對商業(yè)銀行的看法精選(九篇)

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第1篇：對商業(yè)銀行的看法范文

鑒于此，我個人認為，央行更好地解決目前流動性過剩的辦法應該在數(shù)量工具之外，進一步考慮三點：一是嚴格的外匯管理。不只是我們理解的公開政策的問題，還要從地下渠道、灰色通道等源頭上堵住熱錢。二是用外匯解決外匯。增加中投、外管局、重點國有企業(yè)的對外投資，拓寬外幣的回流渠道。三是明確幣值變動的預期目標，進一步升值、或者突然大幅波動震蕩，改變單向模式預期，威懾炒作者，迫使其退出。尤其關(guān)注資產(chǎn)價格變動，引導國內(nèi)資金流向。央行還要對其政策的影響力做出評估和判斷，要充分估算其政策對流動性的影響，以及商業(yè)銀行的承受能力，并適時轉(zhuǎn)換調(diào)控思路。

從微觀方面看，目前央行執(zhí)行的一系列緊縮性政策會對商業(yè)銀行產(chǎn)生正反兩方面的影響。

（1）銀行間資金轉(zhuǎn)移價格的提高、資金成本上升，銀行間競爭加劇。基層銀行目前存在的一個現(xiàn)象是寧可做存款，不愿做貸款。對應過來的問題是如果市場上金融資源的總量是一定的，企業(yè)的資金肯定各有去處，帶來的是各家銀行之間的競爭。這種競爭會產(chǎn)生兩種結(jié)果：一是中小商業(yè)銀行存貸比達到85%，早已超過75%的控制，要解決這個問題只有加緊吸收存款，這會不會又回到以前的高息攬存甚至違規(guī)攬存的局面？二是金融風險加劇。小銀行的抗風險能力較弱，一些偶發(fā)因素，比如一些不確定的傳言、突發(fā)事件等等就可能造成某一個金融機構(gòu)資金流的斷裂，這時候央行恐怕要考慮的就不是流動性的問題，而是金融安全的問題了。

（2）銀行的盈利結(jié)構(gòu)改變，促使商業(yè)銀行進一步提高自己的經(jīng)營能力和管理水平。粗略地算了一下，目前商業(yè)銀行各個業(yè)務對應的收益率和經(jīng)濟增加值，收益率最高的是中間業(yè)務，2008年1～5月份增長最好的也是中間業(yè)務。從中間業(yè)務的構(gòu)成來講，更多的是資產(chǎn)衍生的對公客戶的貢獻。這一情況和2007年有所不同，2007年中間業(yè)務中表現(xiàn)最好的是個人業(yè)務以及業(yè)務，但是今年卻表現(xiàn)不佳，導致各行普遍完成不了中間業(yè)務計劃。這更加促使商業(yè)銀行利用好貸款資源，追求更高的價值貢獻。第二項邊際貢獻大的，是存款業(yè)務。以建行為例，實行內(nèi)部統(tǒng)一資金調(diào)度，運用的是內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格，應該說這種做法在同業(yè)中是比較超前的，這幾年實施的效果也非常好。三是機構(gòu)業(yè)務、國際結(jié)算、外幣保函等等。過去這塊業(yè)務所占份額較少，現(xiàn)在我們開始跟蹤大客戶在海外的業(yè)務，因為建筑業(yè)在海外工程非常多，因此這塊業(yè)務的發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｍ瑫r，這塊業(yè)務將使得商業(yè)銀行更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新和關(guān)注國外商業(yè)銀行的資金運用的手段。最后就是流量結(jié)算，對商業(yè)銀行來說，既然現(xiàn)在資金緊張了，資金調(diào)度比以前就更頻繁，銀行就需要考慮穩(wěn)定而且巨量的資金結(jié)算業(yè)務。某種程度上說就是運用資產(chǎn)，提升資金調(diào)度的及時性，幫助客戶、實現(xiàn)利益最大化。

第2篇：對商業(yè)銀行的看法范文

現(xiàn)在問題是，當前中國的這種“房地產(chǎn)化”經(jīng)濟能否持續(xù)多久？能否如前十多年那樣增長下去嗎？特別是，當不少城市的住房價格已經(jīng)漲到天上去了的時候，漲到不食人間煙火的時候（即絕大多數(shù)居民都沒有支付能力購買，只剩下少許一些住房投機炒作者在折騰），這種住房市場能否持續(xù)下去嗎？答案是否定的。因為，當中國的“房地產(chǎn)化”經(jīng)濟已經(jīng)完全脫離了市場經(jīng)濟基本法則而扭曲運行時，它的調(diào)整就是必然。可以說，今年上半年國內(nèi)房地產(chǎn)市場調(diào)整尤其是周期性調(diào)整開始就是這種結(jié)果。

但是，面對這樣調(diào)整，不僅地方政府坐不住了，因為住房市場銷售下降、房價下跌，不僅會危害地方政府財政，直接損害那些持有大量住房的官員們的利益，也會表現(xiàn)為地方及全國的GDP的增長下行，表現(xiàn)為整個經(jīng)濟增長疲軟。因此，各地方政府采取種種頻繁的救市政策，希望通過這些政策讓當?shù)胤康禺a(chǎn)市場又回到以前的繁榮，而根本上就不理住房市場的基本法則，也不理絕大多數(shù)民眾的基本住房居住權(quán)的剝奪。不過，由于住房市場主要是金融問題及稅收問題，如果地方政府的救市不觸及到這兩個經(jīng)濟杠桿，地方政府救市的效果當然是十分有限的。

面對這種情況，近日央行召集部分商業(yè)銀行，就住房金融服務為主題的座談會，主要針對的是去年至今，部分銀行的分支機構(gòu)對個人按揭貸款出現(xiàn)不愿意貸款、發(fā)貸款拖延及貸款利率上漲的情況，因此，央行要求銀行應加大對房地產(chǎn)市場個人按揭貸款信貸投入，應把個貸作為優(yōu)先發(fā)展品種，不過這次會議并沒有涉及有關(guān)開發(fā)商貸款的任何事項?？梢哉f，這次央行開會，只是口頭指導，并沒有任何正式的文件。有媒體指出，這是央行“出口術(shù)”，希望以此來影響商業(yè)銀行的發(fā)放個貸行為，而又不動用現(xiàn)有的貨幣政策。

現(xiàn)在問題是，央行的這種“出口術(shù)”對個人按揭貸款發(fā)放能夠起到作用有多大？實際上，央行這樣做的效果是十分有限的。一是按理說，央行根本就不用這樣的“出口術(shù)”，因為十八屆三中全會的決定講得十分清楚。要讓市場對資源配置起到?jīng)Q定的作用。因此，對于商業(yè)銀行如何做個人按揭貸款，如何給個人按揭貸款定價，完全是商業(yè)銀行的事情，央行根本上就不用過問太多。否則，如果商業(yè)銀行不能夠?qū)€人按揭貸款進行風險定價，那么如何可以讓市場對這些金融資源配置起到?jīng)Q定性的作用呢？

還有，當前國內(nèi)房地產(chǎn)市場的預期出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，房地產(chǎn)市場面臨周期性調(diào)整。如果在這種情況下央行要求商業(yè)銀行給個人按揭發(fā)放貸款，那么這些貸款面臨的風險將來由誰來承擔呢？是商業(yè)銀行本身還是央行呢？如果是央行來承擔，盡管短期內(nèi)讓國內(nèi)房地產(chǎn)市場周期性調(diào)整延后，但中國式的次貸危機就不可避免了。央行這樣當然不合適。如果是商業(yè)銀行來承擔，那么央行的“出口術(shù)”所起到作用會十分有限。因為，商業(yè)銀行一定會根據(jù)實際情況對個人按揭貸款給出不同的風險定價。商業(yè)銀行是否發(fā)放個人按揭貸款一定會根據(jù)現(xiàn)有的市場情況而定，而不是聽指令。

第3篇：對商業(yè)銀行的看法范文

摘 要 近幾年，隨著銀監(jiān)會監(jiān)管政策的調(diào)整，部分綜合實力較強的城市商業(yè)銀行也走出了跨區(qū)域發(fā)展的第一步。管理半徑的擴大，對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理能力提出了更高的要求。資產(chǎn)負債管理工具的有效運用，將有助于提升銀行的經(jīng)營管理水平，增強競爭力。作為城市商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，運用好資產(chǎn)負債管理工具將有助于自身業(yè)務發(fā)展和總行戰(zhàn)略在當?shù)氐穆涞亍１疚淖髡呦ＭY(jié)合在城市商業(yè)銀行總、分支機構(gòu)的工作經(jīng)驗以及對資產(chǎn)負債管理工作的認識，對分支機構(gòu)如何做好資產(chǎn)負債管理工作提出自己的看法，以期能提供參考和借鑒作用。

關(guān)鍵詞 城市商業(yè)銀行 資產(chǎn)負債管理 研究

資產(chǎn)負債管理，是指商業(yè)銀行為了在可接受的風險限額內(nèi)實現(xiàn)既定經(jīng)營目標，而對其整體資產(chǎn)負債組合進行計劃、協(xié)調(diào)、控制的過程和前瞻性地選擇業(yè)務策略的過程。從1994年中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債比例管理的通知》開始，資產(chǎn)負債管理工具逐漸在我國銀行業(yè)得到推廣運用。截止到2011年末，在我國已上市的16家銀行機構(gòu)中，基本都在總行高級管理層下設立了資產(chǎn)負債管理委員會，專責全行資產(chǎn)負債管理的規(guī)劃、協(xié)調(diào)和決策工作。其中，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、深圳發(fā)展銀行還在總行層面設立了資產(chǎn)負債管理部，專門負責全行的資產(chǎn)負債管理日常工作。

近幾年，隨著監(jiān)管政策的調(diào)整和自身實力的增強，部分城市商業(yè)銀行也實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。管理半徑的擴大，對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理能力提出了更高的要求。資產(chǎn)負債管理工具的有效運用，將有助于提升銀行的經(jīng)營管理水平。作為城市商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，運用好資產(chǎn)負債管理工具將有助于其業(yè)務發(fā)展以及總行發(fā)展戰(zhàn)略在當?shù)氐穆涞亍１疚淖髡呦ＭY(jié)合在城市商業(yè)銀行總、分支機構(gòu)的工作經(jīng)驗以及對資產(chǎn)負債管理工具的認識，對分支機構(gòu)如何做好資產(chǎn)負債管理工作提出自己的看法，以期能提供參考和借鑒作用。

一、資產(chǎn)負債管理的內(nèi)容

概括講，資產(chǎn)負債管理主要具有以下三大職能。

（一）管理流動性風險和市場風險

資產(chǎn)負債管理的首要任務就是對銀行的流動性風險和市場風險進行管理。流動性風險如不能有效控制，將有可能損害商業(yè)銀行的清償能力；如果對市場風險管理不善，可能會給商業(yè)銀行帶來重大損失。對于流動性風險管控，主要確保商業(yè)銀行無論在正常經(jīng)營環(huán)境中還是在壓力狀態(tài)下，都有充足的資金應對資產(chǎn)的增長和到期債務的支付；對于市場風險，主要通過將風險控制在商業(yè)銀行可以承受的合理范圍內(nèi)，實現(xiàn)收益的最大化。

（二）配置經(jīng)濟資本

銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，而風險意味著潛在損失。潛在損失可以分為預期損失、非預期損失和異常損失三類。預期損失是根據(jù)大數(shù)定律計算出來的平均損失，銀行可以通過提取撥備進行預防；異常損失指戰(zhàn)爭或重大災害等發(fā)生概率極低的事件造成的巨大損失；非預期損失介于預期損失和異常損失之間，銀行可以對其發(fā)生概率和損失金額進行量化，并據(jù)此計算最低資本限額加以防御。經(jīng)濟資本即為用于抵御非預期損失的資本，其數(shù)量是根據(jù)銀監(jiān)會的監(jiān)管要求和商業(yè)銀行經(jīng)營的審慎程度來決定的。由于資本是稀缺資源，通過資產(chǎn)負債管理可以對經(jīng)濟資本進行合理、高效配置，既確保有充足的資本覆蓋風險，又可實現(xiàn)經(jīng)濟資本回報的最大化。

（三）協(xié)調(diào)短期與長期發(fā)展目標

在確定經(jīng)營目標時，商業(yè)銀行應將短期目標與長期發(fā)展戰(zhàn)略有機結(jié)合，實現(xiàn)有戰(zhàn)略目標的持續(xù)穩(wěn)定增長。資產(chǎn)負債管理的一項重要任務就是在分析宏觀經(jīng)濟形勢和判斷市場利率走勢的基礎上，通過風險資產(chǎn)和經(jīng)濟資本配置在銀行的短期和長期發(fā)展目標之間尋求一種平衡，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、分支機構(gòu)的資產(chǎn)負債管理

城市商業(yè)銀行的分支機構(gòu)包括分行和支行。下面主要從城市商業(yè)銀行的分行層面分析資產(chǎn)負債管理工具的運用。支行可結(jié)合自身機構(gòu)設置和人員情況參照實施。

（一）設立資產(chǎn)負債管理機構(gòu)

為做好分行的資產(chǎn)負債管理工作，分行應成立資產(chǎn)負債管理委員會。該委員會為分行資產(chǎn)負債管理工作的專門機構(gòu)，負責分行資產(chǎn)負債管理工作的計劃、協(xié)調(diào)和決策工作。該委員會的組成人員至少包括分行行長，分管業(yè)務發(fā)展、計劃財務、風險控制的副行長，參加部門應有業(yè)務管理部門、計劃財務部、風險控制部的負責人。資產(chǎn)負債管理委員會辦公室一般設在計劃財務部，負責資產(chǎn)負債管理委員會會議的組織和會議決定的督促落實。

（二）建立管理制度

一個機構(gòu)的正常、有效運作有賴于制度保障。因此，分行應依據(jù)總行管理辦法制定分行的資產(chǎn)負債管理委員會議事規(guī)則、資產(chǎn)負債管理實施細則等制度規(guī)范。

（三）資產(chǎn)負債管理的具體事項

各家城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務發(fā)展重點不一樣，其業(yè)務類型會有所差異，但分行一般都有吸收存款、發(fā)放貸款、票據(jù)業(yè)務、同業(yè)業(yè)務等類型。因此，分行資產(chǎn)負債管理涉及的業(yè)務也主要是以上幾類。

1.有效管理流行性風險

分行的流動性風險主要有兩種：一是支付清算資金不足的風險；二是資產(chǎn)業(yè)務資金短缺的風險。對于第一種風險，一般都由總行予以保障，通過向總行拆借資金進行調(diào)節(jié)；對于第二種風險，如總行資金充裕也可拆借，如總行不予拆解資金，則需要分行通過吸收同業(yè)存款和票據(jù)融資予以匹配解決。

2.有效管理市場風險

分行所面臨的市場風險主要是利率重新定價風險。目前，部分城市商業(yè)銀行已引入內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價工具，從而將資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的利率風險上移總行，由總行資金部門承擔全行市場風險管理的責任。為增強分行業(yè)務的自主性和市場反應能力，部分城市商業(yè)銀行僅對存、貸款業(yè)務實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，對于票據(jù)業(yè)務和同業(yè)業(yè)務，則要求資金來源與運用必須匹配進行，包括期限匹配、金額匹配、利差鎖定，從而有效控制市場風險，并避免流動性風險；由于現(xiàn)階段我國利率還未完全市場化，對于按照央行利率政策執(zhí)行的業(yè)務，需合理判斷利率是處于上行階段還是下行階段，從而確定業(yè)務利率是隨央行利率調(diào)整而浮動還是固定不變。

3.合理配置經(jīng)濟資本

年初，總行會根據(jù)董事會下發(fā)的全行實際資本積累及資本規(guī)劃，按照風險偏好及風險政策，考慮銀監(jiān)會資本充足率要求，提出經(jīng)濟資本總量控制目標，并根據(jù)全行發(fā)展戰(zhàn)略和各分行的業(yè)務計劃，下達分行當年的風險資產(chǎn)和經(jīng)濟資本計劃額度。分行資產(chǎn)負債管理委員會需根據(jù)分行現(xiàn)有業(yè)務規(guī)模及結(jié)構(gòu)、當年業(yè)務計劃和業(yè)務發(fā)展策略，對總行下達的風險資產(chǎn)和經(jīng)濟資本計劃進行分配，實現(xiàn)既確保有充足的資本覆蓋風險，又實現(xiàn)經(jīng)濟資本回報的最大化。如客戶通過存入保證金申請簽發(fā)銀行承兌匯票，敞口額度占用風險資產(chǎn)并消耗經(jīng)濟資本，銀行同時可收取簽票手續(xù)費和風險資產(chǎn)占用費用；票據(jù)業(yè)務需占用風險資產(chǎn)并消耗經(jīng)濟資本，但也帶給銀行一定的利差收入。因此，資產(chǎn)負債管理委員會在分配經(jīng)濟資本時，需考慮不同業(yè)務占用的風險資產(chǎn)和經(jīng)濟資本數(shù)量以及經(jīng)濟資本回報率水平，從而確定不同業(yè)務的規(guī)?？刂祁~度。

4.平衡短期與長期發(fā)展目標

協(xié)調(diào)好短期與長期發(fā)展目標是一家分行立足當?shù)睾涂沙掷m(xù)發(fā)展的前提。設立分行的地方一般都是直轄市、省會城市等，金融市場相對比較發(fā)達，同業(yè)競爭比較激烈。對于當?shù)氐拇箜椖亢痛罂蛻?，城市商業(yè)銀行與國有大型銀行和全國性股份制銀行相比無任何競爭優(yōu)勢，主要的競爭策略就是降低利率，以犧牲效益為代價爭取客戶。因此，這一階段的資產(chǎn)負債管理工作顯得尤其重要，需做好大項目、大客戶的業(yè)務籌劃，合理分配經(jīng)濟資本，以犧牲較小的效益實現(xiàn)較大的業(yè)務回報；同時，以經(jīng)濟資本配置促進總行特色業(yè)務的拓展，如對于小微企業(yè)、中小和農(nóng)貸業(yè)務以及其他總行力推的特色產(chǎn)品，在風險資產(chǎn)計量和經(jīng)濟資本配置方面予以傾斜，從而實現(xiàn)總行發(fā)展戰(zhàn)略在當?shù)氐穆涞亍?/p>

參考文獻:

[1]人民銀行.關(guān)于對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債比例管理的通知.1994.2.

[2]銀監(jiān)會.商業(yè)銀行市場風險管理指引.2004.12.

[3]銀監(jiān)會.商業(yè)銀行流動性風險管理指引.2009.

第4篇：對商業(yè)銀行的看法范文

國內(nèi)商業(yè)銀行在中央和地方的催促下，也已經(jīng)開始行動。近期，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行先后宣布增加貸款投放，在年底前新增信貸規(guī)模150億元至500億元不等。有統(tǒng)計稱，建行、農(nóng)行等8家銀行的對年底前新增的信貸額度已達4000億。而對明年及以后，國有大型商業(yè)銀行更顯慷慨。建行明年新增信貸規(guī)模將達到4000億~5000億元人民幣，增幅達到13%~15%，其中一半左右將投向基建領(lǐng)域。此外，建行還與鐵道部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，建行將在項目融資、外匯業(yè)務、投資銀行等方面深化戰(zhàn)略合作，并以政策規(guī)定的最優(yōu)惠的方式為鐵道部及其下屬單位以及2008~2010年期間鐵道部重點鐵路項目意向性提供3580億元的綜合授信服務。

不管這些資金未來是否到位，從國有大行支持經(jīng)濟增長的“政治表態(tài)”來看，他們至少顧全了大局、站對了位置。不過，一些“覺悟不高”的小型商業(yè)銀行，卻在不良貸款率問題上與地方政府較著勁。據(jù)媒體公開報道，近期地方政府紛紛召集當?shù)亟鹑跈C構(gòu)商談，要求銀行信貸資金對地方新建項目予以支持。河北省某城市商業(yè)銀行信貸負責人稱：“市政府相關(guān)領(lǐng)導在座談會上，明確要求我們要首先支持地方房地產(chǎn)企業(yè)、鋼鐵企業(yè)發(fā)展。其中對鋼鐵企業(yè)的5億元授信已經(jīng)先期投放了一部分?！便y行人士還無奈地表示，“政府出面說，‘救經(jīng)濟就是救銀行’，地方銀行也難以推辭?！辈还苓@些城商行多么不情愿，最終也抵不過地方政府的號召、公關(guān)或壓力，到時候還得乖乖拿出錢來。

這種“”似的投資熱潮，難免對商業(yè)銀行的不良貸款率造成負面影響。安邦分析師此前曾在分析中預警，政府投資項目不是銀行的“避風港”，對于很多目前資產(chǎn)質(zhì)量尚好的銀行，很可能會在這一波政府投資項目中被“套牢”。以目前銀行熱衷投資的高速鐵路項目為例，在票價受到管制的情況下，其高資本投入、高運營成本使其在短期內(nèi)難以盈利。據(jù)報道，京津城際鐵路僅每年的貸款利息就達7億元，靠其自身利潤根本無力償付。這些看上去很優(yōu)質(zhì)的中央項目尚且如此，更何況魚龍混雜的地方項目？

第5篇：對商業(yè)銀行的看法范文

 

關(guān)鍵詞：風險　對策　金融環(huán)境

 

0引言

商業(yè)銀行是以信用為基礎、以經(jīng)營貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務為主的高負債高風險行業(yè)。商業(yè)銀行風險是指：商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中。由于不確定因素的影響，從而導致銀行蒙受經(jīng)濟損失或獲取額外收益機會的可能性。由于商業(yè)銀行經(jīng)營風險具有隱蔽性和擴散性的特點，一旦銀行經(jīng)營風險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實損失，不僅會導致銀行破產(chǎn)，而且將對整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的破壞力。因此，正確認識商業(yè)銀行風險并建立有效的風險防范和控制機制，對商業(yè)銀行而言有著更為重要的意義。根據(jù)我國金融環(huán)境和商業(yè)銀行的具體情況，可將風險分為信用風險、利率風險、流動性風險和操作風險。

1我國商業(yè)銀行面臨的主要風險

1．1信用風險

對商業(yè)銀行而言，信用風險即銀行的客戶未能按提前簽訂的條件履行義務的可能性。由于銀行是以信用為基礎、以經(jīng)營貨幣借貸為主的企業(yè)，自商業(yè)銀行產(chǎn)生以來，信用風險就是最為關(guān)注的風險。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風險也逐步增多，其信用風險依然是最大風險，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款為13133．6億元，不良貸款率為8．61％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％…。

我國商業(yè)銀行風險控制水平和管理能力遠低于資產(chǎn)的擴張(2005年商業(yè)銀行資產(chǎn)較2004年增長18．6％)[21，使商業(yè)銀行面臨的信用風險有擴大隱患。首先，我國商業(yè)銀行的信用風險現(xiàn)狀嚴重，具體表現(xiàn)為貸款結(jié)構(gòu)失衡，不良資產(chǎn)數(shù)量巨大，貸款比重過高且投向集中，出現(xiàn)風險集中趨勢；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，以企業(yè)貸款為主，負債結(jié)構(gòu)以存款為主，居民存款占比上升；資產(chǎn)和負債期限結(jié)構(gòu)不合理，存短貸長現(xiàn)象嚴重等。其次，商業(yè)銀行在信用風險管理中依然存在許多誤區(qū)，這表現(xiàn)在：(1)大量的“桌上放款人”僅僅以貸款審查流程是否合規(guī)，資料手續(xù)是否完備為審批標準．而忽略對借款人的實地調(diào)查；(2)過分迷信大客戶，大項目，尤其是有政府背景的項目，忽略風險的動態(tài)變化，從而盲目擴大貸款規(guī)模，引發(fā)惡性循環(huán)。(3)片面理解發(fā)展化解風險的手段，通過擴大貸款規(guī)模來緩解和延緩風險。忽略貸款市場的有效需求而進行過度貸款投放和對客戶的競爭，使貸款審查降低了信用標準，也使貸款風險管理人員對貸后實際管理能力下降，增大了信用風險的發(fā)生概率。近幾年各商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)調(diào)整力度很大，中長期貸款占比不斷增加，在改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時，也掩蓋和延緩了風險暴露。在銀行的信貸投入中多是大企業(yè)、大項目，這些企業(yè)大多是壟斷性行業(yè)。

目前盈利性及流動性都非常好。但有些問題必須引起我們的高度重視。1)這種盈利性是建立在高度壟斷基礎之上，一旦壟斷被打破，盈利性將受到影響；2)這些企業(yè)本身尚未建立一套適應市場經(jīng)濟要求的運作和管理機制，國有企業(yè)的固疾仍然存在，在人世后受到的沖擊較大；3)由于這些企業(yè)目前效益很好，是各家銀行競爭的焦點，貸款條件優(yōu)惠，基本上無擔保，利率全下浮，貸款金額大，而且因為當期效益很好，使商業(yè)銀行對其風險情況關(guān)注較差，存在麻痹心理。將進一步增加銀行的系統(tǒng)性風險，不利于風險的分散。

商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)和業(yè)務擴張模式解決了信用風險在整個銀行風險體系中的核心地位。我國商業(yè)銀行的主要收益來源是存貸利差f據(jù)2006年中期報告反映，某國有商業(yè)銀行利息收入占全部營業(yè)收入比重高達92％)，業(yè)務擴張模式主要是存貸款的急速膨脹。在加入WTO后，我國商業(yè)銀行面對陌生的客戶群體和激烈的市場競爭，在現(xiàn)有風險管理水平和體制下，信用風險會進一步增大。根據(jù)人世承諾，到2006年我國將完全取消外資銀行的地域限制，取消所有現(xiàn)存對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設立形式(包括設立分支機構(gòu)和許可證發(fā)放)進行限制的非審慎性措施，允許其享受與中資銀行相同的待遇。這意味著外資銀行就將在幾乎沒有任何障礙的情況下與中資銀行競爭。優(yōu)質(zhì)客戶的流失、存款的減少會加大我國商業(yè)銀行的提現(xiàn)風險，陌生的客戶群體增加我國商業(yè)銀行信用風險管理的難度。在外商的沖擊下．商業(yè)銀行的貸款客戶經(jīng)營狀況的惡化也將增加商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。而且，在開放的世界市場中，新增的各種經(jīng)營風險最終均表現(xiàn)為信用風險。

1．2流動性風險

商業(yè)銀行的流動性風險主要包括兩種形式：市場／產(chǎn)品流動性風險和現(xiàn)金流／資金風險。前者是指由于市場交易不足而無法按照當前的市場價值進行交易所造成的損失。后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務支出的需求．這種情況往往迫使商業(yè)銀行提前清算．從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實際損失，甚至導致機構(gòu)破產(chǎn)。流動性風險可視為一種綜合性風險，它是其他風險在商業(yè)銀行整體經(jīng)營方面的綜合體現(xiàn)。保持充足的流動性始終是商業(yè)銀行所面臨的最重要任務之一。

從目前商業(yè)銀行的流動性狀況看．據(jù)央行統(tǒng)計．2005年底存貸差達到創(chuàng)記錄的近9．2萬億元．達到2000年的3．7倍。體現(xiàn)為供給大于需求，流動性充足．但在其背后亦隱含著流動性危機。主要體現(xiàn)在：(1)高流動性靠存款的超長增長所支撐，且存款中主動性負債不足。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行通過主動負債擴大資金來源的渠道非常有限，對客戶存款的期限、金額、利率都無法進行有效的控制和管理，負債的總量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)，利率結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)無法有效優(yōu)化并與資產(chǎn)合理匹配。存款的超長增長保證了商業(yè)銀行流動性的需要，在很大程度上掩蓋了商業(yè)銀行流動性管理中存在的問題和矛盾，使得監(jiān)管者和經(jīng)營者都普遍認為當前商業(yè)銀行的流動性已沒有問題，從而放松了對商業(yè)銀行流動性管理的關(guān)注，把目光都放在資產(chǎn)業(yè)務的拓展上。然而，由于商業(yè)銀行負債業(yè)務受宏觀經(jīng)濟金融環(huán)境影響非常明顯，一旦外界因素發(fā)生變化導致存款增長趨勢放緩，商業(yè)銀行的流動性風險將立刻顯現(xiàn)，從而有可能引發(fā)新一輪的流動性危機。

(2)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足以保持足夠的流動性。隨著我國商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營理念不斷深入，對盈利性水平的要求越來越高．因此各家商業(yè)銀行紛紛加大信貸資產(chǎn)和債券資產(chǎn)的投資力度，市場總體資金的充裕度不斷下降。在這種情況下．如果商業(yè)銀行資產(chǎn)和負債的平均期限搭不當，或者商業(yè)銀行收益隨著利率的下降及貸款增長的停滯而下降，都可能引起流動性問題。從目前商業(yè)銀行的經(jīng)營情況來看．資產(chǎn)形式較單一，變現(xiàn)能力較差的信貸資產(chǎn)占比大，流動性明顯不足．而由于不良貸款比重仍然較高，使得信貸資產(chǎn)缺乏變現(xiàn)的環(huán)境和基礎，進一步加劇了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性問題。即使債券資產(chǎn)流動性較強，但目前商業(yè)銀行受交易場所和交易對象的限制，要立即變現(xiàn)不但困難，而且要遭受較大價格風險。近期銀行間市場資金受中央銀行收縮貨幣信貸政策的影響由寬松逐步變?yōu)榫o張。

第6篇：對商業(yè)銀行的看法范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。種類繁多，中國人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務、銀行卡類中間業(yè)務、類中間業(yè)務、擔保類中間業(yè)務、承諾類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢類中間業(yè)務以及其他類中間業(yè)務。中間業(yè)務作為商業(yè)銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》的頒布，標志著我國商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展，中間業(yè)務在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長的一個增長極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務由于不動用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務已有近300種，種類非常的多，而且服務面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務的成本相對較低，風險較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況，本文分別從國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對其中間業(yè)務收入占總收入的比重進行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在總體上成上升的趨勢，并且國有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國銀行由于負責國際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營的機制，西方國家大都是混業(yè)經(jīng)營的機制，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的問題

（一）認識問題

資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導的地位。很多的商業(yè)銀行仍認為中間業(yè)務在其整個的生產(chǎn)經(jīng)營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營中根深蒂固，近年來我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹慎性，在一定程度上導致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營領(lǐng)導層的足夠的重視。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務特別是新興的中間業(yè)務大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務與現(xiàn)代的金融業(yè)務之間，層次不高。中間業(yè)務的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務是金融行業(yè)的一個高科技的、知識密集型的業(yè)務，它涉及范圍廣，屬于高級服務，因此中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計算機等多方面的復合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務手段也相對落后，導致中間業(yè)務難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展情況來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個品種，而且從目前發(fā)展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業(yè)務上，比如對技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動密集型業(yè)務，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務并可以從中收取手續(xù)費的資產(chǎn)評估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業(yè)務的市場營銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的狀況分析來看，它們的市場營銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴大其中間業(yè)務范圍的主要手段；而在我國，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營和占據(jù)市場，獲得競爭的重點。我國的商業(yè)銀行在設計某種中間業(yè)務產(chǎn)品的過程中，首先是將其實現(xiàn)標準化，然后適合普遍的大眾購買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標準化的特點導致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務品種與同一地區(qū)的市場需求并不能相適應，缺乏針對性。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務產(chǎn)品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習慣性的等待客戶自己上門。這必然會導致客戶對銀行中間業(yè)務的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認同度不高。所以，我國商業(yè)銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營銷團隊，影響了中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應有其應有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策建議

（一）建立健全中間業(yè)務的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應制定全行的業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略管理，加強中間業(yè)務的集中領(lǐng)導和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務經(jīng)營的規(guī)范化管理，加強內(nèi)部監(jiān)控，設立風險評價部門，對潛在風險和防范化解措施進行分析。

（二）市場目標定位

一方面，我國的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產(chǎn)品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標，采取適當?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務。

（三）引進高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓的機制，給思想先進、積極肯干并具有業(yè)務拓展意識的員工提供再學習的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務隊伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應業(yè)務的發(fā)展需要。

（四）營銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應加大投入研發(fā)中間業(yè)務新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術(shù)，設計開出為我國消費者接受的中間業(yè)務種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務，為私人或企業(yè)提供理服務，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務；拓展信貸服務對象的中間業(yè)務，如項目評估、資產(chǎn)評估、信用等級評定、財務顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購重組策劃等高附加值的服務等。

參考文獻

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第7篇：對商業(yè)銀行的看法范文

[論文摘要] 國有商業(yè)銀行是中國金融體系的主導力量，也是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中的改革重點和難點。隨著我國加入wto以后宏觀經(jīng)濟環(huán)境及其調(diào)控格局的變化，隨著我國2006年全面開放銀行業(yè)的日期日益臨近，國有商業(yè)銀行面臨的競爭環(huán)境日趨加劇。國有商業(yè)銀行如何更快更強發(fā)展，如何進一步深化改革，已是關(guān)系國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重大問題。 

 

一、 國有商業(yè)銀行改革——“破”與“立”兩大難題 

長期以來，金融改革在我國整個經(jīng)濟體制改革中相對滯后，而金融改革中又以國有商業(yè)銀行的改革最為滯后，主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，管理體制落后、僵化。改革開放20多年來，雖然我國國有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進展，但其基本的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生根本的改變。其特征表現(xiàn)為：一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一化。四大國有商業(yè)銀行到目前為止，均是國家獨資的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。盡管目前國家已派出監(jiān)事會進駐國有商業(yè)銀行，但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果。二是治理結(jié)構(gòu)落后。行政化管理是長期以來國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的一大特征，其機構(gòu)設置均是按行政區(qū)劃層層設立，其內(nèi)部也是按行政級別進行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結(jié)構(gòu)，使其運作效率大大低于公司型治理結(jié)構(gòu)的效率。導致其服務優(yōu)質(zhì)客戶的積極性大打折扣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力減弱，從而使國有商業(yè)銀行運作效率低下。 

 （二）資本充足率不高，依然存在高風險。近年來，國家采取了若干重大的改革和政策措施，來提高國有商業(yè)銀行的資本充足率。1997年調(diào)低了國有商業(yè)銀行的所得稅稅率，從55％的所得稅外加7％的調(diào)節(jié)稅下調(diào)至一般工商企業(yè)的33％的稅率，提高了國有商業(yè)銀行自我積累一部分資本金的能力。1998年國家財政向工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行補充了2700億元資本金，使國有商業(yè)銀行的資本充足率有了顯著的提高。2003年底，中央對中國銀行和中國建設銀行注資450億美元外匯儲備資金，拉開了內(nèi)部改造國有商業(yè)銀行的序幕。上述舉措，無疑對提高我國國有商業(yè)銀行資本充足率有極大的幫助。然而，與國際準則要求相比，我國國有商業(yè)銀行的資本充足率總體上還依然偏低，遠未達到8％的法定最低要求，高風險依然存在。 

（三）不良資產(chǎn)包袱重，業(yè)務經(jīng)營乏力。據(jù)專家測定，銀行的不良資產(chǎn)比例應保持在5％以下。這一比例的高低與國家宏觀經(jīng)濟周期及宏觀經(jīng)濟條件密切相關(guān)。中國的國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例遠遠高于5％，1995年為21.4％，以后逐年有所增加，2000年末為29.2％。2001年底，雖通過努力，不良貸款比例凈下降3.81個百分點，但仍高達25.4％，大大高于國際警戒線的水平。由于不良資產(chǎn)包袱過重，其大部分精力花在不良貸款的化解上，而業(yè)務經(jīng)營日益乏力，盈利水平較低。如2001年四大國有商業(yè)銀行賬面利潤共計230億元，以資產(chǎn)總額計算，資產(chǎn)利潤率只有0.21％，與國際水平相差5－6倍多。這些利潤都是為提足呆賬準備之前的利潤，如果按國際接軌的方法，即把呆賬準備提足，那么國有商業(yè)銀行的利潤將是負值。 

（四）服務功能趨同，缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢。多年來，四大國有商業(yè)銀行不斷擴寬自己的業(yè)務服務范圍，改善服務功能，無疑相比于過去的專業(yè)銀行前進了一大步。但是，與跨國銀行集團，國際銀行業(yè)相比，我國的國有商業(yè)銀行服務的主要內(nèi)容，表外業(yè)務服務空間狹窄，占業(yè)務收入較小。據(jù)測算中間業(yè)務收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10％，與國外銀行40%～50％比例相差甚遠。國際銀行也不全單純是經(jīng)營傳統(tǒng)理念上的銀行業(yè)務，而實質(zhì)上是混業(yè)經(jīng)營的金融集團公司，銀行、證券、保險等業(yè)務幾乎是合三為一，其業(yè)務服務功能齊全。這對于我國國有商業(yè)銀行而言，當然是望塵莫及，且受到自身的體制和國家有關(guān)政策法規(guī)的限制，金融創(chuàng)新能力不強。

（五）機構(gòu)龐大，經(jīng)營戰(zhàn)線過長，管理乏力。我國的國有商業(yè)銀行是在計劃經(jīng)濟時代的專業(yè)銀行演變而來，機構(gòu)基本上是按行政區(qū)劃分設置，工行、中行、建行機構(gòu)延伸至縣城，少數(shù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行幾乎將機構(gòu)都設立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管近幾年四大國有商業(yè)銀行采取了一些縮減機構(gòu)、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經(jīng)營戰(zhàn)線過長、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經(jīng)濟的改變，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性越來越大，貧困落后的地方經(jīng)濟發(fā)展緩慢，而沿海經(jīng)濟發(fā)達的地方，經(jīng)濟快速增長，這勢必要求對金融資源的調(diào)整分配。 

（六）科技服務手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經(jīng)濟一體化趨勢，對現(xiàn)代信息管理手段的革命，是世界市場經(jīng)濟各國共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行的電子化、網(wǎng)絡化水平還處于一個低水平發(fā)展階段，這主要表現(xiàn)為分散化、小型化、重復化、短期化和單一化等特點。各國有銀行的網(wǎng)絡優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、信息優(yōu)勢等還未真正發(fā)揮占領(lǐng)市場的作用。至今，國內(nèi)還沒有完善的企業(yè)征信評價系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復購建計算機硬件，在機型、網(wǎng)絡技術(shù)等方面沒有一個統(tǒng)一的標準。不能形成總行、一級分行、二級分行、支行等“四統(tǒng)一”。 

（七）負債過于依賴公眾存款，經(jīng)營受宏觀經(jīng)濟政策影響大。目前，國有商業(yè)銀行的資金來源（負債）于公眾存款占比重仍在80％左右，且居民儲蓄存款呈迅猛增長勢頭，據(jù)統(tǒng)計，2003年底，全國居民儲蓄存款達到11.07萬億元，同比增長17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對股票證券市場投資信心不足，選擇商業(yè)銀行確保安全；另一方面反映我國商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國有商業(yè)銀行對資金的運用主要是貸款，業(yè)務收入主要是存貸利差，深受國家宏觀經(jīng)濟政策的影響。雖然近年來混業(yè)經(jīng)營的呼聲很高，但短期內(nèi)實行混業(yè)經(jīng)營的可能性較小。 

（八）內(nèi)控水平落后，缺乏先進的風險管理系統(tǒng)。從國有商業(yè)銀行多年來的內(nèi)審情況分析，其內(nèi)控制度仍然存在一些問題，有的暴露出案件和風險的發(fā)生。這說明我國銀行業(yè)的內(nèi)控水平落后，與國際銀行業(yè)相比有很大差距。長期以來，國有商業(yè)銀行對內(nèi)部風險的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報表系統(tǒng)。風險管理的內(nèi)容大多還只是簡單的比例管理；所采用的數(shù)據(jù)大多是靜態(tài)數(shù)據(jù)（財務數(shù)據(jù)）；采用的分析方法也主要是賬面價值分析法，而較少采用市場價值分析法；分析的重點主要針對信用風險，特別是對信貸風險的分析。而國外商業(yè)銀行對內(nèi)部風險的管理，充分考慮風險的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強調(diào)以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風險的管理納入統(tǒng)一的管理框架與標準之下。在技術(shù)方面，國外商業(yè)銀行已能充分適應計算機、通信技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并且正在開發(fā)能適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風險管理系統(tǒng)。 

（九）高級經(jīng)營管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應市場經(jīng)濟環(huán)境的激勵約束機制。四大國有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級經(jīng)營管理隊伍，一般員工文化素質(zhì)也較過去有了很大的提高。但隨著市場經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，特別是我國加入wto以后，日顯對金融業(yè)高級管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的，正如國外經(jīng)濟學家所言“金融工程是金融創(chuàng)新的生命線”。人力資源管理方面，國有商業(yè)銀行受長期計劃經(jīng)濟體制影響，從人事任免到業(yè)績考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實可行的激勵約束機制。此外，由于國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)軌需要一個很長的時間過程，造成了近幾年出現(xiàn)一些優(yōu)秀的人才流失現(xiàn)象。 

上述國有商業(yè)銀行存在的諸多問題，加之我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境對國有商業(yè)銀行改革的約束，國有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)，如法人治理結(jié)構(gòu)、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風順，因而國有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國際慣例接軌，又要考慮中國的國情。因此，我們必須持慎重的態(tài)度，從客觀實際出發(fā)，積極的探索符合中國經(jīng)濟發(fā)展實際的國有商業(yè)銀行改革之路。

二、 深化國有商業(yè)銀行改革對策思路 

加快和深化國有商業(yè)銀行改革，是建立社會主義市場經(jīng)濟的需要，是完善宏觀調(diào)控體系的需要。目前，以中央對兩家國有銀行的注資為起點，新一輪國有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)啟動，預計一系列圍繞國有銀行改革的舉措必然會相繼推出，并將使國有銀行改革成為2004年中國金融改革的一個引人注目的亮點。筆者認為，要搞好國有商業(yè)銀行改革，必須通過五大途徑來解決目前存在的問題。 

（一）要加快國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)建設步伐，從“行政指揮型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皺C構(gòu)服務型”。國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，其重點是建立保障資本價值最大化和明確所有者、經(jīng)營者的權(quán)、責、利關(guān)系的機制。同時從組織結(jié)構(gòu)上進行改革，建立符合市場競爭和發(fā)展的機構(gòu)服務體系。國家與國有商業(yè)銀行是單純的所有者與經(jīng)營者的關(guān)系，一切按公司法則行事，國有商業(yè)銀行要對國家所有者負責，維護國家的利益。國有商業(yè)銀行作為經(jīng)營者，應以實現(xiàn)價值最大化為經(jīng)營根本目標，必須在權(quán)、責、利三個方面得到充分的保障。國家應尊重國有商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，即使是必要的行政干預和宏觀調(diào)控，也應按照市場經(jīng)濟法則行事，確保在法律規(guī)范的范圍內(nèi)依法行政。國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從形式上分為董事會、執(zhí)行層和監(jiān)事會等，形成相互監(jiān)督制約的機制，有利于提高所有者對銀行的監(jiān)督效率，降低監(jiān)督的成本。 

（二）要大力調(diào)整國有商業(yè)銀行的融資結(jié)構(gòu)，發(fā)揮股權(quán)融資的作用，積極創(chuàng)造條件推動國有商業(yè)銀行上市。為配合國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，調(diào)整國有商業(yè)銀行融資結(jié)構(gòu)是一項積極的舉措。國有商業(yè)銀行應仿效國外商業(yè)銀行融資的做法，重視發(fā)揮股權(quán)融資在公司治理結(jié)構(gòu)中的作用。應重視引進國外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)投資主體的多元化。國有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整工作后，上市是必然的趨勢。上市有利于增強國有商業(yè)銀行的市場競爭能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創(chuàng)造條件整體上市；另一種是一步到位，實行整體上市。 

（三）要盡快解決國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解問題，建立和健全銀行經(jīng)營運作安全控制體系。國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，已嚴重阻礙著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應對國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務風險實行全面監(jiān)測和考核，督促其加強對不良資產(chǎn)的管理。二是國有商業(yè)銀行應運用好國家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，改善審慎經(jīng)營，增強自我消化風險的能力。應注重對不良資產(chǎn)和不良貸款的準確分類，實施分類分戶管理，并據(jù)此按照審慎會計原則提足損失準備金，做實利潤賬，講求資本充足。三是國有商業(yè)銀行應切實落實風險管理制度，提高新增貸款質(zhì)量。四是要加強與金融資產(chǎn)管理公司的合作，進一步推進不良資產(chǎn)的處置。五是要加大資產(chǎn)保全力度，依法處置不良資產(chǎn)。目前各國有商業(yè)銀行雖然普遍重視信貸資產(chǎn)的保全工作，但與要求實現(xiàn)的目標還有相當一段距離，因此，要更進一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)保全部門的作用，加大不良資產(chǎn)回收與處置力度。 

（四）要加快研究制定混業(yè)經(jīng)營策略，及時掌握市場競爭的主動權(quán)。隨著金融的防火墻逐漸被推倒，混業(yè)經(jīng)營已是大的趨勢。我國加入wto以后，為了適應與外資銀行競爭的需要，加快國有商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營問題，已是擺在我們面前亟須研究的課題。受我國金融企業(yè)法律和其它客觀環(huán)境的制約，雖然還不能馬上從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營，但從知識積累和人才儲備來看，應是我國金融業(yè)內(nèi)人士的著眼點，把各項準備工作做在先。國有商業(yè)銀行要積極參與證券、保險業(yè)的合作，熟悉證券、保險業(yè)的運作機制，大膽地進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。 

第8篇：對商業(yè)銀行的看法范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 基層機構(gòu) 全面風險管理 合規(guī)部門

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體制改革的日益深入，商業(yè)銀行在獲得眾多發(fā)展機遇的同時，也面臨著日益增長的風險。改善和加強自身內(nèi)部的風險管理和控制，做好銀行風險的防范工作，成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要基礎。目前，我國商業(yè)銀行還存在著不同程度的操作風險、管理風險以及其他一些經(jīng)營風險等。這些風險的存在與商業(yè)銀行的基層機構(gòu)管理控制有著密切的關(guān)系。如何進一步的加強和完善商業(yè)銀行基層機構(gòu)的全面風險管理，完善內(nèi)部控制，提高商業(yè)銀行防范風險的能力，是當前擺在商業(yè)銀行面前的一個重要問題。

一、商業(yè)銀行風險分析

商業(yè)銀行的風險是指銀行在經(jīng)營管理的過程中，由于存在多種不確定因素的影響，使銀行的實際收益和利潤發(fā)生了一定的偏差。商業(yè)銀行作為一種綜合性、多功能的金融企業(yè)，其風險不僅影響到其本身的經(jīng)營，而且還影響到了宏觀經(jīng)濟的各個方面。商業(yè)銀行的風險主要有：信用風險，即銀行對貸款人的信用水平做出的評價和判斷；市場風險，即由于市場價格的變動，造成銀行業(yè)務發(fā)生損失的一種風險，這種風險在商業(yè)銀行中最為明顯；利率風險，即銀行的財務狀況在利率出現(xiàn)不利的波動局面時面對的風險；轉(zhuǎn)移風險，轉(zhuǎn)移風險是國家風險的一種表現(xiàn)形式，是與借款人所在國的經(jīng)濟、社會和環(huán)境等各個方面有關(guān)的風險；除了上述風險之外，商業(yè)銀行一般還存在著流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險以及匯率風險等。

商業(yè)銀行的操作風險管理不僅涉及到商業(yè)銀行內(nèi)部程序和流程，同時也與商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風險的管理流程等多個方面息息相關(guān)。對于基層全面風險管理機構(gòu)而言，處理操作風險應該有適當?shù)摹⑨槍Σ僮黠L險的政策。要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應該向誰匯報。在一個典型的銀行案例中，除了應有一個獨立的信用風險管理機構(gòu)，由不同業(yè)務部門負責日常業(yè)務的管理也必不可少，即需有兩個報告機制，有關(guān)日常運作，向這種業(yè)務部門經(jīng)理匯報；而有關(guān)信用方面，必須向有關(guān)風險經(jīng)理匯報。在銀行涉及的所有信息當中還有一點至關(guān)重要，即獲得信息的人及獲得的所有信息在不同層面的細節(jié)。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。從商業(yè)銀行的風險監(jiān)管分析來看，一般來說，它有三個核心的指標，即風險水平、風險遷徙和風險抵補。風險水平包括一系列的風險性指標，以時點的數(shù)據(jù)位基礎，是靜態(tài)指標的一種；風險遷徙是衡量商業(yè)銀行風險變化的程度，它是屬于靜態(tài)指標的一種，包括正常貸款遷徙率和不良的貸款遷徙率；正常貸款遷徙率為正常貸款中變?yōu)椴涣假J款的金額與正常貸款之比，正常貸款包括正常類和關(guān)注類貸款，不良貸款遷徙率包括次級類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率。次級類貸款遷徙率為次級類貸款中變?yōu)榭梢深愘J款和損失類貸款的金額與次級類貸款之比，可疑類貸款遷徙率為可疑類貸款中變?yōu)閾p失類貸款的金額與可疑類貸款之比。風險抵補是用來衡量銀行抵補風險損失的能力，一般包括銀行的盈利能力、準備金德充足誰水平以及資金的充足程度等。

二、商業(yè)銀行基層機構(gòu)全面風險管理的現(xiàn)狀和問題

近年來，隨著我國商業(yè)銀行體制和機制的不斷完善和創(chuàng)新，商業(yè)銀行基層機構(gòu)的風險防控體系建設得到了不斷的加強，基層機構(gòu)的風險防控能力得到了較大提升。但是就目前商業(yè)銀行機構(gòu)管理現(xiàn)狀分析來看，由于部分基層機構(gòu)在具體的操作中暴露出來的違規(guī)問題以及一些風險隱患問題還比較突出，極大的削弱了風險管理水平，其具體問題如下：

(一)部分商業(yè)銀行基層機構(gòu)的員工合規(guī)操作意識差，風險意識不高

一些商業(yè)銀行的工作人員，缺乏風險防范意識和自我保護的意識，有的員工甚至感情用事，忽視內(nèi)部控制制度和管理，極度排斥理性的控制管理機制，使得銀行的很多管理控制制度形同虛設，無疑加大了商業(yè)銀行的操作風險。

(二)一些商業(yè)銀行的基層機構(gòu)管理人員往往只重視業(yè)務的發(fā)展，輕視對基層機構(gòu)的風險管理

在基層機構(gòu)中，部分基層管理者面對業(yè)務的發(fā)展和同行的競爭，由于管理和經(jīng)營理念上的偏差，偏重于業(yè)務發(fā)展，盲目追求業(yè)績，忽視風險控制管理的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，因而，使銀行留下多重風險隱患，對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展極為不利。

(三)商業(yè)銀行現(xiàn)有一些部門職能交叉嚴重，關(guān)系界定不清晰，也制約了合規(guī)風險管理能力的提升空間

目前，雖然商業(yè)銀行在現(xiàn)有的風險管理制度中，大部分行都已經(jīng)實施了授權(quán)授信、審貸分離和內(nèi)部審計等一系列的風險管理措施，使商業(yè)銀行的風險管理水平在一定程度上得到了提升。但從長遠來看，從風險管理的傳導載體的組織系統(tǒng)分析來看，僅有這些措施還遠遠不夠，風險管控水平仍然比較薄弱，其中統(tǒng)一的風險管理組織架構(gòu)尚缺乏一個穩(wěn)固的基礎；另外，銀行風險管理政策的推行和其具體業(yè)務的操作，都缺乏一個必要的、合理的組織網(wǎng)絡和結(jié)構(gòu)載體，這直接導致銀行相關(guān)業(yè)務部門的職責和風險管理部門的關(guān)系界定不清，職能交叉嚴重。這種風險管理體制不健全的問題，不僅制約了銀行風險管理工作的順利展開，而且還嚴重制約了銀行風險管理戰(zhàn)略思想的貫徹，并直接影響到銀行基層機構(gòu)的風險管理水平的全面提升。

(四)在商業(yè)銀行的基層機構(gòu)風險管理組織中，專職人員數(shù)量少，兼職人員數(shù)量多

很多商業(yè)銀行的基層非法人銀行機構(gòu)的合規(guī)人員較多，缺乏專業(yè)的職業(yè)素質(zhì)和能力，在具體的操作中增加了銀行的風險；同時，由于這些基層機構(gòu)的管理人員，其業(yè)務素質(zhì)參差不齊，專業(yè)的人員缺乏，使得銀行的人員工作職責難以進一步的提高，給基層機構(gòu)全面風險管理水平的提高帶來了較大困難。

(五)一些商業(yè)銀行的基層機構(gòu)風險管理中，其合規(guī)部門的職權(quán)和考核體系的獨立性不足影響了其履職的主動性

一般而言，銀行基層機構(gòu)的全面風險管理中，其有效的合規(guī)風險管理應該設置獨立的管理部門，并給予獨立與商業(yè)銀行經(jīng)營活動的權(quán)利，但是從商業(yè)銀行基層機構(gòu)的管理組織機構(gòu)現(xiàn)狀分析來看，還存在較多的問題，一方面，合規(guī)的管理部門缺乏獨立的調(diào)查權(quán)利，風險管理的具體實施還不能完全的獨立展開，導致一些職能沒有得到真正有效的實施；另一方面，獨立的、系統(tǒng)的人員績效考核體系還沒有完全建立，很多對人員考核的指標主要停留在一些防控方面；第三方面，風險管理考核指標在全行綜合考核評價指標權(quán)重分值占比很小，不足引起行領(lǐng)導的高度重視，因而，使得商業(yè)銀行的基層機構(gòu)風險管理問題突出。

三、完善商業(yè)銀行基層全面風險管理的對策

商業(yè)銀行只有以全面風險管理體系建設為主線，做到點面結(jié)合，以點帶面，一手抓基礎建設，一手抓具體問題，才能全面提升商業(yè)銀行的風險管理水平。具體對策如下：

(一)全面推進風險管理制度體系建設

首先要加強對銀行基層機構(gòu)風險管理的重視。銀行風險的有效管理是提高銀行經(jīng)營管理水平的重要保證。一方面，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行要重視經(jīng)營效率和經(jīng)營利潤的提高，不斷的提升自身的利潤和發(fā)展空間，提高銀行內(nèi)部人員的競爭力，增強他們的工作積極性和工作熱情；另一方面，重視銀行的風險管理，加大對風險管理的投入，采取必要的措施，努力提高商業(yè)銀行規(guī)避風險的能力?？傊?，銀行的經(jīng)營效益和風險管理是緊密相連，密不可分的，而這缺一不可，因此，商業(yè)銀行管理者必須引起高度重視。其次應該完善風險管理政策制度體系。制度是保障，要想推進風險管理制度體系建設，就要建立和逐步完善全面風險管理政策和信用、市場等重要風險管理基本政策，明確各類風險的管理目標、風險偏好、基本原則、管理流程、職責分工等，作為制定具體的基層風險管理和業(yè)務經(jīng)營制度辦法及操作規(guī)程的重要依據(jù)。制訂和完善風險管理辦法和操作規(guī)程，根據(jù)監(jiān)管要求，建立健全包括信用、市場、操作、流動性等各類風險的管理制度，明確全過程、各環(huán)節(jié)的風險管控要求。最后要結(jié)合業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，提高風險合規(guī)水平。努力完善風險的報告線路、內(nèi)容以及范圍等，結(jié)合自身發(fā)展的實際，明確合規(guī)績效考核的指標和項目，在總行指定的相關(guān)制度下，提高合規(guī)部門和風險管理部門的工作效率。

(二)明確界定合規(guī)管理的部門職責，保證合規(guī)管理的獨立性

我國一些商業(yè)銀行的基層機構(gòu)風險管理中，職責不清的問題依舊突出。因此，首先要明確合規(guī)部門和風險管理部門的職責，按照部門職責分工，明確主辦、協(xié)辦部門，各司其職、各負其責，建立合理有效的分工合作機制，界定合規(guī)部門支持并協(xié)助銀行基層機構(gòu)風險管理做好管理工作；同時，賦予風險管理部門獨立的工作權(quán)限，增加他們的主動權(quán)，對調(diào)查和發(fā)現(xiàn)存在風險的問題，能夠及時的向上級匯報；另外，還要開通一條直接上級報告的線路，建立獨立的審查報告通道，以確保合規(guī)部門和風險管理部門職能的有效發(fā)揮。其次要同時還要對整改工作加強督導，確保整改要求有效落實。各分支行主要負責操作層面的整改工作，積極行動、狠抓落實，對問題集中、管理薄弱的重點機構(gòu)要開展專項治理，并對出現(xiàn)問題的基層機構(gòu)進行持續(xù)關(guān)注、持續(xù)檢查，以使問題得到徹底解決。再次，要加強各部門之間要加強溝通，努力做到上下協(xié)調(diào)、左右聯(lián)動，形成工作合力。

(三)改善合規(guī)管理人員的隊伍建設

商業(yè)銀行基層機構(gòu)的全面風險管理，其高素質(zhì)、高能力的管理人員是基礎和保障。因此，一定要選撥一批有資歷、有經(jīng)驗、具備良好的風險管理理念，具有良好品德的人員，建立一支強有力的風險管理隊伍，提高合規(guī)隊伍的整體能力；同時，努力改變專業(yè)人員缺乏的現(xiàn)狀，加強培養(yǎng)專業(yè)的工作人員，對合規(guī)人員進行合規(guī)管理，及時發(fā)現(xiàn)風險管理中的問題和不足，持續(xù)改進合規(guī)化建設；除此之外，還要強化全員的合規(guī)培訓，提高銀行一線工作人員的合規(guī)化管理能力和操作能力，增強他們的職業(yè)素質(zhì)，實現(xiàn)有效的規(guī)避銀行風險。

(四)重視商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設，創(chuàng)造與銀行風險管理一脈相連的管理理念

合規(guī)風險管理也依賴于銀行合規(guī)文化的建。首先，在銀行內(nèi)部積極倡導和建立全員的合規(guī)文化價值觀和道德理念，增強他們的責任感和自豪感；其次，努力培養(yǎng)全員的安全意識和行為準則，強化他們行為的科學性、規(guī)范性和自覺性；除此之外，還要努力加強工作人員之間的交流，重視工作人員之間的相互學習，致力于和規(guī)劃企業(yè)文化的建設培養(yǎng)和創(chuàng)新，改善銀行風險管理的薄弱環(huán)節(jié)。

四、結(jié)束語

隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，國際金融的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行面臨著前所未有的商業(yè)機遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要想抓住機遇，得到進步和發(fā)展，就必須切實抓好內(nèi)部控制管理工作，做好基層全面風險管理的工作，為銀行的發(fā)展和壯大創(chuàng)建良好的環(huán)境。同時，還要建立一支強有力的管理隊伍，明確各部門的職責，建立獨立有效的職能部門，重視風險管理的重要性，加強企業(yè)文化建設，保證商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

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第9篇：對商業(yè)銀行的看法范文

一、發(fā)展民營銀行的目標取向

關(guān)于發(fā)展民營銀行的目的，主要的觀點有兩個：一是支持民營說；二是深化金融改革說。那些積極呼吁開放民營銀行的人大多將前者放在首位，即認為當前為國家作出重要貢獻的中小民營企業(yè)沒有得到國有銀行的充分支持，因此要求盡快新設一些民營銀行來解決中小民營企業(yè)貸款難的問題。我們認為這種觀點值得商榷。

第一，中小民營企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說明民營企業(yè)的貸款愿望大于銀行對其資金的供給愿望，但不能說明銀行沒有滿足民營企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風險為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營管理良好、有擔保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒有得到滿足并沒有什么不正常，不能因此就認為銀行金融服務的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強的反映。貸款難的根本原因還在于信用問題，增大了銀行貸款營銷的難度。從某種意義上說，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應該是一對合理的矛盾。近年來國有銀行經(jīng)營不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。

第二，民營銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營企業(yè)服務。事實上目前國有銀行在對中小民營企業(yè)的貸款政策上并沒有任何歧視政策，對中小民營企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營風險控制方面考慮的結(jié)果?，F(xiàn)有的一些帶有民營特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒有顯示出對民營企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應宜遜對杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對個體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對個體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國有銀行更傾向大客戶。將來新型的具有良好經(jīng)營機制的股份制民營銀行，從風險控制和利潤最大化出發(fā)，未必會支持民營中小企業(yè)。

第三，中小民營企業(yè)服務離不開普及城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)點，民營銀行這方面顯然無法與現(xiàn)有國有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢相提并論。在對中小民營企業(yè)服務方面，看不出民營銀行有什么特別的優(yōu)勢。如果按一些人的觀點，民營銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務，要想真正解決中小民營企業(yè)貸款難的問題，民營銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。

因此，民營銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問題，將發(fā)展民營銀行的立腳點放在支持民營企業(yè)顯然是一個錯誤，它既不現(xiàn)實又不，會使我們在民營銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認為，必須將發(fā)展民營銀行的問題放在整個金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標取向應主要是借助民營銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動國有銀行的神經(jīng)，促進國有銀行加快改革步伐，帶動整個金融體系的改革。

二、發(fā)展民營銀行的路徑選擇

（一）增量發(fā)展模式

當前金融改革要解決的問題很多，既有宏觀問題，也有微觀問題，但首當其沖的應是國有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問題。對此，很多人提出一個辦法，即可以照走我國企業(yè)增量改革的成功道路，在對國有企業(yè)動大手術(shù)之前，在外圍開放民營企業(yè)，結(jié)果國民中民營經(jīng)濟的比重迅速超過國有部門，逐步稀釋國有企業(yè)的包袱，使國有部門最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實現(xiàn)國有部門的改革目標。從理論上講，增量發(fā)展民營銀行的模式，可以促進銀行業(yè)的競爭，督促國有銀行改善管理，進而推動國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應該做什么并不等于能做什么。在當前我國還沒有建立存款保險制度，對金融機構(gòu)的市場退出機制存在嚴重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營銀行，以此推進國有銀行改革缺乏現(xiàn)實可行性。

第一，增量發(fā)展民營銀行并不能帶來真正競爭的市場環(huán)境。對于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分即民營經(jīng)濟是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機整體，發(fā)展過程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業(yè)都是極富生命力的，因此民營經(jīng)濟才顯得生機勃勃，才會在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，從而帶動國有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國目前銀行是進難退更難，金融機構(gòu)的退出機制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風險。沒有優(yōu)勝劣汰的退出機制，發(fā)展再多的民營銀行，金融市場仍然是一個只進不出的市場，不可能是一個充分競爭的市場。我國現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營色彩的股份制商業(yè)銀行，它們在成立之初可以說沒有任何負擔，但經(jīng)過這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國有銀行，但與國際標準比起來，差距已經(jīng)開始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢。如果說入世之后，面對外資銀行的沖擊，國有銀行的狀況令人擔憂，實際上股份制銀行的狀況也令人擔憂。如果根本的問題不解決，盲目增量發(fā)展民營銀行，其態(tài)勢同樣不容樂觀。

第二，增量發(fā)展民營銀行并不能減輕國有銀行的包袱。對于一般國有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負擔，由于龐雜的人員和由此帶來的住房、工資、福利等一系列問題，使國有企業(yè)無法與民營企業(yè)站在同一個起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機會，而且隨著非國有經(jīng)濟的迅速發(fā)展，國有企業(yè)中的職工會主動離開，于是減輕了國有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會因為民營銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競爭劣勢的國有銀行將首先受到?jīng)_擊，競爭的加劇將會使國有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。

第三，增量發(fā)展民營銀行將使整體金融風險明顯加大。對于一般企業(yè)來說，經(jīng)營風險僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風險涉及面小。而銀行的風險則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風險。銀行如果經(jīng)營管理不善，導致支付問題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營銀行的人只看到民營銀行促進競爭的一面，卻沒有認真分析這種競爭會不會過度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競爭是否過度，但至少現(xiàn)在的競爭已經(jīng)很激烈。試想將來又有大批中小民營銀行介入進來，競爭的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對目前我國的銀行業(yè)來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個銀行業(yè)的信譽風險和金融危機。

（二）存量改造模式

有些學者很早就提出，民營銀行不需要新設銀行，可以通過改造現(xiàn)有銀行機構(gòu)的辦法來實現(xiàn)，這樣既解決了國有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營資本進入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認為存量改造的方式是害怕風險而裹足不前（徐滇慶，2002），認為這是對發(fā)展民營銀行的一種否定。他們承認，由于我國在存款保險制度、法規(guī)建設及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開放民營銀行存在較大的風險，但可以通過創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開展民營銀行的試點則是金融創(chuàng)新的一個動力，可以通過試點來摸索開放民營銀行的經(jīng)驗。第二種是認為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費者不公平，只不過是強制消費者以更高的價格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點對存量改造的可行性提出異議。

對于第一種看法，我們認為，第一，采用存量改造的辦法確實是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風險。從世界許多發(fā)展家的情況看，開放民營銀行的風險是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國家，在沒有相應的、和配套體系的情況下開放民營金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫?，都造成了嚴重的金融混亂。從我國情況看，上個世紀90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機構(gòu)短期行為嚴重，經(jīng)營管理混亂，最后只好進行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此金融改革必須要有一個底線，即在控制風險的前提下改革，這才是我國漸進式改革道路成功的精髓所在。但是重視風險防范并不是說銀行業(yè)改革不能搞民營化，那種認為只有進行開放民營銀行的試點才是向前推進，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點則更不可取。我國對一般國有的股份制改造也是一種存量改造和民營化的改造，誰會認為這種改造使改革停滯不前。第二，試點的核心就是“試錯”。就一般“試點”而言，如果試錯了，后果只是對試點本身產(chǎn)生，問題不是太大，大不了撤銷或重來。但對于民營銀行改革的試點，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問題可能對整個造成重大影響。

對于第二種看法，我們認為，以存量改造的方式引入民營資本，改造國有銀行，解決國有銀行一部分不良資產(chǎn)問題，的確有一點“搭配銷售”之嫌。但是應該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說，搭配銷售是一種適應市場變化的價格調(diào)整，一個商家能否采用搭配銷售最終取決于市場供求，只要是市場接受的，不是行政干預的，就應該是合理的。因此，引入民營資本改造國有銀行的關(guān)鍵還是要看市場供求，有沒有民營資本愿意進來，有沒有符合民營資本投向的國有銀行。從表面上看，國有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰都不愿意接。但看看我國一般國有企業(yè)改革攻堅的成功經(jīng)驗，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過幾年的努力，大部分國有企業(yè)都成功地實現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當部分中小國有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實現(xiàn)了民營化，成為民營經(jīng)濟的重要組成部分。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢最終完成重組上市，順利實現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。

綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營銀行與國有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來是一個好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個特殊資源，只要方法得當，民營資本是非常愿意進入銀行業(yè)的。

三、存量改造發(fā)展民營銀行的方式

我們認為對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業(yè)民營化的經(jīng)驗，對中小國有銀行和大型國有銀行在改造方法上各有側(cè)重。