對商業(yè)保險(xiǎn)的看法精選(九篇)

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第1篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村社會保障；制度分析；模式選擇；協(xié)同發(fā)展

當(dāng)前的中國農(nóng)村正面臨著日益嚴(yán)峻的社會保障缺失和不足問題，這不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民及農(nóng)村特殊群體的基本利益，也關(guān)系到建設(shè)和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的根本目標(biāo)。但由于“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性和地區(qū)發(fā)展的不平衡性，我國農(nóng)村社會保障的建立在各地尚處于摸索階段。由于商業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)村社會保障制度在發(fā)揮社會“安全網(wǎng)”和“減震器”的功能上存在一致性，因此探討商業(yè)保險(xiǎn)如何參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會保障體系中的定位問題

2006年10月召開的黨的十六屆六中全會在《關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》中提出，要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會保障體系中的重要作用，這無疑對商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了定位。2006年6月《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也提出要努力發(fā)展適合農(nóng)民的各類商業(yè)保險(xiǎn)，要積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。但事實(shí)上商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會保障體系中是否能發(fā)揮重要作用，還是有一些不同看法。

一種流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，由于商業(yè)保險(xiǎn)是屬于所謂的“高端”保障商品，并不適合收入不高的農(nóng)民，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)揮作用不大，農(nóng)村保障基本上只有依靠政府保障和農(nóng)民自己。應(yīng)當(dāng)說，這種觀點(diǎn)并非毫無道理，但由此斷言商業(yè)保險(xiǎn)難以有效參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系，最多只發(fā)揮很次要的補(bǔ)充作用，這是值得商榷的。

首先，雖然世界銀行和國際勞工組織提倡建立以社會保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、個人儲蓄與商業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的“三支柱”社會保障模式，但在當(dāng)前的中國農(nóng)村，第一層次的農(nóng)村社會保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失和保障能力低下，由于缺乏像過去那樣的集體經(jīng)濟(jì)的支持，第二層次的補(bǔ)充保險(xiǎn)在全國多數(shù)地區(qū)可以說根本就不存在，我國的農(nóng)村社會保障體系尚處于各自為政的探索階段，普及面窄，保障程度低，保障的有效性取決于當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)能力、當(dāng)?shù)刎?cái)力以及制度設(shè)計(jì)的科學(xué)有效性。與其相比，商業(yè)保險(xiǎn)受到的制度等方面的影響就要小得多，即使是收入不高的農(nóng)民也可以選擇適當(dāng)?shù)谋Ｕ稀Ｓ捎谏虡I(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)等具有一定的替代效應(yīng)，在其他社會保障嚴(yán)重缺失和不足的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其重要作用。

其次，提及商業(yè)保險(xiǎn)，人們的第一反應(yīng)就是商業(yè)保險(xiǎn)是“貴”的，是高檔品，收入不高的農(nóng)民買不起。無可否認(rèn)，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如高額的養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，一般農(nóng)民確實(shí)難以承受，但仍然有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)民急需而又可以承受的。比如，農(nóng)民及農(nóng)民工投保意外傷害保險(xiǎn)，兩三萬元的保額一年保費(fèi)不過百元左右，青壯年農(nóng)民擔(dān)憂萬一意外身故二老的養(yǎng)老問題，那么可以投保定期壽險(xiǎn)，即使10萬元保額每年也不過交二三百元保費(fèi)，即使某些保費(fèi)費(fèi)率較高的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也可以有針對性地設(shè)計(jì)和營銷，比如中國人壽河南林諸支公司一名營銷員創(chuàng)造性地按半份向農(nóng)民銷售某終身壽險(xiǎn)，半年就銷售了152份。同時，由于地區(qū)之間以及農(nóng)民內(nèi)部收入的差異性，也有很多收入較高的農(nóng)民對商業(yè)保險(xiǎn)既有消費(fèi)需求也有消費(fèi)能力。因此商業(yè)保險(xiǎn)并不是農(nóng)民享受不起的“奢侈品”，而是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障的“必需品”。

第三，商業(yè)保險(xiǎn)的介入可以使得其它農(nóng)村社會保障制度能夠更有效地運(yùn)行并發(fā)揮其功能。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，農(nóng)村社會保險(xiǎn)等大多數(shù)保障項(xiàng)目是一種優(yōu)效品，具有準(zhǔn)公共物品特性，根據(jù)世界各國的經(jīng)驗(yàn)，雖然這類物品主要應(yīng)當(dāng)由政府提供或主導(dǎo)，但一般并不需要由政府直接運(yùn)營或主辦，而是委托或者特許商業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營。事實(shí)上，從上世紀(jì)70年代開始，西方各國在社會保障管理上已經(jīng)將一部分由政府統(tǒng)一承擔(dān)的職能讓渡給市場來執(zhí)行，并取得了較好的效果。由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、精算等方面具有政府管理經(jīng)營所不具備的諸多優(yōu)勢，具有介入農(nóng)村社會保障體系的先天條件，從當(dāng)前的農(nóng)村社保建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)看，那些純粹由政府一手包辦的項(xiàng)目，多數(shù)都存在政府財(cái)政支出壓力大，運(yùn)營成本高，效率低下等制度障礙，而商業(yè)保險(xiǎn)介入的多數(shù)制度運(yùn)行效果相對較為良好。

綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村社會保障體系的必不可少的組成部分，在農(nóng)村社會保障體系構(gòu)建中應(yīng)當(dāng)而且能夠發(fā)揮重要作用。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

我們可以將商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系區(qū)分為兩類不同的制度安排，一是商業(yè)保險(xiǎn)作為二級制度安排成為農(nóng)村社會保障的一個組成部分，可稱之為直接參與式；二是商業(yè)保險(xiǎn)作為其他農(nóng)村社會保障制度安排運(yùn)行中的一個重要環(huán)節(jié)發(fā)揮其獨(dú)有功能，可稱之為間接參與式。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度分析

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和舒爾茨關(guān)于制度模式的分類，商業(yè)保險(xiǎn)屬于影響所有者配置資源的一種制度安排，它可以較好地促進(jìn)農(nóng)民之間，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間配置風(fēng)險(xiǎn)。由于制度可以為合作創(chuàng)造條件，而農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的渠道，且農(nóng)民自發(fā)組織建立某種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度的交易和談判成本很高，而商業(yè)保險(xiǎn)制度則可以大大降低這種成本。

1.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度需求分析

從農(nóng)民群體的制度需求看，隨著中國農(nóng)村的非農(nóng)化、市場化、城鎮(zhèn)化，在人口老齡化、家庭小型化、保障個人化和土地保障能力日益下降的今天，傳統(tǒng)的“土地家庭”這種保障模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)農(nóng)村的新情況。由于農(nóng)村第一、二層次的社會保障的缺失或嚴(yán)重不足，各類農(nóng)民群體對保險(xiǎn)保障的潛在需求很高，大量的農(nóng)村保障與保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告都得出類似的結(jié)論。當(dāng)然，要將名義保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為農(nóng)民的實(shí)際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制，但這種潛在的巨大需求對促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的制度安排有效實(shí)施無疑是十分重要的。

從保險(xiǎn)公司的制度需求看，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，只有當(dāng)制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來正的潛在利潤時，制度變遷和制度創(chuàng)新才會發(fā)生。而當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司正面臨著這樣的機(jī)會。首先，隨著經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)主體的不斷增加，大中城市的保險(xiǎn)競爭日趨激烈，城鎮(zhèn)市場的保險(xiǎn)開發(fā)已經(jīng)逐漸趨于階段性的市場飽和狀態(tài)，而廣大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場長期以來為多數(shù)公司所忽視，保險(xiǎn)資源遠(yuǎn)未得到開發(fā)，潛在市場機(jī)會較大；其次，雖然從總體上看，農(nóng)民的收入水平普遍較低，但由于地區(qū)差異以及農(nóng)民群體收入結(jié)構(gòu)的不平衡，東中部地區(qū)及收入較高的農(nóng)民既有強(qiáng)烈的投保需求，也有一定的支付能力；第三，一些特殊農(nóng)民群體，比如農(nóng)民工、失地農(nóng)民等對一些特色保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，收入不高的農(nóng)民也希望能購買一些低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村市場取得較好的業(yè)績。

2.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度供給分析

在農(nóng)村建立商業(yè)保險(xiǎn)制度是一種由市場主導(dǎo)的誘致性制度變遷，而影響保險(xiǎn)公司制度供給的因素主要是制度安排的實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度障礙的約束和路徑依賴。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場開發(fā)程度低，這是潛在市場機(jī)會，但也正因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也面臨著較高的制度實(shí)施成本，前期的投入成本較高，包括設(shè)立農(nóng)村營銷部，宣傳推廣、設(shè)計(jì)開發(fā)有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且可能面臨農(nóng)民群體相對更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)；其次，雖然傳統(tǒng)的家庭式保障已經(jīng)難以為繼，但長期以來形成的“養(yǎng)兒防老”、“有災(zāi)難找政府”等觀念仍在部分農(nóng)民頭腦中根深蒂固，而原有的“土地家庭”模式雖然保障程度低，但風(fēng)險(xiǎn)小，成本也低，再加上注重眼前利益得失的農(nóng)民厭惡風(fēng)險(xiǎn)，很多不愿以當(dāng)前確定保費(fèi)支出“損失”換取未來不確定的保障，再加上對保險(xiǎn)的不了解以至偏見，農(nóng)民寧愿固守那已經(jīng)并不可靠的保障，這種對傳統(tǒng)保障模式的路徑依賴將嚴(yán)重制約新的商業(yè)保險(xiǎn)制度供給。

綜合而言，目前建立農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的制度安排，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的制度需求都是較強(qiáng)的，制度需求主要受制于多數(shù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力，從制度供給上看，主要受商業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度路徑依賴的影響。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)間接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，政府和市場就是兩種最基本的制度安排，但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農(nóng)村社會保障制度安排，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介有幾大優(yōu)勢。

首先，實(shí)施一項(xiàng)農(nóng)村保障制度安排，制度設(shè)計(jì)成本和未來的制度運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)較高，政府必須基于審慎原則進(jìn)行全方位調(diào)研與分析，政府雖然在宏觀制度設(shè)計(jì)上有優(yōu)勢，但對于具體的技術(shù)性項(xiàng)目的設(shè)計(jì)則缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司作為長期從事風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在制度設(shè)計(jì)、費(fèi)用測算、未來償付能力評估等方面可以參與制定方案，這一方面可以增加制度設(shè)計(jì)的科學(xué)性，另一方面可以減少制度設(shè)計(jì)的成本，從而促進(jìn)農(nóng)村社會保險(xiǎn)制度安排的供給。

其次，通過商業(yè)保險(xiǎn)作為中介可以有效疏通農(nóng)村社會保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農(nóng)民工社會保險(xiǎn)項(xiàng)目，由于現(xiàn)有的社會保障實(shí)行城鄉(xiāng)分割、區(qū)域統(tǒng)籌的政策，造成農(nóng)民工的頻繁流動與保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)接困難，導(dǎo)致不少地區(qū)的農(nóng)民工無奈選擇退保。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬農(nóng)民工參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但當(dāng)年就有高達(dá)40萬農(nóng)民工選擇退保。上海市針對這種情況實(shí)施的“農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)”就較好地解決了這個問題，其做法是政府負(fù)責(zé)征繳保費(fèi)，為外來務(wù)工人員向一家全國性商業(yè)保險(xiǎn)公司購買養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等一攬子保險(xiǎn)，一旦農(nóng)民工離開，其養(yǎng)老保險(xiǎn)等關(guān)系可轉(zhuǎn)入戶籍地所在地的商業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，這樣就打通了現(xiàn)行社會保險(xiǎn)保障區(qū)域分割、城鄉(xiāng)分割的制度障礙，有效發(fā)揮了社會保險(xiǎn)的功能，取得了較好的效果。

第三，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介可以有效減少農(nóng)村社會保障制度供給的實(shí)施成本。比如重慶市政府主導(dǎo)建立的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，就是由政府主導(dǎo)，將部分補(bǔ)償安置費(fèi)加上政府補(bǔ)貼的部分保費(fèi)委托保險(xiǎn)公司統(tǒng)一建立保險(xiǎn)基金，利用保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、資金運(yùn)用等方面的優(yōu)勢，由保險(xiǎn)公司按照與政府的代辦協(xié)議管理和發(fā)放養(yǎng)老金，政府不再設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和人員，而主要進(jìn)行制度監(jiān)控，這樣充分發(fā)揮了政府和保險(xiǎn)公司各自的優(yōu)勢，這種商業(yè)保險(xiǎn)“代辦型”模式的制度實(shí)施成本明顯小于政府“主辦型”的實(shí)施成本。

三、商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會保障制度安排中各自的職能和責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營模式

在該模式之下，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為一個獨(dú)立的市場主體直接向農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。這種制度安排的優(yōu)越性在于其運(yùn)行的靈活性和針對性，一方面，它體現(xiàn)了市場意義下的“公平”，這對于一部分支付能力較強(qiáng)的農(nóng)民特別有吸引力；另一方面，農(nóng)民群體可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求偏好和支付能力選擇合適的產(chǎn)品和保額，也有權(quán)選擇不投保，避免了其他社會保險(xiǎn)違背“一致同意”原則實(shí)施強(qiáng)制性制度安排的弊端。但是，由于商業(yè)保險(xiǎn)只具有市場意義上的公平，而不具有福利價(jià)值評判上的公平，會導(dǎo)致部分農(nóng)民由于支付能力受限而無法享受保障，也無法實(shí)現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)民之間的財(cái)富互濟(jì)效應(yīng)。從保險(xiǎn)公司角度看，其好處是可以根據(jù)各地農(nóng)村市場狀況自主確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

一般而言，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)制度安排主要應(yīng)當(dāng)側(cè)重三個方面，一是針對東中部發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村中高收入群體；二是針對農(nóng)村中低收入群體設(shè)計(jì)銷售一些他們急需的低保費(fèi)基本保障產(chǎn)品，比如定期壽險(xiǎn)、低額住院保險(xiǎn)等產(chǎn)品；三是針對特殊農(nóng)民群體需求開發(fā)和銷售一些度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如農(nóng)民工意外傷害險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)委托代辦模式

在該模式下，保險(xiǎn)公司受政府委托管理和經(jīng)辦的農(nóng)村社會保障項(xiàng)目，包括政策咨詢、業(yè)務(wù)管理、費(fèi)用報(bào)銷支付、管理專項(xiàng)基金等，其管理服務(wù)費(fèi)用由政府財(cái)政支付，不從保障基金中提取，基金透支風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。

這種模式可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)所具有的社會管理功能，政府也能減輕新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省制度實(shí)施的運(yùn)作成本，而集中精力專門從事資金籌集、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控等工作，實(shí)現(xiàn)政府從辦農(nóng)保向管農(nóng)保的職能轉(zhuǎn)變。同時，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立于政府的市場主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，對資金運(yùn)作、保險(xiǎn)金給付制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險(xiǎn)金等人為風(fēng)險(xiǎn)。而且保險(xiǎn)公司較豐富的客戶服務(wù)和理賠管理經(jīng)驗(yàn)以及較多的網(wǎng)點(diǎn)也方便農(nóng)民的費(fèi)用報(bào)銷與支付。從保險(xiǎn)公司角度看，可以利用自身業(yè)務(wù)平臺取得中介業(yè)務(wù)收益，而且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不大。

但是，在該委托模式下，由于保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)營的專業(yè)性又較強(qiáng)，政府可能難以有效監(jiān)控保險(xiǎn)公司行為。因此，有必要引入專業(yè)監(jiān)管，對保險(xiǎn)公司接受委托管理業(yè)務(wù)的信息披露、運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)等作出強(qiáng)制要求，并按照常規(guī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施定期不定期的現(xiàn)場檢查，以減少和避免“委托—”關(guān)系中常見的道德風(fēng)險(xiǎn)；從保險(xiǎn)公司角度，由于經(jīng)營的連續(xù)性要求，最擔(dān)心出現(xiàn)政府由于財(cái)政壓力而無法及時足額撥付管理費(fèi)用，從而造成保險(xiǎn)公司的長期“負(fù)債”經(jīng)營的不利情況，因此，有必要以書面協(xié)議形式從法律上明確委托代辦雙方的責(zé)權(quán)利，降低單方“賴債”風(fēng)險(xiǎn)。目前，重慶市開展的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)正是采用該模式，取得了較好效果。相對各方而言，這是商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導(dǎo)的商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式

在該模式下，政府以投保人的身份將所籌集到的農(nóng)村社會保障資金為農(nóng)戶投保團(tuán)體保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司就保障條件、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付限額等一系列項(xiàng)目達(dá)成一致協(xié)議，簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司按約定事項(xiàng)向農(nóng)民提供保障，并承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，政府不再承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任與基金透支風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式的一個明顯好處就是政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方之間責(zé)權(quán)利分明，政府與保險(xiǎn)公司就是投保人和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同關(guān)系，避免了保險(xiǎn)代辦型和保險(xiǎn)合作型模式所出現(xiàn)的責(zé)任關(guān)聯(lián)和不易區(qū)分而導(dǎo)致的雙方發(fā)生糾紛的困境。由于投保農(nóng)民群體風(fēng)險(xiǎn)相對特殊，通常缺乏準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)損失數(shù)據(jù)，雙方都不易合理確定保費(fèi)，如果保險(xiǎn)公司為爭取業(yè)務(wù)低價(jià)承保就極有可能造成該業(yè)務(wù)虧損，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)全部賠付和赤字風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可能出現(xiàn)公司為減虧而將賠付標(biāo)準(zhǔn)控制過嚴(yán)損害農(nóng)民利益的情況，同時，由于政府已經(jīng)將保障責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏基層政府的支持，不利于農(nóng)保業(yè)務(wù)的有效開展。

(四)政府與商業(yè)保險(xiǎn)合作管理模式

在該模式下，政府負(fù)責(zé)政策制定和農(nóng)保費(fèi)用的籌集，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)辦農(nóng)保業(yè)務(wù)和管理農(nóng)?；?，有的規(guī)定可從基金中提取一定的管理費(fèi)用，基金發(fā)生盈余時公司可在一定限額內(nèi)按比例提取，如發(fā)生赤字，由政府和保險(xiǎn)公司分擔(dān)。這種模式目前應(yīng)用不多，但仍有一些案例，以保險(xiǎn)業(yè)參與的新型農(nóng)村合作醫(yī)療為例，截至2005年6月，在江蘇、山東等六省68個試點(diǎn)區(qū)市縣中，按上述標(biāo)準(zhǔn)分類，使用代辦模式的有36個，團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式的有22個，合作管理模式的有10個。

該模式的優(yōu)點(diǎn)是可以充分發(fā)揮政府和保險(xiǎn)公司各自在政策管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營上的優(yōu)勢，由于雙方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，雙方都有動力積極支持和協(xié)助對方，這對共同搞好農(nóng)村社保工作十分有利。但這種模式在實(shí)際操作中較為復(fù)雜，不像前兩種模式那樣雙方責(zé)任明確，尤其是出現(xiàn)基金赤字的情況時，政府可能歸咎于保險(xiǎn)公司管理不善，風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，而保險(xiǎn)公司則會歸咎于政府撥付的保費(fèi)過低，如果制度設(shè)計(jì)考慮不周，就很有可能造成雙方互相推諉責(zé)任導(dǎo)致合作失敗。

綜合來看，上述模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，相對而言，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看，委托代辦模式相對較好，其次是保險(xiǎn)合同模式，而合作管理模式則必須要求合作機(jī)制設(shè)計(jì)科學(xué)合理，但在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，從長遠(yuǎn)來看，合作管理模式值得推廣。當(dāng)然，具體采取哪種模式，還要考慮各地的具體情況和不同的保障項(xiàng)目和保障群體，根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)加以探索。

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第2篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

秋雨淅瀝，剛滿40歲的重慶市原渝北區(qū)人和鎮(zhèn)農(nóng)民楊亞山坐在家門口，神情茫然。

她的家是座兩層的小樓，坐落在人和鎮(zhèn)政府對面的山嶺高處，二層住人，一層開了個鄉(xiāng)村茶樓。時近正午，茶樓里除了一張張布滿灰塵的桌椅，空空蕩蕩。

一年前，政府要在此地建植物園，她所在的人和鎮(zhèn)大坡村六組的土地被政府全部征用，她一家與鄉(xiāng)親們同時轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)戶口。楊家共有三口人，丈夫早已農(nóng)轉(zhuǎn)非，她和未成年的孩子獲得征地補(bǔ)償近10萬元。

對于將來的生活，楊亞山很迷茫。她本來希望能參加“重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”，每月領(lǐng)210元生活費(fèi)，但因征地時她年齡差五個月不足40周歲，未能實(shí)現(xiàn)。

根據(jù)重慶市的規(guī)定，凡征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人員，在征地時男性超過50周歲、女性超過40周歲的，可從征地補(bǔ)償費(fèi)中取出2.35萬元交給當(dāng)?shù)厝藟郾ｋU(xiǎn)公司，然后每個月按照210元的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取生活費(fèi)，直至終老。這個保險(xiǎn)計(jì)劃就是“重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

對楊亞山來說，每月210元不算多，“每天才有7元錢，現(xiàn)在糧食、豬肉漲價(jià)，連一天的生活費(fèi)都不夠”；但是較之把2.35萬元存入銀行，“還是劃算”。因?yàn)槟壳般y行五年期定期存款的利息不過5.49%，而上述保險(xiǎn)計(jì)劃每年可以保證10%的收益，利差由政府來補(bǔ)貼――所謂每月210元的“生活費(fèi)”，其實(shí)就是這些本金10%的年利息。

據(jù)重慶保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長劉詠介紹，重慶市自1992年實(shí)行“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”，至今已有14.3萬“失地農(nóng)民”參加了該項(xiàng)計(jì)劃。參與該保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)公司有四家，分別是中國人壽、新華人壽、泰康人壽等重慶分公司和中新大東方人壽。截至2007年6月底，該業(yè)務(wù)覆蓋了重慶市18個區(qū)縣，累計(jì)承包本金 27億元。

作為農(nóng)民，楊亞山對自己未能擠入這個“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”略有遺憾。但她不知道，由于中央政府近年來對失地農(nóng)民社會保障問題多次出臺政策，重慶市政府正在研究建立失地農(nóng)民整體性養(yǎng)老保障政策。上述曾被譽(yù)為“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”的“重慶模式”也面臨重大調(diào)整，甚至牽動了農(nóng)民、政府、保險(xiǎn)公司甚至保監(jiān)會各方的神經(jīng)。

社保部門質(zhì)疑

上世紀(jì)90年代后，中國城市化進(jìn)程加快，失去土地的農(nóng)民與日俱增。據(jù)勞動保障部門統(tǒng)計(jì)，目前中國有失地農(nóng)民4000多萬，每年還以300多萬的速度遞增。重慶市作為最年輕的直轄市也不例外。

1998年至2004年，重慶市僅農(nóng)轉(zhuǎn)非的失地農(nóng)民就有43.78萬，1982年后所有失地農(nóng)民總量可能超過100萬人。這些人大多缺乏生存能力，征地后“就業(yè)無崗、生活無著、社保無份”，成為社會穩(wěn)定的威脅。

為解決失地農(nóng)民基本生活，重慶市早在1992年就出臺文件，要求區(qū)縣政府作為投保人，把“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非退養(yǎng)人員”（男50歲以上、女40歲以上）的安置補(bǔ)助費(fèi)作為保險(xiǎn)費(fèi)，向當(dāng)時的中國人保公司投保；或者交由民政部門、建設(shè)銀行、鎮(zhèn)政府等機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老安置，執(zhí)行個人養(yǎng)老保險(xiǎn)條款，預(yù)定利率為8.8%。這是重慶“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)”之始。

該做法后來屢經(jīng)調(diào)整，從前期的強(qiáng)制參加變?yōu)樽栽竻⒓樱饾u形成了目前“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”的“重慶模式”：征地農(nóng)轉(zhuǎn)非者，只要征地時男超過50周歲、女超過40周歲，都可自愿選擇參保；由農(nóng)民與當(dāng)?shù)厝藟郾ｋU(xiǎn)公司簽訂五年期參保協(xié)議，國土部門把農(nóng)民所獲征地補(bǔ)償安置款中的2.35萬元一次給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按投保本金每年10%的利率每月給農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)。

按照現(xiàn)行政策，上述10%的利息中，商業(yè)保險(xiǎn)公司只承擔(dān)同期五年期銀行存本取息利率，不足部分的利差由當(dāng)?shù)卣a(bǔ)貼；如果農(nóng)民生活困難、患重病、遭受重大災(zāi)害或死亡，經(jīng)批準(zhǔn)可以取回本金。

由于該模式限定了參保人員的年齡，而在征地后陸續(xù)達(dá)到該年齡條件的，并不能參加，據(jù)重慶市社保部門統(tǒng)計(jì)，該模式目前只覆蓋了全市現(xiàn)有征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人口的21%。

2004年以來，失地農(nóng)民保障日益受到?jīng)Q策者重視。2006年4月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)勞動和社會保障部文件，要求各地政府必須盡快建立失地農(nóng)民社會保障制度；凡是在城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的，要納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；規(guī)劃區(qū)外的，可參加社會保障部門主辦的農(nóng)民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)（參見《財(cái)經(jīng)》2006年第9期“4000萬失地農(nóng)民社保懸念”）。

根據(jù)上述文件要求，失地農(nóng)民社會保障必須由社保部門負(fù)責(zé)。重慶“商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”做法受到挑戰(zhàn)。

2007年1月底，新華社內(nèi)參正面報(bào)道了重慶的做法。此后，有關(guān)重慶模式的爭議浮出水面。

勞動保障部農(nóng)村社會保險(xiǎn)司司長趙殿國對《財(cái)經(jīng)》記者表示：“重慶的做法并沒有覆蓋全體失地農(nóng)民，既非真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不是真正的社會保障，不過是政府貼息、保險(xiǎn)公司經(jīng)辦而已?！?/p>

在趙殿國看來，重慶各保險(xiǎn)公司參與失地農(nóng)民保險(xiǎn)的做法，并未經(jīng)過嚴(yán)格的市場招標(biāo)程序。農(nóng)民交付本金后，商業(yè)保險(xiǎn)公司可用于投資；政府不但要補(bǔ)貼利差，還要一次性向保險(xiǎn)公司支付5%的管理費(fèi)?！爸貞c各級政府為此支付巨額財(cái)政成本，商業(yè)保險(xiǎn)公司獲利甚多；政企合作還容易滋生腐敗”。

重慶市勞動保障局農(nóng)保處處長向東則認(rèn)為，農(nóng)民所得甚少。他對《財(cái)經(jīng)》記者說：“目前重慶市參加上述商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有14萬多，由于參保時間不同，每月只能領(lǐng)取數(shù)10元到210元不等的生活費(fèi)，即使按照最高標(biāo)準(zhǔn)，也僅僅與城鎮(zhèn)低保持平。”

向東認(rèn)為，被征地農(nóng)民享有社會保障，是農(nóng)民作為公民的基本權(quán)利。而重慶歷史上保險(xiǎn)公司參與農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目，只是在中央政策不明確的前提下，對部分失地農(nóng)民所進(jìn)行的一種試驗(yàn)。目前，應(yīng)該按照中央的政策，重新設(shè)計(jì)失地農(nóng)民的社會保障問題。

保監(jiān)會“力挺”

面對社會保障部門的質(zhì)疑，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門顯然并不認(rèn)同。保監(jiān)會認(rèn)為，“重慶模式”是一種制度創(chuàng)新，是保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民社會保障的成功嘗試，可以借保險(xiǎn)公司的管理、精算、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，節(jié)省政府的行政成本，開創(chuàng)“政府購買公共服務(wù)”的新模式。

中國保監(jiān)會重慶監(jiān)管局副局長秦士由認(rèn)為：“商業(yè)保險(xiǎn)公司參與征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人口養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅可以減輕政府新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和人員的壓力，節(jié)省財(cái)政成本，而且由于保險(xiǎn)公司獨(dú)立于政府，可以有效抵御外部干擾，降低社保資金挪用、擠占等風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

在秦士由看來，“重慶模式”更重要的意義在于，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)管理后，政府社保部門可實(shí)現(xiàn)“管辦分開”，從此“集中精力于籌集社保資金、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控，把自己從事務(wù)性工作中脫身出來，實(shí)現(xiàn)從‘辦農(nóng)保’到‘管農(nóng)?！穆毮苻D(zhuǎn)變?！?/p>

重慶保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長劉詠告訴《財(cái)經(jīng)》記者，重慶市政府當(dāng)初之所以選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司參與征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是因?yàn)槟壳拔覈鐣Ｕ现贫炔⒉唤∪艺?cái)力有限，不可能一次性把失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題解決到位，因而通過商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，以利息補(bǔ)貼的辦法，分步到位，確保參保農(nóng)民的基本生活。

“當(dāng)時政府搞建設(shè)要征地，但一時又拿不出那么多錢。政府既然不能依靠社會保險(xiǎn)解決被征地農(nóng)民的安置問題，只好先借助商業(yè)保險(xiǎn)的力量，給那些年齡偏大、就業(yè)困難的農(nóng)民辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障其基本生活。這是基于現(xiàn)實(shí)可能的選擇。”劉詠認(rèn)為。

按照目前重慶的做法，征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險(xiǎn)本金，一般由負(fù)責(zé)征地的國土資源部門從農(nóng)民的土地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)中直接提取，然后交由商業(yè)保險(xiǎn)公司。同時，區(qū)縣政府按照參保本金給予保險(xiǎn)公司一次性5%的管理費(fèi)。每季度區(qū)縣財(cái)政按照當(dāng)時的銀行利息與10%的利息之間的差額，給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼相應(yīng)的利息。

重慶相關(guān)區(qū)縣政府每年要承擔(dān)多少的利息補(bǔ)貼？據(jù)重慶市農(nóng)辦等部門2005年3月的一份調(diào)查報(bào)告：當(dāng)時重慶“全市有15個區(qū)縣開展了儲蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保人數(shù)為107319人，占被征地人數(shù)的14.7%，投?？偨痤~達(dá)到11.21億元，財(cái)政月貼息金額791萬元”。

也就是說，2005年初，財(cái)政每月的貼息接近800萬元，一年的利息補(bǔ)貼則接近1億元。如果按5%的管理費(fèi)計(jì)算，對于這11.21億元的本金，政府還要一次性支付給商業(yè)保險(xiǎn)公司共計(jì)5605萬元的管理費(fèi)。

經(jīng)辦的保險(xiǎn)公司是賠還是賺？重慶保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長劉詠認(rèn)為，保險(xiǎn)公司最多也是微利經(jīng)營，不可能賺很多。在劉詠看來，保險(xiǎn)公司只不過是提供一種社會服務(wù)，而服務(wù)是要成本的，政府提供的管理費(fèi)補(bǔ)貼可以視為政府購買公共服務(wù)的價(jià)格。

她同時認(rèn)為，“這比政府重新‘建廟召和尚’要省錢”。 據(jù)劉詠介紹，隨著四家保險(xiǎn)公司參與競爭，一些區(qū)縣保險(xiǎn)公司收取的管理費(fèi)已降至1%-2%。

不過，據(jù)一些保險(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，保險(xiǎn)公司把這筆巨額資金存入銀行，自然不可能賺很多錢；但如果把這筆錢用于投資，尤其在最近一年市場如火如荼時，收益就相當(dāng)可觀。

又據(jù)記者了解，中國人壽重慶分公司這十多億元的保險(xiǎn)本金，可能已由中國人壽總部掌握。

針對社保部門關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)沒有招投標(biāo)的意見，重慶保監(jiān)局官員回應(yīng)說，過去長期是中國人壽獨(dú)家代辦，確實(shí)是個問題；但2002年7月后，重慶市政府已同意新華人壽參與該業(yè)務(wù)。2005年后，重慶市政府已發(fā)文明確，對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可實(shí)行招投標(biāo)。

記者了解到，中國保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)層對重慶模式相當(dāng)推崇，并曾組織力量做過多次調(diào)研。2006年初，中國保監(jiān)會主席吳定富曾把重慶的做法視為保險(xiǎn)業(yè)參與農(nóng)村社會保障建設(shè)的成功模式，向國務(wù)院主要領(lǐng)導(dǎo)作過專題匯報(bào)。

保監(jiān)會的調(diào)研報(bào)告認(rèn)為，重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，本質(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn)公司為被征地農(nóng)民提供的基本養(yǎng)老保障服務(wù)?！坝腥苏J(rèn)為這種做法是讓商業(yè)保險(xiǎn)搶了社會保險(xiǎn)的飯碗，不應(yīng)成為一個發(fā)展方向，因而不值得提倡。事實(shí)上并非如此?！?/p>

保監(jiān)會認(rèn)為，社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)均是整個社會保障體系的一部分，應(yīng)該是一種合作互補(bǔ)的關(guān)系，并非相互排斥。尤其是在當(dāng)前城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率不足一半的情勢下，商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，可彌補(bǔ)現(xiàn)行社保制度的缺失，節(jié)省財(cái)政成本。

“重慶模式”何去何從

在當(dāng)前社會保障基金管理體制下，社會保障部門與保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門的爭論，顯然具有部門利益的色彩。

但是如果超越部門利益的表象，“重慶模式”爭議問題恰恰在于：在政府財(cái)力有限的前提下，失地農(nóng)民社會保障模式應(yīng)如何選擇？

按照“重慶模式”，農(nóng)民其實(shí)只能保障基本生存。記者在渝北區(qū)人和鎮(zhèn)采訪時，48歲的參保農(nóng)民邢庭芳認(rèn)為，每月210元生活費(fèi)前兩年甚至比城鎮(zhèn)低保還低。而據(jù)重慶市保監(jiān)局官方材料，由于參保時間的不同，農(nóng)民交納的保費(fèi)差別很大，當(dāng)然每月能夠領(lǐng)取的生活費(fèi)也相差很大。

具體而言，自1992年到1994年參保的農(nóng)民，由于本金只有數(shù)千元，每月只能領(lǐng)30多元；1994年到1999年參保的農(nóng)民，交納本金約為1.2萬元到1.5萬元，每月可領(lǐng)取100多元；1999年至2005年，農(nóng)民所交本金為2.2萬元，每月可領(lǐng)取175元左右；2005年至今本金調(diào)整為2.35萬元，目前標(biāo)準(zhǔn)是每月210元。

另外，迄今為止，該制度也只是覆蓋了重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非的五分之一左右。應(yīng)該說，失地農(nóng)民社會保障制度應(yīng)該更為廣泛。據(jù)記者了解，自去年至今，重慶市政府多次召集財(cái)政、國土、社會保障等部門，研究如何調(diào)整“重慶模式”，建立更全面的失地農(nóng)民社會保障政策。據(jù)知情者透露，勞動保障部和保監(jiān)會都曾提出了自己的看法。

采訪中，大多數(shù)人認(rèn)為，目前停止“重慶模式”并不現(xiàn)實(shí)；而與此同時，政府必須承擔(dān)失地農(nóng)民的社會保障責(zé)任，加大財(cái)政投入力度，確保失地農(nóng)民基本生活。

記者采訪的一位公共政策專家認(rèn)為，從歷史看，重慶模式確實(shí)發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是也存在諸多制度性缺陷。比如，農(nóng)民獲得的征地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)，是失去土地的財(cái)產(chǎn)性補(bǔ)償，農(nóng)民自身應(yīng)該具有自由支配的權(quán)力，并可擁有投資收益的權(quán)利。但是重慶模式1999年前卻是強(qiáng)制失地農(nóng)民參保的。雖然政府給予利差補(bǔ)貼，其實(shí)是農(nóng)民喪失了資金使用的權(quán)利。

更重要的是，農(nóng)民交付本金后，這些本金的實(shí)際價(jià)值并沒有隨著通貨膨脹同步調(diào)整。而1997年的1萬元與2007年的1萬元差別懸殊。如果參保農(nóng)民自1997年參保，30年后終止，農(nóng)民拿到的本金其實(shí)已經(jīng)大大縮水。

再者，目前各保險(xiǎn)公司對參保農(nóng)民本金的運(yùn)用缺乏監(jiān)管，是否投資、投資的收益如何分配，都缺乏監(jiān)督，也不在農(nóng)民的參保協(xié)議上明示。這也是致命的制度缺陷。

第3篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

(一)林業(yè)對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。從調(diào)查可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢。林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后對林業(yè)發(fā)展的需要

我國林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識薄弱，投保率過低。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。

二、當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營者在林業(yè)經(jīng)營過程中對林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個方面的原因：一是，營林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸。二是，營林者的保險(xiǎn)意識薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒有積極地開拓這個市場，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對象。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識，責(zé)任相互推諉。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營，是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對林業(yè)經(jīng)營者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識，鼓勵其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對營林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個方面來促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對于大型的林場，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來分散風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)、責(zé)、利對等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場競爭力和盈利能力，使其對保險(xiǎn)有吸引力。保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的成本和收益，提高林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，有利于促進(jìn)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在開辦林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力一是，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險(xiǎn)研究者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國林業(yè)建設(shè)的保險(xiǎn)；二是，通過現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評估的水平，科學(xué)合理地評估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營，提高其經(jīng)營效益。

第4篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

社會的發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)是一個破壞和諧的因素，從美國的911事件到印尼的地震海嘯，讓我們觸目驚心的感覺各種風(fēng)險(xiǎn)事故對人類社會的破壞，給人類社會的生產(chǎn)和生活帶來極大的不安定，是社會發(fā)展中一個極其不和諧的因素。作為以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營對象的保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)和諧社會中應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，中國保監(jiān)會主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)指出，要把服務(wù)于構(gòu)建社會主義和諧社會作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)。

理性認(rèn)識保險(xiǎn)的職能和社會功能之間的關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和社會功能

保險(xiǎn)能在和諧社會的構(gòu)建中怎么發(fā)揮作用與保險(xiǎn)本身具備的職能和社會功能有著密切的關(guān)系。一般的看法保險(xiǎn)具備的基本職能是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，這是保險(xiǎn)本身存在的基礎(chǔ)，同時保險(xiǎn)在經(jīng)營中圍繞著補(bǔ)償和給付職能對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行的控制和對資金進(jìn)行運(yùn)營使得保險(xiǎn)還具備防災(zāi)防損和融資的派生職能，不管是基本職能還是派生職能都是保證保險(xiǎn)的經(jīng)營的目的得以真正的實(shí)現(xiàn)。而保險(xiǎn)的社會功能是保險(xiǎn)在經(jīng)營的過程中，客觀上對社會經(jīng)濟(jì)和人民生活的一種穩(wěn)定和促進(jìn)作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，就是保險(xiǎn)這一行業(yè)所產(chǎn)生的正外部性。即保險(xiǎn)業(yè)的間接作用。表現(xiàn)為保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)其基本職能的基礎(chǔ)上，在宏觀上對社會、國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益；在微觀上能對企業(yè)、家庭和個人所起的保障作用。中國保監(jiān)會主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)具備的“社會管理”功能，就是保險(xiǎn)經(jīng)營中為更好的實(shí)施其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能降低承保單位的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)或個人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別和控制等管理服務(wù)。這樣保險(xiǎn)公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂，為社會穩(wěn)定出力，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)護(hù)航，為小康社會保障。這有利于促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟(jì)效益，改善社會生活，對全面實(shí)現(xiàn)小康具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

因此，我們在理解保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會發(fā)揮作用時，是指其社會管理功能的實(shí)現(xiàn)，而社會管理能的實(shí)現(xiàn)是有賴于保險(xiǎn)職能的充分實(shí)現(xiàn)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖亞當(dāng)?斯密提出過“看不見的手”的原理，他提出：“每個人都在力圖運(yùn)用其資本，來使其生產(chǎn)的產(chǎn)品得到最大的價(jià)值。一般地說：他并不企圖增進(jìn)公共福利，也不知道他所增進(jìn)的社會福利為多少，他所追求的是個人的安樂，僅僅是他個人的利益，而在這樣做時，有一只看不見的手引導(dǎo)他去促進(jìn)一種目標(biāo)，而這種目標(biāo)決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經(jīng)常促進(jìn)了社會的利益，其效果要比他真正想促進(jìn)的社會利益時所得的效果為大?！蔽艺J(rèn)為這段話對我們在如何發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會的構(gòu)建中發(fā)揮作用有很大的啟發(fā)意義，作為一個商業(yè)企業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)所想的不是它自身能起多大的作用，而是立足于本職工作，按照保險(xiǎn)經(jīng)營的原則和原理，在實(shí)現(xiàn)利潤最大化的同時消化社會風(fēng)險(xiǎn)，給社會最大的保障。也就是說，保險(xiǎn)能發(fā)揮其在和諧社會的構(gòu)建作用必須建立在其基本職能的實(shí)現(xiàn)，通過基本職能的間接給社會創(chuàng)造福利。

當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)在基本職能沒有能夠很好的實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致社會功能發(fā)揮上的缺陷

作為社會保障體系的一個重要的組成部分，保險(xiǎn)不可能應(yīng)對所有的風(fēng)險(xiǎn)，它只能在其商業(yè)的領(lǐng)域，運(yùn)用商業(yè)的手段實(shí)現(xiàn)其“人人為我，我為人人”損失分?jǐn)偟臋C(jī)制。然而，當(dāng)前我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，在產(chǎn)品和服務(wù)上、在各個經(jīng)營環(huán)節(jié)上都沒有使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制的基本職能充分的實(shí)現(xiàn)，表現(xiàn)為面對社會日漸增加的各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，保險(xiǎn)沒有能夠提供充足的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理有很大的欠缺，資金的投入和運(yùn)用能力不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)基金的壯大沒法保證，直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)償能力；承保能力和分保能力有限，影響對風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。等等。保險(xiǎn)基本職能的不充分實(shí)現(xiàn)，客觀上限制保險(xiǎn)的社會功能發(fā)揮的。而保險(xiǎn)職能不能充分實(shí)現(xiàn)的原因有：

商業(yè)保險(xiǎn)首先是一個“企業(yè)”，企業(yè)的首要目標(biāo)是獲取利潤

商業(yè)保險(xiǎn)其商業(yè)性就是追求利潤最大化，即以最小的費(fèi)用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標(biāo)下，各個保險(xiǎn)公司有其相同的行為特征，在市場的選擇上，更多的考慮經(jīng)濟(jì)資源豐富的發(fā)達(dá)地區(qū)，而屏棄落后地區(qū)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)上，更多的注重贏利性產(chǎn)品；不開辦或者停辦虧損性業(yè)務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)選擇上，注重低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品而回避高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)開展上，更注重高端客戶，忽視低端的，投保能力弱的客戶。根據(jù)統(tǒng)計(jì)我們注意到，2004年，差不多每個月都有外資公司在內(nèi)地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。除了個別公司進(jìn)駐成都市場外，幾乎清一色的外資公司都選址在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，從產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展來看來看，70％的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)老三樣（企財(cái)、貨運(yùn)、機(jī)動車保險(xiǎn)）占到85％以上，而多年來，我國經(jīng)濟(jì)增長、財(cái)富增值的主流顯然不是只集中在這個方面。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70%，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)極大而使保險(xiǎn)公司極少涉足，加上農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系不健全，以及農(nóng)民收入相對較低，交納保費(fèi)能力有限也制約了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展。使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的冷落險(xiǎn)種。

這樣的導(dǎo)致的后果是保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡，造成整個社會保障水平的不均衡，在很多極需保障的領(lǐng)域，在廣大的貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)以及收入水平低的民眾得不到應(yīng)有的保障，而這些領(lǐng)域、地區(qū)和人民極需要最基本的保障，保險(xiǎn)的社會福利在這些地區(qū)和民眾中得不到實(shí)現(xiàn)。從而導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會作用不能充分的發(fā)揮。

保險(xiǎn)在我國得到充分發(fā)展也就二十多年，在產(chǎn)品開發(fā)、承保，分保業(yè)務(wù)上以及資金運(yùn)用上都有很大的欠缺，使得保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)承保上顯得心有余而力不足。

保險(xiǎn)的保障水平的提高，有賴于保險(xiǎn)人能提供能滿足不同層次需要的產(chǎn)品，并且能提供保險(xiǎn)的附加服務(wù)。這對保險(xiǎn)人開發(fā)研制產(chǎn)品的能力提出一個很高的要求，而我國的保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)的技術(shù)水平上，我國保險(xiǎn)業(yè)還有待進(jìn)一步的提高，首先體現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)能力的不足，我國保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種條款單一，雷同性極大，相互克隆的情況嚴(yán)重，面對社會各階層各種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的能力薄弱，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不足，從而保險(xiǎn)的社會保障作用不能很好的發(fā)揮。而在資金運(yùn)用上，由于法律的限制以及保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力上的欠缺，以及對外來風(fēng)險(xiǎn)缺乏防范和應(yīng)對手段，沒有能夠很好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值和升值，例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險(xiǎn)公司的償付能力，從而對保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的實(shí)現(xiàn)造成影響，妨礙保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。

保險(xiǎn)意識淡漠和保險(xiǎn)需求的特殊性制約著保險(xiǎn)面的展開。

去年沙河“11?20"礦難中，遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業(yè)保險(xiǎn)，包頭空難中也僅有25名乘客購買了航空意外險(xiǎn)，人們的保險(xiǎn)意識之淡漠可見一斑。然而在震驚世界的協(xié)和飛機(jī)空難中，100名乘客幾乎都有數(shù)百萬美元保額的意外險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，人均保單多達(dá)5至7張，而航空意外險(xiǎn)購買率超過95%。兩者相比不難看出，國人缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的觀念，保險(xiǎn)意識亟待提高。

保險(xiǎn)作為一個保障性的產(chǎn)品，與其他產(chǎn)品和服務(wù)有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時結(jié)清使得投保人對其付出的保險(xiǎn)費(fèi)的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此，淡漠的保險(xiǎn)意識制約著保險(xiǎn)需求從而制約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也不過二十多年時間，在這一發(fā)展期間內(nèi)，人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識還是非常有限，對保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的了解，表現(xiàn)在保險(xiǎn)的深度或者是密度上，我國的保險(xiǎn)密度只有332元，不到世界平均水平的1/30，也低于印尼等發(fā)展中國家，因此，除了經(jīng)濟(jì)原因，社會保險(xiǎn)意識也顯得非常的重要。我國的保險(xiǎn)保障范圍和參加保險(xiǎn)的人數(shù)有限性導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會功能的發(fā)揮就受到很大的限制。而且，在保險(xiǎn)的發(fā)展中，由于市場的不完善，某些保險(xiǎn)人的急功近利，以及相互之間的惡性競爭，聘用不合格的人，保險(xiǎn)誠信經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)，使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制被社會大眾所誤解，對人們的保險(xiǎn)意識的提高起了相反的作用。

保險(xiǎn)業(yè)如何更好的發(fā)揮其在和諧社會的構(gòu)建中的作用

保險(xiǎn)業(yè)的充分發(fā)展是發(fā)揮保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會的作用的前提條件，我們應(yīng)該從重新整合保險(xiǎn)資源的角度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資源在社會所起的保障作用。目前我國的保險(xiǎn)發(fā)展體現(xiàn)出來的矛盾是保險(xiǎn)有效需求不足和供給不足同時存在并且相互影響，二者的結(jié)構(gòu)性失衡制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。使得需要保險(xiǎn)的都能得到適合的保險(xiǎn)保障，要達(dá)到供給和需求的市場均衡，我認(rèn)為要從以下兩大方面入手：

促進(jìn)潛在需求轉(zhuǎn)化有效保險(xiǎn)需求，提高保險(xiǎn)意識乃保險(xiǎn)業(yè)以及全社會的需要

所謂的潛在需求，是一種由于對風(fēng)險(xiǎn)的厭惡所產(chǎn)生的回避或規(guī)避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，有效的需求必須有兩個條件，一是欲望，二是滿足欲望的能力，即經(jīng)濟(jì)能力。產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的欲望是首先，這種購買的欲望必須是人們觀念中的對風(fēng)險(xiǎn)的主動采取的規(guī)避手段，即有賴于民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識。必須提倡"全民風(fēng)險(xiǎn)意識"。 中國經(jīng)濟(jì)生活和民眾中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識。只有風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)了，與風(fēng)險(xiǎn)意識相聯(lián)系的保險(xiǎn)意識才能樹立起來。風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識是中國潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的前提條件。在中國，盡管蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)需求，但將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展，不是、也不可能是一種自發(fā)的過程，需要意識形態(tài)的根本轉(zhuǎn)變。

a風(fēng)險(xiǎn)意識的提高有賴于政府和保險(xiǎn)公司的積極參與

風(fēng)險(xiǎn)是人類共同的敵人，客觀上需要人類共同的努力才能克服。構(gòu)建和諧社會，這決不僅僅是為了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長需要，這是為了整個社會發(fā)展的需要。因此，我們認(rèn)為，大力倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識，既是保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)，同時也是社會的責(zé)任和義務(wù)、政府的責(zé)任和義務(wù)。

提高風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識并不是一句空話，應(yīng)該從不同的層次對保險(xiǎn)深入民心做不同的努力，作為政府部門，應(yīng)該是從風(fēng)險(xiǎn)意識的角度提醒民眾風(fēng)險(xiǎn)的防范，把喚醒民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識作為一個純公共產(chǎn)品而納入財(cái)政計(jì)劃。而作為保險(xiǎn)經(jīng)營者的角度，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識保險(xiǎn)意識與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，因此作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該有所行動，應(yīng)重點(diǎn)在于提高人們的保險(xiǎn)意識。

保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)該有兩個方面，一是公司宣傳，目的是向公眾傳遞公司差別意識。二是保險(xiǎn)知識宣傳，目的是提高民眾的保險(xiǎn)意識。對于第二種宣傳，具備行業(yè)普遍性，不應(yīng)該由各個公司小打小鬧的宣傳，應(yīng)該有專門的部門、人員進(jìn)行在全社會范圍對民眾保險(xiǎn)意識系統(tǒng)的、全面的策劃和長期的推廣。這個工作可以成立專門的提高民眾保險(xiǎn)意識的宣傳基金支持，由各公司交納，行業(yè)協(xié)會組織實(shí)施進(jìn)行運(yùn)作。

b保險(xiǎn)宣傳應(yīng)該客觀理性，還保險(xiǎn)之真面目

首先，重新樹立保險(xiǎn)的正確形象，對保險(xiǎn)的基本知識做理性的解釋而不能任意夸大其詞，這樣不但不能提高人們的保險(xiǎn)意識反而容易造成人們對保險(xiǎn)的誤解，尤其在保險(xiǎn)信用缺失今天，誠信建設(shè)體現(xiàn)在保險(xiǎn)的宣傳上，就是還保險(xiǎn)本來面目。其次，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品通俗化，讓人們?nèi)菀桌斫夂徒邮?，讓保險(xiǎn)銷售簡單化，讓人們的保險(xiǎn)需求更加容易滿足，真正變成人們生活中的必需品。

保險(xiǎn)人要提高企業(yè)的經(jīng)營水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給能力的擴(kuò)大

根據(jù)一些學(xué)者的預(yù)測，保險(xiǎn)供給能力都存在缺口，且有擴(kuò)大之勢。同時，不管是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，供給能力都不能滿足保險(xiǎn)需求的需要?？抗┙o拉動需求，其作用的空間是有限的。目前我國表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的一種市場的不均衡。

要解決保險(xiǎn)市場的矛盾還要從供給角度入手，保險(xiǎn)業(yè)除了要有足夠的保險(xiǎn)基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管控制度，積極向上的企業(yè)文化的保險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)務(wù)之急是設(shè)計(jì)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場做大，應(yīng)該把握準(zhǔn)市場的需求，根據(jù)市場的要求開發(fā)新的產(chǎn)品。

目前，我國保險(xiǎn)供給不足，保障比較薄弱的是以下幾個領(lǐng)域：

養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域。越來越多的個人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險(xiǎn)作為解決養(yǎng)老問題的有效手段;在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心在全國50城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查，居民對健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77％;在農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域。如何從制度上解決八億農(nóng)民的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，是構(gòu)建和諧社會的必然要求;在責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域。近年來相繼發(fā)生重大責(zé)任事故，對人民群眾的生命安全以及社會穩(wěn)定造成了很大威脅，對責(zé)任保險(xiǎn)的需求更加迫切。

因此，從以上社會迫切需要的地方作為保險(xiǎn)人新產(chǎn)品研制開發(fā)的主要方向，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。

b加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)激勵必須要注重產(chǎn)品開發(fā)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)

我們認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)必須按照市場規(guī)則行事，所投入的必須能取得相應(yīng)的回報(bào)，投入才是合理的，可延續(xù)的。產(chǎn)品的開發(fā)也是這樣，當(dāng)保險(xiǎn)人能從產(chǎn)品的開發(fā)當(dāng)中占領(lǐng)市場、獲取利潤，所投入的科研費(fèi)用才能回收，或者說能給開發(fā)公司帶來利潤。

第5篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

關(guān)鍵詞：人口老齡化；廣覆蓋；長期護(hù)理；保險(xiǎn)制度；制度適宜化

中圖分類號：F840.612　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1005－2674(2012)05－032－04

在中國，實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”目標(biāo)的重點(diǎn)在于吸引更多居民參保，努力擴(kuò)大覆蓋面。政府的職責(zé)主要是建制度、?；?、扶貧弱，搞好制度和政策銜接，堅(jiān)持多層次、多渠道解決養(yǎng)老問題，鼓勵和引導(dǎo)有條件的居民建立個人和家庭養(yǎng)老計(jì)劃，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。本文基于制度適宜化理論，以“建立覆蓋全民的制度”思想為指導(dǎo)，構(gòu)建與解析“廣覆蓋”老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的策略選擇。

一、中國“廣覆蓋”老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度非適宜化的成因

制度適宜化是指一種制度應(yīng)適合本國資源稟賦與制度稟賦，與本國的生產(chǎn)力水平、社會文化、外部環(huán)境和社會承受力等條件相匹配。制度適宜化的關(guān)鍵在于有效調(diào)節(jié)政府與市場作用的邊界。然而，政府與市場動態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制的失靈，恰恰成為中國“廣覆蓋”老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度非適宜化的主要原因，表現(xiàn)為老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的缺乏與多元化需求之間的矛盾。從供給角度看，一方面，政府投入社會醫(yī)療保險(xiǎn)的資金不足。我國人口老齡化具有明顯的“未富先老”的特點(diǎn)，老齡化速度較發(fā)達(dá)國家快得多。加之老年護(hù)理的期限較長，費(fèi)用較高，個人繳費(fèi)能力有限，因此，需要政府提供補(bǔ)貼和加強(qiáng)政策支持力度。而現(xiàn)行的“低水平，廣覆蓋”的社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度雖然擴(kuò)大了保障范圍，但仍有部分老年人未被納入該制度中，即便是參加了社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的老人，護(hù)理費(fèi)用也未包含其中。在現(xiàn)行的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系下，廣大農(nóng)村居民依然得不到同等水平社會保險(xiǎn)的保障，更談不到享受社會長期護(hù)理保險(xiǎn)，高額的專業(yè)化護(hù)理費(fèi)用令他們承擔(dān)不起，其護(hù)理費(fèi)用只能來自多年的積蓄或子女的幫助；另一方面，中國目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場仍不發(fā)達(dá)，缺乏相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量評價(jià)體系，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“逆向選擇”與“敗德風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)生的概率較高，因此部分老人對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然有較大需求，但保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種偏少，內(nèi)容相似單一，而且局限性較大，如一些重大疾病長期保險(xiǎn)投保年齡都限制在60歲以下，不能為老年人提供充分的個性化保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，其中商業(yè)性老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給更是鮮見，中國人保、中國平安、中國人壽等幾大商業(yè)保險(xiǎn)公司，在老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品供給模式的選擇與機(jī)制的運(yùn)作方面動力不足。從需求角度看，中國地區(qū)性生產(chǎn)力水平差異較大，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較明顯，各地區(qū)老人對長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買能力差別很大，因此，老年長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求是多層次的，這種交叉性多層次需求的滿足，已成為中國“廣覆蓋”老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度適宜化的基礎(chǔ)。

在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，人口老齡化所形成的“四二一”家庭結(jié)構(gòu)，以及“空巢”家庭數(shù)量的增加，對傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，加之我國醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用的不斷攀升，移植國外先進(jìn)可行的老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是理性的選擇。然而，國外社會化老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，即多元化財(cái)務(wù)體制支撐下的家庭護(hù)理與社區(qū)護(hù)理相結(jié)合的模式，在中國并未找到根植的“土壤”。其原因主要有以下兩個方面。

第6篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

【關(guān)鍵詞】機(jī)動車，保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)

引言

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，社會機(jī)動車保有量的激增也客觀上加劇了交通事故的發(fā)生概率，有的時候往往光靠肇事者或者車主個人之力往往無法使得受害人得到及時、足額的賠償，而責(zé)任保險(xiǎn)特別是“交強(qiáng)險(xiǎn)”的出現(xiàn)能夠最大限度的解決這一問題，通過保險(xiǎn)公司賠付強(qiáng)制保險(xiǎn)金，極大程度上緩解了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)使得受害人能夠得到較為及時和有效的救助，維護(hù)了社會和諧穩(wěn)定。但是不可否認(rèn)，受制于各種不利因素，我國“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度還存在一些不足和亟待完善的地方，本文嘗試就我國機(jī)動車事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的立法不足以及完善提供自己的看法。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)概述

在我國，“交強(qiáng)險(xiǎn)”這個名詞來自2006年7月1日正式實(shí)施的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的簡稱。根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第3條：“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。”顧名思義，機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是具有強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)就是法律強(qiáng)行建立的責(zé)任保險(xiǎn)，其特點(diǎn)就在于法律有特別規(guī)定，投保人(被保險(xiǎn)人)有投保責(zé)任保險(xiǎn)的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人有不得拒保的義務(wù)，保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容由法律直接規(guī)定。

二、我國交強(qiáng)險(xiǎn)立法中的爭議

雖然我國機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)揮了諸多積極作用，對于《道路交通安全法》和《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，仍認(rèn)為存在著不少的爭議。

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)中的主體問題

交強(qiáng)險(xiǎn)的主體主要有三方：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受害人。

1、保險(xiǎn)人的定性

交強(qiáng)險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人是指經(jīng)國家保險(xiǎn)管理籍貫許可經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)，沒有經(jīng)過有關(guān)部門的批準(zhǔn)，任何單位和個人都不得從事交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)?！稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率?！暗橇硪环矫妗豆痉ā泛汀侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司的性質(zhì)是企業(yè)法人性質(zhì)，不盈利不虧損原則明顯不適用于企業(yè)法人”。要求商業(yè)保險(xiǎn)公司在奉行“不盈利不虧損”的經(jīng)營原則下獨(dú)立運(yùn)營該險(xiǎn)種，實(shí)際上等于讓商業(yè)保險(xiǎn)公司背上了立法賦予的“政策性負(fù)擔(dān)”，轉(zhuǎn)嫁了本應(yīng)由政府承擔(dān)的社會性責(zé)任。

2、受害人的范圍

受害人就是指交強(qiáng)險(xiǎn)制度中的受害第三人或者稱為第三者，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，即本車人員、被保險(xiǎn)人以外收到交通事故侵害、享有交強(qiáng)險(xiǎn)賠償款的受害人。許多學(xué)者認(rèn)為我國法律對交強(qiáng)險(xiǎn)受害第三人范圍規(guī)定過于狹窄，爭議主要圍繞在被保險(xiǎn)人和乘客是否也能夠得到賠償。當(dāng)記名被保險(xiǎn)人沒有駕駛機(jī)動車，由許可被保險(xiǎn)人駕駛，此時的記名被保險(xiǎn)人實(shí)際上處于普通乘客或車外受害人的法律地位。而對于乘客是否能得到補(bǔ)償，學(xué)界也存在很大的爭議。有的學(xué)者認(rèn)為這一規(guī)定顯然有失公平，“對于乘客而言，在交通事故的發(fā)生中處于無過錯方，也是屬于交通事故受害人，所以也應(yīng)該給予賠付，否則乘客的利益得不到保護(hù)”。

（二）賠付原則

根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，即機(jī)動車交通事故無過錯責(zé)任，這種責(zé)任不考慮當(dāng)事人的主觀過錯，由保險(xiǎn)人在“交強(qiáng)險(xiǎn)”的賠償限額內(nèi)代替被保險(xiǎn)人向受害人承擔(dān)這種賠償責(zé)任。但是《保險(xiǎn)法》第64款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！庇捎跈C(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)在本質(zhì)上屬于一種責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任必須寄生在被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任基礎(chǔ)上。有的學(xué)者認(rèn)為法與法之間的規(guī)定是有所沖突的。

(三)受害人的直接請求權(quán)

該權(quán)利也叫受害第三人對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償請求權(quán)，指在機(jī)動車交通事故中受害人可以直接向肇事車輛所投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司請求給付交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)的損害賠償金，這一權(quán)利使得雖不是交強(qiáng)險(xiǎn)合同當(dāng)事人的受害人有了突破合同相對性原理直接面對保險(xiǎn)人的正當(dāng)理由，同時保險(xiǎn)人也獲得了參與受害人與保險(xiǎn)人之間侵權(quán)訴訟的法律資格。《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金?！比舯ｋU(xiǎn)人將保險(xiǎn)賠償支付給被保險(xiǎn)人后，受害人的利益可能會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的死亡或者失蹤，或者被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人合謀等等非受害人主觀能控制的原因而得不到賠償，這也是對受害人最大的不公平。

第7篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

一、我國林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)林業(yè)對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全國共發(fā)生森林火災(zāi)13466起，比2003年增長28.7%，其中：森林火警、一般森林火災(zāi)分別為6894起和6531起，分別比2003年增長23.5%和34.4%；重大火災(zāi)38起，比2003年增長171.4%；特大森林火災(zāi)3起，比2003年增長57.1%。森林火災(zāi)對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了巨大的損失，從人員傷亡看，公傷亡252人，比2003年增加110人，全國撲救森林火災(zāi)共出動179.92萬個人工日，比2003年增長1.1%；出動車輛11.67萬輛次，出動飛機(jī)575架次，共投入撲救森林火災(zāi)經(jīng)費(fèi)13278.5萬元。此外，我國林業(yè)有害生物災(zāi)害也很嚴(yán)重，2004年全國主要林業(yè)有害生物發(fā)生面積945萬公頃，比2003年增長6.3%，其中：森林蟲害744萬公頃，比2003年增長3.6%，病害76萬公頃，與2003年基本持平；鼠（兔)害125萬公頃，比2003年增長32.3%，天然次生林、灌木林和荒漠植被病蟲發(fā)生152萬公頃，有害植物45萬公頃。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢。如此大的林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期，對災(zāi)害造成的損失主要依靠國家補(bǔ)償，林業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的投入和各種災(zāi)害的預(yù)防、救災(zāi)、恢復(fù)等責(zé)任均由國家承擔(dān)，團(tuán)也給國家造成了沉重的負(fù)擔(dān)。林業(yè)生產(chǎn)市場化后，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移到林業(yè)經(jīng)營者身上，而林業(yè)生產(chǎn)流通規(guī)模小、分散化的個體林農(nóng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。要增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低林業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)，使災(zāi)害造成的損失減少到最小，并能在損失后給予必要的補(bǔ)償，這就離不開林業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后子林業(yè)發(fā)展的需要

我國林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。早在1982年就開始了森林保險(xiǎn)和森林災(zāi)害共濟(jì)方面的研究，從1984年開始森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，其后幾年發(fā)展比較順利，至1988年已經(jīng)有勸多個省、市、自治區(qū)先后開辦了森林保險(xiǎn)，承保面積達(dá)133多萬公頃。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。林業(yè)保險(xiǎn)研究一直進(jìn)行著，當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)有四種類型：一是中國人民保險(xiǎn)公司主辦、林業(yè)部門業(yè)務(wù)，如廣西的桂林、湖南的會同等地；二是林業(yè)部門與中國人民保險(xiǎn)公司共保，如福建的邵武；三是林業(yè)部門自保，如遼寧的本溪；四是農(nóng)村林木保險(xiǎn)合作組織自保，如四川、山東。

目前我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識薄弱，投保率過低。他們覺得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不愿保險(xiǎn)，因而林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限；而保險(xiǎn)從業(yè)人員少，沒有合適的林業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要是中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營，且保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，造成林業(yè)保險(xiǎn)承保率低。以福建省南平市為例，近3年來其森林保費(fèi)收入年均減少21%，2004年該地區(qū)森林保險(xiǎn)保費(fèi)收入19萬元，比上年減少42%，承保面積0.93萬公頃，不到南平市所有林地面積的0.5%。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。由于承保面小必然帶來風(fēng)險(xiǎn)的相對集中，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)者經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中，保險(xiǎn)企業(yè)賠付率高。福建省南平市2004年其森林保險(xiǎn)賠付率高達(dá)796%，近3年的平均賠付率也達(dá)176%，造成林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益差，虧損嚴(yán)重。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。由于林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效益低下，虧損嚴(yán)重，國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)都不輕易進(jìn)入林業(yè)領(lǐng)域。目前，國內(nèi)市場上就只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)量在急劇萎縮。這種現(xiàn)狀可總結(jié)為“三高三低”。即高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。

總之，林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出一種矛盾狀態(tài)。即林業(yè)本身存在巨大的保險(xiǎn)需求與林業(yè)經(jīng)營者投保率低下矛盾；林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場巨大與其承保率低下矛盾；發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)意義重大與林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和相關(guān)配套措施滯后矛盾。

二、當(dāng)前我國林業(yè)保險(xiǎn)存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營者在林業(yè)經(jīng)營過程中對林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個方面的原因：一是，營林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸，缺乏對保險(xiǎn)的認(rèn)識，認(rèn)為投保是亂收費(fèi)，不愿意投保。二是，營林者的保險(xiǎn)意識薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒有積極地開拓這個市場，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。一方面，保險(xiǎn)的數(shù)理原理是概率論中的大數(shù)原理，有大量的風(fēng)險(xiǎn)保單才能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。而林業(yè)本身是個高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，又加之承保面小，這就使得林業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相對集中，保險(xiǎn)公司的賠付率必然高。另一方面，大部分林農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營須投入大量的人力、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于一般的保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)的經(jīng)營收益就相應(yīng)低于其他保險(xiǎn)。最后，支持林業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)和相關(guān)的配套措施還不完善，林業(yè)保險(xiǎn)公司技術(shù)有待提高，賠付率有待優(yōu)化等問題，使得以盈利為目的的保險(xiǎn)業(yè)不愿意從事收益低甚至虧損的林業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致林業(yè)保險(xiǎn)的供給不足。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對象。國有林原則上屬于國家，但實(shí)際經(jīng)營者是當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)主管部門，如果大面積的投保，權(quán)利與義務(wù)的實(shí)體都難以界定，例如，大興安嶺是國有林區(qū)，其實(shí)際經(jīng)營者是黑龍江森林工業(yè)局，由于現(xiàn)在林區(qū)內(nèi)天然林禁伐，該局經(jīng)濟(jì)困難，根本就無力支付保費(fèi)。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識，責(zé)任相互推諉。因此，林業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，從保險(xiǎn)的投保和承保兩個方面阻礙著林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營?是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入，那么，政府是直接補(bǔ)貼還是間接支持以及以何種方式支持等政策并不明朗，這不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。此外，我國森林保險(xiǎn)缺乏法律規(guī)范，目前還沒有專門的森林保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對森林保險(xiǎn)的性質(zhì)也沒有做出明確的規(guī)定，森林保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營方式和會計(jì)核算制度等都按照《保險(xiǎn)法》中對商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范來實(shí)施，森林保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)體制中，但由于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其和商業(yè)保險(xiǎn)有著很大的差別，使之難以完全取得自身發(fā)展的業(yè)務(wù)空間。

(四)林業(yè)競爭力薄弱、林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)不高

林業(yè)的弱質(zhì)性及林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的薄弱不利于林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一方面林業(yè)先天的弱質(zhì)性對投保者采說，其營林收益低下，高額的保費(fèi)使得部分營林無法承擔(dān)，即使能夠承受，由于收益低，保費(fèi)占收益的比例較大，使得林農(nóng)不愿投保，從而抑制林業(yè)保險(xiǎn)的市場需求。對保險(xiǎn)公司而言，林業(yè)市場競爭性弱，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致其賠付率高，經(jīng)營成本高，開辦林業(yè)保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)的收益率低，甚至出現(xiàn)虧損。另一方面林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)十分薄弱，主要表現(xiàn)在：森林資源價(jià)值(涉及森林面、年齡、投入標(biāo)準(zhǔn)、當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)格等因素)和賠付率這兩個森林保險(xiǎn)的核心內(nèi)容至今還沒有科學(xué)的計(jì)量、測算模式，這阻礙林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的拓展以及實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對林業(yè)經(jīng)營者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識，鼓勵其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對營林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。以此減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其從林業(yè)保險(xiǎn)中獲益，從而意識到林業(yè)保險(xiǎn)的意義，提高投保的積極性。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個方面來促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對于大型的林場，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來分散風(fēng)險(xiǎn)。做法是(圖1）保險(xiǎn)公司發(fā)行巨險(xiǎn)證券，讓全社會來分擔(dān)林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保的林業(yè)遭受巨大的風(fēng)險(xiǎn)時，保險(xiǎn)公司可以用保費(fèi)和巨險(xiǎn)證券融到的資金對林業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償，此時巨險(xiǎn)證券的投資者就失去了其本金及利息；當(dāng)投保的林業(yè)沒有發(fā)生災(zāi)害時，巨險(xiǎn)證券投資者和保險(xiǎn)公司共同受益。這樣既可以承擔(dān)巨額的風(fēng)險(xiǎn)，又可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府可以對保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行資金補(bǔ)貼，也可以通過出臺林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的優(yōu)惠政策來間接支持保險(xiǎn)公司，如政府可以減免保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)所得收益的稅費(fèi)，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)、責(zé)、利對等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。此外，林業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施還需要法律作保證，有關(guān)森林保險(xiǎn)方面的專門法律當(dāng)前還很少，有些甚至是一片空白，而且部分林業(yè)法律滯后于林業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)加快林業(yè)保險(xiǎn)方面的立法，部分法律要依據(jù)新形勢的需要修改，為林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和運(yùn)·行提供有利的外部環(huán)境。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

1.加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)，提高其盈利能力

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場競爭力和盈利能力，使其對保險(xiǎn)有吸引力。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自身的建設(shè)，提高林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力

保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的成本和收益，提高林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，有利于促進(jìn)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在開辦林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力，可以從3個方面著手：一是，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險(xiǎn)研究者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國林業(yè)建設(shè)的保險(xiǎn)；二是，通過現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評估的水平，科學(xué)合理地評估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營，提高其經(jīng)營效益。

第8篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是在后發(fā)展壯大起來的，在二十年的發(fā)展過程中，從白手起家到有了一定的原始資金的積累，從當(dāng)年的社隊(duì)副業(yè)到成為經(jīng)濟(jì)的重要支柱，經(jīng)歷了一個艱苦的創(chuàng)業(yè)過程。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的創(chuàng)始人也由青年人成為中老年人，由創(chuàng)業(yè)時一線到退居二線。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是新生事物，國家沒有投資，與國有企業(yè)比較起來，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，加上發(fā)展的時間短、大部分企業(yè)還未實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。只是在部分發(fā)達(dá)的地區(qū)部分企業(yè)率先實(shí)行了養(yǎng)老保險(xiǎn)，但不規(guī)范、不完善。從我們調(diào)查的情況看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有以下幾種情況：

（一）投保的形式多樣。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各地根據(jù)情況自行而定，形式多種多樣，有參加商業(yè)保險(xiǎn)、參加本村實(shí)行的保險(xiǎn)、參加鎮(zhèn)里組織的保險(xiǎn)、企業(yè)自辦保險(xiǎn)，參加城鎮(zhèn)企業(yè)保險(xiǎn)和參加社會養(yǎng)老保險(xiǎn)等形式。

（二）投保人的層次不同。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投保的層次參差不齊。有的企業(yè)給全部職工入保，有的企業(yè)給部分職工入保，有的只給本村或本鎮(zhèn)職工入保，但有一條是共同的：凡是參加保險(xiǎn)的企業(yè)首先給技術(shù)骨干入保。

（三）繳納保險(xiǎn)資金不等。參加保險(xiǎn)的企業(yè)一般視企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益或參照周邊的大環(huán)境繳納保費(fèi)。所繳保險(xiǎn)費(fèi)的比例也不等，各種比例都有。部分企業(yè)按國有企業(yè)職工比例繳納，即最高受到每月基本工資的29％（包括工傷、醫(yī)療），每年交1000多元，最少的企業(yè)每個職工年繳納48元，每月繳納4元。其中個人每月繳納2元，企業(yè)繳納2元。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題：

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)勞動密集型企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工型企業(yè)多，中小型企業(yè)多，原始積累少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力差，還擔(dān)負(fù)著反哺農(nóng)業(yè)的責(zé)任。企業(yè)普遍不景氣，職工收入比較低，要普遍建立這項(xiàng)制度確實(shí)有困難。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)開展比較好的地方是山東省和江蘇省中經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（二）職工流動性強(qiáng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有著靈活機(jī)制，企業(yè)職工有活就上班，沒活就回家種地。哪家企業(yè)效益好，工資高，職工就往哪流動，也給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來了困難，增加了保險(xiǎn)的管理成本。

（三）改制后鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)的難度更大。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分已經(jīng)改制，在職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題上，企業(yè)經(jīng)營者和職工的利益是有矛盾的。在山東、江蘇的調(diào)查中，無論企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益好壞，大部分企業(yè)廠長都表示企業(yè)困難，不愿意繳職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。同時在改制前一直繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，改制后已形成繳納制度的企業(yè)經(jīng)營者，也不太積極，找出各種理由企圖不繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。末改制企業(yè)的廠長對繳納職工養(yǎng)老費(fèi)表現(xiàn)相對積極。

（四）領(lǐng)導(dǎo)不重視。由于國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有政策，各地對職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識也不統(tǒng)一。有的地方領(lǐng)導(dǎo)不重視，認(rèn)為工作難做，多一事不如少一事，對保險(xiǎn)不積極。

（五）國家利息政策多變，群眾顧慮較大，投保積極性。

二、對建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)不同看法

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)過程中，隨著我國化發(fā)展，市場體制的不斷完善，的不斷進(jìn)步，老齡人口的增加所面臨的一個不可回避的社會問題，如何看待？大家認(rèn)識不統(tǒng)一，一般有三種看法：第一種看法認(rèn)為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，承坦著解決剩余勞動力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入、以工補(bǔ)農(nóng)等任務(wù)，本身的責(zé)任和義務(wù)并不輕。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與國有城鎮(zhèn)企業(yè)在勞動關(guān)系、分配方式等方面有著本質(zhì)的區(qū)別。在出資上，國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有一分錢的投入，完全以農(nóng)村集體組織或農(nóng)民投資為主；在人員上，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工絕大多數(shù)是擁有土地的務(wù)工農(nóng)民，一旦遭遇市場風(fēng)波就可以重返田野，如果讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)交納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將會加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，一些企業(yè)甚至?xí)∠玛噥恚l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)搞保險(xiǎn)的條件還不成熟，緩緩再說。第二種看法認(rèn)為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)目前的主要問題是解決農(nóng)村剩余勞動力，而不是養(yǎng)老保險(xiǎn)。第三種看法認(rèn)為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí)行職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是發(fā)展趨勢，不可回避，應(yīng)該盡早著手建立，理順關(guān)系。其理由：1、生產(chǎn)分配關(guān)系決定了企業(yè)經(jīng)營者對勞動者的責(zé)任。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和國有企業(yè)一樣，只要企業(yè)與職工的勞動關(guān)系一成立，企業(yè)經(jīng)營者就要對勞動者目前的生活和今后的養(yǎng)老負(fù)有責(zé)任，因?yàn)閯趧诱邉?chuàng)造的價(jià)值中，不僅包含勞動年齡生活所必要的價(jià)值，也包含了退休后各種必需生活的價(jià)值。企業(yè)就有責(zé)任和義務(wù)為勞動者提供養(yǎng)老保險(xiǎn)。2、建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有利于社會的穩(wěn)定。企業(yè)和國家在職工養(yǎng)老問題上是有矛盾的。國家追求是社會效益，企業(yè)追求的是經(jīng)濟(jì)效益，特別是近兩年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從過去的集體所有制轉(zhuǎn)變?yōu)樗接兄坪?，這個矛盾就更為突出。盡管從目前看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中老職工的問題還不是很突出，但在山東和江蘇調(diào)查中還是感到，職工和老板的關(guān)系很緊張，職工非?？释M早建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。如果政府不著手考慮建立職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，隨著我國工業(yè)化的發(fā)展、人口老齡化的來臨，將來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)老職工必然要找政府，也將給社會帶來不安定因素。3、建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有利于促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)發(fā)展靠人才，留住人才靠保障。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職上流動性很大，如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)，不能做到老有所養(yǎng)，傷有所養(yǎng)，病有所養(yǎng)，就會在一定程度上失去吸引力。4、在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟。綜合各因素，制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法勢在必行。但不能照搬城鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，“搞一刀切”。在制度中既要考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的特點(diǎn)及其經(jīng)濟(jì)承受能力，又要考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工的利益和社會的穩(wěn)定，分期分批試行。只有制定出合理的保障制度，才能更好地促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)同第三種看法。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)對策和建議

制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，應(yīng)考慮以下八條原則：

（—）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)性質(zhì)。1、強(qiáng)制性。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的情況看，一是企業(yè)和個人的實(shí)力差；二是改制后，企業(yè)經(jīng)營者從自身利益出發(fā)都不愿意繳納保險(xiǎn)費(fèi)。因此國家要制定專門通過干預(yù)企業(yè)和個人的收入再分配強(qiáng)制實(shí)行，這是國際慣例。凡國家立法實(shí)施范圍內(nèi)的企業(yè)及個人，視為法定的被保險(xiǎn)入，必須一律參加，無選擇余地（經(jīng)批準(zhǔn)的企業(yè)，可以例外）。繳納了養(yǎng)老費(fèi)的勞動者，到了法定的年齡有權(quán)享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金。2、福利性。國家必須按照法律規(guī)定的辦法，保證勞動者養(yǎng)老金的收入，職工養(yǎng)老金要體現(xiàn)國家福利政策，隨著物價(jià)的上漲而浮動。3、優(yōu)惠性。國家要在稅收政策、利息政策等方面給予優(yōu)惠，實(shí)行稅前繳納保費(fèi)等。4、流動性。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動性較大的特點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)允許流動，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間能夠流動，也允許在國有企業(yè)流動，形成全方位流動的格局。5、職工養(yǎng)老費(fèi)的組成。養(yǎng)老費(fèi)由企業(yè)和個人共同繳納。職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會統(tǒng)籌和個人帳戶相結(jié)合。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法宜粗不宜細(xì)，不搞“一刀切”，各地根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力確定，也可以分期分批進(jìn)行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況差距較大，從區(qū)域上講，東、中、西部地區(qū)發(fā)展水平有差距；從行業(yè)講，高企業(yè)和小作坊企業(yè)并存；從規(guī)模講，大中型企業(yè)與個體、聯(lián)戶并存。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行“一刀切”是不現(xiàn)實(shí)的，國家應(yīng)制定大的原則框架，各省根據(jù)各地的情況再制定具體實(shí)施辦法。如各省自行制定職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納資金數(shù)額和企業(yè)、個人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)比例及各類企業(yè)實(shí)施辦法等等。

第9篇：對商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文

在這樣的形勢下，醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)將走向何方？政策制定者、政府管理者、走出體制的自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生以及今年興起的醫(yī)生集團(tuán)實(shí)踐者，從不同維度對醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的現(xiàn)狀、未來做出解讀。

高學(xué)成：政策明確醫(yī)生的勞動關(guān)系

2013年新一屆政府成立以后，推進(jìn)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)成為政府的一項(xiàng)任務(wù)，在深化醫(yī)改的文件和總理政府工作報(bào)告中都有體現(xiàn)。最初，多點(diǎn)執(zhí)業(yè)政策的制定由原衛(wèi)生部單獨(dú)承擔(dān)。2013年深化醫(yī)改把這個任務(wù)分解了，由國家衛(wèi)生計(jì)生委牽頭，發(fā)改委、人社部、中醫(yī)藥管理局共同推進(jìn)，最后文件報(bào)國務(wù)院時又把保監(jiān)會加了進(jìn)來。所以，2015年1月，以五個部門的名義聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)和規(guī)范醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的若干意見》。這個文件的出臺實(shí)屬不易，它是各方在充分協(xié)調(diào)、溝通的基礎(chǔ)上達(dá)成的一些共識。

文件以后，發(fā)出兩種聲音。一種認(rèn)為醫(yī)生挺高興，過去走穴，現(xiàn)在可以正大光明地多點(diǎn)執(zhí)業(yè)了。另一種說法是醫(yī)生到底去哪里呢？基層公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會資本辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)都想醫(yī)生過去。醫(yī)生到底怎么想？前段時間深圳召開的一個沙龍針對2728位醫(yī)生對多點(diǎn)執(zhí)業(yè)看法的調(diào)查結(jié)果顯示，支持保留公立醫(yī)院職位并在體制內(nèi)進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)者占30%，完全受雇于醫(yī)院且全職在醫(yī)院工作者占19%，選擇加盟某個醫(yī)生集團(tuán)或醫(yī)生工作室者占17%。2015年10月20日，沈陽市正式開始審批醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)資格，截至10月26日，7天共審批30人，咨詢量300多個。審批的30位醫(yī)生以婦產(chǎn)科、外科、中醫(yī)科為主，多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的地點(diǎn)更多是民營醫(yī)院和基層衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)。這跟文件的要求或者希望是相符的。

該文件體現(xiàn)出三方面基本思路。一是推進(jìn)醫(yī)生合理流動：鼓勵醫(yī)生到基層、邊遠(yuǎn)地區(qū)、醫(yī)療資源稀缺地區(qū)和其他有需求的醫(yī)療機(jī)構(gòu)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)。二是規(guī)范醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)：明確相關(guān)各方權(quán)利義務(wù)，促進(jìn)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)有序規(guī)范開展，維護(hù)正常工作秩序。三是確保醫(yī)療質(zhì)量安全：嚴(yán)格醫(yī)生崗位管理，加強(qiáng)行業(yè)自律和社會監(jiān)督，確保醫(yī)療服務(wù)的安全性、有效性和連續(xù)性。

在總體思路下，文件主要對醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的資格條件、注冊管理、人事（勞動）關(guān)系、勞務(wù)協(xié)議、醫(yī)療責(zé)任承擔(dān)等方面給出規(guī)范。其中，醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的勞動關(guān)系是一大亮點(diǎn)。

現(xiàn)在要求實(shí)行人事制度改革、全員聘用，醫(yī)生愿意在體制里創(chuàng)業(yè)，兩頭的好處都占著，有沒有這樣的情況？行不行？文件明確，醫(yī)生與第一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂聘用（勞動）合同，明確人事（勞動）關(guān)系和權(quán)利義務(wù)，并按照國家有關(guān)規(guī)定參加社會保險(xiǎn)。與擬多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)分別簽訂勞務(wù)協(xié)議，鼓勵通過補(bǔ)充保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)等方式提高醫(yī)生的醫(yī)療、養(yǎng)老保障水平。

這難免涉及具體的勞務(wù)協(xié)議。醫(yī)生與執(zhí)業(yè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)在協(xié)議中應(yīng)當(dāng)具體約定執(zhí)業(yè)期限、時間安排、工作任務(wù)、醫(yī)療責(zé)任、薪酬、相關(guān)保險(xiǎn)等。多點(diǎn)執(zhí)業(yè)醫(yī)生的薪酬，應(yīng)根據(jù)實(shí)際工作時間、工作量和工作業(yè)績等因素，由執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)生協(xié)商確定。醫(yī)生在第一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作時間、工作量未達(dá)到全職醫(yī)生要求的，不能領(lǐng)取全職薪酬。擬多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生應(yīng)當(dāng)獲得第一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的同意，選擇有條件的地方探索醫(yī)生向第一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)履行知情報(bào)備手續(xù)即可開展多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的試點(diǎn)。

廖新波：支付制度撬動多點(diǎn)執(zhí)業(yè)

今年國家下發(fā)了六七個醫(yī)改文件，幾乎每一個都在推動醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)。公立醫(yī)院瘦身、大型公立醫(yī)院普通門診逐步減少，這些都是在促進(jìn)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)和分級診療。廣東省試圖讓護(hù)士也流動起來，因?yàn)樽o(hù)士對健康產(chǎn)業(yè)來說是一支不可忽視的力量。

從各地的情況來看，政策雖然制定出臺，效果卻并不理想。今年4月以來，廣東省醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)備案人數(shù)中深圳為366個，廣州199個，江門105個，其他地方都是幾十個甚至幾個的程度。其實(shí)暗流已經(jīng)在涌動，只不過礙于一些原有體制的障礙不敢鳴聲。醫(yī)生正通過觀望態(tài)度試探當(dāng)權(quán)者，當(dāng)權(quán)者可能是科主任、院長，也許是政策制定者。什么原因使醫(yī)生不能流動？因?yàn)椤皢挝蝗恕钡募湘i卡在醫(yī)生脖子上。如何打破單位人枷鎖，還要從頂層設(shè)計(jì)考慮。

政府最擔(dān)心的是放開多點(diǎn)執(zhí)業(yè)后的醫(yī)療質(zhì)量和安全。事實(shí)上，人員流動后無須擔(dān)心服務(wù)質(zhì)量。醫(yī)生首先要對患者負(fù)責(zé)，對患者負(fù)責(zé)產(chǎn)生口碑?，F(xiàn)在醫(yī)生辦診所難，辦工作室卻毫無法律障礙。醫(yī)生在門診工作室完成診療服務(wù)，需要手術(shù)時回到原機(jī)構(gòu)，這是多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的最簡易模式。而醫(yī)生工作室是多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的實(shí)施方式，也是一種價(jià)值延伸，讓有需要的人找到合適的名家是最公平、最有效的服務(wù)模式。只有建立醫(yī)生品牌，患者才能找到合適的醫(yī)生，醫(yī)生也才能接診合適的患者。如何形成醫(yī)生價(jià)值的閉環(huán)，有些醫(yī)生集團(tuán)做到了，有些醫(yī)生工作室無法做到。

廖新波在很早以前就提出了網(wǎng)絡(luò)全科醫(yī)生概念，簡單而言就是“家庭醫(yī)生+網(wǎng)絡(luò)醫(yī)生”。網(wǎng)絡(luò)全科醫(yī)生在網(wǎng)絡(luò)上從事的不是醫(yī)療服務(wù)，而是健康咨詢。他應(yīng)作為公益得到政府支持，假如政府買單并制度化，有一系列績效考核評價(jià)，包括服務(wù)量、質(zhì)量和口碑，這些都可通過KPI衡量。品牌不取決于職稱，也不取決于背景，關(guān)鍵看如何打造優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。很多中醫(yī)科的醫(yī)生沒有副高、主任等職稱，仍然會有很多患者趨之若鶩。

支付制度是撬動醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的支點(diǎn)。鼓勵醫(yī)生到基層，支付制度是最好的指揮棒。目前醫(yī)療收費(fèi)，對于知識層面的收費(fèi)是非常微薄的，只能通過開具檢查、處方藥物來彌補(bǔ)醫(yī)生價(jià)值的缺失。所以，不同的醫(yī)生在不同地方的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是不統(tǒng)一的。醫(yī)改的重點(diǎn)應(yīng)放諸于醫(yī)保制度改革。支付制度確立后，即可大力推進(jìn)醫(yī)生自由執(zhí)業(yè)，使醫(yī)生成為“社會人”。

龔曉明：讓醫(yī)生獲得市場價(jià)值

醫(yī)療是兩重性的，過去國家對醫(yī)療公益性強(qiáng)調(diào)過多，而不太關(guān)注醫(yī)療的市場屬性。市場屬性要求按照市場規(guī)律重新建立價(jià)格體系。這對醫(yī)療領(lǐng)域還相當(dāng)陌生，但在餐飲行業(yè)早已司空見慣。

市場是非常智能的，它能夠給醫(yī)生一個合理的定價(jià)，這能夠讓醫(yī)生找回應(yīng)有的價(jià)值空間。目前的公立醫(yī)院體系根本無法為醫(yī)生提供市場價(jià)值，政府定價(jià)永遠(yuǎn)是定不準(zhǔn)的。當(dāng)有半數(shù)以上醫(yī)生都在市場里找到自己的價(jià)值空間時，政府定價(jià)就有了參考價(jià)格。自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生在外部有市場定價(jià)之時，公立醫(yī)院也就會為其提供相對應(yīng)的市場價(jià)格。

公立醫(yī)院機(jī)構(gòu)中，醫(yī)生的勞動價(jià)值體現(xiàn)過低，只能通過多開藥、多檢查獲得利益。而非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)苦于缺乏好醫(yī)生，只能過度醫(yī)療。醫(yī)改進(jìn)程中，解放人的思想才是最重要的，它能讓醫(yī)療回歸固有本質(zhì)。一個好醫(yī)生，無論在公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)還是非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，秉承的原則應(yīng)該是一致的，提供的服務(wù)方式也是一樣的。只要擁有品牌和口碑，患者是愿意為高價(jià)買單的。

醫(yī)生想要多點(diǎn)執(zhí)業(yè)、獲得市場價(jià)格，關(guān)鍵看品牌足不足。不論是在北京協(xié)和醫(yī)院還是地方性小醫(yī)院都可以建立品牌，關(guān)鍵看怎么做。醫(yī)生個人品牌的形成不完全取決于職稱、背景，更重要的是取決于三方面――醫(yī)療理念、醫(yī)療技術(shù)、服務(wù)態(tài)度。

多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的第一個意義就是讓醫(yī)生回歸市場。醫(yī)院應(yīng)該做平臺，越早轉(zhuǎn)變觀念的院長受益越大。當(dāng)醫(yī)院成為有能力的醫(yī)生的優(yōu)質(zhì)職業(yè)平臺時，就會吸引越來越多的高水平醫(yī)生意愿為這個平臺貢獻(xiàn)力量。多點(diǎn)執(zhí)業(yè)另一個層面的意義是讓非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)生行為更正規(guī)。

龔曉明在自由執(zhí)業(yè)的經(jīng)歷中也曾遇到不少困難，這些可能正是很多體制內(nèi)醫(yī)生不敢嘗試的重要原因?，F(xiàn)在，醫(yī)生普遍的心態(tài)還是觀望。無疑，中國的醫(yī)療存在太多的行政化管理，例如談及現(xiàn)在實(shí)施的四級婦科內(nèi)鏡手術(shù)，他就特別害怕政府以后為醫(yī)生和醫(yī)院發(fā)證書，導(dǎo)致這個手術(shù)在這家醫(yī)院做是合法的，而換家醫(yī)院做就變成違法違規(guī)了。醫(yī)生的職稱體系也是一大制約，離開公立醫(yī)院，職稱毫無落腳之地。再有就是科研、醫(yī)保支付體系，這些都是多點(diǎn)執(zhí)業(yè)鋪路需要掃清的障礙。

張強(qiáng)：醫(yī)生集團(tuán)如何與醫(yī)院合作

張強(qiáng)醫(yī)生集團(tuán)于2014年7月1日成立，現(xiàn)在整個的運(yùn)營是PHP模式（physician hospital partnership），下屬三個?？漆t(yī)生集團(tuán)，主要業(yè)務(wù)模式是開展日間手術(shù)。2015年上半年，業(yè)已完成醫(yī)生集團(tuán)的股份制改革。

在PHP模式中，醫(yī)生與醫(yī)院之間是平等的合伙關(guān)系。過去醫(yī)院和醫(yī)生之間是上下級關(guān)系或者是管制和被管制的關(guān)系，醫(yī)生集團(tuán)與醫(yī)院之間的關(guān)系發(fā)生了顛覆式變化。PHP模式下，醫(yī)生與醫(yī)院合作的收入分配是采用分成模式，分成依據(jù)CPT編碼標(biāo)準(zhǔn)，在國際醫(yī)院中收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不是醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)而是依據(jù)CPT編碼標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)可該編碼系統(tǒng)的價(jià)格收費(fèi)。CPT標(biāo)準(zhǔn)對醫(yī)生費(fèi)用和醫(yī)院發(fā)生費(fèi)用的劃分非常清晰。

醫(yī)生集團(tuán)拿什么跟醫(yī)院進(jìn)行談判和合作呢？主要是三方面。一是技術(shù)?，F(xiàn)在非公立高端醫(yī)院的硬件條件突出但缺乏?？迫瞬?，醫(yī)生集團(tuán)的技術(shù)可以彌補(bǔ)醫(yī)院的先天不足。二是全新的客服系統(tǒng)，客服標(biāo)準(zhǔn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般醫(yī)院的標(biāo)準(zhǔn)。每個醫(yī)生團(tuán)隊(duì)都有專門的客服，用以了解患者從入院到出院的所有信息。三是給醫(yī)院帶來市場。醫(yī)院為醫(yī)生集團(tuán)提供平臺，醫(yī)生集團(tuán)吸引可觀的患者資源。

醫(yī)生集團(tuán)用技術(shù)換取收入，不需要大量的資本投入，這就降低了醫(yī)生集團(tuán)的運(yùn)營成本。對于醫(yī)院，節(jié)省人力資源成本的同時，醫(yī)生集團(tuán)有很高的效率，不存在床位控制問題，還可以為床位不足的醫(yī)院尋找符合條件的其他醫(yī)院。

從嚴(yán)格意義上來講，中國大部分醫(yī)院并沒有開展真正意義上的日間手術(shù)。國際上的日間手術(shù)是當(dāng)天做、當(dāng)天出院，而中國把標(biāo)準(zhǔn)放寬到了48小時。原因是公立醫(yī)院的流程跟不上，術(shù)前評估、術(shù)后隨訪都跟不上，但是如此得出的數(shù)據(jù)無法拿到國際上跟同行比較，很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。

張強(qiáng)醫(yī)生集團(tuán)為中國日間手術(shù)的探索出的一條路值得政府參考：重新設(shè)計(jì)流程，重新安排客服，重建一套體制外的設(shè)備、麻醉、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)體系。

很多人關(guān)心商業(yè)保險(xiǎn)問題，張強(qiáng)醫(yī)生集團(tuán)有商業(yè)保險(xiǎn)，而且很簡單，只要跟醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽約，這家醫(yī)療機(jī)構(gòu)擁有的所有商業(yè)保險(xiǎn)都適用。目前，國內(nèi)超過九成的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都認(rèn)可張強(qiáng)醫(yī)生集團(tuán)。

還有法律、責(zé)任跟義務(wù)問題，很多人存有疑問，醫(yī)生集團(tuán)到底合不合法。首先，醫(yī)生集團(tuán)是一個醫(yī)生的抱團(tuán)組織，不同于現(xiàn)在市場上很多中介性質(zhì)的醫(yī)生集團(tuán)。而且集團(tuán)內(nèi)部醫(yī)生都依照國家法律執(zhí)業(yè)，雖然采用提成方式，但醫(yī)生必須注冊到簽約的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。非常重要的一點(diǎn)是，集團(tuán)中所有醫(yī)生都是自由執(zhí)業(yè)者。相比最困難的一點(diǎn)是，醫(yī)生跟原單位的法律關(guān)系不易說清楚。因此，目前要求所有意愿加入醫(yī)生集團(tuán)的專家必須先與原醫(yī)療結(jié)構(gòu)捋清法律關(guān)系。

被問及醫(yī)生集團(tuán)發(fā)生糾紛怎么辦、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)如何調(diào)解，張強(qiáng)表示，醫(yī)生集團(tuán)現(xiàn)在有4份醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，每家合作醫(yī)院都給其購買，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在很大程度上保護(hù)著醫(yī)生集團(tuán)的每位醫(yī)生。

李海玲&劉興鵬：醫(yī)生集團(tuán)面臨大浪淘沙

河北醫(yī)科大學(xué)附屬燕達(dá)醫(yī)院執(zhí)行院長李海玲介紹，2015年5月8日，劉興鵬等7人聯(lián)合創(chuàng)辦的哈特瑞姆心律醫(yī)生集團(tuán)正式成立，并與河北醫(yī)科大學(xué)附屬燕達(dá)醫(yī)院（以下簡稱“燕達(dá)醫(yī)院”）簽署合作協(xié)議。與哈特瑞姆醫(yī)生集團(tuán)合作，燕達(dá)醫(yī)院有著先天的優(yōu)勢。因其與北京朝陽醫(yī)院簽署協(xié)議后，心臟中心成為兩家醫(yī)院合作的重點(diǎn)學(xué)科，后者派專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)駐燕達(dá)醫(yī)院心臟中心，這使哈特瑞姆與燕達(dá)醫(yī)院在合作之前就建立起了天然的信賴。

雙方能夠合作主要基于幾方面的共識。第一是理念共識。燕達(dá)醫(yī)院是一家新興的民營醫(yī)院，雙方秉承創(chuàng)業(yè)心態(tài)，建立合伙人關(guān)系。第二是技術(shù)領(lǐng)先性和互補(bǔ)性。2015年5月8日，中國首例“單側(cè)胸腔鏡一站式雜交手術(shù)”在燕達(dá)醫(yī)院的國內(nèi)一流雜交手術(shù)室順利完成，填補(bǔ)了中國復(fù)雜房顫治療空白，實(shí)現(xiàn)雙方的技術(shù)與資源互補(bǔ)。第三是與醫(yī)院現(xiàn)有醫(yī)療基礎(chǔ)團(tuán)隊(duì)匹配?；谠弘H合作，燕達(dá)醫(yī)院心臟中心基礎(chǔ)團(tuán)隊(duì)與哈特瑞姆團(tuán)隊(duì)天然有機(jī)融合、毫無隔閡地緊密協(xié)作，共同為患者提供完備的醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)，更能充分保障醫(yī)療質(zhì)量和安全。第四是可共同打造區(qū)域內(nèi)“分級診療”新秩序。

經(jīng)過一段時間的實(shí)踐與思考，劉興鵬總結(jié)指出，成立?？漆t(yī)生集團(tuán)必須具備先決條件。首先，必須是高水平優(yōu)秀醫(yī)生的結(jié)合，醫(yī)生的專業(yè)實(shí)力評價(jià)必須符合業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)。其次，團(tuán)隊(duì)必須理念一致，這需要不斷磨合。再次，必須擁有強(qiáng)效的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)。

?？漆t(yī)生集團(tuán)能做什么？劉興鵬的回答是，第一，通過組建集團(tuán)可使院際復(fù)雜疑難病例會診更加順暢。第二，這是針對心律失常的多學(xué)科團(tuán)隊(duì)診療模式的有益嘗試。第三，變個體“飛刀”為集體“經(jīng)營”，醫(yī)生收入更合法、透明。第四，抱團(tuán)組建北京地區(qū)心律失?；颊唛]環(huán)轉(zhuǎn)診平臺和北京心律失常多中心臨床試驗(yàn)平臺。

?？漆t(yī)生集團(tuán)的核心競爭力何在？答案是掌握關(guān)鍵診療技術(shù)。哈特瑞姆能完成復(fù)雜疑難房顫患者的一站式雜交消融手術(shù)，是優(yōu)秀的心內(nèi)科醫(yī)生、心臟外科醫(yī)生與最先進(jìn)的治療技術(shù)以及燕達(dá)醫(yī)院國內(nèi)一流雜交手術(shù)室等共同創(chuàng)造的奇跡。這種模式很難被復(fù)制。慢性病管理需要一個閉環(huán)系統(tǒng)，哈特瑞姆正在花精力打造醫(yī)生集團(tuán)與基層醫(yī)生間的閉環(huán)系統(tǒng)，通過貫穿線上線下的培訓(xùn)、指導(dǎo)，幫助基層醫(yī)生提高水平。