互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

關(guān)鍵詞：大連；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)近幾年的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，大量的金融平臺(tái)由開(kāi)始的第三方支付逐漸衍生出了多種模式，已然改變了當(dāng)代傳統(tǒng)的金融模式，通過(guò)不斷的研究與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展為以P2P模式為主的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)。P2P模式的金融平臺(tái)將金融業(yè)務(wù)從線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，增強(qiáng)了資金的互通性，將傳統(tǒng)金融的局限性打破。眾籌屬于面向大眾的一種籌資方式，具有形式多樣化的特點(diǎn)和平民化等特點(diǎn)，利用這一金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)和資金增值的目的。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

在傳統(tǒng)的思維當(dāng)中，金融業(yè)務(wù)是以銀行為中心展開(kāi)活動(dòng)的，但是在技術(shù)和社會(huì)思想觀念的逐漸發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及對(duì)當(dāng)代社會(huì)中很多攜帶標(biāo)簽的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域帶來(lái)了不同的發(fā)展機(jī)遇和平臺(tái)，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)將金融行業(yè)的發(fā)展推上了頂峰。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛影響下，銀行等金融行業(yè)受到了較大的沖擊，在現(xiàn)如今的情形下，銀行必須迎合時(shí)代的腳步，推陳出新，快速將互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化、市場(chǎng)化，以此來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。隨著各式各樣電子商務(wù)平臺(tái)的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融快速侵占了大連市的多數(shù)產(chǎn)業(yè)，作為一個(gè)發(fā)達(dá)的沿海城市，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)了巨大的經(jīng)濟(jì)利益?，F(xiàn)在，主要有互聯(lián)網(wǎng)形式的傳統(tǒng)金融，以及通過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的金融公司亦或是P2P平臺(tái)等等。從目前P2P的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，從2012年開(kāi)始到2018年為止，從剛開(kāi)始不足200家到2017年的4，500家左右，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷壯大，總成交量從2012年初的80多億元到2017年7，000多億元，成交規(guī)模的壯大正突顯著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。但是在2016～2018年期間，因行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控力度不夠、外部環(huán)境政策不明確，P2P平臺(tái)數(shù)量正逐步減少，停業(yè)與整改問(wèn)題不斷從行業(yè)內(nèi)部顯現(xiàn)出來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋，但如何在發(fā)展過(guò)程中正確的引導(dǎo)，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重重之重，同時(shí)P2P金融平臺(tái)也因?yàn)槿狈π袠I(yè)規(guī)范與個(gè)人信用考察等方式出現(xiàn)資金斷裂借款人員逾期未還款的現(xiàn)象，這些因素都制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)沖擊。

在大連市互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起過(guò)程中，以迅雷之勢(shì)瞬間橫掃了當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行等金融行業(yè)，其中以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為最，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，強(qiáng)行改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)辦理理念，搶占了中小型銀行的業(yè)務(wù)及市場(chǎng)份額，對(duì)中小型銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成了巨大的沖擊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，傳統(tǒng)銀行將會(huì)大幅度減少或是徹底消失，而金融自身便是一個(gè)虛擬的存在，是管理債務(wù)債權(quán)的一種形式。因此，作為同樣以虛擬性存在的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)進(jìn)行了無(wú)縫的連接，成就了互聯(lián)網(wǎng)金融。在這樣的情況下，首先受到影響的便會(huì)是地方性的銀行網(wǎng)點(diǎn)，地方性的銀行網(wǎng)點(diǎn)是完全存在于互聯(lián)網(wǎng)空間中的，可能被一個(gè)個(gè)取代；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將打破傳統(tǒng)的時(shí)間和地點(diǎn)觀念，只需要互聯(lián)網(wǎng)便可以完成想要辦理的業(yè)務(wù)和服務(wù)。在此，貨幣是銀行和金融的首要概念，那么現(xiàn)有的貨幣大多攜帶國(guó)家主權(quán)的烙印，因此會(huì)攜帶國(guó)家性的限制，美元發(fā)展?fàn)顟B(tài)也表示互聯(lián)網(wǎng)金融將代替貨幣職能；最后便是規(guī)章制度的沖擊，大連地區(qū)有很多自己的規(guī)章制度設(shè)立在金融行業(yè)上，無(wú)論在信用卡辦理還是在交易過(guò)程中，此前仍有許多業(yè)務(wù)不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)辦理，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸成熟，這些以往難以在網(wǎng)上辦理的業(yè)務(wù)終將被攻破?，F(xiàn)在的交易資金限額和面簽等都會(huì)限制時(shí)間和服務(wù)范圍等，因此，在一定時(shí)間期限下便會(huì)過(guò)時(shí)。大連內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的相互貫通，會(huì)將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本之間的連接更為密切，例如眾籌這個(gè)項(xiàng)目，便是金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的完美結(jié)合。在這樣的基礎(chǔ)之上大連地區(qū)的金融業(yè)和其他地區(qū)的金融業(yè)便會(huì)出現(xiàn)淡化的現(xiàn)象，使得金融業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間自然地結(jié)合在一起。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的促進(jìn)作用。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得大連地區(qū)商業(yè)銀行的功能越來(lái)越國(guó)際化，商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)手機(jī)銀行的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用較為重視，從而使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)較為強(qiáng)烈。在地方平臺(tái)的迅速發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)銀行已經(jīng)得到了大連地區(qū)群眾的廣泛認(rèn)可和關(guān)注。大連銀行作為地方銀行，是從2006年開(kāi)始普及中小分行和小型業(yè)務(wù)的，隨著大連市幾家大型商業(yè)銀行的資本注入，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和實(shí)體銀行之間的銜接便顯得尤為重要，銀行結(jié)構(gòu)的重組也已經(jīng)是線上線下互動(dòng)的必然要求。為了保障PC銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)及各類(lèi)網(wǎng)站等各個(gè)組織之間的自然銜接，加強(qiáng)客戶在不同業(yè)務(wù)上的體驗(yàn)，強(qiáng)化各種渠道之間的多元化協(xié)調(diào)和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，大連區(qū)域內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品能夠?qū)⒔鹑诮M織內(nèi)部的業(yè)務(wù)進(jìn)行瓜分。從競(jìng)爭(zhēng)的視角來(lái)看，若一項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展背景較好，金融體制也相對(duì)寬松，競(jìng)爭(zhēng)者便會(huì)增多，傳統(tǒng)金融組織便會(huì)強(qiáng)化各方面的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，各大銀行意識(shí)到人民群眾儲(chǔ)蓄存款消耗嚴(yán)重這一普遍問(wèn)題，為了能夠更快更好地解決好這個(gè)問(wèn)題，提出一些有效的方法策略，例如使用理財(cái)產(chǎn)品來(lái)緩解這一現(xiàn)象的產(chǎn)生從而推動(dòng)傳統(tǒng)金融的發(fā)展。最后再加強(qiáng)大連地區(qū)證券基金單位和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，從而來(lái)達(dá)到合作共贏的目的。

三、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善。

雖然大連市在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋上初具規(guī)模，但具體條件和基礎(chǔ)設(shè)施仍不夠完善，需要進(jìn)一步增強(qiáng)。大連市部分地區(qū)基本上都覆蓋了網(wǎng)絡(luò)，但是農(nóng)村的部分村落由于過(guò)于分散，而網(wǎng)絡(luò)主要設(shè)置在商店等核心位置，偏僻地方的人們?nèi)匀粺o(wú)法使用網(wǎng)絡(luò)。手機(jī)和臺(tái)式電腦是人們介入互聯(lián)網(wǎng)最主要的途徑，跟移動(dòng)手機(jī)相比，家庭用的臺(tái)式計(jì)算機(jī)的覆蓋率比較高。但就互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋比例和發(fā)展水平而言較其他城市仍較為落后。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不完善。

就過(guò)去的幾年來(lái)說(shuō)，遼寧互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)生了一些結(jié)構(gòu)上的變化，就大連來(lái)說(shuō)越來(lái)越多的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸呈大幅度趨勢(shì)的進(jìn)入其中，非但沒(méi)能產(chǎn)生有利的影響甚至還出現(xiàn)了一系列的跑路、破產(chǎn)事件，不少著名的金融平臺(tái)也沒(méi)能逃脫其中，就比如速貸、信貸都相繼被國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查，歸根到底都是由于大連互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度并沒(méi)有完全成型，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控手段較為欠缺。因此，大連地區(qū)為了能夠預(yù)測(cè)并解決網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，制定了一連串的相關(guān)政策，但是這些政策的出臺(tái)并沒(méi)有成功解決這個(gè)問(wèn)題，導(dǎo)致失敗的原因還是因?yàn)檫@些政策不夠詳細(xì)具體，不能對(duì)具體的情況開(kāi)展有效的處理。

（三）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新人才缺乏、創(chuàng)新力度不足。

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的人意識(shí)到創(chuàng)新的重要性。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講創(chuàng)新更是吸引眼球增加交易量的必要措施之一，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新五花八門(mén)，其宗旨都是用創(chuàng)新去開(kāi)拓市場(chǎng)吸引更多的消費(fèi)者。但大連地區(qū)目前的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新處于新意缺乏期，創(chuàng)新流于形式，大部分是偽創(chuàng)新，披推著創(chuàng)新的外衣，內(nèi)在卻是欺騙著消費(fèi)者，侵犯消費(fèi)者權(quán)益，以游離于犯罪邊緣的形式去創(chuàng)新，固然短時(shí)間會(huì)取得比較令人滿意的成效，但從長(zhǎng)期來(lái)看，它便于違法犯罪的“新意”并不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到推動(dòng)作用，反而會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)不利的影響，讓互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P平臺(tái)等的形象在人們的心中并不樂(lè)觀。沒(méi)有在金融方面做到有效的創(chuàng)新，只是為了規(guī)避監(jiān)管，這種創(chuàng)新并不是創(chuàng)新。大連地區(qū)亟須互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進(jìn)，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力度。

四、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

大連政府應(yīng)該加強(qiáng)與郵電企業(yè)合作，郵電行業(yè)作為最傳統(tǒng)的通訊行業(yè)，有著其必然存在的理由，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，物質(zhì)和信息的交流變得尤為突出。因此，郵電行業(yè)作為通訊交流的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)必須快速的完善起來(lái)。這也是最應(yīng)該建設(shè)的一個(gè)主要環(huán)節(jié)。郵電設(shè)施涉及到的領(lǐng)域很寬泛，具體包括電信、通信、信息以及網(wǎng)絡(luò)這四個(gè)主要方面。時(shí)常會(huì)混淆電信和通信的關(guān)鍵點(diǎn)：電信指?jìng)鬟f信息的方式是否是通過(guò)電磁系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行運(yùn)輸?shù)模ㄐ艅t不涉及到具體傳輸信息的介質(zhì)。隨著通訊設(shè)備不斷地發(fā)展，信息的傳遞方式變得越來(lái)越完善，速度也隨之加快。為了更加快速準(zhǔn)確地傳播信息和使用信息，大連政府必須更好地發(fā)展郵電設(shè)施的結(jié)構(gòu)使其更加完善，在施工時(shí)選擇最為優(yōu)質(zhì)的傳播介質(zhì)，爭(zhēng)取達(dá)到設(shè)施全面覆蓋的目的。

（二）完善市場(chǎng)監(jiān)管流程。

要想更好地完善目前的市場(chǎng)監(jiān)管流程，就必須按照市場(chǎng)需求采取相關(guān)措施。最應(yīng)該做的就是，修整法律法規(guī)的體系，使其符合整個(gè)市場(chǎng)的要求。為了優(yōu)待利益相關(guān)者可以采取政府扶持的方法，同時(shí)為了制約相關(guān)人員，政府也要使用規(guī)范的手段。首先作為優(yōu)勢(shì)的一項(xiàng)政策就是當(dāng)消費(fèi)金融服務(wù)的對(duì)象是個(gè)人或者是中小型企業(yè)時(shí)，一旦個(gè)人想辦理貸款業(yè)務(wù)，不需要其他方抵押以及擔(dān)保。其中沒(méi)有注意到的一個(gè)問(wèn)題就是忽略了個(gè)人信用的問(wèn)題。我國(guó)目前的信用體系不夠詳盡，為了解決這一問(wèn)題，提升個(gè)人信用保障體系迫在眉睫，并加強(qiáng)相關(guān)政策的建立。因此，大連地區(qū)政府需出臺(tái)相關(guān)政策。第一，要求廣大人民群眾共同提高個(gè)人信用；第二，注重加強(qiáng)監(jiān)管金融市場(chǎng)。隨著各種相關(guān)規(guī)范政策的制定，能力不夠的就會(huì)被市場(chǎng)遺棄，能力較強(qiáng)的也會(huì)被重用。

（三）充分認(rèn)識(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要性。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康良性的發(fā)展是具有重要意義的，因此要保證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視。互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合體，不僅具有較強(qiáng)的虛擬性，更擁有極高的快速增長(zhǎng)性，是促進(jìn)金融行業(yè)快速發(fā)展的重要領(lǐng)域。因此，一個(gè)良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境不僅有利于經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，更能推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的升級(jí)與轉(zhuǎn)型，加快大連市金融服務(wù)體系完善的步伐，提供較高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)整個(gè)大連市經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

（1）強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具有較強(qiáng)的虛擬性和不確定性，因此會(huì)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)又具有很強(qiáng)的隱蔽性和傳染性，因此相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管與把關(guān)是十分必要的。加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，創(chuàng)造良好的交易環(huán)境，有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能保證金融行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性；（2）建立綜合監(jiān)管聯(lián)系機(jī)制。通過(guò)分管副市長(zhǎng)牽頭，整合發(fā)改委、金融局、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等政府機(jī)構(gòu)組成的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，通過(guò)加強(qiáng)各部門(mén)間監(jiān)管聯(lián)系，組成聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，建立完善的監(jiān)管機(jī)制，努力解決監(jiān)管不到位的問(wèn)題；（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和各金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與審計(jì)力度，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)業(yè)務(wù)行為。此外，還需加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患排查力度，及早將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展環(huán)境。（五）構(gòu)建城市范圍的大數(shù)據(jù)誠(chéng)信體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。構(gòu)建獨(dú)屬于城市的誠(chéng)信體系，不僅合法化也更加權(quán)威化。一個(gè)良好的誠(chéng)信體系，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的壞賬率。建立大數(shù)據(jù)誠(chéng)信體系是從整個(gè)城市的數(shù)據(jù)當(dāng)中收集，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，從而將信用較差，有壞賬情況的人排出互聯(lián)網(wǎng)金融。這樣不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部是一個(gè)凈化，同時(shí)也可以預(yù)防逾期還款、壞賬等情況的發(fā)生。將個(gè)人的信用與互聯(lián)網(wǎng)金融掛鉤，才可以使網(wǎng)絡(luò)的虛擬化成為現(xiàn)實(shí)化。積極地整合互聯(lián)網(wǎng)中的資源，將P2P平臺(tái)的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合篩選，將信用較低的及時(shí)排除，才能在惡劣影響事件發(fā)生前及時(shí)阻止。

五、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新展望

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

1.針對(duì)個(gè)人類(lèi)客戶利潤(rùn)獲取方式保障性低，因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，所以易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式主要是將大量個(gè)人儲(chǔ)蓄類(lèi)存款轉(zhuǎn)化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉(zhuǎn)存銀行，在這樣的情況下，如果出現(xiàn)集中性提取存款的行為，則會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無(wú)法應(yīng)對(duì)大規(guī)模資金提取風(fēng)險(xiǎn)。

3.存在安全性問(wèn)題。交易對(duì)象不清，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患不確定，個(gè)人信息的保護(hù)沒(méi)有保障等，這三點(diǎn)都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為第三方支付中介無(wú)法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，而銀行則有保障客戶安全的義務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對(duì)于一些對(duì)識(shí)別性要求較高的交易業(yè)務(wù)顯得有些無(wú)能為力，網(wǎng)絡(luò)上傳送的合同顯然沒(méi)有當(dāng)面蓋章簽字可靠，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性不夠的一方面。

4.同質(zhì)化嚴(yán)重，尚未形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)格局。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研發(fā)以及管理經(jīng)營(yíng)模式上都是極其相似的，沒(méi)有依托自身的特點(diǎn)和市場(chǎng)情況以及消費(fèi)者的需求，開(kāi)發(fā)出具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)性和特點(diǎn)的服務(wù)。長(zhǎng)此以往，既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有可能導(dǎo)致全局性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.作為實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，銀行除了提供各項(xiàng)服務(wù)以外還承擔(dān)一部分支援經(jīng)濟(jì)建設(shè)的社會(huì)責(zé)任，而互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這樣的社會(huì)責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的社會(huì)責(zé)任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此也會(huì)導(dǎo)致銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間漸行漸遠(yuǎn)。日后，銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)可能更多針對(duì)企業(yè)和單位，而互聯(lián)網(wǎng)金融則會(huì)吸引更多的個(gè)人業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但這需要強(qiáng)有力的監(jiān)管手段來(lái)保證安全性的一系列問(wèn)題，勢(shì)必是個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

6.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性以及他們所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現(xiàn)象存在。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展的業(yè)務(wù)超過(guò)了自身的業(yè)務(wù)范疇，有的進(jìn)行變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動(dòng)，這都是違法的現(xiàn)象，侵害了消費(fèi)者的權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場(chǎng)準(zhǔn)入沒(méi)有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，投資者無(wú)法確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性，也無(wú)法了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況，投資者的合法權(quán)益難以得到保障。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊(duì)伍缺失，但目前銀監(jiān)會(huì)正在出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)范的同時(shí)也是在一定程度上對(duì)其提供保障。雖然余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益在降低，但其市場(chǎng)可行性卻在提高，對(duì)著時(shí)間推移，接受互聯(lián)網(wǎng)支付的人會(huì)越來(lái)越多，實(shí)體銀行的一部分業(yè)務(wù)也會(huì)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

近一段時(shí)間，政府加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在兩會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報(bào)告，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已提上政府工作日程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問(wèn)題引起了國(guó)家有關(guān)管理部門(mén)的高度重視，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，也更加有益于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現(xiàn)有法律中有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，要及時(shí)進(jìn)行修訂、更新與補(bǔ)充。其次，可以從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面加快立法進(jìn)程。二是建立有效的監(jiān)管體系。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨地域的經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，跨部門(mén)跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)，推動(dòng)金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。三是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管，可以根據(jù)不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行分類(lèi)管理，嚴(yán)格審查機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況。其次，加強(qiáng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的監(jiān)管，實(shí)施有限牌照制度，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進(jìn)行登記備案，同時(shí)對(duì)其銷(xiāo)售和后期資金運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范，防止其超過(guò)自身的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)而損害消費(fèi)者的權(quán)益。再次，加強(qiáng)資格準(zhǔn)入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關(guān)資格，高級(jí)管理人員要實(shí)行資格準(zhǔn)入管理，推行市場(chǎng)化原則，試行公開(kāi)招聘制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。首先完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道。其次建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個(gè)人信息保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第三建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢中心，對(duì)消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)。第四可以建立金融風(fēng)險(xiǎn)投資預(yù)警平臺(tái)，對(duì)非法或者具有高風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及時(shí)向參與者提出預(yù)警。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)特征；法律建設(shè)

在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫(xiě)入政府報(bào)告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門(mén)提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報(bào)告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用，共同開(kāi)展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對(duì)規(guī)范的產(chǎn)品類(lèi)型，包括支付結(jié)算類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)與融資類(lèi)三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財(cái)產(chǎn)品、融資平臺(tái)等，如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險(xiǎn)等特征，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢(qián)等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風(fēng)險(xiǎn)較突出，需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視，并采取有效措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，有一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等多種類(lèi)型。法律風(fēng)險(xiǎn)可以看作是其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，其關(guān)鍵點(diǎn)體現(xiàn)在以下三方面：

(一)落腳點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實(shí)施，通過(guò)對(duì)違法犯罪行為的大力懲處，來(lái)約束行業(yè)行為，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益?？梢?jiàn)，法律風(fēng)險(xiǎn)為其他風(fēng)險(xiǎn)的落腳點(diǎn)，政府部門(mén)需從法律風(fēng)險(xiǎn)入手，明確法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(二)隱患點(diǎn)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會(huì)引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果法律風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會(huì)對(duì)其他國(guó)家的金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響，因此需加強(qiáng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。

(三)爆發(fā)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)均通過(guò)法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費(fèi)者信息泄露問(wèn)題，可稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。而站在消費(fèi)者角度，個(gè)人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的條例，可將其歸納到法律風(fēng)險(xiǎn)的范疇[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)管控中的不足

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)快于我國(guó)金融法律的出臺(tái)效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：1.市場(chǎng)監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。例如，在我國(guó)大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔(dān)保公司；且政府部門(mén)在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問(wèn)題，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴(yán)重時(shí)會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國(guó)法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式，可將其認(rèn)定為非法集資。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)通是否需營(yíng)業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見(jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的市場(chǎng)中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問(wèn)題，極易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)證券、信托與保險(xiǎn)等行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目，且上述三個(gè)領(lǐng)域需分行經(jīng)營(yíng)管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險(xiǎn)，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時(shí)，在“一行兩會(huì)”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問(wèn)題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財(cái)存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買(mǎi)賣(mài)、貨物運(yùn)輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財(cái)也屬于網(wǎng)絡(luò)買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù)，易引發(fā)融資風(fēng)險(xiǎn)。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺(tái)提出會(huì)為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備用金出現(xiàn)問(wèn)題，則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類(lèi)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。

(三)消費(fèi)者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門(mén)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，修訂了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則，并未涉及；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問(wèn)題，政府部門(mén)出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門(mén)修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議

(一)營(yíng)造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，政府部門(mén)需加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國(guó)家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國(guó)家主要采用分類(lèi)監(jiān)管模式，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國(guó)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資質(zhì)審查，向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺(tái)的相關(guān)法律明確指出，只有金融類(lèi)企業(yè)才可成為第三方支付平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過(guò)政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管，美國(guó)設(shè)立金融監(jiān)管局專門(mén)負(fù)責(zé)P2P的管理；歐盟出臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可從以下三方面開(kāi)展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類(lèi)監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類(lèi)型，將其劃分到不同部門(mén)，分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)、融資類(lèi)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度，如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開(kāi)展專項(xiàng)立法，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見(jiàn)，構(gòu)建專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。

(二)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過(guò)《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開(kāi)展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門(mén)出臺(tái)了《電子簽名法》與《反洗錢(qián)法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問(wèn)題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)得不到有效管控。就此，政府部門(mén)需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進(jìn)不同部門(mén)的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門(mén)制定相應(yīng)的監(jiān)管法律。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個(gè)部門(mén)與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門(mén)需促進(jìn)多個(gè)職能部門(mén)的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個(gè)方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時(shí)，不同部門(mén)的協(xié)作，可避免職能部門(mén)從自身入手，與其他部門(mén)的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門(mén)需出臺(tái)相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無(wú)可乘之機(jī)。3.整合政策法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門(mén)需整合多項(xiàng)政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門(mén)需從《刑法》等角度入手，準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)平臺(tái)，不斷拓展自身業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示，截至2016年7月，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一共產(chǎn)生了1497件投資與融資等事件，而互聯(lián)網(wǎng)金融注冊(cè)公司已經(jīng)超過(guò)了3159家，總體交易規(guī)模占國(guó)家經(jīng)濟(jì)總量的20%左右，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中十分重要的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在投資、融資以及信息中介服務(wù)方面等創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，前景也比較好，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)分析很有必要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融?l展的趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為這個(gè)時(shí)代的新鮮事物，既擁有互聯(lián)網(wǎng)的便利性也能對(duì)金融起到增值的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有大部分網(wǎng)民，它的發(fā)展也以顧客的需要以及相應(yīng)要求為主體。通過(guò)對(duì)它進(jìn)行分析，總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)有如下幾方面。

1.第三方支付平臺(tái)成為支付方式主流

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及智能移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表之一，支付寶等第三方支付平臺(tái)得到快速發(fā)展?，F(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)得到人們的廣泛認(rèn)可，同時(shí)第三方支付平臺(tái)也支持線下支付，人們平時(shí)出門(mén)都不用帶現(xiàn)金就可以完成購(gòu)物。據(jù)資料顯示，2016年我國(guó)第三方支付網(wǎng)上交易規(guī)模將達(dá)到15.6 萬(wàn)億元，發(fā)展十分迅速。

2.投資群體年輕化

根據(jù)資料顯示，網(wǎng)民中年輕人使用互聯(lián)網(wǎng)金融中相關(guān)業(yè)務(wù)的比例高達(dá)“88%”，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融使用者的主力軍。主要是年輕人上網(wǎng)的人數(shù)比較多，能夠更好的吸收新鮮事物，而且隨著那些工作者的工作能力的增加，工資的增加，能夠?qū)崿F(xiàn)定期還貸，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有很好的促進(jìn)作用。

3.存貸款業(yè)務(wù)更加便利

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及，現(xiàn)在普通百姓貸款十分便利。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比如銀行對(duì)于中小企業(yè)的融資以及普通群眾存在放貸難等問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸業(yè)務(wù)能夠提供一定的援助。互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用廣泛性以及機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)易性使得金融企業(yè)成本以及交易成本降低，從而促使供需雙方都有可能達(dá)成投融資模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充與完善

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有取代傳統(tǒng)金融，只是在一定程度上進(jìn)行補(bǔ)充與完善。首先，互聯(lián)網(wǎng)提高信息利用效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的原理是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)包括第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)等電子商務(wù)以及社交平臺(tái)等形成一個(gè)巨大的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，輸出所需信息，提高了將金融市場(chǎng)的信息轉(zhuǎn)為己用的效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面也能得到很好的拓展。其次，降低了企業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式進(jìn)行信息處理以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，獲取市場(chǎng)信息的成本較低，同時(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)的成本比傳統(tǒng)金融也有所下降，并且在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行投資與融資能有效提高資金配置，減少交易成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在成本花費(fèi)方面有所下降。最后，操作靈活。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有復(fù)雜的機(jī)構(gòu)設(shè)置，操作方面更為靈活，決策管理也更為有效。交易也能得到較大的簡(jiǎn)化，更具有可操作性。

2.有效促進(jìn)金融體制改革

互聯(lián)網(wǎng)金融讓傳統(tǒng)金融得到補(bǔ)充與完善，目前，隨著支付寶、微信、京東的快速發(fā)展，彌補(bǔ)了電子商務(wù)在運(yùn)作與管理方面的不足之處，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展對(duì)于深化金融體制改革以及為資本市場(chǎng)的多樣性注入活力有很好的促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在理財(cái)、借貸、融資與投資等方面的創(chuàng)新為傳統(tǒng)銀行提供了借鑒之處，共同為金融體制改革做出努力。

3.加快中小企業(yè)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象主要是以用戶為主，只有順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，帶動(dòng)所有人一起創(chuàng)新、一起創(chuàng)業(yè)才能讓經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。各個(gè)地方小企業(yè)的成立與發(fā)展對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)的范圍，尤其是小企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者以及普通老百姓等這些群體。比如人們?cè)阢y行借貸需要很多手續(xù)以及信用考慮，而且一般小企業(yè)向銀行的借貸會(huì)比較困難，以支付寶為例，這些企業(yè)可以通過(guò)支付寶里面的螞蟻花唄等工具進(jìn)行貸款，有了資金的支持，才能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展。這些方面的創(chuàng)新能夠加快中小企業(yè)的發(fā)展。

4.完善法律法規(guī)、加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)的有效監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代產(chǎn)物，依托于風(fēng)險(xiǎn)管理以及信息安全，在很多方面存在漏洞以及不足，而目前，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)政策不是很完善，缺少相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)，企業(yè)內(nèi)部控制能力也比較差等等這些突出的問(wèn)題，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。所以為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的有效控制以及加強(qiáng)對(duì)用戶的信息保密等方面需要法律法規(guī)的約束以及相關(guān)部門(mén)的有效監(jiān)督，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的安全，減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶的利益。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.059

1 鄭州市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

作為河南省省會(huì)城市的鄭州是河南經(jīng)濟(jì)的風(fēng)向標(biāo)。鄭州市中小企業(yè)在全市企業(yè)中占比80%，其GDP貢獻(xiàn)率以及稅收貢獻(xiàn)率分別占全市的60%與75%，同時(shí)解決了全市80%常住人口的就業(yè)問(wèn)題。雖然中小企業(yè)在鄭州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有非常重要的地位，但是一直以來(lái)，其融資狀況不容樂(lè)觀。鄭州市中小企業(yè)一直面臨融資難的困境。無(wú)法有效融資，是制約中小企業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。較大的資金缺口必然導(dǎo)致中小企業(yè)無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模與科技創(chuàng)新，鄭州市中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀在河南省具有一定的代表性，無(wú)法有效融資不僅會(huì)影響到鄭州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)會(huì)影響到河南地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，鄭州市中小企業(yè)融資難是亟待解決的問(wèn)題。

2 鄭州市中小企業(yè)融資難原因分析

2.1 中小企業(yè)自身原因

中小企業(yè)自身存在的局限性是導(dǎo)致融資難的重要因素之一。首先，公司治理結(jié)構(gòu)不完善。多數(shù)中小企業(yè)為家族式企業(yè)，缺乏有效的治理層結(jié)構(gòu)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)未分離，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)界定模糊，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。其次，財(cái)務(wù)制度不健全。多數(shù)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不完善，缺乏有效的管理制度，必然導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息失真，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信任度，從而增加融資難度。第三，缺乏有效的抵押物與擔(dān)保物。銀行在借出資金時(shí)，會(huì)考慮借款人的擔(dān)保物、償債能力以及信用狀況等因素。中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，很難提供能夠滿足融資要求的抵押物與擔(dān)保物，因此，銀行會(huì)降低中小企業(yè)的融資額度，甚至拒絕借出資金。

2.2 金融機(jī)構(gòu)方面的原因

由于中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法及時(shí)獲取中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)信息等數(shù)據(jù)，銀行為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此在借出資金時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮信用狀況良好，財(cái)務(wù)狀況透明的大型企業(yè)的融資需求。金融機(jī)構(gòu)在借出資金時(shí)存在選擇性偏好，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資需求無(wú)法得到及時(shí)有效的滿足。

2.3 政府政策方面的原因

首先，以國(guó)有企業(yè)為主導(dǎo)的觀念影響較深，缺乏對(duì)中小企業(yè)的重視。其次，缺乏有效的政策支持。雖然近年來(lái)，政府先后制定了相關(guān)政策法規(guī)促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，但是仍未從根本上解決中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下鄭州市中小企業(yè)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，它是基于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合而產(chǎn)生的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式與理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)融資模式出現(xiàn)新的變化，利用互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資服務(wù)具有明顯優(yōu)勢(shì)，鄭州市中小企業(yè)可選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要包括以下幾種。

3.1 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款融資模式，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。它是指資金供求雙方利用第三方提供的交易平臺(tái)各自的投融資信息，交易雙方利用交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金對(duì)接。目前，較為流行P2P平臺(tái)包括陸金所、點(diǎn)融網(wǎng)、拍拍貸等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些平臺(tái)具有信息及時(shí)、真實(shí)；貸款審批流程便捷；交易量大等特點(diǎn)。P2P平臺(tái)在一定程度上能夠滿足中小企業(yè)的融資需求。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式

眾籌是指大眾籌資，它由項(xiàng)目籌資人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行項(xiàng)目宣傳和發(fā)起籌資，并吸引投資者在平臺(tái)上進(jìn)行投資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融眾籌融資模式對(duì)中小企業(yè)而言，能夠降低其融資成本。該融資模式對(duì)創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，尤其是科技型中小企業(yè)的作用明顯。

3.3 信息化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)平臺(tái)

信息化金融機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)背景下金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。信息化金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)包括：金融服務(wù)更加高效便捷；資源整合能力更為強(qiáng)大；金融創(chuàng)新產(chǎn)品更加豐富。對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu)而言，提升服務(wù)質(zhì)量是增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障，金融機(jī)構(gòu)能否針對(duì)客戶的不同需求推出個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品是其必須面對(duì)的考驗(yàn)。在信息化金融機(jī)構(gòu)快速增長(zhǎng)的背景下，鄭州中小企業(yè)能夠獲取更多的融資機(jī)會(huì)和融資渠道。

參考文獻(xiàn)

[1]寧曙然.基于中小企業(yè)融資視角下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2015，（09）.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

日前，央行針對(duì)第三方支付出臺(tái)了各項(xiàng)限制舉措，如二維碼支付、虛擬信用卡被叫停、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，不僅導(dǎo)致相關(guān)聯(lián)第三方企業(yè)的股票應(yīng)聲大落，亦瞬間引起了業(yè)內(nèi)和普通民眾的激烈討論，看來(lái)央行對(duì)第三方支付已經(jīng)開(kāi)始大步涉入，第三方支付未來(lái)將充滿眾多變數(shù)。

是“金融監(jiān)管”還是“護(hù)犢子”？眾說(shuō)紛紜

按理說(shuō)，央行本就是對(duì)金融機(jī)構(gòu)乃至金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的特殊的金融機(jī)構(gòu)，它出臺(tái)相關(guān)金融舉措無(wú)可非議，然而本次央行針對(duì)第三方支付的相關(guān)制度卻引起了眾多討論，各種聲音層出不窮。

央行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，此舉主要是維護(hù)支付體系穩(wěn)定，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上有序退出。近年來(lái)，雖然支付服務(wù)創(chuàng)新加快，對(duì)提高支付效率發(fā)揮了積極作用，但部分支付機(jī)構(gòu)在客戶審核、支付安全等方面存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，與現(xiàn)行支付業(yè)務(wù)規(guī)則有一定的沖突。

不錯(cuò)，此舉的確有助于規(guī)范第三方支付，防止網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境，確保網(wǎng)民支付和轉(zhuǎn)賬的安全，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，阿里騰訊等第三方支付不斷推陳出新，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨前所未有的挑戰(zhàn)的時(shí)候，出具相關(guān)政策，免不了會(huì)引起很多人的各種猜想。

網(wǎng)上有個(gè)段子說(shuō)“有個(gè)小朋友跟一個(gè)大哥哥打了架。大哥哥反應(yīng)慢，陷入失利狀態(tài)，于是趕緊打電話給他爸爸，結(jié)果他爸爸今早帶著警棍打了小朋友一頓“。雖是笑說(shuō)，但是從中不難看出，人們對(duì)央行針對(duì)第三方支付的舉措還是有很多不同看法，央行此舉難免有“護(hù)犢子”之嫌。

連鎖反應(yīng)將不斷出現(xiàn)

O2O或成O……2……O。眾所周知，移動(dòng)支付（主要是第三方支付）是實(shí)現(xiàn)O2O的關(guān)鍵所在，在阿里和騰訊借助支付征戰(zhàn)O2O市場(chǎng)，通過(guò)打車(chē)的土豪補(bǔ)貼，瘋狂的過(guò)年紅包，讓眾多網(wǎng)民認(rèn)知了移動(dòng)支付，并體驗(yàn)到移動(dòng)支付的便利性，正想借助網(wǎng)民養(yǎng)成支付習(xí)慣發(fā)力，讓O2O開(kāi)始落地的時(shí)候，央行的態(tài)度，可謂"當(dāng)頭一棒"，讓O2O重新出發(fā)。目前多家零售商開(kāi)始叫停二維碼支付，如新世界百貨（指香港新世界）暫停新推其 “微樂(lè)付卡”，其他一些業(yè)者則開(kāi)始進(jìn)入觀望狀態(tài)。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展 策略

一、引言

由于互聯(lián)網(wǎng)得到廣泛應(yīng)用，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的接受度與認(rèn)可度越來(lái)越高，無(wú)論是理財(cái)、投資或者融資，或者簡(jiǎn)單地掌握或管理部分金融產(chǎn)品，人們更傾向于呆在家里利用互聯(lián)網(wǎng)或優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)上述內(nèi)容，并且成為了現(xiàn)階段眾多產(chǎn)品和行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)受到農(nóng)村地區(qū)是否建立了健全的金融體系、完善的金融門(mén)戶、人們是否樹(shù)立正確的財(cái)富管理觀念等方面的影響，例如，經(jīng)營(yíng)個(gè)體規(guī)模、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等，人們?cè)絹?lái)越關(guān)心與重視這些能良好地適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展的形式，同時(shí)在金融監(jiān)管的實(shí)踐過(guò)程中獲得有效的支撐，所以，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，農(nóng)村金融體系發(fā)揮著重要的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)

（一）范圍廣并且產(chǎn)品多

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶所獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)不再受到時(shí)空的現(xiàn)狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、余額寶、財(cái)付通、微信錢(qián)包等各種豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與服務(wù)能適應(yīng)客戶多元化與個(gè)性化的需要，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)合客戶需求，通過(guò)簡(jiǎn)單的操作程序自動(dòng)確定信息的價(jià)格，完成交易，擺脫了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)人工操作的制約，客戶不需要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的排隊(duì)，高效便捷，成本低廉且無(wú)壟斷利潤(rùn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節(jié)省了大量的成本。

（三）發(fā)展快并且存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

在國(guó)內(nèi)，作為新興產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得迅猛發(fā)展，然而也埋下了一些安全隱患。我國(guó)當(dāng)前尚未制定嚴(yán)格的法律政策與監(jiān)管模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全與信用問(wèn)題、不規(guī)范的金融行為均會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行，進(jìn)而成為客戶信息與利益的安全隱患。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏

農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等屬于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)類(lèi)型，它們?nèi)狈Χ嘣姆?wù)業(yè)務(wù)，商業(yè)性金融層次不夠，服務(wù)基本上局限在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目上，缺乏充足的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)與健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場(chǎng)參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹(shù)立正確的金融理念，缺乏產(chǎn)品意識(shí)與法律觀念，再加上民間借貸服務(wù)管理存在混亂，進(jìn)而也造成進(jìn)行民間借貸時(shí)對(duì)自身的利益產(chǎn)生不利影響。

（二）政府扶持力度不夠

國(guó)家對(duì)三農(nóng)問(wèn)題越來(lái)越重視，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而對(duì)于現(xiàn)代金融的發(fā)展，僅僅政府僅僅針對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，未能涉及民間金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶企業(yè)，因而對(duì)金融支農(nóng)作用造成限制，并且政府長(zhǎng)期扶持政策性金融機(jī)構(gòu)，也削弱了民間金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融的資金流動(dòng)在三農(nóng)建設(shè)上的利用率不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)不夠多元化，面對(duì)日益增長(zhǎng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)逐漸淘汰，而開(kāi)始發(fā)展貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)，未能充分融合農(nóng)村金融與民間金融。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員未能接受專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)于現(xiàn)代信息化金融服務(wù)的知識(shí)與技能掌握不足，由于現(xiàn)代農(nóng)村市場(chǎng)主體日益增加，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)加強(qiáng)，因而必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，亟待進(jìn)一步健全目前的金融服務(wù)體系。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)

目前，人們承認(rèn)依然存在城鄉(xiāng)差距，同時(shí)對(duì)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展帶來(lái)制約作用，然而，針對(duì)當(dāng)前有關(guān)政策與各個(gè)行業(yè)不斷進(jìn)軍農(nóng)村的現(xiàn)狀來(lái)看，人們必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將獲得良好的發(fā)展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發(fā)展與改革空間。過(guò)去大部分農(nóng)村家庭資本管理意識(shí)不強(qiáng)，人們對(duì)最基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄都不夠重視，就更不用說(shuō)保險(xiǎn)、股票及證券等金融產(chǎn)品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶，大多數(shù)人未能缺乏儲(chǔ)蓄觀念，更沒(méi)有形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，若要將資本管理的作用與相關(guān)金融產(chǎn)品知識(shí)傳遞給群眾，幫助其樹(shù)立良好的思享意識(shí)是首要任務(wù)。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養(yǎng)金融管理意識(shí)，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財(cái)富的使用觀念，普及金融機(jī)構(gòu)與金融門(mén)戶有關(guān)的知識(shí)。在此基礎(chǔ)上，使得接受能力較強(qiáng)的年輕人能逐漸形成理財(cái)理念，樹(shù)立財(cái)富管理意識(shí)，以便其將來(lái)合理運(yùn)用持有的資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、投資或者其他金融運(yùn)作。唯有首先幫助人們樹(shù)立其金融管理意識(shí)，才能在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)程中進(jìn)一步研究與努力，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，才能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融多元化的發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

推動(dòng)一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展水平僅僅借助一方面的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須各個(gè)方面和行業(yè)相互合作，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)其實(shí)是較為繁復(fù)且分工明確的資本管理系統(tǒng)。在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革和金融管制較為寬松的環(huán)境下，目前各個(gè)地區(qū)與各個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體獲得了嶄新的發(fā)展機(jī)遇，并且?guī)?lái)了新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，做為有目標(biāo)且有經(jīng)濟(jì)頭腦的人們也應(yīng)當(dāng)越來(lái)越重視農(nóng)村這一巨大的金融市場(chǎng)，挖掘其潛在的市場(chǎng)價(jià)值。就國(guó)家政策宏觀角度來(lái)看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體的促進(jìn)作用，開(kāi)始重點(diǎn)扶持和幫助農(nóng)村地區(qū)的部分小微企業(yè)，建設(shè)綠色通道，提供財(cái)政資金扶持，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者與小微企業(yè)主等帶來(lái)了發(fā)展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關(guān)政策，目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越集中在由經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的發(fā)展，固定區(qū)域之間相互幫助，行業(yè)之間展開(kāi)良好的交流合作，均為農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了動(dòng)力。其實(shí)，這一地域間、行業(yè)間的合作發(fā)展是適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而采用的全新模式，各個(gè)個(gè)體間互幫互助，通過(guò)人為方式拉近聯(lián)系，均能在相互作用之中產(chǎn)生新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，極大影響群眾的思想觀念，就未來(lái)發(fā)展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式

和城市相比，通常農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對(duì)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀有全面透徹的把握，才能在本地區(qū)更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及具體形態(tài)，以此保證在將來(lái)探索金通發(fā)展體系的過(guò)程中，有針對(duì)性、有目的、有序地開(kāi)展。就以部分農(nóng)村地區(qū)為例，其經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，缺乏大量的經(jīng)營(yíng)主體，人們掌握資本安全性不強(qiáng)，難以獲得農(nóng)村貸款，缺乏完善的保險(xiǎn)體系，因而對(duì)金融的發(fā)展均產(chǎn)生限制作用。因此，對(duì)于這些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯(lián)網(wǎng)，改革地區(qū)的個(gè)性問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民家庭正確使用合法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與電子商務(wù)平臺(tái)等，積極投入到融資、投資與儲(chǔ)蓄活動(dòng)之中，并且要提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)，正確管理資金，避免上當(dāng)受騙，帶來(lái)資金上的嚴(yán)重?fù)p失。對(duì)于經(jīng)常發(fā)生自然災(zāi)害的地區(qū)的人們，可指導(dǎo)其講自身的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，利用高收益增加資本，保證自身財(cái)富的穩(wěn)定與安全。政府部門(mén)相關(guān)人員或村鎮(zhèn)地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個(gè)家庭制定合理的規(guī)劃方案管理家庭資本，還可以結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，遵循法律法規(guī)進(jìn)行資本融通，指導(dǎo)廣大村民共同發(fā)家致富，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理拓展的金融發(fā)展空間。

五、總結(jié)

由于國(guó)家越來(lái)越重視建設(shè)與發(fā)展新農(nóng)村，利用信息網(wǎng)絡(luò)、大力建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、調(diào)整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉(xiāng)差距，未來(lái)，城鄉(xiāng)居民對(duì)于保險(xiǎn)、證券、基本存款等財(cái)富和理財(cái)產(chǎn)品上的管理上將無(wú)任何差別，利用互聯(lián)網(wǎng)就能完成所有的操作與管理，與此同時(shí)，將極大推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

法經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門(mén)經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)交叉的前沿科學(xué)，它為當(dāng)前很多法律問(wèn)題的分析和研究提供了一個(gè)全新的視野，因此本文試圖結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，借助法經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易成本理論，制度變遷理論等，來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一番剖析。從這一視角出發(fā)來(lái)詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式價(jià)值所在及其政策問(wèn)題，旨在為認(rèn)識(shí)及促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供理論參考與實(shí)踐依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)；新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)；交易費(fèi)用；制度變遷

一.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅猛，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有十分重要的作用及意義，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)主要發(fā)動(dòng)機(jī)的小微企業(yè)缺乏有效資金供給制度，其問(wèn)題恰恰出在高度管制且效率低下的金融體系。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)化內(nèi)在需求的愈加強(qiáng)烈，我國(guó)頒布或修訂的法律中越來(lái)越多地增加了一些有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律規(guī)范和制度；而企業(yè)自身也通過(guò)市場(chǎng)摸索，利用或規(guī)避各種現(xiàn)有規(guī)定，在實(shí)踐中發(fā)展出一系列互聯(lián)網(wǎng)融資的創(chuàng)新規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在歐美已初具規(guī)模，對(duì)活躍經(jīng)濟(jì)、繁榮市場(chǎng)的作用日益明顯。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境并不成熟，但其對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)。在巨大的民間投融資需求和國(guó)際示范效應(yīng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始探索自己的發(fā)展道路，并在與相關(guān)政策和法規(guī)不斷博弈中發(fā)展。

二.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與交易成本

在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，交易成本包括搜尋與締造契約成本。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)信息不完全及不對(duì)稱的直接后果是交易成本較高，當(dāng)交易成本超過(guò)收益時(shí)，交易停止，而整個(gè)金融市場(chǎng)規(guī)模隨之停止?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)判斷交易雙方的信用情況、經(jīng)濟(jì)狀況等，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行談判、簽約，后續(xù)監(jiān)控與管理同樣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，上述環(huán)節(jié)均大大節(jié)約交易成本。以股權(quán)眾籌為例，股權(quán)眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，是一種依托眾籌平臺(tái)、針對(duì)高成長(zhǎng)預(yù)期的小微企業(yè)初創(chuàng)期的、獨(dú)立于正規(guī)金融體系之外的新興投融資形式，其最大的創(chuàng)新在于完全打破了傳統(tǒng)證券融資的體系和流程，普通民眾可以通過(guò)眾籌平臺(tái)直接參與初創(chuàng)企業(yè)的股權(quán)投資，與企業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和共享收益。同樣，初創(chuàng)企業(yè)借助眾籌平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接融資，眾籌平臺(tái)具有社區(qū)特征和社會(huì)化媒體特性，能夠?qū)⒒I資人的項(xiàng)目信息快速傳播給公眾，從而借助公眾的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)將信息幾何級(jí)擴(kuò)散，短期內(nèi)集聚大量社會(huì)資本，其融資渠道被有效拓寬，融資成功率明顯提高。此外，眾籌平臺(tái)可以匯集集體知識(shí)，形成對(duì)項(xiàng)目或產(chǎn)品的概念驗(yàn)證和商業(yè)模式評(píng)估體系，從而建立規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的融資交易流程，降低平均契約締造成本。綜上所述，眾籌平臺(tái)的范圍經(jīng)濟(jì)和集聚效應(yīng)降低了股權(quán)眾籌交易雙方的搜尋成本；規(guī)范化的交易流程與融資契約，降低了單次交易的契約締造成本。因此，股權(quán)眾籌融資節(jié)約了融資雙方的交易成本，提升了融資效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與誘致性變遷

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的誘致性變遷理論模型可用于解釋互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。誘致性制度變遷是由某種在原有制度安排下無(wú)法得到的獲利機(jī)會(huì)引起。當(dāng)制度非均衡時(shí)，社會(huì)中的某個(gè)人（群體）會(huì)響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行新的制度供給。造成制度非均衡的一個(gè)重要原因在于產(chǎn)品相對(duì)價(jià)格的長(zhǎng)期變動(dòng)，金融產(chǎn)品稀缺性的增加導(dǎo)致其相對(duì)價(jià)格提高，誘使產(chǎn)生所謂網(wǎng)絡(luò)借貸p2p平臺(tái)、股權(quán)眾籌這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。亞當(dāng)?斯密1776年發(fā)表鴻篇巨著《國(guó)富論》里包含了經(jīng)濟(jì)均衡經(jīng)濟(jì)思想也就是他所謂“看不見(jiàn)的手”的著名論斷。市場(chǎng)是配置資源最有效率的手段，隨著市場(chǎng)的自發(fā)調(diào)節(jié)，資源配置效率可以達(dá)到最優(yōu)，這就是斯密定理。目前我國(guó)金融市場(chǎng)實(shí)際是被國(guó)有金融機(jī)構(gòu)壟斷的，以銀行業(yè)為例，國(guó)有四大銀行為首的商業(yè)銀行一直在存貸款領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位。我國(guó)的小微企業(yè)很難拿到銀行貸款，需要到黑市或者高利貸市場(chǎng)籌措資金。由于我國(guó)現(xiàn)行的體制，銀行外部競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，銀行之間市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度低，交易成本高，難以實(shí)現(xiàn)帕累托效率，進(jìn)而導(dǎo)致了我國(guó)金融行業(yè)的整體低效率。隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行的壟斷地位不斷受到挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新興力量，利用互聯(lián)網(wǎng)逐步對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行滲透，極大地沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。在這種情況下，不少商業(yè)銀行也開(kāi)始轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展策略，開(kāi)始開(kāi)展與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在促進(jìn)小微企業(yè)融資并對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊的同時(shí)，倒逼商業(yè)銀行加強(qiáng)創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量，活躍了我國(guó)金融市場(chǎng)，無(wú)疑是具有正面意義的。

此外，如果考慮到制度安排之間的實(shí)施是彼此依存的，某個(gè)制度安排的實(shí)施（如加強(qiáng)金融管制）也可能會(huì)引起其他制度安排（如互聯(lián)網(wǎng)金融）的服務(wù)需求，從而成為誘致性制度變遷的動(dòng)力?，F(xiàn)行商業(yè)銀行法和其他金融制度的制度壓抑與需求沖動(dòng)的裂痕造就了以互聯(lián)網(wǎng)金融為主體的非商業(yè)銀行小微企業(yè)融資體系。我國(guó)現(xiàn)有的金融制度實(shí)際已經(jīng)處于非均衡狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的制度變遷能夠增加制度和個(gè)人的收益。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)未達(dá)到制度制衡，制度供給不足與需求過(guò)剩之間的矛盾是根本原因。對(duì)金融壟斷和高度管制缺乏重點(diǎn)關(guān)注的任何建議，以及在此基礎(chǔ)上實(shí)施的修補(bǔ)措施，都無(wú)法從根本上破解金融改革的困局。解決之道，惟有放松對(duì)金融創(chuàng)新的管制，變革現(xiàn)行高度壟斷的金融體系，才能從根本上增加針對(duì)小微企業(yè)的資金供給。但是，這又無(wú)可避免地涉及金融政策走向乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的根本轉(zhuǎn)變。若基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看法律的話，即法經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，法律也是應(yīng)該講求效率的。此乃法經(jīng)濟(jì)學(xué)的價(jià)值追求，法經(jīng)濟(jì)學(xué)的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)在于：法律在追求公正的同時(shí)，也不應(yīng)排斥效率；一個(gè)有效率的法律制度才是適宜的制度安排。

三.結(jié)語(yǔ)

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文

隨著“大數(shù)據(jù)”“云服務(wù)的發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融相伴而生；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)受到了強(qiáng)烈沖擊，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者其他行業(yè)也紛紛涉足金融行業(yè)，軟件行業(yè)中用友網(wǎng)絡(luò)、電商企業(yè)中的京東白條、京寶貝等以及如雨后般春筍的P2P網(wǎng)貸及眾籌網(wǎng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨界合作，如中證百度百發(fā)100指數(shù)、南方浪大數(shù)據(jù)100指數(shù)、大數(shù)據(jù)300指數(shù)；保險(xiǎn)行業(yè)，余額寶正式推出兩款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品甚至電信行業(yè)也在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)：浙江聯(lián)通與百度及富國(guó)基金合作。

傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)及機(jī)遇，對(duì)金融人才的需求及職業(yè)技能也產(chǎn)生了相應(yīng)的變化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求旺盛，呈爆發(fā)式增長(zhǎng)

由于伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)及各類(lèi)新型的金融公司也隨之誕生。這些新型金融機(jī)構(gòu)都來(lái)自不同經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，進(jìn)入一個(gè)新的不熟悉的業(yè)務(wù)后，就需要相關(guān)的人才儲(chǔ)備。不同的崗位，其職責(zé)及技能要求，有哪些呢？筆者對(duì)希望通過(guò)分析人才招聘網(wǎng)站，通過(guò)用人單位的招聘需求，分析人才培養(yǎng)所需要的技能。以下以國(guó)內(nèi)國(guó)內(nèi)最大的人才招聘網(wǎng)站之一：前程無(wú)憂網(wǎng)站（51job.com）“互聯(lián)網(wǎng)金融”為關(guān)鍵字，進(jìn)行搜索，以下是分析得出的結(jié)果。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求急劇增加

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的急速升溫，在無(wú)憂網(wǎng)，可以看到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求明顯上升，筆者曾在2014年8月份及2014年12月份，分別做過(guò)二次搜索，發(fā)現(xiàn)12月份搜索的結(jié)果相比8月份，有大幅的增加。12月份，輸入“互聯(lián)網(wǎng)金融”關(guān)鍵字，有6467條，相比8月份4452條結(jié)果、上升了45%。其中具體的人才需求，都在不同程度上上升。具體見(jiàn)下圖，從下圖可以看出，目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的需求最高，從8月份的218條上升到325條，這也說(shuō)明有很多機(jī)構(gòu)在搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，籌建互聯(lián)網(wǎng)金融公司。而其他的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、產(chǎn)品經(jīng)理、事業(yè)部、P2P網(wǎng)貸等人才需求也出現(xiàn)了不同程度的上升。

（二）不同企業(yè)需求的人才不同

1.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)欲發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)的人才。不同的行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求不同，以往單純的互聯(lián)網(wǎng)公司，現(xiàn)在計(jì)劃進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，缺少的是金融人才，如理財(cái)規(guī)劃師，風(fēng)控人員；而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券、基金等機(jī)構(gòu)，已經(jīng)有了金融人才儲(chǔ)備，但是缺乏既懂得金融又懂電商運(yùn)營(yíng)的技術(shù)人才，這時(shí)只能從一些電商公司挖人了，如阿里巴巴基本成了目前各家金融機(jī)構(gòu)的人才庫(kù)，大量的人才從阿里巴巴流失到金融機(jī)構(gòu)。

通過(guò)分析前程無(wú)憂網(wǎng)站，筆者發(fā)現(xiàn)，如計(jì)劃跨界進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的，往往是從互聯(lián)網(wǎng)公司挖人。如職位具體要求：1.具有互聯(lián)網(wǎng)公司2年以上的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。2.熟悉金融P2P業(yè)務(wù)，具有較好的金融基礎(chǔ)理論、財(cái)務(wù)管理知識(shí)、投資理論知識(shí)，熟悉行業(yè)管理的法律、法規(guī)和其他相關(guān)政策。前程無(wú)憂的職位統(tǒng)計(jì)顯示，證券和基金公司們招聘、挖角電商人才已經(jīng)超過(guò)投資研究者的數(shù)量。

2.電商公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。以阿里小貸、東京白條為代表的金融化電商公司。從去年2月份開(kāi)始，阿里金融一直在大規(guī)?！罢斜I(mǎi)馬”。貸款審核、金融分析、技術(shù)架構(gòu)師是阿里金融最感興趣的人才，具有花旗、匯豐等外資銀行背景的存貸款人員是阿里最青睞的潛在對(duì)象。

3.P2P網(wǎng)貸、眾籌是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新型發(fā)展模式。從目前調(diào)研的情形看，大部分資金是從傳統(tǒng)的制造業(yè)、煤炭、房地產(chǎn)分流出來(lái)的資金。從前程無(wú)憂的招聘啟事，主要從某房地產(chǎn)公司、教育傳媒機(jī)構(gòu)、制造業(yè)等跨界，進(jìn)入P2P網(wǎng)貸行業(yè)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)需要最多的就是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)分析員、營(yíng)銷(xiāo)人員。如廈門(mén)的某P2P網(wǎng)貸公司，員工100人，招收了80余營(yíng)銷(xiāo)人員，剩余的管理層及風(fēng)險(xiǎn)管理、后勤人員不到20人。

三、高職、大專層次互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)畢業(yè)生職業(yè)定位

現(xiàn)在高職已經(jīng)開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，而新的專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程與傳統(tǒng)截然不同；通過(guò)分析前程無(wú)憂網(wǎng)站中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的招聘需求，具體的職位、崗位職責(zé)、崗位任職條件及具體的招聘公司，便于高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)在制定金融人才培養(yǎng)計(jì)劃及設(shè)置相關(guān)的課程時(shí)，能提供相關(guān)的參考作用。筆者了以大專、高職人才及互聯(lián)網(wǎng)金融為關(guān)鍵字展開(kāi)了搜索。本科及碩士的人才培養(yǎng)模式不在這里討論。

筆者發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融人才中，適合高職、大專層次的學(xué)生崗位的主要有如下職位：P2P銷(xiāo)售經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、數(shù)據(jù)專員、銷(xiāo)售經(jīng)理，具體見(jiàn)表1。

從搜索的結(jié)果可以看出：招聘對(duì)象主要集中于以營(yíng)銷(xiāo)型人才、風(fēng)險(xiǎn)控制人員、產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析員為主要對(duì)象。從這份表格的崗位職責(zé)與任職條件，也可以以此來(lái)制定互聯(lián)網(wǎng)金融高職層次的人才培養(yǎng)定位及核心課程。

（三）目前高職金融人才培養(yǎng)模式定位

目前的人才培養(yǎng)模式中，主要定位為技能型的人才培養(yǎng)模式。但是由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)畢業(yè)生的學(xué)歷要求高，如XX證券公司，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的要求就是“211+985”高校畢業(yè)生；同樣這種現(xiàn)象也出現(xiàn)在銀行及保險(xiǎn)的管理層。高職學(xué)生畢業(yè)后，主要從事于基層營(yíng)銷(xiāo)，特點(diǎn)是“好用、適用、頂用”，由于有較好的專業(yè)素質(zhì)，深受用人單位的喜愛(ài)。這現(xiàn)象也從以往的畢業(yè)生中得到了驗(yàn)證，以筆者所在的學(xué)校中，2012、2013級(jí)的畢業(yè)生，大部分都是從事于金融營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，如在中小擔(dān)保公司、保險(xiǎn)行業(yè)，從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；而伴隨這兩年P(guān)2P的集聚升溫，大部分畢業(yè)生開(kāi)始涉及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)型人才培養(yǎng)

所以，筆者建議：目前高職或者大專院校的金融專業(yè)，隨著人才市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求升溫，重點(diǎn)應(yīng)該放在培養(yǎng)符合本地需求的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)型人才。加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)型課程、商務(wù)禮儀、電子商務(wù)、數(shù)據(jù)分析方面的課程，具體可以從下面幾個(gè)方面去培養(yǎng)：

1.產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理，在人才培養(yǎng)方面，應(yīng)該具有良好的客戶產(chǎn)品溝通能力，保持與客戶的良好接觸、了解客戶的資產(chǎn)，向客戶推薦合適的產(chǎn)品。這要求進(jìn)入專業(yè)的學(xué)生，要具有理財(cái)知識(shí)及營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)。如在廈門(mén)地區(qū)培養(yǎng)合適的P2P營(yíng)銷(xiāo)人次，可以采用訂單式培養(yǎng)模式。目前，根據(jù)筆者的了解，在廈門(mén)的P2P網(wǎng)貸公司中，營(yíng)銷(xiāo)人員嚴(yán)重匱乏，甚至只要有畢業(yè)生去面試，就會(huì)被錄取。

2.風(fēng)險(xiǎn)分析員，在傳統(tǒng)的金融行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)是比較重要的職位。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，這一位置凸顯重要性，因?yàn)橛械目蛻粼诰W(wǎng)上是見(jiàn)不到面，同時(shí)，客戶的征信狀況了解得又不是非常的徹底。尤其是，最近P2P中，大量的平臺(tái)倒閉，客戶違規(guī)等現(xiàn)象，屢屢發(fā)生，如著名的P2P公司宜信，虧損8個(gè)億，大量的呆賬、壞賬威脅著企業(yè)的生存。所以，風(fēng)險(xiǎn)分析員在互聯(lián)網(wǎng)金融中至關(guān)重要。

3.數(shù)據(jù)分析員，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，數(shù)據(jù)的分析重要也上升。2014年，一個(gè)名字“大數(shù)據(jù)”始終響徹在金融行業(yè)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，挖掘客戶的潛在需求。如招商銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜集和分析客戶信息數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)等鎖定潛在客戶，并借助互聯(lián)網(wǎng)的行為定向、地域定向和內(nèi)容定向等方法實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。招行通過(guò)對(duì)客戶交易記錄進(jìn)行分析，有效識(shí)別出潛在的小微企業(yè)客戶，并利用遠(yuǎn)程銀行和云平臺(tái)實(shí)施交叉銷(xiāo)售，取得了不錯(cuò)的效果。對(duì)此職位的需求，深圳市前海大豐收互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司為例：其要求是以1年以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析和挖掘或者行業(yè)研究等方面的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；關(guān)注細(xì)節(jié)，對(duì)數(shù)據(jù)敏感，具備良好的數(shù)據(jù)分析能力、邏輯推理能力和預(yù)測(cè)能力；主要是熟悉SPSS、EXCEL等相關(guān)軟件。所以，高職金融專業(yè)，也應(yīng)該相應(yīng)加大此類(lèi)課程的教學(xué)及能力培訓(xùn)。