移動(dòng)支付方案精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付方案范文

如今，作為通信行業(yè)與金融行業(yè)的共同關(guān)注熱點(diǎn)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)備受人們的青睞，但有關(guān)移動(dòng)支付的安全性仍是制約其進(jìn)一步發(fā)展的主要問題之一。為此，本文主要針對(duì)當(dāng)前主流移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式進(jìn)行了分析，并就移動(dòng)支付的安全策略進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 實(shí)現(xiàn)方式 安全策略

如今，移動(dòng)支付已經(jīng)成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ囊豁?xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有關(guān)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式也受到了專業(yè)人士的普遍關(guān)注，但是，鑒于無線網(wǎng)的特殊性以及終端有限的計(jì)算能力，如何確保移動(dòng)支付的安全性仍是當(dāng)前該領(lǐng)域亟待解決的主要問題。

1 移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式分析

通信技術(shù)正逐步從固定網(wǎng)絡(luò)朝移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)演進(jìn)、從語音業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)方向發(fā)展，而移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式也隨之產(chǎn)生了改變，當(dāng)前，較為主流的移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式主要包括如下：

1.1 語音電話方式

所謂的“語音電話業(yè)務(wù)”，主要指的是傳統(tǒng)的固定網(wǎng)絡(luò)語音增值業(yè)務(wù)。消費(fèi)者只需要通過撥打特定的號(hào)碼，即可順利進(jìn)入服務(wù)中心，根據(jù)語音提示內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)信息的有效輸入，經(jīng)過這種互動(dòng)式的服務(wù)實(shí)現(xiàn)支付及商品交易等過程。該方式使用過程簡(jiǎn)便、操作簡(jiǎn)單、安全、高效，產(chǎn)品推廣及業(yè)務(wù)使用已經(jīng)十分成熟。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)用往往有別于普通通話費(fèi)用，因此，對(duì)于支付額度較小、交易頻繁的狀況而言，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致大量通信費(fèi)用的產(chǎn)生，導(dǎo)致消費(fèi)者難以接受。

1.2 短信方式

在短信支付平臺(tái)下，用戶可以以服務(wù)商的相關(guān)要求為依據(jù)，通過在手機(jī)中輸入固定形式的信息，將該信息發(fā)送至短信中心，通過短信中心、網(wǎng)關(guān)及支付平臺(tái)的相互交互與配合下，從數(shù)據(jù)庫中對(duì)用戶信息進(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)費(fèi)用的劃轉(zhuǎn)，并生成相應(yīng)的核實(shí)指令，將確認(rèn)短信發(fā)至用戶手機(jī)，核實(shí)后交易完成。該方式的優(yōu)點(diǎn)，即使用方便、簡(jiǎn)單、低成本、短信費(fèi)用在整個(gè)移動(dòng)支付交易中所占的比例幾乎可忽略。但是，由于短信存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制的限制，導(dǎo)致信息時(shí)延情況屢屢發(fā)生，若業(yè)務(wù)高峰或網(wǎng)絡(luò)擁塞時(shí)，常常會(huì)存在短信丟失或延時(shí)到達(dá)等情況。

1.3 WAP/Web方式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展推動(dòng)了WAP/Web方式的廣泛應(yīng)用。利用手機(jī)對(duì)WAP交易網(wǎng)站進(jìn)行訪問，根據(jù)網(wǎng)上交易流程實(shí)現(xiàn)支付，3G技術(shù)為該業(yè)務(wù)順利進(jìn)行提供了無線帶寬，如今，Web移動(dòng)網(wǎng)上購(gòu)物已成為大家日常生活的重要組成部分之一，但是，網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬的攻擊對(duì)該移動(dòng)支付方式的安全性帶來了嚴(yán)重的威脅，且直到現(xiàn)在仍缺乏有效的解決方案。此外，該交易方式所產(chǎn)生的流量費(fèi)用，需以實(shí)際交易類型為依據(jù)進(jìn)行實(shí)際選擇，以有效降低交易成本。

1.4 RFID方式

RFID，即所謂的射頻識(shí)別技術(shù)，是新興起的一項(xiàng)非接觸式自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，其原理是借助于射頻信號(hào)，利用空間耦合實(shí)現(xiàn)無需接觸式的信息傳遞過程，并利用所傳達(dá)的信息實(shí)現(xiàn)識(shí)別的目的，主要包括標(biāo)簽、閱讀器、及天線等，標(biāo)簽進(jìn)入磁場(chǎng)范圍內(nèi)后能夠?qū)﹂喿x器所發(fā)送的射頻信號(hào)進(jìn)行有效地接收和解讀，對(duì)電流所獲取能量進(jìn)行感應(yīng)，并發(fā)送到中央信息系統(tǒng)中進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。該技術(shù)十分方便、快捷，操作過程簡(jiǎn)單，因而得到了越來越廣泛的應(yīng)用。隨著手機(jī)用戶的日趨飽和，傳統(tǒng)語音業(yè)務(wù)已經(jīng)開始面臨發(fā)展瓶頸，因此，發(fā)展RFID應(yīng)用已經(jīng)成為運(yùn)營(yíng)商的戰(zhàn)略性選擇。此外，由于RFID和手機(jī)均具有一定的保密措施，因而使得該業(yè)務(wù)的應(yīng)用更為便捷與靈活。

2 移動(dòng)支付安全策略分析

2.1身份認(rèn)證

該技術(shù)有效保障了信息的真實(shí)性與可靠性，因此，在移動(dòng)支付過程中，系統(tǒng)可以利用驗(yàn)證技術(shù)，對(duì)用戶身份進(jìn)行有效的驗(yàn)證。身份驗(yàn)證系統(tǒng)共包括三大流程：（1）待驗(yàn)證人員出示有效的身份證件；（2）系統(tǒng)對(duì)驗(yàn)證者的合法性進(jìn)行判斷；（3）若非法，則驗(yàn)證失敗，無法訪問。

2.2 哈希函數(shù)

該函數(shù)將任意長(zhǎng)度的字符串轉(zhuǎn)變?yōu)橐欢ㄩL(zhǎng)度的字符串，即雜湊函數(shù)。如果將哈希函數(shù)用H來表示，所需轉(zhuǎn)換的數(shù)字串用M表示，則，其雜湊值為H=H（M）。該函數(shù)可以將各種不同的輸入轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗤妮敵觯怯捎谠摵瘮?shù)的多對(duì)一特性，其其中一項(xiàng)重要功能，即確保了消息的準(zhǔn)確性與完整性。

2.3 PKI

PKI，即所謂的“公鑰基礎(chǔ)設(shè)施”，是一種利用公鑰加密技術(shù)及理論，為消費(fèi)者提供有效的信息安全服務(wù)的設(shè)施。根據(jù)定義可知，該技術(shù)的目的即在管理通信中利用證書與密鑰，確保通信網(wǎng)絡(luò)始終處在一個(gè)安全、穩(wěn)定的環(huán)境下。因此，該技術(shù)有效解決了交易人員的身份驗(yàn)證以及訪問權(quán)限等方面的問題，為用戶的安全交易提供了良好的環(huán)境。該技術(shù)利用CA第三方認(rèn)證中心，將用戶公鑰及相關(guān)標(biāo)識(shí)信息進(jìn)行了緊密捆綁，因而保障了網(wǎng)絡(luò)通信過程的安全性。其主要包括CA、CRL、RA及證書存取庫等。對(duì)于中端實(shí)體而言，即可以是支付端用戶，也可以是經(jīng)過了身份驗(yàn)證的實(shí)體；CA認(rèn)證中心負(fù)責(zé)數(shù)字證書的生成、發(fā)放與管理；注冊(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)信息進(jìn)行錄用、審核；證書存儲(chǔ)庫負(fù)責(zé)為數(shù)字證書提供相應(yīng)的使用方法，通常為證書的存取與列表吊銷方法等。

2.4 數(shù)字簽名技術(shù)

該技術(shù)是在信息發(fā)送過程中附加某些特定的驗(yàn)證信息，或?qū)λl(fā)送信息的密碼進(jìn)行變換，信息接受者利用此類數(shù)據(jù)對(duì)信息的安全性及完整性進(jìn)行確定，仲裁方會(huì)在糾紛時(shí)利用信息簽名對(duì)信息的真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)。該技術(shù)有效避免了交易方抵賴，確保了交易過程的完整性，保證信息不受篡改。

2.5 密碼學(xué)

密碼學(xué)包括兩類，即對(duì)稱密碼與非對(duì)稱密碼。前者的密鑰要求必須保密，若只有密文，則無法對(duì)密鑰進(jìn)行確定。后者的加密與解密過程所使用算法是一致的，但采用的密鑰不一致。私鑰為保密的，若只有密文，則無法將密文破解，即使掌握算法及密鑰、密文其中之一，也無法對(duì)另一密鑰進(jìn)行確定。

3 結(jié)束語

由于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方式的固有缺陷，導(dǎo)致通信數(shù)據(jù)極有可能遭致截取，同時(shí)，若有大量用戶同時(shí)使用時(shí)，移動(dòng)支付系統(tǒng)的終端處理能力也將受限。因此，必須加強(qiáng)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式及安全策略的研究，以推動(dòng)移動(dòng)支付的逐步完善與廣泛應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)

[1]羅守山，陳萍，鄒永忠，劉琳.密碼學(xué)與信息安全技術(shù)[M].北京：科北京郵電大學(xué)出版社，2009.

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第2篇：移動(dòng)支付方案范文

在同志發(fā)出“向雷鋒同志學(xué)習(xí)”題詞54周年，第18個(gè)中國(guó)青年志愿者服務(wù)日即將到來之際，為充分發(fā)揮青年志愿者行動(dòng)在實(shí)踐育人、思想引領(lǐng)和組織青年等方面的作用，動(dòng)員和引導(dǎo)更多的團(tuán)員青年加入志愿者隊(duì)伍，在全院進(jìn)一步弘揚(yáng)雷鋒精神和“奉獻(xiàn)、友愛、互助、進(jìn)步”的志愿服務(wù)精神，助推醫(yī)院精神文明建設(shè)工作，經(jīng)醫(yī)院團(tuán)委研究決定，在3月份開展以“志愿服務(wù)耀xx 青春共筑中國(guó)夢(mèng)”為主題的學(xué)雷鋒志愿服務(wù)月活動(dòng)。具體方案如下：

一、目的意義：

通過學(xué)雷鋒系列主題活動(dòng)的開展，在全院廣大團(tuán)員青年中進(jìn)一步弘揚(yáng)“奉獻(xiàn)友愛、互助進(jìn)步”的志愿精神，引導(dǎo)廣大團(tuán)員青年在奉獻(xiàn)中體現(xiàn)作為，在付出中提升境界，在實(shí)踐中傳播文明，在行動(dòng)中促進(jìn)和諧，推進(jìn)醫(yī)院學(xué)雷鋒活動(dòng)全員化、常態(tài)化、機(jī)制化。

二、活動(dòng)主題：

“志愿服務(wù)耀xx 青春共筑中國(guó)夢(mèng)”

三、活動(dòng)時(shí)間：

2017年3月1日——3月31日

四、領(lǐng)導(dǎo)小組成員：

組 長(zhǎng)：楊xx

副組長(zhǎng)：徐xx

成 員：齊xx 陳xx

五、具體活動(dòng)安排：

（一）開展豐富多彩的學(xué)雷鋒志愿服務(wù)活動(dòng)。以“志愿服務(wù)耀xx 青春共筑中國(guó)夢(mèng)”為主題，從3月初開始，開展為期一個(gè)月的學(xué)雷鋒志愿服務(wù)活動(dòng)。醫(yī)院團(tuán)委將組織青年志愿者深入到社區(qū)、殘疾人康復(fù)中心等廣大人群中，開展義診、心理輔導(dǎo)、知識(shí)普及、愛心捐助等方面的志愿服務(wù)活動(dòng)，并在“35”前后集中開展示范活動(dòng)。

（二）開展團(tuán)員青年志愿服務(wù)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)。組織團(tuán)員青年志愿者開展做好事、獻(xiàn)愛心和送醫(yī)下鄉(xiāng)義診活動(dòng)，以關(guān)愛社區(qū)空巢老人、留守兒童、殘疾人、優(yōu)撫對(duì)象、特困戶等弱勢(shì)群體為志愿服務(wù)重點(diǎn)，切實(shí)幫助解決群眾“看病難、看病貴”問題。各團(tuán)支部、全體團(tuán)員要發(fā)揮先鋒模范作用，以實(shí)際行動(dòng)弘揚(yáng)雷鋒精神，促進(jìn)學(xué)雷鋒活動(dòng)常態(tài)化，促進(jìn)社會(huì)文明進(jìn)步做出貢獻(xiàn)。

六、活動(dòng)要求

（一）高度重視，精心組織。各團(tuán)支部、各科室要把開展此項(xiàng)活動(dòng)與深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十八屆六中全會(huì)、團(tuán)的十七屆六中全會(huì)和市第十二次黨代會(huì)精神以及醫(yī)院黨政工作重點(diǎn)和社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)緊密結(jié)合起來，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，吸引青年廣泛參與，做到措施到位、責(zé)任到位、保障到位，做到工作有安排、有措施、有落實(shí)，確保此項(xiàng)工作扎實(shí)開展。

（二）宣傳推廣，營(yíng)造氛圍。各團(tuán)支部、各科室要及時(shí)宣傳報(bào)道好人好事，要大張旗鼓地宣傳先進(jìn)典型，樹立榜樣，弘揚(yáng)正氣，促進(jìn)風(fēng)清氣正，文明向上的工作新局面。

（三）注重統(tǒng)籌，形成常態(tài)。各團(tuán)支部、各科室要把學(xué)雷鋒活動(dòng)和醫(yī)德醫(yī)風(fēng)建設(shè)貫穿于各項(xiàng)工作中，使此項(xiàng)工作與日常工作同研究、同部署，同落實(shí)、同檢查，推動(dòng)學(xué)雷鋒志愿服務(wù)常態(tài)化、長(zhǎng)效化。

第3篇：移動(dòng)支付方案范文

——支付寶副總裁樊治銘

7月6日，支付寶將現(xiàn)有移動(dòng)支付方案升級(jí)為“移動(dòng)快捷支付”，與現(xiàn)有PC快捷支付一起為用戶及商戶提供快捷的支付方案。在升級(jí)之后，支付寶已有的8500萬快捷支付用戶可以直接在手機(jī)與平板電腦上支付。

對(duì)于目前市場(chǎng)普遍關(guān)注的“移動(dòng)支付的支付前景如何、目前遇到怎樣的瓶頸”等問題，支付寶副總裁樊治銘在接受《計(jì)算機(jī)世界》采訪時(shí)表示，移動(dòng)支付發(fā)展速度快、市場(chǎng)潛力大，但是，用戶習(xí)慣還需要培養(yǎng)。

移動(dòng)支付前景廣闊

艾瑞報(bào)告顯示，今年第一季度以來，國(guó)內(nèi)移動(dòng)電子商務(wù)占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的42%，超越移動(dòng)增值業(yè)務(wù)成為最大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè);移動(dòng)電商的同比增長(zhǎng)率從去年的250%加速至當(dāng)前的530%以上。在移動(dòng)電商中，手機(jī)淘寶占了72%的市場(chǎng)份額。

伴隨著移動(dòng)電商的快速增長(zhǎng)，移動(dòng)支付也獲得了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

樊治銘對(duì)記者表示，移動(dòng)支付已經(jīng)占支付寶支付總量的10%。預(yù)計(jì)再有三年時(shí)間，移動(dòng)支付會(huì)與PC支付比翼齊飛。

“例如，現(xiàn)在我們?cè)诿缊F(tuán)、拉手、大眾點(diǎn)評(píng)等網(wǎng)站上購(gòu)買團(tuán)購(gòu)券，只要手機(jī)上有支付寶的客戶端，就可以直接用支付寶移動(dòng)快捷支付付款。隨著手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端越來越多地走入家庭，移動(dòng)支付會(huì)更為普遍?！狈毋懻f。

根據(jù)公開資料顯示，央行已頒發(fā)四批共196張支付牌照，值得注意的是，這近200家支付企業(yè)中，絕大部分都看好移動(dòng)支付市場(chǎng)。而作為運(yùn)營(yíng)商的中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通也紛紛發(fā)力移動(dòng)支付行業(yè)，并先后成立了支付公司。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2008年第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模為2700多億元，2010年達(dá)1萬億元，2011年超過2.1萬億元?？梢?，隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、第三方支付的全面大發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出了勃勃生機(jī)，成為名副其實(shí)的朝陽產(chǎn)業(yè)。

用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成

中國(guó)銀行網(wǎng)《2012中國(guó)手機(jī)銀行安全性調(diào)研報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付已經(jīng)成為用戶最期待的支付方式，有51.9%的用戶最期待使用手機(jī)銀行進(jìn)行支付。目前大多用戶開通手機(jī)銀行的原因，主要是受當(dāng)前銀行賬戶使用習(xí)慣影響，工資銀行的手機(jī)銀行開通使用率最高。調(diào)查結(jié)果顯示，臺(tái)式PC仍然是現(xiàn)階段用戶最經(jīng)常使用的電子支付手段，用戶數(shù)達(dá)到43%；有30%的用戶使用手機(jī)進(jìn)行支付，排在第二位；其次是使用筆記本電腦支付，占22%。

記者了解到，從全球范圍看，移動(dòng)支付仍然處于市場(chǎng)培育期，用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成。我國(guó)市場(chǎng)盡管前景美好，同樣面臨著巨大的瓶頸，需要來突破。

樊治銘曾在多個(gè)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)強(qiáng)調(diào)開放、合作、分享的時(shí)代，而銀行業(yè)和第三方支付行業(yè)的關(guān)系就像是主動(dòng)脈和毛細(xì)血管，兩者的有機(jī)結(jié)合才能為電子商務(wù)的健康發(fā)展提供更充分全面的金融血液支持。

“商業(yè)銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)是無可替代的，而支付寶致力于解決互聯(lián)網(wǎng)安全、跨平臺(tái)和終端的技術(shù)問題通過快捷支付產(chǎn)品把商業(yè)銀行的服務(wù)，安全、便捷地推送給移動(dòng)支付客戶。”樊治銘說。

例如，目前用戶在手機(jī)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、充值等操作，步驟異常繁瑣，除了每次都要輸入16位卡號(hào)和密碼外，還需輸入驗(yàn)證碼等，其過程混雜了數(shù)字與英文，既耗時(shí)又費(fèi)力，這成為手機(jī)支付普及的“瓶頸”，這讓很多想通過手機(jī)支付的用戶望而卻步。

“這也就是我們?yōu)槭裁匆隹旖葜Ц?。支付寶和商業(yè)銀行合作伙伴共同推出的移動(dòng)快捷支付可以在各種系統(tǒng)的智能手機(jī)、平板電腦等終端使用，并且支付步驟簡(jiǎn)單。此外，支付寶全部負(fù)責(zé)快捷支付的風(fēng)險(xiǎn)。用戶可以放心使用支付寶移動(dòng)快捷支付服務(wù)?！狈毋懻f。

記者觀察

移動(dòng)支付的四大瓶頸

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的春天正向我們走來，類似支付寶這樣的領(lǐng)頭羊企業(yè)正在培養(yǎng)市場(chǎng)和用戶習(xí)慣。但就整個(gè)行業(yè)而言，移動(dòng)支付依然面臨一些瓶頸，需要商業(yè)銀行和支付企業(yè)共同合作突破。

首先，風(fēng)險(xiǎn)控制依然是課題。道高一尺魔高一丈，無論是PC還是移動(dòng)終端上的支付都永遠(yuǎn)會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付企業(yè)需要不斷升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制工具，提高風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)速度，保障客戶資金安全。

其次，便捷性面臨挑戰(zhàn)。第三方支付機(jī)構(gòu)必須與商業(yè)銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務(wù)效率，讓不懂技術(shù)的人群也能輕松用手機(jī)付款。

第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動(dòng)支付快速發(fā)展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云手機(jī)等千元智能機(jī)的不斷推出，移動(dòng)支付的基礎(chǔ)逐漸夯實(shí)。

第4篇：移動(dòng)支付方案范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；基金直銷電子商務(wù)；支付；第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)大潮在迅速的改變?nèi)藗兊纳睿W(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)非常普及了，天貓?jiān)?013年11月11日的交易額達(dá)到350億元，相當(dāng)于中國(guó)日均社會(huì)消費(fèi)總額的4成，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭也是風(fēng)起云涌，自從2013年6月份支付寶與天弘基金合作推出余額寶，至2014年一季度，規(guī)模已經(jīng)突破5000億元。

2013年前，公募基金的銷售機(jī)構(gòu)以銀行、證券公司的代銷為主，銷售量達(dá)到總銷量的80%左右，這一銷售格局正在改變，新的市場(chǎng)主體紛紛加入基金銷售隊(duì)伍中來，正在大大改觀基金銷售局面和態(tài)勢(shì)：獨(dú)立三方基金銷售機(jī)構(gòu)正如雨后春筍般出現(xiàn)，豐富了基金代銷機(jī)構(gòu)。阿里巴巴、騰訊、百度、東方財(cái)富等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以各種形式參與基金直銷的行列中來，使基金直銷電子商務(wù)業(yè)務(wù)大大擴(kuò)展了，以天弘基金最為典型，現(xiàn)在天弘基金最重要的銷售模式就是余額寶模式，也就是基金直銷電子商務(wù)的模式。

原來傳統(tǒng)的基金直銷電子商務(wù)，即在基金管理公司官網(wǎng)上的網(wǎng)上交易，現(xiàn)在也隨著技術(shù)的創(chuàng)新，發(fā)展了自建的移動(dòng)客戶端平臺(tái)，微信交易平臺(tái)，易信交易平臺(tái)，也將發(fā)揮更大的作用。

電子商務(wù)的發(fā)展，最重要的支撐技術(shù)是支付技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技中國(guó)術(shù)的發(fā)展，近幾年各種支付模式和技術(shù)發(fā)展迅速，為電子商務(wù)爆發(fā)性發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

由于基金管理公司屬于金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管比較嚴(yán)格，受央行反洗錢管理辦法的約束外，更受到證監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)嚴(yán)格要求投資者只能通過實(shí)名借記卡進(jìn)行支付，投資到同名的基金賬戶中，贖回也只能回到同名的借記卡或者備付金賬戶中，由于監(jiān)管嚴(yán)格，發(fā)展支付渠道更是基金直銷電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。基金直銷電子商務(wù)的特點(diǎn)包括：

基金直銷電子商務(wù)的支付方式是在普通電子商務(wù)支付方式的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，比普通電子商務(wù)支付方式更加嚴(yán)格，增加了實(shí)名驗(yàn)證和反洗錢的約束，要求支付的源儲(chǔ)蓄卡與基金賬戶為同名、實(shí)名賬戶，如果對(duì)于個(gè)人來講，就是需要姓名、證件類型、證件號(hào)碼相同。

基金作為無形商品，無需物流環(huán)節(jié)，不包含貨到付款的支付方式。

1 基金直銷電子商務(wù)支付方式分析

電子商務(wù)線上的支付方式包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付，目前互聯(lián)網(wǎng)支付為主流，但是隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付的發(fā)展速度迅猛?；鹬变N電子商務(wù)在線的支付方式也不外乎這兩種，只是資金源只能是儲(chǔ)蓄卡；而且儲(chǔ)蓄卡與基金賬戶需要保證實(shí)名，需要更嚴(yán)格的實(shí)名驗(yàn)證，簡(jiǎn)稱鑒權(quán)。

1.1 實(shí)名驗(yàn)證

如果對(duì)于個(gè)人來講，就是需要保證儲(chǔ)蓄卡與基金賬的姓名、證件類型、證件號(hào)碼相同，而且客戶為本人操作，即持有硬件證書（Ukey），并掌握其密碼；持有在銀行預(yù)留的手機(jī)；或至少能掌握銀行卡密碼。按照驗(yàn)證級(jí)別的從高到低分為以下幾種：

1、代扣鑒權(quán)：一般都需要客戶插入硬件證書（Ukey）進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證級(jí)別較高，一般要求客戶授權(quán)銀行按照基金銷售機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)達(dá)的客戶指令進(jìn)行扣款，，驗(yàn)證成功后，客戶只需通過基金電子商務(wù)的驗(yàn)證就可以提交交易并完成支付。因此客戶完成代扣鑒權(quán)后，完成支付對(duì)系統(tǒng)的要求較低，使用各種支付方式都可以。

2、快捷鑒權(quán)：指的是通過驗(yàn)證銀行預(yù)留的手機(jī)來來進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證級(jí)別較低，因此客戶完成快捷鑒權(quán)后，支付限額一般較低，快捷鑒權(quán)對(duì)應(yīng)的快捷支付只需通過基金電子商務(wù)的驗(yàn)證就可以提交交易并完成支付，完成支付對(duì)系統(tǒng)的要求較低，使用各種支付方式都可以。

3、網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)鑒權(quán)：指的是通過網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)的模式來驗(yàn)證儲(chǔ)蓄卡或者網(wǎng)銀的支付密碼，鑒權(quán)的安全級(jí)別較低，因此客戶完成網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)鑒權(quán)后，完成支付對(duì)系統(tǒng)的要求較高，支付時(shí)需要支付機(jī)構(gòu)再行驗(yàn)證身份，一般只能對(duì)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)支付。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)在線發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為，這也是基金直銷電子商務(wù)的主流的支付模式。

根據(jù)服務(wù)提供者的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)支付劃分為以下幾種模式：

1、與銀行直聯(lián)進(jìn)行的支付

（1）直聯(lián)網(wǎng)銀支付

這種模式是指電子商務(wù)網(wǎng)站或者基金銷售網(wǎng)站直接將銀行互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)接入到自己的電子商務(wù)交易平臺(tái)，為用戶提供網(wǎng)上支付功能。在這種模式中，支付手續(xù)費(fèi)由商戶直接支付給銀行，無需中間環(huán)節(jié)，因此商戶在支付手續(xù)費(fèi)方面的談判能力較高。

直聯(lián)網(wǎng)銀支付基金直銷電子商務(wù)支付的主要方式，銀行為基金直銷提供的支付解決方案中，需要包括鑒權(quán)方案，通過嚴(yán)格的身份驗(yàn)證，保證儲(chǔ)蓄卡與基金賬戶實(shí)名，才能真正綁定這張儲(chǔ)蓄卡。

（2）、代扣支付

代扣支付是在互聯(lián)網(wǎng)支付的直連網(wǎng)銀基礎(chǔ)上的，客戶身份經(jīng)過銀行嚴(yán)格的身份驗(yàn)證，一般來說除了需要驗(yàn)證銀行卡密碼外，還需要驗(yàn)證客戶的證書。同時(shí)客戶在身份驗(yàn)證成功后，授權(quán)電子商務(wù)平臺(tái)在交易時(shí)代為轉(zhuǎn)達(dá)客戶的交易指令，同時(shí)授權(quán)銀行只需按照電子商務(wù)平臺(tái)代為轉(zhuǎn)達(dá)的交易指令進(jìn)行資金收款。這一過程稱為代扣簽約。

代扣模式的出現(xiàn)，使基金直銷電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式大為豐富，使定期定額申購(gòu)、定期不定額申購(gòu)、智能申購(gòu)等系統(tǒng)按照客戶預(yù)先設(shè)置的觸發(fā)條件的交易形式不斷涌現(xiàn)。也使互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付的融合成為可能，促進(jìn)了移動(dòng)支付的范圍，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行代扣簽約，然后使用移動(dòng)終端提交支付申請(qǐng)。

2、通過基金第三方支付公司的支付

基金第三方支付公司：指的是向基金銷售機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，在獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照后，機(jī)構(gòu)如果要向基金銷售機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，還需要引入一個(gè)有資格的監(jiān)督銀行，并開發(fā)、聯(lián)調(diào)相關(guān)系統(tǒng)，保證客戶投資資金的獨(dú)立性和安全性，并據(jù)此獲得證監(jiān)會(huì)的許可。目前獲得證監(jiān)會(huì)許可的機(jī)構(gòu)包括支付寶、財(cái)付通、匯付天下、百付寶、蘇寧易付寶、電信翼支付、 新浪支付等10多家公司。

基金三方支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)關(guān)支付模式和虛擬賬戶支付模式。

網(wǎng)關(guān)支付：

基金銷售網(wǎng)站與銀行網(wǎng)關(guān)之間有一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，為基金銷售網(wǎng)站提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對(duì)賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付等三方支付機(jī)構(gòu)可提供這樣的服務(wù)，在這種模式下，商戶只需與三方支付網(wǎng)關(guān)相聯(lián)接，即可實(shí)現(xiàn)多家銀行賬戶的支付，比較簡(jiǎn)單，但是支付手續(xù)費(fèi)由商戶支付給三方支付公司，然后再由三方支付公司與銀行結(jié)算，因此商戶在支付手續(xù)費(fèi)方面的談判能力較低。

（2）虛擬賬戶支付

“虛擬帳戶”是指交易雙方在第三方支付中介平臺(tái)中所設(shè)立的賬號(hào)，實(shí)際銀行賬戶向虛擬賬戶轉(zhuǎn)賬（充值）使用的是“與銀行直聯(lián)進(jìn)行的支付”。現(xiàn)在證監(jiān)會(huì)也認(rèn)可虛擬賬戶（證監(jiān)會(huì)稱備付金賬戶），視同銀行賬戶。

虛擬賬戶支付又可以細(xì)分為兩種：直付模式和第三方擔(dān)保模式。

第三方擔(dān)保模式：支付寶和財(cái)付通都是使用這一模式。這種支付引入了相對(duì)受信任的第三方作為交易擔(dān)保，在目前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)法律不完備，沒有建立良好信用機(jī)制的環(huán)境下，受到了個(gè)人用戶和中小型商戶的歡迎，大大促進(jìn)了C2C平臺(tái)的發(fā)展。

直付模式：直付模式的流程與傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬或匯款流程類似，第三方支付平臺(tái)在交易中屏蔽了銀行賬戶，交易雙方以虛擬賬戶為付款和收款接口進(jìn)行交易。虛擬賬戶直付在基金電子商務(wù)中的應(yīng)用都是這一模式，匯付天下、支付寶都是這一模式，支付寶獲得第三方支付資格后，又向證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)基金支付資格，由于基金銷售網(wǎng)站都是正規(guī)的企業(yè)客戶，跟基金投資者是B2C的關(guān)系，而且證監(jiān)會(huì)對(duì)基金支付的管理更加嚴(yán)格，因此采用的都是直付模式。

2013年，政策制度創(chuàng)新使賬戶模式的余額理財(cái)模式，成為基金直銷電子商務(wù)支付的新模式，并發(fā)展迅猛，基本流程如下：

三方支付公司與基金公司合作，將基金直銷系統(tǒng)前置到虛擬賬戶系統(tǒng)平臺(tái)中，允許實(shí)名虛擬賬戶作為資金源（資金的最初來源是同名儲(chǔ)蓄卡），使用原三方系統(tǒng)的支付功能，客戶直接在三方支付的虛擬賬戶系統(tǒng)上進(jìn)行貨幣基金投資。使支付寶、理財(cái)通賬戶可以直接進(jìn)行余額理財(cái)，大大拓寬的基金司的準(zhǔn)客戶來源，促進(jìn)了基金直銷貨幣基金的銷售。

由于貨幣基金的收益非常穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)非常小，而且流動(dòng)性非常好，余額理財(cái)?shù)幕鸱蓊~可以直接作為貨幣進(jìn)行支付，使貨幣基金可以作為支付工具使用。

3、快捷支付：這是直聯(lián)銀行和三方支付公司都在發(fā)展的一種通過客戶手機(jī)進(jìn)行驗(yàn)證和支付的方式，因?yàn)楸容^方便快捷，因此稱為快捷支付，基金直銷電子商務(wù)也采用快捷支付模式。

（1）直聯(lián)銀行的快捷支付：客戶登錄電子商務(wù)系統(tǒng)，通過銀行驗(yàn)證接口驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼，并簽署快捷支付協(xié)議，以后再進(jìn)行支付時(shí)，只需驗(yàn)證電子商務(wù)系統(tǒng)的交易密碼，或正確填寫銀行相關(guān)系統(tǒng)發(fā)送的手機(jī)驗(yàn)證碼，即可支付成功。快捷支付的限額一般每筆、每日限額都較小，如果超過限額，就只能用網(wǎng)銀支付。

（2）三方支付的快捷支付：客戶先登錄三方支付系統(tǒng)，通過銀行驗(yàn)證接口驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼，并簽署快捷支付協(xié)議，以后再進(jìn)行支付時(shí)，只需驗(yàn)證三方支付的支付密碼，正確填寫銀行相關(guān)系統(tǒng)發(fā)送的手機(jī)驗(yàn)證碼，即可支付成功?？旖葜Ц兜南揞~一般每筆、每日限額都較小，如果超過限額，就只能使用其他支付方式。

2、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是指基于無線通信技術(shù)，通過手機(jī)或者其他移動(dòng)設(shè)備（ipad）實(shí)現(xiàn)的貨幣資金的轉(zhuǎn)賬及支付，移動(dòng)支付包括遠(yuǎn)程支付和移動(dòng)近端支付。

基金直銷電子商務(wù)的支付使用的是遠(yuǎn)程支付。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，尤其是3G、4G 網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，及智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付的發(fā)展速度大大超過了互聯(lián)網(wǎng)支付。基金直銷電子商務(wù)使用移動(dòng)支付的主要模式為快捷支付和代扣支付，如前邊所述。

2 基金直銷電子商務(wù)支付的發(fā)展方向分析

隨著支付技術(shù)的進(jìn)步，和政策的創(chuàng)新發(fā)展，基金直銷電子商務(wù)的支付將呈現(xiàn)融合創(chuàng)新式的發(fā)展，貨幣基金也以其安全、流動(dòng)性好的屬性成為支付工具的一種形式，基金直銷電子商務(wù)的發(fā)展方興未艾。

參考文獻(xiàn)

[1]關(guān)井春，石元編. 電子商務(wù)支付與結(jié)算 .2011-4-1

第5篇：移動(dòng)支付方案范文

考慮到手機(jī)在用戶日常生活場(chǎng)景的全面滲透，近場(chǎng)支付被業(yè)界視為發(fā)展的主流趨勢(shì)之一。這也是招商銀行等金融機(jī)構(gòu)開始感受到信用卡危機(jī)的重要原因。以國(guó)內(nèi)一款NFC-SD銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)為例，使用這款手機(jī)，用戶既可登錄手機(jī)客戶端，方便地進(jìn)行公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、余額查詢、在線購(gòu)物等支付；又可在餐館、超市、百貨店、便利店、藥房、醫(yī)院和服飾品商店等場(chǎng)所輕松“刷機(jī)”消費(fèi)。還可通過手機(jī)自助銀行，即時(shí)管理資金賬戶和金融理財(cái)；乘公交、地鐵時(shí)也可即觸即刷、快速買票。兩部NFC-SD手機(jī)輕輕一碰，按提示進(jìn)行輸入密碼等操作，即可快速完成劃賬，省去了輸入客戶資料的麻煩。

當(dāng)然，在移動(dòng)支付環(huán)節(jié)眾多的產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都覬覦著這塊大蛋糕。比如金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付商、移動(dòng)支付平臺(tái)、設(shè)備及解決方案提供商和商戶。金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付商，都有可能掌握主導(dǎo)市場(chǎng)的話語權(quán)。

日本成功模式難以復(fù)制

去年，中國(guó)移動(dòng)宣布放棄此前的2.4GHz移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)移至銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz。事實(shí)上，中移動(dòng)對(duì)發(fā)力移動(dòng)支付也做足了準(zhǔn)備。中移動(dòng)董事長(zhǎng)奚國(guó)華曾表示：采用SIM卡更換方式實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付是對(duì)運(yùn)營(yíng)商成本最小的方案――這種方案好處是用戶不需更換手機(jī)，只需更換SIM卡即可完成支付，這極大降低了中移動(dòng)推廣手機(jī)支付的阻力。

日韓由電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的NFC近場(chǎng)支付，是業(yè)界津津樂道的話題，但韓國(guó)運(yùn)營(yíng)商早在2001年即開始嘗試、日本NTT DoCoMo也是2004年即開始發(fā)力，中國(guó)的電信運(yùn)營(yíng)商巨頭依然慢了半拍。另一方面，對(duì)于在3G手機(jī)時(shí)代略顯劣勢(shì)的中移動(dòng)而言，投身移動(dòng)支付更是一石二鳥，在這電信行業(yè)盈利模式或?qū)l(fā)生變化的拐點(diǎn)，中移動(dòng)自然渴望更多的可能性。

移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，未必意味著各方對(duì)峙的僵局會(huì)被打破，國(guó)內(nèi)的電信運(yùn)營(yíng)商會(huì)有多大的話語權(quán)、中移動(dòng)的新布局將有多大的發(fā)展空間？只有充分考慮整個(gè)宏觀環(huán)境，從上下游打量全產(chǎn)業(yè)鏈，并結(jié)合中移動(dòng)自身基因，才能給出答案。

中國(guó)移動(dòng)著重發(fā)力的NFC支付，在對(duì)全球有著重要示范意義、移動(dòng)支付也最為活躍的美國(guó)市場(chǎng)，遲遲未打開局面，但日本電信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo的成功卻為業(yè)界津津樂道。

NTT DoCoMo公司――日本最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商早在2003年就發(fā)力移動(dòng)支付、2004年就與Sony共同推出的“i-mode Felica”移動(dòng)錢包方案，開辟了日本移動(dòng)支付的新時(shí)代?！癷-mode Felica”方案主要應(yīng)用于購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等方面，合作伙伴包括連鎖便利店、全日空、東日本鐵路公司、航空公司、票務(wù)公司PIA等。

從電信行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)來看，NTT DoCoMo公司各方面的實(shí)力在日本三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商中遙遙領(lǐng)先，其用戶數(shù)比其他兩家運(yùn)營(yíng)商KDDI與Vodafone的用戶數(shù)總和還多，這保證了NTT DoCoMo在推廣NFC支付時(shí)能大面積快速上馬。

更大的強(qiáng)勢(shì)則表現(xiàn)在，對(duì)上下游全產(chǎn)業(yè)鏈的快速滲透。通過與索尼公司合作FeliCaIC芯片技術(shù)，上馬大量?jī)?nèi)置FeliCaIC芯片的定制手機(jī)，首先完成了對(duì)手機(jī)廠商的整合，再加上龐大的市場(chǎng)份額，DoCoMo輕而易舉就將帶有NFC支付功能、方便操作的手機(jī)推銷到用戶手中。另一方面，DoCoMo以日常生活小額支付為支付業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)，以連鎖商業(yè)業(yè)態(tài)為渠道拓展為主要突破口，甚至幫商家免費(fèi)配備讀卡器設(shè)備，而基于電信運(yùn)營(yíng)商龐大的用戶數(shù)，商家也樂于接受其支付方式。

POS機(jī)、NFC手機(jī)同時(shí)大面積普及，這還只是打開移動(dòng)支付市場(chǎng)的第一步。DoCoMo更有其天時(shí)地利：地利，是金融環(huán)境的不同；天時(shí)，是彼時(shí)銀行或卡組織還并未滲入移動(dòng)支付市場(chǎng)。

日本運(yùn)營(yíng)商本身可以申請(qǐng)金融牌照，不同于國(guó)內(nèi)直到2011年才開始發(fā)放第三方支付牌照，整體金融環(huán)境有異。2005年4月，DoCoMo向三井住友信用卡公司注資1000億日元，擁有了三井住友信用卡公司34%的股份。2006年3月，DoCoMo出資10億日元，持有了瑞穗銀行的關(guān)聯(lián)企業(yè)UCCard18%的股權(quán)，瑞穗銀行成為DoCoMo通過注資方式開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的第二家銀行。在打通移動(dòng)支付全產(chǎn)業(yè)鏈過程中，DoCoMo所面臨的行業(yè)壁壘比中移動(dòng)要小得多。

由于進(jìn)入市場(chǎng)早，電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)博弈的局面，在日本幾乎沒有出現(xiàn)。一個(gè)顯著的例子是，在手機(jī)信用卡領(lǐng)域，即便是日本最大的信用卡發(fā)行商，在全球僅次于Visa、萬事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通的第四大卡系統(tǒng)JCB，似乎也無意在日本本土移動(dòng)支付市場(chǎng)挑戰(zhàn)DoCoMo的霸權(quán)，只在荷蘭阿姆斯特丹試驗(yàn)其手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)。

若將中國(guó)移動(dòng)比之DoCoMo，首先從運(yùn)營(yíng)商市場(chǎng)份額來看，雖然中移動(dòng)仍占70%左右，但面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分別從3G與固話兩方而來的壓力，已有超過10個(gè)省的中移動(dòng)新增市場(chǎng)份額低于50%，失利的3G手機(jī)市場(chǎng)占有額不足1/3。不過，無論如何，中移動(dòng)占據(jù)國(guó)內(nèi)電信運(yùn)營(yíng)商鰲頭無疑。實(shí)際上，困境首先來自，運(yùn)營(yíng)商不具備移動(dòng)支付迅速發(fā)展的引爆點(diǎn)，如果不能通過基礎(chǔ)設(shè)施、連鎖商業(yè)等小額支付首先打開局面，那么產(chǎn)品僅僅是產(chǎn)品，中移動(dòng)在NFC支付上未必會(huì)有破冰的建樹。

從金融環(huán)境來看，中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈源頭上首先失掉一城?！凹夹g(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)”勝負(fù)已分之后，業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)“銀行更加適合成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條的核心”的言論，雖有些過于武斷，但也暴露了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的整體業(yè)態(tài)。今年2月，中國(guó)移動(dòng)與招商銀行簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方均宣布將在近場(chǎng)支付領(lǐng)域展開戰(zhàn)略合作。但另一方面，越來越多的銀行已經(jīng)開展“手機(jī)銀行”和“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，銀行跟電信運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也是不可避免，DoCoMo發(fā)展早期的天時(shí)，運(yùn)營(yíng)商亦不具備。

今日的運(yùn)營(yíng)商，難以像DoCoMo一樣占盡天時(shí)地利迅速整合產(chǎn)業(yè)鏈，而且正面臨著來自產(chǎn)業(yè)鏈上下游的競(jìng)爭(zhēng)。雖然移動(dòng)支付尚處于布局階段，但各方跑馬圈地競(jìng)爭(zhēng)卻日漸凸顯，目前來看，任何一方都無法獨(dú)霸話語權(quán)，但合縱連橫之間，優(yōu)勝劣汰的角逐更加殘酷。

終端廠商角色逆轉(zhuǎn)

由于無法獲得運(yùn)營(yíng)商的支持，無法對(duì)手機(jī)終端進(jìn)行有效控制，谷歌的Google Wallet解決方案最終瀕臨破產(chǎn)，這是業(yè)界共知的例子。

Google Wallet 的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)是 Isis。這是一家由多個(gè)運(yùn)營(yíng)商包括 AT&T、T-Mobile、Verizon 在內(nèi)共同成立的移動(dòng)支付公司，它的移動(dòng)支付產(chǎn)品和 Google Wallet 功能類似。一個(gè)極端的例子是，雖然Verizon最終發(fā)售了谷歌的Nexus，但屏蔽了谷歌錢包（Wallet）功能。更嚴(yán)重的問題是，由于運(yùn)營(yíng)商的不支持，谷歌無法推出足夠帶有NFC功能的手機(jī)終端。但電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)廠商的絕對(duì)話語權(quán)或?qū)⒔K結(jié)，因?yàn)?，?nèi)置NFC芯片日漸成為手機(jī)、平板的標(biāo)配。

2011 年生產(chǎn)的 Android 手機(jī)中，內(nèi)置 NFC 芯片的機(jī)型還不多，比較流行的只有 Galaxy S II 。但現(xiàn)在，Google現(xiàn)在每周出貨100萬臺(tái)支持NFC的Android設(shè)備。自從諾基亞的高中低端手機(jī)都宣稱支持NFC技術(shù)之后，微軟的Windows Phone和Win 8平板也開始大規(guī)模普及NFC。在去年二月份的 MWC 2012 中，多家廠商展出的多部設(shè)備均帶有 NFC 芯片。

蘋果曾經(jīng)是巨大的推動(dòng)力。早在2005年的D3大會(huì)上，喬布斯就作出了這樣的呼吁：“現(xiàn)在，手機(jī)廠商應(yīng)該從運(yùn)營(yíng)商手中奪回主動(dòng)權(quán)，告訴他們這就是你們要的手機(jī)?！?/p>

但iPhone 5和iOS6出人意料并沒有支持NFC，這很可能是蘋果擔(dān)心自己原有的閉環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈被新的支付方式打破。Google Wallet最終能否成功、蘋果的Passbook和iTunes會(huì)不會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)張，這其中都會(huì)充滿變數(shù)，但問題的本質(zhì)在于，當(dāng)內(nèi)置NFC芯片的手機(jī)逐漸普及，電信運(yùn)營(yíng)商在用戶數(shù)上的優(yōu)勢(shì)必然會(huì)喪失。到了那時(shí)，不僅屏蔽移動(dòng)支付APP的招數(shù)將失靈，誰將獲得金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)營(yíng)、誰將得到下游合作商家的青睞，都將隨著用戶總量占有的改變而改變。

“在手機(jī)硬件普遍支持NFC時(shí)，銀行也不需要借力了?！蹦陈?lián)通支付公司人士坦言，“目前銀行和電信運(yùn)營(yíng)商合作，實(shí)屬抱團(tuán)出海，培養(yǎng)市場(chǎng)?！?/p>

當(dāng)然，蘋果還不知道靠不靠譜。我們目前所知道的，就是諾基亞、微軟、三星、Google 等已經(jīng)開始發(fā)力。微軟在去年的NFC世界大會(huì)上詳細(xì)解說了WP8操作系統(tǒng)對(duì)NFC功能的支持，并強(qiáng)烈鼓勵(lì)所有的手機(jī)合作伙伴都為他們的Windows Phone 8手機(jī)添加NFC功能。微軟展示了Windows Phone 8移動(dòng)電子錢包的工作原理，該功能被集成到一個(gè)“Hub”中，用戶可以將一些用于常規(guī)在線購(gòu)物，且能進(jìn)行NFC支付的信用卡添加到這個(gè)Hub中。此外，用戶還可以通過Hub獲得微軟Bing服務(wù)提供的特別優(yōu)惠，而開發(fā)者則可以通過微軟的Wallet Agents向用戶發(fā)送最新優(yōu)惠資訊。

此前，諾基亞就曾宣布搭載WP8系統(tǒng)的Lumia920將支持NFC電子錢包?，F(xiàn)在，一個(gè)新手機(jī)或平板的，NFC幾乎已經(jīng)成了標(biāo)配。

智能手機(jī)對(duì)NFC技術(shù)的支持，使得服務(wù)供應(yīng)商完全可以擺脫運(yùn)營(yíng)商，直接向客戶提供各種基于無線近距離通信的服務(wù)，也使得整個(gè)近場(chǎng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)前景不明。

支付是壟斷行業(yè) ？

第三方支付商，由于其創(chuàng)新性、便捷性始終是電子支付領(lǐng)域的熱門。從國(guó)外的PayPal、square，到國(guó)內(nèi)的支付寶、拉卡拉，隨著線上支付和線下支付、遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付的不斷跨界，與金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)FC支付的正面競(jìng)爭(zhēng)不可避免。

另一方面，當(dāng)前移動(dòng)支付盈利模式依舊不清晰，第三方支付商的飛速發(fā)展、巨大的市場(chǎng)占有額不容小覷。電信運(yùn)營(yíng)商的日本式成功、第三方支付商的美國(guó)式試煉，在移動(dòng)支付這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)尚未確定的大蛋糕面前，正互相博弈的任何一方成為主導(dǎo)都是有可能的。

就當(dāng)前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來看，支付寶作為獨(dú)立第三方支付商無疑已形成壟斷性優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示， 2011年年底支付寶便已經(jīng)擁有超過6.5億的注冊(cè)賬戶。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶的既得優(yōu)勢(shì)也相當(dāng)明顯：在移動(dòng)電商行業(yè)，支付寶支撐了超過8成以上的交易規(guī)模，有多數(shù)移動(dòng)電商更是只支持支付寶付款。

雖然一度盛傳馬云說過，“如果有一天國(guó)家需要，會(huì)在1秒鐘內(nèi)將支付寶送給國(guó)家”，但這種順目的姿態(tài)或許只是對(duì)無法繞過的金融機(jī)構(gòu)而言，一年前的轉(zhuǎn)移支付寶股權(quán)事件，再一次凸顯出阿里系對(duì)于支付的重視。去年以來，支付寶的動(dòng)作不斷，其中心就是將支付寶在PC支付上的優(yōu)勢(shì)螞蟻搬家一般地移至移動(dòng)支付。

支付寶曾對(duì)外透露，自推出手機(jī)端條碼支付以來，有超過1500萬臺(tái)手機(jī)使用過支付寶進(jìn)行手機(jī)付款，且以每天新增9萬臺(tái)的速度擴(kuò)張，能支持90%以上手機(jī)電商軟件。目前，支付寶除了可以在蘋果、安卓、塞班和部分非智能手機(jī)上使用安全支付之外，自帶手機(jī)瀏覽器的用戶也能通過WAP方式支付。

但支付寶更大的布局也漸漸顯現(xiàn)：一是擴(kuò)張線下支付，一是升級(jí)移動(dòng)快捷支付。

去年3月，支付寶投建線下支付系統(tǒng)、開啟物流POS戰(zhàn)略，宣布投入5億元推動(dòng)中國(guó)電商貨到付款體系的發(fā)展，計(jì)劃未來三年向市場(chǎng)投入6萬臺(tái)支付寶POS機(jī)，這是第三方支付企業(yè)發(fā)展線下支付最大的一次擴(kuò)張；7月，支付寶宣布將PC快捷支付與移動(dòng)端打通，由于支付界面無需跳轉(zhuǎn)，增強(qiáng)了支付的快捷安全，而且銀行的手續(xù)費(fèi)也由支付寶來承擔(dān)，在快捷支付的交流會(huì)上，支付寶方面對(duì)新戰(zhàn)略躊躇滿志。手機(jī)淘寶、美團(tuán)、拉手、聯(lián)通、大眾點(diǎn)評(píng)、國(guó)航、UC、Opera、南航、當(dāng)當(dāng)?shù)染呀尤胍苿?dòng)快捷支付，而SAMSUNG、NOKIA、SONY、LG等手機(jī)廠商亦出廠預(yù)置該服務(wù)。據(jù)支付寶稱，在國(guó)內(nèi)，每10個(gè)使用過支付類手機(jī)應(yīng)用的用戶中有8人只用手機(jī)支付寶客戶端。

“就我自己的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，支付是壟斷行業(yè)，移動(dòng)支付也是這樣?！敝Ц秾毟笨偛梅毋懺虮究浾弑硎?，“就利益分成而言，任何移動(dòng)支付方的收益在銀行面前都微不足道。支付是微利行業(yè)，但同時(shí)也是壟斷行業(yè)。”樊治銘副總裁關(guān)于“壟斷”的言論其實(shí)包含兩個(gè)層面，一是，作為微利行業(yè)，只有強(qiáng)勢(shì)占有市場(chǎng)才有可能真正盈利；更重要的是，一旦支付市場(chǎng)由一方強(qiáng)勢(shì)占據(jù)、用戶習(xí)慣業(yè)已形成、上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整合趨于一體，其他的支付方案將很難入侵，日本運(yùn)營(yíng)商DoCoMo的成功即是先見。

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，支付寶自然想做移動(dòng)支付領(lǐng)域的DoCoMo，其業(yè)已形成的市場(chǎng)規(guī)模也不容小覷。

第6篇：移動(dòng)支付方案范文

市場(chǎng)風(fēng)云突變。滬深市場(chǎng)在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的終結(jié)，特斯拉、油氣改革、移動(dòng)支付概念股成為本周市場(chǎng)難得的亮點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，移動(dòng)支付概念股迎來爆發(fā)年。據(jù)媒體報(bào)道，蘋果正在推出移動(dòng)支付解決方案，以便IOS用戶可以通過iphone 、ipad等設(shè)備來購(gòu)買實(shí)體物品和服務(wù)。本周召開的巴塞羅那世界通訊大會(huì)上，萬事達(dá)公司宣布收購(gòu)移動(dòng)支付平臺(tái)商C-SAM，且推出MasterPass電子支付方案，為開發(fā)者提供更多支付應(yīng)用選擇。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司，近年來致力于微信服務(wù)并推出了微信支付，而二維碼支付憑借其時(shí)尚、便捷的客戶體驗(yàn)，在支付領(lǐng)域廣受青睞。進(jìn)入2014年以來，以高鴻股份、東港股份一月呈現(xiàn)連續(xù)暴漲之勢(shì)，本周市場(chǎng)在新國(guó)都五連板的示范作用下，以證通電子、新大陸為代表的移動(dòng)二維碼支付雙星閃耀，攜手星網(wǎng)銳捷、東港股份成為移動(dòng)支付概念股新生力量。筆者認(rèn)為，移動(dòng)支付概念股潛力巨大，二維碼作為一種線下和線上傳感器，是未來生活消費(fèi)便捷的替代方式，二維碼移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀樾铝餍械闹Ц斗绞剑ㄗh投資者挖掘移動(dòng)支付潛力股。

特斯拉喜迎多重利好，充電樁點(diǎn)燃新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈投資熱情。國(guó)際市場(chǎng)上，特斯拉汽車超級(jí)充電站計(jì)劃下月即將揭曉，特斯拉準(zhǔn)備耗資20至50億美元建造全球最大的電池工廠，特斯拉股價(jià)再創(chuàng)新高等利好不斷。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，受北京市將首次大規(guī)模建設(shè)新能源汽車充電樁，年內(nèi)布局1000個(gè)公用快速充電樁的，未來將在中心城區(qū)打造服務(wù)半徑平均5公里充電圈的事件驅(qū)動(dòng)，充電樁概念股一馬當(dāng)先，鋰電池、新能源汽車再掀炒作狂瀾。本周市場(chǎng)，以上海普天、動(dòng)力源為龍頭的充電樁概念股連續(xù)漲停成為新的領(lǐng)軍人物，以新宙邦、眾和股份為代表的鋰電池概念股，以金輪股份、比亞迪為代表的新能源汽車概念股，掀起了新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的二次輝煌。筆者認(rèn)為，特斯拉作為市場(chǎng)最大的人氣股，后市將面臨個(gè)股分化，建議投資者對(duì)具有中線趨勢(shì)的龍頭品種跟蹤操作，回避純題材炒作個(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)。

治理霧霾新舉措迎來智能電網(wǎng)的崛起。從國(guó)家電網(wǎng)公司獲悉，我國(guó)將規(guī)劃建設(shè)12條治霾跨區(qū)送電通道，讓霧霾頻發(fā)的中東部地區(qū)少燃煤多用“遠(yuǎn)方來電”，最早一批送電通道將在2016年建成。本周市場(chǎng)，賽為智能巨資購(gòu)買深圳金宏威公司股權(quán)連續(xù)4連扳，成為智能電網(wǎng)的新龍頭，中國(guó)西電、天威保變、和順電氣、國(guó)電南自漲停開啟智能電網(wǎng)上升之路。筆者認(rèn)為，智能電網(wǎng)作為緩解大氣污染的方法之一，后面還應(yīng)有具體的實(shí)施規(guī)劃利好支持，智能電網(wǎng)概念股還是具有上升空間的，故建議投資者以中線投資眼光逢低介入為宜。

展望下周熱點(diǎn)，2014年國(guó)際云計(jì)算和應(yīng)用展3月初在北京召開，本周中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化小組會(huì)議首次會(huì)議召開，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是事關(guān)國(guó)家安全和國(guó)家發(fā)展，事關(guān)廣大人們?nèi)罕姽ぷ魃畹膽?zhàn)略問題，提出努力把我國(guó)建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)。故筆者短線看好網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)概念股，建議投資者重點(diǎn)關(guān)注！

第7篇：移動(dòng)支付方案范文

2.45GHz被劃在金融領(lǐng)域之外

盡管標(biāo)準(zhǔn)尚未正式出臺(tái)，但我國(guó)金融流通領(lǐng)域的移動(dòng)支付將采用13.56M Hz方案，基本是板上釘釘?shù)氖隆Ｔ谏现芘e行的“2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，國(guó)家金卡辦主任、中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)商會(huì)會(huì)長(zhǎng)張琪表示，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)初步明確，“去年11月，中國(guó)人民銀行、工信部、國(guó)標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營(yíng)商召開了移動(dòng)支付工作研討會(huì)，會(huì)上明確了近場(chǎng)(短距離)支付采用13.56M Hz標(biāo)準(zhǔn)，2.456 Hz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域?！?/p>

這種說法與業(yè)界判斷一致，由中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56M Hz標(biāo)準(zhǔn)由于覆蓋面廣、支持者多，最終將成為移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的首選。

不過，這只是2.456 Hz標(biāo)準(zhǔn)被劃在了金融流通領(lǐng)域之外，不代表中國(guó)移動(dòng)被移動(dòng)支付市場(chǎng)邊緣化。早在去年，13.56M Hz成為標(biāo)準(zhǔn)的呼聲便高于2.456 Hz，當(dāng)時(shí)中國(guó)移動(dòng)內(nèi)部傳來消息，其產(chǎn)品研發(fā)也已開始采用13.56M Hz，執(zhí)行兩種方案共同開發(fā)的方式。

此外，由于中國(guó)移動(dòng)在通信領(lǐng)域的用戶規(guī)模效應(yīng)，移動(dòng)支付發(fā)展亦很難繞開這條大鱷。按照張琪的說法，目前移動(dòng)支付還沒有非常成熟的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，如何通過合作，建立跨部門和跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈共贏機(jī)制，是移動(dòng)支付快速發(fā)展的關(guān)鍵。言下之意，對(duì)于尚處于起步階段的我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)來說，集多方之力才是最重要的，誰也落不下誰。

從目前的態(tài)勢(shì)看，金融系仍占上風(fēng)。華捷咨詢電信行業(yè)分析師鄭重湘向南都記者表示，三大運(yùn)營(yíng)商中聯(lián)通和電信的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，均使用13.56M Hz方案，向金融系靠攏，移動(dòng)則由于自身規(guī)模、主導(dǎo)行業(yè)的欲望，和在2.456 Hz上的長(zhǎng)期投入，仍模糊在兩者之間。

“金融系也有自己的弱勢(shì)，例如缺乏對(duì)個(gè)人移動(dòng)終端產(chǎn)業(yè)的影響力，手機(jī)制造商不會(huì)為了貼近金融系而‘得罪’電信運(yùn)營(yíng)商，所以這個(gè)市場(chǎng)蛋糕中必然有運(yùn)營(yíng)商的一份?！编嵵叵嬲J(rèn)為，正如張琪所言，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)還缺乏成熟的盈利模式，背后則是市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)力不足，需要電信系和金融系共同投入，培植市場(chǎng)。雙方達(dá)成共識(shí)共同制定標(biāo)準(zhǔn)，是第一個(gè)信號(hào)。

合作共贏成為主旋律

中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前銀聯(lián)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付定制總量突破2000萬戶，2010年上半年交易筆數(shù)突破6500萬筆，交易額突破230億元。易觀國(guó)際一份研究報(bào)告則認(rèn)為，我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)將在未來幾年迎來高速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模有望在今年內(nèi)突破30億，年增長(zhǎng)率達(dá)到50％，

對(duì)于中國(guó)廣闊的移動(dòng)支付市場(chǎng)，感興趣的遠(yuǎn)不止國(guó)內(nèi)相關(guān)部門和企業(yè)。MasterCard(以下簡(jiǎn)稱萬事達(dá))中國(guó)區(qū)總經(jīng)理陳啟彰認(rèn)為，2011年將成為移動(dòng)支付的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，未來五年內(nèi)將呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，2010年，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)整體規(guī)模達(dá)到202.5億元，同比增長(zhǎng)31.1％，據(jù)分析機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2011年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)將強(qiáng)勁增長(zhǎng)，而到2012年，我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模將超過1000億元。

第8篇：移動(dòng)支付方案范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 移動(dòng)支付 金融創(chuàng)新

移動(dòng)支付是指以手機(jī)或個(gè)人數(shù)字助理（PDA）等移動(dòng)終端工具，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式具有較強(qiáng)的內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機(jī)會(huì)；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式亦面臨著高風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場(chǎng)挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運(yùn)營(yíng)模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對(duì)促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問題

其一，我國(guó)尚不完善的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國(guó)的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動(dòng)支付行政管理部門的市場(chǎng)管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的錯(cuò)誤支付、延遲支付及帳號(hào)被盜用等問題所造成的損失，實(shí)質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實(shí)際違約問題。在具體司法實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過錯(cuò)推定責(zé)任原則來確定實(shí)際損失承擔(dān)人，即基于違約事實(shí)及損害事實(shí)來推定導(dǎo)致違約事實(shí)及損害事實(shí)發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過錯(cuò)及客觀行為過錯(cuò)。但在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)踐中，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)方通過復(fù)雜的格式化合同設(shè)計(jì)來巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，從而放大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制約移動(dòng)支付市場(chǎng)的穩(wěn)健擴(kuò)張。

（二）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問題

其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上既存移動(dòng)支付解決方案種類繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動(dòng)支付市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)所建構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國(guó)電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)前，由中國(guó)移動(dòng)主持的FRID-SIM卡方案和由中國(guó)銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運(yùn)營(yíng)商基于本位利益的考量而未主動(dòng)放棄各自的移動(dòng)支付解決方案，這使得新移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動(dòng)支付市場(chǎng)。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無線安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類似的基于個(gè)人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動(dòng)支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動(dòng)支付安全系統(tǒng)易受基于無線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動(dòng)終端以無線信息編碼向移動(dòng)支付平臺(tái)傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲(chǔ)存過程中有更大概率被竊取。移動(dòng)支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發(fā)送的過程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲(chǔ)明文信息，這給移動(dòng)支付安全系統(tǒng)供給者提供契機(jī)。

（三）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問題

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動(dòng)支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機(jī)制。

其一，不同移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商基于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問題的沖突。各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場(chǎng)份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)出現(xiàn)多種版本的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)客戶的交易成本，且各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問題將造成移動(dòng)支付交易市場(chǎng)紊亂。由于當(dāng)前移動(dòng)支付解決方案的多樣性而引致的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商在多種移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)可供選擇的條件下，主動(dòng)回避就基于統(tǒng)一移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)展開利益分配機(jī)制談判，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)暴露出技術(shù)安全性無保障問題和產(chǎn)品易用性不足的問題。

其二，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動(dòng)電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商和大型金融機(jī)構(gòu)有能力成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富的個(gè)性化市場(chǎng)需求的能力；而直接面對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，其具有開拓移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力，但卻缺乏對(duì)移動(dòng)支付諸項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制能力。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場(chǎng)地位來獲取移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費(fèi)用，從而抬升其運(yùn)營(yíng)成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。

電子商務(wù)背景下移動(dòng)支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系

移動(dòng)支付從責(zé)權(quán)利分割和過錯(cuò)舉證問題等方面，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機(jī)關(guān)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性立法問題。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動(dòng)支付平臺(tái)的資金安全性問題。移動(dòng)支付安全相關(guān)問題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動(dòng)支付交易各方身份真實(shí)性、移動(dòng)支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動(dòng)支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實(shí)有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的拓展。移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對(duì)移動(dòng)支付金融業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，以提升移動(dòng)支付市場(chǎng)運(yùn)行的有效性。

具體而言，移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)在與國(guó)際移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)提供移動(dòng)支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)實(shí)施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商與終端市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商之間展開合理分工和緊密合作。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)針對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)基礎(chǔ)價(jià)格實(shí)施政府定價(jià)管制措施，以有效遏制移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商利用自身壟斷性市場(chǎng)地位盤剝移動(dòng)支付終端市場(chǎng)中小運(yùn)營(yíng)商和商家的行為，促成移動(dòng)支付行業(yè)形成公平和正義的運(yùn)行機(jī)制。

（二）革新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)上展開移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新。通過制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢(shì)，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形成全國(guó)乃至全球統(tǒng)一市場(chǎng)。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動(dòng)支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場(chǎng)范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動(dòng)支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商自行開發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動(dòng)支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場(chǎng)成功驗(yàn)證的基礎(chǔ)上可鼓勵(lì)其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)強(qiáng)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶的資金安全和個(gè)人隱私安全。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)在客戶端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性等環(huán)節(jié)建立完備的機(jī)制，以取得客戶的信任，進(jìn)而使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷策略

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位精確性和優(yōu)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略的方式，積極開發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)。中國(guó)人謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣使其將移動(dòng)支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類新技術(shù)的支付風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)重新定位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，采取營(yíng)銷變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵(lì)消費(fèi)者運(yùn)用移動(dòng)支付手段進(jìn)行耐用消費(fèi)品購(gòu)買、酒店賓館消費(fèi)等高端消費(fèi)。從移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生命周期來分析，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用其在市場(chǎng)導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過資源整合和深度市場(chǎng)宣傳的方式來積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。

其二，移動(dòng)支付各運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)以滿足終端市場(chǎng)客戶個(gè)性化需求為導(dǎo)向，著力開發(fā)高附加值的特色化移動(dòng)支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運(yùn)營(yíng)商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困局。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)從滿足消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的角度實(shí)施移動(dòng)支付技術(shù)開發(fā)，并運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新來變革消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)消費(fèi)者使用手機(jī)完成支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)行為。

（四）重構(gòu)支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動(dòng)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，以有效培育移動(dòng)支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商運(yùn)用格式合同來強(qiáng)制終端市場(chǎng)商家繳付高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，并將該項(xiàng)收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)收費(fèi)并不直接針對(duì)終端用戶，消費(fèi)者在現(xiàn)金支付和移動(dòng)支付兩種手段選擇時(shí)并無偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動(dòng)支付交易費(fèi)用。雖然移動(dòng)支付交易費(fèi)用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤(rùn)率水平較低，故該項(xiàng)交易費(fèi)用約占商家利潤(rùn)率的二成以上，高企的交易費(fèi)用使得部分商家排斥客戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商與商家搭建平等談判平臺(tái)提供有力的制度保障，降低移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中的交易費(fèi)用，以有效刺激移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)，通過創(chuàng)造新的移動(dòng)支付增值服務(wù)的方式來消弭移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動(dòng)消費(fèi)者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動(dòng)中的金融運(yùn)行模式的意義。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費(fèi)用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國(guó)家行政機(jī)關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動(dòng)支付政策，以形成利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動(dòng)支付上下游企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)效率。

參考文獻(xiàn)：

1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動(dòng)支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013（1）

第9篇：移動(dòng)支付方案范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)+；移動(dòng)互聯(lián)；支付；高速公路

中圖分類號(hào) TP3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1674-6708（2015）145-0052-01

當(dāng)前，在國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的指引下，“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，國(guó)務(wù)院先后通過并下發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要》文件，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為國(guó)家的重要資產(chǎn)，成為激發(fā)和支撐創(chuàng)新、釋放企業(yè)潛力的關(guān)鍵因素之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)將不斷促進(jìn)新的業(yè)態(tài)出現(xiàn)。

過去兩年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和部分傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)加緊移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的布局，手機(jī)應(yīng)用成為各行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的實(shí)現(xiàn)載體，移動(dòng)支付方式發(fā)展迅速。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報(bào)告數(shù)據(jù)，截止2015年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.94億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)已經(jīng)成熟，產(chǎn)業(yè)鏈，正在加速滲透到消費(fèi)生活工作的各個(gè)方面。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付引入高速公路管理收費(fèi)已經(jīng)具備條件。

移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備普及、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的日趨完善、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景的日益豐富，移動(dòng)商務(wù)類的應(yīng)用發(fā)展迅速，成為拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)拉動(dòng)消費(fèi)作用更加顯著

1 高速公路非現(xiàn)金收費(fèi)現(xiàn)狀

目前，ETC（ Electronic Toll Collection ）不停車電子收費(fèi)系統(tǒng)是解決收費(fèi)站擁堵、提高公路通行效率、促進(jìn)節(jié)能減排的有效方式，在國(guó)內(nèi)外普遍使用。ETC不停車收費(fèi)系統(tǒng)在節(jié)約人工成本，節(jié)省通行時(shí)間等方面科技優(yōu)勢(shì)明顯，是當(dāng)前高速公路非現(xiàn)金收費(fèi)方式的最佳選擇。截止2015年3月，我國(guó)ETC系統(tǒng)用戶數(shù)量已經(jīng)突破1400萬，即將實(shí)現(xiàn)全國(guó)29個(gè)省份的聯(lián)網(wǎng)，主線收費(fèi)站ETC覆蓋率達(dá)到100%，

目前有大量車輛由于不常走高速公路等原因，沒有安裝使用ETC設(shè)備，在駛離高速公路時(shí)只能走人工收費(fèi)車道，在部分車流量較大時(shí)段出口收費(fèi)站會(huì)產(chǎn)生擁堵的情況。如何提高這部分車輛通過效率，縮短其在收費(fèi)窗口的停留時(shí)間，就成為一個(gè)非常有意義的課題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代的技術(shù)革新為我們提供一個(gè)新的解決方式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的飛速發(fā)展為不使用ETC設(shè)備的道路使用者提供了更多的支付選擇。

2 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方案

“互聯(lián)網(wǎng)+”高速公路收費(fèi)，充分發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的積極作用，為公眾提供多元化的服務(wù)，同時(shí)也極大地促進(jìn)公路交通服務(wù)轉(zhuǎn)型。

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

當(dāng)前移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。近場(chǎng)支付是一種短距離高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。目前，實(shí)現(xiàn)非接觸式移動(dòng)支付技術(shù)方案主要有三種，分別是RF-SIM、SIMpass和NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)內(nèi)有部分高速公路企業(yè)正在研究推進(jìn)相關(guān)應(yīng)用，但是由于其對(duì)終端設(shè)備硬件要求較高，多年來近場(chǎng)支付在國(guó)內(nèi)始終沒有發(fā)展起來，目前還無法大規(guī)模進(jìn)行實(shí)際推廣使用。

遠(yuǎn)程支付是指基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，通過WWW、SMS、GPRS、STK等方式遠(yuǎn)距離完成支付行為。目前使用最廣泛最典型的應(yīng)用場(chǎng)景通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用移動(dòng)終端發(fā)送支付指令進(jìn)行的支付方式。

通過對(duì)多種移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式的分析比較，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式成熟度最高，已經(jīng)深入到消費(fèi)領(lǐng)域的各個(gè)行業(yè)，是目前最適宜引入高速公路收費(fèi)的方式。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付高速通行費(fèi)方式主要有以下兩種。

1）出口收費(fèi)站掃碼支付。

隨著二維碼技術(shù)的不斷發(fā)展，掃碼支付方式已經(jīng)在零售商業(yè)系統(tǒng)后廣泛推廣使用。掃碼支付高速通行費(fèi)，車輛在駛離高速公路進(jìn)行繳費(fèi)時(shí)，不再使用現(xiàn)金支付，而是用手機(jī)上的掃碼工具軟件掃描二維碼進(jìn)行在線支付，支付成功后抬桿放行。這種方式需要在收費(fèi)窗口外加裝二維碼顯示設(shè)備，供駕駛員掃碼支付。

掃碼支付對(duì)于非現(xiàn)金支付帶來很大便捷，但是車輛在收費(fèi)窗口?？课恢脤?duì)能否方便掃碼有很大影響，另外掃碼支付操作流程需要收費(fèi)窗口處完成需要一定時(shí)間，因此這種交費(fèi)方式在縮短通行時(shí)間方面并沒有太大

改善。

2）在線預(yù)交費(fèi)。

在線預(yù)交通行費(fèi)方式充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)技術(shù)，是對(duì)ETC不停車收費(fèi)的有益補(bǔ)充。車輛駛?cè)敫咚俟窌r(shí)，在入口收費(fèi)站領(lǐng)取通行卡，使用者通過手機(jī)APP繳費(fèi)軟件，依據(jù)通行卡卡號(hào)、車牌號(hào)、入口站信息、入口時(shí)間等信息確認(rèn)持卡，選擇出口收費(fèi)站后手機(jī)軟件自動(dòng)計(jì)算需交的通行費(fèi)，然后通過各種在線支付方式交費(fèi)。車輛駛離高速公路時(shí)，在出口收費(fèi)站上交通行卡，收費(fèi)員刷卡后臺(tái)收費(fèi)系統(tǒng)確認(rèn)卡已交費(fèi)，抬桿放行車輛。

預(yù)支付方式使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)，使用上十分方便快捷。入口領(lǐng)取通行卡后，在行駛?cè)讨腥我鈺r(shí)間都可以進(jìn)行支付，例如在服務(wù)區(qū)休息時(shí)完成在線預(yù)支付，在駛離高速公路時(shí)刷卡確認(rèn)即可離開，測(cè)試處理一輛出口車輛時(shí)間比人工收費(fèi)節(jié)約一半的時(shí)間，可以有效縮短車輛停留時(shí)間，緩解收費(fèi)站擁堵的作用更加明顯。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)在過去幾年發(fā)展中已經(jīng)體現(xiàn)出巨大的便捷優(yōu)勢(shì)，公眾的認(rèn)可程度逐步提高，安全性等方面也比較可靠。在高速公路通行費(fèi)支付場(chǎng)景中，可以通過開發(fā)專用手機(jī)APP程序來實(shí)現(xiàn)，也可以通過支付寶、銀聯(lián)支付等三方支付平臺(tái)進(jìn)行。

3 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的問題

“互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付功能的實(shí)現(xiàn)離不開移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，沒有網(wǎng)絡(luò)作為支撐，移動(dòng)支付應(yīng)用就是空中樓閣，無法實(shí)現(xiàn)。要確保網(wǎng)絡(luò)的暢通，既包括高速收費(fèi)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的暢通，也包括用戶手機(jī)上網(wǎng)暢通。高速公路收費(fèi)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)除了保證專用網(wǎng)絡(luò)不中斷，同時(shí)應(yīng)充分利用電信運(yùn)營(yíng)商提供的VPN網(wǎng)絡(luò)、3G＼4G無線網(wǎng)絡(luò)做備份線路，確保交易數(shù)據(jù)可以實(shí)時(shí)傳遞到收費(fèi)站和結(jié)算中心。目前電信運(yùn)營(yíng)商的信號(hào)基本都實(shí)現(xiàn)了收費(fèi)站地區(qū)的全覆蓋，對(duì)手機(jī)信號(hào)不佳的收費(fèi)站，可以與當(dāng)?shù)仉娦胚\(yùn)營(yíng)商合作，在收費(fèi)站建設(shè)基站，來保證移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付功能。目前我國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量不斷提高。以山東為例，根據(jù)山東省通信管理局的2015年上半年電信服務(wù)質(zhì)量通告，三大運(yùn)營(yíng)商的互聯(lián)網(wǎng)接通率均大于99.9%，基本可以保證手機(jī)支付順利應(yīng)用。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付給高速公路收費(fèi)帶來新的便捷體驗(yàn)的同時(shí)，不能忽視安全的重要性。在實(shí)際應(yīng)用中需要與時(shí)俱進(jìn)，技術(shù)條件確保支付安全的要求，使公眾放心接受和使用移動(dòng)支付工具，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付才能在高速公路領(lǐng)域有更廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

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