商業(yè)保險(xiǎn)政策精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

同強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)不同,商業(yè)保險(xiǎn)是投保人自愿的行為,因此有無(wú)優(yōu)惠政策對(duì)于引導(dǎo)消費(fèi)者的投保意向影響極大。我國(guó)政府為了促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,已經(jīng)制定了多種稅收的優(yōu)惠政策。但從實(shí)施情況看,政策不落實(shí)、不統(tǒng)一、激勵(lì)不夠的問(wèn)題還很突出。首先,由于缺乏統(tǒng)一的企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策,各地對(duì)企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策差異很大,造成年金市場(chǎng)發(fā)展極不平衡和嚴(yán)重的不公平。其次是稅收優(yōu)惠幅度偏低,支持程度有限。三是優(yōu)惠政策僅以企業(yè)為對(duì)象,缺乏鼓勵(lì)個(gè)人投保的優(yōu)惠政策。而國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明,對(duì)企業(yè)免稅遠(yuǎn)不如對(duì)個(gè)人減免稅收的作用大。四是優(yōu)惠政策僅限于繳費(fèi)階段,對(duì)投資收入尚沒(méi)有明確的稅收優(yōu)惠政策。五是僅對(duì)部分養(yǎng)老金金給出了稅收優(yōu)惠,對(duì)健康類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品卻沒(méi)有任何鼓勵(lì)政策。

從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,稅收優(yōu)惠對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)作用十分明顯。美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)在20世紀(jì)70、80年代的市場(chǎng)滲透率也比較低,直到1996年出臺(tái)的《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說(shuō)明責(zé)任法案》(HIPAA)才大大地推動(dòng)了美國(guó)的健康保險(xiǎn)的發(fā)展。在美國(guó)政府推出的一系列促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展的措施中稅收優(yōu)惠政策發(fā)揮了重要作用。其中最重要的是允許被保險(xiǎn)人個(gè)人用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)所支出的一部分費(fèi)用可以抵扣應(yīng)稅所得。

2 相關(guān)稅收政策改革的政策建議

2.1 在稅率、稅基設(shè)計(jì)上將健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種區(qū)別于其他險(xiǎn)種

健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和其他的險(xiǎn)種不一樣,健康保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)人、投保人和醫(yī)療服務(wù)提供者三方關(guān)系,其風(fēng)險(xiǎn)不僅投保過(guò)程中可能產(chǎn)生的逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等,也難以對(duì)醫(yī)療行為進(jìn)行有效控制而引發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。世界各國(guó)在財(cái)政政策上都給予健康保險(xiǎn)業(yè)比較寬松的稅收政策,營(yíng)業(yè)稅的稅率都比較低,并且國(guó)家對(duì)健康險(xiǎn)給予減免優(yōu)惠政策,大力支持健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行的對(duì)保險(xiǎn)公司征收的營(yíng)業(yè)稅稅率高,且稅基大。在連續(xù)3年下調(diào)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅率的下,針對(duì)健康險(xiǎn)的特殊性,相應(yīng)的進(jìn)一步降低稅率,免征營(yíng)業(yè)稅。在所得稅稅基方面,雖然我國(guó)在確定公司所得稅稅基時(shí),將公司收到的股利和再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的股利等從中扣除,其實(shí)借鑒美國(guó)的做法,在對(duì)各種準(zhǔn)備金制定合理的提取標(biāo)準(zhǔn)的前提下,允許應(yīng)納稅年度的合同項(xiàng)下的賠款支出(已決未付款項(xiàng))、符合規(guī)定條件的留存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、營(yíng)業(yè)損失、其他賠償責(zé)任人支付的賠償金等項(xiàng)目據(jù)實(shí)予以扣除。這樣從根本上有利于稅源的培育,有利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.2 對(duì)小規(guī)模保險(xiǎn)公司予以稅收優(yōu)惠

我國(guó)目前對(duì)外資的優(yōu)惠辦法及全國(guó)性的大公司所具有的先天優(yōu)勢(shì),都對(duì)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展構(gòu)成了極大的沖擊。對(duì)于小規(guī)模保險(xiǎn)公司予以的稅收優(yōu)惠,說(shuō)是國(guó)際上通行的做法。借鑒美國(guó)的做法,對(duì)于小規(guī)模保險(xiǎn)公司在計(jì)征所得稅時(shí),考慮以總應(yīng)納稅所得額為界限區(qū)分是否為小規(guī)模納稅人,再對(duì)其按所得額的百分比費(fèi)用列支,來(lái)提高征管效率。

2.3 對(duì)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者實(shí)行稅收扣減政策

美國(guó)對(duì)購(gòu)買(mǎi)某些指定的健康險(xiǎn)保單支付的保費(fèi),實(shí)行稅收扣減,從而鼓勵(lì)健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。只是對(duì)國(guó)民購(gòu)買(mǎi)無(wú)本地執(zhí)照的保險(xiǎn)公司或外國(guó)保險(xiǎn)公司的保單,不予減稅。如雇主繳費(fèi)團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)計(jì)劃中雇主為雇員繳付的健康保險(xiǎn)費(fèi)可稅前業(yè)務(wù)費(fèi)用列支。而我國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)僅籠統(tǒng)的規(guī)定企業(yè)為職工交納的各種保險(xiǎn)費(fèi)用在規(guī)定的比例內(nèi)扣除,具體限額是多少,沒(méi)有明確規(guī)定,雖然國(guó)務(wù)院出臺(tái)《完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的試點(diǎn)方案》(2000年)中明確規(guī)定,“有條件的企業(yè)為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),提取額在工資總額4%以?xún)?nèi)的,從成本中列支”;目前能享受這一待遇的企業(yè)只是少數(shù),而且,在具體計(jì)算上是按計(jì)稅工資總額還是按企業(yè)實(shí)際工資總額計(jì)算扣除也不明確。

第2篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村新型醫(yī)療合作商業(yè)保險(xiǎn)

福建省晉江市從2006年起，在全省率先實(shí)行城鄉(xiāng)一體化基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，凡未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和未享受公費(fèi)醫(yī)療的社區(qū)居民均被納入“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”范圍。根據(jù)該市“新農(nóng)合”政策中的規(guī)定，凡沒(méi)參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的該市戶(hù)籍居民，均可參加“新農(nóng)合”，由單位、政府、個(gè)人三方共同籌資，其中個(gè)人只需繳納30元，而年度內(nèi)最高可以領(lǐng)取10萬(wàn)元補(bǔ)償款，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能。晉江市成為在福建省實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民參加“新農(nóng)合”的“全民醫(yī)”的首個(gè)試點(diǎn)。

一、商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合存在的問(wèn)題

商業(yè)保險(xiǎn)從目前參與合作的模式來(lái)看，仍然存在弊端，表現(xiàn)為：

第一，商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合沒(méi)有足夠的政策支持和法律保障。新出臺(tái)的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)定性不明，降低了保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的積極性。缺乏法律保障及優(yōu)惠政策也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金的嚴(yán)重缺口。

第二，保險(xiǎn)公司合作醫(yī)療基金經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)大。晉江市定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理體制改革相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)為多年來(lái)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制不合理，診療費(fèi)收入太低，醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了追求自身利益最大話(huà)濫用處方權(quán)，從而導(dǎo)致患者過(guò)度消耗藥品和接受醫(yī)療服務(wù)。

第三，基金管理的模式導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的主觀能動(dòng)性難以發(fā)揮。保險(xiǎn)公司受托承辦新農(nóng)合，它只負(fù)責(zé)承辦具體業(yè)務(wù)，由政府決定收繳和補(bǔ)助的方法，衛(wèi)生部門(mén)履行監(jiān)督職責(zé)，保險(xiǎn)公司按照一定比例從基金中提取保險(xiǎn)費(fèi)，雖然這種方式有避免保險(xiǎn)公司片面追求商業(yè)利益而罔顧農(nóng)民的保障水平的優(yōu)點(diǎn)，但也存在一些局限，如抹殺了保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制、精算技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的完善措施

（一）明確法律關(guān)系，爭(zhēng)取政策支持

要完善現(xiàn)行的保險(xiǎn)法規(guī)并建立起配套的支持政策，確定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府和參保農(nóng)民三者之間各自的地位與法律關(guān)系，確定保險(xiǎn)公司在新農(nóng)合中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，并降低其中的政策風(fēng)險(xiǎn)。在資金方面，目前新農(nóng)合的商業(yè)化運(yùn)作費(fèi)用也不能及時(shí)足額到位是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的普遍問(wèn)題，費(fèi)用的缺位是由于政府其他部門(mén)擠占造成的，其解決方式可以是由中央或者省級(jí)政府直接劃撥用于新農(nóng)合的專(zhuān)項(xiàng)資金。另外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合的積極性也有賴(lài)于稅收優(yōu)惠政策的支持，因此相關(guān)減免稅收及費(fèi)用補(bǔ)貼政策的出臺(tái)是很有必要的。

（二）由單方面參與轉(zhuǎn)向多方面參與

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)在新農(nóng)合參與的廣度方面有所拓展。其一，管理外，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分參與籌資與支付環(huán)節(jié)，并且肩負(fù)起新農(nóng)合基金的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)責(zé)統(tǒng)一方能成為新農(nóng)合真正的管理者。其二，在不斷提高籌資標(biāo)準(zhǔn)的前提下按一定比例將新農(nóng)合基金劃分為兩部分：一部分是基本保險(xiǎn)，另一部分以商業(yè)保險(xiǎn)模式運(yùn)作和管理，保險(xiǎn)公司肩負(fù)起基金投資與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由其自負(fù)盈虧。其三，保險(xiǎn)公司應(yīng)參與定點(diǎn)醫(yī)院資格認(rèn)定，并且會(huì)同衛(wèi)生部和政府制訂相應(yīng)的資格考核辦法，撤銷(xiāo)考核不合格的定點(diǎn)醫(yī)院資格，以規(guī)范醫(yī)療服務(wù)的供方。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)強(qiáng)化其參與新農(nóng)合的深度。其一，充分利用保險(xiǎn)精算和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，制定新農(nóng)合工作方案時(shí)慎重考慮患者住院情況、當(dāng)?shù)丶膊“l(fā)生、醫(yī)藥費(fèi)用情況等因素，并適時(shí)調(diào)整方案以符合實(shí)際需要。其二，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制。鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院醫(yī)療技術(shù)的不達(dá)標(biāo)參保農(nóng)民不放心就醫(yī)，寧愿選擇在昂貴的市級(jí)醫(yī)院就醫(yī)，如2010年，晉江轉(zhuǎn)外補(bǔ)償基金占48%。所以保險(xiǎn)公司可以實(shí)行分級(jí)住院轉(zhuǎn)診制度。如實(shí)施一些懲罰性措施，對(duì)不按規(guī)定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院首診的農(nóng)民降低其賠付比例。目的是通過(guò)此方式，在保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的前提下，鼓勵(lì)農(nóng)民先在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院看病就醫(yī)，從根本上杜絕浪費(fèi)醫(yī)療資源的現(xiàn)象。

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第3篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本定位及政策性分析

（一）政策性是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基本定位

對(duì)大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，不存在一個(gè)完全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。一方面，農(nóng)戶(hù)的有效需求不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益甚至負(fù)收益無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。

1.從農(nóng)戶(hù)的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與程度不高。首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，按照這種損失率厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于收入水平較低的大多數(shù)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)是難以承受的或者說(shuō)是不愿意承受的。其次，如果農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來(lái)說(shuō)很小的話(huà)，農(nóng)戶(hù)也很少有投保的意愿。試想一下，農(nóng)戶(hù)如果連農(nóng)作物本身的收入都沒(méi)有興趣了，又怎么會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)感興趣呢?第三，按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)產(chǎn)品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下降。從長(zhǎng)期來(lái)看，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)者剩余會(huì)減少，這也影響了農(nóng)戶(hù)的參保率。

2.從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給程度很低。首先，由于信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇始終是阻礙商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的“瓶頸”因素之一。其次，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性以及地區(qū)差異性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨極大的技術(shù)和管理難題。第三，對(duì)于以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，在經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際收益大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際收益的情況下，退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)理性的選擇。

3.從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身屬性來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高，對(duì)于保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)具有重大的意義；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有社會(huì)效益高而自身效益低的特點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可使全體社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處。因此，從總體上來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終效益是外在的，是屬于全社會(huì)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種正外部性直接表現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給兩個(gè)方面。

從以上三個(gè)角度的分析可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要真正發(fā)揮好為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用，政府必須提供相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策。正是從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須是政策性的，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最基本的制度安排。

（二）當(dāng)前我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然面臨問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性定位決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)作用在當(dāng)前仍然面臨著重重困難，我們?nèi)匀豢梢詮囊韵碌膬蓚€(gè)角度加以具體分析：

1.農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率的角度。農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)只有具備了一定的專(zhuān)業(yè)化和規(guī)?；?，他們才具有比較強(qiáng)的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)和購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，因此，幫助農(nóng)戶(hù)提高他們的專(zhuān)業(yè)化和規(guī)?；绞钦l(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑之一。但是，農(nóng)戶(hù)專(zhuān)業(yè)化和規(guī)?；降奶岣叱宿r(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系的完善以外，還涉及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)村土地制度、以及農(nóng)村社會(huì)保障制度等一系列的問(wèn)題，是一個(gè)系統(tǒng)工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當(dāng)前絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)還處于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的情況下，政府對(duì)農(nóng)戶(hù)提高保費(fèi)補(bǔ)貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補(bǔ)貼必須達(dá)到農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有足夠的購(gòu)買(mǎi)力水平；另一方面，這種補(bǔ)貼在使得農(nóng)戶(hù)買(mǎi)得起的前提下，還必須使農(nóng)戶(hù)感到購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)劃得來(lái)，即在政府補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益相比較其他非農(nóng)收益足夠高。要在比較短的時(shí)期內(nèi)達(dá)到這種補(bǔ)貼水平，就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)說(shuō)，政府的財(cái)政是無(wú)法做到的，即使能夠做到，這種財(cái)政投人結(jié)構(gòu)的安全性和經(jīng)濟(jì)性也是令人擔(dān)憂(yōu)的。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給率的角度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率使得商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只有在政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的優(yōu)惠扶持政策使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率與公司其他財(cái)險(xiǎn)的利潤(rùn)率基本持平的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要達(dá)到這一目標(biāo)，政府的財(cái)政補(bǔ)貼必然是難以為繼的，政府當(dāng)前對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)政補(bǔ)貼是有限的。而且，政府的這種有限的優(yōu)惠和扶持政策如果掌握不當(dāng)，不僅不能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中較嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，甚至?xí)又?，即形成投保農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府之間雙重的道德風(fēng)險(xiǎn)，由此產(chǎn)生的損失最終將由政府承擔(dān)，政府財(cái)政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施?；谝陨系姆治觯疚膭?chuàng)造性地提出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的一個(gè)新的構(gòu)想－－基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。

二、基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式的構(gòu)想

（一）“聯(lián)合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯(lián)合體”模式，既不是指多家商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“共保體”模式，也不是指類(lèi)似于日本、法國(guó)等國(guó)家的合作保險(xiǎn)模式，而是指在我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本框架內(nèi)，將農(nóng)村基于農(nóng)戶(hù)合作的各種經(jīng)濟(jì)合作組織，包括生產(chǎn)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)等與商業(yè)保險(xiǎn)公司組成“股份制聯(lián)合體”的一種新的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。首先，政府根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)的生產(chǎn)特點(diǎn)和區(qū)域差別按照農(nóng)戶(hù)自愿的原則，通過(guò)一定的手段，將農(nóng)戶(hù)歸人各種不同類(lèi)型的經(jīng)濟(jì)合作組織；其次，在政府主導(dǎo)下，這種合作經(jīng)濟(jì)組織與商業(yè)保險(xiǎn)公司建立由商業(yè)保險(xiǎn)公司控股、合作經(jīng)濟(jì)組織參股的“股份制聯(lián)合體”；第三，在具體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，政府除了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的支持以外，對(duì)農(nóng)戶(hù)的保費(fèi)補(bǔ)貼等措施不再直接面向廣大分散的農(nóng)戶(hù)，而是面向農(nóng)戶(hù)所在的合作經(jīng)濟(jì)組織，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的對(duì)象也不再是單個(gè)的農(nóng)戶(hù)，而是以合作經(jīng)濟(jì)組織為單位進(jìn)行承保。

（二）基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式成立的基本依據(jù)和主要做法

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，不同的產(chǎn)業(yè)規(guī)模需要不同的組織機(jī)構(gòu)與之相配。我國(guó)農(nóng)村具有深厚的互助合作傳統(tǒng)，這種“聯(lián)合體”型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在我國(guó)廣大農(nóng)村有著天然的基礎(chǔ)和適應(yīng)性。接下來(lái)，本文將從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“市場(chǎng)”三個(gè)層次的行為主體的角度出發(fā)，深入、詳細(xì)地分析這種“聯(lián)合體”模式之所以能比較好地適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際情況的主要原因以及這種模式在實(shí)際操作中的主要做法。

1.農(nóng)戶(hù)方面。當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題是有效需求不足的問(wèn)題，這種不足一方面體現(xiàn)在由于收入相對(duì)低下農(nóng)戶(hù)買(mǎi)不起昂貴的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面體現(xiàn)在由于農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)使得小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)大都不愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。（1）從解決農(nóng)戶(hù)參保意愿的角度來(lái)說(shuō)，加入合作經(jīng)濟(jì)組織是在當(dāng)前家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制下提高自身市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位的一種有效途徑。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)要求下，農(nóng)村中的社會(huì)化服務(wù)對(duì)一般農(nóng)戶(hù)而言是非常重要的?！奥?lián)合體”模式要求，在農(nóng)戶(hù)自愿的前提下，農(nóng)戶(hù)要取得各種農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)，必須加入當(dāng)?shù)氐暮献鹘?jīng)濟(jì)組織，合作經(jīng)濟(jì)組織一方面以資金參股的方式參與并分享商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果，股金由加入合作經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)戶(hù)以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的一般平均收入和集體經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)實(shí)力為基礎(chǔ)以一定的比例收取，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)然個(gè)別農(nóng)戶(hù)要提高自身的保障水平也可以在此基礎(chǔ)上增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)；另一方面，合作經(jīng)濟(jì)組織派遣代表到商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)共同參與并監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策運(yùn)行。在這種體制下，分散的農(nóng)戶(hù)基于自身總體收益（無(wú)論是農(nóng)業(yè)還是非農(nóng)業(yè)收入都與合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生著直接的利害關(guān)系）的動(dòng)機(jī)考慮，是愿意拿出一部分的錢(qián)來(lái)建立合作經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的。而且，合作經(jīng)濟(jì)組織的內(nèi)部成員都彼此熟悉，農(nóng)戶(hù)將錢(qián)放在合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)是比較放心的。（2）從解決農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)力的角度來(lái)說(shuō)，本來(lái)相對(duì)于價(jià)格昂貴的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的一般農(nóng)戶(hù)是難以承受的，但由于合作經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立，單個(gè)農(nóng)戶(hù)只需要出少部分的錢(qián)就可以以團(tuán)體保險(xiǎn)的方式購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且政府部門(mén)的保費(fèi)補(bǔ)貼也進(jìn)一步減輕了農(nóng)戶(hù)的投保負(fù)擔(dān)。

第4篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

今年的《政府工作報(bào)告》明確提出：“我們所做的一切都是要讓人民生活得更加幸福、更有尊嚴(yán)，讓社會(huì)更加公正、更加和諧?！蓖晟粕鐣?huì)保障，解決民生問(wèn)題，努力使全體人民病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)，是當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作。應(yīng)當(dāng)看到，民生建設(shè)的推進(jìn)將使得公共資源配置進(jìn)一步向教育、醫(yī)療衛(wèi)生和社會(huì)保障領(lǐng)域傾斜，也為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了難得機(jī)遇，意味著商業(yè)保險(xiǎn)在參與基本社會(huì)保障經(jīng)辦服務(wù)、投資管理養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)等方面，發(fā)揮功能作用的空間將越來(lái)越大。

基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足社會(huì)保障最基本的需求，而隨著社會(huì)成員對(duì)退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越難以滿(mǎn)足需求。商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)保障供給上的不足，有利于建立一個(gè)多層次的社會(huì)保障安全網(wǎng)，滿(mǎn)足社會(huì)多樣化和不同層次的社會(huì)保障需求。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，建設(shè)多渠道的保險(xiǎn)體系，引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類(lèi)補(bǔ)充性保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展，不斷提高社會(huì)保障的整體水平，是各國(guó)保險(xiǎn)制度改革的共同趨勢(shì)。當(dāng)前我國(guó)正處于工業(yè)化、城市化進(jìn)程加速的時(shí)期，已步入人口老齡化社會(huì)，農(nóng)村的社會(huì)保障覆蓋率也遠(yuǎn)落后于城市，民眾的養(yǎng)老和醫(yī)療保障需求特別是農(nóng)村居民的保障需求非常巨大，僅僅依靠社會(huì)基本保險(xiǎn)的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足。在這一背景下，商業(yè)保險(xiǎn)積極探索、大膽嘗試參與我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)正當(dāng)其時(shí)。

近年來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)三大領(lǐng)域中發(fā)揮的作用日益突出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，商業(yè)保險(xiǎn)為人民群眾未來(lái)的養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金達(dá)1.9萬(wàn)億元，成為人民群眾未來(lái)養(yǎng)老和醫(yī)療支出的重要來(lái)源之一；商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村小額保險(xiǎn)方面做了積極探索，初步建立了面向農(nóng)村低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為超過(guò)610萬(wàn)農(nóng)民提供了共計(jì)810億元的風(fēng)險(xiǎn)保障；商業(yè)保險(xiǎn)積極服務(wù)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)工作，惠及農(nóng)民達(dá)3118.9萬(wàn)人。從政策支持的力度來(lái)看，國(guó)家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用越來(lái)越重視。從市場(chǎng)主體的投入來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性越來(lái)越高。從取得的成果來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的社會(huì)效益越來(lái)越好。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與國(guó)民的需求相比，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙，如缺少財(cái)政、稅收等方面的政策支持，醫(yī)療衛(wèi)生和社會(huì)保障的體制改革沒(méi)有完全到位，運(yùn)行機(jī)制有待進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)水平有待進(jìn)一步提高等等。

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要更深入、更廣泛地參與社會(huì)保障體系建設(shè)，亟須在六個(gè)方面繼續(xù)夯實(shí)基礎(chǔ)：一是堅(jiān)持市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制；二是強(qiáng)化精算技術(shù)支持；三是健全償付能力管理；四是加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理和賬戶(hù)管理；五是提供“一攬子”的配套服務(wù)；六是充分發(fā)揮綜合營(yíng)銷(xiāo)能力，以此提升商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)能力。要按照中央提出的“充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制和手段，不斷改進(jìn)社會(huì)管理和公共服務(wù)。加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，積極引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會(huì)矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，在創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提升保險(xiǎn)服務(wù)、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋層面等方面下功夫，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高社會(huì)保障運(yùn)作效率和質(zhì)量。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，政府通常會(huì)給予社會(huì)保障性業(yè)務(wù)的經(jīng)辦者和受保人以特殊政策，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人依靠自身力量為養(yǎng)老和健康保障作出安排，以減輕公共財(cái)政負(fù)擔(dān)。從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，積極的財(cái)政、稅收政策扶持是商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中充分發(fā)揮作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)盡快推動(dòng)建立多部門(mén)參與的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)保障問(wèn)題的戰(zhàn)略研究，統(tǒng)籌規(guī)劃社會(huì)保障體系建設(shè)，制定財(cái)政、稅收等方面的支持政策，采取財(cái)政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠相結(jié)合的推動(dòng)機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性，為社會(huì)保障體系建設(shè)營(yíng)造良好的政策和發(fā)展環(huán)境。新晨：

第5篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

一、社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展空間與挑戰(zhàn)

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的改革分為三個(gè)方面：?jiǎn)我恍问睫D(zhuǎn)變成多層次形式的社會(huì)保障；政府壟斷轉(zhuǎn)變成商業(yè)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制；政府角色從提供者轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾碚吲c監(jiān)督者。

1.社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展

（1）改革后的社會(huì)保險(xiǎn)制度為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展空間

我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度中包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等五項(xiàng)保險(xiǎn)，其中養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了較大的發(fā)展空間，養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是我國(guó)政府最重視的一項(xiàng)保險(xiǎn)體系，養(yǎng)老保險(xiǎn)分為三個(gè)支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)基本是由政府負(fù)責(zé)，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府指導(dǎo)，個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。三個(gè)支柱中，除了第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府直接控制負(fù)責(zé)，其他兩個(gè)支柱都是商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。

醫(yī)療保險(xiǎn)方面包括社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)由國(guó)家政府立法建立，政府掌控并負(fù)責(zé)，對(duì)參保人員的基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用做出保障，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、公務(wù)員、職工等醫(yī)療補(bǔ)充互助保險(xiǎn)等，商業(yè)健康保險(xiǎn)包括社會(huì)人員的疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。醫(yī)療保險(xiǎn)的改革中，政府提倡并鼓勵(lì)有資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這便為我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)創(chuàng)了發(fā)展領(lǐng)地。因此，上文提出的兩種保險(xiǎn)體系中，除了基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，其他部分都可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完成彌補(bǔ)，提高社會(huì)保險(xiǎn)體系的完整性和多層次性，為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了發(fā)展空間。

（2）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率促使商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是在職工退休后政府為其發(fā)放的基本養(yǎng)老金，以保證退休人員的基本生活。根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中指出的各級(jí)政府需要將社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)納入本地區(qū)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展計(jì)劃中，貫徹基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活的原則。我國(guó)政府對(duì)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度預(yù)期的替代率為58.8%，而從相關(guān)數(shù)據(jù)中來(lái)看，企業(yè)的職工替代率在明顯下降，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老替代率為70%，可見(jiàn)我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)退休后的職工生活質(zhì)量會(huì)有明顯下降。在這種基本保險(xiǎn)替代率低和人們追求的高品質(zhì)生活中的矛盾之間，人們對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求增加，在一定程度上為商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)創(chuàng)了發(fā)展道路。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)的潛在用戶(hù)逐漸增多

社會(huì)保險(xiǎn)的改革更多的是增強(qiáng)了政府對(duì)企業(yè)和個(gè)人的保險(xiǎn)義務(wù)，這便提高了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)與人們收益具有一定的聯(lián)系，而人們既然需要繳費(fèi)，則更愿意接受個(gè)人收入來(lái)提高生活水平。在之前的一項(xiàng)數(shù)據(jù)中表明，人們更愿意選擇做專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行投資，由此可見(jiàn)，對(duì)生活追求高品質(zhì)的中產(chǎn)階級(jí)已經(jīng)成為了商業(yè)保險(xiǎn)的潛在客戶(hù)。

2.社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（1）社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的“替代效應(yīng)”

按照我國(guó)的保險(xiǎn)體系的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在一定的替代關(guān)系，特別的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，社會(huì)保險(xiǎn)將在一定程度上替代商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行空間壓縮。社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面大、參保人數(shù)多，在保障需求得到滿(mǎn)足時(shí)，人們便減少了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平來(lái)講，對(duì)企業(yè)職工基本醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)比例逐漸擴(kuò)大，現(xiàn)已經(jīng)提高到當(dāng)?shù)厝丝谑杖氲?倍以上，因此，社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平越大，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展則越小，從而替代了商業(yè)保險(xiǎn)的作用。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)講，普通群眾的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)能夠保障生活所需，因此也就不存在商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意識(shí)，這也替代了商業(yè)保險(xiǎn)的作用。

（2）經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有所限制

我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)所繳費(fèi)用超過(guò)世界的平均水平。世界各國(guó)中，大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)繳費(fèi)在10%以下，而我國(guó)已經(jīng)超過(guò)了20%。這便影響了企業(yè)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的積極性。一般中小型企業(yè)注重經(jīng)濟(jì)效益，而沒(méi)有繳納社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)或者無(wú)力繳納，即使繳納，也將由政府交給社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)管理，商業(yè)保險(xiǎn)公司在此不存在任何競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槠髽I(yè)中根本無(wú)力、無(wú)意識(shí)為員工辦理商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)于個(gè)人來(lái)講，商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)用通常比社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用要高，但賠付額度不一定高，賠付的項(xiàng)目也較少。人們的收入不高，經(jīng)濟(jì)條件有限，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的參保只存在極少數(shù)，更多的人愿意將保險(xiǎn)投資到國(guó)家政府中。

二、在社會(huì)保險(xiǎn)改革下的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向

1.企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家最重點(diǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，國(guó)外的發(fā)展情況來(lái)看，大部分的養(yǎng)老保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而在我國(guó)，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是有社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦。在社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革下，國(guó)家出臺(tái)的一系列相關(guān)文件中，制定了相應(yīng)的保險(xiǎn)金繳納的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)為員工辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年的參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)高達(dá)1752萬(wàn)人，累計(jì)基金為3800億元，相比2010年增長(zhǎng)28%。因此，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該積極參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，與企業(yè)洽談，爭(zhēng)取合作機(jī)會(huì)，為企業(yè)提供相關(guān)的理財(cái)方案、賬戶(hù)管理、投資管理等全方位的服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)

國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，國(guó)家相關(guān)文件中規(guī)定，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)是企業(yè)和個(gè)人自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)十分重要，2010年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，美國(guó)的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)高達(dá)45.2%，總年保險(xiǎn)金為356億美元。目前，我國(guó)正在研究實(shí)行個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該利用此次機(jī)會(huì)，以適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要，開(kāi)闊更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和人們保障計(jì)劃。

3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中具有一定的保險(xiǎn)范圍，在規(guī)定起點(diǎn)和封頂線(xiàn)以外的費(fèi)用需要參保人自付，對(duì)于報(bào)銷(xiāo)藥物以外的藥品費(fèi)用也需要個(gè)人自付。對(duì)于此，商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)好合適的產(chǎn)品，建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策，建立初期可以從大型企業(yè)中入手，大型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益較好，參保人數(shù)較多，利用成功的案例帶動(dòng)更多的企業(yè)進(jìn)行參保，但是，還需要重視醫(yī)療費(fèi)用和健康風(fēng)險(xiǎn)因素的控制。

4.商業(yè)健康保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)中的商業(yè)健康也是重要的組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)生活水平的需求，人們對(duì)自身的健康越來(lái)越重視，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)并沒(méi)有涉及到健康保險(xiǎn)，加上疾病發(fā)病率逐漸增加，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，更加增加了人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域可以大展拳腳，應(yīng)對(duì)不同客戶(hù)的需求，辦理多種不同的健康保險(xiǎn)規(guī)劃，以滿(mǎn)足不同人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需要。

5.農(nóng)村保險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)該加大，我國(guó)除開(kāi)展的新農(nóng)合試點(diǎn)以外，并沒(méi)有對(duì)農(nóng)村地區(qū)完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)。而農(nóng)村的人口老齡化和疾病發(fā)病率高已經(jīng)越來(lái)越嚴(yán)重。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平得到了提高，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求也有所增加。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司能改加大開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)民提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等多種主體的保險(xiǎn)體系。政府為農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)保險(xiǎn)推行后，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，在農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高的狀態(tài)，積極開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的建議

社會(huì)保險(xiǎn)屬于政府對(duì)人們的生活保證，商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)環(huán)境下的保險(xiǎn)行為。兩者的工作性質(zhì)不同，但針對(duì)的群體相同。社會(huì)保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)范圍有限，商業(yè)保險(xiǎn)可以提供社會(huì)保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)需求，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充。作為政府部門(mén)，需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，不應(yīng)該對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)看作是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，創(chuàng)造有利條件，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)。另外，保證社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策與商業(yè)保險(xiǎn)之間的協(xié)調(diào)，制定相應(yīng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督和管理。根據(jù)已有相關(guān)文件來(lái)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建設(shè)，如《健康保險(xiǎn)管理辦法》、《企業(yè)年金基金管理辦法》、《關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等，在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍、原則、方式、管理辦法等。政府機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的同時(shí)需要保證制度的公平，擴(kuò)充商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。國(guó)家加快養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，將養(yǎng)老保健進(jìn)行補(bǔ)充保險(xiǎn)，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)情況來(lái)看，可以適當(dāng)?shù)慕档推髽I(yè)社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)金額。商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，從很大程度上推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，提高商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮個(gè)人的作用，政府在必要時(shí)給予商業(yè)保險(xiǎn)公司一定的財(cái)政支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展能夠?yàn)樯鐣?huì)做出更大貢獻(xiàn)。

第6篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；商業(yè)保險(xiǎn)公司；委托模型；激勵(lì)措施

政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中始終處于高層支配的地位，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為被支配的對(duì)象，同時(shí)承擔(dān)輔助保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利展開(kāi)等職能。換句話(huà)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是遵循政府通過(guò)相關(guān)政策的發(fā)放展現(xiàn)的宏觀調(diào)控，委任商業(yè)保險(xiǎn)公司為，是讓它來(lái)處理具體保險(xiǎn)事務(wù)的。禁錮于現(xiàn)存的依存關(guān)系，為幫助身為“”的商業(yè)保險(xiǎn)公司為“委托人”政府獲得最大化的收益，使抽象的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論關(guān)系具象化，本人引入委托模型對(duì)研究問(wèn)題進(jìn)行擬合。

一、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司的委托—模型

1. 模型假設(shè)政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中有目標(biāo)分歧和利益沖突。將政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司均視為理性經(jīng)濟(jì)人，且商業(yè)保險(xiǎn)公司是否積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不收政府的影響。遵照 “委托人—”的關(guān)系模式。政府作為“委托人”關(guān)注在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶給政府的效用，而“”商業(yè)保險(xiǎn)公司的目標(biāo)價(jià)值在于開(kāi)展業(yè)務(wù)獲取的公司效益。商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模程度與商業(yè)保險(xiǎn)公司的相對(duì)賣(mài)力度呈現(xiàn)嚴(yán)格正相關(guān)，且商業(yè)保險(xiǎn)公司工作越賣(mài)力，業(yè)務(wù)規(guī)模越龐大的同時(shí)，政府收貨的總效用越多。

2. 模型建立為方便使用委托模型，在模型的構(gòu)建過(guò)程中可令政府為委托人，商業(yè)保險(xiǎn)公司為人。在此條件之下：令a表示人工作的相對(duì)賣(mài)力度，A為具有可行性的行為集合，a∈ A；令η 表示無(wú)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的可能性( 用百分比表示)，它的改變與政府以及商業(yè)保險(xiǎn)公司均毫無(wú)關(guān)系，并令η只能在Q內(nèi)變化，且在 Q上 η的分布符合g(h)；令函數(shù)c(a) 表示人業(yè)務(wù)開(kāi)展的成本消耗，且隨著a的增加而增加，隨著a的減少而減少；令π(a， h) 函數(shù)表示委托人的收益，由假設(shè)可得它是 a 的遞增凹函數(shù)，也是 η 的嚴(yán)格增函數(shù)。委托人根據(jù)π設(shè)定調(diào)控制度s(π)，則委托人希望獲得的效益用函數(shù)表示為 v[π － s(π)]，人希望獲得的效益用函數(shù)表示為u[s(π)] －c(a).( v' ＞0，v″ ＜0;u' ＞0 u″ ＜0;c' ＞0， c″ ＞0) 即人與委托人均不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表示期待，由此，人和委托人的期望效用函數(shù)可表示為： 委托人任用人的開(kāi)展工作的根本追求是自身盡可能多地獲取期望效用，但這并不為委托人個(gè)人的意志所支配，相反將遭受到人參與以及激勵(lì)方面的限制，參照假設(shè)以及對(duì)于實(shí)際狀況的分析，人參與的限制條件可表示為： 同樣的，人的激勵(lì)相容限制條件可表示為：以上四式共同組成了立足于委托模型，擬合構(gòu)造而成的在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司博弈模型框架，系后來(lái)構(gòu)建激勵(lì)建議的根基。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司激勵(lì)建議

根據(jù)以上得出的模型基本框架分析運(yùn)算可以得到，人，也就是商業(yè)保險(xiǎn)公司為獲取最大化地效用，只能致力于拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。并且由于最有激勵(lì)意義的調(diào)控方案也就是努力降低人的工作消耗c(a)。綜上所述，可設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)建議如下：

1.高層監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的津貼援助經(jīng)過(guò)模型框架的分析，減少 c(a)是改善的有效舉措。然而，投入成本的多少直接決定了業(yè)務(wù)規(guī)模的大小。為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)展開(kāi)規(guī)模與政府收獲的總效用，只有對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行津貼援助。至于援助津貼的具體數(shù)額，考慮到我國(guó)至今尚無(wú)向任何開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司或企業(yè)直接給予津貼，沒(méi)有此方面的參考經(jīng)驗(yàn)。故可參考在經(jīng)濟(jì)援助方面政策健全的發(fā)達(dá)國(guó)家比如德國(guó)、英國(guó)的做法。同時(shí)，為適應(yīng)實(shí)際，援助津貼的多少也應(yīng)根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的規(guī)模大小靈活變化，為展開(kāi)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較大的商業(yè)保險(xiǎn)公司提高相對(duì)較多的資助。

2.降低在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司的應(yīng)繳稅款為了進(jìn)一步降低在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中的消耗及支出，考慮到商業(yè)保險(xiǎn)公司在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中取得的保險(xiǎn)費(fèi)收入為計(jì)稅營(yíng)業(yè)額，并且除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中還需繳納一定比例的企業(yè)所得稅、房產(chǎn)稅、印花稅等諸多稅款。為減少c(a)，同時(shí)保證行業(yè)的規(guī)范性，可在收繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)稅時(shí)，特許其預(yù)留部分保險(xiǎn)費(fèi)收入作為激勵(lì)基金，僅需繳納剩余收入對(duì)應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅款即可。3.規(guī)范建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及制度為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)切實(shí)可行的宏觀調(diào)控，充分幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司減少c(a)的投入消耗，為企業(yè)注入活力，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)下國(guó)民生活情況、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特征，制定符合國(guó)情特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)保險(xiǎn)公司津貼援助細(xì)則等等，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的熱情，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作效率和利潤(rùn)產(chǎn)出。同時(shí)，在保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的搜集和管理方面，相關(guān)管理部門(mén)要積極優(yōu)化行業(yè)的信息收集標(biāo)準(zhǔn)，努力提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范程度，并主動(dòng)采取措施，力求掃清行業(yè)發(fā)展的一切阻礙，保障行業(yè)始終健康、蓬勃、發(fā)展。

三、總結(jié)

為順應(yīng)我國(guó)目前的國(guó)情特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式堅(jiān)持貫徹“政府主導(dǎo)，商業(yè)運(yùn)作”的指導(dǎo)方針。然而，雖然政府為了業(yè)務(wù)的展開(kāi)提供了大量的經(jīng)濟(jì)支持以及政策援助，過(guò)度依靠政府來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)形成“高支出，低收益”的局勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有著堅(jiān)實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)、大量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此，充分激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與度，積極促進(jìn)他們努力經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有極高的實(shí)踐價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王彤 . 巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和對(duì)中國(guó)的啟示 [J]. 開(kāi)放導(dǎo)報(bào),2011,01:109-112.

第7篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

關(guān)鍵詞: 社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿(mǎn)足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿(mǎn)足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿(mǎn)足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開(kāi)辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門(mén)關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶(hù)管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開(kāi)拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開(kāi)辦形式多樣、方便客戶(hù)選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿(mǎn)足不同層次群眾的需要。

第8篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式長(zhǎng)期選擇

目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式選擇上還存在爭(zhēng)論：中國(guó)保監(jiān)會(huì)（2003）提出了目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多主體經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，并從2004年10月開(kāi)始，在上海、江蘇、黑龍江、新疆等九個(gè)省區(qū)開(kāi)始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，對(duì)不同發(fā)展模式進(jìn)行探索；姚海明、趙錦城（2004）等認(rèn)為由面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)、具有相同的保險(xiǎn)要求的人結(jié)合組成的合作保險(xiǎn)組織（如相互保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社）為中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式；庹國(guó)柱（2005）認(rèn)為中國(guó)通過(guò)目前的過(guò)渡經(jīng)營(yíng)，最終將過(guò)渡到一個(gè)目標(biāo)模式：由政府主導(dǎo)或者做主體來(lái)做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是具體業(yè)務(wù)交給市場(chǎng)或者是商業(yè)保險(xiǎn)公司操作比較合理。

筆者認(rèn)為短期內(nèi)難以用一個(gè)統(tǒng)一的模式去規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，但長(zhǎng)期來(lái)看“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的必然選擇。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)，必須由政府主導(dǎo)

世界上有很多國(guó)家試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在其發(fā)展模式上分別有各自不同的特點(diǎn)，形成了五種主要的發(fā)展模式：美國(guó)、加拿大模式―政府主導(dǎo)模式、日本模式―政府支持下的相互會(huì)社模式、前蘇聯(lián)模式―政府壟斷模式、西歐模式―民辦公助模式、發(fā)展中國(guó)家模式―國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式。對(duì)這些發(fā)展模式進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：不管是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展實(shí)際上均是在政府主導(dǎo)下開(kāi)展的，或是直接對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼，或是直接賠付，或是提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，或是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅等。

這一點(diǎn)從中國(guó)國(guó)內(nèi)比較成功地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中也可以看出。中國(guó)自1982年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到20世紀(jì)90年代初期中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入高峰（保費(fèi)收入最高年1993年達(dá)到8.3億元）。之后，形勢(shì)一直不容樂(lè)觀。這期間，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式上，比較成功的有人保上海分公司和新疆的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展從使至終都基本上是政府主導(dǎo)的，這也是其得以成功發(fā)展的重要原因之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必由之路，理由如下：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率源于其高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，自然災(zāi)害平均每年使中國(guó)6億多畝作物和2億人口受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失每年在幾百億元。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目前仍然依賴(lài)于自然條件。因此，中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重。這導(dǎo)致對(duì)因自然災(zāi)害造成損失的農(nóng)業(yè)進(jìn)行賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率很低，甚至虧損。同時(shí)，中國(guó)的農(nóng)業(yè)是在廣泛的地域上進(jìn)行小規(guī)模生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)工作量非常大。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，理賠定損工作時(shí)間比較集中等，這些因素都使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，成本相對(duì)非常高。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更有“大干大賠，小干小賠，不干不賠”的說(shuō)法。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)公共物品屬性

由于大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效用上的不可分割性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有一定規(guī)模（這是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然要求）、取得方式上不存在競(jìng)爭(zhēng)、成本和利益具有外部性、利益計(jì)算模糊和消費(fèi)上具有排他性等屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于準(zhǔn)公共物品的范疇。而作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能由政府主導(dǎo)提供。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要措施和手段

農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性和弱質(zhì)性決定了國(guó)家必須對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行合理的保護(hù)，這也是中國(guó)加入WTO的必然要求。在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議規(guī)定中免于減讓的農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持的“綠箱政策”，將是今后中國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)的主要方向。而在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與自然災(zāi)害救濟(jì)補(bǔ)貼一起被納入“綠箱政策”，其是政府合理實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要措施和手段。

二、長(zhǎng)期看，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇

短期看，由于中國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)與自然條件差別較大，不可能走單一模式經(jīng)營(yíng)的道路，必須有多種經(jīng)營(yíng)模式，以適應(yīng)不同地區(qū)的不同需求。但長(zhǎng)期看，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司本身所具有的特性，再加上政府的大力支持，資金使用效率和工作效率大大提高，必然使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上良性循環(huán)的發(fā)展道路。世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試辦較早，也比較成功的美國(guó)自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)60多年來(lái)，其經(jīng)營(yíng)體制經(jīng)歷了從“單軌制”到“雙軌制”，再到“單軌制”的演進(jìn)，即從政府成立機(jī)構(gòu)直接辦理農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，再到完全交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代辦的轉(zhuǎn)變。

在政府主導(dǎo)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇，是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措，具體原因如下：

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律的科學(xué)管理制度，擁有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的技術(shù)、專(zhuān)業(yè)人才、組織機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能大大節(jié)省制度建立和機(jī)構(gòu)建立的成本；同時(shí)由于獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中必然會(huì)想方設(shè)法加強(qiáng)管理和監(jiān)控，提高資金使用效率和工作效率，降低成本，提高管理水平。在政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，這些有利因素會(huì)使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在一段時(shí)間內(nèi)建立起一套適合中國(guó)國(guó)情的、高效且優(yōu)于其它經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的操作辦法，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司信譽(yù)好，從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，容易獲得農(nóng)民的信任，從而增加農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在滿(mǎn)足“大數(shù)法則”的要求下從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)長(zhǎng)期來(lái)看，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司之間開(kāi)展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，使得投保農(nóng)民受益，也使得整個(gè)社會(huì)受益。

3.商業(yè)性保險(xiǎn)公司有了政府政策性補(bǔ)貼，無(wú)論補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司還是補(bǔ)貼農(nóng)民，都使得保險(xiǎn)公司能夠避免虧本經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加上保險(xiǎn)公司可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)等優(yōu)良險(xiǎn)種獲取利潤(rùn)，使得其對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大的積極性。

4.由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府可以集中精力抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)和管理，搞好監(jiān)管工作，提高效率；設(shè)計(jì)有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性的方案；進(jìn)行必要的基礎(chǔ)建設(shè)如建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的平臺(tái)、進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)人才培訓(xùn)等。

綜上所述，“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式的長(zhǎng)期選擇。

三、發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合的工作

把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合可以達(dá)到很好的效果，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織或農(nóng)民合作社簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，不需要面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)的農(nóng)民，越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)民合作社將會(huì)逐漸代替分散的農(nóng)戶(hù)，可以解決組織化程度低的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司也好操作，降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)由于農(nóng)民加入了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織或農(nóng)民合作社，收入有了保證，進(jìn)一步增加了其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率低的問(wèn)題。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)步，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)民合作社的興起，對(duì)保險(xiǎn)保障需求加大，再加上農(nóng)民投保意識(shí)的加強(qiáng)和投保能力的提高，這些都將為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)新的機(jī)遇。

2.將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作

政府應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，將其納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃中，并制定相應(yīng)的實(shí)施措施和辦法。制定和頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或類(lèi)似法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位、參與各方的權(quán)利和義務(wù)、有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的處理、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的條件及其組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式等，以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作過(guò)程中有法可依，利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

3.科學(xué)合理的制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)操作方案

政府和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司要積極探索制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)操作方案，設(shè)計(jì)的方案建立以提高農(nóng)民、農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力為出發(fā)點(diǎn)，做到科學(xué)合理，以利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠被參與各方所接受，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（1）建立法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)方式

對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)。這不僅有利于支持這些重要農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展，保證國(guó)家糧食安全，而且能有效地避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的其它項(xiàng)目均實(shí)行自愿投保，允許商業(yè)保險(xiǎn)公司之間開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，并通過(guò)農(nóng)村地區(qū)的其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，實(shí)現(xiàn)以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。

（2）國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼和給予稅收等方面的優(yōu)惠

幾乎所有舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，都由政府負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)由政府補(bǔ)貼也很普遍。國(guó)家應(yīng)制定科學(xué)合理的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，以保證經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)收支基本均衡和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率降到普通農(nóng)戶(hù)可以承受的水平，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身發(fā)展的難商業(yè)化，需要國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行免稅政策的優(yōu)惠。

（3）逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需要逐步建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制，防范大規(guī)模災(zāi)害造成保險(xiǎn)組織破產(chǎn)，并保證其持續(xù)、健康地發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金的來(lái)源可以考慮從國(guó)際組織援助的資金、國(guó)家每年救災(zāi)救濟(jì)費(fèi)用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和結(jié)余積累、縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以工補(bǔ)農(nóng)資金等中的一部分或按適當(dāng)比例提取。另外，為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，要由政府或政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司本身也可以利用與國(guó)內(nèi)國(guó)際眾多的再保險(xiǎn)公司的廣泛聯(lián)系，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分保。

此外，政府還要進(jìn)一步做好監(jiān)管工作，提高工作效率，加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳等。

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第9篇：商業(yè)保險(xiǎn)政策范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)重要作用措施

改革開(kāi)放后，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度卻相對(duì)較慢。目前，建立社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)也就成為我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。2005年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)80%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過(guò)2億元，同比增長(zhǎng)90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立一條“保障線(xiàn)”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面發(fā)揮了不小的作用。通過(guò)保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險(xiǎn)大都具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通過(guò)保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來(lái)的一系列問(wèn)題。全國(guó)第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題，使他們安度晚年，已成為重大的社會(huì)問(wèn)題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，就可以減輕人口老齡化對(duì)國(guó)家財(cái)政的壓力，消除個(gè)人和家庭的后顧之憂(yōu)。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問(wèn)題，有利于農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來(lái)擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對(duì)本來(lái)就很貧困的家庭無(wú)疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧，而且會(huì)造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會(huì)問(wèn)題。而商業(yè)保險(xiǎn)能幫助解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂(yōu)。

2005年，全國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國(guó)人壽的“兩康”產(chǎn)品自開(kāi)辦以來(lái)累計(jì)賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險(xiǎn)公司在8個(gè)?。▍^(qū)）的62個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與下，分類(lèi)逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動(dòng)力，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來(lái)越多的剩余勞動(dòng)力，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作。以中國(guó)人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬(wàn)多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當(dāng)前國(guó)家和地方政府財(cái)力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失地保險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險(xiǎn)、子女教育等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)保障，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)差距明顯，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度低，風(fēng)險(xiǎn)防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實(shí)寫(xiě)照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險(xiǎn)企業(yè)宣傳缺乏的影響，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來(lái)講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶(hù)居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶(hù)居住較為分散?，F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動(dòng)大。這些因素都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來(lái)極大不便，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險(xiǎn)保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險(xiǎn)公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力的根本原因。

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少個(gè)性，基本沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民研發(fā)的險(xiǎn)種，買(mǎi)難賣(mài)難，成為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒(méi)有開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險(xiǎn)公司盡管在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢(qián)經(jīng)營(yíng)，企業(yè)積極性不高。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的措施

政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長(zhǎng)，為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會(huì)保障問(wèn)題，積極探索農(nóng)村社會(huì)保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村保險(xiǎn)給予政策支持。比如在開(kāi)辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，使其盡快開(kāi)辦起來(lái)。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營(yíng)。對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營(yíng)業(yè)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門(mén)要樹(shù)立政治意識(shí)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮政府部門(mén)職能，優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會(huì)議宣導(dǎo)和主動(dòng)上門(mén)溝通的方法，避免地方有關(guān)部門(mén)干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。積極與工商物價(jià)部門(mén)聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進(jìn)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時(shí)扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場(chǎng)監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門(mén)要遵循農(nóng)村社會(huì)發(fā)展規(guī)律，加大對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村保險(xiǎn)的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序，提高審批時(shí)效，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要做到成熟一個(gè)，審批一個(gè)，開(kāi)業(yè)一個(gè)，規(guī)范一個(gè)。建議對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員實(shí)行資格授予制，使那些熱愛(ài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信，業(yè)績(jī)良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷(xiāo)售隊(duì)伍。

保險(xiǎn)公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。保險(xiǎn)公司把經(jīng)營(yíng)效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國(guó)家，肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，兼顧社會(huì)效益，要在對(duì)農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭(zhēng)獲得社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來(lái)講，農(nóng)村保險(xiǎn)成本高，費(fèi)用大，見(jiàn)效慢。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)村保險(xiǎn)是有待開(kāi)發(fā)的“處女地”，市場(chǎng)潛力巨大。農(nóng)村保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國(guó)家大局的關(guān)系。當(dāng)前國(guó)家正在研究農(nóng)村的社會(huì)保障問(wèn)題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險(xiǎn)保障，這給保險(xiǎn)公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。一方面發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會(huì)步伐積極開(kāi)展工作；一方面搶抓機(jī)遇，建站設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)大隊(duì)伍，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)知識(shí)和理念，增強(qiáng)認(rèn)同度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展奠定堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢(shì)在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的特點(diǎn)研究切實(shí)可行的措施，以期達(dá)到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長(zhǎng)期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過(guò)廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念。充分利用墻體廣告，流動(dòng)宣傳車(chē)、詩(shī)歌比賽、運(yùn)動(dòng)會(huì)、保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽等形式，使農(nóng)民接受保險(xiǎn)知識(shí)。開(kāi)展農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的文化娛樂(lè)活動(dòng)，寓保險(xiǎn)教育于娛樂(lè)之中，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)理念編成故事、寫(xiě)成歌、繪成畫(huà)，講給農(nóng)民聽(tīng)，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點(diǎn)，要彰顯人身保險(xiǎn)的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實(shí)例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進(jìn)行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點(diǎn)人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險(xiǎn)公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類(lèi)型進(jìn)行，量體設(shè)計(jì)地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開(kāi)發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)力度，盡快開(kāi)發(fā)出一批低保費(fèi)，高保障，突出保障功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；適合農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)的一張保單保全家，一筆保費(fèi)多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險(xiǎn)等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷(xiāo)。

加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的渠道構(gòu)建，進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來(lái)源渠道有限。保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，更可謂是新生事物，這給保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)帶來(lái)很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。比如可以充分運(yùn)用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計(jì)生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不斷豐富農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險(xiǎn)面臨的諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實(shí)踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險(xiǎn)新體系。

參考文獻(xiàn)：