網(wǎng)絡金融的特征精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

關(guān)鍵詞：復雜網(wǎng)絡；關(guān)聯(lián)性風險；無標度網(wǎng)絡；小世界網(wǎng)絡

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.051

1引言

伴隨金融自由化、復雜化趨勢的發(fā)展，金融機構(gòu)之間更緊密地相互聯(lián)系在一起，這種相互聯(lián)系增加了金融危機迅速蔓延的可能性，由次貸危機所引發(fā)的全球金融危機顯示了金融傳染的危害性。研究表明，金融系統(tǒng)的微觀特征以及展現(xiàn)的宏觀結(jié)構(gòu)對于系統(tǒng)內(nèi)部風險傳染的程度具有重要影響。近年來，統(tǒng)計物理學領域在復雜網(wǎng)絡的形成及特征等方面獲得顯著進展，在諸多領域中，基于復雜網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)理論分析個體間結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)性卓有成效，這為本文的研究提供了堅實的理論基礎和有益的借鑒。

作為貨幣市場的核心以及銀行間業(yè)務的重要組成部分，同業(yè)拆借市場平穩(wěn)運行具有重要意義。同業(yè)拆借市場的平穩(wěn)運行對于調(diào)節(jié)機構(gòu)之間的流動性以及貨幣政策的實施至關(guān)重要。同業(yè)拆借市場因其市場化的運作以及高效率的機制使得同業(yè)拆借利率及時、靈敏地反映了市場資金的供求。因此在貨幣政策執(zhí)行中，中央銀行將同業(yè)拆借利率作為反映金融系統(tǒng)中資金供求狀況重要指標，同業(yè)拆借利率成為貨幣市場上的基準利率之一。同時，銀行同業(yè)拆借市場也是商業(yè)銀行之間進行短期資金借貸的場所，是一國金融體系的重要組成部分。銀行主要依靠同業(yè)拆借市場進行流動性管理，銀行間市場的發(fā)展為銀行間資金調(diào)劑提供了順暢渠道.作為貨幣市場的核心部分，中國同業(yè)拆借市場進入了穩(wěn)定發(fā)展階段，市場規(guī)模逐步擴大，2013年同業(yè)拆借市場總規(guī)模超過45萬億元，其中銀行與銀行之間拆借交易成交量占整個市場成交量的80%以上。然而，同業(yè)間風險暴露也使得銀行間的關(guān)聯(lián)性風險增大。因此，基于同業(yè)拆借產(chǎn)生的銀行間的關(guān)聯(lián)性風險是危機傳染的重要渠道之一。

為了提高分析結(jié)果的穩(wěn)健性，在基于同業(yè)拆借市場分析的基礎之上，利用上市銀行股票收益的格蘭杰因果檢驗進一步分析銀行體系網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征。

2文獻綜述及理論分析

由于銀行之間存在復雜的債權(quán)債務關(guān)系，導致銀行之間形成緊密的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，一旦某個銀行倒閉，銀行間的信貸關(guān)系使得破產(chǎn)危機在銀行之間傳染。要實現(xiàn)對系統(tǒng)性風險有效監(jiān)管，對關(guān)聯(lián)性風險進行有效評估至關(guān)重要。國際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報告》（2009）介紹了評估系統(tǒng)性關(guān)聯(lián)風險的四種方法：網(wǎng)絡傳導分析法、共同風險模型法、困境依賴矩陣法以及違約強度模型法。金融系統(tǒng)是由多子系統(tǒng)、多種性質(zhì)參與主體以及復雜交互作用關(guān)系構(gòu)成的復雜網(wǎng)絡系統(tǒng)，這使得基于單個機構(gòu)的分析無法有效評估整個金融系統(tǒng)所面臨的風險。復雜網(wǎng)絡金融理論認為，金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)必然與其功能以及運行狀態(tài)有緊密的關(guān)聯(lián)性。復雜網(wǎng)絡的拓撲結(jié)構(gòu)通?？梢悦枋鼋鹑谙到y(tǒng)的共同特征，復雜網(wǎng)絡理論通過研究金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的拓撲特征，從而對金融系統(tǒng)運行規(guī)律進行有效的揭示并達到控制風險的目的。該理論將金融網(wǎng)絡用抽象圖來替代，就是用抽象的節(jié)點來表示金融網(wǎng)絡中的個體，并用兩個節(jié)點間的連線表示個體之間的某種關(guān)聯(lián)性，金融系統(tǒng)中個體之間的關(guān)聯(lián)性通常是基于債權(quán)債務關(guān)系而產(chǎn)生。通過分析反映金融網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征一些參數(shù)指標，可以揭示金融系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)與特征。伴隨復雜網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)理論的發(fā)展，將復雜網(wǎng)絡的研究方法運用到金融領域問題的研究得到了極大的發(fā)展，尤其是針對系統(tǒng)性風險問題，復雜網(wǎng)絡金融理論基于系統(tǒng)論視角分析金融體系內(nèi)部關(guān)聯(lián)性風險，二者之間在邏輯關(guān)系上存在一致性。

利用網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)理論研究關(guān)聯(lián)性風險主要包括微觀路徑和宏觀路徑兩種方法。在微觀路徑研究中，主要是運用風險管理、復雜網(wǎng)絡等領域的知識，并結(jié)合金融風險的發(fā)生機制研究穩(wěn)定性較高的金融網(wǎng)絡所需具備的微觀特征。該領域的早期研究關(guān)注銀行間的連接方式及連接的緊密程度，Allen和Gale（2000）假設流動性沖擊來自于存款者取款時間的不確定性，當網(wǎng)絡處于完全連接狀態(tài)，網(wǎng)絡系統(tǒng)具有較高的穩(wěn)定性，而當網(wǎng)絡處于不完全連接狀態(tài)時，系統(tǒng)會變得較為脆弱。Gai（2010）借鑒其他學者研究復雜網(wǎng)絡的數(shù)學方法，通過模擬金融網(wǎng)絡的形成過程分析穩(wěn)健性的金融網(wǎng)絡應具備的特征，得出的結(jié)論是最短路徑長度應適當偏長。部分學者嘗試利用運籌法判斷最優(yōu)微觀結(jié)構(gòu)，Leitner（2005）運用運籌學理論，得出最優(yōu)金融網(wǎng)絡的規(guī)模特征即每個小群體內(nèi)最優(yōu)節(jié)點數(shù)量為5。在宏觀路徑研究中，主要基于節(jié)點度、聚類系數(shù)、最短路徑長度等微觀指標研究金融網(wǎng)絡所呈現(xiàn)的宏觀結(jié)構(gòu)。Hajime Inaoka等（2004）利用銀行交易結(jié)算數(shù)據(jù)分析了銀行網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征，研究表明銀行網(wǎng)絡具有自相似以及無標度特征。此外，并從理論上分析了不同網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征下的穩(wěn)定性。該文將沖擊分為隨機性沖擊與選擇性沖擊兩種類別。對于隨機網(wǎng)絡，隨機性沖擊與選擇性沖擊的效應趨于一致，而對于無標度網(wǎng)絡，選擇性沖擊的效應遠遠大于隨機性沖擊。Michael Boss、Helmut Elsinger等（2004）基于同業(yè)拆借數(shù)據(jù)，并利用最小交互熵方法對奧地利銀行間市場網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征進行了分析，研究表明少數(shù)銀行具有大量關(guān)聯(lián)性，而多數(shù)銀行具有較少的連接。此外，奧地利銀行網(wǎng)絡呈現(xiàn)出群體結(jié)構(gòu)特征，群體內(nèi)部關(guān)聯(lián)性緊密，而群體之間的連接較為稀疏。Giulia Iori等（2008）利用隔夜拆借數(shù)據(jù)分析了意大利銀行間網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征及其演化特征。研究表明銀行間網(wǎng)絡具有隨機網(wǎng)絡的特征，并且呈現(xiàn)出度增加而強度減弱的狀態(tài)，研究還發(fā)現(xiàn)不同規(guī)模主體行為具備差異性。Nier（2007）研究表明銀行網(wǎng)絡集中度對關(guān)聯(lián)性風險產(chǎn)生的影響并不是單調(diào)的，在一定的閾值范圍內(nèi)，集中度增加⒌賈鹿亓性風險增大，但當集中度超過一定的閾值范圍后，集中度增加反而會降低關(guān)聯(lián)性風險。Simone Lenzu（2012）基于市場主體的行為探討了銀行網(wǎng)絡形成的內(nèi)生機制，并基于模擬分析風險傳染的特征。該文基于關(guān)聯(lián)形成的內(nèi)生機制形成了隨機網(wǎng)絡與無標度網(wǎng)絡，為了研究不同網(wǎng)絡的穩(wěn)健性，對網(wǎng)絡進行隨機性沖擊模擬，結(jié)果發(fā)現(xiàn)無標度網(wǎng)絡比隨機網(wǎng)絡具有更高的脆弱性。李守偉等（2010）通過構(gòu)建有向網(wǎng)絡模型，通過分析隨機性攻擊與選擇性攻擊對網(wǎng)絡成分的影響研究銀行間網(wǎng)絡的穩(wěn)定性。研究結(jié)果表明，銀行間網(wǎng)絡對于選擇性攻擊具有較低的穩(wěn)定性，而對于隨機性攻擊具有較高的穩(wěn)定性。

上述研究表明，金融網(wǎng)絡的微觀特征以及展現(xiàn)的宏觀結(jié)構(gòu)對于分析金融系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)性風險具有重要意義。本文以復雜網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)理論為基礎，基于銀行間市場同業(yè)拆借關(guān)系以及上市銀行股票收益的格蘭杰因果檢驗分析了銀行體系網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征及關(guān)聯(lián)性風險。具體結(jié)構(gòu)安排如下：第三部分主要介紹矩陣法網(wǎng)絡模型及因果網(wǎng)絡模型；第四部分對銀行網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征進行實證分析；最后一部分內(nèi)容對于本文的主要觀點與結(jié)論進行總結(jié)，并闡述了相關(guān)的政策啟示。

3研究設計

3.1基于矩陣法構(gòu)建銀行網(wǎng)絡模型

首先基于最大熵的方法估計銀行間同業(yè)拆借矩陣，并利用RAS算法進行優(yōu)化，該方法意味著各銀行盡量可能均勻分布資產(chǎn)；然后利用閾值法構(gòu)建銀行網(wǎng)絡模型，由于在實際拆借行為中不可能任意兩個銀行間都存在雙向信用拆借關(guān)系，因此假設只有兩個銀行之間拆借規(guī)模超過一定閾值水平才認為兩個銀行之間存在拆借關(guān)系；最后計算度、聚類系數(shù)以及平均路徑長度等相關(guān)指標進而揭示銀行間同業(yè)市場網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征及關(guān)聯(lián)性風險。

由于只能獲取各個銀行同業(yè)拆借的總資產(chǎn)和總負債數(shù)據(jù)，無法獲得各個銀行相互之間交易的具體數(shù)據(jù)，因此需要基于總資產(chǎn)和總負債數(shù)據(jù)利用熵最優(yōu)化法測算銀行同業(yè)拆借矩陣。銀行間市場同業(yè)拆借關(guān)系可以用矩陣X=（xi，j）N×N表示。其中，xi，j表示銀行i對銀行j的同業(yè)資產(chǎn)頭寸，N表示銀行數(shù)量。設ai表示銀行i對其他銀行的資產(chǎn)總額，ai=∑Nj=1xi，j，lj表示銀行對其他銀行的負債總額，lj=∑Nj=1xi，j。在一個具有N家銀行的系統(tǒng)中，X包含N2個元素，xi，j的具體值是未知的，但是ai和lj是已知的，在缺少其他約束l件下可以選擇最大化雙邊交易不確定性分布（信息熵最大化）。通過標準化，X視為聯(lián)合分布函數(shù)f（a，l）的實現(xiàn)值，而a和l可視為邊際分布函數(shù)f（a）和f（b）的實現(xiàn)值。如果f（a）和f（b）相互獨立，通過最大熵的方法可以得出xi，j=ai×lj。這種方法意味著i銀行對j銀行的資產(chǎn)額度取決于i銀行對其他銀行的資產(chǎn)總額以及j銀行對其他銀行的負債總額。通過上述方法可以計算出矩陣X，但是銀行不能與自身發(fā)生借貸關(guān)系，也就意味著xi，i=0，因此需要對矩陣X進行修正，修正后的矩陣為X*。求解X*等同于如下問題求解：

min∑Ni=1∑Nj=1x*i，jln（x*i，j/xi，j）

s.t.ai=∑Nj=1x*i，j，lj=∑Nj=1x*i，jx*i，j≥0

上述最優(yōu)化的解可以利用RAS法計算獲得，從而得到銀行間同業(yè)拆借矩陣。在銀行間同業(yè)拆借矩陣的基礎上，本文采用閾值法構(gòu)建銀行網(wǎng)絡特征。由于大部分銀行的銀行間資產(chǎn)、負債占所有銀行間資產(chǎn)、負債的比例在區(qū)間（0，0.01）之間，因此，我們將閾值c界定在（0.00001，0.0001）之間。如果當兩銀行之間同業(yè)拆借比例大于閾值c，則認為兩銀行之間存在拆借關(guān)系，在復雜網(wǎng)絡理論中意味著兩節(jié)點之間存在邊進行連接。本方法利用各個銀行的合并報表的拆借數(shù)據(jù)進行實證分析。我們使用兩組數(shù)據(jù)進行分析，一組是73家銀行2015年的同業(yè)拆借數(shù)據(jù)，另外一組是16家上市銀行2008-2015年間的同業(yè)拆借數(shù)據(jù)。

3.2因果網(wǎng)絡模型

在一個由n個金融機構(gòu)構(gòu)成的金融體系中，Ri表示金融機構(gòu)i的股票收益率，Rm表示市場回報率，Rf表示無風險利率，則資本資產(chǎn)定價模型可以表示如下：

Ri―Rf=βi（Rm―Rf）+εii=1，2，……，n

則余項εi反映公司i特定風險溢價，本文定義Li=εi反映金融機構(gòu)i所承擔的公司風險。由于金融時間序列數(shù)據(jù)通常具有波動集聚現(xiàn)象，本文利用GARCH（1，1）模型來描述公司風險的動態(tài)相關(guān)性。

Li，t=μi+σi，tZi，t

σ2i，t=wi+αiu2i，t-1+βiσ2i，t―1

其中，μi表示條件均值，σi，t表示條件標準誤，Zi，t表示白噪聲過程，ui，t=σi，tZi，t。

如果時間序列Zi，t包含時間序列Zj，t的有效信息，有助于提高Zj，t預測精度，則認為Zi，t是Zj，t的格蘭杰原因。

Zj，t+1=ajZj，t+bjiZi，t+ej，t+1

Zi，t+1=aiZi，t+bijZj，t+ei，t+1

如果bji顯著不為0，則Zi，t是Zj，t的格蘭杰原因。類似，如果bij顯著不為0，則Zj，t是Zi，t的格蘭杰原因?；谝蚬P(guān)系檢驗結(jié)果界定金融機構(gòu)之間的網(wǎng)絡關(guān)系，如果存在因果關(guān)系，則表明代表金融機構(gòu)的節(jié)點之間存在有向邊所連接。本方法利用16家上市銀行2015年股票收益數(shù)據(jù)分析銀行體系的因果網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)。

4實證分析

4.1銀行網(wǎng)絡節(jié)點度分布

為了分析銀行間市場網(wǎng)絡節(jié)點度分布情況，將閾值設定為0.00001、0.00003、0.00005、0.00007四種狀態(tài)，分別計算每一對應閾值狀態(tài)下各個節(jié)點的度，為了能夠更清晰地反映度的分布特征，我們將各節(jié)點度劃分到若干等距區(qū)間，即[0，9][10-19][20-29][30-39][40-49]，然后分別計算每一區(qū)間的概率，利用各個區(qū)間的概率分布來描述節(jié)點度分布狀況。圖1揭示了不同閾值水平下節(jié)點度分布狀況，我們發(fā)現(xiàn)節(jié)點度分布具備冪律分布的基本形態(tài)。

上述結(jié)論是建立在一定假設前提的基礎之上得出的，為了驗證該方法的有效性，我們可以從另外一個角度分析銀行市場的無標度網(wǎng)絡特征。我們分析了16家上市銀行2008年―2015年的同業(yè)拆借的總量，實際數(shù)據(jù)表明16家銀行借入資金總量與借出資金總量呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升趨勢，如圖2所示。而且根據(jù)2015年的完整數(shù)據(jù)，16家銀行同業(yè)拆借的總量占樣本73家銀行同業(yè)拆借的總量的比例達到38%。通過以上分析，進一步說明銀行間市場網(wǎng)絡存在一些中心銀行，銀行間同業(yè)拆借業(yè)務主要發(fā)生在這些銀行之間以及這些銀行與其他銀行之間。這些處于中心的銀行一旦出現(xiàn)危機，很容易通過他們的高連接狀態(tài)而影響整個銀行體系。H.A.Degryse（2004）將銀行間市場的這種結(jié)構(gòu)稱作貨幣中心結(jié)構(gòu)，從風險傳染的角度來看，決定整個銀行體系穩(wěn)定性的是處于核心地位的銀行，而其他規(guī)模較小的銀行影響有限。根據(jù)H.A.Degryse（2004）研究表明，當處于貨幣中心地位的銀行倒閉時，貨幣中心型的市場結(jié)構(gòu)比完備型的市場結(jié)構(gòu)具備更強的傳染性，而當處于中心地位的銀行平穩(wěn)運營時，貨幣中心型的市場結(jié)構(gòu)更具穩(wěn)健性。

因此，我們可以得出結(jié)論，銀行間市場網(wǎng)絡具有無標度網(wǎng)絡特征，即少數(shù)銀行具有較大的度，絕大多數(shù)銀行具有較小的度。無標度網(wǎng)絡特征意味著銀行間市場對于隨機性沖擊具有較強的穩(wěn)健性，而對于選擇性沖擊具有脆弱性。因為絕大多數(shù)銀行具有較小的度，因此無標度網(wǎng)絡在遭受隨機沖擊時，這些具有較小度的銀行最容易遭到破壞，但這些銀行又只有較少的連接，所以這些銀行的危機對整個銀行體系的影響有限。但當銀行系統(tǒng)中具有較大度的銀行面臨危機時，局部危機會迅速擴散到整個銀行體系進而產(chǎn)生系統(tǒng)性危機。

4.2銀行網(wǎng)絡聚類系數(shù)及平均路徑長度分析

理論分析表明，如果一個網(wǎng)絡同時具有較大的集聚系數(shù)和較小的平均路徑長度，那么這樣的網(wǎng)絡稱為小世界網(wǎng)絡。在上文分析的基礎上，利用同業(yè)拆借矩陣計算不同閾值水平下的平均路徑長度與聚類系數(shù)。為了獲得因果網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)，需要對16家上市銀行股票收益數(shù)據(jù)兩兩之間進行格蘭杰因果關(guān)系檢驗。首先，基于資本資產(chǎn)定價模型計算β系數(shù)；其次，利用殘差數(shù)據(jù)，基于GARCH（1，1）模型進行參數(shù)估計；最后，在顯著水平為10%的條件下進行格蘭杰因果關(guān)系檢驗。表1為兩種不同方法所計算出來的平均路徑長度和聚類系數(shù)。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，銀行間市場網(wǎng)絡具有較大的聚類系數(shù)和較小的平均路徑長度，這說明銀行間市場具有典型的小世界網(wǎng)絡特征。小世界網(wǎng)絡特征意味著一旦一個銀行出現(xiàn)嚴重危機，就會迅速傳導給并無直接關(guān)聯(lián)的其他銀行，從而導致整個銀行體系陷入危機狀態(tài)。因此，銀行間市場小世界網(wǎng)絡特征是導致關(guān)聯(lián)性系統(tǒng)性風險的重要原因。需要說明的是，在兩種不同的分析方法下，平均路徑長度趨于一致，但是聚類系數(shù)相差較大，這是由于相關(guān)指標值受閾值水平的影響較大。但根據(jù)網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)理論表明，即使是0.21的聚類系數(shù)水平仍然可以顯示網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)的無標度特征。

5結(jié)論及政策啟示

5.1銀行同業(yè)市場網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)特征及系統(tǒng)性風險分析

本文由復雜網(wǎng)絡金融理論與系統(tǒng)性風險管理之間的內(nèi)在聯(lián)系出發(fā)，探討網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)對銀行間關(guān)聯(lián)性風險產(chǎn)生的重要影響，基與銀行間資產(chǎn)負債數(shù)據(jù)，通過理論與實證相結(jié)合的分析方法得出以下幾點結(jié)論：

（1）基于系統(tǒng)論的視角，進一步明確了系統(tǒng)性風險的內(nèi)涵。系統(tǒng)性風險主要表現(xiàn)在兩個方面：一是金融系統(tǒng)作為整體與實體經(jīng)濟相互作用過程中，導致系統(tǒng)性風險積聚；二是金融體系內(nèi)部的關(guān)聯(lián)性風險，尤其表現(xiàn)為金融機構(gòu)之間的風險溢出效應。

（2）各個銀行的同業(yè)拆借規(guī)模存在很大差異性，以中、農(nóng)、工、建為代表的16家上市銀行形成了同業(yè)拆借網(wǎng)絡的中心，其他銀行之間雖然也存在業(yè)務往來，但規(guī)模較小，對銀行間市場的影響有限。

（3）實證上，通過閾值法對度、平均路徑長度以及聚類系數(shù)等相關(guān)指標進行分析，研究結(jié)果表明銀行間網(wǎng)絡具備小網(wǎng)絡特征以及無標度特征。這意味著銀行間市場對于隨機性沖擊具有較強的穩(wěn)健性，而對選擇性沖擊具有較大的脆弱性。

5.2本文結(jié)論對金融監(jiān)管的有效啟示

銀行間同業(yè)市場處于核心地位的銀行數(shù)量雖然較少，但與大多數(shù)銀行之間存在信貸關(guān)聯(lián)，一旦這些銀行出現(xiàn)危機，會迅速傳播到整個網(wǎng)絡，威脅銀行同業(yè)拆借市場的穩(wěn)定。因此，加強對銀行間市場具有系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管有助于維護銀行間市場的穩(wěn)定，確保銀行系統(tǒng)平穩(wěn)運行。系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管的首要問題是系統(tǒng)重要性機構(gòu)的界定，需要根據(jù)我們國家的實際情況確定有效的指標體系，并選擇合理的方法進行量化以及相關(guān)指標的合成，減少執(zhí)行操作的難度。

相關(guān)研究表明（馬君潞，2007），單一系統(tǒng)重要銀行產(chǎn)生的影響較為有限，如果處于網(wǎng)絡中心的眾多銀行同時出現(xiàn)危機，則會對金融體系產(chǎn)生重大沖擊。由于經(jīng)濟波動的周期性以及其他共同風險暴露因素可能會導致多家銀行同時倒閉，從而引發(fā)更為嚴重的傳染?，F(xiàn)階段我國經(jīng)濟形勢較為復雜，在全球經(jīng)濟復蘇進程緩慢的背景下，我們正處在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟增長下行壓力較大。從金融體系改革與監(jiān)管的層面來看，需要處理好以下幾方面的問題：

（1）實現(xiàn)金融和實體經(jīng)濟的有效結(jié)合。次貸危機表明，只有正確處理金融發(fā)展與實體經(jīng)濟的關(guān)系，才能有效預防危機發(fā)生。中國在金融體系快速發(fā)展過程中，出現(xiàn)了金融脫離實體經(jīng)濟的狀態(tài)，尤其是表現(xiàn)為房地產(chǎn)價格泡沫。針對金融發(fā)展過程中脫離實體經(jīng)濟的苗頭，需要有效的預警機制，并通過相應的措施化解潛在的金融失衡風險。

（2）構(gòu)建危機預警指標。陳雨露（2011）提出“金融失衡指數(shù)”這一指標對金融體系的失衡進行描述，用以構(gòu)建“金融失衡指數(shù)”的基本指標包括：社會融資總量、投資、企業(yè)杠桿、利差水平、房地產(chǎn)價格和股票價格。該方法為構(gòu)建危機預警指標提供有益引導，但關(guān)于預警指標的選擇與測度方法需要進一步深入研究。

（3）穩(wěn)步推進金融混業(yè)經(jīng)營。面對全球范圍內(nèi)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營大趨勢，為了提高中國金融體系的穩(wěn)定性與效率，推進金融混業(yè)經(jīng)營勢在必行。但在現(xiàn)階段金融監(jiān)管滯后、內(nèi)外約束機制尚不健全的狀況下，混業(yè)經(jīng)營的推進要保持效率與穩(wěn)定之間的動態(tài)平衡。

參考文獻

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第2篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

關(guān)鍵詞:金融服務創(chuàng)新;網(wǎng)絡金融

一、引言

網(wǎng)絡金融(e-finance)是網(wǎng)絡技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡金融機構(gòu)、網(wǎng)絡金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。

二、網(wǎng)絡金融的特征

網(wǎng)絡金融是金融服務供應商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務,是以網(wǎng)絡等新技術(shù)手段為基礎的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡的基礎上對原有的金融業(yè)務、金融產(chǎn)品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網(wǎng)絡技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務,大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡服務,全部是理念中的產(chǎn)品和服務。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡金融業(yè)務的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡處理所有的業(yè)務。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡技術(shù)使得金融信息和業(yè)務處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟性。

(二)一體化

網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛應用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡技術(shù)。網(wǎng)絡化的技術(shù)和網(wǎng)絡銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡設施,獲取金融服務比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

第3篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融；差異化發(fā)展

1. 我國金融發(fā)展的條件

1.1 網(wǎng)絡經(jīng)濟盛行

網(wǎng)絡經(jīng)濟是21世紀新崛起的經(jīng)濟形勢，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺支持下發(fā)展出來的金融行為。我國網(wǎng)絡經(jīng)濟以互聯(lián)網(wǎng)支持下的購物平臺發(fā)展為主流，隨之崛起的還有其他配套式的經(jīng)濟服務，如物流和支付方式等。簡而言之，網(wǎng)絡經(jīng)濟以電子商務為主要形式在我國蓬勃發(fā)展，我國居民對網(wǎng)絡支付方式的需求刺激銀行的網(wǎng)絡業(yè)務的發(fā)展，由此引發(fā)了理財投資領域的業(yè)務網(wǎng)絡化。在物流業(yè)的支持下，網(wǎng)絡經(jīng)濟的覆蓋范圍越來越大，對居民的生活方式和消費行為的影響越來越深遠。如今，網(wǎng)絡經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一個重要領域，網(wǎng)絡經(jīng)濟的盛行，為國民消費提供了更廣闊的平臺。

1.2 國民消費行為變化

全國經(jīng)濟的飛速發(fā)展以及網(wǎng)絡經(jīng)濟的盛行，使我國金融發(fā)展處在一個良好的條件下，這一條件就是，國力的提升、生活的穩(wěn)定使得國民消費行為發(fā)生了根本的變化，60年代主導的社會中，存儲是主要的金融行位，隨之而來的是大量的資本積累；80年代主導的社會中，消費需求提升，各種精神消費增多，提前消費成為一種“時尚”，貨幣流通速度加快，金融飛速發(fā)展，社會資本在大量的積累前提下得以高效利用。由于國民消費行為更加積極，國家金融發(fā)展更為迅速，這一點在全國范圍內(nèi)均得到印證。

1.3 區(qū)域發(fā)展資源

我國幅員遼闊，不同地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展方面所依靠的資源不一樣，全國的金融環(huán)境就呈現(xiàn)出多樣化的形式。例如，我國東南沿海地區(qū)已經(jīng)大量吸引外資，提前實現(xiàn)了金融市場的改革和整合，而我國內(nèi)陸地區(qū)在近10那年才有大動作的改革，這是由于市場經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主導，一切根據(jù)消費者的需要以及國家經(jīng)濟、全球經(jīng)濟的整體形勢進行經(jīng)濟政策的制定以及企業(yè)經(jīng)濟規(guī)劃已經(jīng)成為目前我國國家經(jīng)濟以及企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要方向，原本由政府直接管控的國有企業(yè)，在市場經(jīng)濟條件下，逐漸以重組整合的方式，尋求新的發(fā)展。國企的重組和其他現(xiàn)代金融模式成為我國內(nèi)陸金融發(fā)展的大環(huán)境，也因此帶來諸多有利資源。

2.我國區(qū)域金融差異化發(fā)展的可行性

2.1 區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境特征

我國總體的金融發(fā)展以經(jīng)濟網(wǎng)絡化、國民消費行為和區(qū)域資源特征為前提，這三個條件在不同地區(qū)發(fā)展程度不一致，表現(xiàn)形式不一致，因此，我國存在著非常明顯的區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境特征。從網(wǎng)絡經(jīng)濟來看，雖然網(wǎng)絡經(jīng)濟已經(jīng)做到全國覆蓋，但是，配套服務發(fā)展慢的地區(qū)，網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展仍受到限制，我國東北、西北、西南地處偏遠，交通不便，運費和貨運時間成為制約網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的主要原因，而江浙滬一帶，則介由發(fā)達的貨運和倉儲條件，在網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展中獨占鰲頭；從國民消費行為砜矗城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在著非常明顯的差異，這成為了城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展區(qū)域化差別巨大的主要原因；從區(qū)域資源特征來看，東北地區(qū)占據(jù)著重工業(yè)和資源類企業(yè)充足的優(yōu)勢，西北和西南地區(qū)占據(jù)著自然環(huán)境資源優(yōu)勢，東南地區(qū)占據(jù)著對外金融貿(mào)易優(yōu)勢，各個地區(qū)的金融發(fā)展主要形式、發(fā)展速度各不相同。因此，差異化發(fā)展是我國現(xiàn)代金融發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略。

2.2 區(qū)域金融發(fā)展經(jīng)驗

我國金融區(qū)域化發(fā)展在20世紀80年代已經(jīng)踐行過并取得了良好的成績，隨著改革開放而來的“先富后富”策略和沿海經(jīng)濟區(qū)發(fā)展策略，以及后來的直轄市經(jīng)濟開發(fā)策略，是區(qū)域金融發(fā)展的典型政策，這些政策確實以區(qū)域金融差異化發(fā)展為主要策略，以區(qū)域金融發(fā)展帶動了全國整體金融發(fā)展?？梢哉f，現(xiàn)在的網(wǎng)絡金融的發(fā)展、國民消費水平提升，與當時的區(qū)域金融差異化發(fā)展關(guān)系極大；另外一種由于區(qū)域自身特征導致的差異化發(fā)展，同樣取得了良好的效果，即城市與農(nóng)村的金融發(fā)展差異化，城市金融發(fā)展狀況遠比農(nóng)村先進，城市發(fā)展起來之后，為農(nóng)村人民提供了更好的就業(yè)環(huán)境，農(nóng)村居民有更多副業(yè)可以獲得勞動報酬，這也促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由我國區(qū)域金融發(fā)展經(jīng)驗來看，區(qū)域金融差異化發(fā)展是可行的。

3. 區(qū)域金融差異化發(fā)展的策略

3.1 對不同地區(qū)金融發(fā)展進行差異化管理

金融管理是促進金融發(fā)展的前提，也是金融發(fā)展的“操盤手”，科學的管理規(guī)劃和管理政策能夠促進區(qū)域金融的快速、健康發(fā)展。在我國金融發(fā)展環(huán)境區(qū)域特征明顯、金融發(fā)展要素差別巨大的情況下，區(qū)域金融差異化管理是實現(xiàn)金融發(fā)展的最主要策略。由于我國區(qū)域之間存在很大的差異性，因而對不同區(qū)域的金融應該采用不同的金融模式。但是，對于東部沿海地區(qū)而言，這些地區(qū)的金融模式呈現(xiàn)出相互競爭和優(yōu)勝劣汰等混合形式。但是，這些地區(qū)的地方政府一直支持不同金融模式的發(fā)展。當然，推進民間資本區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展是主要的形式，從而能夠較好地發(fā)揮民間資本的重要作用。但是，對于一些經(jīng)濟發(fā)展比較差的地區(qū)，我國政府也對這些地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整給予了很大的支持，因而需要重視金融機構(gòu)的發(fā)展，從而不斷的推進金融機構(gòu)的變革，以提高金融機構(gòu)的水平。因此，實施具有差異化的金融發(fā)展模式，對區(qū)域金融進行差異管理，對于促進我國金融行業(yè)的發(fā)展非常重要，從而為市場金融的發(fā)展具有很大的促進作用。

3.2 大力推進金融創(chuàng)新

我國目前金融發(fā)展的條件之一是網(wǎng)絡經(jīng)濟，而網(wǎng)絡經(jīng)濟的最明顯特征就是創(chuàng)新。創(chuàng)新使得網(wǎng)絡成為金融發(fā)展的助力，這體現(xiàn)在銀行參與網(wǎng)絡金融，進行產(chǎn)品開發(fā)和五福變更方面，由此引發(fā)的金融優(yōu)勢不言而喻。因此，在區(qū)域金融差異化發(fā)展中，金融創(chuàng)新仍是最主要的對策。具體體現(xiàn)在一下兩個方面，首先，隨著我國經(jīng)濟體制改革越來越深化，金融的發(fā)展水平也要與國際接軌，金融創(chuàng)新將越來越多，新的金融工具、金融業(yè)務、金融服務方式將層出不窮。提升區(qū)域金融發(fā)展水平在新形勢下可以利用金融創(chuàng)新手段，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提供更貼心的金融服務，煥發(fā)金融自身發(fā)展活力。同時，對金融創(chuàng)新的監(jiān)管也要跟上，保證金融有序發(fā)展；其次，創(chuàng)新金融形勢，即對資本的融合、應用以及規(guī)劃進行創(chuàng)新，民間資本參與區(qū)域金融你那個發(fā)展非常必要，對民間資本的融資形式進行創(chuàng)新，加強管理并進行良性引導，鼓勵民間資本參與區(qū)域市政建設和經(jīng)濟建設，從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的條件角度，對資本的應用提供指導性建議并參與民間資本使用的規(guī)劃，不僅是各個區(qū)域政府的經(jīng)濟調(diào)控職責，也是推進金融創(chuàng)新的有效策略。

3.3 完善金融法律體系

區(qū)域金融差異化發(fā)展不可能簡單地限制在某一個區(qū)域內(nèi)，經(jīng)濟繁榮必然帶來資本的流通和市場交流，同時產(chǎn)生一些矛盾。如果相關(guān)法律不能做出提前保障，那么，區(qū)域金融差異化發(fā)展對我國金融整體發(fā)展的促進作用非但展示不出來，還可能造成一些不利影響。目前，我國有關(guān)金融體系的法律體系還并不完善，因而需要整合我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管的法律，從而保證我國有關(guān)金融法律實用性和有效性。區(qū)域金融對于我國經(jīng)濟的發(fā)展也具有一定的促進作用，因此，我國需要建立健全、完善的金融法律體系，以保證我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此，為了進一步解決我國區(qū)域金融發(fā)展中的差異性，建立完善的金融法律體系顯得至關(guān)重要。國家和地方政府應該對區(qū)域金融和國家整體金融發(fā)展狀況進行研究，做出預判，對可能存在的金融風險和矛盾進行分析，制定相關(guān)法律，做到提前防范，并為可能實現(xiàn)的金融交流提供相關(guān)的法律平臺，以進一步促進區(qū)域金融的差異化發(fā)展并實現(xiàn)國家金融的整體繁榮。

3.4 重視金融人才的引進和培養(yǎng)

高素質(zhì)金融人才是決定區(qū)域金融競爭力的關(guān)鍵因素。因此，建議金融業(yè)用人單位可以通過提供優(yōu)惠條件，從東部發(fā)達地區(qū)或者國外引進高素質(zhì)人才，或出資送單位自有人才外出求學，逐步建O形成一支高素質(zhì)的金融隊伍。此外，就其區(qū)域金融差異的原因，也與居民的金融意識有關(guān)。因此，金融發(fā)展欠發(fā)達的地區(qū)，如中部、西部地區(qū)的保險公司可以通過報紙、網(wǎng)絡、電視、公益廣告、廣告牌等方式宣傳保險及相關(guān)知識，普及保險知識，提高大眾的保險意識，讓居民知道，資本運作可以獲得收益，從而理性引導購買相關(guān)保險產(chǎn)品，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，獲得收益。

結(jié)語

綜上所述，我國金融發(fā)展的大環(huán)境和基本條件都指向著區(qū)域化差異化發(fā)展這一金融政策。各個地區(qū)不同的市場條件、金融發(fā)展的有利資源和可行性為全國金融差異化發(fā)展提供了各種借鑒。差異化管理是實現(xiàn)差異化發(fā)展的前提，進行金融創(chuàng)新，不僅能夠使各個地區(qū)金融你那個發(fā)展的有適合特征凸顯出來，還能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)域性的金融交流和行業(yè)整合；進行金融法律的完善，是實現(xiàn)差異化發(fā)展的保障；引進和培養(yǎng)金融人才，是實現(xiàn)差異化發(fā)展之必要。隨著科學的金融發(fā)展政策的制定和細節(jié)的完善，我國經(jīng)濟能夠在區(qū)域金融差異化發(fā)展中得到進一步的壯大。

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第4篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

摘 要：進入21世紀以來，世界網(wǎng)絡經(jīng)濟呈現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展勢態(tài)。我國在網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展中也呈現(xiàn)了較為快速的發(fā)展。與此同時，網(wǎng)絡經(jīng)濟還逐漸向金融領域融入。在網(wǎng)絡經(jīng)濟的融入下，使得金融活動更具高效與快捷，與此同時也給金融安全帶來一些較為明顯的威脅。本課題筆者在分析網(wǎng)絡經(jīng)濟下我國金融安全現(xiàn)狀的基礎上，進一步對網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下金融安全的強化策略進行了探究，希望以此為解決我國金融安全問題提供一些具有價值的參考憑據(jù)。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)絡經(jīng)濟 金融安全 問題

引言

近年來，我國社會經(jīng)濟呈現(xiàn)了迅猛的發(fā)展勢態(tài)。與此同時，我國網(wǎng)絡經(jīng)濟也較為快速地發(fā)展起來。而隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融活動的形式及內(nèi)容更加豐富起來。但是，網(wǎng)絡經(jīng)濟存在虛擬化與電子化的特點的，這些特點均會帶來不同程度的金融安全問題。對于金融安全問題來說，主要體現(xiàn)在兩大方面，一方面網(wǎng)絡系統(tǒng)安全風險，另一方面為金融業(yè)務運作風險[1]。針對這些分析的存在，本課題在分析網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下金融安全問題的基礎上，進一步對網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下金融安全的強化策略進行探究便具有較為深遠的重要意義。

1、網(wǎng)絡經(jīng)濟與金融安全相關(guān)內(nèi)容概述

網(wǎng)絡時代的高速發(fā)展帶動了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我們常聽說的“網(wǎng)絡保險”、“網(wǎng)上銀行”以及“電子商務”均屬于網(wǎng)絡經(jīng)濟的范疇[2]。尤其是電子商務，這些年來在我國風靡一時，成為了帶動我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要主體之一。網(wǎng)絡經(jīng)濟指的是將計算機網(wǎng)絡作為基礎，以高新信息技術(shù)作為核心，進一步對經(jīng)濟資源進行有效整合的一種全新經(jīng)濟模式。網(wǎng)絡經(jīng)濟所涵蓋的領域諸多，包括網(wǎng)絡游戲、網(wǎng)絡音樂、網(wǎng)絡廣告、收索引擎以及網(wǎng)絡支付等。網(wǎng)絡經(jīng)濟也存在諸多特征，比如具有開放性特征、具有虛擬化特征以及具有環(huán)保性特征等。

金融安全指的是把金融風險控制在可能引發(fā)金融危險的最低限度。要想使金融安全得到有效保障，構(gòu)建系統(tǒng)化的金融體系顯得尤為重要，該體系的構(gòu)建能夠使金融風險得到有效控制，從而使危機的發(fā)生實現(xiàn)有效防范與避免。有學者提出金融屬于現(xiàn)代經(jīng)濟的核心部分，由此可見金融在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中是占據(jù)非常重要的地位的。長期實踐表明，金融安全是存在諸多影響因素的，比如金融監(jiān)管體系不夠完善、又如投融資體制不夠完善等。最為明顯的是在網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展迅速的條件下，使得金融安全遭遇巨大的挑戰(zhàn)[3]。比如一些網(wǎng)絡病毒的出現(xiàn)，又比如一些不法分子通過網(wǎng)絡渠道損害企業(yè)利益等行為，這都將在不同程度上引發(fā)金融風險。針對這些問題的存在，在分析網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下我國經(jīng)濟安全所存在的問題并制定相關(guān)強化策略便顯得極為重要。

2、網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下我國金融安全現(xiàn)狀分析

2.1 網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下我國金融安全面臨的主要威脅分析

網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下我國金融安全面臨著的威脅種類諸多，主要包括：

（1）法律威脅。指的是交易各方在義務與權(quán)利等方面沒有做出明確的分配，從而形成了違反法律相關(guān)條例的狀況[4]。在我國，由于網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展過程中在金融安全方面的立法上還較為落后，體現(xiàn)出相關(guān)法律法規(guī)不具完善性的特點，從而導致金融交易承受很大程度上的風險。

（2）信息安全威脅。現(xiàn)狀下，怎樣能夠使信息安全得到充分有效的保障，成為了世界各界人士所關(guān)心的問題之一。在電子支付發(fā)展迅速的情況下，使電子支付網(wǎng)端以及手機移動設備信息終端等的安全性飽受考驗。對于信息安全威脅來說，主要體現(xiàn)為數(shù)據(jù)的隨意篡改、信息的丟失以及信息失竊等。在不法分子入侵水平逐漸提高的條件下，使信息安全威脅進一步加大。

（3）技術(shù)威脅。該威脅主要體現(xiàn)在兩大方面：一方面是金融系統(tǒng)自身的威脅；另一方面為金融系統(tǒng)外來威脅[5]。其中，自身威脅包括相關(guān)工作人員操作不當或者在內(nèi)部程序上面處理不當而出現(xiàn)的威脅。金融系統(tǒng)自身威脅出現(xiàn)，便會進一步造成企業(yè)內(nèi)部重要信息數(shù)據(jù)丟失，或者發(fā)生企業(yè)內(nèi)部員工欺詐行為等，從而導致企業(yè)遭遇巨大的經(jīng)濟損失。系統(tǒng)外部威脅主要有黑客攻擊以及病毒入侵等。一旦企業(yè)遭遇這些威脅，便會帶來不小的金融風險，因此融入先進技術(shù)，保證企業(yè)運行系統(tǒng)的可靠性及安全性便顯得極為重要。

2.2 網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下金融安全引發(fā)威脅的主要因素分析

網(wǎng)絡環(huán)境下金融安全引發(fā)威脅的主要因素體現(xiàn)在兩方面：

（1）計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)因素。在進行金融活動過程中，需要將計算機作為活動運行的基礎工具。然而，現(xiàn)狀下，我國金融機構(gòu)所使用的計算機其網(wǎng)絡系統(tǒng)存在諸多安全隱患，比如遭遇黑客攻擊、感染病毒以及信息基礎設施受到嚴重損壞等。這些問題的存在均會導致金融活動受到阻礙。還有造成一些犯罪分子利用企業(yè)在金融活動過程中出現(xiàn)的網(wǎng)絡系統(tǒng)漏洞，進一步竊取企業(yè)機密，導致企業(yè)遭遇巨大的經(jīng)濟損失。

（2）金融機構(gòu)自身因素。金融機構(gòu)自身在管理方面如果做得不到位，也將引發(fā)金融安全風險。在管理制度建設不足的情況下，企業(yè)內(nèi)控便失去有效依據(jù)，進一步便會導致企業(yè)金融活動的開展無法得到有效保障。顯然，對于金融機構(gòu)來說，做好內(nèi)部管理是非常重要的。

3、網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下金融安全的強化策略探究

3.1 構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)

要想使網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下金融安全得到有效強化，構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)顯得極為重要。在對相關(guān)完善的法律法規(guī)進行構(gòu)建的基礎上，進一步對金融活動參與者的行為加以規(guī)范，保障金融教育的合法性以及安全保密性?，F(xiàn)狀下，我國已經(jīng)擁有了《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》以及《電子簽名法》等，這些法律對于金融安全的保護來說，均有一定的局限性[6]。因此，便需要在此基礎上，借鑒西方發(fā)達國家在金融安全方面所制定的完善法律法規(guī)，進一步對《網(wǎng)絡銀行法》、《網(wǎng)絡金融法》等法律法規(guī)加以構(gòu)建，以此使我國在進行金融活動過程中能夠有法可依。

3.2 及時轉(zhuǎn)變觀念，增強金融安全意識

如前所示，在網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下對金融安全造成威脅的因素主要體現(xiàn)在計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)因素與金融機構(gòu)自身因素方面。因此，要想使金融安全得到有效強化，及時轉(zhuǎn)變金融機構(gòu)相關(guān)人士觀念便顯得尤為重要，這樣才能夠使這些人員的金融安全意識得到有效強化。與此同時，還需要增強全民的金融安全意識，這樣才能夠充分保障金融活動在開展過程中的安全性及有效性。

3.3 構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預警體系

對網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下的金融安全預警系統(tǒng)加以構(gòu)建，能夠使我國金融安全得到充分有效的保障。在金融安全預警體系構(gòu)建之后，便能夠?qū)ξ覈鹑诎踩木唧w情況進行定量分析，進一步作出相關(guān)評價模型，從而實現(xiàn)對金融風險的全程動態(tài)評估。在金融安全預警系統(tǒng)的構(gòu)建過程中，需要分為四個等級進行構(gòu)建，即為：國家區(qū)域地區(qū)金融機構(gòu)[7]。以此構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預警系統(tǒng)，從而及時將金融活動中所存在的問題及時有效的反饋出來，進一步為金融活動的安全性及有效性起到充分有效的保障。3.4 做好金融機構(gòu)內(nèi)部管理的強化工作基于網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下， 要想使金融機構(gòu)內(nèi)部管理得到有效強化，需要做好金融機構(gòu)內(nèi)部各個環(huán)節(jié)的強化工作，比如構(gòu)建完善的金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機制，在機構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建相關(guān)管理制度，從而規(guī)范內(nèi)部人員行為，進一步使各類金融風險得到有效避免，從而使金融安全得到充分有效的保障。與此同時，還需要對高效的管理信息系統(tǒng)加以構(gòu)建，實現(xiàn)對金融風險進行全程監(jiān)控及評估，從而使內(nèi)部控制能夠?qū)崿F(xiàn)順利進行[8]。并且，還需要對內(nèi)部審計進行強化，規(guī)范內(nèi)部審計人員行為，做好系統(tǒng)生成日志文件的定期檢查工作，具備分析、處理潛在安全隱患的能力。除此之外，還需做好計算機系統(tǒng)的維修養(yǎng)護工作，定期做好查殺病毒工作，安裝優(yōu)化的防病毒軟件，以此使金融機構(gòu)信息安全得到充分有效的保障，進而使網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下金融安全問題得到有效避免。

4、結(jié)語

網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下我國金融安全還存在一些較為明顯的問題，針對這些問題的存在對我國金融安全進行強化便顯得尤為重要。然而，這是一項系統(tǒng)化的工作，不能一蹴而就，需要從多方面進行完善，比如構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)、及時轉(zhuǎn)變觀念，增強金融安全意識、構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預警體系以及做好金融機構(gòu)內(nèi)部管理的強化工作等。相信從以上方面做好，網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下我國金融安全將能夠得到有效強化，進一步為我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展起到推波助瀾的作用。

參考文獻：

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作者簡介：

第5篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡金融環(huán)境 銀行競爭力 策略

網(wǎng)絡金融主要是指將網(wǎng)絡技術(shù)和金融業(yè)務充分結(jié)合，從狹義范圍理解，網(wǎng)絡金融是指以金融服務主要提供者的主機為基礎，通過因特網(wǎng)、通信網(wǎng)絡等各傳播媒介，內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)與業(yè)務流程的軟件平臺，主要是把用戶終端當作操作界面的新型金融運行模式。從廣義角度理解，網(wǎng)絡金融還包括和它本身運行方式相匹配的網(wǎng)絡金融機構(gòu)、相關(guān)的監(jiān)管環(huán)境等，是一種新型金融服務形態(tài)。網(wǎng)絡金融模式的誕生在很大程度上改變了社會中各大商業(yè)銀行之間的競爭規(guī)則，促使銀行和其它金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)之間的競爭更加激烈。

一、網(wǎng)絡金融的主要特征

（一）網(wǎng)絡金融市場的信息虛擬化

網(wǎng)絡金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎，對原來的金融業(yè)務、服務以及金融運作模式的大膽創(chuàng)新。在金融市場中，信息化是其進行生產(chǎn)流通的重要內(nèi)容，這可以反映在金融機構(gòu)的資產(chǎn)價格信息、中介咨詢服務以及貨幣信息等各個方面。網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)展既實現(xiàn)了金融業(yè)的信息化，同時也提高了金融實務運作的虛擬化；同時它也是金融業(yè)務的處理方式更加高效，大大提高了金融業(yè)自動化進程，能為客戶提供更加快捷的金融服務。

（二）有利于金融混業(yè)化發(fā)展

在金融業(yè)不斷向網(wǎng)絡化推進時，客戶的資金管理、證券賬戶及保險管理等各個方面都呈現(xiàn)不斷融合的發(fā)展趨勢。加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，促使金融機構(gòu)更加高效率地處理業(yè)務信息，進而不斷淘汰落后的金融產(chǎn)品，開發(fā)出新的金融性產(chǎn)品。同時，網(wǎng)絡技術(shù)的應用，大大降低了金融市場的運營成本。

二、網(wǎng)絡金融環(huán)境下提升銀行競爭力的策略

（一）改革管理模式，提高對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性、開放性，在發(fā)展網(wǎng)絡金融的過程中，不免會產(chǎn)生一定的違法行為，因此銀行在開展網(wǎng)絡金融業(yè)務時，需要及時采用新技術(shù)改革管理模式，以全面提高競爭力。網(wǎng)絡金融業(yè)務主要依賴于完善的網(wǎng)絡設施以及大量數(shù)據(jù)庫等，所以銀行應該充分利用自身擁有的客戶資源與管理方式，建立以IT服務流程為目標的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫進行管理。不斷優(yōu)化IT管理質(zhì)量與管理效率，以更好地客戶提供高質(zhì)量的服務。但是由于網(wǎng)絡金融業(yè)務的開展是在網(wǎng)絡信息技術(shù)發(fā)展的基礎上建立的，這就增加了金融風險發(fā)生的概率，尤其是新的信息技術(shù)帶來了眾多不可預知的安全隱患，為網(wǎng)絡金融的可持續(xù)發(fā)展帶來了一定的阻力，因此必須提高對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管力度，及時分析評估相關(guān)業(yè)務數(shù)據(jù)資料，選用符合自身發(fā)展的信息技術(shù)。

（二）革新網(wǎng)絡技術(shù)，實現(xiàn)管理信息化

進行技術(shù)革新是提高銀行競爭力的重要方法。隨著網(wǎng)絡技術(shù)越來越先進，有效推動了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，同時也為銀行處理紛繁復雜的業(yè)務提供了高效的處理手段。銀行在利用信息技術(shù)時也要注意創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務，提高科技含量，不斷拓展金融服務范圍。其次，銀行在利用網(wǎng)絡技術(shù)時，也要不斷改進服務方式，提高整體服務效率。比如：拓展網(wǎng)銀業(yè)務類型、擴充銀行服務網(wǎng)點的數(shù)量，細化網(wǎng)銀支付市場等。加強和非金融機構(gòu)之間的合作，充分利用雙方共有的網(wǎng)絡資源建設高效率的支付平臺，構(gòu)建合作共贏的新模式。最后，隨著網(wǎng)絡技術(shù)的不斷更新，使得網(wǎng)絡金融信息更加集中，故銀行需要充分利用信息管理渠道，對各種數(shù)據(jù)信息進行總結(jié)分析，讓信息技術(shù)的應用從業(yè)務操作層面轉(zhuǎn)向經(jīng)營、管理、決策層面，實現(xiàn)管理信息化。目前我國銀行應該提高對信息技術(shù)的應用水平，充分發(fā)揮信息技術(shù)對銀行業(yè)務的協(xié)助功能，規(guī)避可能發(fā)生的商業(yè)金融風險，保證網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展。

（三）改進營銷方法，充分滿足客戶需求

信息科技時代，網(wǎng)絡金融的不斷發(fā)展，金融市場上逐漸出現(xiàn)了新的營銷方法，傳統(tǒng)的營銷方法已經(jīng)不能適應現(xiàn)代金融業(yè)務的發(fā)展要求。所以網(wǎng)絡金融在不斷發(fā)展的過程中，需要把傳統(tǒng)的金融業(yè)務運用新出現(xiàn)的網(wǎng)絡技術(shù)對金融客戶進行詳細的市場定位，進而采用新的營銷方法、制定新的營銷策略。其次，在新型網(wǎng)絡技術(shù)快速發(fā)展的情況下，銀行的高層管理人員也要適時轉(zhuǎn)變管理理念，側(cè)重網(wǎng)絡金融的營銷，以客戶需求為導向，提供個性化的產(chǎn)品、服務，不斷拓展新的金融業(yè)務。銀行應確立以客戶需求為目標的經(jīng)營模式，并在實踐中不斷改進，先進發(fā)展網(wǎng)絡金融的最佳途徑就是充分挖掘出網(wǎng)絡客戶的潛力。銀行要充分利用自身營銷的優(yōu)點，創(chuàng)新營銷策略，創(chuàng)新網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務等，以充分滿足客戶的需求。最后，銀行在進行網(wǎng)絡金融營銷時，必須注意塑造網(wǎng)絡品牌形象、構(gòu)建形象鮮明、風格獨特的網(wǎng)絡金融品牌。不斷提高對銀行網(wǎng)絡域名的保護力度，保證其網(wǎng)絡品牌的獨一無二性，保證自身合法利益不受侵犯，以實現(xiàn)網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的品牌化，提高在客戶心目中的品牌影響力。

（四）規(guī)避網(wǎng)絡金融產(chǎn)品自身風險

首先，在金融產(chǎn)品定位方面，要準確把握收益、風險以及流動性等產(chǎn)品特點在客戶認可的價值中所占的比例，對產(chǎn)品進行精準定位，對于金融產(chǎn)品研發(fā)各個環(huán)節(jié)，建立產(chǎn)品設計子模塊之間的共同管理模式，由各相關(guān)部門與子模塊負責人員一起參與審核，保證并行工程的正常運轉(zhuǎn)。其次，較復雜的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新時要進行多角度的風險識別、評估，分步驟審核，按照各個環(huán)節(jié)審核評價標準，明確產(chǎn)品創(chuàng)新各個環(huán)節(jié)中風險管理要求，分析財務成本效益，盡最大限度避免出現(xiàn)風險遺傳。

總之，網(wǎng)絡在銀行開展業(yè)務帶來巨大便利的同時也帶來了一定的風險，銀行只有順應時展潮流，不斷利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，趨利避害，學習新技術(shù)、新型管理模式，才能提高綜合競爭力。

參考文獻：

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第6篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；競爭

一、傳統(tǒng)金融模式

金融，從一般意義上講，是指發(fā)行、流通和回籠貨幣的經(jīng)濟行為，發(fā)放和回收貸款的經(jīng)濟行為，存入和提取存款的經(jīng)濟行為，匯兌往來的經(jīng)濟行為等。

傳統(tǒng)金融沿襲于自古以來的以物易物的制度。在我國古時代，最早出現(xiàn)的金融體系即是以物易物，各自在市場換取自己需要的物品。后來，貴重金屬成為了流通貨幣，這是金融發(fā)展史上重大的突破。貴重金屬如金銀銅等作為中間貨幣用以支付各項交易。由于大宗交易所需支付的貨幣過于龐大，因此攜帶不便，由此產(chǎn)生了錢莊與銀票，這便是近代銀行業(yè)與紙幣的雛形。自此金融行業(yè)開始在現(xiàn)代社會體系中日漸完善。

就目前而言，傳統(tǒng)金融依然依賴于傳統(tǒng)作業(yè)模式，比如過去我們?nèi)ャy行辦理各種相關(guān)業(yè)務，如取錢、轉(zhuǎn)賬、購買理財產(chǎn)品等，相當多的民眾特別是老一輩的人甚至都不知道財付通、微信錢包、支付寶等網(wǎng)絡支付工具。后來網(wǎng)絡銀行的出世，及眾多第三方支付平臺的建立，才讓大眾漸漸了解這種新興的模式，對其由不解、擔擾到接受、使用。不得不說的是，就現(xiàn)階段而言，第三方支付還是依賴于傳統(tǒng)的金融模式，如銀行卡的綁定，這取決于過去無數(shù)年，人類的習慣使然。我們工資的結(jié)算，要么是現(xiàn)金，要么是發(fā)放到銀行卡。傳統(tǒng)金融的代表銀行業(yè)，在大眾心里依然是貸幣存放最安全穩(wěn)妥的地方。

二、網(wǎng)絡金融模式

（一）網(wǎng)絡金融定義

網(wǎng)絡金融是指依賴于傳統(tǒng)金融模式發(fā)展起來的以網(wǎng)絡技術(shù)為及網(wǎng)絡平臺為依托，以各種金融行為為運行手段，從而獲取經(jīng)濟收益的金融體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融種類繁多，最直接的解釋便是電子商務及第三方支付，事實是，所有有賴于網(wǎng)上進行的金融活動即資金流通方式都可歸屬于網(wǎng)絡金融類別。網(wǎng)絡金融最主要的兩個組成部分為傳統(tǒng)金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)。其中傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要為銀行，非金融機構(gòu)包括支持傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融機構(gòu)運轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡技術(shù)公司，第三方交易平臺等。

人類社會發(fā)展到現(xiàn)階段，網(wǎng)絡金融正以迅猛之勢進入金融領域，并以其高效、快速、便捷的特點成為推動金融行業(yè)發(fā)展的主要力量，是金融行業(yè)的未來的主要增長點與盈利點。

（二）網(wǎng)絡金融的特征

作為服務行業(yè)，網(wǎng)絡金融自然是以客戶體驗為優(yōu)先考慮。網(wǎng)絡金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點，決定了其服務途徑及貨幣交易模式均為虛擬模式。而網(wǎng)絡則構(gòu)成了這個虛擬生態(tài)。傳統(tǒng)金融的服務模式為實體店面服務，而網(wǎng)絡金融的服務主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡頁面上。在網(wǎng)絡金融服務模式中，我們無需到實體店面，只要有電腦或是智能手機，在的網(wǎng)絡的條件下，就能進行各種金融活動，如購物、轉(zhuǎn)賬、付款等等。這種模式無疑大大簡化了金融行為，方便，快捷，在時間就是金錢的現(xiàn)代社會，顯得尤為重要。

三、網(wǎng)絡金融的機遇

科技的發(fā)展使我們對生活品質(zhì)的要求越來越高，對信息的獲取越來越渴望。同時，這種要求與渴望反過來又刺激了技術(shù)的變革。在這個時代，云計算、大數(shù)據(jù)成為網(wǎng)絡科技風口，它們的普及使網(wǎng)絡邁向更深層次的開放與共享，由此網(wǎng)絡已滲入到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，并且極大簡化了我們的生活。在這個網(wǎng)絡科技高速發(fā)展的時代，金融行業(yè)終于乘上這一列高速列車。

現(xiàn)代社會，移動終端筆記本、智能手機的普及，引起支付形式的變革，網(wǎng)絡支付由于其便捷性，正在成為人們?nèi)粘ＶЦ蹲畛Ｓ玫氖侄?。我們可以足不出戶地完成各種商品的購買、可以足不出戶地償還所有的賬單、可以在出門的時候不用帶數(shù)量眾多的現(xiàn)金、可以在結(jié)算的時候避免掉各種找零的麻煩。所有這一切，都有賴于網(wǎng)絡金融的發(fā)展并且隨著使用者越來越多生活模式越來越習慣，反過來推動網(wǎng)絡金融的發(fā)展。

同時，在理財方向，普通民眾受限于金額較小的原因，一直對以傳統(tǒng)金融模式進行理財不太重視，網(wǎng)絡金融的興起，是廣大普通民眾理財?shù)母Ｒ?，同時，也是網(wǎng)絡金融體系的機遇。中國龐大的人口基數(shù)是網(wǎng)絡金融理財機構(gòu)騰飛的保障。海納百川，小額資金龐大的人口基數(shù)支持下也構(gòu)成了一塊超級蛋糕。

這種集中社會財富的金融模式的盈利點在于同時向社會投資，如對企業(yè)進行貸款，或是進行各種租賃活動，證券投資活動等等。貨幣的流通同時也推動了社會的發(fā)展和經(jīng)濟的進步。

四、網(wǎng)絡金融面臨的挑戰(zhàn)

從某些方面來講，網(wǎng)絡金融的迅猛發(fā)展也會導致金融體系的不穩(wěn)定性。而網(wǎng)絡金融由于其本身的特征，也會帶來其獨有的風險，一是由于其依存于網(wǎng)絡技術(shù)而帶來的技術(shù)漏洞風險，另一個是其業(yè)務模式帶來的經(jīng)濟風險。

由于網(wǎng)絡金融行為模式完成的途徑為虛擬網(wǎng)絡，因此與網(wǎng)絡相關(guān)的硬件軟件都必將成為風險依存的據(jù)點。計算機病毒、黑客攻擊都是風險出現(xiàn)的最直接的模式。在這種風險下，網(wǎng)絡金融行為數(shù)據(jù)會被大量篡改或是清除，用戶信息會大量泄露，從而導致巨大的經(jīng)濟損失。因此，這些風險必須嚴格控制，這就要求網(wǎng)絡金融有所安全保障，相關(guān)單位須投入大量人力物力對網(wǎng)絡系統(tǒng)進行穩(wěn)固維護，以防被攻擊，保障網(wǎng)絡金融行為的正常進行。

同時，由于網(wǎng)絡金融是新興產(chǎn)業(yè)，國家法律監(jiān)管制度仍不完善，加上運行網(wǎng)絡金融的企業(yè)自身管理及運行模式問題，很容易導致信用風險及財產(chǎn)風險。大量跑路的P2P公司便是前車之鑒。這樣會進行惡性循環(huán)，民眾對網(wǎng)絡金融會越來越失去信心，于是會進行大量的贖回，從而導致雪崩效應。因此，針對這些風險，一方面國家需出臺嚴格的法律政策來對網(wǎng)絡金融進行保駕護航，另一方面企業(yè)自身需要加強管理與風險控制，提升信用，增強消費者與投資者信心。

第7篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

關(guān)鍵詞：金融信息化；信息安全；計算機犯罪

隨著金融信息化的加速，金融信息系統(tǒng)的規(guī)模逐步擴大，金融信息資產(chǎn)的數(shù)量也急劇增加，如何對大量的信息資產(chǎn)進行有效的管理，使不同程度的信息資產(chǎn)都能得到不同級別的安全保護，將是金融信息系統(tǒng)安全管理面臨的大挑戰(zhàn)同時，金融信息化的加速，必然會使金融信息系統(tǒng)與國內(nèi)外公共互聯(lián)網(wǎng)進行互聯(lián)，那么，來自公共互聯(lián)網(wǎng)的各類攻擊將對金融信息系統(tǒng)的可用性帶來巨大的威脅和侵害：

一、計算機網(wǎng)絡安全威脅及表現(xiàn)形式

計算機網(wǎng)絡具有組成形式多樣性、終端分布廣泛性、網(wǎng)絡的開放性和互聯(lián)性等特征，這使得網(wǎng)絡容易受到來自黑客、惡意軟件、病毒等的攻擊

(一)常見的計算機網(wǎng)絡安全威脅

1．信息泄露：指信息被透漏給非授權(quán)的實體。它破壞了系統(tǒng)的保密性。能夠?qū)е滦畔⑿孤兜耐{有網(wǎng)絡監(jiān)聽、業(yè)務流分析、電磁、射頻截獲、人員的有意或無意、媒體清理、漏洞利用、授權(quán)侵弛、物理侵入、病毒、術(shù)馬、后門、流氓軟件、網(wǎng)絡釣魚等：

2．完整性破壞。可以通過漏洞利用、物理侵犯、授權(quán)侵犯、病毒、木馬、漏洞等方式文現(xiàn)。

3．拒絕服務攻擊：對信息或資源可以合法地訪問，卻被非法地拒絕或者推遲與時間密切相關(guān)的操作：

4．網(wǎng)絡濫用：合法剛戶濫用網(wǎng)絡，引入不必要的安全威脅，包括非法外聯(lián)、非法內(nèi)聯(lián)、移動風險、設備濫用、業(yè)務濫用。

(二)常見的計算機網(wǎng)絡絡安全威脅的表現(xiàn)形式

1．竊聽。攻擊者通過監(jiān)視網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的手段獲得重要的信息，從而導致網(wǎng)絡信息的泄密。

2．重傳。攻擊者事先獲得部分或全部信息，以后將此信息發(fā)送給接收者。

3．篡改。攻擊者對合法用戶之間的通信信息進行修改、刪除、插入，再將偽造的信息發(fā)送給接收者，這就是純粹的信息破壞，這樣的網(wǎng)絡侵犯者被稱為積極侵犯者。積極侵犯者的破壞作用最大。

4．拒絕服務攻擊：攻擊者通過某種方法使系統(tǒng)響應減慢甚至癱瘓，阻止合法用戶獲得服務。

5．行為否認。通信實體否認已經(jīng)發(fā)生的行為。

6．電子欺騙。通過假冒合法用戶的身份進行網(wǎng)絡攻擊，從而達到掩蓋攻擊者真實身份，嫁禍他人的目的。

7．非授權(quán)訪問。沒有預先經(jīng)過同意，就使用網(wǎng)絡或計算機資源。

8．傳播病毒。通過網(wǎng)絡傳播計算機病毒，其破壞性非常高，而且用戶很難防范：

二、金融計算機犯罪的特征和手段

由于計算機網(wǎng)絡絡安全威脅的存存，不法分子通過其進行金融犯罪。金融計算機犯罪，已經(jīng)引起我國立法部門的高度重視，在新《刑法》中已將金融計算機犯罪列為重點，第285，286，287條有明文規(guī)定。

(一)銀行系統(tǒng)計算機犯罪的特征

1．涉案人多為內(nèi)部人員。由于金融業(yè)務都是通過內(nèi)部計算機網(wǎng)絡完成的，所以了解金融業(yè)務流程、熟悉計算機系統(tǒng)運行原理、對金融內(nèi)部控制鏈上存在的漏洞和計算機程序設計上的缺陷比較清楚的內(nèi)部職員，往往比其他人員更容易了解軟件的“硬傷”，更容易掌握犯罪的“竅門”以達到犯罪的目的。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國金融系統(tǒng)發(fā)生的計算機犯罪案件，九成以上是內(nèi)部人員或內(nèi)外勾結(jié)作案的。

2．手段隱蔽，痕跡不明顯：計算機犯罪智能化程度高，大多數(shù)犯罪分子熟悉計算機技術(shù)，可運用正常的操作規(guī)程，利用合法的賬戶進入金融計算機網(wǎng)絡，篡改計算機源程序或數(shù)據(jù)。這種犯罪短時期內(nèi)不易被發(fā)覺。同時，犯罪分子作案迅速，所留痕跡甚少，隱蔽時間較長，一時不易暴露。

3．犯罪情節(jié)嚴重：犯罪分子突破計算機安全防護系統(tǒng)后，盜竊多少資金完全由犯罪分子任意輸人，動輒十幾萬、上百萬元，行為肆無忌憚，數(shù)目觸目驚心，導致了金融資金的巨大損失。

4．社會危害嚴重。由于金融的特殊地位和其在保持社會穩(wěn)定方面所起的審要作用，一旦發(fā)生計算機犯罪，會帶來一系列的連鎖反應，引起儲戶的不滿，再加上輿論導向的渲染，有可能造成堪設想的后果。

(二)銀行系統(tǒng)計箅機犯罪的手段

1．終端機記賬員作案。記賬員利用其直接在終端操作計算機，熟悉記賬過程及賬務處理過程的作方便，進行犯罪。

2．終端復核員(包括出納員)作案。終端復核員利用與記賬員一同辦理終端業(yè)務的機會，進行犯罪。

3．系統(tǒng)管理員(包括主任、主機管理員)作案。系統(tǒng)管理員借助管理系統(tǒng)的特殊權(quán)限，利用系統(tǒng)正常命令、程序反向錯誤操作作案；自編程序進行作案；修改賬務及數(shù)據(jù)資料作案；利用系統(tǒng)終端私自記賬、復核作案；為犯罪分子提供方便。

4．軟件人員作案：軟件人員利用T作之便偽造干旱序及熟悉操作程序，進行作案

5．硬件人員作案硬件人員利用T作之便，進行犯罪作案。

6．行內(nèi)其他人員作案。分理處、儲蓄所的其他人員利用接近計算機業(yè)務柜的機會，伺機作案：

7．行外人員作案：利用銀行管理中的某些漏洞作案；與行內(nèi)人員相互勾結(jié)作案：

三、金融計算機信息泄密途徑

金融行業(yè)是具備特有的高保密性的行業(yè)，然而隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展與廣泛應用，竊密手段更加隱蔽，泄密的隱患增多，泄密所造成的危害程度加大，保密工作面臨許多新情況、新問題。具體而言，金融汁箅機信息泄密的途徑主要有以下幾個方面。

(一)計算機電磁波輻射泄密

計算機設備工作時輻射出的電磁波，可以借助儀器設備在一定范圍內(nèi)收到，尤其是利用高靈敏度的儀器可以穩(wěn)定、清晰地看到計算機正在處理的信息。因此，不法分子只要具有相應的接收設備，就可以將電磁波接收，從中竊取秘密信息。

(二)計算機剩磁效應泄密

計算機的存儲器分為內(nèi)存儲器和外存儲器兩種。存儲介質(zhì)中的信息被刪除后有時仍會留下可讀信息的痕跡，存有秘密信息的磁盤被重新使用時，很可能被犯罪分子非法利用磁盤剩磁效應提取原記錄的信息。比如，計算機出故障時，存有秘密信息的硬盤不經(jīng)處理或無人監(jiān)督就帶修殫，就會造成泄密。此外，在有些信息系統(tǒng)中，刪除文件僅僅只刪掉文件名，原文還原封不動地保留在存儲介質(zhì)中，一旦被利用，就會造成泄密。

第8篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

金融創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)精神和金融服務方式結(jié)合的內(nèi)在動力?，F(xiàn)代科技的快速發(fā)展和在經(jīng)濟、社會、產(chǎn)業(yè)中的深度應用，則更加提升了現(xiàn)代金融的創(chuàng)新速度和創(chuàng)新頻率?，F(xiàn)代金融的創(chuàng)新已經(jīng)涉及到金融產(chǎn)品、金融服務流程、金融支付方式與手段、金融監(jiān)管模式、金融制度等方方面面，參與金融創(chuàng)新的機構(gòu)主體也由原有以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主，演進為以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為金融創(chuàng)新的領軍者。

金融科技創(chuàng)新是“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融深度融合的結(jié)果

“互聯(lián)網(wǎng)+”代表一種新的經(jīng)濟形態(tài)，它可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟社會各領域之中，提升實體經(jīng)濟的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎設施和實現(xiàn)工具的經(jīng)濟發(fā)展新形態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”又是一種以互聯(lián)網(wǎng)為主的一整套信息技術(shù)（包括互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等）在經(jīng)濟、社會生活等有關(guān)環(huán)節(jié)的擴散及應用過程，其本質(zhì)是信息技術(shù)在新型行業(yè)的深度應用，以實現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化、在線化和網(wǎng)絡化。

金融業(yè)的發(fā)展無法脫離互聯(lián)網(wǎng)而單獨發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新成果的深入應用，在很大程度上拓寬了傳統(tǒng)金融業(yè)的服務渠道和產(chǎn)品營銷渠道，提升了金融服務效率，降低了金融服務和金融理財門檻，并極大促進了信息不對稱問題的解決。同時，應用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)也并未因穿上了華麗外衣而脫胎換骨，它沿襲了傳統(tǒng)金融的全部本質(zhì)特征，包括風險特征、職能特征和服務特征?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的有機融合是必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然促進整個金融業(yè)領域的發(fā)展。

而現(xiàn)代金融的核心是價值交換，即通過時間、空間的轉(zhuǎn)換和跨躍來實現(xiàn)資源配置和資金融通?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與金融的有機結(jié)合和深度創(chuàng)新性融合，為現(xiàn)代傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來新的機遇，使得金融科技成為一個新的藍海。

金融科技創(chuàng)新促進了金融模式的改變

金融科技的不斷創(chuàng)新和應用，極大促進了金融脫媒，而參與金融科技、金融脫媒的機構(gòu)主體呈現(xiàn)多元化、復雜化趨勢，同時傳統(tǒng)金融模式也出現(xiàn)了交叉化、綜合化趨勢，主要體現(xiàn)如下：

一是金融機構(gòu)呈現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務的融合化、金融經(jīng)營業(yè)務的綜合化和復雜化、金融業(yè)態(tài)的交叉化和生態(tài)化。傳統(tǒng)金融業(yè)中的銀行、證券、保險、信托之間的業(yè)務產(chǎn)品和服務、業(yè)務模式和經(jīng)營渠道不斷交叉和融合。

二是網(wǎng)絡借貸平臺、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸、大數(shù)據(jù)金融等新型網(wǎng)絡金融模式的出現(xiàn)，豐富和深化了金融資源配置方式。傳統(tǒng)金融中以銀行為主要金融中介方式的形態(tài)逐漸弱化，去中介化、去中心化的互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置方式將日益成為新金融的主流模式。

三是參與金融科技創(chuàng)新的機構(gòu)涵蓋了兩大類型企業(yè)。一類是傳統(tǒng)金融業(yè)的商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等；另一類則是以電商企業(yè)為領軍代表，第三方支付、網(wǎng)絡借貸平臺、現(xiàn)代物流、商業(yè)地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)傳媒、社交網(wǎng)絡平臺等為重要參與者的新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等。兩大類企業(yè)均以自身的資源優(yōu)勢和技術(shù)特點作為金融創(chuàng)新依據(jù)，在經(jīng)營模式、產(chǎn)品與服務、經(jīng)營渠道等方面全面介入金融市場和對金融進行細分，同時又相互借鑒、相互滲入，形成“你中有我，我中有你”的新型金融競爭局面。

四是金融長尾的覆蓋和金融普惠化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提升了金融產(chǎn)品和服務的模塊化、快捷化服務效率，拓寬了金融市場參與主體的范圍，從而極大提升了社會民眾的金融參與度和金融權(quán)利享有程度。金融不再是主要為“二八定律”中的20%客戶提供服務，而是將服務范圍延伸至金融長尾中的80%客戶群體，使得普通社會民眾均能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進行各類金融交易、網(wǎng)絡支付、投資與理財?shù)取?/p>

傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極實施金融科技創(chuàng)新

隨著大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)、云計算、人工智能技術(shù)的普及應用，使得云端和應用呈現(xiàn)智能化，可以有效提升金融企業(yè)的風險管控水平，降低交易成本、管理成本，實現(xiàn)精準金融營銷和優(yōu)化資源配置。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過應用現(xiàn)代科技對傳統(tǒng)金融業(yè)務、服務方式、服務流程和服務渠道等進行創(chuàng)新或重構(gòu)，從而日益成為互聯(lián)網(wǎng)時代下的信息化金融機構(gòu)。

以商業(yè)銀行為例，在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融領域深度應用的背景下各商業(yè)銀行大力發(fā)展以移動終端為主的手機網(wǎng)上銀行、空中銀行、移動銀行等。商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，從物理網(wǎng)點作為經(jīng)營渠道為主，逐漸發(fā)展為以直銷銀行、網(wǎng)絡平臺服務、移動終端服務為主要經(jīng)營渠道方向，形成名符其實的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

工商銀行初步構(gòu)建了較為完備、體系化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務和運營體系――融e聯(lián)-即時通訊平臺（信息流）、融e行-綜合金融服務平臺（資金流）、融e購-電商平臺（商品流）等三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并以網(wǎng)絡融資中心為核心與三大網(wǎng)絡平臺相關(guān)聯(lián)，打通支付、投資、融資渠道，形成了完整的互聯(lián)網(wǎng)金融服務鏈和線上線下一體化服務體系。

中信銀行也積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展挑戰(zhàn)，制定了“網(wǎng)上再造一個中信銀行”以及“金融網(wǎng)絡化”和“網(wǎng)絡金融化”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，積極推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化、移動化，深入領會互聯(lián)網(wǎng)金融思維模式，在網(wǎng)絡支付、投資與融資等領域做了諸多創(chuàng)新和嘗試，推出POS商戶網(wǎng)絡借貸、供應鏈金融、在線出國金融、個人信用消費貸款等網(wǎng)絡類貸款，搖一搖、異度支付、NFC手機近場支付的互聯(lián)網(wǎng)支付工具，并支持在線開戶和人臉識別。

另外，我與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密相關(guān)的移動在設計、推廣和應用方面，不斷拓展線上及線下消費支付、理財場景，豐富線上個性化的理財產(chǎn)品，聯(lián)通線下和線下支付、理財和營銷通道，帶動非網(wǎng)絡支付用戶和網(wǎng)絡支付用戶的同步發(fā)展，并培養(yǎng)線下投資理財用戶的線上理財習慣。

金融科技創(chuàng)新加深金融脫媒和催生新金融業(yè)態(tài)

金融脫媒中的“媒”通常指金融體系中的商業(yè)銀行，金融脫媒的不斷加深將會持續(xù)降低企業(yè)、個人對傳統(tǒng)銀行信貸的依賴程度。近年來，隨著我國金融體系改革的不斷深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融模式的出現(xiàn)、金融科技的不斷創(chuàng)新與應用，商業(yè)銀行面臨著技術(shù)脫媒和資本脫媒的挑戰(zhàn)，金融脫媒程度不斷加深。

其中，技術(shù)脫媒指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)快速發(fā)展與創(chuàng)新應用的驅(qū)動下，互聯(lián)網(wǎng)IT企業(yè)進入原來由商業(yè)銀行經(jīng)營的相關(guān)領域，如信用卡業(yè)務、消費信貸、支付業(yè)務、類業(yè)務等，部分承擔了原商業(yè)銀行支付中介職能和信用中介職能。第三方支付的發(fā)展即是技術(shù)脫媒的典型范例，第三方支付可以為支付交易雙方提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)接口和支付平臺，直聯(lián)不同銀行和實現(xiàn)商、不同銀行客戶消費者間的交易清算。

另外，隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，在商業(yè)銀行體系之外，日益形成涵蓋股票、債券、理財、信托、民間借貸的金融市場，越來越多的資金、資本和金融服務手段、服務方式脫離開原有的商業(yè)銀行體系，形成金融非中介化、去中心化的新興金融渠道和金融服務模式。同時，網(wǎng)絡借貸平臺、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融及互聯(lián)網(wǎng)消費金融等新型金融模式的出現(xiàn)，使得資金實現(xiàn)了繞過商業(yè)銀行體系而進行融資、發(fā)放信貸，形成了以“互聯(lián)網(wǎng)平臺”為新型媒介的金融新模式――資本脫媒，從而有效縮短了投資者、融資者之間的資金融通路徑，也進一步加深了金融脫媒的發(fā)展。

目前，我國的金融脫媒總體上從資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務等多方面同步推進，企業(yè)客戶的直接投資和融資渠道、個人客戶的投資和理財渠道會越來越多元化，新型融資和信貸、投資和理財工具會層出不窮。而作為傳統(tǒng)金融體系中的重要構(gòu)成――商業(yè)銀行，也必須要適應金融科技的發(fā)展、金融模式的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維和理念，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融和利用金融科技，以促進新金融形勢下金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

第9篇：網(wǎng)絡金融的特征范文

關(guān)鍵詞:金融服務創(chuàng)新;網(wǎng)絡金融

一、引言

網(wǎng)絡金融(e-finance)是網(wǎng)絡技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡金融機構(gòu)、網(wǎng)絡金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。

二、網(wǎng)絡金融的特征

網(wǎng)絡金融是金融服務供應商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務,是以網(wǎng)絡等新技術(shù)手段為基礎的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡的基礎上對原有的金融業(yè)務、金融產(chǎn)品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網(wǎng)絡技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務,大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡服務,全部是理念中的產(chǎn)品和服務。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡金融業(yè)務的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡處理所有的業(yè)務。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡技術(shù)使得金融信息和業(yè)務處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟性。

(二)一體化

網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛應用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡技術(shù)。網(wǎng)絡化的技術(shù)和網(wǎng)絡銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡設施,獲取金融服務比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應該加強以信息網(wǎng)絡技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機構(gòu)應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創(chuàng)新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網(wǎng)絡金融服務的效率,如加大銀行服務網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡金融的發(fā)展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構(gòu)逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于

大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務的準入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠,應該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡金融環(huán)境下應該重視的問題。信息技術(shù)應用從業(yè)務操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計算機應用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風險、營銷市場、解決新經(jīng)濟下信息不對稱難題?？梢哉f,信息技術(shù)的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應盡快整合和提升計算機技術(shù)應用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務機遇,規(guī)避經(jīng)營風險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡為載體的,網(wǎng)絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡金融。在網(wǎng)絡金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務利用網(wǎng)絡技術(shù)來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務利用網(wǎng)絡技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡金融業(yè)務而開展的營銷活動,指金融機構(gòu)針對網(wǎng)絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡金融服務的目標。對于我國金融機構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡營銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網(wǎng)絡大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務的品牌化,將分散的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務品牌形象,實現(xiàn)總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的

品牌形象。

3. 市場細分。商業(yè)銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據(jù)目標市場的需求推出相應的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡金融環(huán)境下,應該利用網(wǎng)絡資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設計網(wǎng)絡金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務。

對于高端客戶,應根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務,商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應該加強與其他金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務方面給予費率打折優(yōu)惠;另外還有服務營銷的方式,網(wǎng)絡營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強,因此網(wǎng)絡金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務過程中,優(yōu)質(zhì)的服務能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構(gòu)進行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網(wǎng)絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學習新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1. it服務管理(itsm)。網(wǎng)絡金融依托于網(wǎng)絡設施與應用系統(tǒng)的支持,需要花費大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立it服務流程管理制度為宗旨的it服務管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過itsm提供一整套創(chuàng)造服務、管理服務的方案,切實優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟風險管理。網(wǎng)絡金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡金融是基于網(wǎng)絡信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡金融的基礎性風險;網(wǎng)絡金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風險形式;由于網(wǎng)絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡金融會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應該充分考慮未來網(wǎng)絡金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡金融業(yè)務量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業(yè)務量進行評估,以此確定網(wǎng)絡中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術(shù),使用相應規(guī)格的網(wǎng)絡產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡金融產(chǎn)品本身的風險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產(chǎn)品精準定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應建立產(chǎn)品設計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉(zhuǎn)效率,將復雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必

要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準,明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風險。

3. 知識產(chǎn)權(quán)保護。隨著外資金融機構(gòu)加入我國網(wǎng)絡金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業(yè)銀行應該加強對網(wǎng)絡金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護。

(四)人才策略