互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；模式創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F351 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1009（2015）22-0061-01

引言

小微企業(yè)是我國(guó)企業(yè)組成中比較重要的部分，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的發(fā)展模式相互促進(jìn)，通過(guò)新的發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)水平的提升提供保障基礎(chǔ)。在這一基礎(chǔ)上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的理論研究，對(duì)兩者的發(fā)展就有著積極促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特征及與小微企業(yè)模式創(chuàng)新的重要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年發(fā)展比較迅速的行業(yè)，是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，所以其自身的特征就比較鮮明。主要體現(xiàn)在金融服務(wù)是在大數(shù)據(jù)運(yùn)用下實(shí)現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，數(shù)據(jù)就成為了金融的核心資產(chǎn)，而在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用下就能夠?qū)崿F(xiàn)高頻交易以及信貸風(fēng)險(xiǎn)分析等目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)更趨向于長(zhǎng)尾理論，在服務(wù)的高效化以及便捷化的特征上也比較突出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)模式創(chuàng)新的重要性分析

將互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的模式進(jìn)行創(chuàng)新，是當(dāng)前發(fā)展中比較重要的一個(gè)改革內(nèi)容，這也是國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的需求，是對(duì)融資模式創(chuàng)新的進(jìn)一步推動(dòng)。我國(guó)的小微企業(yè)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有比較重要的地位，所以要想達(dá)到小微企業(yè)和金融的雙贏目標(biāo)，就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新進(jìn)行推動(dòng)。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)支撐對(duì)小微企業(yè)有著積極的作用，以及圍繞小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也要對(duì)自身的金融服務(wù)方式進(jìn)行豐富，并且互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資也占有很大的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)化的金融生態(tài)中，小微企業(yè)能夠有效獲得融資支持貿(mào)易伙伴所需的各種資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀和優(yōu)化策略探究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新過(guò)程中，還面臨著諸多問(wèn)題有待解決，這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在小微企業(yè)的社會(huì)信用相對(duì)比較匱乏。我們都知道，金融的核心就是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展也要良好的信用體系作為重要依托，但是在當(dāng)前的發(fā)展中，小微企業(yè)的社會(huì)信用比較匱乏，從而就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較嚴(yán)重。不僅如此，小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資的監(jiān)管方面也存在著很大的困難，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處在初始發(fā)展階段，在行業(yè)準(zhǔn)入以及法律規(guī)范等層面沒(méi)有完善，這就在監(jiān)管的實(shí)施存在著法律層面的風(fēng)險(xiǎn)。由于小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模相對(duì)比較小，在管理層面也存在著不規(guī)范的現(xiàn)象，所以這就決定了其在風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力上也比價(jià)弱?；诖?，借貸者往往是對(duì)企業(yè)的負(fù)面信息進(jìn)行隱瞞，對(duì)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)信息進(jìn)行強(qiáng)化，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)上就大大的增加了。再有是小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)對(duì)資金的需求量就會(huì)增大，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步的增大。除此之外，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益方面，也比較缺失保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便利性特點(diǎn)已經(jīng)獲得了廣泛受眾，由于小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論知識(shí)掌握的不夠，比較缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以融資權(quán)益的保護(hù)方面也就存在著很大的問(wèn)題。一旦金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就會(huì)對(duì)小微企業(yè)造成致命的打擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式優(yōu)化策略探究

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新發(fā)展，要多層面的進(jìn)行考慮，首先就要對(duì)小微企業(yè)的社會(huì)信用體系進(jìn)行完善，在社會(huì)信用層面要能良好的具備。要對(duì)小微企業(yè)在誠(chéng)信觀念的宣傳教育層面進(jìn)行加強(qiáng)，將其在互聯(lián)網(wǎng)金融融資間的關(guān)系明確化。然后再進(jìn)行培育以及發(fā)展相應(yīng)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)市場(chǎng)，并逐步的形成資信評(píng)級(jí)以及商業(yè)征信等完整的信用體系，這樣才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。小微企業(yè)在當(dāng)前的發(fā)展下要對(duì)大數(shù)據(jù)金融融資的模式加以應(yīng)用，在這一模式下就能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)充分的利用，把大量企業(yè)信息實(shí)施云計(jì)算，進(jìn)而就能為企業(yè)的融資提供良好融資信息。小微企業(yè)還可通過(guò)眾籌平臺(tái)融資的模式來(lái)融資，先將策劃的方案交到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，然后進(jìn)行審核，審核通過(guò)之后就能在平臺(tái)上信息，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成所規(guī)定的金融。能在這一模式下收集公眾資金和能力，來(lái)為小微企業(yè)提供資金的援助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新優(yōu)化，要在融資監(jiān)管的力度進(jìn)行強(qiáng)化，由于這是新型的產(chǎn)業(yè)，所以當(dāng)前的法律還不能全面覆蓋。這就要能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的業(yè)務(wù)范圍加以確定，然后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行完善，彌補(bǔ)完善法律監(jiān)管的空白和不足，進(jìn)而形成高效運(yùn)行以及廣覆蓋面的監(jiān)管體系。另外，對(duì)小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)打擊能力要能進(jìn)一步提升，這就要從多方面的措施加以實(shí)施。首先要能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的控制體系進(jìn)行完善，并對(duì)小微企業(yè)的貸款流程進(jìn)行規(guī)范化，還要對(duì)小微企業(yè)的管理組織進(jìn)行完善化。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)小微企業(yè)的融資有著重要的影響，在具體的創(chuàng)新過(guò)程中，需要結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)實(shí)際問(wèn)題加以解決。國(guó)家也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式加大支持的力度，多方面的考慮兩者的創(chuàng)新發(fā)展的聯(lián)系，多層次的分析研究才有助于互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式改革。

參考文獻(xiàn)：

[1]葛婷婷.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新原因探析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2015,28.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)技術(shù)；技術(shù)應(yīng)用；金融業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單疊加，更深層次的變化是改變了金融服務(wù)模式，給金融體系帶來(lái)了變革，融入了更多互聯(lián)網(wǎng)特有技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是其中的典型代表，它也被視為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力之一，使金融業(yè)形成了一種新的業(yè)態(tài)。金融在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處于核心地位，發(fā)揮著重要職能，推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，促進(jìn)著社會(huì)資產(chǎn)流動(dòng)，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要意義。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代提出的全新概念，由美國(guó)硅圖公司麥肯錫提出，人們用它來(lái)描述和定義信息爆炸時(shí)代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)[1]。大數(shù)據(jù)技術(shù)，是從各種類(lèi)型海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價(jià)值信息，進(jìn)行高效數(shù)據(jù)“提純”，以提升信息數(shù)據(jù)利用率的一種信息技術(shù)。根據(jù)大數(shù)據(jù)處理的生命周期，大數(shù)據(jù)技術(shù)體系通常可分為：大數(shù)據(jù)采集與預(yù)處理、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理、大數(shù)據(jù)計(jì)算模式與系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)分析與挖掘、大數(shù)據(jù)可視化計(jì)算及大數(shù)據(jù)隱私與安全等幾個(gè)方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)化了數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，提高了數(shù)據(jù)處理效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的誕生給人類(lèi)社會(huì)帶來(lái)了質(zhì)的變化，互聯(lián)網(wǎng)成為人們獲取信息的主要渠道，人類(lèi)已對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生依賴(lài)性，互聯(lián)網(wǎng)融入社會(huì)活動(dòng)各個(gè)領(lǐng)域。自然，金融業(yè)也不例外，現(xiàn)代金融模式開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，這便催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，給金融體系帶來(lái)質(zhì)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不單單是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的簡(jiǎn)單融合，更通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的高新技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資信息化、網(wǎng)絡(luò)化，以大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建了一種新型金融業(yè)務(wù)模式和金融服務(wù)體系[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，開(kāi)拓了融資渠道，提升了金融融通效率，加速了金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，塑造良好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是新時(shí)展的需求。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)前已普遍被人們所接受，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年市場(chǎng)交易額增長(zhǎng)40%，累計(jì)發(fā)放貸款1 953億元人民幣。顯然互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷成熟，而互聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，所以將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。下面通過(guò)幾點(diǎn)來(lái)分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用。

（一）在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的重要性毋庸置疑。例如，用戶(hù)信用信息、負(fù)債信息、業(yè)績(jī)報(bào)告等。這些信息與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系，而數(shù)據(jù)來(lái)源不一，且數(shù)據(jù)類(lèi)型復(fù)雜，數(shù)據(jù)量龐大，所以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)顯得有些束手無(wú)策，不能為風(fēng)險(xiǎn)分析提供支持[3]。大數(shù)據(jù)技術(shù)則能解決風(fēng)控難題，通過(guò)采集更全面、更及時(shí)、更真實(shí)的數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，找出數(shù)據(jù)相關(guān)性，挖掘數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險(xiǎn)信息，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)和導(dǎo)向，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)便可有針對(duì)性地調(diào)險(xiǎn)管理策略，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

通過(guò)前文分析可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在差異。傳統(tǒng)金融對(duì)實(shí)體商務(wù)環(huán)境有依賴(lài)性，而互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)為支持，更多的是依賴(lài)海量的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特征是海量數(shù)據(jù)的收集和處理，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心。因此，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，能提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集與處理能力，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。在具體應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析有效交易信息，識(shí)別市場(chǎng)交易模式，進(jìn)行市場(chǎng)信息分析，以提升市場(chǎng)敏感度，從而快速、高效投資，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，提高金融融通效率，創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（三）在資源優(yōu)化中的應(yīng)用

金融資源對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)非常重要，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，優(yōu)化了金融服務(wù)體系，能有效促進(jìn)資源優(yōu)化配置，優(yōu)化金融資源融通與流動(dòng)機(jī)制，簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美國(guó)的LendingClub公司，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用P2P平臺(tái)，提供貸款業(yè)務(wù)，便沒(méi)有利用銀行機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)在線服務(wù)模式，提供了一個(gè)低成本、高收入的投資渠道，提供金融服務(wù)。顯然這種金融業(yè)態(tài)為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了便利條件，在某種意義上改善了融資環(huán)境，有效為中國(guó)金融發(fā)展注入了活力，為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件，為金融市場(chǎng)提供了快速、高效的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（四）在信息處理中的應(yīng)用

金融業(yè)務(wù)通常開(kāi)展中通常需要投入大量人力物力進(jìn)行信息整理與分析。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息采集、分析、整理具有滯后性，成本高，效率低，信息獲取渠道狹窄有限。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可借助自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)快速獲取信息，建立新的信息來(lái)源途徑。但由于來(lái)自各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息量龐大，信息價(jià)值密度將出現(xiàn)下降，傳統(tǒng)信息處理技術(shù)“提純”效率低，成本高，耗時(shí)費(fèi)力。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算方式，能大大提升信息處理能力。另外，配合數(shù)據(jù)庫(kù)與搜索引擎的應(yīng)用，能提升信息檢索能力，真正打破傳統(tǒng)金融信息收集模式，創(chuàng)建成本低、更新更快、精準(zhǔn)度高的信息處理平臺(tái)，提升金融效率。

結(jié)語(yǔ)

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融支持，毫無(wú)疑問(wèn)，發(fā)展金融業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵所在?，F(xiàn)如今，社會(huì)已經(jīng)開(kāi)始逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式是時(shí)展的需求，是金融業(yè)轉(zhuǎn)型的必然，我國(guó)應(yīng)認(rèn)清時(shí)展趨勢(shì)。但傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)不符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求，所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建一種全新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李杰，趙麗芳.互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任：形成機(jī)制、評(píng)估與改進(jìn)――以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].西安理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（14）：132-136.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

一些研究者認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計(jì)算等，將會(huì)對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

應(yīng)該承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的確具有許多不同于傳統(tǒng)金融的特征，同時(shí)也顯示出了很強(qiáng)的創(chuàng)新性和競(jìng)爭(zhēng)性。但是否可以據(jù)此斷定，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)給傳統(tǒng)金融模式形成巨大沖擊，以至于“將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本的影響”？還值得更深入的探討。

首先，從融資與風(fēng)險(xiǎn)管控角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借信息處理能力以及組織模式方面的優(yōu)勢(shì)，極大地降低了交易成本，以及金融參與的門(mén)檻，大大拓展了金融服務(wù)的范圍。這意味著，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然，從長(zhǎng)期看，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不僅局限于被傳統(tǒng)金融所忽視的市場(chǎng)，在傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，或許也會(huì)形成越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。

第二，不能忽視傳統(tǒng)金融體系本身所具有的制度特征。與其他主體相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有相當(dāng)?shù)奶厥庑裕ㄖ饕秦泿艅?chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性），這些特殊性是多種因素長(zhǎng)期演進(jìn)的結(jié)果，同時(shí)也受到了現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融是否能在這些領(lǐng)域取得突破，不僅在于其技術(shù)有多先進(jìn)，還取決于社會(huì)的認(rèn)可與接受程度，更重要的，是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度，這并不是在短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)的事情。從這個(gè)意義上講，作為一種新生的力量，互聯(lián)網(wǎng)金融在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還需面對(duì)來(lái)自于政策面的不確定性。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)。從實(shí)踐來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不是純粹的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在更多的時(shí)候，二者的功能與客戶(hù)各有側(cè)重，有相當(dāng)大的融合空間。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以吸收、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織模式，來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與調(diào)整；另一方面，通過(guò)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也可以進(jìn)一步提升自身的服務(wù)能力和效率，并由此形成專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)、分工更為細(xì)化的金融服務(wù)體系。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等多種現(xiàn)代信息技術(shù)，完成的一種資金融通支付以及中介這些業(yè)務(wù)新興的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國(guó)快速發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，能夠有效強(qiáng)化資金資源分配，與此同時(shí)對(duì)于金融監(jiān)管方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，因此，下面將進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一共經(jīng)歷了下面三個(gè)階段：

在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合重點(diǎn)表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)給金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)方面的支持，對(duì)于銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供幫助，還沒(méi)有產(chǎn)生真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

在2005年開(kāi)始，逐漸開(kāi)始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸，并且第三方支付機(jī)構(gòu)慢慢興起，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合開(kāi)始由之前的技術(shù)領(lǐng)域拓展到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，這個(gè)時(shí)期典型時(shí)間就是2011年的發(fā)放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到現(xiàn)在，2013年被稱(chēng)作是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快的一年，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也在不斷加快發(fā)展的速度，眾籌融資平臺(tái)逐漸發(fā)展，首家專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作基礎(chǔ)，對(duì)于業(yè)務(wù)形式實(shí)施重新組合以及改進(jìn)，快速構(gòu)建線上創(chuàng)新型的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸邁向新的歷史時(shí)期。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）是指依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，但也對(duì)于金融監(jiān)管力一式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能允分覆蓋、創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略及措施

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度

法律規(guī)定是我國(guó)進(jìn)行金融監(jiān)管，確保其安全的基礎(chǔ)依據(jù)。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法律規(guī)定，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的核心保障。必須要提升我國(guó)當(dāng)前擁有的商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法等相關(guān)法律修訂的速度，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充。要參考發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)出臺(tái)例如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)條款等一系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)法律規(guī)定。確定互聯(lián)網(wǎng)金融主體的合法地位，具體確定互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到的各方權(quán)利和義務(wù)，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要堅(jiān)持職能監(jiān)管的原則，確定主體，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到多個(gè)部門(mén)，范圍和跨度較大的特點(diǎn)。構(gòu)建由監(jiān)督管理部門(mén)當(dāng)作核心的有關(guān)法律，商務(wù)和信息，還有相關(guān)金融部門(mén)輔助的監(jiān)督管理體系。確定監(jiān)督管理的范圍，理清對(duì)應(yīng)的責(zé)任。深入強(qiáng)化金融監(jiān)管每個(gè)部門(mén)之間的交流和合作。構(gòu)建包含一行三會(huì)，工商和司法以及通信等有關(guān)部門(mén)在其中的會(huì)議機(jī)制，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)探討互聯(lián)網(wǎng)金融分輸站情況。強(qiáng)化檢測(cè)，及時(shí)語(yǔ)境，有效預(yù)防虛擬平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)朝著實(shí)體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散。

協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管協(xié)作，達(dá)到對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融整體上的監(jiān)督管理。針對(duì)銀行保險(xiǎn)證券這些金融部門(mén)，利用互聯(lián)網(wǎng)或者是相關(guān)企業(yè)協(xié)作而使用的每一項(xiàng)金融服務(wù)及產(chǎn)品。相關(guān)監(jiān)督管理部門(mén)一定要遵循分層監(jiān)管的整個(gè)原則的前提下，經(jīng)過(guò)補(bǔ)充改進(jìn)有關(guān)法律制度進(jìn)行監(jiān)管，有效填補(bǔ)眾籌這些新型業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的空白。加強(qiáng)每個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間的分工合作，達(dá)到信息共享以及聯(lián)動(dòng)監(jiān)管的目標(biāo)，構(gòu)建不僅含有專(zhuān)業(yè)分工，同時(shí)又協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。

最大限度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織功能，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該提升和銀行證券保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等有關(guān)行業(yè)的交流，編制標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)定和自律公約。經(jīng)過(guò)維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程序以及會(huì)員合法權(quán)益，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我掌控和管理的目標(biāo)。

（三）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

我國(guó)在提倡強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作時(shí)，必須要提升社會(huì)公共互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)人員樹(shù)立健康的投資思想，提高風(fēng)險(xiǎn)教育和防范意識(shí)以及自我保護(hù)的能力。進(jìn)一步改M互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)法律機(jī)制模型，對(duì)于交易時(shí)責(zé)任承擔(dān)以及風(fēng)險(xiǎn)配置和消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)部門(mén)的信息泄漏，要進(jìn)行明確的規(guī)定。建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。還應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人員統(tǒng)投訴處理方式，同時(shí)依照互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)工作者的特點(diǎn)，構(gòu)建由網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作平臺(tái)的在線矛盾解決機(jī)制，這樣能夠確保及時(shí)的處理有關(guān)投訴。

（四）構(gòu)建社會(huì)信用體系

必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)作前提，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)的信用信息，其中包含支付和交易以及評(píng)價(jià)記錄這些，添加到企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)收集范疇當(dāng)中。

進(jìn)一步擴(kuò)展社會(huì)信用體系的內(nèi)在含義，在構(gòu)建基礎(chǔ)法律模型以及行業(yè)規(guī)定的前提下，建立一個(gè)囊括等級(jí)注冊(cè)系統(tǒng)以及信息泄漏和信用系統(tǒng)等跨領(lǐng)域的綜合信用體系，推動(dòng)社會(huì)信用體系的深入發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的虛擬性，造成的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)，強(qiáng)化社會(huì)征信系統(tǒng)的共構(gòu)建，同時(shí)推動(dòng)滿足條件的網(wǎng)貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)和目前擁有的征信體系進(jìn)行整合，構(gòu)建健全并補(bǔ)充小規(guī)模企業(yè)和個(gè)人征信體系。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的進(jìn)一步分析和闡述，使我們了解到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度持續(xù)加快，對(duì)于其監(jiān)督管理方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，我國(guó)必須要采取相應(yīng)的措施對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行監(jiān)管，只有這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康可持續(xù)的發(fā)展。因此，希望通過(guò)本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的闡述，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面提供一定的參考和幫助。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

體量仍較小，大型企業(yè)資源缺乏。目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的總體體量還非常小。2013年，信貸行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融只占0.2%；第三方支付，只占整體支付行業(yè)的0.4%；沸沸揚(yáng)揚(yáng)的理財(cái)產(chǎn)品，也只占了2%。另外，優(yōu)質(zhì)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍掌握在傳統(tǒng)金融銀行手里?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚無(wú)能力來(lái)?yè)寠Z一些資金量大、實(shí)力雄厚的大型的國(guó)有企業(yè)，如中石油、中石化、中國(guó)電信等。著名的二八定律說(shuō)明了20%大客戶(hù)的重要性，他們貢獻(xiàn)了將近80%的利潤(rùn)。這也是為何互聯(lián)網(wǎng)金融正蓬勃發(fā)展，但是總體的體量卻很小的原因。那么為何20%的大客戶(hù)不愿意轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融？拿貸款來(lái)說(shuō)，大企業(yè)客戶(hù)一般資產(chǎn)實(shí)力雄厚，可以提供用做抵押的固定資產(chǎn)，并且和傳統(tǒng)的銀行之間有比較良好的歷史往來(lái)紀(jì)律，傳統(tǒng)銀行一般可以提供較低的貸款利率，以基準(zhǔn)利率為參考標(biāo)準(zhǔn)，上浮50%以?xún)?nèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款公司的利率一般會(huì)在12～24%之間，而且一般多提供一年內(nèi)的短期貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)(opportunity)

政府支持、大數(shù)據(jù)、行業(yè)前景極其廣大。2012年，奧巴馬政府宣布投資2億美元拉動(dòng)大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”上升為國(guó)家戰(zhàn)略。2013年，阿里巴巴的馬云高呼，當(dāng)我們還沒(méi)搞清移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)了。根據(jù)麥肯錫報(bào)告顯示大數(shù)據(jù)所形成的市場(chǎng)規(guī)模在51億美元左右，而到2017年，此數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)會(huì)上漲到530億美元。在中國(guó)，世界第一的網(wǎng)民數(shù)量提供了大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠更為深入的挖掘分析用戶(hù)的行為習(xí)慣和偏好，從而找到更符合用戶(hù)興趣和習(xí)慣的產(chǎn)品和服務(wù)。滴滴打車(chē)和快的打車(chē)背后，兩家中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭－阿里和騰訊愿意投入24億元通過(guò)打車(chē)軟件來(lái)培養(yǎng)用戶(hù)移動(dòng)終端的支付習(xí)慣，其實(shí)也是看到了大數(shù)據(jù)時(shí)代背后巨大的商機(jī)和增長(zhǎng)潛力。再比如淘寶最近聯(lián)合萬(wàn)科推出的淘寶賬單抵房款活動(dòng)，從購(gòu)房，貸款到分期付款全部都可以通過(guò)淘寶的平臺(tái)來(lái)完成。這種對(duì)資源的整合是傳統(tǒng)的金融做不到的。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動(dòng)了許多行業(yè)不斷創(chuàng)新，進(jìn)化，并形成新的商業(yè)文明生態(tài)圈。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅（threat）

政策風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。雖然國(guó)家對(duì)非法集資有著明確的界定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的行業(yè)，一直都是在國(guó)家法律外緣打這球。這樣既不利于整體行業(yè)的發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。2013年，平均每天就有一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)誕生，同時(shí)平均一個(gè)月也有20家P2P平臺(tái)的倒閉。另外一個(gè)安全風(fēng)險(xiǎn)就在于互聯(lián)網(wǎng)信息安全和金融風(fēng)險(xiǎn)。這是從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生起就一直相伴而行的。之前余額寶的用戶(hù)就曾出現(xiàn)過(guò)賬戶(hù)被盜資金不翼而飛的，也有不少P2P網(wǎng)站負(fù)責(zé)人卷款跑路的。另外還有個(gè)人信息安全及其容易在互聯(lián)網(wǎng)上被泄露給第三方。

四、如何挑選互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

【關(guān)鍵詞】西安市 中小企業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、西安市中小企業(yè)融資發(fā)展情況

（一）西安市中小企業(yè)概況

2016年西安市國(guó)民生產(chǎn)總值為6257.2億元，增長(zhǎng)8.5%，同比提高0.3個(gè)百分點(diǎn)，分別高于全國(guó)、全省1.8和0.9個(gè)百分點(diǎn)，增速位居15個(gè)副省級(jí)城市第三。而中小企業(yè)對(duì)社會(huì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)不斷加大，農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力和城鎮(zhèn)新增就業(yè)中85%的崗位來(lái)自于中小企業(yè)。截至2013年底，西安登記注冊(cè)各類(lèi)法人中小企業(yè)共計(jì)13.9萬(wàn)戶(hù)，其中私營(yíng)企業(yè)11.5萬(wàn)戶(hù)，登記注冊(cè)個(gè)體工商戶(hù)31.6萬(wàn)戶(hù)。中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.7%。

（二）西安市中小企業(yè)融資發(fā)展概況

雖然西安市中小企業(yè)發(fā)展較快，但西安地處內(nèi)陸，與中東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，股權(quán)投資、擔(dān)保貸款等方面還不夠活躍，加上中小企業(yè)融資意識(shí)淡薄，使得企業(yè)融資渠道狹窄，融資額度有限，難能滿足其資金需求。在對(duì)西安市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查中，被訪企業(yè)在回答“獲取貸款的難易程度”時(shí)，認(rèn)為“很容易”只占3.5%，“較容易”的占11.9%，回答“一般”占44.3%，而認(rèn)為“較困難”或“很困難”占到40.3%?？梢?jiàn)，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展瓶頸。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)西安市中小企業(yè)融資的影響分析

（一）傳統(tǒng)金融模式對(duì)西安市中小企業(yè)融資影響

資金需求方和資金供給方之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)，是傳統(tǒng)金融模式盈利內(nèi)在邏輯。由于存款利率沒(méi)有市場(chǎng)化，資金供給者只能被動(dòng)接受固定利息收益，選擇權(quán)有限，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理的重心主要在控制貸款規(guī)模上。直接融資局限性，資金需求者很難直接獲得資金供給者資金，魍辰鶉謔諧”涑陜舴絞諧　4統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是要在保障資金安全基礎(chǔ)上追逐利潤(rùn)最大化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)、費(fèi)用等就構(gòu)成中小企業(yè)融資的交易成本，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其信息成本、市場(chǎng)交易成本比較大，可抵押資產(chǎn)少等原因，能夠獲取傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的中小企業(yè)其融資成本往往高于大企業(yè)50%左右，這無(wú)疑阻礙中小企業(yè)發(fā)展壯大。西安中小企業(yè)在傳統(tǒng)金融模式下也面臨融資難、貴、渠道等問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)西安市中小企業(yè)融資的影響

2012年中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲宣布正在與阿里巴巴的馬云、騰訊馬化騰策劃成立互聯(lián)網(wǎng)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融從此正式拉開(kāi)序幕。2013年各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和模式層出不窮，經(jīng)過(guò)2014年快速增長(zhǎng)后，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入有序發(fā)展階段。2015年總理在政府工作報(bào)告中首次提到：互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的積極作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新推動(dòng)、對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)升級(jí)的促進(jìn)作用?；谠朴?jì)算大數(shù)據(jù)解決資金供給者和資金需求者之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中介功能正在被逐漸弱化，整個(gè)金融市場(chǎng)出現(xiàn)“脫媒”現(xiàn)象，即“金融非中介化”。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立起資金供給者和資金需求者之間的價(jià)值紐帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)較高收益率吸引資金供給者，借助第三方支付平臺(tái)降低資金供需雙方的交易成本，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、挖掘，并借助專(zhuān)業(yè)第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)控制資金需求者風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)對(duì)其的管理力度，從而選擇最優(yōu)貸款發(fā)放對(duì)象。大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行機(jī)制，不但解決資金供需雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，而且有助于合理確定融資價(jià)格，既滿足需雙方需求，又降低交易成本，提高資金配置效率。

對(duì)于西安市中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：第一，有助于解決信息不對(duì)稱(chēng)以及由此帶來(lái)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；第二，降低西安市中小企業(yè)融資門(mén)檻，使其在融資選擇更加全面、科學(xué)，獲得服務(wù)更加便捷。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于自身控制風(fēng)險(xiǎn)需要，對(duì)企業(yè)要進(jìn)行較嚴(yán)格資信評(píng)估及資產(chǎn)抵押品評(píng)估，而基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從不同角度更全面考察中小企業(yè)的信用水平，有助于西安市中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展；第三，降低西安市中小企業(yè)的融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)省去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的龐大實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量雇員，大大減少營(yíng)業(yè)費(fèi)用和管理成本，在相對(duì)提高資金供給者收益同時(shí)降低西安中小企業(yè)的融資成本。第四，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成倒逼機(jī)制，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革貸款機(jī)制擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、大數(shù)據(jù)背景下推動(dòng)西安市中小企業(yè)融資發(fā)展的路徑分析

（一）構(gòu)建多主體的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，打造西安特色的“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不是單一，主要有：第三方支付平臺(tái)，如支付寶；P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，如人人貸；大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融，如阿里小貸；眾籌互聯(lián)網(wǎng)融資模式，如眾籌網(wǎng)。2014年陜西省GDP總量排名全國(guó)第16位，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展排名上陜西排全國(guó)第22位，說(shuō)明陜西的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而西安市在全國(guó)城市競(jìng)爭(zhēng)力排名第11位，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在西安有爆發(fā)式增長(zhǎng)空間。目前陜西省運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)主要有吉成貸、華商貸、車(chē)來(lái)貸、量子貸和安易融等，國(guó)有獨(dú)資平臺(tái)只有陜西金開(kāi)貸金融服務(wù)公司一家。但這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普遍存在模式單一，起步晚，信用監(jiān)管體系存在缺陷等問(wèn)題，所以有必要構(gòu)建多樣性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，助推西安市中小企業(yè)發(fā)展。西安已經(jīng)初步具備成為西北“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”的物質(zhì)條件，此時(shí)若能積極借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，西安很有可能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展并成為西安中小企業(yè)融資有力保障。

（二）積極推出政策法規(guī)，構(gòu)建監(jiān)管體系促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，在發(fā)展過(guò)程中難免要從不規(guī)范走向規(guī)范，這離不開(kāi)政府有效監(jiān)管。西安可借鑒北京、上海、深圳的經(jīng)驗(yàn)，整合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)，健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一的第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，構(gòu)建多部門(mén)合力合作的監(jiān)管體系。只有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)的良性合理競(jìng)爭(zhēng)，才能為西安市中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好融資保障環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014（05）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞 中國(guó)移動(dòng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀

一、引言

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步也使得各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展都加快了步伐，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就是如此。中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要就是對(duì)資金的通融，將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)到融資者手中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的定義要能限制在貨幣信用化流通的層面。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的解決，就要注重和實(shí)際緊密的結(jié)合，只有在風(fēng)險(xiǎn)上得到了有效控制，才能真正有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征來(lái)看，體現(xiàn)在多個(gè)層面，其中的開(kāi)放化資源的特征表現(xiàn)的比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，對(duì)社會(huì)資源的共享特征就能良好呈現(xiàn)，能夠?yàn)橛脩?hù)提供無(wú)限的網(wǎng)絡(luò)資源，從而讓更多的用戶(hù)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展當(dāng)中。[1]再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的成本集約化的特征也比較突出。在傳統(tǒng)金融的交易過(guò)程中，常常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，這就對(duì)交易的效率提高有著很大影響。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，就能夠在交易的成本上得以有效降低，對(duì)交易完成的成功率也能有效提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在渠道的自主化層面。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在銷(xiāo)售平臺(tái)方面多樣化的呈現(xiàn)，在銷(xiāo)售渠道方面得到了有效拓展。還有就是在市場(chǎng)化的選擇特征上表現(xiàn)的比較突出，在收益上的吸引力就顯得比較大，對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展轉(zhuǎn)型也有著很大的促進(jìn)。再有就是用戶(hù)行為的價(jià)值化特征比較突出，對(duì)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)能夠精準(zhǔn)地實(shí)施，這樣也能大大地節(jié)約營(yíng)銷(xiāo)成本。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化以及營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)化層面。在這些特征的呈現(xiàn)下，就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的廣泛性的原因所在。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)過(guò)了比較艱辛的歷程。在移動(dòng)智能終端的發(fā)展方面提供了良好的發(fā)展載體，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，其主要是通過(guò)移動(dòng)智能終端作為支持的依據(jù)來(lái)進(jìn)一步發(fā)展的。[2]移動(dòng)智能終端技術(shù)在當(dāng)前已經(jīng)逐漸地成熟化，在應(yīng)用方面也逐漸地廣泛化，這對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)性的增強(qiáng)就比較有利。從我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀能夠看到，我國(guó)智能手機(jī)的市場(chǎng)投入量的數(shù)量在不斷地上升，用戶(hù)在對(duì)智能移動(dòng)終端的使用時(shí)間上也在持續(xù)的延長(zhǎng)。從整體上來(lái)看正呈現(xiàn)出成熟發(fā)展的形勢(shì)，這為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)一步升級(jí)和優(yōu)化的基礎(chǔ)上，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展也打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。根據(jù)移動(dòng)通信的業(yè)務(wù)規(guī)模在當(dāng)前的發(fā)展數(shù)據(jù)顯示，4G終端用戶(hù)凈增3164萬(wàn)戶(hù)，凈增市場(chǎng)份額達(dá)到18%，總量達(dá)到9010萬(wàn)戶(hù)，市場(chǎng)份額達(dá)到15.2%；移動(dòng)用戶(hù)凈增904萬(wàn)戶(hù)，凈增市場(chǎng)份額達(dá)到32%，總量約2.1億戶(hù)，市場(chǎng)份額達(dá)到15.9%；4G用戶(hù)占比達(dá)到44%，比上年底提升14個(gè)百分點(diǎn)；4G用戶(hù)每月戶(hù)均流量達(dá)到889MB，手機(jī)上網(wǎng)總流量同比增長(zhǎng)135%；手機(jī)上網(wǎng)收入同比增長(zhǎng)42%，占移動(dòng)服務(wù)收入比為47%；移動(dòng)服務(wù)收入同比增長(zhǎng)8.3%，增幅行業(yè)領(lǐng)先。[3]從這些方面就能夠看到，通信技術(shù)的升級(jí)進(jìn)步帶來(lái)了更多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)，這些也是潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。并且在移動(dòng)用戶(hù)的增加過(guò)程中，消費(fèi)者的年輕化比較突出。

三、中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

（一）中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)分析

中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，其中在安全性風(fēng)險(xiǎn)層面，主要就是網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以技術(shù)作為重要的載體發(fā)展的，這一載體是智能移動(dòng)終端，這就存在著一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)額客戶(hù)數(shù)量的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)的安全性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上也愈來(lái)愈突出，在這一安全風(fēng)險(xiǎn)層面主要體現(xiàn)在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在出現(xiàn)了安全風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題時(shí)，在個(gè)人使用設(shè)備的信息上以及網(wǎng)絡(luò)行為的信息方面的泄漏，都會(huì)對(duì)自身帶來(lái)很大的負(fù)面影響。還有就是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及交易過(guò)程中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的信用風(fēng)險(xiǎn)也是比較重要的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。也就是在雙方簽訂合同后一方?jīng)]有履行合同帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。[4]還有就是業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，在這一風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容上就有著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面的內(nèi)容。其中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是資金不充足造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則是市場(chǎng)利率以及國(guó)際匯率的因素造成的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

另外，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn)，是比較重要的安全風(fēng)險(xiǎn)。在這一風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型上主要是受到自身操作失誤所致，以及在技術(shù)更新中對(duì)原有操作造成的沖突出現(xiàn)的損失問(wèn)題等。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，主要是以客戶(hù)為導(dǎo)向提供的便捷服務(wù)，這就會(huì)對(duì)原有操作程序適用性方面提出質(zhì)疑，加上網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)的進(jìn)步，使得原有系統(tǒng)比較的脆弱等。

（二）中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的完善建立比較重要，這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)管理的重要方法，在對(duì)評(píng)估指標(biāo)的選取過(guò)程中，要能注重相應(yīng)的原則遵循。將科學(xué)性的原則得以充分重視，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的完善過(guò)程中，要能和實(shí)踐以及理論進(jìn)行緊密結(jié)合，在指標(biāo)的描述過(guò)程中要能簡(jiǎn)明，并要和實(shí)際的情況相符合。在完備性的原則方面要得以重視，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型比較廣泛化，行業(yè)參與主體又比較多，所以具體的情況就相對(duì)比較復(fù)雜化，這就要能充分注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)的完整性選擇，不能遺漏，這樣才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理起到積極作用。

四、中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略探究

對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，要能從多方面加強(qiáng)中，先要對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出的法律層面加以完善化。能結(jié)合實(shí)際構(gòu)建嚴(yán)格化的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小不同的結(jié)合設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門(mén)檻以及監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)等。以及在完善的市場(chǎng)退出法律機(jī)制方面要加強(qiáng)，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出問(wèn)題的解決要能充分重視，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的完善建立方面要能加強(qiáng)重視，以及在日常監(jiān)測(cè)的工作上要能加強(qiáng)重視，嚴(yán)格按照相應(yīng)的法律規(guī)定行事。

在對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)操作過(guò)程中要科學(xué)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的水平提高，在操作系統(tǒng)方面也會(huì)不斷升級(jí)，這就要能夠在操作的便捷性以及安全性?xún)烧呱系靡跃C合重視，在相關(guān)聯(lián)行業(yè)的敏感度上也要能有效保持，避免由于自身的失誤帶來(lái)的安全問(wèn)題。[5]同時(shí)在信用方面的措施也要能科學(xué)的實(shí)施，對(duì)金融交易的身份認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用也要加強(qiáng)，可通過(guò)采取簽名技術(shù)以及電子認(rèn)證的技術(shù)應(yīng)用，減少壞賬損失的問(wèn)題發(fā)生。

注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的安全問(wèn)題的解決。在金融活動(dòng)當(dāng)中對(duì)信息的傳輸加密的工作要能加強(qiáng)，對(duì)信息進(jìn)行提取前要能獲得授權(quán)人提供的信息密鑰，防止信息的泄漏等問(wèn)題。在系統(tǒng)的研發(fā)以及維護(hù)層面要不斷加強(qiáng)，對(duì)系統(tǒng)的漏洞風(fēng)險(xiǎn)要加大防治的力度，從實(shí)際的方法實(shí)施來(lái)看，要在移動(dòng)端進(jìn)行安裝保護(hù)裝置，來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的攻擊加以阻止。

中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，要注重對(duì)業(yè)務(wù)層的加強(qiáng)，以及在內(nèi)控方面得以充分重視。在業(yè)務(wù)層面的加強(qiáng)就要能注重對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，在市場(chǎng)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)價(jià)加以重視，創(chuàng)新要科學(xué)化實(shí)施，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖思想的應(yīng)用，對(duì)不同移動(dòng)金融產(chǎn)品實(shí)施組合發(fā)展，這樣就能在風(fēng)險(xiǎn)上得以有效降低。[6]在內(nèi)控方面的加強(qiáng)，就要能夠?qū)?nèi)控制度的建立科學(xué)化實(shí)施，注重從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的考核等。并要能夠從管理層面進(jìn)行加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)管理的工作上和市場(chǎng)的發(fā)展相接軌，在這些方面得到了加強(qiáng)，才能有助于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

五、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過(guò)程中，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題加強(qiáng)解決就比較關(guān)鍵，這是對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的重要保障，只有在這些方面得到了充分重視，才能真正促進(jìn)其在市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位為廈門(mén)大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：王雁（1987―），女，浙江杭州人，本科。]

參考文獻(xiàn)

[1] 胡F.論私募新規(guī)下建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要性[J].時(shí)代金融，2016（21）.

[2] 張磊.關(guān)于完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2014（02）.

[3] 施春芳.構(gòu)建有效企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].現(xiàn)代企業(yè)，2014（11）.

[4] 何堤.關(guān)于完善我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2015（21）.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與內(nèi)部控制審計(jì)的概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算上的優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融無(wú)法企及的，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能有機(jī)結(jié)合后的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)、服務(wù)、組織、產(chǎn)品以及監(jiān)管體系，并且它具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融的模式。

(二)內(nèi)部控制審計(jì)

內(nèi)部控制審計(jì)是評(píng)價(jià)企業(yè)內(nèi)部控制是否有效的一個(gè)過(guò)程，企業(yè)實(shí)行內(nèi)部控制有助于企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)應(yīng)對(duì)問(wèn)題的能力，而內(nèi)控審計(jì)就是找出企業(yè)內(nèi)部控制缺陷和造成缺陷原因的客觀依據(jù)。

(三)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下實(shí)施企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及給企業(yè)帶來(lái)更多便利的同時(shí)也讓企業(yè)面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要工具是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，而伴隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)被討論的最多的就是信息安全。在新形勢(shì)下，企業(yè)實(shí)行內(nèi)部控制與審計(jì)就可以最大限度地降低企業(yè)因信息泄露而造成的風(fēng)險(xiǎn)。另外，網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)也時(shí)刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康，為了避免企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易、結(jié)算等活動(dòng)時(shí)的正當(dāng)權(quán)益受到侵害，各金融行業(yè)的企業(yè)都應(yīng)該對(duì)內(nèi)部控制以及內(nèi)控審計(jì)產(chǎn)生足夠的重視。

二、我國(guó)企業(yè)在內(nèi)部控制審計(jì)中存在的主要問(wèn)題

(一)企業(yè)對(duì)內(nèi)部控制審計(jì)的重要性認(rèn)識(shí)不足

我國(guó)的企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)制度是因政府的強(qiáng)制要求才得以實(shí)施的，既不是企業(yè)的內(nèi)在需求，也沒(méi)有引起企業(yè)的足夠重視。政府要求企業(yè)施行內(nèi)部控制審計(jì)的做法會(huì)在一定程度上引起企業(yè)的反感，企業(yè)并不認(rèn)為自身需要進(jìn)行內(nèi)部控制審計(jì)，因此它們會(huì)忽視因被強(qiáng)制執(zhí)行內(nèi)部控制審計(jì)而獲得的利益，從而認(rèn)為內(nèi)部控制審計(jì)沒(méi)有必要。那些企業(yè)家不愿承認(rèn)的是，正因?yàn)檎畯?qiáng)制要求實(shí)行內(nèi)部控制審計(jì)制度，它們才避免了很多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)對(duì)內(nèi)部控制和內(nèi)控審計(jì)的忽視在一定程度上阻礙了內(nèi)部控制審計(jì)的發(fā)展。

(二)企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)缺乏獨(dú)立性

為了避免偏見(jiàn)、舞弊、相互勾結(jié)等行為，在實(shí)施內(nèi)部控制以及內(nèi)部控制審計(jì)時(shí)一定要具有相當(dāng)?shù)莫?dú)立性，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，各部門(mén)之間的聯(lián)系比以往更加緊密，因此，企業(yè)內(nèi)控審計(jì)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性也會(huì)大大降低。缺乏獨(dú)立性的內(nèi)部控制審計(jì)部門(mén)將難以發(fā)揮好它應(yīng)盡的職責(zé)，導(dǎo)致企業(yè)會(huì)計(jì)信息失真，出現(xiàn)大量惡性造價(jià)事件。如果企業(yè)在進(jìn)行內(nèi)部控制審計(jì)時(shí)具有足夠的獨(dú)立性，那么它一定能先于政府或傳媒發(fā)現(xiàn)自身存在的問(wèn)題。

(三)企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不足

目前我國(guó)企業(yè)的內(nèi)控審計(jì)人員在專(zhuān)業(yè)素質(zhì)上是不足以適應(yīng)企業(yè)內(nèi)控審計(jì)需要的，他們普遍存在知識(shí)結(jié)構(gòu)單一以及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足問(wèn)題，這些問(wèn)題都會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)內(nèi)控審計(jì)的質(zhì)量。為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，企業(yè)必須加快運(yùn)作的節(jié)奏，如果內(nèi)部控制跟不上，企業(yè)就非常容易遭受損失且難以挽回。

(四)企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)的范圍過(guò)于狹窄

我國(guó)的企業(yè)內(nèi)部控制和審計(jì)制度于企業(yè)本身的制度并不相適應(yīng)，因我國(guó)的企業(yè)內(nèi)控審計(jì)制度是在政府的干預(yù)下產(chǎn)生的，所以企業(yè)在施行內(nèi)控和審計(jì)時(shí)并不會(huì)給予相關(guān)機(jī)構(gòu)很多的活動(dòng)空間和權(quán)力，因此企業(yè)內(nèi)控審計(jì)的范圍非常狹窄。而目前，互聯(lián)網(wǎng)又想企業(yè)提出新的挑戰(zhàn)，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和管理比以前更加復(fù)雜，所以，相比之下，企業(yè)的內(nèi)控審計(jì)所涉及的范圍就比以前更小。

三、如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的企業(yè)內(nèi)部控制及審計(jì)

(一)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)

控制環(huán)境使企業(yè)對(duì)控制的認(rèn)知，企業(yè)在這個(gè)環(huán)境下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并履行其職責(zé)。一般來(lái)說(shuō)，控制環(huán)境包括了治理機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置和全責(zé)分配等方面，可能還會(huì)涉及到企業(yè)文化、人事策略等問(wèn)題，在進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部控制和審計(jì)時(shí)要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，確保企業(yè)健康穩(wěn)定地運(yùn)行。雖然目前很多企業(yè)已經(jīng)在逐步提高對(duì)內(nèi)控和審計(jì)的重視程度，但它們?cè)谶@方面的能力依然薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，企業(yè)在運(yùn)行時(shí)會(huì)面臨比以往更大的環(huán)境變化，包括大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，企業(yè)在這種形勢(shì)下可能面臨整合部門(mén)設(shè)置的問(wèn)題，如果沒(méi)有足夠良好的內(nèi)控和審計(jì)環(huán)境，企業(yè)在進(jìn)行部門(mén)整合時(shí)就會(huì)產(chǎn)生諸多問(wèn)題，最終會(huì)對(duì)企業(yè)的改革產(chǎn)生非常不利的影響。

(二)建立快速反應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，企業(yè)在金融交易方面不僅獲得了更多的便利，也面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是辨識(shí)和評(píng)價(jià)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，它是企業(yè)在施行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制時(shí)所能提供的最可靠的依據(jù)。目前，市場(chǎng)的機(jī)制已經(jīng)發(fā)生了根本的轉(zhuǎn)變，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，更多不健康的企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，市場(chǎng)已經(jīng)不像之前那樣穩(wěn)定和可靠，企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)正顯著加劇。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要企業(yè)對(duì)內(nèi)外的影響作出適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)，可以采取風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別或完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度的方法。

(三)加強(qiáng)企業(yè)的控制活動(dòng)

加強(qiáng)企業(yè)的控制活動(dòng)能夠有效應(yīng)對(duì)企業(yè)可能會(huì)遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的關(guān)鍵是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，龐大的數(shù)據(jù)量只能通過(guò)計(jì)算機(jī)才能計(jì)算，如果在錄入數(shù)據(jù)時(shí)產(chǎn)生了任何一點(diǎn)人為的錯(cuò)誤(故意或無(wú)意)都難以察覺(jué)，這就給某些企圖損公利己的人提供了便利。如果不加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制的活動(dòng)、不加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控審計(jì)的活動(dòng)，企業(yè)就有可能遭受損失，而且難以追查。

(四)完善企業(yè)的信息溝通機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代意味著信息化程度成為決定企業(yè)發(fā)展與管理水平的關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，最重要的就是溝通，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)使得溝通變得比以往任何時(shí)候都要方便。企業(yè)在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新模式時(shí)一定要加強(qiáng)并完善企業(yè)的信息溝通機(jī)制，及時(shí)與合作伙伴或客戶(hù)溝通，而這也是企業(yè)在進(jìn)行內(nèi)部控制和審計(jì)時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

(五)提高企業(yè)對(duì)于內(nèi)部控制審計(jì)的重視程度

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，企業(yè)會(huì)面臨比以前更多的問(wèn)題和困擾，如果還不重視內(nèi)部控制和審計(jì)，勢(shì)必會(huì)被時(shí)代拋棄。首先，企業(yè)的管理層要做到重視企業(yè)內(nèi)控和內(nèi)控審計(jì)，然后才能自上而下的貫徹內(nèi)控和審計(jì)的意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)企業(yè)提出了更大的挑戰(zhàn)，而管理層首先要明白這樣的挑戰(zhàn)會(huì)給企業(yè)本身帶來(lái)多大的影響。在管理層貫徹了加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控和審計(jì)的意識(shí)之后，就應(yīng)迅速將這種意識(shí)傳播到廣大員工之中，通過(guò)宣導(dǎo)的方式將這種思想傳遞給每一位員工。

(六)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制隊(duì)伍的建設(shè)

人才是決定企業(yè)生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素，在加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控和審計(jì)方面，強(qiáng)化內(nèi)控和審計(jì)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)是最有效的手段。在這方面，企業(yè)可以采取優(yōu)化內(nèi)控和審計(jì)人員結(jié)構(gòu)、借鑒優(yōu)秀企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)以及培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)工作人員三種方式加強(qiáng)內(nèi)控和審計(jì)：在優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)方面，企業(yè)應(yīng)要求審計(jì)師具備財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、企業(yè)管理、概率、線性規(guī)劃以及計(jì)算機(jī)等多方面的知識(shí)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)是最重要的交流工具，所以應(yīng)嚴(yán)格要求所有的審計(jì)人員都必須熟練運(yùn)用計(jì)算機(jī);在借鑒優(yōu)秀企業(yè)經(jīng)驗(yàn)方面，可以參考成功企業(yè)的內(nèi)部控制和審計(jì)人員的選拔、考核制度，結(jié)合自身的特點(diǎn)，制定合理的考核制度;在培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)人才方面，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控和審計(jì)人員的教育工作，主要包括專(zhuān)業(yè)技能和素質(zhì)教育。為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境，企業(yè)在加強(qiáng)內(nèi)控和審計(jì)人才隊(duì)伍建設(shè)時(shí)應(yīng)充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)，重點(diǎn)培養(yǎng)他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的了解程度，以便他們可以高效地完成內(nèi)部控制和內(nèi)部控制審計(jì)的工作。

(七)建立高效的企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)體制

根據(jù)國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府審計(jì)和企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)的權(quán)力是平行的，沒(méi)有高低之分，政府控制審計(jì)只是為了完善和強(qiáng)化企業(yè)的內(nèi)部控制和審計(jì)。為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，企業(yè)應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)完善內(nèi)部控制審計(jì)的制度，使其充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下也能很好地保障企業(yè)順利平穩(wěn)地運(yùn)行和發(fā)展。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣、移動(dòng)支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無(wú)縫鏈接和全時(shí)空開(kāi)放交互的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶(hù)關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶(hù)和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)模式，對(duì)商業(yè)銀行承載的難以撼動(dòng)的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒?lái)沖擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無(wú)中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功運(yùn)行，支付清算（移動(dòng)支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融市場(chǎng)完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無(wú)中介化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡(jiǎn)單化等要素是不可或缺的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，打了長(zhǎng)期以來(lái)融資市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場(chǎng)）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時(shí)也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤(rùn)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無(wú)不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開(kāi)發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長(zhǎng)牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺(tái)——信用中介平臺(tái)——信貸中介平臺(tái)；國(guó)泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶(hù)部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門(mén)也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)，推進(jìn)中國(guó)金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告也高度評(píng)價(jià)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時(shí)高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢(shì)；地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺(tái)了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運(yùn)而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門(mén)檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶(hù)、富裕階層等精英群體，冷漠對(duì)待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過(guò)來(lái)，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、價(jià)值鏈條和競(jìng)爭(zhēng)格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢(shì)，將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤(rùn)和收入來(lái)源，尤其是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢(xún)顧問(wèn)、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財(cái)付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺(tái)通過(guò)創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢(shì)，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類(lèi)似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶(hù)可以通過(guò)支付寶門(mén)戶(hù)網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時(shí)間里，余額寶注冊(cè)用戶(hù)即突破100萬(wàn)元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭相比，國(guó)內(nèi)個(gè)人有效基金賬戶(hù)發(fā)展速度則顯得相形見(jiàn)絀，截至2012年底，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)所有個(gè)人有效基金賬戶(hù)數(shù)僅為7 630.14萬(wàn)戶(hù)。艾瑞咨詢(xún)的《2012年～2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)1.34萬(wàn)億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢(shì)，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬(wàn)億元。支付寶、財(cái)付通、快捷支付等第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無(wú)大的差異，但其憑借便利性、低價(jià)格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊(cè)用戶(hù)數(shù)量達(dá)8億戶(hù)，日交易最高額超200億元，2013年雙11購(gòu)物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購(gòu)物的美國(guó)“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營(yíng)商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，提供信用卡還款、生活繳費(fèi)、機(jī)票訂購(gòu)、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無(wú)形中對(duì)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤(rùn)來(lái)源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，因此，銀行對(duì)借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評(píng)估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，弱化資金中介的同時(shí)，開(kāi)始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開(kāi)啟了方便之門(mén)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對(duì)稱(chēng)，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無(wú)法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，諸如P2P之類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人信貸的相當(dāng)程度的市場(chǎng)份額；隨著利率市場(chǎng)化的全面放開(kāi)，以大企業(yè)為主要客戶(hù)群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶(hù)數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開(kāi)發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也為阿里客戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來(lái)，累計(jì)投放貸款超過(guò)1 100億元；僅2013年第三季度，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤(rùn)的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財(cái)、財(cái)務(wù)管理，目前已具備代銷(xiāo)保險(xiǎn)和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險(xiǎn)、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開(kāi)發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款?；痄N(xiāo)售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財(cái)付通、易寶支付、快錢(qián)、快付通等11家公司獲得基金銷(xiāo)售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2013年2月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險(xiǎn)有限公司進(jìn)行專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；目前，平安、太保、陽(yáng)光、人壽等保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）悉數(shù)開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)超市，線上商城等銷(xiāo)售平臺(tái)。

四、 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶(hù)資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢(shì)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析。商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實(shí)力雄厚，這點(diǎn)非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一定程度上能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過(guò)改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶(hù)信息，一定程度上商業(yè)銀行及時(shí)高效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對(duì)其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動(dòng)的應(yīng)對(duì)狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開(kāi)放的姿態(tài)，在思想上、行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，積極推動(dòng)創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新給金融消費(fèi)者帶來(lái)了全新的體驗(yàn)；而競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶(hù)金融服務(wù)滿意度。部分市場(chǎng)敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開(kāi)通微信、微博公賬戶(hù)，即時(shí)與客戶(hù)進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過(guò)淘寶售賣(mài)期理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨(dú)具特色的電商平，同時(shí)上線“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺(tái)三要素，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對(duì)商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶(hù)和潛在客戶(hù)的流失。對(duì)此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識(shí)，理性的面對(duì)。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶(hù)和清算交易最終還是要通過(guò)銀行，其侵蝕的只是支付清算市場(chǎng)的前端市場(chǎng)。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶(hù)資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶(hù)，拓展新客戶(hù)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開(kāi)始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車(chē)，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶(hù)端，可在移動(dòng)終端上進(jìn)行移動(dòng)支付、隨時(shí)隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，無(wú)論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，就要不斷推誠(chéng)出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺(tái)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、第三方支付、經(jīng)銷(xiāo)商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動(dòng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)人客戶(hù)推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。強(qiáng)化與專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財(cái)平臺(tái)，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢(xún)、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實(shí)力、市場(chǎng)地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來(lái)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的為位置。

參考文獻(xiàn)：

1. 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究.金融研究，2012，（12）.

2. 謝平，尹龍.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理.經(jīng)濟(jì)研究，2001，（4）.

3. 狄衛(wèi)平，梁洪澤.網(wǎng)絡(luò)金融研究.金融研究，2000，（11）.

4. 艾瑞咨詢(xún).2012年～2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告.

5. Goldman Sachs. Mobie Monetization：Does The Shift In Traffic Pay？，2012.

6. Petersen，Mitchell A.Information：Hard and Soft，Working paper，Kellogg School Of Management，2004.

7. 鐘杰，魏海麗.信托制度、信托金融與我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的探索.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2012，（6）.

8. 王雷.網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)際比較與借鑒.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)位論文，2003.

9. 王倩.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的宏觀金融政策分析.吉林大學(xué)學(xué)位論文，2004.

基金項(xiàng)目：2011年教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：12JJD790035）。