養(yǎng)老行業(yè)前景分析精選(九篇)

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第1篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老地產(chǎn) 親和源模式 商業(yè)模式

一、中國當(dāng)前養(yǎng)老地產(chǎn)趨勢分析

20世紀(jì)70年代起，中國為減輕人口過多給國民經(jīng)濟帶來的沉重負(fù)擔(dān)實行了計劃生育。如今，近40年過去，計劃生育有效遏制中國人口增長的同時，也給中國人口結(jié)構(gòu)造成一些負(fù)面影響――未富先老。

中國當(dāng)前仍是一個國情復(fù)雜的發(fā)展中國家，面對提前進(jìn)入老齡化的社會問題，政府應(yīng)對尤顯吃力。此情此景下，政府積極扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，鼓勵社會參與養(yǎng)老體系的建立，由此揭開養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場化的帷幕。再者，從市場需求角度而言，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)背后隱藏的是驚人的商機。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表示，我國2005年老年市場需求為6000億元，2010年達(dá)到1萬億，2020年將達(dá)2萬億；[1]更為樂觀的推斷顯示，到2050年，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場需求有望突破17萬億[2]――而目前市場每年為老年人提供的各類產(chǎn)品還不足500億元，供需不平衡導(dǎo)致的巨大缺口，催化了我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品種類多樣，而其中，老年住宅則是老年生活必不可少的一部分――以上海為例，據(jù)“上海老人養(yǎng)老方式選擇及住房需求”的專題調(diào)研結(jié)果顯示，上海至少有41.4%的老年人可視為老年住宅的潛在消費者。[3]至此，復(fù)合了房地產(chǎn)開發(fā)、養(yǎng)老服務(wù)、商業(yè)地產(chǎn)運營和金融創(chuàng)新等屬性的養(yǎng)老地產(chǎn)應(yīng)運而生。[4]當(dāng)前養(yǎng)老地產(chǎn)市場上的資本主體基本形成了以“房企系”、“保險系”和“實業(yè)系”為主導(dǎo)，房地產(chǎn)私募基金投資商與國外養(yǎng)老投資機構(gòu)并存的市場格局。由于養(yǎng)老地產(chǎn)的商業(yè)地產(chǎn)屬性，使得房企在養(yǎng)老市場中有著得天獨厚的優(yōu)勢，也因此成為中國養(yǎng)老地產(chǎn)的先鋒，面前市場上出現(xiàn)的養(yǎng)老地產(chǎn)主要都出自“房企系”。

但養(yǎng)老地產(chǎn)又有著不同于商業(yè)地產(chǎn)的特性――適老化。適老化使得養(yǎng)老地產(chǎn)開發(fā)不能僅是關(guān)注居住功能，還必須匹配有相當(dāng)程度的養(yǎng)老設(shè)施和養(yǎng)老專業(yè)服務(wù)化。同時，由于養(yǎng)老地產(chǎn)更多是一種過程經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)鏈的整合度在這個產(chǎn)業(yè)里更顯重要。由于以上原因，加之我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的起步較晚，目前養(yǎng)老地產(chǎn)整個產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出一種“小而散”的狀態(tài)。雖然已有不少房企涉足這一產(chǎn)業(yè)，但大多過度關(guān)注住房的功能建設(shè)而忽略養(yǎng)老服務(wù)，以運營商業(yè)地產(chǎn)的模式開發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)，使得市場開發(fā)效果不佳。另一方面，養(yǎng)老地產(chǎn)在規(guī)劃、開發(fā)、持有、運營以及后期服務(wù)環(huán)節(jié)中皆需要大量的資金支持，呈現(xiàn)出投資規(guī)模大、回報周期長、產(chǎn)業(yè)鏈長等特點，融資難也因此成為養(yǎng)老地產(chǎn)的又一難題，私募資金、信托基金等金融機構(gòu)借此進(jìn)入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，但資金與產(chǎn)能是否能有效結(jié)合仍是一個未解之謎。養(yǎng)老地產(chǎn)似乎呈現(xiàn)出一種“雷聲大，雨點小”的局面，難題亟需解決。

幾乎進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)的所有企業(yè)都把心思放在了如何提高住宅的適老功能上，結(jié)局就是養(yǎng)老產(chǎn)品的同質(zhì)化，這樣的產(chǎn)品不僅是缺乏對客戶的吸引力，更糟糕的是，企業(yè)似乎完全沒有挖掘出客戶的真正需求。這一切使得養(yǎng)老地產(chǎn)的市場參與者目前都面臨這樣的問題：如何創(chuàng)造企業(yè)價值？如何傳遞企業(yè)價值？如何獲取企業(yè)價值？――這是商業(yè)模式所要回答的問題。

從商業(yè)模式的完整性考慮，目前國內(nèi)大部分養(yǎng)老地產(chǎn)項目還處于開發(fā)期或試運營期，極少有成熟的商業(yè)模式。盡管如此，但市場仍存在行業(yè)模范――“北有太陽城，南有親和源”。北京太陽城老年公寓和上海親和源項目作為國內(nèi)最早進(jìn)入養(yǎng)老地產(chǎn)市場的兩個項目，經(jīng)過一段時間的發(fā)展，項目運營已經(jīng)基本進(jìn)入盈虧持平的穩(wěn)定狀態(tài)。其中，親和源模式以其獨還特新穎性受到眾多企業(yè)的青睞，爭相模仿。親和源地處上海市浦東區(qū)，它憑借其獨特的區(qū)位優(yōu)勢和商業(yè)模式，輻射帶動了周圍地區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。例如，杭州綠城集團的烏鎮(zhèn)?雅園項目、杭州金色年華老年公寓、杭州的萬科隨園?嘉樹項目等；同時親和源還在積極發(fā)展著連鎖模式，在浙江海寧、浙江寧波、山東濰坊、遼寧等地開設(shè)連鎖店，著力擴大企業(yè)影響力。另外，親和源多次承辦中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高峰論壇，積極發(fā)揮產(chǎn)業(yè)先鋒作用，是當(dāng)前養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。

二、親和源模式解讀

親和源股份有限公司前身為上?？禈蚬彩聵I(yè)投資有限公司，成立于2005年3月，由上海新建橋企業(yè)集團有限公司和康橋鎮(zhèn)集體資產(chǎn)管理有限公司共同出資設(shè)立。2007年8月公司正式改制成為親和源股份有限公司，注冊資本由10000萬元增加到20000萬元，并引入新的股東上海日揚房地產(chǎn)有限公司和上海親和源投資有限公司，公司控股股東為上海新建橋企業(yè)集團有限公司。公司主要從事老年產(chǎn)業(yè)的投資及經(jīng)營管理。2003年，該公司提出了親和源會員制社區(qū)構(gòu)想；2007年，親和源會員制社區(qū)正式開始運營。運營至今，親和源已成為業(yè)內(nèi)典范。

最初，親和源的首次嘗試是失敗的。2007年，該項目正式投放市場，但是市場反響并不如人意，2007～2008年，出售的會員卡不到幾十張，那時整個社區(qū)總共才有11戶人家。究其原因，在2007年時，中國社會里人們對機構(gòu)養(yǎng)老仍持懷疑態(tài)度。國辦養(yǎng)老機構(gòu)普遍呈現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量差，但對于民辦的養(yǎng)老機構(gòu)，不夠堅固強大的資金鏈?zhǔn)抢夏耆俗畲蟮囊蓱]。老人對于橫空出世的親和源信任度極低，在其看來，親和源的養(yǎng)老模式是具有風(fēng)險的，老人不愿把畢生的積蓄投入一個風(fēng)險項目。價值觀念的問題困擾了親和源，這使得親和源必須對已有的商業(yè)模式進(jìn)行調(diào)整。

針對此狀況，親和源做出了相應(yīng)的調(diào)整，例如展開高強度的宣傳，利用報紙、廣播、電視等提升親和源氣知名度，同時，社區(qū)運用口碑營銷的方式，不斷提升老人對親和源的信任度，從觀念上影響老年人的養(yǎng)老方式。再者，親和源在和客戶的約定上寫了這樣一條――“如果企業(yè)因故破產(chǎn)，則按照國家相關(guān)的法律，由政府負(fù)責(zé)處理清算或者交給其他同類的公司繼續(xù)運營”，以此打消了老年人對企業(yè)破產(chǎn)對社區(qū)影響的疑慮。2009年5月，國務(wù)院批復(fù)同意上海南匯和浦東兩區(qū)合并。這一決策對地處南匯地區(qū)的親和源養(yǎng)老社區(qū)影響頗大，突增的客戶源，使得親和源的銷售有了突破。至2010年，親和源獲得摯信資本的一億元風(fēng)投，已經(jīng)銷售了450多張卡，有600余人入住。2013年9月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》。鑒于今年來養(yǎng)老服務(wù)市場的快速、擴大發(fā)展，政府意識到發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是應(yīng)對老齡化問題的長久之計，亦是當(dāng)前擴內(nèi)需、增就業(yè)的巨大潛力所在，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)勢在必行。外在環(huán)境的優(yōu)勢為當(dāng)前親和源的平穩(wěn)發(fā)展提供了先決條件，使得親和源能合理調(diào)整、發(fā)展自己的商業(yè)模式。隨著當(dāng)前親和源由虧損逐漸轉(zhuǎn)向正?；\作，親和源所形成的現(xiàn)有商業(yè)模式逐漸獲得認(rèn)可，成為各大企業(yè)爭相模仿的對象。

（作者單位為浙江工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 閻永勝.中日老齡產(chǎn)業(yè)問題比較研究[J].大連大學(xué)學(xué)報，2008（5）：116.

[2] 李巍.養(yǎng)老服務(wù)商業(yè)模式設(shè)計[J].商界評論，2014（4）：98-100.

第2篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

商業(yè)銀行的保險業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，規(guī)模和效益都有很快增長，成為中間業(yè)務(wù)重要的組成部分，然而由于認(rèn)識和定位上的偏差，此項業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在初始階段，缺乏長期規(guī)劃，現(xiàn)有的資源不能充分利用。通過對銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，有利于理清思路，理順關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實現(xiàn)銀行與保險的共贏。

銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營模式以為主。現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)還以模式為主，這種模式的優(yōu)點在于：不占用銀行資金，沒有經(jīng)營風(fēng)險；可以為未來全面進(jìn)入保險領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，在開辦初期適宜采取這一模式；短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟效益。缺點是缺乏長期性，不能獲得保險業(yè)務(wù)更大的收益。

（二）產(chǎn)品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產(chǎn)品，很容易與銀行存款進(jìn)行比較，所以客戶比較喜歡的銀行保險產(chǎn)品還是與銀行存款相似，投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產(chǎn)品（表略）：2005年5月20日，中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網(wǎng)站--保網(wǎng)，由全國各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”（表略）均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主，同期市場需求以保障型期繳產(chǎn)品為主，二者存在很大差異。

（三）業(yè)務(wù)拓展以柜員個人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時，對保險產(chǎn)品知之甚少，主動購買的比例很低，完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)收入按比例獎勵給經(jīng)辦人員，提高柜員的積極性。

（四）客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險業(yè)務(wù)在我國存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)調(diào)查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購買銀行理財產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財金額人均高達(dá)14.4萬元。所以說，銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險公司激烈，這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業(yè)互融成必然?；ト谟袃煞N形式，一種是混業(yè)經(jīng)營。工行利用工銀亞洲涉足保險業(yè)、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行，中行所屬的中銀保險正式運營，到交行和建行已向銀監(jiān)會申請發(fā)起或合資成立保險公司，金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前，商業(yè)銀行與保險公司的合作還停留在協(xié)議合作階段，但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施，保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現(xiàn)，銀?；ト谛圆粩嘣鰪?，農(nóng)行尋找適合的保險公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)，正是銀行應(yīng)積極投入，努力發(fā)展增強自身競爭實力的良好渠道。

（一）合理定位，明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營或形式與保險行業(yè)互融。目前我國國有大型商業(yè)銀行資本充足率不高，過去一直采取分業(yè)經(jīng)營，對保險行業(yè)還比較陌生，缺乏保險專業(yè)人員，但具有網(wǎng)點覆蓋面廣、信譽良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢，最好的途徑就是先走，然后在積累了一定的經(jīng)驗，條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高，網(wǎng)點相對較少，所以不適合走模式，選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營模式，然后由其他大型銀行業(yè)務(wù)，則更為有利。

（二）加強銀保合作，建立保險公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機制。保險行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對較低，商業(yè)銀行在開辦保險業(yè)務(wù)時，有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面，國有商業(yè)銀行與保險公司合作關(guān)系的確立是自上而下的，為此，銀行可以選擇實力雄厚、信譽良好的保險公司“擇優(yōu)而代”，從而提高效益，降低風(fēng)險，維護自身信譽、利益。經(jīng)營行應(yīng)在上級行允許的范圍內(nèi)，結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素，確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，然后可以按照“業(yè)績排隊、末位淘汰”的原則，建立起保險公司的準(zhǔn)入和退出機制。產(chǎn)品的甄別方面，個性化、具有理財+保障的保險產(chǎn)品組合是保險產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，功能要加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，把握市場行情，仔細(xì)研究各家保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類別和明細(xì)條款，在同等類型的產(chǎn)品中，擇優(yōu)推介；另外，要加強與保險公司的溝通與交流，引導(dǎo)保險公司開發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品，如與按揭貸款有聯(lián)系的保險產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險產(chǎn)品、責(zé)任險等。

第3篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

【關(guān)鍵詞】高速公路 自有物業(yè)可行性

一、高速公路自有物業(yè)的必要性分析

（一）高速公路的社會屬性凸顯

高速公路的服務(wù)設(shè)施應(yīng)為連續(xù)行駛的用路者提供解除疲勞、緊張，以及滿足生理要求的場所，或為汽車加油，或?qū)囕v作必要的檢查、維修等需求，以確保行駛安全、舒適。免費通行措施的推行及城市化發(fā)展腳步加快無疑對高速公路沿線設(shè)施的服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求，這需要有專業(yè)團隊進(jìn)行品質(zhì)提升。

（二）服務(wù)區(qū)管理經(jīng)營模式亟待改善

全國高速公路服務(wù)區(qū)的管理方式主要為：經(jīng)營單位與業(yè)主簽訂租賃經(jīng)營協(xié)議后，不單在服務(wù)區(qū)內(nèi)開展經(jīng)營活動，同時還須承擔(dān)服務(wù)區(qū)的對外服務(wù)、服務(wù)區(qū)資產(chǎn)維護、維修，而業(yè)主或行業(yè)主管單位則以條文管理的方式對自主經(jīng)營的服務(wù)區(qū)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。服務(wù)區(qū)經(jīng)營單位作為該服務(wù)區(qū)一定期限內(nèi)的承租方，其經(jīng)營的根本是在有限的租賃經(jīng)營期限內(nèi)取得較大的經(jīng)濟效益；而作為服務(wù)區(qū)的業(yè)主單位，則期望服務(wù)區(qū)作為一項資產(chǎn)，能通過良好的經(jīng)營管理實現(xiàn)保值增值，并做好對社會的各項服務(wù)。這種租賃經(jīng)營、監(jiān)督管理的方式先天存在不足，導(dǎo)致管理效率的低下以及經(jīng)濟效益和社會效益的失衡，經(jīng)營模式亟待改善。

（三）高速品牌系統(tǒng)工程維護發(fā)展的必然趨勢

高速品牌的創(chuàng)立和維護是一項長期、艱巨、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，本文通過將高速公路從最初的規(guī)劃設(shè)計到隨后的施工、運行，直至最終的拆除、報廢的一個完整的壽命周期的分析來對其品牌建設(shè)管理進(jìn)行考量。

圖1 全壽命周期的費用分布圖

圖2 全壽命周期費用的構(gòu)成圖

成立自有物業(yè)公司，針對現(xiàn)有項目和未來發(fā)展規(guī)劃中運營管理周期較長的項目設(shè)立專業(yè)機構(gòu)來負(fù)責(zé)品牌維護，有利于及時補充運行費用、維修費用、更新費用，確保了項目運營管理期間品牌的連貫性。

二、高速公路自有物業(yè)的可行性分析

（一）高速公路自有物業(yè)的PEST分析

PEST分析法是對企業(yè)外部一般環(huán)境進(jìn)行分析的一種工具，包括政治（Politic），經(jīng)濟（Economic），社會（Society）、技術(shù)（Technology）四個方面的因素。

（1）政策導(dǎo)向。2000年后，在物業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了十幾年發(fā)展、變革、重組后，國家加大了物業(yè)行業(yè)的重視和培植力度?！?012年政府工作報告》曾提出“大力發(fā)展社會化養(yǎng)老、家政、物業(yè)、醫(yī)療保健等服務(wù)業(yè)”，第一次明確了物業(yè)發(fā)展方向。多個省市也提出“服務(wù)業(yè)增加值占全市生產(chǎn)總值的比重達(dá)到50%”，“建立健全物業(yè)管理制度，提高物業(yè)管理水平”的目標(biāo)和發(fā)展思路，將服務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要性提高到更高的層次。宏觀政策的導(dǎo)向性作用，意味著物業(yè)行業(yè)將迎來發(fā)展的黃金時期。

（2）經(jīng)濟環(huán)境。在過去十年期間，我國國民經(jīng)濟始終保持7%以上的增長速度，在全球經(jīng)濟中比重不斷上升。經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，必將導(dǎo)致社會運輸總需求以及公路的車流量的不斷增長。服務(wù)業(yè)比重與城市化水平不斷提高是一個國家和地區(qū)經(jīng)濟及社會發(fā)展的必然趨勢，也是衡量和判斷其經(jīng)濟發(fā)展水平、社會現(xiàn)代化水平、社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)水平的主要標(biāo)志。因而，建立高質(zhì)量的物業(yè)服務(wù)公司將會有著巨大的前景。

（3）社會環(huán)境。物業(yè)管理企業(yè)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)逐步形成有序的理性競爭、品質(zhì)經(jīng)營的市場，同時，具有一級資質(zhì)的物業(yè)服務(wù)企業(yè)僅占7.93%，現(xiàn)階段物業(yè)服務(wù)企業(yè)的整體規(guī)模仍較小，也給新進(jìn)入的企業(yè)創(chuàng)造了競爭的機會和條件。

整個社會對高速公路服務(wù)區(qū)服務(wù)的需求偏好在向服務(wù)內(nèi)容多元化與優(yōu)質(zhì)化方向轉(zhuǎn)變。隨著人們對生活質(zhì)量消費水平的提高和“自駕游”的發(fā)展，司乘人員除了需要在服務(wù)區(qū)內(nèi)加油、用餐、休息外，更希望能在服務(wù)區(qū)內(nèi)客房、休閑和娛樂活動。因此，建立服務(wù)優(yōu)質(zhì)，品牌特色鮮明的物業(yè)企業(yè)來配合高速公路的發(fā)展，對于公司的意義巨大。

（4）科技促進(jìn)。科技對高速公路物業(yè)企業(yè)的影響主要體現(xiàn)為信息技術(shù)背景下的管理和服務(wù)響應(yīng)要求的提高。全面信息化可以改變傳統(tǒng)作業(yè)和管理模式，大大提高企業(yè)的管理水平和生產(chǎn)效率。信息化已經(jīng)成為企業(yè)競爭的有效手段和競爭優(yōu)勢的重要來源，物業(yè)公司應(yīng)該順利時代潮流，推動公司信息化建設(shè)，從而使得企業(yè)在信息時代立于不敗之地。

（二）高速公路自有物業(yè)的SWOT分析

SWOT分析法是由美國哈佛商學(xué)院的安德魯斯（Andrews）教授于1985年提出，主要用于企業(yè)總體戰(zhàn)略定位。它是一種針對企業(yè)的優(yōu)勢（Strength）、劣勢（weakness）、機遇（0pportunity）、威脅（Threat）四個方面進(jìn)行分析綜合考慮企業(yè)內(nèi)部條件和外部環(huán)境的因素，進(jìn)行系統(tǒng)評價，從而選擇最佳經(jīng)營戰(zhàn)略的方法。

根據(jù)SWOT矩陣分析，可以看出物業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)采用SO戰(zhàn)略，所采取的戰(zhàn)略定位為：

依托系統(tǒng)內(nèi)部資源優(yōu)勢，采取滲透整合戰(zhàn)略，提升行業(yè)競爭力，合理規(guī)避風(fēng)險；在提升服務(wù)水平的同時加強內(nèi)部成本控制，并鞏固在行業(yè)內(nèi)物業(yè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢地位。

三、高速公路自有物業(yè)的前景分析

自有物業(yè)將會在服務(wù)區(qū)招商未完成階段開放停車、如廁、飲用水的基本功能，降低高速公路行車人員的投訴率；自有物業(yè)將可以正式承接高速相關(guān)產(chǎn)業(yè)的物業(yè)服務(wù)，基于共同的目標(biāo)追求，能夠比外聘物業(yè)公司更主動地與項目開發(fā)部門實現(xiàn)零距離配合，共同滿足業(yè)主需求；自有物業(yè)將可以為高速行業(yè)如收費站等提供辦公樓管理、餐廳服務(wù)等業(yè)務(wù)，給員工創(chuàng)造舒適、溫馨、和諧的辦公生活環(huán)境，為打造高速名片做出貢獻(xiàn)；自有物業(yè)可以為高速公路ETC建設(shè)導(dǎo)致的收費人員安置提供通道，確保企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；自有物業(yè)將可以參與市場化競爭，承接市場上的各類資產(chǎn)的物業(yè)服務(wù)，在城市建設(shè)發(fā)展進(jìn)程中獲得一定的發(fā)展空間，為裝扮城市提供服務(wù)。建立自主物業(yè)公司的經(jīng)濟效益和社會效益及前景均十分可觀。

四、結(jié)論

根據(jù)高速公路的外部環(huán)境、內(nèi)部能力和現(xiàn)狀分析，并參考PEST分析和SWOT分析得出的結(jié)果，建立自主的物業(yè)服務(wù)公司完全具有可行性。自主物業(yè)服務(wù)公司的設(shè)立將利用高速公路的資源構(gòu)建物業(yè)服務(wù)平臺，為各業(yè)務(wù)窗口創(chuàng)造以專注于核心業(yè)務(wù)的環(huán)境，使之實現(xiàn)高效率的經(jīng)營；同時，強化高速品牌的維護和提升，以全壽命周期管理的視角切入，為產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)性提供支援。物業(yè)服務(wù)的設(shè)立在順應(yīng)經(jīng)濟和城市發(fā)展的基礎(chǔ)上，也將成為高速公路新的業(yè)務(wù)增長點。

參考文獻(xiàn)：

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06）[S].人民交通出版社，2006.

第4篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

此外,老年人身故后,繼承人是否可以贖回房產(chǎn)、以及贖回的方式在不同模式下也是不同的。這種差別主要由于各國法律環(huán)境、參與機構(gòu)、金融環(huán)境等的不同造成的。住房反向抵押貸款的產(chǎn)生,主要源于兩方面的原因:一是人口老齡化,養(yǎng)老壓力增大;二是住房自有化率提高,居民資產(chǎn)大部分固化在住房上。與儲蓄、股票、債券等金融資產(chǎn)一樣,住房是家庭資產(chǎn)的重要組成部分,對于普通老年居民來說,他們工作期間的大部分積累都凝結(jié)在住房上,由于住房屬于不動產(chǎn),交易變現(xiàn)比較困難,不能像其他金融資產(chǎn)那樣可以用于支付老年人的生活及醫(yī)療費用,一旦退休,他們的生活質(zhì)量不可避免下降。住房反向抵押貸款的推出,就是在不改變房主居住條件的前提下,盤活這部分固定資產(chǎn),實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

我國發(fā)展住房反向抵押貸款背景分析

我國發(fā)展反向抵押貸款的必要性。我國進(jìn)入老齡化社會。按國際通行的標(biāo)準(zhǔn),60歲以上的老年人口超過總?cè)丝诘?0%,或65歲以上的老年人口超過總?cè)丝诘?%,即可看作是人口老齡化社會。第5次全國人口普查結(jié)果顯示,2000年,我國60歲及以上的人口已達(dá)到1.32億人左右,占總?cè)丝诘?0.26%;65歲及以上的人口為8811萬人,占總?cè)丝诘?.96%。按國際標(biāo)準(zhǔn),我國從2000年開始正式進(jìn)入老齡化社會。近幾年來,老年人口占比高居不下。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)字顯示,2005年,60歲及以上和65歲及以上的人口占總?cè)丝诘谋壤^第5次全國人口普查時分別上升了0.76%和0.73%。根據(jù)全國老齡委辦公室2006年的《我國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》,2020年以前為快速老齡化階段,從2021年到2050年是加速老齡化階段,到2050年,我國老年人口總量將超過4億人,老齡化水平推進(jìn)到30%以上。我國是在尚未實現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟尚不發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡社會的。發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡化社會時,人均國內(nèi)生產(chǎn)總值一般在5000至10000美元以上,我國目前人均國內(nèi)生產(chǎn)總值僅超過1000美元,給我國經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

現(xiàn)有基本養(yǎng)老保險制度不健全。1991年,我國開始養(yǎng)老保險制度的改革,十四屆三中全會明確提出建立企業(yè)職工社會養(yǎng)老保險統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的制度。經(jīng)過十幾年的建設(shè),新的社會養(yǎng)老保障制度初步形成,但一系列現(xiàn)實問題不容回避。目前的社會保險模式只是名義上的個人賬戶制度,實質(zhì)依然是現(xiàn)收現(xiàn)付制,社會養(yǎng)老保險金的實質(zhì)缺口很大。根據(jù)世界銀行2005年5月公布的數(shù)據(jù),按照目前的制度模式,2001年到2075年間,我國基本養(yǎng)老保險的收支缺口將高達(dá)9.15億元。我國基本養(yǎng)老保險水平較低,不足以保證老年人的生活水平。

家庭養(yǎng)老功能弱化。從20世紀(jì)70年代我國推行計劃生育政策以來,我國家庭從結(jié)構(gòu)復(fù)雜、規(guī)模龐大的傳統(tǒng)模式,向結(jié)構(gòu)簡單、規(guī)模較小的現(xiàn)代模式轉(zhuǎn)化,倒金字塔式“四二一”結(jié)構(gòu)的家庭所占比重越來越高。數(shù)據(jù)顯示,到2050年,每100名年輕人負(fù)擔(dān)的老人將達(dá)到49人,傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的家庭養(yǎng)老模式很難承擔(dān)如此龐大的養(yǎng)老責(zé)任。

我國發(fā)展住房反向抵押貸款的機遇與挑戰(zhàn)。經(jīng)過近二十年房地產(chǎn)市場的發(fā)展,我國擁有房產(chǎn)的家庭占比提高,第5次全國人口普查對住房的調(diào)查顯示,城市中擁有各種自由產(chǎn)權(quán)住房的家庭高達(dá)72%。由我國老齡科學(xué)研究中心組織的“我國城鄉(xiāng)老年人口狀況一次性調(diào)查”顯示,到2003年底,全國城鎮(zhèn)老年人家庭約有2000多萬戶,城鎮(zhèn)老年人家庭戶均住房面積為70.3平方米。按照房產(chǎn)均價2000元/平方米計算,老年人家庭擁有房產(chǎn)的財富價值達(dá)2.8萬億元。我國多年實行低收入、低消費的政策,絕大多數(shù)老年人并沒有多少積蓄,難以保證他們退休后的生活水平。但在我國福利住房制度改革階段,老年人往往以低于市場的價格獲得住房,從而成為“房子富人”。如果能夠盤活這批資產(chǎn),將在很大程度上解決我國老年人養(yǎng)老問題。近幾年來,我國金融市場和房地產(chǎn)市場也取得較快發(fā)展。商業(yè)銀行存款、國家外匯儲備、保險公司資產(chǎn)規(guī)模都持續(xù)大幅增長。2006年我國保險資金運用額約17883.3億元,比上年增長26.83%。隨著房地產(chǎn)市場的發(fā)展,北京、上海、廣州等城市的住房二級市場已經(jīng)全面啟動。據(jù)專家預(yù)測,今后幾年,北京等大城市的二手房交易量每年將以15%至20%的速度遞增。國內(nèi)金融市場和住房二級市場的逐步成熟,為發(fā)展住房反向抵押貸款提供了良好的市場基礎(chǔ)條件。但是,住房反向抵押貸款在我國還是全新的產(chǎn)品,距離真正投向國內(nèi)市場還有許多不確定性和阻礙因素。

缺少國家的政策支持。住房反向抵押貸款不僅是一個金融產(chǎn)品,更是具有明顯社會屬性的社會產(chǎn)品。住房反向抵押貸款的推出是為了解決社會養(yǎng)老問題,得到多數(shù)國家政府的支持。從各國經(jīng)驗來看,在發(fā)展初期政府進(jìn)行引導(dǎo)示范,提供資金發(fā)展公立的咨詢機構(gòu);積極開展政策宣傳、解釋工作,促進(jìn)潛在需求變成現(xiàn)實需求;制定稅收減免等優(yōu)惠政策,并通過保險或擔(dān)保等,降低市場風(fēng)險;出臺有關(guān)法律法規(guī),制定比較詳實的實施計劃,規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。目前,我國的政策導(dǎo)向不明朗,缺少相應(yīng)的法律法規(guī),政策變動和規(guī)劃變遷都會給住房反向抵押貸款的推出帶來不確定性。我國城市土地屬于國有,土地有償有限期使用,土地使用權(quán)實行批租制度,規(guī)劃用途為住宅的土地使用年限為70年,70年到期后地面附著物的計價和處置目前尚不明朗。盡管《物權(quán)法》已經(jīng)出臺,但對房地產(chǎn)的價值影響仍有不確定性因素,無形中加大了貸款機構(gòu)(保險人)的風(fēng)險。隨著城市的迅速發(fā)展,城市建設(shè)和重新規(guī)劃設(shè)計到路橋建設(shè)、城區(qū)改造,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局調(diào)整也會帶來搬遷,有關(guān)住宅拆遷補償?shù)恼咦呦蚝茈y預(yù)料。

市場風(fēng)險缺乏規(guī)避工具。鑒于稀缺資源土地的不可再生性,從長期來看,房地產(chǎn)的價值是上升的,雖然會有周期性的波動,應(yīng)該不會大幅度下降。實際上,房地產(chǎn)受到土地供給的限制,供求難以達(dá)到均衡容易形成泡沫,現(xiàn)實中房價暴跌的例子并不鮮見。由于房產(chǎn)是反向抵押貸款的惟一還款保證,房產(chǎn)價值的變化與反向抵押貸款的安全性和收益息相關(guān)。一旦對房產(chǎn)行情預(yù)測失準(zhǔn),房地產(chǎn)泡沫破裂的風(fēng)險就會轉(zhuǎn)嫁到反向抵押貸款提供機構(gòu),破壞性相當(dāng)大。美國等國家也是在規(guī)避市場風(fēng)險的法律法規(guī)及金融工具出現(xiàn)后,才獲得長足發(fā)展的。美國Finan-cialFreedom計劃通過證券化運作,把原來由貸款機構(gòu)獨家承擔(dān)的房產(chǎn)價格波動、利率變動等風(fēng)險分散給了眾多個人和機構(gòu)投資者,由大家共同承擔(dān),從而使貸款人的風(fēng)險程度大大下降。我國現(xiàn)行的金融環(huán)境缺少風(fēng)險分散機制,住房反向抵押貸款的風(fēng)險完全高度集中于提供商,不利于調(diào)動金融機構(gòu)經(jīng)營該業(yè)務(wù)的主動性。

中介市場發(fā)展滯后。住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的開辦涉及房地產(chǎn)評估、信息咨詢、法律等中介市場的發(fā)育。反向抵押貸款業(yè)務(wù)首先要求對申請貸款的房屋價值進(jìn)行評估,在保險合同結(jié)束時要通過中介結(jié)構(gòu)對房產(chǎn)進(jìn)行處置。評估的準(zhǔn)確性直接關(guān)系到貸款金額的大小以及貸款提供商的風(fēng)險水平。同時,通過房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司交易房產(chǎn)可以有效降低保險公司處置成本。我國房地產(chǎn)評估市場建立時間較短,評估機構(gòu)資質(zhì)混亂,執(zhí)業(yè)人員整體素質(zhì)不高,市場管理不統(tǒng)一,評估程序不規(guī)范,評估結(jié)果不科學(xué)等,使得房產(chǎn)價值評估的準(zhǔn)確性受到質(zhì)疑,給住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的推出造成不利影響。

傳統(tǒng)觀念的阻礙。我國的文化傳統(tǒng)和消費觀念與國外差別很大。西方國家崇尚獨立,子女長大成人后父母沒有義務(wù)給予經(jīng)濟幫助,很多人選擇將遺產(chǎn)捐贈給慈善機構(gòu)而不是留給子女,高額的遺產(chǎn)稅也強化了這種做法。而在我國,社會捐贈行為并不普遍,法律對成年子女對父母的贍養(yǎng)義務(wù)及遺產(chǎn)的繼承權(quán)有嚴(yán)格的規(guī)定,遺產(chǎn)稅目前尚未推出。在這種文化背景下,我國居民能否接受住房反向抵押貸款還需要驗證。

流動性風(fēng)險的防范。住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)在開辦時需要投入大量資金,在長達(dá)十幾年、數(shù)十年的時間內(nèi)需要持續(xù)向借款人支付貸款,資金回收卻要在房主死亡、永久性搬遷乃至出售房屋之后,在相當(dāng)長時間內(nèi)市場情況可能發(fā)生很大變化,支出的剛性和收入的不確定性,容易使貸款提供商的資金周轉(zhuǎn)陷入困境,出現(xiàn)嚴(yán)重的支付危機,進(jìn)而引發(fā)流動性風(fēng)險。

我國發(fā)展住房反向抵押貸款前景分析

反向抵押貸款的組織模式選擇。住房反向抵押貸款的組織模式可以是完全市場模式、完全政府模式以及二者的兼顧。我國發(fā)展該項業(yè)務(wù)的模式應(yīng)該在政府主導(dǎo)下,充分發(fā)揮包括人壽保險和財產(chǎn)保險公司在內(nèi)的整個保險行業(yè)的優(yōu)勢,聯(lián)合商業(yè)銀行、房地產(chǎn)中介的力量,走政府模式與市場模式相結(jié)合的道路。住房反向抵押貸款模式承擔(dān)了社會管理的重要職能,具有促進(jìn)社會穩(wěn)定,推動和諧社會建設(shè)的重要作用,同時也承擔(dān)著較大的風(fēng)險,完全具有外部經(jīng)濟屬性,政府有責(zé)任支持該業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國信用體系建設(shè)不健全,法制環(huán)境不完善,單純市場化運作容易出現(xiàn)問題。由于這項業(yè)務(wù)關(guān)系眾多老年人的切身利益,任何環(huán)節(jié)的失誤都會造成社會負(fù)面影響。開發(fā)該業(yè)務(wù)風(fēng)險較大,需要政府在稅收、資金來源等方面給與開辦機構(gòu)政策性鼓勵和扶持。從已經(jīng)推行該業(yè)務(wù)的國家來看,都經(jīng)歷了普及基礎(chǔ)知識、提供業(yè)務(wù)咨詢的重要階段。為增強居民的信心,這項工作離不開政府的介入。

反向抵押貸款的產(chǎn)業(yè)模式選擇盡管美國模式有其不可取代的優(yōu)勢,但在我國社會養(yǎng)老體系尚不健全的情況下,現(xiàn)階段很難采取這種完全以政府為主的模式,從國內(nèi)金融體系的建設(shè)來看,保險業(yè)在住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)上具有無可替代的優(yōu)勢。從住房反向抵押貸款產(chǎn)品性質(zhì)來看,主要包含了利率風(fēng)險、客戶長壽風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等。其中市場風(fēng)險(房地產(chǎn)價格波動風(fēng)險)屬于系統(tǒng)風(fēng)險,從國外經(jīng)驗來看,一般通過建立共同保險基金、政府擔(dān)保,或者通過資產(chǎn)證券化實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移或共擔(dān),無論由銀行或是保險公司承當(dāng)產(chǎn)品的提供商都無法最終化解該風(fēng)險,必須由政府提供政策支持,建立保險基金或?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)證券化,從而消除該風(fēng)險,這也是我國推行住房反向抵押貸款最大的障礙。剔除該風(fēng)險的影響,保險業(yè)在甄別利率風(fēng)險、客戶長壽風(fēng)險方面具有壽險精算技術(shù)優(yōu)勢。人壽保險公司在資產(chǎn)的配比方面,本來就以長期資產(chǎn)為主,因而流動風(fēng)險明顯低于銀行等其他金融機構(gòu),具有先天優(yōu)勢。道德風(fēng)險、逆選擇風(fēng)險則需要在具體產(chǎn)品設(shè)計中加強客戶選擇,建立激勵約束機制。發(fā)展住房反向抵押貸款保險業(yè)大有可為,充分表現(xiàn)保險業(yè)發(fā)揮社會管理職能、承擔(dān)社會責(zé)任的重要作用。

反向抵押貸款的經(jīng)營模式選擇。借鑒國外經(jīng)驗,我國住房反向抵押貸款可以采用以保險業(yè)為主或“銀保合作”模式。在以保險業(yè)為主的模式下,主要的做法是保險公司將已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年投保人的房屋產(chǎn)權(quán)抵押,利用精算方法計算其每月可獲得的金額,直到貸款人亡故,保險公司將其抵押的房屋收回,進(jìn)行銷售,拍賣或出租。在“銀保合作”模式下,有兩種操作辦法:一是以保險公司為主設(shè)計年金產(chǎn)品,銀行將貸款用于購買這種產(chǎn)品,保險公司負(fù)責(zé)向客戶定期發(fā)放年金;二是借款者首先將住宅抵押給銀行,銀行跟借款人商定反抵押貸款的期限(如10年)并每月向借款人發(fā)放月付款,同時銀行每月向保險公司支付一定的保金投保用于購買延期年金。如果達(dá)到期限,借款人還健在,其后的月付款由保險公司支付;如借款人去世,銀行可將房產(chǎn)回收,然后通過房產(chǎn)中介機構(gòu)進(jìn)行處置。以保險業(yè)為主模式的主要優(yōu)點可以使保險公司的精算技術(shù)力量、經(jīng)營養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)優(yōu)勢、豐富的理賠經(jīng)驗以及保險公司的資產(chǎn)配置特點得到充分發(fā)揮。但是,開展此業(yè)務(wù)需要在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)提供大量的資金,特別是在業(yè)務(wù)開展的開始幾年之內(nèi),現(xiàn)金流出會非常大,而沒有任何的現(xiàn)金流入,加上該業(yè)務(wù)具有的非贏利屬性,如果沒有政府相關(guān)政策的支持,保險公司獨自開展此業(yè)務(wù)將面臨較大的資金壓力及盈利壓力。在“銀保合作”模式下,一方面,商業(yè)銀行擁有大量的資金,財力雄厚,能夠滿足反抵押貸款的啟動預(yù)算,結(jié)合壽險公司在產(chǎn)品設(shè)計、定價等方面的優(yōu)勢,使得該模式比僅由保險公司或商業(yè)銀行單獨開展反抵押貸款業(yè)務(wù)具有明顯的優(yōu)勢。在銀行提供大量啟動資金的情況下,銀行面臨的風(fēng)險狀況要比保險公司的風(fēng)險要高,這有助于減輕保險公司的資金壓力。另一方面,由于“銀保合作”模式涉及銀行和保險兩家金融機構(gòu),在制度的設(shè)計中要考慮合理的利益分配,以便調(diào)動兩家機構(gòu)的積極性。我國現(xiàn)實行分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制,反抵押貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管對監(jiān)管機構(gòu)提出了更高的要求。

保險產(chǎn)品創(chuàng)新。年金保險產(chǎn)品。年金保險產(chǎn)品由人壽保險公司提供,根據(jù)客戶的不同需求,在具體設(shè)計中可以采取靈活的年金支付方式,包括等值、遞增或遞減式年金、通貨膨脹率掛鉤式年金。還可以推行信用額度產(chǎn)品,即投保人可以獲得一個固定的信用額度,在每次限額內(nèi)可以靈活取用;也可采用信貸額度與一固定時間內(nèi)分期等值年金相結(jié)合的方式,其中信貸額度中未使用的額度將按與貸款利率相同的利率隨著時間而增長。在確定借款者的領(lǐng)取金額時,可以考慮只對房產(chǎn)全部價值的一部分提供貸款,以減少未來房產(chǎn)價值變化的不確定性對保險公司的影響,特別是未來房地產(chǎn)市場整體低迷時該業(yè)務(wù)對保險公司的不良影響,這樣做亦可從一定程度上降低房產(chǎn)的維護風(fēng)險。同時,所設(shè)計的產(chǎn)品可以考慮一套允許養(yǎng)老者“贖回”的辦法,在不損害保險公司利益的前提下,為投保者留下一個隨時可以退出的通道。

在設(shè)計年金產(chǎn)品之初要考慮到投保人可能會在未來贖回房產(chǎn),保險公司應(yīng)該在要求投保人償還全部給付金本息之外,還可要求投保人按預(yù)定的某一比例對保險人進(jìn)行補償,“贖回”視同于投保人清償了曾以房產(chǎn)權(quán)抵押向保險公司借的一種高息貸款。借款人亡故后,保險公司還可以給予其子女以購買這套房屋的優(yōu)先權(quán)。當(dāng)然其價格要由房屋的所有者———保險公司來提出,這有助于滿足我國有些老年人希望身后讓其子女繼續(xù)擁有這套房屋的愿望。反向抵押貸款保證保險。為預(yù)防老年人居住的房屋因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等事故損失,房屋價值減少,導(dǎo)致老年房主到期不能履行或不能完全履行反向抵押借款合同約定的房屋交付責(zé)任,由財產(chǎn)保險公司開發(fā)反向抵押貸款保證保險,承擔(dān)事故發(fā)生時被保險人應(yīng)承擔(dān)的全部或部分還貸責(zé)任,保障貸款人或年金保險人已發(fā)放的貸款額度不受損失。房屋保險。由財產(chǎn)保險公司提供的保障老年房主的財產(chǎn)安全的家庭財產(chǎn)保險。反向抵押貸款保證保險在實際中保障的是年金保險人的利益,而房屋保險則是保障老年人的利益,當(dāng)其賴以生活的房屋遭受火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等事故導(dǎo)致?lián)p失,保險人負(fù)責(zé)賠償超過還貸責(zé)任部分的財產(chǎn)損失。利率保險。對未來的利率走向,往往很難給與預(yù)期。這就需要對利率實施相應(yīng)的保險,以對可能發(fā)生的利率的增減變化,并對由此帶來的收益或損失,能夠建立一種在借款人和保險公司之間的收益分享或損失共擔(dān)的新機制。

經(jīng)營模式創(chuàng)新。反向抵押貸款產(chǎn)品在經(jīng)營模式與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品差別很大。反向抵押貸款并不是一個單一的保險產(chǎn)品,而是一組保險產(chǎn)品構(gòu)成的保險計劃,既需要壽險公司的參與,也需要財險公司的加盟,相互補充、相互促進(jìn),共同保障方案的順利實施。反向抵押貸款在不同的階段需要不同性質(zhì)機構(gòu)的參與?？蛻粼u估階段以及房屋交付階段,都需要借助房地產(chǎn)中介的力量。該產(chǎn)品計劃的順利實施,需要不同的機構(gòu)和客戶打交道,如何保證服務(wù)及信譽,如何保證老年客戶的利益不受到損害,這些面臨很大的挑戰(zhàn)。分析美國HECM計劃,可以看出,該計劃之所以能夠在美國得到很好地開展,原因之一就是因為幾乎所有的反抵押貸款合約都最終轉(zhuǎn)售給聯(lián)邦抵押貸款協(xié)會,即聯(lián)邦抵押貸款協(xié)會為所有的反抵押貸款合約提供了流動性保證,一旦反抵押貸款數(shù)額超出房產(chǎn)價值,超出部分由聯(lián)邦抵押貸款協(xié)會負(fù)責(zé)支付,從而避免了業(yè)務(wù)開展機構(gòu)的損失。為了順利地在我國開展該業(yè)務(wù),可以考慮由政府機構(gòu)同意向借款人收取保險費用,建立反抵押貸款保險基金,對借款人與保險機構(gòu)的可能損失進(jìn)行補償。保險基金的成立,一方面保證了即使保險公司倒閉,房主也可以按時拿到貸款;另一方面,如果貸款本息額超過住房價值,差額由保險基金進(jìn)行補償,使貸款機構(gòu)避免損失,從而消除借款人和貸款機構(gòu)的后顧之憂。保險基金應(yīng)當(dāng)集中管理,統(tǒng)籌使用。一旦發(fā)生極端事故,保險基金不足以償還所需數(shù)額時,應(yīng)當(dāng)由國家財政進(jìn)行補充。

第5篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和科技的進(jìn)步，人民的生活水平不斷提高，日常生活必需的公共服務(wù)也越來越多，隨之而來需要交納服務(wù)費用數(shù)量和品種也呈幾何式增長，對繳費系統(tǒng)的使用頻率越來越大。一些公用事業(yè)單位為提高服務(wù)水平，也在不斷拓展繳費渠道和方式。例如，增加營業(yè)廳的數(shù)量，委托一家或幾家銀行代為繳費等。但是這些杯水車薪的舉措并不能從根本上緩解廣大老百姓的繳費難問題，其突出的矛盾表現(xiàn)在如下幾方面。

1）代收網(wǎng)點少，柜面矛盾突出。通過對浙江沿海某市的水費、電費等市民普遍關(guān)心的費種的繳納情況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)主要集中在工行、農(nóng)行和建行等幾個較大的商業(yè)銀行或者其自身的營業(yè)服務(wù)廳。由于這幾家銀行的柜臺資源相對緊張，只布置一個窗口來應(yīng)付。而其自身的營業(yè)服務(wù)大廳分布點又相對較少，根本不能覆蓋到全市的所有地方。同時公用事業(yè)單位的出賬期又相對集中，勢必會造成排隊時間長、付費難和逾期又要繳納滯納金等局面，市民對此抱怨一直很大。

2）各銀行代收的種類不全。往往一家銀行或一個營業(yè)廳只能收取一個項目，勢必會造成為要付繳清全部費用，需要跑多家銀行或營業(yè)廳的尷尬局面。對于郊區(qū)或農(nóng)村的居民，這個情況就變得尤為突出。

3）付費方式單一?，F(xiàn)在市民的付費主要是在銀行柜臺、收費單位營業(yè)廳支付現(xiàn)金或在銀行辦理“一卡通”委托扣款。隨著科技的發(fā)展，人民普遍對支付方式提出了更高的要求，比如實現(xiàn)足不出戶，網(wǎng)上付費，電話付費，手機付費等。而這一些對于國內(nèi)大部分城市來說，依然是一個空白。

4）外來人員的急劇增加。加劇繳費難的矛盾，其大多數(shù)通過銀行或營業(yè)廳現(xiàn)金繳費，更增加繳費難、排長隊等矛盾。

綜上所述，廣大民眾和企事業(yè)單位對于繳費這一生活基本需求的多樣化要求非常迫切。社會上也有不少企業(yè)也看到了這一塊的巨大市場前景，但是由于各個公用事業(yè)單位的繳費模式復(fù)雜，繳費類型眾多，賬單周期各不相同等因素，因此無形中提高了涉足的門檻，參與的企業(yè)并

不多。

筆者認(rèn)為通過建立一個整合大部分繳費費種，方式多樣，使用靈活，安全便捷的繳費系統(tǒng)，才能從根本上解決上述矛盾，更好地滿足日常生活的需要。同時，各銀行柜臺、各第三方支付機構(gòu)等通過此平臺提供的接口，實現(xiàn)系統(tǒng)對接，進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，即節(jié)約了公共資源的重復(fù)浪費，也減少了各自開發(fā)周期。

由此，城市公共繳費系統(tǒng)就應(yīng)用而生。具體來講，城市公共繳費系統(tǒng)是指一個能滿足老百姓日常各種繳費需要的綜合服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)把水費、電費、煤氣費以及通訊費等所有貼近民生的各類費用都納入進(jìn)來。其突出特點是為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量和多方式的繳費服務(wù)。

2城市公共繳費系統(tǒng)的現(xiàn)狀

迄今為止，全國已有多個城市實施了城市公共繳費系統(tǒng)或者是類似的系統(tǒng)。由于該系統(tǒng)需要協(xié)調(diào)較多的公共資源，連接多個公用事業(yè)單位。因此需要建設(shè)的接口類型眾多，不可避免的存在著一個較長的建設(shè)周期。所以一般都由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)，多方參與的模式。同時，鑒于資金結(jié)算主要在銀行進(jìn)行，所以銀行在這個系統(tǒng)中也扮演著一個重要的

角色。

國內(nèi)各大城市中起步較早的是上海。其通過多年運營，已與自來水公司、電業(yè)局和電信運營商等多家公用事業(yè)單位相連。廣大市民只要使用其發(fā)行公用事業(yè)繳費卡（該卡需要預(yù)先在指定銀行充值），并通過其提供的網(wǎng)站、自助終端、電話、手機等多種便利的電子化付費渠道，就可以方便地查詢及支付每月公用事業(yè)費賬單。

發(fā)展較為成熟的是浙江省寧波市的付費通系統(tǒng)。其運營模式是依托當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的同城跨行清算系統(tǒng)，充分運用銀行柜臺資源，把原先只能在幾家銀行辦理的繳費業(yè)務(wù)，擴大到全大市所有銀行網(wǎng)點，均衡了柜臺資源。老百姓可以就近選擇柜臺資源相對較空的銀行辦理業(yè)務(wù)，從很大程度上緩解了“繳費難”和“排長隊”的現(xiàn)象。并以此為基礎(chǔ)，又推出了銀行批量委托扣款業(yè)務(wù)，市民只要在全大市任何一個銀行開立一個結(jié)算賬戶，就可以由銀行定期根據(jù)公用事業(yè)單位發(fā)來的扣費信息在市民指定的結(jié)算賬戶上扣費，大大節(jié)約了市民排隊繳費的時間。

其他地區(qū)例如廈門市也開通了繳費信息查詢平臺。河南省一些地市的繳費系統(tǒng)也在發(fā)展中。由于各地政府目前均已把改善民生作為自己工作的出發(fā)點，因此城市公共繳費系統(tǒng)籌建或在建的不少，有些已建的也在大力拓展新的業(yè)務(wù)，因此具有較好的發(fā)展前景。

3城市公共繳費系統(tǒng)的架構(gòu)和功能

如上所述，一個城市繳費公共繳費系統(tǒng)至少包含三大塊內(nèi)容，如圖1所示。

1）接入各類公用事業(yè)單位。查詢欠費信息，公用事業(yè)單位可以包含不同的種類，例如：水、電、煤氣和通訊費等。由于很多收費機構(gòu)自身已有一套成熟的財務(wù)系統(tǒng)，所以對接的報文就存在多種形式，這就要求城市公共繳費系統(tǒng)在建立之初就要充分考慮到開放性和擴展性，減少今后的二次改造。

2）提供給最終用戶通過各種使用渠道。廣大市民可以通過該界面發(fā)起查詢各類欠費信息和發(fā)起繳費指令。當(dāng)然，這種使用界面的形式可以多樣，渠道可以各異。最基本的如公用事業(yè)單位自身的營業(yè)大廳、銀行柜臺等。隨著科技的發(fā)展，也可以擴展到如互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字電視、電話、手機、短信、POS、ATM、自助存取款等新興工具。

3）完成資金的結(jié)算。公共繳費系統(tǒng)說到底就是把市民賬戶的資金劃撥到公共事業(yè)的賬戶的過程。目前實現(xiàn)這過程的方法可以多樣。各個城市的做法也大不相同。例如：城市公共繳費系統(tǒng)的運營商自己發(fā)行儲值卡，繳費只要在儲值卡中扣除。或者直接連接各類銀行，由銀行代為結(jié)算。有些做法更為徹底，直接接入當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行。后者作為跨行資金清算的主導(dǎo)單位，經(jīng)過這幾年的努力，已基本建立了以大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)為主干的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，與同城間所有商業(yè)銀行的支付渠道已經(jīng)暢通，所以通過此渠道的資金結(jié)算，方式最靈活，支持的銀行也最多。

4城市公共繳費系統(tǒng)建設(shè)中需注意的幾個問題

4.1 公用事業(yè)單位的參與性

城市公共繳費系統(tǒng)的成功與否，前提就是公用事業(yè)單位的參與程度。若參與程度較低，那該系統(tǒng)的使用頻率肯定不高，市場將無法拓展。

在城市公共繳費模式創(chuàng)新和建立過程中，地方政府一般扮演推動繳費模式創(chuàng)新的第一行動集團的角色，屬于制度變遷的主力軍，供水、電力、電信、燃?xì)狻⒔煌ê宛B(yǎng)老保險等公用事業(yè)繳費部門是第二行動集團。在政府這個初級行動團體的領(lǐng)導(dǎo)下執(zhí)行制度，屬于繳費模式創(chuàng)新的直接推動者和實施者，起著至關(guān)重要的作用。其參與和支持力度直接關(guān)系到創(chuàng)新的成敗。所以，一般都需要當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)，提出具體方案。公用事業(yè)繳費部門沒有積極支持和響應(yīng)，或仍然沿用原來的繳費辦法，或消極應(yīng)付，采取“上有政策，下有對策”的所謂“變通”或“技術(shù)性操作方式”，導(dǎo)致制度變遷協(xié)調(diào)難、執(zhí)行難、重復(fù)博弈、無形中增加了制度執(zhí)行的成本，最終將政府這一初級行動團體的努力化為泡影。因此，次級行動團體跟進(jìn)不力也是城市公共繳費系統(tǒng)進(jìn)展緩慢的重要原因之一。對于這個問題，應(yīng)該從如下方面予以解決。

1）應(yīng)充分發(fā)揮新聞媒體的輿論導(dǎo)向作用。利用報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒介對這一繳費模式的優(yōu)點進(jìn)行宣傳。通過新聞通氣會、廣場宣傳和業(yè)務(wù)推介會等多種方式擴大新模式的社會影響，努力扭轉(zhuǎn)社會公眾傳統(tǒng)的付款理念，降低和消除公眾對舊繳費方式的路徑依賴。

2）應(yīng)抓大放小。抓住水、電、燃?xì)夂屯ㄐ诺汝P(guān)注民生的主要單位。先把這些單位納入到城市公共繳費系統(tǒng)中。通過這些費用的日常運行中，樹立示范作用。這樣對小的單位也有促進(jìn)作用。

4.2終端產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展

城市公共繳費系統(tǒng)的成功與否，除了前提條件外，另一個必要條件就是公眾的參與度。特別是這種民生工程，若民眾認(rèn)可度不高，那基本無法運作。

在城市公共繳費系統(tǒng)中，要提高廣大市民的參與度，除了必要宣傳外，一個最主要的因素就是終端的足夠廣泛。但是單單靠城市公共繳費系統(tǒng)的運行方去開拓市場，難免有點力不從心。隨著中國人民銀行的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》逐步試行，一大批第三方支付機構(gòu)已經(jīng)以一種嶄新的姿態(tài)出現(xiàn)在了公眾的視線中，并且在自己的一方領(lǐng)域占用了越來越多的市場份額。例如，中國銀聯(lián)商務(wù)公司和拉卡拉公司的POS系統(tǒng)、支付寶和財付通公司的網(wǎng)上付費系統(tǒng)等等。如何把城市繳費系統(tǒng)延伸到這些系統(tǒng)中，公共繳費系統(tǒng)的運行方就可以減少一大筆市場開拓費用，第三方支付機構(gòu)又能增加必要的民生服務(wù)，鞏固客戶的粘合度。因此是一個雙贏的結(jié)果。

第三方支付機構(gòu)的加入，最急需解決的就是系統(tǒng)接口的開放性。由于城市公共繳費系統(tǒng)后端連接的公用事業(yè)單位的繳費系統(tǒng)一般都有較為成熟的模型，接口各不相同，繳費方式也不盡相同。系統(tǒng)的前臺又連接眾多第三方支付機構(gòu)，這些機構(gòu)的終端各不相同，例如：因特網(wǎng)、手機、POS機和電話等等，所以在這當(dāng)中盡量規(guī)范接口，做到通用性和開發(fā)性是一個重要技術(shù)難關(guān)。

通過協(xié)調(diào)各參與方，盡量使用標(biāo)準(zhǔn)的接口，設(shè)計一套標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的接口。后續(xù)加入的機構(gòu)，盡量改造自身系統(tǒng)，去迎合這個接口，就可以最大程度減少系統(tǒng)的二次開發(fā)和重復(fù)建設(shè)。

還要運用合理的利益分配機制，通過經(jīng)濟杠桿引導(dǎo)。收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式的確定應(yīng)遵循有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的原則。收費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在能夠繳費系統(tǒng)運行成本的基礎(chǔ)上保持較低水平，分配方式應(yīng)兼顧城市公共繳費系統(tǒng)的運行方、第三方支付機構(gòu)、承辦銀行成本。效益和風(fēng)險的，并對系統(tǒng)運行方、銀行和企業(yè)起到激勵作用，以充分發(fā)揮有關(guān)各方的工作積極性。

5前景分析

城市公共繳費系統(tǒng)的建立將是一個合作共贏的結(jié)果。因此具有廣闊的市場前景。

1）解決廣大老百姓的日常繳費難問題。系統(tǒng)建成后，廣大老百姓的繳費渠道將不再局限在銀行柜臺或公用事業(yè)單位的營業(yè)大廳，手機、自助終端及因特網(wǎng)等多種成熟渠道將被充分運用到此系統(tǒng)中。不僅如此，委托銀行代為扣費的方式等新型繳費模式也將被發(fā)掘。從而從根本上解決老百姓繳費難、排長隊難的局面。這是城市公共繳費系統(tǒng)建設(shè)的出發(fā)點和落腳點。

2）有利于公用事業(yè)單位拓寬繳費渠道。各公用事業(yè)單位通過此系統(tǒng)收費后，繳費渠道大大拓寬。從原先只有自己的服務(wù)營業(yè)廳或少數(shù)幾家銀行擴大到自助繳費終端和因特網(wǎng)等。今后隨著POS繳費功能的開通，各大型商場、小區(qū)便利店等也納入到其繳費渠道中，大大降低了公用事業(yè)單位收費成本，進(jìn)一步方便居民繳納費用，提高了其服務(wù)

形象。

3）為第三方支付機構(gòu)增加收入和提高服務(wù)形象。廣大市民通過第三方支付機構(gòu)提供的渠道進(jìn)行付費，一方面通過分成手續(xù)費，增加了第三方支付機構(gòu)的營業(yè)收入，提高其貼近民生的服務(wù)形象，鞏固了其客戶的粘合度。同時在付費的同時，也可以逐步推銷其他產(chǎn)品，無形的收入將不可低估。因此是一舉多得的工程。

6結(jié)論

通過本文的分析，城市公共繳費系統(tǒng)作為城市一個新興的綜合服務(wù)系統(tǒng)，以服務(wù)民生為出發(fā)點，以通過高技術(shù)方便生活為目標(biāo)，以多方共贏的利益分配機制為手段，因此具有顯著的社會效益和可觀的經(jīng)濟效益，發(fā)展前景十分廣闊。

同時，在系統(tǒng)建設(shè)時，可以充分借鑒部分先進(jìn)城市的成功做法，盡量做到設(shè)計規(guī)范，參與程度高，用戶體驗性強，真正把此系統(tǒng)建設(shè)成為一個市民的實事工程。

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第6篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

[關(guān)鍵詞]：土地輪轉(zhuǎn)；金融改革；教育改革；社會保障；人口轉(zhuǎn)移

一．對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中勞動力價值的重新認(rèn)識以及如何建立農(nóng)村土地資源的輪轉(zhuǎn)制度

近來對于農(nóng)村土地問題的爭論越來越多，多數(shù)意見認(rèn)為土地所有權(quán)問題是解決農(nóng)村問題的關(guān)鍵。我們認(rèn)為明確土地所有權(quán)并容許土地輪轉(zhuǎn)并不是解決農(nóng)村問題的根本途徑，農(nóng)村問題主要是農(nóng)民問題，是多數(shù)農(nóng)民不知道該如何在商業(yè)化社會中尋找到適合自己的生存方式的問題。一旦土地私有化，可以自由買賣，大量手頭缺少現(xiàn)金、生活貧困的農(nóng)民會立即以很低的價格出賣土地，而在出賣土地一段時期之后并不能保障自身生活條件的長久改善，這樣農(nóng)村問題就不能得到根本上的解決。我們說農(nóng)村問題的關(guān)鍵在于針對中國國情對農(nóng)村土地和勞動力價值的重新認(rèn)識。

農(nóng)村問題的關(guān)鍵在于在二元化的社會結(jié)構(gòu)中農(nóng)村的勞動力價值沒有得到社會的充分認(rèn)可，農(nóng)業(yè)群體對社會所做出的貢獻(xiàn)沒能得到社會的恰當(dāng)評價。這牽涉到依據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟發(fā)展水平而形成的理論對發(fā)展中國家問題解釋能力的問題，涉及到發(fā)展程度不同的國家對相同行業(yè)在國家中地位的價值判定是否應(yīng)該依據(jù)相同標(biāo)準(zhǔn)的問題，它的解決涉及到是否要依據(jù)自身情況而突破傳統(tǒng)理論的問題。

我國農(nóng)業(yè)成本的低廉不是開放的國際環(huán)境下的成本低廉，而是建立在我國社會的二元化結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的農(nóng)村和城市兩個組成部分之間的生活水平差距過大造成的相對的低廉。這種低廉是與我們?nèi)嫣岣呷嗣裆钏降哪康南噙`背的，也是諸多農(nóng)業(yè)問題的根源，急需改變。

參照發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況我們可以看到土地集中是在開放的市場環(huán)境下降低勞動力成本的根本途徑，在我國這樣的農(nóng)業(yè)人口大國土地的集中是需要十分慎重的，如果措施不得力就可能引起社會動蕩。如前所述土地所有權(quán)的確定并不是最重要的，重要的是根據(jù)國家的具體情況采取相應(yīng)的措施解決土地集中以及農(nóng)民與土地分離之后的生活保障問題。

承認(rèn)農(nóng)民對于土地?fù)碛薪^對的使用權(quán)就可以作為土地輪轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，依此以農(nóng)民現(xiàn)實承包土地為基礎(chǔ)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)進(jìn)行具體的土地使用權(quán)確認(rèn)，頒發(fā)法律憑證。容許農(nóng)村現(xiàn)有資金以及城市資金注入成立大型的農(nóng)業(yè)公司，從事種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，公司依據(jù)法律程序向自愿出讓土地使用權(quán)的農(nóng)民征收土地，采取每年或者每月給與一定現(xiàn)金補助的形式把土地征用款發(fā)放給農(nóng)民，在農(nóng)民進(jìn)城時作為基本生活保障。

農(nóng)民可以按照自身意愿轉(zhuǎn)讓和收回土地使用權(quán)，但對于種植業(yè)這樣有一定周期性的行業(yè)，隨時交換土地使用權(quán)時不現(xiàn)實的，可以采用適當(dāng)?shù)男问饺缑磕昕梢栽谝粋€特定時間段進(jìn)行輪轉(zhuǎn)，或者采用農(nóng)業(yè)公司留取一定機動土地進(jìn)行輪轉(zhuǎn)的方式即可。公司在一定時期后對于已經(jīng)在城鎮(zhèn)安居的農(nóng)民可以采用一次性支付的方式得到土地長期使用權(quán)，政府和農(nóng)會共同對此行為進(jìn)行督管。需要國家和地方政府對于公司進(jìn)行扶持或者補助，以及針對其主體部分對于城鎮(zhèn)化的具體措施采取微調(diào)以配合整體戰(zhàn)略的實施。

采取這種方式的優(yōu)勢是：⑴實現(xiàn)了土地集中，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的實施打下了基礎(chǔ)，給中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力成本的真正降低創(chuàng)造了條件。⑵避免了土地所有權(quán)的爭論，土地仍然屬于國家所有，但國家不參與對其產(chǎn)業(yè)利益的分配，產(chǎn)業(yè)利益的分配只在原有使用者和現(xiàn)有使用者之間進(jìn)行，操作層面僅僅存在土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)換。⑶避免了土地私有化和自由交易可能帶來的農(nóng)民拋售土地后失去長期保障的現(xiàn)象。土地使用費階段性發(fā)放無論是對于進(jìn)入城鎮(zhèn)的農(nóng)民還是繼續(xù)在農(nóng)村的農(nóng)民都相當(dāng)于一種社會保障。當(dāng)然這種保障是比較低的，仍然需要農(nóng)民在進(jìn)入城鎮(zhèn)后謀求新的職業(yè)。⑷給農(nóng)業(yè)人口城鎮(zhèn)化在農(nóng)村方面的進(jìn)行打下了基礎(chǔ)，起到了一定的社會保障作用，為農(nóng)業(yè)資本的形成和積累奠定了基礎(chǔ)。

二.教育改革問題

我們說學(xué)校教育的目的是為社會培養(yǎng)和輸送人才，這是從社會角度來說的，它需要我們首先能夠認(rèn)清社會現(xiàn)實、了解社會需求。在我國現(xiàn)階段需要增加更多的就業(yè)機會，這要求可以從直接增加就業(yè)機會和增加就業(yè)層次兩方面入手。前者在某個層面可以理解為增加企業(yè)數(shù)量，后者在某個層面可以理解為構(gòu)建新的就業(yè)形式。我們在對人才成長的研究中發(fā)現(xiàn)這些能力的產(chǎn)生需要以認(rèn)知能力和實踐能力的增強為基礎(chǔ)。針對于此要求學(xué)校教育的目的應(yīng)該調(diào)整為提高學(xué)生的認(rèn)知能力和實踐能力。這在一方面讓學(xué)生能夠更迅速更清楚的看清所處環(huán)境的結(jié)構(gòu)，運作機制，另一方面讓學(xué)生能夠在具體操作中達(dá)到知行統(tǒng)一。那么現(xiàn)階段教育改革的方向就應(yīng)該是，重新構(gòu)建教育的評價體系，增加教育層次，增加教育和社會就業(yè)的聯(lián)系程度。

現(xiàn)有大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)象并不是說高學(xué)歷的人太多了，更多的是大學(xué)生本身和家長沒有從以往人才培養(yǎng)的意識下走出來并忽略了社會發(fā)展現(xiàn)狀，從而對大學(xué)生能力的認(rèn)可程度過高。本科多了讀碩士，碩士多了讀博士，似乎高學(xué)歷成了保障，事實上這種考試和評價制度下很多學(xué)生的認(rèn)知能力和社會生存能力都不高。這就需要改變教育制度和評價體系。

⑴在社會輿論方面引導(dǎo)整個社會重新認(rèn)識教育的目的，把大眾從高等教育是為了培養(yǎng)人才的意識下喚回，而真正認(rèn)識到教育僅僅是社會成員自身豐富并獲得一定認(rèn)識能力和社會實踐能力的一個過程。而在人才選拔上豐富各方面人才的選拔評價方法，甚至設(shè)立專門的人才評價機構(gòu)。

⑵在學(xué)校和教育部門方面增加教學(xué)科目設(shè)置，觸及社會生活的各個領(lǐng)域；增加教育的深度，特別是把教學(xué)科目和現(xiàn)在的科學(xué)研究以及文化研究的前沿相結(jié)合。這就為就業(yè)層面的豐富打下了基礎(chǔ)。同時以學(xué)校帶動圖書館，帶動社會形成一個良好的文化氛圍，為接納和承載更豐富層面的供給打下需求的基礎(chǔ)。

⑶增加教育和社會就業(yè)的聯(lián)系程度，一個很好的方式就是建立高效創(chuàng)業(yè)實驗園區(qū)，由城鎮(zhèn)與高校相結(jié)合，社會各方出資構(gòu)建一個產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭，采取共同投資共同受益的方式架構(gòu)這個產(chǎn)業(yè)鏈條。實驗園采取實驗組，孵化器，保障機構(gòu)以及評審機構(gòu)相結(jié)合的方式，學(xué)生可以根據(jù)自己所學(xué)計劃創(chuàng)業(yè)項目，報送評審機構(gòu)審核，通過審核則啟動孵化器進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，實驗園的保障機構(gòu)給與企業(yè)管理等方面的輔助，多方共同獲利。

這些措施讓學(xué)生所學(xué)是自己所向往的方向，并且能在學(xué)校直接和社會相接觸，避免了教育同社會、同就業(yè)的脫節(jié)，并且為社會生產(chǎn)多元化奠定了基礎(chǔ)。高校創(chuàng)業(yè)實驗園與城鎮(zhèn)的合作避免了科研對大城市偏重的現(xiàn)象，更大程度調(diào)動了資源。也由于研究成果當(dāng)?shù)貙嵤┑脑颍瑢Ξ?dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，就業(yè)問題解決，整體人群文化素質(zhì)的提高，以及城市建設(shè)，提高城市勞動力吸納能力等問題的解決都有利。

三.資本的啟動和轉(zhuǎn)移問題

在中小城市和城鎮(zhèn)集團建設(shè)過程中，項目啟動資金問題是我們不得不考慮的。我們看到，銀行，保險公司，和其他金融機構(gòu)以及個人并不是沒有資金，而是我們沒有對這些資金的投資加以很好的引導(dǎo)。我們看到部分省市已經(jīng)開放民間資本對大型項目的投資，這是一種引導(dǎo)，但是我們說對于城鎮(zhèn)化這樣需要大范圍、全方位投資的建設(shè)來說這是不夠的。

我們說一方面進(jìn)行農(nóng)村和小城鎮(zhèn)的金融改革，一方面增加城市金融機構(gòu)的投資范圍，規(guī)范投資方式，引導(dǎo)資本向農(nóng)村和小城鎮(zhèn)方向流動是很必要的。除了金融機構(gòu)還可以放開和鼓勵民間資本對農(nóng)業(yè)的投資，并給與一定的政策傾斜。對于農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)減免稅收和其它費用，利用金融機構(gòu)開辦針對優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項目投資的基金，深入研究信貸基礎(chǔ)，在增加監(jiān)管力度的基礎(chǔ)上加大放貸力度。政府撥款籌建大型工、農(nóng)業(yè)項目，發(fā)展戰(zhàn)略性投資項目，發(fā)展軍工項目，從而帶動所在地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓一個項目帶動一個地區(qū)，這就是把錢花在刀刃上。同時增加融資手段，建立民間融資機構(gòu)，使企業(yè)閑置資金可以進(jìn)行自主的投資項目選擇，得到更高的增值空間。

四.農(nóng)村，小城鎮(zhèn)金融改革問題

我國農(nóng)村金融機構(gòu)的主體是農(nóng)村信用合作社，長期以來它的操作都不是十分規(guī)范，這就帶來了很多爭論。我們看到多數(shù)爭論的焦點都在在我國是不是要走合作化道路上。有意見認(rèn)為應(yīng)該按照合作制原則改造農(nóng)村信用合作社，另有意見認(rèn)為應(yīng)該組建股份制商業(yè)銀行，而雙方都是以現(xiàn)有的合作社不符合合作制為依據(jù)。在我國一直存在這樣一種思想，就是用某種理論來規(guī)范行為，而沒有意識到理論的存在僅僅是對現(xiàn)象在某個時空條件下的解釋，拿出一種理論，哪怕是一種在發(fā)達(dá)國家百試不爽的理論對于我們來說也可能是根本沒有借鑒價值的。所以我說農(nóng)村金融體系改革的問題不在于“合作制”要不要存在，因為這種制度的理論基礎(chǔ)是不是能夠很好的解釋、解決中國現(xiàn)階段的問題本身就是有待研究的，所以我們說農(nóng)村金融體系改革不在于用如何現(xiàn)有的理論來指導(dǎo)，而在于用什么具體方式解決農(nóng)村金融所存在的問題，這就是走中國特色道路思想的根本所在。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，在金融領(lǐng)域也表現(xiàn)出一些特征。那就是金融總量的擴大，金融機構(gòu)多元化，和金融體制的市場化。但是我們看到，這種金融總量的擴大在很多農(nóng)村地區(qū)并不是建立在更好地為農(nóng)民服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而是為金融機構(gòu)自身利益服務(wù)的，金融機構(gòu)的多元化對于多數(shù)農(nóng)村地區(qū)還是顯得很遙遠(yuǎn)的，而金融體制的市場化存在著很大的主觀意識，是為了市場化而市場化，而不是在經(jīng)濟發(fā)展的潮流中根據(jù)用戶需求和自身發(fā)展的需要自然的向市場化方向靠攏。因此我們說在城鎮(zhèn)化過程中，金融機構(gòu)要對自身利益的定位進(jìn)行一些調(diào)整，要把長遠(yuǎn)利益的眼前利益相協(xié)調(diào)，把膽子放大，工作做細(xì)，從具體的運作方法上回避風(fēng)險，這就要求在市場化的同時更多的為城鎮(zhèn)長遠(yuǎn)發(fā)展建設(shè)服務(wù)，使服務(wù)種類和數(shù)量與當(dāng)?shù)氐膶嶋H經(jīng)濟需求相適應(yīng)，在一定時期內(nèi)淡化某些指標(biāo)的概念，把城鎮(zhèn)化的金融保障工作做的深入、切實。還可以一方面對信用社進(jìn)行改革，一方面引入新的大型金融機構(gòu)，這就從內(nèi)在改變原有金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)，又從外部引入了競爭。讓它在新的思路下運作，又在新環(huán)境下學(xué)會服務(wù)的規(guī)則，自然而然的向市場化方向轉(zhuǎn)變。這樣既改變結(jié)構(gòu)又構(gòu)造環(huán)境的方法正好是針對舊有金融機構(gòu)存在的各種問題開刀，所以能達(dá)到標(biāo)本兼治的效果。

在具體操作過程中要根據(jù)各地自身情況，對于經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的地區(qū)可以采用把信用聯(lián)社改造成為服務(wù)性農(nóng)業(yè)銀行的方式，對于經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱的地區(qū)可以采用組織較高級別的農(nóng)村信用聯(lián)社的方式，便于更好的控制風(fēng)險，以及在更大的范圍內(nèi)調(diào)動資源?？傊且詾檗r(nóng)民、為將要構(gòu)建的大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、為城鎮(zhèn)化提供更好的、更周到的服務(wù)和保障為前提，有利于這個前提怎么樣行式的改革都可以。這就是解決方法從單一模式向多元化的轉(zhuǎn)變，這就是代表先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展方向，代表最廣大人民群眾的根本利益。

在具體操作過程中，不僅僅要容許組織形式上的多元化，也要容許所有制形式的多元化，容許城市資本、民間資本對農(nóng)村金融機構(gòu)的注入，在各地形成多種所有制形式的農(nóng)村金融機構(gòu)。一方面為農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設(shè)帶來了更多的資金，一方面也是構(gòu)建環(huán)境利用市場手段對于閑置資源的有效調(diào)動，是為金融領(lǐng)域的市場化轉(zhuǎn)變營造了大的環(huán)境。形成一系列的農(nóng)村合作聯(lián)社，一系列的城鎮(zhèn)商業(yè)銀行，讓他們更多的針對個體服務(wù)，甚至可以在一定時期以后可以把這種針對個體服務(wù)的金融機構(gòu)組織起來形成一兩家新的農(nóng)業(yè)銀行。

在這個過程中需要注意的是在初期要對這些改革后的金融機構(gòu)加以保護，對其在市場環(huán)境下的不利因素加以控制，在某些方面減少大型銀行對它的競爭威脅；金融機構(gòu)的自身定位在城鎮(zhèn)化過程中應(yīng)該更偏重于服務(wù)性，讓它能夠在農(nóng)村城鎮(zhèn)扎根并長期發(fā)展；在城鎮(zhèn)化過程中與地方政府緊密聯(lián)系，更好地為城鎮(zhèn)化服務(wù)，在一定時期以后，城鎮(zhèn)建設(shè)初具規(guī)模，政府逐漸與其脫離；盡量做好基層工作，對于大項目最好移交大型銀行運作，避免資金上的緊張。

在金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展中一個重要的問題是信用問題，特別是針對農(nóng)民個人的貸款，經(jīng)常是并不是沒有錢，而是不敢放貸，很多地方為了避免這種風(fēng)險可以說是花樣百出?？偟膩碚f是現(xiàn)有的信用基礎(chǔ)有問題。片面的強調(diào)自由和法律的作用并不能解決信用基礎(chǔ)的問題，如何解決呢？既然承認(rèn)勞動的價值，既然在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)又有那么多需要做卻沒有人做的事情，可不可以采用金融機構(gòu)投資做勞動密集型公益事業(yè)的形式來解決？就是說容許金融機構(gòu)運作一些有長遠(yuǎn)收益的公益性項目，和城鄉(xiāng)建設(shè)項目，這樣由于項目本身的盈利性能保障金融機構(gòu)的收益，特別是一些勞動密集型的項目，可以對無力還貸的貸款者優(yōu)先雇傭，提供必要的生活條件，以其勞動余額償還貸款。這樣就達(dá)到了建立放貸信用基礎(chǔ)的效果，緩解了個人貸款中出現(xiàn)壞賬的壓力，并且給小型金融機構(gòu)以穩(wěn)定的收益，而且還能建設(shè)一部分公益事業(yè)，這是四全其美的事情。在這樣的金融改革過程中，要加大監(jiān)管力度，特別是對于基層銀行和信用社的內(nèi)控機制的監(jiān)管。一方面是保證對于農(nóng)業(yè)和城鎮(zhèn)化的投資方向，一方面是保證資金運作的安全性，一方面是抵制新的腐敗滋長。在這個過程中針對出現(xiàn)的問題逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)，為日后進(jìn)入市場經(jīng)濟時代驅(qū)除障礙、構(gòu)造環(huán)境。

五.人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移

人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移主要包括兩個方面，一方面是農(nóng)業(yè)人口的城鎮(zhèn)化過程，一方面是大城市人口的向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的過程。前者的轉(zhuǎn)移在數(shù)量上是主要的，這個過程對于接納城鎮(zhèn)來說是總的需求增加的過程，是我們城鎮(zhèn)化的主要目的；后者在數(shù)量上并不是主體，他主要給城鎮(zhèn)帶來技術(shù)，思路，方法以及更多的就業(yè)機會，只要在資金和政策上給以扶持就可以解決很大一部分勞動力就業(yè)問題并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以對于接納城鎮(zhèn)來說是一個總供給能力增強的過程。對于人員流動的具體的環(huán)境構(gòu)建可以從以下一些層面進(jìn)行運做：

⑴大城市低收入人群的轉(zhuǎn)移。

大中城市低收入群體及老年群體轉(zhuǎn)移問題主要針對人群大致三部分構(gòu)成，一部分是離退休職工，他們有一定財產(chǎn)，有一些技術(shù)經(jīng)驗，能吃苦對生活要求不高；一部分是初高中畢業(yè)閑散人員，沒有什么財產(chǎn)或者家庭可以提供一些小額投資，有一些知識或技術(shù)和再學(xué)習(xí)能力，向往好的生活，不適合大城市激烈競爭；一部分是有一定能力不喜歡大城市緊張生活的人員，有技術(shù)可以獨立創(chuàng)業(yè)，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，喜歡平淡的生活。這三種人在大城市中基本屬于活力相對不足的人群，但是只要給他們適當(dāng)?shù)沫h(huán)境就可以開發(fā)出他們的潛力，改善自身生活水平，并為社會建設(shè)出力。

大中城市人員向小城鎮(zhèn)移動的益處是可以解放大中城市中無活力人群對城市資源的占用，降低其生活成本，比如住房交通等，由于他們的讓出使城市能夠更大程度接納農(nóng)村能吃苦的年輕勞動力，和一部分高學(xué)歷就業(yè)，提高城市活力，進(jìn)而加大城市用工需要，進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)和農(nóng)業(yè)人口非農(nóng)化進(jìn)程；同時帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展，相當(dāng)于一部分知識技術(shù)資金投資，為農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化增加接收能力，同時也能相對提高這部分人的生活水平；有利于城鄉(xiāng)交流。

相應(yīng)措施在城市方面要多方式啟動移民工程，拿出多種針對不同情況人群的具體的操作方式，從生活環(huán)境改善和就業(yè)機會增加上引導(dǎo)；完善社會保障制度：對轉(zhuǎn)移人口給予優(yōu)惠政策，養(yǎng)老保險等按期撥付；開辟固定財產(chǎn)主要是房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場，甚至可以政府接管一些，促進(jìn)其流動；進(jìn)行正確的宣傳引導(dǎo)，組織考察團等形式的組織讓有移動意向的群體真正知道好處；開放戶籍制度。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面提供足夠的房屋，良好的置業(yè)政策；提供小額創(chuàng)業(yè)貼息貸款；按照自身發(fā)展需要引導(dǎo)就業(yè)；盡量穩(wěn)定其工資待遇，解決子女教育等問題。構(gòu)建良好的交通設(shè)施，便于往來。

需要考慮的問題有：人民群眾的城鄉(xiāng)差別觀念——可以通過宣傳和引導(dǎo)將移動人口實地考察來改變；傳統(tǒng)的贍養(yǎng)關(guān)系觀念——可以通過制度保障，說服來改變；故土難離的觀念——可以用實際的生活水平提高作為主要引發(fā)點，并采取就近安置，提供便利交通來引導(dǎo)；與政府現(xiàn)有經(jīng)濟政策有抵觸——可以做戰(zhàn)略上調(diào)整；資金困難——可以啟動一部分民間資本，改造城鎮(zhèn)級金融服務(wù)項目，政府做貼息貸款等來實現(xiàn)。

⑵建立高校創(chuàng)業(yè)實驗園區(qū)。

在高校教育改革方案實施的基礎(chǔ)上，采取高校與小城鎮(zhèn)合作創(chuàng)辦創(chuàng)業(yè)實驗園的方式，把地方硬件和資金，市場資源直接提供給高校使用，把高校的學(xué)術(shù)和研究資源直接通過這種形式引入到城鎮(zhèn)建設(shè)中。讓就業(yè)和社會直接聯(lián)系起來。一方面對于學(xué)生相當(dāng)于在就業(yè)前直接接觸社會，在這個過程中就將有很大一部分人可以尋找到適合自己發(fā)展的方向，大大緩解就業(yè)難的問題，一方面對于城鎮(zhèn)總將有一部分學(xué)生留在城鎮(zhèn)居住工作，這相當(dāng)于為城鎮(zhèn)留下了人才，為其日后的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。高校創(chuàng)業(yè)實驗園區(qū)的建立還將附帶很多相關(guān)的科技文化研究成果，這些將有利于產(chǎn)業(yè)多元化和就業(yè)層次多元化的實施，從而在根本上改變我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為進(jìn)入后工業(yè)時代打下基礎(chǔ)。

⑶招商引資及建設(shè)老教授再創(chuàng)業(yè)機制。

招商引資就是繼續(xù)依靠自身自然資源和構(gòu)建的資源等條件吸引外來商業(yè)投資的過程，這里城鎮(zhèn)的引資主要是在前期以自身自然資源引資，在中期依靠地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時規(guī)劃而得來的資源優(yōu)勢，以及本地高校實驗園研究成果等來吸引投資者。這主要是一個自身經(jīng)濟環(huán)境改良的問題。發(fā)動大企業(yè)參與到小城鎮(zhèn)建設(shè)中來，小城鎮(zhèn)的建設(shè)不僅僅是當(dāng)?shù)卣膯栴}，不僅僅是移民的問題，而是全國人民共同面臨的發(fā)展問題，是中華民族能不能持久維系的問題，是黨的戰(zhàn)略規(guī)劃能不能實施的問題，是共同富裕能不能實現(xiàn)的問題。所以我們要把企業(yè)投資與地區(qū)和全國范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，把對口支援與擴大西部市場相結(jié)合，把企業(yè)投資和解決城鎮(zhèn)就業(yè)相結(jié)合，這才是解決農(nóng)村問題和企業(yè)長久發(fā)展問題的根本途徑。

我們經(jīng)常在城市的公園，茶舍看到很多離退休的老專家，老教授，其中的很大一部分人對于賦閑在家并不覺得舒適，反而喜歡去思考，喜歡融入社會，并且他們往往有獨特的視角，更高的認(rèn)知能力，以及豐富的社會經(jīng)驗，如果能夠在大城市人口移動的過程中給他們提供好的生活條件，讓他們在城鎮(zhèn)養(yǎng)老，并且開始自己的第二次創(chuàng)業(yè)無疑是給城鎮(zhèn)增加了很大的社會資源。當(dāng)然對于這一部分老人有身體上和精力上的不足，我們可以通過組建適當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)的形式來彌補這些，并給與一定的項目啟動資金，特別是致力于城鎮(zhèn)社會保障方面的項目要給與扶持。本著自愿的原則，在實現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所為的基礎(chǔ)上更大的開發(fā)社會資源，為城鎮(zhèn)建設(shè)服務(wù)。

⑷創(chuàng)辦政府或金融機構(gòu)督管下的創(chuàng)業(yè)投資咨詢公司以及資金上的保障。

很多民間項目無法啟動的一個重要原因是沒有對市場清醒的認(rèn)識，這樣也就沒有辦法做投資前景分析，甚至很多小本生意都讓投資者由于彷徨。而民間的投資咨詢公司很少針對中小投資者，能夠疏導(dǎo)的不能得到很好的疏導(dǎo)，這也是造成城市就業(yè)壓力的一個原因。

建立政府或者金融機構(gòu)督管下的針對小型投資者的咨詢公司就能夠很好的解決這些問題，由于從業(yè)人員的眼界和專業(yè)分析能力能夠?qū)π⌒屯顿Y者的投資給與保障，又能夠適時掌握城市各行業(yè)的整體情況，甚至可以指導(dǎo)性的調(diào)整，這對于城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是十分有利的。在政府或者金融機構(gòu)的督管下才能保證真正的為中小投資者服務(wù)而不是謀求自身利益，并且可以和金融機構(gòu)在城鎮(zhèn)化過程中為投資者提供的其他服務(wù)相協(xié)調(diào)，能夠更好的保障貸款的安全性。

農(nóng)業(yè)銀行和信用社在加大監(jiān)管和建立指導(dǎo)性投資咨詢公司的基礎(chǔ)上放寬放貸條件，對有前景和有戰(zhàn)略性的投資項目甚至可以給與政府保障或貼息的貸款。商業(yè)銀行和民間金融機構(gòu)開展相似的高監(jiān)管力度下的投資性貸款。

⑸構(gòu)建商務(wù)信息平臺。

小城鎮(zhèn)經(jīng)濟生活的不活躍一個很重要的原因在于沒有一個很好的信息交流平臺，不能夠給居民提供很好的信息渠道，不能夠給企業(yè)提供更多的商業(yè)信息。如果各城市能基于自身情況構(gòu)建一個電子化商務(wù)信息平臺，并在一定區(qū)域內(nèi)達(dá)到對各城市信息平臺的連接，那么他就將成為城市對外宣傳的一個窗口，同時使城市的整體商業(yè)環(huán)境的建設(shè)得到一個提升，也為本地企業(yè)走出去做好了基礎(chǔ)工作，為日后創(chuàng)業(yè)園的產(chǎn)業(yè)化打下伏筆。

⑹建立區(qū)域經(jīng)濟合作聯(lián)盟制度，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)商品流通，打造區(qū)域性品牌。

在建設(shè)城鎮(zhèn)集團的指導(dǎo)思想下，依靠區(qū)域聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)信息平臺，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟合作，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)的商品流通，并在此過程中打造區(qū)域性品牌，以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價以及地域性優(yōu)勢占領(lǐng)市場。地區(qū)各行業(yè)保持良好的信息溝通，讓本地區(qū)供求盡量在本地區(qū)解決，加快產(chǎn)品流通速度和數(shù)量，達(dá)到資本的本地積累本地化。從城鎮(zhèn)小而全的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向地區(qū)大而全的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。一方面合理保護了本地產(chǎn)業(yè)，一方面達(dá)到資本積累，為進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)。⑺居住和文化方面。

在城鎮(zhèn)建設(shè)問題上要重視本土文化的延續(xù)，各地域要有自身的文化特色，不要都按照大城市的建設(shè)方法拉建設(shè)。重視生產(chǎn)與環(huán)境的關(guān)系，營造良好的居住環(huán)境，為進(jìn)一步吸引城市和農(nóng)村人口創(chuàng)造條件，做到“引其來、使之安”。并且加大城鄉(xiāng)道路建設(shè)，便于城鄉(xiāng)交流。

對于個人購房貸款進(jìn)一步放開，采取多種形式為城市和農(nóng)村移民在城鎮(zhèn)的定居提供便利。對于農(nóng)村移民可以由政府和企業(yè)來投資進(jìn)行一部分移民的房屋建設(shè)，可以借鑒三峽移民的工作經(jīng)驗。特別是對于移民和原住民的融合問題，甚至可以把它當(dāng)作一項政治工作來作，細(xì)致到街道、居委會。加大對各地區(qū)歷史文化的深度發(fā)掘和宣傳教育工作，在教育學(xué)習(xí)和相互交流的過程中，逐步形成各地于自身的新的文化特質(zhì)。重視對這種新型文化積累的記錄、分析、整理工作。以居住的小區(qū)域為基礎(chǔ)使之成為文化交流的基層載體。

六．城鎮(zhèn)化過程中的社會保障問題

我們看到農(nóng)民主要是靠土地、靠子女或者靠自我積累為自己提供保障。這種保障是對傳統(tǒng)思想的繼承，在歷史上對于社會結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定是十分有利的。但是在當(dāng)前社會結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的情況下這種保障體系在保障能力上就顯得捉襟見肘。誠然它為我們建設(shè)國家，發(fā)展經(jīng)濟做出了重大貢獻(xiàn)，贏得了時間，減小了壓力，但是這是與全面提高人民生活水平，實現(xiàn)現(xiàn)代化的目標(biāo)相違背的。所以在當(dāng)前這個條件已經(jīng)具備了的時候就需要著手對它進(jìn)行改變。

社會保障的作用是為低收入者提供生活保障、維持社會的穩(wěn)定并縮小收入分配的差距。我們看到我國各個地區(qū)的具體情況是很不相同的，這就要求在具體實施中不能采取一刀切的形式，不要把社會保障在這樣的過渡時期模式化。各地區(qū)要根據(jù)自身的經(jīng)濟發(fā)展情況，考慮到現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展和長遠(yuǎn)發(fā)展因素，照顧到社會承載能力等問題來實施社會保障。由于經(jīng)濟基礎(chǔ)不同堅持采取城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)分制的原則，對于城市和部分經(jīng)濟發(fā)展比較好的城鎮(zhèn)應(yīng)該盡量把社會保障的相關(guān)事務(wù)交給市場來運作；對于農(nóng)村部分根據(jù)土地流轉(zhuǎn)的具體辦法將一部分保障資金以農(nóng)業(yè)公司土地租賃款的形式發(fā)放，對于進(jìn)城的農(nóng)民再由當(dāng)?shù)卣龀志蜆I(yè)，這就有了生活保障，當(dāng)經(jīng)濟條件逐漸轉(zhuǎn)好的時候可以把這一部分人的保障交給市場來運作。對于留在農(nóng)村的農(nóng)民，一部分將進(jìn)入農(nóng)業(yè)公司工作，社會保障由公司承擔(dān)，國家可以給與一定補貼和政策上的優(yōu)惠；一部分將仍然作為個體農(nóng)戶存在，但是將由于整體農(nóng)村人口數(shù)量的減少使收入增加，這一部分人可以采用聯(lián)保的形式，再由國家補貼一部分作為醫(yī)療，和最低生活保障。

農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化過程中的社會保障主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、最低生活保障、災(zāi)害與事故保險四個方面。對于養(yǎng)老部分在這個時期應(yīng)該依然采用社會和家庭相結(jié)合的形式，這樣不會給社會造成過大壓力，也由于對親情的提倡利于整體社會的整合。醫(yī)療保險可以采用國家補貼，群體聯(lián)保的形式來作為過渡。對于最低生活保障的問題由于經(jīng)濟能力原因可以暫時擱置，只對于個別無勞動能力的進(jìn)行救濟，在整體經(jīng)濟發(fā)展到更高階段的時候再進(jìn)行規(guī)劃。災(zāi)害與事故保險要以保險公司為主，大面積鋪開，這需要政府的政策參與和支持。我們看到上海周邊地區(qū)的農(nóng)業(yè)投保率是比較高的，其中不乏經(jīng)濟情況好的因素，但也有很多其他方面的經(jīng)驗值得我們在城鎮(zhèn)化過程中的災(zāi)害與事故保險事務(wù)中借鑒。

七．建立市場經(jīng)濟體制以及政府的退出

我們說在城鎮(zhèn)化過程中要更多的利用政府的指導(dǎo)、調(diào)配作用，能夠更好的集中力量辦大事，營造環(huán)境。但是在這個過程中我們并不能忽略市場經(jīng)濟體制的建設(shè)，這就要求政府意識到市場經(jīng)濟體制的建設(shè)是經(jīng)濟行為主體獨立化的過程，給生產(chǎn)者，消費者更多的自主性，讓經(jīng)濟行為主體能夠自己決定自己的經(jīng)濟行為方式，生活方式，以及對制度改善的參與。要求政府的經(jīng)濟決策分散化，從微觀決策領(lǐng)域退出，只在宏觀領(lǐng)域起作用。要求政府引導(dǎo)所有制形式向多元化轉(zhuǎn)變，要求政府逐漸退出產(chǎn)品和生產(chǎn)要素的定價過程，要求在政府的監(jiān)管下使經(jīng)濟行為逐漸規(guī)范化、制度化、法律化、秩序化、信用化。

我們看到很多社會問題的研究者都對城鎮(zhèn)化問題給出了自己的看法，而且很多看法都是有理論和現(xiàn)實依據(jù)的，對于解決城鎮(zhèn)化過程中可能出現(xiàn)的問題是有一定價值的。而城鎮(zhèn)化進(jìn)程的緩慢在很大程度上是實施者對問題的認(rèn)識不足或者顧慮太多而帶來的實施力度不夠造成的，這就需要進(jìn)行一次從中央到地方到基層的思想梳理，使實施者通過這個學(xué)習(xí)、交流和再認(rèn)識的過程了解到城鎮(zhèn)化問題的實質(zhì)和具體運作中可能出現(xiàn)的各種問題，從而能夠選擇適當(dāng)?shù)姆椒ń鉀Q這些問題，確保城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的順利實施。