財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略的重要性和緊迫性

一個(gè)企業(yè)通過重視企業(yè)文化建設(shè)促使企業(yè)產(chǎn)生一種長(zhǎng)期有效的精神動(dòng)力，并依靠這種動(dòng)力使企業(yè)朝著長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向前進(jìn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，又需要長(zhǎng)期可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，就需要認(rèn)識(shí)到實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略的重要意義。

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)重視企業(yè)文化戰(zhàn)略是時(shí)代的要求。黨的十七屆六中全會(huì)制定了“文化強(qiáng)國(guó)”的戰(zhàn)略規(guī)劃。在這一背景下，企業(yè)文化作為文化的一部分，其意義和作用空前凸顯。企業(yè)文化在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下成為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原動(dòng)力之一，同時(shí)具備理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。從理論角度出發(fā)，隨著科學(xué)發(fā)展觀的提出，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式逐步從粗放外延轉(zhuǎn)為技術(shù)密集和人才密集，企業(yè)文化的對(duì)于企業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)作用日益凸顯。優(yōu)秀的企業(yè)文化引領(lǐng)價(jià)值，指引方向、凝聚人心、激發(fā)潛能、規(guī)范行為。從現(xiàn)實(shí)意義考慮，企業(yè)管理只有植根于企業(yè)文化，完成由過去管“身”到現(xiàn)在管“心”的轉(zhuǎn)變，才是現(xiàn)代化的管理觀念。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)需認(rèn)真領(lǐng)悟國(guó)家政策方針，服務(wù)于國(guó)家發(fā)展大局，同時(shí)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該開始重視企業(yè)文化戰(zhàn)略。在國(guó)際上，對(duì)企業(yè)文化戰(zhàn)略的研究最早可追溯至20世紀(jì)70年代，隨著美國(guó)、日本一批具有新興企業(yè)抓住有利時(shí)機(jī)迅速發(fā)展壯大，研究人員發(fā)現(xiàn)與以往的大型企業(yè)不同，這些企業(yè)在發(fā)展之初就已經(jīng)對(duì)企業(yè)文化有著深刻的理解和實(shí)踐。到20世紀(jì)80年代，部分美國(guó)企業(yè)已開始將企業(yè)文化和企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)合起來，將企業(yè)文化提升到戰(zhàn)略高度來看待，從而逐漸形成企業(yè)文化戰(zhàn)略的新思維。通過研究發(fā)現(xiàn)，合適的企業(yè)文化戰(zhàn)略在企業(yè)整體發(fā)展戰(zhàn)略中出于重要組成部分，企業(yè)文化戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變可以扭轉(zhuǎn)企業(yè)敗局，劃危為機(jī)，使企業(yè)擺脫困境，走向成功。21世紀(jì)以來，歐美、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司從重視短期業(yè)務(wù)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榕嘀沧陨砥髽I(yè)文化，并將企業(yè)文化上升至戰(zhàn)略層面，體現(xiàn)在國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)多樣化下的文化一貫性。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略。截止2011年底，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）立案注冊(cè)的經(jīng)營(yíng)主體共59家，其中中資企業(yè)38家，外資企業(yè)21家。2011年全年全行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)人民幣4779億元，其中中資企業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4727億元，占全行業(yè)保費(fèi)總收入的98．9％。在中資企業(yè)中，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1733億元，占37％，緊隨其后的平安財(cái)險(xiǎn)占18％，太平洋財(cái)險(xiǎn)占13％，并呈現(xiàn)上升追趕趨勢(shì)。人保、平安、太保三家占有六成市場(chǎng)，剩余三分之一的市場(chǎng)份額由56家企業(yè)競(jìng)逐。從這些數(shù)據(jù)中不難看出，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)目前呈現(xiàn)出大企業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)、小企業(yè)艱難求存、外國(guó)保險(xiǎn)公司虎視眈眈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。在這種行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局面前，大多數(shù)企業(yè)都從產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶服務(wù)入手，搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大生存空間。在競(jìng)爭(zhēng)壓力面前，不少企業(yè)開始思考自身企業(yè)建設(shè)過程中存在的軟肋和一些難以解決的突出問題，逐漸認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化的隱性力量，并希望通過激發(fā)這股力量，促進(jìn)企業(yè)又好又快發(fā)展。例如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)，就對(duì)企業(yè)文化建設(shè)從全公司發(fā)展的角度進(jìn)行規(guī)劃，并在全體員工中開展討論，征求意見，形成發(fā)展共識(shí)。但是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)目前對(duì)于將企業(yè)文化提升至戰(zhàn)略層面予以重視的不多，許多企業(yè)仍處于思考企業(yè)文化建設(shè)的階段，僅停留在服務(wù)規(guī)范、經(jīng)營(yíng)合規(guī)和制度建設(shè)層面，并沒有清晰的企業(yè)文化戰(zhàn)略思路，而將之以成文形式固化于企業(yè)規(guī)章的幾乎沒有。而另一方面，國(guó)外的保險(xiǎn)公司，尤其是具有悠久歷史的保險(xiǎn)公司已經(jīng)將企業(yè)文化戰(zhàn)略上升到一種長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要的高度，并且在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)注意保持企業(yè)文化的一貫性。當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)向國(guó)外企業(yè)徹底放開之后，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)所要受到的沖擊將不只是經(jīng)營(yíng)的壓力，更將是文化的沖擊。因此，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略十分緊迫，任務(wù)十分艱巨。

3．實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)自身發(fā)展的需要。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)想要在一個(gè)多家經(jīng)營(yíng)主體激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局中求生存、求發(fā)展，對(duì)外需要塑造企業(yè)良好形象，為客戶提供高品質(zhì)服務(wù)；對(duì)內(nèi)要凝聚員工共識(shí)，推動(dòng)企業(yè)改革創(chuàng)新，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，構(gòu)建企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。這些急迫任務(wù)都要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)尋找一種高層次的戰(zhàn)略突破，需要一把解開發(fā)展困局的鑰匙。實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略能為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)提供適合自身發(fā)展需要的思路。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)狀況、塑造企業(yè)品牌形象需要從實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略入手。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)銷售的是金融產(chǎn)品，給客戶帶去的是一份保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的外在形象和企業(yè)精神，需要通過進(jìn)步的企業(yè)文化戰(zhàn)略的引導(dǎo)與支撐。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)從保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售到后續(xù)理賠服務(wù)，從市場(chǎng)營(yíng)銷策略到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，從企業(yè)效益到社會(huì)責(zé)任，都需要通過對(duì)外樹立一以貫之的優(yōu)秀品牌形象。通過實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略有助于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)從戰(zhàn)略的高度，而不僅僅是銷售的角度去樹立良好的外在形象，通過文化感染的力量吸引客戶，提升客戶的品牌忠誠(chéng)度，再通過老客戶吸引新客戶，形成良性的經(jīng)營(yíng)狀況其次，作為提供金融服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)，實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略有助于凝聚共識(shí)，提升服務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該看到優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)寶貴的無形資產(chǎn)，沒有良好文化積淀、深厚文化素養(yǎng)的企業(yè)，難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)需要在企業(yè)發(fā)展過程中形成以價(jià)值實(shí)現(xiàn)為核心的企業(yè)文化戰(zhàn)略，通過對(duì)企業(yè)價(jià)值核心的塑造，凝聚人心，使企業(yè)上下一心，協(xié)作前行。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)各層級(jí)的員工能夠在企業(yè)文化感染下，奮發(fā)有為，努力實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，同時(shí)這種自我價(jià)值的追求與實(shí)現(xiàn)又服務(wù)于企業(yè)文化戰(zhàn)略，并給客戶創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略，為企業(yè)行為提供了規(guī)范和指南，最終有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的最大化。企業(yè)文化不管在體制層面，還是落實(shí)到具體業(yè)務(wù)的操作層面都對(duì)員工工作思路及方向產(chǎn)生根本影響。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施可以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為、員工的服務(wù)意識(shí)、員工的工作熱誠(chéng)和責(zé)任感、使命感、歸屬感等諸多方面的一致性和一貫性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)可以依托企業(yè)文化戰(zhàn)略，協(xié)調(diào)其他戰(zhàn)略朝著更規(guī)范的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)前行，最終將不斷強(qiáng)化企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，達(dá)成企業(yè)價(jià)值的最大化。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施文化戰(zhàn)略的基本思路

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施文化戰(zhàn)略，要從自身發(fā)展出發(fā)，選擇符合所處環(huán)境的合理方式來實(shí)施。對(duì)于企業(yè)文化戰(zhàn)略的思維要有前瞻性，同時(shí)也要有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，需要把握好主要的實(shí)施原則：（1）敏銳性原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略的制定者，即企業(yè)的高層管理者，需要具備對(duì)所在企業(yè)的文化精神有深刻理解，能夠從企業(yè)真實(shí)案例中敏銳的捕捉到企業(yè)文化中的有利因素。（2）前瞻性原則。企業(yè)文化具有長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性，因此需要拋棄急功近利的企業(yè)文化建設(shè)思想，要立足未來，前瞻企業(yè)健康發(fā)展的趨勢(shì)。（3）一個(gè)支點(diǎn)三條主線原則。一個(gè)支點(diǎn)是指企業(yè)哲學(xué)，三條主線是指文化線、戰(zhàn)略線、人力資源線。在理解企業(yè)核心思想的企業(yè)哲學(xué)基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)三條主線圍繞中心思想展開，做到從戰(zhàn)略、從文化、從人員都服從于企業(yè)文化戰(zhàn)略。（4）行先于知原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施不能始終停留在管理層的思考中，必須使企業(yè)文化不斷地滲入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中去，并在實(shí)踐中理解和體現(xiàn)企業(yè)文化。（5）可執(zhí)行性原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略需要可執(zhí)行性，通過對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的制度化管理、建設(shè)任務(wù)的量化管理、指標(biāo)的層層分解，并運(yùn)用諸如電子化系統(tǒng)、表格圖形等有效的管理工具來協(xié)助實(shí)現(xiàn)。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施首先應(yīng)明確企業(yè)文化戰(zhàn)略的目標(biāo)，然后根據(jù)這一目標(biāo)對(duì)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，制定出具體可行的企業(yè)文化戰(zhàn)略方案。由于企業(yè)所處的發(fā)展階段、行業(yè)特性、企業(yè)在行業(yè)中的地位不同，需要有相適應(yīng)的企業(yè)文化模式，因此企業(yè)文化戰(zhàn)略方案既要維持企業(yè)優(yōu)良文化傳統(tǒng)，也要考慮現(xiàn)實(shí)環(huán)境變化的需要。其次，企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施環(huán)節(jié)也很重要。一般情況下，企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施需要對(duì)戰(zhàn)略分解為具體的實(shí)施步驟，配合建立一定的組織機(jī)構(gòu)推動(dòng)戰(zhàn)略實(shí)施。

企業(yè)還需提供必要的物質(zhì)條件、硬件設(shè)施和財(cái)務(wù)支持，營(yíng)造有利于實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略的文化氛圍和環(huán)境。在實(shí)施過程中要關(guān)注企業(yè)文化戰(zhàn)略中存在的不合實(shí)際的問題，及時(shí)的考核和糾偏，并通過這些措施來確保企業(yè)文化戰(zhàn)略沿著設(shè)定的目標(biāo)穩(wěn)健的實(shí)施。在基于對(duì)上述實(shí)施原則的理解及對(duì)主要實(shí)施方法的把握的基礎(chǔ)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略可以考慮從以下幾方面著手。

1．實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略應(yīng)提倡以人為本，從完善人的發(fā)展出發(fā)，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。以人為本，首先應(yīng)該強(qiáng)調(diào)對(duì)員工的人格尊重，通過提倡人性化的管理理念，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性、責(zé)任心，培養(yǎng)員工的創(chuàng)造力，促成員工的歸屬感和成就感，形成團(tuán)隊(duì)意識(shí)和協(xié)作理念。其次，應(yīng)在企業(yè)內(nèi)部營(yíng)造對(duì)員工尊重、關(guān)心、愛護(hù)、激勵(lì)、理解的文化發(fā)展氛圍，通過在企業(yè)管理過程中貫徹以人為本的人力資源管理新觀念，注重對(duì)學(xué)習(xí)型組織的建設(shè)，摒棄文憑出身論，從員工服務(wù)技能提升進(jìn)行管理。再者，需鼓勵(lì)員工通過日常行為將企業(yè)文化外化為企業(yè)形象，并通過優(yōu)秀的企業(yè)員工給予客戶良好的服務(wù)樹立企業(yè)的社會(huì)認(rèn)同，增益企業(yè)無形資產(chǎn)。

2．通過高效的管理實(shí)施企業(yè)文化戰(zhàn)略，注重強(qiáng)化企業(yè)管理創(chuàng)新。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在推進(jìn)企業(yè)文化戰(zhàn)略時(shí)，需要時(shí)刻注意對(duì)企業(yè)管理效能的提升，關(guān)注建設(shè)注重效率的企業(yè)文化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在企業(yè)文化建設(shè)過程中將文化建設(shè)與企業(yè)管理創(chuàng)新結(jié)合起來，首先是將文化建設(shè)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)結(jié)合，要注重通過選拔專業(yè)素質(zhì)高、懂經(jīng)營(yíng)管理、有發(fā)展?jié)摿Φ陌渭馊瞬懦鋵?shí)到營(yíng)銷第一線和重要管理崗位，營(yíng)造積極向上的企業(yè)文化氛圍。其次，通過規(guī)章制度的確立和嚴(yán)格執(zhí)行，形成企業(yè)內(nèi)部遵章守紀(jì)的合規(guī)氛圍，鼓勵(lì)在合規(guī)前提的管理創(chuàng)新。再者，在強(qiáng)化管理過程中要發(fā)揮民主機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工以主人翁態(tài)度參與到企業(yè)文化戰(zhàn)略的實(shí)施過程中來，凝聚共識(shí)，減少企業(yè)文化戰(zhàn)略在企業(yè)內(nèi)部推行的阻力。

3．構(gòu)建和諧企業(yè)文化，發(fā)揚(yáng)企業(yè)優(yōu)良傳統(tǒng)，弘揚(yáng)企業(yè)精神。不管是出于創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，還是百年老店，企業(yè)文化戰(zhàn)略的靈魂都在企業(yè)精神。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)有各自不同的企業(yè)精神，應(yīng)該說體現(xiàn)了不同的企業(yè)面貌、發(fā)展水平和文化特點(diǎn)，其中的優(yōu)良傳統(tǒng)不但不能摒棄，還需進(jìn)一步挖掘和發(fā)揚(yáng)。在構(gòu)建企業(yè)文化時(shí)，切忌極端思潮，全面否定企業(yè)傳統(tǒng)中的優(yōu)秀部分，應(yīng)本著構(gòu)建和諧文化的理念，保存優(yōu)良，改造糟粕，從而達(dá)成創(chuàng)新。

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;保險(xiǎn)利益;問題及對(duì)策

我們?nèi)祟愒诿鎸?duì)某種危險(xiǎn)的時(shí)候有一個(gè)分散承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度，我們稱它為“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益是我國(guó)的《保險(xiǎn)法律制度》中的一個(gè)核心。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的問題，一直以來都是各類保險(xiǎn)人民的一個(gè)關(guān)注重點(diǎn)。本文通過對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的分析及意義，來對(duì)保險(xiǎn)利益問題進(jìn)行說明，并提出適用于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的策略。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的分析及意義

（一）什么是保險(xiǎn)利益

簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)利益就是指投保險(xiǎn)的人對(duì)于受到保險(xiǎn)保護(hù)對(duì)象的兩者所具備的合法的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。它能夠合法成立應(yīng)具備三個(gè)條件，那就是合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。一般來說，享有財(cái)產(chǎn)權(quán)的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產(chǎn)生的利益及期待利益這幾種情況都可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的意義

保險(xiǎn)利益對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)制度有著重要的意義，它是保險(xiǎn)法律制度的核心，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益具有以下意義。第一，確保保險(xiǎn)利益的原則問題，預(yù)防投保人用其他人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保行為，限制了人們只可以用自己的財(cái)產(chǎn)及自己的利益圍棋進(jìn)行投保，有效的控制了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的秩序。第二，對(duì)于那些欺詐騙取保險(xiǎn)金的行為可以有效的進(jìn)行預(yù)防，保險(xiǎn)人可以拒絕進(jìn)行為此進(jìn)行賠償。所以正是由于保險(xiǎn)利益，有效的確保了保險(xiǎn)人賠償?shù)姆秶行У姆乐沽松鐣?huì)中一些危險(xiǎn)的道德理念的發(fā)生。第三，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，保險(xiǎn)利益可以有效的確保保險(xiǎn)賠償金額，避免因投保人不及時(shí)的補(bǔ)救而導(dǎo)致?lián)p失的逐漸擴(kuò)大，這不僅限制了保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，還有效的使保險(xiǎn)合同發(fā)揮了其真正的保障作用。

二、保險(xiǎn)立法中存在的一些問題

自改革開放以來，我國(guó)社會(huì)在不斷進(jìn)步，法律問題也在不斷的完善，尤其是在保險(xiǎn)合同方面。自《保險(xiǎn)法》政策的出現(xiàn)，它對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面也做了明確的規(guī)定，同時(shí)也對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題上面也有了很大的進(jìn)步。與此同時(shí)，目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中也存在著一些新的問題。

（一）在我國(guó)的法律中，對(duì)于“利益”的認(rèn)知比較廣泛，其實(shí)并不是所有的“利益”都可定義為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益通?！袄妗笨砂ň裆厦婧臀镔|(zhì)上面的。物質(zhì)利益好理解，就是資金及其有實(shí)際意義的物質(zhì)，而精神利益是沒有任何形體的，也難以使用其他物質(zhì)所替代，所以精神利益并沒有被歸納到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。比如某人的“形象權(quán)”“名譽(yù)權(quán)”受到侵犯的時(shí)候，雖然他受到了法律的保護(hù)，可是他并不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益方面，所以人們并不能將他作為保險(xiǎn)來進(jìn)行投保。這樣可以看出當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中的規(guī)定與法律規(guī)定本質(zhì)上還是存在一定的區(qū)別的，所以這也會(huì)給法律處理的過程中帶來一些不必要的麻煩。

（二）在《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移等問題進(jìn)行修正后，但是并沒有對(duì)繼承發(fā)生的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移問題進(jìn)行說明在保險(xiǎn)法中，由于繼承問題是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移?？墒侨缛糌?cái)產(chǎn)主體人死亡需要有繼承人的時(shí)候，此繼承人就將得到財(cái)產(chǎn)主體人的相應(yīng)財(cái)產(chǎn)，這其中包含了保險(xiǎn)合同中的一些利益賠償。這種問題，國(guó)外的保險(xiǎn)法則中又提出，被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)中產(chǎn)生的利益等將會(huì)自動(dòng)的轉(zhuǎn)到繼承人的名下，而相應(yīng)的保險(xiǎn)合同將繼續(xù)生效。可是，在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，這個(gè)問題一直沒有明確的規(guī)定，這也導(dǎo)致了在保險(xiǎn)合同簽訂的過程中存在有一系列的問題。

（三）在我國(guó)當(dāng)前的《保險(xiǎn)法》中其實(shí)是并沒有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益問題有一個(gè)很明確的規(guī)定的，意思就是說在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而在經(jīng)濟(jì)利益上造成了損失之后并獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。

三、對(duì)于我國(guó)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的一些建議

（一）重新對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益進(jìn)行完善

由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的概念知識(shí)太過于淺淡，所以可以將《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)利益進(jìn)行刪除，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念意識(shí)進(jìn)行明確的規(guī)定。由此，就可以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)這兩種保險(xiǎn)情況明確的卻分開來，大大的減少了由于保險(xiǎn)性質(zhì)不同而引起的一系列不必要的問題。還可對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的定義進(jìn)行劃分，讓人們對(duì)于這兩種情況又清晰的認(rèn)知。通過此修改后就對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了不同的認(rèn)識(shí)，可以更清楚的明白不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益其中的道理。

（二）在保險(xiǎn)合同中增加對(duì)于保險(xiǎn)利益的相關(guān)知識(shí)

可以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)知，可以規(guī)定執(zhí)行的過程中采用舉例子的方式為人們一一道出。與此同時(shí)，在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)規(guī)定的論述中，通過舉例子說明的方式，可以有效的達(dá)到人們對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的合理認(rèn)知。

（三）完善對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定

在我國(guó)對(duì)于《保險(xiǎn)法》的修訂后，可以對(duì)于保險(xiǎn)合同中不符合實(shí)際的條約進(jìn)行約束或者刪除，例如可以將某種條約規(guī)定為當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)消失以后，保險(xiǎn)利益也將隨之消失等。這句話中包括了上面我們所說的財(cái)產(chǎn)損失的內(nèi)容，當(dāng)我們的保險(xiǎn)標(biāo)消失以后，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益補(bǔ)償也會(huì)隨之消失。也可認(rèn)為保險(xiǎn)合同生成日期超出保險(xiǎn)合同消失日期時(shí)保險(xiǎn)利益會(huì)隨之消失。

四、結(jié)束語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的規(guī)定有許多，其中關(guān)于保險(xiǎn)利益的問題也是有許多，其關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。保險(xiǎn)利益又是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容，對(duì)于保險(xiǎn)制度的維護(hù)起著至關(guān)重要的作用?，F(xiàn)我國(guó)在這些政策上可能或多或少會(huì)有一些的不足之處，但是，隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)也會(huì)對(duì)相應(yīng)的不合理的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)的完善和修改，這樣才能保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同更加的規(guī)范。

參考文獻(xiàn)

[1]張彬.淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中的保險(xiǎn)利益———從《保險(xiǎn)法》第四十九條第一款談起[J].法制博覽旬刊,2013(3).

[2]曾非非.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問題研究[D].中國(guó)海洋大學(xué),2012.

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

自上個(gè)世紀(jì)80年代，我國(guó)開始恢復(fù)辦理保險(xiǎn)服務(wù)開始，保險(xiǎn)行業(yè)就進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的進(jìn)程，在幾大保險(xiǎn)公司的共同推進(jìn)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種越來越多，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)越來越完善。截止到2012年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域總保費(fèi)已超了3523億大關(guān)，各色險(xiǎn)種約153個(gè)，有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、各類責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等，以及其他有助于保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)安全的險(xiǎn)種。在這個(gè)背景下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了能夠集結(jié)更多有營(yíng)銷價(jià)值、效益空間的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使自身的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)能力更強(qiáng)，開始不斷對(duì)自身險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。實(shí)踐證明，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展是有很多溢出的，主要有三方面：一是，險(xiǎn)種豐富、多樣，能夠滿足各類人對(duì)于自身財(cái)產(chǎn)的保護(hù)及經(jīng)營(yíng)希望，保險(xiǎn)與社會(huì)實(shí)踐生活聯(lián)系起來，可以有效優(yōu)化、升級(jí)社會(huì)保障機(jī)制，起到維護(hù)社會(huì)資本安定的作用；二是，效益價(jià)值提升，自從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始引進(jìn)并推行了“險(xiǎn)種調(diào)整控制制度”后，該制度奠定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上的資本訴求和積累，無論是保險(xiǎn)客戶資源的積累，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)資本的儲(chǔ)備，都具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；三是，內(nèi)涵價(jià)值豐富，險(xiǎn)種多，要求保險(xiǎn)公司與其他類型的保險(xiǎn)公司聯(lián)合，方才能順利拓展、維系業(yè)務(wù)，在各公司共同利益訴求的趨勢(shì)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外資本管理項(xiàng)目領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)會(huì)越來越明顯。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的不足及問題

在短短十幾年內(nèi)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)拓寬到了諸多領(lǐng)域，但是在飛速發(fā)展的過程中，公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整依舊面臨這樣或那樣的問題，其中最為突出的便是，重要險(xiǎn)種占比好，盈利能力不佳；險(xiǎn)種調(diào)整行為不利于公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)及跟進(jìn)；新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在管理上順接不好，容易出現(xiàn)服務(wù)漏洞，結(jié)構(gòu)不合理的地方，具體表現(xiàn)為：

（一）險(xiǎn)種業(yè)務(wù)量分配不均、綜合效益提升困難

單從數(shù)據(jù)上來看，一味增加、開發(fā)新的險(xiǎn)種對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的綜合效益影響不大，因?yàn)椋ｋU(xiǎn)銷售員接觸、推行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般都是在市面上比較“暢銷”的，客戶認(rèn)可的。一個(gè)新險(xiǎn)種的出現(xiàn)，如果不具備非常顯著的惠民特性，短期內(nèi)很難被群眾接受。此外，有關(guān)于“車險(xiǎn)”的險(xiǎn)種對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)影響是傾倒性的，車險(xiǎn)的效益空間小、盈利差，且亦容易發(fā)生多次、反復(fù)性的理賠官司，所以即便在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也很難逆轉(zhuǎn)“車險(xiǎn)”給公司綜合效益帶來的影響。

（二）險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整行為的負(fù)面影響

有學(xué)者認(rèn)為：“保險(xiǎn)行業(yè)一旦出現(xiàn)“險(xiǎn)種”變化，某一險(xiǎn)種的留存問題就會(huì)變得敏感、脆弱。”這句話說明了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)時(shí)，如果沒有預(yù)見性、仔細(xì)的評(píng)估好保險(xiǎn)市場(chǎng)，那么有的險(xiǎn)種調(diào)整手段就會(huì)變得畫蛇添足，造成弄巧成拙的局面。如果在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)于每個(gè)險(xiǎn)種的存留問題都沒有積極、科學(xué)的指導(dǎo)和影響，那么險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整就會(huì)變成一種失效、負(fù)面的管理策略，影響公司整體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。

（三）新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)彌合不好

在國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)了“多險(xiǎn)種共同開發(fā)戰(zhàn)術(shù)”，以單一重要險(xiǎn)種為基礎(chǔ)推進(jìn)、提升保險(xiǎn)服務(wù)銷售量、銷售額，雖然它能讓新險(xiǎn)種很快被市場(chǎng)所采納、接受，并廣泛效仿，但它也會(huì)誘發(fā)一系列問題。如：新險(xiǎn)種在實(shí)踐初期，會(huì)給享受舊險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的客戶造成諸多理解上的困擾，如果這些問題解答、處理不及時(shí)，會(huì)大大影響新險(xiǎn)種投入市場(chǎng)的進(jìn)程和發(fā)展環(huán)境。又如：有的新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然在保險(xiǎn)性質(zhì)上是相通的，但為了區(qū)別對(duì)待、體現(xiàn)險(xiǎn)種的多樣性，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種調(diào)整時(shí)經(jīng)常會(huì)擇優(yōu)錄取，這會(huì)造成險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)偏移，新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)裂縫。即便做了險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整，依舊無法幫助公司脫離、免除保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實(shí)路徑探析

為研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整問題，筆者搜索、查找到了相關(guān)數(shù)據(jù)，判斷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從目前的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來看，符合險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)要求和條件，筆者總結(jié)了以下幾點(diǎn)改革策略。

（一）堅(jiān)持效益原則、均衡險(xiǎn)種種類及業(yè)務(wù)層級(jí)

大多數(shù)保險(xiǎn)公司為了能夠獲取不錯(cuò)的工作業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)效益，會(huì)以開發(fā)險(xiǎn)種為原則，更加努力、積極的投入到險(xiǎn)種業(yè)務(wù)工作，然而，雖然這種工作模式和發(fā)展趨向?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)有相對(duì)積極的影響，但筆者認(rèn)為未來幾年，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)開發(fā)問題進(jìn)行細(xì)致、深刻的研究，盡可能把眼光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，不要只考慮眼前利益和個(gè)別險(xiǎn)種的利益，應(yīng)當(dāng)以效益為主，長(zhǎng)遠(yuǎn)效益為核心精神，開發(fā)研究能夠相互配合、互相支撐、有交互影響促進(jìn)作用的“關(guān)聯(lián)險(xiǎn)種”，進(jìn)而激發(fā)保險(xiǎn)公司所有客戶的潛在用戶資源，使得險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定、安全。

（二）消除險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)過程中的影響與干擾

以某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，截至2014年12月31日，該公司各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的銷售量超63.5萬人，較年初增長(zhǎng)14.1%，新增7.9萬人，創(chuàng)歷史新高。人均每月首年規(guī)模保費(fèi)6244元，較2013年提升5.9%?？梢?，只有關(guān)注、重點(diǎn)研究險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)銷售情況及環(huán)境也不行，需要保險(xiǎn)公司根據(jù)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整挖掘公司既定險(xiǎn)種業(yè)務(wù)存在的潛在問題，進(jìn)而在短時(shí)間內(nèi)消除負(fù)面影響。如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司每年都要對(duì)公司內(nèi)部的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)、銷售水平總結(jié)、營(yíng)銷額評(píng)比，擬定計(jì)劃可能出現(xiàn)問題的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或有脫節(jié)、消亡的關(guān)聯(lián)險(xiǎn)種，擬定優(yōu)惠策略、福利政策，必要時(shí)也可拋棄一些效益少、發(fā)行意義不大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使公司整體險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的綜合效益水平保持不變。又如：每個(gè)季度都要推出儲(chǔ)備干部考核評(píng)選活動(dòng)，營(yíng)銷員可以根據(jù)各險(xiǎn)種的銷售情況和售后服務(wù)情況提出險(xiǎn)種調(diào)整和變化意見，建立專業(yè)化、高素質(zhì)的險(xiǎn)種調(diào)研團(tuán)隊(duì)，并依靠專業(yè)團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者、組織者管理部分營(yíng)銷員，并按時(shí)上報(bào)他們的工作業(yè)績(jī)與水平；統(tǒng)籌規(guī)劃營(yíng)銷員總量，依據(jù)保險(xiǎn)服務(wù)、銷售的預(yù)估報(bào)告。通過一系列調(diào)整措施，可最大限度消除險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)過程中的影響與干擾。

（三）增進(jìn)、優(yōu)化新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互助關(guān)系

新舊險(xiǎn)種的效益差是新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推向市場(chǎng)的重要依據(jù)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在險(xiǎn)種調(diào)節(jié)上的主動(dòng)性雖強(qiáng)，但保險(xiǎn)交易環(huán)境及新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的配合并不是很好，更談不上迎合保險(xiǎn)行業(yè)的特殊環(huán)境，達(dá)到優(yōu)化保險(xiǎn)公司營(yíng)銷環(huán)境的改革目的。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)不同保險(xiǎn)服務(wù)、新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的漏洞和不足、保費(fèi)差異及銷售水平差異等問題，重新設(shè)計(jì)新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投入市場(chǎng)的比例和份額，從評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)效果的角度，研究出一套符合新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共同的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究員應(yīng)幫助營(yíng)銷員建立長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定的職業(yè)目標(biāo)和計(jì)劃，并利用公司的職業(yè)便利和崗位工作優(yōu)勢(shì)，為他們提供豐富、真實(shí)的職業(yè)環(huán)境，讓他們把自己在工作中的意見完完全全反饋出來，以迎合目前保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境及方式，使新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可達(dá)到相互促進(jìn)、相互支撐影響的目標(biāo)任務(wù)。將對(duì)機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)結(jié)果的激勵(lì)納入考核評(píng)價(jià)范疇，定期開展綜合考核，嚴(yán)格兌現(xiàn)考核結(jié)果，初步建立起縱向到底、橫向到邊，與公司發(fā)展目標(biāo)相匹配的評(píng)價(jià)機(jī)制，為公司完成全年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)效益經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展提供了有力保障。

四、結(jié)論

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);分類監(jiān)管

中圖分類號(hào):F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1007-4392(2008)05-0049-05

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施分類監(jiān)管的基本含義和必要性

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分類監(jiān)管的基本含義

廣義的保險(xiǎn)業(yè)分類監(jiān)管，是指監(jiān)管部門對(duì)經(jīng)營(yíng)水平不同、規(guī)模不同、效益不同的保險(xiǎn)公司區(qū)別對(duì)待，給予不同的政策;狹義的分類監(jiān)管，是指保險(xiǎn)監(jiān)管部門在綜合分析保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表、現(xiàn)場(chǎng)檢查、投訴等信息的基礎(chǔ)上，通過對(duì)分類監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，綜合分析判斷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的公司劃分類屬，實(shí)施差異化監(jiān)管的方法。

(二)實(shí)行分類監(jiān)管是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展方向

《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)?眼2006?演23號(hào))提出按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入，建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制，實(shí)施分類監(jiān)管，扶優(yōu)限劣。量化風(fēng)險(xiǎn)和分類監(jiān)管已成為各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的共識(shí)。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)根據(jù)指標(biāo)分析，將保險(xiǎn)公司按照不同風(fēng)險(xiǎn)程度分為三類進(jìn)行監(jiān)管;美國(guó)的財(cái)務(wù)分析和償付能力追蹤系統(tǒng)(FAST)根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行分類監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)資本 (RBC)監(jiān)管方法是在量化風(fēng)險(xiǎn)之后，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管政策。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開放程度不斷提高，保險(xiǎn)監(jiān)管工作呈現(xiàn)出國(guó)際化特征，客觀上要求我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門采取分類監(jiān)管的方式。

(三)天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施分類監(jiān)管的必要性

天津市實(shí)施分類監(jiān)管的客觀原因是天津財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)，監(jiān)管力量已顯不足。截至2007年8月底，天津市共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司18家，支公司及營(yíng)業(yè)部74家，營(yíng)銷服務(wù)部63家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管員僅有10人，平均每人要監(jiān)管15.5家機(jī)構(gòu)。這要求監(jiān)管機(jī)關(guān)避免平均分配監(jiān)管力量，將“重點(diǎn)監(jiān)管”和“一般監(jiān)管”相結(jié)合。

分類監(jiān)管有利于改進(jìn)監(jiān)管手段、提高監(jiān)管效率。通過運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型量化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按風(fēng)險(xiǎn)情況分類，可以減少監(jiān)管人員的主觀判斷誤差，使監(jiān)管趨于科學(xué)化。

分類監(jiān)管針對(duì)區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，科學(xué)評(píng)測(cè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的公司實(shí)施不同的監(jiān)管措施，能夠督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，從而提高行業(yè)整體健康度，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

分類監(jiān)管有利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)公司違反保險(xiǎn)法律法規(guī)和規(guī)章制度，侵害投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為，都將影響其監(jiān)管類別。這將促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)客戶服務(wù)，尊重投保人和被保險(xiǎn)人的利益。

二、天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分類監(jiān)管制度基本模式的選擇

我國(guó)目前的分類監(jiān)管模式主要有兩類，一是按照省(市)轄區(qū)內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)發(fā)展層次進(jìn)行地域分類，實(shí)行有區(qū)別的監(jiān)管措施，二是建立一個(gè)評(píng)估保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的指標(biāo)體系，對(duì)公司進(jìn)行量化打分，將不同得分的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分類進(jìn)行監(jiān)管。

(一)天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇――基于美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)原因的分析

設(shè)定分類監(jiān)管指標(biāo)體系的核心是圍繞保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成。一般的研究思路是追根溯源，考察歷史上一系列導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的主要原因，分析這些原因涉及的保險(xiǎn)分公司具體經(jīng)營(yíng)行為，設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)。鑒于我國(guó)缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，本文參考美國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)A.M.BEST于1999年公布的研究報(bào)告。該報(bào)告研究了1969年至1998年期間破產(chǎn)的640家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其破產(chǎn)的主要原因，其中426家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的原因可歸納為準(zhǔn)備金不足、增長(zhǎng)過快、惡意違規(guī)、高估資產(chǎn)等8類?！皭阂膺`規(guī)”、“業(yè)務(wù)重大轉(zhuǎn)變”、“不良關(guān)聯(lián)交易”等三類原因難以設(shè)置量化指標(biāo)，需進(jìn)一步研究其與公司具體經(jīng)營(yíng)行為的相關(guān)性。對(duì)于其它5類可以量化的破產(chǎn)原因，可根據(jù)其涉及的公司經(jīng)營(yíng)行為設(shè)定不同監(jiān)管指標(biāo)(詳見表1)。

根據(jù)表1分析可知，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司破產(chǎn)的部分風(fēng)險(xiǎn)來自分公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其中定價(jià)過低、增長(zhǎng)過快等問題，在我市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較突出。

(二)天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇――天津市場(chǎng)運(yùn)行特點(diǎn)的影響

天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展速度、業(yè)務(wù)開拓等方面存在一系列特點(diǎn)，對(duì)于設(shè)計(jì)分類監(jiān)管指標(biāo)體系有重要的指導(dǎo)意義:

一是市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加。自2004年開始，天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模出現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，2006年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到27.45億元，同比增長(zhǎng)22.84%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司數(shù)目由2004年的8家增加到2007年的18家。

二是各公司發(fā)展不均衡。人保、太保、平安三家公司占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。截至2007年9月底，三家公司的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)70%。部分綜合實(shí)力不強(qiáng)、內(nèi)部管理薄弱的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司顯現(xiàn)出邊緣化趨勢(shì)。特別是少數(shù)新建公司，由于開業(yè)前期急于擴(kuò)展業(yè)務(wù)，不重視內(nèi)控建設(shè)，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高、管理基礎(chǔ)薄弱，“三年怪圈”現(xiàn)象初現(xiàn)端倪。

三是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)我市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各方拼搶的焦點(diǎn)，違規(guī)惡性競(jìng)爭(zhēng)時(shí)有抬頭并且手段更加隱蔽。

此外，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司的準(zhǔn)備金提取均由總公司精算部門負(fù)責(zé)，準(zhǔn)備金不足的問題對(duì)分公司不是主要矛盾。

結(jié)合天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行特點(diǎn)，本文認(rèn)為分類監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用確定分類指標(biāo)體系，通過全面評(píng)分，劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而采取不同監(jiān)管措施的方式。

(三)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)的探索

完善保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)被廣泛認(rèn)同為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步深化體制改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的核心內(nèi)容，而且被認(rèn)為是提升保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)提出將公司治理與財(cái)務(wù)監(jiān)管、市場(chǎng)行為并列為保險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱。目前學(xué)術(shù)界和監(jiān)管部門所探討的保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，不僅包括了治理機(jī)構(gòu)設(shè)置和運(yùn)行機(jī)制，還涉及外部的資本市場(chǎng)、公司控制權(quán)市場(chǎng)、產(chǎn)品市場(chǎng)、經(jīng)理人市場(chǎng)和利益相關(guān)者利益兼顧等。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2006年了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(試行)》，對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)做出了規(guī)范，但是其指導(dǎo)意義主要停留在總公司層面。本文探索將保險(xiǎn)分公司公司治理結(jié)構(gòu)情況納入分類監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分公司的公司治理評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)思路，是從包括被保險(xiǎn)人在內(nèi)的投資方角度出發(fā)，提出對(duì)所投資的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)防范評(píng)估內(nèi)容或評(píng)價(jià)指標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分公司的公司治理評(píng)價(jià)指標(biāo)，包括內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營(yíng)管理成效、外部治理機(jī)制等五部分(見圖1)。

三、天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分類監(jiān)管的主要內(nèi)容

(一)天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分類評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分類評(píng)價(jià)指標(biāo)體系由發(fā)展能力、財(cái)務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量、合規(guī)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、總公司償付能力、內(nèi)部控制、公司治理結(jié)構(gòu)等七部分組成?？梢蟾鞴景凑罩笜?biāo)體系進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，其結(jié)果作為監(jiān)管部門評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。也可由監(jiān)管部門對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)價(jià)，并根據(jù)監(jiān)管重點(diǎn)、公司風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)確定重點(diǎn)評(píng)價(jià)內(nèi)容。

發(fā)展能力指標(biāo)用于揭示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展的能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。包括定性指標(biāo)和定量指標(biāo)兩部分。

財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)包括盈利性、安全性、流動(dòng)性三項(xiàng)指標(biāo)。其中盈利性指標(biāo)揭示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利能力和成本控制情況，包括承保利潤(rùn)率、綜合賠付率、綜合費(fèi)用率3個(gè)指標(biāo)。

安全性指標(biāo)揭示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的變化情況和償付能力充足情況，包括未決準(zhǔn)備金變化率、保費(fèi)自留率2個(gè)指標(biāo)。

流動(dòng)性指標(biāo)揭示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的可變現(xiàn)能力和流動(dòng)狀況，包括應(yīng)收保費(fèi)指標(biāo)。

內(nèi)部管理指標(biāo)評(píng)價(jià)反映保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理、銷售渠道控制、流程控制等方面的風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)在于揭示指標(biāo)數(shù)據(jù)背后的深層次風(fēng)險(xiǎn)。包括25個(gè)方面的定性指標(biāo)。

服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)用于揭示保險(xiǎn)公司承保理賠服務(wù)缺陷和產(chǎn)品缺陷引發(fā)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)，分為定性和定量指標(biāo)。其中定量指標(biāo)為車險(xiǎn)投拆率，定性指標(biāo)為服務(wù)滿意程度評(píng)價(jià)。

表6 服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)評(píng)價(jià)細(xì)則1

合規(guī)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)指標(biāo)用于揭示保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)操作中存在的重大舞弊、違法違規(guī)行為的風(fēng)險(xiǎn)，并通過違規(guī)動(dòng)機(jī)分析預(yù)警保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略方面深層次的風(fēng)險(xiǎn)。該類指標(biāo)分定性指標(biāo)和定量指標(biāo)兩種。

表7 合規(guī)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)評(píng)價(jià)細(xì)則

總公司償付能力指標(biāo)用于分析各保險(xiǎn)分公司根源性風(fēng)險(xiǎn)。輔助分析分公司的經(jīng)營(yíng)策略、行為和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)預(yù)警公司風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

表8 總公司償付能力指標(biāo)評(píng)價(jià)細(xì)則

分公司公司治理結(jié)構(gòu)指標(biāo)評(píng)分參考以下標(biāo)準(zhǔn)?押

表9 分公司公司治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)細(xì)則

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)級(jí)及相應(yīng)監(jiān)管措施公司分類評(píng)價(jià)綜合得分=發(fā)展能力得分*15%+財(cái)務(wù)狀況得分*25%+服務(wù)質(zhì)量得分*15%+合規(guī)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)得分*15%+總公司償付能力指標(biāo)得分*5%+內(nèi)部管理得分*15%+公司治理結(jié)構(gòu)得分*10%

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在分析機(jī)構(gòu)的管理架構(gòu)變化、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況、違規(guī)情況等信息之后調(diào)整確定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管類屬。

得分處于全市前30%的公司，劃定為一類公司，實(shí)施常規(guī)報(bào)告性監(jiān)管。為其開拓業(yè)務(wù)提供政策支持，行政審批事項(xiàng)優(yōu)先辦理。

得分處于全市后30%的公司，劃定為三類公司，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)狀況和違規(guī)情況確定檢查的頻率和范圍，實(shí)施定期經(jīng)營(yíng)情況陳述制度。要求其對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題進(jìn)行限期整改，由主要負(fù)責(zé)人向天津保監(jiān)局匯報(bào)整政情況，直至問題解決。對(duì)得分處于全市最低水平的公司，在一定期限內(nèi)經(jīng)營(yíng)管理狀況無明顯改善的，建議總公司撤換相關(guān)高級(jí)管理人員;責(zé)令其停止接受該項(xiàng)新業(yè)務(wù);延緩或拒絕受理增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

其他占全市40%的公司劃定為二類公司，實(shí)施關(guān)注性監(jiān)管。對(duì)其主要負(fù)責(zé)人不定期進(jìn)行監(jiān)管談話，就其經(jīng)營(yíng)管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

進(jìn)入天津市場(chǎng)不足12個(gè)月的公司視為非常規(guī)公司。其開業(yè)第一年作為督導(dǎo)期，暫不參加分類監(jiān)管綜合評(píng)價(jià)。監(jiān)管機(jī)關(guān)工作重點(diǎn)側(cè)重于法規(guī)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，內(nèi)部制度建立情況。從開業(yè)第二年起，監(jiān)管機(jī)關(guān)側(cè)重公司的業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)情況，各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況。

被中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確列為償付能力嚴(yán)重不足的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，或者正在進(jìn)行股份制改造擬上市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)天津保監(jiān)局研究同意也可確定為非常規(guī)公司，暫不參加一個(gè)年度的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合評(píng)議。監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)此類公司側(cè)重于掌握全面情況，開展針對(duì)性的調(diào)研和檢查。

四、建設(shè)分類監(jiān)管的政策環(huán)境

(一)營(yíng)造有利于分類監(jiān)管制度落實(shí)的政策環(huán)境實(shí)施分類監(jiān)管的目的是促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，科學(xué)評(píng)價(jià)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的針對(duì)性、有效性。全面實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，一方面需要各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理下的效益最大化。另一方面需要監(jiān)管機(jī)關(guān)提高引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，認(rèn)真履行職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分類指導(dǎo)。

為確保天津財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管制度的落實(shí)，應(yīng)當(dāng)從幾個(gè)方面開展工作。

1.積極爭(zhēng)取外部政策環(huán)境支持。2007年11月21日，天津市人民政府和中國(guó)保監(jiān)會(huì)在天津聯(lián)合了《關(guān)于加快天津?yàn)I海新區(qū)保險(xiǎn)改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新發(fā)展的意見》，明確規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)開放等方面的重大改革創(chuàng)新措施安排在濱海新區(qū)先行先試。監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)分類監(jiān)管中篩選出的經(jīng)營(yíng)水平高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給與政策扶持，支持此類機(jī)構(gòu)在管理模式、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品、研發(fā)、營(yíng)銷渠道、理賠服務(wù)、資金運(yùn)用等方面開展創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)新的突破。

2.發(fā)揮保監(jiān)局、行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境。一是按照分類監(jiān)管的思路對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待進(jìn)行監(jiān)管，不斷完善“償付能力綜合監(jiān)管”，切實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)服務(wù)型、法制型、效率型和創(chuàng)新型的保險(xiǎn)監(jiān)管部門。二是市政府金融辦和保監(jiān)局在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)管理和指導(dǎo)的同時(shí)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，重點(diǎn)研究建設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員誠(chéng)信信息共享平臺(tái)，以及與公安交管局共同建立保險(xiǎn)業(yè)的車輛信息共享平臺(tái)。

(二)分類監(jiān)管制度需要進(jìn)一步完善的問題

一是分類監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系當(dāng)中的定量指標(biāo)需進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化。各指標(biāo)在體系中所占的權(quán)重需要探討，指標(biāo)體系的可操作性有待實(shí)踐證明。

二是目前天津市各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司所運(yùn)用的財(cái)務(wù)核算方法存在差異，數(shù)據(jù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)達(dá)程度也不同。在實(shí)施分類監(jiān)管之后，各公司使用統(tǒng)一的計(jì)算方法需要一段時(shí)間理解和消化。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

[關(guān)鍵詞]費(fèi)率監(jiān)管，統(tǒng)計(jì)制度，費(fèi)率市場(chǎng)化

2004年的國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則指出：保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該對(duì)行業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。管理風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)資源是數(shù)據(jù)信息，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在其近百年的發(fā)展過程中，充分利用了統(tǒng)計(jì)制度，獲得了真實(shí)、準(zhǔn)確、有用的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，既保證了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精算定價(jià)，又為實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護(hù)了消費(fèi)者的利益。借鑒其經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)計(jì)制度對(duì)完善我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管體系、有效遏制費(fèi)率惡性競(jìng)爭(zhēng)同樣具有重要意義。

一、費(fèi)率監(jiān)管是美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分

與一般人的印象正好相反，在完全實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的美國(guó)，依然存在著嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管機(jī)制。在美國(guó)的保險(xiǎn)法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險(xiǎn)公司所收取的保費(fèi)必須滿足適當(dāng)性、充分性以及公平公正的原則，美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(naic)在其“財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)費(fèi)率厘定示范法”(以下簡(jiǎn)稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護(hù)保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費(fèi)率的侵害”?！笆痉斗ā钡?節(jié)界定了費(fèi)率過高和費(fèi)率不足的判斷標(biāo)準(zhǔn)，指出：“在非競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，如果提供的保險(xiǎn)利潤(rùn)可能高得不合理，或者服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用被不合理抬高，則這個(gè)費(fèi)率是過高的。”“某費(fèi)率在其適用業(yè)務(wù)范圍內(nèi)明顯不能支撐預(yù)計(jì)損失、費(fèi)用和特別評(píng)估，而且如果繼續(xù)使用這個(gè)費(fèi)率將會(huì)大量減少競(jìng)爭(zhēng)或會(huì)傾向于出現(xiàn)市場(chǎng)壟斷時(shí)，這個(gè)費(fèi)率為不足費(fèi)率?！?/p>

實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管是為了避免“市場(chǎng)失靈”，一是加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心，因?yàn)橄M(fèi)者通常缺乏必要的信息，難以對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單費(fèi)率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入下，各保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)才能得到及時(shí)匯總，使得各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)可以超越本公司狹隘的經(jīng)驗(yàn)范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)損失率等數(shù)據(jù)。

二、統(tǒng)計(jì)制度保證費(fèi)率監(jiān)管體系的正常運(yùn)行

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是一種單調(diào)、重復(fù)、耗時(shí)以及成本昂貴的事務(wù)性工作，美國(guó)各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專門設(shè)計(jì)了一套“統(tǒng)計(jì)”制度，其最早的法律依據(jù)是美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(naic)1946年制定的“全行業(yè)定價(jià)法案”，該法案指出：保險(xiǎn)監(jiān)督官可以指定一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)率組織或其它機(jī)構(gòu)協(xié)助收集及匯編數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)監(jiān)督官公布的合理規(guī)則限度內(nèi)，保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)費(fèi)率組織可以獲取此匯總數(shù)據(jù)。另外，“示范法”的第20節(jié)針對(duì)統(tǒng)計(jì)制度也指出：監(jiān)督官可以指定一個(gè)或多個(gè)咨詢機(jī)構(gòu)或統(tǒng)計(jì)人來協(xié)助收集保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行必要的除了用于普通商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管之外，統(tǒng)計(jì)制度也用于厘定機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制險(xiǎn)的費(fèi)率和責(zé)任限額。

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的角色通常由各類保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)。統(tǒng)計(jì)人(statistical agents)是指獲得保險(xiǎn)監(jiān)督官許可，可從保險(xiǎn)人收集統(tǒng)計(jì)表并根據(jù)統(tǒng)計(jì)表向監(jiān)督官提供報(bào)告以履行“示范法”中有關(guān)保險(xiǎn)人的統(tǒng)計(jì)報(bào)告業(yè)務(wù)的實(shí)體。咨詢機(jī)構(gòu)，也可稱為“保險(xiǎn)費(fèi)率事務(wù)所(insurance rating bureau)”，是美國(guó)各州于20世紀(jì)初成立的，專門為保險(xiǎn)公司收集并提供費(fèi)率和賠付數(shù)據(jù)信息的行業(yè)公會(huì)。

較著名的統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)有：保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(iso)、獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(iss)、全國(guó)獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(niss)、美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)(aais)等，他們一方面為各州的監(jiān)督官匯總并提供保險(xiǎn)公司及行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)和賠付數(shù)據(jù)，同時(shí)也向會(huì)員公司提供上述數(shù)據(jù)，并派生出風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。

三、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的職責(zé)

1.保證原始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。保險(xiǎn)公司要購(gòu)買統(tǒng)計(jì)人的服務(wù)，首先要同意提供本公司完整有效的保單數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)人制定了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)呈報(bào)格式與呈報(bào)時(shí)限，對(duì)各種數(shù)據(jù)元素加以定義，并要求會(huì)員公司報(bào)告每一筆保費(fèi)和理賠損失的交易記錄，上報(bào)的原始數(shù)據(jù)記錄，需通過統(tǒng)計(jì)人的審核確認(rèn)，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有任何問題，該筆數(shù)據(jù)就會(huì)被退回至其所屬的保險(xiǎn)公司，并要求該保險(xiǎn)公司更正該筆錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，然后重新申報(bào)給統(tǒng)計(jì)人，以保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量。上述細(xì)化到每一筆保費(fèi)和理賠損失交易的數(shù)據(jù)收集方式，具有四方面的優(yōu)點(diǎn)：一是強(qiáng)化信息的驗(yàn)證，二是促進(jìn)及時(shí)報(bào)告數(shù)據(jù)，三是較快發(fā)現(xiàn)并糾正錯(cuò)誤，四是在開發(fā)各種不同格式和時(shí)期的報(bào)告時(shí)具有靈活性。

2.統(tǒng)計(jì)匯總出有用數(shù)據(jù)。一旦原始數(shù)據(jù)的有效性、可信度以及精確性被確認(rèn)之后，會(huì)依照不同的保險(xiǎn)公司、不同的業(yè)務(wù)類別加以整合，并且呈報(bào)給州政府的保險(xiǎn)監(jiān)督官以確保該公司的定價(jià)符合該州的保險(xiǎn)法規(guī)。比如，美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(pci)、保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(iso)和全國(guó)獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(niss)三家聯(lián)合署名向各州保險(xiǎn)監(jiān)督官提供各季度的個(gè)人車險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類型依各州、不同保單形式和是否包含巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)暴露、已發(fā)生損失、已賠付損失、索賠頻率、索賠強(qiáng)度、純保費(fèi)及賠付率等。統(tǒng)計(jì)人通過匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，得出行業(yè)損失分布曲線，使得行業(yè)能夠更好的在“大數(shù)法則”的科學(xué)基礎(chǔ)上運(yùn)行，也使得監(jiān)管部門擁有了實(shí)施科學(xué)監(jiān)管的可靠依據(jù)。

3.進(jìn)行趨勢(shì)分析。當(dāng)要探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成本變動(dòng)趨勢(shì)，以及純保費(fèi)、索賠頻率和索賠強(qiáng)度變動(dòng)趨勢(shì)時(shí)，僅就單一保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值無法有效地提供一個(gè)可信賴的基準(zhǔn)。而統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)在匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)行變動(dòng)趨勢(shì)的分析，并提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場(chǎng)研究服務(wù)。

四、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)之中業(yè)務(wù)量比較大的兩家是美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(iso)以及美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(pci)。

1.iso成立于1971年，是美國(guó)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域最主要的信息來源。作為美國(guó)各州保險(xiǎn)監(jiān)督官指定的經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)之一，從1000多家保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)，每年采集大約25億條保險(xiǎn)保費(fèi)和理賠損失的詳細(xì)記錄，擁有至少70年以上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，員工3200多人，其中包括一支約200人的精算隊(duì)伍。它早期是一家非營(yíng)利性組織，1996年轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覡I(yíng)利性公司。

iso的治理結(jié)構(gòu)比較特殊，這樣做的目的是為了獨(dú)立于會(huì)員公司的控制，強(qiáng)化外界對(duì)iso作為一個(gè)獨(dú)立的、不偏不倚的可靠信息來源的信心。1996年以后，其會(huì)員公司仍保留了對(duì)iso的控股權(quán)，但放棄了對(duì)iso的實(shí)質(zhì)控制，僅可以參選董事會(huì)11個(gè)席位中的3席，并對(duì)公司的重大變動(dòng)擁有投票權(quán)。全體員工和管理層通過雇員持股計(jì)劃(esop)等方式擁有少數(shù)股權(quán)，但可以參選董事會(huì)席位中的7席。董事會(huì)成員中除了會(huì)員公司派駐的3位代表外，其他成員不可以受雇于任一保險(xiǎn)公司。

iso提供的產(chǎn)品主要是車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)庫(kù)包含了95%以上的行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)信息，并能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供3—5年的車險(xiǎn)損失及索賠信息。此外，iso還向保險(xiǎn)公司提供車險(xiǎn)個(gè)體保單信息，包括被保險(xiǎn)人的姓名地址、保單有效期、個(gè)人歷史保單數(shù)據(jù)、保單保額，個(gè)體保單信息可以幫助會(huì)員公司進(jìn)行更有效的核保以防止欺詐。

除了上述車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，iso還能夠提供行業(yè)5年內(nèi)的火災(zāi)損失、洪水損失、地震損失、信用卡偷盜、員工補(bǔ)償以及醫(yī)療支付方面的數(shù)據(jù)。

iso還提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場(chǎng)研究服務(wù)。精算咨詢服務(wù)可以輔助客戶進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)或準(zhǔn)備金核算，也提供精算報(bào)告；巨災(zāi)咨詢服務(wù)依托于iso擁有的從1949年以來的美國(guó)所有巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)，提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方案；再保險(xiǎn)咨詢?yōu)榭蛻籼峁┰俦ｋU(xiǎn)策略；市場(chǎng)研究服務(wù)通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者的研究，幫助保險(xiǎn)公司制定行之有效的市場(chǎng)計(jì)劃，推出適合市場(chǎng)的產(chǎn)品。

2.美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(pci)全資成立了一家保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息公司，名稱是獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(1ss)。iss服務(wù)于450多家財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的保費(fèi)信息，每年獲得的保費(fèi)統(tǒng)計(jì)額超過1000億美元。iss的產(chǎn)品和服務(wù)：一是為客戶提供各季度的私人汽車險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，并對(duì)過去連續(xù)四年的季度數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)分析。二是為客戶提供除德克薩斯州以外的各州房屋／住宅保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，涉及的家財(cái)險(xiǎn)保單類型包括一般房屋保單、移動(dòng)房屋保單、住宅統(tǒng)括或?qū)ｍ?xiàng)保單、出租房房客或共有住房房主的財(cái)產(chǎn)保單等。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、已報(bào)告及預(yù)計(jì)發(fā)生損失額、已報(bào)告及預(yù)測(cè)發(fā)生索賠、純保費(fèi)、平均損失、損失頻率、賠付率等。同時(shí)，iss還提供鍋爐及機(jī)器保險(xiǎn)、盜強(qiáng)險(xiǎn)、內(nèi)陸水運(yùn)險(xiǎn)，火災(zāi)險(xiǎn)、一般責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和按揭保證保險(xiǎn)等方面的數(shù)據(jù)信息。

五、對(duì)我國(guó)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度的啟示

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品特性，配套資源，影響因素，營(yíng)銷平臺(tái)

當(dāng)前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的經(jīng)營(yíng)模式所致，表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是從經(jīng)營(yíng)鏈來看，從展業(yè)、承保、再保、防災(zāi)防損、查勘、定損、理賠、追償?shù)疆a(chǎn)品設(shè)計(jì)和資金運(yùn)用無所不包；二是從所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品承保的標(biāo)的來看，既包括了有形的財(cái)產(chǎn)也包括了無形的責(zé)任、保證、信用，以及雖有形但難以估量?jī)r(jià)值的人的生命和身體。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種的分類，包括了法定強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、其他等16類產(chǎn)品，雖然針對(duì)較為特殊的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)批準(zhǔn)了一些專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)，包括車險(xiǎn)也批準(zhǔn)了一家專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)，但絕大多數(shù)產(chǎn)品新公司、老公司一般都在經(jīng)營(yíng)。這就導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)和管理資源的分散，難以集中形成經(jīng)營(yíng)特色，從而使得產(chǎn)品難以得到有效的深入發(fā)展——技術(shù)含量高的產(chǎn)品難以突破，而傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

縱觀整個(gè)市場(chǎng)，保險(xiǎn)資源的分布不合理、不均衡，產(chǎn)品的供需矛盾突出。

一、影響產(chǎn)品營(yíng)銷的原因

(一)綜合因素

現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量多而績(jī)效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能已滯后于市場(chǎng)實(shí)際需要，亟待更新改造；二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率距今已12年時(shí)間，需要根據(jù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)重新厘定，此外，如高科技新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)歸屬需要確立，以便于明確其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率；三是新產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立，創(chuàng)新的有效性受到影響，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批或備案的數(shù)量龐大的產(chǎn)品中有相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品雷同；四是不同的產(chǎn)品所需要的資源和能力不匹配。

(二)產(chǎn)品的專業(yè)特性導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)所需資源的差異性

保險(xiǎn)人必須關(guān)注自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將適合自己經(jīng)營(yíng)的主打產(chǎn)品逐漸突出，形成經(jīng)營(yíng)的特色。這首先需要經(jīng)營(yíng)者正確地認(rèn)識(shí)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)屬性和經(jīng)營(yíng)所需要的資源特性。

1.產(chǎn)品的專業(yè)特性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品承保的標(biāo)的既涉及了固定的和移動(dòng)的有形財(cái)產(chǎn)，也涉及到了無形的責(zé)任、保證、信用以及雖有形但難以估量?jī)r(jià)值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可劃分為第一損失保險(xiǎn)和賠償方式、不定值保險(xiǎn)和比例賠償方式、定值保險(xiǎn)和賠償方式以及重置價(jià)值保險(xiǎn)和賠償方式。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于“不定值保險(xiǎn)”，而貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)則屬于“定值保險(xiǎn)”；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于“第一危險(xiǎn)賠償方式”，責(zé)任保險(xiǎn)有“期內(nèi)發(fā)生式”和“期內(nèi)索賠式”兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任事故有效期間的方式，賠償限額分為每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額；對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)來說，人的生命和身體是無價(jià)的，發(fā)生事故時(shí)是以保險(xiǎn)金額為給付限額，采用的是“定額保險(xiǎn)合同形式”，不適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則，也就不存在代位追償、重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問題；而信用保險(xiǎn)則又是唯一不適用于“大數(shù)法則”，而是以被保險(xiǎn)人的信息為承?；A(chǔ)的特殊產(chǎn)品。從保險(xiǎn)合同訂立的期限來看，雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的多數(shù)是合同期為一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但也有超過一年期的工程保險(xiǎn)：甚至?xí)r間更長(zhǎng)的“長(zhǎng)尾巴”的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)也有少于一年期的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)，甚至是以小時(shí)為保險(xiǎn)期限的航空人意險(xiǎn)。從理賠來看，有的涉及到代位求償，有的要沖減有效保額(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))，有的由于不足額投保需按比例賠償，有的要扣除免賠，有的僅包括不超過保額的施救費(fèi)，而船舶保險(xiǎn)還包括了共同海損、救助費(fèi)用、施救費(fèi)用，責(zé)任險(xiǎn)一般還包括法律訴訟費(fèi)……。由此可見，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同種類之間存在著較大的差異。

2.產(chǎn)品的配套資源

目前有些產(chǎn)品如責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中占比過低，其原因是多方面的，既有來自社會(huì)大環(huán)境的，如責(zé)任險(xiǎn)有賴于與民事責(zé)任相關(guān)的法律的制定、保證保險(xiǎn)有賴于全社會(huì)誠(chéng)信的提高和信用體系的建立、健康險(xiǎn)有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠(chéng)信，同時(shí)也有來自保險(xiǎn)人的原因，例如：缺乏經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、缺乏專業(yè)人才、缺乏數(shù)據(jù)和信息技術(shù)支持等等。從產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的側(cè)重點(diǎn)劃分，筆者將其大致劃分為四類：拓展型、管理型、服務(wù)型、混合型，其所需要的配套資源各有側(cè)重。

(1)拓展型。如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保標(biāo)的多，風(fēng)險(xiǎn)分散，“大數(shù)法則”可以得到最好的應(yīng)用，關(guān)鍵在于銷售方式的創(chuàng)新，要在拓展方式上下功夫。

(2)管理型。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)，共同的特點(diǎn)是保源豐富，需求廣泛，關(guān)鍵是能否通過有效的管理實(shí)現(xiàn)盈虧平衡進(jìn)而盈利；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的日常出險(xiǎn)率低，不必像出險(xiǎn)頻繁的車險(xiǎn)需配置數(shù)量眾多的售后服務(wù)人員及資源，但其標(biāo)的的多樣性和復(fù)雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損；衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)還有賴于承保公司的品牌和再保險(xiǎn)的分保支持；健康險(xiǎn)產(chǎn)品需要具有臨床醫(yī)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點(diǎn)合作醫(yī)院；信用險(xiǎn)是唯一不適用于“大數(shù)法則”的，它是以被保險(xiǎn)人的信息為承保基礎(chǔ)的，需要保險(xiǎn)公司具備能夠做出專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的人才、信息、經(jīng)驗(yàn)以及IT系統(tǒng)。

(3)服務(wù)型。如以旅行者為目標(biāo)的含意外傷害保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的旅行綜合保險(xiǎn)，其產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)和管理并不復(fù)雜，關(guān)鍵是能否有配套的服務(wù)及時(shí)響應(yīng)。

(4)混合型。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)在于核保核賠的管控，經(jīng)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)以及快速便捷的服務(wù)等。既是管理型的產(chǎn)品，更是服務(wù)型的產(chǎn)品；進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)既要積極拓展，又需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，不僅要建立一支了解國(guó)際貿(mào)易知識(shí)、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊(duì)伍，還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，以做好在境外受損貨物的損失查驗(yàn)工作；投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品既要選擇好銷售渠道，積極拓展客戶，同時(shí)更要有賴于資金運(yùn)用的成效。通過以上從不同角度對(duì)保險(xiǎn)各類產(chǎn)品專業(yè)屬性的分析可以看出，不同的產(chǎn)品在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中需要不同的資源和能力來加以支持，否則是難以深入的。由于上述產(chǎn)品要求經(jīng)營(yíng)者具備不同的資源和能力加以支持，但資源和能力具有有限性，因此，對(duì)于目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品按類分析，有利于認(rèn)清產(chǎn)品各自的專業(yè)屬性和對(duì)特定資源的要求，避免盲目經(jīng)營(yíng)。

二、產(chǎn)品營(yíng)銷平臺(tái)的建立

保險(xiǎn)這一無形產(chǎn)品比有形產(chǎn)品更為復(fù)雜，涉及到條款、定價(jià)、渠道、單證、IT、宣傳、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產(chǎn)品創(chuàng)新的過程實(shí)質(zhì)上是公司多種資源和能力整合的過程，也正因?yàn)槿绱耍粋€(gè)新產(chǎn)品所涉及的要素越多，防止新產(chǎn)品被復(fù)制的能力就越強(qiáng)。而與此同時(shí)，產(chǎn)品的構(gòu)成要素中出現(xiàn)的不配套或錯(cuò)位又恰恰是影響產(chǎn)品績(jī)效的環(huán)節(jié)，需要在實(shí)際營(yíng)銷過程中加以關(guān)注，根據(jù)實(shí)踐，筆者提出影響產(chǎn)品營(yíng)銷的10個(gè)主要因素：

(一)目標(biāo)客戶

在確立了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略之后，就要對(duì)所提供的產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確定位。“定位”(pos沁on)一詞是由兩位廣告經(jīng)理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來的。他們認(rèn)為定位是對(duì)產(chǎn)品的一種創(chuàng)造性工作，定位的對(duì)象不是產(chǎn)品，而是針對(duì)潛在客戶的思想，是對(duì)潛在客戶心智所下的功夫。也就是說，要為新產(chǎn)品在潛在客戶的大腦中確定一個(gè)合適的位置。定位是首先從市場(chǎng)出發(fā)，從探求客戶的心理著手，去了解他們的需求，之后再動(dòng)手設(shè)計(jì)產(chǎn)品。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心價(jià)值所在，客戶之所以投保就是因?yàn)槠洚a(chǎn)品存在所能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，通過保費(fèi)的支出獲得一旦在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故即可得約定的經(jīng)濟(jì)賠償或給付的承諾。實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，產(chǎn)品缺乏細(xì)分，目標(biāo)客戶不清晰，甚至是目標(biāo)客戶與所推出的產(chǎn)品之間錯(cuò)位，無疑會(huì)對(duì)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生較大影響。為此，保險(xiǎn)公司在有了一個(gè)好的產(chǎn)品創(chuàng)意之后，要明確產(chǎn)品所指向的目標(biāo)客戶，之后要通過科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研方法掌握客戶的需求，形成產(chǎn)品概念，之后再逐步深入細(xì)化，與公司的營(yíng)銷資源相配套，使之成為形象清晰、定位準(zhǔn)確的產(chǎn)品。

(二)費(fèi)率厘定

面對(duì)今天這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不僅要考慮由純損失率構(gòu)成的費(fèi)率，以及由經(jīng)營(yíng)成本構(gòu)成的費(fèi)率，預(yù)定承保利潤(rùn)率構(gòu)成的費(fèi)率，連同為防止費(fèi)率橢定而設(shè)定的費(fèi)率浮動(dòng)因子，還應(yīng)根據(jù)目標(biāo)客戶的消費(fèi)特性和心理特點(diǎn)分析該產(chǎn)品的價(jià)格彈性，再?zèng)Q定營(yíng)銷過程中應(yīng)采取的價(jià)格調(diào)整策略一維持、下調(diào)、上浮。該上浮時(shí)卻下調(diào)，或反之，都會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格的錯(cuò)位，影響銷售業(yè)績(jī)和產(chǎn)品的盈利。

(三)渠道選擇

不同的產(chǎn)品具有不同的目標(biāo)客戶，需要差異化的銷售渠道，例如：復(fù)雜的產(chǎn)品需要業(yè)務(wù)員與客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，直銷較為適宜。而功能簡(jiǎn)單，繳費(fèi)便宜，一目了然的家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等產(chǎn)品則適合通過網(wǎng)絡(luò)和電話銷售，否則，將因?yàn)橄鄬?duì)于保費(fèi)過高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動(dòng)機(jī)。理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀行銷售為宜。

(四)交易系統(tǒng)

要根據(jù)產(chǎn)品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng)，例如，通過銀行銷售的就要考慮到產(chǎn)品能夠在銀行窗口快速核?；蛎夂吮３鰡危W(wǎng)上銷售產(chǎn)品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點(diǎn)。

(五)產(chǎn)品宣傳

要通過有效的宣傳向目標(biāo)市場(chǎng)說明自己能夠提供給消費(fèi)者的價(jià)值，以及與市場(chǎng)同類產(chǎn)品客觀相比所具有的獨(dú)特價(jià)值。不同的產(chǎn)品定位就決定了對(duì)應(yīng)的廣告的訴求點(diǎn)、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)新產(chǎn)品的宣傳應(yīng)當(dāng)選擇在車輛銷售場(chǎng)所、辦理車輛和駕駛證有關(guān)手續(xù)的場(chǎng)所、長(zhǎng)途客運(yùn)車站和車廂也是很好的宣傳場(chǎng)所。要注意所選擇的媒體和新產(chǎn)品的目標(biāo)客戶一致性的程度。值得提示的是產(chǎn)品宣傳的投放量要服從銷售目標(biāo)，而并非越多越好，過量投放不僅浪費(fèi)企業(yè)有限的資源，而且易導(dǎo)致消費(fèi)者心理逆反，邊際效益遞減，同時(shí)還可能使服務(wù)與管理跟不上業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，形成廣告的負(fù)效應(yīng)。

(六)產(chǎn)品包裝

原本設(shè)計(jì)的是一款針對(duì)高端客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有保障功能多，保障程度高的特點(diǎn)，但卻為客戶提供了一份沒有高端感覺的與一般產(chǎn)品無異的普通的保險(xiǎn)合同，產(chǎn)品形式?jīng)]有與核心產(chǎn)品相匹配，降低了產(chǎn)品在客戶心目中應(yīng)有的分量。

(七)客戶服務(wù)

該提供配套附加服務(wù)的卻沒有提供服務(wù)，例如，出國(guó)旅游人員在境外由于對(duì)語(yǔ)言、環(huán)境等的不熟悉，對(duì)產(chǎn)品附加的緊急救助等服務(wù)的需求加大，此類產(chǎn)品如果沒有相應(yīng)的境外服務(wù)為配套，產(chǎn)品必然是不完整的，客戶所購(gòu)買的產(chǎn)品就無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(八)產(chǎn)品名稱

保險(xiǎn)產(chǎn)品是客戶正常情況下不需要，而一旦發(fā)生意外又最需要的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的特殊商品，如果將產(chǎn)品所保障的風(fēng)險(xiǎn)直接列為產(chǎn)品的名稱，是非常影響客戶的消費(fèi)心理的。因此，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標(biāo)客戶的消費(fèi)心理，例如：有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品起名“紅利來”、“老來?！?，不僅朗朗上口便于記憶，更是喜慶吉祥，迎合了目標(biāo)客戶的心理需求，與產(chǎn)品本身的特點(diǎn)相吻合，起到了畫龍點(diǎn)睛的作用。因此，產(chǎn)品名稱需在符合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品名稱規(guī)定的基礎(chǔ)之上，針對(duì)目標(biāo)客戶的心理特征精心加以策劃。

(九)銷售時(shí)機(jī)

不同的產(chǎn)品由于特定的目標(biāo)客戶和保障功能，需要選擇適合的時(shí)機(jī)推向市場(chǎng)。還以上述的旅游保險(xiǎn)為例，就應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合中國(guó)的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周，選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出，會(huì)起到事半功倍的效果。

(十)專業(yè)銷售隊(duì)伍的培育

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

關(guān)鍵詞：住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)住宅地震保險(xiǎn)基金

《國(guó)家防震減災(zāi)規(guī)劃(2006—2020年)》指出，我國(guó)是世界上地震活動(dòng)最強(qiáng)烈和地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)占全球陸地面積的7%，20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國(guó)。中國(guó)大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50%的國(guó)土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬人口以上的大城市。在歷次地震后，保險(xiǎn)公司對(duì)居民毀損住宅的賠付較為有限。在2008年四川汶川“5·12”地震中，房屋出現(xiàn)了大面積的倒塌：倒塌房屋為652.5萬間，損壞房屋達(dá)到2314.3萬間。在災(zāi)后房屋重建的過程中，政府救助起到了最重要的作用。在包括房屋損失在內(nèi)的所有經(jīng)濟(jì)損失中，保險(xiǎn)公司的賠付不超過全部損失的3%。作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，作為市場(chǎng)化的社會(huì)互助機(jī)制，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮更為積極的作用。為什么保險(xiǎn)公司的賠付在整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失中所占的數(shù)額相對(duì)較低?是因?yàn)橥侗Ｂ实?，還是居民可獲取的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品較為有限?發(fā)展和完善我國(guó)的住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品等是本文所要研究和解決的問題。

一、對(duì)我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品①的歷史回顧

我國(guó)現(xiàn)有的與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品主要包括兩種：一種是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；另一種是房貸險(xiǎn)。

(一)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

按照家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)中是否包含地震可分為三個(gè)階段：第一階段是1996年之前。在這個(gè)階段，我國(guó)保險(xiǎn)公司所提供的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)事故中包括了地震。第二階段是1996年至2001年。在這個(gè)階段，地震被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。第三階段是2002年至今。在這個(gè)階段，地震可作為部分保單的附加險(xiǎn)承保。江西九江地震后，也有部分保險(xiǎn)公司推出了專門針對(duì)地震的保險(xiǎn)，如大地財(cái)險(xiǎn)推出的“大地解憂”。在這個(gè)階段，雖然地震可作為家庭財(cái)產(chǎn)保單的附加險(xiǎn)投保，但收費(fèi)相對(duì)較高，要求較為嚴(yán)格，承保的保險(xiǎn)公司數(shù)目相對(duì)較少。

(二)房貸險(xiǎn)

房貸險(xiǎn)的全稱是“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)”，按照房貸險(xiǎn)是否為強(qiáng)制保險(xiǎn)可將其分為兩個(gè)階段：第一階段為1998年至2005年。在這個(gè)期間，房貸險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)。1998年央行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》，其中規(guī)定：“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)?！钡诙A段為2006年至今。從2006年起，房貸險(xiǎn)由以前貸款人購(gòu)房時(shí)被要求強(qiáng)制購(gòu)買變?yōu)樽栽纲?gòu)買。

二、我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求分析

(一)與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足

從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況看，與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。供給不足的原因主要為：一是相關(guān)的法律法規(guī)尚有待改進(jìn)。自2001年8月中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》(保監(jiān)發(fā)[2001]160號(hào))后，保險(xiǎn)公司可向投保人和被保險(xiǎn)人提供地震保險(xiǎn)，但監(jiān)管部門并沒有要求保險(xiǎn)公司必須提供住宅地震保險(xiǎn)。二是因?yàn)榈卣鹁哂泻軓?qiáng)的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性，而且頻率高、分布廣、損失大，屬于典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司對(duì)地震的承保能力非常有限，而且費(fèi)率的制定權(quán)較為有限，抑制了保險(xiǎn)公司提供住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。在1996年至2001年，地震被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。其后，雖然地震不再被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任，可以作為附加險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買，但由于一旦投保人購(gòu)買該附加險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較高的賠付，保險(xiǎn)公司一般不愿將其列為附加險(xiǎn)銷售或不愿向投保人進(jìn)行推薦。雖然此后有保險(xiǎn)公司推出了以地震作為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但費(fèi)率相對(duì)較高，能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人相對(duì)較少。

(二)與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足

與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)是先有覆蓋地震的相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率相對(duì)過高，導(dǎo)致投保人購(gòu)買乏力。其二是投保人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄導(dǎo)致的需求不足。需求不足最終表現(xiàn)在與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保率較低。2007年在我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為17.01億元，占財(cái)險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入的0.82%。而我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)所覆蓋的責(zé)任范圍不包括地震，房貸險(xiǎn)的“責(zé)任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。這也就是說，即使投保人為保障財(cái)產(chǎn)的安全，購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)，但如果沒有購(gòu)買覆蓋地震的附加險(xiǎn)，或沒有購(gòu)買專門覆蓋地震的險(xiǎn)種如“大地解憂”，在地震后，投保人不會(huì)因?yàn)闅p的房屋而得到保險(xiǎn)公司的賠付。購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)的本身人數(shù)就相對(duì)較少，購(gòu)買了這兩種險(xiǎn)種或其一的又專門購(gòu)買了覆蓋地震附加險(xiǎn)的就更少。

從時(shí)間上看，由于臺(tái)灣地區(qū)是在2002年才開始建立相關(guān)的基金對(duì)此進(jìn)行運(yùn)作的，因此在如何發(fā)展和完善住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品上，可以參考和借鑒臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)。

三、臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)

1999年臺(tái)灣“九二一”地震發(fā)生時(shí)，民眾投保住宅火險(xiǎn)附加地震險(xiǎn)的比率極低，僅約千分之二，民眾無法通過保險(xiǎn)機(jī)制獲得保障，這次大地震最終催生了2002年4月臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)制度的建立，該制度以臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)基金為運(yùn)作核心。臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)制度經(jīng)過6年發(fā)展，截至2008年底，有效的保單件數(shù)大概200萬件，投保率從開始興辦時(shí)的5.9%上升到25.55%，累積責(zé)任額是新臺(tái)幣2兆6989.9億元，累積特別準(zhǔn)備金是72億新臺(tái)幣。臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)包括：

(一)基本住宅地震產(chǎn)品只提供基本保障

臺(tái)灣地區(qū)的住宅地震保險(xiǎn)包括兩種：一種是政策性的基本住宅地震保險(xiǎn)；另一種是擴(kuò)大住宅地保險(xiǎn)。臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)基金提供的兩種政策性保險(xiǎn)為：一是住宅地震保險(xiǎn)②；另外一種是房貸險(xiǎn)。這與內(nèi)地住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類較為類似。地震保險(xiǎn)基金所承擔(dān)的是基本住宅地震保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為新臺(tái)幣120萬元，同時(shí)可以獲得一個(gè)臨時(shí)住宿費(fèi)用，相應(yīng)的保費(fèi)是新臺(tái)幣18萬元。由于在地震危險(xiǎn)分散機(jī)制中，超過新臺(tái)幣576億元的損失由臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局財(cái)政承擔(dān)；同時(shí)所有的民眾都可以購(gòu)買基本住宅地震保險(xiǎn)，這決定了地震保險(xiǎn)基金為民眾所提供的基本住宅地震保險(xiǎn)的金額必定是有限額的，以避免大量房屋毀損時(shí)，損失過大，超過臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局的財(cái)政承擔(dān)能力?；咀≌卣鸨ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與臺(tái)灣地區(qū)住宅的市場(chǎng)價(jià)格相比，無疑是較低的。對(duì)于大部分民眾而言，基本住宅地震保險(xiǎn)所提供的保障相對(duì)不足，這也是為什么盡管基本住宅地震保險(xiǎn)所收的保費(fèi)要低于實(shí)際成本，但投保率還是相對(duì)較低的原因。至2008年底，投保率大概是25.55%。也就是對(duì)于資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)的民眾而言，在損失發(fā)生時(shí)，即使保險(xiǎn)公司賠付了新臺(tái)幣120萬元，該賠付金額與住宅的價(jià)值相比還較小，故購(gòu)買這種保險(xiǎn)的意義不大。但對(duì)資產(chǎn)實(shí)力較弱且住宅的市場(chǎng)價(jià)值相對(duì)較小的民眾而言，基本住宅保險(xiǎn)能夠提供較高的保障。一般認(rèn)為，當(dāng)損失發(fā)生頻率較低而損失程度較高時(shí)，保險(xiǎn)才被認(rèn)為是較好的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。從這個(gè)角度分析，地震保險(xiǎn)基金對(duì)弱勢(shì)群體的意義更重大；而對(duì)資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)的群體，即使沒有相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，也可以用其他的資產(chǎn)來消化住宅的損失。當(dāng)然，如果民眾需要更多的保障，可購(gòu)買擴(kuò)大住宅地震保險(xiǎn)，但擴(kuò)大的住宅地震保險(xiǎn)為商業(yè)性保險(xiǎn)，非政策性保險(xiǎn)，由于這部分是要由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，所以相對(duì)費(fèi)率較高，民眾的購(gòu)買欲望受到抑制。

(二)地方政府的大力支持

臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善離不開地方政府的大力支持。這種支持體現(xiàn)在：一是制定相應(yīng)的法律法規(guī)，強(qiáng)制保險(xiǎn)公司必須提供與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品，并將其界定為政策性保險(xiǎn)。二是在賠付超過一定限額后，風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者為地區(qū)政府，這需要政府財(cái)政的大力支持。三是在厘定費(fèi)率和災(zāi)后理賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司人力等方面的支援，同時(shí)要求相關(guān)部門的配合。

(三)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ降慕?/p>

由于地震為典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司無法獨(dú)立承擔(dān)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付，多層次的住宅地震保險(xiǎn)分?jǐn)傮w系的建立能夠解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倖栴}，使得住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出和實(shí)行成為可能。臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)基金建立了多層次的住宅地震保險(xiǎn)分?jǐn)傮w系，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的多層次分?jǐn)?。該基金建立后，并非由該基金?dú)立承擔(dān)相關(guān)賠償，也并非由該基金單獨(dú)建立一整套系統(tǒng)以負(fù)責(zé)相關(guān)險(xiǎn)種的銷售和理賠工作，而是與原有的商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)作?；鸨旧硎枪芾磉@個(gè)基金，但是不簽發(fā)保單，所以所有的保單都是由財(cái)險(xiǎn)公司簽發(fā)。當(dāng)簽發(fā)保單之后，必須要把業(yè)務(wù)和組織費(fèi)百分之百地移交到基金來。在臺(tái)灣地區(qū)的住宅地震保險(xiǎn)模式中，參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的主體主要為四類：第一類為按法律法規(guī)規(guī)定必須提供住宅地震保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組成住宅地震保險(xiǎn)的共保組織；第二類主體為地震保險(xiǎn)基金；第三類主體為臺(tái)灣地區(qū)和國(guó)際上的再保險(xiǎn)市場(chǎng)或資本市場(chǎng)；第四類主體為政府。在各相關(guān)主體的分?jǐn)傌?zé)任上，針對(duì)不同程度的災(zāi)害以及賠付金額，住宅地震保險(xiǎn)設(shè)立了五層危險(xiǎn)分散機(jī)制。第一層，賠償新臺(tái)幣24億元以下的，由住宅地震保險(xiǎn)共保組織承擔(dān)；第二層，賠償金額介于新臺(tái)幣24億元到176億元的部分，由地震保險(xiǎn)基金承擔(dān)；第三層，在新臺(tái)幣176至376億元的部分，則安排于臺(tái)灣地區(qū)或國(guó)際上的再保險(xiǎn)市場(chǎng)或資本市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散處理；第四層，超過新臺(tái)幣376億元至456億元的部分則又回到地震保險(xiǎn)基金承擔(dān)；第五層，超過新臺(tái)幣456億元至576億元的部分，則由臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局財(cái)政承擔(dān)。

(四)多方配合以及建立相應(yīng)的配套措施

提供與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品，建立地震保險(xiǎn)基金，需要多方的配合以及相應(yīng)的配套措施。首先需要多方的配合，如承保公司、政府和地震保險(xiǎn)基金等機(jī)構(gòu)、部門的合作；其次，需要相應(yīng)配套措施的建立。如在地震發(fā)生后，需要專業(yè)人員對(duì)災(zāi)區(qū)建筑物進(jìn)行安全性鑒定，判斷是否滿足賠付標(biāo)準(zhǔn)以及房屋是否能繼續(xù)居住；又如在理賠時(shí)對(duì)損失數(shù)額有爭(zhēng)議時(shí)，需要大量有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技師對(duì)結(jié)果進(jìn)行復(fù)評(píng)，以最終確定賠付數(shù)額。在臺(tái)灣地區(qū)，地震發(fā)生時(shí)，可以找到4000至5000的專業(yè)人士對(duì)災(zāi)區(qū)的建筑物進(jìn)行安全性鑒定，同時(shí)有大概800名的專業(yè)復(fù)評(píng)技師。

四、對(duì)發(fā)展我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的啟示

(一)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展不可一蹴而就

不僅是臺(tái)灣地區(qū)，其他國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)都表明，住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的背景基本是大地震發(fā)生。同時(shí)，住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與完善是需要時(shí)間的，不可一蹴而就。相應(yīng)法律法規(guī)的出臺(tái)、基本數(shù)據(jù)的收集、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ降慕⒌榷夹枰獣r(shí)間進(jìn)行研究和探索。

(二)以提供基本保障為主，以自愿為原則

如前所述，在住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的建立過程中，應(yīng)以提供基本保障為主，同時(shí)以自愿為原則。提供基本保障可以降低住宅地震保險(xiǎn)的成本，使所有的人群都有能力購(gòu)買。由于住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋了地震，我國(guó)尚缺乏對(duì)住宅地震保險(xiǎn)損失等數(shù)據(jù)的收集和研究工作，如果要求所有居民必須購(gòu)買，則可能會(huì)積聚大量的風(fēng)險(xiǎn)，所以適宜以自愿為原則，有利于住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的試運(yùn)行和相關(guān)研究工作的進(jìn)行，避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中。

(三)我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展離不開政府的大力支持

由于中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁的國(guó)家，在解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面，政府應(yīng)發(fā)揮積極的作用。政府應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)、確定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、構(gòu)建住宅地震保險(xiǎn)框架和設(shè)立監(jiān)管規(guī)則等，并提供一定的財(cái)政支持。

(四)需建立多層次的住宅地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ?/p>

在發(fā)展住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，政府應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立一個(gè)類似住宅地震保險(xiǎn)基金的機(jī)構(gòu)，作為處理住宅地震風(fēng)險(xiǎn)的核心，并建立多層次的住宅地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ?。風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊黧w應(yīng)包括承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、住宅地震保險(xiǎn)基金、國(guó)內(nèi)外的再保險(xiǎn)市場(chǎng)或國(guó)內(nèi)外的資本市場(chǎng)和政府。只有多層次的住宅地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ降慕?，才有可能使住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠被長(zhǎng)期供給。

(五)多方合作以及相應(yīng)配套措施的建立和完善

在地震發(fā)生時(shí)，需要原保險(xiǎn)公司、住宅地震保險(xiǎn)基金和政府的多方合作，以便盡快理賠和進(jìn)行災(zāi)后重建。同時(shí)，由于地震發(fā)生時(shí)，要有專業(yè)人士對(duì)房屋進(jìn)行安全性鑒定，要有能進(jìn)行核賠的理賠人員和進(jìn)行復(fù)評(píng)的專業(yè)技師，這就要求在該制度建立前后，進(jìn)行相關(guān)技術(shù)人員的培訓(xùn)。同時(shí)，我國(guó)還需要嚴(yán)格和完善其他的法律法規(guī)，如對(duì)房屋建筑的抗震性要求等。只有完善、迅捷的理賠服務(wù)，才能使住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品起到其應(yīng)有的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]卓志.風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究[M].中國(guó)金融出版社，2006.

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別加入

美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨(dú)的，需要那一項(xiàng)就采用那一項(xiàng)，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項(xiàng)組成一個(gè)完整的保單。例如按照保險(xiǎn)責(zé)任來分國(guó)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的是美國(guó)采用基本附屬保單（BasicForm）、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單（BroadForm）和特殊附屬保單（SpecialForm）。早在美國(guó)使用標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單時(shí)期，就有數(shù)以百計(jì)與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)特點(diǎn)和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單相銜接和配套，做到了保險(xiǎn)合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單、普通財(cái)產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營(yíng)業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單不能單獨(dú)使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為單險(xiǎn)種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項(xiàng)，條件事項(xiàng)、一份或多份保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補(bǔ)充的聲明事項(xiàng)和條件事項(xiàng)。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單等內(nèi)容。

二、加快一攬子保單開發(fā)

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢(shì)，一攬子保險(xiǎn)單能承保不同可保利益的風(fēng)險(xiǎn)。一攬子保險(xiǎn)單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來全面的保障，其次避免了多份保險(xiǎn)帶來的巨大的重復(fù)成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況周圍的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等等，再次可以給企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間建立長(zhǎng)期的友好的關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能夠讓企業(yè)信賴自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購(gòu)買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險(xiǎn)能夠有較低的保費(fèi)這是由于成本的降低同時(shí)能夠平攤風(fēng)險(xiǎn)，使得整體的賠付率變化幅度不會(huì)很大，這也方便保險(xiǎn)公司預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)\制定比較合理的保費(fèi)但是與專業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費(fèi)者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會(huì)更偏向與選擇專一功能的保險(xiǎn)，另外一攬子保險(xiǎn)的保費(fèi)總額很大，有時(shí)候超過企業(yè)或個(gè)人的承受能力所以，更偏好專一的保險(xiǎn)而不是綜合保險(xiǎn)。。

美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險(xiǎn)單、房主保險(xiǎn)單、企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)可供我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開發(fā)車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)借鑒。其中私人汽車保險(xiǎn)單業(yè)除了車損險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，還包括醫(yī)療費(fèi)用給付條款、未保險(xiǎn)駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國(guó)車險(xiǎn)保單中空白的。美國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn)基本的保險(xiǎn)責(zé)任分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、鍋爐和機(jī)器保險(xiǎn)四大部分，除了勞工險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，其余的保險(xiǎn)范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。ISO設(shè)計(jì)的美國(guó)的房主保險(xiǎn)單（HO1-8），分為兩個(gè)部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動(dòng)產(chǎn)、額外生活費(fèi)用支出和房租收入損失；第二部分提供個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)和受害人的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

三、擴(kuò)大保障范圍和增加通用條款

以美國(guó)的火災(zāi)保險(xiǎn)單附屬保單為例。被保險(xiǎn)人不愿意購(gòu)買那些保額超過他們的建筑物市價(jià)的保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人擔(dān)心道德和心理危險(xiǎn)因素也不想承保這樣保額的保險(xiǎn)。為了解決這一問題，美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價(jià)值批單（FunctionalBuildingValuationEndorsement）和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財(cái)產(chǎn)一樣的財(cái)產(chǎn)來置換受損財(cái)產(chǎn)的成本。

另外很多企業(yè)或組織的動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值特別是待售商品的價(jià)值會(huì)發(fā)生巨大的波動(dòng)（或升或降）。由于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能對(duì)波動(dòng)的價(jià)值提供滿意的保險(xiǎn)，投保人或者超額投保支付了過多的保費(fèi)或者就是不足額投保。申報(bào)價(jià)值附屬保單和旺季保險(xiǎn)限額批單提供了解決價(jià)值波動(dòng)問題的方案。在申報(bào)價(jià)值附屬保單（ValueReportingForm）中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人定期申報(bào)投保的營(yíng)業(yè)性動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值。如果被保險(xiǎn)人申報(bào)的價(jià)值準(zhǔn)確和及時(shí)，即使損失發(fā)生時(shí)的價(jià)值大于上次申報(bào)給保險(xiǎn)人的價(jià)值，保險(xiǎn)人也會(huì)全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時(shí)附加上去的（也可能在保險(xiǎn)期中間加上去），保費(fèi)是在保額增加的時(shí)期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價(jià)值浮動(dòng)有規(guī)律的小型企業(yè)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國(guó)際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款等。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：

被保險(xiǎn)人的定義條款。被保險(xiǎn)人可以是指名的被保險(xiǎn)人及其法定代表。指定被保險(xiǎn)人的法定代表為被保險(xiǎn)人的目的是為了預(yù)防在被保險(xiǎn)人死亡、精神錯(cuò)亂或破產(chǎn)情況下保險(xiǎn)人拒絕賠償，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。

空房條款。當(dāng)建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

保護(hù)受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購(gòu)置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護(hù)受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購(gòu)買等于其可保利益的保險(xiǎn)；或由被保險(xiǎn)人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國(guó)，針對(duì)個(gè)人購(gòu)置商品住房，保險(xiǎn)公司相繼開辦了抵押商品房保險(xiǎn)和住房抵押貸款保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在抵押商品房保險(xiǎn)中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險(xiǎn)賠款權(quán)利。事實(shí)上，只要在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨(dú)開辦這類抵押商品房保險(xiǎn)。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購(gòu)置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。

估價(jià)條款。美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單中的估價(jià)條款仍規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值估價(jià)是以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。

鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)或賠款金額發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；誠(chéng)信原則；服務(wù)周全

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.05.32 文章編號(hào)：1672-3309（2013）05-73-02

房山區(qū)已經(jīng)迎來了第二個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇期，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也從1999年僅有的“中保”、“平安”、“太平洋”、“華泰”四家保險(xiǎn)公司，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)有了二十幾家，比如：“中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”；“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”；“陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”等等。這是我們保險(xiǎn)業(yè)可以更加有為的好時(shí)機(jī)，房山區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)伴隨區(qū)經(jīng)濟(jì)迎來第二個(gè)春天再度騰飛，我們堅(jiān)信未來一定會(huì)大展宏圖，永續(xù)經(jīng)營(yíng)。

保險(xiǎn)是什么？張洪濤和鄭功成教授在他們2004年出版《保險(xiǎn)學(xué)》一書中是這樣定義的：“保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制”。

保險(xiǎn)出售的是什么？保險(xiǎn)出售的是一種承諾。原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富在《保險(xiǎn)職業(yè)道德教育讀本》中，是這樣概述的：“保險(xiǎn)作為一種服務(wù)的商品，其有形載體只是一份保險(xiǎn)合同，相對(duì)于一般商品而言則是無形的，具有無形性、復(fù)雜性、長(zhǎng)期性、內(nèi)在價(jià)值透明度比較低的特點(diǎn)。從某種意義上說，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾”。

一、保險(xiǎn)以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的緣由

人無信而不立，保險(xiǎn)業(yè)更是如此。我們出售保險(xiǎn)靠的是什么？別人放心地購(gòu)買保險(xiǎn)又是因?yàn)槭裁?？是誠(chéng)信，也就是信用。我們公司的經(jīng)營(yíng)是需要人，需要營(yíng)銷人員去服務(wù)客戶的。當(dāng)人沒了信用，客戶見了他（她），會(huì)迅速避開，他（她）的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的無論多么地好，那也是很難找到消費(fèi)群體的。所以只有在信用的基礎(chǔ)上發(fā)展保險(xiǎn)，才能根基牢固，才能枝繁葉茂，才能不斷興旺。誠(chéng)實(shí)信用是中華民族的傳統(tǒng)倫理標(biāo)準(zhǔn)。信與誠(chéng)互訓(xùn)，即開誠(chéng)布公，襟懷坦白，誠(chéng)實(shí)無欺，恪守信用。誠(chéng)實(shí)信用是做人的一項(xiàng)基本原則，同樣也是《合同法》的一項(xiàng)基本原則。在新修改的《保險(xiǎn)法》中，誠(chéng)信原則在新增第五條也有如下的規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。

吳定富先生在珠海舉行的“世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展與企業(yè)信用論壇”上指出，“良好的誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，保險(xiǎn)業(yè)要健康發(fā)展必須加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，是保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮其應(yīng)有功能和作用的根本前提”。

二、不誠(chéng)信的危害及應(yīng)對(duì)措施

當(dāng)我們的保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象的時(shí)候，結(jié)果就會(huì)使失信者得利，守信者遭殃，那些愿意為客戶著想的營(yíng)銷人員或者被迫退出市場(chǎng)，或者同流合污，最終就會(huì)導(dǎo)致所有人生存環(huán)境的惡化，使公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生信任危機(jī)。那么大家都不再相信保險(xiǎn)的時(shí)候，這個(gè)保險(xiǎn)的功能還有意義嗎？還能有效發(fā)揮保險(xiǎn)的作用嗎？在這種惡化的環(huán)境下，保險(xiǎn)人還能正常生存下去嗎？長(zhǎng)久下去，隨著消費(fèi)者對(duì)這個(gè)行業(yè)不能認(rèn)同，那么，這個(gè)行業(yè)無疑會(huì)出現(xiàn)萎縮，不能很好地發(fā)揮自身應(yīng)具備的保障功能，最終必然會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的廣泛動(dòng)蕩。

（一）假如保險(xiǎn)營(yíng)銷人員有意無意地隱瞞真實(shí)信息，提供了不實(shí)信息，讓客戶購(gòu)買了與自己期望不符的產(chǎn)品，當(dāng)客戶遭受損失時(shí)，就會(huì)認(rèn)為甚至指責(zé)營(yíng)銷員不誠(chéng)實(shí)。當(dāng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)失去信心和信任時(shí)，就有可能引發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。最后，消費(fèi)者更多的反應(yīng)是退保，而且將自己的負(fù)面評(píng)價(jià)傳遞給其他的潛在客戶。長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)業(yè)形成的就不再是良性循環(huán)。我們作為保險(xiǎn)管理者，對(duì)保險(xiǎn)的營(yíng)銷人員要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)，誠(chéng)信和相關(guān)法律法規(guī)的教育，使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員知己知彼，利用自己所學(xué)知識(shí)進(jìn)行宣傳，使得公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形成一個(gè)正能量的共識(shí)。

（二）在保險(xiǎn)工作實(shí)踐中，常會(huì)遇到有些保險(xiǎn)公司采取高手續(xù)費(fèi)，高返還，低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)手段，不僅損害了客戶的利益也毀壞了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。隨著保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展，公眾對(duì)保險(xiǎn)的知識(shí)，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、資信等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、與誠(chéng)信相關(guān)的行政處罰狀況等通過網(wǎng)絡(luò)很快可以得到了解，違法違規(guī)的情況很快可以被識(shí)破。因此，我們更應(yīng)該從正面加強(qiáng)引導(dǎo)，避免上述不法事件的發(fā)生。

（三）保險(xiǎn)公司一定要真正樹立起“以人為本”的理念。要樹立長(zhǎng)期意識(shí)，而不能僅注重眼前利益，“重展業(yè)，輕理賠；重保費(fèi)，輕服務(wù)”，給消費(fèi)者造成“投保容易，索賠難；收錢迅速，賠款拖拉”的現(xiàn)象。針對(duì)這種情況，我們就應(yīng)該在服務(wù)方面加大力度，比如：我們公司會(huì)有“意見簿”，員工主動(dòng)對(duì)客戶征詢 “意見或建議”，并送個(gè)小禮品表示感謝。這樣客戶愿意把自己的話講出來，我們會(huì)認(rèn)真地聽取，以改進(jìn)我們的工作。這樣使客戶能說出心聲，而不會(huì)讓積怨加深。常此以往，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)良性秩序的建立不無裨益。另外，針對(duì)電話銷售客戶，我們也要進(jìn)行短信回訪、節(jié)日祝福、友情提示等，讓我們客戶真正體會(huì)到：錢省了，服務(wù)依然很好。

三、大力加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)

隨著房山區(qū)保險(xiǎn)人的增加，怎樣才能贏得客戶的信任，讓客戶滿意我們的服務(wù)呢？

（一）房山xx保險(xiǎn)公司力爭(zhēng)做到將心比心，換位思考，真正把客戶作為“上帝”，作為我們的服務(wù)對(duì)象。公司對(duì)營(yíng)銷員從根本上進(jìn)行教育，強(qiáng)化誠(chéng)信獎(jiǎng)懲機(jī)制，讓守信者成為守信的通行證，讓失信成為失信者的絆腳石，真正實(shí)現(xiàn)有信者昌，無信則亡的社會(huì)氛圍。樹立人人是品牌，人人都是公司的形象代表。

（二）從現(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)人誠(chéng)信，短期內(nèi)可能收益會(huì)受到一些損失，但從長(zhǎng)期看，收益還是可以保證的。舉一個(gè)“車險(xiǎn)”的真實(shí)例子，某位保險(xiǎn)兼業(yè)人在他的工作中，并沒有采取通常的做法，而是有自己的理解，他通過所學(xué)到的保險(xiǎn)知識(shí)給客戶進(jìn)行了如實(shí)的講解。最初，客戶可能并不一定認(rèn)可，他們更多地會(huì)談回扣多少，比較的是哪個(gè)花錢更少。但我們都知道，保險(xiǎn)所提供的是保障，是后期服務(wù)，僅僅通過一份保險(xiǎn)單，是不知道后期服務(wù)情況的，這既看不見，也摸不著，只有事情發(fā)生了，怎么解決？服務(wù)才能真正被提到日程上來，尤其車輛保險(xiǎn)就更顯著。當(dāng)這個(gè)人干了半年的時(shí)間，業(yè)務(wù)也僅僅是十多輛車，但他沒有灰心，他堅(jiān)信，既然上了這十幾輛車，就要為客戶把后期服務(wù)做好，當(dāng)車出險(xiǎn)時(shí)，他積極幫助客戶進(jìn)行索賠、聯(lián)系修車、理賠等一系列后期服務(wù)，客戶經(jīng)過親歷認(rèn)為在他這投保很省心，很方便，這樣客戶慢慢就認(rèn)可了他的工作，甚至還會(huì)介紹朋友的車來這投保，因此在第二年，他的業(yè)務(wù)可以有30多萬，在第三年，他的業(yè)務(wù)在7～8月份就做到了30多萬。當(dāng)然，他也會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，比如，一年之中沒出過險(xiǎn)的客戶，他也會(huì)送上自己的祝福，如“相冊(cè)”等進(jìn)行鼓勵(lì)和留念。由這個(gè)例子，我們不難看出，講信用，是尤為重要的，可以讓一個(gè)人的路越走越通達(dá)。由此可見，誠(chéng)信乃是保險(xiǎn)的核心，而服務(wù)則是誠(chéng)信的具體體現(xiàn)。

（三）我們要堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則。當(dāng)遇到事故車，沒上過“保險(xiǎn)”想通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行解決，行不行？答案每個(gè)人心里都清楚，假如沒有投保，而要想通過保險(xiǎn)的方式解決，這還能叫保險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果沒投保，通過保險(xiǎn)方式解決，這無疑就損害了其他消費(fèi)者的利益。對(duì)其自身而言，他還會(huì)重視保險(xiǎn)嗎？答案是不會(huì)。為什么？他沒有投保，保險(xiǎn)公司照樣會(huì)給他賠付，那他為什么還投保。如果這種事再發(fā)生的話，那么隨著時(shí)間的推移，也會(huì)形成惡性循環(huán)，長(zhǎng)久下去，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也會(huì)形成阻礙作用，影響保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。因此，這就要求營(yíng)銷人員在客戶投保時(shí)，盡到最大誠(chéng)信原則，用自己的專業(yè)知識(shí)說話，講清道理，為理賠做好政策鋪墊。

時(shí)下，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的宣傳，更多的都是為投保人省了百分之多少的錢，可仔細(xì)考慮一下，投保人上保險(xiǎn)為的是什么呢？是獲得保障啊。當(dāng)出險(xiǎn)時(shí)，投保人有沒有得到需要的服務(wù)呢？這才應(yīng)該是考慮的實(shí)質(zhì)性問題吧。所以，保險(xiǎn)最根本的還應(yīng)該回到保障上來，讓客戶在服務(wù)上享有其應(yīng)有的實(shí)惠，做到價(jià)格合理，服務(wù)周到。

讓我們?cè)?“十”精神的指引下，為了實(shí)現(xiàn)房山區(qū)人民的美好夢(mèng)想，使保險(xiǎn)的誠(chéng)信回到它的本位上來，服務(wù)于人民，造福于房山百姓。

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