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銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議精選(九篇)

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銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議

第1篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 信用風(fēng)險(xiǎn) 大數(shù)據(jù)

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行通過制定信息政策,指導(dǎo)和協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng),對從客戶資信調(diào)查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行的全面監(jiān)督和控制,以保障應(yīng)收款項(xiàng)的安全及時(shí)回收。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨,使銀行業(yè)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力得到了大大的提升。

一、大數(shù)據(jù)給銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的機(jī)遇

1、推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)決策模式的創(chuàng)新

現(xiàn)在商業(yè)銀行進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)決策,主要是由審批權(quán)限的工作人員的主觀性判斷,缺少全面的判斷信息,導(dǎo)致在作風(fēng)險(xiǎn)判斷時(shí)出現(xiàn)信息不對稱的情況。同時(shí)商業(yè)銀行對其判斷的標(biāo)準(zhǔn)不一致,使業(yè)務(wù)的整個(gè)流程工作效率降低,管理的復(fù)雜度也相應(yīng)的提高,加大風(fēng)控的難度。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),分析變量之間的關(guān)系,建立風(fēng)控模型。借助風(fēng)控模型為商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中做出準(zhǔn)確的決策。同時(shí),借此分析客戶的消費(fèi)傾向,鎖定客戶群,增加客戶量,從而提升銀行的獲利能力。

2、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)發(fā)展

大數(shù)據(jù)可以通過風(fēng)險(xiǎn)決策模型,對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化,商業(yè)銀行可以通過量化管理技術(shù),對客戶進(jìn)行定位,掌握客戶自身狀態(tài)的變化規(guī)律,建立相應(yīng)的點(diǎn)位,有利于商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)控。根據(jù)對應(yīng)的點(diǎn)位計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果,對客戶進(jìn)行信用評估。在這種動(dòng)態(tài)的量化風(fēng)險(xiǎn)評估過程中,增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

3、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革

運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本原理及理念,以客戶為中心建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對客戶價(jià)值挖掘及針對性維護(hù),然后對流失風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測,建立穩(wěn)定、準(zhǔn)確的客戶流失預(yù)警機(jī)制。在此基礎(chǔ)上,完善各部門、各機(jī)構(gòu)打造數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。

二、大數(shù)據(jù)給銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用,首先面臨的第一個(gè)挑戰(zhàn)是信息的集成與整合,因?yàn)槊媾R大量且復(fù)雜的數(shù)據(jù),而且數(shù)據(jù)的來源、類型都是多樣化的。其次是大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開發(fā)的難題,由于數(shù)據(jù)呈幾何倍數(shù)的增長,對數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和平臺(tái)的開發(fā)要求更高。然后是大數(shù)據(jù)信息安全管理,數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)到每個(gè)客戶、企業(yè)及銀行的安全問題,必須納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管和治理。最后是大數(shù)據(jù)分析人才匱乏的挑戰(zhàn),大數(shù)據(jù)人才必須具備很強(qiáng)的綜合分析能力及數(shù)據(jù)建模和數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力。

三、對策建議

1、建立多元化數(shù)據(jù)獲取渠道,加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的收集與管控規(guī)范

銀行在日常的經(jīng)營活動(dòng)中產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù),是構(gòu)成整個(gè)社會(huì)大數(shù)據(jù)重要來源之一,因此,要對數(shù)據(jù)監(jiān)控、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)結(jié)果反映做出正確的反映。一是確定主要的數(shù)據(jù)采集渠道。二是一定要科學(xué)、依照規(guī)則來進(jìn)行數(shù)據(jù)處理,杜絕以假亂真、以次充好的現(xiàn)象。三是處理后的結(jié)果要嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)的規(guī)范進(jìn)行使用,避免影響銀行聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)產(chǎn)生。

2、提升大數(shù)據(jù)的處理和分析技術(shù)水平

在銀行數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上,采取數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)作為銀行海量數(shù)據(jù)的提取的實(shí)現(xiàn)方法,將數(shù)據(jù)集中在數(shù)據(jù)倉庫中去,然后在這個(gè)基礎(chǔ)上對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘和提煉。對于多元、高速、高噪音的數(shù)據(jù),銀行必須制定出整合、整治和分析的解決方案。數(shù)據(jù)包括客戶信息。交易信息、郵件、客戶信函、票據(jù)、語音文檔等。

3、增加大數(shù)據(jù)平臺(tái)的投資與建設(shè)

大數(shù)據(jù)時(shí)代將帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)交易模式的轉(zhuǎn)變,在服務(wù)這一塊是逐漸向虛擬化發(fā)展,更多的服務(wù)將有網(wǎng)絡(luò)來承擔(dān),強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是銀行未來經(jīng)營管理的利器。因此,銀行需要投入大量的資源用于建設(shè)適應(yīng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)發(fā)展的技術(shù)。優(yōu)化系統(tǒng)的架構(gòu)體系,提高全面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,使得體系更加具有靈活性和拓展性。資源的投入也應(yīng)該具有一定的前瞻性并且兼顧到當(dāng)前的實(shí)際情況。爭取在初期到成熟這個(gè)過度階段,盡可能的實(shí)現(xiàn)資源最大化利用。

4、高度重視適應(yīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的人力儲(chǔ)備

大數(shù)據(jù)的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的技術(shù),當(dāng)然更離不開擁有高技術(shù)人員。高質(zhì)量的技術(shù)人員的儲(chǔ)備能給銀行帶來好的發(fā)展前景,同時(shí)可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。當(dāng)前,擁有數(shù)據(jù)分析特長,有懂得行業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才少之又少,而大數(shù)據(jù)的發(fā)展直線前進(jìn),不會(huì)停留下腳步,所以銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的人力儲(chǔ)備迫在眉睫。當(dāng)然這類復(fù)合型人才僅僅經(jīng)過大學(xué)培養(yǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,還需要豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。我國銀行對此類人才的儲(chǔ)備相當(dāng)不足,抓緊人力資源儲(chǔ)備更為迫切。

參考文獻(xiàn):

[1]谷增軍.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控之道[J].甘

肅金融,2015(02).

[2]龐淑娟.大數(shù)據(jù)助推信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新[J].銀行家,2015

第2篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

國外信用卡發(fā)展的較為完善,已成為外國商業(yè)銀行主推的一個(gè)產(chǎn)品,與它們相比,我國涉足信用卡業(yè)務(wù)較晚,在風(fēng)險(xiǎn)管理的制度及技術(shù)上都存在缺陷。要使我國信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展,信用卡機(jī)制必須進(jìn)行一系列改善。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本分析

1.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本概念

(1)含義

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡持卡人不能按時(shí)償還其透支額而給發(fā)卡行帶來資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)成因

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因分為:外部原因和內(nèi)部原因。

①信用卡業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)主要是指非銀行內(nèi)部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發(fā)生損失的不確定性。

a.欺騙性風(fēng)險(xiǎn)。如有的犯罪分子改變原有身份向發(fā)卡行申辦信用卡;有的犯罪分子惡意透支,到期銀行催收無果。

b.持卡人因病、失業(yè)等原因致無或減少收入,無法還貸,或一些持卡人過高估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)能力,過度消費(fèi)導(dǎo)致不能按期還款。

②信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部人員違規(guī)或者,與犯罪人員違法合作,造成發(fā)卡行資金損失的不確定性。

a.缺乏高素質(zhì)設(shè)備和人才。一方面是國內(nèi)發(fā)卡行尚未引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)設(shè)備,另一方面是我國信用卡從業(yè)人員專業(yè)技能存在不足,需加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。

b.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制滯后。目前大多數(shù)發(fā)卡行通常利用人工對某個(gè)靜態(tài)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測,往往事后才能對信用卡風(fēng)險(xiǎn)做出回應(yīng)。

c.業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行在審核持卡人信息時(shí),存在信息不對稱問題,沒有完全掌握客戶的經(jīng)濟(jì)信用資料,過高的估計(jì)客戶的實(shí)力,給予其過高的授信額度,導(dǎo)致部分款項(xiàng)無法收回。

2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

(1)特征

①受經(jīng)濟(jì)周期的影響

經(jīng)濟(jì)周期包括經(jīng)濟(jì)繁榮和經(jīng)濟(jì)衰落。當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí),持卡人較容易獲得高收入,保持收入穩(wěn)定,能及時(shí)償還債務(wù);而經(jīng)濟(jì)低迷時(shí),部分持卡人可能由于失業(yè)或收入降低等原因,無法如期償還債務(wù)。

②風(fēng)險(xiǎn)的滯后性

信用卡是貸記卡,在一定期限內(nèi),發(fā)卡行無從確切得知持卡人的資金狀況,只有確定支付到期后,才能確定該筆賬款是否能夠如數(shù)收回。

③具有很強(qiáng)的危害性

信用卡交易波及范疇大,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),會(huì)危害到各個(gè)交易主體,包含商業(yè)銀行、持卡人、商戶等,可能起到“牽一發(fā)動(dòng)全身”的效果,影響整個(gè)社會(huì)的信用體系,某種程度上引發(fā)全社會(huì)的信用危機(jī)。

二、中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題

1.中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

(1)業(yè)務(wù)發(fā)展快,前景廣闊

截至2016年第二季度,全國信用卡和借貸合一卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)4.73億張,同比增長9.26%;授信總額為8.052016萬億元,卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展空間。

(2)基本形成市場壟斷

2015年各大行新增發(fā)卡總量7568萬張,由表一可見,2015年工、農(nóng)、廣、建、招、交等六大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢明顯,六行累計(jì)發(fā)卡合計(jì)5498萬張,占比高達(dá)72.65%。

(3)業(yè)務(wù)不良率高,風(fēng)險(xiǎn)防范不足

從已披露信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況的銀行來看,排名前十的銀行的信用卡業(yè)務(wù)不良率均在1%以上,其中中國銀行不良率最高,達(dá)到了3.37%,較上年末上升了1.31%;只有平安銀行和興業(yè)銀行同比分別下降了0.27%和0.06%;其他銀行不良率均呈現(xiàn)上升趨勢。表2顯示,即使信用卡發(fā)行量增多,但商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范上仍然存在不足。

2.我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

即使通過30多年成長,我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)和技術(shù)上仍與國外存在不小的差距,大致反映在以下方面:

(1)法律法規(guī)不健全

當(dāng)前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺(tái),當(dāng)前使用的法律仍是央行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,其根本對象是銀行卡,而非信用卡。

(2)社會(huì)征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)

我國沒有專業(yè)的進(jìn)行個(gè)人征信體系建立的信用調(diào)查公司,而主要是由政府設(shè)置并管理,其運(yùn)作受政府干預(yù),具有高壟斷性,各家商業(yè)銀行獲取信用信息需要付出較大代價(jià)。

(3)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容單一

目前我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理,集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù),缺乏對新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理。而發(fā)達(dá)國家則關(guān)注對交易風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多類型的風(fēng)險(xiǎn)控制。

(4)預(yù)防和防范意識(shí)薄弱

我國發(fā)卡行將主要的時(shí)間和金錢放在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的事后防范,忽視了事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和事中的風(fēng)險(xiǎn)控制。而且商業(yè)銀行主要側(cè)重單筆信用貸款,而非整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的原則與對策

1.管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持的原則

(1)安全性原則

如同經(jīng)營其他業(yè)務(wù)一樣,商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營,也應(yīng)該依照安全性原則,按照規(guī)范流程標(biāo)準(zhǔn)化操作、謹(jǐn)慎信貸、及時(shí)催收,確保如期獲得利潤。

(2)預(yù)防性原則

商業(yè)銀行應(yīng)該在授信客戶前,充分收集客戶信用資料,了解客戶資金狀況,及時(shí)避免信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),避免為了獲得利潤承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對本行發(fā)卡數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析,對不同客戶進(jìn)行區(qū)分,找出同質(zhì)客戶群w,制定多樣化的授信機(jī)制,并實(shí)時(shí)更新,更好的滿足客戶的需求。

(3)信息溝通與互換原則

我國各個(gè)主要機(jī)構(gòu)掌握各自的數(shù)據(jù)信息,但是未建立統(tǒng)一的信息分享系統(tǒng),未能發(fā)揮信息的集成優(yōu)勢,未建立一站式信息共享機(jī)制,從銀行角度來說,商業(yè)銀行應(yīng)注重加強(qiáng)同其他行業(yè),尤其與公安及銀聯(lián)之間的信息共享與協(xié)作,避免信息的不準(zhǔn)確傳遞造成利潤喪失。

(4)全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則

商業(yè)銀行關(guān)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該提升到戰(zhàn)略的角度,從全局的角度考慮,制定相應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理政策,事前應(yīng)該對信用卡業(yè)務(wù)辦理者進(jìn)行全方位的資信調(diào)查,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn);事中實(shí)時(shí)檢測,減少和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn);事后避免風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

(1)健全信用卡法律體系

大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟,其法律機(jī)制也較為完善,有值得中國司法部門學(xué)習(xí)的方面,要使我國信用卡市場繼續(xù)保持健康高回報(bào)的發(fā)展,完善信用卡法規(guī)勢在必行。一方面經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)單位,需要按照國家法規(guī)的要求,獲得相應(yīng)經(jīng)營資格,并需明確限定其經(jīng)營范圍及權(quán)利與義務(wù),不得為了盈利逾越法律;另一方面,商業(yè)銀行和持卡人在建立商業(yè)關(guān)系時(shí),雙方都需明確各自承擔(dān)的權(quán)責(zé)與義務(wù),最大程度的降低信用卡風(fēng)險(xiǎn),避免日后爭端。

(2)建立個(gè)人征信制度

社會(huì)征信制度改革勢在必行,各行各業(yè)都應(yīng)該建立互通的個(gè)人信用檔案,辦理重要業(yè)務(wù)時(shí),能夠一站式查詢每個(gè)人的個(gè)人信用信息;同時(shí)國家需不斷提高個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn),形成人人都重視誠信,人人都講究誠信的社會(huì)風(fēng)氣;商業(yè)銀行具體問題具體分析,根據(jù)個(gè)人信用信息確定每個(gè)人的授信額度,個(gè)人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督

y監(jiān)會(huì)也應(yīng)該加大對開設(shè)信用卡業(yè)務(wù)的各大銀行的監(jiān)控管理,實(shí)時(shí)監(jiān)督各機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)情況,對不符合要求的機(jī)構(gòu)通報(bào)批評,對風(fēng)險(xiǎn)管控符合要求的商業(yè)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)措施,切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管部門在行業(yè)內(nèi)的正確導(dǎo)向作用。

(4)轉(zhuǎn)變觀念,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢下,各商業(yè)銀行不要盲目為了逐利擴(kuò)張,需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流,尋求新的利潤增長點(diǎn),在風(fēng)險(xiǎn)最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業(yè)務(wù)亦是如此,高風(fēng)險(xiǎn)必定伴隨著高收益,各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)壞賬率的上升,警戒商應(yīng)謹(jǐn)慎做決定,協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與收益二者之間的關(guān)系。同時(shí),各發(fā)卡行也需加強(qiáng)基層銀行內(nèi)部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn),做到員工自覺規(guī)避不必要的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),避免信用卡問題再次成為銀行業(yè)的一大“疑難雜癥”。

(5)建立有效的催收體系

信用卡的催收問題值得各發(fā)卡行關(guān)注。在充分掌握各持卡人的信息后,對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視,明確區(qū)分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人,持有寬容態(tài)度,而對惡意透支的持卡人,需及時(shí)采取相應(yīng)的手段,靈活處理,保證最大程度的收回資金成本,必要時(shí)可尋求法律的幫助。

(6)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析,深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶

大數(shù)據(jù)時(shí)代,數(shù)據(jù)獲取及分析挖掘成為各發(fā)卡行尋求新利潤增長點(diǎn)的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎(chǔ)上,對數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分,發(fā)現(xiàn)同質(zhì)群體,積極開發(fā)新服務(wù),區(qū)別對待客戶,對資信狀況好的客戶實(shí)行寬松政策,避免客戶流失,對資信狀況較差的客戶則需要嚴(yán)格的政策處理,從而實(shí)現(xiàn)客戶的差異性需求。

(7)加強(qiáng)技術(shù)升級和設(shè)備更新

科技成果層出不窮,犯罪方法也越來越高明。發(fā)卡行時(shí)刻保持謹(jǐn)慎,防止運(yùn)作軟件出現(xiàn)漏洞,給犯罪分子可乘之機(jī)。根本手段是發(fā)卡行應(yīng)積極開發(fā)新軟件,引進(jìn)新技術(shù),從技術(shù)水平上提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

參考文獻(xiàn):

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第3篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

伴隨著信用卡發(fā)卡量以及卡均授信額度的增加,信用卡業(yè)務(wù)不良(90天以上)及壞賬(180天以上)絕對數(shù)及比率(不良額/透支額)均呈逐年上升態(tài)勢。來自銀行的數(shù)據(jù)顯示,截止到2014年第一季度, 全國銀行信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到了281.95億元,與2008年同期相比增長了12倍。境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額至2013年底總計(jì)62.4億元,比年初增長54.1%,大多數(shù)銀行不良率均呈上升趨勢。來自平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行以及建設(shè)銀行等五家上市銀行年報(bào)顯示,2012、2013以及2014上半年度的信用卡不良率呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢,其中,建設(shè)銀行不良率最低,興業(yè)銀行不良率上升速度最快。處2012年信用卡不良率公布榜首的寧波銀行在2013年年報(bào)中回避了該數(shù)據(jù)。上述數(shù)據(jù)表明信用卡貸款余額的高速增長與持卡人還款能力的不匹配在不斷加劇。

來自警方的數(shù)據(jù)顯示,信用卡犯罪案件呈逐年上升的趨勢,涉案金額急劇攀升,案件類型以惡意透支型信用卡詐騙為主,涉案銀行集中于股份制商業(yè)銀行,多行共債情況較為普遍。

一、信用卡不良率上升的主要原因

(一)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境對持卡人的影響

對于不良率上升的原因,銀行業(yè)普遍共識(shí)為經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響。來自銀行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及警務(wù)綜合平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)前,不良透支(惡意透支)的主要人群為中小企業(yè)主、私營業(yè)主。該類人群原本多為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,具有較高的授信額度,但受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響,企業(yè)利潤下降、半停產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉的情況出現(xiàn),該類人群逃債、惡意透支情況頻發(fā)。尤其由于受到銀行放貸緊縮的影響,部分中小企業(yè)主、私營業(yè)主為了獲得更多經(jīng)營資金,不惜鋌而走險(xiǎn),利用信用卡透支政策,通過多行申請信用卡或頂額透支等方式,改變信用卡消費(fèi)性貸款的用途,將其用于經(jīng)營性貸款,大大增加了信用卡使用風(fēng)險(xiǎn),這種現(xiàn)象在深陷危機(jī)中的鋼貿(mào)行業(yè)表現(xiàn)得尤為突出。此外,超前消費(fèi),超能力消費(fèi)情況仍十分突出,尤其是經(jīng)濟(jì)形勢轉(zhuǎn)弱后就業(yè)與工資風(fēng)險(xiǎn)與日益攀升的物價(jià)之間的矛盾日益突出,以年輕人為主的部分消費(fèi)者不惜鋌而走險(xiǎn),或采取多行辦卡,以卡養(yǎng)卡,循環(huán)套用方式,或通過辦卡中介包裝資信材料,以申請高授信額度信用卡,抑或冒領(lǐng)、冒用信用卡、惡意透支、利用信用卡套現(xiàn),使得銀行的信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。調(diào)查顯示,7.38%的消費(fèi)者持有6張以上信用卡,其中有1.35%的消費(fèi)者持卡超過10張。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期,持卡人的償債能力出現(xiàn)下降,信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也更容易集中爆發(fā)。

(二)銀行防控重點(diǎn)選擇

通過數(shù)據(jù)分析以及銀行實(shí)地調(diào)研,我們發(fā)現(xiàn),信用卡犯罪情況變化與銀行防控重點(diǎn)選擇存在正相關(guān)關(guān)系。如各行在辦卡環(huán)節(jié)均確立了“親見”制度,要求信用卡營銷人員“親見本人,親見原件,親見本人簽字”,以確保本人辦卡,杜絕代辦卡、冒用他人身份辦卡情況的發(fā)生。設(shè)立此項(xiàng)制度以來,冒用他人身份證件辦理信用卡案件大幅減少,成效明顯。而惡意透支案件數(shù)量及犯罪數(shù)額的銀行間差異也體現(xiàn)了各行的風(fēng)控措施帶來的影響。

從整體看,我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚,為了追求信用卡可能帶來的市場份額以及預(yù)期中間業(yè)務(wù)收益,各家銀行在早期均將跑馬圈地作為信用卡發(fā)展戰(zhàn)略,不惜采取增禮品,一卡拖數(shù)卡、許以高透支額等方式發(fā)行信用卡。然而,這種一味追求發(fā)卡量的做法并未能如期為銀行帶來收益,反而產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”,問題卡,導(dǎo)致管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升,使得銀行距離盈利越來越遠(yuǎn)。對于這一點(diǎn),股份制銀行的感受更為深刻。鑒于上述信用卡濫發(fā)所引發(fā)的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn),各行均提出從跑馬圈地向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)向的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略,由重視信用卡發(fā)卡量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)榱抠|(zhì)并舉。這主要體現(xiàn)在:(1)各行對發(fā)卡環(huán)節(jié)的考核均落腳在新增客戶數(shù)上,而不再將發(fā)卡量作為考核指標(biāo)之一;(2)規(guī)定了較為詳細(xì)的辦卡規(guī)程及客戶準(zhǔn)入條件,明確營銷人員的“親見”制度;(3)采取系統(tǒng)評分方式確定信用額度;(4)跟蹤用卡情況,及時(shí)反饋;(5)規(guī)范催收環(huán)節(jié)等。從調(diào)研情況看,各行均關(guān)注到信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題,并在風(fēng)控措施方面做出努力。信用卡發(fā)放與監(jiān)管催收等均趨向理性。

然而,一個(gè)不容忽視的現(xiàn)實(shí)是,當(dāng)前,為了對信用卡業(yè)務(wù)市場的占有擴(kuò)張,同時(shí)受制于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、辦公場所、職工人數(shù)以及既有客戶群體等方面的限制,仍有部分銀行有意識(shí)地放低申辦門檻、采用多點(diǎn)營銷、掃樓式線下推廣、高授信、多優(yōu)惠、送禮品等方式爭取客戶,甚至采取變通措施,放任一些社會(huì)機(jī)構(gòu)或社會(huì)人員代辦信用卡審批,用類似于攬儲(chǔ)的方式隨意發(fā)放信用卡。某些銀行在發(fā)卡審查時(shí)有意識(shí)忽略人民銀行征信系統(tǒng)中的相關(guān)信用提示,并將短期逾期后歸還的客戶視為對銀行利潤高貢獻(xiàn)人群,并據(jù)此作為提高的授信等級的依據(jù),還有的銀行為了爭奪收單市場,獲取新的利潤增長點(diǎn),大力推廣POS機(jī)的應(yīng)用,放松對商戶POS機(jī)監(jiān)管,或采取套碼方式拉攏商家,使得持卡人交易與真實(shí)商家嚴(yán)重不符,損害正當(dāng)持卡人的合法利益,影響國家的金融監(jiān)管秩序。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)建議

我們認(rèn)為,對于銀行而言,信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施的選擇不僅是出于收益與安全的平衡需要,還關(guān)涉到金融市場的穩(wěn)定與繁榮,這是銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。而責(zé)任的落實(shí),有賴于銀行個(gè)人資信檔案登記、評估、信用卡授信、監(jiān)管等一系列機(jī)制制度化、規(guī)范化運(yùn)作。為了有效遏制信用卡詐騙犯罪,需要銀行做到:

(一)完善個(gè)人資信評估機(jī)制

個(gè)人資信評估是銀行發(fā)卡授信的主要依據(jù)。當(dāng)前各行對個(gè)人的資信情況評估主要結(jié)合人民銀行征信系統(tǒng),通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、電話回訪核實(shí)表外信息等不同渠道對信用卡申請附件進(jìn)行調(diào)查,再通過各行授信評 分系統(tǒng),采用系統(tǒng)評分方式,確定授信額度。然而,由于人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)尚不完善,同時(shí),缺乏對個(gè)人資信評估機(jī)制的統(tǒng)一的制度化設(shè)計(jì),各行對個(gè)人資信評估把握尺度不同,如對持卡人品格的評估,本應(yīng)是有銀行控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié),但由于至今尚未建立起一套科學(xué)的、可操作的制度和辦法,進(jìn)憑印象評估,隨意性很大,有必要進(jìn)一步完善與統(tǒng)一個(gè)人資信評估機(jī)制,這包括:(1)設(shè)定科學(xué)有效的資信評估指標(biāo),并隨著形勢的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補(bǔ)充。根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者文獻(xiàn)綜述,影響客戶信用卡還款的因素從以下幾個(gè)方面構(gòu)成。一級指標(biāo)有三個(gè):基本屬性,包括年齡、受教 育程度、戶口性質(zhì)、單位類型;經(jīng)濟(jì)指標(biāo),如個(gè)人收入、金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等;信用指標(biāo),如不良信用記錄情況、在本行存款情況、存在其他貸款情況、是否有附屬卡等。應(yīng)根據(jù)上述研究成果,對個(gè)人申請人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭月現(xiàn)金流量、歷史違約記錄等指標(biāo);(2)對資信評估指標(biāo)進(jìn)行量化處理,不同指標(biāo)設(shè)定不同分值,并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級,對不同等級的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。(3)充實(shí)完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。現(xiàn)已有部分銀行已通過協(xié)商與房產(chǎn)部門、稅務(wù)部門、社會(huì)保障部門等合作,通過有償或無償使用方式,接入相關(guān)部門查詢端口,以確??蛻羯陥?bào)的正確性,并對授信提供支持。這樣的做法盡管增加了部分投入,但有效的降低了信用卡辦卡風(fēng)險(xiǎn),取得了良好的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效果,應(yīng)予推廣。隨著征信法律體系的進(jìn)一步完善,有望逐步將分散在各商業(yè)銀行、公安、稅務(wù)、社會(huì)保障、電信等部門的個(gè)人信用信息納入到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,發(fā)揮個(gè)人資信調(diào)查評估機(jī)構(gòu)的作用。(4)建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫,目前國內(nèi)銀行之間對于個(gè)人客戶信用評級沒有統(tǒng)一的共享信息,使得在銀行在與信用卡持卡人的博弈中,處于信息劣勢地位,對持卡人多行辦卡,拆東墻補(bǔ)西墻惡意透支行為難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。應(yīng)建立銀行間的信息互通平臺(tái),實(shí)現(xiàn)包括不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)查詢。

(二)設(shè)定科學(xué)有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新與運(yùn)用對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大。這包括軟硬件兩方面:(1)應(yīng)提高信用卡防偽標(biāo)志的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn),大力推廣最新一代的智能卡,從基本的信息技術(shù)與防偽技術(shù)的應(yīng)用方面手,提高造假難度,盡可能減少虛假信用卡數(shù)量。(2)加大科技力量投入和應(yīng)用,大力推廣新技術(shù)新設(shè)備,實(shí)踐證明,對智能“e辦卡”2.0終端的運(yùn)用有效的降低了第三方冒領(lǐng)信用卡的概率,該終端通過拍照,將身份與公安系統(tǒng)的身份證比對,第一時(shí)間驗(yàn)證辦卡人的身份信息,來自銀行的信息顯示,該終端設(shè)備使用后,第三方冒領(lǐng)的比例是幾乎被降到零,大大降低了欺詐的概率。(3)針對數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)注重保護(hù)程序的研發(fā)以保障金融機(jī)構(gòu)客戶和持卡人的信息安全。

第4篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

1、信息搜集的主要內(nèi)容。

主要?jiǎng)澐譃榍宄靼字苯芋w現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的“硬信息”和反映潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)、具有隱形相關(guān)性的“軟信息”,以及全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的十個(gè)方面。硬信息———企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù):資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表與損益表相關(guān)數(shù)據(jù),工商、稅務(wù)部門存放的與企業(yè)相關(guān)文件和銀行內(nèi)部相關(guān)資料;軟信息———企業(yè)經(jīng)營的潛在暗示性信息:用水量、用電量、機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)期估算和維修保養(yǎng)周期數(shù)據(jù)、存貨盤點(diǎn)審計(jì)數(shù)據(jù)、往來供應(yīng)商渠道商賬戶結(jié)算信息等。企業(yè)經(jīng)營負(fù)責(zé)人個(gè)人相關(guān)信息:商譽(yù)、商會(huì)與商業(yè)伙伴評價(jià)、健康狀況、人品等,是否有不良嗜好、個(gè)性特點(diǎn)、知識(shí)結(jié)構(gòu)與水平、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防控能力、家庭情況等。

2、信息搜集后續(xù)分析處理的方法。

單一的硬信息可能存在缺陷和隱憂,如公司資本不足,通過申請墊資的方式滿足工商注冊登記要求;公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、存在虛開票據(jù)和擔(dān)保等問題。同樣,單一的軟信息也有一定的風(fēng)險(xiǎn),軟信息的判斷過于主觀化,忽視企業(yè)基本面和相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)。因此,銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中,需要對“硬信息”和“軟信息”加以整合,需要建設(shè)規(guī)范化的信息數(shù)據(jù)處理系統(tǒng),對信息進(jìn)行整合和處理。

二、信息搜集分析處理的主要工作重點(diǎn)

在實(shí)際工作中,對企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的還原能力、強(qiáng)化信息分析處理防控風(fēng)險(xiǎn)管理的方法都是關(guān)鍵,具體而言:信貸準(zhǔn)入方面:對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敏感性、前瞻性不足,盲目進(jìn)入“兩高一?!毙袠I(yè)及風(fēng)險(xiǎn)敏感性行業(yè),客戶評級不審慎,評級結(jié)果虛高,甚至人為抬高信用等級,客戶評級結(jié)果應(yīng)用不嚴(yán)格,盲目進(jìn)入低信用等級客戶,客戶分類不審慎,分類結(jié)果偏離客戶分類標(biāo)準(zhǔn),甚至偽造信息套取高分類結(jié)果,對客戶經(jīng)營管理情況掌握不到位,盲目進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營不正常、財(cái)務(wù)狀況不佳、發(fā)展戰(zhàn)略明顯失當(dāng)?shù)目蛻簦瑢蛻羧谫Y結(jié)構(gòu)掌握不到位,盲目進(jìn)入多頭融資、過度融資、涉及民間融資的客戶,對客戶對外投資情況掌握不到位,盲目進(jìn)入過度投資、主營業(yè)務(wù)不突出的客戶,對客戶對外擔(dān)保情況掌握不到位,盲目進(jìn)入對外擔(dān)保過度、擔(dān)保鏈復(fù)雜的客戶,對客戶信用記錄掌握不到位,盲目進(jìn)入存在不良信用記錄或他行退出客戶,對客戶資金鏈掌握不到位,盲目進(jìn)入資金鏈緊張、還貸來源不正常、涉及應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的客戶。授信管理方面:授信額度理論值測算不審慎,測算方法選用不正確,測算結(jié)果偏離客戶金融實(shí)務(wù)研究實(shí)際,授信額度核定不審慎,偏離客戶實(shí)際用信需求,存在過度授信問題。盡職調(diào)查方面:信貸調(diào)查不深入,實(shí)地調(diào)查缺失,調(diào)查方式單一,簡單采用問答式調(diào)查,第三方調(diào)查不到位,信貸調(diào)查資料收集不齊全,重要資料缺失,調(diào)查信息不全面,對關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金用途、融資結(jié)構(gòu)、對外投資、對外擔(dān)保、貸款歸行等關(guān)鍵信息了解不深入,客戶信息真實(shí)性核查不到位,財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等重要信息失真,信貸調(diào)查分析不到位,未客觀全面反映客戶經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)狀況,甚至刻意隱瞞重要風(fēng)險(xiǎn)信息。擔(dān)保管理方面:抵質(zhì)押貸款占比低于同業(yè)平均水平,信用保證方式貸款占比偏高,單個(gè)客戶貸款抵質(zhì)押比例與調(diào)查銀行信用份額明顯不匹配,保證人準(zhǔn)入不嚴(yán),保證人代償能力不足,擔(dān)保鏈復(fù)雜、關(guān)聯(lián)擔(dān)保普遍,對保證人動(dòng)態(tài)監(jiān)管不到位,出現(xiàn)重大不利變化應(yīng)對不及時(shí),導(dǎo)致?lián)1U隙认陆?,押品?zhǔn)入不嚴(yán)格,押品不合格或變現(xiàn)能力存在重大缺陷,押品估值評估不審慎、不規(guī)范,價(jià)值明顯高估,動(dòng)態(tài)重估流于形式。用信管理方面:流動(dòng)資金貸款發(fā)放與客戶用款計(jì)劃不匹配,固定資產(chǎn)貸款發(fā)放進(jìn)度快于項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放或資本金到位進(jìn)度。貸后管理方面:貸后資金流向監(jiān)管不到位,貸款資金被挪用,流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,客戶賬戶資金監(jiān)管不到位,對貨款歸行、賬戶結(jié)算量等關(guān)鍵信息異地情況應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn),還款資金來源監(jiān)管不到位,還款資金未有效控制,或還款資金來源不正常,評級分類動(dòng)態(tài)管理不到位,對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶未及時(shí)調(diào)低等級,導(dǎo)致高等級客戶違約。風(fēng)險(xiǎn)分類制度執(zhí)行不到位,對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)未及時(shí)調(diào)整形態(tài),資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實(shí)。

三、強(qiáng)化信息搜集分析處理的建議

風(fēng)險(xiǎn)管理工作要在對相關(guān)信息進(jìn)行科學(xué)審視的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步整合強(qiáng)化,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門與其他部門攜手合作,內(nèi)部系統(tǒng)互相掛鉤進(jìn)行整體布局和防控、工作流程優(yōu)化,從而確保信貸資產(chǎn)最優(yōu)、客戶資產(chǎn)質(zhì)量最佳、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最小的目標(biāo)。對此應(yīng):

1、切合大數(shù)據(jù)開展優(yōu)化。

為順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流,迫切需要對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合,國外商業(yè)銀行將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理領(lǐng)域。美國一家名為SCOR的金融信息公司抓取并分析客戶的社交網(wǎng)站數(shù)據(jù),為銀行提供更為準(zhǔn)確的信用評估結(jié)果,降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和成本。SCOR公司收到銀行客戶的信用評估申請后,經(jīng)客戶同意,將調(diào)取其在facebook、twitter等社交媒體的數(shù)據(jù),分析客戶的行為特點(diǎn),興趣愛好,甚至?xí)鶕?jù)該客戶朋友圈特性來對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行評估。社交數(shù)據(jù)真實(shí)反映客戶行為,能幫助銀行更準(zhǔn)確地判斷客戶的違約風(fēng)險(xiǎn),最終降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。要在商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理中心,依托互聯(lián)網(wǎng)、“云計(jì)算”信息技術(shù),通過分析和應(yīng)用海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù),推動(dòng)企業(yè)業(yè)務(wù)價(jià)值,用高度的技術(shù)能力和知識(shí),對信貸相關(guān)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行處理,加強(qiáng)對下屬各級分支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。通過金融云信息平臺(tái),以數(shù)據(jù)信息大集中為依托,運(yùn)用技術(shù)管理手段控制風(fēng)險(xiǎn),使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)更好地發(fā)揮作用。

2、完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)。

建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的最終目標(biāo)是對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制,防止和減少損失,保障其經(jīng)營活動(dòng)能安全、順暢地進(jìn)行。具體而言,體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前,銀行可借助風(fēng)險(xiǎn)管理體系,預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度,做出有效的對策,預(yù)防和減小風(fēng)險(xiǎn),以最低的損失來獲取控制風(fēng)險(xiǎn)的最佳效果;二是在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生之后,商業(yè)銀行采取有效的措施,使商業(yè)銀行不致于因風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而造成更大的損失甚至危及其生存,并確保銀行盈利性目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。在宏觀層面系統(tǒng)設(shè)置上,要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)垂直化、單元化的風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織結(jié)構(gòu)建設(shè)。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的內(nèi)部獨(dú)立性,同時(shí)推廣先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具,對分析與評估技術(shù)進(jìn)行科學(xué)量化,確保信貸風(fēng)險(xiǎn)的整體系統(tǒng)控制。近日銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了六家銀行(工、農(nóng)、中、建、交和招行)在集團(tuán)和法人層面實(shí)施資本管理高級方法,具體范圍為第一支柱信用風(fēng)險(xiǎn)初級內(nèi)部評級法、部分風(fēng)險(xiǎn)類別的市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法、操作風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)法。商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)量化、資本約束作為經(jīng)營管理的核心要求,形成風(fēng)險(xiǎn)、收益平衡的經(jīng)營理念,通過充實(shí)客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息資料庫,構(gòu)建健全的管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng),在線實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)制度化和規(guī)范化,使得風(fēng)險(xiǎn)管理工作成為科學(xué),而不是依賴于個(gè)人主觀判斷。

3、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理共同協(xié)調(diào)合作。

在制度的設(shè)計(jì)上,進(jìn)一步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行工作制度,加強(qiáng)對企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)數(shù)據(jù)的還原能力,同時(shí)高度關(guān)注對應(yīng)性重點(diǎn)指標(biāo),出現(xiàn)異常變化立即開展現(xiàn)場核查,審慎評估風(fēng)險(xiǎn),研究落實(shí)針對性措施。對重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)開展高強(qiáng)度的現(xiàn)場監(jiān)管,在保持合規(guī)性監(jiān)管高壓態(tài)勢的同時(shí),進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)性檢查,切實(shí)提高現(xiàn)場監(jiān)管檢查質(zhì)量和效率,提高風(fēng)險(xiǎn)處置效率,嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)處置紀(jì)律。要真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量,強(qiáng)化客戶評級和風(fēng)險(xiǎn)分類動(dòng)態(tài)管理,及時(shí)按客戶評級和風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)要求調(diào)整客戶評級和貸款形態(tài),防止客戶直接違約,嚴(yán)控評級偏離度。對符合總行強(qiáng)制調(diào)整貸款形態(tài)的情形,必須及時(shí)進(jìn)行形態(tài)調(diào)整,嚴(yán)控分類。對于為了完成階段性的工作指標(biāo),在較少考慮風(fēng)險(xiǎn)的情況下突擊放款的行為要堅(jiān)決制止。

4、落實(shí)激勵(lì)約束機(jī)制和經(jīng)營監(jiān)管。

第5篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

單一的硬信息可能存在缺陷和隱憂,如公司資本不足,通過申請墊資的方式滿足工商注冊登記要求;公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、存在虛開票據(jù)和擔(dān)保等問題。同樣,單一的軟信息也有一定的風(fēng)險(xiǎn),軟信息的判斷過于主觀化,忽視企業(yè)基本面和相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)。因此,銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中,需要對“硬信息”和“軟信息”加以整合,建設(shè)規(guī)范化的信息數(shù)據(jù)處理系統(tǒng),設(shè)置科學(xué)系統(tǒng)的操作規(guī)范和內(nèi)部工作制度。把防控信貸風(fēng)險(xiǎn)貫穿于全流程信貸業(yè)務(wù)的每個(gè)崗位、每個(gè)人員、每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)步驟,形成環(huán)環(huán)相連、環(huán)環(huán)緊扣、環(huán)環(huán)制約的管理鏈條。體量巨大、彼此孤立、各自為政的數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù),銀行需要加快數(shù)據(jù)治理步伐,將信息化建設(shè)過程中以各種形態(tài)結(jié)構(gòu)散落在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)在邏輯上融為一體,并不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。此外,銀行還需要與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電商企業(yè)進(jìn)行深入合作,獲取更多的用戶行為信息,更加快速準(zhǔn)確地掌握客戶的行為特征。

信息數(shù)據(jù)整合能力缺乏帶來的薄弱環(huán)節(jié)從基層行的角度來看,由于信息不對稱,客戶經(jīng)理收集信息不全面,缺乏將企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)還原真實(shí)的能力;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)管不到位,缺乏強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)整合來防控風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和能力,從全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度來講,當(dāng)前強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)整合對防控信貸風(fēng)險(xiǎn)工作存在以下一些薄弱環(huán)節(jié):信貸準(zhǔn)入方面,主要表現(xiàn)為對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敏感性、前瞻性不足,盲目進(jìn)入“兩高一?!毙袠I(yè)及風(fēng)險(xiǎn)敏感性行業(yè),客戶評級不審慎,評級結(jié)果虛高,甚至人為抬高信用等級;客戶評級結(jié)果應(yīng)用不嚴(yán)格,盲目進(jìn)入低信用等級客戶,客戶分類不審慎,分類結(jié)果偏離客戶分類標(biāo)準(zhǔn),甚至偽造信息套取高分類結(jié)果,對客戶經(jīng)營管理情況掌握不到位,盲目進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營不正常、財(cái)務(wù)狀況不佳、發(fā)展戰(zhàn)略明顯失當(dāng)?shù)目蛻簦粚蛻羧谫Y結(jié)構(gòu)掌握不到位,盲目進(jìn)入多頭融資、過度融資、涉及民間融資的客戶;對客戶對外投資情況掌握不到位,盲目進(jìn)入過度投資、主營業(yè)務(wù)不突出的客戶;對客戶對外擔(dān)保情況掌握不到位,盲目進(jìn)入對外擔(dān)保過度、擔(dān)保鏈復(fù)雜的客戶;對客戶信用記錄掌握不到位,盲目進(jìn)入存在不良信用記錄或他行退出客戶;對客戶資金鏈掌握不到位,盲目進(jìn)入資金鏈緊張、還貸來源不正常、涉及應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的客戶等。授信管理方面,主要表現(xiàn)為授信額度理論值測算不審慎,測算方法選用不正確,測算結(jié)果偏離客戶實(shí)際,授信額度核定不審慎,偏離客戶實(shí)際用信需求,存在過度授信問題。盡職調(diào)查方面,主要表現(xiàn)為信貸調(diào)查不深入,實(shí)地調(diào)查缺失,調(diào)查方式單一,簡單采用問答式調(diào)查;第三方調(diào)查不到位,信貸調(diào)查資料收集不齊全,重要資料缺失,調(diào)查信息不全面;對關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金用途、融資結(jié)構(gòu)、對外投資、對外擔(dān)保、貸款歸行等關(guān)鍵信息了解不深入,客戶信息真實(shí)性核查不到位,財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等重要信息失真;信貸調(diào)查分析不到位,未客觀全面反映客戶經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)狀況,甚至刻意隱瞞重要風(fēng)險(xiǎn)信息等。擔(dān)保管理方面,主要表現(xiàn)為抵質(zhì)押貸款占比低于同業(yè)平均水平,信用保證方式貸款占比偏高,單個(gè)客戶貸款抵質(zhì)押比例與調(diào)查銀行信用份額明顯不匹配;保證人準(zhǔn)入不嚴(yán),保證人代償能力不足,擔(dān)保鏈復(fù)雜、關(guān)聯(lián)擔(dān)保普遍,對保證人動(dòng)態(tài)監(jiān)管不到位,出現(xiàn)重大不利變化應(yīng)對不及時(shí),導(dǎo)致?lián)1U隙认陆?;押品?zhǔn)入不嚴(yán)格,押品不合格或變現(xiàn)能力存在重大缺陷,押品估值評估不審慎、不規(guī)范,價(jià)值明顯高估,動(dòng)態(tài)重估流于形式等。用信管理方面,主要表現(xiàn)為流動(dòng)資金貸款發(fā)放與客戶用款計(jì)劃不匹配,固定資產(chǎn)貸款發(fā)放進(jìn)度快于項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放或資本金到位進(jìn)度。貸后管理方面,主要表現(xiàn)為貸后資金流向監(jiān)管不到位,貸款資金被挪用,流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域;客戶賬戶資金監(jiān)管不到位,對貨款歸行、賬戶結(jié)算量等關(guān)鍵信息異地情況應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn),還款資金來源監(jiān)管不到位,還款資金未有效控制,還款資金來源不正常;評級分類動(dòng)態(tài)管理不到位,對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶未及時(shí)調(diào)低等級,導(dǎo)致高等級客戶違約;風(fēng)險(xiǎn)分類制度執(zhí)行不到位,對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)未及時(shí)調(diào)整形態(tài),資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實(shí)等。

二、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)整合對防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作要在對信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)審視的基礎(chǔ)上,用信息數(shù)據(jù)整合來強(qiáng)化,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與其他部門攜手合作,通過內(nèi)部系統(tǒng)互相掛鉤進(jìn)行整體布局和防控、工作流程優(yōu)化,從而確保信貸資產(chǎn)最優(yōu)、客戶資產(chǎn)質(zhì)量最佳、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最小的目標(biāo),筆者建議從以下四個(gè)方面著手。

(一)充分發(fā)揮指導(dǎo)作用最早提出“大數(shù)據(jù)”概念和時(shí)代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫,麥肯錫認(rèn)為“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域,成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用,預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費(fèi)者盈余浪潮的到來”。為順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流,筆者建議盡快對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合,在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理中心,采用“云計(jì)算”方式,用高度的技術(shù)能力和知識(shí),對信貸相關(guān)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行處理,在此基礎(chǔ)上,加強(qiáng)對下屬各級分支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。通過金融云,以數(shù)據(jù)信息大集中為依托,運(yùn)用技術(shù)管理手段控制風(fēng)險(xiǎn),使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)更好地發(fā)揮作用。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)在宏觀層面系統(tǒng)設(shè)置上,要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)垂直化、單元化的風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織結(jié)構(gòu)建設(shè)。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的內(nèi)部獨(dú)立性,同時(shí)推廣先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具,對分析與評估技術(shù)進(jìn)行科學(xué)量化,以利于綜合歸納各區(qū)域與領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)暴露,進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)整合與對沖,確保信貸風(fēng)險(xiǎn)的整體系統(tǒng)控制。同時(shí),通過充實(shí)客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息資料庫,構(gòu)建健全的管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)制度化和規(guī)范化,使得風(fēng)險(xiǎn)管理工作有據(jù)可依,而不是依賴于個(gè)人主觀判斷。切實(shí)強(qiáng)化在線監(jiān)管,充分發(fā)揮信貸管理系統(tǒng)、人行征信等內(nèi)外部系統(tǒng)平臺(tái)的作用,深化信貸在線監(jiān)控的廣度和深度,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)工作,提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測水平,對監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的情況和問題,及時(shí)進(jìn)行分類預(yù)警及管理,實(shí)施針對性風(fēng)險(xiǎn)控制和處置措施,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及時(shí)性、有效性。

(三)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的作用在制度的設(shè)計(jì)上,推廣實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行工作制度,按照各自的職責(zé),遵循內(nèi)部操作流程規(guī)范,平行獨(dú)立完成各自工作,并對其結(jié)果處理承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)利的對等和統(tǒng)一。同時(shí),客戶經(jīng)理要有還原企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)數(shù)據(jù)的能力,通過各種途徑收集到企業(yè)真實(shí)有效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),并將之納入到銀行的信貸信息系統(tǒng)中,同時(shí)高度關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理層動(dòng)向、經(jīng)營戰(zhàn)略、對外擔(dān)保、融資結(jié)構(gòu)、關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)、銀行賬戶資金、信用記錄等因素的穩(wěn)定性,一旦出現(xiàn)異常變化立即開展現(xiàn)場核查,并審慎評估風(fēng)險(xiǎn),研究落實(shí)針對性措施。對重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)開展高強(qiáng)度的現(xiàn)場監(jiān)管,在保持合規(guī)性監(jiān)管高壓態(tài)勢的同時(shí),進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)性檢查,切實(shí)提高現(xiàn)場監(jiān)管檢查質(zhì)量和效率,保證風(fēng)險(xiǎn)處置效率,嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)處置紀(jì)律。此外,要真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量,強(qiáng)化客戶評級和風(fēng)險(xiǎn)分類動(dòng)態(tài)管理,如果發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號,要及時(shí)按客戶評級和風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)要求調(diào)整客戶評級和貸款形態(tài),防止高等級客戶直接違約,嚴(yán)控評級偏離度。對符合強(qiáng)制調(diào)整貸款形態(tài)的情形,必須及時(shí)進(jìn)行形態(tài)調(diào)整,嚴(yán)控分類。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的重要工作者,需要落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求,確保業(yè)務(wù)部門貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理原則,并及時(shí)通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告分析結(jié)果,這極強(qiáng)的溝通能力與交流能力,并能靈活應(yīng)對來自部門間的沖突和壓力。對此,要求風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理逐步建立內(nèi)部可靠和有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量機(jī)制:一是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理工作,嚴(yán)格分類標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范操作程序,加大檢查力度,解決貸款質(zhì)量反映不實(shí)的問題,關(guān)鍵是要采取切實(shí)辦法消除經(jīng)營行不能真實(shí)反映貸款形態(tài)的內(nèi)因,建立獨(dú)立的、自下而上的貸款質(zhì)量真實(shí)反映機(jī)制;二是啟動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評級的研發(fā)和推廣工作,內(nèi)部評級法是利用銀行內(nèi)部信用評級體系確定信用風(fēng)險(xiǎn)最低資本要求、確保銀行資本充足、反映銀行特殊風(fēng)險(xiǎn)的一種方法,它是新巴塞爾資本協(xié)議的核心,也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要有規(guī)劃地對現(xiàn)有客戶和潛在客戶的行業(yè)信息、客戶自身財(cái)務(wù)信息、銀行各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)積累信息、社會(huì)中介部門信息等進(jìn)行全面規(guī)范和整合,逐步建立起信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評級模型,對全部存量貸款、擬增信用可能違約的概率及違約時(shí)可能的損失進(jìn)行量化,為建立形成銀行內(nèi)部可靠有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具奠定基礎(chǔ)。

第6篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

【關(guān)鍵詞】銀行;個(gè)人住房貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號:F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號1006-0278(2015)08-032-01

個(gè)人住房貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于滿足其住房需求的貸款。與銀行一般貸款相比,具有長期性、零售性、分期償還性的特點(diǎn)。

一、個(gè)人住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

(一)借款人風(fēng)險(xiǎn)

償債能力不確定的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款大多為中長期貸款,期限較長,在漫長的還款期內(nèi),借款人的家庭、工作、收入、健康等因素不斷發(fā)生變化,并影響著借款人的還款能力,借款人償債能力面臨著巨大的不確定性。另外借款人收入真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。即落實(shí)借款人第一還款來源的可靠性。由于目前開收入證明的單位不必為證明的真實(shí)性承擔(dān)任何法律責(zé)任,且借款人工資收入、投資收入不夠清晰、明朗,因而對借款人收入真實(shí)性的考察比較困難,這是當(dāng)前形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

(二)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:一是貸前調(diào)查不實(shí)。由于銀行的工作人員素質(zhì)層次不齊,對于貸款人編造虛假的證明資料沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn),導(dǎo)致銀行貸款被輕易騙取。二是貸時(shí)審查不嚴(yán)。有的銀行從業(yè)人員在進(jìn)行貸中審批的時(shí)候并不是嚴(yán)格按照規(guī)則去審批借款人提供的證明材料。一些銀行考慮擴(kuò)大市場份額,甚至降低貸款首付比例,或放寬審批條件,對信貸資產(chǎn)安全埋下的隱患。三是貸后檢查不及時(shí)。當(dāng)前大部分銀行都將更多的精力財(cái)力投入到一線工作當(dāng)中,忽略的了個(gè)人住房貸款的貸后管理,銀行的貸后工作人員由于種種原因不重視自己的工作,對貸后的管理工作流于形式,不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)

在個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)中,因?yàn)槲覈€沒有完備的法律來規(guī)范約束這一行業(yè),所以在沒有法律規(guī)范約束下,在給與向銀行申請個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的申請人在要求單位或社會(huì)某部門提供相關(guān)資料證明時(shí),這些部門或許是因?yàn)榧夹g(shù)不成熟或許是因?yàn)樽陨碡?zé)任心不夠等種種原因,給銀行一些不具有參考價(jià)值的信息數(shù)據(jù),甚至是帶有誤導(dǎo)信息的,這樣就給銀行在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中帶來了不小的風(fēng)險(xiǎn)。銀行將接受抵押作為第二還款來源,并附帶抵押物可以得到順利合法的變現(xiàn),是不良貸款在銀行這里解除銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分,但在實(shí)踐中,雖然說房地產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款后銀行有權(quán)處置這所房產(chǎn),但因?yàn)樗P(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和居民安置等問題,在實(shí)際執(zhí)行的時(shí)候?qū)⑹欠浅@щy的,使銀行的債權(quán)得不到有效的保護(hù)。

二、對銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

(一)建立個(gè)人信用評級制度

個(gè)人資信狀況是影響個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。個(gè)人信用評級制度的缺失是導(dǎo)致我國貸款市場上信息嚴(yán)重不對稱的重要原因之一。因此,我國急需建立具有中國特色的個(gè)人信用評級制度,通過權(quán)威性的中介機(jī)構(gòu)來規(guī)范信息披露過程,減輕個(gè)人住房貸款市場上信息不對稱問題,為銀行業(yè)提供信息服務(wù)。同時(shí)還應(yīng)以立法的形式盡快建立個(gè)人信用檔案,并對信用檔案的記錄與移交、管與評級、披露與使用及責(zé)任與權(quán)益做出明確的規(guī)定。

(二)加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員培訓(xùn),提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

任何制度和措施都需要具體人員來落實(shí),因此建設(shè)銀行應(yīng)高度重視對個(gè)人住房貸款客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作。一是應(yīng)當(dāng)針對個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)特點(diǎn),編寫相應(yīng)的培訓(xùn)教材,下發(fā)到每一名客戶經(jīng)理,通過集中講座和自學(xué)相結(jié)合的形式,提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)技能。二是定期組織個(gè)人住房貸款客戶經(jīng)理的上崗考試,對于考試不達(dá)標(biāo)的客戶經(jīng)理,取消其從事個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的資格。三是要加強(qiáng)對經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育,提高從業(yè)人員政治素養(yǎng)和敬業(yè)精神。四是關(guān)注審批、評估、調(diào)查等關(guān)鍵崗位人員的配備和培訓(xùn),確保關(guān)鍵崗位風(fēng)險(xiǎn)防控的可靠性。

(三)加強(qiáng)法制建設(shè)

要形成一個(gè)良好的市場信用體系,其關(guān)鍵是要建立一套使守信者得益,失信者必然付出代價(jià)的制約機(jī)制來保證契約雙方的權(quán)利不受侵害,要做到這點(diǎn)就必須要有一個(gè)強(qiáng)有力的法律后盾作支撐。而我國的現(xiàn)狀是法律法規(guī)還不夠完善,訴訟時(shí)間長、費(fèi)用高,更為嚴(yán)重的是法律判決執(zhí)行難,對個(gè)人住房進(jìn)行處置的法律判決執(zhí)行就更難,使違約者得不到應(yīng)有的懲罰,道德風(fēng)險(xiǎn)難以得到遏制。所以要遏制道德風(fēng)險(xiǎn)就必須加大執(zhí)法力度,提高借款人的違約成本,使我國個(gè)人住房貸款市場的發(fā)展真正建立在法制化的軌道上來。

參考文獻(xiàn):

[1]李宏斌.商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理[M].湖南人民出版社,2007(6).

第7篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

關(guān)鍵詞: 信用卡;套現(xiàn);防范

中圖分類號: TH693.4

1 信用卡套現(xiàn)的常見方法

信用卡套現(xiàn)的常見方法如下:

(1)代人刷卡套現(xiàn)。持卡人主動(dòng)替親朋好友或熟人刷卡消費(fèi),再由親朋好友或熟人向持卡人支付現(xiàn)金?,F(xiàn)實(shí)生活中,有這樣的持卡人,對需要購買大件商品的朋友,他都會(huì)主動(dòng)陪同購物,目的就是用自己的信用卡為朋友付款,然后朋友再向他支付現(xiàn)金。因?yàn)樵S多銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí)都推出了增值服務(wù),開展刷卡消費(fèi)攢積分換禮品等活動(dòng)。持卡人用這種方法套現(xiàn),除了可以獲得一定期限內(nèi)的免息貸款,還可以增加持卡人的信用卡積分進(jìn)而換得銀行禮品。

(2)購物退貨套現(xiàn)。這種方法要求持卡人購買的物品必須是可以順利退貨的商品,例如機(jī)票、手機(jī)充值卡。中國國際航空公司和南方航空公司都規(guī)定頭等艙機(jī)票只要是在起飛前24小時(shí)退票,要全額現(xiàn)金退票,但不包含誤機(jī)狀態(tài)下改簽過的頭等艙機(jī)票。于是也就有人動(dòng)起了兩家航空公司的歪念頭,在上述兩家航空公司自建營業(yè)廳刷卡購機(jī)票并出票,然后按照退票流程來操作即可輕松實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)的愿望。

(3)POS機(jī)套現(xiàn)。持卡人將自己的信用卡拿到信用卡套現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)那里,在中介的POS機(jī)上刷卡,進(jìn)行虛假交易,然后中介機(jī)構(gòu)付給刷卡人現(xiàn)金。值得注意的是,持卡人通過中介POS機(jī)進(jìn)行虛假交易刷卡套現(xiàn)后,需要向中介機(jī)構(gòu)支付一筆不小的費(fèi)用,一般在套現(xiàn)額的3%左右。對于一張授信額度全部用完的空卡,套現(xiàn)中介照樣能利用“信用卡延期透支功能”,進(jìn)行虛假消費(fèi)以“刷”出現(xiàn)金,不過要對持卡人收取15%―20%的手續(xù)費(fèi)。這些套現(xiàn)中介獲得如此神通的方法也很簡單,只要以特約商戶的名義向銀行申請開通POS機(jī),就可開展業(yè)務(wù),賺取差價(jià)。按照中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法,根據(jù)經(jīng)營范圍的不同,消費(fèi)者刷卡消費(fèi),特約商戶需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費(fèi)用(有的銀行按筆收取固定費(fèi)用),但中介在“套現(xiàn)”后向持卡人收取的手續(xù)費(fèi)更高,差價(jià)就這樣產(chǎn)生了。

(4)網(wǎng)上套現(xiàn)。據(jù)報(bào)道,目前有三個(gè)網(wǎng)站是“網(wǎng)上套現(xiàn)重災(zāi)區(qū)” :淘寶網(wǎng)( 利用支付寶套現(xiàn))、深圳騰訊公司所屬的“拍拍網(wǎng)” ( 利用財(cái)付通套現(xiàn))、泊來品站點(diǎn)“貝寶” 網(wǎng)站( 使用E-mail 付款功能輕松套現(xiàn))。以淘寶網(wǎng)為例,套現(xiàn)者可以先從親戚朋友那里借來身份證,在淘寶網(wǎng)上開個(gè)網(wǎng)上店鋪,然后套現(xiàn)者又冒充買家購買賣家(自家)的商品,利用自己的信用卡透支將錢轉(zhuǎn)移到支付寶賬戶,賣家在網(wǎng)上確認(rèn)已將貨發(fā)出(其時(shí)根本就沒有貨發(fā)出),買家(套現(xiàn)者)確認(rèn)已收到貨物并同意付款,貨款轉(zhuǎn)移到賣家的支付寶賬戶,賣家將支付寶里的貨款轉(zhuǎn)移到自己的儲(chǔ)蓄卡里,完成套現(xiàn)過程。

2 信用卡套現(xiàn)的主要原因

信用卡套現(xiàn)層出不窮的主要原因如下:

(1)信用卡刷卡透支存在較長免息期。

目前,各家銀行發(fā)行的信用卡多數(shù)是有柜面及ATM提現(xiàn)功能的,但需要支付手續(xù)費(fèi)及透支利息,而且提現(xiàn)額度只有授信透支額的30%-50%,甚至更少。直接透支取現(xiàn)的話,銀行要收取日利率為萬分之五的透支利息,換算成年利率高達(dá)18.25%。而采用信用卡刷卡透支,各大銀行通常有20-56 天的免息還款期,在此期間銀行并不收取任何費(fèi)用。持卡人即使采用成本較高的POS機(jī)套現(xiàn),支付3%的手續(xù)費(fèi),也比從銀行直接透支取現(xiàn)合算。如果持卡人各家銀行的信用卡很多,還可以實(shí)現(xiàn)循環(huán)套現(xiàn),享受銀行一定額度的無息貸款。

(2)中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶融資難。

信用卡套現(xiàn),從側(cè)面反映出市場對小額短期貸款的正常需求無法滿足。目前,由于銀行出于控制貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的考慮,通常更傾向于向經(jīng)營狀況良好的大型企業(yè)貸款。中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶向銀行申請小額短期貸款仍存在一定困難。特別在無抵押無擔(dān)保情況下,中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶向銀行融資程序復(fù)雜或者融資發(fā)放時(shí)間過長,嚴(yán)重影響自身的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶通過信用卡ATM取現(xiàn)額度有限且費(fèi)用較高,在套現(xiàn)渠道豐富、成本相對較低的情況下,部分中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶就開始采用信用卡套現(xiàn)來融資。

(3)銀行和銀聯(lián)對信用卡市場監(jiān)管不嚴(yán)。

首先,目前銀聯(lián)商務(wù)公司對特約商戶的審查較寬松,客戶申請時(shí)僅需提供營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證等一些基本資料,銀聯(lián)商務(wù)公司就會(huì)在派人簡單核查后即安裝POS機(jī),由于受人力物力等因素的制約,銀聯(lián)與銀行常常沒有能力對所有特約商戶的運(yùn)營情況和POS機(jī)的使用情況持續(xù)跟蹤檢查,這就為POS機(jī)套現(xiàn)帶來機(jī)會(huì)。其次,銀行為了開拓信用卡市場,放寬了對信用卡客戶的資格審查,加上銀行間缺乏信用卡信息共享系統(tǒng),各銀行難以獲取客戶多頭開卡信息和違規(guī)信息,正常透支未納入征信系統(tǒng),影響客戶綜合信用額度判斷,使一人多卡超額占用信用額度的現(xiàn)象長期存在。最后,部分銀行缺乏信用卡異常行為監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng),對特約商戶異常的刷卡量、單一客戶異常透支等現(xiàn)象缺乏有效跟蹤預(yù)警和及時(shí)發(fā)現(xiàn),從而信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象越來越普遍。

3 建議

針對上述分析,對于信用卡套現(xiàn)防范,我們有以下建議:

(1)科學(xué)控制信用卡刷卡透支的免息期。

銀行應(yīng)對信用卡客戶建立信用檔案,控制面向不同客戶的免息期。銀行應(yīng)特別注意防范初次使用信用卡的客戶,一次性就將所有信用額度全部用完的情況,這種客戶可以適當(dāng)縮短其免息期。對于曾經(jīng)出現(xiàn)過惡意套現(xiàn)等不良行為的持卡人,銀行應(yīng)取消其免息期,降低其信用額度,直至回收其信用卡。對于信用記錄良好沒有出現(xiàn)過惡意套現(xiàn)行為的持卡人,銀行則可以讓其享受規(guī)定范圍內(nèi)較長的免息期和較高的信用額度。

(2)加強(qiáng)對信用卡單一客戶的管理。

首先,發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)信用卡賬戶實(shí)名制,積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)有效識(shí)別個(gè)人身份,對于未經(jīng)核實(shí)的銀行卡存量賬戶要做專門標(biāo)識(shí)。其次,對信用卡單一客戶用卡過程進(jìn)行必要監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)排查,對信用卡單一客戶賬戶出現(xiàn)異常消費(fèi)現(xiàn)象須引起足夠的重視,并制訂相應(yīng)防范措施。

(3)加強(qiáng)對特約商戶的管理。

首先,銀行發(fā)展特約商戶要建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度,充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)等核查方式,核實(shí)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份,了解商戶的經(jīng)營背景、營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等,必要時(shí),要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進(jìn)一步核實(shí)。其次,銀行和銀聯(lián)要建立特約商戶POS機(jī)交易數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控系統(tǒng),設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo),根據(jù)特約商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)律,建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型。建立對特約商戶的定期現(xiàn)場檢查制度,對于新簽約商戶、出售易變現(xiàn)金商品(如珠寶、電腦等)商戶,以及發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等不良記錄的高風(fēng)險(xiǎn)商戶,要提高現(xiàn)場檢查頻率。嚴(yán)格對消費(fèi)撤銷、退貨、消費(fèi)調(diào)整等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易授權(quán)管理。最后,如果發(fā)現(xiàn)特約商戶涉嫌信用卡套現(xiàn)行為時(shí),收單銀行要及時(shí)調(diào)查核實(shí),并予以糾正,情節(jié)嚴(yán)重者應(yīng)終止其信用卡交易,并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

參考文獻(xiàn)

[1] 戴維H布澤爾.銀行信用卡[M].北京:中國計(jì)劃出版社,2001.

[2]中國人民銀行景德鎮(zhèn)市中心支行課題組.信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象剖析及對策思考[J].武漢金融,2007,(11).

[3]李東衛(wèi).信用卡套現(xiàn)的防控對策[J].中國信用卡,2009,(3).

第8篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

關(guān)鍵詞:物流金融運(yùn)作模式風(fēng)險(xiǎn)控制物流企業(yè)

物流金融是發(fā)生在物流領(lǐng)域內(nèi)的一種資金融通現(xiàn)象,其特點(diǎn)是由物流企業(yè)向物流客戶提供資金融通、結(jié)算、保險(xiǎn)等服務(wù)項(xiàng)目,從而起到保證物流業(yè)務(wù)順利進(jìn)行的目的。和任何一種經(jīng)融業(yè)務(wù)一樣,物流金融在發(fā)揮積極作用的同時(shí)也存在多樣化的風(fēng)險(xiǎn),控制不當(dāng)也會(huì)給物流企業(yè)帶來損失。分析物流金融運(yùn)作的模式及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),對促進(jìn)物流金融健康快速發(fā)展具有明顯的必要性和緊迫性。

一、物流金融的主要模式

物流金融不僅具有協(xié)助物流客戶拓展融資渠道、降低融資成本、提高資本使用效率的功能,而且能夠提高物流企業(yè)自身的服務(wù)能力和經(jīng)營利潤。作為一種新型金融形式,雖然它在我國出現(xiàn)得相對較晚,但發(fā)展速度較快并且已經(jīng)形成了多樣化的運(yùn)行模式。

(一)物流結(jié)算金融模式

1代收貨款業(yè)務(wù)。代收貨款業(yè)務(wù)是物流公司在為物流客戶(供方和需方)雙方提供傳遞貨物的過程中代替賣方向買方收取貨款,然后將收取的貨款轉(zhuǎn)交賣方(發(fā)貨)企業(yè),并以一定比例從中抽取傭金的行為。代收貨款業(yè)務(wù)一方面促進(jìn)貨物流通給供求雙方提供了便利,另一方面增加了物流公司的收入。

2墊付貨款業(yè)務(wù)。墊付貨款業(yè)務(wù)是指在貨物運(yùn)輸過程中收貨預(yù)先不向供貨方付款,而是由承攬運(yùn)輸業(yè)務(wù)的物流公司替代收貨人預(yù)付一半貨款,在收貨人提貨時(shí)把全部貨款交付物流公司,再由物流公司轉(zhuǎn)交供貨方的一種業(yè)務(wù)形式。墊付貨款業(yè)務(wù)還有另外一種主要由銀行主導(dǎo)的運(yùn)行模式,即供貨方將貨物的所有權(quán)移交給受理銀行,受理銀行確認(rèn)后向供貨方提供需要的資金。當(dāng)收貨方向辦理銀行償還所借的貨款后,由辦理銀行負(fù)責(zé)通知物流企業(yè)向收貨方發(fā)送貨物,由此貨權(quán)即轉(zhuǎn)移給給收貨方。物流公司在這種模式下承擔(dān)的責(zé)任是向銀行提供貨物信息、按協(xié)議運(yùn)送貨物,同時(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防控的功能。

3承兌匯票業(yè)務(wù)。承兌匯票業(yè)務(wù)涉及四個(gè)主體,分別是供貨方、收貨方、物流企業(yè)和有關(guān)銀行。按照規(guī)定業(yè)務(wù)四方主體要先簽訂《保兌倉協(xié)議書》。其中物流公司提供承兌擔(dān)保,收貨方進(jìn)行反擔(dān)保并已承諾無條件回購貨物;同時(shí)必須向銀行申請開出承兌匯票,并按要求交納一定數(shù)量的保證金;銀行按照約定先開出承兌匯票;收貨方憑銀行承兌匯票和合同向供貨方采購需要的商品,物流公司對商品評估后入庫作為質(zhì)押物;在承兌匯票到期時(shí)由承辦銀行予以兌現(xiàn)將貨款劃到供貨方賬戶;在收貨方向銀行完成還款后物流公司按照銀行的規(guī)定釋放質(zhì)押物。

(二)物流倉單金融模式

物流倉單金融模式涉及生產(chǎn)性企業(yè)、承辦銀行和物流企業(yè),其中物流企業(yè)在中間承擔(dān)生產(chǎn)型企業(yè)和銀行間融資橋梁的角色。其業(yè)務(wù)模式是生產(chǎn)性企業(yè)把一定數(shù)量的原材料作為質(zhì)押物存入指定的融通倉,以此從承辦銀行融得需要的款項(xiàng),然后視生產(chǎn)經(jīng)營情況分期還款。物流企業(yè)替銀行保管質(zhì)押物品、評估質(zhì)押物價(jià)值、監(jiān)管質(zhì)押物去向并提供信用擔(dān)保服務(wù)。在這種模式中,生產(chǎn)性企業(yè)的收益是通過流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押獲取所需的資金,銀行通過流動(dòng)資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)獲得利息收入。物流企業(yè)一方面通過提供存放與管理貨物服務(wù)收取相應(yīng)費(fèi)用,另一方面通過提供價(jià)值評估與質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)取得中介費(fèi)用。

(三)物流授信金融模式

物流授信金融是商業(yè)銀行依據(jù)有關(guān)規(guī)定和條件,授予合規(guī)的物流企業(yè)一定的信貸額度,獲得授信的物流企業(yè)可以在銀行給定的信貸規(guī)模內(nèi),向物流客戶提供貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng)。物流企業(yè)能否獲得銀行的授信及其獲得額度的多少,取決于物流企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債率和以往的信用狀況;物流企業(yè)對物流客戶通常采用質(zhì)押貸款的方式,貸款業(yè)務(wù)過程中銀行不再參與具體的工作,由物流企業(yè)直接監(jiān)控和辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。物流授信金融的突出特點(diǎn),一是簡化了物流客戶以往在銀行申請質(zhì)押貸款是需要辦理的繁雜手續(xù),有利于物流客戶更加便捷地獲得所需的資金;二是把銀行從繁瑣的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中解放出來,從整體上有利于銀行提高工作效率;三是物流企業(yè)由于擁有更為充分的交易信息,由其負(fù)責(zé)物流領(lǐng)域質(zhì)押貸款的發(fā)放有利于降低降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、不同模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)控制

物流公司的介入雖然在一定程度上降低了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率,但并不意味著金融風(fēng)險(xiǎn)完全的消失,在提高融資效率的同時(shí)仍然存在各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn),物流企業(yè)必須根據(jù)不同的金融模式采取相應(yīng)的管控措施。

(一)物流結(jié)算金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制

物流結(jié)算金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和物流業(yè)務(wù)內(nèi)容及其特點(diǎn)密切相關(guān),概括起來主要包括供應(yīng)鏈穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物貶值、供應(yīng)商回購違約風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物倉儲(chǔ)安全風(fēng)險(xiǎn)和虛假及違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。防范不同特點(diǎn)和環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,必須采取具有針對性的手段。

防范供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn),一是必須認(rèn)真考察相關(guān)產(chǎn)品所處供應(yīng)鏈不同環(huán)節(jié)的詳細(xì)情況,并事先建立有效的預(yù)警機(jī)制,做到事前嚴(yán)密防范事后處理不亂。二是提前預(yù)測可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及其環(huán)節(jié)并采取對性的措施,防止重大損失的出現(xiàn)。三是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后及時(shí)計(jì)量損失狀況,盡可能把損失控制在供應(yīng)鏈各參與方所能承受的范圍之內(nèi)。

防范質(zhì)押物貶值風(fēng)險(xiǎn),要點(diǎn)是隨時(shí)了解和把握質(zhì)押物市場價(jià)格及其變動(dòng)趨勢,防止質(zhì)押物跌價(jià)造成損失。為此需要建立高效的信息搜集和處理平臺(tái),在這方面需要物流公司和銀行加強(qiáng)合作,充分利用銀行分布在不同區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)搜集商品信息,并組織有關(guān)人員進(jìn)行分析預(yù)測,以便從整體上把握質(zhì)押物的價(jià)格及其變化,為防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生做好準(zhǔn)備。

回購違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,一般都是因?yàn)槿谫Y企業(yè)未能及時(shí)按照約定履行合同義務(wù)引起的,要避免回購違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,最重要的是由物流企業(yè)擔(dān)負(fù)起對融資企業(yè)盡職考察的責(zé)任,調(diào)動(dòng)各種資源從信用狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、運(yùn)行效率、管理能力和管理團(tuán)隊(duì)的道德水準(zhǔn)等多方面入手,詳細(xì)考察融資企業(yè)的情況,力爭把潛在的風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。

控制安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,關(guān)鍵是要從根本上提高物流企業(yè)的經(jīng)營管理水平,制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則,從生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理、人員管理等多方面著手,加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)控制制度執(zhí)行情況的檢查,下大力氣詳細(xì)查找和努力排除風(fēng)險(xiǎn)隱患,把各種風(fēng)險(xiǎn)控制最低的水平。

規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,核心是要嚴(yán)格考察供應(yīng)鏈的交易情況,嚴(yán)格核實(shí)交易發(fā)生的背景和確保交易發(fā)生的真實(shí)性。發(fā)現(xiàn)和避免交易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,要點(diǎn)是必須根據(jù)交易的特點(diǎn)構(gòu)建多層次監(jiān)控體系,以便排除和清除可能的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(二)物流倉單金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制

物流}單金融模式存在的主要有質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)、物流企業(yè)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)以及融資企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

有效應(yīng)對以上各類風(fēng)險(xiǎn),首先是要全面評估質(zhì)押物所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),包括審查質(zhì)押物的所有權(quán)是否為融資企業(yè)所擁有,同時(shí)還要關(guān)注質(zhì)押物的價(jià)格變動(dòng)情況,如果發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物出現(xiàn)跌價(jià)現(xiàn)象,就要通知融資企業(yè)盡快補(bǔ)充貨物或者增加保證金。其次是堅(jiān)持嚴(yán)格合理設(shè)立物流企業(yè)的準(zhǔn)入門檻,要求物流企業(yè)必須制定嚴(yán)格的倉儲(chǔ)管理制度并配備合格的人力資源,能夠從多方面準(zhǔn)確評估質(zhì)押物的真實(shí)價(jià)值。第三是物流企業(yè)在受理融資貸款業(yè)務(wù)過程中,必須詳細(xì)考察融資企業(yè)的經(jīng)營狀況,注意追蹤貸款資金的去向和用途。第四是和貸款銀行建立信息共享機(jī)制,嚴(yán)格按照規(guī)定開展金融業(yè)務(wù)并不斷完善操作流程,依靠嚴(yán)格的制度和有力的監(jiān)督保障操作行為合乎規(guī)范。第五是為防范欺詐行為的發(fā)生,物流企業(yè)要不斷提高人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì),建立高效的內(nèi)部運(yùn)行監(jiān)控體系,制定和實(shí)施嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度,從主觀和客觀兩方面防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。

(三)物流授信金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制

物流授信金融模式常見的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用缺失風(fēng)險(xiǎn)和信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,要求物流企業(yè)必須規(guī)范其自身的制度和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程,實(shí)施穩(wěn)健經(jīng)營和積累良好資信資源,通過長期積累樹立良好的企業(yè)形象以提高銀行信用等級,為獲取更多的授信額度打好信用基礎(chǔ)。防范信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)的核心就是要獲取融資企業(yè)獲取資金后的資金流向數(shù)據(jù),以便實(shí)施資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)管。解決這個(gè)問題的有效途徑,是構(gòu)建資金信息系統(tǒng)平臺(tái),通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金安全監(jiān)管。

參考文獻(xiàn):

[1]潘衛(wèi)紅我國物流金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新思考[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2016(1)

[2]劉巍物流企業(yè)參與物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)[J].哈爾濱師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)2016(5)

第9篇:銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行公司治理深化改革途徑

商業(yè)銀行公司治理是現(xiàn)代銀行制度的核心,其優(yōu)劣直接決定了商業(yè)銀行的市場競爭能力。隨著近年來我國眾多商業(yè)銀行陸續(xù)上市,商業(yè)銀行公司治理進(jìn)入新的發(fā)展階段,進(jìn)一步探討如何深化我國商業(yè)銀行公司治理改革,深入推動(dòng)商業(yè)銀行按照新的營運(yùn)框架有效運(yùn)行就顯得尤為必要和迫切。

商業(yè)銀行公司治理的內(nèi)涵、基本要素及現(xiàn)實(shí)意義

(一)商業(yè)銀行公司治理的內(nèi)涵

公司治理(CorporateGovernance)是現(xiàn)代企業(yè)制度中最重要的組織架構(gòu)。商業(yè)銀行公司治理是指在銀行法人資產(chǎn)的委托制度下,一組聯(lián)接并規(guī)范所有者(股東)、董事會(huì)、經(jīng)理層和其他利益相關(guān)者之間權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的制度安排。它規(guī)定了商業(yè)銀行各個(gè)參與者的責(zé)任和權(quán)利分布,明確了決策商業(yè)銀行事務(wù)時(shí)所應(yīng)遵循的規(guī)則和程序。其核心是在商業(yè)銀行所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的條件下,由于所有者和經(jīng)營者的利益不一致而產(chǎn)生的委托關(guān)系。商業(yè)銀行公司治理的目標(biāo)是降低商業(yè)銀行成本,實(shí)現(xiàn)股東利益和公司利潤最大化。

(二)良好銀行公司治理應(yīng)具備的基本要素及特殊性

經(jīng)合組織(OECD)認(rèn)為,有效的公司治理應(yīng)包括股東權(quán)利、股東平等待遇、利益相關(guān)者作用、信息披露和透明度、董事會(huì)職責(zé)五個(gè)方面的內(nèi)容。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(2005)主張良好的公司治理內(nèi)容應(yīng)包括:確立銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)和價(jià)值準(zhǔn)則,并在全行傳達(dá)貫徹;制定并在全行貫徹明確的崗位責(zé)任制和問責(zé)制;確保董事會(huì)成員稱職,清楚理解其在公司治理中的角色,并對銀行的各項(xiàng)事務(wù)做出良好的獨(dú)立判斷;確保高級管理層實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督;充分認(rèn)識(shí)并有效發(fā)揮內(nèi)外部審計(jì)及其他控制部門對穩(wěn)健公司治理的促進(jìn)作用;確保薪酬政策和具體做法與銀行道德價(jià)值觀念、目標(biāo)、戰(zhàn)略及控制環(huán)境相一致;保持公司治理的透明度;持續(xù)了解銀行的運(yùn)營框架。

商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)為:銀行公司治理的目標(biāo)多元化。既要實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化,又要維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)健;多重委托關(guān)系的復(fù)雜性,使銀行公司治理面臨的利益沖突和所要解決的問題隨之復(fù)雜化,從而增大銀行公司治理難度;主要依靠內(nèi)部治理發(fā)揮作用,外部治理作用有限;存款保險(xiǎn)制度附帶產(chǎn)生的成本加大和存款人外部監(jiān)督機(jī)制弱化的負(fù)激勵(lì);商業(yè)銀行高負(fù)債、低資本金比率運(yùn)營的資本結(jié)構(gòu)及銀行并購成本大大超過一般企業(yè)等。

我國商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)狀及深化改革的現(xiàn)實(shí)意義

(一)治理現(xiàn)狀

1.成績。建立了較為規(guī)范的公司治理框架和相互制衡的監(jiān)督約束體制,股份制商業(yè)銀行普遍設(shè)立了包含股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層的現(xiàn)代治理體系;決策機(jī)制和決策能力提高,業(yè)務(wù)運(yùn)作不斷規(guī)范;引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,加大了中外銀行間的業(yè)務(wù)合作。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì),到2007年年末,已有33家境外機(jī)構(gòu)入股25家中資銀行,入股余額達(dá)212.5億美元。同時(shí),在客戶互介、渠道共享、業(yè)務(wù)咨詢和培訓(xùn)等方面合作力度和合作領(lǐng)域不斷加大;財(cái)務(wù)狀況具有明顯改善,盈利能力顯著提高;信息披露制度逐步建立,內(nèi)控制度建設(shè)和內(nèi)控能力不斷加強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)防范體制漸趨完善。

2.缺陷。銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍較單一;董事會(huì)職能和結(jié)構(gòu)有待改進(jìn);激勵(lì)約束機(jī)制有待加強(qiáng);“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象仍然存在;信息披露制度和外部治理機(jī)制有待繼續(xù)完善等。

(二)現(xiàn)階段深化我國商業(yè)銀行公司治理改革的現(xiàn)實(shí)意義

良好的公司治理是銀行健康營運(yùn)、提升市場競爭力的重要保障。深化商業(yè)銀行公司治理改革,有利于銀行正確確立戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)途徑,有效執(zhí)行經(jīng)營決策;有利于降低委托成本,保持利益相關(guān)者利益均衡,建立有效制衡機(jī)制,降低金融風(fēng)險(xiǎn),提高銀行運(yùn)行效率;有利于提高銀行信用評價(jià)等級,獲得更加穩(wěn)定、長期的資金流入,贏得更好的發(fā)展空間;有利于銀行集約化經(jīng)營和銀行再造,建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度,提高市場競爭力;有利于提高銀行監(jiān)管有效性。

深化商業(yè)銀行公司治理改革的途徑

(一)優(yōu)化商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)并明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系

多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)、明晰的產(chǎn)權(quán)管理關(guān)系是銀行公司治理規(guī)范的前提,也是國際先進(jìn)銀行的有益經(jīng)驗(yàn)。優(yōu)化我國商業(yè)銀行公司治理應(yīng)在確保國有控股的前提下,通過公開招募法人股、有條件吸收自然人股東和國際戰(zhàn)略投資者參股,培育多種形式的持股主體,形成商業(yè)銀行多元化、社會(huì)化的股權(quán)結(jié)構(gòu),有效解決企業(yè)所有者、經(jīng)營者與其他利益關(guān)聯(lián)者之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系。特別是通過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者,外資股東進(jìn)入董事會(huì)或參與銀行內(nèi)部管理,發(fā)揮他們豐富的管理經(jīng)驗(yàn)專長。應(yīng)將銀行產(chǎn)權(quán)主體落實(shí)到真正行使財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的主體上,使銀行財(cái)產(chǎn)所有者(銀行投資者)可以憑借其對銀行投資額的比例真正行使管理銀行的權(quán)力并承擔(dān)義務(wù),由此進(jìn)一步形成明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和剛性約束的資本經(jīng)營機(jī)制。

(二)增強(qiáng)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)職能和責(zé)任

要保持董事會(huì)合理規(guī)模和結(jié)構(gòu),規(guī)范董事會(huì)構(gòu)成和運(yùn)作,擴(kuò)大獨(dú)立董事比重,充分發(fā)揮獨(dú)立董事作用,提高董事會(huì)的權(quán)威性和獨(dú)立性,促使董事會(huì)客觀、公正、科學(xué)的進(jìn)行決策。實(shí)行董事評價(jià)制度和董事責(zé)任追究制度。健全董事會(huì)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),明確和完善其下屬風(fēng)險(xiǎn)管理、提名、薪酬及審計(jì)等委員會(huì)的運(yùn)行架構(gòu)設(shè)置及職責(zé)。廓清董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與管理層的職責(zé)邊界。董事會(huì)對銀行總的戰(zhàn)略指導(dǎo)行使決策權(quán),負(fù)責(zé)選拔、聘任重要管理者,設(shè)立獨(dú)立董事;監(jiān)事會(huì)承擔(dān)著監(jiān)督董事會(huì)、高級管理層履行職責(zé)、盡職的重任,應(yīng)獨(dú)立行使經(jīng)授權(quán)的監(jiān)督權(quán)。同時(shí),引入專職監(jiān)事(外部監(jiān)事),改善監(jiān)事會(huì)結(jié)構(gòu)。

(三)構(gòu)建有效的激勵(lì)與約束機(jī)制

為有效消除信息不對稱條件下人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”,盡可能縮小委托人與人的目標(biāo)差異,必須構(gòu)建有效的激勵(lì)約束機(jī)制。首先,要構(gòu)建科學(xué)的業(yè)績考核與評價(jià)體系,準(zhǔn)確衡量決策機(jī)構(gòu)、管理人員以及員工個(gè)人對于銀行業(yè)績的貢獻(xiàn)度。其次,建立以長期發(fā)展和業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向、與績效相掛鉤的長期激勵(lì)為主的薪酬結(jié)構(gòu),形成包括工資、獎(jiǎng)金、社會(huì)保險(xiǎn)、公積金、股票及股票期權(quán)等多種方式在內(nèi)的收入分配新機(jī)制,以較好體現(xiàn)基本人力資本效應(yīng)、資產(chǎn)增值效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償效應(yīng),使經(jīng)營者貢獻(xiàn)與回報(bào)相匹配,長短期利益相結(jié)合。推行ESOP(員工持股計(jì)劃),實(shí)現(xiàn)企業(yè)成員“剩余索取權(quán)”,以提供長久性的激勵(lì)和約束。再次,改變“官本位”激勵(lì)機(jī)制,使高級經(jīng)營管理者成為真正的職業(yè)經(jīng)理人。同時(shí),要穩(wěn)定高級經(jīng)營管理隊(duì)伍,適當(dāng)延長行長任期,以保持銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營計(jì)劃的持續(xù)貫徹執(zhí)行。最后,強(qiáng)化約束機(jī)制建設(shè),實(shí)現(xiàn)激勵(lì)和約束對等。要建立良好的內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督和處罰制度,通過監(jiān)事質(zhì)詢、提出罷免建議、追究法律責(zé)任等方式,形成問責(zé)機(jī)制,強(qiáng)化負(fù)激勵(lì)。

(四)推行經(jīng)濟(jì)資本管理建立有效內(nèi)部控制體系

推行經(jīng)濟(jì)資本管理,建立資本對效益和風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束機(jī)制。具體措施:首先,強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量約束和結(jié)構(gòu)調(diào)整。以經(jīng)濟(jì)資本作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)計(jì)劃編制的先行指標(biāo)和核心指標(biāo),科學(xué)決定和分配所屬分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)資本總量和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模,以此約束各分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張速度。在結(jié)構(gòu)上,通過設(shè)定不同的經(jīng)濟(jì)資本區(qū)域調(diào)節(jié)系數(shù)和分支機(jī)構(gòu)增長率,優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本的區(qū)域配置;設(shè)置經(jīng)濟(jì)資本不同的產(chǎn)品分配系數(shù),以引導(dǎo)推動(dòng)各分支機(jī)構(gòu)改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu);對不同信用等級的客戶分配不同經(jīng)濟(jì)資本,以鼓勵(lì)對客戶的選優(yōu)汰劣;對中間業(yè)務(wù)等戰(zhàn)略業(yè)務(wù)減少分配經(jīng)濟(jì)資本,以激勵(lì)各分支機(jī)構(gòu)增加中間業(yè)務(wù)收入。其次,強(qiáng)化資本回報(bào)對經(jīng)營管理的約束,加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本占用與資本回報(bào)之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián),明確期望的經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)資本目標(biāo)回報(bào)率要求,建立經(jīng)濟(jì)資本有償使用機(jī)制。再次,建立以EVA和RAROC(風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率)為核心的績效評價(jià)管理體系,較準(zhǔn)確地度量不同業(yè)務(wù)和產(chǎn)品對增進(jìn)銀行價(jià)值的貢獻(xiàn)度,以便科學(xué)進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)設(shè)定、業(yè)務(wù)決策、資本配置和績效考核等活動(dòng),促進(jìn)實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化目標(biāo)。

(五)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

要大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)改革工作,建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系,逐步建立各部門各崗位共同參與的風(fēng)險(xiǎn)管理格局,推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè);要積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè),及時(shí)開發(fā)和建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)平臺(tái),全面加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的評估、監(jiān)測和控制;按矩陣式管理要求,搭建垂直化、集約化、專業(yè)化的業(yè)務(wù)單元經(jīng)營管理模式,加快提高市場反映能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力;加大風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與方法研發(fā)和創(chuàng)新力度。要進(jìn)一步推進(jìn)內(nèi)部評級工程建設(shè),及時(shí)更新和完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和管理技術(shù);建立及時(shí)有效的市場風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告機(jī)制、重大市場風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制、新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;建立對市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系的評價(jià)和審查機(jī)制,形成市場風(fēng)險(xiǎn)管理定期審計(jì)機(jī)制,全面向董事會(huì)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)情況。

(六)完善信息披露制度并建立有效的監(jiān)督機(jī)制

準(zhǔn)確、及時(shí)、充分的信息披露是改善銀行公司治理的必備條件。要嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的信息披露標(biāo)準(zhǔn)、披露方式、披露范圍等要求,利用遠(yuǎn)程通訊和銀行數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò),及時(shí)向市場和投資者披露信息。同時(shí),引進(jìn)國外商業(yè)銀行通行做法,進(jìn)一步推進(jìn)我國商業(yè)銀行信息披露制度建設(shè)。具體措施可考慮:引入銀行評級制度,增強(qiáng)銀行信息披露的壓力。在條件成熟時(shí),應(yīng)鼓勵(lì)和推行社會(huì)權(quán)威中介機(jī)構(gòu)建立對商業(yè)銀行的評級制度;推動(dòng)符合國際慣例的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評級體系,采用高質(zhì)量的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)——國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,以增強(qiáng)信息的可比性;擴(kuò)大信息披露范圍,增強(qiáng)經(jīng)營透明度。通過全面披露銀行財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息,使商業(yè)銀行各種利益相關(guān)者及時(shí)掌握情況,充分維護(hù)其合法權(quán)益;建立信息審計(jì)制度和對信息披露責(zé)任人的責(zé)任追究機(jī)制,以確保披露信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

(七)加快競爭性市場環(huán)境建設(shè)

大力發(fā)展競爭性產(chǎn)品市場,發(fā)揮資本市場產(chǎn)生的替代效應(yīng),促使商業(yè)銀行改善內(nèi)部治理;加大行業(yè)開放,鼓勵(lì)行業(yè)兼并,通過增加商業(yè)銀行生存壓力來促進(jìn)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化;塑造市場約束機(jī)制,發(fā)揮資本市場中的股權(quán)市場治理機(jī)制和債權(quán)市場治理機(jī)制對于銀行公司治理優(yōu)化的促進(jìn)作用;加強(qiáng)外部監(jiān)管??砂磭H接軌監(jiān)管要求對國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行評級,強(qiáng)化債權(quán)人約束,促進(jìn)商業(yè)銀行自覺優(yōu)化治理結(jié)構(gòu);大力培育競爭性的銀行家市場。通過銀行家市場的供求機(jī)制、競爭機(jī)制與價(jià)格機(jī)制的相互作用,形成由市場機(jī)制來甄選經(jīng)營管理人員的競爭局面,切實(shí)降低成本,發(fā)揮銀行家市場對銀行公司治理的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn):

1.何德旭,葛兆強(qiáng).公司治理與銀行成長之關(guān)系探討.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2006