財產(chǎn)保險的好處精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的財產(chǎn)保險的好處主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：財產(chǎn)保險的好處范文

風(fēng)險管理技術(shù)保險公司經(jīng)營管理

作為保險行業(yè)來講，風(fēng)險管理技術(shù)的是其發(fā)展的核心競爭要素，所以風(fēng)險管理技術(shù)的水平也成了財產(chǎn)保險公司能否長期穩(wěn)定發(fā)展的一項重要考核內(nèi)容。目前，生活水平、教育水平以及人們對于自身財產(chǎn)的認(rèn)識都在不斷增加需求，相應(yīng)產(chǎn)生的財產(chǎn)保險公司也加劇了本行業(yè)的競爭。市場的嚴(yán)肅考核讓財產(chǎn)保險公司不得不大力應(yīng)用風(fēng)險管理技術(shù)來維護(hù)和支持。因此能否有力的將風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用到財產(chǎn)保險公司，對于目前財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展至關(guān)重要。

一、風(fēng)險及風(fēng)險管理的概念

提及到風(fēng)險的問題，總讓人有一種岌岌可危的感覺，尤其對于一個公司來講，風(fēng)險的存在，涵蓋了很多的商業(yè)內(nèi)容在其中，因此，廣義的風(fēng)險多被大家概括為運(yùn)營風(fēng)險，或者說與其它部門的操作有關(guān)的內(nèi)容。風(fēng)險管理技術(shù)指的是通過對財產(chǎn)保險公司存在的一些問題進(jìn)行風(fēng)險評估，然后以此為依據(jù)，進(jìn)行一個盡可能減少和降低管理過程中潛在風(fēng)險的過程。

二、風(fēng)險的評估

通過對風(fēng)險的了解，對于財產(chǎn)保險公司來講，在進(jìn)行風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用的前期需要對整個財產(chǎn)保險公司或者對比較重要的部門進(jìn)行安全考核。財產(chǎn)保險公司的保險管理是要從整個企業(yè)范圍來衡量，并且根據(jù)衡量結(jié)果來確立風(fēng)險管理的內(nèi)容及范圍。這樣的評估模式，在實(shí)際操作方面是比較容易實(shí)現(xiàn)的。根據(jù)問題提出解決方案，使其進(jìn)行管理的內(nèi)容能恰到好處。下面是具體評估內(nèi)容：

1.監(jiān)督。此處的監(jiān)督是之審計方面的監(jiān)督；大概內(nèi)容是指通過內(nèi)外部的審計部門對于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方面多層次的審查，以借此來發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險存在情況或者發(fā)展問題。

2.問題評估。這一項是指公司在面對每一個業(yè)務(wù)流程的時候，確定基本的風(fēng)險種類和風(fēng)險存在的程度。這樣的評估可以比較輕松的看到損失的內(nèi)容和損失發(fā)生的頻率、損失的嚴(yán)重程度，因此，L險管理技術(shù)可以提出如何控制風(fēng)險或者對于風(fēng)險提出相應(yīng)解決方案。

3.關(guān)鍵風(fēng)險。在一系列問題中，找出重中之重就意味著問題解決一半甚至以上。同樣的道理，在風(fēng)險中，找出關(guān)鍵的風(fēng)險指標(biāo)，運(yùn)用“抽樣調(diào)查”的方法，來完成對簡單風(fēng)險的指標(biāo)監(jiān)測和評估運(yùn)營過程中的風(fēng)險。

4.財務(wù)的波動性。一般最好的反應(yīng)公司情況的是公司的財務(wù)狀況。當(dāng)然一個公司的收入波動可以更明顯的表現(xiàn)評估內(nèi)容，收入是在剔除市場和信用風(fēng)險的影響下存在的，因此會輕易的把收入的波動歸結(jié)為風(fēng)險的存在。

5.因果關(guān)系。導(dǎo)致?lián)p失的原因有不同的原因，將每次的原因和風(fēng)險結(jié)合起來，在獲得財產(chǎn)保險公司的發(fā)展?fàn)顩r情況下，及時掌握其發(fā)生的主要原因，有助于隨后控制風(fēng)險和防范。盡力使風(fēng)險和原因的存在有科學(xué)依據(jù)的解釋，在具有科學(xué)性的前提下，廣泛運(yùn)用于財產(chǎn)保險行業(yè)中。

三、財產(chǎn)保險公司風(fēng)險管理的障礙

一定程度上來講，財產(chǎn)保險公司從大方面是一個金融行業(yè)，因為經(jīng)營內(nèi)容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出現(xiàn)失誤所造成的損失就會放大十倍甚至更多。也就是說，風(fēng)險管理技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)成為現(xiàn)階段金融行業(yè)的主要組成部分。所以說，合理的與風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用是可以保障企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的重要手段。

四、財產(chǎn)保險公司風(fēng)險管理的框架

（一）風(fēng)險管理的組織框架

基本框架內(nèi)容大概為一個金字塔的形狀，將相對重要的內(nèi)容放在金字塔的底部，這樣每一個風(fēng)險管理的基本內(nèi)容都是緊密相連，即使有狀況發(fā)生，也可以比較輕易的發(fā)現(xiàn)并以最快速度解決。

（二）風(fēng)險管理的核心

主要是進(jìn)行團(tuán)隊內(nèi)的責(zé)任劃分，清楚的明確問題的歸屬，才可以將風(fēng)險管理技術(shù)盡可能的發(fā)揮作用。也可以確保在發(fā)生問題時不會互相推諉。同時要結(jié)合歷史數(shù)據(jù)，通過分析等一系列問題客觀謹(jǐn)慎的將數(shù)據(jù)存在問題形成一套完整報告，在此真實(shí)的信息基礎(chǔ)上可以有效避免日后的問題。

風(fēng)險管理技術(shù)實(shí)施前，對于公司文化建設(shè)也要進(jìn)行大面積的改進(jìn)，并且要花費(fèi)有效時間控制員工能力的發(fā)展。

（三）風(fēng)險管理前景

隨著財產(chǎn)保險行業(yè)對風(fēng)險的認(rèn)知，高層管理人員對于風(fēng)險管理有更深一步的需求，保險公司的運(yùn)營與風(fēng)險的把控是有強(qiáng)烈的需求存在的。根據(jù)當(dāng)前的市場情況風(fēng)險管理有以下發(fā)展趨勢：

1.對于風(fēng)險管理的的存在，必須參與其中的是董事會成員或者高層管理人員。在這樣的框架中，才能有效的保證風(fēng)險管理技術(shù)實(shí)施時有一定的保障，不會或者盡可能的減少風(fēng)險管理技術(shù)的預(yù)期效果。從以上的主體參與情況來說，由利益相關(guān)群體也將為了維護(hù)自身的利益對此產(chǎn)生影響。尤為重要的是監(jiān)管部門的潛在意識，能否發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，簡單的資本充足管理或者滯后以后的問題發(fā)生，而錯過企業(yè)的最好發(fā)展機(jī)會。

2.重視量化等方式的應(yīng)用。對于傳統(tǒng)的風(fēng)險管理進(jìn)行改進(jìn)，重新聽取專家的分析和建議，對于現(xiàn)階段市場情況進(jìn)行評估，對于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)流程，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)分析內(nèi)容等途徑來完成對風(fēng)險管理的評估。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行風(fēng)險相關(guān)技術(shù)的實(shí)施。在此情況下提高的風(fēng)險管理技術(shù)對于財產(chǎn)保險公司的發(fā)展也提高了要求。

因此作為風(fēng)險管理技術(shù)，其不斷深入財產(chǎn)保險行業(yè)指日可待。同時風(fēng)險文化的建設(shè)不斷隨著風(fēng)險文化進(jìn)行傳播和深入。作為財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險管理技術(shù)也必須要落實(shí)到實(shí)實(shí)在在的企業(yè)文化當(dāng)中去。由于風(fēng)險的存在涉及到每一位員工，所以工作要做到細(xì)微細(xì)致。將風(fēng)險管理明確的置于各項活動環(huán)節(jié)中，不定期的進(jìn)行有成效的內(nèi)部審計及開展相應(yīng)的后續(xù)工作。在恰當(dāng)?shù)臅r機(jī)行程已定的形式和風(fēng)格。

參考文獻(xiàn)：

[1]漢斯?烏里希?德瑞克著.查萍譯.金融服務(wù)運(yùn)營風(fēng)險管理手冊[M].中信出版社，2014.

第2篇：財產(chǎn)保險的好處范文

保險中的代位求償，又稱“代位追償”或“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，簡稱“代位”，是指保險標(biāo)的由于第三人的責(zé)任發(fā)生保險事故而導(dǎo)致?lián)p失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三人的請求賠償?shù)臋?quán)利。

保險中的代位求償是財產(chǎn)保險以及同財產(chǎn)保險具有相同屬性的損害補(bǔ)償保險所專有的性質(zhì)。在保險實(shí)務(wù)中，代位求償權(quán)的行使，往往在保險人、被保險人、第三方之間存在很大爭議，主要集中在保險人向第三方索賠是基于保險標(biāo)的損失還是保險人的賠款金額？從第三方獲得的賠款在保險人與被保險人之間如何分配？等等。

保險人向第三方索賠是基于保險標(biāo)的損失還是保險人的賠款金額？根據(jù)《保險法》中的有關(guān)規(guī)定，一些觀點(diǎn)認(rèn)為，保險人只能在其賠償金額范圍內(nèi)代位索賠，超過賠償金額的部分，應(yīng)該由被保險人自己向第三方索賠。筆者認(rèn)為，這種否認(rèn)保險人代位取得被保險人向第三方請求賠償權(quán)利完整性的觀點(diǎn)，存在很大的弊端。首先，混淆了代位索賠與代位求償?shù)母拍?。前者是保險人以自己的名義代替被保險人行使其向第三方主張賠償?shù)恼埱髾?quán)。該請求權(quán)是基于第三方對保險標(biāo)的的侵害，也就是保險標(biāo)的損失的請求權(quán)。后者是保險人因其向被保險人支付了保險賠款而代位取得的向第三方主張得到利益補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，是基于保險賠款的一種債權(quán)的轉(zhuǎn)移。顯然，《保險法》的規(guī)定是基于后者，即保險人從追回的款項中得到的利益補(bǔ)償，以其支付的保險賠款金額為限，超過部分應(yīng)歸被保險人所有，以免保險人因代位求償權(quán)而額外得利。但是，這并不影響保險人以保險標(biāo)的的損失金額向第三方索賠，這是因為損失標(biāo)的以及基于損失標(biāo)的的權(quán)利是一個不可分割的整體。也只有以損失金額向第三方索賠，才能一方面最大范圍保全保險公司利益，另一方面保全被保險人的利益。其次，體現(xiàn)不出財產(chǎn)保險的作用。財產(chǎn)保險的好處之一是，當(dāng)被保險人遭遇保險事故造成損失時可直接向保險人要求賠償，以使其免于與第三人的索賠糾紛，盡快恢復(fù)生產(chǎn)。若保險事故造成損失，被保險人必須就保險公司未補(bǔ)償部分向第三方索賠，與損失全部部分向第三方索賠相比，不但沒有省去索賠的麻煩，還多了保險這個環(huán)節(jié)，增加了麻煩。保險的作用無法體現(xiàn)，保險也就失去了存在的一個重要理由。第三，若保險人與被保險人必須分別向第三方索賠，則增加了訴訟費(fèi)用，不利于索賠成功。根據(jù)我國法律規(guī)定，訴訟費(fèi)用由敗訴方承擔(dān)，若保險人就其賠償金額向第三方索賠，被保險人又就其未獲保險賠償部分也向第三方索賠，則會增加第三方的訴訟費(fèi)用負(fù)擔(dān)，這樣勢必影響第三方的合作態(tài)度，增加索賠難度。因此，在保險實(shí)務(wù)中，保險人通常會以保險標(biāo)的的實(shí)際損失金額向第三方提出索賠，追回的賠款在保險人與被保險人之間合理分配，這并不違反法律規(guī)范關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定。

保險人支付保險賠款之后，從第三方追回的款項如何分配？在足額保險中，保險人足額賠償了被保險人的損失，從第三方追回的款項只要不超過保險賠款，理應(yīng)歸保險人所有。但是在不足額保險中，按照這種觀點(diǎn)處理顯然會侵犯被保險人的權(quán)益。不妨舉一個簡單的例子。被保險人就一個價值100萬的財產(chǎn)向保險公司投保，保險金額80萬，后因第三方侵害造成財產(chǎn)損失60萬，保險人按照不足額保險比例賠償原則賠付被保險人48萬，取得代位求償權(quán)，向第三方追回賠款40萬。在這個案例中，保險人負(fù)責(zé)100萬財產(chǎn)中80萬的風(fēng)險保障，被保險人自負(fù)其他20萬的風(fēng)險保障。保險人既然按比例賠給被保險人48萬，則剩下的12萬是被保險人自己負(fù)擔(dān)的。保險人向第三方索賠事實(shí)上是基于損失標(biāo)的這一不可分割的整體，因此追回的款項也應(yīng)該按照各方負(fù)擔(dān)損失的比例進(jìn)行分配。保險人負(fù)擔(dān)了60萬損失中的48萬，占80％，應(yīng)得追回的40萬賠款中的80％，即32萬，被保險人得到另外的8萬。只有這樣，才能保證各方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的對等與公平。在這一分配原則基礎(chǔ)上，保險人得到的款項仍以其保險賠款為限，也就是說，只要從第三方追回的款項不超過60萬，都是按比例分配，保險人最多能得到48萬。如果保險公司代位向第三方索賠時，第三方也許出于同情或安慰受害人的目的，也許為了維護(hù)自身形象，賠款可能會超出保險標(biāo)的實(shí)際損失。那么超出的部分在保險人和被保險人之間如何分配呢？顯然，第三方的賠款是基于損失標(biāo)的向受害人（也就是被保險人）的賠款，保險人只是代位取得向第三方索賠的請求權(quán)以及從所追回款項中得到補(bǔ)償其已支出保險賠款的債權(quán)。損失標(biāo)的的物權(quán)仍歸于被保險人，基于物權(quán)的其他補(bǔ)償，如安慰費(fèi)等，理應(yīng)歸于被保險人。也就是說，在保險實(shí)務(wù)中，保險人絕對不可能額外得利，但被保險人可能獲得超過其實(shí)際遭受損失的賠償。

綜上所述，代位求償權(quán)是法律賦予保險公司的權(quán)益，代位求償制度的目的是維護(hù)保險的補(bǔ)償原則、避免道德風(fēng)險，同時體現(xiàn)社會公平原則。因此，在保險實(shí)務(wù)中，應(yīng)該弄清保險代位求償?shù)恼嬲齼?nèi)涵，尤其是其法律概念，避免造成不必要的糾紛。隨著保險市場經(jīng)營主體的多元化，保險公司服務(wù)和管理的多樣化，只有真正的按照保險合同辦事，按照法律規(guī)范辦事，把握保險代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì)，才能正確開展代位追償工作。

第3篇：財產(chǎn)保險的好處范文

關(guān)鍵詞：保險；代位求償：公平 

一、引言 

 

代位求償權(quán)是指保險人享有的、代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國2009年修改頒布的《保險法》第六十條第一款規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，目的是避免被保險人因保險額外獲利。 

保險代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險人和被保險人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，目前已經(jīng)被各國的保險立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手，探討了保險人、被保險人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時遇到的困擾，并因此對代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險種中運(yùn)用時才顯示其公平性。 

 

二、保險代位求償權(quán)的法理依據(jù) 

 

(一)損失補(bǔ)償說 

傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用，它的提出是為了防止被保險人不當(dāng)?shù)美?，減少道德風(fēng)險。蔡弈在《論保險代位求償權(quán)的限制》一文中談到，“代位”一詞，源于拉丁語subrogate，原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失又是由第三者行為造成時，按照民法和保險法的規(guī)定，被保險人此時既可以向第三者提出損失賠償請求，又可以依據(jù)其與保險人訂立的保險合同向保險人提出索賠。但被保險人的損失是既定的，為防止其雙重得利，同時也為避免有責(zé)任的第三者因保險人賠付被保險人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，《保險法》確認(rèn)了保險代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，將被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。 

英國學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制，通過這種機(jī)制，在被保險人遭到損失后，保險人對其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國學(xué)者朱有彬認(rèn)為，財產(chǎn)保險的最終目的是使被保險人受損時能夠得到補(bǔ)償，因此補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險中最為明顯的一項原則。 

(二)社會公平說 

按照我國《民法通則》第四條：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上，要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對于第三人行為導(dǎo)致的保險事故，如果沒有保險代位追償制度，被保險人很有可能在得到保險賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的，任何人對他人財產(chǎn)或人身造成損害，都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任，否則就不能體現(xiàn)公平。同時，保險代位求償權(quán)制度通過使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本，也能對其產(chǎn)生一定的威懾作用，使他們“收斂其有害行為”，而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。 

如果只要受損害方財產(chǎn)投了保險則致害第三人可以不用對其損害進(jìn)行賠償，會誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會和道德問題，導(dǎo)致保險成為漁利工具，同樣有悖于保險的初衷。因此，代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會公平的原則。 

(三)通過降低費(fèi)率來保護(hù)被保險人利益說 

如果每一個保險事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險人承擔(dān)給付義務(wù)，必然會影響保險人的利益，影響保險人的償付能力。而保險代位求償權(quán)的行使，可以使有過失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU標(biāo)的的損失，在保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定先行賠付后，代替被保險人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險額外獲利，也降低了保險人保險賠付的總金額，從而降低保險費(fèi)率。保險費(fèi)率一旦降低，社會上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。 

 

三、對代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑 

 

(一)被保險人有沒有獲得不當(dāng)?shù)美?nbsp;

根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定：“沒有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！奔床划?dāng)?shù)美褪菦]有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。 

對于被保險人獲得的雙重利益：有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務(wù)的對等補(bǔ)償。在保險代位的當(dāng)事人：保險人、被保險人及第三人之中，被保險人是基于保險合同的約定取得對保險人的保險金給付請求權(quán)，而對于第三人的損害賠償請求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個請求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?nbsp;

(二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險 

從代位求償權(quán)的行使對象來看：保險人不得向被保險人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠實(shí)的被保險人與第三者串通故意制造保險事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因為一旦向第三者索賠，則必然使第三者受損，即便保險公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險人的損失，也不會給第三者帶來額外好處。所以，第三者一般不會與被保險人串通而制造保險事故。另外，投保人在付出保費(fèi)的同時，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險金額，但由于投保人對于保險標(biāo)的具有保險利益，而且財產(chǎn)保險的保險金額一般不大于保險標(biāo)的的實(shí)際價值，所以投保人也沒有足夠的動機(jī)為了取得保險賠償而故意毀損保險標(biāo)的。 

從以上兩個角度來分析，保險代位求償制度對于預(yù)防道德風(fēng)險的作用也是很有限的。 

第4篇：財產(chǎn)保險的好處范文

2010年中國壽險市場排名前10位的保險公司中，排名前7家壽險公司均在其官方網(wǎng)站上開通了在線投保業(yè)務(wù)。而在財產(chǎn)保險市場，在排名前10家財產(chǎn)保險公司中，只有太平洋財產(chǎn)保險公司、平安財產(chǎn)保險公司、陽光財產(chǎn)保險公司、安邦財產(chǎn)保險公司開通了網(wǎng)上在線投保業(yè)務(wù)，永安財產(chǎn)保險公司開通了網(wǎng)上預(yù)約投保業(yè)務(wù)。總體來說，國內(nèi)保險市場網(wǎng)絡(luò)營銷中，壽險公司的發(fā)展要早于財險公司，大型保險公司的發(fā)展要早于中小型保險公司。

同時，在保險網(wǎng)絡(luò)營銷市場也涌現(xiàn)出來很多大型的保險網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，目前比較成規(guī)模的有中國保險信息網(wǎng)、E家保險網(wǎng)、淘寶網(wǎng)等10余家。他們和國內(nèi)十幾家保險公司均開展了合作，采用銷售或保險公司開設(shè)店鋪的方式。

網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢就在于無形之中它把世界聯(lián)系到一起，溝通范圍的無界性使得即使再遠(yuǎn)距離的交易也變成了可能。

在網(wǎng)絡(luò)平臺上，給自己的商品宣傳是一件很簡單的事情，在現(xiàn)實(shí)生活中我們給自己的產(chǎn)品做廣告，需要去找廣告公司，決定在哪里掛橫幅，在哪里掛廣告牌，或者去廣播電視臺，制作廣告來進(jìn)行宣傳，不僅成本高而且效果還無法保證。但是在網(wǎng)絡(luò)銷售平臺上只要獲得網(wǎng)站的允許，并且得到技術(shù)的支持，就能在網(wǎng)站醒目的地方對自己的商品進(jìn)行宣傳介紹，不僅能有效地引起顧客的注意，成本也小了很多，還十分環(huán)保綠色，因為一切的畫面都是虛擬的，省去了紙張、油漆等損耗。

現(xiàn)實(shí)生活中，要將一件新的產(chǎn)品推向市場，一方面要花費(fèi)大量的資本和精力，另一方面需要一定的時間，顧客才能真正地接觸到這件商品。但是在網(wǎng)絡(luò)銷售平臺上，推出的新產(chǎn)品可以直接放到網(wǎng)上，顧客可以在第一時間了解到這件產(chǎn)品，由于省去了大量的中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了時間。并且在網(wǎng)上由于買賣雙方的交流變得簡單，商家可以及時地了解顧客對于產(chǎn)品和服務(wù)的意見，可以及時地做出有效的改進(jìn)，提高商家的服務(wù)水品。

網(wǎng)絡(luò)的交易過程也會變得非常簡單。在淘寶這樣的大型網(wǎng)絡(luò)銷售平臺上，客戶大多開通了支付寶或者網(wǎng)上銀行服務(wù)，當(dāng)我們需要為購買的產(chǎn)品付款時，只要轉(zhuǎn)到相應(yīng)的交易界面，顧客只要簡單地點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)，就可以完成支付過程。

保險網(wǎng)絡(luò)營銷的四大問題

實(shí)物與照片不符。作為無形的網(wǎng)上保險產(chǎn)品，自然不會出現(xiàn)類似的問題，目前在網(wǎng)上從事保險銷售的均是保險公司，無論是官網(wǎng)上的銷售，還是在第三方銷售平臺上以網(wǎng)店的形式銷售，保險產(chǎn)品雖然不會產(chǎn)生上述的問題，但仍然存在一個如實(shí)向顧客描述商品的問題。目前的保險網(wǎng)絡(luò)營銷仍在起步階段，從事這項活動的保險公司也均是有實(shí)力的正規(guī)公司，所以在如實(shí)描述上很少出現(xiàn)與保險產(chǎn)品承諾不相符的情況。保險公司的一些描述雖然真實(shí)，但是專業(yè)性太強(qiáng)，對于普通消費(fèi)者的理解能力是一個挑戰(zhàn)，如果保險公司對于其產(chǎn)品的描述能夠做到更加得通俗易懂，那么對于產(chǎn)品的銷售會起到一個良好的推動作用。

網(wǎng)上支付存在風(fēng)險。和有形商品的銷售一樣，保險產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售也大多采用多種三方支付方式并存的形式，比較通用的有網(wǎng)上銀行和支付寶。對于網(wǎng)上銀行和支付寶，可以說這樣的支付手段已經(jīng)發(fā)展得比較成熟，安全系數(shù)較高，但仍然也存在著上文提到的一些問題。在這個方面，保險產(chǎn)品和其他產(chǎn)品一樣面臨著問題，甚至由于保險存在著續(xù)保和退保這樣的情況，網(wǎng)上的支付會更加頻繁，此類的問題比一般的商品還要嚴(yán)重。

誠信問題。保險產(chǎn)品網(wǎng)上銷售所面臨的誠信問題，更多的是存在于購買保險后的后續(xù)服務(wù)上，而并非是顧客購買的過程中。在購買產(chǎn)品的時候，顧客也是閱讀保險條款、保險規(guī)則，這與在現(xiàn)實(shí)中購買保險并沒有太大的區(qū)別，保險公司也很難有不誠信的行為產(chǎn)生。但是在保險賣出之后，由于網(wǎng)絡(luò)的種種限制，保險公司的客服工作不一定能完全滿足顧客的需求。所以在顧客索賠的階段，由于沒有保險人這樣的角色在中間聯(lián)系，可能給顧客增添了很多不便。一些不負(fù)責(zé)任的保險公司可能在顧客理賠階段出現(xiàn)一些對于顧客的需求不誠信的行為。有關(guān)誠信的問題在保險的網(wǎng)上銷售中產(chǎn)生了新的變化，這需要我們用全新的思路來解決這個問題。如果僅僅是像解決有形產(chǎn)品的誠信問題那樣成立一個消費(fèi)者保障協(xié)會，通過讓商家做出類似于“如實(shí)描述”這樣的承諾，并不能解決保險上出現(xiàn)的問題。因為保險的銷售并不是一次性的一手交錢一手交貨的過程就結(jié)束了，它還涉及到保險的售出之后一系列服務(wù)問題。根據(jù)我們的調(diào)查問卷結(jié)果顯示，有72.5%的被調(diào)查者對于保單的可靠性產(chǎn)生質(zhì)疑，這說明客戶對于保險公司能否在網(wǎng)上誠信經(jīng)營仍然存在疑惑，這就需要保險公司一方面努力做好客戶服務(wù)，另一方面也要加大對于網(wǎng)上投保安全穩(wěn)定性的宣傳。

售后服務(wù)的不確定性。鑒于目前開展保險網(wǎng)絡(luò)營銷的還是一些有實(shí)力的保險公司，在社會上都有著良好的形象和聲譽(yù)，所以在售后方面消費(fèi)者并不太可能有著被欺詐的情況出現(xiàn)。但是，并不意味在產(chǎn)品的售后服務(wù)方面不會出現(xiàn)問題。由于保險網(wǎng)絡(luò)營銷處于發(fā)展的初期，由于技術(shù)不成熟導(dǎo)致的保險公司網(wǎng)絡(luò)營銷系統(tǒng)不成熟，會造成對于顧客服務(wù)方面做得不好。保險公司也可能由于缺乏經(jīng)驗等問題造成對于顧客服務(wù)方面的不足。

建立網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷互補(bǔ)模式

保險網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷是一對矛盾對立的統(tǒng)一體，可以相互影響也可以相互促進(jìn)，可以用傳統(tǒng)展業(yè)模式的人員支持保險網(wǎng)絡(luò)營銷，也可以用保險網(wǎng)絡(luò)營銷的網(wǎng)站為傳統(tǒng)營銷的產(chǎn)品宣傳和客戶服務(wù)。相互發(fā)揮長處和彌補(bǔ)對方的不足。顧客可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得保險信息和報價，但在最終做出決定時，至少有80%的在線保險申請者需要有專門人員當(dāng)面提供服務(wù)并協(xié)助購買過程。

在國內(nèi)外著名的搜索引擎上注冊，例如百度和谷歌，是一種極為有效的宣傳方式，當(dāng)顧客搜索公司的名稱，或者“保險”字樣時，可以直接搜索到公司的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，這樣無論對于產(chǎn)品的宣傳還是加大銷售平臺的人流量，都是極有好處的。通過這樣的宣傳方式，保險公司可以接觸到更多的潛在客戶，對于保險公司開拓市場、增加知名度具有重大的作用。

另外，安全認(rèn)證系統(tǒng)是整個網(wǎng)絡(luò)營銷的關(guān)鍵，而保險行業(yè)更是要求投，承保雙方均需本著最大誠信原則進(jìn)行商務(wù)活動。安全認(rèn)證系統(tǒng)對于保證客戶資料的真實(shí)性、提高保單的有效性方面都有著重要的作用。并且作為保險公司來說，保險公司掌握著大量客戶的資料，對于這些資料，保險公司有義務(wù)進(jìn)行妥善的保存。提高網(wǎng)絡(luò)營銷系統(tǒng)的安全性，建立防止突發(fā)事件發(fā)生，導(dǎo)致資料丟失的防范機(jī)制，對于保險公司來說，是一件迫在眉睫、急需解決的事情。并且系統(tǒng)中，每天都有大量的資料傳輸和轉(zhuǎn)移，如何做好這些資料在傳輸中不發(fā)生丟失、錯誤等問題，也是保險公司需要關(guān)注的。營銷系統(tǒng)的穩(wěn)定是保險公司業(yè)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

第5篇：財產(chǎn)保險的好處范文

關(guān)鍵詞：保險；代位求償：公平

一、引言

代位求償權(quán)是指保險人享有的、代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國2009年修改頒布的《保險法》第六十條第一款規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，目的是避免被保險人因保險額外獲利。

保險代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險人和被保險人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，目前已經(jīng)被各國的保險立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手，探討了保險人、被保險人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時遇到的困擾，并因此對代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險種中運(yùn)用時才顯示其公平性。

二、保險代位求償權(quán)的法理依據(jù)

(一)損失補(bǔ)償說

傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用，它的提出是為了防止被保險人不當(dāng)?shù)美?，減少道德風(fēng)險。蔡弈在《論保險代位求償權(quán)的限制》一文中談到，“代位”一詞，源于拉丁語subrogate，原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失又是由第三者行為造成時，按照民法和保險法的規(guī)定，被保險人此時既可以向第三者提出損失賠償請求，又可以依據(jù)其與保險人訂立的保險合同向保險人提出索賠。但被保險人的損失是既定的，為防止其雙重得利，同時也為避免有責(zé)任的第三者因保險人賠付被保險人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，《保險法》確認(rèn)了保險代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，將被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。

英國學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制，通過這種機(jī)制，在被保險人遭到損失后，保險人對其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國學(xué)者朱有彬認(rèn)為，財產(chǎn)保險的最終目的是使被保險人受損時能夠得到補(bǔ)償，因此補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險中最為明顯的一項原則。

(二)社會公平說

按照我國《民法通則》第四條：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上，要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對于第三人行為導(dǎo)致的保險事故，如果沒有保險代位追償制度，被保險人很有可能在得到保險賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的，任何人對他人財產(chǎn)或人身造成損害，都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任，否則就不能體現(xiàn)公平。同時，保險代位求償權(quán)制度通過使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本，也能對其產(chǎn)生一定的威懾作用，使他們“收斂其有害行為”，而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。

如果只要受損害方財產(chǎn)投了保險則致害第三人可以不用對其損害進(jìn)行賠償，會誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會和道德問題，導(dǎo)致保險成為漁利工具，同樣有悖于保險的初衷。因此，代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會公平的原則。

(三)通過降低費(fèi)率來保護(hù)被保險人利益說

如果每一個保險事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險人承擔(dān)給付義務(wù)，必然會影響保險人的利益，影響保險人的償付能力。而保險代位求償權(quán)的行使，可以使有過失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU標(biāo)的的損失，在保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定先行賠付后，代替被保險人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險額外獲利，也降低了保險人保險賠付的總金額，從而降低保險費(fèi)率。保險費(fèi)率一旦降低，社會上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。

三、對代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑

(一)被保險人有沒有獲得不當(dāng)?shù)美?/p>

根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定：“沒有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！奔床划?dāng)?shù)美褪菦]有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。

對于被保險人獲得的雙重利益：有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務(wù)的對等補(bǔ)償。在保險代位的當(dāng)事人：保險人、被保險人及第三人之中，被保險人是基于保險合同的約定取得對保險人的保險金給付請求權(quán)，而對于第三人的損害賠償請求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個請求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?/p>

(二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險

從代位求償權(quán)的行使對象來看：保險人不得向被保險人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠實(shí)的被保險人與第三者串通故意制造保險事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因為一旦向第三者索賠，則必然使第三者受損，即便保險公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險人的損失，也不會給第三者帶來額外好處。所以，第三者一般不會與被保險人串通而制造保險事故。另外，投保人在付出保費(fèi)的同時，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險金額，但由于投保人對于保險標(biāo)的具有保險利益，而且財產(chǎn)保險的保險金額一般不大于保險標(biāo)的的實(shí)際價值，所以投保人也沒有足夠的動機(jī)為了取得保險賠償而故意毀損保險標(biāo)的。

從以上兩個角度來分析，保險代位求償制度對于預(yù)防道德風(fēng)險的作用也是很有限的。

(三)保險人會不會因為代位求償制度而降低保險費(fèi)率

從理論上講，保險人因為代位求償制度而降低保險費(fèi)率是有可能的。但是由于我國的保險大多數(shù)是商業(yè)保險，因此即便代位求償制度可以減少保險人的賠付，但這種補(bǔ)償往往不會反映在保險費(fèi)率的厘定中，而是用于提高股東的紅利，這是由保險的商業(yè)性質(zhì)所決定的。在一些險種中，代位權(quán)獲償額與保險人支付的保險金相比較是最小量的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的1992年美國保險人代位求償權(quán)獲償額占全部保險賠付的百分比為：海上保險占14.15％，機(jī)動車輛保險占8.56％，戶益保險占0.8％，火災(zāi)保險占0.68％，平均獲償?shù)陌俜直仁?.96％。也就是說，因為代位求償權(quán)而獲得的補(bǔ)償占保險人的總賠付比例很低，很難說代位權(quán)的存在能夠?qū)ΡｋU費(fèi)率產(chǎn)生邊際影響。

所以，如果沒有保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險費(fèi)率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管，通過代位求償來降低保險費(fèi)率純屬于一廂情愿的事情。

(四)代位求償權(quán)有沒有避免使第三者逍遙法外

根據(jù)前面代位求償權(quán)的法理分析可知，部分學(xué)者認(rèn)為代位求償權(quán)能夠使第三者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任，有利于社會公平。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)上更多的是主觀臆斷，理由主要基于以下兩點(diǎn)理由。

一是保險人在理賠前，通常會要求被保險人先對第三人責(zé)任方進(jìn)行索賠。除非第三者肇事逃逸或者沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償，否則保險人不會接受賠付。如果被保險人向第三者就民事責(zé)任索賠順利時，自然可以避免第三者逍遙法外，不用代位求償?shù)慕槿?。如果第三者肇事逃逸，則通過公安機(jī)關(guān)立案后，也會繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟(jì)能力有限，法院會根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力先進(jìn)行部份賠償，但是債務(wù)依然是存在的。從這個角度來講，代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時并沒有發(fā)揮不可代替的作用。

二是由于保險人收取保險費(fèi)，建立強(qiáng)大的保險基金，更加有能力進(jìn)行賠付。與被保險人相比，保險人的資金實(shí)力相對雄厚，巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。

(五)代位求償權(quán)的行使有沒有違背權(quán)利自由行使原則

根據(jù)民法的權(quán)利自由行使原則，任何民事權(quán)利主體均可以在不危害他人及社會公共利益的情況下，自由決定是否行使以及如何行使自己享有的權(quán)利。對于被保險人而言。權(quán)利自由行使原則即意味著：當(dāng)其對于保險人的保險請求權(quán)與對于第三者的損害賠償請求權(quán)發(fā)生重合時，其應(yīng)當(dāng)享有充分的自由選擇權(quán)，以保障自己的損失得以充分的彌補(bǔ)。因此在保險事故發(fā)生后，被保險人既可以請求第三者賠償，也可以請求保險人賠償；還可以在第三人的賠償不足時，請求保險人予以彌補(bǔ)；又可以在保險人補(bǔ)償不足時，向第三者請求賠償。而代位求償制度卻剝奪了被保險人這種選擇的自由，以法律的形式強(qiáng)迫被保險人在向保險人行使了保險金給付請求權(quán)以后，仍需將對于第三者的損害賠償請求權(quán)交予保險人代位，而不論其是否愿意。

(六)保險代位追償權(quán)有沒有造成保險人的不當(dāng)?shù)美?/p>

保險人支付保險金與被保險人交納保險費(fèi)互為對價，是保險合同的內(nèi)部關(guān)系，而被保險人與第三者的損害賠償關(guān)系則是保險合同之外的關(guān)系。保險人對被保險人賠付保險金只是履行保險合同中約定的義務(wù)，而不是“替代”第三人履行義務(wù)，保險人并沒有支付新的對價去取得被保險人對于第三人的損害賠償請求權(quán)，因此其對于第三人的代位求償權(quán)是憑空獲得的，并沒有任何合法的依據(jù)(除《保險法》的規(guī)定之外)。如果賦予了保險人代位求償權(quán)，使其收回了全部或部分賠付的保險金，那么從他收受保險費(fèi)卻沒有相對應(yīng)的風(fēng)險來說，他獲得了意外收益。

四、結(jié)語

第6篇：財產(chǎn)保險的好處范文

    關(guān)鍵詞:保險;代位求償:公平

    一、引言

    代位求償權(quán)是指保險人享有的、代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國2009年修改頒布的《保險法》第六十條第一款規(guī)定:因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),目的是避免被保險人因保險額外獲利。

    保險代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險人和被保險人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物,目前已經(jīng)被各國的保險立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手,探討了保險人、被保險人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時遇到的困擾,并因此對代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是:代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險種中運(yùn)用時才顯示其公平性。

    二、保險代位求償權(quán)的法理依據(jù)

    (一)損失補(bǔ)償說

    傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用,它的提出是為了防止被保險人不當(dāng)?shù)美?減少道德風(fēng)險。蔡弈在《論保險代位求償權(quán)的限制》一文中談到,“代位”一詞,源于拉丁語subrogate,原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,且該損失又是由第三者行為造成時,按照民法和保險法的規(guī)定,被保險人此時既可以向第三者提出損失賠償請求,又可以依據(jù)其與保險人訂立的保險合同向保險人提出索賠。但被保險人的損失是既定的,為防止其雙重得利,同時也為避免有責(zé)任的第三者因保險人賠付被保險人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任,《保險法》確認(rèn)了保險代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度,將被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。

    英國學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制,通過這種機(jī)制,在被保險人遭到損失后,保險人對其進(jìn)行補(bǔ)償,以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國學(xué)者朱有彬認(rèn)為,財產(chǎn)保險的最終目的是使被保險人受損時能夠得到補(bǔ)償,因此補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險中最為明顯的一項原則。

    (二)社會公平說

    按照我國《民法通則》第四條:“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上,要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對于第三人行為導(dǎo)致的保險事故,如果沒有保險代位追償制度,被保險人很有可能在得到保險賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的,任何人對他人財產(chǎn)或人身造成損害,都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任,否則就不能體現(xiàn)公平。同時,保險代位求償權(quán)制度通過使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本,也能對其產(chǎn)生一定的威懾作用,使他們“收斂其有害行為”,而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。

    如果只要受損害方財產(chǎn)投了保險則致害第三人可以不用對其損害進(jìn)行賠償,會誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會和道德問題,導(dǎo)致保險成為漁利工具,同樣有悖于保險的初衷。因此,代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會公平的原則。

    (三)通過降低費(fèi)率來保護(hù)被保險人利益說

    如果每一個保險事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險人承擔(dān)給付義務(wù),必然會影響保險人的利益,影響保險人的償付能力。而保險代位求償權(quán)的行使,可以使有過失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU標(biāo)的的損失,在保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定先行賠付后,代替被保險人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險額外獲利,也降低了保險人保險賠付的總金額,從而降低保險費(fèi)率。保險費(fèi)率一旦降低,社會上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。

    三、對代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑

    (一)被保險人有沒有獲得不當(dāng)?shù)美?/p>

    根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定:“沒有合法依據(jù),取得不當(dāng)利益造成他人損失的,應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！奔床划?dāng)?shù)美褪菦]有法律上或合同上的依據(jù),使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義,將被保險人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。

    對于被保險人獲得的雙重利益:有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系,履行了多重法定義務(wù)的對等補(bǔ)償。在保險代位的當(dāng)事人:保險人、被保險人及第三人之中,被保險人是基于保險合同的約定取得對保險人的保險金給付請求權(quán),而對于第三人的損害賠償請求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個請求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù),顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?/p>

    (二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險

    從代位求償權(quán)的行使對象來看:保險人不得向被保險人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán),除非該保險事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以,如果不誠實(shí)的被保險人與第三者串通故意制造保險事故,且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé),而此處的第三者不是家庭成員,所以執(zhí)行是比較困難的。因為一旦向第三者索賠,則必然使第三者受損,即便保險公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險人的損失,也不會給第三者帶來額外好處。所以,第三者一般不會與被保險人串通而制造保險事故。另外,投保人在付出保費(fèi)的同時,也獲得了賠償期待權(quán),盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險金額,但由于投保人對于保險標(biāo)的具有保險利益,而且財產(chǎn)保險的保險金額一般不大于保險標(biāo)的的實(shí)際價值,所以投保人也沒有足夠的動機(jī)為了取得保險賠償而故意毀損保險標(biāo)的。

    從以上兩個角度來分析,保險代位求償制度對于預(yù)防道德風(fēng)險的作用也是很有限的。

    (三)保險人會不會因為代位求償制度而降低保險費(fèi)率

    從理論上講,保險人因為代位求償制度而降低保險費(fèi)率是有可能的。但是由于我國的保險大多數(shù)是商業(yè)保險,因此即便代位求償制度可以減少保險人的賠付,但這種補(bǔ)償往往不會反映在保險費(fèi)率的厘定中,而是用于提高股東的紅利,這是由保險的商業(yè)性質(zhì)所決定的。在一些險種中,代位權(quán)獲償額與保險人支付的保險金相比較是最小量的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的1992年美國保險人代位求償權(quán)獲償額占全部保險賠付的百分比為:海上保險占14.15%,機(jī)動車輛保險占8.56%,戶主權(quán)益保險占0.8%,火災(zāi)保險占0.68%,平均獲償?shù)陌俜直仁?.96%。也就是說,因為代位求償權(quán)而獲得的補(bǔ)償占保險人的總賠付比例很低,很難說代位權(quán)的存在能夠?qū)ΡｋU費(fèi)率產(chǎn)生邊際影響。

    所以,如果沒有保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險費(fèi)率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管,通過代位求償來降低保險費(fèi)率純屬于一廂情愿的事情。

    (四)代位求償權(quán)有沒有避免使第三者逍遙法外

    根據(jù)前面代位求償權(quán)的法理分析可知,部分學(xué)者認(rèn)為代位求償權(quán)能夠使第三者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任,有利于社會公平。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)上更多的是主觀臆斷,理由主要基于以下兩點(diǎn)理由。gwyoo.com

    一是保險人在理賠前,通常會要求被保險人先對第三人責(zé)任方進(jìn)行索賠。除非第三者肇事逃逸或者沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償,否則保險人不會接受賠付。如果被保險人向第三者就民事責(zé)任索賠順利時,自然可以避免第三者逍遙法外,不用代位求償?shù)慕槿搿Ｈ绻谌哒厥绿右?則通過公安機(jī)關(guān)立案后,也會繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟(jì)能力有限,法院會根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力先進(jìn)行部份賠償,但是債務(wù)依然是存在的。從這個角度來講,代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時并沒有發(fā)揮不可代替的作用。

    二是由于保險人收取保險費(fèi),建立強(qiáng)大的保險基金,更加有能力進(jìn)行賠付。與被保險人相比,保險人的資金實(shí)力相對雄厚,巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。

    (五)代位求償權(quán)的行使有沒有違背權(quán)利自由行使原則

    根據(jù)民法的權(quán)利自由行使原則,任何民事權(quán)利主體均可以在不危害他人及社會公共利益的情況下,自由決定是否行使以及如何行使自己享有的權(quán)利。對于被保險人而言。權(quán)利自由行使原則即意味著:當(dāng)其對于保險人的保險請求權(quán)與對于第三者的損害賠償請求權(quán)發(fā)生重合時,其應(yīng)當(dāng)享有充分的自由選擇權(quán),以保障自己的損失得以充分的彌補(bǔ)。因此在保險事故發(fā)生后,被保險人既可以請求第三者賠償,也可以請求保險人賠償;還可以在第三人的賠償不足時,請求保險人予以彌補(bǔ);又可以在保險人補(bǔ)償不足時,向第三者請求賠償。而代位求償制度卻剝奪了被保險人這種選擇的自由,以法律的形式強(qiáng)迫被保險人在向保險人行使了保險金給付請求權(quán)以后,仍需將對于第三者的損害賠償請求權(quán)交予保險人代位,而不論其是否愿意。

    (六)保險代位追償權(quán)有沒有造成保險人的不當(dāng)?shù)美?/p>

    保險人支付保險金與被保險人交納保險費(fèi)互為對價,是保險合同的內(nèi)部關(guān)系,而被保險人與第三者的損害賠償關(guān)系則是保險合同之外的關(guān)系。保險人對被保險人賠付保險金只是履行保險合同中約定的義務(wù),而不是“替代”第三人履行義務(wù),保險人并沒有支付新的對價去取得被保險人對于第三人的損害賠償請求權(quán),因此其對于第三人的代位求償權(quán)是憑空獲得的,并沒有任何合法的依據(jù)(除《保險法》的規(guī)定之外)。如果賦予了保險人代位求償權(quán),使其收回了全部或部分賠付的保險金,那么從他收受保險費(fèi)卻沒有相對應(yīng)的風(fēng)險來說,他獲得了意外收益。

    四、結(jié)語

第7篇：財產(chǎn)保險的好處范文

根據(jù)省廳關(guān)于開展農(nóng)業(yè)保險調(diào)研的通知要求，現(xiàn)將我區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險情況匯報如下：

一、----區(qū)近幾發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害情況

20__年受災(zāi)面積135443畝，成災(zāi)面積130983畝，絕收面積7358畝；其中干旱受災(zāi)面積51380畝，風(fēng)雹受災(zāi)面積34894畝，凍害受災(zāi)面積100549畝。共造成經(jīng)濟(jì)損失7318.8萬元。20__年發(fā)生較為嚴(yán)重的災(zāi)害兩起，一是春旱全區(qū)水稻受災(zāi)14480畝，玉米受災(zāi)29858畝，洋芋受災(zāi)14873畝，其它作物受災(zāi)13972畝，共涉及11個村委會92個村民小組12362戶50500人，牲畜23759頭飲水困難；二是遭受強(qiáng)烈“倒春寒”加雨雪災(zāi)害天氣，各種糧經(jīng)作物受災(zāi)面積147890畝，其中蠶豆68680畝，大麥36964畝，小麥14954畝，蔬菜12240畝，水果5170畝，其它作物6672畝，共造成經(jīng)濟(jì)損失1536.8萬元；20__年受災(zāi)面積達(dá)20.33萬畝，共造成農(nóng)經(jīng)損失1267.6萬元。

二、開展農(nóng)業(yè)保險的存在的問題

在開展農(nóng)業(yè)保險過程中，結(jié)合我區(qū)實(shí)際，存在的主要問題主要為三高一低一難，風(fēng)險高、成本高、費(fèi)率高、參保率低、裁定難。

風(fēng)險高，這是農(nóng)業(yè)保險的通病。農(nóng)業(yè)保險的承保對象是有生命的動植物，面臨的風(fēng)險種類繁多，各種自然災(zāi)害、疫病等意外事故等都會導(dǎo)致?lián)p失。尤其是自然災(zāi)害，使農(nóng)業(yè)保險具有共變性，即在遭受較大規(guī)模的自然災(zāi)害時，很多保險標(biāo)的會同時受損，因此農(nóng)業(yè)承保的風(fēng)險不但發(fā)生的概率高，而且損失集中，覆蓋面大，賠付率也自然高于其他險種。

成本高，這是農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)所決定的。農(nóng)業(yè)保險的對象分布在農(nóng)村，而且種類繁多，保險公司假如要做大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，勢必要招聘一些熟悉農(nóng)業(yè)工作的專業(yè)人才，而且要求這些人能面向農(nóng)民、面向農(nóng)村宣傳一些關(guān)于保險的好處和有關(guān)業(yè)務(wù)知識。所以農(nóng)業(yè)保險相對于其他保險來說成本較高，這也是國內(nèi)有些保險公司盡管看到農(nóng)業(yè)保險市場很大卻不敢輕易涉足的原因之一。

費(fèi)率高，這是與農(nóng)業(yè)保險的賠付率高相符相成的。保險公司作為商業(yè)性企業(yè)，勢必要以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以追求利潤最大化為其根本目的，所以不可能在虧損的前提下來滿足農(nóng)戶的低費(fèi)率要求，而且與普通的財產(chǎn)保險相比，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率也較難計算，相關(guān)數(shù)據(jù)需要較長時間的積累。

參保率低，這是由現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)農(nóng)村的實(shí)際決定的。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入中的比重也越來越小，大量的農(nóng)民外出打工或開始經(jīng)營二、三產(chǎn)業(yè)，所以農(nóng)業(yè)保險在他們的心目中遠(yuǎn)遠(yuǎn)及不上人身財產(chǎn)保險來得重要；同時，許多地方的農(nóng)民對參保有一種抵觸情緒，認(rèn)為這是增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)的另一種形式或者說是保險公司賺錢的新花樣；再者從客觀上分析，農(nóng)民收入低下，對農(nóng)業(yè)保險的支付能力有限，而且許多農(nóng)民存在著僥幸心理，對保險的認(rèn)識不夠，從而導(dǎo)致參保率低的局面。

裁定難，這是農(nóng)業(yè)保險的特殊性所決定的。農(nóng)業(yè)保險的對象是有生命的動植物，一旦發(fā)生死亡，保險責(zé)任劃分比較困難，是因為自然災(zāi)害、或疫病原因、或人為因素較難認(rèn)定，必須要有一定專業(yè)知識的專家認(rèn)定才有效。同時，農(nóng)民素質(zhì)參差不齊，缺少相關(guān)保險知識，往往更加容易發(fā)生保險糾紛，因此保險公司在操作上也確有許多困難。

三、對開展農(nóng)業(yè)保險的意見建議

1.必須有強(qiáng)大的扶持政策為支撐。從世界各地農(nóng)業(yè)保險的成功實(shí)例看，政府的大力支持是農(nóng)業(yè)保險成功與否的關(guān)鍵所在。因此，必須建立符合我區(qū)實(shí)際的政策性農(nóng)業(yè)保險。一是要對農(nóng)民參保費(fèi)用進(jìn)行直接補(bǔ)助；二是出臺準(zhǔn)強(qiáng)制性參保政策。凡是屬于農(nóng)業(yè)保險范圍但是沒有參加保險的農(nóng)戶，不能享受其他關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的優(yōu)惠政策，同時，一旦發(fā)生自然災(zāi)害等，也不能享受政府的風(fēng)險補(bǔ)助金；三是設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險資金。農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險，既要考慮農(nóng)民利益，同時也要兼顧保險公司的承受能力。自然災(zāi)害的發(fā)生有很大的不確定因素，對于保險公司來說，最怕發(fā)生巨災(zāi)、大災(zāi)，因此建議設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險資金。一旦發(fā)生巨災(zāi)，保險公司賠付率超過一定比例，可以啟動巨災(zāi)風(fēng)險資金，由政府和保險公司按比例共同來承擔(dān)巨災(zāi)帶來的風(fēng)險，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制；四是出臺以險養(yǎng)險政策。由于農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，相對來說盈利要低一些，因此，為了調(diào)動保險公司的積極性，政府可以把一些優(yōu)良險種放在農(nóng)業(yè)保險的范疇內(nèi)；同時政府也可以要求所屬行政事業(yè)單位的車輛險、財產(chǎn)險放到承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的保險公司參保；五是建立完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系。首先政府有關(guān)部門要從源頭上做好服務(wù)工作，可以通過天氣預(yù)報、災(zāi)害預(yù)測等為保險公司提供技術(shù)支持，要加強(qiáng)對各種自然災(zāi)害和疾病的預(yù)防工作，防止和降低發(fā)生風(fēng)險的機(jī)率；其次要發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的力量，積極參與到宣傳發(fā)動和參保工作中來；再次，在具體的理賠過程中，政府要積極參與其中，起到充分協(xié)調(diào)作用。

2.必須有較強(qiáng)的保險意識為前提。要使農(nóng)業(yè)保險能夠象其它商業(yè)保險一樣能夠有強(qiáng)大的生命力，就必須使全社會都關(guān)注農(nóng)業(yè)保險，特別是農(nóng)民自身必須有較強(qiáng)的保險意識。要采取多種形式對農(nóng)業(yè)保險的好處進(jìn)行全方位、立體式宣傳，使大家明確開展農(nóng)業(yè)保險工作是一件政府、農(nóng)民和保險公司都可以達(dá)到共贏的好事，這項工作需要政府的大力提倡、保險公司的主動出擊和廣大農(nóng)民的積極參與。對于政府來說，要加大對農(nóng)業(yè)保險工作的重視力度，把它作為關(guān)注農(nóng)業(yè)、關(guān)心農(nóng)民的具體措施來抓，把它作為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害能力的一件大事來抓。對于農(nóng)民來說，各級政府要通過舉辦技術(shù)培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳資料等形式開展保險必要性的宣傳，從思想上解決“要我?！边€是“我要?！钡膯栴}，使廣大農(nóng)民切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，提高風(fēng)險意識，增強(qiáng)自覺參保的意識。對于保險公司來說，要充分看到農(nóng)業(yè)保險的市場潛力，不斷探索農(nóng)業(yè)保險新機(jī)制。

3.必須有健全的操作機(jī)制為動力。農(nóng)業(yè)保險作為一項新生事物，雖然有政府的扶持政策作為支撐，但同時必須建立一套健全、靈活的操作機(jī)制，這也是農(nóng)業(yè)保險能夠生存和發(fā)展的動力所在。

第8篇：財產(chǎn)保險的好處范文

中國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個時斷時續(xù)的坎坷過程，特別是在20世紀(jì)90年代以來，更是進(jìn)入了一個全面萎縮期。據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家之一。近10年來，自然災(zāi)害每年給中國造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。由于分散經(jīng)營的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，農(nóng)戶中參加農(nóng)業(yè)保險的又很少，由于沒有保險來“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險，除政府給予的救助外，剩余所有農(nóng)作物的損失都由農(nóng)民來負(fù)擔(dān)。隨著中國農(nóng)業(yè)市場化開放程度的提高，市場風(fēng)險也隨之增加。中國農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營規(guī)模較低，技術(shù)落后，市場信息匱乏，農(nóng)民很難全面而準(zhǔn)確地把握市場供求信息。這些狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險源更多，范圍更廣，不可控制性更大。

自從各保險公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)型后，對屬于政策性險種的農(nóng)業(yè)保險，國家不再給予補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運(yùn)營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險集中，再加上農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率較高，很多保險公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。在逐利心理的作用下，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮，壓縮了農(nóng)業(yè)保險承保的范圍、數(shù)量和險種，而在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，則熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律、法規(guī)的依賴程度是很大的。從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，如其中的第149條規(guī)定：國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。目前中國沒有一部系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險法，而缺乏立法支持的農(nóng)業(yè)保險是很難順利發(fā)展的?？傊袊r(nóng)業(yè)保險發(fā)展主體缺位，不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需要，發(fā)展滯后。

二、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因

1．農(nóng)民收入不高，保險意識不強(qiáng)。由于中國農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，2004年末中國農(nóng)村人口為75705萬人，占全國總?cè)丝诘?8.2%，人均耕地面積1.41畝，比2003年人均耕地面積減少了0.02畝，中國農(nóng)民年人均收入2936元，在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開銷、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險費(fèi)率僅為4％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國農(nóng)村教育水平相對較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識到辦理保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險的意識淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

2．農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入低、風(fēng)險大。中國農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)保險為主，商業(yè)性保險公司的經(jīng)營目的是追求效益的最大化。但農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入低、賠付率高、風(fēng)險大，政府對其財政補(bǔ)貼又很少，農(nóng)業(yè)保險連年虧損，許多商業(yè)性保險公司不愿意經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。據(jù)保監(jiān)會提供的統(tǒng)計數(shù)字：2004年中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)共取得保費(fèi)收入3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長18.86%。在保費(fèi)減少的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷減少，已由最多時的60多個下降到不足30個。目前只有中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司和安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司等少數(shù)幾家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，這與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對農(nóng)業(yè)保險的需求很不相稱。同時，中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)近年基本處于虧損狀態(tài),保險賠付率達(dá)到88%，而農(nóng)業(yè)保險盈虧平衡點(diǎn)上賠付率是70%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平衡點(diǎn)上的賠付率，業(yè)務(wù)逐年萎縮。因此農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

3．農(nóng)業(yè)保險的法律、法規(guī)不完善。保險是一項法律性很強(qiáng)的工作，中國現(xiàn)行的《保險法》由于制定時間較早，涉及農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容較少，沒有根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)行及時修訂并進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險目標(biāo)不明確，范圍涉及面窄，沒能覆蓋所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的保險保障；沒有設(shè)立明確的部門或再保險機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險分散機(jī)制而處于經(jīng)常虧損的境況，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性；同時，沒有制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，管理機(jī)制不夠完善，農(nóng)業(yè)保險缺乏強(qiáng)有力的保障，影響了農(nóng)民投保的積極性。另外中國缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險政策傾斜和支持。國際上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的國家，政府對農(nóng)業(yè)保險都給予多方面的支持，如實(shí)行免稅政策、對保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險計劃等。而在中國，農(nóng)業(yè)保險除了免除營業(yè)稅外，國家尚無配套政策予以扶持。

4．農(nóng)業(yè)保險組織體系不夠健全。中國目前的農(nóng)業(yè)保險組織不夠健全，只有為數(shù)不多的幾家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原保險。中國雖在少數(shù)幾個省份開辦農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)取得了初步的成效，但農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面在全國范圍內(nèi)仍然較小，不能夠充分利用中國商業(yè)保險公司分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢；而且，險種數(shù)量少，種類不全，在險種的開發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險業(yè)務(wù)層次少、組織形式單

一、方式方法死板，缺乏生機(jī)和活力，未能充分調(diào)動保險人、投保人的積極性。中國農(nóng)業(yè)保險缺乏靈活的組織形式，商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險由于高風(fēng)險者的存在要求較高的保險費(fèi)，而低風(fēng)險者因為不甘支付高于分擔(dān)其低風(fēng)險所需要的保費(fèi)不愿參與農(nóng)業(yè)保險。另外沒有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調(diào)動商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。這種情況不能適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

三、發(fā)展中國農(nóng)業(yè)保險的對策

1．提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)保險意識，打好農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)。要進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和力度，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路；大力發(fā)展第

二、第三產(chǎn)業(yè)，充分利用勞動力資源；加強(qiáng)對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識的培訓(xùn)，不斷提高他們科學(xué)種田的水平，努力增加農(nóng)民收入，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。同時，大力宣傳保險知識、投保的好處，使農(nóng)民更新觀念，增強(qiáng)保險意識，提高防災(zāi)、抗災(zāi)能力。針對在農(nóng)業(yè)保險初期農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險意識不強(qiáng)的情況，還可以實(shí)行強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的保險形式，對一些關(guān)系國計民生的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險，國家可給予一定保險費(fèi)補(bǔ)償、政策補(bǔ)貼等，對其他農(nóng)產(chǎn)品則采取自愿保險的原則。

2．完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供保證。國家應(yīng)盡快出臺農(nóng)業(yè)保險法或相關(guān)法規(guī)，用立法保護(hù)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。通過法律的強(qiáng)制性、權(quán)威性提出農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)，并逐步把所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都納入農(nóng)業(yè)保險的范圍；確立農(nóng)業(yè)保險中政府、保險人、投保人、受益人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的市場運(yùn)作行為；明確保險費(fèi)率、理賠計算、政府補(bǔ)貼、再保險等問題的解決辦法；確定農(nóng)業(yè)保險中行為人的違約責(zé)任，追究方法，這對農(nóng)業(yè)保險健康、快速地發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。同時，還要通過法律規(guī)定國家支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的各種優(yōu)惠政策和措施，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，減少政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，或因財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，并以此提高農(nóng)戶的保險意識。另外，也要學(xué)習(xí)和借鑒國外好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗，通過立法對農(nóng)業(yè)保險給予支持。許多國家通過立法對農(nóng)業(yè)保險給予支持已取得了一些好的經(jīng)驗。如日本政府確定補(bǔ)貼水稻保費(fèi)的50%~60%，麥類保費(fèi)的50%~70%。美國政府為了鼓勵部分商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19家公司提供其相當(dāng)于保費(fèi)31%的補(bǔ)貼。西班牙政府頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，提出由農(nóng)民自愿參加保險，政府對私人保險公司提供再保險，并對農(nóng)民的保費(fèi)給予補(bǔ)貼。這些措施的實(shí)施都有力地推動了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，取得了較好的效果。由此可見，加快制定與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險法，完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，實(shí)行農(nóng)業(yè)保險的傾斜政策，對防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，推動中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是非常重要的。

3．建立健全農(nóng)業(yè)保險組織體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。一是政府要落實(shí)財政補(bǔ)貼等多項優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)性保險公司直接辦理政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。商業(yè)性保險公司地域覆蓋面較大，在各地分支機(jī)構(gòu)較多，辦理業(yè)務(wù)便捷，效率相對較高，有利于直接開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。政府監(jiān)管部門可對申請開辦政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司進(jìn)行評估，核準(zhǔn)經(jīng)營資質(zhì)，要求其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，由政府承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的部分業(yè)務(wù)費(fèi)用和虧損，并制定適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼、免稅等優(yōu)惠政策，以提高商業(yè)性保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，減少商業(yè)性保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險。二是建立互助保險組織辦理區(qū)域保險業(yè)務(wù)。中國農(nóng)村地域廣闊，區(qū)域生產(chǎn)力差異較大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，辦理農(nóng)業(yè)保險可以按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)劃建立三層次的互助保險組織：第一層次，以鄉(xiāng)為單位建立農(nóng)業(yè)保險互助組織，直接面對每一個農(nóng)戶經(jīng)營業(yè)務(wù)；第二層次，以縣為單位建立農(nóng)業(yè)保險互助合作社，面對互助組織經(jīng)營業(yè)務(wù)；第三層次，建立區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，面對農(nóng)業(yè)互助保險合作社經(jīng)營業(yè)務(wù)。三是成立專門政策性保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù)。為完善農(nóng)業(yè)保險組織體系，分散農(nóng)業(yè)保險人風(fēng)險責(zé)任，政府應(yīng)成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，將部分較大農(nóng)業(yè)風(fēng)險在社會范圍內(nèi)分散，弱化原保險人的農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)再保險還有利于增進(jìn)保險同業(yè)間的交往，增進(jìn)同業(yè)間經(jīng)驗交流、技術(shù)交流和信息交流，增加對國際國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場及同行的了解。

第9篇：財產(chǎn)保險的好處范文

0引言

消費(fèi)信貸市場的發(fā)展以及還貸率的無保障性，迫切需要消費(fèi)貸款關(guān)系中保險公司的加入。為了適應(yīng)這種市場需求，上世紀(jì)九十年代，中國人民銀行頒布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，第一次以部門規(guī)章的形式對消費(fèi)貸款保證合同作出了規(guī)定。保監(jiān)會也批準(zhǔn)了保險公司設(shè)立保證保險的險種。保證保險如火如荼地開展了起來。理論上，開設(shè)保險保險好處多多，不僅可以拉動消費(fèi)、促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展，還開發(fā)了保險的擔(dān)保新功能。

所謂機(jī)動車保證保險（以下簡稱保證保險），是指消費(fèi)者在為機(jī)動車向銀行貸款時，提供一份與保險公司簽訂的以銀行為被保險人的保證保險合同，約定當(dāng)消費(fèi)者不能償還貸款時，由保險公司向銀行承擔(dān)保險責(zé)任的保險。在保證保險推行過程中，由于投保人對銀行償還貸款的大面積違約，貸款人紛紛向保險公司提起保證保險賠償訴訟，使得保險公司的保證保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面虧損?，F(xiàn)在，在保險公司依法對貸款人承擔(dān)賠償后，保險公司所面臨的主要任務(wù)是，依法向借款人實(shí)施追償。本文試就保證保險的保險公司代位追償權(quán)行使過程中存在的問題進(jìn)行研討，以指導(dǎo)對借款人追償業(yè)務(wù)工作的開展。

1保證保險代位權(quán)的內(nèi)涵

1．1保險代位權(quán)與保證保險代位權(quán)

保險代位權(quán)是指，保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)保險合同的約定對被保險人進(jìn)行賠償，而后取得被保險人要求該第三方進(jìn)行賠償?shù)臋?quán)利。其實(shí)質(zhì)是保險人代替對保險事故發(fā)生負(fù)有法律責(zé)任的第三方進(jìn)行賠償，代替該第三方履行完義務(wù)后，取得要求該第三方向自己履行義務(wù)的權(quán)利。保證保險代位權(quán)是指，消費(fèi)者因為經(jīng)濟(jì)能力不足而向銀行借貸用于消費(fèi)品的購買，同時向銀行提供保證保險合同，約定當(dāng)消費(fèi)者不能按時履行還貸義務(wù)時，由保險公司向銀行承擔(dān)保險責(zé)任，而后取得代銀行行使對消費(fèi)者的債權(quán)的權(quán)利。保證保險代位權(quán)適用《保險法》第六十條的規(guī)定。保證保險比之于一般財產(chǎn)保險的復(fù)雜之處在于，由于保險事故是債務(wù)人（投保人）不能向債權(quán)人（被保險人）按時履行償還債務(wù)的義務(wù)。因此，對于作為債權(quán)人的銀行來說，享有要求債務(wù)人履行債務(wù)的權(quán)利和要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任的權(quán)利。如果被保險人直接向保險人請求保險賠償，而保險人承擔(dān)保險責(zé)任后，債務(wù)人的債務(wù)仍不消滅，為了防止被保險人因保險而獲利，須將對債務(wù)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人行使。機(jī)動車消費(fèi)貸款保險代位權(quán)由此產(chǎn)生。

1．2保證保險代位權(quán)行使的依據(jù)

1．2．1法律依據(jù)：根據(jù)《保險法》第六十條規(guī)定，“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！贝藯l規(guī)定在“財產(chǎn)保險合同”一節(jié)，保證保險作為財產(chǎn)保險合同的一種，當(dāng)然適用本條規(guī)定。《海商法》第二百五十二條規(guī)定，“保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險人。”雖然此條是對海上保險合同的規(guī)定，但是也可以給代位權(quán)的行使提供法律解釋的后盾。

1．2．2理論依據(jù)：代位權(quán)制度的本質(zhì)是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，是法律基于公平和正義的精神在當(dāng)事人之間作的利益平衡，這一利益平衡的實(shí)現(xiàn)需要制度的合理構(gòu)建和運(yùn)用。根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法的基本理念，“不能令他人為自己的行為負(fù)責(zé)”，侵權(quán)行為人造成的損害，須由自己來承擔(dān)責(zé)任。如果這種責(zé)任已由他人承擔(dān)、損失后果已被填補(bǔ)，侵權(quán)行為人的責(zé)任還是不能夠被免除，如若如此，就是放任了侵權(quán)人的侵權(quán)行為，侵權(quán)人必須為自己的行為付出一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由于被侵權(quán)人的損失已經(jīng)得到了補(bǔ)償，從“補(bǔ)償不得超過損失”這一理念出發(fā)，那么被侵權(quán)人就喪失了再次獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，因此，侵權(quán)人應(yīng)當(dāng)向之前填補(bǔ)損失的一方承擔(dān)自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

根據(jù)上述，在銀行、消費(fèi)者、保險公司這三者中，如果消費(fèi)者沒有及時還貸，銀行應(yīng)當(dāng)是直接的受害人，它負(fù)擔(dān)著消費(fèi)者沒有履行債務(wù)的風(fēng)險，但是銀行將該風(fēng)險以保證保險的方式轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，致使保險事故發(fā)生時，由保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。保險責(zé)任承擔(dān)后，消費(fèi)者對銀行的債務(wù)并沒有消滅，如果消費(fèi)者繼續(xù)向銀行履行債務(wù)的話，很顯然，銀行會“不當(dāng)?shù)美保虼?，保險人應(yīng)當(dāng)取得代位權(quán)。具體可作如下理解：消費(fèi)者（借款人）即是引起保險事故發(fā)生、造成被保險人損失的第三人，因第三人的原因造成被保險人損失的，保險人在進(jìn)行賠償后，代位行使被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。

2保證保險代位權(quán)的行使

2．1保證保險代位權(quán)的行使條件

2．1．1被保險人的損失是由借款人造成的

有觀點(diǎn)認(rèn)為，造成損失的第三人必須是投保人和被保險以外的人，筆者認(rèn)為此觀點(diǎn)有失偏頗。投保人在保險合同中的作用僅在于同保險人訂立保險合同，并交付保費(fèi)。在保證保險中，投保人與被保險人并不是同一人，投保人是為了被保險人的利益向保險人投保的，因此，此處的第三人排除保險利益獲得者———被保險人即可，投保人也可以成為造成損失的第三人。由于債務(wù)人沒有履行對被保險人的債務(wù)，致使被保險人遭受了債權(quán)未獲滿足的損失，保險人才可能享有代位權(quán)。

2．1．2被保險人須對借款人享有請求權(quán)

債務(wù)人不能履行到期債務(wù)致使債權(quán)人遭受損失，即使在保險人承擔(dān)保險責(zé)任之后，仍然對被保險人負(fù)有債務(wù)，借貸合同中債務(wù)人的債務(wù)并不因為保險人承擔(dān)了保險責(zé)任而消滅。把代位權(quán)的問題拋開不談，被保險人獲得保險賠償后，還能夠要求債務(wù)人履行債務(wù)，仍然享有對債務(wù)人的請求權(quán)。但是為了防止債權(quán)人獲得雙重利益，法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)將其對債務(wù)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人行使。

2．1．3保證保險合同對追償權(quán)問題有明確約定

山東省最高人民法院《關(guān)于審理保證保險案件適用法律若干問題的意見》第十四條規(guī)定，保險人承擔(dān)保險賠付責(zé)任后，除保證保險合同約定保險人享有追償權(quán)的外，保險人不得向投保人追償。該一規(guī)定能夠很好地說明，保證保險代位權(quán)行使的條件之一，就是投保人與保險人就追償權(quán)作了約定。

2．1．4保險人已按照保證保險合同的約定，承擔(dān)了保險責(zé)任

保險人行使代位權(quán)最關(guān)鍵的條件，就是保險人已經(jīng)按照保證保險合同的約定，對被保險人的損失進(jìn)行了賠償。只有保險人賠償了最終責(zé)任不在自身的損失，法律才會提供給其一個獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，即代位求償權(quán)。

2．1．5代位行使的額度應(yīng)在賠償金額范圍內(nèi)

保險人行使代位權(quán)的目的，是為了彌補(bǔ)自己因保險責(zé)任的承擔(dān)而作出的賠償，因此在行使代位權(quán)時，也應(yīng)以保證保險合同產(chǎn)生的保險人賠償金額為最高限，保險人不應(yīng)當(dāng)獲得超出賠償金額的補(bǔ)償。

2．2保證保險代位權(quán)行使的限制———投保人的抗辯權(quán)保證保險代位權(quán)行使的限制是指投保人依法可以進(jìn)行的抗辯的權(quán)利。具體來講，投保人的抗辯權(quán)利的行使包括如下情形：

2．2．1投保人對被保險人的抗辯。保險事故發(fā)生后，被保險人向保險人要求，按照保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任。保險人承擔(dān)保險責(zé)任之后，就可以在保險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)，代位行使被保險人對投保人的債權(quán)，那么，在借貸合同中，投保人能對抗被保險人的事由，同樣能夠?qū)贡ｋU人。

2．2．2投保人對保險人未通知代位權(quán)的發(fā)生的抗辯。保險代位權(quán)是保險人進(jìn)行了保險賠償后所取得的法定權(quán)利。世界各國對于保險代位權(quán)的取得有兩種立法例，一為當(dāng)然代位主義，即只要保險人承擔(dān)了保險責(zé)任，就立即取得保險代位權(quán)；二為請求代位主義，即保險代位權(quán)的取得，不僅要以保險責(zé)任的承擔(dān)為前提，還要在此之后，由被保險人將請求權(quán)讓渡給保險人。根據(jù)我國《保險法》第六十條的規(guī)定，我國采取的是當(dāng)然代位主義。代位權(quán)的當(dāng)然取得，并不意味著代位權(quán)取得之后可以不為通知義務(wù)。保險事故發(fā)生后，被保險人請求保險人進(jìn)行保險賠償，投保人是不知情的。而保險代位權(quán)本質(zhì)上是債權(quán)的讓與，根據(jù)《合同法》第八十條的規(guī)定，“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生法律效力”，代位權(quán)發(fā)生時，保險人或被保險人是需要對此事項進(jìn)行通知的。至于通知的義務(wù)主體，法律規(guī)定，被保險人有協(xié)助保險人行使代位權(quán)的義務(wù)，被保險人的協(xié)助義務(wù)中應(yīng)當(dāng)包括通知代位權(quán)發(fā)生的義務(wù)。此外，畢竟代位權(quán)的權(quán)利主體是保險人，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等原則，要想實(shí)現(xiàn)權(quán)利，必先履行義務(wù)。被保險人應(yīng)當(dāng)有更充足的理由和動力為通知義務(wù)。因此，筆者認(rèn)為，通知義務(wù)的主體是保險人和被保險人。實(shí)際上，投保人以未接到代位權(quán)發(fā)生的通知為理由抗辯時，保險人也是極易處理的。保險人可當(dāng)場為通知，并且預(yù)留合理期間給投保人為履行債務(wù)做準(zhǔn)備。

3保證保險代位權(quán)行使的幾個具體問題

由于保證保險牽涉到多方主體，包括消費(fèi)者、銀行、保險公司，其中又包含多種法律關(guān)系，包括買賣、借貸、保險、保證、抵押、質(zhì)押，實(shí)際中一旦發(fā)生保險事故，保險責(zé)任承擔(dān)、代位權(quán)行使均相當(dāng)復(fù)雜。因此，筆者認(rèn)為，有必要先將保證保險的相關(guān)法律關(guān)系做一個梳理，進(jìn)而理清各方主體間的權(quán)利設(shè)置與義務(wù)分配，從而有效實(shí)現(xiàn)保險公司的代位權(quán)。

3．1如果保險人與被保險人沒有約定代位權(quán)的問題，保險人能取得保證保險代位權(quán)嗎？在前文已經(jīng)討論的代位權(quán)的行使條件，其中并沒有“被保險人將追償權(quán)書面轉(zhuǎn)讓給保險人”這一條，但是筆者為什么又要糾纏這個問題呢？原因在于，山東省高級人民法院《關(guān)于審理保證保險案件適用法律若干問題的意見》（以下簡稱《意見》）第十四條規(guī)定，保險人承擔(dān)保險賠付責(zé)任后，除保證保險合同約定保險人享有追償權(quán)的外，保險人不得向投保人追償。仔細(xì)分析此規(guī)定會發(fā)現(xiàn)，約定保險人對投保人享有追償權(quán)的合同是保證保險合同，主體是投保人和保險人，并不是保險人與被保險人，而保險人一旦承擔(dān)了保險責(zé)任，根據(jù)該《意見》的規(guī)定，如果保證保險合同合同已經(jīng)對追償權(quán)作了約定，那么保險人就享有了代位追償權(quán)?？梢姡摗兑庖姟分械拇藯l款與前文所述的代位權(quán)當(dāng)然取得主義并無矛盾，代位權(quán)取得與否也不需由保險人和投保人進(jìn)行約定。

3．2關(guān)于保證保險代位權(quán)行使的名義。保險代位權(quán)應(yīng)當(dāng)以誰的名義行使？采用債權(quán)代位中的債務(wù)人名義，還是采用保險人的名義？筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾方面考慮：

（1）代位權(quán)行使是為了誰的利益。保險人取得代位權(quán)是在承擔(dān)了保險責(zé)任、進(jìn)行了保險賠償之后，目的是彌補(bǔ)保險人因承擔(dān)保險責(zé)任而遭受的損失，當(dāng)然是為了保險人的利益。如同債的代位，債權(quán)人行使代位權(quán)，是為了債務(wù)人的利益，因此是以債務(wù)人名義行使，此之所謂“師出有名”。

（2）從法律的效率價值出發(fā)，以何者名義行使能將成本降至最小。如果保險人以債權(quán)人的名義行使代位權(quán)，取得的權(quán)利先要?dú)w于債權(quán)人，而后，債權(quán)人再根據(jù)保險人作出的保險賠償進(jìn)行權(quán)利轉(zhuǎn)移，如此便繞了一個大圈子。如果保險人以自己的名義在保險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)行使代位權(quán)，債權(quán)人從旁進(jìn)行協(xié)助，代位權(quán)行使的后果直接歸于保險人，這樣操作，成本就節(jié)省了許多。

3．3投保人提供了抵（質(zhì)）押、反擔(dān)保的，保險人的代位權(quán)行使規(guī)則。保險人在承保時，為了最大程度地維護(hù)自身的利益，會要求投保人與自己訂立抵押或質(zhì)押合同，以保證在代位求償權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)的時候，還能夠通過其它方式實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利。通常情況下，保險人要求投保人提供反擔(dān)保的方式，也是以貸款買的消費(fèi)品做抵押，特此將二者置于一起進(jìn)行討論。保險人按保險合同的約定向被保險人承擔(dān)保險責(zé)任后，取得保險賠償范圍內(nèi)的代位權(quán)。如果保險人同時還是抵（質(zhì)）押權(quán)人，那么此時的抵（質(zhì)）押物就成了保險人實(shí)現(xiàn)代位權(quán)的擔(dān)保。保險人向投保人行使代位權(quán)時，應(yīng)當(dāng)首先要求投保人支付金錢，履行其金錢債務(wù)；如果投保人在規(guī)定時間內(nèi)不履行金錢債務(wù)，保險人才應(yīng)當(dāng)就抵（質(zhì)）押物受償。當(dāng)然，特殊情況下，保險人可以直接就抵（質(zhì)）押物受償。例如，投保人下落不明；轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務(wù)；經(jīng)營困難、喪失商業(yè)信譽(yù)等足以影響其履行債務(wù)的情形。

3．4保險公司與銀行約定轉(zhuǎn)讓抵（質(zhì)）押合同的，保險人的代位權(quán)行使規(guī)則。借款人在與銀行簽訂借貸合同時，銀行為了保證貸款的順利收回，會要求借款人同時簽訂抵（質(zhì)）押合同。這時，抵（質(zhì)）押合同是借貸合同的從合同，依附于主合同借貸合同而存在。區(qū)分主從合同的重要意義之一就是，從合同不能脫離主合同而獨(dú)立存在。因此，在保險公司與銀行只約定轉(zhuǎn)讓移抵（質(zhì)）押合同的情形下，很明顯，此種約定由于違背法理而無效。我們可以對比分析另外一種情形?！队腊脖ｋU個人耐用消費(fèi)品貸款信用保證保險條款》的第十三條規(guī)定，被保險人在獲得保險賠償之前，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益（對抵押物或質(zhì)押券、單的處理權(quán)，或向保證人追究連帶責(zé)任的權(quán)利）書面轉(zhuǎn)讓給保險人。此條款中用的是“書面轉(zhuǎn)讓追償權(quán)益”字眼，意思即是銀行將其對債務(wù)人的追償權(quán)書面轉(zhuǎn)讓給保險人。這樣的約定就完全符合法律規(guī)定。

3．5保險人以被保險人應(yīng)當(dāng)先處理抵（質(zhì)）押物為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的。例如，《永安保險個人耐用消費(fèi)品貸款信用保證保險條款》第十條規(guī)定，若被保險人無法收回貸款，應(yīng)及時處理借款人為取得貸款而事先向被保險人抵押的抵押物或質(zhì)押的券、單，或者向保證人追償，若經(jīng)過對抵押物或質(zhì)押券、單的處理，仍不能完全補(bǔ)償貸款損失，或保證人拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任時，被保險人應(yīng)提起法律訴訟。這是保險人在制定保證保險條款之時，設(shè)定的一些保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件，這樣的條款符合法律規(guī)定嗎？根據(jù)山東省高級人民法院的《意見》第十二條規(guī)定，當(dāng)事人在保證保險合同中約定，被保險人索賠時應(yīng)先行處分抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險人按保證保險合同約定負(fù)責(zé)賠償?shù)模摷s定有效。