家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例精選(九篇)

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第1篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

    不久前看到這樣一個(gè)案例,一位保戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保單中列明的保險(xiǎn)標(biāo)的是VCD機(jī),電視機(jī)和一套音響,保險(xiǎn)金額為10,000元人民幣。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi),該被保險(xiǎn)人在大火中搶救出了VCD機(jī),電視機(jī)及音響,但大火燒毀了其他一些物品,價(jià)格約4,500元人民幣。被保險(xiǎn)人事后及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司,并要求保險(xiǎn)公司賠償4,500元。對(duì)此索賠是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍(該火災(zāi)是保險(xiǎn)事故引起的)保險(xiǎn)公司內(nèi)部有以下兩種觀點(diǎn),一種認(rèn)為受損物資不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的,應(yīng)該拒賠;另一種認(rèn)為應(yīng)該通融賠付被保險(xiǎn)人4,500元。最后保險(xiǎn)公司是以通融賠付的方式賠償被保險(xiǎn)人4,500元。根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)必要合理的施救費(fèi)以及施救行為造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,而本案的受損財(cái)產(chǎn)即不是保險(xiǎn)標(biāo)的,也不應(yīng)看作是施救費(fèi)用,然筆者認(rèn)為保險(xiǎn)人的處理不但無可厚非,而且還體現(xiàn)了保險(xiǎn)人一切為保戶著想的精神。該案不僅應(yīng)該賠,而且還不應(yīng)該只是通融賠付,之所以最后以這種方式解決是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(本文僅指火災(zāi)和其他災(zāi)害事故保險(xiǎn))條款在對(duì)施救行為造成財(cái)產(chǎn)損失方面的規(guī)定有待商榷之處。

    發(fā)生災(zāi)害事故后被保險(xiǎn)人有義務(wù)采取措施搶救保險(xiǎn)標(biāo)的,為鼓勵(lì)這種行為,各國保險(xiǎn)法都規(guī)定對(duì)由此發(fā)生的合理費(fèi)用給予補(bǔ)償。我國保險(xiǎn)法也不例外,我國《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額外另行計(jì)算,最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額”。由此可見對(duì)施救費(fèi)用的支付沒有太大的爭(zhēng)議。但實(shí)際的施救中,施救行為可能造成財(cái)產(chǎn)損失,受損的財(cái)產(chǎn)可能是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)也可能不是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),那么保險(xiǎn)人如何負(fù)責(zé)呢?對(duì)此《保險(xiǎn)法》沒有明確的規(guī)定,而只能在有關(guān)的保險(xiǎn)條款中找到。對(duì)因施救行為造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的,如我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任中有如下規(guī)定“在發(fā)生上述保險(xiǎn)災(zāi)害事故時(shí),為了防止災(zāi)害蔓延,或因施救,保險(xiǎn)所采取的必要措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和支付的合理費(fèi)用”負(fù)責(zé)賠償;我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款第五條第二款也有類似規(guī)定“在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延,采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失”負(fù)責(zé)賠償。而由于施救行為造成的非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中沒有明確規(guī)定,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定不屬于責(zé)任范圍,“…為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延而不可避免造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,屬于本保險(xiǎn)賠償范圍。

    但對(duì)非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失則不付賠償責(zé)任”。即對(duì)施救行為造成的非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)責(zé)賠償。但以本案例,換個(gè)角度去考慮,如果被保險(xiǎn)人搶救的是非保險(xiǎn)標(biāo)的,勢(shì)必保險(xiǎn)標(biāo)的就要遭受損失,在這種情況下保險(xiǎn)公司就要負(fù)責(zé)賠償,可能賠償?shù)臄?shù)額更大。而且被保險(xiǎn)人的索賠理由也充分得多。在實(shí)務(wù)中這種情況經(jīng)常發(fā)生,當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)同時(shí)遭受威脅時(shí),被保險(xiǎn)人會(huì)在施救過程中優(yōu)先搶救非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),而使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)得不到很好的保護(hù)。因此我認(rèn)為現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中,還沒有充分鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),應(yīng)再加上“對(duì)由于施救行為造成的非保險(xiǎn)標(biāo)的合理必要的損失也負(fù)賠償責(zé)任,該賠償責(zé)任以獲救財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限”。同時(shí)由于保險(xiǎn)合同是附和性合同,保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)人事先擬定好,投保人只能選擇接受或不接受,而不能改變條款內(nèi)容,因此保險(xiǎn)人應(yīng)本著公平的原則及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)條款中不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展及顯失公平的規(guī)定,使保險(xiǎn)條款更加完善。

    在實(shí)務(wù)中,對(duì)于該損失的賠償也需遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠原則,如由于家財(cái)險(xiǎn) 采取的是第一損失賠償方式,對(duì)施救行為造成非保險(xiǎn)標(biāo)的損失不必考慮比例賠償,但對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就要考慮不足額投保的情況,如保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值,對(duì)非保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償也要按相應(yīng)的比例計(jì)算。

    增加這條規(guī)定似乎是增加了保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍,但有一點(diǎn)必須明確保險(xiǎn)人也只負(fù)責(zé)因搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而導(dǎo)致的合理必要的非保險(xiǎn)標(biāo)的損失,并且還以獲救保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額作為上限。這樣看來,只有加上這一條,才能進(jìn)一步鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人在發(fā)生災(zāi)害事故后及時(shí)搶救保險(xiǎn)標(biāo)的,同時(shí)也體現(xiàn)了公平的原則,達(dá)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最終目的:補(bǔ)償損失,恢復(fù)生產(chǎn),最大程度地降低社會(huì)財(cái)富的損失。

第2篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

為什么一定要等到意外發(fā)生，才去后悔自己沒有未雨綢繆，有些時(shí)候，也許連后悔的機(jī)會(huì)也沒有。

無論有沒有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機(jī)感，來自于對(duì)未知的恐懼，當(dāng)我們見識(shí)過臺(tái)風(fēng)、洪水、海嘯、地震的無情，誰又能忍得住心里面的擔(dān)憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財(cái)產(chǎn)安全么？

你的人生足夠保險(xiǎn)么？

“我堅(jiān)信投資房地產(chǎn)最穩(wěn)妥，因?yàn)樗遣粍?dòng)產(chǎn)。”

“我向來福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會(huì)發(fā)生在我身上?！?/p>

“我有社保，公司也買了保險(xiǎn)，我覺得已經(jīng)夠了，還是別再花冤枉錢了?！?/p>

……

上面這些話，你或者從朋友那里聽到過，或者自己就曾經(jīng)很堅(jiān)定地表達(dá)過，然而，一場(chǎng)打破價(jià)值觀的大地震之后，你還敢這么說嗎？

原來不動(dòng)產(chǎn)也會(huì)動(dòng)，原來意外真的會(huì)發(fā)生……

天災(zāi)之前我們是無力的，我們能做的只有重新審視自己的理財(cái)觀，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你高額買下的房屋險(xiǎn)在地震面前完全免責(zé)，或者變故之后沒有保險(xiǎn)可以為你分擔(dān)這些意外時(shí)，有沒有一絲絲遺憾掠過心頭？危機(jī)感忽然降臨，是時(shí)候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時(shí)候聯(lián)系一下那個(gè)被你每次草草敷衍的保險(xiǎn)專員了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和股票一樣，是需要規(guī)劃的，只有配置了合理充足的保險(xiǎn)，才有可能最大程度在意外發(fā)生時(shí)消減損失，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)就是為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

人生有很多階段，各自有著不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)和不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，只有對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)有了準(zhǔn)確的定位，才能理智地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、事業(yè)起步期

在我們剛參加工作的五年內(nèi)，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經(jīng)濟(jì)庇護(hù)，保險(xiǎn)的主要目的是預(yù)防突發(fā)意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來的風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]購買的是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)以及一些報(bào)銷型的醫(yī)療產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保障很高，而費(fèi)用相對(duì)比較便宜。

2、甜蜜新婚期

組建家庭后，財(cái)務(wù)情況發(fā)生了變化，房、車費(fèi)用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負(fù)擔(dān)。如何有效轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險(xiǎn)，是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭可能會(huì)造成很大的打擊。建議可以通過定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)來解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風(fēng)險(xiǎn)，用重大疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)解決醫(yī)療保障問題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來的教育問題。

3、事業(yè)穩(wěn)定期

隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開始追求更高品質(zhì)的生活。養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與投資收益進(jìn)入了我們的視線。中國開始進(jìn)入老齡化社會(huì)，無論從哪一個(gè)方面來說，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來打造。

此階段的保險(xiǎn)任務(wù)需要以全面、合理、高投資回報(bào)為目標(biāo)，除了定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)、重大疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)、小孩的教育基金等基礎(chǔ)險(xiǎn)種之外，還應(yīng)該為家庭財(cái)產(chǎn)、公司財(cái)產(chǎn)最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)完全可以考慮保險(xiǎn)的投資功能及稅務(wù)規(guī)劃功能。例如購買投資連接保險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)，這筆投入從法律角度講是絕對(duì)安全的（保險(xiǎn)法律規(guī)定：保險(xiǎn)金不受債務(wù)追償），這筆錢可以作為企業(yè)后備金，一旦出現(xiàn)經(jīng)營問題，也不會(huì)影響到家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，這筆錢也不會(huì)產(chǎn)生稅務(wù)問題，是企業(yè)合理避稅很好的一個(gè)方式。

專家建議，購買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)（意外保障）――定期壽險(xiǎn)（人身保障）――重大疾病保險(xiǎn)（重大醫(yī)療保障）――子女教育保險(xiǎn)（子女教育保障）――養(yǎng)老保險(xiǎn)（養(yǎng)老保障）――理財(cái)類保險(xiǎn)（財(cái)務(wù)保障）――終身壽險(xiǎn)（稅務(wù)籌劃）。

讓我們更多地了解保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品從總體上來說，可分為人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）兩大類。針對(duì)不久前剛剛發(fā)生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險(xiǎn)知識(shí)。總的來說，壽險(xiǎn)公司的所有產(chǎn)品都保地震，而產(chǎn)險(xiǎn)公司只有個(gè)別產(chǎn)品涵蓋了地震責(zé)任。

1、意外險(xiǎn)：最基本的配備

意外險(xiǎn)是指以意外傷害導(dǎo)致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。這是最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理念的直接體現(xiàn)。意外險(xiǎn)包括交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等。需要特別注意的是，意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個(gè)人意外傷害綜合保險(xiǎn)，它包含了因意外事故導(dǎo)致的身故、殘疾保險(xiǎn)金，醫(yī)療費(fèi)用等。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：有所保有所不保

家財(cái)險(xiǎn)，顧名思義，是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)提供保障的險(xiǎn)種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險(xiǎn)范圍。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)可以附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)等，即使水火無情也無需緊張財(cái)產(chǎn)損失。需要注意的是，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，許多財(cái)產(chǎn)都可以承保，但由于保險(xiǎn)技術(shù)等原因，國內(nèi)的大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)某些難以界定價(jià)值的產(chǎn)品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品等貴重財(cái)物。

3、子女教育金：保費(fèi)豁免很重要

商業(yè)保險(xiǎn)公司的子女教育金，最大特點(diǎn)在于豁免功能。子女的教育費(fèi)用來源于父母，如果父母發(fā)生意外，那么子女未來的教育金儲(chǔ)蓄就會(huì)有很大的問題。所謂豁免，就是說父親或者母親為子女購買教育金，一但父親或者母親發(fā)生死亡或者喪失勞動(dòng)能力的狀況，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免他們剩下的保費(fèi)（即不用再交錢也可以繼續(xù)享受此保險(xiǎn)）。這種產(chǎn)品能夠保證小孩子的教育費(fèi)用不會(huì)受到家庭風(fēng)險(xiǎn)的影響，而且父母也可以通過教育保險(xiǎn)為小孩子購買意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4、房貸險(xiǎn)：規(guī)避按揭風(fēng)險(xiǎn)

市面上有保險(xiǎn)公司推出了專門針對(duì)按揭購房者的夫妻房貸險(xiǎn)，即夫妻一方身故，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余房款。這款保險(xiǎn)將保障您不會(huì)因?yàn)榧彝ネ辉庖馔馐鹿?，?dǎo)致還款能力下降而被銀行收回房子。

5、投資連接保險(xiǎn)：兼具保障與投資

投資連接保險(xiǎn)在20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于歐洲，是包含一定保險(xiǎn)保障功能的投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它會(huì)最少設(shè)立一個(gè)投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作，比如說購買基金和債券，產(chǎn)生的收益或者虧損都由客戶承擔(dān)。這類產(chǎn)品有很強(qiáng)的投資性，而且設(shè)立在各個(gè)投資帳戶中的錢可以相互轉(zhuǎn)換來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)透明度很高，由保險(xiǎn)公司的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行運(yùn)作，相比個(gè)人投資來講具有專業(yè)性，風(fēng)險(xiǎn)較低，是國外家庭進(jìn)行資產(chǎn)托管的金融工具之一。

你買對(duì)保險(xiǎn)了么？

更多地了解保險(xiǎn)知識(shí)可以讓你更準(zhǔn)確、有效地購買適合自己的保險(xiǎn)，每一分錢都用在刀刃上?？墒巧钪幸膊环σ?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)知識(shí)不夠了解而錯(cuò)誤投保的案例，買了不必要的保險(xiǎn)花冤枉錢事小，該買的保險(xiǎn)沒買，到時(shí)候才是一聲嘆息。

未能正確投保的案例

1、劉女士32歲，是一名財(cái)務(wù)人員，老公王先生從事傳媒行業(yè)，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯(cuò)，有50萬的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購買了價(jià)值10萬元的投資連接保險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為將來小孩的教育金規(guī)劃。但是，天有不測(cè)風(fēng)云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因?yàn)橥跸壬救藳]有購買任何保險(xiǎn)，因此只得到少量的車險(xiǎn)賠款。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負(fù)債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價(jià)值10萬元的投資連接保險(xiǎn)，在這次變故中，沒能起到任何風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。

劉女士購買保險(xiǎn)的誤區(qū)：

盲目購買不適合自己家庭情況的保險(xiǎn)，同時(shí)也沒有為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買足夠的壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)意識(shí)的偏差，才導(dǎo)致悲劇過后更重的悲劇。

2、張女士38歲，是一個(gè)收藏愛好者，家里面收藏了價(jià)值不菲的字畫和古玩，去年在朋友的推薦下購買了一款價(jià)格不菲的家財(cái)險(xiǎn)。5.12地震讓她價(jià)值百萬的古董花瓶們瞬間化為烏有，當(dāng)她回到家里看到滿地的“高價(jià)”碎片時(shí)，忽然想起自己保了家財(cái)險(xiǎn)，而當(dāng)保險(xiǎn)專員將合同中的免責(zé)條款指給她看時(shí)，她才發(fā)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍并不包括古董，因?yàn)楫?dāng)時(shí)草草簽下合同并未仔細(xì)閱讀其中條款，以為高枕無憂的家財(cái)險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻并未能為她分擔(dān)這次的損失。

張女士購買保險(xiǎn)的誤區(qū)：

在購買保險(xiǎn)時(shí)沒有詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障范圍。雖然家財(cái)險(xiǎn)可以幫張女士保障生活中的很多風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國內(nèi)幾乎所有家財(cái)險(xiǎn)在地震中都是免責(zé)的。

投保建議實(shí)例

我們選取了比較典型的幾個(gè)讀者，分別代表各個(gè)收入層面，讓專業(yè)人士為她們制定一套粗略的保險(xiǎn)方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26歲

職業(yè)：會(huì)計(jì)

婚姻狀況：單身

房屋狀況：無房，與父母同住。

收入狀況：月存款不多，500-1000不等。

建議：

李小姐現(xiàn)階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔(dān)心一些意外風(fēng)險(xiǎn)和小的疾病?？梢赃x擇高保障低保費(fèi)的產(chǎn)品。建議購買較高額度（比如20萬）的定期壽險(xiǎn)，為將來可能的房屋按揭做好準(zhǔn)備，同時(shí)附加醫(yī)療報(bào)銷類的險(xiǎn)種（每次報(bào)銷4000元）和意外險(xiǎn)（20萬的額度），每月費(fèi)用80元左右。

2、月存款1000―3000

趙小姐，28歲

職業(yè)：醫(yī)生

婚姻狀況：結(jié)婚兩年，還沒有小孩。

房屋狀況：15萬的按揭貸款。

收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。

建議：

此階段主要需要考慮的是意外以及未來的疾病，可以購買重大疾病保險(xiǎn)，最少10萬的額度，并在此基礎(chǔ)上附加定期壽險(xiǎn)15萬，意外保險(xiǎn)20萬，每次住院報(bào)銷4000的醫(yī)療保險(xiǎn)，每月費(fèi)用不到300元。其中，重大疾病的10萬元保障可在未來的某一時(shí)間點(diǎn)返還，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與儲(chǔ)蓄的雙重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32歲

職業(yè)：外企HR經(jīng)理

婚姻狀況：丈夫在政府部門工作，女兒兩歲。

房屋狀況：10萬的按揭貸款，有一輛價(jià)值10萬左右的車。

收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。

建議：

王女士的家庭屬于中產(chǎn)階級(jí)，可以通過合理的理財(cái)渠道來保證家庭生活的品質(zhì)，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應(yīng)該成為關(guān)注的要點(diǎn)。建議可購買一份和女性重大疾病相關(guān)的儲(chǔ)蓄型醫(yī)療產(chǎn)品（15―20萬），附加20萬的定期壽險(xiǎn)與30萬的意外傷害保險(xiǎn)，一份包含住院報(bào)銷和住院津貼的健康險(xiǎn)，解決家庭的后顧之憂。同時(shí)，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫(yī)療功能的教育基金產(chǎn)品（例如小孩大學(xué)教育大概花費(fèi)10萬元左右，和先生分別購買5萬元，將潛在風(fēng)險(xiǎn)分散）。這樣的保障計(jì)劃每年花費(fèi)大概在7000元左右，并且?guī)в袃?chǔ)蓄返還功能。

4、月存款8000元以上

錢女士，40歲

職業(yè)：某醫(yī)藥公司西南區(qū)銷售總監(jiān)，年薪15萬左右。

婚姻狀況：丈夫是私企業(yè)主，兒子正上高中。

經(jīng)濟(jì)狀況：家里除了住房還有3套投資型房產(chǎn)，銀行存款60萬左右，還持有一些股票。

收入狀況：不很穩(wěn)定，每月平均保持1萬元以上存款。

保險(xiǎn)狀況：夫妻雙方和孩子已經(jīng)擁有比較完善的保險(xiǎn)保障，主要各買了20萬的重大疾病保險(xiǎn)以及很高額度的健康產(chǎn)品，由于都要開車，所以各買了40萬的意外傷害保險(xiǎn)。

建議：

錢女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況很好，有不錯(cuò)的投資渠道，家庭基本風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)規(guī)劃，現(xiàn)在主要可以考慮養(yǎng)老、投資和稅務(wù)規(guī)劃三個(gè)方面，同時(shí)將老公餐廳的一些經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

錢女士夫妻可以購買可保證領(lǐng)取夫妻連生養(yǎng)老保險(xiǎn)，具體額度可以根據(jù)規(guī)劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財(cái)及稅務(wù)方面，可以分別購買投資連接保險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢，既可以享受投資回報(bào)，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經(jīng)營方面，可以為員工購買團(tuán)體意外保險(xiǎn)（預(yù)防工傷的出現(xiàn)），為餐廳購買責(zé)任保險(xiǎn)（比如轉(zhuǎn)嫁食客在餐廳發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)）。

家庭財(cái)產(chǎn)方面，可以為幾套房屋購買家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，并附加例如地震險(xiǎn)這一類的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，為餐廳投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為車輛購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。這樣，錢女士一家的風(fēng)險(xiǎn)基本就可以全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司了。

保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好壞，找到適合自己的產(chǎn)品最重要。

買保險(xiǎn)就像婚姻，我們尋找的永遠(yuǎn)是最適合自己的另一半，而不是所謂

第3篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

關(guān)鍵詞：行為導(dǎo)向；教學(xué)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；效果

行為導(dǎo)向是上世紀(jì)80年代以來，世界教育教學(xué)論中出現(xiàn)的一種新的思潮，是為適應(yīng)時(shí)展要求而提出的一種現(xiàn)代教育思想。由于行為導(dǎo)向教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)人的全面素質(zhì)和綜合能力方面起著十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動(dòng)界的專家所推崇。本世紀(jì)初期，我國引入“行為導(dǎo)向教學(xué)法”，各領(lǐng)域都進(jìn)行了“行為導(dǎo)向教學(xué)法”的試點(diǎn)工作，也取得了實(shí)質(zhì)性的成果，給我國教育教學(xué)注入了新的活力。保險(xiǎn)業(yè)作為我國快速發(fā)展的朝陽行業(yè)之一，對(duì)保險(xiǎn)教育提出了較高的要求，如何培養(yǎng)出具有時(shí)代特征、滿足現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)發(fā)展需要的專業(yè)人才顯得尤為重要?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》是保險(xiǎn)專業(yè)教育的主干課程之一，本文力圖通過研究在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)中如何引進(jìn)行為導(dǎo)向，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)該課程的理解和掌握，提升學(xué)生的實(shí)踐運(yùn)用能力，實(shí)現(xiàn)從課堂到工作的實(shí)時(shí)無縫對(duì)接。

一、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中應(yīng)用行為導(dǎo)向的原因

行為導(dǎo)向教學(xué)模式是一種“能力本位”的教學(xué)理念，強(qiáng)調(diào)通過學(xué)生自己的實(shí)踐或行動(dòng)來培養(yǎng)和提高專業(yè)能力。它提出了教學(xué)應(yīng)從理論培養(yǎng)向?qū)嵺`性教學(xué)轉(zhuǎn)化，從示范性教學(xué)向應(yīng)用性教學(xué)轉(zhuǎn)化的觀念。行為導(dǎo)向教學(xué)模式可簡單概括為在設(shè)計(jì)教學(xué)時(shí)充分考慮學(xué)生學(xué)習(xí)目標(biāo)的明確性、學(xué)習(xí)活動(dòng)的自主性、學(xué)習(xí)過程的交互性、學(xué)習(xí)成果的建構(gòu)性。學(xué)生在完成一個(gè)既定任務(wù)的過程中，在教師的幫助下，通過自主活動(dòng)和小組分工協(xié)作，構(gòu)建自身新的知識(shí)體系，獲得各種能力。教學(xué)目標(biāo)也從單一認(rèn)知轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)和跨專業(yè)的認(rèn)知、合作的情感體驗(yàn)、克服難題的意志力訓(xùn)練和動(dòng)手操作訓(xùn)練并舉的教學(xué)綜合目標(biāo)，滿足了學(xué)習(xí)和教學(xué)的不同方面的要求?！秶抑虚L期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》明確提出高等教育要“重點(diǎn)擴(kuò)大應(yīng)用型、復(fù)合型、技能型人才培養(yǎng)規(guī)模”，并提出“強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)”是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要手段。保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)是一門實(shí)踐性、應(yīng)用性極強(qiáng)的學(xué)科，集經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、社會(huì)學(xué)、災(zāi)害學(xué)、醫(yī)學(xué)、工程學(xué)、數(shù)學(xué)和信息科學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域?yàn)橐惑w，體現(xiàn)出多學(xué)科相互滲透、交叉發(fā)展的邊緣性特點(diǎn)。這就決定了在保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的教學(xué)別強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)際，讓學(xué)生在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，通過實(shí)際問題的研究和解決來培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)。事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)作為我國的朝陽產(chǎn)業(yè)，正處于快速擴(kuò)張過程中?，F(xiàn)階段急需即有扎實(shí)的理論功底，同時(shí)具備業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理等較強(qiáng)的實(shí)踐能力的人才，特別是擅長在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的復(fù)合型應(yīng)用人才?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》是保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的專業(yè)主干課程之一。通過該課程的學(xué)習(xí)，同學(xué)們需掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)營的基本規(guī)律、把握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系及產(chǎn)品的主要特點(diǎn)、設(shè)計(jì)原理及營運(yùn)基礎(chǔ)，為今后從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營運(yùn)管理及產(chǎn)品設(shè)計(jì)打下基礎(chǔ)。因此，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)較之其他專業(yè)基礎(chǔ)課顯示出更強(qiáng)的實(shí)踐性特點(diǎn)，在教學(xué)中引入行為導(dǎo)向法具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中行為導(dǎo)向的方式方法

行為導(dǎo)向作為一種教學(xué)方法，包括模擬教學(xué)、案例教學(xué)、項(xiàng)目教學(xué)和角色扮演等方法，我們?cè)凇敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中分別采用了以上各種方法。

1.模擬教學(xué)法。在一種人造的情境或環(huán)境里學(xué)習(xí)某職業(yè)所需的知識(shí)、技能和能力。模擬訓(xùn)練給人一種身臨其境的感覺，更重要的是提供了許多重復(fù)的機(jī)會(huì)和隨時(shí)進(jìn)行過程評(píng)價(jià)的可能性，且成本較低。在教學(xué)中我們主要采用了以下兩種模擬教學(xué)法：第一，模擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營運(yùn)。將同學(xué)進(jìn)行分組，分別代表不同業(yè)務(wù)部門、行政職能部門及投保人，分別以不同的標(biāo)的物模擬投保、承保、客戶服務(wù)及理賠等環(huán)節(jié)。通過保險(xiǎn)公司模擬營運(yùn)，學(xué)生基本掌握了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前臺(tái)營運(yùn)系統(tǒng)及后臺(tái)支持系統(tǒng)的組成，對(duì)保險(xiǎn)公司各部門的職能有明確的認(rèn)識(shí)和了解。第二，我校目前建有多個(gè)金融實(shí)驗(yàn)室，如國泰安模擬交易所、股指期貨套利系統(tǒng)等，經(jīng)過我們的申請(qǐng)及到其他高?？疾旖梃b，目前已初步建成保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)營運(yùn)系統(tǒng)。這兩種方法在教學(xué)中相合配合交叉使用，作為學(xué)生模擬的檢驗(yàn)或示范，通過這種訓(xùn)練使學(xué)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的組成有了全面準(zhǔn)確的把握。

2.案例教學(xué)法。案例教學(xué)法即根據(jù)實(shí)際能力培養(yǎng)的需要，教師從實(shí)際工作中尋找恰當(dāng)案例，并引導(dǎo)學(xué)生通過案例分析和研究，達(dá)到為今后職業(yè)做準(zhǔn)備的目的。在分析過程中，學(xué)生自己提出問題，并自己找出解決問題的途徑和手段，從而培養(yǎng)獨(dú)立分析問題、處理問題的能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很多具體的業(yè)務(wù)類別，在實(shí)踐中呈現(xiàn)特殊性、發(fā)展性的特點(diǎn)。我們積極主動(dòng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，收集整理了一系列針對(duì)性強(qiáng)、有代表性意義的真實(shí)案例，將之穿插運(yùn)用于教學(xué)中，通過學(xué)生的反饋進(jìn)一步凝煉，最后形成了與教材相配套的案例集。

3.項(xiàng)目教學(xué)法。將一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的項(xiàng)目，交由學(xué)生自己處理。信息的收集、方案的設(shè)計(jì)、項(xiàng)目的實(shí)施及最終的評(píng)價(jià)，都由學(xué)生自己負(fù)責(zé)。學(xué)生通過該項(xiàng)目的進(jìn)行，了解并把握整個(gè)過程及每一環(huán)節(jié)中的基本要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，每一張保單都可以看作是一個(gè)項(xiàng)目，特別是復(fù)雜的非標(biāo)準(zhǔn)體的保單。在教學(xué)中，每講授完一個(gè)單元，就讓學(xué)生自己獨(dú)立設(shè)計(jì)一款保單或者根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)方案，比如在介紹完所有的業(yè)務(wù)種類，讓學(xué)生為學(xué)校設(shè)計(jì)一保險(xiǎn)方案；學(xué)完家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，讓學(xué)生設(shè)計(jì)一款大學(xué)生宿舍保險(xiǎn)等。然后同學(xué)們?cè)傧嗷ビ懻?，不斷完善產(chǎn)品或方案。

4.角色扮演法。學(xué)生通過扮演不同角色，體驗(yàn)自身角色的內(nèi)涵活動(dòng)，又體驗(yàn)對(duì)方角色的心理，從而充分展現(xiàn)出現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種角色的“為”和“位”，達(dá)到培養(yǎng)社會(huì)能力和交際能力的目的。角色扮演法屬情景教學(xué)，創(chuàng)設(shè)一個(gè)“身臨其境”的感官效應(yīng)，能提高學(xué)生專業(yè)能力、方法能力與社會(huì)能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營運(yùn)涉及到多方主體，讓學(xué)生分別選定不同的角色，如投保人、核保人、理賠員、客戶服務(wù)人員、事故第三方等，由其主導(dǎo)設(shè)計(jì)一保險(xiǎn)場(chǎng)景并進(jìn)行演練。

5.大腦風(fēng)暴教學(xué)法?！按竽X風(fēng)暴”教學(xué)法是教師引導(dǎo)學(xué)生就某一問題自由發(fā)表意見，而對(duì)其意見的正確性或準(zhǔn)確性教師不進(jìn)行任何評(píng)價(jià)的方法。這種方法是一種能在最短的時(shí)間里，獲得最多的思想和觀點(diǎn)的方法。通過鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)現(xiàn)并提出問題，給他們以成就感，激發(fā)其學(xué)習(xí)的強(qiáng)大動(dòng)力。該方法主要在前面幾種方法中同步使用，也可以在理論教學(xué)中使用，老師針對(duì)學(xué)生的案例分析、項(xiàng)目實(shí)施、角色演練進(jìn)行即時(shí)的、隨機(jī)的、針對(duì)性的提問，啟發(fā)學(xué)生進(jìn)行多維度思考，鍛煉學(xué)生快速反應(yīng)的能力。

三、行為導(dǎo)向法在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中的效果評(píng)析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)專業(yè)課，教學(xué)重點(diǎn)是各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律，傳統(tǒng)的教學(xué)方法側(cè)重于通過現(xiàn)行產(chǎn)品解讀，讓學(xué)生把握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)別，由于缺乏感性認(rèn)識(shí)，學(xué)生會(huì)感覺比較枯燥，教學(xué)效果大打折扣，而行為導(dǎo)向法立足于引導(dǎo)學(xué)生、啟發(fā)學(xué)生、調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性。教學(xué)效果得到了極大提升。

1.增強(qiáng)了學(xué)生學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性：這種教學(xué)方法容易激起學(xué)生的好奇心，產(chǎn)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)愿望，積極參與教學(xué)過程。課堂上學(xué)生積極思考，與教師產(chǎn)生互動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)了課堂氣氛。

2.提高了學(xué)生創(chuàng)新及應(yīng)用能力：案例式教學(xué)、項(xiàng)目教學(xué)等方法的引入，大大開闊了學(xué)生的視野，不再是以前保險(xiǎn)條款的閱讀和復(fù)述，而是自由地發(fā)揮，激發(fā)了學(xué)生的潛能，其創(chuàng)新能力及應(yīng)用能力也得到大大提高。

3.有助于學(xué)生個(gè)性的發(fā)展：多樣化的教學(xué)方法，如頭腦風(fēng)暴、角色扮演、項(xiàng)目教學(xué)可以使學(xué)生的社交能力、應(yīng)變能力、協(xié)同工作的能力得到有效的訓(xùn)練，有利于學(xué)生的個(gè)性發(fā)展，從而為今后的學(xué)習(xí)和工作打下良好的基礎(chǔ)。

4.對(duì)教師提出了更高的要求：該法對(duì)教師的教學(xué)能力和專業(yè)素質(zhì)提出更高要求。每一種行為導(dǎo)向法，都需要在教師的引導(dǎo)下，學(xué)生參與收集信息、制訂計(jì)劃、選擇方案、實(shí)施目標(biāo)、反饋信息到成果評(píng)價(jià)的全過程，讓學(xué)生既了解總體，又清楚每一個(gè)具體環(huán)節(jié)的運(yùn)作，并從中得到關(guān)鍵能力的提高。

總之，通過近兩年的嘗試，行為導(dǎo)向法在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中的運(yùn)用，使學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性、主動(dòng)性得到很大提高，學(xué)習(xí)熱情也高漲，理論教學(xué)再加上一系列行業(yè)導(dǎo)向教學(xué)法使學(xué)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論知識(shí)及應(yīng)用有了扎實(shí)的認(rèn)識(shí)和理解，也對(duì)其后續(xù)專業(yè)課的學(xué)習(xí)打下了良好的基礎(chǔ)，提升了學(xué)生在就業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙愛威，溫寶陽.行為導(dǎo)向教學(xué)法實(shí)施探究[J].教學(xué)與管理，2009，（8）：121-122.

[2]李毅卉，賀子瑛.行為導(dǎo)向法在結(jié)構(gòu)力學(xué)教學(xué)中的應(yīng)用[J].教育研究，2011，（3）：131-133.

第4篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

近幾年來，隨著更多人投保意識(shí)的進(jìn)一步提高。很多人為了做到未雨綢繆，希望自己發(fā)生意外后能得到保障，于是通過購買意外險(xiǎn)來完成自己的意愿。但是在實(shí)際的生活中，不少人發(fā)生意外后不能獲得最大理賠實(shí)惠，這使得很多投保人非常苦惱。鑒于此，筆者不妨把理賠之中的三種拒賠“意外”介紹如下，希望人們對(duì)意外險(xiǎn)理賠有一個(gè)全新認(rèn)識(shí)。

拒賠“意外”之一：

手術(shù)意外死亡，不在意外傷害理賠范疇中

為避免自己發(fā)生意外傷害后讓自己和家人有“保障”，劉先生于是到本地一家保險(xiǎn)公司為自己投保了該公司的一款意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期限為3年。

不久后劉先生便出現(xiàn)了“意外”，他患了急性化膿性梗阻性膽管炎。因病情嚴(yán)重，醫(yī)生建議劉先生通過手術(shù)進(jìn)行治療，沒想到就是這場(chǎng)手術(shù)當(dāng)中劉先生便因意外永遠(yuǎn)的離開了人世。

劉先生過世后，他的家屬在悲痛中想到，劉先生在本地一家保險(xiǎn)公司投過一款意外傷害險(xiǎn)，認(rèn)為劉先生的死屬于意外死亡，在保險(xiǎn)公司理賠范疇。當(dāng)劉先生的家屬拿著醫(yī)院開具的意外鑒定和相關(guān)證明到保險(xiǎn)公司要求理賠時(shí)，卻遭受到另一個(gè)晴天霹靂。

保險(xiǎn)公司的答復(fù)是，劉先生并不是屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術(shù)過程中的意外死亡，保險(xiǎn)公司不予賠付。

保險(xiǎn)專家提醒：

意外傷害構(gòu)成需要具備三大條件，如果不具備這三大條件，保險(xiǎn)公司一般都不會(huì)給予理賠。條件之一：“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害”，其包括：一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。條件之二：“被保險(xiǎn)人死亡或殘疾”，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。條件之三：“意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因”，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

從上面的案例看，劉先生盡管投的是意外險(xiǎn)，可是他的死亡并不完全符合保險(xiǎn)公司所提出的這些意外死亡條件，所以劉先生的家屬拿不到保險(xiǎn)公司的理賠款。

拒賠“意外”之二：

保險(xiǎn)索賠有貓膩，“免責(zé)條款”要看清

一天的上午，歐陽雪梅女士親自駕駛著自己的私家小車出門辦私事時(shí)，因沒有找到有人管理收費(fèi)的停車場(chǎng)，所以，她只好把自己的私家小車停放在了一處緊靠大馬路的無人管理的能夠停車的車位上。

可當(dāng)?shù)人炎约旱乃绞罗k妥后，來到停車的地方，歐陽雪梅女士發(fā)現(xiàn)，自己私家車的車門被別人的車給碰了。因?yàn)闊o法找到肇事者，心急如焚的歐陽雪梅女士只好向保險(xiǎn)公司報(bào)案，把自己私家車車門被撞嚴(yán)重變形的實(shí)際情況反映給保險(xiǎn)公司工作人員。

而保險(xiǎn)公司的回復(fù)是：按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，歐陽雪梅女士既無法說清自己私家車的車門被撞的嚴(yán)重變形的事情經(jīng)過，又找不到對(duì)她的私家車進(jìn)行過侵害的責(zé)任人，像她這種情形保險(xiǎn)公司將要免除35%的賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)專家提醒：

難道保險(xiǎn)公司能賠多少就賠多少。真的歐陽雪梅女士就得不到那35%的賠償了嗎？保險(xiǎn)公司以這條合同條款為依據(jù)，就真的可以免除35%的賠償責(zé)任了嗎？

答案是否定的，在我國新《保險(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

在我國新《保險(xiǎn)法》第十九條還明確規(guī)定：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的。無疑，該保險(xiǎn)公司的此條款，同時(shí)違背了新《保險(xiǎn)法》中的這兩條規(guī)定，所以，屬于無效條款。

拒賠“意外”之三：

保險(xiǎn)“責(zé)任”需看清，“理賠”不能想當(dāng)然

李先生自己購買了一套單元樓房，隨后出于對(duì)自己“財(cái)產(chǎn)”安全的考慮，所以他便到保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

李先生為了達(dá)到自己想要的裝修效果，在裝修時(shí)給房子的結(jié)構(gòu)動(dòng)了手腳，結(jié)果引起樓上鄰居的嚴(yán)重不滿，鄰居還向當(dāng)?shù)胤抗懿块T舉報(bào)。經(jīng)房管部門核實(shí)后，李先生確實(shí)違背了當(dāng)?shù)爻鞘蟹课萁ㄖ嘘P(guān)規(guī)定。

房管部門給李先生下達(dá)了整改書面通知，這樣一來，李先生就會(huì)損失不少的錢。而他認(rèn)為自己已經(jīng)上了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即使就是受到了損失，也可以找保險(xiǎn)公司理賠。

而當(dāng)保險(xiǎn)公司的工作人員在聽了李先生的講述后，卻告訴他裝修拆改破壞房屋壓根就不在保險(xiǎn)公司所保的責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償他的損失。

保險(xiǎn)專家提醒：

第5篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠中，非車險(xiǎn)理賠通常是指財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種的理賠，包含企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等若干個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量的好壞，直接影響到公司信譽(yù)和經(jīng)營效益。

一、問題的提出

近年來，由于保險(xiǎn)覆蓋面的逐步擴(kuò)大和新險(xiǎn)種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級(jí)公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)的整合，三個(gè)中心（業(yè)務(wù)處理中心、客戶服務(wù)中心、財(cái)務(wù)中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險(xiǎn)理賠人員匱乏的問題日益顯現(xiàn)出來。理賠人員不適應(yīng)非車險(xiǎn)理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時(shí)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有些還因?yàn)樘幚聿划?dāng)造成保險(xiǎn)糾紛，直接影響到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的利益，影響到保險(xiǎn)合同的合法履行。同時(shí)，也影響到公司理賠工作的質(zhì)量和經(jīng)營管理水平。因此，找出非車險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)，采取有效措施提高保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是當(dāng)前形勢(shì)下各級(jí)公司亟待解決的一個(gè)重要問題。

二、非車險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)

一）保源分散，涉及面廣。

在人保公司的業(yè)務(wù)總量中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占較大份額，人?？偣竞腿吮：幽鲜」窘甑能囯U(xiǎn)保費(fèi)收入均達(dá)到業(yè)務(wù)總量的60%以上，而占份額不足40%的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保源較為分散，不同險(xiǎn)種保額懸殊較大，涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各行各業(yè)、千家萬戶，可謂無所不及。這種保險(xiǎn)覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)多樣化的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)從業(yè)人員的知識(shí)面要隨之拓寬，對(duì)涉及開辦險(xiǎn)種的相關(guān)知識(shí)，不能僅簡單的了解，而應(yīng)是熟知和掌握。如在企財(cái)險(xiǎn)中承保機(jī)械制造業(yè)的綜合險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)，要了解房屋建筑物的結(jié)構(gòu)，了解和掌握從原材料購進(jìn)到產(chǎn)品出廠的生產(chǎn)過程和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，了解車、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產(chǎn)品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項(xiàng)目各環(huán)節(jié)的構(gòu)成；在家財(cái)險(xiǎn)中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂用品等物品的價(jià)值和使用特點(diǎn)；在貨運(yùn)險(xiǎn)中，要了解和掌握貨物的種類，運(yùn)輸工具，啟運(yùn)地和目的地，標(biāo)的流動(dòng)過程中的形態(tài)變化，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人、托運(yùn)人、承運(yùn)人、保管人的責(zé)任等；在責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，要了解和掌握該產(chǎn)品的生產(chǎn)過程和使用特點(diǎn)，產(chǎn)品的缺陷，制造商、批發(fā)商、零售商的責(zé)任，追溯期的應(yīng)用，消費(fèi)者的消費(fèi)行為與合法權(quán)益等。此外，理賠人員還應(yīng)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，學(xué)會(huì)分析、研究相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段等。

（二）案件集中，工作量大。

非車險(xiǎn)理賠中遇到的一個(gè)棘手問題，就是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和案件處理不像車險(xiǎn)那樣頻繁，而是相對(duì)集中，大案和復(fù)雜案件較多。如發(fā)生重大意外事故、大面積自然災(zāi)害、自然災(zāi)害連續(xù)發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故波及相鄰保險(xiǎn)標(biāo)的等，這些都會(huì)給理賠工作帶來較大的壓力和工作量，且由于險(xiǎn)種的特點(diǎn)所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償?shù)拳h(huán)節(jié)耗時(shí)長、牽涉精力大。如2002年7月19日發(fā)生在我省的特大冰雹、龍卷風(fēng)災(zāi)害，涉及多個(gè)市、縣的多項(xiàng)險(xiǎn)種，多個(gè)被保險(xiǎn)人，僅鄭州市除車險(xiǎn)外就有2711戶企業(yè)和家庭受損，賠款總金額高達(dá)1207萬元。這就要求理賠人員既要有過硬的本領(lǐng)、嫻熟的技術(shù)，又要有吃苦耐勞的精神和連續(xù)作戰(zhàn)的能力。

（三）案情復(fù)雜，技術(shù)含量高。

非車險(xiǎn)案件的案情往往比較復(fù)雜，即使一個(gè)較小的案件，也會(huì)因涉及多方而復(fù)雜起來。如公眾責(zé)任險(xiǎn)中，顧客在購物時(shí)因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購物人有關(guān)聯(lián)；在建筑工程險(xiǎn)中，工程項(xiàng)目因暴雨受損，則同工程所有人、設(shè)計(jì)單位、承包人、分包人、監(jiān)理工程師有關(guān)聯(lián)。在企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)中更是如此，既有出險(xiǎn)原因（保險(xiǎn)責(zé)任）、案情發(fā)展、定責(zé)定損的復(fù)雜性，又涉及相關(guān)責(zé)任方認(rèn)定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業(yè)務(wù)人員通曉保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任，又要求他們熟悉相關(guān)的法律知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)、日常生活知識(shí)。如企財(cái)險(xiǎn)中涉及不同行業(yè)計(jì)算存貨損失的增值稅抵扣問題、各級(jí)書店的圖書價(jià)差問題、藥材批發(fā)和零售企業(yè)的采購價(jià)與加工成本問題、零售商業(yè)中的代銷賒銷問題等，都需要把保險(xiǎn)知識(shí)與之結(jié)合起來理解和應(yīng)用，才能知己知彼，心中有數(shù)，客觀公正地處理賠案。

（四）社會(huì)關(guān)注，影響力大。

非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障對(duì)象與人們的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，承保標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，往往會(huì)成為社會(huì)各界和新聞媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，成為人們茶余飯后談?wù)摰脑掝}。所以，理賠質(zhì)量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續(xù)購買力，影響到公司的信譽(yù)，影響到保險(xiǎn)資源的開發(fā)和利用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)經(jīng)營國際化，隨著保險(xiǎn)供求關(guān)系的變化和保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，這種影響將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。三、提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠工作質(zhì)量的對(duì)策

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照合同約定主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的處理各類案件，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，是義不容辭的責(zé)任。保險(xiǎn)消費(fèi)大眾化和保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)化（如公估行的介入）的趨勢(shì)，也對(duì)練好內(nèi)功、強(qiáng)化理賠工作質(zhì)量提出了新的要求。筆者認(rèn)為，做好非車險(xiǎn)理賠工作，應(yīng)從以下幾方面人手：

（一）熟知保險(xiǎn)條款和相關(guān)知識(shí)。保險(xiǎn)條款和條款解釋是國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門頒布的保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)共同遵守的合同內(nèi)容，也是理賠人員處置理賠案件的準(zhǔn)則。因此，作為理賠人員，應(yīng)當(dāng)熟練掌握各險(xiǎn)種的條款和條款解釋，既要合理區(qū)分已保財(cái)產(chǎn)和未保財(cái)產(chǎn)，又要掌握基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和特殊風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，還要把握條款解釋和行業(yè)解釋的共同點(diǎn)與不同點(diǎn)。此外，理賠人員要熟知與承保標(biāo)的相關(guān)的行業(yè)知識(shí)和生產(chǎn)生活常識(shí)。做到理論與實(shí)踐相結(jié)合、保險(xiǎn)知識(shí)與非保險(xiǎn)知識(shí)相結(jié)合、堅(jiān)持原則與靈活運(yùn)用相結(jié)合。

（二）增強(qiáng)法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險(xiǎn)標(biāo)的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險(xiǎn)條款，因此保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間有時(shí)不可避免地會(huì)出現(xiàn)較大意見分歧以致發(fā)生保險(xiǎn)糾紛。理賠人員必須掌握相關(guān)法律知識(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保障法》，在工作實(shí)踐中，自覺運(yùn)用法律武器，做好耐心細(xì)致的說服引導(dǎo)工作，把被保險(xiǎn)人的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一到保險(xiǎn)合同內(nèi)容上來，客觀公正地商洽理賠事項(xiàng)。

（三）提升專業(yè)技能培訓(xùn)的水平。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)綜合性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)從業(yè)人員一般都經(jīng)過多次的崗前和在崗培訓(xùn)。隨著險(xiǎn)種的增多、標(biāo)的的變化、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增大、投保人和被保險(xiǎn)人索賠意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統(tǒng)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，以集中進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)為主，選擇有較高理賠知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師，選定針對(duì)性強(qiáng)的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)，不能走“單打一”的老路子，要在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，拓寬知識(shí)面。通過培訓(xùn)達(dá)到理論水平同實(shí)戰(zhàn)能力相結(jié)合；保險(xiǎn)理賠原則和權(quán)威認(rèn)定同工作中的疑點(diǎn)、難點(diǎn)相結(jié)合；保險(xiǎn)產(chǎn)品性能、保險(xiǎn)保障功能同保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人利益、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益相結(jié)合。從而使每個(gè)理賠環(huán)節(jié)都能體現(xiàn)“重合同、守信用、實(shí)事求是”的理賠原則，使每個(gè)理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯(cuò)賠。

（四）采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來”的方法，提高理賠人員的相關(guān)專業(yè)知識(shí)水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業(yè)研修班，學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)和成本核算知識(shí)，學(xué)習(xí)專業(yè)鑒定知識(shí)和種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)知識(shí)等。另一方面，可以聘請(qǐng)有關(guān)專家、行業(yè)權(quán)威人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進(jìn)行短期專業(yè)培訓(xùn)，講解專業(yè)知識(shí)，傳授專業(yè)技能。此外，還可以到經(jīng)營某一險(xiǎn)種時(shí)間長、業(yè)務(wù)量大的公司進(jìn)行專題學(xué)習(xí)、取長補(bǔ)短。

（五）定期舉辦典型案例分析會(huì)。針對(duì)不同險(xiǎn)種、不同案件、不同地區(qū)的特點(diǎn)，選擇金額較大、環(huán)節(jié)較多、案情復(fù)雜的有代表性案件，召開典型案件分析會(huì)或研討會(huì)，由理賠當(dāng)事人講述和分析案件處理中的責(zé)任認(rèn)定、矛盾焦點(diǎn)、工作方法、的過程等，相互交流理賠經(jīng)驗(yàn)、透析案情、統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，提高理賠人員處理疑難案件、復(fù)雜案件和大面積災(zāi)害案件的能力。

第6篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

    關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同； 保險(xiǎn)費(fèi)； 同時(shí)履行抗辯權(quán)； 保險(xiǎn)責(zé)任

    保險(xiǎn)合同為債法上合同的一種，因當(dāng)事人的意思互相表示一致而成立，在債法上屬特種之債。[1]（P28）在這種特種之債中，投保人和保險(xiǎn)人基于所簽訂的保險(xiǎn)合同各負(fù)其履行義務(wù)，一方負(fù)擔(dān)的義務(wù)是以他方負(fù)擔(dān)的義務(wù)為前提。只有在雙方同時(shí)履行了自己的義務(wù)以后，才能達(dá)到當(dāng)事人訂約的目的（其性質(zhì)通說認(rèn)為屬于雙務(wù)合同）。然而，對(duì)于保險(xiǎn)合同的這種同時(shí)履行規(guī)則，法學(xué)界和保險(xiǎn)界卻觀點(diǎn)各異，未能達(dá)到共識(shí)，以致在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，當(dāng)事人和有關(guān)部門都感到很棘手。筆者在這里從一個(gè)既成案例入手，根據(jù)同時(shí)履行抗辯權(quán)理論和保險(xiǎn)合同的內(nèi)在規(guī)律性，對(duì)保險(xiǎn)合同中的同時(shí)履行抗辯權(quán)理論作簡要探討，以求教于同仁。

    一、一則案例引發(fā)的爭(zhēng)議

    XXXX年5月20日，某鄉(xiāng)6549農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，商定每戶交保險(xiǎn)費(fèi)7.5元，保額為2500元。在“特別約定”欄中約定“保險(xiǎn)費(fèi)分兩次交付，同年11月底一一交清”。隨后保險(xiǎn)公司委托某鄉(xiāng)代收保險(xiǎn)費(fèi)，并將《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單（正本）》（代保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)）交至鄉(xiāng)政府。7月20日前，保險(xiǎn)人多次催交保險(xiǎn)費(fèi)，鄉(xiāng)負(fù)責(zé)人承諾在農(nóng)戶早稻上市后（8月份）將收集并交付部分保險(xiǎn)費(fèi)，棉花上市（11月份）后，保險(xiǎn)費(fèi)全部付清。但是，同年7 月24 日深夜，盛夏的洪水吞沒了該鄉(xiāng)，到9月中旬才退出，使該鄉(xiāng)遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。事后，鄉(xiāng)農(nóng)戶憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司提出索賠380萬元。保險(xiǎn)公司在研究理賠時(shí)，認(rèn)為該鄉(xiāng)未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同未生效，向該鄉(xiāng)政府發(fā)出了《拒賠通知書》。鄉(xiāng)災(zāi)民則認(rèn)為與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行其義務(wù)，于10 月5日向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司立即理賠。

    對(duì)于本案，法院在審理時(shí)，認(rèn)為被告保險(xiǎn)人向原告人鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保險(xiǎn)單，原被告之間的保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)合同所約定的雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)。依據(jù)《合同法》第8條的規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。”法院認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)法律關(guān)系確立，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任和交納保險(xiǎn)費(fèi)即分別為保險(xiǎn)人和投保人的義務(wù)，雙方應(yīng)各自履行。因此，本案中原告是否交納保險(xiǎn)費(fèi)，不是本案被告按約定期限承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保險(xiǎn)單上特別約定“保險(xiǎn)單自交費(fèi)之日起生效”。所以，在本案中，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。據(jù)此，同年12月8日，本案雙方當(dāng)事人在法院的調(diào)解下結(jié)案，被告保險(xiǎn)公司一次給付原告賠款及各種開支費(fèi)用共計(jì)人民幣380萬元，原告向被告交納保險(xiǎn)費(fèi)及利息3.5萬元。[2]（P39）

    從民法學(xué)的角度來看，涉及到合同的同時(shí)履行抗辯權(quán)的適用。保險(xiǎn)合同作為雙務(wù)合同，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是它們的各自義務(wù)，雙方應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行，一方在對(duì)方未履行之前有權(quán)拒絕其履行的請(qǐng)求。然而，法院的判決令人費(fèi)解。

    二、同時(shí)履行抗辯權(quán)的功能和構(gòu)成要件

    同時(shí)履行抗辯權(quán)，亦稱履行合同的抗辯權(quán)，是指雙務(wù)合同的當(dāng)事人一方在他方未為對(duì)待給付前，有權(quán)拒絕自己的履行。[3]（P330）也就是我國《合同法》第 66條所規(guī)定的：“當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行，一方在對(duì)方未履行之前有權(quán)拒絕其履行的請(qǐng)求。一方在對(duì)方履行債務(wù)不符合約定時(shí)，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行請(qǐng)求?！蓖瑫r(shí)履行抗辯權(quán)是為確保債務(wù)的履行而設(shè)，是以公平之理念，認(rèn)為不應(yīng)有之求他人履行義務(wù)而不履行自己義務(wù)而設(shè)。[4] （P126）“當(dāng)事人雙方只須同時(shí)Zug um Zug 履行，而無須授予相對(duì)人以信用，法律不期待任一當(dāng)事人先為給付，任何先為給付時(shí)，系以自己危險(xiǎn)而作為?！?[5]（P542） 因而，同時(shí)履行抗辯權(quán)具有“擔(dān)?！逼鋫鶛?quán)的實(shí)現(xiàn)的功能。

    當(dāng)事人行使同時(shí)履行抗辯權(quán)，須具備一定的要件。根據(jù)我國《合同法》第66條的規(guī)定，同時(shí)履行抗辯權(quán)的構(gòu)成要件有三：

    第一，須由同一合同互負(fù)債務(wù)。這是同時(shí)履行抗辯權(quán)得以行使的前提條件，它包含兩層意思。其一，同時(shí)履行抗辯權(quán)指雙方債務(wù)系同一合同而發(fā)生，“倘雙方的債務(wù)，非同一之雙務(wù)契約而發(fā)生，縱令雙方債務(wù)在事實(shí)上有密切之關(guān)系——不能發(fā)生同時(shí)履行之抗辯?！盵6]其二，雙方完全互負(fù)債務(wù)。若雙方之債務(wù)雖因同一之雙務(wù)契約而發(fā)生，然其一方之給付與他方之給付，并非立于互為對(duì)待給付之關(guān)系者，不能發(fā)生同時(shí)履行之抗辯。也就是說，同時(shí)履行抗辯權(quán)的發(fā)生僅限于雙方完全負(fù)擔(dān)債務(wù)的合同，即完全雙務(wù)合同，不包括不完全雙務(wù)合同。

    在這里很有必要區(qū)分完全雙務(wù)合同和不完全雙務(wù)合同。我國大陸民法學(xué)者對(duì)這兩類合同很少進(jìn)行討論。其實(shí)對(duì)它們進(jìn)行實(shí)益區(qū)分，對(duì)同時(shí)履行抗辯權(quán)的理解和運(yùn)用大有裨益。根據(jù)我國臺(tái)灣學(xué)者的研究，雙方相互負(fù)擔(dān)債務(wù)的合同可以分為兩類，一類是完全雙務(wù)合同，一類是不完全雙務(wù)合同。完全雙務(wù)合同是指雙方當(dāng)事人互負(fù)居于給付與對(duì)待給付的合同，易言之，即一方之所以負(fù)給付義務(wù)乃在于取得對(duì)待給付。不完全雙務(wù)合同，即雙方雖各負(fù)有債務(wù)，但其債務(wù)并不居于給付與對(duì)待給付關(guān)系。[7]（P145）即一方之給付義務(wù)與取得對(duì)方對(duì)待給付，處于不確定狀態(tài)和具有不對(duì)等性。二者具有一定的聯(lián)系和區(qū)別，聯(lián)系在于，兩類合同為當(dāng)事人相互間同時(shí)或先后互為債務(wù)人和債權(quán)人，其區(qū)別在于義務(wù)與權(quán)利成為法律行為之動(dòng)機(jī)關(guān)系。在不完全雙務(wù)合同中相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系，系債之關(guān)系過程中所生結(jié)果現(xiàn)象。完全雙務(wù)合同則是產(chǎn)生相互債的合同，相互之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系，依當(dāng)事人的意思自始至終聯(lián)系較為緊密，其所以為給付義務(wù)的承諾，乃在于相對(duì)人亦有對(duì)待給付義務(wù)。因此，對(duì)于一項(xiàng)義務(wù)之不履行或不良履行在法律上必然對(duì)其對(duì)待義務(wù)有所影響。[8] （P29）這便是同時(shí)履行抗辯權(quán)的立法意義。

    第二，須雙方當(dāng)事人沒有先后履行順序。這是同時(shí)履行抗辯權(quán)得以行使的實(shí)質(zhì)要件。當(dāng)事人只有在無法定或約定的先行給付義務(wù)時(shí)，才能行使同時(shí)履行抗辯權(quán)。這是因?yàn)?，同時(shí)履行抗辯權(quán)的援用，系給付與對(duì)待給付的交換，即對(duì)價(jià)的實(shí)現(xiàn)，故雙方債務(wù)必須處于可請(qǐng)求履行的狀態(tài)，但是，若根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人的約定，一方有先為給付義務(wù)者，無同時(shí)履行抗辯權(quán)的適用。[9]（P651）在實(shí)務(wù)中，一方當(dāng)事人是否有先為給付出義務(wù)，可以根據(jù)合同的性質(zhì)交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則或法律的有關(guān)規(guī)定得知。如在分期付款買賣合同中，依其性質(zhì)，買方有先行給付的義務(wù)，在此情形下，買方不能以賣方未為對(duì)待給付為由，行使同時(shí)履行抗辯權(quán)而不履行自己的先行付款的義務(wù)。

    第三，須對(duì)待給付已屆期且他方當(dāng)事人未為履行。這是同時(shí)履行抗辯權(quán)得以行使的基礎(chǔ)要件。同時(shí)履行抗辯權(quán)的提出，在于促使雙方的債務(wù)同時(shí)交換履行，如對(duì)待給付沒有屆期或雖然已經(jīng)屆期但是當(dāng)事人同意延期履行義務(wù)，或者他方已經(jīng)給付或已經(jīng)提出給付出請(qǐng)求，抗辯原因則消滅。

    三、保險(xiǎn)合同中是否適用同時(shí)履行抗辯權(quán)

    關(guān)于保險(xiǎn)合同中是否適用同時(shí)履行抗辯權(quán)，目前學(xué)術(shù)界存在三種不同的學(xué)說：肯定說，否定說和中性說?？隙ㄕf認(rèn)為，保險(xiǎn)合同作為雙務(wù)合同存在兩個(gè)方向相反的義務(wù)，即投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人對(duì)投保人（包括被保險(xiǎn)人）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)，該兩項(xiàng)義務(wù)是互為對(duì)價(jià)，存在著同時(shí)履行的關(guān)聯(lián)性。只要雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中沒有相反的約定，雙方的義務(wù)是可以同時(shí)履行的。[10]（P218）否定說者認(rèn)為，由于保險(xiǎn)合同的本性，投保人在履行義務(wù)時(shí)總是在先，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任何時(shí)開始履行則完全取決于保險(xiǎn)事故或事件是否發(fā)生，故其義務(wù)履行必然在后。[11]（P52）因此，保險(xiǎn)合同這種“特種合同”和一般合同有不同之處，民法上的同時(shí)履行抗辯權(quán)和保險(xiǎn)法的有關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)交付的規(guī)定有差異。保險(xiǎn)合同的投保人有先支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，不得依民法上的規(guī)定主張同時(shí)履行抗辯權(quán)。 [12]（P10）如果一定要象一般的雙務(wù)合同一樣，雙方當(dāng)事人均須同時(shí)履行各自的義務(wù)，那么保險(xiǎn)合同是不可能存在的。[13]（P109）中性說者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同系特殊形態(tài)之雙務(wù)契約，一方所負(fù)的為無條件之給付義務(wù)，與之相對(duì)的卻是他方附條件的給付義務(wù)，雙方的關(guān)系盡管屬雙務(wù)關(guān)系，各人負(fù)有義務(wù)，但在附條件成就前，不能適用同時(shí)履行抗辯權(quán)。[14]（P524）

    在上述三種學(xué)說中，筆者贊成肯定說，即認(rèn)為保險(xiǎn)合同可以適用同時(shí)履行抗辯權(quán)。所謂保險(xiǎn)合同中的同時(shí)履行抗辯權(quán)，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在對(duì)方未為對(duì)待給付前，有權(quán)拒絕自己的履行。理由如下：

    首先，保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人互負(fù)對(duì)待給付的完全雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人付出保險(xiǎn)費(fèi)之約定義務(wù)，與保險(xiǎn)人同意承受標(biāo)的物“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移”，為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人互為“對(duì)待給付”。在這種對(duì)待給付中，保險(xiǎn)人的義務(wù)有二個(gè)：一是承受危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)之轉(zhuǎn)移，二是為保險(xiǎn)金之給付。[15]（P52）其中，前者是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的第一性義務(wù)，后者是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的第二性義務(wù)。第一性義務(wù)能否得到履行，直接影響第二性義務(wù)的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)?，在保險(xiǎn)合同中，對(duì)投保人來說，投保的目的在于交付保險(xiǎn)費(fèi)，轉(zhuǎn)移附隨于權(quán)利之“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)”（危險(xiǎn)對(duì)權(quán)利造成之損害）。對(duì)保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)費(fèi)之取得，是積極財(cái)產(chǎn)的增加，“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)之轉(zhuǎn)移”是“潛在性”消極財(cái)產(chǎn)之增加。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)標(biāo)的造成損害時(shí)，“潛在性”消極財(cái)產(chǎn)，才轉(zhuǎn)化為“具體性”消極財(cái)產(chǎn)，即負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。在這里，也只有兩項(xiàng)“增加的財(cái)產(chǎn)”才是“對(duì)待給付”的對(duì)象，即在一個(gè)有效成立的保險(xiǎn)合同中，“保險(xiǎn)費(fèi)之交付”，與 “危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移”而非“保險(xiǎn)金給付”為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的“對(duì)待給付”。除在合同中另有規(guī)定或約定外，二者應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行。也就是說，投保人在交付保險(xiǎn)費(fèi)前，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如韓國商法第656 條明確規(guī)定：“當(dāng)事人之間若另無約定，保險(xiǎn)人的責(zé)任應(yīng)自收到第一次保險(xiǎn)費(fèi)的支付時(shí)開始”。

    其次，依保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，上述的“對(duì)待給付”，只能存在于投保人的保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)實(shí)交付和保險(xiǎn)人承受“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移”的允諾中。因?yàn)椤霸手Z本身應(yīng)被認(rèn)為是彼此的對(duì)價(jià)”，在英國，包含一個(gè)允諾的對(duì)價(jià)被認(rèn)為是“待履行的合同”，[16]（P125）也就是我們通常所說的雙務(wù)合同）。例如，在個(gè)人住房保險(xiǎn)合同中，一個(gè)保險(xiǎn)公司允諾，房屋在一定的年限內(nèi)被毀壞，它將賠償該房屋的價(jià)值。如果被保險(xiǎn)人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司不需要賠償。原因是，保險(xiǎn)公司的允諾在作出時(shí)是有價(jià)值的，是以被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)為對(duì)價(jià)的。所以，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性質(zhì)是一種允諾的對(duì)價(jià)給付，是被保險(xiǎn)人或投保人給予保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人允諾承受“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移”后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)“潛在性”賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的義務(wù)“并不是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任，而僅是對(duì)履行賠償責(zé)任的一項(xiàng)承諾，無論損失發(fā)生與否，保險(xiǎn)人承擔(dān)規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)就是對(duì)其承諾的履行?！盵17] （P13）

    再次，在保險(xiǎn)合同中，雙方當(dāng)事人的履行順序沒有先后。否定說之所以認(rèn)為保險(xiǎn)合同不能適用同時(shí)履行抗辯權(quán)，是因?yàn)樗鼈冋J(rèn)為保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人的義務(wù)的履行存在先后之別，其實(shí)不然。如前所述，保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性質(zhì)是指，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都承擔(dān)一定的義務(wù)，投保人的主要義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的主要義務(wù)是承擔(dān)危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移的承諾，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后支付保險(xiǎn)金。二者是一種有價(jià)值的對(duì)價(jià)關(guān)系，因保險(xiǎn)合同的達(dá)成而產(chǎn)生。如果雙方當(dāng)事人對(duì)此沒有特別約定，它們是同時(shí)產(chǎn)生的。但是，與一般的雙務(wù)合同不同，在保險(xiǎn)合同中，投保人的交費(fèi)義務(wù)總是具有現(xiàn)實(shí)性和履行的必然性，而保險(xiǎn)人履行義務(wù)因其是一種承諾而對(duì)其所承擔(dān)的保險(xiǎn)合同所規(guī)定的義務(wù)（承擔(dān)危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移和賠償或支付保險(xiǎn)金）總是不具有顯現(xiàn)性，所以，從表面上看，保險(xiǎn)合同具有不完全雙務(wù)合同的特征，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人承擔(dān)義務(wù)在性質(zhì)上不具有嚴(yán)格意義上的對(duì)等性和時(shí)間上的不同時(shí)性。但這實(shí)際上正好說明保險(xiǎn)合同的同時(shí)履行抗辯權(quán)是以保險(xiǎn)人的第一性義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)的，而不是第二性義務(wù)能否得到實(shí)際履行為標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的本質(zhì)是“權(quán)利”和“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)”之分離。從投保人而言，投保之目的并非是為了獲取保險(xiǎn)金，而是以保險(xiǎn)費(fèi)之給付，轉(zhuǎn)移其附隨于“權(quán)利”之“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)”，由保險(xiǎn)人承受。除雙方另有約定外，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人同意承受標(biāo)的物“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移”的義務(wù)在時(shí)間上并沒有先后之別而且是同時(shí)進(jìn)行的。這就是上述否定學(xué)說和中性學(xué)說的認(rèn)識(shí)上的重要誤區(qū)，它們的觀點(diǎn)不符合保險(xiǎn)合同的內(nèi)在規(guī)律性，因而也是筆者不敢茍同的。

    四、結(jié)論與建議

    臺(tái)灣學(xué)者鄭玉波曾經(jīng)說過：“投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是‘互為對(duì)價(jià)’關(guān)系”[18]（P7）投保人有危險(xiǎn)憂郁，愿意付出少許代價(jià)，即愿意付出一定保險(xiǎn)費(fèi)買到一個(gè)安全，而保險(xiǎn)人則基于保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)的性質(zhì)，收受保險(xiǎn)費(fèi)，愿意作出承受“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移”的允諾。當(dāng)發(fā)生允諾中的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，給予相應(yīng)的補(bǔ)償費(fèi)，從而使得投保人與保險(xiǎn)人對(duì)價(jià)關(guān)系得以維持。但是，若當(dāng)事人之間另無約定，保險(xiǎn)人的承受危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移的責(zé)任應(yīng)自收到投保人的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開始。否則，投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人沒有允諾承擔(dān)危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移，也就不需要進(jìn)行賠償。在本案中，原告和法院因沒有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，以至于法院作出了不令人滿意的判決。本文之作，系從民法上的同時(shí)履行抗辯權(quán)觀念論述了保險(xiǎn)合同中的同時(shí)履行抗辯規(guī)則，也因此認(rèn)為，我國保險(xiǎn)法在投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)關(guān)系上應(yīng)當(dāng)有新的規(guī)定。投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)與保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)應(yīng)當(dāng)是同時(shí)履行的，只有這樣，才符合保險(xiǎn)制度之原旨。

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第7篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

關(guān)鍵詞：案例教學(xué)；保險(xiǎn)學(xué)；應(yīng)用

一、有關(guān)案例教學(xué)法的剖析

案例教學(xué)是通過對(duì)一些真實(shí)的、典型的實(shí)例講解、分析和討論,使學(xué)生掌握有關(guān)專業(yè)技能、知識(shí)和理論的教學(xué)方法和過程。其最早的雛形出現(xiàn)在古希臘、古羅馬時(shí)代，但直到1910年在美國哈佛大學(xué)的商學(xué)院和法學(xué)院才真正作為一種教學(xué)方法使用，后又被廣泛運(yùn)用于管理學(xué)界。目前案例教學(xué)法已成為一種風(fēng)靡全球、被認(rèn)為是代表未來教育方向的成功教育模式。在國內(nèi)該教學(xué)法也逐漸被廣大教師所接受，廣泛地應(yīng)用于很多課程授課中,如市場(chǎng)營銷、企業(yè)管理、公關(guān)文秘、法律等，并被列入了很多高校的教學(xué)改革計(jì)劃之中。案例教學(xué)法主要有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：

（一）案例教學(xué)能夠極大地激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，將“要我學(xué)”變成“我要學(xué)”。教育在本質(zhì)上是對(duì)人本身的一種完善，是人從不完善走向文明、完善的過程。在這個(gè)過程中，教師要將學(xué)生看作是學(xué)習(xí)的主體，激發(fā)學(xué)獲取知識(shí)、掌握技能、提高思想的積極性與主動(dòng)性。這種主動(dòng)性與積極性發(fā)揮得好，教學(xué)效果就好；發(fā)揮得不好，教學(xué)效果就差。那么，如何才能在教學(xué)過程中有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性呢？首先要使學(xué)生端正學(xué)習(xí)態(tài)度，明確學(xué)習(xí)的重要性和必要性。然后在教學(xué)的過程中巧妙地運(yùn)用適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)法，例如用案例引路，用事實(shí)傳道、授業(yè)、解惑，教學(xué)收益會(huì)比較高。比如在保險(xiǎn)學(xué)的授課過程中講到人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例（人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等），從而使學(xué)生于實(shí)例中切實(shí)感受到保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)不僅是課程學(xué)習(xí)的需要，也是他們?nèi)粘Ｉ畹男枰?。這樣一來，這門課程的重要性與必要性便不言自明了。

（二）案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力。學(xué)生接受了教師的知識(shí)傳承之后，能夠具有分析問題、解決問題的能力，這是教學(xué)的基本目的之一，尤其是對(duì)于高職高專的學(xué)生而言。保險(xiǎn)學(xué)是金融及保險(xiǎn)專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程，也是高職高專院校國際貿(mào)易專業(yè)的專業(yè)基礎(chǔ)課程。該課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同基本原則以及保險(xiǎn)公司基本經(jīng)營管理方法，是一門集方針與業(yè)務(wù)技術(shù)、理論與實(shí)踐相結(jié)合且實(shí)踐性很強(qiáng)的綜合性的應(yīng)用課程。如果在授課過程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，運(yùn)用“填鴨式”的教學(xué)方法是很難達(dá)到預(yù)期的教學(xué)目的的。而且，單純的講授使學(xué)生的大腦始終處于單調(diào)而緊張的狀態(tài)，容易產(chǎn)生枯燥感，更談不上學(xué)生思維能力的發(fā)展與提高。而通過實(shí)施案例教學(xué)法，學(xué)生會(huì)在教師的指引下充分調(diào)動(dòng)大腦去思考，一方面要闡述和討論自己的分析判斷，同時(shí)又要傾聽他人的意見。這就給學(xué)生提供了表達(dá)自己意見和進(jìn)行思維創(chuàng)造的機(jī)會(huì)，改變了單純進(jìn)行保險(xiǎn)條款講解的枯燥感和抽象感，將保險(xiǎn)原理還原到實(shí)際生活中去。

（三）案例教學(xué)法可以及時(shí)反饋信息，促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流。案例教學(xué)是學(xué)生之間、學(xué)生與教師之間的多向信息交流方式，它改變了傳統(tǒng)教學(xué)中單向傳遞信息的方式，使學(xué)與教都處于教師、學(xué)生及案例所組成的全方位、多層次的體系之中。在案例教學(xué)中，學(xué)生通過具體的案例分析，可以充分表達(dá)自己的見解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)，深化和鞏固所學(xué)的知識(shí)；另一方面，教師通過學(xué)生在案例分析中提出的多角度的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，督促教師在今后的教學(xué)中考慮問題更全面、更細(xì)致。

二、案例教學(xué)法在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的應(yīng)用心得

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)人才的衡量標(biāo)準(zhǔn)和人才價(jià)值觀念日益發(fā)生著變化，用人單位選擇人才時(shí)更看重應(yīng)聘者的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)應(yīng)用能力。高等職業(yè)教育作為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求的以就業(yè)為導(dǎo)向的教育模式主要以培養(yǎng)社會(huì)建設(shè)應(yīng)用型人才為目標(biāo)，致力于高職學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，因此在高職教育中開展實(shí)踐性教學(xué)的意義尤其重大。就保險(xiǎn)學(xué)這門課程的教學(xué)而言，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，在教學(xué)過程中案例教學(xué)具有十分重要的地位。從學(xué)生接受的角度來講，如果教師只是介紹抽象出來的理論和既定的保險(xiǎn)條款，而不是與實(shí)際應(yīng)用聯(lián)系起來，會(huì)給人枯燥空泛的感覺，也不能充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。從促進(jìn)學(xué)生能力發(fā)展的角度看，案例教學(xué)是學(xué)生了解現(xiàn)實(shí)問題的重要媒介，可以培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題能力，促進(jìn)所學(xué)知識(shí)的靈活運(yùn)用。如果能與討論、角色模擬等形式相結(jié)合，還可以進(jìn)一步提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、創(chuàng)造性，取得更好的教學(xué)效果。要想使案例教學(xué)達(dá)到預(yù)期的效果，應(yīng)該做好以下幾方面事情:

（一）案例選擇要適當(dāng)。案例是案例教學(xué)的核心，案例的選編是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵點(diǎn)。一般來說，選擇案例要考慮案例的典型性、真實(shí)性和分析價(jià)值等要求。案例中所涉及的知識(shí)應(yīng)當(dāng)是學(xué)生已經(jīng)學(xué)過或即將學(xué)習(xí)的知識(shí)，這樣才能保證案例教學(xué)的順利進(jìn)行，才能使學(xué)生達(dá)到溫故而知新的目的。比如在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過程中保險(xiǎn)合同是該課程研究的重點(diǎn),涉及大量重要的基礎(chǔ)概念，并且保險(xiǎn)合同內(nèi)容貫穿整個(gè)教學(xué)過程。在講授這部分內(nèi)容的時(shí)候先是給學(xué)生提供一些已經(jīng)填寫好的保險(xiǎn)合同（有規(guī)范的，也有不規(guī)范的），然后引導(dǎo)學(xué)生設(shè)身處地的考慮一下，如果自己是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的人，在同保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要考慮哪些方面的內(nèi)容，讓學(xué)生提出他們的見解后,再引入話題:這個(gè)考慮過程看似簡單,其實(shí)里面包含了很多內(nèi)容。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人所處的利益位置不同,簽訂合同時(shí)所關(guān)心的問題是不一樣的。而且，一份保險(xiǎn)合同包括的內(nèi)容很多，有保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等等。那么這些內(nèi)容又包含了許多小的方面，這也正是保險(xiǎn)合同這章所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。這樣一來，學(xué)生對(duì)于該次課的學(xué)習(xí)興趣就一下子被激發(fā)起來了，學(xué)習(xí)過程中的積極性和主動(dòng)性也就高了。

（二）正確處理理論教學(xué)與案例教學(xué)之間的關(guān)系。案例教學(xué)不是孤立存在的，理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)，而案例教學(xué)有利于加深對(duì)理論教學(xué)內(nèi)容的理解。二者相輔相成，缺一不可。保險(xiǎn)學(xué)不是完全的實(shí)驗(yàn)課，它必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。如在講述“保險(xiǎn)的基本原則”一章時(shí),有這樣一個(gè)案例:張某將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜崖落水。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，按推定全損理賠。張某看到采購貨物的現(xiàn)金還在車內(nèi)，就將殘車以一定的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來后張某和王某按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。對(duì)于這個(gè)案例而言，一定是在相關(guān)概念都講授完備的基礎(chǔ)上，再組織案例分析。如果學(xué)生連最基本的概念，比如推定全損、損失補(bǔ)償原則的基本要求、物上代位的含義等都不理解的話，就很難對(duì)該案例作出一個(gè)合理的全面的判斷。

成功的案例教學(xué)是在講解基本理論時(shí)，結(jié)合案例分析，引導(dǎo)學(xué)生明確地認(rèn)識(shí)案例所涉及的知識(shí)點(diǎn)，把生動(dòng)的案例與理論知識(shí)融為一體，鞏固學(xué)生學(xué)習(xí)的基本原理，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣培養(yǎng)學(xué)生的思維能力。

（三）在教學(xué)過程中采用多樣的案例教學(xué)實(shí)施方式。案例教學(xué)的實(shí)施方式有很多具體的形式，比如課堂討論法和講解分析法等。在教學(xué)過程中針對(duì)不同的章節(jié)采用不同的方法。如在講授“企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”一章時(shí),由于該章主要是關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種介紹,實(shí)務(wù)性較強(qiáng)，所以主要采用課堂討論、保單分析等形式授課,即在學(xué)完各類條款內(nèi)容后,指導(dǎo)學(xué)生閱讀教材、參考老師給出的案例資料,開展課堂討論，加深對(duì)課程內(nèi)容的理解。在講授“保險(xiǎn)的基本原則”一章時(shí),由于該章內(nèi)容是保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論的核心部分，涉及大量重要的基礎(chǔ)概念，要學(xué)生一下子通過課堂上學(xué)習(xí)的理論知識(shí)對(duì)實(shí)際問題作出準(zhǔn)確回答是比較困難的。所以就采用講解分析的方法。講到一種保險(xiǎn)原則時(shí),先把該原則的含義、基本內(nèi)容、需注意的關(guān)鍵點(diǎn)講解清楚，然后引入相應(yīng)的案例。在實(shí)際授課過程中,除講清案例的背景、經(jīng)過、主要問題及解決方法以外，教師也可以采取提問的方式，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行一些討論。在案例教學(xué)法實(shí)施過程中教師和學(xué)生要形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系，教師要積極引導(dǎo)，學(xué)生也要發(fā)揮積極性、主動(dòng)性，克服怕羞、怕說錯(cuò)的心理，師生共同打造既嚴(yán)肅又活潑的學(xué)習(xí)氛圍。

三、關(guān)于運(yùn)用案例教學(xué)法的思索

案例教學(xué)法由于其自身的優(yōu)越性，在教學(xué)中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是，要使案例教學(xué)取得預(yù)期的效果，在實(shí)際的授課過程中有些問題需要加以注意：

（一）在案例教學(xué)中，教師要把握好自己的定位。在不同的案例教學(xué)實(shí)施方式中，老師所發(fā)揮的作用是不同的。比如在使用講解分析法時(shí)，老師處于主導(dǎo)地位；而在課堂討論法中，老師要把表演的舞臺(tái)盡可能的放給學(xué)生。在教學(xué)過程中老師既要善于引導(dǎo)學(xué)生，又要注意傾聽學(xué)生的發(fā)言，也就是說一方面要避免出現(xiàn)“冷場(chǎng)”的現(xiàn)象，另一方面也要注意話題范圍不要過于寬泛，使課堂討論始終圍繞案例進(jìn)行，以促使學(xué)生對(duì)知識(shí)的掌握和深化。

（二）若使案例教學(xué)取得預(yù)期的教學(xué)效果,教師充分的課前準(zhǔn)備是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。在案例教學(xué)中教師具要準(zhǔn)備案例，又要運(yùn)用理論引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行分析和理解，有時(shí)也要積極參與到學(xué)生的討論中去。就保險(xiǎn)學(xué)這門課程而言，就是要求任課教師要盡可能多地接觸一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)例。保險(xiǎn)糾紛的處理很多情況下是涉及到法律的應(yīng)用的，如果老師對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相應(yīng)的法律法規(guī)的更新都不能準(zhǔn)確掌握的話，那么在組織案例教學(xué)的時(shí)候很容易陷入就事論事的誤區(qū)。

總而言之，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一。在國外大學(xué)的財(cái)經(jīng)類專業(yè)課程教學(xué)中,案例教學(xué)占有及其重要的位置。我們應(yīng)借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn),加大保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)的比重，提倡互動(dòng)式案例教學(xué)，通過對(duì)各類典型案例的分析和講解,加深學(xué)生對(duì)基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的掌握及理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力以及創(chuàng)新能力。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

關(guān)鍵詞：小學(xué)數(shù)學(xué) 解決問題 教學(xué)

一、教師存在的問題

（一）自身基礎(chǔ)知識(shí)不扎實(shí)，能力不足

教師的能力是實(shí)現(xiàn)教育目標(biāo)的有力保證，“教師的能力包括：組織能力、計(jì)劃能力、適應(yīng)能力、實(shí)際操作能力、創(chuàng)造能力、言語表達(dá)能力、情感表現(xiàn)能力、協(xié)調(diào)人際關(guān)系能力。我市小學(xué)數(shù)學(xué)教師中絕大多數(shù)的原始學(xué)歷是中師，根據(jù)本人的工作經(jīng)歷，從我市中師畢業(yè)的學(xué)生是一屆比一屆差，而這些學(xué)生如今都在小學(xué)一線教書育人。他們自身的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)掌握就不牢靠，對(duì)教材及教學(xué)參考資料中的素材、一些數(shù)學(xué)概念的認(rèn)識(shí)不充分，教學(xué)能力也相對(duì)欠缺。

（二）對(duì)數(shù)學(xué)應(yīng)用題教學(xué)認(rèn)識(shí)不到位，教學(xué)脫離生活實(shí)際

教師對(duì)數(shù)學(xué)應(yīng)用題教學(xué)的認(rèn)識(shí)就不到位，雖然現(xiàn)在提倡素質(zhì)教育，不比成績，但好多學(xué)校還在對(duì)成績排名。我想這也就是導(dǎo)致教師教學(xué)不到位的必然所在。另外脫離生活實(shí)際的應(yīng)用題在課堂上、練習(xí)中也比比皆是。

二、學(xué)生在“解決問題”存在障礙

（一）學(xué)生閱歷淺，缺少生活實(shí)踐能力

應(yīng)用題一般文字較長，涉及生活常識(shí)廣泛，科技術(shù)語多，有些概念和它的背景對(duì)學(xué)生來說可能是生疏的，模糊的，神秘的，小學(xué)生年齡小，閱歷淺，缺乏感受實(shí)際問題的親身經(jīng)歷，缺少生活實(shí)踐，對(duì)數(shù)學(xué)在實(shí)際中的廣泛應(yīng)用認(rèn)識(shí)不深刻，教師在平時(shí)的課堂教學(xué)中，要注意密切聯(lián)系學(xué)生的生活實(shí)際。例如：小學(xué)六年級(jí)期末考試有這樣一道應(yīng)用題：“李林家投保了‘家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金’，保險(xiǎn)金額為120000元，保險(xiǎn)期限三年，按年利率O.5%計(jì)算，共需繳納保險(xiǎn)費(fèi)多少元？”幾乎難住了所有的學(xué)生。

（二）閱讀能力差，不能準(zhǔn)確理解應(yīng)用題題意

解應(yīng)用題，首先要在閱讀材料、理解題意的基礎(chǔ)上，把實(shí)際問題抽象成數(shù)學(xué)問題，利用學(xué)過的數(shù)學(xué)知識(shí)建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型，在利用數(shù)學(xué)知識(shí)對(duì)數(shù)學(xué)模型進(jìn)行分析研究，得到數(shù)學(xué)結(jié)論，然后把數(shù)學(xué)結(jié)論返回到實(shí)際問題中去。由于小學(xué)兒童的閱讀和理解能力較差，缺乏實(shí)際生活經(jīng)驗(yàn)，思維形式是從具體形象思維逐步向抽象的邏輯思維過渡，對(duì)有些概念容易模糊，不能正確理解和運(yùn)用數(shù)學(xué)術(shù)語。數(shù)學(xué)教學(xué)也就是數(shù)學(xué)語言的教學(xué)。例如“除"和“除以”，應(yīng)用題中的“相向運(yùn)動(dòng)"和“同向運(yùn)動(dòng)”等，教師要指導(dǎo)學(xué)生正確理解運(yùn)用數(shù)學(xué)術(shù)語，否則兒童就很難理解應(yīng)用題中的數(shù)量關(guān)系，以至于不會(huì)解決問題。

三、“解決問題”教學(xué)的策略

（一）教師以情境教學(xué)，拉近與生活的距離

合理有效地創(chuàng)設(shè)生活教學(xué)情境，可以使數(shù)學(xué)課堂教學(xué)更接近基于當(dāng)前小學(xué)數(shù)學(xué)“解決問題”教學(xué)。教師在教學(xué)時(shí)，合理地創(chuàng)設(shè)生活教學(xué)情境，使問題接近學(xué)生的現(xiàn)實(shí)生活，使學(xué)生身臨其境，加強(qiáng)感知，突出重點(diǎn)，突破難點(diǎn)，激發(fā)思維，輕松地接受新知識(shí)。這決定了小學(xué)數(shù)學(xué)生活情境的創(chuàng)設(shè)要從小學(xué)生熟悉的生活現(xiàn)實(shí)出發(fā)，把數(shù)學(xué)內(nèi)容與數(shù)學(xué)現(xiàn)實(shí)聯(lián)系起來，在生活中捕捉精彩鏡頭，再配置有特定數(shù)學(xué)信息的生活原型，讓學(xué)生感受到數(shù)學(xué)源于生活，生活中處處有數(shù)學(xué)，使學(xué)生初步學(xué)會(huì)運(yùn)用數(shù)學(xué)的思維方式去觀察，去解決日常生活中和其他學(xué)科學(xué)習(xí)中的問題，增強(qiáng)應(yīng)用數(shù)學(xué)的意識(shí)。

（二）方法多樣，鼓勵(lì)策略多樣化

由于學(xué)生生活的背景不同，思考的角度不同，當(dāng)一個(gè)數(shù)學(xué)問題出現(xiàn)的時(shí)候，他們都會(huì)聯(lián)系自己的經(jīng)驗(yàn)，用自己的思維方式來解決，因而對(duì)同一個(gè)問題可以想出不同的方法。教學(xué)中必須尊重學(xué)生的策略多樣化。不同認(rèn)知水平的學(xué)生有不同的解題策略，鼓勵(lì)解決問題策略的多樣化，因材施教，促進(jìn)每一個(gè)學(xué)生充分發(fā)展，教師要充分發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性和潛在的創(chuàng)造性，鼓勵(lì)學(xué)生運(yùn)用多種策略分析、解決問題。承認(rèn)學(xué)生學(xué)習(xí)的差異性，使學(xué)生通過交流了解同一問題可以有不同的解決辦法。使他們?cè)诮涣鬟^程中相互啟發(fā)，相互影響，完善解題策略。對(duì)不同學(xué)生的不同方法應(yīng)予以充分肯定，引導(dǎo)學(xué)生積極評(píng)價(jià)，充分尊重學(xué)生，做到既評(píng)價(jià)知識(shí)技能，又評(píng)價(jià)情感。鼓勵(lì)解決問題策略的多樣化，是因材施教、促進(jìn)每一個(gè)學(xué)生充分發(fā)展的有效途徑。

（三）開放學(xué)習(xí)方式，促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)造性解決問題。

數(shù)學(xué)課堂教學(xué)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)生動(dòng)活潑、主動(dòng)的、富有個(gè)性的學(xué)習(xí)活動(dòng)。學(xué)習(xí)方式的轉(zhuǎn)變是課程改革的一個(gè)重要目標(biāo)。學(xué)習(xí)內(nèi)容比以前寬泛多了，經(jīng)常能夠聯(lián)系實(shí)際，接觸社會(huì)實(shí)際，從生活中來學(xué)習(xí)、思考。作業(yè)形式也豐富多了，有手工制作、畫圖畫、講故事、查資料，活動(dòng)性作業(yè)比書面作業(yè)有增多，在輕松中學(xué)習(xí)知識(shí)，掌握技能。

例如：高年級(jí)實(shí)踐活動(dòng)課“可怕的白色污染”，教師可先從學(xué)生的生活經(jīng)驗(yàn)出發(fā)利用信息技術(shù)幫助學(xué)生從感性上認(rèn)識(shí)白色污染的危害，然后組織讓學(xué)生小組合作調(diào)查自己家和鄰居家每月產(chǎn)生白色污染塑料袋的數(shù)量，再推算學(xué)校里所有學(xué)生家里一年丟掉的塑料袋的個(gè)數(shù)，并動(dòng)手測(cè)量塑料袋的面積，推算一千戶人家每年丟掉的塑料袋的面積，接下來學(xué)生可通過看書、上網(wǎng)查資料做成幻燈片相互交流污染的危害并提出治理的方法。這是一例綜合運(yùn)用動(dòng)手實(shí)踐、自主探索和合作交流學(xué)習(xí)方式的案例。

總之，我們應(yīng)該在新課程改革不斷深入的前提下正確指導(dǎo)，科學(xué)、有效地進(jìn)行小學(xué)數(shù)學(xué)“解決問題”的課堂教學(xué)，使教師教得輕松，學(xué)生學(xué)得也愉快又很有成就，師生共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

保險(xiǎn)營銷是指以保險(xiǎn)為商品，以市場(chǎng)為中心，以滿足被保險(xiǎn)人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)，它是現(xiàn)代市場(chǎng)營銷學(xué)在保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營中的應(yīng)用。保險(xiǎn)營銷渠道的選擇直接制約和影響著其他營銷策略的制定和執(zhí)行效果。選擇適當(dāng)?shù)臓I銷渠道，不僅會(huì)減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營費(fèi)用的支出，而且還會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)商品的銷售。

按照有無中間商參與的標(biāo)準(zhǔn)，可將傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷劃分為直接營銷和間接營銷。直接營銷，也稱直銷制，是指保險(xiǎn)企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者直接提供各種保險(xiǎn)商品的銷售和服務(wù)。間接營銷，也稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)商品方法。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)不健全時(shí)期，保險(xiǎn)企業(yè)大都采用直銷制進(jìn)行保險(xiǎn)營銷。在這種營銷方式下，保險(xiǎn)企業(yè)可有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員由于工作的穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加安全感。(2)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。(3)如果保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，則維持營銷系統(tǒng)的成本較低。因?yàn)楣締T工享有固定的工資和福利，其收入不會(huì)因其業(yè)務(wù)超額完成而大量增大。同時(shí)員工的培訓(xùn)費(fèi)用也少于人員的同類費(fèi)用。

由于保險(xiǎn)服務(wù)需要與大量的目標(biāo)顧客進(jìn)行長時(shí)間的接觸，而保險(xiǎn)企業(yè)所雇用的直銷人員總是有限的。因此，從保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要來看，直銷制的弊端是顯而易見的。(1)不利于保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多的客戶。因?yàn)橛邢薜臉I(yè)務(wù)人員只能提供有限的服務(wù)，同時(shí)他們預(yù)定的任務(wù)較重，無法與所有的客戶建立較為密切的關(guān)系。因此，許多保戶的潛在保險(xiǎn)需求無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的購買能力，使保險(xiǎn)企業(yè)失去了很多潛在客戶。(2)不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。由于直銷人員有限，他們只能側(cè)重于進(jìn)行某些大型險(xiǎn)種的營銷活動(dòng)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人員保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，而對(duì)于某些極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域都無暇顧及，如個(gè)人壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)市場(chǎng)需求的變化不能做出充分合理的預(yù)測(cè)而錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。(3)不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。由于在直銷方式下業(yè)務(wù)人員的收入與其業(yè)務(wù)量不發(fā)生必然的聯(lián)系，當(dāng)其超額完成預(yù)定工作任務(wù)后，沒有業(yè)務(wù)提成或提成太少。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)僅僅依靠自己的業(yè)務(wù)人員和分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)營銷是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，同時(shí)也很不經(jīng)濟(jì)。因?yàn)闊o論保險(xiǎn)公司的實(shí)力有多雄厚，都不能建立—支足以包容整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營銷隊(duì)伍，即使可能，龐大的工資支出和業(yè)務(wù)費(fèi)用勢(shì)必提高保險(xiǎn)經(jīng)營成本。因此，在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)企業(yè)在依靠自身的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行直接營銷的同時(shí)，更廣泛地利用保險(xiǎn)中介人進(jìn)行間接營銷。

自保險(xiǎn)問世以來，保險(xiǎn)人便隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展而發(fā)展。如日本損失保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人達(dá)107萬人，約占日本全國人口的1％，是保險(xiǎn)公司作業(yè)人員的10倍，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的84％。由此可見，保險(xiǎn)人對(duì)推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)商品銷售。保險(xiǎn)人拓展了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)空間，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，營銷人員不足的狀況，從而也就在客觀上提高了保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)。事實(shí)證明，我國的保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)人在爭(zhēng)取分散性保險(xiǎn)消費(fèi)業(yè)務(wù)方面是十分成功的。(2)有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力。保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)人分布廣泛、人員眾多、服務(wù)優(yōu)良等優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)自身在保險(xiǎn)服務(wù)方面的欠缺，全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。如保險(xiǎn)人與客戶聯(lián)系緊密，容易獲得投保人的信任，便于提供投保、交付保險(xiǎn)、防災(zāi)防損咨詢、損失查勘及損失理算等服務(wù)。此外，有些保險(xiǎn)人還具有自身的特長，如具有某個(gè)行業(yè)的專業(yè)技術(shù)，或在某個(gè)特定范圍內(nèi)具有良好的業(yè)務(wù)背景，能夠提供一些專業(yè)。(3)有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營水平。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，各種新的、更為復(fù)雜的保險(xiǎn)需求不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)人在營銷過程中，由于接觸的客戶多，信息靈通，有助于保險(xiǎn)企業(yè)全面、迅速地了解整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從而使保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。

當(dāng)然，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)企業(yè)之間始終存在著核保與推銷之間的沖突。(1)保險(xiǎn)人的任務(wù)是力求推銷更多的保險(xiǎn)單，以獲取更多的手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)人的任務(wù)則在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)更要注意提高承保質(zhì)量，顯然兩者的沖突是難免的。保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)企業(yè)的整體情況來決定個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的承保與否，而這正是保險(xiǎn)人無法做到的。因此，保險(xiǎn)人認(rèn)為是良好的業(yè)務(wù)，也有可能被保險(xiǎn)公司拒絕承保。(2)保險(xiǎn)人單純?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)承保質(zhì)量下降。由于保險(xiǎn)人的個(gè)人收入與保險(xiǎn)費(fèi)掛鉤，個(gè)別保險(xiǎn)人為了賺得更多的手續(xù)費(fèi)，往往頻繁地利用默示權(quán)力，有時(shí)甚至超越權(quán)限去推銷保險(xiǎn)單，給保險(xiǎn)企業(yè)帶來—些風(fēng)險(xiǎn)極大的問題保單，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營效率和信譽(yù)。更為嚴(yán)重的是，公眾由于人“軟磨硬纏”而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生逆反心理等弊端，給保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展埋下了隱患。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般都具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)，是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和選擇保險(xiǎn)方面的專家。因此，投保人或被保險(xiǎn)人借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能獲得最佳的保險(xiǎn)服務(wù)，即支付的保險(xiǎn)費(fèi)較低而獲得的保障較高。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于具有豐富的保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)，可以幫助投保人及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，能夠提出消除或減少這種風(fēng)險(xiǎn)的各種可能辦法，并幫助投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上尋找最合適的保險(xiǎn)公司。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為其勺保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)事宜，辦理投保手續(xù)，充當(dāng)保險(xiǎn)顧問的角色。因此，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，有義務(wù)利用自己的知識(shí)和技能為其委托人安排最佳的保險(xiǎn)。如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人疏忽致使被保險(xiǎn)人的利益受到損害，經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)法律責(zé)任。

由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行中介活動(dòng)，因此如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以中介為名，行欺詐之實(shí)，提供虛假信息來牟取暴利，使交易者在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷及其效應(yīng)分析

在歐美等發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越受到重視，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)在西方國家已十分普遍。美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)今年曾“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”的報(bào)告，該報(bào)告預(yù)測(cè)今后10年，個(gè)人險(xiǎn)種的37％和企業(yè)險(xiǎn)種的31％將通過國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來完成。加利福尼亞的一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司INSWEB目前提供28家保險(xiǎn)商的費(fèi)率咨詢，用戶從1997年的66萬增加到了1999年的300萬；1997年意大利RAS保險(xiǎn)公司用微軟技術(shù)建立一套造價(jià)為110萬美元的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)。該公司的月售保單從當(dāng)初的170套上升到了1999年初的1700套。英國近年建立的“屏幕交易”網(wǎng)址提供7家本國保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每月以7％的速度遞增。在國內(nèi)，隨著中國加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)目前已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展的黃金時(shí)期。近10年來，全國保險(xiǎn)費(fèi)年均增長39．6％。但是在與國際網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成熟程度上尚有差距。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，使其具有網(wǎng)上銷售的可操作性，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷相比，網(wǎng)絡(luò)營銷作為一種全新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式，其明顯的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：(1)節(jié)省開支，降低成本，便于控制營銷預(yù)算。這是網(wǎng)絡(luò)營銷所具誘惑力的因素之一。據(jù)專家調(diào)查，通過網(wǎng)絡(luò)出售保險(xiǎn)或提供服務(wù)不僅比通過電話或人銷售效果更好。而且，由于網(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相對(duì)于開設(shè)營業(yè)點(diǎn)的銷售成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、廣告費(fèi)等都會(huì)大幅減少。據(jù)計(jì)算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58％至71％的費(fèi)用。(2)即時(shí)傳送和反饋。網(wǎng)絡(luò)營銷的第二個(gè)優(yōu)越性是即時(shí)性，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是企業(yè)發(fā)送信息的即時(shí)性。保險(xiǎn)企業(yè)利用傳統(tǒng)媒介不可避免地要支付一定的時(shí)間成本。因?yàn)閺拿浇檎勁械桨l(fā)送時(shí)間排定直至最后顧客接受必然要有一定的時(shí)間跨度。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷則可以隨時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)的BBS(電子公告欄)等方式向外發(fā)送信息，實(shí)現(xiàn)營銷信息的即時(shí)和更新。從獲取顧客反饋方面來看，利用傳統(tǒng)媒介，企業(yè)不得不花大量時(shí)間和費(fèi)用，通過企業(yè)內(nèi)部的營銷管理機(jī)構(gòu)或社會(huì)咨詢機(jī)構(gòu)來調(diào)查和收集有關(guān)顧客的反饋信息。而在網(wǎng)絡(luò)營銷中，企業(yè)可以通過電子郵件及企業(yè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)置的聊天室等方式獲得顧客對(duì)企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的直接即時(shí)的反饋，了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。(3)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點(diǎn)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以延伸到全球任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦，實(shí)現(xiàn)全天候24小時(shí)在線作業(yè)，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步向國際化、全球化方向發(fā)展。同時(shí)由于上網(wǎng)的人越來越多，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來說，即使在網(wǎng)上暫時(shí)賣不出保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)也可以把對(duì)保險(xiǎn)有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來。企業(yè)能夠直接找到和您已經(jīng)討論過10分鐘、半小時(shí)保險(xiǎn)的人，使保險(xiǎn)賣出去的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)營銷渠道、一種中間人，可以幫助企業(yè)完成出售保險(xiǎn)過程中的很多環(huán)節(jié)，并且不受時(shí)間、地點(diǎn)、規(guī)模的限制。(4)投保人可以主動(dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，無需消極接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并且可以在多家公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多元化的比較和選擇；保險(xiǎn)公司也可以通過設(shè)置用戶調(diào)查表、留言薄等得到客戶的大量信息，諸如個(gè)人偏好、購物方式、消費(fèi)水平等，從而可為其提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

開拓網(wǎng)絡(luò)營銷的空間是保險(xiǎn)業(yè)今后的一個(gè)方向，但是要被大眾接受，目前仍受到很多因素的制約，如個(gè)人信用制度、電子支付手段、網(wǎng)上交易的法律效力、保險(xiǎn)監(jiān)管等一系列瓶頸的制約。網(wǎng)上銷售對(duì)保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)不僅是把標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銷售，而且需要重新設(shè)計(jì)適應(yīng)網(wǎng)上銷售的業(yè)務(wù)程序。目前雖然可在網(wǎng)上提供營銷資料和申請(qǐng)表格，但剩余的業(yè)務(wù)程序則不能在網(wǎng)上完成，仍須在實(shí)體公司完成。此外，一些風(fēng)險(xiǎn)較大的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及較復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品也不能在網(wǎng)上銷售。更重要的是，如果消費(fèi)者尋找信息的動(dòng)機(jī)低落，或者根本不知道網(wǎng)站的存在，網(wǎng)絡(luò)營銷就不會(huì)有什么影響力，因此，消費(fèi)者能否主動(dòng)點(diǎn)擊，進(jìn)入網(wǎng)站查詢信息成為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷是否成功的先決條件。

三、網(wǎng)絡(luò)營銷和傳統(tǒng)營銷的整合

保險(xiǎn)企業(yè)在選擇營銷渠道時(shí)，需要考慮的重要問題是：能否以最小的代價(jià)最有效地將保險(xiǎn)商品推銷出去。以上分析表明，保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營銷和傳統(tǒng)營銷各自具有不可替代的相對(duì)優(yōu)勢(shì)和缺陷，它們是保險(xiǎn)企業(yè)整體營銷戰(zhàn)略的兩個(gè)有機(jī)組成部分。網(wǎng)絡(luò)營銷代表的是保險(xiǎn)企業(yè)一種全新的經(jīng)營理念、一種新穎的營銷手段、一種理解客戶的交流渠道；它的有效運(yùn)作是以企業(yè)能夠引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)入企業(yè)的網(wǎng)站為前提，而這一工作不可避免地要由傳統(tǒng)營銷來完成。因此，網(wǎng)絡(luò)營銷還不能取代傳統(tǒng)營銷，而只能與傳統(tǒng)營銷實(shí)現(xiàn)整合，才能使企業(yè)的整體營銷策略獲得最大的成功。我們可以通過以下案例來具體說明如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營銷和傳統(tǒng)營銷的整合。

原以亞洲地區(qū)為主要業(yè)務(wù)重心的國泰航空公司，為了擴(kuò)展美國飛往亞洲的市場(chǎng)，擬舉辦一個(gè)大型抽獎(jiǎng)活動(dòng)，并在各大報(bào)紙上刊登了一個(gè)贈(zèng)送百萬里行的抽獎(jiǎng)廣告。與眾不同的是，這個(gè)廣告除了幾個(gè)斗大的字“獎(jiǎng)100萬里WIN1000000

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