電子支付現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：電子支付現(xiàn)狀范文

當(dāng)今電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀相對(duì)比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來(lái)清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)狼嚎運(yùn)行的基礎(chǔ)，特別是中央銀行的高度重視。

目前的電子商務(wù)支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在的趨勢(shì)是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運(yùn)行，采用RTGS模式；處理待機(jī)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有歐私營(yíng)部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對(duì)支付雖然可做實(shí)時(shí)處理，單要在日終進(jìn)行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要。

2、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)：主要指ACH（自動(dòng)清算所），只要處理與現(xiàn)授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施激費(fèi)）。支付數(shù)據(jù)已磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。

3、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額總算。

4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構(gòu)想的各種零售支付方式。按國(guó)際上權(quán)威經(jīng)融機(jī)構(gòu)組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預(yù)付”類電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

二、電子支付與網(wǎng)上支付

電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)了新思路，對(duì)電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評(píng)論：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。

首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過(guò)程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后；二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會(huì)發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。

其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購(gòu)物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意向后，支付指令是由商場(chǎng)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需要通過(guò)銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來(lái)完成。

再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。

三、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷

電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮?，具有誘人的發(fā)展前景。就我國(guó)目前的情況而言，盡管電子商務(wù)和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但我們也應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，循環(huán)漸進(jìn)的在我國(guó)開展電子商務(wù)和網(wǎng)上支付活動(dòng)。當(dāng)然第三方支付平臺(tái)在當(dāng)前情況的確可以解決電子商務(wù)網(wǎng)上支付過(guò)程中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢(shì)。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

1、法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，他停工的服務(wù)其實(shí)類似預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商都會(huì)試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，而在交易中的很多法律問題對(duì)設(shè)計(jì)類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2、資金吸存的隱患

第2篇：電子支付現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代職高生；服裝電子商務(wù)；發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：G633.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-5962（2013）03-0001-01

1前言

20世紀(jì)80年代，整個(gè)世界的服裝產(chǎn)業(yè)開始向第三世界國(guó)家轉(zhuǎn)移，當(dāng)時(shí)的整個(gè)服裝行業(yè)分為三個(gè)層次：1、術(shù)支撐型 2.資本運(yùn)作型 3，勞動(dòng)密集型。所以，當(dāng)時(shí)就讀服裝專業(yè)的職高生接觸更多的是基礎(chǔ)及實(shí)踐課程，只要掌握基本的服裝工藝，就能就職于服裝工廠或公司擔(dān)較好的工作崗位。

但經(jīng)過(guò)充分的市場(chǎng)孕育，以及供大于求的服裝產(chǎn)品的出現(xiàn)，在90年代，中國(guó)企業(yè)開始了資本運(yùn)作品牌的時(shí)代，從零售價(jià)位上拉開檔次，以獲取不同消費(fèi)層次的目標(biāo)人群。經(jīng)過(guò)品牌的運(yùn)作，一部分企業(yè)開始集團(tuán)化。所以到90年代，只會(huì)工藝的職高生已經(jīng)跟不上服裝集團(tuán)化的變遷，很多學(xué)生畢業(yè)后只能就職于最底層的工作崗位，發(fā)展前景渺茫。

在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來(lái)的重重壓力之下，我國(guó)服裝產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)紛紛尋求電子商務(wù)化的模式，以突破重圍的重要變化。在這重大變化發(fā)生的同時(shí)，一批家庭條件優(yōu)越，有機(jī)會(huì)接觸現(xiàn)代化科技的現(xiàn)代職高生已經(jīng)懂得為今后的就業(yè)道路尋求一條新道路，那就是電子商務(wù)。

2服裝行業(yè)渠道變化對(duì)職高生就業(yè)的影響歷程

2.190年代前服裝行業(yè)渠道

90年代前服裝行業(yè)以供銷體制、百貨業(yè)及批發(fā)市場(chǎng)為主，發(fā)展空間相當(dāng)巨大，當(dāng)時(shí)職高生能夠在服裝行業(yè)里選擇做基礎(chǔ)售貨員，對(duì)新興的百貨行業(yè)還能選擇做代銷商或批發(fā)市場(chǎng)的批發(fā)商等等。90年代，需要大批就業(yè)者去支撐這個(gè)產(chǎn)業(yè)的興起，職高生在服裝行業(yè)的就業(yè)選擇隨心所欲。

（1）供銷體制：

供銷體制是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，受當(dāng)時(shí)物資匱乏的影響，憑票供應(yīng)或限量供應(yīng)成為一大特點(diǎn)，從城市到農(nóng)村的供銷商店，是服裝產(chǎn)品的主流銷售通道。

（2）百貨業(yè)

百貨商場(chǎng)在70年代末80年代初興起，當(dāng)時(shí)經(jīng)營(yíng)的方式是向服裝廠家采購(gòu)商品或者代銷商品經(jīng)營(yíng)，當(dāng)時(shí)的服裝業(yè)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，基本達(dá)到了供需平衡的狀態(tài)。由于交通和物流的影響，這些百貨業(yè)態(tài)集中在縣城或城市，這是服裝行業(yè)發(fā)展的一個(gè)初級(jí)階段。

（3）批發(fā)市場(chǎng)的興起

隨著江浙、民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展和珠三角特區(qū)的建立，大量低價(jià)格的服裝產(chǎn)品開始涌現(xiàn)，此時(shí)銷售渠道明顯不能消化這些產(chǎn)品，批發(fā)市場(chǎng)就應(yīng)運(yùn)而生，批發(fā)市場(chǎng)終于打通了城鎮(zhèn)和農(nóng)村的通道，通過(guò)一批到二批，最終到零售店里，農(nóng)村市場(chǎng)被激活。服裝消費(fèi)的空間陡然猛升，催生了一大批服裝廠的誕生。

2.290年代后服裝行業(yè)渠道

90年代后，服裝品牌觀念逐漸強(qiáng)化，服裝也向集團(tuán)或公司化發(fā)展，服裝行業(yè)的基礎(chǔ)工作人員已經(jīng)逐漸飽和，需要的是大批管理上的人才或者是在這個(gè)擁擠的服裝行業(yè)沖出創(chuàng)新的道路來(lái)，于是，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)技能的職高生能就職的只能在管理以下的工作崗位，他們只能利用自身的現(xiàn)代條件，去接觸新新產(chǎn)物，學(xué)習(xí)電子商務(wù)。

（1）專賣店：

90年代，受服裝行業(yè)供大于求的影響，品牌運(yùn)營(yíng)的理念開始產(chǎn)生。國(guó)際品牌逐漸進(jìn)入中國(guó)，更加加快了中國(guó)本土品牌建設(shè)的步伐。本土品牌開始自謀經(jīng)營(yíng)店面，稱之為品牌專賣店，品牌專賣店又促進(jìn)了城市黃金地段的效應(yīng)，通過(guò)品牌化的運(yùn)作，讓消費(fèi)目標(biāo)進(jìn)行了再一次細(xì)分。

（2）電子商務(wù)化：

發(fā)展到21世紀(jì)，電子商務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了各領(lǐng)域，尤其是在服裝行業(yè)得到了明顯的體現(xiàn)，阿里巴巴、淘寶的誕生，讓服裝業(yè)從傳統(tǒng)渠道走向了虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)中，隨后電子商務(wù)化也開始進(jìn)一步細(xì)分，PPG、凡客、夢(mèng)芭莎、麥網(wǎng)等專業(yè)服裝銷售平臺(tái)也開始運(yùn)營(yíng)，到了2010年，服裝行業(yè)的電子商務(wù)的品牌化建設(shè)也開始小試牛刀，如寶鳥、ERQ等品牌商城的建立，預(yù)示著服裝行業(yè)渠道的風(fēng)云巨變！

（3）電子商務(wù)時(shí)代的多元化分銷：

雖然電子商務(wù)時(shí)代在服裝業(yè)上得到了飛速的發(fā)展，但渠道多元化仍然是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，因?yàn)槟挲g結(jié)構(gòu)的原因，上網(wǎng)群體特別是網(wǎng)購(gòu)群體絕大多數(shù)集中在70后80后90后，所以傳統(tǒng)渠道仍然是不可替代的。

3國(guó)際背景下的中國(guó)服裝業(yè)電子商務(wù)化之路

3.1消費(fèi)群體目標(biāo)定位：

中國(guó)地域廣闊、發(fā)展水平的差異性極大；國(guó)內(nèi)最發(fā)達(dá)的三個(gè)城市，比如北京、上海、深圳的人均GDP是的10多倍。所以不僅僅是傳統(tǒng)渠道服裝業(yè)消費(fèi)者群體定位開始差異化，服裝行業(yè)的電子商務(wù)也是這樣。

在隨后五年的服裝業(yè)的電子商務(wù)中，消費(fèi)者的定位將會(huì)更加細(xì)分化和個(gè)性化。

3.2電子商務(wù)的渠道聯(lián)盟：

在服裝業(yè)，電子商務(wù)開始進(jìn)行渠道聯(lián)盟和整合，目前淘寶和全國(guó)城市門戶網(wǎng)站開始展開了互利合作，而一些品牌商城也通過(guò)CPS和返利的模式和購(gòu)物類網(wǎng)站開展合作，這些渠道聯(lián)盟是雙贏甚至是多贏的。

3.3傳播和推廣手段：

服裝的電子商務(wù)化，仍然離不開傳播，鑒于消費(fèi)者主要是網(wǎng)購(gòu)群體，所以還是著手于網(wǎng)上傳播，您的品牌，決定了你的推廣媒介?？梢愿鶕?jù)你定位的消費(fèi)者群體的年齡層次和喜好，而上相應(yīng)的網(wǎng)站去推廣你的服裝商品。

4現(xiàn)代職高生在服裝業(yè)電子商務(wù)化下的發(fā)展趨勢(shì)

4.1現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的重要推動(dòng)群體：

在信息強(qiáng)大的21世紀(jì)，現(xiàn)代職高生無(wú)疑成為最大受益者，他們從小就開始接觸電子產(chǎn)品，并一定程度上成為能熟練運(yùn)用現(xiàn)代化產(chǎn)品的群體，他們推動(dòng)著電子商務(wù)的發(fā)展，讓網(wǎng)游、網(wǎng)購(gòu)等成為主流的消費(fèi)方式。運(yùn)行電子商務(wù)的公司更希望運(yùn)用一批了解電子商務(wù)，熟練電子商務(wù)流程的工作人員，這務(wù)必為現(xiàn)代職高生提供了龐大的機(jī)會(huì)。而同時(shí)，非職高生可能正在為高考而奮斗著。

4.2現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的運(yùn)用推廣主體：隨著時(shí)代的推進(jìn)，80后90后將成為主力消費(fèi)群體，更由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)達(dá)，讓交易變得傻瓜式操作，所以服裝行業(yè)的電子商務(wù)化將是未來(lái)的潮流，互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道將成為眾多企業(yè)必爭(zhēng)之地。由于職高生的特殊性，他們有更多的課余時(shí)間去接觸網(wǎng)絡(luò)銷售，更多的職高生擁有的是一顆聰明的腦袋，只是不喜歡運(yùn)用到校園學(xué)習(xí)而已。于是，他們會(huì)選擇將聰明運(yùn)用到自己更喜歡及擅長(zhǎng)的領(lǐng)域中去。開淘寶店，網(wǎng)絡(luò)充值店，網(wǎng)游充值點(diǎn)等等已經(jīng)成為職高生面臨就業(yè)時(shí)的一大選擇。既能逃避年輕的他們對(duì)社會(huì)的恐懼感，又能通過(guò)自己熟悉的網(wǎng)絡(luò)方式和身邊龐大近似的消費(fèi)隊(duì)伍進(jìn)行推廣以達(dá)到賺錢的目的。

4.3現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的建設(shè)開發(fā)主體：

電子商務(wù)方面，需要運(yùn)用時(shí)間去研究鉆研，現(xiàn)代職高生和普高的學(xué)生最大的區(qū)別是他們擁有更自由的生活時(shí)間，可以除開課本去接觸新新事物，并投身于其中，有大把的精力活力和時(shí)間去學(xué)習(xí)電子商務(wù)，而且更早地踏入社會(huì)讓他們多了一份工作歷練，多幾年的經(jīng)驗(yàn)累積，無(wú)限的想象力和創(chuàng)造力，無(wú)疑成為電子商務(wù)最大的建設(shè)開發(fā)主體。

5電子商務(wù)技術(shù)讓就職于服裝業(yè)的現(xiàn)代職高生重獲新生

第3篇：電子支付現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 鐵路客運(yùn) 電子支付 創(chuàng)新

隨著鐵路的高速發(fā)展，鐵路客運(yùn)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2015年客運(yùn)電子支付實(shí)現(xiàn)交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國(guó)家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，積極拓展鐵路支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是鐵路部門響應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，推進(jìn)鐵路行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的一項(xiàng)重要舉措，對(duì)創(chuàng)新鐵路服務(wù)方式，提升鐵路服務(wù)水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現(xiàn)有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗(yàn)，鐵路客運(yùn)電子支付還需要進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。

一、鐵路客運(yùn)電子支付現(xiàn)狀

（一）鐵路客運(yùn)電子支付基本概念

電子支付是指單位、個(gè)人通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。鐵路客運(yùn)電子支付是指旅客直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)旅客接受鐵路客運(yùn)服務(wù)向鐵路運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行貨幣支付的行為。

（二）鐵路客運(yùn)電子支付方式分類

1.按支付指令發(fā)起方式。（1）站點(diǎn)POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點(diǎn)窗口、TVM或其他渠道購(gòu)票需要支付時(shí)，通過(guò)POS設(shè)備或銀行讀卡設(shè)備刷卡支付。（2）互聯(lián)網(wǎng)支付。業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)用電子支付平臺(tái)網(wǎng)上支付網(wǎng)站，通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付實(shí)現(xiàn)電子支付。（3）手機(jī)WAP支付。旅客通過(guò)手機(jī)WAP功能，完成鐵路相關(guān)業(yè)務(wù)的電子支付。（4）閘機(jī)支付。安裝在鐵路進(jìn)站檢票口的閘機(jī)可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。

2.按實(shí)際結(jié)算方式。（1）銀行卡直接轉(zhuǎn)賬模式。鐵路電子支付平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、中國(guó)銀聯(lián)直連接入，開展線上和線下業(yè)務(wù)。（2）第三方平臺(tái)結(jié)算模式。第三方支付是指具有信譽(yù)保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交接結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加便捷。2013年11月，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經(jīng)成為鐵路客運(yùn)電子支付重要的收單機(jī)構(gòu)，每日客票收入進(jìn)款達(dá)上億元。（3）電子現(xiàn)金支付模式。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字形式存儲(chǔ)并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點(diǎn)。電子現(xiàn)金的脫機(jī)交易，利用加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來(lái)保證電子現(xiàn)金的真實(shí)性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進(jìn)站上車業(yè)務(wù)，截至2015年底銀通卡已廣泛應(yīng)用于全國(guó)多個(gè)高鐵車站，卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區(qū)段內(nèi)直接刷卡乘車的脫機(jī)消費(fèi)功能。

（三）鐵路客運(yùn)電子支付方式現(xiàn)狀

鐵路客運(yùn)從2011年起陸續(xù)開通POS/TVM機(jī)銀行卡購(gòu)票、互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票業(yè)務(wù)、中鐵銀通卡刷卡進(jìn)站乘車業(yè)務(wù)，交易量和交易金額逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，特別是2013年12306手機(jī)客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運(yùn)電子支付方式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。2015年11月26日，鐵路開始發(fā)售2016年春運(yùn)火車票，40天的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)售票穩(wěn)步增加，手機(jī)WAP售票量增長(zhǎng)顯著。電子支付主要方式為手機(jī)WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票，約占47%，其余支付方式分別為POS機(jī)支付和TVM購(gòu)票。從支付指令發(fā)起方式來(lái)看，手機(jī)WAP已經(jīng)成為旅客購(gòu)票的重要渠道，2014年通過(guò)手機(jī)客戶端購(gòu)票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機(jī)等移動(dòng)的設(shè)備普及，互聯(lián)網(wǎng)逐漸從桌面形態(tài)發(fā)展為移動(dòng)形態(tài)，鐵路客運(yùn)電子支付發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付。從電子支付結(jié)算方式來(lái)看，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)2013年底引入支付寶以后，支付寶結(jié)算交易量迅速增加，2015年支付寶結(jié)算交易量約占電子支付總交易量60%，進(jìn)款金額達(dá)1000億之多，說(shuō)明第三方支付的需求巨大。

二、鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇

1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動(dòng)支付，廣泛運(yùn)用于出租車、超市、菜場(chǎng)水果攤，改變了消費(fèi)者的支付習(xí)慣。

2.掃碼支付悄然興起。在移動(dòng)金融環(huán)境下，我國(guó)的小額零售支付已悄然變化，除了現(xiàn)金結(jié)算和POS機(jī)刷卡的傳統(tǒng)支付模式，消費(fèi)者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術(shù)配置上對(duì)智能手機(jī)無(wú)特別要求，無(wú)須下載銀行的APP，可以在各種場(chǎng)景下實(shí)現(xiàn)快捷的支付。

3.近場(chǎng)支付加速創(chuàng)新。近場(chǎng)支付，即使用進(jìn)場(chǎng)通訊技術(shù)進(jìn)行支付。近場(chǎng)通訊技術(shù)NFC（Near Field Communication）是指通過(guò)頻譜中無(wú)線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信。消費(fèi)者使用具有NFC功能的手機(jī)下載手機(jī)銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機(jī)即可完成支付，近場(chǎng)支付技術(shù)安全性更高，通過(guò)動(dòng)態(tài)密鑰等技術(shù)可以有效保護(hù)持卡人隱私。近場(chǎng)支付的運(yùn)用需要協(xié)調(diào)好銀行、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商三方關(guān)系，隨著金融科技發(fā)展和智能終端的普及，中國(guó)銀聯(lián)在2015年底推出了一款基于“智能手機(jī)+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產(chǎn)品，并宣布與蘋果公司和三星電子達(dá)成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場(chǎng)支付新一輪的技術(shù)創(chuàng)新。

（二）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運(yùn)電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過(guò)網(wǎng)上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統(tǒng)的pos機(jī)刷卡消費(fèi)，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費(fèi)者簽字等一系列程序，支付過(guò)程比較復(fù)雜。目前鐵路客運(yùn)pos機(jī)消費(fèi)進(jìn)款量較少，且經(jīng)常被用于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票取票后的退票環(huán)節(jié)，也說(shuō)明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技術(shù)裝備有待提升。支付方式的創(chuàng)新需要以技術(shù)裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲(chǔ)空間擴(kuò)容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場(chǎng)支付等新技術(shù)，需要對(duì)pos機(jī)進(jìn)行升級(jí)換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設(shè)備，甚至需要改造售票窗口的基礎(chǔ)設(shè)施，是技術(shù)、采購(gòu)、資金等多方面配合的過(guò)程。

3.支付風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在電子支付中消費(fèi)者隱私缺乏保護(hù)等問題時(shí)有發(fā)生，鐵路客運(yùn)電子支付也應(yīng)注意支付風(fēng)險(xiǎn)，更好的保護(hù)消費(fèi)者隱私，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。新技術(shù)的引入也會(huì)帶來(lái)新的支付安全風(fēng)險(xiǎn)，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會(huì)帶來(lái)消費(fèi)者隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步威脅支付安全；鐵路客運(yùn)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理和安全措施的建設(shè)，是行業(yè)不可回避的挑戰(zhàn)。

三、鐵路客運(yùn)電子支付創(chuàng)新的展望

（一）加快支付方式創(chuàng)新

1.合理有序擴(kuò)展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎(chǔ)上，鐵路客運(yùn)可以考慮引入微信支付，為旅客購(gòu)票增加另一個(gè)安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺(tái)可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過(guò)手機(jī)客戶端購(gòu)票在線上支付時(shí)選擇微信支付，也可以在車站用微信進(jìn)行掃碼支付。

2.逐步嘗試開發(fā)掃碼支付。鐵路可以嘗試開發(fā)線下掃碼支付技術(shù)，具體有兩種實(shí)現(xiàn)方式：第一，旅客在車站窗口購(gòu)票時(shí)，訂單生成以后客票系統(tǒng)生成二維碼，旅客可以使用手機(jī)掃二維碼，手機(jī)識(shí)別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算；第二，以支付寶手機(jī)錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現(xiàn)條形碼和付款碼，售票員用掃碼設(shè)備掃描條碼即可完成付款。

3.審時(shí)度勢(shì)合作近場(chǎng)支付。智能移動(dòng)終端、4G網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，近場(chǎng)通訊、IC卡芯片技術(shù)的成熟，為近場(chǎng)支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障，鐵路應(yīng)跟上移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，考慮合作近場(chǎng)支付技術(shù)。旅客購(gòu)票時(shí)持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機(jī)，在標(biāo)有銀聯(lián)“云閃付”標(biāo)志的POS終端上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付。智能手機(jī)與銀行卡結(jié)合形成手機(jī)錢包，旅客買票時(shí)候只需在POS機(jī)上揮動(dòng)一下手機(jī)，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購(gòu)票支付，非常方便快捷。

（二）推進(jìn)技術(shù)裝備升級(jí)

技術(shù)裝備升級(jí)應(yīng)優(yōu)先電子支付創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，循序漸進(jìn)的開展。

1.設(shè)備升級(jí)可以選擇一些鐵路局進(jìn)行試點(diǎn)，從試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，時(shí)機(jī)成熟再全面鋪開。開展近場(chǎng)支付需要更新POS機(jī)終端，截至2015年底，全國(guó)鐵路客運(yùn)售票有16000余臺(tái)POS機(jī)，全面更換成本較大，試點(diǎn)更換可以控制成本。

2.支付創(chuàng)新要配合必要的基礎(chǔ)設(shè)施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點(diǎn)車站可以選擇一定數(shù)量的窗口進(jìn)行改造，同時(shí)配備相應(yīng)的安保措施，保證資金安全。

3.技術(shù)裝備的升級(jí)要考慮國(guó)家的相關(guān)政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國(guó)所有POS機(jī)都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機(jī)都會(huì)支持NFC技術(shù)，因此鐵路客運(yùn)電子支付設(shè)備的升級(jí)應(yīng)結(jié)合政策要求制定時(shí)間表。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

電子支付既涉及國(guó)家金融和個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易隱私安全，對(duì)電子支付過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防范是確保電子支付順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。

鐵路客運(yùn)電子支付應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括如何應(yīng)對(duì)用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術(shù)時(shí)保護(hù)消費(fèi)者隱私，如何降低支付過(guò)程安全隱患等方面的內(nèi)容，從而完善電子支付服務(wù)方式、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控幾個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮高漲、移動(dòng)支付線下流程將不斷簡(jiǎn)化。鐵路客運(yùn)電子支付在鐵路客運(yùn)中扮演著越來(lái)越重要的角色，只有不斷創(chuàng)新和發(fā)展支付方式，才能順應(yīng)潮流，更好地為廣大旅客服務(wù)。

（作者單位為中國(guó)鐵路總公司資金清算中心電子支付處）

參考文獻(xiàn)

[1] 電子支付指引（第一號(hào)）中國(guó)人民銀行公告（〔2005〕年第23號(hào)）[S].

[2] 李洪心，馬剛.電子支付與結(jié)算（第2版）[M].北京：電子工業(yè)出版社，2015.

[3] 曹紅輝，等.中國(guó)電子支付發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2012.

[4] 覃敏.移動(dòng)支付大戰(zhàn)將至[J].財(cái)新周刊，2016（3）.

第4篇：電子支付現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：第三方支付 現(xiàn)狀問題未來(lái)發(fā)展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來(lái)越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)1迅速壯大，其服務(wù)已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)融資和公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域。第三方支付平臺(tái)不僅成為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要配套設(shè)施，而且自身也形成了一個(gè)發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的分支產(chǎn)業(yè)。

2007～2009年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額分別為900億元、2800億元和5850億元，年均增速高達(dá)155.0%。2010年，第三方支付市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)交易額8500億元，同比增長(zhǎng)71.1%。2011年和2012年有望分別增至9800億元和12500億元，市場(chǎng)將保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

截至2010年6月末，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到320家，但市場(chǎng)集中度較高。其中，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶以48.5%的份額占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，其日均交易筆數(shù)和日均交易額分別達(dá)到550萬(wàn)筆和14億元；騰訊公司的財(cái)付通以22.5%的份額位列第二，中國(guó)銀聯(lián)電子支付、快錢、環(huán)訊支付和易寶支付所占市場(chǎng)份額分別為7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平臺(tái)憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進(jìn)交易、提供支付便利和增值服務(wù)上形成了自身的特色和優(yōu)勢(shì)。與單純的銀行結(jié)算相比，第三方支付創(chuàng)造了一種新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。

三、第三方支付發(fā)展中的問題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)，政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.支付安全問題。這個(gè)問題也是影響第三方支付發(fā)展至關(guān)重要的問題，只有創(chuàng)造一個(gè)安全的支付平臺(tái)，第三方支付才能更加快速的發(fā)展。

四、第三方支付未來(lái)發(fā)展方向

近年來(lái),電子商務(wù)和“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的蓬勃發(fā)展,推動(dòng)了第三方支付的熱潮,第三方支付不斷向細(xì)分領(lǐng)域滲透,產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。國(guó)內(nèi)第三方電子支付產(chǎn)業(yè)將逐步進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)期,行業(yè)整體將更趨規(guī)范,在整個(gè)第三方支付飛速發(fā)展的背景下,移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀槲磥?lái)新趨勢(shì)。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用供職提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功效相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)舉辦交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功效介入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易條件傳送給MASP，由MASP確定此次交易金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，進(jìn)行支付。

目前我國(guó)的移動(dòng)支付體系雛形已經(jīng)建立，但整體應(yīng)用領(lǐng)域還有待進(jìn)一步充實(shí)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的移動(dòng)支付應(yīng)用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于他們。亞洲的日本、韓國(guó)、新加坡，以及歐洲的挪威在移動(dòng)支付應(yīng)用方面搶先全球其他國(guó)家。有差距才有進(jìn)步的空間，固然我國(guó)目前的移動(dòng)支付現(xiàn)狀不盡如人意，但是隨著移動(dòng)支付理念的逐步推廣，移動(dòng)支付必將成為第三方支付的主流方式。而且現(xiàn)在語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)逐漸成熟，通過(guò)語(yǔ)音支付將讓支付變得更加方便、快捷，從而將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。但是，無(wú)論如何，只有最大限度的解決支付中的安全問題，才能最有利的促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：電子支付現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行。客戶在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無(wú)線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過(guò)渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語(yǔ)音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來(lái)的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來(lái)巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無(wú)線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無(wú)線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶已過(guò)4億，是全球之最。在某種程度上說(shuō)，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說(shuō)，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來(lái)，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無(wú)線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

轉(zhuǎn)貼于 　由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過(guò)程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來(lái)約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來(lái)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過(guò)8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77

第6篇：電子支付現(xiàn)狀范文

一、網(wǎng)

上支付發(fā)展現(xiàn)狀

2005年初，國(guó)務(wù)院辦公廳2號(hào)文件《關(guān)于加快我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺(tái)以及《電子支付指引》的推出為網(wǎng)上支付的發(fā)展提供了法律和政策上的支持，短短一年時(shí)間內(nèi)，僅國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)就已經(jīng)發(fā)展到50多家。對(duì)比六年前，電子支付系統(tǒng)的運(yùn)用已經(jīng)取得了迅速的發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，引發(fā)了支付方式的變革。

網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過(guò)程的資金流，打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國(guó)支付市場(chǎng)和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國(guó)性的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，2004年，工商銀行企業(yè)交易額是206870億，網(wǎng)上筆數(shù)是3486萬(wàn)筆，個(gè)人網(wǎng)上支付交金額已經(jīng)突破了2351億，個(gè)人交易筆數(shù)是3683萬(wàn)筆，說(shuō)明網(wǎng)上支付方式取得了飛速的發(fā)展。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛，通過(guò)對(duì)阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過(guò)半的被調(diào)查用戶對(duì)網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪?、?jié)省時(shí)間而選擇使用的。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè)，支付方式則多以銀行儲(chǔ)蓄卡為主。

二、網(wǎng)上支付面臨的問題

1.安全問題

根據(jù)對(duì)網(wǎng)上支付使用情況的調(diào)查顯示，目前網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因，最主要是因?yàn)閾?dān)心安全，其次是個(gè)人隱私，以及注冊(cè)麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購(gòu)物交易時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過(guò)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走，導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過(guò)程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過(guò)程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng)，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，盜取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

2.金融監(jiān)管問題

網(wǎng)上支付雖然給網(wǎng)民帶來(lái)很多方便，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題，但由于目前我國(guó)關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善，網(wǎng)上支付無(wú)序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對(duì)吸儲(chǔ)行為的監(jiān)管

目前，第三方支付平臺(tái)利用資金暫時(shí)停留，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，保護(hù)了買賣雙方的利益。專家認(rèn)為，在支付過(guò)程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來(lái)用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)一些第三方支付系統(tǒng)的年交易額已經(jīng)達(dá)到了數(shù)億元，而據(jù)估計(jì)，在今后兩年內(nèi)，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡(jiǎn)單測(cè)算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金也至少有數(shù)百萬(wàn)元，而根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額將可以在第三方支付平臺(tái)中停留3天到一周不等。這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬(wàn)的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務(wù)商（特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商）的服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到在定程度，如果交易客戶和沉淀資金達(dá)到一定規(guī)模，很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，并引發(fā)社會(huì)問題。

在國(guó)內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)利吸納用戶的錢，其他企業(yè)和機(jī)構(gòu)不得從事類似的活動(dòng)。但由于第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)不久，而且交易數(shù)額仍顯不大，所以目前還沒有相應(yīng)金融監(jiān)管法規(guī)和機(jī)構(gòu)管理。專家認(rèn)為，目前我國(guó)對(duì)電子支付方面的法律法規(guī)仍顯單薄，由于數(shù)額較小，網(wǎng)上支付還沒有引起一些金融監(jiān)管部門的重視。但網(wǎng)上支付現(xiàn)在正處在高速發(fā)展時(shí)期，交易額在短期內(nèi)也可能會(huì)有較大的增長(zhǎng)。目前這個(gè)時(shí)期，是建立監(jiān)管體系的最佳時(shí)機(jī)。

（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購(gòu)買電子貨幣后即能用該電子貨幣購(gòu)買注冊(cè)在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù)，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機(jī)支付使手機(jī)充值卡具備了電子貨幣的功能。而對(duì)于這種電子貨幣，盡管從國(guó)際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具，但由于目前國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法

律規(guī)定，其合法性有待明確。

（3）第三方機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營(yíng)限制

許多支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為交易雙方開立賬戶，并通過(guò)充值賬戶后以電子貨幣為載體進(jìn)行賬戶間的支付結(jié)算，完成交易款項(xiàng)劃撥。這種行為在事實(shí)上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營(yíng)的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進(jìn)一

步發(fā)展特別是當(dāng)其達(dá)到一定規(guī)模后，勢(shì)必對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

（4）加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過(guò)制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過(guò)制造虛假交易，由買方通過(guò)信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費(fèi)用，而通過(guò)網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過(guò)高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)規(guī)范問題

（1）缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到50余家。在國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)下，網(wǎng)上支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)。于是，在短短一年內(nèi)，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)。而這些機(jī)構(gòu)因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前，有些支付服務(wù)商開始著眼于“價(jià)格秀”，使整個(gè)市場(chǎng)看起來(lái)熱鬧而又顯得有些無(wú)序。無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響服務(wù)的質(zhì)量，而且存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為電子商務(wù)解決支付瓶頸，專家建議政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度，提高整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問題來(lái)看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題等等。

三、問題的解決思路

1.用證書技術(shù)解決網(wǎng)上支付安全問題

對(duì)于網(wǎng)上支付的安全問題，中國(guó)《電子商務(wù)世界》雜志主編趙廷超博士認(rèn)為，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家雖然在網(wǎng)上支付的應(yīng)用廣度和深度上都領(lǐng)先于中國(guó)，但就網(wǎng)上支付安全問題來(lái)看，中國(guó)的保障體系明顯比其完善。在中國(guó)，網(wǎng)上支付安全問題并沒有外界傳說(shuō)的那么可怕，只是目前很多消費(fèi)者還不了解中國(guó)網(wǎng)上支付有諸多的保護(hù)措施，也缺乏必要的安全交易常識(shí)，這些是導(dǎo)致網(wǎng)上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問題，可以采取移動(dòng)證書，瀏覽型證書或者是動(dòng)態(tài)密碼等技術(shù)手段。同時(shí)培養(yǎng)消費(fèi)者的使用習(xí)慣，增加消費(fèi)者的安全意識(shí)和交易常識(shí)。

2.建立金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善法律法規(guī)建設(shè)

建議相關(guān)金融部門進(jìn)一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的行業(yè)特點(diǎn)，建立網(wǎng)上支付管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立一個(gè)良好的政策法律環(huán)境，引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)存在的“吸儲(chǔ)”行為進(jìn)行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的管理辦法，避免帶來(lái)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進(jìn)行界定，并制定相應(yīng)的管理辦法加以引導(dǎo)；對(duì)資金非法轉(zhuǎn)移通過(guò)技術(shù)手段和法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)密控制；對(duì)電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。

3．建立健全市場(chǎng)監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

第7篇：電子支付現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】第三方支付，博弈論，監(jiān)管措施

一、選題背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)企業(yè)和網(wǎng)民在網(wǎng)上的交易額日益增長(zhǎng)，從而導(dǎo)致與電子商務(wù)平臺(tái)相關(guān)的支付市場(chǎng)飛速發(fā)展。第三方支付市場(chǎng)作為電子支付市場(chǎng)中的佼佼者，在2013第三季度交易規(guī)模達(dá)14205.8億，環(huán)比增速26.7%。在這種虛擬電子化的交易平臺(tái)日益興盛的同時(shí)，網(wǎng)民們也對(duì)其中存在的支付信用與安全等問題表示了很大的擔(dān)憂。

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，在一定程度上解決了電子商務(wù)交易過(guò)程中物流、資金流在時(shí)間空間上不一致的問題，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易提供了擔(dān)保，增強(qiáng)了買賣雙方對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的信心，維護(hù)了交易的公正性，因而成為目前電子支付市場(chǎng)中信任度較高的支付模式。盡管如此，第三方支付平臺(tái)仍存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，且其自身的安全和信用也未得到保障。同時(shí)，由于法律制度不健全等原因，我國(guó)目前還沒有相對(duì)明確的第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，很容易導(dǎo)致第三方支付的不規(guī)范發(fā)展，為社會(huì)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有建立健全完善的第三方支付監(jiān)管體制，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，更好的享用電子交易帶來(lái)的便利，達(dá)到社會(huì)總效益最大化。

二、第三方支付的監(jiān)管分析

（一）基于博弈論視角的第三方支付監(jiān)管分析

博弈論，是研究決策主體的行為發(fā)生相對(duì)作用時(shí)，決策主體如何決策而使自身利益達(dá)到最大的一種方法，第三方支付監(jiān)管主要表現(xiàn)為監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的博弈。

第三方支付監(jiān)管的主體是制定或執(zhí)行監(jiān)管政策的部門，在我國(guó)主要是中央銀行。第三方支付監(jiān)管的客體是從事第三方支付的公司機(jī)構(gòu)以及第三方支付市場(chǎng)上的其他參與者。監(jiān)管者從社會(huì)效益最大化的宏觀角度出發(fā)，制定一定的監(jiān)管政策限制和規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的行為。被監(jiān)管者則根據(jù)自身利益，采取相應(yīng)的措施應(yīng)對(duì)監(jiān)管政策。第三方支付監(jiān)管博弈的結(jié)果主要是使第三方支付市場(chǎng)達(dá)到帕里托最優(yōu)的狀態(tài)。監(jiān)管者結(jié)合市場(chǎng)各方可能做出的反應(yīng)制定政策，被監(jiān)管者根據(jù)不同的監(jiān)管政策做出相應(yīng)的決策，如此進(jìn)行反復(fù)的動(dòng)態(tài)博弈，以達(dá)到暫時(shí)的納什均衡。當(dāng)有外力出現(xiàn)，打破這種均衡狀態(tài)后，博弈方將重復(fù)進(jìn)行以上的博弈，直到達(dá)到新的納什均衡，最終實(shí)現(xiàn)帕里托最優(yōu)。

（二）基于混合策略納什均衡模型的第三方支付監(jiān)管分析

第三方支付在我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)迅猛，與此同時(shí)也暴露了它在監(jiān)管上的弊病，本文將建立一個(gè)博弈論模型，以討論如何確定市場(chǎng)監(jiān)管措施問題。

1、模型建立

假設(shè)第三方支付機(jī)構(gòu)為博弈方1市場(chǎng)參與者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為博弈方2市場(chǎng)監(jiān)管者，且滿足如下條件：

（1）該博弈為第三方支付市場(chǎng)的參與者和監(jiān)管者之間的完全信息靜態(tài)博弈模型。參與者的策略為違規(guī)和不違規(guī)，監(jiān)管者的策略為檢查和不檢查。

（2）當(dāng)市場(chǎng)參與者違規(guī)時(shí)，可以獲得的違規(guī)收益為R。此時(shí)，若市場(chǎng)監(jiān)管者進(jìn)行檢查，參與者的總收益為違規(guī)收益R減去查出后的罰款F（其中F與違規(guī)收益成正比，F(xiàn)=fR，f>0），市場(chǎng)監(jiān)管者的成本為C（其中C與違規(guī)收益成正比，C=cR，c>0）。若市場(chǎng)監(jiān)管者不進(jìn)行檢查，則參與者的總收益等于違規(guī)收益R，市場(chǎng)監(jiān)管者的成本為進(jìn)行檢查的罰款與成本的差值，即C-F。

（3）當(dāng)市場(chǎng)參與者不違規(guī)，但市場(chǎng)監(jiān)管者檢查時(shí)，參與者的違規(guī)收益為0，而監(jiān)管者的監(jiān)管成本為C（C=cR，c>0）。若市場(chǎng)參與者不檢查時(shí)，二者的收益均為0。

根據(jù)以上條件，得到的得益矩陣如下表所示：

假設(shè)市場(chǎng)參與者的違規(guī)收益R固定，經(jīng)化簡(jiǎn)如下表所示：

2、模型求解

當(dāng)0

假定市場(chǎng)參與者選擇違規(guī)的概率為p，則選擇不違規(guī)的概率為1-p，市場(chǎng)監(jiān)管者選擇檢查的概率為q，選擇不檢查的概率為1-q，采用期望效用最大化法求混合策略納什均衡，則：

3、模型分析與結(jié)論

由以上的博弈模型可知，違規(guī)罰款f及市場(chǎng)監(jiān)管成本c這兩個(gè)因素對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管者和市場(chǎng)參與者的博弈起到了很大的影響作用。當(dāng)f增大時(shí)，均衡的q*，p*降低，說(shuō)明加大違規(guī)處罰力度，可以適當(dāng)降低實(shí)際的檢查力度，同時(shí)降低違規(guī)概率，因此監(jiān)管部門可以通過(guò)制定政策加大對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)的懲處力度，降低違規(guī)收益，從而降低違規(guī)收益對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的誘惑力。當(dāng)監(jiān)管者的檢查成本c增加時(shí)，均衡的p*增大，從而導(dǎo)致監(jiān)管成本增加，參與者違規(guī)的概率上升，因此監(jiān)管部門也要采取有效的措施降低監(jiān)管的成本。 當(dāng)c等于f時(shí)p*達(dá)到最大值，此時(shí)參與者違規(guī)的概率最大，因此違規(guī)罰款成本應(yīng)該盡可能大于監(jiān)管成本，才能最大化監(jiān)管效率。

三、第三方支付的監(jiān)管措施

第三方支付發(fā)展創(chuàng)新迅速，規(guī)范監(jiān)管勢(shì)在必行。在了解監(jiān)管博弈的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)的第三方支付監(jiān)管尋找新的出路。

（一）明確監(jiān)管主體和第三方支付機(jī)構(gòu)的法律身份。在我國(guó)，對(duì)于支付結(jié)算這類資金業(yè)務(wù)，必須由中國(guó)人民銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管任務(wù)。第三方支付企業(yè)和機(jī)構(gòu)屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，即公司性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，它是銀行業(yè)務(wù)的延伸和發(fā)展，中國(guó)人民銀行應(yīng)承擔(dān)主要的監(jiān)管職責(zé)。然而，僅有央行的監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，第三方支付行業(yè)應(yīng)積極采取行業(yè)自律的手段，建立行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范，更好的促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）建立市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管以降低監(jiān)管成本。第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，必須有央行頒發(fā)的允許經(jīng)營(yíng)牌照。央行在頒發(fā)牌照時(shí)，應(yīng)該結(jié)合第三方支付市場(chǎng)的需求以及支付機(jī)構(gòu)自身的情況，如注冊(cè)資本、風(fēng)險(xiǎn)化解能力等因素來(lái)考慮，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。同時(shí)，對(duì)于合格的第三方支付機(jī)構(gòu)，央行應(yīng)該規(guī)定一定的保證金率，在保證第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性的前提下，進(jìn)行商業(yè)銀行式的監(jiān)管，降低監(jiān)管成本。

（三）建立信用評(píng)級(jí)制度及法律監(jiān)管制度。首先，建立有效的信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)第三方支付公司的信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)不同信用等級(jí)、不同效率（按市場(chǎng)份額或者說(shuō)聚集資金的能力區(qū)分）的第三方支付平臺(tái)實(shí)行不同力度的監(jiān)管機(jī)制，從而降低第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)的概率。在沉淀資金問題上，建立保證金制度，對(duì)于不同的第三方支付機(jī)構(gòu)收取不同的保證金，以確保沉淀資金的安全。同時(shí)，健全法律監(jiān)管制度，加大對(duì)違規(guī)行為的懲罰力度。

四、第三方支付監(jiān)管的思考

當(dāng)今電子支付正處于一個(gè)激動(dòng)人心的發(fā)展時(shí)代，隨著新的沖擊的來(lái)臨，它必將給監(jiān)管部門帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。第三方支付平臺(tái)的存在是必然也是必要的，與商業(yè)銀行之間既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作。然而，由于第三方支付平臺(tái)自身的特點(diǎn)，決定了它監(jiān)管的必要性、重要性與特殊性。如今，第三方支付監(jiān)管正處于起步階段，如何進(jìn)一步提高第三方支付平臺(tái)的安全性，達(dá)到各方利益最大化，需要監(jiān)管部門進(jìn)行進(jìn)一步的研究與探索。我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過(guò)適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴(yán)格的管理，為第三方支付的明天鑄造更好的舞臺(tái)！

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：電子支付現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 支付模式 現(xiàn)狀及問題

隨著智能手機(jī)的不斷升級(jí)和更新，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)給人們的生活帶來(lái)了諸多的便利，其中移動(dòng)支付因其簡(jiǎn)便易操作，及時(shí)方便，不受時(shí)間、空間的限制，受到越來(lái)越多的人的關(guān)注。

一、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式

（一）移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式

1、以金融機(jī)構(gòu)為主體的運(yùn)營(yíng)模式

在這里金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式是指以商業(yè)銀行作為移動(dòng)支付主體的運(yùn)營(yíng)模式，銀行將客戶在銀行開通的賬戶和手機(jī)進(jìn)行綁定，用戶就可以通過(guò)手機(jī)對(duì)銀行的賬戶進(jìn)行支付工作。我們通常稱之為電話銀行。

2、以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式

這種運(yùn)營(yíng)模式，主要是指移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將客戶的手機(jī)話費(fèi)建立成賬戶，可以進(jìn)行有效的支付，當(dāng)用戶在購(gòu)買業(yè)務(wù)或者是發(fā)生移動(dòng)付費(fèi)的時(shí)候，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商就可以從用戶的手機(jī)費(fèi)用中進(jìn)行相應(yīng)的扣除。

3、以第三方平臺(tái)為主體的運(yùn)營(yíng)模式

第三方平臺(tái)是獨(dú)立與金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外的一種存在方式，它具有兩面性，既可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)上、金融機(jī)構(gòu)和客戶之間建立起一座互相支付的橋梁，又要對(duì)客戶的銀行卡、服務(wù)商的賬戶進(jìn)行即時(shí)清算。

二、發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)于商業(yè)銀行的重要意義

（一）移動(dòng)支付有助于提升金融服務(wù)的便利性

移動(dòng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行的金融服務(wù)的便利性也在不斷提升。從最初的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)式的服務(wù)擴(kuò)展到自動(dòng)取款機(jī)的自主服務(wù)，再到如今通過(guò)網(wǎng)上銀行自有的進(jìn)行金融支付業(yè)務(wù)，銀行支付業(yè)務(wù)的往來(lái)已經(jīng)打破了時(shí)間、空間的限制，而如今，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的到來(lái)，智能手機(jī)的加入，以移動(dòng)設(shè)備作為媒介，可以再一次引起一場(chǎng)商業(yè)銀行移動(dòng)支付的新。

（二）移動(dòng)支付有助于提高中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

各中小銀行也大型銀行比較起來(lái)，更加具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)――以追求最大利潤(rùn)為主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。而從中小銀行的發(fā)展體制上來(lái)看，和具有壟斷地位的大型銀行比較起來(lái)，不具備明顯的優(yōu)勢(shì)，但是移動(dòng)支付的引入使這一面貌可以得到改觀，移動(dòng)支付具有靈活性，便捷性，完全可以打破時(shí)間、空間的限制，增強(qiáng)和大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，移動(dòng)支付的加入還可以縮小增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，從而提高其競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

（三）移動(dòng)支付有利于提高金融服務(wù)的安全性

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)中，手機(jī)和其它驗(yàn)證方式比較起來(lái)，具有更強(qiáng)的私密性，客戶可以通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等多種操作，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，為客戶設(shè)置個(gè)人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顧客信息的準(zhǔn)確性，避免不法分子投機(jī)取巧，對(duì)客戶造成傷害。

三、我國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀及其存在的問題

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

在我國(guó)國(guó)內(nèi)，隨著短信業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，以短信為基礎(chǔ)、基于銀行卡支付的移動(dòng)電子商務(wù)開始得到發(fā)展。2002年以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)分別和中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通合作，在海南、廣東、湖南等地開展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并取得了可喜的成績(jī)。

目前，中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、上海浦發(fā)9家銀行共同推出了包括繳費(fèi)、購(gòu)物和理財(cái)三類基本業(yè)務(wù)的 “手機(jī)錢包”，用戶可以通過(guò)短信、語(yǔ)音、WAP等多種形式，管理自己的賬戶。

（二）我國(guó)移動(dòng)支付存在的幾個(gè)問題

鑒于移動(dòng)支付現(xiàn)階段在我國(guó)的發(fā)展還不是非常流暢，在使用過(guò)程中常常出現(xiàn)以下幾個(gè)問題：

1、運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)復(fù)雜 缺乏統(tǒng)一模式

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及的領(lǐng)域非常廣泛，手機(jī)軟件硬件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方平臺(tái)，在這些企業(yè)之間會(huì)存在諸多的利益紛爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的一方都試圖占據(jù)主導(dǎo)地位，因此無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，產(chǎn)業(yè)制度成為一個(gè)制約發(fā)展的瓶頸。

2、技術(shù)存在漏洞 軟硬件有待提高

就目前而言，手機(jī)銀行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求銀行必須對(duì)客戶相關(guān)信息進(jìn)行安全保證，手機(jī)支付的時(shí)候，參與運(yùn)營(yíng)的是多方面的，一旦有一方泄露信息，賬戶財(cái)產(chǎn)資金受到威脅。第二是目前手機(jī)支付軟件種類繁多，銀行需要花費(fèi)大量時(shí)間和精力進(jìn)行終端軟件的匹配，而且常常跟不上更新的進(jìn)度。

3、兼容第三方平臺(tái) 突破發(fā)展瓶頸

手機(jī)支付市場(chǎng)中各個(gè)參與者的位置決定了其局限性，每一方都無(wú)法獨(dú)當(dāng)一面。從整個(gè)發(fā)展角度來(lái)看，第三方移動(dòng)支付通用平臺(tái)的發(fā)展空間廣闊，可以將各個(gè)網(wǎng)站的第三方支付平臺(tái)，B2C電子商務(wù)網(wǎng)上鏈接，手機(jī)號(hào)碼和銀行賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從安全性和便捷性上是利于發(fā)展。

四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

無(wú)論商業(yè)銀行，還是各大企業(yè)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展空間十分廣闊，然而能夠進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展移動(dòng)支付的關(guān)鍵。

（一）不斷拓展第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)空間

就第三方平臺(tái)支付寶而言，從2004年12月創(chuàng)立之初，當(dāng)時(shí)目的就是為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，為客戶與商家之間搭建一個(gè)緩沖的平臺(tái)。而如今，除了發(fā)展在線的支付業(yè)務(wù)以外，還積極拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，逐步將傳統(tǒng)的支付方式慢慢向手機(jī)端靠攏，支付寶和手機(jī)芯片商、系統(tǒng)方案商、手機(jī)硬件商和應(yīng)用軟件制作商等60多家企業(yè)達(dá)成了共識(shí)。這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，在短短的兩年內(nèi)，支付寶取得了巨大的成就，就無(wú)限支付而言，每天交易筆數(shù)已經(jīng)超過(guò)了50萬(wàn)筆。

（二）不斷加強(qiáng)內(nèi)部創(chuàng)新方式

隨著人們對(duì)于移動(dòng)支付的信任不斷增加，很多公交線路和校園企業(yè)等領(lǐng)域也采用刷卡的方式進(jìn)行移動(dòng)支付，同時(shí)，將移動(dòng)支付空間慢慢的滲透到大眾生活的各個(gè)層面，比如水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)等等都是通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行交費(fèi)。而這些都是充分分析了自己的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，在自身優(yōu)勢(shì)上進(jìn)行的創(chuàng)新，為客戶提供差異化的移動(dòng)服務(wù)業(yè)務(wù)。

（三）發(fā)展全方位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

以某一方為載體，提供全方位的移動(dòng)支付服務(wù)。例如，指定智能手機(jī)銀行，依托手機(jī)這一載體，致力于打造全方位服務(wù)，家庭理財(cái)、市場(chǎng)行情、跨行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、手機(jī)彩票、景點(diǎn)門片預(yù)定等等，力求囊括最多的業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)還可以通過(guò)智能手機(jī)進(jìn)行照相和掃描方式進(jìn)行資料申請(qǐng)等，這樣大大節(jié)省了實(shí)踐，簡(jiǎn)化了操作流程。

五、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

隨著商業(yè)銀行移動(dòng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，由于技術(shù)水平有限，支付業(yè)務(wù)地區(qū)差異較大，系統(tǒng)建設(shè)成本不高，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚未成熟，缺乏必要的政策法規(guī)進(jìn)行約束，因此移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上常常出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付屬于新生事物，很多國(guó)家都沒有針對(duì)移動(dòng)支付設(shè)置相關(guān)的法律，交易各方的權(quán)利和義務(wù)也沒有明顯的界定，我國(guó)雖然有《電子簽名法》和《電子支付指引》為移動(dòng)支付保鏢，但是移動(dòng)支付和第三方支付、小額支付等存在一些交互差，常常被成為灰色地帶，發(fā)展緩慢。其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是近年來(lái)，手機(jī)支付軟件市場(chǎng)良莠不齊，缺乏相應(yīng)的安全保障。

基于以上原因，在商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)樹立相應(yīng)的防范意識(shí)，確保商業(yè)銀行移動(dòng)支付的良性發(fā)展。首先，商業(yè)銀行也加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，盡可能利用法律和法規(guī)積極防范法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，務(wù)必增強(qiáng)移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性建設(shè)。銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)都要從自身出發(fā)加強(qiáng)安全建設(shè)，確保整個(gè)支付過(guò)程的安全性。客戶私人通過(guò)秘鑰進(jìn)行操作等，確保系統(tǒng)操作中風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。第三，積極防范商業(yè)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)管理人員的防范操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)重要客戶進(jìn)行監(jiān)控，尤其是涉及金額較大的交易，要跟蹤交易過(guò)程。

六、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

調(diào)查顯示，2011年底，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民就達(dá)到了3.6億以上，而移動(dòng)應(yīng)用也得到了相應(yīng)的發(fā)展，在政府、運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廠商等主流的推動(dòng)下，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)之勢(shì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的智能手機(jī)終端銷售達(dá)到了6000萬(wàn)以上，而在這發(fā)展的背后，給商業(yè)銀行帶來(lái)了無(wú)限的商機(jī)也并存著挑戰(zhàn)。

總之，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)調(diào)整運(yùn)營(yíng)模式，爭(zhēng)取利用自身優(yōu)勢(shì)，拓展發(fā)展空間，拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在一場(chǎng)激烈的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦成德，王汝林.移動(dòng)電子商務(wù)[M].人民郵電出版社 2010

第9篇：電子支付現(xiàn)狀范文

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國(guó)有必要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進(jìn)一步健全和完善相應(yīng)的法規(guī)制度。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)在網(wǎng)上支付過(guò)程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定或出臺(tái)新的制度，彌補(bǔ)舊制度的不足之處，確保我國(guó)電子商務(wù)良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會(huì)信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。信用問題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說(shuō)信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)頒布了《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)誠(chéng)信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的信用體系發(fā)育程度還較低，社會(huì)化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國(guó)還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠(chéng)實(shí)守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。筆者認(rèn)為要促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展需構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，該社會(huì)信用體系應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：信用數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機(jī)制的建立和完善；政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國(guó)需要盡快完善數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立健全個(gè)人資信檔案，不僅包括個(gè)人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合各個(gè)省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個(gè)人都可以共享這些信息；實(shí)施資信評(píng)估制度，增強(qiáng)社會(huì)信用力量，為社會(huì)提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過(guò)立法來(lái)警示、阻嚇一些信用缺失行為。三、建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問題。我國(guó)大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來(lái)的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來(lái)了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無(wú)法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA(中國(guó)金融論證中心)時(shí)，央行就對(duì)各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對(duì)這些問題，筆者認(rèn)為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。各方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有必要建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進(jìn)行信息共享，節(jié)約社會(huì)資源。只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場(chǎng)的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認(rèn)可。同時(shí)逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達(dá)到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標(biāo)，并通過(guò)加強(qiáng)我國(guó)CFCA的身份認(rèn)證的技術(shù)和后臺(tái)管理，進(jìn)一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護(hù)與管理。

四、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對(duì)現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國(guó)外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國(guó)電子支票基本上還是處于空白，對(duì)于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應(yīng)的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無(wú)從談起。

理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費(fèi)者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。按照我國(guó)目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來(lái)。同時(shí)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，大力推廣移動(dòng)支付、手機(jī)錢包、電話支付等支付工具，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化要求。在我國(guó)金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

[摘要]我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來(lái)取得了較大的發(fā)展，然而網(wǎng)上支付成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。因此，解決網(wǎng)上支付問題是發(fā)展電子商務(wù)的必要環(huán)節(jié)。這一問題應(yīng)從法律法規(guī)、社會(huì)信用體系、銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付工具以及第三方支付平臺(tái)等方面著手進(jìn)行解決。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對(duì)策

參考文獻(xiàn)：

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