財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

物流業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中占據(jù)指十分重要的地位，同時(shí)也是現(xiàn)代化運(yùn)輸行業(yè)中第三方的物流表現(xiàn)形式。對(duì)于運(yùn)輸行業(yè)而言，主要作為現(xiàn)階段物流行業(yè)的核心性問題，并不是與物流的基本內(nèi)涵相同，因此，在定義的過程中與傳統(tǒng)的貨物運(yùn)輸存在著一定的差異性以及關(guān)聯(lián)性。在現(xiàn)階段物流行業(yè)的建立及發(fā)展的過程中，很多系統(tǒng)性的實(shí)施管理相對(duì)較為匱乏，基本的物流管理方案也存在著制約性的因素，從而對(duì)整個(gè)物流行業(yè)的建立及發(fā)展造成了一定的影響。因此，在現(xiàn)階段物流行業(yè)的發(fā)展過程中，應(yīng)該逐漸優(yōu)化基本的保險(xiǎn)法律制度，建立健全優(yōu)化途徑，從而為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展提供充分性的保證[1]。

2物流保險(xiǎn)法的概念及特征

2.1物流保險(xiǎn)法的基本內(nèi)涵

對(duì)于物流保險(xiǎn)法而言，在現(xiàn)階段法律行業(yè)以及保險(xiǎn)行業(yè)并沒有對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一的定義，但是，較為普遍的認(rèn)為，在物流保險(xiǎn)法制定的過程中可以分為廣義及狹義兩種分析形式。對(duì)于廣義的物流保險(xiǎn)法制度形式而言，主要包括運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)等物流環(huán)節(jié)，而狹義的物流保險(xiǎn)主要是指責(zé)任保險(xiǎn)，主要是為了在運(yùn)營(yíng)的過程中分散經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)損失，從而將物流貨運(yùn)保險(xiǎn)排除在物流保險(xiǎn)之外[2]。

2.2物流活動(dòng)中存在風(fēng)險(xiǎn)因素的特點(diǎn)

在物流活動(dòng)建立的過程中，其存在的風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)較多，在下文中對(duì)幾種常見的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單性的闡述：首先，在物流活動(dòng)建立的過程中，存在著客觀風(fēng)險(xiǎn)以及主觀風(fēng)險(xiǎn)并存的狀態(tài)，通過對(duì)發(fā)生的原因進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，其中的客觀性風(fēng)險(xiǎn)主要是物流活動(dòng)過程中所面臨的自然性災(zāi)害以及意外事故，而主觀風(fēng)險(xiǎn)主要是指在物流管理的過程中管理人員以及其他相關(guān)的人員出現(xiàn)不當(dāng)行為而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素，所以，可以發(fā)現(xiàn)主客觀風(fēng)險(xiǎn)并存是物流行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中較大的因素之一。其次，存在著直接風(fēng)險(xiǎn)以及間接風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的后果分析可以發(fā)現(xiàn)，直接風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于火災(zāi)、爆炸等意外發(fā)生而造成貨物直接損壞或滅失的現(xiàn)象，與此同時(shí)，也包括因風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而對(duì)貨主或除合同之外的第三人造成的直接性損傷。間接性的風(fēng)險(xiǎn)主要是指，由貨物的損毀而造成合同訂立的目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象。最后，就是違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的相互競(jìng)合，通過對(duì)《合同法》相關(guān)內(nèi)容的分析可以發(fā)現(xiàn)，其中的第一百二十二條對(duì)合同雙方當(dāng)事人進(jìn)行了合理性的規(guī)定“因一方當(dāng)事人的違約行為，侵害對(duì)方人身財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇依照本法要求其承擔(dān)違約責(zé)任或者依照其他法律要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！痹谶@一條例中可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)事人享有提訟的權(quán)利以及違約之訴的選擇權(quán)利，所以，在運(yùn)輸行業(yè)建立及發(fā)展的過程中，違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)以及侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)就存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)性[3]。

3物流保險(xiǎn)法應(yīng)用的基本現(xiàn)狀

3.1物流保險(xiǎn)相關(guān)法律不健全

在現(xiàn)階段物流行業(yè)的發(fā)展過程中，其基本的標(biāo)準(zhǔn)及法律體系尚不完善，而對(duì)于物流行業(yè)而言，也屬于新型的發(fā)展行業(yè)，在制度運(yùn)行的過程中缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范，同時(shí)也沒有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)，因此，為相關(guān)問題的項(xiàng)目實(shí)施帶來了一定的制約性因素。而且，物流保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)較為單一，在這種現(xiàn)象之下，并不能充分滿足物流系統(tǒng)運(yùn)行過程中的基本需求。在傳統(tǒng)的貨物保險(xiǎn)體系之下，保險(xiǎn)公司并不會(huì)提品包裝、裝卸、搬運(yùn)等多種環(huán)節(jié)中的保險(xiǎn)服務(wù)，這就成為物流公司貨物保險(xiǎn)的限制性因素，從而對(duì)整個(gè)制度內(nèi)容的完善造成了一定的影響。

3.2保險(xiǎn)費(fèi)用制定不合理

在物流保險(xiǎn)項(xiàng)目制定的過程中，基本保費(fèi)的設(shè)計(jì)并不科學(xué)。在物流責(zé)任公司的基本條款中，并沒有對(duì)保險(xiǎn)基本責(zé)任進(jìn)行優(yōu)化，而是按照保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基本類型及相關(guān)范圍進(jìn)行保費(fèi)的確定。對(duì)于這種現(xiàn)象，相關(guān)制度內(nèi)容的建立并不符合保險(xiǎn)的常規(guī)性做法，主要是由于物流企業(yè)的收入與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)之間并沒有必然性的聯(lián)系。同時(shí)，在這種制度內(nèi)容建立的過程中，也阻礙物流企業(yè)的投保狀況，對(duì)于經(jīng)營(yíng)較好、規(guī)模較大的物流企業(yè)而言，保費(fèi)越高越能展現(xiàn)自己的優(yōu)勢(shì)性，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素并沒有做到合理性的控制。因此可以發(fā)現(xiàn)，在這種不合理收費(fèi)方式中，由于保費(fèi)過高，會(huì)增加物流企業(yè)的成本，從而在一定程度上影響了物流保險(xiǎn)制度的完善。

3.3物流保險(xiǎn)中專業(yè)性的人才較為匱乏

在物流保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施的過程中，其核心性的內(nèi)容會(huì)注重貨物運(yùn)輸中發(fā)生的意外情況，從而在多種方面消除了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。在保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施的過程中，其最根本的目的并不只是為了收取保費(fèi)，以及對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，而更多情況下是在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的同時(shí)降低產(chǎn)品索賠率，減少自身經(jīng)營(yíng)過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，從而在根本意義上獲得很好的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在這種情況下就要求在物流保險(xiǎn)問題開展的過程中，專業(yè)的業(yè)務(wù)人員不僅應(yīng)該熟悉保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)，同時(shí)也應(yīng)該懂得物流各個(gè)環(huán)節(jié)的基本流程和運(yùn)作情況，從而制定出合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式，從而有效的控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。但是，在現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司中，由于缺乏專業(yè)性的物流保險(xiǎn)分析人員，所以對(duì)物流中的保險(xiǎn)項(xiàng)目很難進(jìn)行專業(yè)性的分析，從而在一定程度上制約了物流保險(xiǎn)行業(yè)的全面發(fā)展[4]。

4物流保險(xiǎn)法制度完善的重要意義

4.1為物流經(jīng)營(yíng)者分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提供法律依據(jù)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展，現(xiàn)代化的物流企業(yè)逐漸出現(xiàn)了多種經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，呈現(xiàn)出來復(fù)雜性以及多樣化的物流運(yùn)作特點(diǎn)，但在整個(gè)運(yùn)行的過程中卻存在著一定不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，若這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者無法正常履行合同中的規(guī)定。所以，通過物流保險(xiǎn)合同的建立，可以使經(jīng)營(yíng)者以及貨物所有人員，在合同簽訂的過程中，多數(shù)都規(guī)定了物流企業(yè)對(duì)貨物企業(yè)需要承擔(dān)的責(zé)任內(nèi)容。當(dāng)出現(xiàn)貨物丟失、毀損或是滅失的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司一般情況下只是對(duì)貨物的本身進(jìn)行賠償，其中物流公司對(duì)于第三者所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任并不包含在承擔(dān)的范圍之內(nèi)。由于我國(guó)物流行業(yè)在現(xiàn)代化發(fā)展的過程中，物流經(jīng)營(yíng)人員會(huì)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)物流保險(xiǎn)內(nèi)容的需求逐漸增強(qiáng)，保證將自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低狀態(tài)，在根本意義上提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.2擴(kuò)大我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新領(lǐng)域

現(xiàn)代物流的服務(wù)內(nèi)容多種多樣，由于其存在的復(fù)雜性為整個(gè)企業(yè)樹立了新的發(fā)展方向，從而也為物流行業(yè)的制度創(chuàng)新營(yíng)造了新的發(fā)展空間。在發(fā)展的過程中應(yīng)該建立科學(xué)的發(fā)展渠道，才可以在根本意義上擴(kuò)大我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新領(lǐng)域。截止2012年，我國(guó)保險(xiǎn)公司只有少數(shù)的幾家經(jīng)營(yíng)物流保險(xiǎn)，基本的制度體系并沒有完全成熟。主要原因是由于相關(guān)的法律制度處于監(jiān)管真空的狀態(tài)，在物流行業(yè)逐漸擴(kuò)大的過程中，其風(fēng)險(xiǎn)因素也逐漸改變，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)新領(lǐng)域的開發(fā)提供了良好的空間[5]。

5物流保險(xiǎn)法律制度的完善路徑思考

對(duì)于物流保險(xiǎn)法而言，主要是現(xiàn)代物流企業(yè)發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)降低的最優(yōu)化制度選擇，通過完善物流管理體系，可以降低企業(yè)在產(chǎn)品運(yùn)行過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素。在現(xiàn)階段物流保險(xiǎn)法建立的過程中，應(yīng)該逐漸優(yōu)化基本的制度管理內(nèi)容，建立科學(xué)的物流保險(xiǎn)發(fā)展，從而為整個(gè)物流行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展空間。

5.1建立健全的物流保險(xiǎn)法律制度

現(xiàn)階段我國(guó)物流行業(yè)缺乏統(tǒng)一的物流法律制度管理規(guī)范，導(dǎo)致物流保險(xiǎn)法在運(yùn)行的過程中存在著表述不清以及責(zé)任難以界定的缺陷，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新造成一定的阻礙。因此，在現(xiàn)階段保險(xiǎn)物流管理制度建立的過程中，應(yīng)該建立健全的物流保險(xiǎn)法律制度內(nèi)容，強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)代物流企業(yè)的監(jiān)督及管理，并明確買賣雙方及第三方物流企業(yè)的基本權(quán)利及相應(yīng)義務(wù)，從而為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造出一種規(guī)范、健康的現(xiàn)代化的物流市場(chǎng)形勢(shì)，促進(jìn)現(xiàn)代物流的規(guī)范化發(fā)展，同時(shí)也為物流保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的法律運(yùn)行空間[6]。

5.2完善法律制度內(nèi)容適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展

對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段法律體系的基本內(nèi)容而言，《保險(xiǎn)法》以及《海商法》在制度建立的過程中只是對(duì)物流保險(xiǎn)的基本內(nèi)容以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的貨物運(yùn)輸及倉(cāng)儲(chǔ)問題進(jìn)行的具體性的規(guī)定，而在物流公司投保的過程中，會(huì)將整個(gè)物流過程進(jìn)行分項(xiàng)處理，對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行逐個(gè)選擇，在這種保險(xiǎn)制度建立的過程中，不僅增加了保險(xiǎn)辦理的流程，而且也會(huì)出現(xiàn)較高的費(fèi)用形式，會(huì)出現(xiàn)重復(fù)投保以及疏漏投保的現(xiàn)象，為整個(gè)保險(xiǎn)事業(yè)的運(yùn)行帶來了一定的挑戰(zhàn)。在國(guó)外物流行業(yè)的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)的制度控制較為集中，一份保單中包括整個(gè)物流過程中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)安全。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)物流保險(xiǎn)制度內(nèi)容建立的過程中，應(yīng)該建立完善性的法律制度，將保單的內(nèi)容進(jìn)行全面的優(yōu)化，通過制度內(nèi)容的建立，將基本的條款進(jìn)行充分性的結(jié)合，從而形成一份高集成度、高精度的物流保險(xiǎn)法律制度。

5.3強(qiáng)化第三方物流制度的管理

在物流保險(xiǎn)制度內(nèi)容建立的過程中，應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)管理制度形式，提高信用制度處理。對(duì)于現(xiàn)階段物流行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，很多企業(yè)在發(fā)展的過程中并不具備專業(yè)性的物流管理特征，還在應(yīng)用傳統(tǒng)的技術(shù)形式，對(duì)整個(gè)制度內(nèi)容的建立造成了嚴(yán)重影響。因此，應(yīng)該逐漸優(yōu)化第三方物流管理制度的管理模式，為其國(guó)際性的發(fā)展?fàn)I造良好的空間[7]。

6結(jié)語(yǔ)

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 課程實(shí)驗(yàn) 探討

一、前言

課程實(shí)驗(yàn)是指在某些課程的計(jì)劃教學(xué)課時(shí)中，安排若干課時(shí)進(jìn)行實(shí)驗(yàn)教學(xué)，老師通過在實(shí)驗(yàn)室引導(dǎo)學(xué)生上機(jī)操作來完成對(duì)某些教學(xué)內(nèi)容的講授，學(xué)生通過動(dòng)手操作來體驗(yàn)課程中的某些專業(yè)知識(shí)。例如在講授保險(xiǎn)合同時(shí)，老師可以邊講授邊指導(dǎo)學(xué)生模擬保險(xiǎn)合同的簽訂過程；或者將現(xiàn)實(shí)中的典型案例，如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠納入實(shí)驗(yàn)教學(xué)中，通過實(shí)驗(yàn)操作進(jìn)行課后驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)。為了促進(jìn)教學(xué)理論與實(shí)際結(jié)合、豐富專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)、培養(yǎng)學(xué)生動(dòng)手能力，各高校非常重視實(shí)驗(yàn)教學(xué)，陸續(xù)開展了模擬實(shí)驗(yàn)與課程實(shí)驗(yàn)。在江漢大學(xué)商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的教學(xué)中，我們也對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的課程實(shí)驗(yàn)進(jìn)行了一些探索。目前我們將開設(shè)保險(xiǎn)學(xué)、人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等課程的實(shí)驗(yàn)教學(xué)。為了能夠在已引進(jìn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件的基礎(chǔ)上建立科學(xué)的保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系，尋求合理的實(shí)驗(yàn)教學(xué)方法，打造高水平的實(shí)驗(yàn)師資隊(duì)伍，構(gòu)筑一個(gè)能有效促進(jìn)學(xué)生知識(shí)學(xué)習(xí)、能力培養(yǎng)和素質(zhì)提高的實(shí)驗(yàn)教學(xué)平臺(tái)，我們選擇了江漢大學(xué)商學(xué)院金融專業(yè)的50名學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)，設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷請(qǐng)學(xué)生填寫，還和一部分學(xué)生就課程實(shí)驗(yàn)過程中體現(xiàn)出來的問題進(jìn)行了深入地探討（見表1）。

二、保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)中面臨的主要問題

1、實(shí)驗(yàn)室硬件利用率較低、軟件開發(fā)滯后

現(xiàn)階段，各高校越來越重視實(shí)驗(yàn)室建設(shè)，很多高校都配備了先進(jìn)的實(shí)驗(yàn)室設(shè)備。對(duì)于本院硬件方面的配置，總體滿意的同學(xué)占到25%，持反對(duì)意見的學(xué)生人數(shù)比例更高，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)主要是由于實(shí)驗(yàn)室的利用率太低。和硬件設(shè)備相反，很多高校對(duì)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)軟件的投入非常有限，更新時(shí)間更是滯后，而一般高校又不具備自主開發(fā)軟件的能力。在購(gòu)買軟件的過程中發(fā)現(xiàn)教學(xué)實(shí)驗(yàn)軟件的開發(fā)非常有限，很難買到適合教學(xué)的軟件。目前開發(fā)出來的軟件主要是針對(duì)保險(xiǎn)公司或是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的需要而設(shè)計(jì)的，如果直接運(yùn)用到教學(xué)還需要進(jìn)行內(nèi)容的篩選或更改，這對(duì)課程實(shí)驗(yàn)特別是實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)教師是一個(gè)挑戰(zhàn)。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有34%的同學(xué)對(duì)實(shí)驗(yàn)軟件的操作性作出了滿意的評(píng)價(jià)，其主要原因在于部分同學(xué)對(duì)于計(jì)算機(jī)操作不甚熟悉，特別是課程實(shí)驗(yàn)軟件基本采用鍵盤操作。以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，因?yàn)樯婕暗降幕倦U(xiǎn)和附加險(xiǎn)種類繁多，在進(jìn)行險(xiǎn)別的批量錄入時(shí)操作上的問題比較集中（見圖1）。軟件的購(gòu)置投入、軟件的開發(fā)和更新不足導(dǎo)致實(shí)驗(yàn)中花費(fèi)大量的時(shí)間來介紹軟件的基本操作，使得實(shí)驗(yàn)室主要用于計(jì)算機(jī)技能的訓(xùn)練，難以取得好的實(shí)驗(yàn)效果。

2、實(shí)驗(yàn)教學(xué)專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍的建設(shè)相對(duì)滯后

調(diào)查發(fā)現(xiàn)高達(dá)68%的學(xué)生認(rèn)為在課程實(shí)驗(yàn)過程中教師的指導(dǎo)非常重要。顯然，實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)教師綜合素質(zhì)的高低直接影響著課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)質(zhì)量的高低。盡管實(shí)驗(yàn)室配備有專職的實(shí)驗(yàn)技術(shù)人員，他們也熟悉軟硬件操作，但是他們欠缺相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，無法將理論講授融入實(shí)驗(yàn)操作過程，達(dá)不到實(shí)驗(yàn)教學(xué)的效果。因此，實(shí)驗(yàn)教學(xué)只能由專業(yè)教師來完成。而專業(yè)教師又缺乏專門的技能訓(xùn)練，雖然熟悉專業(yè)知識(shí)卻不能熟練操作軟硬件，同樣使實(shí)驗(yàn)教學(xué)效果打折扣。這與高校對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的相關(guān)政策不配套有關(guān)。教師進(jìn)行實(shí)驗(yàn)教學(xué)前，花費(fèi)在備課上的時(shí)間和精力遠(yuǎn)比純理論教學(xué)多，但是他們的付出與所得是不對(duì)稱的。激勵(lì)措施不到位使得教師對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的重要性認(rèn)識(shí)不足、熱情不高、主動(dòng)性與積極性很低。

3、保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)的課時(shí)安排不夠充足，實(shí)驗(yàn)課程沒有很好地與課堂教學(xué)銜接起來

調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)人反對(duì)只安排20%的課時(shí)總量作為課程實(shí)驗(yàn)課時(shí)，他們認(rèn)為應(yīng)該更多地安排實(shí)驗(yàn)課時(shí)。在實(shí)驗(yàn)過程中，還發(fā)現(xiàn)很多同學(xué)經(jīng)常會(huì)面臨一些知識(shí)性的問題。例如在正常的保險(xiǎn)理賠過程中（見圖2）涉及到賠款理算時(shí)，雖然系統(tǒng)可以直接生成結(jié)果，但是仍然有很多同學(xué)對(duì)于具體計(jì)算過程提出疑問。同時(shí)，贊成和反對(duì)課程實(shí)驗(yàn)和課堂講授內(nèi)容聯(lián)系密切的同學(xué)人數(shù)相當(dāng)，這說明同學(xué)對(duì)于課程實(shí)驗(yàn)和課堂講授內(nèi)容的銜接滿意度并不是很高。主要原因一方面是課堂實(shí)驗(yàn)本身受到實(shí)驗(yàn)軟件開發(fā)滯后的限制，另一方面是不能滿足對(duì)課程實(shí)驗(yàn)和課堂教學(xué)的內(nèi)容設(shè)計(jì)提出的更高的要求。

當(dāng)然，調(diào)查還顯示有76%的同學(xué)通過體驗(yàn)后認(rèn)為開設(shè)實(shí)驗(yàn)課程相當(dāng)有必要，這說明大家對(duì)于實(shí)驗(yàn)課程的效果是認(rèn)可的，需求也是相當(dāng)強(qiáng)烈的。

4、課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)的形式比較單一，沒有充分發(fā)揮實(shí)驗(yàn)室的作用

目前學(xué)校對(duì)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室主要用作簡(jiǎn)單的教學(xué)使用，課堂上主要以專業(yè)提高型和綜合訓(xùn)練型實(shí)驗(yàn)為主，對(duì)學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)培訓(xùn)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程操作培訓(xùn)。在全面了解和掌握有關(guān)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)的基礎(chǔ)上，使學(xué)生獨(dú)立、熟練地完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作，并通過系統(tǒng)、豐富的保險(xiǎn)活動(dòng)案例將保險(xiǎn)的理論和方法融入到保險(xiǎn)實(shí)踐中。調(diào)查結(jié)果顯示，對(duì)課程實(shí)驗(yàn)應(yīng)以專業(yè)提高型和綜合訓(xùn)練型為主的認(rèn)可度是最高的，贊成的同學(xué)分別達(dá)到27和36人；但不可忽視的是也有10位同學(xué)認(rèn)為實(shí)驗(yàn)教學(xué)應(yīng)以研究創(chuàng)新型實(shí)驗(yàn)為主。和國(guó)外大學(xué)的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室相比，國(guó)內(nèi)目前的課程實(shí)驗(yàn)仍然是偏重于業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)而非研究型實(shí)驗(yàn)，沒有在最大程度上發(fā)揮實(shí)驗(yàn)室軟硬件的功能，這是非?？上У?。

三、促進(jìn)保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)發(fā)展的對(duì)策

1、重視實(shí)驗(yàn)教學(xué)的軟件和硬件配備

第一，要求實(shí)驗(yàn)室在硬件配備上應(yīng)該具有一定的前瞻性，硬件設(shè)施應(yīng)該至少能滿足軟件不斷升級(jí)的要求。第二，在實(shí)驗(yàn)軟件的選擇上應(yīng)該盡量選擇在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)中使用較廣的軟件，使得學(xué)生以后能迅速適應(yīng)實(shí)際工作的需要。第三，在實(shí)驗(yàn)軟件的更新和開發(fā)上應(yīng)該要求軟件開發(fā)公司提供和保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)同步的更新服務(wù)，如果條件允許，還可以要求軟件開發(fā)公司根據(jù)具體教學(xué)工作提供一些個(gè)性化的服務(wù)，例如針對(duì)課堂教學(xué)的重點(diǎn)、難點(diǎn)來對(duì)實(shí)驗(yàn)軟件進(jìn)行一些調(diào)整，使之更適用于課程實(shí)驗(yàn)的教學(xué)使用。

2、重視專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍的建設(shè)

構(gòu)建完善的保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系的關(guān)鍵在于扎實(shí)的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍?？梢钥紤]從以下幾個(gè)方面來加以完善和改進(jìn)。

（1）加強(qiáng)專業(yè)人才的配備和引進(jìn)。應(yīng)該聘用一批熱心于課程實(shí)驗(yàn)體系建設(shè)，勇于開創(chuàng)的專職與兼職教師，并且通過經(jīng)常組織各種研討、交流活動(dòng)提高專業(yè)技術(shù)人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平。

（2）重視實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)教師的培訓(xùn)工作。應(yīng)針對(duì)實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)教師理論功底扎實(shí)、實(shí)驗(yàn)軟件操作薄弱的特點(diǎn)來開展相關(guān)的培訓(xùn)，包括以下幾方面。第一，強(qiáng)化實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)教師的計(jì)算機(jī)操作水平。第二，專門開展有關(guān)課程實(shí)驗(yàn)軟件的培訓(xùn)，這項(xiàng)工作最好由實(shí)驗(yàn)軟件開發(fā)公司進(jìn)行，并且可以為實(shí)驗(yàn)教師上崗制定一定的標(biāo)準(zhǔn)或開展專門的考核工作。第三，制定鼓勵(lì)實(shí)驗(yàn)教師積極參與保險(xiǎn)社會(huì)實(shí)踐的政策，例如從分配政策上鼓勵(lì)教師從事社會(huì)實(shí)踐，培養(yǎng)實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)教師解決實(shí)際問題的能力。

（3）建立有效的激勵(lì)機(jī)制，制定相應(yīng)的技術(shù)等級(jí)考核辦法，合理解決實(shí)驗(yàn)技術(shù)人員的職稱評(píng)定及待遇問題，調(diào)動(dòng)他們的積極性?？傊?，造就一批高素質(zhì)的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)隊(duì)伍，才能確保保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)真正有成效。

3、加快保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系的開發(fā)

調(diào)查顯示課程實(shí)驗(yàn)和課堂教學(xué)的內(nèi)容設(shè)計(jì)上還有待改進(jìn)。這就要求我們?cè)谥贫ㄈ瞬排囵B(yǎng)計(jì)劃時(shí)應(yīng)緊密結(jié)合保險(xiǎn)課程建設(shè)和教學(xué)內(nèi)容的改革，對(duì)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)進(jìn)行統(tǒng)籌考慮、合理安排。首先應(yīng)該分別明確保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容和實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)數(shù)，保證實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)占課程總學(xué)時(shí)數(shù)的比例。其次還應(yīng)該加大保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)的開發(fā)力度。例如在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》和《人身保險(xiǎn)》之外，還大力開發(fā)有關(guān)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)》、《海上保險(xiǎn)》等的實(shí)驗(yàn)課程，提倡增開綜合設(shè)計(jì)型、專業(yè)提高型和研究創(chuàng)新型的大型實(shí)驗(yàn)，滿足學(xué)生進(jìn)一步掌握保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的需要。最后還可以考慮對(duì)于課程實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)數(shù)比例較高的保險(xiǎn)專業(yè)課應(yīng)該盡量獨(dú)立設(shè)置實(shí)驗(yàn)課程，這樣有利于保證實(shí)驗(yàn)教學(xué)的質(zhì)量。

4、充分利用保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室的軟硬件配置，最大限度地發(fā)揮實(shí)驗(yàn)室功能

對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)，應(yīng)該說投入了大量的人力物力。因此，除了通過一般的業(yè)務(wù)流程模擬操作進(jìn)行教學(xué)之外，我們還應(yīng)該積極利用各種實(shí)驗(yàn)資源為師生的保險(xiǎn)科研活動(dòng)提供有力支持，例如我們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范、人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)分析等領(lǐng)域的研究都可以在開放性課程實(shí)驗(yàn)中獲取一定的技術(shù)支持。同時(shí)也可以考慮全面開放實(shí)驗(yàn)室，為外界從業(yè)人員及科研人員提供咨詢等服務(wù)。另外，我們還可以考慮采取和保險(xiǎn)公司合作或共建實(shí)驗(yàn)室的形式，在教學(xué)活動(dòng)中對(duì)保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)軟件進(jìn)行進(jìn)一步改進(jìn)和優(yōu)化，從而使課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的具體環(huán)節(jié)能夠更好地接軌。

5、重視課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)與社會(huì)實(shí)踐的有機(jī)結(jié)合

課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)與社會(huì)實(shí)踐教學(xué)在保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)中都起著不容忽視的作用。實(shí)驗(yàn)教學(xué)可以使學(xué)生清楚掌握保險(xiǎn)活動(dòng)運(yùn)行的全過程，對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)感性認(rèn)識(shí)。通過深入的實(shí)驗(yàn)體會(huì)，學(xué)生可以了解到保險(xiǎn)單的簽發(fā)、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容、保險(xiǎn)合同的生效和終止等從投保到理賠等一系列的保險(xiǎn)活動(dòng)內(nèi)容，可以進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的理論基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)社會(huì)實(shí)踐可以使學(xué)生對(duì)于如何開展保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)、保險(xiǎn)查勘和理賠以及保險(xiǎn)防災(zāi)防損活動(dòng)有一個(gè)清晰的了解，在此基礎(chǔ)上，學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)、動(dòng)手能力、分析和解決問題的能力也可以得到很大地提高。因此，我們還需要同時(shí)加強(qiáng)實(shí)習(xí)基地的建設(shè)和實(shí)驗(yàn)室建設(shè)，在低年級(jí)階段以課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)為主，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的興趣和感性認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化理論基礎(chǔ)；在高年級(jí)階段以社會(huì)實(shí)踐教學(xué)為主，培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力和社會(huì)適應(yīng)能力，雙管齊下，使得學(xué)生在畢業(yè)以后可以迅速適應(yīng)工作的要求。

四、結(jié)論

“授之以魚，不如授之以漁”，大力開展課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)在培養(yǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)人才方面起著不可替代的作用。雖然我校保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)起步較晚，基礎(chǔ)較薄弱，也存在一些問題，但是同學(xué)們對(duì)于開展保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的需求相當(dāng)強(qiáng)烈。我們應(yīng)著重改進(jìn)保險(xiǎn)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)的方法和內(nèi)容設(shè)計(jì)，使課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)真正成為保險(xiǎn)教學(xué)中不可缺少的部分。

（注：本文系2007年武漢市屬高校重點(diǎn)教學(xué)研究項(xiàng)目“地方高校金融類課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系與教學(xué)方法的研究”的階段性研究成果。）

【參考文獻(xiàn)】

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

內(nèi)容提要: 小額保險(xiǎn)是近年來在部分發(fā)展中國(guó)家興起的一類特殊商業(yè)保險(xiǎn)，其理論基礎(chǔ)包括保險(xiǎn)市場(chǎng)分層理論和金字塔底層財(cái)富理論。小額保險(xiǎn)法律制度的完善是小額保險(xiǎn)健康發(fā)展的前提和保障。小額保險(xiǎn)法律制度的淵源包括國(guó)際法和國(guó)內(nèi)法兩個(gè)層面，并主要體現(xiàn)為國(guó)內(nèi)法；其內(nèi)容主要包括小額保險(xiǎn)的類型、合同制度及監(jiān)管制度。中國(guó)小額保險(xiǎn)立法存在層級(jí)過低、操作性差等缺陷，故亟待完善。

小額保險(xiǎn)是近年來在部分發(fā)展中國(guó)家興起的一類特殊商業(yè)保險(xiǎn)，其具有面向低收入群體、保費(fèi)低廉等特征。中國(guó)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但相關(guān)立法卻嚴(yán)重滯后。此一局面已嚴(yán)重制約了中國(guó)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，故亟須完善。

一、小額保險(xiǎn)的含義及其發(fā)展概況

（一）小額保險(xiǎn)的含義

小額保險(xiǎn)，英文為microinsurance，國(guó)際上多稱為微型保險(xiǎn)。關(guān)于其定義，理論界并無統(tǒng)一的界定，目前比較權(quán)威的界定主要有兩種：一是國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP)的定義，是指多種不同實(shí)體為低收入人群提供的、依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群（不包括無法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層）規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；二是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS）的定義，即是依照公認(rèn)的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)規(guī)范進(jìn)行運(yùn)作，其保單所擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理，同時(shí)由保費(fèi)提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。[1]

在性質(zhì)上，小額保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，其運(yùn)作須同樣遵循大數(shù)法則，并應(yīng)根據(jù)投保人的自愿而設(shè)立。其不同于社會(huì)保險(xiǎn)，后者是國(guó)家為了保障勞動(dòng)者在生老病殘時(shí)的基本生活水平，向勞動(dòng)者提供的一種社會(huì)福利；其也不同于社會(huì)扶助，后者的資金來自于政府財(cái)政或社會(huì)捐助，而非來自與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保費(fèi)，給付也不是依據(jù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則。

盡管屬于商業(yè)保險(xiǎn)之范疇，但小額保險(xiǎn)具有如下典型特征：第一，目標(biāo)客戶為低收入群體。根據(jù)國(guó)際一般標(biāo)準(zhǔn)，低收入群體一般是指日均收入在2美元以下，無力購(gòu)買傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，但又存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移迫切需求的群體。第二，保費(fèi)少、保額低，保障程度有限。小額保險(xiǎn)的保費(fèi)、保險(xiǎn)金額均遠(yuǎn)低于普通的商業(yè)保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險(xiǎn)。第三，產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單、繳費(fèi)形式靈活，投保與理賠手續(xù)簡(jiǎn)便。因其主要面對(duì)的是低收入群體，后者的受教育程度、理解能力多較低，故其產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)一般淺顯易懂，方便投保人理解和投保。考慮到投保人的收入水平較低且多不穩(wěn)定，其繳費(fèi)形式多較靈活，如可在投保人收獲季節(jié)繳費(fèi)等。另外，其在理賠程序上也較普通商業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單得多。

（二）小額保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)

目前，用于解釋小額保險(xiǎn)的理論主要可歸納為兩種：[2]

一種是保險(xiǎn)市場(chǎng)分層理論，即傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)和小額保險(xiǎn)分別對(duì)應(yīng)著不同的社會(huì)收入階層，存在不同的市場(chǎng)定位，小額保險(xiǎn)主要面對(duì)的是處于貧困線上下的社會(huì)低收入群體。社會(huì)低收入群體雖然存在強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，但其需求在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)體制下無法得到滿足，他們通常也不在國(guó)家統(tǒng)一社會(huì)保障保護(hù)的范圍內(nèi)，尤其是對(duì)于廣大發(fā)展中國(guó)家而言，政府通常缺乏足夠的財(cái)力為全體國(guó)民提供全面的失業(yè)、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)保障，能夠享受到國(guó)家統(tǒng)一社會(huì)保障的主要是有穩(wěn)定職業(yè)和固定收入的社會(huì)中間群體；社會(huì)的赤貧階層（即那些幾乎無法維持生計(jì)的失業(yè)、傷殘等群體，無力負(fù)擔(dān)小額保險(xiǎn)的保費(fèi)等支出）亦通?？上硎艿缴鐣?huì)救助。只有社會(huì)低收入群體處于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保障制度、社會(huì)救助機(jī)制覆蓋的盲區(qū)，由于他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力本來就較弱，在缺乏必要風(fēng)險(xiǎn)保障的情形下，一旦遭受疾病、傷殘等事故，很容易因此陷入進(jìn)一步的貧困中去，故急需相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

一種是金字塔底層（the bottom of the pyramid）財(cái)富理論。此理論來自于C. K．普拉哈拉德（C. K.Prahalad) 2005年出版的《金字塔底層的財(cái)富—在40多億窮人的市場(chǎng)中發(fā)掘商機(jī)并根除貧困》一書。此理論認(rèn)為，關(guān)注低收入群體是企業(yè)同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和緩解乃至消除貧困之社會(huì)目標(biāo)的途徑，因?yàn)榈褪杖肴后w的累計(jì)購(gòu)買能力和發(fā)展?jié)摿μN(yùn)含著巨大的商機(jī)。從保險(xiǎn)公司角度言，社會(huì)低收入群體雖然收入較低，但因基數(shù)龐大，故是一個(gè)擁有巨大潛在利潤(rùn)的市場(chǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和部分低收入群體經(jīng)濟(jì)狀況的改觀，消費(fèi)慣性和感恩意識(shí)會(huì)使得他們成為更高級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者。小額保險(xiǎn)產(chǎn)品因保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)公司開展此類業(yè)務(wù)通常利潤(rùn)率很低，多是微利經(jīng)營(yíng)，甚至是沒有利潤(rùn)。但保險(xiǎn)公司從事此類業(yè)務(wù)時(shí)普遍存在兩方面的預(yù)期：一是保險(xiǎn)監(jiān)管部門在審批部分利潤(rùn)率較高的產(chǎn)品時(shí)能夠?qū)ζ洳扇≥^為寬松的政策；二是借此培育低收入群體的忠誠(chéng)度，以使其在未來收入提高后，能夠繼續(xù)購(gòu)買本公司的其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而確保未來的市場(chǎng)占有份額和盈利空間。

（三）小額保險(xiǎn)的國(guó)際發(fā)展情況

現(xiàn)代小額保險(xiǎn)產(chǎn)品最早可追溯至1970年的哥倫比亞，當(dāng)時(shí)，由41家互助組織共同發(fā)起設(shè)立了一個(gè)專門為不受傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)的低收入群體提供個(gè)人及家庭保障的保險(xiǎn)組織，該保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生后廣受歡迎。后來，隨著孟加拉等國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，小額保險(xiǎn)獲得了越來越多國(guó)家的認(rèn)可。小額保險(xiǎn)提供了一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制方面適用于低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)品，使低收入群體有能力購(gòu)買適合自己需求的保險(xiǎn)服務(wù)，使其敢于冒一定風(fēng)險(xiǎn)來改善自身生活，并可使已脫離貧困者不會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)降臨而再次返貧，許多國(guó)家將之作為一種重要的金融扶貧手段。[3]近年來，在其本身巨大社會(huì)效用帶動(dòng)下，以及世界銀行、國(guó)際勞工組織等國(guó)際組織的積極推動(dòng)下，小額保險(xiǎn)獲得了快速發(fā)展。[4]截止2007年7月，國(guó)際小額保險(xiǎn)中心完成了在50個(gè)國(guó)家推廣小額保險(xiǎn)的工作。根據(jù)該中心2007年4月完成的一份對(duì)全球100個(gè)最貧窮國(guó)家小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究結(jié)論，該100個(gè)國(guó)家中的77個(gè)國(guó)家存在著正式的小額保險(xiǎn)，這些國(guó)家主要分布在亞洲、非洲和南美洲西岸，歐洲只有白俄羅斯、烏克蘭、土耳其、波黑等個(gè)別國(guó)家，覆蓋了超過7800萬(wàn)的人口，并且參保人口數(shù)量還在快速增長(zhǎng)中。其中，印度和西非是小額保險(xiǎn)提供機(jī)構(gòu)最多的地區(qū)，印度和中國(guó)是小額保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)最多的國(guó)家。相關(guān)國(guó)家小額保險(xiǎn)的提供主體主要有7類，依次為：商業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織、社區(qū)組織、國(guó)有保險(xiǎn)組織、非政府組織、塔卡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及其他一些非正規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其中，由商業(yè)保險(xiǎn)公司和非政府組織提供的小額保險(xiǎn)覆蓋人群在小額保險(xiǎn)持有人群中所占比例達(dá)到9％。從小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品上看，全球已有350多種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，小額壽險(xiǎn)產(chǎn)品是目前最主要的產(chǎn)品，其次是意外和殘疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，小額健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的持有率則相對(duì)較低。[5]但從全球來看，在不同國(guó)家，小額保險(xiǎn)提供者的組織形態(tài)與市場(chǎng)作用差異較大，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類與市場(chǎng)覆蓋率也存在巨大不同，小額保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)貧困人口的覆蓋率仍很低，僅占全球貧困總?cè)丝诘?%，[6]也正因如此，其發(fā)展前景極其廣闊。如有咨詢機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，僅分布在中國(guó)、巴西和印度的低收入群體，在未來即可構(gòu)成一個(gè)10億人的消費(fèi)市場(chǎng)。[7]

二、小額保險(xiǎn)法律制度的淵源與基本內(nèi)容

（一）小額保險(xiǎn)法律制度的基本淵源

小額保險(xiǎn)法律制度的淵源主要包括國(guó)際法和國(guó)內(nèi)法兩個(gè)層面，其中國(guó)內(nèi)法淵源占據(jù)主導(dǎo)地位。

首先，在國(guó)際法層面，現(xiàn)階段尚未形成國(guó)際統(tǒng)一的規(guī)范小額保險(xiǎn)的法律制度，但存在一些國(guó)際組織的規(guī)范性文件。如2007年5月，IAIS-CGAP小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組的關(guān)于小額保險(xiǎn)監(jiān)管的文件等，其中圍繞小額保險(xiǎn)的含義、小額保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)關(guān)注的問題等進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其部分內(nèi)容已為部分國(guó)家小額保險(xiǎn)法律制度所吸收。作為一種具有扶貧等社會(huì)作用的商業(yè)險(xiǎn)品種，小額保險(xiǎn)在廣大發(fā)展中國(guó)家的迅速發(fā)展在很大程度上得益于世界銀行、國(guó)際勞工組織、國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、國(guó)際小額保險(xiǎn)中心等國(guó)際組織的推動(dòng)，這些國(guó)際組織所的相關(guān)專門性文件對(duì)于各主權(quán)國(guó)家小額保險(xiǎn)法律制度的建立或完善具有重要借鑒意義。

其次，在國(guó)內(nèi)法層面，主要體現(xiàn)為相關(guān)主權(quán)國(guó)家制定的調(diào)整其本國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)立法中與小額保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容。從世界范圍來看，小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家多為小額保險(xiǎn)立法較完備的國(guó)家。如印度在2005年11月頒布了有關(guān)小額保險(xiǎn)的條例，對(duì)小額保險(xiǎn)合同各方、產(chǎn)品類型、機(jī)構(gòu)等的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了較明確的規(guī)定，從而有效促進(jìn)了小額保險(xiǎn)的推廣和低收入群體利益的保護(hù)。另外，秘魯、巴西、塞內(nèi)加爾、馬里等國(guó)也均出臺(tái)了有關(guān)小額保險(xiǎn)的單行立法?？紤]到事實(shí)上的小額保險(xiǎn)在不同國(guó)家存在不同的發(fā)展進(jìn)程，如在發(fā)達(dá)國(guó)家，其完善的社會(huì)保障體系建立之前，小額保險(xiǎn)在事實(shí)上已有存在，社會(huì)保障體系建立后，小額保險(xiǎn)逐漸為主流商業(yè)保險(xiǎn)所吸納。而在廣大發(fā)展中國(guó)家，則存在大量由互助組織、慈善機(jī)構(gòu)等向低收入階層提供的小額保險(xiǎn)，其商業(yè)保險(xiǎn)組織在發(fā)展中為滿足低收入群體的需求，也曾推出過類似的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。[8]因此，即使是未出臺(tái)專門的小額保險(xiǎn)立法的國(guó)家，其既有法律框架下也存在著一些有關(guān)事實(shí)上小額保險(xiǎn)銷售與監(jiān)管的規(guī)定，商業(yè)實(shí)踐中也存在大量的習(xí)慣法規(guī)則。

（二）小額保險(xiǎn)法律制度的基本內(nèi)容

筆者認(rèn)為，小額保險(xiǎn)法律制度主要應(yīng)包括以下兩方面的內(nèi)容：

1．小額保險(xiǎn)的基本類型

小額保險(xiǎn)主要有四種類型：小額人壽保險(xiǎn)、小額意外傷害保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)和小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，小額人壽保險(xiǎn)是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存、死亡或者生死兩全為保險(xiǎn)金給付條件的小額保險(xiǎn)。小額意外傷害保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致傷或死亡時(shí)．由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的小額保險(xiǎn)。小額健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人因患病、分娩而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或工作能力喪失、收入減少時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的小額保險(xiǎn)。小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以被保險(xiǎn)人的家庭或經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的小額保險(xiǎn)。相比之下，小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在實(shí)踐中并不發(fā)達(dá)，僅有個(gè)別國(guó)家發(fā)展較好。在其他三類小額人身保險(xiǎn)中，小額人壽保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)，在各國(guó)的銷售最為廣泛，尤其是其中的信用壽險(xiǎn)，受到許多國(guó)家小額信貸組織的歡迎，后者所承保的是小額信貸的貸款人死亡所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍多為貸款金額，有的還包括被保險(xiǎn)人的喪葬費(fèi)用。小額意外傷害保險(xiǎn)和小額健康保險(xiǎn)在不同國(guó)家的市場(chǎng)表現(xiàn)則有顯著不同，如印度的小額意外保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá)，而在非洲一些國(guó)家，小額健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率較高。整體來看，小額意外傷害保險(xiǎn)覆蓋范圍更廣一些。因?yàn)樾☆~健康保險(xiǎn)在實(shí)踐中很難防止道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇及過度利用，盡管調(diào)查顯示，疾病在大多數(shù)國(guó)家都是影響低收入人群生存質(zhì)量的首要因素。

2．小額保險(xiǎn)合同法律制度

與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)合同相比，小額保險(xiǎn)合同具有如下一些明顯的特點(diǎn)：

(1)合同主體的特殊性。小額保險(xiǎn)合同主體的特殊性表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，其投保人一方主要為赤貧階層之外的城鄉(xiāng)低收入群體，并且收入多不穩(wěn)定；另一方面，其保險(xiǎn)人一方具有多樣性，不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)公司，也包括相互保險(xiǎn)組織、非政府組織、社區(qū)組織等。[9]從各國(guó)實(shí)踐來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)組織是小額保險(xiǎn)的主要供給主體之一，非政府組織的作用也不可忽視，而社區(qū)組織基于其本身成員規(guī)模的局限性，在小額保險(xiǎn)提供上作用較為有限。

(2)合同條款、投保與理賠手續(xù)的簡(jiǎn)單性。相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)合同復(fù)雜冗長(zhǎng)的條款設(shè)計(jì)，小額保險(xiǎn)合同的目標(biāo)客戶主要是低收入群體，該群體的受教育程度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)均普遍不高，故合同條款的設(shè)計(jì)必須淺顯易懂。同時(shí)，小額保險(xiǎn)在訂立與履行上還具備投保手續(xù)簡(jiǎn)單、繳費(fèi)形式靈活、理賠手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。

(3)保障范圍與補(bǔ)償?shù)挠邢扌?。小額保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對(duì)低收入群體最迫切的疾病、死亡或殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其給付水平遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)，是一種純粹的保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為準(zhǔn)，不具有投資功能，具有保障范圍和補(bǔ)償程度的有限性。

(4)公益性、政策性色彩濃厚。許多國(guó)家將小額保險(xiǎn)視為一種扶貧手段和緩解、消除貧困的金融措施而大力推行，在小額保險(xiǎn)合同訂立中，政府多向投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼或者給予小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人以稅收減免等優(yōu)惠措施，小額保險(xiǎn)合同的訂立與履行因此而具有濃厚的公益性和政策性色彩。

（三）小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度

作為一種新興的商業(yè)保險(xiǎn)，各國(guó)對(duì)小額保險(xiǎn)的監(jiān)管與對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管存在較大差異，主要有三：第一，監(jiān)管依據(jù)不同。在小額保險(xiǎn)監(jiān)管中，國(guó)家政策、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)章制度發(fā)揮著主導(dǎo)性作用，尤其是對(duì)于剛開始推廣小額保險(xiǎn)的國(guó)家，普遍存在著國(guó)家立法的滯后或缺位現(xiàn)象，國(guó)家的政策或政府主管部門的規(guī)定往往成為小額保險(xiǎn)監(jiān)管的主要依據(jù)。第二，在監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管目的等方面存在不同。國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的主要目的在于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，為消費(fèi)者提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)等，這從現(xiàn)代各國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)立法側(cè)重于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益、強(qiáng)化保險(xiǎn)人義務(wù)和責(zé)任的共同發(fā)展趨勢(shì)上可明顯看出。小額保險(xiǎn)因其目標(biāo)客戶主要是社會(huì)低收入群體，后者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，更需要風(fēng)險(xiǎn)保障，也更容易受到保險(xiǎn)人的不法侵害，故其利益較之一般商業(yè)保險(xiǎn)的投保人更需要受到關(guān)注和保護(hù)。小額保險(xiǎn)提供者也具有與一般商業(yè)保險(xiǎn)不同的特點(diǎn)，這些都決定了小額保險(xiǎn)在監(jiān)管對(duì)象和目的上的特殊性。第三，具體監(jiān)管手段與措施存在不同。小額保險(xiǎn)主要是為解決社會(huì)低收入階層的保障問題，因此具有一定的公益性和政策性，其監(jiān)管具有更多的行政管制色彩，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管中更多地尋求發(fā)揮市場(chǎng)的自律作用是一個(gè)全球趨勢(shì)。

三、中國(guó)小額保險(xiǎn)法律制度的缺陷與完善

（一）中國(guó)小額保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀與缺陷

中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，約70％的人口在農(nóng)村，解決農(nóng)村低收入群體的保障問題一直是歷屆政府關(guān)注的核心問題之一。小額保險(xiǎn)面向低收入群體、保費(fèi)低廉的特征使得其與中國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體制的建設(shè)目標(biāo)高度契合，一被引入，就得到了政府部門的高度重視。2007年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極申請(qǐng)加入了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS)和國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）共同設(shè)立的小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組。同年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部啟動(dòng)了小額保險(xiǎn)課題研究；2008年6月17日，保監(jiān)會(huì)在前期調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上，推出了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號(hào)），在山西、河南等9省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2009年4月27日，根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2009159號(hào)），農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到19個(gè)省區(qū)，小額保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、覆蓋地域日益廣泛、保險(xiǎn)品種不斷豐富的特點(diǎn)，上千萬(wàn)農(nóng)民享受到農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保障。但是，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障需求相比，我國(guó)小額保險(xiǎn)的發(fā)展仍存在較大的差距。如小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給與需求之間存在明顯錯(cuò)位，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在諸多缺陷，產(chǎn)品品種單一、無法滿足低收入群體多樣化的保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)時(shí)營(yíng)銷渠道過于傳統(tǒng)和單一；保險(xiǎn)公司對(duì)于小額保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏必要重視等。造成這種局面的原因除了小額保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間較短、缺乏經(jīng)驗(yàn)積累之外，立法的滯后與缺失也是一個(gè)重要原因。

具體而言，我國(guó)目前有關(guān)小額保險(xiǎn)的法律規(guī)范，主要體現(xiàn)為上述中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2008、2009年相繼的兩個(gè)部門性文件，尤其是2008年的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》。該《方案》對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的基本思路和原則、保險(xiǎn)人資格申請(qǐng)與審核、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式、鼓勵(lì)支持政策、保險(xiǎn)監(jiān)管、試點(diǎn)步驟和時(shí)間、領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容均有初步規(guī)定。另外，中國(guó)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)投保人、保險(xiǎn)人等的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定對(duì)于小額保險(xiǎn)也基本適用。這些規(guī)定構(gòu)成了中國(guó)目前有關(guān)小額保險(xiǎn)的基本法律框架，并在推動(dòng)小額保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但卻存在立法層級(jí)過低、內(nèi)容規(guī)定過于原則和籠統(tǒng)的明顯不足。具體言之，中國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)于小額保險(xiǎn)并無直接的明確性規(guī)定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的上述《方案》等僅僅是部門性文件，法律位階較低，所規(guī)定內(nèi)容的可操作性較差，小額保險(xiǎn)發(fā)展中的許多內(nèi)容仍缺乏直接的法律規(guī)范，如關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義、性質(zhì)、適用范圍、發(fā)展定位，小額保險(xiǎn)提供者的組織形態(tài)與法律地位，小額保險(xiǎn)的規(guī)則，小額保險(xiǎn)的監(jiān)管等，均缺少明確的法律界定。此一現(xiàn)狀已對(duì)中國(guó)小額保險(xiǎn)的健康發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重制約。因?yàn)榫唧w法律規(guī)范的缺失，將會(huì)出現(xiàn)小額保險(xiǎn)提供者的一些不規(guī)范行為以及保險(xiǎn)監(jiān)管的缺位，后者將直接導(dǎo)致低收入群體利益的受損，甚至可能危及中國(guó)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)未來發(fā)展的可持續(xù)性。

（二）中國(guó)小額保險(xiǎn)法律制度的完善

在中國(guó)，由于小額保險(xiǎn)的發(fā)展尚處于起步和摸索階段，“有關(guān)小額保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象、發(fā)展模式、發(fā)展定位等基礎(chǔ)性問題還沒有深入研究。缺乏對(duì)小額保險(xiǎn)發(fā)展的系統(tǒng)性規(guī)劃，另外對(duì)小額保險(xiǎn)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范也缺乏足夠的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。因此，建立一個(gè)完善的小額保險(xiǎn)監(jiān)管框架成為政府和金融監(jiān)管部門在推進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展中的首要工作”。[10]筆者認(rèn)為，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)小額保險(xiǎn)法律制度的完善應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：

第一，應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)小額保險(xiǎn)的專門性法律規(guī)范。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，及時(shí)的專門性立法對(duì)于小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展是不可或缺的。如印度保險(xiǎn)與發(fā)展管理委員會(huì)（IRDA）在2000年和2005年11月相繼頒布了有關(guān)小額保險(xiǎn)的監(jiān)管條例，對(duì)小額保險(xiǎn)進(jìn)行積極的法律規(guī)范，使得該國(guó)成為發(fā)展中國(guó)家中小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的典范。[11]相比之下，中國(guó)目前實(shí)施的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》作為一個(gè)部門性文件，其權(quán)威性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其所涵蓋的低收入群體的范圍也存在明顯局限，如未能覆蓋城市低收入群體等，故有必要借鑒印度等國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn)，盡快制定一部專門的規(guī)范中國(guó)城鄉(xiāng)小額保險(xiǎn)活動(dòng)的法律或行政法規(guī)，以確保小額保險(xiǎn)能在一個(gè)相對(duì)完整的法律框架下有效運(yùn)行。其中，應(yīng)對(duì)小額保險(xiǎn)的定義、性質(zhì)、產(chǎn)品類型、經(jīng)營(yíng)主體資格與法律地位、經(jīng)營(yíng)模式、制度、發(fā)展定位、監(jiān)管原則等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。在服務(wù)對(duì)象上，鑒于中國(guó)城市低收入群體數(shù)目龐大及其抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，將之納入到小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶中非常必要；在產(chǎn)品類型上，應(yīng)在繼續(xù)推廣小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，適當(dāng)增加小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，以滿足低收入群體的多樣化需求。

第二，應(yīng)針對(duì)小額保險(xiǎn)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與監(jiān)管制度。如學(xué)者所述，“小額保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境的復(fù)雜性、經(jīng)營(yíng)組織的分散性、農(nóng)村低收入群體行為規(guī)范的差異性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下、小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的不成熟性等，對(duì)小額保險(xiǎn)的監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求”。[12]小額保險(xiǎn)具有不同于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的諸多特征，其在監(jiān)管上應(yīng)滿足雙重要求：一方面，應(yīng)遵循商業(yè)保險(xiǎn)的一般性監(jiān)管規(guī)則，以避免小額保險(xiǎn)可能帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。另一方面，要針對(duì)小額保險(xiǎn)的特點(diǎn)，制定一些相應(yīng)的特殊規(guī)制措施。如在保險(xiǎn)人組織形態(tài)上，可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，適度允許保險(xiǎn)公司之外的非政府組織、互助組織、社區(qū)組織等作為小額保險(xiǎn)的提供者，實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)供給主體的多元化；在小額保險(xiǎn)產(chǎn)品管理上，應(yīng)建立分類監(jiān)管制度，如針對(duì)不同類產(chǎn)品建立獨(dú)立的售后服務(wù)體系、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤與監(jiān)控體系以及獨(dú)立的再保險(xiǎn)機(jī)制等。

第三，應(yīng)不斷健全小額保險(xiǎn)的配套性法律規(guī)定。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，為小額保險(xiǎn)的參與者提供各類優(yōu)惠措施，如降低對(duì)小額保險(xiǎn)提供者、人的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻或資質(zhì)要求，在稅費(fèi)方面給予傾斜，為保險(xiǎn)人或投保人提供適當(dāng)?shù)恼a(bǔ)貼等，是促進(jìn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的有效措施。中國(guó)現(xiàn)行《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》中已有關(guān)于減免小額保險(xiǎn)提供者的監(jiān)管費(fèi)、給予小額保險(xiǎn)提供者較寬松預(yù)定利率等鼓勵(lì)性措施，但這些措施有待于法律上的進(jìn)一步確定和落實(shí)；同時(shí)，考慮到小額保險(xiǎn)是一種微利型商業(yè)保險(xiǎn)，有必要及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的稅收優(yōu)惠等措施，以有效確保商業(yè)保險(xiǎn)公司提供小額保險(xiǎn)產(chǎn)品行為的可持續(xù)性以及小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

第四，應(yīng)逐步建立小額保險(xiǎn)投保人與被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)機(jī)制?，F(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)法的一大發(fā)展趨勢(shì)是不斷強(qiáng)化對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。小額保險(xiǎn)目標(biāo)客戶的特殊性決定了法律上進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善對(duì)小額保險(xiǎn)目標(biāo)客戶利益的保護(hù)機(jī)制，如保險(xiǎn)人的償付能力機(jī)制、小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息公開機(jī)制、小額保險(xiǎn)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)教育機(jī)制、低成本的投訴與糾紛處理機(jī)制、小額保險(xiǎn)行業(yè)的自律機(jī)制等。

注釋:

[1]ISSUES PAPER， Issues in Regulation and Supervision of Microinsurance， 2007， 6， International Association of Insurance Supervisors andCGAP Working Group on Microinsurance， p. 10.

[2]參見孫健、申曙光：《國(guó)外小額保險(xiǎn)的理論及實(shí)踐分析》，載《南方金融》2007年第7期。

[3]參見陳華：《農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)意愿影響因素研究》，載《保險(xiǎn)研究》2009年第5期；渠濤主編：《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2008年版，第11頁(yè)。

[4]2002年，包括世界銀行和國(guó)際勞工組織在內(nèi)的33個(gè)發(fā)展援助組織和機(jī)構(gòu)，共同設(shè)立了為貧困人口服務(wù)的國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP) ；2006年2月，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS)與CGAP設(shè)立小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組，共同將發(fā)展小額保險(xiǎn)作為推動(dòng)低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)重要工作。參見張宗軍：《小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際比較與我國(guó)的發(fā)展》，載《金融發(fā)展研究》2009年第3期。

[5]前引[4]，第28-29頁(yè)。

[6]參見前引[3]渠濤主編書，第25-26頁(yè)。

[7]參見陳文輝：《讓小額保險(xiǎn)澤披所有低收入群體》，載《上海保險(xiǎn)報(bào)》2009年8月4日，資料來源: cs. com. cn/pl/02/200908/t20090804_2170753.html，訪問時(shí)間：2009年11月1日。

[8]如中國(guó)在啟動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作之前，國(guó)內(nèi)已有部分保險(xiǎn)公司為解決農(nóng)民購(gòu)買力不足問題，主動(dòng)將保單進(jìn)行拆分銷售，農(nóng)民花費(fèi)20 ～ 200元，即可擁有“半份保險(xiǎn)”甚至“1/3、1/4、1/5份保險(xiǎn)”。參見慕福明、侯廣慶、張萬(wàn)艷：《山西農(nóng)村小額保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告》，載《保險(xiǎn)研究》2008年第10期。

[9]參見郭麗軍：《論低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)需求與小額保險(xiǎn)供給模式選擇》，載《財(cái)政研究》2009年第6期。

[10]杜慶鑫：《小額保險(xiǎn)及其監(jiān)管創(chuàng)新》，載《中國(guó)金融》2009年第4期。

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為“綠色保險(xiǎn)”，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度在國(guó)外已有40多年的歷史，在許多國(guó)家被證明是一種有效的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)機(jī)制。國(guó)際上關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的先進(jìn)立法為該制度在我國(guó)的實(shí)行提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

美國(guó)

美國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)又稱污染法律責(zé)任保險(xiǎn)（Pollution Legal Liability Insurance），包括兩類：一是環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)，以約定的限額承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染環(huán)境，造成鄰近土地上的任何第三人的人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任；二是自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn)，以約定的限額為基礎(chǔ)，承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染自有或者使用的場(chǎng)地而依法支出的治理費(fèi)用。

美國(guó)的保險(xiǎn)人一般只對(duì)非故意的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)企業(yè)正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國(guó)針對(duì)有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。1976年美國(guó)《資源保全與恢復(fù)法》授權(quán)美國(guó)聯(lián)邦環(huán)保局行政命令，要求業(yè)者就日后對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任和關(guān)閉估算費(fèi)用等進(jìn)行投保；在有關(guān)危險(xiǎn)廢物儲(chǔ)存、處理、處置的法規(guī)中，強(qiáng)制要求管理者應(yīng)為在該設(shè)施的運(yùn)行期間內(nèi)、因危險(xiǎn)廢物的管理和操作所造成的對(duì)他人人身或者財(cái)產(chǎn)的損害購(gòu)買保險(xiǎn)；該法規(guī)還要求土地填埋設(shè)施的管理者、地面儲(chǔ)存和土地處理單位的管理者，為非突發(fā)或非事故性事件（如滲漏和對(duì)地下水的漸進(jìn)性污染）購(gòu)買保險(xiǎn)。當(dāng)前，在美國(guó)的50個(gè)州中，已經(jīng)有45個(gè)州出臺(tái)了相應(yīng)的危險(xiǎn)廢物處置責(zé)任保險(xiǎn)制度的規(guī)定。

德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)

德國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。德國(guó)《環(huán)境責(zé)任法》規(guī)定，存在重大環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的“特定設(shè)施”的所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行的措施，包括與保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)合同，或由州、聯(lián)邦政府和金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保。該法直接以附件方式列舉了“特定設(shè)施”名錄，對(duì)于高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的“特定設(shè)施”，不管規(guī)模和容量如何，都要求其所有者投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

法國(guó)和英國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔，一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強(qiáng)制投保。

印度

印度議會(huì)于1991年通過《公共責(zé)任保險(xiǎn)法》，規(guī)定對(duì)于處理“危險(xiǎn)物質(zhì)”的有關(guān)單位，如果是政府和國(guó)有公司，實(shí)行環(huán)境保險(xiǎn)基金制度；如果是普通商務(wù)公司，則強(qiáng)制要求投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。印度環(huán)境部根據(jù)該法授權(quán)，于1992年3月公布了《適用公共責(zé)任保險(xiǎn)法的化學(xué)物質(zhì)名錄和數(shù)量限值》，具體列舉了5組共182種“危險(xiǎn)物質(zhì)”的種類和各自的保險(xiǎn)起征數(shù)量，這些物質(zhì)均為毒性高、易燃易爆或具有較高反應(yīng)性的化學(xué)物質(zhì)。

國(guó)際法的有關(guān)規(guī)定

在國(guó)際層次上，國(guó)際社會(huì)先后在石油運(yùn)輸、核能、海洋環(huán)境、危險(xiǎn)廢物、工業(yè)事故的跨界損害等領(lǐng)域，已經(jīng)建立了一系列環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，相關(guān)機(jī)制還在不斷完善之中。（1）海洋石油運(yùn)輸領(lǐng)域 《國(guó)際油污損害民事責(zé)任公約》（1969年）第7條規(guī)定：載運(yùn)2000噸以上散裝貨油的船舶所有人，必須進(jìn)行保險(xiǎn)或取得其財(cái)務(wù)保證，以便承擔(dān)其對(duì)油污損害所應(yīng)負(fù)的責(zé)任。（2）核能領(lǐng)域 《核能領(lǐng)域第三者責(zé)任公約》（1960年）第10條規(guī)定：核設(shè)施的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)按照主管機(jī)關(guān)規(guī)定的數(shù)額和類型，建立并保持保險(xiǎn)或者其他財(cái)務(wù)保證，以便承擔(dān)相關(guān)責(zé)任?！逗藫p害民事責(zé)任維也納公約》（1963年）第7條也有相似規(guī)定。（3）海洋環(huán)保領(lǐng)域 《聯(lián)合國(guó)海洋法公約》（1982年）第235條規(guī)定：為了對(duì)污染海洋環(huán)境所造成的一切損害保證迅速而適當(dāng)?shù)亟o予補(bǔ)償?shù)哪康?，各?guó)應(yīng)在適當(dāng)情形下，擬訂諸如強(qiáng)制保險(xiǎn)或補(bǔ)償基金等關(guān)于給付適當(dāng)補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和程序。（4）危險(xiǎn)廢物領(lǐng)域 《危險(xiǎn)廢物越境轉(zhuǎn)移及其處置所造成損害的責(zé)任和賠償問題議定書》（2000年）第11條規(guī)定：運(yùn)營(yíng)者應(yīng)就危險(xiǎn)廢物損害責(zé)任，保持保險(xiǎn)、保證金或其他財(cái)務(wù)擔(dān)保，包括無力償付時(shí)提供賠償?shù)呢?cái)務(wù)機(jī)制。（5）工業(yè)事故領(lǐng)域 《關(guān)于工業(yè)事故跨界影響造成損害的民事責(zé)任和賠償議定書》（2003年）第11條規(guī)定：運(yùn)營(yíng)者應(yīng)就其工業(yè)事故損害責(zé)任，保持保險(xiǎn)、保證金或其他財(cái)務(wù)擔(dān)保。

此外，國(guó)際法學(xué)會(huì)1997年《關(guān)于環(huán)境損害的國(guó)際法責(zé)任和賠償?shù)臎Q議》第10條規(guī)定：各國(guó)應(yīng)當(dāng)確保營(yíng)運(yùn)者具有承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)務(wù)能力，并要求營(yíng)運(yùn)者作出關(guān)于保險(xiǎn)和其他財(cái)務(wù)保證的適當(dāng)安排。如果營(yíng)運(yùn)者沒有建立保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)數(shù)額不足，則國(guó)家應(yīng)當(dāng)考慮建立“國(guó)家保險(xiǎn)基金”。

聯(lián)合國(guó)國(guó)際法委員會(huì)2004年《危險(xiǎn)活動(dòng)引起跨界損害所造成的損失的國(guó)際責(zé)任原則草案》第6條規(guī)定：相關(guān)締約國(guó)應(yīng)采取必要措施，以確保經(jīng)營(yíng)者為償付索賠建立并維持保險(xiǎn)、債券或其他財(cái)政擔(dān)保。

2. 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的地方做法

截至目前，福建、河北、重慶、深圳、寧波和沈陽(yáng)等地，已經(jīng)啟動(dòng)了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，但仍處于試點(diǎn)初期階段。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月，湖南省全省共有150余家企業(yè)投保了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，投保企業(yè)中已有16家企業(yè)先后發(fā)生環(huán)境污染事故后獲得了保險(xiǎn)公司的服務(wù)和賠償，污染事故均沒有引發(fā)。廣東省環(huán)保廳《關(guān)于環(huán)境保護(hù)工作促進(jìn)全省加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的意見》明確提出，在珠江三角洲城市圈先行開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，建立環(huán)境損害賠償政策機(jī)制。重慶市6家企業(yè)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保單或者投保意向協(xié)議。云南昆明滇池周邊已有45家重污染企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

福建出臺(tái)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)意見

2011年5月，福建保監(jiān)局、廈門保監(jiān)局與福建省環(huán)保廳聯(lián)合出臺(tái)了推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見。意見明確了四方面內(nèi)容：

一是試點(diǎn)范圍。試點(diǎn)工作將以設(shè)區(qū)市為單位，選擇部分企業(yè)或區(qū)域先行試點(diǎn)。

二是工作目標(biāo)。通過2~3年的試點(diǎn)，初步建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，建立風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、損失評(píng)估、責(zé)任認(rèn)定、事故處理、資金賠付等各項(xiàng)機(jī)制。

三是基本原則。明確了政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作，嚴(yán)格監(jiān)管、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)可控、多方共贏的三項(xiàng)原則。提出各地環(huán)保部門要加強(qiáng)與相關(guān)政府部門聯(lián)動(dòng)，制訂工作方案，推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施。環(huán)保部門要會(huì)同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，提出投保行業(yè)或投保區(qū)域的范圍以及損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。

四是保障措施。建立由福建省環(huán)保廳、福建保監(jiān)局、廈門保監(jiān)局和相關(guān)保險(xiǎn)公司等單位參加的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施。據(jù)了解，福建省內(nèi)已有9家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向福建保監(jiān)局報(bào)備環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款。

深圳環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)行“四個(gè)掛鉤”

深圳保監(jiān)局于2011年6月對(duì)外宣布，該部門與深圳市人居環(huán)境委員會(huì)積極推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，將試點(diǎn)企業(yè)開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)情況作為環(huán)境管理的新的參考依據(jù)，實(shí)行“四個(gè)掛鉤”：一是將危險(xiǎn)廢物經(jīng)營(yíng)單位開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)效，作為對(duì)其年度綜合評(píng)價(jià)考核和環(huán)境污染事故應(yīng)急管理的基本內(nèi)容；二是將危險(xiǎn)廢物經(jīng)營(yíng)單位購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為通過環(huán)保核查的基本要求；三是將危險(xiǎn)廢物經(jīng)營(yíng)單位購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為發(fā)放環(huán)保專項(xiàng)資金的優(yōu)先考慮因素；四是將開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的實(shí)效與企業(yè)環(huán)保信用掛鉤，通過企業(yè)信用信息系統(tǒng)、環(huán)保季度公報(bào)向社會(huì)公開，并推動(dòng)媒體報(bào)道和宣傳。

截至目前，深圳通過出臺(tái)指導(dǎo)政策、實(shí)施配套激勵(lì)措施、建立長(zhǎng)效機(jī)制，有8家企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂了總保額約1600萬(wàn)元的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)合同，推動(dòng)人保、平安等多家保險(xiǎn)公司開拓環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成。

重慶試點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn) 受害者最高獲賠50萬(wàn)

近年來，針對(duì)不時(shí)發(fā)生的污染事故，重慶市已形成嚴(yán)密的環(huán)境污染聯(lián)防聯(lián)控網(wǎng)，全市消防、安監(jiān)、交通等十多個(gè)重點(diǎn)部門建立了協(xié)作機(jī)制，還與兄弟省市形成了應(yīng)急聯(lián)動(dòng)。

2010年12月16日召開的全國(guó)環(huán)境應(yīng)急管理工作會(huì)議上，重慶被列入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度試點(diǎn)省市，全市202家化工、醫(yī)藥等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，將先期推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。企業(yè)發(fā)生了環(huán)境污染事故，由保險(xiǎn)公司“埋單”，受污染影響的市民可獲最高50萬(wàn)元的賠償。企業(yè)由于突然的意外事故導(dǎo)致有毒有害物質(zhì)的排放、泄漏等，造成承包區(qū)域內(nèi)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失等情況，都被納入了保險(xiǎn)范圍。重慶川儀顯示儀表有限公司負(fù)責(zé)人表示，按照保險(xiǎn)合同約定，公司只需投保2.6萬(wàn)余元，就可換來最高100萬(wàn)元的保障。如果發(fā)生環(huán)境污染事故致人死亡，每位死者最高可獲賠50萬(wàn)元。

針對(duì)保費(fèi)和投保額差距之大，人保財(cái)險(xiǎn)重慶市分公司責(zé)任信用險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人解釋，4家保險(xiǎn)公司已組成共同體，就是為了有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還將聘請(qǐng)環(huán)保專家，定期對(duì)投保企業(yè)環(huán)境事故的預(yù)防等進(jìn)行指導(dǎo)，并幫助企業(yè)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2011年起，重慶市將逐步擴(kuò)大環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)企業(yè)范圍，重點(diǎn)在化工、危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸和重金屬污染防控等環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)推行。

江蘇無錫進(jìn)一步擴(kuò)大環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施范圍

無錫市是國(guó)家環(huán)境保護(hù)部2009年確定的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，首批18家企業(yè)當(dāng)年簽訂了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)合同，2010年該市完成了273家企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，參保企業(yè)達(dá)185家，收取保費(fèi)489萬(wàn)元，保險(xiǎn)責(zé)任限額達(dá)2.65億元，在全國(guó)地級(jí)市中名列前茅。但從試點(diǎn)實(shí)踐情況來看，由于相關(guān)法律、法規(guī)制度的欠缺，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)推行責(zé)任保險(xiǎn)的工作尚缺乏強(qiáng)制力。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

第一條　訂立合同雙方：

＿＿＿＿＿＿＿＿公司，以下簡(jiǎn)稱出租人；

＿＿＿＿＿＿＿＿及其合伙人，以下簡(jiǎn)稱承租人。

第二條　根據(jù)出租人的公開招標(biāo)和承租人的投標(biāo)與答辯，經(jīng)過評(píng)標(biāo)委員會(huì)的最后評(píng)標(biāo)，＿＿＿＿及其合伙人被確定為中標(biāo)承租人。出租人和承租人雙方依據(jù)招標(biāo)標(biāo)底所確定的基本內(nèi)容，特訂立本合同。

第三條?。撸撸撸撸邚S租賃經(jīng)營(yíng)后，仍然是全民所有制企業(yè)，不改變?cè)瓉淼呢?cái)政、稅收渠道。

第四條?。撸撸撸撸邚S租賃經(jīng)營(yíng)后，必須貫徹執(zhí)行國(guó)家的各項(xiàng)法律、法規(guī)和法令。

第五條　＿＿＿＿＿廠的經(jīng)營(yíng)范圍和產(chǎn)品方向，原則上應(yīng)符合＿＿＿＿行業(yè)的特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)劃。

第六條?。撸撸撸撸邚S租賃經(jīng)營(yíng)后，應(yīng)成為獨(dú)立核算、照章納稅、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、具有自我改造和自我發(fā)展能力的法人。

第二章　租賃期限、財(cái)產(chǎn)和租金

第七條　＿＿＿＿＿廠租賃經(jīng)營(yíng)期限為＿＿＿＿年，即從＿＿＿＿年＿＿月＿＿日起，至＿＿＿＿年＿＿月＿＿日止。

第八條　＿＿＿＿＿廠共有財(cái)產(chǎn)＿＿＿＿元，其中：固定資產(chǎn)＿＿＿＿元，流動(dòng)資金＿＿＿元。租給承租人自主經(jīng)營(yíng)。

第九條　租金定為＿＿＿＿元，分＿＿＿＿年繳納。

其中：

＿＿＿＿年度＿＿＿＿＿＿元；

＿＿＿＿年度＿＿＿＿＿＿元；

＿＿＿＿年度＿＿＿＿＿＿元；

……。

第十條　租金于應(yīng)交年度的年后三十日內(nèi)，由銀行劃撥，一次付清。

第十一條　出租人為了＿＿＿＿＿廠發(fā)展需要，將租金收入返回承租人，作為擴(kuò)

大生產(chǎn)的資金，應(yīng)當(dāng)相應(yīng)增加租金。承租人應(yīng)做到?？顚Ｓ?。

第十二條　承租人對(duì)租賃的固定資產(chǎn)，應(yīng)提取不低于＿＿＿＿％的折舊基金和＿＿＿＿％的大修理基金，必須做到?？顚Ｓ?。

第十三條　＿＿＿＿＿廠租賃經(jīng)營(yíng)前的債務(wù)，由出租人清償。

第十四條　承租人用個(gè)人所得對(duì)＿＿＿＿＿廠投資，產(chǎn)權(quán)歸承租人所有，租賃期滿后，可以帶走，也可以折價(jià)給下一個(gè)承租人。

第三章　承租人的權(quán)利和義務(wù)

第一節(jié)　承租人的權(quán)利

第十五條　承租人是＿＿＿＿＿廠租賃經(jīng)營(yíng)期間的法定代表人和當(dāng)然廠長(zhǎng)，合伙租賃的承租代表人為法人代表和副廠長(zhǎng)。

第十六條　承租人對(duì)租賃的財(cái)產(chǎn)有完全的使用權(quán)。

第十七條　承租人對(duì)＿＿＿＿＿廠的經(jīng)營(yíng)有完全的自主權(quán)。

第十八條　承租人對(duì)＿＿＿＿＿廠的經(jīng)營(yíng)管理有如下權(quán)利：

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置權(quán)；

2．人事任免權(quán)；

3．專業(yè)技術(shù)人員的聘任權(quán)；

4．獎(jiǎng)懲、招用和辭退職工權(quán)；

5．自選工資形式、自定工資標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)金分配權(quán)。

第十九條?。撸撸撸撸邚S納稅后剩余的利潤(rùn)，由承租人自主支配，分配的辦法，承租人可以和職工商量決定。

第二十條　承租人從租賃之月開始，停發(fā)工資、獎(jiǎng)金、但保留原工資級(jí)別，并享受國(guó)家統(tǒng)一的晉級(jí)權(quán)。檔案工資允許計(jì)入成本。

承租人的生活費(fèi)用，可以按月預(yù)支，預(yù)支的標(biāo)準(zhǔn)不超過企業(yè)職工平均收入的＿＿＿％，剩余部分留作承租人的風(fēng)險(xiǎn)保證金，待租賃期滿后一次（或分期）提取。預(yù)支每年結(jié)算一次，如果預(yù)支總額大于承租人收入時(shí)，用扣減下年度預(yù)支額度彌補(bǔ)。

第二十一條　承租人對(duì)租賃的設(shè)備中閑置無用、技術(shù)性能落后的舊設(shè)備，可以提出處理意見，經(jīng)出租人同意，辦理手續(xù)，進(jìn)行更新改造。

第二節(jié)　承租人的義務(wù)

第二十二條　承租人必須按照有關(guān)規(guī)定繳納各種稅、費(fèi)和統(tǒng)籌基金，其中包括國(guó)家能源交通重點(diǎn)建設(shè)基金。

第二十三條　承租人必須按期如數(shù)繳納稅金。

第二十四條　承租人必須保證租賃的廠房、設(shè)備的完好，按照設(shè)備管理的有關(guān)規(guī)定，對(duì)設(shè)備進(jìn)行定期維護(hù)保養(yǎng)，不經(jīng)出租人的同意不得轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)包他人經(jīng)營(yíng)。

合同終止時(shí)，承租人應(yīng)當(dāng)保證租賃的固定資產(chǎn)凈值不減少。

承租人應(yīng)當(dāng)對(duì)租賃的廠房、設(shè)備進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

第二十五條　承租人必須保障＿＿＿＿＿廠職工的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)在提高經(jīng)濟(jì)效益的前提下，不斷提高職工的平均收入，不斷改善職工的勞動(dòng)條件和福利待遇。

第二十六條　承租人應(yīng)當(dāng)有價(jià)值＿＿＿元的財(cái)產(chǎn)作抵押，抵押物在租賃經(jīng)營(yíng)期間只有使用權(quán)，無處分權(quán)。抵押物應(yīng)申請(qǐng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。抵押金應(yīng)交出租方存入銀行，利息歸承租人所有。

第四章　出租人的權(quán)利和義務(wù)

第一節(jié)　出租人的權(quán)利

第二十七條　出租人有權(quán)按時(shí)如數(shù)向承租人收取租金。

第二十八條　出租人有權(quán)監(jiān)督租賃財(cái)產(chǎn)不受損害。

第二十九條　出租人有權(quán)監(jiān)督＿＿＿＿＿廠的產(chǎn)品方向。

第三十條　出租人對(duì)＿＿＿＿＿廠有財(cái)務(wù)監(jiān)督、審計(jì)權(quán)。

第三十一條　出租人對(duì)＿＿＿＿＿廠的產(chǎn)品質(zhì)量有檢查權(quán)。

第三十二條　出租人有權(quán)維護(hù)＿＿＿＿＿廠職工的合法權(quán)益。

第二節(jié)　出租人的義務(wù)

第三十三條　出租人應(yīng)根據(jù)承租人的請(qǐng)求，積極協(xié)助解決經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的困難和問題。

第三十四條　出租人不得違反合同規(guī)定，干涉承租人的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，干擾承租人的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

第三十五條　出租人不得平調(diào)＿＿＿＿＿廠的設(shè)備和物資。

第三十六條　出租人應(yīng)當(dāng)按照合同規(guī)定保障承租人的合法權(quán)益。

第五章　合同的變更、解除和終止

第三十七條　合同生效后，即具有法律約束力，任何一方不得隨意變更或解除，需要變更或解除合同時(shí)，應(yīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議。

第三十八條　合同履行期間，如果國(guó)家政策與合同簽訂時(shí)發(fā)生較大變化時(shí)（是指國(guó)家與企業(yè)分配方面的變化，影響企業(yè)留利比例的變化），受影響的一方可以提出變更或解除合同。

第三十九條　因承租人經(jīng)營(yíng)管理不善，或者重大決策失誤，給工廠造成連續(xù)一年以上虧損或重大損失時(shí)，出租人可以解除合同，不負(fù)違約責(zé)任。保留向承租人要求賠償損失的權(quán)利。

第四十條　由于出租人違反合同規(guī)定，干擾承租人的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，使承租人無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，或者承租人的合法收入得不到保障時(shí)，承租人有權(quán)解除合同，并要求出租人承租違約責(zé)任。

第四十一條　由于不可抗力的原因，使合同無法完全履行或者無法履行的時(shí)候，經(jīng)雙方協(xié)商，可以變更或解除合同。

第四十二條　租賃期滿，合同自行終止。

租賃期滿三十日，承租人將＿＿＿＿＿廠的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)評(píng)估表和債權(quán)、債務(wù)平衡表交出租人審核，出租人會(huì)同財(cái)政、稅務(wù)、銀行、審計(jì)等有關(guān)部門代表進(jìn)行審核，審核無誤后，經(jīng)租賃雙方代表簽字后，承租人可以離職。

第四十三條　租賃期滿后，＿＿＿＿＿廠仍要租賃經(jīng)營(yíng)時(shí)，承租人在同等條件下，有優(yōu)先承租的權(quán)利。

第六章　違約責(zé)任

第四十四條　租賃雙方應(yīng)全面、實(shí)際履行合同，不履行或不完全履行合同的應(yīng)負(fù)違約責(zé)任，按照《中華人民共和國(guó)合同法》有關(guān)條款處理。

第四十五條　承租人不能按期繳納租金的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，支付當(dāng)年租金＿＿％的違約金，并按每日萬(wàn)分之＿＿＿支付滯納金。

第四十六條　承租人無力支付租金的，應(yīng)當(dāng)用風(fēng)險(xiǎn)保證金支付，風(fēng)險(xiǎn)保證金不足繳納租金的，承租人應(yīng)用抵押物或抵押金（保證人的保證金）折抵租金。

合伙承租的合伙人負(fù)連帶責(zé)任。

第四十七條　承租期滿，承租人不能按質(zhì)量交還租賃的財(cái)產(chǎn)，承租人應(yīng)賠償損失并支付缺少數(shù)量?jī)r(jià)值＿＿＿％的違約金。

第四十八條　出租人違反合同規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，給承租人造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)賠償直接損失，并支付當(dāng)年租金＿＿＿％的違約金。

第四十九條　租賃雙方發(fā)生糾紛以后，應(yīng)當(dāng)協(xié)商或調(diào)解解決，協(xié)商或調(diào)解不成的，可到人民法院起訴。

第七章　附則

第五十條　承租人代表發(fā)生意外事故，由合伙人根據(jù)合伙協(xié)議另行推選承租代表人。

第五十一條　出租人的《租賃經(jīng)營(yíng)方案》、《招標(biāo)書》和承租人的《投標(biāo)書》、《答辯材料》均為本合同的組成部分，與合同正文具有同等法律效力，如與合同正文有矛盾之處，以合同正文為準(zhǔn)。

第五十二條　本合同由出租方代表、承租方代表簽字并經(jīng)＿＿＿＿市公證處公證后生效。

第五十三條　本合同正本三份，出租人、承租人、＿＿＿＿市公證處各執(zhí)一份。副本若干份，報(bào)＿＿＿＿市經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、＿＿＿＿＿市經(jīng)濟(jì)體制改革委員會(huì)、＿＿＿＿＿市財(cái)政局、勞動(dòng)局、稅務(wù)局、審計(jì)局、工商行政管理局、中國(guó)人民銀行＿＿＿＿市分行、中國(guó)工商銀行＿＿＿＿市分行有關(guān)部門備案。

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)是跨國(guó)公司對(duì)外直接投資面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,自本世紀(jì)中葉以來，拉美及中東國(guó)家紛紛對(duì)跨國(guó)公司的海外子公司實(shí)行國(guó)有化,國(guó)有化由此成為跨國(guó)公司對(duì)外直接投資活動(dòng)中面臨的最為突出的問題。對(duì)于投資國(guó)來講,國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)直接關(guān)系到跨國(guó)公司海外投資的安全性以及投資利益的保護(hù)，對(duì)于東道國(guó)來講,國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到東道國(guó)家對(duì)自然資源的，對(duì)于跨國(guó)公司來講,直接關(guān)系到跨國(guó)公司對(duì)外直接投資的資金流向、發(fā)展趨勢(shì)以及全球性戰(zhàn)略的實(shí)施等一系列重大問題。本文擬就跨國(guó)公司對(duì)外直接投資中面臨的國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范等問題進(jìn)行初步的探討。

一、跨國(guó)公司對(duì)外直接投資面臨的國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)

所謂國(guó)有化是指一個(gè)國(guó)家依據(jù)其本國(guó)法律將原屬于外國(guó)直接投資者所有的財(cái)產(chǎn)的全部或部分采取征用或類似的措施,使其轉(zhuǎn)移到本國(guó)政府手中的強(qiáng)制。

根據(jù)國(guó)家的原則,一個(gè)國(guó)家對(duì)其境內(nèi)的外國(guó)投資者實(shí)行國(guó)有化,屬于國(guó)家的國(guó)家行為，是一個(gè)國(guó)家的體現(xiàn)。對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來說,采取國(guó)有化措施是行使其對(duì)自然資源永久的必然結(jié)果,是民族獨(dú)立和解放的一種重要手段。東道國(guó)對(duì)外資實(shí)行國(guó)有化措施,已得到了國(guó)際社會(huì)的普遍承認(rèn)和支持。聯(lián)大1962年通過的《關(guān)于天然資源之永久宣言》規(guī)定：“收歸國(guó)有、征收或征用應(yīng)以公認(rèn)為遠(yuǎn)較純屬本國(guó)或外國(guó)個(gè)人或私人利益為重要之公用事業(yè)、安全與國(guó)家利益等理由為根據(jù)?！甭?lián)大1974年

通過的《各國(guó)經(jīng)濟(jì)權(quán)利義務(wù)》第2條規(guī)定:“每個(gè)國(guó)家有權(quán)將外國(guó)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)收歸國(guó)有、征收或轉(zhuǎn)移……。”西方發(fā)達(dá)國(guó)家也被迫承認(rèn)東道國(guó)的國(guó)有化權(quán)利,如1951年6月19日英國(guó)政府向伊朗政府遞交的照會(huì)宣稱:“陛下的政府代表自己和該公司承認(rèn)伊朗石油工業(yè)國(guó)有化的原則?！?956年8月在倫敦舉行的蘇伊士運(yùn)河會(huì)議上，德國(guó)、英國(guó)和美國(guó)政府聯(lián)合聲明:“對(duì)埃及政府作為一個(gè)國(guó)家而享有充分的權(quán)利,包括對(duì)外國(guó)人的資產(chǎn)實(shí)行國(guó)有化不持任何異議?！?/p>

本世紀(jì)50年代以前，人們很少看到國(guó)有化的事例,但是,自本世紀(jì)60年代以后，發(fā)展中國(guó)家就出現(xiàn)了國(guó)有化的。據(jù)統(tǒng)計(jì),從50年代到70年代,100多個(gè)發(fā)展中國(guó)家中有半數(shù)以上的國(guó)家對(duì)外資實(shí)行了國(guó)有化,共發(fā)生了1954件國(guó)有化案件,其中50年生國(guó)有化412件,60年代為406件,70年代約1136件,可見國(guó)有化的步伐一再加快。從地區(qū)分布來看,亞洲為219件,中東為464件,非洲為826件,拉美為454件〔1〕。從行業(yè)分布來看,國(guó)有化的行業(yè)有半數(shù)以上集中在采礦、冶煉、石油、農(nóng)業(yè)等部門。從國(guó)別來看,英美兩國(guó)受國(guó)有化的影響最大,1960～1964年期間,在所有報(bào)道國(guó)有化的事例中,英國(guó)子公司半數(shù)以上主要分布在農(nóng)業(yè)、銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。70年代,美國(guó)子公司日益成為國(guó)有化的主要目標(biāo),受影響最大的是石油和采礦、分支銀行、公用事業(yè)和運(yùn)輸業(yè),大型子公司承受國(guó)有化的壓力最大。就美國(guó)子公司看,資產(chǎn)超過1億美元的公司,其沒收的比率比資產(chǎn)少于100萬(wàn)美元的小型子公司大50倍。1960年到1979年之間,在被國(guó)有化的342家美國(guó)子公司中,有158家發(fā)生在拉丁美洲,占46%,而52家被國(guó)有化的英國(guó)子公司中,則有419家發(fā)生在東南亞和撒哈拉以南的非洲〔2〕。盡管東道國(guó)實(shí)行國(guó)有化的權(quán)利在國(guó)際社會(huì)得到了普遍的承認(rèn),但問題在于東道國(guó)在實(shí)行國(guó)有化權(quán)利的同時(shí)是否應(yīng)附加條件限制對(duì)此,西方發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家之間一直存在著尖銳的對(duì)立。西方發(fā)達(dá)國(guó)家習(xí)慣上將國(guó)有化劃分為兩種:合法的國(guó)有化和違法的國(guó)有化。并且認(rèn)為合法與違法的標(biāo)準(zhǔn)就是看國(guó)有化是否具備以下這些原則:1.社會(huì)公共利益的原則。即國(guó)有化必須符合公共目的或公共利益,許多國(guó)際條約中也把“公共目的”或“公共利益”作為征用合法性的要求。1962年聯(lián)大通過的《關(guān)于天然資源之永久宣言》中規(guī)定征用要以“公用事業(yè)、安全或國(guó)家利益等理由為根據(jù)”。在許多國(guó)家的憲法里也有類似的規(guī)定。

2.符合法律程序的原則。國(guó)有化和征用必須遵守正當(dāng)?shù)姆沙绦?這也是國(guó)有化合法性的要求,否則,可能會(huì)涉及到國(guó)家責(zé)任。

3.不違反條約義務(wù)的原則。即國(guó)有化應(yīng)受國(guó)際條約和國(guó)家承擔(dān)的契約義務(wù)的限制,違反條約義務(wù)的國(guó)有化是非法的,這是“條約必須恪守”的國(guó)際法原則的具體體現(xiàn)。

4.支付公正補(bǔ)償?shù)脑瓌t。即把是否支付“公正”補(bǔ)償作為判斷國(guó)有化合法性的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

5.不歧視的原則。即國(guó)有化必須無不正當(dāng)歧視,東道國(guó)在實(shí)行國(guó)有化時(shí),必須對(duì)其境內(nèi)所有的外資同等對(duì)待,不得對(duì)特定的某一國(guó)家的外資實(shí)行國(guó)有化,這是國(guó)家平等原則所要求的。

由于東道國(guó)的國(guó)有化事件嚴(yán)重威脅著跨國(guó)公司對(duì)外投資者的利益,同時(shí)也影響到東道國(guó)吸引外資的環(huán)境,因而從本世紀(jì)70年代以來,直接的、一次性的剝奪投資者的國(guó)有化,已為以間接的方式逐步影響投資者利益的間接國(guó)有化所取代,呈現(xiàn)出間接國(guó)有化即當(dāng)?shù)鼗陌l(fā)展趨勢(shì)。

由于東道國(guó)的國(guó)有化嚴(yán)重威脅了跨國(guó)公司對(duì)外直接投資的安全,損害了其根本利益,因而成為對(duì)外直接投資政治風(fēng)險(xiǎn)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,國(guó)有化措施對(duì)投資安全和利益的影響還在于是否在國(guó)有化之后給予充分的補(bǔ)償。國(guó)有化之后是否給予補(bǔ)償?應(yīng)給予何種補(bǔ)償?補(bǔ)償?shù)母鶕?jù)何在?對(duì)此,國(guó)際社會(huì)存在著以下三種不同的觀點(diǎn)和原則:

1.全部賠償原則。即赫爾原則,這是美國(guó)國(guó)務(wù)卿赫爾(Hull)在1938年提出來的,認(rèn)為實(shí)行國(guó)有化的國(guó)家有義務(wù)以“充分、即時(shí)、有效”的方式對(duì)財(cái)產(chǎn)被國(guó)有化的外國(guó)投資者支付全部賠償。這一原則是以私有財(cái)產(chǎn)不可侵犯為基礎(chǔ),以保護(hù)既得權(quán)益和反對(duì)不當(dāng)?shù)美麨榉梢罁?jù)。

2.不予補(bǔ)償?shù)脑瓌t。東道國(guó)采取國(guó)有化措施之后,不存在對(duì)被征收財(cái)產(chǎn)的外國(guó)投資者進(jìn)行補(bǔ)償?shù)膰?guó)際法律義務(wù),因而不必予以補(bǔ)償。這一原則的主要根據(jù)是國(guó)家原則和國(guó)民待遇原則,既然國(guó)有化是東道國(guó)行使的行為,是一國(guó)范圍內(nèi)的事情,應(yīng)由國(guó)內(nèi)法決定,采取國(guó)有化措施是維護(hù)自己的權(quán)利,不應(yīng)予以補(bǔ)償。至于在一定情況下,基于外交政策的考慮或出于國(guó)際禮讓,或其它外交上的原因,可給予一定補(bǔ)償,但不是法律義務(wù)。3．適當(dāng)補(bǔ)償?shù)脑瓌t。這是發(fā)展中國(guó)家的學(xué)說和主張,比較符合實(shí)際。關(guān)于適當(dāng)補(bǔ)償原則的根據(jù)存在著分歧,發(fā)展中國(guó)家認(rèn)為,這一原則的合理根據(jù)是公平互利原則和國(guó)家對(duì)其自然資源永久原則。在國(guó)有化補(bǔ)償?shù)膶?shí)踐中,一般都是采取適當(dāng)補(bǔ)償?shù)脑瓌t,特別是通過“一攬子協(xié)議”(lumpSumExpreement)給予部分補(bǔ)償,如伊朗征用美資石油公司,是補(bǔ)償原金額的10%,戰(zhàn)后東歐國(guó)家國(guó)有化的補(bǔ)償額都是部分補(bǔ)償。我國(guó)在國(guó)有化的實(shí)踐中也采取適當(dāng)補(bǔ)償?shù)淖龇?如1979年中美政府達(dá)成的解決資產(chǎn)要求的協(xié)議中,我國(guó)同意支付8050萬(wàn)美元作為對(duì)解放初被國(guó)有化的美國(guó)資產(chǎn)的補(bǔ)償,這只相當(dāng)于被中國(guó)收歸國(guó)有的美國(guó)總資產(chǎn)的41%〔3〕。

二、國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)的防范

跨國(guó)公司在對(duì)外直接投資中要保證投資的安全,必須對(duì)國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。風(fēng)險(xiǎn)的防范可以從以下幾方面進(jìn)行:

(一)母國(guó)方面

跨國(guó)公司的母國(guó)為跨國(guó)公司對(duì)外直接投資提供的風(fēng)險(xiǎn)防范主要有:

第一,建立跨國(guó)公司對(duì)外直接投資的保證制度。這是跨國(guó)公司母國(guó)為了保護(hù)與鼓勵(lì)本國(guó)的跨國(guó)公司進(jìn)行對(duì)外直接投資的國(guó)內(nèi)法制度建立這一制度的主要?jiǎng)訖C(jī)是通過對(duì)本國(guó)跨國(guó)公司的對(duì)外直接投資的政治風(fēng)險(xiǎn)(包括國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn))提供法律保證,以達(dá)到促進(jìn)本國(guó)的對(duì)外直接投資、增強(qiáng)本國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)地位的目的。這種保證制度主要包括以下兩方面:一是海外投資保險(xiǎn)制度;二是通過國(guó)內(nèi)立法進(jìn)行保護(hù)。

其一,一般來講,各國(guó)的海外投資保證制度都對(duì)匯兌險(xiǎn)、征收險(xiǎn)和戰(zhàn)亂險(xiǎn)三種政治風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn),由資金雄厚的有政治后盾的國(guó)營(yíng)公司或政府機(jī)構(gòu)充當(dāng)承保人,并且一般只限于經(jīng)東道國(guó)批準(zhǔn)并符合母國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策的合格投資。

各國(guó)海外投資保證制度對(duì)投資保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的基本權(quán)利義務(wù)及其運(yùn)作程序所作的規(guī)定基本相同,主要包括:(1)跨國(guó)公司向海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)投保,經(jīng)審查批準(zhǔn)后,雙方簽訂保險(xiǎn)合同,投保人履行定期交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。(2)一旦發(fā)生承保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故,由海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)合同向海外投資者賠償損失。(3)海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)取得跨國(guó)公司對(duì)外直接投資者的所有權(quán)和請(qǐng)求權(quán),向造成該項(xiàng)投資損失的東道國(guó)求償。其二,通過國(guó)內(nèi)立法進(jìn)行保證。如美國(guó)的《對(duì)外援助法》,日本的《輸出保險(xiǎn)法》等等。

第二,母國(guó)與東道國(guó)之間簽訂的保護(hù)投資的雙邊條約。母國(guó)為了對(duì)海外投資者面臨的國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)提供保證,通常與東道國(guó)締結(jié)雙邊投資條約,為國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)提供條約,使其成為兩國(guó)政府的共同保證,以與其國(guó)內(nèi)法的保證相互配合,加強(qiáng)其保證的效力。而東道國(guó)為了吸引外資,營(yíng)造良好的投資環(huán)境,也給外資以安全感。各國(guó)簽訂的雙邊投資條約中關(guān)于國(guó)有化的規(guī)定主要包括兩方面的內(nèi)容:一是關(guān)于國(guó)有化的方式;二是關(guān)于國(guó)有化的條件。幾乎所有的雙邊投資條約都規(guī)定國(guó)有化必須遵守的某些條件,如公共利益、非歧視性、補(bǔ)償和司法審查。如日本與埃及1977年的協(xié)議規(guī)定:締約國(guó)各方國(guó)民和公司的投資和收益,在締約地方的領(lǐng)土內(nèi)不得實(shí)行征收、國(guó)有化、限制或具有相當(dāng)于征收、國(guó)有化和限制效果的其他措施,除非符合下列條件:

(1)該措施是為了公共目的采取的并符合正當(dāng)法律;(2)該措施不是歧視性的;(3)給予及時(shí)、充分和有效的賠償。荷蘭、德國(guó)、美國(guó)、英國(guó)的樣板條約都具有大致相同的規(guī)定。我國(guó)與外國(guó)簽訂的雙邊投資條約與上面的規(guī)定基本內(nèi)容也是一致的。如我國(guó)與瑞典1982年的投資協(xié)定第3條規(guī)定:“締約任何一方對(duì)締約另一方投資者在其境內(nèi)的投資,只是為了公共利益,按照適當(dāng)?shù)姆沙绦?并給予補(bǔ)償,方可實(shí)行征收或國(guó)有化,或采取任何類似的其他措施,補(bǔ)償?shù)哪康?應(yīng)使該投資者處于未被征收或國(guó)有化相同的財(cái)政地位。征收或國(guó)有化不應(yīng)是歧視性的,補(bǔ)償不應(yīng)無故遲延,而且應(yīng)是可兌換的,并可在締約國(guó)領(lǐng)土間自由轉(zhuǎn)移?！薄?〕

第三,母國(guó)通過參加多邊條約和多邊投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為對(duì)外直接投資提供國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)保證。

1985年世界銀行年會(huì)通過的《多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)公約》為對(duì)外直接投資的國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)提供了條約保證,該公約在其承保的險(xiǎn)別中規(guī)定,該機(jī)構(gòu)承保征收和類似措施的風(fēng)險(xiǎn),即“由于東道國(guó)政府的責(zé)任,而采取的任何立法或行政措施,或懈怠行為,其作用為剝奪保權(quán)人對(duì)其投資的所有權(quán)或控制權(quán),或剝奪其投資中產(chǎn)生的大量效益,政府為管理其境內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而通常采取普遍適用的非歧視措施不在此列”。為了促進(jìn)對(duì)外直接投資向發(fā)展中國(guó)家流動(dòng),世界銀行1988年4月12日成立了多邊投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)之一就是在“接受投資的國(guó)家的議會(huì)組織或政府剝奪投資人的所有權(quán)或應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)”,以及“對(duì)接受投資的國(guó)家政府取消合同投資者無處申訴,申訴被無故拖延和無法得到法律保障時(shí)”,“凡加入這一機(jī)構(gòu)的國(guó)家其公民代表的法人機(jī)構(gòu)可以申保,這一機(jī)構(gòu)則視具體情況決定是否承保”〔5〕。

由于多邊投資保證機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保對(duì)外直接投資國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn),因此,當(dāng)跨國(guó)公司成為該公約或機(jī)構(gòu)的成員之后,對(duì)外直接投資的國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)就可以在一定程度上進(jìn)行控制,國(guó)有化賠償問題可能會(huì)成為國(guó)際求償?shù)膶?duì)象,這樣就為跨國(guó)公司的對(duì)外直接投資的國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)提供了國(guó)際法上的保證,有利于促進(jìn)跨國(guó)公司對(duì)外投資的發(fā)展。多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一個(gè)全球性的國(guó)際組織,在控制對(duì)外直接投資的國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)跨國(guó)公司對(duì)外直接投資方面是有重要的作用。

(二)東道國(guó)方面

防范東道國(guó)的國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)對(duì)跨國(guó)公司和東道國(guó)雙方都有好處。對(duì)于跨國(guó)公司來說,可以獲得更多的機(jī)會(huì)向利潤(rùn)豐厚的發(fā)展中國(guó)家投資,占領(lǐng)更大的市場(chǎng),推行全球性戰(zhàn)略;而對(duì)于東道國(guó)來說,可以從大量的跨國(guó)公司的對(duì)外直接投資中,選擇吸收高質(zhì)量符合本國(guó)發(fā)展要求的投資,更好地利用和掌握外國(guó)資本中的先進(jìn)技術(shù),并且可以消除跨國(guó)公司和東道國(guó)之間的不信任感,有利于雙方的友好合作,推動(dòng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展。

為了保護(hù)跨國(guó)公司對(duì)外直接投資的合法權(quán)益,許多東道國(guó)都通過憲法或外資立法對(duì)國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)提供保證,明確規(guī)定只是在法律限定的條件下才實(shí)行征收或國(guó)有化,并給予補(bǔ)償,以此來維護(hù)跨國(guó)公司對(duì)外直接投資的安全,吸引外資,發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)。關(guān)于國(guó)有化保證的國(guó)內(nèi)立法,各國(guó)的實(shí)踐均不相同。有的國(guó)家只通過憲法作出國(guó)有化保證。如印度憲法規(guī)定:“除非根據(jù)規(guī)定對(duì)取得資產(chǎn)給予賠償外,對(duì)任何財(cái)產(chǎn)不得進(jìn)行強(qiáng)制取得或征用?！卑Ｈ肀葋啈椃ㄒ?guī)定,除非基于政府根據(jù)特別征用法所定條件的命令,并通過司法程序協(xié)商,確定支付公正補(bǔ)償,對(duì)任何人的財(cái)產(chǎn)不得進(jìn)行剝奪。墨西哥憲法規(guī)定:“除非為了公用并支付賠償,不得征收私人財(cái)產(chǎn)?！卑⒏ⅰⅠR來西亞、菲律賓、南斯拉夫等國(guó)的憲法也明確規(guī)定,征收財(cái)產(chǎn)必須為了公共利益,通過法律手段和法定程序,并予以“公平”、“公正”或“充分”補(bǔ)償。中國(guó)憲法第18條規(guī)定:中國(guó)允許外國(guó)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人依中國(guó)法律規(guī)定在中國(guó)投資及從事其他活動(dòng),它們的合法利益和權(quán)利受中國(guó)法律保護(hù)。除了在憲法上的保證之外,許多國(guó)家還在其外資立法中對(duì)跨國(guó)公司對(duì)外直接投資提供保證,保證的范圍通常還較為廣泛。印度尼西亞外資法規(guī)定:“除非國(guó)家利益確實(shí)需要并且合乎法律規(guī)定,政府不得全面地取消外資企業(yè)的所有權(quán),不得采取國(guó)有化和限制該企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的措施。”在采取上述措施時(shí),“政府有義務(wù)進(jìn)行賠償。賠償金額、種類以及支付的方法,按國(guó)際法原則,在當(dāng)事人之間協(xié)商解決?！卑＜瓣P(guān)于外國(guó)資本投資及自由貿(mào)易區(qū)法規(guī)定:“除通過合法程序,項(xiàng)目不得被收歸國(guó)有或征用,投資也不得被沒收、扣押和查封?！碧K丹1980年的《鼓勵(lì)投資法》規(guī)定:“除非為了公共利益,依據(jù)法律并對(duì)投資者支付公正補(bǔ)償,不得實(shí)行國(guó)有化,補(bǔ)償?shù)膬r(jià)值是在國(guó)有化時(shí)對(duì)投資者的財(cái)產(chǎn)估價(jià)后的時(shí)價(jià)?！碧﹪?guó)1970年的《投資促進(jìn)法》則保證不對(duì)所鼓勵(lì)投資的企業(yè)的活動(dòng)實(shí)行國(guó)有化。我國(guó)的外資立法對(duì)國(guó)有化也有規(guī)定,1986年頒布的《外資企業(yè)法》第5條規(guī)定:“國(guó)家對(duì)外資企業(yè)不實(shí)行國(guó)有化和征收,在特殊情況下,根據(jù)社會(huì)公共利益的需要,對(duì)外資企業(yè)可以依照法律程序?qū)嵭姓魇?并給予相應(yīng)的補(bǔ)償?！薄?〕

我國(guó)目前的國(guó)際投資保險(xiǎn)制度不同于資本輸出國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度,是為了外國(guó)或港澳地區(qū)投資者在我國(guó)境內(nèi)的投資面臨的政治風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司頒布了《外國(guó)投資保險(xiǎn)(政治風(fēng)險(xiǎn))條例》,將外國(guó)投資的政治風(fēng)險(xiǎn)列為重要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)容,對(duì)于跨國(guó)公司在中國(guó)的投資的政治風(fēng)險(xiǎn)提供了重要的法律保障。

(三)跨國(guó)公司

從微觀的視角來考察,對(duì)國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范時(shí),跨國(guó)公司本身是最為關(guān)鍵的因素。跨國(guó)公司對(duì)國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)的防范可以三個(gè)階段來進(jìn)行,一是投資前期,二是投資中期,三是投資后期。不同階段的風(fēng)險(xiǎn)防范的側(cè)重點(diǎn)是不一樣的。

1.投資前期階段。

跨國(guó)公司在對(duì)外直接投資前期階段,主要是進(jìn)行對(duì)外直接投資的可行性研究,在研究的基礎(chǔ)上,可以評(píng)估投資的風(fēng)險(xiǎn)程度并作出正確的投資決策。

跨國(guó)公司的可行性研究是對(duì)具體的對(duì)外投資項(xiàng)目所作的可行性分析,在進(jìn)行對(duì)外直接投資時(shí),首先要對(duì)東道國(guó)的投資環(huán)境進(jìn)行分析,這是從宏觀上對(duì)東道國(guó)的投資風(fēng)險(xiǎn)所作的可行性研究,在分析的基礎(chǔ)上,提出“國(guó)別評(píng)價(jià)報(bào)告”,說明東道國(guó)在國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)方面所具有的客觀狀況。在“國(guó)別評(píng)價(jià)報(bào)告”中,在對(duì)國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí),要注意從以下兩個(gè)方面來進(jìn):第一,東道國(guó)國(guó)內(nèi)法即外資立法中關(guān)于國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)的保證狀況。第二,東道國(guó)與跨國(guó)公司母國(guó)是否簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定,雙邊協(xié)定中是否有國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)的保證條款,保證的內(nèi)容和范圍如何。第三,東道國(guó)是否參加多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)公約,是不是公約的成員國(guó),是否承擔(dān)公約所要求履行的國(guó)際法義務(wù)及其保證責(zé)任。投資前期階段的風(fēng)險(xiǎn)防范的目的是將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍,盡可能避免風(fēng)險(xiǎn),防患于未然。

2.投資中期階段。

投資中期的風(fēng)險(xiǎn)防范主要是指跨國(guó)公司根據(jù)在其經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生的種種嚴(yán)重影響投資安全性與收益性的事件與因素,隨時(shí)采取調(diào)整措施,以保證對(duì)外直接投資目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

在對(duì)外直接投資的過程中,由于各方面因素的變化,會(huì)出現(xiàn)許多難以預(yù)料的情況,因此,跨國(guó)公司要建立起一套富有彈性的調(diào)整手段,具體辦法有:

第一,投資主體的調(diào)整。即跨國(guó)公司采取與東道國(guó)當(dāng)?shù)卣蚱髽I(yè)共同投資,建立合資企業(yè),這是一種積極的調(diào)整手段,通過投資主體的分散從而使投資風(fēng)險(xiǎn)也分散,因?yàn)楣餐顿Y要求投資主體共負(fù)盈虧,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?？鐕?guó)公司的對(duì)外直接投資采用這種方式可以將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到當(dāng)?shù)睾腺Y者身上,從而可以避免當(dāng)?shù)卣扇〔焕恼?將風(fēng)險(xiǎn)分散。

第二,投資對(duì)象的調(diào)整。即跨國(guó)公司將投資的地域、行業(yè)、產(chǎn)品等分散化或多樣化,這種調(diào)整方式的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值較大,如美國(guó)在東南亞的一家跨國(guó)公司,投資初期集中在油脂制造業(yè),隨著當(dāng)?shù)貒?guó)有化呼聲的高漲,該公司迅速將一部分投資轉(zhuǎn)移到其他行業(yè),從而避免了國(guó)有化的風(fēng)險(xiǎn)。

第三,投資方式的調(diào)整。它包括兩個(gè)方面的內(nèi)容:一是將股權(quán)投資和債權(quán)投資互換。股權(quán)投資和債權(quán)投資是常用的兩種投資方式,前者以購(gòu)買股份和成為合資企業(yè)投資者等形式投資,按資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)比重定期分紅,取得股息收;后者以銀行信貸、企業(yè)、商業(yè)信用等方式投資,這可獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)。當(dāng)國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)增大時(shí),跨國(guó)公司將股權(quán)出賣或轉(zhuǎn)為銀行信貸、母公司的買方信貸等債權(quán)形式;而當(dāng)債務(wù)危機(jī)增大時(shí),跨國(guó)公司又將其貸款轉(zhuǎn)換為股份投資,這種轉(zhuǎn)移盡管有一定困難,但可以減少風(fēng)險(xiǎn)。二是進(jìn)行投資幣種的轉(zhuǎn)換,即跨國(guó)公司為了防范風(fēng)險(xiǎn)將其投資幣種轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)刎泿拧５谒?投資戰(zhàn)略的調(diào)整。即跨國(guó)公司推行當(dāng)?shù)鼗耐顿Y戰(zhàn)略,增大跨國(guó)公司的當(dāng)?shù)鼗潭?。本世紀(jì)70年代以來,許多發(fā)展中國(guó)家要求實(shí)行外國(guó)投資當(dāng)?shù)鼗?即“逐步國(guó)有化”,其結(jié)果實(shí)際上就是使一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到“當(dāng)?shù)亍?并使國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

第五,投資經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整?？鐕?guó)公司在對(duì)外直接投資中,能否根據(jù)客觀情況的變化及時(shí)地調(diào)整投資經(jīng)營(yíng)策略,直接關(guān)系到跨國(guó)公司的生存和發(fā)展。當(dāng)跨國(guó)公司與當(dāng)?shù)卣l(fā)生沖突時(shí),跨國(guó)公司應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā),盡量與東道國(guó)保持友好的關(guān)系,寧可犧牲眼前利益,采取積極合作的政策,這有利于避免國(guó)有化的風(fēng)險(xiǎn)。

3.投資后期階段。

當(dāng)國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重危及跨國(guó)公司的生存,難以采取有效的措施時(shí),只能從東道國(guó)撤退。抽回投資采取撤退的戰(zhàn)略,必然會(huì)造成許多經(jīng)濟(jì)損失,應(yīng)當(dāng)有步驟有計(jì)劃地進(jìn)行,同時(shí)采取多種措施,盡可能地減少損失〔7〕。

注:

1〕〔3〕〔4〕〔6〕參見姚梅鎮(zhèn)主編:《比較外資法》,武漢大學(xué)出版社1993年9月第1版,第764、803～804、785、784頁(yè)。

〔2〕〔英〕尼爾·胡德和斯蒂芬·揚(yáng)著、葉剛等譯:《跨國(guó)公司經(jīng)濟(jì)學(xué)》,經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社1990年10月第1版,第314～316頁(yè)。

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè); 融資; 股權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng); 信貸保證保險(xiǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì):我國(guó)目前有4 000多萬(wàn)家中小企業(yè)和個(gè)體工商戶,創(chuàng)造了全國(guó)GDP總量的近60%,納稅額50%,提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額,吸納城鎮(zhèn)90%的就業(yè)和50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員、70%以上新增就業(yè)人員、70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。在自主創(chuàng)新方面,中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā),而在我國(guó)中小企業(yè)的群體中,中小科技企業(yè)是其生力軍,也是中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的支柱。

然而,盡管我國(guó)中小科技企業(yè)的整體素質(zhì)和對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率不斷提高,但就其發(fā)展趨勢(shì)看,資金供應(yīng)難以滿足資金需求的狀況將長(zhǎng)期存在,因此,“融資難”會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)成為制約中小科技企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。當(dāng)前中小科技企業(yè)的“融資難”首先表現(xiàn)為間接融資難,其實(shí)質(zhì)是企業(yè)的信用能力不足,所以,解決“融資難”的關(guān)鍵是加快營(yíng)造社會(huì)的信用環(huán)境,努力提升中小科技企業(yè)的信用能力。

以上海市閘北區(qū)為例,在2005~2007年三年期間獲批國(guó)家級(jí)和省級(jí)創(chuàng)新及成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目近200項(xiàng),資金總額達(dá)200余萬(wàn)元;獲批科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金的項(xiàng)目數(shù)量已連續(xù)幾年達(dá)到100%的增長(zhǎng)率,全區(qū)企業(yè)專利申請(qǐng)量穩(wěn)步增長(zhǎng),科技型中小企業(yè)承接國(guó)家重大科技項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了新突破。但企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)普遍放緩,相當(dāng)部分科技型中小企業(yè)的生存形勢(shì)嚴(yán)峻。原因之一是有相當(dāng)部分資金投入研發(fā)工作的企業(yè),考慮到現(xiàn)金流的問題,很可能被迫放緩甚至中斷自主創(chuàng)新的新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)工作,區(qū)內(nèi)科技型中小企業(yè)普遍存在資金緊缺、融資困難的狀況。

據(jù)有關(guān)資料顯示,科技型中小企業(yè)融資需求的80%以上來自于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款,而其他的融資渠道狹窄、供應(yīng)渠道單一、融資總量不足。其融資難主要表現(xiàn)在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)失衡,直接融資不足2%,間接融資比重高達(dá)98%。2009年前三個(gè)月,全國(guó)信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬(wàn)億元,其中中小企業(yè)貸款增加額度僅占不到5%,而科技型中小企業(yè)僅有5%中的一部分。科技型中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀,主要原因是不良貸款率高,但造成的原因不只是企業(yè)單方面的原因,政府、銀行是否具有針對(duì)性的審貸措施?是否擁有具備專業(yè)項(xiàng)目評(píng)估能力的基本隊(duì)伍?科技型中小企業(yè)與國(guó)有大企業(yè)相比,在信貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估技術(shù)方面客觀存在的差異性是否給與充分考慮了……這些都是目前亟待解決的問題。

針對(duì)科技型中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀,特提出有關(guān)對(duì)策和建議如下:

一、加快建立非上市中小高科技企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)

非上市公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)(以下簡(jiǎn)稱股權(quán)市場(chǎng)),是繼交易所主板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)之外的第三板市場(chǎng),國(guó)外也稱場(chǎng)外市場(chǎng)或柜臺(tái)交易。

(一)加快建立中小高科技企業(yè)股權(quán)市場(chǎng)的意義

由于我國(guó)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)剛剛開啟,申請(qǐng)上市和融資的企業(yè)數(shù)量較大,目前只能優(yōu)先滿足已產(chǎn)生較好的經(jīng)濟(jì)效益,發(fā)展較為成熟的科技企業(yè)的上市需求。而對(duì)于那些處于發(fā)展初期、有一定技術(shù)、專利,需要融資后投入規(guī)模生產(chǎn)的科技型中小企業(yè)來講,借助創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)來解決融資問題似乎還很漫長(zhǎng),存在“遠(yuǎn)水解不了近渴”的問題。而如能在上海市或長(zhǎng)三角區(qū)域建立一個(gè)中小高科技企業(yè)股權(quán)市場(chǎng),鑒于這一市場(chǎng)掛牌的資產(chǎn)規(guī)模要求低于主板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng),就可能成為中小高科技企業(yè)直接融資渠道中最為有效的途徑和掛牌數(shù)量最大的市場(chǎng)。中小高科技企業(yè)通過改制為股份制企業(yè)并在股權(quán)市場(chǎng)掛牌,再采用轉(zhuǎn)讓部分股份或定向增資辦法,來募集企業(yè)發(fā)展所需資金,既可解決中小企業(yè)融資難的問題,又促使企業(yè)建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度,完善法人治理結(jié)構(gòu),促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。

(二)建立中小高科技企業(yè)股權(quán)市場(chǎng)的幾點(diǎn)建議

1.市場(chǎng)性質(zhì)以服務(wù)為主,不以盈利為目的,減少各種費(fèi)用,減少掛牌成本。該股權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)應(yīng)成為由政府搭建的提供中小企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓和私募融資的平臺(tái),從企業(yè)掛牌運(yùn)作流程、稅費(fèi)等各方面,體現(xiàn)政府高效、服務(wù)的宗旨。2.市場(chǎng)組織和管理模式,應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)調(diào)節(jié)與政府監(jiān)管相結(jié)合的原則,強(qiáng)化社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能和職責(zé)。具體來講,企業(yè)申請(qǐng)掛牌,需披露掛牌說明書及要求的附件材料,政府委托有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)從行業(yè)、財(cái)務(wù)、法律等方面對(duì)其披露的掛牌說明書的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證,出具驗(yàn)證報(bào)告,報(bào)市場(chǎng)主管部門備案,主管部門則主要監(jiān)管中介機(jī)構(gòu)的行為。3.建立轉(zhuǎn)板、轉(zhuǎn)讓限制條件和退市等誠(chéng)信獎(jiǎng)懲制度,鼓勵(lì)企業(yè)誠(chéng)信、規(guī)范發(fā)展,抑制企業(yè)違規(guī)或虛假欺詐行為。4.在股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式和制度設(shè)計(jì)上,既要防止過度投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),又要體現(xiàn)簡(jiǎn)捷、高效的原則,對(duì)發(fā)起人股份的轉(zhuǎn)讓必須有比例和時(shí)間限制。

二、開發(fā)科技型中小企業(yè)信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目

履約保證保險(xiǎn)是許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已向保監(jiān)會(huì)報(bào)備過的既有險(xiǎn)種。即保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(債權(quán)人如貸款銀行)承諾,如果被保險(xiǎn)人(債務(wù)人如借款企業(yè)或企業(yè)主)未按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù),則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任,而被保險(xiǎn)人須在投保時(shí)先向保險(xiǎn)公司交付保險(xiǎn)費(fèi)。

商業(yè)銀行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估及預(yù)測(cè)的許多方面與保險(xiǎn)理論其實(shí)是能夠融會(huì)貫通的,故建議以履約保證保險(xiǎn)為基礎(chǔ)條款,開設(shè)中小科技企業(yè)信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目,就可有效解決中小科技企業(yè)融資難的問題。

(一)開展中小科技企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的意義

1.由于引入了保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)信用,不必預(yù)先設(shè)立巨額的資金池,便有可能拉動(dòng)眾多中小科技企業(yè)所需求的信貸資金。2.保險(xiǎn)公司可以通過收取保費(fèi)來彌補(bǔ)可能發(fā)生的賠償損失,通過市場(chǎng)化調(diào)節(jié)將逐步形成比較穩(wěn)定、合理的保險(xiǎn)費(fèi)率,從而穩(wěn)定中小科技企業(yè)的融資成本。3.通過保險(xiǎn)公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作,有利于建立符合中國(guó)國(guó)情的、具有本土特色的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型,借以形成中國(guó)保險(xiǎn)中心乃至金融中心的一大核心競(jìng)爭(zhēng)力。這對(duì)于上海國(guó)際金融中心的建設(shè),必將大有益處。4.有了保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn),可不必再硬性要求科技型中小企業(yè)相互擔(dān)保,這樣不僅“組圈難”的問題可以解決,而且貸款機(jī)構(gòu)的審貸周期也可能縮短。5.開展中小科技企業(yè)信貸保證保險(xiǎn),也有助于增加創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)的數(shù)量和提高上市企業(yè)的質(zhì)量。6.開展了中小科技企業(yè)信貸保證保險(xiǎn),將大量恢復(fù)生命力并健康成長(zhǎng)的中小科技企業(yè),增加更多穩(wěn)定的稅收,取之于中小企業(yè),用之于中小企業(yè),逐步形成良性循環(huán)。

(二)“中小科技企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)”的基本內(nèi)容

“中小科技企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)”應(yīng)是一種能為廣大中小科技企業(yè)提供優(yōu)惠服務(wù)的保證保險(xiǎn),其要素可包括:1.保證人(即保險(xiǎn)人):政策性金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu);2.被保證人(即義務(wù)人):欲獲得貸款的中小科技企業(yè);3.權(quán)利人(即受益人):提供貸款的各類銀行;4.保險(xiǎn)標(biāo)的:貸款的總金額;5.保險(xiǎn)期限:貸款占用的期限;6.保險(xiǎn)費(fèi)率:根據(jù)貸款金額的大小和貸款期限的長(zhǎng)短等因素,實(shí)行較為優(yōu)惠的差別費(fèi)率,并在實(shí)踐中不斷調(diào)整;7.保險(xiǎn)責(zé)任:當(dāng)非故意原因造成被保證人無力償還或不能及時(shí)償還貸款時(shí),由保證人替被保證人代償,并同時(shí)取得向被保證人的追索權(quán)。

(三)關(guān)于中小科技企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)項(xiàng)目的運(yùn)作模式

1.運(yùn)作模式

建議政府授權(quán)由獨(dú)立于銀行和保險(xiǎn)公司的第三方機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)協(xié)助評(píng)估中小科技企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)(如:由科委、工商、財(cái)稅、經(jīng)管等部門組成的審核組),中小企業(yè)可委托第三方機(jī)構(gòu)為其信貸項(xiàng)目提供書面的信用評(píng)估意見,而且要求保險(xiǎn)公司開出的費(fèi)率條件,必須經(jīng)過第三方機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。這是因?yàn)橹行⌒涂萍计髽I(yè)信貸保證保險(xiǎn)是帶有一定公益性質(zhì)的項(xiàng)目,在這里既要防止保險(xiǎn)公司為了追求利潤(rùn)而故意抬高費(fèi)率,也要防止因?yàn)橛胸?cái)政的保本托底而展開無序的低費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng),更要防止可能出現(xiàn)的人為道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)及必備條件

第一,第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù):專門負(fù)責(zé)協(xié)助評(píng)估中小科技型企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn),為中小科技型企業(yè)提供書面的信用評(píng)估意見;認(rèn)可保險(xiǎn)公司開出的費(fèi)率條件;有義務(wù)保護(hù)委托人(中小科技企業(yè))的合法利益,也有權(quán)向有關(guān)方提供不良信用企業(yè)及企業(yè)主黑名單。

第二,第三方機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)定:根據(jù)以上第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù),在第三方機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)定上以下幾個(gè)條件是必須考慮的。即:既要熟悉銀行、保險(xiǎn)等金融行業(yè),又要了解科技型中小企業(yè)所涉及專業(yè)領(lǐng)域的特點(diǎn),以確保客觀公正;不能是政府部門或下屬機(jī)構(gòu),以免滋生問題;僅能由中國(guó)本地企業(yè)來?yè)?dān)任,防止境外資本勢(shì)力的滲透。因此外資控股或外資參股的企業(yè)不能成為第三方機(jī)構(gòu)。至少在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi),這個(gè)政策不宜開放;銀行、保險(xiǎn)公司等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)參股比例不得超過5%,不得有上述機(jī)構(gòu)的董事、高管及其近親屬在第三方機(jī)構(gòu)中任職,避免可能產(chǎn)生的關(guān)聯(lián)交易情況。

(四)實(shí)施設(shè)想

第一,在實(shí)施的初期,可以由保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與有關(guān)咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)合作,設(shè)立一個(gè)專門針對(duì)中小型科技企業(yè)進(jìn)行信貸評(píng)估的第三方機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)單位。如以阿里巴巴的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”平臺(tái)作試運(yùn)行,先把上海本地的保險(xiǎn)資源(如太保、大眾、安信)整合運(yùn)作起來,如果試點(diǎn)效果不錯(cuò),還可以通過一些政府主導(dǎo)的信息平臺(tái)(如:上海中小企業(yè)服務(wù)中心和各類創(chuàng)業(yè)園區(qū)等)進(jìn)一步推廣。

第二,隨著該項(xiàng)目的不斷推廣,還可以設(shè)立更多的第三方機(jī)構(gòu)試點(diǎn)單位。當(dāng)條件成熟時(shí),政府可建立“中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)資質(zhì)”的正式授予和退出機(jī)制。如若連續(xù)兩年該地三方機(jī)構(gòu)促成的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠率大于100%(需動(dòng)用政府財(cái)政來彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司虧損),則可令其暫停業(yè)務(wù)三個(gè)月并可進(jìn)入整頓期(三個(gè)月)。若恢復(fù)經(jīng)營(yíng)后一年仍未能改觀,則吊銷其資質(zhì)執(zhí)照。

(五)具體操作步驟

如何開辦“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”呢?就目前情況而言,“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的特點(diǎn)是:第一,其風(fēng)險(xiǎn)較大,而考慮到廣大中小科技企業(yè)的承受能力,費(fèi)率又不能定得太高;第二,其風(fēng)險(xiǎn)模型、出險(xiǎn)概率等目前還不太清楚,須進(jìn)一步觀察和研究。具體操作步驟為:第一步,欲投?！爸行】萍计髽I(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的企業(yè)自行填寫投保單,寫明企業(yè)的名稱、地址和規(guī)模,貸款的金額、用途和占用時(shí)限等內(nèi)容;第二步,由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)其審核,內(nèi)容可包括:是否確屬科技型企業(yè)、以前是否守法經(jīng)營(yíng)、投資的項(xiàng)目是否符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品是否有市場(chǎng)、費(fèi)率是否適當(dāng)?shù)鹊?第三步,審核通過后,由受理機(jī)構(gòu)出立保險(xiǎn)單(或稱保證書),企業(yè)支付保險(xiǎn)費(fèi);第四步,企業(yè)憑保險(xiǎn)單到指定銀行辦理貸款手續(xù);第五步,在保險(xiǎn)期限內(nèi),受理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的運(yùn)作情況進(jìn)行全程監(jiān)督。

(六)今后轉(zhuǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的可行性

“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”從性質(zhì)上看,也是一種信用擔(dān)保。擔(dān)保業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)所經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)雖然類型不同,但從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)這一角度看,兩者之間有許多共性,如財(cái)務(wù)分析、公共關(guān)系等。因此在美國(guó),擔(dān)保公司常常是保險(xiǎn)公司專門從事?lián)I(yè)務(wù)的一個(gè)部門或子公司。在金融監(jiān)管方面,擔(dān)保業(yè)被各州保險(xiǎn)部視作一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。聯(lián)邦政府對(duì)于承保聯(lián)邦項(xiàng)目的擔(dān)保公司雖有特別的監(jiān)管,但監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也基本上是套用各種財(cái)險(xiǎn)指標(biāo)。

因?yàn)樾庞脫?dān)保的風(fēng)險(xiǎn)與普通商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制不同,所以在風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生時(shí)間上也常常是不同步的,這就對(duì)保險(xiǎn)公司起到了分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。當(dāng)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償時(shí),普通商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利可以幫助保險(xiǎn)公司渡過難關(guān);而當(dāng)普通商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)大量賠付時(shí),信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的盈利可以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)損失。

從以上的分析可知,“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”今后轉(zhuǎn)給商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)是完全可行的,也是非常自然的。同時(shí),商業(yè)保險(xiǎn)公司還可利用自身的優(yōu)勢(shì),為中小科技企業(yè)提供投資咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等保險(xiǎn)延伸服務(wù)。

(七)“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的再保險(xiǎn)

如前所述,“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”應(yīng)是一種與商業(yè)保險(xiǎn)非常相似的保險(xiǎn),筆者在此先將其稱為準(zhǔn)商業(yè)保險(xiǎn)。我們知道,商業(yè)保險(xiǎn)通?？梢赃M(jìn)行再保險(xiǎn),以便分散風(fēng)險(xiǎn),而非商業(yè)保險(xiǎn)一般是不能進(jìn)行再保險(xiǎn)的。對(duì)于“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”這樣一種準(zhǔn)商業(yè)保險(xiǎn)是否也可以進(jìn)行再保險(xiǎn)呢?根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐來看,答案應(yīng)該是肯定的。比如:意大利擔(dān)保公司每年都要將承保項(xiàng)目75%的額度向瑞士再保險(xiǎn)公司購(gòu)買再保險(xiǎn)。而瑞士再保險(xiǎn)公司則向意大利擔(dān)保公司返回購(gòu)買再保險(xiǎn)額度數(shù)25%的保險(xiǎn)金,作為傭金支付給意大利擔(dān)保公司。在其他一些西方國(guó)家,擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)既可以做擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),又可以做再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由此可見,“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”進(jìn)入我國(guó)乃至世界的再保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)是順理成章的事,從而為該險(xiǎn)種的發(fā)展鑄就了堅(jiān)實(shí)的后盾。

(八)對(duì)被保證人道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的被保證人是廣大中小科技企業(yè),保證人與被保證人之間往往存在著信息不對(duì)稱問題,因此,就有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。這主要表現(xiàn)在中小科技企業(yè)投保了“中小科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”后,可能會(huì)降低防范風(fēng)險(xiǎn)(如壞賬、呆賬等)的積極性。對(duì)此,保證人也必須像在普通商業(yè)保險(xiǎn)中采取的風(fēng)險(xiǎn)管理手段那樣,采取相應(yīng)的防范措施。比如:1.把好核保關(guān)。采用保理業(yè)務(wù)中保理商的類似做法,先對(duì)投保的中小科技企業(yè)的資信情況作仔細(xì)調(diào)查;然后再?zèng)Q定是否承保及承保的金額。2.可設(shè)置一定的絕對(duì)免賠率,使被保證人自擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。3.在保險(xiǎn)單中,可約定被保證人必須定期將貸款的運(yùn)作情況書面報(bào)告給保證人,自覺接受保證人的監(jiān)督。4.保證人還可運(yùn)用遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),對(duì)被保證人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,并有權(quán)適時(shí)對(duì)被保證人的經(jīng)營(yíng)情況提出指導(dǎo)性意見。

三、進(jìn)一步明確和完善銀行對(duì)科技型中小企業(yè)信貸支持的有關(guān)政策力度

第一,建立政府部門、各類投資基金、銀行、科技型中小企業(yè)、擔(dān)保公司等多方參與、科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系,引導(dǎo)銀行進(jìn)一步加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持力度。比如建立銀行、第三方、財(cái)政、股東共同聯(lián)合擔(dān)保的方式。參考國(guó)際上聯(lián)合擔(dān)保的基本模式,再考慮到我國(guó)的基本國(guó)情,可設(shè)計(jì)多方擔(dān)保的份額如表1所示。

第二,整合科技資源,推動(dòng)各級(jí)科技部門、國(guó)家高新區(qū)建立科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,并制定具體的補(bǔ)貼或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)政策;定期推薦科技貸款項(xiàng)目,并提供科技專業(yè)咨詢意見,推動(dòng)科技型中小企業(yè)的信用體系建設(shè),建立企業(yè)信用檔案,探索創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三,鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行設(shè)立科技專家顧問委員會(huì),提供科技專業(yè)咨詢服務(wù),在審貸委員會(huì)中吸收科技專家,為科技貸款項(xiàng)目的決策提供專家意見。

第四,建立針對(duì)科技型中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信盡職和考核獎(jiǎng)懲制度,適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,積極開發(fā)適合科技型中小企業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品,開展專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。建立對(duì)中小科技企業(yè)自我知識(shí)產(chǎn)權(quán)的抵押評(píng)估機(jī)制,通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押給第三方風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司,再由第三方風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司擔(dān)保中小科技型企業(yè)在商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款,評(píng)估工作可以由中小企業(yè)資源辦牽頭知識(shí)產(chǎn)權(quán)局實(shí)施。

第五,要求和支持大型銀行建立專門的中小科技型企業(yè)金融服務(wù)部。

第六,通過政府購(gòu)買為中小科技企業(yè)注入資金。據(jù)有關(guān)資料可知,美國(guó)政府采購(gòu)中23%的份額必須給中小企業(yè),大企業(yè)中20%的項(xiàng)目要包給中小企業(yè)來做。我國(guó)可考慮制訂針對(duì)中小科技企業(yè)采購(gòu)的政策,不僅給中小科技型企業(yè)資金扶持,還須對(duì)其發(fā)展方向作出引導(dǎo)。

第七,提高中小科技型企業(yè)的資產(chǎn)抵押貸款的比例。

第八,推動(dòng)中小科技型企業(yè)進(jìn)入創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和軟件產(chǎn)業(yè)。

這種輕資產(chǎn)產(chǎn)業(yè),是化解中小科技型企業(yè)融資不足的核心產(chǎn)業(yè),政府應(yīng)加大對(duì)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和軟件產(chǎn)業(yè)的扶植力度,大力倡導(dǎo)這種輕資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

第九,建立一個(gè)能推動(dòng)中小科技型企業(yè)融資的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),融政策介紹、平臺(tái)介紹、機(jī)構(gòu)介紹,以及中小科技企業(yè)融資的案例實(shí)例介紹于一體。

【參考文獻(xiàn)】

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第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

關(guān)鍵詞：國(guó)土資源管理；地籍測(cè)繪；重要性

Abstract: In the present stage of our country, with the rapid development of the national economy, the conflict between resource, ecological environment and the sustainable development of social economy is becoming more and more serious. Not only provide basic geographic information for land resources departments and all aspects of society, but also provide an important guarantee for the realization of sustainable development of economy, society.

Key words: land and resources management; importance of cadastral surveying and mapping;

中圖分類號(hào)：P25

一、現(xiàn)代測(cè)繪技術(shù)的發(fā)展里程碑

1．GPS技術(shù)：GPS(Global Positioning System)稱為全球定位系統(tǒng)，是美國(guó)20世紀(jì)70年代開始研制的，是一種高精度、全天候、高效率、多功能的測(cè)繪工具，通過GPS建立控制網(wǎng)、利用RS快速的采集數(shù)據(jù)，更新基礎(chǔ)地理信息，運(yùn)用GIS來管理基礎(chǔ)地理信息，完成基礎(chǔ)地理信息的建庫(kù)與動(dòng)態(tài)更新任務(wù)，使3G技術(shù)能在地形測(cè)量測(cè)繪技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)一步擴(kuò)展。

2．隨著以數(shù)字測(cè)繪、全球定位系統(tǒng)、遙感和地理信息系統(tǒng)為代表的現(xiàn)代測(cè)繪技術(shù)體系的建立，4D產(chǎn)品以及高精度、高效率的新型測(cè)繪儀器的出現(xiàn)，現(xiàn)代地籍測(cè)量徹底改變了傳統(tǒng)的手工測(cè)量方式。地籍測(cè)量與現(xiàn)代測(cè)繪新技術(shù)的結(jié)合逐漸緊密，使地籍測(cè)繪從理論到實(shí)踐發(fā)生了根本性變化?，F(xiàn)代地籍測(cè)量主要是指利用現(xiàn)代測(cè)繪技術(shù)以一定的精度測(cè)定土地界、土地權(quán)屬位置、土地面積并以反映土地利用類型、分布狀況以及質(zhì)量等級(jí)的專門測(cè)量。

二、國(guó)土資源管理對(duì)地籍測(cè)繪的需求

1.國(guó)土資源管理中的地籍管理對(duì)地籍測(cè)繪的需求分析。

地籍管理是土地管理的基礎(chǔ),地籍測(cè)量是地籍管理的主要組成部分。地籍測(cè)量是為獲取和表達(dá)地籍信息所進(jìn)行的測(cè)繪工作,其基本內(nèi)容是測(cè)定土地及其附著物的位置、權(quán)屬界線、類型、面積等。它具有提供計(jì)稅依據(jù)、產(chǎn)權(quán)管理依據(jù)以及用戶需要的地塊信息等功能,而且地籍信息系統(tǒng)還是多種信息系統(tǒng)的空間定位系統(tǒng)，它為土地登記確認(rèn)權(quán)屬提供依據(jù)。

2.國(guó)土資源管理中的動(dòng)態(tài)監(jiān)管對(duì)地籍測(cè)繪的需求分析。

現(xiàn)代化的國(guó)土資源管理已經(jīng)上升到衛(wèi)星遙感檢測(cè)，真正實(shí)現(xiàn)了“天上看、地上查、網(wǎng)上管”的國(guó)土資源立體監(jiān)管體系。具體到如何查，那就需要落實(shí)到每一宗土地的詳細(xì)情況，地籍測(cè)繪便是基礎(chǔ)工作。地籍測(cè)繪的基礎(chǔ)工作是如實(shí)準(zhǔn)確地測(cè)量土地面積,繪制地形圖,建立地籍資料,形成數(shù)據(jù)庫(kù)。能夠?yàn)橥恋毓芾硖峁┰攲?shí)、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)圖件。一方面，為土地違法行為的監(jiān)管和查處提供切實(shí)可靠的依據(jù)；另一方面也為土地利用、土地規(guī)劃的動(dòng)態(tài)控制提供地形圖、數(shù)據(jù)庫(kù)；只有這樣，才能達(dá)到十分珍惜和合理利用每一寸土地的工作目標(biāo)。

3.國(guó)土資源管理中的土地利用現(xiàn)狀變更調(diào)查對(duì)地籍測(cè)繪的需求分析。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,勢(shì)必會(huì)造成土地利用狀況的改變,為保持土地利用現(xiàn)狀調(diào)查成果的現(xiàn)勢(shì)性,必須選擇快捷有效的方式來更新土地利用現(xiàn)狀調(diào)查成果,以實(shí)現(xiàn)真正意義上對(duì)土地資源的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與管理。為此我們需要用現(xiàn)代測(cè)繪科學(xué)技術(shù)來發(fā)現(xiàn)和提取土地變化信息,以滿足土地利用數(shù)據(jù)建設(shè)的需要。

總之，隨著地籍測(cè)繪的快速發(fā)展,使得基礎(chǔ)地理信息資源不斷豐富,為科學(xué)決策提供基礎(chǔ)信息,能有效地提供土地管理工作質(zhì)量。同時(shí)土地管理信息系統(tǒng)還是土地管理部門面向社會(huì)的窗口,它的運(yùn)行所提供的信息服務(wù)有助于國(guó)土資源管理執(zhí)法行政公平、公正、公開。伴隨著土地管理信息化的建設(shè),必將增強(qiáng)土地管理的綜合效益,進(jìn)一步提高土地管理的技術(shù)含量和管理水平。

三、地籍測(cè)繪的經(jīng)濟(jì)作用

1．為房地產(chǎn)事業(yè)服務(wù)

地籍測(cè)繪的結(jié)果是實(shí)行土地和建筑物產(chǎn)權(quán)管理十分重要的依據(jù)，土地產(chǎn)權(quán)發(fā)生變更的時(shí)候，要通過對(duì)地籍測(cè)繪資料來核查上面相應(yīng)的登記記錄和土地權(quán)屬關(guān)系，并根據(jù)測(cè)繪的成果來判定其權(quán)屬問題。如果出現(xiàn)了測(cè)繪結(jié)果不能反應(yīng)權(quán)屬的狀況時(shí)，根據(jù)縣級(jí)以上人民政府所確認(rèn)的權(quán)屬關(guān)系來重新的進(jìn)行修測(cè)，并作為其修測(cè)的權(quán)屬資料進(jìn)行記載。城市土地的利用和規(guī)劃的基礎(chǔ)就是地籍測(cè)繪，并且為建設(shè)用地及土地等級(jí)的評(píng)定提供基礎(chǔ)的參考材料。

2.為房地產(chǎn)的開發(fā)和超商引資服務(wù)

地籍測(cè)繪的結(jié)果詳盡細(xì)致，能夠很好地反應(yīng)權(quán)屬界線、面積、地塊用途、位置、房屋的結(jié)構(gòu)和使用者及所有者進(jìn)行全面的體現(xiàn)，這些都會(huì)給要進(jìn)行土地開發(fā)的人提供詳細(xì)的考核資料。

3．為城鄉(xiāng)建設(shè)服務(wù)

地籍測(cè)繪的成果可以充分的反應(yīng)當(dāng)前城鄉(xiāng)建設(shè)的基本情況，地籍測(cè)繪的變更測(cè)繪，可以做到變更一項(xiàng)數(shù)據(jù)就會(huì)更新一項(xiàng)數(shù)據(jù)，為城鄉(xiāng)的合理規(guī)劃提供了重要的依據(jù)。

4．服務(wù)于城市交通道路管理

地籍測(cè)繪可以詳盡的表示出城市現(xiàn)有的交通狀況，所以可以為城市的交通建設(shè)提供可靠的依據(jù)，還可以用GIS管理系統(tǒng)對(duì)城市交通進(jìn)行時(shí)時(shí)跟蹤，搞好城市交通的管理。特別是在進(jìn)行交通改造得的時(shí)候，它提供的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻煌ǖ暮侠硪?guī)劃提供很大的便利。

5．服務(wù)于城市區(qū)劃和地名管理

地籍測(cè)繪是界限測(cè)繪的一種，因而它能夠充分的反映出個(gè)行政區(qū)化的界限，并詳盡到街道的行政區(qū)劃上，并注記地名。

6．為城市公安管理服務(wù)

房地籍圖管理信息GIS系統(tǒng)可以清晰反應(yīng)城市的街道，這就為城市公安的管理提供了最基礎(chǔ)資料，在公安的自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)中，戶籍管理系統(tǒng)中，治安管理系統(tǒng)中以及消防報(bào)警系統(tǒng)等方面都發(fā)揮了重要的作用。

7．為城市環(huán)保提供服務(wù)

地籍測(cè)繪的結(jié)果會(huì)直觀的反映出地塊的用途和面積，以及植被和水系等方面的內(nèi)容，當(dāng)進(jìn)行城市的環(huán)境規(guī)劃保護(hù)時(shí)，可以根據(jù)這些資料，制定具體的方案進(jìn)行環(huán)境保護(hù)和環(huán)境污染的綜合治理與監(jiān)測(cè)。

8．為權(quán)屬糾紛問題服務(wù)

法院在解決上訴的權(quán)屬糾紛問題時(shí)，會(huì)根據(jù)相應(yīng)的測(cè)繪部門提供的測(cè)繪資料來分析情況，給案情的審理帶來了很大的便利。

9．為征收土地使用稅服務(wù)

對(duì)土地使用稅的征收是按照納稅人占用土地的面積為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的土地稅征收，土地的相關(guān)管理部門應(yīng)該為當(dāng)?shù)氐亩悇?wù)機(jī)關(guān)關(guān)提供土地使用可能性的權(quán)屬報(bào)告的規(guī)定，根據(jù)地籍測(cè)繪的成果來進(jìn)行合理的判斷，這就是地籍測(cè)繪在土地征收中的作用。

10．為房屋災(zāi)害損失賠償服務(wù)

這里主要指的是，當(dāng)有重大的災(zāi)情發(fā)生時(shí)，建筑物一旦被毀，如果在這之前進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么就可以根據(jù)測(cè)繪結(jié)果像保險(xiǎn)公司索賠。

11．為城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)

地籍測(cè)繪的成果會(huì)直接的體現(xiàn)其現(xiàn)勢(shì)，當(dāng)進(jìn)行城市規(guī)劃和改造的時(shí)候，城市基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)就可以根據(jù)現(xiàn)勢(shì)來進(jìn)行合理的布局。

12．為更新國(guó)家基本比例尺地圖提供服務(wù)

地圖的比例尺都是根據(jù)一定的周期進(jìn)行更新的，地籍測(cè)繪的動(dòng)態(tài)管理可以為地圖的更新提供良好的基礎(chǔ)，按基本比例尺的測(cè)繪要求，對(duì)地籍測(cè)繪的成果及未來反應(yīng)的部分，及時(shí)的加以補(bǔ)充后，就可以成為基本比例尺地圖了。

四、 結(jié)束語(yǔ)

通過以上的總結(jié)和分析，我們可以深刻的認(rèn)識(shí)到，地籍測(cè)繪在我國(guó)的國(guó)土資源管理中的作用明顯，它涉及到了社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，對(duì)我們的生產(chǎn)生活有一定的指導(dǎo)作用。但是地籍測(cè)繪本身還存在著許多的問題，這要求我們建立地籍測(cè)繪的相應(yīng)的規(guī)章制度。加強(qiáng)對(duì)測(cè)繪的管理，特別是人員的管理上，要不斷的發(fā)揮人員的積極性和主動(dòng)性，它是測(cè)繪工作得以順利完成的關(guān)鍵，同時(shí)在進(jìn)行地基測(cè)繪時(shí)要不斷的提高質(zhì)量，它可以說是地籍測(cè)繪的生命，如果數(shù)據(jù)上出現(xiàn)了問題，那么造成的損失是巨大的。筆者通過對(duì)文章的論述，旨在總對(duì)地籍籍測(cè)繪在國(guó)土資源管理中的主要作用進(jìn)行整理，希望可以為以后地籍測(cè)繪的發(fā)展提供可供參考的資料。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馬志敏，李海生.測(cè)繪與空間地理信息[J].維普資訊網(wǎng)，2007.

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容范文

寫述職報(bào)告時(shí)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)出限定時(shí)期的工作特點(diǎn)，抓精華，找典型，以這段時(shí)期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看理賠經(jīng)理個(gè)人工作述職報(bào)告范文5篇，希望能幫助到大家!

理賠經(jīng)理述職報(bào)告120__年是海聯(lián)集團(tuán)的元年，也是海聯(lián)集團(tuán)立足創(chuàng)新，開拓進(jìn)取的一年。一年來，在集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)和公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在部門員工的大力支持下，保險(xiǎn)理賠較好地完成了年度計(jì)劃，取得了一定的成績(jī)?，F(xiàn)述職如下：保險(xiǎn)理賠全年的工作主要是根據(jù)市場(chǎng)變化和公司的發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)自身建設(shè)，全面提升管理水平和服務(wù)水平，提高公司的經(jīng)營(yíng)效益，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，拓寬思路，不斷提升業(yè)務(wù)水平和管理能力。

加強(qiáng)自身的管理能力和思想學(xué)習(xí)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)一汽大眾的各項(xiàng)流程和公司的各項(xiàng)方針政策，不斷提高工作認(rèn)識(shí)的思想和論斷。通過不斷學(xué)習(xí)，增強(qiáng)了事業(yè)心，提高了工作的管理能力。同時(shí)不斷拓寬工作思路，增強(qiáng)創(chuàng)新精神，才使得自身工作能力得到提升。明確了努力工作的方向，從而增強(qiáng)對(duì)工作的責(zé)任感和使命感。

二、利用一切可利用資源提高經(jīng)營(yíng)效率。

隨著大環(huán)境的變化，為提高保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞公司的發(fā)展目標(biāo)，充分發(fā)揮員工的積極性、創(chuàng)造性，充分調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性，提高員工的

服務(wù)意識(shí)，轉(zhuǎn)變思路，深入挖潛，取得了一定的成效。產(chǎn)量提前完成全年計(jì)劃，產(chǎn)值完成了。

三、做好基礎(chǔ)工作，推動(dòng)部門業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

在公司業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也要求自身管理能力要不斷得到加強(qiáng)。注重工作環(huán)節(jié)，責(zé)任到人，嚴(yán)格按照一汽大眾工作流程完成工作。加強(qiáng)員工理賠數(shù)據(jù)化管理。定期對(duì)日常工作進(jìn)行總結(jié)、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中的問題，把問題消滅在萌芽狀態(tài)。針對(duì)個(gè)別員工工作不在狀態(tài)的情況，平心促談，讓員工真正熱愛本職工作。

回顧一年的工作和學(xué)習(xí)，在取得上述成績(jī)的同時(shí)，還有一些在今后的工作中亟待提高的地方：

一是要提高自身的業(yè)務(wù)水平和管理水平，

二是提高業(yè)務(wù)員的接待水平和業(yè)務(wù)水平，降低各項(xiàng)成本。

三是要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高業(yè)務(wù)員的責(zé)任心和責(zé)任感，以提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加企業(yè)效益。

在下一年的工作中，我將進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)習(xí)意識(shí)，堅(jiān)持"學(xué)以致用，用以促學(xué)"的原則，不斷提升自身管理能力，以便更好地適應(yīng)工作要求。嚴(yán)于律己、克己奉公，在思想上提高認(rèn)識(shí)，行動(dòng)上嚴(yán)格要求，以飽滿的激情，迎接海聯(lián)集團(tuán)的輝煌未來。

理賠經(jīng)理述職報(bào)告2時(shí)間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過去了，真是時(shí)不我待。在加入中銀保險(xiǎn)江西分公司的半年時(shí)間內(nèi)，得到大家的幫忙實(shí)在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報(bào)一下:

理賠理算崗位是一個(gè)工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項(xiàng)十分需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對(duì)于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結(jié)案:

從客戶出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場(chǎng)查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財(cái)務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。

二、通知客戶及時(shí)理賠提高結(jié)案率:

通知客戶需要超多時(shí)間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會(huì)存在，只有及時(shí)安撫客戶情緒，告知保險(xiǎn)公司條款，如不計(jì)免賠，300元絕對(duì)免賠等等。

三、案件整理歸檔:

在一個(gè)案件賠款完畢后，需要將車險(xiǎn)理賠卷宗按照?qǐng)?bào)案整理排序，填寫好名稱。每個(gè)案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時(shí)間更是不同。每一個(gè)案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個(gè)案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險(xiǎn)種分類，然后按賠案號(hào)排序，分別裝入檔案盒，在檔案號(hào)標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對(duì)外服務(wù)窗口，所以無論是接個(gè)電話還是迎來送往，我時(shí)刻注意自己的言談舉止，不因?yàn)樽约旱倪^失而影響到整個(gè)公司的形象。做到自己的，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)潛力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立潛力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工?！叭松膬r(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對(duì)中銀保險(xiǎn)公司的.激-情和熱情，為我公司保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。

理賠經(jīng)理述職報(bào)告3日子在彈指一揮間就毫無聲息的流逝，就在此時(shí)需要回頭總結(jié)之際才猛然間意識(shí)到日子的匆匆。今年6月，我來到__財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司__分公司工作，6個(gè)月以來，在公司領(lǐng)導(dǎo)以及同事們的支持和幫助下，我較快地適應(yīng)了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了諸多不足?；仡欉^去的一年，現(xiàn)將工作總結(jié)如下：

一、工作小結(jié)

我所在崗位是理賠繕制崗，它的崗位職責(zé)主要有以下幾點(diǎn)：

1、負(fù)責(zé)管理未決賠案。

2、負(fù)責(zé)審核客戶提交的索賠資料，并一次告知客戶所需的索賠資料。

3、負(fù)責(zé)整理、粘貼客戶提交的索賠資料，并在系統(tǒng)內(nèi)繕制賠案，按流程上報(bào)核賠人審批。

4、負(fù)責(zé)在規(guī)定時(shí)效內(nèi)將賠款支付給客戶并說明賠付情況。

5、負(fù)責(zé)管理空白理賠單證，按需發(fā)放。

6、負(fù)責(zé)建立理賠臺(tái)賬并進(jìn)行維護(hù)。

7、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

其實(shí)我所在的崗位，工作要求并不多，只是因?yàn)樯婕暗娇蛻艏肮镜睦?，所以相?duì)而言比較繁瑣，需要仔細(xì)耐心。無論是收集完善的索賠資料、依據(jù)條款及投保險(xiǎn)種在系統(tǒng)中理算賠付金額，結(jié)案之后由出納支付賠款;還是向客戶解釋他所購(gòu)買的險(xiǎn)種及其賠付對(duì)象或方式，都需要在充分了解保險(xiǎn)的含義、條款等的基礎(chǔ)上，仔細(xì)耐心的處理。

我很慶幸自己身處在__保險(xiǎn)這樣的大家庭下，因?yàn)閯傞_始接手工作時(shí)，自己完全對(duì)保險(xiǎn)沒有了解，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都分不清楚，更別說處理賠案了，領(lǐng)導(dǎo)與同事針對(duì)我這種情況沒有罵我、嘲笑我，而是給我提出了不少寶貴的意見，如從最基本開始，學(xué)習(xí)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)條款，認(rèn)識(shí)單證及理賠流程等，每當(dāng)我有什么不懂或做錯(cuò)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)與同事都給我最耐心的解釋與糾正，這使我非常感激，也使我非?？斓倪m應(yīng)工作，接手工作。如今我雖談不上是專業(yè)的理賠繕制員，但已基本了解理賠繕制的基本職責(zé)與保險(xiǎn)的一些基本內(nèi)容，也能處理一些簡(jiǎn)單的理賠案件，這算是工作我個(gè)6月最開心的事情。

二、在工作中主要存在的問題及解決方法

經(jīng)過這半年的工作學(xué)習(xí)，我也發(fā)現(xiàn)了自己離一個(gè)職業(yè)化的理賠繕制員還有差距，主要體現(xiàn)在工作技能、工作習(xí)慣和工作思維的不成熟，也是我以后要在工作中不斷磨練和提高自己的地方。仔細(xì)總結(jié)一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不夠好：

1、工作的條理性不夠清晰，要分清主次和輕重緩急;

在工作時(shí)間很倉(cāng)促的情況下，事情多了，就一定要有詳實(shí)而主次分明的計(jì)劃，哪些需要立即完成，哪些可以緩緩加班完成，今年在計(jì)劃上自己進(jìn)步很大，但在這方面還有很大的優(yōu)化空間。

2、對(duì)流程不夠熟悉;

在工作中，發(fā)現(xiàn)因?yàn)榱鞒痰膯栴}而不知道如何下手的情況有點(diǎn)多，包括錯(cuò)誤與缺漏還有當(dāng)時(shí)考慮不到位的地方，對(duì)于這塊的控制力度顯然不夠。

3、工作不夠精細(xì)化;

平時(shí)的工作距離精細(xì)化工作缺少一個(gè)隨時(shí)反省隨時(shí)更新修改的過程，雖然工作也經(jīng)?；仡^看、做總結(jié)，但缺少規(guī)律性，以后個(gè)人工作中要專門留一個(gè)時(shí)間去總結(jié)和反思，這樣才能實(shí)現(xiàn)精細(xì)化。

4、缺少平時(shí)工作的知識(shí)總結(jié);

在工作總結(jié)上有了進(jìn)步，但仍不夠，如果每天、每周、每月都回過頭來思考一下自己工作的是與非、得與失，會(huì)更快的成長(zhǎng)。在以后的工作中，此項(xiàng)也作為重點(diǎn)來提高自己。

5、做事不夠果斷，拘泥細(xì)節(jié)，有拖沓現(xiàn)象;

拖沓現(xiàn)象是我很大的一個(gè)缺點(diǎn)，凡事總要拖到后面，如果工作更積極主動(dòng)一些，更雷厲風(fēng)行一些，會(huì)避免工作上的很多不必要的錯(cuò)誤。其實(shí)有時(shí)候，不一定要把工作做到細(xì)才是最好的。進(jìn)度、質(zhì)量、成本綜合考慮，抓主要矛盾，解決主要問題，隨時(shí)修正。事事做細(xì)往往會(huì)把自己拘泥于細(xì)枝末節(jié)中，學(xué)會(huì)不完美也是工作中的一個(gè)進(jìn)步，也是對(duì)精細(xì)化工作的一個(gè)要求。

三、新一年的工作展望

不積跬步，無以成千里。在過年的半年中，由于工作經(jīng)驗(yàn)的欠缺，我在實(shí)踐中暴露出了一些問題，雖然因此碰了不少壁，但相應(yīng)地，也得到了不少的磨礪機(jī)會(huì)，這些機(jī)會(huì)對(duì)我來說都是實(shí)際而有效的。

有了這些不可或缺的經(jīng)驗(yàn)，和半年前的水平比起來，現(xiàn)在的我工作起來明顯會(huì)感覺較之以往更加的順手，效率自然就高了。其實(shí)所謂事倍功半，所謂厚積薄發(fā)，就是每天都要盡可能地累積進(jìn)步，哪怕只是幾處“微不足道“的細(xì)節(jié)，天長(zhǎng)日久下來也是一筆可以極大助力工作的財(cái)富，要知道專業(yè)和不專業(yè)的區(qū)別就在于那些看似無足輕重，事實(shí)上卻非常關(guān)鍵的差別、今后以下幾點(diǎn)是我下年重點(diǎn)要提高的地方：

1、要提高工作的主動(dòng)性，做事干脆果斷，不拖泥帶水;

2、工作要注重實(shí)效、注重結(jié)果，一切工作圍繞著目標(biāo)的完成;

3、要提高大局觀，是否能讓其他人的工作更順暢作為衡量工作的標(biāo)尺;

4、把握一切機(jī)會(huì)提高專業(yè)能力，加強(qiáng)平時(shí)知識(shí)總結(jié)工作;

5、精細(xì)化工作方式的思考和實(shí)踐。

不知不覺間，來到永誠(chéng)保險(xiǎn)公司已經(jīng)有半年年時(shí)間了，在工作中，經(jīng)歷了很多酸甜苦辣，認(rèn)識(shí)了很多良師益友，獲得了很多經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，感謝領(lǐng)導(dǎo)給了我成長(zhǎng)的空間、勇氣和信心。今后的工作中，我將繼續(xù)堅(jiān)持自己一貫以來“寬以待人，嚴(yán)以律己“的工作格言，并將在不斷完善細(xì)化自己工作的同時(shí)，通過在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面積極充電來進(jìn)一步充實(shí)自己，從技術(shù)層面提高自己的業(yè)務(wù)能力。

誠(chéng)信、認(rèn)真、專業(yè)、務(wù)實(shí)這是我自己定下的崗位關(guān)鍵詞，在20__年的的工作中，我一定會(huì)用具體的工作績(jī)效來詮釋這些詞匯的真正，用我的實(shí)際行動(dòng)證明自己能做的更好!

理賠經(jīng)理述職報(bào)告4本人于20__年3月來到__宅急送山東分公司客服部投訴理賠科從事保險(xiǎn)理賠專員一職。本職位主要負(fù)責(zé)山東分公司保險(xiǎn)、保價(jià)推廣;保險(xiǎn)、保價(jià)理賠;為投保貨物出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠提供所需的各項(xiàng)單據(jù);對(duì)分公司工作人員及各營(yíng)業(yè)所廳、點(diǎn)相關(guān)工作人員進(jìn)行保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。要做一個(gè)稱職的保險(xiǎn)理賠專員需要熟練掌握本公司的保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)知識(shí)以及保險(xiǎn)、保價(jià)理賠的業(yè)務(wù)程序，深刻認(rèn)識(shí)合作保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)條款，并認(rèn)真搜集所需各項(xiàng)單據(jù)，作事有條理，有良好的溝通能力與應(yīng)變能力，具有一定的寫作能力，能針對(duì)保險(xiǎn)公司和分公司保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及時(shí)調(diào)整工作重心。本崗位主要考核在途案件的處理情況和本單位的投保率情況并對(duì)各營(yíng)業(yè)所客服主管做績(jī)效考核。

目前本人從事此崗位剛有月余，對(duì)崗位的認(rèn)識(shí)還不夠全面，目前以學(xué)習(xí)保險(xiǎn)理賠流程和理賠知識(shí)為主，以了解前期和當(dāng)下保險(xiǎn)案件為輔。我的報(bào)告主要從崗位認(rèn)識(shí)，工作思路、工作規(guī)劃、工作建設(shè)展開。

通過這一個(gè)月的學(xué)習(xí)與實(shí)踐，對(duì)公司的保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)有了更深一層的理解，對(duì)保險(xiǎn)理賠崗位也有了更深的認(rèn)識(shí)。

首先，明確了公司設(shè)立保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)理賠專員的目的。其目的是以經(jīng)濟(jì)手段及時(shí)補(bǔ)償在運(yùn)輸過程中的貨物因?yàn)?zāi)害事故而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，。把不定的災(zāi)害事故損失變?yōu)楣潭ǖ倪\(yùn)輸保險(xiǎn)費(fèi)支出，并將此項(xiàng)費(fèi)用計(jì)入生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)成本，從而增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，完善經(jīng)濟(jì)核算制，。通過開展保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)、承保和理賠，宣傳防災(zāi)防損的意義，檢查事故隱患，積累有關(guān)資料，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對(duì)各單位有受理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)貨物的包裝等提出合理建議，從而促進(jìn)貨物運(yùn)輸?shù)陌踩?，減少災(zāi)害事故損失。

其次，明確了保險(xiǎn)理賠專員的職責(zé)定位。

1、保險(xiǎn)、保價(jià)推廣職責(zé)。

負(fù)責(zé)對(duì)山東分公司全體客服人員和各受理單位取件人員、受理人員進(jìn)行保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)推廣培訓(xùn)、宣傳。每月對(duì)各營(yíng)業(yè)所廳、點(diǎn)保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)推廣情況進(jìn)行通報(bào)并兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。

2、保險(xiǎn)、保價(jià)理賠職責(zé)。

負(fù)責(zé)對(duì)每起案件的真實(shí)怕進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)審核;負(fù)責(zé)對(duì)分公司出港貨物出險(xiǎn)案件在案后48小時(shí)內(nèi)以郵件等書面形式向保險(xiǎn)公司專業(yè)團(tuán)隊(duì)報(bào)險(xiǎn)，并與對(duì)方確認(rèn);按照公司規(guī)定自報(bào)險(xiǎn)之日起50天內(nèi)，處理完成本單位在途理賠案件;負(fù)責(zé)理賠資料的收集，提交保險(xiǎn)公司審核并跟進(jìn)理賠進(jìn)度;跟進(jìn)各類理賠案件賠款下?lián)芄厩闆r。

3、單據(jù)提供職責(zé)。

在規(guī)定時(shí)間內(nèi)收集工作單原件、理賠所需的客戶方所有資料;必要時(shí)可請(qǐng)總公司協(xié)調(diào)中轉(zhuǎn)公司、基地、運(yùn)轉(zhuǎn)中心提供所需第三方責(zé)任證明及鐵路、零但、航空運(yùn)單。

4、保險(xiǎn)、保價(jià)培訓(xùn)職責(zé)。

負(fù)責(zé)對(duì)分司客服、各營(yíng)業(yè)所廳、點(diǎn)取件人員和受理人員進(jìn)行保險(xiǎn)保價(jià)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，以便于更好地了解總公司和保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)的新規(guī)定，加大保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)的推廣。

最后，明確了保險(xiǎn)理賠崗位的考核指標(biāo)及相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制?？己嗽瓌t是：每月將涉及應(yīng)收賬款的理賠案件100%及時(shí)清理完畢;將規(guī)定期限內(nèi)在途理賠案件100%清理完畢除破損案件和法律訴訟案件?？己酥笜?biāo)是：投保率=委托投保票數(shù)+保價(jià)票數(shù)/發(fā)貨總票數(shù)。

以上是我從事保險(xiǎn)理賠崗位近一個(gè)月的認(rèn)識(shí)和理解，當(dāng)然有些還是停留在理論階段，需在今后的工作中不斷提高認(rèn)識(shí)，加大實(shí)踐，作好與前任保險(xiǎn)理賠專員的銜接工作，認(rèn)真學(xué)習(xí)前任保險(xiǎn)理賠專員總結(jié)的流程與經(jīng)驗(yàn)，以及處理的案例，加大分公司的保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)的推廣力度，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入。

因?yàn)槟壳疤幵趯W(xué)習(xí)階段，沒有具體的實(shí)際操作保險(xiǎn)、保價(jià)理賠業(yè)務(wù)，所以未來一段時(shí)間仍以學(xué)習(xí)保險(xiǎn)理賠工作為主，逐步從見習(xí)到實(shí)習(xí)再到獨(dú)立操作。

首先，要對(duì)保險(xiǎn)公司各項(xiàng)保險(xiǎn)條款有更深的理解，并做好傳達(dá)工作。對(duì)保險(xiǎn)公司的賠償限額，免賠額和不承保范圍要記憶清楚并能運(yùn)用到實(shí)際工作中，對(duì)報(bào)險(xiǎn)時(shí)間，案件受理時(shí)限等問題要心中清楚，杜絕因?yàn)椴磺宄ｋU(xiǎn)公司規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠的情況發(fā)生;對(duì)保險(xiǎn)、保價(jià)管理規(guī)定和總公司下發(fā)的關(guān)于保險(xiǎn)、保價(jià)業(yè)務(wù)的通知文件要及時(shí)傳達(dá)給一線取件人員和受理員，避免因文件傳達(dá)不及時(shí)造成受理業(yè)務(wù)時(shí)操作不規(guī)范及后期理賠困難甚至無法理賠的情況發(fā)生。

其次，要進(jìn)一步熟悉理賠程序，對(duì)每一步都了然于胸。目前已基本掌握保險(xiǎn)、保價(jià)理賠流程，但缺少實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)。接下來的學(xué)習(xí)將以實(shí)際操作為主，從向報(bào)險(xiǎn)審核開始，在前輩同事的指導(dǎo)下一步步熟悉保險(xiǎn)理賠專員的工作流程和內(nèi)容，對(duì)理賠流程有更加深刻的學(xué)習(xí)，努力在最短的時(shí)間內(nèi)做到可以獨(dú)立操作。

第三，要積極改進(jìn)與客戶交流方式。在做保險(xiǎn)理賠專員前做過一段時(shí)間受理員工作，有了一定與客戶交流的能力，但現(xiàn)崗位對(duì)與客戶交流溝通能力要求更高，因?yàn)槊鎸?duì)的都是財(cái)產(chǎn)受到損失的客戶，考慮客戶當(dāng)時(shí)的心情因素，有時(shí)候交流會(huì)出現(xiàn)困難，這時(shí)就要以巧妙的方式與客戶要流，既能讓客戶配合自己的工作，準(zhǔn)備理賠所需的相關(guān)單據(jù)，又能讓客戶安心。所以工作之余會(huì)看相關(guān)培訓(xùn)書籍和視頻提高自身能力。

第四，在學(xué)習(xí)處理保險(xiǎn)、保價(jià)理賠案件前通過做基礎(chǔ)工作加深對(duì)工作的了解和認(rèn)識(shí)。主要是對(duì)各營(yíng)所廳、點(diǎn)的保險(xiǎn)、保價(jià)投保率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并下發(fā)相應(yīng)獎(jiǎng)罰通報(bào);針對(duì)前期分公司所下文件加大到付業(yè)務(wù)投保的推廣和統(tǒng)計(jì)工作;按公司規(guī)定為每個(gè)取貨人員統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)、保價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)提成;每半月做一次保險(xiǎn)申報(bào)表;每日進(jìn)行報(bào)險(xiǎn)和聲價(jià)值超十萬(wàn)元的貨物進(jìn)行報(bào)備;為各所客服主管做績(jī)效考核;逐步掌握公文的寫作和文件的審批原則與流程。

最后，要做事細(xì)心、有條理。對(duì)每一步工作都要作到細(xì)致入微，避免因前期粗心導(dǎo)致后期工作產(chǎn)生困難。

理賠經(jīng)理述職報(bào)告5尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

你們好!

時(shí)間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過去了，真是時(shí)不我待。一年中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，讓我回味無窮，有喜有悲，有成功的喜悅，有失敗時(shí)的淚水，讓我的工作不曾乏味。又是一年的學(xué)習(xí)、工作。時(shí)間并不算太長(zhǎng)，但我得到大家的幫助實(shí)在是太多，相比之下自己所付出的實(shí)在太少，深感汗顏?，F(xiàn)在我將本年度的工作情況

述職如下，請(qǐng)予評(píng)議。

賠款善治崗位是一個(gè)工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。沒有未決崗的緊張，也沒有理算組的精算，但是這是一項(xiàng)非常需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對(duì)于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結(jié)案

從客戶出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場(chǎng)查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可打電話通知客戶領(lǐng)取賠款。每天的結(jié)案數(shù)據(jù)都會(huì)以電子表格做成結(jié)案日?qǐng)?bào)表發(fā)給總經(jīng)理室。截止11月份，已結(jié)6438已決賠案。通知客戶需要大量時(shí)間，在告訴客戶一共賠付多少的情況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會(huì)存在，只能安撫客戶情緒，等客戶來后在領(lǐng)導(dǎo)同事的幫助下再做協(xié)調(diào)工作。就這樣，客戶同意每一個(gè)案子價(jià)格之后，在錄入系統(tǒng)核賠結(jié)案。因此現(xiàn)在的價(jià)格糾紛已經(jīng)逐漸減少。

二、客戶領(lǐng)取賠款，收據(jù)開單

因?yàn)槊刻靵淼目蛻舨皇俏覀兯馨才诺?，所以每天的工作量也是不同的。有時(shí)一天來的客戶也就是幾個(gè)人而已，相對(duì)開單就沒有那么繁忙，那么混亂。而有時(shí)一天的客戶接二連三，甚至一起挨號(hào)催喊，讓自己手忙腳亂。而且因此我把縣區(qū)營(yíng)銷部領(lǐng)取賠款的日子都差分開，一到星期五各一天，因?yàn)榭h區(qū)工作人員帶來的案子比較多。客戶稱領(lǐng)取賠款時(shí)，首先要錄入系統(tǒng)查詢，看是否結(jié)案可領(lǐng)取賠款，如果確認(rèn)結(jié)案，從檔案櫥中按賠案編號(hào)找出案子，先翻閱案子材料是否齊全，隨后根據(jù)計(jì)算書準(zhǔn)確無誤的填寫賠款收據(jù)，把單子交給客戶到出納窗口領(lǐng)取賠款。從實(shí)行賠款到賬戶，客戶送交索賠材料的同時(shí)把銀行賬號(hào)和身份證復(fù)印件留存，案子結(jié)案時(shí)，直接開單轉(zhuǎn)財(cái)務(wù)打到客戶賬號(hào)上。按常理來講，這一規(guī)定，不緊保證了被保險(xiǎn)人賠款的安全性，還方便了客戶，不用再跑遠(yuǎn)路，進(jìn)行那些繁瑣的手續(xù)親自來領(lǐng)取。但是因?yàn)閯倓倢?shí)施不久，并沒有我們想象的那么順利，我們遇到種種困難，因?yàn)楫?dāng)時(shí)我們公司對(duì)于儲(chǔ)蓄銀行和信用社等地方是打不過去的，如果是這種情況客戶就必須辦一張其他銀行的銀行卡，甚至有的客戶根本沒有銀行卡或是存折。還有好多客戶是在修理廠修車后，修理廠來領(lǐng)取賠款，還得再聯(lián)系車主辦理手續(xù)，更多數(shù)客戶交材料時(shí)不知道打卡的規(guī)定，并沒有攜帶銀行卡和身份證，還是要反跑一趟……為此也有好多客戶不滿，但是我們還是會(huì)讓客戶明白，這是行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定，每個(gè)保險(xiǎn)公司都在履行。我們是在保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，為了方便客戶而已。突破種種困難，當(dāng)材料手續(xù)齊全時(shí)，我會(huì)把所有的案子開好賠款收據(jù)，把材料一份份的整理完善后，在流轉(zhuǎn)本上登記清楚，轉(zhuǎn)到出納。直到賠款到賬后，我們這項(xiàng)任務(wù)才算真的完成。除了銀行到賬有時(shí)不準(zhǔn)時(shí)的情況，沒有出現(xiàn)過拖延狀況。

三、案件整理歸檔

開單的賠款收據(jù)是白、綠、紅三聯(lián)。當(dāng)客戶領(lǐng)走錢或是打卡后，紅單子需要送回來粘貼留存。拿到紅單子后，需要按照案卷頁(yè)碼整理排序，把需要粘貼的單證靠左上角的粘貼線仔細(xì)粘貼好，填寫好名稱。每個(gè)案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時(shí)間更是不同。每一個(gè)案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個(gè)案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。把案子搬到四樓，按要求把險(xiǎn)種分類，然后按賠案號(hào)排序，分別裝入檔案盒，在檔案號(hào)標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。但曾因檔案整理不及時(shí)，擠壓案件，在檢查時(shí)出現(xiàn)問題，做過書面檢查，罰款處分，讓自己牢記在心，知錯(cuò)就改，做錯(cuò)事，不是每個(gè)人都有機(jī)會(huì)該過的，我有幸得到這個(gè)機(jī)會(huì)，所以我加班加點(diǎn)，及時(shí)把檔案完善。

四、單證管理

理賠所需的工作單證，都由我保管，做好分類，方便查找使用。做好登記工作，縣區(qū)公司和定損中心領(lǐng)取時(shí)做好詳細(xì)數(shù)據(jù)記錄，沒有出現(xiàn)過任何錯(cuò)誤。

每個(gè)人的工作都不會(huì)那么的單一，除了自己的本職工作外，物品申請(qǐng)和保管，理賠資產(chǎn)的登記和使用情況，都由我負(fù)責(zé)。簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的事情，也是鍛煉我細(xì)心負(fù)責(zé)的機(jī)會(huì)。

在提高自己工作效率的同事，內(nèi)勤崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對(duì)外服務(wù)窗口，所以無論是接個(gè)電話還是迎來送往，我時(shí)刻注意自己的言談舉止，不因?yàn)樽约旱倪^失而影響到整個(gè)公司的形象。剛開始，我需要學(xué)習(xí)的東西太多。

一、合同的填寫。

二、如何去行業(yè)協(xié)會(huì)換取資格證，展業(yè)證，如何去銀行匯款，人考試報(bào)名表填寫。

三、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的查詢

總而言之，我會(huì)在過失中吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改掉不認(rèn)真的壞習(xí)慣，不準(zhǔn)自己帶著情緒面對(duì)自己的工作，不論在哪一個(gè)崗位，我一定做到服從領(lǐng)導(dǎo)安排，不計(jì)得失、不挑輕重。對(duì)工作上的事，只注輕重大小，不分彼此厚薄，任何工作都力求用最少的時(shí)間，做到自己的。一個(gè)集體要發(fā)展，關(guān)鍵的因素就是要有一個(gè)團(tuán)結(jié)、融洽、協(xié)作具有團(tuán)隊(duì)精神的集體氛圍。發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對(duì)永安保險(xiǎn)公司的激情和熱情，為我公司保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。

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