對(duì)移動(dòng)支付的建議精選(九篇)
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第1篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
補(bǔ)助對(duì)象活動(dòng)的通知
各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）人民政府（辦事處）：
為發(fā)揚(yáng)我縣擁軍優(yōu)屬的光榮傳統(tǒng)，促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。根據(jù)上級(jí)有關(guān)指示精神，結(jié)合我縣實(shí)際，經(jīng)研究，決定在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展部分撫恤補(bǔ)助對(duì)象“八一”建軍節(jié)走訪慰問(wèn)活動(dòng)，慰問(wèn)金由縣退役軍人事務(wù)局（詳見(jiàn)附件）統(tǒng)籌撥付?，F(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、慰問(wèn)對(duì)象：已享受撫恤補(bǔ)助的有工作單位殘疾軍人、無(wú)工作單位殘疾軍人、“三屬”、在鄉(xiāng)復(fù)員軍人、帶病回鄉(xiāng)退伍軍人、“兩參”人員和烈士子女。具體走訪慰問(wèn)對(duì)象名單通過(guò)OA系統(tǒng)發(fā)送。
二、慰問(wèn)方式：有工作單位殘疾軍人的慰問(wèn)金由縣退役軍人事務(wù)局直接匯到個(gè)人銀行賬號(hào)。其他的慰問(wèn)對(duì)象由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）組織走訪慰問(wèn)。
三、工作要求：
（一）確保時(shí)效。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）須于8月1日前完成走訪慰問(wèn)工作，慰問(wèn)結(jié)束后，將走訪慰問(wèn)情況報(bào)縣退役軍人事務(wù)局。
（二）及時(shí)關(guān)愛(ài)。走訪慰問(wèn)中要對(duì)慰問(wèn)對(duì)象的生活和身體情況進(jìn)行全面了解，力所能及的幫助他們解決一些實(shí)際困難。
（三）專(zhuān)款專(zhuān)用。慰問(wèn)金要專(zhuān)款專(zhuān)用，不準(zhǔn)挪用、截留。如有違反，則視情節(jié)追究相關(guān)人員的責(zé)任。
（聯(lián)系人：陳丐鵬，電話67222782，機(jī)關(guān)網(wǎng)676229）。
附件：2021年“八一”建軍節(jié)慰問(wèn)經(jīng)費(fèi)分配表
永嘉縣擁軍優(yōu)屬擁政愛(ài)民領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室
2021年7月2日
附件
2021年“八一”建軍節(jié)慰問(wèn)經(jīng)費(fèi)分配表
序號(hào)
單位
慰問(wèn)人數(shù)（人）
慰問(wèn)金額（元）
備注
1
縣退役軍人事務(wù)局
218
109000
2
甌北街道
85
42500
3
三江街道
47
23500
4
橋頭鎮(zhèn)
71
35500
5
橋下鎮(zhèn)
79
39500
6
巖頭鎮(zhèn)
102
51000
7
沙頭鎮(zhèn)
67
33500
8
楓林鎮(zhèn)
44
22000
9
巖坦鎮(zhèn)
105
52500
10
大若巖鎮(zhèn)
34
17000
11
碧蓮鎮(zhèn)
51
25500
12
巽宅鎮(zhèn)
40
20000
13
鶴盛鎮(zhèn)
52
26000
14
金溪鎮(zhèn)
51
25500
15
東城街道
56
28000
16
南城街道
56
28000
17
北城街道
24
12000
18
烏牛街道
60
30000
19
黃田街道
28
14000
20
云嶺鄉(xiāng)
20
10000
21
茗岙鄉(xiāng)
17
8500
22
溪下鄉(xiāng)
8
4000
23
界坑鄉(xiāng)
11
5500
總計(jì)
1326
663000
第2篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)
移動(dòng)支付是電子支付的一種形式，指用戶(hù)通過(guò)無(wú)線客戶(hù)端對(duì)商品和服務(wù)進(jìn)行支付的一種金融服務(wù)方式。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付大致分成兩大類(lèi)，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付和手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付。所謂移動(dòng)遠(yuǎn)程支付，是指用戶(hù)利用網(wǎng)上銀行、短信支付、手機(jī)銀行等方式進(jìn)行支付或者轉(zhuǎn)賬，這種方式因?yàn)榭梢杂捎脩?hù)自行操作，因此也是目前應(yīng)用最廣泛的。而現(xiàn)場(chǎng)支付是指用戶(hù)通過(guò)掃描二維碼、手機(jī)刷卡等通訊手段進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)結(jié)算的方式，這種方式目前對(duì)設(shè)備和技術(shù)的要求較高，其應(yīng)用相對(duì)少一些，尤其在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)更為少見(jiàn)。
一、農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的可行性分析
（一）農(nóng)村金融需求的不斷增長(zhǎng)
隨著三農(nóng)政策的不斷利好，國(guó)家對(duì)于廣大農(nóng)村的政策支持力度越來(lái)越大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了很大的發(fā)展，農(nóng)民收入也大幅提升。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，扣除價(jià)格因素增長(zhǎng)的影響，我國(guó)農(nóng)村居民2014年人均純收入9892元，增幅達(dá)到9.2%，相對(duì)于城鎮(zhèn)居民收入僅有6.8%的增幅，農(nóng)村收入增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)發(fā)展迅猛。同時(shí)，伴隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村最低生活保障制度的普及，廣大農(nóng)民群眾可用于自己支配的資金越來(lái)越多，對(duì)資金支付方式的種類(lèi)、便利性要求也在不斷提高，這就無(wú)形中使得廣大農(nóng)村對(duì)于支付方式的多元化提出了更高的需求。農(nóng)民強(qiáng)烈的金融服務(wù)需求日益多元化，移動(dòng)支付存在巨大的發(fā)展空間。
（二）網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的日益普及激發(fā)移動(dòng)支付市場(chǎng)潛力
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比27.5%，規(guī)模達(dá)1.78億，相比2013年增長(zhǎng)188萬(wàn)人，已有47.9%的農(nóng)村網(wǎng)民認(rèn)為自己比較或者非常依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村移動(dòng)電話用戶(hù)總數(shù)達(dá)12，86億戶(hù)，2014年凈增5698萬(wàn)戶(hù)，普及率達(dá)94.5部/百人，農(nóng)村地區(qū)成為移動(dòng)支付巨大的潛在市場(chǎng)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了很好的客戶(hù)群基礎(chǔ)。
（三）基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
從數(shù)量來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商不斷加大農(nóng)村地區(qū)3G業(yè)務(wù)的投資，三大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)基本已覆蓋全國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，其中，中國(guó)電信3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國(guó)90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。使用手機(jī)上網(wǎng)的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農(nóng)村移動(dòng)通信的基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善。從質(zhì)量來(lái)看，目前的3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達(dá)到2M/秒，在信息傳輸過(guò)程中進(jìn)行了加密保護(hù)，手機(jī)已成為集通信、娛樂(lè)、銷(xiāo)售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡(jiǎn)便的電子設(shè)備，為打開(kāi)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付市場(chǎng)提供了硬件支持。
（四）持續(xù)出臺(tái)的惠農(nóng)政策為提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供保障
近幾年，人民銀行非常重視農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，先后出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》。2012年以來(lái)，在中國(guó)人民銀行的牽頭下，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)通過(guò)積極探索農(nóng)村移動(dòng)支付模式，先后在全國(guó)20個(gè)省份展開(kāi)了試點(diǎn)，力求拓寬農(nóng)村支付的渠道，給廣大農(nóng)民提供更多元化的支付方式，以滿足農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。
二、農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的實(shí)踐及現(xiàn)狀
人民銀行隨州中支近幾年來(lái)一直秉承著“服務(wù)民生，普惠金融”的工作理念，對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村支付市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和扶持。以手機(jī)支付業(yè)務(wù)作為突破口，面向偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，通過(guò)推行移動(dòng)支付加快支付結(jié)算城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，降低廣大農(nóng)民群眾的時(shí)間和交通成本，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。
（一）隨州農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的實(shí)踐
1.長(zhǎng)效宣傳，培育非現(xiàn)金理念。連續(xù)三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結(jié)算知識(shí)講壇鄉(xiāng)鎮(zhèn)行活動(dòng)12次，先后走進(jìn)唐鎮(zhèn)、隨縣、三里崗鎮(zhèn)、校園、社區(qū)等不同受眾群體的聚集地開(kāi)展全方位、多層次的支付結(jié)算知識(shí)宣傳活動(dòng)。2014年在吉祥寺村針對(duì)農(nóng)民朋友及香菇商戶(hù)集中開(kāi)展了“普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)”支付服務(wù)宣傳活動(dòng)，詳細(xì)介紹銀行卡支付、自助轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付等現(xiàn)代支付方式的優(yōu)點(diǎn)及用法。發(fā)放支付工具宣傳海報(bào)100余份、宣傳折頁(yè)3000余份，現(xiàn)場(chǎng)有9位客戶(hù)有意愿簽約手機(jī)支付業(yè)務(wù)。
2.統(tǒng)籌規(guī)劃，金融設(shè)施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級(jí)金融硬件設(shè)施投入，在不斷推動(dòng)協(xié)調(diào)下，市農(nóng)行于2013年在吉祥寺村設(shè)立了香菇交易自助結(jié)算中心，布設(shè)了6臺(tái)自助服務(wù)終端，提供自助還款、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、繳費(fèi)等多種自助服務(wù)。截止2014年10月，村組農(nóng)民通過(guò)香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達(dá)2.1億元。2014年11月27日市農(nóng)商行吉祥寺村自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)正式開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)，布設(shè)了可提供現(xiàn)金收付的存取款一體機(jī)和可跨行轉(zhuǎn)賬的銀行自助終端，并根據(jù)香菇交易周期，增設(shè)相應(yīng)人力資源投入，負(fù)責(zé)自助設(shè)備的安全和正常運(yùn)行，為香菇商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)提供理財(cái)、信貸、電子銀行、業(yè)務(wù)咨詢(xún)等金融服務(wù)，切實(shí)打造成集多功能于一體的金融服務(wù)“大平臺(tái)”。
3.進(jìn)村入戶(hù)，打造“農(nóng)村支付服務(wù)示范村”。隨州中支結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，在吉祥寺村香菇交易市場(chǎng)、“龍頭”企業(yè)和農(nóng)戶(hù)大力推廣轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農(nóng)卡+網(wǎng)上銀行+加工戶(hù)”的新型模式。積極推廣手機(jī)移動(dòng)支付進(jìn)村入戶(hù)活動(dòng)，聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)有限公司湖北分公司隨州業(yè)務(wù)部成立推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，深入吉祥寺村對(duì)潛在商戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳和現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)，講解手機(jī)支付方式的優(yōu)越性、操作流程、安全管理注意事項(xiàng)，使商戶(hù)進(jìn)一步感受手機(jī)支付方式的安全性和便利性，并對(duì)個(gè)人信用可靠、香菇交易量大的商戶(hù)進(jìn)行上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大非現(xiàn)金結(jié)算方式的延伸面。
（二）隨州農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀
隨州農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)尚處初級(jí)階段，發(fā)展緩慢。截止2014年底，隨州地區(qū)工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行和銀聯(lián)商務(wù)所轄162個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)共發(fā)展移動(dòng)支付用戶(hù)53.55萬(wàn)戶(hù)，同比2013年增長(zhǎng)5.23%，累計(jì)交易181.31萬(wàn)筆，交易金額達(dá)286780.09萬(wàn)元。主要應(yīng)用于公共購(gòu)物、繳費(fèi)、等小額支付領(lǐng)域。
三、推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)
經(jīng)過(guò)多年的努力，農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的推廣取得了一定的進(jìn)展，但就發(fā)展現(xiàn)狀而言，向農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然存在一些困難。
（一）農(nóng)村居民傳統(tǒng)的金融意識(shí)和現(xiàn)金交易習(xí)慣成為移動(dòng)支付工具推廣的阻力
多年以來(lái)，很多農(nóng)村居民習(xí)慣“一手交錢(qián)一手交貨”的現(xiàn)金交易方式，少部分居民在交易時(shí)會(huì)采取刷卡方式，而絕大部分農(nóng)村居民對(duì)于移動(dòng)支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農(nóng)村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費(fèi)習(xí)慣的長(zhǎng)期影響，這部分群體對(duì)于新生事物普遍接受能力較低，對(duì)于科學(xué)技術(shù)的掌握也比較少。即使有人勉強(qiáng)能夠了解移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，也會(huì)對(duì)安全性等問(wèn)題存在質(zhì)疑。這些都將成為制約移動(dòng)支付發(fā)展的因素。
（二）農(nóng)村銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)體系的不健全制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的延伸
一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少與農(nóng)村人口眾多存在矛盾。因?yàn)榭紤]到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，工作人員配置和設(shè)備配置只能滿足提供基本的存取款服務(wù)，難以分出力量推廣移動(dòng)支付。二是農(nóng)村金融需求日益多樣化，與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足之間存在矛盾。從生活方面來(lái)看，目前很多農(nóng)村都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了寬帶光纖、自來(lái)水、天然氣等到戶(hù)，農(nóng)民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網(wǎng)絡(luò)、通訊等各種費(fèi)用，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已無(wú)法便利農(nóng)民基本生活繳費(fèi)需求。而從產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來(lái)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶(hù)、加工企業(yè)等多方參與者也需要一整套金融服務(wù)產(chǎn)品來(lái)滿足資金回籠、貨物訂購(gòu)、企業(yè)對(duì)賬等經(jīng)營(yíng)需求，農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)尚無(wú)法與時(shí)俱進(jìn)地提供完整的解決方案和金融產(chǎn)品。
（三）支付風(fēng)險(xiǎn)抑制了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的深入發(fā)展
一是密碼控制風(fēng)險(xiǎn)。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認(rèn)證措施是目前移動(dòng)支付的主要密碼認(rèn)證方式，在農(nóng)民的意識(shí)形態(tài)里安全程度上遠(yuǎn)不如銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理安全，加之農(nóng)村地區(qū)用戶(hù)思想觀念較為保守，擔(dān)憂移動(dòng)支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對(duì)移動(dòng)支付不容易接受。二是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)使用山寨智能手機(jī)或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚(yú)網(wǎng)站等不利因素影響，移動(dòng)支付的安全性會(huì)受到威脅，可能造成資金損失，賬戶(hù)信息和身份信息的泄露。
四、對(duì)策建議
（一）加大移動(dòng)支付推廣宣傳力度，普及廣大農(nóng)村居民金融知識(shí)
一是形式多樣，營(yíng)造氛圍。利用目前最為常見(jiàn)的報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種載體進(jìn)行概念滲透，同時(shí)，印制與農(nóng)民生活息息相關(guān)的掛歷、年畫(huà)、對(duì)聯(lián)，將其發(fā)放到農(nóng)民家中，采取通俗易懂的語(yǔ)言，抓住農(nóng)民群眾最關(guān)心的點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)介紹，明確告知移動(dòng)支付的好處及老百姓多擔(dān)心的諸如安全性等問(wèn)題的解決方案。讓農(nóng)村群眾從心里接受這一新生事物，并意識(shí)到這種新業(yè)務(wù)模式給自己生活帶來(lái)的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點(diǎn)帶面”，全面鋪開(kāi)。所謂“點(diǎn)”就是將當(dāng)?shù)仞B(yǎng)種殖大戶(hù)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為重點(diǎn)宣傳對(duì)象，大力普及移動(dòng)支付便利性。同時(shí)，針對(duì)長(zhǎng)期在城市工作生活、新生實(shí)物接受程度較高的返鄉(xiāng)青年群體展開(kāi)宣傳攻勢(shì)，并通過(guò)他們來(lái)帶動(dòng)周?chē)r(nóng)民廣泛參與。所謂“面”，指依托農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及柜臺(tái)進(jìn)行宣傳，通過(guò)電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊(cè)等多種方式，多方位、全方面宣傳移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，為移動(dòng)支付新業(yè)務(wù)的推廣掃清思想障礙。
（二）繼續(xù)引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)探索移動(dòng)支付商業(yè)模式
一是建議人總行出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投放力度，提高現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)信息化。二是持續(xù)引導(dǎo)和鼓勵(lì)承擔(dān)“三農(nóng)”任務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)探索移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式，詳細(xì)分析中國(guó)農(nóng)民工城市生活消費(fèi)、農(nóng)村生活消費(fèi)行為，對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)資源進(jìn)行整合，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，形成移動(dòng)支付服務(wù)體系。三是加大政策扶持力度，營(yíng)造良好的政策環(huán)境服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)銀行和支付機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)者心理、行業(yè)特點(diǎn)，推出更貼心、更安全、更方便的移動(dòng)支付產(chǎn)品。四是將現(xiàn)行的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村超市、農(nóng)資批發(fā)部等發(fā)展為移動(dòng)支付特約商戶(hù)，進(jìn)一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。
（三）加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全
第3篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
【關(guān)鍵字】第三方移動(dòng)支付，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，第三方移動(dòng)支付存在問(wèn)題
一、第三方移動(dòng)支付研究
（一）第三方移動(dòng)支付定義
第三方移動(dòng)支付平臺(tái)具有一般第三方支付平臺(tái)的功能， 而且重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)用戶(hù)的移動(dòng)支付能力，即第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的使用者直接利用手機(jī)隨時(shí)隨地來(lái)完成支付業(yè)務(wù). 第三方移動(dòng)支付平臺(tái)將第三方支付的思想運(yùn)用到移動(dòng)支付中，優(yōu)化了原有的支付流程， 平臺(tái)在整個(gè)支付過(guò)程中扮演了信用中介的角色，能起到監(jiān)管的作用，提高用戶(hù)的體驗(yàn).
（二）第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀
1、發(fā)展歷程
雖然我國(guó)早在1998年就成立了首家第三方移動(dòng)支付企業(yè)，單國(guó)內(nèi)移動(dòng)第三方支付最成功的企業(yè)支付寶，是于2009年才開(kāi)啟移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，2013年第二季度，支付寶的單季移動(dòng)支付規(guī)模已突破千億，發(fā)展十分迅速，在支付寶第三方支付的全部交易規(guī)模中，占得比重越來(lái)越大。
2011年5月18日，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢(qián)、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得支付牌照。2011年8月31日，央行頒發(fā)了第二批13張第三方移動(dòng)支付牌照；2011年12月31日，央行再次頒發(fā)了61張第三方移動(dòng)支付牌照。而在第三批獲牌的61家企業(yè)中，業(yè)務(wù)類(lèi)型覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)業(yè)務(wù)。
2、行業(yè)分類(lèi)
支付企業(yè)的發(fā)展路徑日漸分化，目前支付企業(yè)正逐步分化為4類(lèi)：一是以B2C業(yè)務(wù)為主，覆蓋全行業(yè)；二是以C端為主的預(yù)付費(fèi)企業(yè)；三是面向遠(yuǎn)程、移動(dòng)支付的企業(yè)；四是面向行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型而提供資金流解決方案的企業(yè)。
3、用戶(hù)規(guī)模
2012年12月26日消息，易觀今日未來(lái)三年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告指出，2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到139200億，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶(hù)規(guī)模達(dá)到13.78億，移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到7123億。
二、競(jìng)爭(zhēng)與合作
（一）第三方移動(dòng)支付與銀行的合作：從第三方移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)覆蓋面來(lái)看，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)支付和銀行存在很大層面上的重疊和相似，但比銀行更加貼近客戶(hù)需求，并且還提供銀行缺乏的擔(dān)保和交易等待等服務(wù)。在銀行和第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)之間，即存在競(jìng)爭(zhēng)，也存在合作。在當(dāng)下的移動(dòng)商務(wù)年代，銀行迫切的需要打開(kāi)移動(dòng)市場(chǎng)，第三方移動(dòng)支付便成了銀行拓展自身業(yè)務(wù)覆蓋，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量的重要平臺(tái)。兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同盈利，促進(jìn)著整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展騰飛。
（二）第三方移動(dòng)支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)：
第一，第三方移動(dòng)支付所提供的主要支付服務(wù)就是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。用戶(hù)對(duì)水電費(fèi)繳納，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需求可以不通過(guò)網(wǎng)銀而直接通過(guò)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)。資金的流轉(zhuǎn)路線發(fā)生改變，影響著銀行的流動(dòng)資金控制能力。
第二，第三方移動(dòng)支付與銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。目前，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)不僅僅只是一個(gè)支付平臺(tái)，近幾年的發(fā)展中更衍生出相仿與銀行的賬戶(hù)結(jié)算系統(tǒng)。而該系統(tǒng)的出現(xiàn)即意味著憑借其線下的收單和醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)對(duì)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。
第三，第三方移動(dòng)支付與銀行信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。第三方移動(dòng)支付相對(duì)于銀行最大的優(yōu)勢(shì)既是能掌握用戶(hù)發(fā)生交易時(shí)的上下游的交易記錄。而根據(jù)此記錄便能更根據(jù)各類(lèi)用戶(hù)的需求為其提供信貸業(yè)務(wù)。特別對(duì)于中小型企業(yè)，第三方移動(dòng)支付的信貸更符合它們所需求的“小額”，“短期”，“迅捷”的特性。由此第三方移動(dòng)支付與銀行間的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題不容小覷。
三、第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈分析
（一）產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈可以定義為：為了滿足消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的基本服務(wù)和增值服務(wù)的需求，由移動(dòng)支付服務(wù)提供商，移動(dòng)支付應(yīng)用服務(wù)商，移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，收單機(jī)構(gòu)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)共同組成，實(shí)現(xiàn)相關(guān)資源從上游到下游的不斷轉(zhuǎn)移并達(dá)到消費(fèi)者的鏈條.
（二）產(chǎn)業(yè)鏈分析。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈成員之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系決定了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性和多變性.但由于第三方移動(dòng)支付企業(yè)的獨(dú)立性，且各個(gè)部門(mén)提供支持服務(wù)內(nèi)容不盡相同， 使得改產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣、牽涉行業(yè)多，行業(yè)間的利益關(guān)系以及行業(yè)壁壘都會(huì)影響自身部門(mén)發(fā)展. 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方服務(wù)提供商和商家各自擁有不同的資源優(yōu)勢(shì).只有彼此合理分工、密切合作，才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏.
（三）產(chǎn)業(yè)鏈部門(mén)分析
1、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在產(chǎn)業(yè)鏈中主要任務(wù)即使為移動(dòng)支付搭建基礎(chǔ)通信平臺(tái)，是移動(dòng)支付最為基礎(chǔ)的硬件系統(tǒng)提供者。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是用戶(hù)手機(jī)號(hào)的唯一管理者，在開(kāi)展移動(dòng)支付上具有先入為主的優(yōu)勢(shì).而在基于目前的通信技術(shù)來(lái)看，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的通信方式包括語(yǔ)音，短信，WAP等.在移動(dòng)支付領(lǐng)域中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主要為所有移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)的通信支持以及對(duì)不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供安全服務(wù). 由于一切的移動(dòng)支付服務(wù)都建立在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信技術(shù)上，且通信技術(shù)是直接面對(duì)消費(fèi)者，因此移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商能通過(guò)加固自身技術(shù)提高支付效率，減少用戶(hù)緩沖等待時(shí)間，提升用戶(hù)體驗(yàn)，且利用自身龐大的客戶(hù)群體加大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)覆蓋度，增加用戶(hù)數(shù)量，從而促進(jìn)行業(yè)發(fā)展.
2、商業(yè)銀行
銀行是用戶(hù)賬戶(hù)的管理者，在產(chǎn)業(yè)鏈中任務(wù)主要是為用戶(hù)和其賬戶(hù)提供完整的支付結(jié)算通道且對(duì)該用戶(hù)的信用信息記錄。
商業(yè)銀行作為用戶(hù)賬戶(hù)的直接管理者，同時(shí)也是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中用戶(hù)資金的最終清算機(jī)構(gòu).但對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，盈利并非其提供移動(dòng)支付服務(wù)的主要原因，由于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的便攜性不強(qiáng)，商業(yè)銀行開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要是對(duì)傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的完善和補(bǔ)充，使其固有的支付不被便攜性較強(qiáng)的移動(dòng)支付取代.且多樣化的支付手段也為用戶(hù)提供了差異化的服務(wù)，從而影響著用戶(hù)體驗(yàn)和用戶(hù)需求.商業(yè)銀行擁有以現(xiàn)金，信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)等傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為其移動(dòng)支付基礎(chǔ)和支撐.其全面的用戶(hù)信用管理系統(tǒng)更是減少了移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，可以有效避免其他部門(mén)面臨的信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
3、第三方移動(dòng)支付企業(yè)
第三方移動(dòng)支付企業(yè)是作為銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的樞紐環(huán)節(jié)，多是為用戶(hù)提供一個(gè)信譽(yù)擔(dān)保，減少支付安全風(fēng)險(xiǎn).而獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商具有整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力， 使用戶(hù)可以在不同銀行卡之間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換.能為需求用戶(hù)提供豐富的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)，吸引用戶(hù)為應(yīng)用支付各種費(fèi)用.而第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢(shì)相較于其他部門(mén)的優(yōu)勢(shì)主要在于其擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)群體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)心理和用戶(hù)需求加了解，擁有更全面的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)分析.
四、第三方移動(dòng)支付發(fā)展環(huán)境分析
（一）越來(lái)越大的移動(dòng)支付市場(chǎng)
截止到2013年，國(guó)內(nèi)目前達(dá)61601.7萬(wàn)戶(hù)的移動(dòng)手機(jī)用戶(hù)和達(dá)到7934.8萬(wàn)戶(hù)的寬帶接入用戶(hù)，巨大的用戶(hù)基礎(chǔ)市場(chǎng)同時(shí)也意味著巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。
隨著移動(dòng)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展和傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，行業(yè)細(xì)分度也越來(lái)越高，市場(chǎng)規(guī)模增速也將長(zhǎng)期維持在一個(gè)較高水平上.而越來(lái)越多的用戶(hù)節(jié)點(diǎn)代表著越來(lái)越多用戶(hù)群體和市場(chǎng)覆蓋率.由于傳統(tǒng)移動(dòng)支付的信譽(yù)缺乏性以及信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，第三方移動(dòng)支付也將逐漸在巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)中迅猛發(fā)展。
（二）第三方移動(dòng)支付硬件體系構(gòu)建逐漸完善
3G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及伴隨著個(gè)人手機(jī)為應(yīng)用平臺(tái)的新型移動(dòng)應(yīng)用業(yè)務(wù)將逐步形成.移動(dòng)電子商務(wù)也將在此平臺(tái)上得到快速發(fā)展。
由此可見(jiàn)，通信技術(shù)的加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅從基礎(chǔ)上提高了交易效率和安全級(jí)別，同時(shí)也能打消消費(fèi)者的消費(fèi)顧慮使其進(jìn)入市場(chǎng)，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付市場(chǎng)占有率.而隨著移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商對(duì)通信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的加強(qiáng)加固，通信服務(wù)對(duì)移動(dòng)支付的支撐作用越來(lái)越強(qiáng).基于SOA，RFID等技術(shù)的第三方移動(dòng)支付體系結(jié)構(gòu)被提了出來(lái).越來(lái)越完善的第三方移動(dòng)支付結(jié)構(gòu)一方面增加了對(duì)消費(fèi)者的吸引力，一方面擴(kuò)寬了業(yè)務(wù)市場(chǎng)，且基于完善支付結(jié)構(gòu)的支付流程，其越來(lái)越精簡(jiǎn)的步驟和越來(lái)越高的效率也標(biāo)志著第三方移動(dòng)支付的進(jìn)步與潛力.
五、第三方移動(dòng)支付存在問(wèn)題
（一）第三方移動(dòng)支付統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系仍未構(gòu)建完成。從近幾年第三方移動(dòng)支付發(fā)展情勢(shì)來(lái)看，第三方移動(dòng)移動(dòng)支付作為3G時(shí)代的熱點(diǎn)應(yīng)用，發(fā)展迅速，市場(chǎng)寬廣，但標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題尚未確立和統(tǒng)一.標(biāo)準(zhǔn)上的不統(tǒng)一，產(chǎn)生很多難以解決的麻煩。
例如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商采用的2.4G標(biāo)準(zhǔn)支付手段，這是建立在通信技術(shù)完善，通信設(shè)備齊全的基礎(chǔ)上，并且它還擁有最多的移動(dòng)端口用戶(hù).而如果商業(yè)銀行和第三方移動(dòng)支付企業(yè)也想通過(guò)2.4G標(biāo)準(zhǔn)支付手段，都會(huì)導(dǎo)致建設(shè)成本過(guò)高而利潤(rùn)降低.目前，兩種標(biāo)準(zhǔn)都在被采用，這樣無(wú)形中形成了支付設(shè)備兼容的壁壘，因?yàn)槠脚_(tái)的轉(zhuǎn)換往往意味著更高的成本和更低的效率.這些不便的積淀對(duì)今后第三方移動(dòng)支付的推廣及盈利，用戶(hù)使用過(guò)程中便捷性和效率都帶來(lái)較大阻礙.
（二）第三方移動(dòng)支付信用缺乏。信用缺乏問(wèn)題不止存在于第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域，從擁有當(dāng)前最完善的信用管理系統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)看， 每年我國(guó)有大量的信用卡導(dǎo)致的信用問(wèn)題。使用第三方移動(dòng)支付的用戶(hù)都是把手機(jī)號(hào)同銀行賬號(hào)以及第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)三重綁定在一起，實(shí)現(xiàn)一種快捷支付.平日生活中，由于使用環(huán)境的變化及使用頻率的增多，消費(fèi)者的移動(dòng)終端面對(duì)丟失，不需知道賬戶(hù)信息就能對(duì)賬戶(hù)資金進(jìn)行竊取。因此，第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也高于普通信用卡.而商業(yè)銀行把所有風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給第三方移動(dòng)支付消費(fèi)者的做法，使得第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)目前依舊以小額支付為主，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展.而且，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)自身信譽(yù)度沒(méi)有評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者同樣也不能辨識(shí)第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級(jí)，這樣的信息不對(duì)稱(chēng)可能導(dǎo)致一些擁有大量資金的圖謀不軌的人甚至可以通過(guò)開(kāi)辦第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢(qián)或者是非法集資.惡劣的信用環(huán)境，加上移動(dòng)終端并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全實(shí)名制系統(tǒng)，都是阻擋第三方移動(dòng)支付發(fā)展的絆腳石.
六、第三方移動(dòng)支付發(fā)展建議
（一）開(kāi)發(fā)新興商業(yè)模式。第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)包含部門(mén)眾多，如果各個(gè)部門(mén)呈離散狀態(tài)，彼此互不關(guān)聯(lián)，那么這種無(wú)合作的商業(yè)模式從外國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看顯然是失敗的。但是如果想建立統(tǒng)一的合作的商業(yè)模式，就必須建議以某一部門(mén)為主導(dǎo)，其他部門(mén)為協(xié)助的商業(yè)模式。從第三方移動(dòng)支付角度看，商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都因?yàn)橛懈髯杂脩?hù)基礎(chǔ)及其獨(dú)占優(yōu)勢(shì)，因此想平等的達(dá)成合作肯定會(huì)比較困難而且協(xié)同成本高昂。第三方移動(dòng)支付處于這兩部門(mén)的中間，作為沒(méi)有龐大用戶(hù)基礎(chǔ)的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，想要從其他兩邊搶奪用戶(hù)，占領(lǐng)市場(chǎng)無(wú)疑困難重重。這也是機(jī)遇。因?yàn)橹挥械谌揭苿?dòng)支付市場(chǎng)作為主導(dǎo)者和協(xié)同者時(shí)，才能更有效配置各方資源，使產(chǎn)業(yè)鏈的獲利能力達(dá)到最大。因此，以第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，其余兩部門(mén)為協(xié)助的商業(yè)模式對(duì)整個(gè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說(shuō)最為合理。原因有三點(diǎn)，第一：第三方移動(dòng)支付是相對(duì)于其他兩部門(mén)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，不像其他兩部門(mén)有用戶(hù)基礎(chǔ)。第二：第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有用戶(hù)基礎(chǔ)，協(xié)同各部門(mén)協(xié)作的成本自然較低。不會(huì)像已經(jīng)建立龐大用戶(hù)基礎(chǔ)的商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商一樣利用用戶(hù)打壓對(duì)方利益。因此，建立如此的新型商業(yè)模式一方面是最大化提升了該行業(yè)的運(yùn)行效率，一方面是協(xié)同的跨部門(mén)交易對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也提升了便捷性和可接受性。
（二）確定金融邊際，明確監(jiān)管部門(mén)。第三方移動(dòng)支付發(fā)展相當(dāng)迅速，業(yè)務(wù)交易量與日俱增，但第三方移動(dòng)支付的金融邊際和業(yè)務(wù)性質(zhì)依舊沒(méi)有得到充分界定。從第三方移動(dòng)機(jī)構(gòu)的辦理業(yè)務(wù)種類(lèi)和市場(chǎng)認(rèn)可度來(lái)看，第三方移動(dòng)支付更像是一種虛擬銀行，承擔(dān)著目前商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)功能。因此，有很大必要首先先確定第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的金融邊際和性質(zhì)。一方面模糊的金融邊際容易引起市場(chǎng)對(duì)該行業(yè)的業(yè)務(wù)功能的誤解，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其定位不準(zhǔn)確，不敢貿(mào)然相信不確定性質(zhì)機(jī)構(gòu)，最終使得第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認(rèn)可度減少，不利于該行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。而另一方面，模糊的金融邊際使得第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)無(wú)限制的增大業(yè)務(wù)覆蓋率，容易引起同商業(yè)銀行以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的利益糾紛，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)合作主導(dǎo)的商業(yè)模式破裂，使得該行業(yè)一直處于低迷狀態(tài)。
參考文獻(xiàn)：
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第4篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
近日，移動(dòng)支付熱點(diǎn)不斷。先是年初蘋(píng)果推出Apple Pay；隨即2月24日，小米了新款小米手機(jī)5，支持NFC支付（近場(chǎng)支付）；同一天，Samsung Pay也開(kāi)放了公測(cè)；接著Google也緊跟步伐，推出支付應(yīng)用“Hands Free”。只不過(guò)，Google測(cè)試的是全新的“語(yǔ)音支付”功能。
用戶(hù)只需在在收銀臺(tái)說(shuō)出“I’ll pay with Google”就可以完成付款了，相較于手機(jī)支付，“Hands Free”聽(tīng)起來(lái)確實(shí)很方便。
一時(shí)間，隨著國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付新進(jìn)入者的逐步增多，移動(dòng)支付市場(chǎng)將迎來(lái)新一輪的發(fā)展高峰，尤其是NFC陣營(yíng)重整旗鼓。
國(guó)內(nèi)賣(mài)方分析師紛紛看好NFC支付前景，建議投資者可以關(guān)注相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的投資機(jī)會(huì)。
NFC支付重整旗鼓
Apple Pay是蘋(píng)果公司推出的一種基于NFC的手機(jī)支付功能。憑借獨(dú)特的NFC技術(shù)，Apple Pay能夠?qū)崿F(xiàn)快捷方便支付，用戶(hù)只需將iPhone靠近支持銀聯(lián)閃付的刷卡機(jī)，就可輕松完成支付。
與蘋(píng)果支付相比，三星支付的使用范圍要更為廣泛，除了可用于NFC終端POS機(jī)，也可用于沒(méi)有NFC功能的磁卡式POS機(jī)，能夠在絕大部分有POS機(jī)的線下商家中使用。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)早在2012年就已經(jīng)推出NFC產(chǎn)品，但由于NFC支付對(duì)硬件設(shè)備要求嚴(yán)格，產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，需要具有NFC功能的手機(jī)、POS機(jī)以及商戶(hù)，拓展成本很高，因此之前一直未能大規(guī)模普及開(kāi)來(lái)。
而隨著此次中國(guó)銀聯(lián)與蘋(píng)果支付、三星支付的合作，近場(chǎng)支付將迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。
面對(duì)移動(dòng)支付的巨大前景，國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商也自然不甘落后，包括華為、小米在內(nèi)的國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商的NFC支付方案都在備戰(zhàn)中。隨著越來(lái)越多手機(jī)的加入，支付場(chǎng)景會(huì)更加推廣到公交、地鐵等高頻、高黏性應(yīng)用，2016年移動(dòng)支付主題投資可持續(xù)。
短期難撼動(dòng)支付寶、財(cái)付通
咨詢(xún)顧問(wèn)公司Ovum近日在其最新的移動(dòng)支付行業(yè)報(bào)告預(yù)測(cè)，到2019年全球?qū)?huì)有接近10.9億人使用近距離移動(dòng)支付服務(wù)，其中將有9.391億是通過(guò)NFC支付來(lái)完成。而移動(dòng)支付的總交易額（無(wú)論是NFC支付還是非NFC支付）將會(huì)在這一段時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，由47.7億美元增長(zhǎng)至1412.1億美元。
不過(guò)也要承認(rèn)的是，盡管手機(jī)巨頭紛紛選擇近場(chǎng)支付，但短期來(lái)說(shuō)，以APPLE pay為代表的NFC支付難以撼動(dòng)支付寶、財(cái)付通為代表的二維碼占據(jù)的主流現(xiàn)行移動(dòng)支付格局。
比達(dá)咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)到9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)57.3%，其中支付寶以72.9%的份額居首，財(cái)付通以17.4%位居第二，前兩家市場(chǎng)份額在90%以上。
除了需要面對(duì)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的擠壓，NFC支付推進(jìn)也并不容易。
興業(yè)證券分析師吳畏說(shuō)，Apple pay的使用需要相對(duì)應(yīng)支付NFC技術(shù)的POS機(jī)，也就是支持閃付的POS機(jī)，可國(guó)內(nèi)目前支持閃付的POS機(jī)占比不到三成，POS機(jī)升級(jí)與鋪設(shè)是閃付支付的首個(gè)攔路虎。Apple pay 進(jìn)入內(nèi)地是通過(guò)銀聯(lián)合作，目前僅支付十幾家銀行，而且線上和線下場(chǎng)景目前都很有限，如何切入更多線上線下場(chǎng)景需要更多的投入和推廣。另外一方面，支付寶和微信的二維碼綁定優(yōu)惠碼以此來(lái)吸引客戶(hù)，Apple pay應(yīng)對(duì)此競(jìng)爭(zhēng)難度很大。
關(guān)注相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈投資價(jià)值
這兩年，阿里、騰訊在移動(dòng)支付市場(chǎng)跑馬圈地，隨著手機(jī)巨頭加入戰(zhàn)局，2016年的NFC支付推廣應(yīng)該會(huì)重新塑造新的移動(dòng)支付生態(tài)，只不過(guò)還需要時(shí)間。
NFC支付功能由于具有掃描速度快、便捷、耗電低、無(wú)需網(wǎng)絡(luò)等天然優(yōu)勢(shì)，必然成為未來(lái)手機(jī)的標(biāo)配。長(zhǎng)期來(lái)看，Apple pay的引入必將帶入NFC 技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展。
根據(jù)IHS Technology的數(shù)據(jù)，配備N(xiāo)FC功能的智能手機(jī)2013年出貨量為2.75億臺(tái)，2018年出貨量將達(dá)到11.7億臺(tái)。隨著更多企業(yè)用產(chǎn)品投票，有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2016年NFC將成為旗艦智能手機(jī)標(biāo)配，產(chǎn)業(yè)鏈各方重拾信心，NFC環(huán)境將得到加速改善，這也將反哺產(chǎn)業(yè)鏈的加速成熟。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，可以關(guān)注相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的投資機(jī)會(huì)。
東興證券研究報(bào)告認(rèn)為，從產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看，移動(dòng)端的NFC設(shè)備、刷卡端的POS機(jī)以及第三方支付公司都將有較大的受益。
第5篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
【關(guān)鍵詞】 移動(dòng)支付 安全性 技術(shù)保障
移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，帶動(dòng)了一部分產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付就是這其中的重要部分。在日常生活中，人們就可以很方便的利用手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)就在于方便，快捷。由于目前的移動(dòng)支付環(huán)境仍然存在一定的缺陷，所以，對(duì)移動(dòng)支付安全性進(jìn)行分析與處理是很有必要的。
一、移動(dòng)支付的相關(guān)概念
移動(dòng)支付也叫手機(jī)支付，即用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)終端（一般是手機(jī)）進(jìn)行購(gòu)物以及完成支付的全過(guò)程。使用者通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)等方式向銀行機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令，然后銀行進(jìn)行相應(yīng)的處理，實(shí)現(xiàn)支付指令。
移動(dòng)支付方式分類(lèi)：（1）SMS，即短消息業(yè)務(wù)；（2）USSD，即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)；（3）NFC，即短距離通訊業(yè)務(wù)；（4）WAP，即無(wú)線應(yīng)用通訊業(yè)務(wù)。
二、目前移動(dòng)支付在安全方面存在的問(wèn)題
1、身份識(shí)別問(wèn)題。對(duì)于參與移動(dòng)支付交易的雙方來(lái)說(shuō)，身份識(shí)別是尤為重要的。移動(dòng)支付過(guò)程中確認(rèn)商家和消費(fèi)者的合法身份是厄待解決的問(wèn)題。由于移動(dòng)支付的特殊性，商家、銀行之間是緊密聯(lián)系的，資金的往來(lái)相對(duì)頻繁，因此，對(duì)于移動(dòng)支付中涉及到的身份認(rèn)證問(wèn)題，必須得到移動(dòng)支付相關(guān)管理部門(mén)的重視。
2、手機(jī)問(wèn)題可能給移動(dòng)支付帶來(lái)重大影響。智能手機(jī)的發(fā)展，帶動(dòng)了移動(dòng)智能事業(yè)的發(fā)展，很多用戶(hù)為了使用方便，手機(jī)號(hào)碼常常與銀行卡綁定。但是，部分用戶(hù)并沒(méi)有進(jìn)行手機(jī)加密處理，在支付過(guò)程中往往會(huì)造成信息泄露現(xiàn)象。同時(shí)，若是出現(xiàn)用戶(hù)丟失手機(jī)的情況，就可能出現(xiàn)不法份子使用手機(jī)進(jìn)行冒名支付，造成用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)損失。
3、移動(dòng)支付用戶(hù)的信用體系有待完善。在移動(dòng)支付中，部分小額支付業(yè)務(wù)的交易可以通過(guò)扣除手機(jī)話費(fèi)的方式進(jìn)行，這就可能導(dǎo)致手機(jī)話費(fèi)透支、拖欠等現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，我國(guó)在手機(jī)號(hào)碼管理方面還存在一定的缺陷，很多手機(jī)用戶(hù)沒(méi)有實(shí)名認(rèn)證，在透支現(xiàn)象發(fā)生后，找不到責(zé)任人，以至于惡性循環(huán)，造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。
三、移動(dòng)支付安全性方面存在的問(wèn)題的處理措施
1、作為消費(fèi)者應(yīng)該加強(qiáng)自身安全防范意識(shí)。部分消費(fèi)者在移動(dòng)支付消費(fèi)中沒(méi)有一定的安全意識(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上傳播的一些內(nèi)容不假思索，往往就導(dǎo)致了上當(dāng)受騙事故的發(fā)生。所以，消費(fèi)者在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，要加強(qiáng)安全防護(hù)意識(shí)，認(rèn)真思考。用戶(hù)在日常生活中，對(duì)于手機(jī)要進(jìn)行必要的加密，同時(shí)，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，更應(yīng)該規(guī)范自身問(wèn)題，加強(qiáng)站內(nèi)信息真實(shí)性的建設(shè)，給消費(fèi)者提供一個(gè)安全的消費(fèi)環(huán)境。
2、加強(qiáng)對(duì)于支付過(guò)程中的安全方面的要求。消費(fèi)者在移動(dòng)支付過(guò)程中最先考慮到的問(wèn)題都是安全性。安全問(wèn)題涉及到參與交易雙方的各項(xiàng)資料，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，資料的泄露輕則引起不必要的煩惱，重則會(huì)引起經(jīng)濟(jì)的重大損失。相關(guān)單位應(yīng)該重視這些問(wèn)題，出臺(tái)相應(yīng)的解決措施，例如電子認(rèn)證、數(shù)字簽名和SET標(biāo)準(zhǔn)等安全控制技術(shù)。同時(shí)，對(duì)于這些出臺(tái)的解決措施，相關(guān)部門(mén)建立了相應(yīng)的法律法規(guī)，確保交易的合法性，為移動(dòng)支付提供了法律保障。
3、相關(guān)管理部門(mén)建立相應(yīng)的安全保護(hù)機(jī)制。對(duì)于移動(dòng)支付管理方面的相關(guān)部門(mén)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加大對(duì)于安全方面的資金、人才的投入，積極學(xué)習(xí)引進(jìn)國(guó)外在這方面的先進(jìn)技術(shù)，建立安全的手機(jī)支付體系，確保手機(jī)支付使用環(huán)境的安全。同時(shí)，要建立相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行法律約束，確保其運(yùn)行過(guò)程中的合法性，避免客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)損失。
四、結(jié)語(yǔ)
隨著智能手機(jī)的普遍使用，用戶(hù)使用手機(jī)來(lái)完成支付變得更加普及。在日常生活中，不僅可以通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行購(gòu)物，還可以進(jìn)行日常消費(fèi)的處理以及銀行的財(cái)務(wù)管理，極大的方便了人們的生活。然而，相關(guān)部門(mén)對(duì)于移動(dòng)支付的安全問(wèn)題應(yīng)該足夠的重視，建立完善的網(wǎng)上支付體系以及統(tǒng)一的一定制服實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，確保交易的各個(gè)環(huán)節(jié)運(yùn)行安全，這樣，對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展將會(huì)起到很大的促進(jìn)作用，極大的方便人們的生活。
參 考 文 獻(xiàn)
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第6篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的巨頭中國(guó)銀聯(lián)坐不住了。在錯(cuò)失互聯(lián)網(wǎng)支付良機(jī)之后，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始瞄準(zhǔn)移動(dòng)支付領(lǐng)域，積極布局。
4月11日，2013年英特爾信息技術(shù)峰會(huì)上，中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰在媒體的聚光燈下，將一部裝有英特爾芯片的手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上輕輕一滑，一瓶可樂(lè)隨之取出，隨后他將可樂(lè)轉(zhuǎn)交給英特爾高層，成功完成了移動(dòng)支付演示。此次峰會(huì)上，中國(guó)銀聯(lián)與英特爾（中國(guó)）有限公司宣布將整合各自的科研力量和服務(wù)資源，通過(guò)在智能支付、安全技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)平臺(tái)等領(lǐng)域開(kāi)展創(chuàng)新合作，將便捷、安全的支付服務(wù)帶給用戶(hù)。
這當(dāng)然不是中國(guó)銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的首次嘗試。早在2010年，中國(guó)銀聯(lián)就聯(lián)合商業(yè)銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等產(chǎn)業(yè)鏈各方，成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，共同建立我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和業(yè)務(wù)模式。
不過(guò)，運(yùn)營(yíng)商與中國(guó)銀聯(lián)關(guān)于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的理解并沒(méi)有完全達(dá)成一致。當(dāng)時(shí)并不是所有的運(yùn)營(yíng)商都加入了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。
在當(dāng)時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合銀行、手機(jī)廠商、智能卡廠商推出了信號(hào)頻率為13.56MHz的手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信采用了此標(biāo)準(zhǔn)。
與產(chǎn)業(yè)相關(guān)設(shè)計(jì)公司倡導(dǎo)的2.4G技術(shù)相比，中國(guó)銀聯(lián)所主導(dǎo)的13.56MHz技術(shù)應(yīng)用兼容性更強(qiáng)，被絕大多數(shù)應(yīng)用組織及相關(guān)廠商接受。并且由于2.4GHz技術(shù)的更換成本和推行難度較小，也受到產(chǎn)業(yè)相關(guān)設(shè)計(jì)公司追捧。
在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題上各自推進(jìn)了三年后，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)終于達(dá)成了共識(shí)。
2012年6月21日，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)簽署了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，此次“握手”被業(yè)界認(rèn)為具有劃時(shí)代的意義，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一時(shí)代即將到來(lái)。
“用中移動(dòng)奚國(guó)華董事長(zhǎng)的話來(lái)說(shuō)，這是偉大的妥協(xié)產(chǎn)生偉大的合作?！敝袊?guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化》常務(wù)副總編李強(qiáng)強(qiáng)專(zhuān)訪時(shí)說(shuō)。在他看來(lái)，移動(dòng)支付必將在未來(lái)支付市場(chǎng)扮演重要的角色，下一輪的信息技術(shù)發(fā)展空間很大，中國(guó)銀聯(lián)將聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商一起開(kāi)拓移動(dòng)支付領(lǐng)域，把移動(dòng)支付這塊蛋糕繼續(xù)做大，引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展。
全方位布局
作為中國(guó)的銀行卡組織，中國(guó)銀聯(lián)在傳統(tǒng)銀行卡支付領(lǐng)域具有良好基礎(chǔ)。而隨著移動(dòng)支付技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)已然成為產(chǎn)業(yè)各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
在中國(guó)銀聯(lián)看來(lái)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融服務(wù)向手機(jī)端的延伸，金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)的提供者，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)持卡人等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并且可以以此為基礎(chǔ)，通過(guò)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)品體系、深化服務(wù)內(nèi)容。
“整個(gè)服務(wù)業(yè)的變化，從宏觀上講，可以用‘大、平、云、移’概括，即大數(shù)據(jù)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、云計(jì)算和移動(dòng)支付；從微觀上講，就是基于移動(dòng)終端的‘身、手、鑰、錢(qián)’，即身份證、手機(jī)、鑰匙、錢(qián)。‘身、手、鑰、錢(qián)’都可以用相應(yīng)的移動(dòng)終端來(lái)進(jìn)行解決?！辈窈榉逭f(shuō)，下一代金融服務(wù)將隨著技術(shù)演變產(chǎn)生變化，并推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；中國(guó)銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)各方將努力把握移動(dòng)支付市場(chǎng)機(jī)遇。
2010年，中國(guó)銀聯(lián)通過(guò)聯(lián)合商業(yè)銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等，共同成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，倡導(dǎo)建立移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)并專(zhuān)利共享，并配合主管部門(mén)進(jìn)行國(guó)標(biāo)、行標(biāo)的研制工作。目前，金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已于2012年12月初，明確了移動(dòng)近場(chǎng)支付的頻率為13.56MHz，與金融IC卡統(tǒng)一。
為了給廣大客戶(hù)提供跨行業(yè)一站式的服務(wù)體驗(yàn)，中國(guó)銀聯(lián)從2010年開(kāi)始全面調(diào)研國(guó)際上一些地區(qū)的TSM試點(diǎn)和實(shí)踐，開(kāi)展TSM技術(shù)和業(yè)務(wù)預(yù)研工作。TSM是基于移動(dòng)支付的遠(yuǎn)程發(fā)卡和應(yīng)用管理平臺(tái)，被業(yè)內(nèi)人士看作是連接通信、金融兩大行業(yè)的重要橋梁。
在中國(guó)銀聯(lián)看來(lái)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，只有建立一個(gè)開(kāi)放共享、互聯(lián)互通的商圈系統(tǒng)，才能夠?qū)崿F(xiàn)移動(dòng)支付的跨界發(fā)展，讓用戶(hù)享受“一機(jī)在手，走遍神州”的目標(biāo)體驗(yàn)。
2010年，中國(guó)銀聯(lián)建立了一個(gè)統(tǒng)一商圈平臺(tái)的產(chǎn)品雛形，經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，商圈服務(wù)已經(jīng)基本成熟，目前已經(jīng)和航空、公路、鐵路售票等關(guān)系民生的行業(yè)建立了緊密的合作關(guān)系，也開(kāi)通了水、電、煤繳費(fèi)等民生服務(wù)。此外，中國(guó)銀聯(lián)還與京東、一號(hào)店、大眾點(diǎn)評(píng)、騰訊等第三方平臺(tái)建立了合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了在線商城與銀聯(lián)商圈的無(wú)縫對(duì)接。
與此同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方在全國(guó)進(jìn)行的非接觸式支付受理終端改造進(jìn)展迅速，國(guó)內(nèi)已有120萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)可接受NFC手機(jī)或金融IC卡“閃付”。
機(jī)遇與發(fā)展
盡管移動(dòng)支付近兩年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)還仍然存在一些問(wèn)題，比如用戶(hù)基礎(chǔ)仍然比較薄弱、市場(chǎng)參與方資源共享仍然有限等。
“當(dāng)前移動(dòng)支付的難點(diǎn)主要在于要找到一個(gè)培育市場(chǎng)的突破點(diǎn)，并深入地把它挖掘出來(lái)，通過(guò)試點(diǎn)、示范之后，再推廣普及就相對(duì)快得多?！辈窈榉逭f(shuō)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的成熟需要一定時(shí)間。
實(shí)際上，移動(dòng)支付的技術(shù)模式還有另外兩個(gè)方面，一是終端模式，二是P to P新應(yīng)用模式；現(xiàn)在的支付環(huán)境條件尚不具備。此外，移動(dòng)支付還要與基于位置的服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等結(jié)合起來(lái)。柴洪峰認(rèn)為，移動(dòng)支付的發(fā)展有一個(gè)周期，是持續(xù)完善的過(guò)程，但也會(huì)迅速地有亮點(diǎn)出來(lái)。
在銀聯(lián)、商業(yè)銀行、運(yùn)營(yíng)商等各方主導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，第三方平臺(tái)也是產(chǎn)業(yè)重要的參與方，近年來(lái)為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新做出了一些嘗試。
對(duì)此，柴洪峰表示，與第三方平臺(tái)基于虛擬賬戶(hù)的支付方式不同，銀聯(lián)的支付標(biāo)準(zhǔn)基于金融標(biāo)準(zhǔn)、銀行賬戶(hù)。從今后的市場(chǎng)演變看，雙方可以找到合作的空間?！澳壳皣?guó)內(nèi)的移動(dòng)支付格局還在演變，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有成熟?！辈窈榉逭f(shuō)。
在中國(guó)銀聯(lián)看來(lái)，在市場(chǎng)發(fā)展初期，單憑某一方的力量是不足以推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的，需要移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上各方的參與者本著共贏的態(tài)度來(lái)加強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的合作，避免價(jià)格戰(zhàn)或重復(fù)投資對(duì)產(chǎn)業(yè)造成傷害，通過(guò)整合資源把移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)做大。
李強(qiáng)強(qiáng)：在你看來(lái)，移動(dòng)支付對(duì)整個(gè)支付業(yè)產(chǎn)生了怎樣的影響？你怎么判斷移動(dòng)支付的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？
柴洪峰：移動(dòng)支付的發(fā)展對(duì)于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的。
一方面，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融服務(wù)向手機(jī)端的延伸，金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)的提供者，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)持卡人等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并且可以通過(guò)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)品體系、深化服務(wù)內(nèi)容。
另一方面，銀行業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也面臨著挑戰(zhàn)。一是提出了新的發(fā)卡模式，銀行可以通過(guò)將賬戶(hù)信息加載至安全芯片的方式，提升持卡人賬戶(hù)的安全性，消除持卡人在手機(jī)上綁定的個(gè)人資料、賬戶(hù)信息被入侵所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。二是需要通過(guò)各種中間業(yè)務(wù)滿足持卡人多種多樣的支付需求，如持卡人通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端即可開(kāi)展網(wǎng)上購(gòu)物、公共事業(yè)繳費(fèi)、電影票訂購(gòu)、火車(chē)票購(gòu)買(mǎi)等遠(yuǎn)程支付應(yīng)用。
李強(qiáng)強(qiáng)：信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)意味著什么？是一種改良還是顛覆？
柴洪峰：信息技術(shù)的快速發(fā)展直接推動(dòng)了銀行業(yè)的創(chuàng)新和變遷，催生了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等全新的商業(yè)模式和服務(wù)形態(tài)。今后銀行卡介質(zhì)形態(tài)可能會(huì)更加多元化。相信銀行卡產(chǎn)業(yè)能夠與移動(dòng)通信融合發(fā)展，互為補(bǔ)充，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式的革新，由原先“跑馬圈地”的粗放式經(jīng)營(yíng)模式，向更加精細(xì)化發(fā)展與規(guī)范化管理的方向轉(zhuǎn)變。
李強(qiáng)強(qiáng)：你所提到的“大數(shù)據(jù)”，應(yīng)如何理解？
柴洪峰：大數(shù)據(jù)首先是數(shù)據(jù)規(guī)模大，其次是結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，再次是內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部資源數(shù)據(jù)，特別是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的結(jié)合計(jì)算出新的數(shù)據(jù)。
現(xiàn)在有這樣一個(gè)說(shuō)法，根據(jù)社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)推算出你下一步可能要采取行動(dòng)的可能性為93%，也有人說(shuō)可以達(dá)到50%到60%。即使是50%到60%，也已經(jīng)很了不起了。
如何將大數(shù)據(jù)應(yīng)用與移動(dòng)支付做到有效銜接，是需要我們探索和研究的。
李強(qiáng)強(qiáng)：在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上向來(lái)有一個(gè)爭(zhēng)論，就是效率和隱私保護(hù)或信息安全之間，需要有一個(gè)平衡。應(yīng)怎么去考量這個(gè)度？
柴洪峰：大數(shù)據(jù)的組成，是將不同種類(lèi)型的數(shù)據(jù)、不同角度分析的數(shù)據(jù)收集到一起。
舉個(gè)例子，現(xiàn)在都說(shuō)看病難，但是如果你把自己所有的身體檢查資料、健康資料都信息化以后，就可以通過(guò)遠(yuǎn)程掛號(hào)、遠(yuǎn)程支付，將檢查結(jié)果傳輸給主治醫(yī)生，完成遠(yuǎn)程診斷。這種方式提供了便捷，但由于遠(yuǎn)程傳輸數(shù)據(jù)，也增加信息泄露的安全風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)矛盾點(diǎn)。
不過(guò)我認(rèn)為，隨著技術(shù)的發(fā)展，安全要素將逐漸能夠固化到相應(yīng)的環(huán)境中。
隨著技術(shù)的發(fā)展，這種相對(duì)的安全就又會(huì)遭到破壞，但此后又會(huì)不斷提高安全性與便捷性的結(jié)合級(jí)別。等到了新的環(huán)境下，又會(huì)有不安全因素出現(xiàn)，又會(huì)面臨新的問(wèn)題。在效率越來(lái)越高的前提下，要找到保障安全的基本條件，此后不斷根據(jù)環(huán)境變化提高安全等級(jí)。
所以，效率和安全是交互提升的。
另外，這也需要法律的約束，并不是所有東西都能夠在技術(shù)層面上來(lái)解決。
李強(qiáng)強(qiáng)：你如何評(píng)價(jià)中國(guó)在信息安全立法方面的進(jìn)程？
柴洪峰：從銀行卡產(chǎn)業(yè)的角度講，我們國(guó)家的立法、執(zhí)法環(huán)境都是比較好的。
對(duì)于推進(jìn)信息安全，第一要找到防范信息犯罪的基礎(chǔ)環(huán)境，第二要找到相應(yīng)的法律約束，這兩個(gè)是相輔相成的。完全依靠當(dāng)代技術(shù)去解決信息安全犯罪問(wèn)題是不夠的，還必須依靠法律、制度和規(guī)范。
我們國(guó)家的信息安全是跟著世界級(jí)水平在進(jìn)步的，我們的立法機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)人士很活躍，都在討論和促進(jìn)這個(gè)事情。
李強(qiáng)強(qiáng)：有一些觀點(diǎn)說(shuō)中國(guó)的移動(dòng)支付的發(fā)展比國(guó)外晚很多年，你同意嗎？
柴洪峰：中國(guó)是全球移動(dòng)手機(jī)用戶(hù)最多的國(guó)家，在移動(dòng)互聯(lián)、電子商務(wù)被廣泛看好的背景下，特別是在國(guó)家非常重視經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的情況下，我們有望在某些應(yīng)用推廣上走在世界前面。我們希望不僅自己能夠研究出來(lái)，還要引導(dǎo)這個(gè)行業(yè)往前走。原來(lái)我們是在追、學(xué)、趕，現(xiàn)在是能不能超的問(wèn)題，在某些關(guān)鍵領(lǐng)域，我們有機(jī)會(huì)能夠彎道超車(chē)。
李強(qiáng)強(qiáng)：所以你有這個(gè)信心在這方面超越？
柴洪峰：對(duì)，我們一直在做這方面的努力。我們和三大運(yùn)營(yíng)商，2011年在成都簽署了成都宣言，共同來(lái)推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。此外，銀聯(lián)通過(guò)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，通過(guò)和中國(guó)移動(dòng)合作，做了很多標(biāo)準(zhǔn)化的工作，也就是“偉大的妥協(xié)產(chǎn)生偉大的合作”。
李強(qiáng)強(qiáng)：要推動(dòng)這個(gè)事情往前走，光靠自己肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，你需要很多的合作伙伴來(lái)打造這個(gè)生態(tài)圈。中國(guó)銀聯(lián)在選擇合作伙伴上有什么樣的標(biāo)準(zhǔn)或者是策略？
柴洪峰：首先，我所理解的銀聯(lián)的合作平臺(tái)是一個(gè)完全開(kāi)放的平臺(tái)。在符合基本標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)模式規(guī)范的基礎(chǔ)上，只要在任何一點(diǎn)上能產(chǎn)生共贏，只要是對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利，就可以產(chǎn)生共識(shí)，就可以進(jìn)行合作。銀聯(lián)的合作面非常廣，在金融IC卡方面有一個(gè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，在移動(dòng)支付方面也有一個(gè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，各方共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
李強(qiáng)強(qiáng)：你認(rèn)為五年以后的支付會(huì)是一個(gè)什么形式？電子貨幣和現(xiàn)金鈔票的比例各自會(huì)占到多少？
柴洪峰：五年以后，人們還是會(huì)到ATM取款。在銀聯(lián)成立的時(shí)候，100元中有2元是通過(guò)卡支付；隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，通過(guò)社會(huì)各界的努力，到2012年底，100元中有43元是通過(guò)卡支付。我個(gè)人預(yù)測(cè)，中國(guó)大陸在2030年，90%以上的支付都將是電子貨幣的形式。在電子貨幣主導(dǎo)的形態(tài)下，到2030年，ATM機(jī)可能被當(dāng)做應(yīng)急設(shè)備來(lái)使用，當(dāng)支付所使用的相應(yīng)電子設(shè)備突然壞掉時(shí)，才通過(guò)ATM機(jī)獲取新的電子貨幣通行載體應(yīng)急。目前這樣的技術(shù)可能在實(shí)驗(yàn)室實(shí)現(xiàn)，普及還需要一個(gè)過(guò)程。
對(duì)于移動(dòng)支付未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，我認(rèn)為，首先，產(chǎn)業(yè)各方秉持“開(kāi)放、合作、共贏”的核心理念，繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品資源、客戶(hù)資源、商圈資源的開(kāi)放和共享，為全社會(huì)提供具有統(tǒng)一使用體驗(yàn)的產(chǎn)品和服務(wù)。其次，產(chǎn)業(yè)各方積極開(kāi)展商業(yè)創(chuàng)新與實(shí)踐，建立可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)和業(yè)務(wù)模式。再次是通信行業(yè)與金融行業(yè)將開(kāi)展跨行業(yè)、多層次合作。
李強(qiáng)強(qiáng)：對(duì)于移動(dòng)支付的未來(lái)發(fā)展，你有何建議？
柴洪峰：我認(rèn)為，首先要倡導(dǎo)對(duì)移動(dòng)支付國(guó)標(biāo)、行標(biāo)的宣傳貫徹，建議商業(yè)銀行等金融企業(yè)、非金融支付機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營(yíng)商在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化地開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。保障持卡人權(quán)益和支付安全。
其次，希望政府部門(mén)在政策導(dǎo)向上能保護(hù)好、引導(dǎo)好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，切實(shí)做好標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、規(guī)范經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管工作。既不缺位也不越位。相關(guān)部委應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，協(xié)同為產(chǎn)業(yè)各方提供支持，制定公共服務(wù)業(yè)準(zhǔn)入政策，讓移動(dòng)支付能真正有條件成為多應(yīng)用、多行業(yè)合作的典范。
提倡產(chǎn)業(yè)各方根據(jù)各自業(yè)務(wù)特點(diǎn)和利益訴求，在開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)各自找到合適的發(fā)展空間。建議產(chǎn)業(yè)各方發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，聯(lián)合發(fā)展，共同參與TSM等基礎(chǔ)設(shè)施開(kāi)發(fā)；提倡商圈共享、資源共享，達(dá)到社會(huì)資源效益的最大化。
第7篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
關(guān)鍵詞：手機(jī)支付；RFID
1 手機(jī)支付的概念
手機(jī)支付也稱(chēng)為移動(dòng)支付，是指允許移動(dòng)用戶(hù)使用其手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。是將RFID技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)相結(jié)合的方案，以更好地實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
2 基于RFID的手機(jī)支付三大主流技術(shù)
2.1 NFC技術(shù)
NFC，又稱(chēng)近距離無(wú)線通信，是一種短距離的高頻無(wú)線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸（在十厘米內(nèi)）交換數(shù)據(jù)。其工作頻率在13.65M。NFC設(shè)備可以用作非接觸式智能卡、智能卡的讀寫(xiě)器終端以及設(shè)備對(duì)設(shè)備的數(shù)據(jù)傳輸鏈路。目前較為典型的應(yīng)用場(chǎng)景有：無(wú)接觸支付、交通運(yùn)輸、醫(yī)療健康、方便易用、智能目標(biāo)、社交媒體。
2.2 SIMPASS技術(shù)
SIMpass技術(shù)融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)，或者稱(chēng)為雙界面SIM卡，其工作頻率在13.65M。SIMpass卡非接觸面可以支持非接觸移動(dòng)支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用。接觸界面可實(shí)現(xiàn)電信應(yīng)用，完成手機(jī)卡的正常功能。目前較為典型的應(yīng)用場(chǎng)景有：公共交通、電子入場(chǎng)券等城市一卡通應(yīng)用、小額支付、安全控制（身份認(rèn)證、門(mén)禁等）。
2.3 RF-SIM技術(shù)
RF是無(wú)線射頻技術(shù)，把RF與普通SIM相結(jié)合組成的卡，就是RFSIM卡。使用RFSIM卡，無(wú)需更換手機(jī)，其工作頻率在2.4G。RF-SIM卡的用戶(hù)能夠通過(guò)空中下載的方式實(shí)時(shí)更新手機(jī)中的應(yīng)用程序或者給帳戶(hù)充值，從而使手機(jī)真正成為隨用隨充的智能化電子錢(qián)包。RFSIM既具備手機(jī)的全部功能，又可以應(yīng)用在門(mén)禁識(shí)別系統(tǒng)，物流管理系統(tǒng)，廣告信息系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)，電子票務(wù)系統(tǒng)，以及酒店預(yù)訂系統(tǒng)等等領(lǐng)域均可應(yīng)用。目前較為典型的應(yīng)用場(chǎng)景主要有：校園一卡通、企業(yè)一卡通、社區(qū)一卡通、消費(fèi)一卡通等。
2.4三大主流技術(shù)優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比
NFC優(yōu)勢(shì)：技術(shù)成熟、功能全面、有商用案例是其最大的優(yōu)勢(shì)。
NFC劣勢(shì)：需要定制手機(jī)終端，SIM/UIM卡不能控制業(yè)務(wù)邏輯，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商控制產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)植焕FC的專(zhuān)利掌握在國(guó)外廠商的手中。
SIM-Pass優(yōu)勢(shì)：工作在13.56MHz下，將應(yīng)用信息和RFID模塊都集成到SIM/UIM卡中，對(duì)運(yùn)營(yíng)商十分有利，用戶(hù)也無(wú)需更換手機(jī)終端。
SIM-Pass劣勢(shì)：不同手機(jī)終端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要進(jìn)行適配，目前，手機(jī)適配率只能達(dá)到20%左右。
RF-SIM優(yōu)勢(shì)：一種新型的RFID產(chǎn)品，采用了2.4GHz的通信頻率。用戶(hù)只需要更換UIM卡即可使用，從手機(jī)成本、業(yè)務(wù)控制角度來(lái)說(shuō)是運(yùn)營(yíng)商的最佳選擇。
RF-SIM劣勢(shì)：工作頻點(diǎn)與銀行、公交等主要行業(yè)的POS機(jī)不一致，因此重心布放POS終端，需要大量的成本。
3 手機(jī)支付的商業(yè)模式分析
移動(dòng)支付的商業(yè)模式未來(lái)會(huì)有四種商業(yè)模式存在：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的模式，以銀行為主體的模式，以第三方服務(wù)提供商為主體的模式以及銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的模式。
（1）以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，電信運(yùn)營(yíng)商擁有靠近手機(jī)用戶(hù)的優(yōu)勢(shì)。
（2）以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，銀行擁有靠近銀行卡用戶(hù)的優(yōu)勢(shì)。
（3）以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)，這種模式是指獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商的第三方運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。
（4）銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的模式。這種模式能整合移動(dòng)及銀行的資源，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，形成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手之勢(shì)。
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈參與者眾多，合作模式多元化趨勢(shì)明顯，目前還各類(lèi)廠商的主導(dǎo)地位還未形成。長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展將呈現(xiàn)三個(gè)階段。
快速發(fā)展期：由于手機(jī)支付市場(chǎng)前景得到業(yè)界普遍認(rèn)同，電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)和第三方支付廠商通過(guò)在細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行資源整合，將逐漸取得差異化市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，在競(jìng)合發(fā)展過(guò)程中形成三足鼎立的態(tài)勢(shì)。
平臺(tái)整合期：多樣化支付平臺(tái)在普及的基礎(chǔ)上進(jìn)一步形成整合，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)整體開(kāi)放的趨勢(shì)下，具備較強(qiáng)用戶(hù)服務(wù)能力的電信運(yùn)營(yíng)商、一體化支付服務(wù)提供商在品牌效應(yīng)和終端支持下逐漸占據(jù)市場(chǎng)主動(dòng)。
商業(yè)融合期?？缙脚_(tái)融合后，產(chǎn)業(yè)界限被打破，手機(jī)支付環(huán)境完全開(kāi)放，新的商業(yè)模式開(kāi)始出現(xiàn)，更多的力量涌入移動(dòng)支付市場(chǎng)，合作模式趨于成熟，各類(lèi)移動(dòng)支付服務(wù)提供商進(jìn)入全面產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。
4 結(jié)論
2011年8月31日，央行公布了第二批獲得第三方支付牌照的13家企業(yè)名單，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商均不在列。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商想要單獨(dú)發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，顯然不能成為上策。手機(jī)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈主體涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，最難的不是技術(shù)，而是利益平衡。其目前的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系主要存在于以中國(guó)移動(dòng)為代表的運(yùn)營(yíng)商、以銀聯(lián)為代表的金融機(jī)構(gòu)，以及其他第三方支付平臺(tái)。幾方巨頭都想獲得主導(dǎo)權(quán)，這導(dǎo)致我國(guó)手機(jī)支付這塊“蛋糕”還在發(fā)展初期就被混亂瓜分，各推各的。手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)這些年一直在帶著鐐銬摸索，產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方開(kāi)放不夠，合作不多，是過(guò)去沒(méi)出現(xiàn)成功案例的重要原因。故提出以下兩點(diǎn)發(fā)展建議。
（1）借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈需要各環(huán)節(jié)的配合，每一家都應(yīng)該有發(fā)展的機(jī)會(huì)。
（2）立足消費(fèi)者，為消費(fèi)提供了一個(gè)新的、便捷的、省時(shí)的、及時(shí)的支付渠道必定是手機(jī)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。結(jié)合國(guó)內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，是否可以考慮13.56M與2.4G并存發(fā)展，手機(jī)支付與一卡通充分融合。13.56M與2.4G有各自的優(yōu)劣，移動(dòng)支付需要兩種標(biāo)準(zhǔn)互補(bǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳曉勤等.移動(dòng)支付改變生活：電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付探索與實(shí)踐.人民郵電出版社2012.5
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[3]丁蕾.移動(dòng)支付在我國(guó)的發(fā)展. E-BUSINESS， 2009 （07）
第8篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 移動(dòng)網(wǎng)絡(luò) 手機(jī)網(wǎng)民
中圖分類(lèi)號(hào)：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082 （2013）11-0045-01
一、移動(dòng)支付的發(fā)展
移動(dòng)支付也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。
移動(dòng)支付發(fā)展到今天為止一共經(jīng)歷了三個(gè)大的階段。
1.第一個(gè)階段就是用手機(jī)的短信息與我們的銀行賬戶(hù)捆綁在一起，進(jìn)行支付的模式。這一模式主要是將用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼與用戶(hù)的銀行賬號(hào)建立連接捆綁在一起，這樣來(lái)完成用戶(hù)的支付過(guò)程。
2.第二個(gè)階段就是利用了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)WAP和JAVA的支付模式。這種方式既可以在支付過(guò)程中通過(guò)瀏覽器或客戶(hù)端直接登錄，也可以采用將客戶(hù)信息與銀行賬號(hào)捆綁的方式進(jìn)行支付。
3.第三階段是一種新型的，與以往的移動(dòng)支付截然不同的，比較成熟的一種非接觸式移動(dòng)支付模式。
二、移動(dòng)支付的必然性分析
1.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的結(jié)果
隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)也慢慢滲透到我們?nèi)粘Ｉ畹男枨笾衼?lái)了。首先，由于3G時(shí)代的到來(lái)，人們運(yùn)用手機(jī)上網(wǎng)不再受到網(wǎng)速的制約，這為移動(dòng)支付提供了技術(shù)支持。其次，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得網(wǎng)民人數(shù)的大幅度提高，這為移動(dòng)支付奠定了市場(chǎng)份額。最后，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展到時(shí)它必然與金融事業(yè)相結(jié)合，使得移動(dòng)支付變得安全可靠，這為移動(dòng)支付提供了安全保障。
2.手機(jī)智能化的結(jié)果
目前手機(jī)電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代周期逐漸縮短，現(xiàn)在我們幾乎都是人手一個(gè)智能機(jī)，主要是因?yàn)椋墓δ芤呀?jīng)跟電腦同步了，就相當(dāng)于一個(gè)掌上電腦，再加上移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使得智能機(jī)的運(yùn)用更加廣泛普及，人們的手機(jī)是不離身的，每天上下班的時(shí)間手機(jī)就成為了他們的移動(dòng)電腦，在上面進(jìn)行閱讀新聞、購(gòu)物、聊天交友等。據(jù)調(diào)查顯示：截止2013年6月起人們利用手機(jī)支付在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中占了17.1%，所以手機(jī)智能化，也是導(dǎo)致移動(dòng)支付的一個(gè)必不可少的因素。
3.社會(huì)發(fā)展需求
隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的發(fā)展成熟，手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量也不斷增加。據(jù)32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果顯示：截至2013年6月底，手機(jī)在線支付網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7911萬(wàn)，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個(gè)百分點(diǎn)；手機(jī)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7636萬(wàn)，使用率為16.5%，較2012年12月底提升3.3個(gè)百分點(diǎn)。由此我們不難發(fā)現(xiàn)移動(dòng)生活也成了人們生活中必不可少的一部分。
三、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及其原因分析
1.相關(guān)配套法規(guī)不完善
移動(dòng)支付在日本韓國(guó)和許多歐洲國(guó)家之所以能大力發(fā)展甚至步入成熟期，主要是因?yàn)楸緡?guó)有著完善和配套的法律支撐。而在我國(guó)，移動(dòng)支付規(guī)模之所以這么少，并且困難重重，舉步維艱，是由于至今為止我國(guó)還沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)完善和保障移動(dòng)支付的發(fā)展。我國(guó)電子商務(wù)法律體系的不健全，國(guó)家政策支撐力度不大，這就導(dǎo)致了法律體系的不健全。
2.目前NCF手機(jī)在我國(guó)的推廣受限
NCF手機(jī)是指帶有NFC模塊的手機(jī)。帶有NFC模塊的手機(jī)可以做很多相應(yīng)的應(yīng)用。NFC是Near Field Communication縮寫(xiě)，即近距離無(wú)線通訊技術(shù)，也就是可以通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)真正的手機(jī)支付。
NCF手機(jī)之所以推廣受限，首先是因?yàn)榧夹g(shù)上不能支撐，因?yàn)镹CF的支付會(huì)受到手機(jī)金屬外殼的影響而導(dǎo)致支付不成功。其次，在當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作中主要以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體和以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式。而這種模式還沒(méi)有與NFC技術(shù)相結(jié)合。最后移動(dòng)通訊廠商和金融業(yè)主之間的合作沒(méi)能實(shí)現(xiàn)廣泛的推廣，在我國(guó)推廣NCF手機(jī)的只有HTC一家手機(jī)廠商這一系列原因就導(dǎo)致移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈不能協(xié)調(diào)發(fā)展。
3.移動(dòng)支付的安全問(wèn)題
在我國(guó)電子商務(wù)的安全問(wèn)題，是制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。而移動(dòng)支付的也存在很大的安全隱患，這也是制約移動(dòng)支付發(fā)展的原因之一。
首先是因?yàn)?，移?dòng)支付就是將手機(jī)變成了"手機(jī)卡+信用卡"，使得使用移動(dòng)支付的環(huán)境變得多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也高于普通信用卡。其次，銀行將所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給移動(dòng)支付用戶(hù)的做法，使得移動(dòng)支付只能應(yīng)用于小額支付范圍，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。
四、個(gè)人建議
1.完善相關(guān)的法律體系
在現(xiàn)代這樣一個(gè)法制社會(huì)中，都需要法律來(lái)維持社會(huì)的治安和穩(wěn)定，才能是社會(huì)健全的發(fā)展，而移動(dòng)支付也是不可忽視的一部分。所以國(guó)家應(yīng)該大力加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，保障移動(dòng)支付能在一個(gè)安全的環(huán)境下進(jìn)行。
2.硬件設(shè)施的開(kāi)發(fā)與普及
NCF的推廣和應(yīng)用必須簡(jiǎn)歷在硬件設(shè)施足夠支撐的前提下。所以，優(yōu)化硬件設(shè)施也是完善移動(dòng)支付必不可少的途徑。移動(dòng)開(kāi)發(fā)商除了要完善手機(jī)本身的功能以外，也不能忽視了它在移動(dòng)支付這部分的價(jià)值。所以運(yùn)用NCF技術(shù)，大力推廣移動(dòng)支付。
3.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行的合作
移動(dòng)支付的前提就是運(yùn)營(yíng)商與銀行的合作，只有他們相互合作共贏，這樣才能促進(jìn)移動(dòng)支付的大力發(fā)展。目前市場(chǎng)與移動(dòng)終端合作比較多的就是招商銀行的移動(dòng)支付端。銀行客戶(hù)端在手機(jī)上面的使用應(yīng)該能受到保障，同時(shí)實(shí)現(xiàn)手機(jī)實(shí)名制，這樣不僅是對(duì)移動(dòng)支付安全的一種保障，也是對(duì)于個(gè)人人生財(cái)產(chǎn)的保障。
參考文獻(xiàn)
[1]中國(guó)電信移動(dòng)支付研究組.編著《走進(jìn)移動(dòng)支付開(kāi)啟物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商務(wù)之門(mén)》2012年6月出版
第9篇：對(duì)移動(dòng)支付的建議范文
[關(guān)鍵詞]近距離移動(dòng)支付 感知價(jià)值 網(wǎng)絡(luò)外部性 消費(fèi)者用戶(hù) 接受行為
[分類(lèi)號(hào)]F713.55 F224.7
目前，我國(guó)的移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，各種基于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用相繼出現(xiàn)，讓人目不暇接，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)即時(shí)通訊、移動(dòng)銀行以及移動(dòng)支付等。據(jù)工業(yè)與信息化部統(tǒng)計(jì)，截至2010年12月末，全國(guó)移動(dòng)電話用戶(hù)為8.59億，穩(wěn)居世界第一，而各種增值服務(wù)業(yè)務(wù)給電信企業(yè)帶來(lái)1 947億元的年收入，同比增長(zhǎng)19.O％，占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的21.66％，其所占主營(yíng)業(yè)務(wù)比例呈逐年上升趨勢(shì)。移動(dòng)商務(wù)給移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商及相關(guān)企業(yè)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間和利潤(rùn)空間。然而，移動(dòng)商務(wù)的健康發(fā)展離不開(kāi)安全、高效的支付業(yè)務(wù)的支撐，移動(dòng)支付是順利完成移動(dòng)商務(wù)交易的關(guān)鍵。移動(dòng)支付指交易雙方為了買(mǎi)賣(mài)某種商品或服務(wù)而通過(guò)移動(dòng)設(shè)備交換金融價(jià)值的過(guò)程，這里的移動(dòng)設(shè)備可以是手機(jī)、PDA等終端設(shè)備，一般即指利用手機(jī)完成的支付活動(dòng)。我國(guó)移動(dòng)支付尚處于起步階段，但發(fā)展迅速，各運(yùn)營(yíng)商、主要金融機(jī)構(gòu)、第三方支付企業(yè)紛紛推出自己的移動(dòng)支付方案，但標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一。如中國(guó)移動(dòng)的“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)；中國(guó)聯(lián)通與建設(shè)銀行合作推出的手機(jī)支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；中國(guó)電信與付費(fèi)通合作的手機(jī)繳費(fèi)業(yè)務(wù)；中國(guó)銀聯(lián)推出的CUPMobile支付業(yè)務(wù)；支付寶的移動(dòng)支付服務(wù)等。移動(dòng)通信技術(shù)和移動(dòng)商務(wù)的快速發(fā)展給移動(dòng)支付的應(yīng)用帶來(lái)難得的機(jī)遇，移動(dòng)支付的市場(chǎng)潛力巨大。
移動(dòng)支付根據(jù)支付的金額可以分為微支付、小額支付和大額支付；根據(jù)支付賬戶(hù)分為手機(jī)賬戶(hù)支付、手機(jī)綁定銀行卡支付、第三方賬戶(hù)(如支付寶賬戶(hù))支付等；根據(jù)支付用戶(hù)所處的地理位置分為遠(yuǎn)程支付和近距離支付，遠(yuǎn)程支付不受地理位置限制，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸信息進(jìn)行支付，而近距離非接觸移動(dòng)支付指通過(guò)安全的近距離通信技術(shù)，使用移動(dòng)通信終端，實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移功能的支付方式。消費(fèi)者只需將內(nèi)置近距離通信芯片的手機(jī)靠近專(zhuān)用終端，輸入密碼或者利用指紋識(shí)別技術(shù)授權(quán)即可完成支付，可以廣泛用于商場(chǎng)、酒店、便利店、停車(chē)場(chǎng)等場(chǎng)所。這種支付模式對(duì)消費(fèi)者而言相當(dāng)便利、時(shí)尚，對(duì)商戶(hù)而言則可以提高支付處理效率，增加交易額。隨著終端技術(shù)的快速發(fā)展，這種近距離非接觸移動(dòng)支付將成為主要的移動(dòng)支付手段。目前，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)已經(jīng)發(fā)展該支付模式的試點(diǎn)，但用戶(hù)接受情況卻不容樂(lè)觀。相比移動(dòng)支付服務(wù)提供方的熱情，消費(fèi)者顯得猶豫，這嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，研究消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的接受行為迫在眉睫。
1 文獻(xiàn)回顧
用戶(hù)接受(acceptance)行為指用戶(hù)對(duì)某新型的產(chǎn)品或服務(wù)從認(rèn)識(shí)到使用的行為過(guò)程，也稱(chēng)為用戶(hù)采納(adoption)行為。用戶(hù)接受理論主要涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)心理學(xué)和行為科學(xué)等，早期主要理論及模型有理理論(theory of reasoned action，TRA)、計(jì)劃行為理論(theory 0f planned behavior，TPB)、技術(shù)接受模型(technology acceptance model，TAM)、創(chuàng)新擴(kuò)散理論(innovation diffusion theory，IDT)、網(wǎng)絡(luò)外部性理論(network externality，NE)等。上述模型中，應(yīng)用最為廣泛的還是Davis提出的TAM，其局限性在于僅對(duì)組織內(nèi)部員工對(duì)信息系統(tǒng)的接受具有很好的解釋作用，且僅涉及感知易用性與感知有用性?xún)蓚€(gè)外部變量。為了克服單一模型的弱點(diǎn)，近期研究多傾向于將上述模型整合，以解釋不同環(huán)境下的用戶(hù)對(duì)于新型技術(shù)、商務(wù)模式、產(chǎn)品或服務(wù)的接受行為。例如，Taylor和Todd將TAM與TPB的組合模型decomposed theory ofplanned behavior(DTPB)，用于解釋信息技術(shù)的使用。Venkatesh、Morris和Davis在對(duì)主流模型進(jìn)行了比較和研究之后提出用戶(hù)接受信息技術(shù)的統(tǒng)一模型(uni―fled theory of acceptance and use 0f technology，UTA―UT)，并驗(yàn)證了其優(yōu)越性。Nicolas、Castillo和Bouw―man將TAM與IDT結(jié)合用于解釋移動(dòng)服務(wù)的接受，其中驗(yàn)證了感知柔性(flexibility)對(duì)感知有用性的積極影響。Kuo和Yen在TAM基礎(chǔ)上增加個(gè)人創(chuàng)新意識(shí)作為感知易用性和感知有用性的前因變量，并同時(shí)考慮感知成本對(duì)態(tài)度和行為的影響，以此模型對(duì)移動(dòng)增值服務(wù)的接受進(jìn)行了研究。
Dahlberg、Mallat和Ondrus 指出移動(dòng)支付的相關(guān)文獻(xiàn)中，從消費(fèi)者角度進(jìn)行的定性研究較多，定量研究較少；移動(dòng)支付用戶(hù)接受的相關(guān)研究主要集中在個(gè)體消費(fèi)者的行為上；實(shí)證研究主要基于TAM和IDT理論，影響其接受的主要積極因素有易用性、有用性、信任、便利性、兼容性、安全、社會(huì)影響、交易速度等，消極因素主要有成本、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)技術(shù)的憂慮等。Shintt2j在TAM基礎(chǔ)上加入信任與感知安全等變量對(duì)手機(jī)錢(qián)包的消費(fèi)者接受行為進(jìn)行了研究。Kim、Mirusmonov和Lee L131對(duì)TAM中感知有用性和感知易用性在移動(dòng)支付環(huán)境下的前因變量進(jìn)行了研究，證實(shí)創(chuàng)新意識(shí)、消費(fèi)者知識(shí)、移動(dòng)性、可按人性、便利性是顯著的外生變量。Schierz、Schilke和Wirtz基于TAM，加入感知兼容性、移動(dòng)性、主管規(guī)范等變量對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)者用戶(hù)接受行為進(jìn)行實(shí)證分析。曹媛媛、李琪基于UTAUT，加入成本因素對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)者用戶(hù)使用行為進(jìn)行了研究。TAM最初用于解釋組織內(nèi)部員工對(duì)技術(shù)的接受行為，而利用TAM及其相關(guān)模型解釋移動(dòng)支付接受行為有許多不當(dāng)之處。組織內(nèi)員工對(duì)某項(xiàng)技術(shù)的采用是以工作為目的的，多數(shù)為強(qiáng)制使用，使用成本由組織承擔(dān)，而消費(fèi)者的接受行為則是以個(gè)人使用為目的，是自愿的，使用成本及一切可能的后果，包括不利的后果均由個(gè)人承擔(dān)。因此從消費(fèi)者角度，而不是從新技術(shù)使用者角度重新構(gòu)建移動(dòng)支付接受模型極為必要。
通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的研究，筆者發(fā)現(xiàn)在用戶(hù)接受行為研究方面：①基于TAM及其相關(guān)模型的消費(fèi)者接受行為研究較多，而基于感知價(jià)值理論的接受行為研究較少，然而，對(duì)個(gè)體消費(fèi)者來(lái)講，需求、價(jià)值、成本和
風(fēng)險(xiǎn)等因素對(duì)其影響更為顯著，因此基于這些理論的研究可能對(duì)解釋消費(fèi)者接受行為更有幫助；②對(duì)籠統(tǒng)的移動(dòng)支付接受研究較多，而針對(duì)某一具體移動(dòng)支付應(yīng)用模式的用戶(hù)接受行為研究幾乎沒(méi)有，由于不同移動(dòng)支付應(yīng)用模式之間有較大的差異，所以研究某具體支付模式的用戶(hù)使用行為更具有現(xiàn)實(shí)意義。本研究基于感知價(jià)值理論及網(wǎng)絡(luò)外部性理論，對(duì)近距離移動(dòng)支付模式的消費(fèi)者用戶(hù)接受行為進(jìn)行研究，旨在證實(shí)影響消費(fèi)者用戶(hù)接受近距離移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素及行為過(guò)程，從而提出促進(jìn)消費(fèi)者接受的策略，為我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)的快速發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
2 理論與假設(shè)
需求是引發(fā)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)的重要?jiǎng)訖C(jī)，而價(jià)值最大化則是進(jìn)行決策的基本原則。營(yíng)銷(xiāo)大師科特勒認(rèn)為，顧客通常不能客觀或精確地判斷產(chǎn)品的客觀價(jià)值，而是基于感知價(jià)值進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)決策。本文基于感知價(jià)值理論和網(wǎng)絡(luò)外部性理論，并考慮消費(fèi)者需求程度、服務(wù)兼容性和消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)對(duì)接受意向的影響，構(gòu)建了近距離移動(dòng)支付的消費(fèi)者用戶(hù)接受模型，如圖1所示：
2.1 感知價(jià)值
感知價(jià)值與購(gòu)買(mǎi)意愿的關(guān)系模型最先由Dodds和Monroe提出，該模型將價(jià)格和感知質(zhì)量作為感知價(jià)值的前因變量，后來(lái)，Wood和Scheer在此基礎(chǔ)上加入感知風(fēng)險(xiǎn)變量，形成了基于感知價(jià)值消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的基本模型。感知價(jià)值是顧客對(duì)某產(chǎn)品或服務(wù)所帶來(lái)的收益和為獲得該產(chǎn)品和服務(wù)所需的付出進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，是對(duì)得與失的平衡。本研究中，消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知利益主要包括實(shí)際用途、便利性、效率的提高等，而消費(fèi)者所需的付出，即感知利失，則包括使用成本和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)者之間的個(gè)體差異，不同消費(fèi)者對(duì)相同產(chǎn)品或服務(wù)的感知價(jià)值不盡相同，感知價(jià)值高的消費(fèi)者其接受意向也相對(duì)較強(qiáng)，因此提出假設(shè)H1。
H1：消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知價(jià)值對(duì)其接受意向具有積極影響。
2.2 感知利益
感知利益既包括現(xiàn)實(shí)利益，如某實(shí)際用途或享受，也包括潛在利益，如便利、效率的提高等。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，近距離移動(dòng)支付服務(wù)的主要功能在于安全高效地完成支付業(yè)務(wù)，因此提出感知有用性和便利性?xún)蓚€(gè)概念。
感知有用性是TAM的核心變量之一，指用戶(hù)認(rèn)為使用某技術(shù)可提高工作績(jī)效的程度。從消費(fèi)者角度看，有用性是產(chǎn)品質(zhì)量的外在表現(xiàn)，而產(chǎn)品質(zhì)量是指產(chǎn)品在完成某項(xiàng)功能或?qū)崿F(xiàn)某種用途方面的能力。既有研究已經(jīng)證明產(chǎn)品質(zhì)量對(duì)感知價(jià)值具有積極的影響，因而感知有用性也可對(duì)感知價(jià)值有相似的作用。此外，大量研究已經(jīng)證實(shí)感知有用性對(duì)技術(shù)接受或采納意向有顯著正相關(guān)關(guān)系，在對(duì)移動(dòng)增值服務(wù)采納方面的研究中也有類(lèi)似的結(jié)果。本研究中，近距離移動(dòng)支付的有用性主要體現(xiàn)在方便快捷地完成支付功能，那么用戶(hù)根據(jù)自己處理支付業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，感知到該服務(wù)對(duì)其越是有用，其對(duì)該服務(wù)的感知價(jià)值和使用意向也就越強(qiáng)，因此，提出假設(shè)H2a和H2b。
H2a：消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知有用性對(duì)感知價(jià)值有積極影響。
H2b：消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知有用性對(duì)接受意向有積極影響。
近距離移動(dòng)支付相比傳統(tǒng)支付方式，可以給用戶(hù)提供更多的便利性，如節(jié)省時(shí)間、提高效率、不必?cái)y帶現(xiàn)金及零錢(qián)等，用戶(hù)只需將手機(jī)一刷就可以完成交易。便利性正是移動(dòng)支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)之一，對(duì)追求時(shí)尚消費(fèi)體驗(yàn)的顧客具有巨大的吸引力。有研究表明，便利性是用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付感知有用性和易用性的前因變量之一，筆者認(rèn)為便利性的增加并不一定導(dǎo)致其有用性的增加，卻可以加強(qiáng)用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的價(jià)值感知。此外，有學(xué)者指出移動(dòng)性(mobility)或無(wú)所不在性(ubiquity)對(duì)移動(dòng)支付的用戶(hù)感知有用性或使用意向有顯著影響，而此特性正是移動(dòng)支付的便利性所在。因此，提出假設(shè)H3。
H3：近距離移動(dòng)支付的便利性對(duì)用戶(hù)感知價(jià)值有積極影響。
服務(wù)交互性是指用戶(hù)與移動(dòng)支付系統(tǒng)之間信息溝通的能力。近距離移動(dòng)支付與銀行卡支付的顯著不同之處在于其強(qiáng)大的交互性，即用戶(hù)隨時(shí)可以進(jìn)行查詢(xún)交易信息，充值、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，而銀行卡的即時(shí)交互性極為有限，須借助在線系統(tǒng)方可完成相關(guān)的業(yè)務(wù)。Dahlberg和OOrni。認(rèn)為，支付及交易信息的可得性是影響用戶(hù)使用移動(dòng)支付的重要因素，移動(dòng)支付的這一特性即為服務(wù)交互性的具體體現(xiàn)。那么，移動(dòng)支付的交互性越強(qiáng)，其功能也越大，感知價(jià)值也越大，因此，提出假設(shè)H4。
H4：服務(wù)交互性對(duì)用戶(hù)感知價(jià)值有積極影響。
2.3 感知成本和風(fēng)險(xiǎn)
為了得到近距離移動(dòng)支付便捷的服務(wù)，用戶(hù)也須承擔(dān)相應(yīng)的付出，主要由經(jīng)濟(jì)成本和非經(jīng)濟(jì)成本組成，前者如手機(jī)硬件升級(jí)和其他相關(guān)費(fèi)用等，而后者主要指各種由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)濟(jì)成本是用戶(hù)為了接受該服務(wù)而需考慮的必不可少的因素之一。不同的消費(fèi)者對(duì)于使用成本的看法差異較大，有的認(rèn)為難以承受，而有些為了享受高科技的服務(wù)則愿意承受較高的成本，為了檢驗(yàn)不同消費(fèi)者的成本承受力對(duì)感知價(jià)值的影響，提出感知成本這一變量。感知成本指相對(duì)于所得期望收益來(lái)講，用戶(hù)對(duì)貨幣支出的評(píng)判。顯然，用戶(hù)對(duì)近距離移動(dòng)支付的感知成本越高，感知價(jià)值則越低，因此，提出假設(shè)H5。
H5：消費(fèi)者感知成本對(duì)感知價(jià)值有消極影響。
非經(jīng)濟(jì)成本往往被用戶(hù)所忽視，本研究中主要指因使用該服務(wù)而給用戶(hù)帶來(lái)的各種潛在的損失，即使用風(fēng)險(xiǎn)。只有當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)被用戶(hù)所感知，形成感知風(fēng)險(xiǎn)，方可對(duì)其行為產(chǎn)生影響。Bauer將消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)定義為被消費(fèi)者感知到的由其行為引發(fā)的各種可能的負(fù)面結(jié)果。相關(guān)研究表明感知風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)多維變量，包括各種類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)，如可能的經(jīng)濟(jì)損失、產(chǎn)品功能可能的缺陷、可能的負(fù)面社會(huì)評(píng)價(jià)等。為了便于研究，本文將感知風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)組合型的變量，其測(cè)量指標(biāo)分別由各個(gè)維度構(gòu)成。一般認(rèn)為感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知價(jià)值和消費(fèi)者采納或接受行為意向有負(fù)面影響，但是也有研究表明，在不同環(huán)境下，感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其結(jié)果變量影響的作用并不相同。為了檢驗(yàn)感知風(fēng)險(xiǎn)在近距離移動(dòng)支付環(huán)境下的作用，特提出假設(shè)H6a、H6b。
H6a：消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知價(jià)值有消極作用。
H6b：消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其接受意向有消極作用。
2.4 網(wǎng)絡(luò)外部性
網(wǎng)絡(luò)外部性指某種產(chǎn)品的價(jià)值隨著使用該產(chǎn)品或兼容產(chǎn)品的用戶(hù)增加而增大的特性。相關(guān)文獻(xiàn)已經(jīng)證實(shí)在移動(dòng)商務(wù)環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)感知有用性、用戶(hù)使用行為的積極作用。對(duì)于近距離移動(dòng)支付的消費(fèi)者用戶(hù)來(lái)講，只有當(dāng)廣泛的商戶(hù)終端網(wǎng)絡(luò)建立起來(lái)以及消費(fèi)者用戶(hù)的迅速增加才可能對(duì)廣大的手機(jī)用戶(hù)形成吸引力。據(jù)此，本研究提出假設(shè)H7a和H7b。
H7a：網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)消費(fèi)者感知價(jià)值具有積極影響。
H7b：網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)消費(fèi)者接受意向具有積極影響。
2.5 消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)
消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)指消費(fèi)者對(duì)創(chuàng)新性的產(chǎn)品或服務(wù)感興趣的程度。由于消費(fèi)者個(gè)性特征和生活環(huán)境的不同，其創(chuàng)新意識(shí)差別較大。現(xiàn)有研究認(rèn)為個(gè)人創(chuàng)新意
識(shí)直接影響其對(duì)新興產(chǎn)品或服務(wù)的接受意向，創(chuàng)新意識(shí)越強(qiáng)的消費(fèi)者，接受意向也越強(qiáng)。那么，對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)講，創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的用戶(hù)對(duì)于試用這種高科技服務(wù)的意愿可能會(huì)很強(qiáng)烈，有時(shí)候甚至不會(huì)考慮其真正的實(shí)用價(jià)值，而是為了獲得一種興奮的體驗(yàn)。因此，提出假設(shè)H8。
H8：消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)對(duì)其接受意向有積極影響。
2.6 服務(wù)兼容性
消費(fèi)者使用近距離移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)，將會(huì)考慮該服務(wù)與已有的銀行賬戶(hù)、移動(dòng)通信賬戶(hù)、支付寶賬戶(hù)等的兼容性。如果移動(dòng)支付系統(tǒng)與已有賬戶(hù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，則會(huì)增加用戶(hù)使用的可能性。本研究中的服務(wù)兼容性指該移動(dòng)支付服務(wù)系統(tǒng)與消費(fèi)者已有的金融賬戶(hù)系統(tǒng)整合的程度。移動(dòng)支付系統(tǒng)較好的兼容性可以為消費(fèi)者及時(shí)處理賬戶(hù)之間的現(xiàn)金流提供條件。據(jù)此，提出假設(shè)H9。
H9：服務(wù)兼容性對(duì)移動(dòng)支付接受意向具有積極影響。
2.7 消費(fèi)者需求
需求是消費(fèi)者行為的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付服務(wù)的需求是其接受行為的重要引發(fā)因素，因此本研究將消費(fèi)者需求納入模型中。在以往TAM相關(guān)模型中，著重從技術(shù)角度研究用戶(hù)行為，并未考慮需求因素，而本文重點(diǎn)從個(gè)體消費(fèi)者角度研究其接受行為，消費(fèi)者對(duì)該服務(wù)的需求程度將是消費(fèi)者進(jìn)行決策的重要影響因素。消費(fèi)者對(duì)該服務(wù)需求越強(qiáng)，其接受意愿也越強(qiáng)，因此，提出假設(shè)H10。
H10：消費(fèi)者對(duì)近距離移動(dòng)支付的需求對(duì)其接受意向具有積極影響。
3 研究設(shè)計(jì)
3.1 變量測(cè)量
大部分變量的測(cè)量指標(biāo)來(lái)自于現(xiàn)有文獻(xiàn)，并稍作修改以適應(yīng)本研究的環(huán)境。感知價(jià)值和感知經(jīng)濟(jì)成本的測(cè)量指標(biāo)來(lái)自于文獻(xiàn)[18]，感知有用性、便利性和接受意向的測(cè)量指標(biāo)來(lái)自于文獻(xiàn)[4]和[13]，消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)的測(cè)量變量來(lái)自于文獻(xiàn)[32]，服務(wù)兼容性的測(cè)量來(lái)自于參考文獻(xiàn)[33]，網(wǎng)絡(luò)外部性的測(cè)量來(lái)自于文獻(xiàn)[29]。此外，將感知風(fēng)險(xiǎn)作為組合型變量，其測(cè)度項(xiàng)來(lái)自于文獻(xiàn)[34]，服務(wù)交互性與消費(fèi)者需求程度系新編變量。
3.2 數(shù)據(jù)收集
采用Likert 7級(jí)量表對(duì)變量進(jìn)行測(cè)量。問(wèn)卷編制后，先對(duì)20名本專(zhuān)業(yè)的部分專(zhuān)家學(xué)者、碩博士研究生進(jìn)行了預(yù)測(cè)試，根據(jù)他們的建議對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了修正，使各問(wèn)項(xiàng)更加清晰和便于理解。本問(wèn)卷的樣本主要選自參加工作的年輕人，采用網(wǎng)上與網(wǎng)下相結(jié)合的方式共發(fā)放問(wèn)卷400份，收到有效問(wèn)卷312份。樣本信息統(tǒng)計(jì)顯示，男性用戶(hù)占54％，女性占46％；本科學(xué)歷以上的用戶(hù)占85％；52％的用戶(hù)曾有過(guò)使用其他類(lèi)型的移動(dòng)支付服務(wù)的經(jīng)歷，但少有使用近距離移動(dòng)支付經(jīng)歷的用戶(hù)，這主要與該服務(wù)普及程度過(guò)低有關(guān)。統(tǒng)計(jì)信息表明該樣本數(shù)據(jù)適合本研究。
3.3 數(shù)據(jù)分析
利用SPSS 13.0軟件通過(guò)最大方差正交旋轉(zhuǎn)對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，結(jié)果如表1所示：首先，樣本的適當(dāng)性檢驗(yàn)系數(shù)KMO的值為0.902，Bartlett球形檢驗(yàn)的結(jié)果比較顯著，表明本樣本適合進(jìn)行因子分析。其次，對(duì)除了感知風(fēng)險(xiǎn)這一組合型變量測(cè)量指標(biāo)之外的其他指標(biāo)進(jìn)行因子分析。結(jié)果顯示共析出10個(gè)特征值大于1的因子，方差解釋率為87.982％，結(jié)構(gòu)清晰，各指標(biāo)在其相關(guān)因子上的負(fù)載均大于0.5，而交叉負(fù)載均小于0.5。
采用SmartPLS 2.0對(duì)測(cè)量模型進(jìn)行分析，通過(guò)composite reliability(CR)和Cronbach’sα的值檢驗(yàn)量表信度，利用average variance extracted(AVE)測(cè)量量表的聚合效度，通過(guò)比較AVE的平方根與因子間相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)差別效度。檢驗(yàn)結(jié)果顯示各因子的CR值均大于0.8，Cronbach’sα值大于0.7，表明量表信度在可接受范圍之內(nèi)；AVE均大于0.5，其平方根均大于所在列的因子間相關(guān)系數(shù)，表明測(cè)量量表的聚合效度和差別效度均可接受，如表2所示：
最后，利用SmartPLS 2.0對(duì)結(jié)構(gòu)模型進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果表明除H5和H9之外的其他假設(shè)均得到支持，消費(fèi)者感知價(jià)值和接受意向的方差解釋率分別達(dá)到49.1％和69.8％，如圖2所示：
3.4 結(jié)果討論
首先，模型中大部分假設(shè)得到支持，因變量的方差解釋率也較高，表明模型可以有效解釋消費(fèi)者用戶(hù)對(duì)近距離移動(dòng)支付服務(wù)的接受行為。其次，從消費(fèi)者感知價(jià)值的前因變量來(lái)看，感知利益中的有用性和便利性對(duì)其影響較大，其次是交互性，而消極的影響因素主要是風(fēng)險(xiǎn)，此外，網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)感知價(jià)值的影響也較顯著。消費(fèi)者感知成本對(duì)感知價(jià)值影響并不顯著，表明消費(fèi)者對(duì)使用該服務(wù)的經(jīng)濟(jì)成本并不在意，而且似乎也在消費(fèi)者可承受的范圍內(nèi)。再次，從消費(fèi)者接受意向的影響因素來(lái)看，起決定性作用的應(yīng)該是消費(fèi)者對(duì)該服務(wù)的需求程度，其次是創(chuàng)新意識(shí)、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知價(jià)值和網(wǎng)絡(luò)外部性，而消費(fèi)者對(duì)服務(wù)兼容性考慮得較少。這表明對(duì)于創(chuàng)新型服務(wù)來(lái)講，需求絕對(duì)是引發(fā)消費(fèi)者接受該服務(wù)的重要因素，而用戶(hù)創(chuàng)新意識(shí)亦可直接影響其使用行為?？梢园l(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者用戶(hù)之所以接受緩慢，主要因?yàn)槿狈?duì)需求的引導(dǎo)和挖掘，另外用戶(hù)對(duì)其中風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂也阻礙了其接受意向。
4 結(jié)論與啟示
本文以近距離非接觸式移動(dòng)支付模式為研究對(duì)象，基于對(duì)該支付模式的分析，對(duì)消費(fèi)者用戶(hù)的接受行為進(jìn)行實(shí)證研究，揭示了影響其接受移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素及作用機(jī)理。結(jié)構(gòu)模型檢驗(yàn)結(jié)果表明感知有用性、便利性、服務(wù)交互性和網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)用戶(hù)感知價(jià)值有積極影響，而感知風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)用戶(hù)感知價(jià)值有顯著的消極影響；消費(fèi)者需求程度、創(chuàng)新意識(shí)、感知價(jià)值對(duì)用戶(hù)接受意向影響較大，而感知風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)用戶(hù)接受意向具有顯著的阻礙作用。本文的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在從近距離移動(dòng)支付服務(wù)的消費(fèi)者和技術(shù)使用者的雙重視角對(duì)消費(fèi)者用戶(hù)的接受行為進(jìn)行了研究，將消費(fèi)者需求程度、網(wǎng)絡(luò)外部性、消費(fèi)者創(chuàng)新意識(shí)等變量與感知價(jià)值理論模型進(jìn)行整合，充分體現(xiàn)了該服務(wù)的特點(diǎn)，有效解釋了用戶(hù)的行為過(guò)程。
