合理的理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：合理的理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：教學(xué)管理；人才；培養(yǎng)方案；建議

這幾年，在教育部領(lǐng)導(dǎo)的正確指引下，通過(guò)全國(guó)本科院校師生的共同努力，各個(gè)院校的教學(xué)條件明顯改善，教學(xué)水平不斷提高，學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度有了明顯的改善，專業(yè)結(jié)構(gòu)和布局日趨合理，應(yīng)用型人才的培養(yǎng)模式更加完善，創(chuàng)新型人才培養(yǎng)取得了初步成效，教師的教學(xué)水平和學(xué)生的學(xué)習(xí)質(zhì)量得到了顯著的提高。

1、關(guān)于本科教學(xué)管理工作的幾點(diǎn)建議

本科院校應(yīng)該從以下幾個(gè)方面完善教學(xué)管理工作：健全本科教學(xué)管理制度,實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、信息化的管理目標(biāo)；完善本科教學(xué)管理科學(xué)化體系,提升本科教學(xué)管理工作水平；提高本科教學(xué)管理隊(duì)伍的素質(zhì)；加強(qiáng)本科教學(xué)環(huán)節(jié)和實(shí)踐環(huán)節(jié)的管理工作，改革質(zhì)量監(jiān)控體系和教學(xué)評(píng)估體系；以本科教學(xué)評(píng)估指標(biāo)體系為標(biāo)準(zhǔn)，全面提升本科教學(xué)管理的層次。

1.1 本科院校的辦學(xué)規(guī)模

考慮到近年本科院校人均培養(yǎng)成本大約在12000元～15000元之間以及各個(gè)院校的師資隊(duì)伍和現(xiàn)有教學(xué)資源的情況下，本科院校在校生的數(shù)量應(yīng)大體控制在2萬(wàn)人左右，個(gè)別規(guī)模較大以及師資隊(duì)伍較強(qiáng)的本科院校，本科在校生的數(shù)量應(yīng)大體控制在3萬(wàn)人左右。這樣，既能維持本科院校的正常運(yùn)營(yíng)，又能較好地提高本科院校的教學(xué)質(zhì)量。

1.2 本科院校的專業(yè)建設(shè)

專業(yè)建設(shè)是本科院校內(nèi)涵建設(shè)的一個(gè)重要組成部分,是提高應(yīng)用型本科院校教學(xué)質(zhì)量和辦學(xué)效益的一項(xiàng)重要舉措。本科院校應(yīng)根據(jù)教育部出臺(tái)的本科專業(yè)目錄，全面優(yōu)化學(xué)科和專業(yè)的布局，完善傳統(tǒng)專業(yè)、增強(qiáng)優(yōu)勢(shì)專業(yè)、突出特色專業(yè)。在經(jīng)過(guò)充分市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增設(shè)就業(yè)前景良好的新專業(yè)，對(duì)部分不適應(yīng)現(xiàn)代信息社會(huì)的傳統(tǒng)學(xué)科以及過(guò)時(shí)陳舊的傳統(tǒng)專業(yè)進(jìn)行橫向和縱向的整合，適當(dāng)增加熱門專業(yè)。此外，從現(xiàn)有的本科專業(yè)中，篩選出就業(yè)相對(duì)比較容易的若干專業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，創(chuàng)建本科院校自身的品牌專業(yè)以及特色專業(yè)，使它們成為各個(gè)本科院校亮麗的名片。

1.3 本科院校的課程建設(shè)

課程建設(shè)是實(shí)現(xiàn)本科院校教育教學(xué)目標(biāo)的基礎(chǔ)工程,是各項(xiàng)教育改革的出發(fā)點(diǎn)和重點(diǎn)。本科院校應(yīng)經(jīng)常修訂和完善本科人才培養(yǎng)方案，形成與時(shí)俱進(jìn)的符合應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的專業(yè)培養(yǎng)方案。優(yōu)化課程建設(shè)體系，創(chuàng)建特色課程。以此為基礎(chǔ)，創(chuàng)建省級(jí)精品課、國(guó)家精品課。如果條件許可，還可以適當(dāng)創(chuàng)建一些符合本科院校自身的雙語(yǔ)教學(xué)課。

1.4 本科院校的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

近年來(lái)，教育部批準(zhǔn)了很多?？茖W(xué)校升格為本科院校，一些本科院校在辦學(xué)定位上出現(xiàn)盲目性、攀比性等問(wèn)題，特別是?？圃盒ｉL(zhǎng)期形成的辦學(xué)模式，使其在各個(gè)方面無(wú)法適應(yīng)本科教學(xué)管理工作，因此，本科院校要繼續(xù)完善教學(xué)質(zhì)量評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，合理規(guī)范課堂教學(xué)、課程考核、實(shí)踐教學(xué)、畢業(yè)論文各個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)，全面推進(jìn)網(wǎng)上評(píng)教，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)評(píng)教、專家評(píng)教、教師相互聽(tīng)課，檢查教案、檢查試卷等相關(guān)工作。

1.5 本科院校的團(tuán)隊(duì)建設(shè)

本科院校團(tuán)隊(duì)建設(shè)中通常存在的一些問(wèn)題:重申報(bào),輕建設(shè)，評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)不夠合理，缺乏優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，團(tuán)隊(duì)成員協(xié)作意識(shí)不強(qiáng)。解決上述問(wèn)題的辦法:建設(shè)有利于團(tuán)隊(duì)建設(shè)的制度環(huán)境，遴選德才兼?zhèn)涞慕虒W(xué)帶頭人，明確團(tuán)隊(duì)建設(shè)的目標(biāo)與任務(wù)，構(gòu)建有利于團(tuán)隊(duì)合作的評(píng)價(jià)機(jī)制。此外，要借助團(tuán)隊(duì)集體的力量，指引青年教師，推出一批教學(xué)改革成果，培育一批教學(xué)骨干，增強(qiáng)教師的業(yè)務(wù)能力，向國(guó)家級(jí)教學(xué)團(tuán)隊(duì)和省級(jí)教學(xué)團(tuán)隊(duì)沖刺。

1.6 本科院校的教學(xué)改革

加強(qiáng)課程體系、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)手段的改革與建設(shè)工作，在盡可能的范圍內(nèi)加大實(shí)踐教學(xué)的比例，推廣網(wǎng)絡(luò)教學(xué)，普及多媒體教學(xué)，推動(dòng)教學(xué)模式從“以教為中心”向“以學(xué)為中心”的人才培養(yǎng)模式的轉(zhuǎn)變，逐步推進(jìn)產(chǎn)學(xué)聯(lián)合培養(yǎng)應(yīng)用型本科生的人才培養(yǎng)模式。

1.7 本科院校的就業(yè)與創(chuàng)業(yè)

提高本科畢業(yè)生的就業(yè)率，是確保本科院校能否持續(xù)發(fā)展的百年大計(jì)。在本科生畢業(yè)前，開設(shè)一些以就業(yè)和創(chuàng)業(yè)為導(dǎo)向的主題講座，為大學(xué)生即將面臨的就業(yè)問(wèn)題以及創(chuàng)業(yè)問(wèn)題，提供支持和服務(wù)。

2、本科人才培養(yǎng)方案的幾點(diǎn)建議

為了適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)對(duì)本科人才的需要，為了機(jī)動(dòng)靈活地配置教育教學(xué)資源，本科人才培養(yǎng)方案必須有針對(duì)性和實(shí)用性地發(fā)展與變革，創(chuàng)建特色鮮明的人才培養(yǎng)體系，盡快建成深受社會(huì)好評(píng)的合格本科院校。

2.1 本科院校人才培養(yǎng)的指導(dǎo)思想

樹立人才培養(yǎng)工作在本科教學(xué)工作中的中心地位，改革人才培養(yǎng)體制，更新人才培養(yǎng)觀念，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，深化課程體系、教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法的改革，完善教學(xué)質(zhì)量，積極培養(yǎng)品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、技能過(guò)硬的應(yīng)用型人才。依照質(zhì)量興校、人才立校的辦學(xué)思想，吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的教育管理模式和人才培養(yǎng)模式，把他們的成功經(jīng)驗(yàn)，充實(shí)到人才培養(yǎng)方案和教育管理過(guò)程中，促進(jìn)本科教學(xué)質(zhì)量再上一個(gè)新的臺(tái)階。

2.2 本科院校的人才培養(yǎng)模式

深入研究教改過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題，完善應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式，探索本科人才培養(yǎng)的新模式，盡量體現(xiàn)個(gè)性培養(yǎng)、特色教育，把人文教育、科學(xué)教育與生態(tài)教育融入到人才培養(yǎng)的全過(guò)程，促進(jìn)學(xué)科交叉、文理融合的培養(yǎng)體系。鼓勵(lì)探索和試驗(yàn)，培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神的應(yīng)用型人才，全面提升本科生的綜合素質(zhì)。

2.3 本科院校的人才培養(yǎng)目標(biāo)

圍繞提高就業(yè)率的戰(zhàn)略需要，根據(jù)辦學(xué)條件和師資力量，遵循重點(diǎn)突出、兼顧一般的原則，培養(yǎng)能吃苦、肯適應(yīng)、能創(chuàng)造、樂(lè)奉獻(xiàn)的應(yīng)用型人才。

2.4 本科院校的人才培養(yǎng)后盾

把提高教學(xué)質(zhì)量作為人才培養(yǎng)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，嚴(yán)格執(zhí)行教學(xué)規(guī)范，加強(qiáng)教學(xué)環(huán)節(jié)的有機(jī)管理，鼓勵(lì)教師啟發(fā)式、討論式和案例式教學(xué)方法的改革與嘗試，鼓勵(lì)教研活動(dòng)的各種新模式，推進(jìn)教研活動(dòng)的制度化和經(jīng)?；４送?，為了擴(kuò)大本科生的視野，積極開展各種主題的教學(xué)講座，邀請(qǐng)知名學(xué)者和教學(xué)名師作報(bào)告，開展青年教師教學(xué)比賽和教學(xué)技能大賽等活動(dòng)，更新教學(xué)觀念，促進(jìn)教學(xué)改革。只有教學(xué)工作的水平得到有效地提高之后，人才培養(yǎng)的目標(biāo)才能腳踏實(shí)地的實(shí)現(xiàn)。

2.5 本科院校人才培養(yǎng)的質(zhì)量監(jiān)控

進(jìn)一步完善教學(xué)質(zhì)量保障體系，充分發(fā)揮“學(xué)評(píng)教”等評(píng)價(jià)機(jī)制的作用，改進(jìn)學(xué)院的教學(xué)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)、規(guī)范的評(píng)估制度，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)水平、課程質(zhì)量的評(píng)估，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)教學(xué)工作的反饋信息的收集與整理工作。

2.6 本科院校的人才培養(yǎng)資源

把優(yōu)化課程體系、豐富課程資源、提升課程質(zhì)量作為人才培養(yǎng)的重點(diǎn)工作。依照本科學(xué)生的個(gè)性化需求，新開一批特色鮮明的課程。建立科學(xué)合理的課程模塊和課程庫(kù)，從人才培養(yǎng)方案入手，突破跨專業(yè)選課的障礙，拓寬學(xué)生選課的范圍，為學(xué)生個(gè)性化的發(fā)展自我創(chuàng)造有利條件。

2.7 本科院校的人才培養(yǎng)改革。

建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的課程體系，改變陳舊的課程設(shè)置狀況，避免課程脫節(jié)和不必要的重復(fù)課程。要優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)，讓必修課和選修課有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建學(xué)科交叉與文理融合的課程體系。要處理好課堂教學(xué)與課外教學(xué)的關(guān)系，在條件許可的情況下，減少課堂學(xué)時(shí)，加強(qiáng)課外指導(dǎo)，使課內(nèi)與課外、校內(nèi)與校外的教學(xué)活動(dòng)形成有機(jī)的整體。適當(dāng)降低必修課比例，加大選修課比例，增加學(xué)生自主學(xué)習(xí)的選擇，促進(jìn)學(xué)生的個(gè)性發(fā)展，培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力。

2.8 本科院校的人才培養(yǎng)實(shí)踐環(huán)節(jié)。

實(shí)踐是對(duì)理論知識(shí)的驗(yàn)證、補(bǔ)充和拓展，旨在培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力。加強(qiáng)本科院校實(shí)驗(yàn)室以及校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)，鼓勵(lì)學(xué)生參與科學(xué)研究和技能訓(xùn)練，適當(dāng)增加實(shí)踐的比例。實(shí)踐安排應(yīng)詳細(xì)與充實(shí)，并要有相應(yīng)的技術(shù)支持。加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)以及創(chuàng)業(yè)教育，啟動(dòng)本科院校與科研院所、對(duì)口企業(yè)聯(lián)合培養(yǎng)人才的機(jī)制。努力開拓產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的渠道，積極推進(jìn)校內(nèi)外的實(shí)踐基地建設(shè)，積極開辟本科學(xué)生實(shí)踐鍛煉與服務(wù)社會(huì)的新渠道，豐富實(shí)踐教學(xué)的方式和途徑。

結(jié)語(yǔ)

教學(xué)管理和人才培養(yǎng)在本科院校的日常工作中占有重要的地位，各個(gè)部門的教學(xué)管理工作都要以人才培養(yǎng)為中心，默契配合，協(xié)調(diào)發(fā)展，真正落實(shí)“教書育人、服務(wù)育人、管理育人”的目標(biāo)。

第2篇：合理的理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：混凝土路面改性瀝青混合料修補(bǔ)

1、概況

隨著廠區(qū)生產(chǎn)任務(wù)的不斷加重，在廠區(qū)道路使用過(guò)程中出現(xiàn)一系列的問(wèn)題，其中混凝土路面出現(xiàn)裂縫是較常見(jiàn)的一種。路面裂縫的出現(xiàn)不僅影響了混凝土道路的正常使用，而且也會(huì)降低其使用壽命，因而引起工程技術(shù)人員的關(guān)注。本文作者結(jié)合多年從事廠區(qū)道路施工及維修的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)裂縫出現(xiàn)的原因及改性瀝青的技術(shù)性能，探析采用改性瀝青修補(bǔ)混凝土路面的維修方案。

2 、混凝土路面裂縫的危害

混凝土路面從力學(xué)性能上講為剛性路面，對(duì)于車輛在行駛過(guò)程中產(chǎn)生的振動(dòng)和沖擊不容易吸收，再加上兩塊路面之間的接縫如果處理不當(dāng)可能會(huì)出現(xiàn)小的臺(tái)階，這就使得路面在使用過(guò)程中出現(xiàn)不均勻的磨損，車輛在出現(xiàn)不均勻磨損的路面行駛時(shí)就會(huì)對(duì)道路產(chǎn)生更大的振動(dòng)和沖擊。其中已經(jīng)出現(xiàn)斷裂的路面就可能在其裂縫處斷裂成板塊，導(dǎo)致路面的整體性受到破壞，進(jìn)而降低混凝土路面承受振動(dòng)和沖擊的能力，久而久之使得混凝土板與道路基層之間出現(xiàn)相對(duì)位移?；谶@種情況，當(dāng)混凝土路面出現(xiàn)裂縫時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處理，避免混凝土路面更大范圍的破壞，造成混凝土路面自身所具有功能的進(jìn)一步喪失。

3、 混凝土路面裂縫出現(xiàn)的原因分析

混凝土路面在使用過(guò)程中，由于受到外界靜載和動(dòng)載的作用容易出現(xiàn)裂縫，因路面的不均勻沉降以及溫度的影響也會(huì)導(dǎo)致變形裂縫的產(chǎn)生。這里所說(shuō)的裂縫一般是可以只憑肉眼就能觀測(cè)到的裂縫，通常有施工裂縫、溫度裂縫、干縮裂縫、荷載裂縫以及沉降裂縫等類型。下面僅對(duì)混凝土路面裂縫出現(xiàn)的原因進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

3.1 沉降作用產(chǎn)生裂縫

造成混凝土路面產(chǎn)生沉降裂縫的原因主要有以下兩種：第一種是在混凝土路面澆筑結(jié)束以后，由于混凝土出現(xiàn)自身沉降而導(dǎo)致混凝土路面產(chǎn)生裂縫；第二種是由于路基未處理好而產(chǎn)生不均勻沉降，進(jìn)而導(dǎo)致路面出現(xiàn)裂縫。而在實(shí)際工作中第二種裂縫比較常見(jiàn)，他對(duì)道路的影響也是最大的。在混凝土路面完成澆筑施工作業(yè)后，混凝土中的骨料和水泥就會(huì)出現(xiàn)下沉。若骨料和水泥在下沉的過(guò)程中受到預(yù)埋件、鋼筋的阻礙使得基礎(chǔ)出現(xiàn)沉降、混凝土模板產(chǎn)生移動(dòng)等情況，就會(huì)使路面內(nèi)部出現(xiàn)剪應(yīng)力和拉應(yīng)力，從而使路面出現(xiàn)沉降裂縫。

3.2 溫度作用產(chǎn)生裂縫

混凝土路面完成澆筑作業(yè)后會(huì)發(fā)生凝結(jié)硬化反應(yīng)。凝結(jié)硬化反應(yīng)進(jìn)行時(shí)將會(huì)產(chǎn)生大量的水化熱，導(dǎo)致混凝土內(nèi)部溫度逐漸升高，混凝土在受熱膨脹作用下就會(huì)在表面產(chǎn)生拉應(yīng)力。隨著時(shí)間的推移，混凝土內(nèi)部的溫度會(huì)逐漸降低，這時(shí)因受到既有混凝土或者路基的約束，會(huì)導(dǎo)致內(nèi)部混凝土受到拉應(yīng)力的作用。在當(dāng)外部氣溫發(fā)生變化時(shí)，也有可能在混凝土表面產(chǎn)生拉應(yīng)力。當(dāng)混凝土所具有的抗拉強(qiáng)度低于溫度作用產(chǎn)生的拉應(yīng)力時(shí)，就會(huì)在混凝土表面和其內(nèi)部產(chǎn)生溫度裂縫。

3.3 干縮作用產(chǎn)生裂縫

在混凝土路面澆筑作業(yè)結(jié)束后，混凝土就開始進(jìn)入硬化階段。而混凝土發(fā)生凝結(jié)硬化后所產(chǎn)生的物質(zhì)其體積要小于原材料的原有體積，在水泥水化作用過(guò)程中所產(chǎn)生的凝膠體會(huì)隨著混凝土內(nèi)部游離水的蒸發(fā)而出現(xiàn)緊縮現(xiàn)象，這就導(dǎo)致混凝土路面出現(xiàn)體積收縮，進(jìn)而使混凝土內(nèi)部和表面受到拉應(yīng)力的作用，當(dāng)混凝土的抗拉強(qiáng)度小于體積收縮所產(chǎn)生的拉應(yīng)力時(shí)，就會(huì)在混凝土內(nèi)部和其表面產(chǎn)生干縮裂縫。

3.4 荷載作用產(chǎn)生裂縫

隨著生產(chǎn)任務(wù)的增加以及快節(jié)奏的生產(chǎn)頻率，廠區(qū)道路上行駛的車輛也在不斷的增多，載重量比較大的特種運(yùn)輸車輛也在相應(yīng)的增加，此時(shí)在廠區(qū)道路上行駛的車輛所產(chǎn)生的荷載勢(shì)必要大于道路最初的設(shè)計(jì)載荷。因此，在混凝土道路使用期間出現(xiàn)的裂縫與道路荷載的增加有著密切的關(guān)系，也正因如此，由于荷載產(chǎn)生的裂縫也成了不可避免的實(shí)際情況。

4、改性瀝青的技術(shù)性能

利用改性瀝青修補(bǔ)混凝土路面，首先必須先了解其技術(shù)性能，為合理使用改性瀝青做好技術(shù)準(zhǔn)備工作。

4.1黏滯性

改性瀝青的黏滯性是反映材料內(nèi)部阻礙其相對(duì)流動(dòng)的一種特性，是劃分瀝青牌號(hào)的主要性能指標(biāo)。

工程中多采用針入度來(lái)表示瀝青的黏滯性，其數(shù)值越小，表明黏度越大，瀝青越硬。

4.2塑性

塑性是指瀝青受外力作用時(shí)產(chǎn)生變形而不破壞，除去外力后仍保持變形后的形狀性質(zhì)，它是瀝青的主要性能之一。

瀝青的塑性用延度表示。延度越大，塑性越好，柔性和斷裂性越好。

4.3溫度穩(wěn)定性

溫度穩(wěn)定性是指瀝青的黏滯性和塑性隨溫度的升降而變化的性能，是瀝青的重要指標(biāo)之一。

工程中使用的瀝青，要求有較好的溫度穩(wěn)定性。溫度穩(wěn)定性通常用軟化點(diǎn)來(lái)表示，瀝青的軟化點(diǎn)不能太低，否則夏季易融化發(fā)軟；但也不能太高，否則不易施工，冬季也易發(fā)生脆裂現(xiàn)象。

4.4大氣穩(wěn)定性

大氣穩(wěn)定性是指瀝青在熱、陽(yáng)光、氧氣和潮濕等因素的長(zhǎng)期綜合作用下抵抗老化的性能。

瀝青的大氣穩(wěn)定性常以蒸發(fā)損失和蒸發(fā)后針入度比來(lái)評(píng)定。蒸發(fā)損失百分?jǐn)?shù)越小和蒸發(fā)后針入度比越大，則表示大氣穩(wěn)定性越高，老化越慢。

5、采用改性瀝青為介質(zhì)的維修方案

5.1材料的選擇

瀝青混合料是由礦料與瀝青結(jié)合料拌和而成的混合料的總稱。通過(guò)瀝青改性，在普通瀝青中摻入丁苯橡膠及抗剝落劑，增加瀝青的延度，提高瀝青與石料的粘結(jié)力，從而達(dá)到高溫穩(wěn)定和低溫抗裂的效果。另外，瀝青混合料的選擇還要根據(jù)破損路面裂縫的寬度和深度進(jìn)行礦料的選擇。

5.2施工要點(diǎn)5.2.1處理破碎板：將原路面嚴(yán)重破碎板、裂縫、板角斷裂等破碎板塊挖除。 5.2.2利用壓縮空氣將碎板、裂縫及板角斷裂等破損處殘余的碎渣吹掃干凈。

5.2.3用粗粒式改性瀝青填補(bǔ)，灑橡膠瀝青粘接油，粘貼50cm寬土工布，搭接≥30cm，最后在土工布上灑粘層油0.5-0.8／。5.2.4在粘層上加鋪瀝青混凝土面層，一般分為二層，下面層較厚（一般4～8cm），采用熱穩(wěn)定性較好的級(jí)配粗粒式或中粒式改性瀝青碎石或改性瀝青混凝土，上面層較薄（一般厚2～5cm），采用防水性能較好的密級(jí)配細(xì)粒式或中粒式瀝青混凝土。

5.3改性瀝青運(yùn)輸時(shí)的質(zhì)量要求

5.3.1運(yùn)輸時(shí)，貯存車箱底板及周壁應(yīng)涂一薄層柴油與水的混合液，防止瀝青粘車。

5.3.2運(yùn)輸過(guò)程中要盡量避免急剎車，減少混合料的離析。

5.3.3運(yùn)輸過(guò)程中應(yīng)考慮溫度影響，并適時(shí)采取保溫措施。

5.3.4做好瀝青拌和與攤鋪兩道工序的連接工作。

5.4改性瀝青的攤鋪工藝要求

攤鋪工作進(jìn)行前，應(yīng)先檢查攤鋪機(jī)的熨平板寬度和高度是否適當(dāng)，并調(diào)好攤鋪機(jī)的自動(dòng)找平裝置，根據(jù)路面寬度，盡可能的采取整幅攤鋪工藝。攤鋪時(shí)應(yīng)注意：混合料的溫度、松鋪系數(shù)、施工氣溫、攤鋪機(jī)的速度以及接茬處的處理等各方面因素對(duì)攤鋪效果的影響。

5.5改性瀝青的碾壓工藝施工要點(diǎn)

5.5.1改性瀝青的碾壓方式包括：初壓、復(fù)壓和終壓。

5.5.2碾壓過(guò)程中應(yīng)注意：①碾壓工作必須在能獲得最大密實(shí)度的溫度條件下連續(xù)不間斷作業(yè)；②碾壓開始位置和終止位置不能處于同一斷面。③在碾壓區(qū)域不得隨便調(diào)頭、轉(zhuǎn)向和停機(jī)；④切忌對(duì)向碾壓。⑤碾壓彎道應(yīng)從內(nèi)測(cè)向外側(cè)，高處向低處依次碾壓。⑥碾壓縱坡路段時(shí)，不論是上坡還是下坡均應(yīng)朝向低坡方向碾壓，避免混合料產(chǎn)生滑移。

5.5.3接茬處的碾壓

接茬處的處理質(zhì)量是評(píng)定路面質(zhì)量的一項(xiàng)重要指標(biāo)，它的好壞直接影響到路面的平整度和使用壽命，根據(jù)廠區(qū)道路的具體情況，對(duì)于接茬的處理如下：①提前將接茬處做好清理，并用壓縮空氣吹掃。②充分加熱熨平板，確定好攤鋪厚度，調(diào)整好熨平板的仰角，打開攤鋪機(jī)震動(dòng)均勻攤鋪，均勻加速。③采用壓路機(jī)先橫壓后順壓，壓路機(jī)在新鋪的路面，由10-20cm，逐漸橫移直到整個(gè)滾輪進(jìn)入新鋪層上，然后再順壓，先靜壓后振動(dòng)，隨時(shí)用尺子檢測(cè)平整度，超出標(biāo)準(zhǔn)部分宜采用噴燈加熱，進(jìn)行填料或清除多余的混合料。

6 結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于混凝土路面來(lái)說(shuō)，由于受到外界增大荷載作用、溫度作用、干縮作用以及沉降作用的影響而出現(xiàn)裂縫已成為不可避免的實(shí)際情況，為了避免裂縫對(duì)混凝土路面的使用造成不可挽回的損失，作為工程技術(shù)人員應(yīng)該在路面出現(xiàn)輕微裂縫時(shí)就采取適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行處理，避免裂縫加寬加大，以便延長(zhǎng)廠區(qū)道路的使用壽命。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹永先.道路工程施工[M].北京：化學(xué)工業(yè)出版社，2010.1，25-56

[2]佟德增，關(guān)曉龍．水泥混凝土路面施工期間產(chǎn)生裂縫原因及處理方法[J]．吉林交通科技，2010(3)，176-177

[3]劉金海．水泥混凝土路面早期裂縫的原因及處理方法[J]．交通世界(建養(yǎng).機(jī)械)，2011(1)，98-99

第3篇：合理的理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)；哲學(xué)；戰(zhàn)略

與一般的充滿各種理論、公式、算法、數(shù)字讓人們看得暈頭轉(zhuǎn)向、而看完之后依然迷惑無(wú)助的大多數(shù)理財(cái)書籍不同，美國(guó)著名理財(cái)顧問(wèn)卡爾?理查茲根據(jù)自己20年的理財(cái)顧問(wèn)經(jīng)驗(yàn)寫成的《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書》通過(guò)簡(jiǎn)單的經(jīng)驗(yàn)規(guī)則和財(cái)務(wù)捷徑，給讀者提供了12個(gè)明晰的理財(cái)步驟，使理財(cái)問(wèn)題變得非常簡(jiǎn)單。讀罷此書，筆者深深感受到看似很務(wù)實(shí)的理財(cái)問(wèn)題原來(lái)也是一個(gè)很務(wù)虛的哲學(xué)問(wèn)題。所謂“哲學(xué)問(wèn)題”，就是最基本的三個(gè)問(wèn)題：我是誰(shuí)？我從哪里來(lái)？我到哪里去？事實(shí)上，理財(cái)就是回答這三個(gè)哲學(xué)問(wèn)題的制定戰(zhàn)略的過(guò)程。

一、我是誰(shuí)？我從哪里來(lái)？

我們每個(gè)人都是一個(gè)熟悉的陌生人，我們并不清楚我們到底是誰(shuí)？我們是怎樣對(duì)待金錢的？我們是怎樣分配我們的時(shí)間、金錢和精力的？要搞清楚這些就要向后看我們過(guò)去的行為蹤跡和行為檔案，抽身出來(lái)看過(guò)去的自己到底是一個(gè)什么樣的人？到底干了些什么？這樣做的目的就是發(fā)現(xiàn)自己過(guò)去分配時(shí)間、金錢和精力等資源時(shí)所犯的致命錯(cuò)誤。比如，理財(cái)師可以問(wèn)你或你自己可以問(wèn)自己平時(shí)是怎樣花錢的？這是一個(gè)不問(wèn)不知道，一問(wèn)嚇一跳的問(wèn)題。你如果有保留購(gòu)物清單和賬單的習(xí)慣，當(dāng)你仔細(xì)看一看你的購(gòu)物清單和賬單就會(huì)發(fā)現(xiàn)，你把很多時(shí)間和金錢其實(shí)都花在了不太重要的事物上，反而忽略了那些真正重要的事物。比如，女士們不妨打開你們的衣柜算一算，那些塞滿了衣柜的衣服加起來(lái)總價(jià)值是多少？想一想你現(xiàn)在買的衣服是不是幾年以后還有價(jià)值！面對(duì)過(guò)去的一個(gè)有效方法就是給五年前、十年前的自己寫一封信，在寫這封信之前要看清楚自己五年前、十年前到底是什么樣的？你那時(shí)操心的、關(guān)心的、希望的到底是什么？對(duì)在哪里？錯(cuò)在哪里？我們面對(duì)未來(lái)可以不清楚，但是面對(duì)過(guò)去可以做一個(gè)合格的諸葛亮。我們不能改變過(guò)去，但是可以通過(guò)反省過(guò)去讓自己變得更加明智，這種明智有助于我們更加清醒地面對(duì)未來(lái)。

二、我到哪里去？

就像一個(gè)真正的醫(yī)生要先仔細(xì)詢問(wèn)病人的身體狀況，對(duì)病人的各種癥狀進(jìn)行認(rèn)真檢測(cè)和診斷后才開處方一樣，在制定一份合理的理財(cái)方案之前要先找到未來(lái)自己真正的理財(cái)目標(biāo)，否則面對(duì)一堆錢，面對(duì)理財(cái)師給你的各種理財(cái)方案你常常會(huì)左右搖擺、無(wú)所適從，剛要選定這個(gè)，又發(fā)現(xiàn)那個(gè)可能更好，原因就是你心里各種理財(cái)目標(biāo)在混戰(zhàn)，選定了一種方案，就意味著選定了一種目標(biāo)，而那些被舍棄的目標(biāo)會(huì)時(shí)不時(shí)地浮現(xiàn)在你的腦海里。有一個(gè)非常簡(jiǎn)單實(shí)用的方法就是在制定理財(cái)方案前理財(cái)師連續(xù)問(wèn)你或你自己連續(xù)問(wèn)自己五個(gè)“為什么”，第一個(gè)問(wèn)題是“錢為什么對(duì)你很重要？”，你給出的答案可能是淺薄的，但順著這個(gè)淺薄的答案一直往前追蹤的過(guò)程其實(shí)就是一個(gè)對(duì)答案層層過(guò)濾的過(guò)程，這個(gè)觸及內(nèi)心的過(guò)程也許讓你不舒服，但是往往能揭示出你內(nèi)心的渴望與恐懼，使你認(rèn)識(shí)到什么對(duì)你來(lái)說(shuō)是真正重要的、死而無(wú)憾的目標(biāo)，找到了這個(gè)答案，才有可能找到一個(gè)不會(huì)讓自己后悔的理財(cái)方案，這是做出與自己的價(jià)值觀相一致的理財(cái)決定的第一步。比如，你第一個(gè)問(wèn)題的答案是“錢能帶來(lái)自由”，那接下來(lái)的問(wèn)題就是“自由意味著什么？”，你可能會(huì)回答“自由意味著靈活性”，那接下來(lái)會(huì)問(wèn)你“靈活性的本質(zhì)是什么？”，你可能會(huì)回答“靈活性的本質(zhì)時(shí)更多的時(shí)間”，那最后一個(gè)問(wèn)題就是“你有更多的時(shí)間會(huì)做什么？”在日常生活中，一方面因?yàn)闆](méi)有認(rèn)真記錄和反省，你做的事情越多，就越會(huì)把重要的事情埋沒(méi)其中，或者做了真正重要的事情，卻沒(méi)有意識(shí)到那些是真正重要的事情；另一方面，對(duì)于真正重要或真正值得做的事，你往往是退縮的，這是人性的普遍弱點(diǎn)，所以當(dāng)面對(duì)很多事情時(shí)，就會(huì)避重就輕，如果長(zhǎng)期堅(jiān)持這種做事原則，你的時(shí)間、金錢和精力就會(huì)用在不重要的事情上，因?yàn)椴恢匾?，所以不困y，因?yàn)椴焕щy，所以優(yōu)先做，因此重要的事情就排在了最后，甚至徹底遺忘。但是最重要的事情不會(huì)因?yàn)槟愕幕乇芏淮嬖冢悄爿^早地意識(shí)到自己的理財(cái)目標(biāo)，否則當(dāng)你最后不得不面對(duì)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，答案已經(jīng)不重要，因?yàn)闀r(shí)間和機(jī)會(huì)不可逆轉(zhuǎn)，當(dāng)你用一生的時(shí)光和代價(jià)得出一個(gè)痛心的領(lǐng)悟時(shí)，你已經(jīng)無(wú)財(cái)可理了。因此，選擇一種理財(cái)方案實(shí)際上是在選擇一種理財(cái)目標(biāo)。面對(duì)未來(lái)的一個(gè)有效方法就是想象自己二三十年后，甚至是已經(jīng)走到生命盡頭時(shí)給現(xiàn)在的自己寫一封信，給出忠告和提醒，使現(xiàn)在的自己少走彎路。

第4篇：合理的理財(cái)方案范文

理財(cái)就是理人生

理財(cái)，到底是什么？中國(guó)的文字充滿了智慧，“財(cái)”――“貝”是有形的資源，“才”是無(wú)形的資源，如健康、人脈、知識(shí)、能力等。理財(cái)就是利用無(wú)形的資源提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)有形資源實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想、進(jìn)行資產(chǎn)配置，在財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)獨(dú)立基礎(chǔ)上達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

“我不再擔(dān)心突發(fā)事件，沒(méi)有足夠的現(xiàn)金應(yīng)急?！?/p>

“我不再擔(dān)心罹患疾病，社保報(bào)銷有限，自己還要承擔(dān)很多費(fèi)用?！?/p>

“我不再擔(dān)心退休之后，拿到的退休金無(wú)法讓我保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)?！?/p>

“我不再擔(dān)心百年之后，留下的不是遺產(chǎn)而是紛爭(zhēng)?！?/p>

所有這些問(wèn)題的解決，全都有賴于科學(xué)、合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。試想，如果我們?cè)谛燎诠ぷ鞯耐瑫r(shí)，可以借由一些科學(xué)合理的資產(chǎn)配置，達(dá)到一種“福雖未至，禍已遠(yuǎn)離”的狀態(tài)，那我們的生活將會(huì)多么的從容、淡定。

其實(shí)，人生就好比一次漫長(zhǎng)的旅游，財(cái)務(wù)規(guī)劃貫穿始終，財(cái)務(wù)規(guī)劃也不像想象中那么復(fù)雜：

（1）我在哪兒――對(duì)現(xiàn)狀的分析（收支表、資產(chǎn)負(fù)債表）。

（2）我要去哪兒――設(shè)立財(cái)務(wù)目標(biāo)（包括短期、中期、長(zhǎng)期目標(biāo)）。

（3）我該怎么去――制定財(cái)務(wù)規(guī)劃方案。在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，有一個(gè)最重要的原則就是“以終為始”，我們確立財(cái)務(wù)目標(biāo)之后，再根據(jù)不同目標(biāo)的不同屬性，在專業(yè)顧問(wèn)的協(xié)助下，運(yùn)用相匹配的理財(cái)工具，實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想。

（4）開始旅行――方案的執(zhí)行。優(yōu)秀的人關(guān)注的是重要但不緊急的事，而財(cái)務(wù)規(guī)劃就是重要不緊急的事情。

實(shí)現(xiàn)從容圓滿的人生

下面就拿出我自己家庭的真實(shí)案例，希望可以給讀者一些啟發(fā)。

基本情況與現(xiàn)狀分析

張先生（31歲），魯女士（本人，27歲），新婚，婚前雙方有一定積蓄，加上父母給了一些婚姻獎(jiǎng)勵(lì)，婚后男方開始創(chuàng)業(yè)，女方從事理財(cái)顧問(wèn)工作，目前收入穩(wěn)定，成長(zhǎng)性好。雙方均是獨(dú)生子女，父母收入狀況良好。

設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，生活夢(mèng)想

（1）每年帶父母外出游玩一次，費(fèi)用10萬(wàn)元左右。（2）雙方各建立100萬(wàn)元醫(yī)療基金，不給父母增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。（3）建立子女教育基金、養(yǎng)老基金。

制定財(cái)務(wù)規(guī)劃方案

我的家庭財(cái)富管理，如上圖所示。

這套方案強(qiáng)調(diào)“以人為本，財(cái)富為生活服務(wù)”。

達(dá)到的生活狀態(tài)：（1）不用工作，每年提供10萬(wàn)元現(xiàn)金收入帶父母品質(zhì)出游。 （2）如果得病，可以享受真正的品質(zhì)醫(yī)療，額度達(dá)到100萬(wàn)元。（3）遇有緊急，可在3天之內(nèi)拿出70萬(wàn)元應(yīng)急現(xiàn)金，且不占用單獨(dú)預(yù)算。

120萬(wàn)元預(yù)算：（1）安全、穩(wěn)健的年金，通過(guò)3、5或10年逐步建立。（2）100萬(wàn)元短期、中高收益的信托產(chǎn)品，我們可以找到10%～12%的穩(wěn)健產(chǎn)品。每年10萬(wàn)元的現(xiàn)金收益。（3）避債、避稅，綜合性的功能賬戶。

第5篇：合理的理財(cái)方案范文

調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查

調(diào)查內(nèi)容：投資理財(cái)觀念

調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查

x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)投資者認(rèn)為今年以及未來(lái)2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票和固定收益投資機(jī)會(huì)，美國(guó)和加拿大排名第二。中國(guó)投資者預(yù)計(jì)今年股市將觸底反彈，68%的投資者認(rèn)為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年的11%。43%的中國(guó)投資者認(rèn)為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票投資機(jī)會(huì)。

不過(guò)，仍然有72%的中國(guó)投資者對(duì)于A股表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們認(rèn)為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場(chǎng)最大的威脅，其次是經(jīng)濟(jì)放緩的風(fēng)險(xiǎn)。

“盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂(lè)觀的長(zhǎng)期增長(zhǎng)前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)一步改革，我們將會(huì)看到一個(gè)更加健康發(fā)展和增長(zhǎng)的市場(chǎng)?！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。

調(diào)查顯示，x3%的中國(guó)投資者計(jì)劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計(jì)劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數(shù)中國(guó)投資者計(jì)劃20xx年將投資重點(diǎn)同時(shí)鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強(qiáng)烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認(rèn)為在20xx年以及未來(lái)2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類大宗商品緊隨其后。

本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國(guó)投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。這一比例預(yù)計(jì)在未來(lái)2019年將有所下降。在談及未來(lái)2019年間計(jì)劃時(shí)，投資者預(yù)計(jì)會(huì)將67%的資產(chǎn)投資于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并計(jì)劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)。對(duì)境外市場(chǎng)缺乏了解是中國(guó)投資者不愿意投資海外市場(chǎng)的首要原因，其次的原因分別為匯率對(duì)投資回報(bào)的沖銷，以及監(jiān)管門檻對(duì)境外投資的限制。

王一文表示：“調(diào)查顯示，對(duì)于剛剛開始涉足海外市場(chǎng)的中國(guó)投資者而言，他們還是更愿意把錢放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類別及海外市場(chǎng)，以更好地防范風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

調(diào)查顯示，中國(guó)投資者在投資方面愈加成熟，對(duì)于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國(guó)投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計(jì)劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計(jì)，在未來(lái)x年內(nèi)會(huì)在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。

中國(guó)投資者理財(cái)觀念的調(diào)查報(bào)告二一、內(nèi)容摘要

當(dāng)今社會(huì)，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生了改變，同時(shí)，選擇怎樣的理財(cái)方式也是他們考慮的一個(gè)重要點(diǎn)；而對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財(cái)對(duì)他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問(wèn)卷的形式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)過(guò)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果進(jìn)行分析。

二、調(diào)查背景和目的

1、調(diào)查背景

大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能力秀的活動(dòng)，在這個(gè)活動(dòng)中我們是以諸葛理財(cái)”平臺(tái)出發(fā)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了在線數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫調(diào)查分析報(bào)告以此來(lái)對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能力進(jìn)行評(píng)比。

2、調(diào)查目的

通過(guò)此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財(cái)方面的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)觀念及理財(cái)行為，同時(shí)也了解一下大學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)?shù)牧私庥卸嗌佟０l(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題、分析問(wèn)題，針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財(cái)生活。

三、調(diào)查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生

四、問(wèn)卷調(diào)查分析

1、問(wèn)卷題目設(shè)計(jì)思路

（1）題目

關(guān)于你是否成為理財(cái)大師的問(wèn)卷調(diào)查

（2）設(shè)計(jì)思路

對(duì)在校大學(xué)生群體進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)此問(wèn)卷分析以此來(lái)了解在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及對(duì)諸葛理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。

2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析

（1）通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理財(cái)目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；

（3）68%的人對(duì)于諸葛理財(cái)不了解，只有5%的人對(duì)諸葛理財(cái)有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財(cái)，炒股和購(gòu)買基金國(guó)債分別占了13%?？梢钥闯?，大部分人最偏好最首選的理財(cái)方式就是儲(chǔ)蓄；

（5）35%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大是影響他們理財(cái)?shù)闹匾蛩兀?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴菍?duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解，23%的人則是認(rèn)為理財(cái)?shù)氖找媛实停?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴侨狈I(yè)知識(shí)；

（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會(huì)選擇諸葛理財(cái)進(jìn)行理財(cái)；

4、問(wèn)題及解決方法

（1）此次問(wèn)卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)了解不多

解決方法：通過(guò)正當(dāng)?shù)姆椒▽?duì)諸葛理財(cái)進(jìn)行宣傳，提高影響力，同時(shí)從自身出發(fā)，多做出一些對(duì)理財(cái)者有利的方案，擴(kuò)大理財(cái)用戶數(shù)量。

（2）大多數(shù)人的消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一

解決方法：有些人的錢都花費(fèi)在一些不合理的地方，且對(duì)錢的消費(fèi)安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。

（3）大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)知識(shí)欠缺、理財(cái)技能缺乏。

解決方法：首先大學(xué)生自己平時(shí)應(yīng)該多注意一些這方面的知識(shí)，同時(shí)學(xué)校應(yīng)加大理財(cái)知識(shí)相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費(fèi)和理性的理財(cái)，要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，用所了解的知識(shí)去指導(dǎo)自己消費(fèi)理財(cái)。

五、總結(jié)

1、成就

此次調(diào)查的對(duì)象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶āＭ瑫r(shí)，在這個(gè)過(guò)程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，我們也會(huì)經(jīng)常溝通，相互討論、探討對(duì)于投資理財(cái)?shù)囊恍┫敕ㄓ^點(diǎn)，共同學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步。

2、不足

調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)的問(wèn)題不夠全面，有些不合理，還有就是調(diào)查的人數(shù)有點(diǎn)偏少，且是自己第一次做調(diào)查問(wèn)卷，很多方面都做得不夠完美。

第6篇：合理的理財(cái)方案范文

[關(guān)鍵詞]顧客感知價(jià)值　專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)

一、顧客感知價(jià)值的測(cè)度

顧客感知價(jià)值就是顧客所能感知到的利益與其在獲取產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)所付出的成本進(jìn)行權(quán)衡后對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)效用的總體評(píng)價(jià)。它體現(xiàn)在整個(gè)過(guò)程的每個(gè)服務(wù)接觸點(diǎn)，即“真實(shí)瞬間”上。

本文將從技術(shù)質(zhì)量和功能質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面來(lái)分析專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)對(duì)顧客感知價(jià)值的影響，通俗的說(shuō)即“顧客得到什么服務(wù)”和“顧客是如何得到服務(wù)的”。技術(shù)質(zhì)量是顧客在服務(wù)過(guò)程結(jié)束后的“所得”，涉及的主要是技術(shù)方面的有形內(nèi)容，在證券業(yè)主要是指理財(cái)產(chǎn)品的收益性，理財(cái)方案的專業(yè)性。功能質(zhì)量是指顧客接受服務(wù)的方式及其在服務(wù)生產(chǎn)和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中的體驗(yàn)，比如服務(wù)的便捷性、被尊重感和安全性等。這類質(zhì)量一般無(wú)法用客觀的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，顧客通常會(huì)采用主觀的方式來(lái)感知功能質(zhì)量。

二、專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)如何帶動(dòng)顧客感知價(jià)值騰飛

專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是由一批責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟練、具有專業(yè)素質(zhì)的精英組成的團(tuán)隊(duì)，它包括前臺(tái)的客戶經(jīng)理、培訓(xùn)咨詢?nèi)藛T和后臺(tái)的產(chǎn)品研發(fā)組、報(bào)告專刊編輯組。能夠?yàn)闉榭蛻籼峁└呤找娈a(chǎn)品、一攬子理財(cái)培訓(xùn)咨詢和一站式財(cái)富管理全程服務(wù)。

(一)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)對(duì)技術(shù)質(zhì)量的提升

技術(shù)質(zhì)量即顧客在服務(wù)過(guò)程結(jié)束后的“所得”。具有專業(yè)素養(yǎng)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)能為客戶提供高收益產(chǎn)品，提高顧客的投資收益。

1、專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)可以研發(fā)出好的產(chǎn)品：一方面，專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)人員具備銀行、證券等全面知識(shí)和準(zhǔn)確把握理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)向的前瞻性。他們能夠通過(guò)整理相關(guān)市場(chǎng)信息，參考和綜合行業(yè)研究、公司研究、數(shù)量分析等研究成果，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)條件，開發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，通過(guò)主動(dòng)與客戶溝通，分析客戶實(shí)際需求，研究所負(fù)責(zé)產(chǎn)品的新業(yè)務(wù)，能形成能不斷提升產(chǎn)品先進(jìn)性的解決方案。

2、專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)能夠?yàn)榭蛻糁贫ㄟm合他的理財(cái)方案：專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理能夠幫助客戶回顧自己的資產(chǎn)狀況并基于此設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。然后憑借其業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，弄清客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好。在充分熟悉產(chǎn)品業(yè)務(wù)和深入分析客戶需求的前提下，為客戶量身訂制理財(cái)方案，使客戶的資產(chǎn)在投資中合理配置，獲得較為穩(wěn)定的收益。

(二)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)對(duì)功能質(zhì)量的提升

功能質(zhì)量是顧客接受服務(wù)的方式及其在服務(wù)產(chǎn)生和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中的體驗(yàn)。專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)能夠?yàn)榭蛻籼峁┮粩堊永碡?cái)培訓(xùn)咨詢和一站式財(cái)富管理全程服務(wù)，為客戶帶來(lái)更滿意的服務(wù)過(guò)程體驗(yàn)。

1、專業(yè)的服務(wù)人員：首先具有專業(yè)水平的理財(cái)經(jīng)理具備一定的心理學(xué)知識(shí)和營(yíng)銷技巧，能夠在和客戶的溝通中把握客戶的心里，洞察客戶的需求并盡量滿足，讓客戶充分感受到證券公司的關(guān)懷和人性化。其次，理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)和工作經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌虮ＷC其準(zhǔn)確可靠的執(zhí)行所承諾的服務(wù)，在客戶需要幫助時(shí)，能夠迅速的了解問(wèn)題并找到解決問(wèn)題的方法，提升了服務(wù)的可靠性和響應(yīng)性。而服務(wù)人員優(yōu)異的專業(yè)知識(shí)、工作能力和職業(yè)精神又講贏得顧客的信任，進(jìn)而提高服務(wù)的安全性。

2、專業(yè)的服務(wù)體系：專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)可以提供更加合理、全面的服務(wù)內(nèi)容，包括客服熱線、營(yíng)業(yè)部多渠道咨詢服務(wù)，客戶能隨時(shí)隨地享受專家的指導(dǎo)幫助；開辦“股民學(xué)堂”給投資者提供解宏觀政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境、學(xué)習(xí)基本的投資分析技巧、提高素質(zhì)的機(jī)會(huì)提供《股民指南》?？托袠I(yè)、公司、股價(jià)分析報(bào)告，具有深度和真實(shí)性的分析報(bào)告，能夠幫助客戶深入了解行情。這一系列專業(yè)的增值服務(wù)都能夠幫助顧客更好的投資，為顧客帶來(lái)更滿意的服務(wù)體驗(yàn)。

三、構(gòu)建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，站在競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)

在證券市場(chǎng)這個(gè)同質(zhì)化程度相當(dāng)高的市場(chǎng)，要想從眾多競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出，券商必須有自己的比較優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是一個(gè)很好的選擇。

(一)合理完善的人員結(jié)構(gòu)

建立并完善專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是我國(guó)證券業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，是提升證券公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵之一。

首先，券商應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展情況及公司戰(zhàn)略，確定人力資源的數(shù)量需求。其次，要為團(tuán)隊(duì)的各類人才設(shè)置合理的人數(shù)并嚴(yán)格控制人員的素質(zhì)，可以通過(guò)適宜的篩選和考核體系，以確保企業(yè)人力資源的質(zhì)量。此外，還應(yīng)該合理設(shè)置他們的層級(jí)，以確保管理的效率和組織的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

(二)建立長(zhǎng)期培訓(xùn)機(jī)制，構(gòu)建一支學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)

一直團(tuán)隊(duì)必須通過(guò)不斷注入新鮮血液才能保持優(yōu)秀的辦事效率和服務(wù)水平。因此，在我們構(gòu)建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的過(guò)程中，建立長(zhǎng)期的培訓(xùn)機(jī)制是不可避免的。券商對(duì)公司人員的培訓(xùn)應(yīng)著重以下四個(gè)方面，一是專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)；二是服務(wù)素養(yǎng)和營(yíng)銷技的培訓(xùn)；三是如何利用研究部門提供的咨詢平臺(tái)；四是培養(yǎng)理財(cái)師的團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

(三)留住自有人才并廣納賢士

眼下券商之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿瞬诺母?jìng)爭(zhēng)，尤其是研究產(chǎn)品的人才，因?yàn)檠芯繕I(yè)務(wù)不僅僅是一個(gè)重要的利潤(rùn)來(lái)源，更是券商各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)支持。因此券商應(yīng)該采取積極措施留在自有人才并廣納賢士。券商可以積極與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和境外金融機(jī)構(gòu)合作，這樣不僅可以引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員管理模式，增強(qiáng)員工的企業(yè)歸屬感，還可以吸收國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀人才，充實(shí)企業(yè)的人才之源。

總而言之，通過(guò)組建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，券商可以為顧客提供更滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，提高顧客忠誠(chéng)度，以建立與顧客建立長(zhǎng)期的、互利互惠關(guān)系。在提升顧客感知價(jià)值的同時(shí)，強(qiáng)化自己的比較優(yōu)勢(shì)，獲得更大的利潤(rùn)并樹立起自己的品牌形象。

參考文獻(xiàn)

[1]劉增學(xué)．券商競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展研究[J]．金融理論與實(shí)踐．2002．(01)

第7篇：合理的理財(cái)方案范文

摘 要 伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展和居民收入的不斷增加，人們可支配的財(cái)富比重不斷提高，對(duì)金融理財(cái)服務(wù)的需求在與日俱增的同時(shí)也呈現(xiàn)多樣化、差異化。與人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的理財(cái)需求相比，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展就明顯滯后。本文將通過(guò)闡述中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，分析發(fā)展中存在的問(wèn)題，以此來(lái)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞 金融理財(cái)市場(chǎng) 資產(chǎn) 財(cái)富

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國(guó)居民的財(cái)富不斷增加，根據(jù)中信銀行和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《2012年中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告》指出：可投資資產(chǎn)在1000萬(wàn)人民幣以上的中國(guó)高凈值人群數(shù)量近年來(lái)迅猛增長(zhǎng)，人數(shù)總量由2006年的36.1萬(wàn)人增長(zhǎng)到2011年的118.5萬(wàn)人，持有的可投資資產(chǎn)超過(guò)30萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)在2015年，人數(shù)總量將達(dá)到219.3萬(wàn)人，持有的可投資資產(chǎn)總數(shù)將增加到77.2萬(wàn)億元，占高凈值人群收入總數(shù)的34.5%。高凈值人群的大規(guī)模增長(zhǎng)和財(cái)富的高度集中，為我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展提供了很好的市場(chǎng)機(jī)遇。與此同時(shí)，在通貨膨脹持續(xù)走高的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人民對(duì)于資產(chǎn)貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲(chǔ)蓄無(wú)法滿足民眾對(duì)于資產(chǎn)保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)的需求越來(lái)越迫切。

一、金融理財(cái)?shù)亩x

中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)金融理財(cái)?shù)亩x是：金融理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)。專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶生活各方面的財(cái)務(wù)狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達(dá)至人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

從金融理財(cái)?shù)牡亩x我們可以看出：金融理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶各方面需要的綜合服務(wù)過(guò)程。它不僅限于某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶綜合需要量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶不同人生階段財(cái)務(wù)需求的金融綜合服務(wù)，它是一種全方位、分層次、有個(gè)性的服務(wù)。一般而言，金融理財(cái)包括以下幾個(gè)內(nèi)容：

第一、金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)人生階段的規(guī)劃，它包括家庭財(cái)務(wù)分析與預(yù)算、家庭信用和債務(wù)管理、退休規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各方面。

第二、金融理財(cái)應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶的數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

第三、金融理財(cái)由于其從事的業(yè)務(wù)的特殊性，導(dǎo)致其對(duì)從事金融理財(cái)工作的從業(yè)人員的要求非常高，它不僅要求從業(yè)人員受過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)、掌握專業(yè)知識(shí)并取得相應(yīng)水平證書，還要遵守一定的職業(yè)道德準(zhǔn)則，金融理財(cái)師的職業(yè)道德水平也是評(píng)價(jià)其專業(yè)水平的一個(gè)重要因素。

二、我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)相比，我國(guó)的理財(cái)業(yè)雖然起步較晚，還處在興起階段，但發(fā)展前景十分廣闊。據(jù)美國(guó)波士頓咨詢公司2010年底的中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)報(bào)告，中國(guó)大陸企業(yè)及個(gè)人擁有的財(cái)富正在成幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，2010年中國(guó)一千萬(wàn)以上資產(chǎn)的人已經(jīng)達(dá)到96萬(wàn)，并且每年正以9.7%的速度增長(zhǎng)，金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的中國(guó)家庭可能已經(jīng)超過(guò)200萬(wàn)戶，是全球財(cái)富增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)之一。中國(guó)已經(jīng)成為世界財(cái)富管理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮睦碡?cái)市場(chǎng)，不少專家預(yù)測(cè)，金融市場(chǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)將是未來(lái)十年中國(guó)市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的業(yè)務(wù)。

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向前，理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大和理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了在理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中搶占有利地位、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力，各金融機(jī)構(gòu)紛紛打破傳統(tǒng)，積極開發(fā)新產(chǎn)品，拓寬金融理財(cái)范圍，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不再局限于單一的財(cái)富增長(zhǎng)上，他們?cè)谪?cái)富安全、子女教育，養(yǎng)老保障等業(yè)務(wù)上也有所突破。像建設(shè)銀行“樂(lè)當(dāng)家理財(cái)”、農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙理財(cái)”、光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”、招商銀行“金葵花理財(cái)”、中信銀行“中信理財(cái)”、浦發(fā)銀行“卓信理財(cái)”、廣發(fā)銀行“真情理財(cái)”等，正以各自領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和特色服務(wù)吸引著各個(gè)不同層次的客戶源。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所和普益財(cái)富聯(lián)合《2011年度銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》顯示，2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行有明顯提速跡象。全年發(fā)行數(shù)量為22441款，較2010年上漲100.58%；發(fā)行規(guī)模為16.99萬(wàn)億元人民幣，較2010年增長(zhǎng)140.99%。無(wú)論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過(guò)2009年和2010年。金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的高度重視和密切關(guān)注，促使他們不斷加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、增設(shè)投資渠道、拓寬金融理財(cái)業(yè)務(wù)，這對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用。

總的來(lái)說(shuō)，金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展是適應(yīng)了居民財(cái)富水平迅速提高、財(cái)富集中度不斷上升、居民支出結(jié)構(gòu)逐步演化的客觀需要，有利于個(gè)人和家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、積累和增值，實(shí)現(xiàn)理財(cái)收入的增加。預(yù)計(jì)未來(lái)十年，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)還將以年均30%的幅度快速增長(zhǎng)，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。金融理財(cái)市場(chǎng)的飛速發(fā)展還將加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與其他產(chǎn)業(yè)之間的合作和互動(dòng)，有利于我國(guó)財(cái)富資源的有序流動(dòng)和合理分配，為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。

三、中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的全面開放，各類理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品不斷推入市場(chǎng)，但是總體而言，我國(guó)金融理財(cái)水平還是不高，金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展不夠理想，這主要是由于我國(guó)法律制度不完善、理財(cái)觀念落后、市場(chǎng)機(jī)制不夠完善、專業(yè)理財(cái)人員的匱乏和理財(cái)產(chǎn)品單一等因素造成的。

（一）法律制度不夠完善

面對(duì)我國(guó)日益增多的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不同類型的金融機(jī)構(gòu)紛紛介入理財(cái)領(lǐng)域。在此過(guò)程中，由于各部門分頭監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻不一，使得我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了一定程度的混亂局面和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，加劇了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。比如：2012年我國(guó)信托資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)55382.2億元，遠(yuǎn)超證券、基金行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，接近并可能超越保險(xiǎn)業(yè)成為我國(guó)第二大金融子行業(yè)之勢(shì)頭強(qiáng)勁。但2012年9月17日，我國(guó)一行三會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的《金融業(yè)發(fā)展和改革"十二五"規(guī)劃》對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都作出了較明確的規(guī)定，卻對(duì)信托只字未提。由此可見(jiàn)，我國(guó)金融法律制度與金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀是不協(xié)調(diào)的，金融法律制度的不完善，將給我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)重大影響。

（二）金融理財(cái)觀念落后

首先，民眾對(duì)金融理財(cái)?shù)母拍罴皟?nèi)涵還比較陌生，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的了解也不全面，大多數(shù)居民的資產(chǎn)保值方式就是銀行儲(chǔ)蓄，平時(shí)與理財(cái)產(chǎn)品接觸得較少，在各種理財(cái)產(chǎn)品中，只偶爾購(gòu)買一些債券、股票，對(duì)信托之類的產(chǎn)品就知之甚少了。其次，中國(guó)人的“不露富”傳統(tǒng)觀念，也是影響我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的原因之一。一般而言，客戶都不會(huì)向理財(cái)經(jīng)理透露自己的真實(shí)資產(chǎn)狀況，只會(huì)表明自己愿意拿出多少資金來(lái)投資。這樣一來(lái)，理財(cái)經(jīng)理根本無(wú)法了解客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，更無(wú)法按照理財(cái)本應(yīng)該遵循的步驟，通過(guò)分析客戶財(cái)務(wù)狀況來(lái)為客戶量身設(shè)計(jì)理財(cái)方案了。甚至有些客戶認(rèn)為，金融理財(cái)?shù)膶?duì)象就只是針對(duì)高收入人群，金融理財(cái)業(yè)的門檻高，只有“富人”才能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，這就使得我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)無(wú)形中就失去了一部分客戶群。

（三）分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的制約

目前，我國(guó)金融業(yè)仍然實(shí)行的是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，這一分業(yè)模式下，銀行不能直接投資證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，彼此處于割裂狀態(tài)，而理財(cái)服務(wù)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、外匯等多個(gè)市場(chǎng)，資金、客戶信息等需要在多個(gè)市場(chǎng)之間得到充分的整合和循環(huán)，但受分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的影響，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)客戶的信息進(jìn)行有效整合，只能售賣自家理財(cái)產(chǎn)品，不能對(duì)客戶的資產(chǎn)做到真正的合理配置；客戶經(jīng)理無(wú)法拓展產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度，只能在單獨(dú)的領(lǐng)域內(nèi)為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)方案，不能滿足客戶的多層次需求及進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；客戶的資金無(wú)法進(jìn)行有序流動(dòng)，只能在獨(dú)立的領(lǐng)域內(nèi)循環(huán)，不能利用其他市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值。由此可見(jiàn)，“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”限制了金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，削弱了金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和合作，阻礙了金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，制約了金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展壯大。

（四）專業(yè)理財(cái)人員的匱乏

在影響金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的因素中，人才是其中的一個(gè)主要原因，我國(guó)缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，尤其缺乏精通各種金融業(yè)務(wù)、綜合素質(zhì)高的復(fù)合型人才，這主要是由我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)特點(diǎn)造成的。一方面，在我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，從事理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員只能在自己所屬的金融領(lǐng)域內(nèi)活動(dòng)，只能在本行業(yè)業(yè)務(wù)范疇內(nèi)為設(shè)計(jì)理財(cái)方案，不能利用其他金融領(lǐng)域在理財(cái)市場(chǎng)中的資源和信息，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)人員都只是掌握某一類金融理財(cái)業(yè)務(wù)，而嚴(yán)重匱乏精通各種金融業(yè)務(wù)的綜合型人才，極大地阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，我國(guó)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)人員往往是由一線營(yíng)銷人員兼任，擔(dān)任客戶經(jīng)理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺(tái)人員等，這些人員由于缺乏專業(yè)系統(tǒng)的金融知識(shí)，沒(méi)有分析國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形式和各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的能力，他們甚至對(duì)自己售賣的理財(cái)產(chǎn)品也不甚了解，更無(wú)法為客戶制訂個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專業(yè)化、復(fù)雜化金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展步伐。此外，道德缺失也是影響理財(cái)人員專業(yè)水平的一個(gè)重要因素。在我國(guó)從事金融理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員中，有些理財(cái)師一味的追求高報(bào)酬和高業(yè)績(jī)，千方百計(jì)的提高理財(cái)產(chǎn)品的銷售量，不顧客戶的財(cái)務(wù)狀況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在推薦理財(cái)產(chǎn)品和設(shè)計(jì)理財(cái)方案中有所缺失，提高客戶的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，給客戶帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。理財(cái)不是單一的為了保值增值，理財(cái)規(guī)劃還是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，從建立客戶關(guān)系到提出理財(cái)方案，并監(jiān)督這個(gè)方案的執(zhí)行，整個(gè)工作流程都要按照標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行，這就要求從事個(gè)人金融理財(cái)工作的從業(yè)人員受過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)水平證書。專業(yè)理財(cái)師的專業(yè)水平和職業(yè)道德水準(zhǔn)，是金融理財(cái)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展不容忽視的問(wèn)題，我們應(yīng)引起重視。

（五）金融理財(cái)產(chǎn)品單一

由于我國(guó)金融體制和法律政策等各方面的限制，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展受到了極大的阻礙，導(dǎo)致中國(guó)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研究和開發(fā)能力，金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機(jī)構(gòu)的角度看，他們?cè)谠O(shè)計(jì)理財(cái)方案、開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并沒(méi)有根據(jù)目標(biāo)客戶的需求進(jìn)行有效地區(qū)分，更沒(méi)有針對(duì)不同客戶群體采取個(gè)性化、差異化的理財(cái)模式，并且大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財(cái)產(chǎn)品的附加值較低，對(duì)客戶的吸引力明顯減弱。從理財(cái)師的角度看，部分理財(cái)師對(duì)缺乏從事理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)有的專業(yè)水平和職業(yè)道德，在銷售金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往重銷售、輕規(guī)劃，不會(huì)將客戶人群進(jìn)行細(xì)分，對(duì)不同特點(diǎn)的客戶提供的理財(cái)服務(wù)往往是大同小異的，更不會(huì)針對(duì)客戶的真實(shí)情況和需要來(lái)為客戶量身設(shè)計(jì)理財(cái)方案，我們應(yīng)清醒的認(rèn)識(shí)到單一的金融理財(cái)產(chǎn)品不能滿足客戶的理財(cái)需要，也不能適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

四、中國(guó)理財(cái)業(yè)發(fā)展前景探究

針對(duì)上述問(wèn)題，我們應(yīng)及時(shí)消除各種制約因素，健全我國(guó)金融理財(cái)法律體系、加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)宣傳、改變金融業(yè)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)、加快金融理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，以推動(dòng)中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

（一）健全我國(guó)金融理財(cái)法律體系

建立一套規(guī)范、完整、清晰的理財(cái)法律制度框架體系對(duì)于促進(jìn)我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)健康有序發(fā)展具有重要意義。金融理財(cái)業(yè)務(wù)與人們的切身利益密切相關(guān)，只有受到法律的充分保護(hù)，才能讓人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生信任感和安全感，完善的金融理財(cái)體系還能有效的防止金融機(jī)構(gòu)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。因而，我國(guó)通過(guò)不斷健全金融法律體系，根據(jù)市場(chǎng)變化完善制度，及時(shí)堵塞制度漏洞，為中國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展、為金融改革和金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的法律環(huán)境和制度基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)金融理財(cái)觀念宣傳

在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財(cái)熱情和理財(cái)需求日益迫切，我們應(yīng)當(dāng)從改變民眾傳統(tǒng)守舊的觀念入手，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)金融理財(cái)觀念的宣傳。首先，要加強(qiáng)民眾對(duì)金融理財(cái)意識(shí)的宣傳。讓民眾了解到，金融理財(cái)是一種綜合金融理財(cái)服務(wù)，而不僅僅是購(gòu)買一種理財(cái)產(chǎn)品的行為，讓普通百姓都樹立起“你不理財(cái)，才不理你”的觀念，對(duì)金融理財(cái)有更加具體全面的認(rèn)識(shí)，從而產(chǎn)生更多的理財(cái)需求。其次，要加強(qiáng)民眾理財(cái)知識(shí)的教育。通過(guò)對(duì)民眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育，在改變消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)存在的害怕露財(cái)?shù)乃枷?、讓老百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)誤區(qū)的同時(shí)，也對(duì)理財(cái)方案、投資計(jì)劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現(xiàn)代的金融理財(cái)工具為自己的財(cái)富實(shí)現(xiàn)增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財(cái)規(guī)劃中來(lái)，進(jìn)一步壯大我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)。

（三）改變金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

面對(duì)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，首先要盡快改變現(xiàn)有的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，加快我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的改革和推廣，促進(jìn)居民資產(chǎn)在證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域的優(yōu)化配置和合理流動(dòng)，為金融服務(wù)的綜合發(fā)展創(chuàng)造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶信息的利用率，從整體上提高金融業(yè)運(yùn)行的效率。其次，我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)逐步完善我國(guó)現(xiàn)有的金融法規(guī)體系，制定符合金融發(fā)展和開放要求的金融法規(guī)。再次，金融監(jiān)管部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)逐漸走向融合，彼此之間的聯(lián)系和依賴程度顯然會(huì)不斷提高，在這種形勢(shì)下，就需要各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相互配合。我們必須要在推行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度下探索出一條適應(yīng)未來(lái)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展方向的監(jiān)管方式，為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供制度保證。

（四）提高理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)

金融理財(cái)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)、高智力的中介服務(wù)，涉及到市場(chǎng)、金融、投資、貿(mào)易等多個(gè)領(lǐng)域，它對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)要求極高。它不僅要求理財(cái)人員具備利率、匯率、保險(xiǎn)、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統(tǒng)的金融知識(shí)，還要能靈活運(yùn)用各種金融工具和投資工具，能對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行精確分析。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在滿足了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)確定的教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四大標(biāo)準(zhǔn)以后所取得的專業(yè)水平的資格證書。因此這也需要我們銀行的理財(cái)師，首先知識(shí)面要擴(kuò)大，同時(shí)要將保險(xiǎn)、證券、信托、基金等第三方機(jī)構(gòu)有機(jī)的聯(lián)系起來(lái)，為客戶量身定做全方位的理財(cái)方案。此外，金融理財(cái)師的道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的要求，金融理財(cái)師為客戶服務(wù)的質(zhì)量不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來(lái)的生活，因此對(duì)金融理財(cái)師而言，不僅僅要具備理財(cái)師應(yīng)有的知識(shí)水平，還要具有高尚的職業(yè)道德。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)更多的為客戶考慮，嚴(yán)格按照規(guī)則制度辦事。要深刻的意識(shí)到，一旦成為一名客戶的理財(cái)師，也就成為客戶家庭的一份子，要全心全意的從客戶的角度來(lái)想問(wèn)題，辦事情。只有這樣，才能為客戶提供更貼心的服務(wù)，才能留住客戶。

（五）加快金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

要實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和差異性，就要重視對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。首先，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化整合，提升應(yīng)用效率，把握市場(chǎng)契機(jī)，增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系和溝通，針對(duì)不同的高、中、低收入客戶群，為客戶設(shè)計(jì)和提供適合的產(chǎn)品與服務(wù)，吸引不同層次的客戶群，拓展和延伸現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財(cái)產(chǎn)品體系。其次，要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研究、開發(fā)和銷售，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升金融理財(cái)服務(wù)層次，發(fā)揮好資源配置和價(jià)值創(chuàng)造功能，最大限度地滿足金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展需要，不斷開發(fā)出具有市場(chǎng)前景和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的新型理財(cái)產(chǎn)品，并逐步建立自己的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)品牌，提升客戶的滿意度。最后要全面強(qiáng)化自己理財(cái)品牌獨(dú)特的文化內(nèi)涵，建立合理的理財(cái)品牌結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)良好的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。

“十二五”時(shí)期，預(yù)期我國(guó)金融服務(wù)業(yè)增加值增速將高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速，金融服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重將保持在 5%左右。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重呈緩慢增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。我國(guó)應(yīng)該抓住市場(chǎng)機(jī)遇，借鑒國(guó)外成熟的金融理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，立足于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，積極探索出一條適合中國(guó)金融理財(cái)業(yè)發(fā)展的道路，促進(jìn)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)不斷完善和成熟。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王漢鳴.論我國(guó)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展.法制與社會(huì).2008.08（上）.

第8篇：合理的理財(cái)方案范文

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院商學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410205）

摘 要：當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來(lái)，人們對(duì)金融業(yè)也越來(lái)越關(guān)注，對(duì)金融產(chǎn)品等理財(cái)工具有了更深入的了解，理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。文章在對(duì)我國(guó)中低收入家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對(duì)中低收入家庭金融理財(cái)存在的問(wèn)題，提出了一些可性性的建議。

關(guān)鍵詞 ：中低收入；金融理財(cái)；投資決策

中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772-（2015）05-0052-02

收稿日期：2015-02-04

作者簡(jiǎn)介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，碩士，教師，中級(jí)。研究方向：金融學(xué)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來(lái)，人們對(duì)金融業(yè)越來(lái)越關(guān)注，對(duì)基金、證券、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)工具亦有了更深入的了解，理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了變化。金融產(chǎn)品種類、數(shù)量的增加，居民理財(cái)意識(shí)作用的增強(qiáng)，使得人們的金融需求不斷增強(qiáng)，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要組成部分的中低收入家庭，當(dāng)然也不例外。

一、我國(guó)中低收入家庭金融理財(cái)現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，理財(cái)成為人們生活中必不可少的一部分，無(wú)論是個(gè)人理財(cái)還是家庭理財(cái)，都日益受到關(guān)注。以家庭為單位進(jìn)行理財(cái)是中國(guó)式家庭財(cái)產(chǎn)管理的普遍特點(diǎn)，尤其是對(duì)于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財(cái)需求與實(shí)際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力自然也較強(qiáng)，

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候會(huì)選擇一些收益相對(duì)高些卻要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而且各個(gè)持有不同理財(cái)觀念的家庭選擇的理財(cái)方式、理財(cái)產(chǎn)品自然也是不同的，對(duì)各類產(chǎn)品的需求也不一樣，因此選擇金融理財(cái)產(chǎn)品也各有不同。就目前來(lái)看，中低收入家庭主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品有以下幾種：銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)，保險(xiǎn)理財(cái)，證券投資理財(cái)。銀行儲(chǔ)蓄是最基本的理財(cái)方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對(duì)于理財(cái)方面的知識(shí)匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲(chǔ)蓄組合，結(jié)合定期存款、通知存款和部分活期存款結(jié)合進(jìn)行理財(cái)。保險(xiǎn)理財(cái)最大的特點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，投保人為了獲得風(fēng)險(xiǎn)屏障，家庭經(jīng)濟(jì)和生活穩(wěn)定，避免由于突發(fā)狀況給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)危機(jī)，因此選擇購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，在突況發(fā)生時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)公司提供的解決方案來(lái)渡過(guò)困難期，或者是獲得一定的補(bǔ)償。相對(duì)于前面兩種理財(cái)方式而言，證券投資的風(fēng)險(xiǎn)明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產(chǎn)品未來(lái)收益的不確定性讓處于理財(cái)初期的家庭決策者不敢盲目進(jìn)行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國(guó)債等風(fēng)險(xiǎn)較低的投資工具進(jìn)行家庭理財(cái)。

二、我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展與家庭理財(cái)策略的選擇

1.我國(guó)主要金融產(chǎn)品

隨著居民理財(cái)需求增加，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)提供的金融理財(cái)產(chǎn)品也日新月異，不斷創(chuàng)新。一般來(lái)說(shuō)，金融理財(cái)產(chǎn)品有基礎(chǔ)金融產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、 金融衍生工具?；A(chǔ)金融產(chǎn)品，從定義上來(lái)說(shuō)是指能直接形成金融資產(chǎn)或金融負(fù)債的合約，主要是存、貸業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是以銀行為中介的存貸款業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的立足之本，也是多數(shù)銀行客戶目前最多的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指不夠成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)所提供的是銀行為客戶的服務(wù)，基本不占用銀行的資源，資金風(fēng)險(xiǎn)也較小。另一方面，銀行企業(yè)可以充分利用人力、網(wǎng)點(diǎn)、渠道等優(yōu)勢(shì)。金融衍生工具，即衍生金融資產(chǎn)，是與基礎(chǔ)金融產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的一個(gè)概念，只建立在基礎(chǔ)產(chǎn)品或基礎(chǔ)變量上，其價(jià)格隨金融產(chǎn)品的價(jià)格或數(shù)值變動(dòng)的派生金融產(chǎn)品。衍生產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大，但對(duì)于金融知識(shí)缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個(gè)很好的選擇。

2.金融產(chǎn)品多元化趨勢(shì)分析

隨著人們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也日趨多樣化，因此產(chǎn)生了金融產(chǎn)品多元化的趨勢(shì)，需求多元化引發(fā)了金融企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，以獲得更多客戶。當(dāng)前，金融業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，各大商業(yè)銀行，投資機(jī)構(gòu)不斷對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，逐漸趨于簡(jiǎn)單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機(jī)的爆發(fā)，讓更多人意識(shí)到了投資的風(fēng)險(xiǎn)性，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新卻沒(méi)有停滯不前，銀行等金融企業(yè)也深深認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行推出了一些組合類的理財(cái)產(chǎn)品，組合產(chǎn)品的推出不僅減低了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，也為銀行創(chuàng)新減少了成本，優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)與資源的共享。

3.家庭金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

在金融產(chǎn)品趨于多元化發(fā)展的現(xiàn)狀下，不論是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還是家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新都是值得關(guān)注的。然而金融機(jī)構(gòu)作為理財(cái)產(chǎn)品的主要供給方，了解產(chǎn)品的需求并為提供更合適的金融產(chǎn)品是首要任務(wù)。結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要以組合化產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品為主，對(duì)于家庭理財(cái)投資者而言，這兩類產(chǎn)品確實(shí)是比較合適的。組合化產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)家庭的收入高低、可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大小、理財(cái)目標(biāo)不同提供了不同的產(chǎn)品組合，為家庭投資者降低風(fēng)險(xiǎn)或增加投資收益，吸引更多客戶。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)大多以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、理財(cái)軟件的平臺(tái)上進(jìn)行，這些平臺(tái)都是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，所以理財(cái)更適合在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也層出不窮。從銀行推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開始，網(wǎng)上理財(cái)就已經(jīng)開始融入我們的生活。除銀行提供的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)外，其他機(jī)構(gòu)也提供了各種理財(cái)平臺(tái)，如各證券公司的股票操作平臺(tái)、基金、期貨的交易平臺(tái)等，這些平臺(tái)的出現(xiàn)也為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供的更大的空間。許多金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上為家庭投資者制定理財(cái)計(jì)劃并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成理財(cái)服務(wù)，提供各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。

三、我國(guó)中低收入家庭金融理財(cái)?shù)慕ㄗh

1.樹立正確的家庭理財(cái)觀念

對(duì)于中低收入家庭而已，相對(duì)較低的收入會(huì)對(duì)家庭金融理財(cái)有所限制，但不代表不能通過(guò)理財(cái)去獲得額外的收益，只要正確的認(rèn)識(shí)到家庭理財(cái)?shù)闹匾?，并配合合理的理?cái)方法，中低收入家庭其實(shí)是可以將理財(cái)作為第二職業(yè)去經(jīng)營(yíng)的。在進(jìn)行家庭理財(cái)之前，投資者必須對(duì)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)有所了解，并且要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹(jǐn)慎投資，既不要過(guò)于擔(dān)憂投資失利帶來(lái)?yè)p失，也不可期望太高，抱著僥幸心態(tài)去期盼不切實(shí)際的高收益。理財(cái)，就是要樹立一種樂(lè)觀向上、著眼于未來(lái)的消費(fèi)態(tài)度和思維模式。

2.合理確定理財(cái)目標(biāo)

學(xué)習(xí)需要目標(biāo)，生活也需要目標(biāo)，而理財(cái)作為生活的重要部分，更是要有明確且可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。要確立恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)，首先要明確想要的到底是什么，希望通過(guò)理財(cái)獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創(chuàng)業(yè)。設(shè)立明確的目標(biāo)對(duì)于理財(cái)?shù)募彝ザ远际欠浅Ｖ匾?，中低收入家庭亦不例外。根?jù)不同家庭的不同情況，結(jié)合自身想要得到的理財(cái)結(jié)果確立一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，給予家庭投資強(qiáng)大的動(dòng)力。

3.合理分配家庭資產(chǎn)

選擇合理的理財(cái)方式首先要對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置后才能根據(jù)所確立的目標(biāo)正確選擇理財(cái)方式。對(duì)于不同階段、不同結(jié)構(gòu)的家庭而言，理財(cái)需求也是不同，所選擇的理財(cái)方案也各有不同。家庭成員需根據(jù)家庭的不同的階段和不同結(jié)構(gòu)選擇合理的理財(cái)方案，合理配置家庭資產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：合理的理財(cái)方案范文

正規(guī)理財(cái)合同范文1甲方：

代表人：

地址：

電話：

傳真：

電子信箱：

乙方：

地址

電話：

傳真：

鑒于：

(1)甲方 (以下簡(jiǎn)稱“甲方”)系依據(jù)中華人民共和國(guó)法律成立并依法存續(xù)的金融機(jī)構(gòu)，為客戶提供專業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù);

(2)乙方 (以下簡(jiǎn)稱“乙方”)擬基于其自身財(cái)務(wù)現(xiàn)狀委托甲方幫助理財(cái);

(3)甲方同意接受乙方的委托，并指派專門的理財(cái)規(guī)劃具體承辦乙方委托的事務(wù)。

因此，基于前述，雙方達(dá)成合同如下：

第一條 委托事項(xiàng)

雙方約定，甲方基于乙方的財(cái)務(wù)狀況為乙方制定理財(cái)方案，協(xié)助乙方執(zhí)行理財(cái)方案，并在執(zhí)行過(guò)程中根據(jù)具體情況對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行必要的調(diào)整。

第二條 理財(cái)服務(wù)費(fèi)用

1、雙方約定，乙方就甲方提供的理財(cái)服務(wù)向甲方支付理財(cái)服務(wù)費(fèi) 元人民幣，并按照下列步驟分期支付：

(1)本協(xié)議簽署之日，乙方向甲方支付 元人民幣;

(2)甲方向乙方交付書面理財(cái)方案之日，乙方向甲方支付 元人民幣。

2、甲方為乙方制定理財(cái)方案、協(xié)助乙方執(zhí)行理財(cái)方案的過(guò)程中所發(fā)生的差旅費(fèi)、交通費(fèi)或查詢

第三條 陳述與保證

1、甲方聲明與保證如下：

(1)甲方是依據(jù)中華人民共和國(guó)法律成立并有效存續(xù)的金融機(jī)構(gòu)，有資格提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù);

(2)甲方所指定的具體承羅理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的理財(cái)規(guī)劃具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過(guò)國(guó)家理財(cái)

(3)甲方及甲方指定的理財(cái)規(guī)劃師勤勉盡責(zé)，以合理的謹(jǐn)慎處理乙方委托的事務(wù);

(4)甲方及其指派的理財(cái)規(guī)劃師保證對(duì)在業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的乙方的隱私或商業(yè)秘密不向任何個(gè)

(5)甲方及其指派的理財(cái)規(guī)劃師與在理財(cái)方案中所推薦的金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供機(jī)構(gòu)無(wú)雇傭關(guān)

2、乙方聲明與保證如下：

(1)乙方按照本合同的約定及時(shí)交納理財(cái)服務(wù)費(fèi);

(2)乙方向甲方提供與理財(cái)方案的制定有關(guān)的一切信息，并保證該信息真實(shí)準(zhǔn)確;

(3)乙方為甲方協(xié)助其執(zhí)行理財(cái)方案提供一切便利。

第四條 權(quán)利與義務(wù)

1、甲方享有下列權(quán)利：

(1)收取理財(cái)服務(wù)費(fèi);

(2)甲方對(duì)其制定的理財(cái)方案擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，除乙方自己使用外，未經(jīng)甲方許可，不得許可給

(3)有權(quán)要求乙方提供真實(shí)信息。

2、甲方負(fù)有如下義務(wù)：

(1)制定和向乙方交付書面理財(cái)方案;

(2)協(xié)助乙方執(zhí)行理財(cái)方案;

(3)就理財(cái)方案的執(zhí)行進(jìn)行跟蹤，并根據(jù)具體情況適時(shí)加以改進(jìn);

(4)保守乙方的隱私和商業(yè)秘密;

(5)如實(shí)向乙方披露已經(jīng)存在的或在業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的沖突利益。

3、乙方享有下列權(quán)利：

(1)取得書面理財(cái)方案的權(quán)利;

(2)要求甲方協(xié)助執(zhí)行理財(cái)方案的權(quán)利;

(3)要求甲方根據(jù)實(shí)際執(zhí)行情況改進(jìn)理財(cái)方案的權(quán)利;

(4)要求甲方保守隱私和商業(yè)秘密的權(quán)利;

(5)要求甲方披露沖突利益的權(quán)利。

4、乙方負(fù)有下列義務(wù)：

(1)依據(jù)合同約定及時(shí)交納理財(cái)服務(wù)費(fèi)的義務(wù);

(2)向甲方提供真實(shí)信息的義務(wù);

(3)為甲方協(xié)助其執(zhí)行理財(cái)方案提供便利的義務(wù)。

第五條 違約責(zé)任

1、甲方的下列行為視為違約，乙方有權(quán)追究甲方的違約責(zé)任：

(1)甲方未按照本合同的約定交付書面理財(cái)方案的，經(jīng)乙方催告后五個(gè)工作日內(nèi)仍未交付的，

(2)如甲方未按照本合同約定協(xié)助乙方執(zhí)行理財(cái)方案，則乙方可以宣告解除合同，并有權(quán)拒絕

(3)如甲方違反本合同約定的保密義務(wù)，乙方有權(quán)宣告解除合同，甲方應(yīng)全部退還所收取的理

(4)如甲方在存在利益沖突的情況下未及時(shí)向乙方披露，則乙方可宣告解除本合同，已經(jīng)交納

2、乙方的下列行為視為違約，甲方有權(quán)追究乙方的違約責(zé)任：

(1)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財(cái)服務(wù)費(fèi)，則甲方有權(quán)拒絕履行約定的協(xié)助執(zhí)行理財(cái)方案的義務(wù);

(2)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財(cái)服務(wù)費(fèi)，則甲方有權(quán)拒絕履行約定的協(xié)助執(zhí)行理財(cái)方案的義務(wù);

(3)如乙方不提供真實(shí)信息或不提供其他協(xié)助，則甲方有權(quán)拒絕制定并交付理財(cái)方案，并有權(quán)拒絕協(xié)助執(zhí)行理財(cái)方案。

第六條 爭(zhēng)議解決

凡因本合同或本合同的履行發(fā)生任何爭(zhēng)議，均應(yīng)通過(guò)友好協(xié)商予以解決，如通過(guò)協(xié)商仍不能解決，則按照下列方式之一解決：

(1)向北京仲裁委員會(huì)提請(qǐng)仲裁;

(2)向甲方所在地法院提起訴訟。

第七條 特別提示與聲明

1、甲方特別提示，甲方提供的僅僅是咨詢服務(wù)，對(duì)乙方投資任何金融或?qū)崢I(yè)工具均不做任何收

2、乙方特別聲明，本合同內(nèi)容系雙方逐一協(xié)商、談判而達(dá)成，并非任何一方提出的格式合同。

3、乙方特別聲明，乙方完全知悉并理解甲方提供的僅僅是咨詢服務(wù)，對(duì)理財(cái)方案中建議的投資方式和投資工具不做任何收益保證或其他類似性質(zhì)的承諾，如承辦的理財(cái)規(guī)劃師做出該種保證或承諾，則不信賴該保證或承諾，如信賴該保證或承諾因此而造成損失，或因市場(chǎng)變化等原因造成投資損失，均不追究甲方任何責(zé)任。

第八條 其他

1、本協(xié)議一式兩份，雙方各持一份，具有同等法律效力;

2、本協(xié)議自雙方簽署之日起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規(guī)理財(cái)合同范文2甲方：

乙方：

甲乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，本著利益共享的原則，根據(jù)中華人民共和國(guó)有關(guān)法律法規(guī)，就乙方投資甲方相關(guān)事宜達(dá)成如下協(xié)議：

第一條：乙方自愿將自有資金以理財(cái)方式投資 元(大寫： )到甲方，為期 (自 年 月 日至 年 月 日止)，乙方應(yīng)于簽訂本協(xié)議當(dāng)日內(nèi)將款項(xiàng)全額付至甲方指定賬戶。

第二條：甲方的權(quán)利義務(wù)

1、 甲方有權(quán)支配乙方投資的人民幣資金從事各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2、 投資到期時(shí)，按照雙方約定的年收益率%，甲方返還乙方本金及收益共計(jì)元(大寫： )。

第三條：乙方的權(quán)利義務(wù)

1、 甲方投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，各種原因造成的經(jīng)濟(jì)損失，乙方不予承擔(dān)。

2、 甲方投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若觸犯國(guó)家法律法規(guī)，乙方不承擔(dān)任何法律責(zé)任。

3、 乙方必須按照合同的約定，不得提前支取所投資的資金。 第四條：違約責(zé)任

1、 甲方因特殊原因不能到期返還乙方本金時(shí)，根據(jù)事實(shí)情況可以支付本金的2%作為滯納金予以補(bǔ)償，并于到期日起一個(gè)月內(nèi)還清乙方。

2、 乙方因特殊原因需提前支取所投資金的，需提前一個(gè)月通知甲方，甲方扣除本金的2%作為違約金。未盡事宜由甲乙雙方協(xié)商解決，如協(xié)商不能解決的事宜，應(yīng)向甲方所在地人民法院提起訴訟。 本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。本協(xié)議自乙方投資全額劃入甲方指定賬戶之日并雙方簽字蓋章起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規(guī)理財(cái)合同范文3出借人(以下簡(jiǎn)稱甲方)： 見(jiàn)證人：

借款人(以下簡(jiǎn)稱乙方)：

一、甲乙雙方茲因借款事宜，特訂立本合同，條款如下：元整(小寫： 元整)，于訂立本約之同時(shí)，由甲方給付乙方，具體以實(shí)際到賬金額和日期為準(zhǔn)。

二、借款期限 (天、月、年)，自 年 月 日 至 年 月 日。

三.利息為月息 %，借貸期限屆滿時(shí)連本帶利一并付與甲方，不得拖欠。

四、借款方應(yīng)按協(xié)議使用貸款，用于投資經(jīng)營(yíng)，不得轉(zhuǎn)移用途。

五、借款方如不能按要求時(shí)間還本金和利息，或有其他違約行為，可要求借款方提前還本付息。貸款方有權(quán)從借款方在任何銀行開立的賬戶內(nèi)扣收。

六、如借款人不履行或者完全不履行還款義務(wù)，乙方自愿接愛(ài)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

七、本合同未盡事宜，可由雙方簽訂補(bǔ)充合同，補(bǔ)充合同與本合同具有同等法律效力，合同未做約定的，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

八、本合同甲 乙雙方簽章或捺手印且乙方收到甲方出借款之日起生效。

九、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

十、合同簽訂地點(diǎn)：

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________