郵政銀行行長精選(九篇)
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第1篇：郵政銀行行長范文
點評：隨著民營銀行擴張，或出現(xiàn)新一輪“搶人”熱潮。據(jù)悉，截至2016年12月31日，銀監(jiān)會已相繼批準重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、威海藍海銀行、吉林億聯(lián)銀行、遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行、梅州客商銀行12家民營銀行籌建。其中開業(yè)的僅3家。根據(jù)監(jiān)管部門“批復之日起6個月內(nèi)完成籌建工作”的要求，這也就意味著，其余9家民營銀行必須在今年6月份前完成招聘計劃，挖角或?qū)⒊霈F(xiàn)白熱化趨勢。
民營銀行能搶到人，薪酬福利方面是重要因素，很多民營銀行能為員工提供有競爭力的薪酬和福利待遇。與傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行薪酬方面的優(yōu)勢明顯，如現(xiàn)有年薪20萬元左右，跳槽后能達到翻倍。除工資外，一些民營銀行還給出股權(quán)或期權(quán)的獎勵。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行實施股權(quán)激勵的銀行仍是少數(shù)，這也令民營銀行的股權(quán)激勵策略更具吸引力。
毫無疑問，民營銀行的挖角加速了傳統(tǒng)銀行人才的流失，從短期看，這對傳統(tǒng)銀行或許不利。但是從長遠看，這未必不是一件好事，民營銀行“搶人”倒逼傳統(tǒng)銀行加快薪酬改革步伐，比如加快為各類金融人才量身定制一整套保障和激勵機制等。另一方面，金融人才市場充分競爭對金融從業(yè)人員的職業(yè)發(fā)展也有好處，在民營銀行，一些高管將被賦予較高的自，這將有助于他們實現(xiàn)職業(yè)理想；而對于員工而言，暢通的晉升通道，能讓其中的部分人在短期內(nèi)存在升職的可能，從而達到人盡其才、才盡其用、用有所成的目的。
郵儲銀行上線國內(nèi)首個區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)
區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用正在從“紙上談兵”進入到業(yè)務實踐。1月10日，中國郵政儲蓄銀行聯(lián)合IBM（中國）有限公司推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)。這是中國銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)公開應用于銀行核心業(yè)務實踐。郵儲銀行方面介紹，這一系統(tǒng)在真實的業(yè)務環(huán)境中已經(jīng)順利執(zhí)行了上百筆交易。通過與IBM的合作，郵儲銀行采用超級賬本架構(gòu)將區(qū)塊鏈技術(shù)成功應用于真實的生產(chǎn)環(huán)境。
第2篇：郵政銀行行長范文
郵儲銀行懸空半年有余的行長之位，在前不久終于有了正式接替者。中國第六大商業(yè)銀行――中國郵政儲蓄銀行在公告中了董事會、監(jiān)事會和高級管理人員調(diào)整任免決定。董事會決議聘任呂家進擔任行長。
眾望所歸，出掌郵儲銀行
2003年，呂家進出任河南省郵政局副局長；2005年起擔任國家郵政儲匯局副局長。2007年郵儲銀行成立后，呂家進出任中國郵政儲蓄銀行董事、副行長，2007年8月任中國郵政儲蓄銀行董事、副行長、黨委委員。如今他成為目前國內(nèi)最年輕的大型國有銀行行長。記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，其他大行的行長普遍都是50后，呂家進比他們要年輕十幾歲。
呂家進此次出任郵儲行長完全在大家的預料之中。在陶禮明出事后，郵儲銀行總行行長之位已懸空半年之久。在此期間，郵儲銀行一直由呂家進代為行使行長職責。在此前的部門分管中，呂家進分管的部門最多，包括銀行業(yè)最核心的個人金融部、公司業(yè)務、信貸業(yè)務、渠道管理和風險管理部等。而這些部門都是郵儲銀行業(yè)務構(gòu)架的重中之重。已有郵儲銀行內(nèi)部人士判斷，若從郵儲內(nèi)部提拔新行長，可能性最大的當屬排名第一的副行長呂家進。
在出任中國郵儲銀行副行長五年多后，呂家進初次以行長身份亮相2013年中國郵政集團公司以及郵儲銀行年度工作會議，他用略帶河南口音的普通話，喊出了毫不動搖地“堅持發(fā)展是第一要務”的口號。
對于這家擁有近5萬億資產(chǎn)規(guī)模、3.8萬營業(yè)網(wǎng)點，號稱中國第六大銀行的機構(gòu)而言，在歷經(jīng)2012年股份制改造以及前任行長陶禮明風波后，新行長的口號振奮人心。
“堅持用加快發(fā)展來解決前進中的困難和問題”，這是呂家進率領(lǐng)郵儲銀行走出陰霾的“隆中對”，在中國銀行業(yè)紛紛準備告別速度情結(jié)和規(guī)模沖動的今天，這個策略多少有點與眾不同。
2013年恰是銀監(jiān)會批準郵儲銀行開業(yè)7年之際，距離國務院《郵政體制改革方案》已有8年之久。2012年陶禮明案的爆發(fā)，已經(jīng)隱隱折射出鐘情速度的危險性。
記者獲得數(shù)據(jù)顯示，2005-2011年，郵儲銀行存款規(guī)模從1.3萬億躍升至3.9萬億；貸款更是從0一躍至2012年6月末的7521億元，公司凈利潤從2007年底的6.5億元躍至2011年底的231.2億元，5年擴張了35倍。
“過去幾年郵儲銀行大規(guī)模進入資產(chǎn)業(yè)務，合規(guī)和操作風險突出，案件頻頻發(fā)生?！?月24日，一位監(jiān)管人士對本刊記者用四句話概括了郵政金融改革難點：公司治理存在明顯缺陷，管理體制尚未理順，資本金補充渠道窄、壓力大，信貸業(yè)務風險隱患突出。
“改革只有進行時，沒有完成時?！?月16日銀監(jiān)會副主席蔡鍔生參加郵儲銀行2013年工作會時，如是總結(jié)過去7年的改革之路。在蔡鍔生對郵儲銀行未來提出的5點要求中，確立清晰的發(fā)展思路以及“加強風險管控，運用‘底線思維’”，亦可見監(jiān)管機構(gòu)之期許。
定位之惑：不甘于小貸銀行
在郵儲銀行2013年會上，中國人民銀行副行長劉士余對郵儲銀行提出三大期許，其中之一便是希望其能“堅持城鄉(xiāng)小貸方向、堅持零售商業(yè)銀行”的定位；而蔡鍔生的五點要求中，首要一條也是要“確立清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，堅持服務‘三農(nóng)’、服務社區(qū)、服務小微企業(yè)的定位不動搖”。
2010年底郵儲小額貸款發(fā)放突破千億之時，時任副行長的呂家進對外表示，早在2004年，郵儲就已開始關(guān)注尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行，此后又與世界銀行、亞洲開發(fā)銀行進行了交流，認定小額貸款市場潛力巨大，競爭相對薄弱。同時，客戶分散、風險也相對分散，與郵儲銀行的機構(gòu)、人員能力匹配性較好；遂將該業(yè)務確立為郵儲銀行戰(zhàn)略性業(yè)務。
2008年，銀監(jiān)會允許郵儲銀行開辦對公業(yè)務，但在業(yè)務開展初期，由于客戶資源以及對公業(yè)務人員稀缺，郵儲只能以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)置換、銀團貸款的方式參與到市場廣袤的批發(fā)業(yè)務領(lǐng)域。
“郵儲一開始資產(chǎn)置換做得很兇。”國開行一位人士表示，郵儲第一步就是向國開行取經(jīng)，在銀團貸款、聯(lián)合貸款和委托貸款領(lǐng)域雙方都有合作。
以2008年6月國開行與郵儲湖南分行簽署的合作協(xié)議為例，根據(jù)協(xié)議，2008-2011年，國開行湖南分行將選擇300億元的存量和增量貸款與郵儲銀行開展全面業(yè)務合作。
2009年下半年后，在監(jiān)管機構(gòu)嚴厲的信貸額度管控之下，國有大行和股份行向城商行等中小金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓貸款的現(xiàn)象增加，郵儲成為一支不可忽視的力量。僅2009年4月，郵儲與民生銀行簽訂的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務合作協(xié)議，雙方在銀團貸款及信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務計劃合作額度就高達300億元。
只不過，隨著2010年底銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務的通知》，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的“虛火”被堵。上述國開行人士說，“銀監(jiān)會嚴禁拆分貸款和雙賣斷的方式，對信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場起到了規(guī)范的作用，此后，各家銀行優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)不愿意轉(zhuǎn)讓，劣質(zhì)資產(chǎn)郵儲也不愿意接?！?/p>
然而，在2009-2011年地方政府融資平臺雨后春筍般崛起的時代，郵儲銀行各地富有進取精神的分行顯然希望能在銀政合作當中分得一杯羹。于是，郵儲銀行推出了專項融資服務，適用于信用評級高的國家級涉農(nóng)公用企業(yè)和公用工程，專項用于農(nóng)村能源、公路、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
“對于優(yōu)質(zhì)項目，一般商業(yè)銀行下浮10%，但郵儲銀行有時能提供更加優(yōu)惠的利率。”上述開行人士介紹，在區(qū)縣級平臺爭奪中，郵儲優(yōu)勢很明顯，只不過，按照批發(fā)業(yè)務準入原則，并非所有的省分行都可以進入相關(guān)領(lǐng)域，省一級分行進入的則更少一些。
進入2010年后，在云南省二級公路專項融資、深圳市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重慶“兩翼”地區(qū)等領(lǐng)域均能看到郵儲的身影。
盈利模式失衡：資產(chǎn)業(yè)務短板
“郵儲貸款業(yè)務起步晚，信貸隊伍一直處于建設(shè)過程中。”一位熟知郵儲銀行的同業(yè)人士介紹道，但這幾年郵儲在批發(fā)業(yè)務方面的積極表現(xiàn)令同業(yè)矚目，尤其是2011年10月，與國開行并肩，且單獨拿出400億資金援助處于困境的鐵道部時，市場更見識到了郵儲銀行的雄心。
因而，進入2012年，在銀監(jiān)會監(jiān)管四部有關(guān)郵儲銀行下一步監(jiān)管重點中，省以下開辦公司貸款以及平臺貸款風險均在監(jiān)管關(guān)注視野之內(nèi)。
“各地分行的進取精神很大?！?月14日，郵儲西部某省分行談到批發(fā)業(yè)務時如是說，雄厚的負債業(yè)務，19%左右的存貸比，既是郵儲的優(yōu)勢，也是郵儲的短板，這塊短板對應的就是并不發(fā)達的資產(chǎn)業(yè)務。
銀監(jiān)會內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，郵儲擁有雄厚的負債優(yōu)勢，截至2012年6月末，各項存款余額43462.8億元，較年初增長10.9%。其中儲蓄存款38211.9億元，占比87.9%，市場占有率9.92%，在同業(yè)中居第四位；2008年后發(fā)展起來的公司存款為5214億元，占比12%。
相較而言，資產(chǎn)業(yè)務失衡的問題不容忽視。盡管近年來信貸業(yè)務規(guī)模不斷擴大，但截至2012年6月末，各項貸款7521億元，而該行獨特的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也頗為有趣。
截至2012年6月末，該行4萬億資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，與貸款業(yè)務相關(guān)的個人貸款、公司貸款、專項融資占比分別為9.7%、5.6%和8.3%，三者相加不足34%，與此同時，該行又是資金市場的主要資金拆出方，債券投資、存放同業(yè)款項、票據(jù)貼現(xiàn)和買入返售占比分別高達23.4%、22.4%、6.2%和1.3%，四者相加將近資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的六成。
而在7521億貸款結(jié)構(gòu)中，小微企業(yè)貸款仍然是該行的主導性資產(chǎn)業(yè)務，小企業(yè)貸款和小額貸款占比分別為9.5%和17.9%，經(jīng)過多年在批發(fā)類信貸領(lǐng)域的努力，批發(fā)類信貸占比已高達24.2%。
然而，兩類業(yè)務模式在理念和流程上的巨大差異，以郵儲銀行現(xiàn)有的風控和管理能力，能否駕馭則要打上一個問號。
盡管截至2012年6月末，郵儲銀行不良貸款僅為33億元，貸款不良率0.44%，但不良增加顯著，不良貸款余額比年初增加10.1億元，小額貸款不良率2.28%，較年初增加0.45個百分點。
“下一步監(jiān)管工作重點之一就是防范新業(yè)務風險，包括省以下開辦公司貸款、票據(jù)業(yè)務、理財業(yè)務和信用卡業(yè)務風險等?！鄙鲜霰O(jiān)管人士告訴記者。
公司治理之痛：理順銀郵關(guān)系
在郵儲銀行年度工作會議上，來自央行和銀監(jiān)會的兩位負責人都不約而同提到了公司治理。劉士余表示，在公司治理結(jié)構(gòu)方面，郵儲要向管理要效益，加強內(nèi)控建設(shè)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，按照“資本充足、內(nèi)控嚴密、治理規(guī)范、效益良好”的要求，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)；而蔡鍔生更一語點到郵儲公司治理的關(guān)鍵，即搞好郵銀合作。
盡管近三年來，郵儲集團不斷追加資本金，使得郵儲銀行資本金躍上了700億元的規(guī)模，但較低的資本充足率仍然是制約其發(fā)展的重要原因。銀監(jiān)會也多次發(fā)文，要求郵儲銀行進一步加強資本充足率管理。銀監(jiān)會開出的方子是，“推進股份制改造，引進戰(zhàn)略投資者”。
然而，郵政集團在人事和業(yè)務方面強大的控制力，卻多被內(nèi)外詬病。更有外界指責郵儲銀行管理層不懂業(yè)務。
從公司治理角度，郵儲集團與郵儲銀行、總行與分支機構(gòu)錯綜復雜的關(guān)系也亟需理順，按照呂家進的提法，未來仍然要積極支持金融發(fā)展，繼續(xù)毫不動搖地堅持“自營+”模式，加大支持郵政金融的力度，要加強郵銀協(xié)調(diào)配合。
然而現(xiàn)實中，郵儲3.8萬個網(wǎng)點當中遍布全國的網(wǎng)點，仍舊是公司治理難題。目前根據(jù)網(wǎng)點儲蓄余額的歸屬和辦理業(yè)務的差異化需要，郵儲總行將分支行分類一類支行、二類支行，其他則為網(wǎng)點，其中一類支行的人財物全部劃歸郵儲銀行，辦理全部銀行業(yè)務；二類支行的現(xiàn)有儲蓄余額以及網(wǎng)點大部分人員則留在郵政局，繼續(xù)郵儲、會對、中間業(yè)務等基礎(chǔ)金融業(yè)務，少數(shù)人劃歸郵儲銀行，辦理公司業(yè)務和信貸業(yè)務等新開辦的業(yè)務；而其余的郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點，則由郵政局銀行繼續(xù)辦理儲蓄、會對等基礎(chǔ)性金融業(yè)務，網(wǎng)點的人員、資產(chǎn)歸屬郵政局。
長期以來形成的郵儲銀行自營機構(gòu)和郵政局網(wǎng)點并存的經(jīng)營管理模式，恰是近年來郵儲屢屢發(fā)生管理問題的原發(fā)地之一。
第3篇：郵政銀行行長范文
世界著名哲學家弗郎西斯•培根曾經(jīng)說過：思想取決于性情；談吐取決于學識；行動則取決于習慣。因此無論是在日常的工作中還是生活上我都注意培養(yǎng)自己＂不以物喜，不以己悲＂的性情，做到不急不躁，有章有節(jié)，平易近人，隨遇而安。在思想上，堅持科學發(fā)展觀和與時俱進的理論為引導，無論條件怎么艱苦，環(huán)境怎樣惡劣，始終發(fā)揚＂干一行愛一行＂的意志品質(zhì)。同時，堅持文化學習，不僅認真鉆研郵政和業(yè)務上的知識，并且還把眼光放到那些與工作密切相關(guān)的其他行業(yè)其他專業(yè)。既拓寬了視野，也提高了綜合素質(zhì)和全局意識。
96年，我來到了這個人口不足8萬人的海島小縣城，在郵政營業(yè)廳的一線柜臺上班。那個時候縣里面幾乎沒有外企，盡管跑業(yè)務的時候不多，我每天立足于本職工作，力求在平凡的崗位上不斷磨礪自己，兢兢業(yè)業(yè)，勤勤懇懇。本著＂在平凡崗位干出不平凡業(yè)績＂的原始初衷，出色地完成了領(lǐng)導布置的各項工作。剛來的時候，不懂的東西很多，為了盡快全面地熟悉業(yè)務，我想方設(shè)法擠時間，利用各種途徑和空余時間學習，不懂就問。向同事們請教時，我不但仔細地聽，還用心地做筆記，不放過每一次難得的學習機會，為做好本職工作打下了扎實的基礎(chǔ)。
在基層的埋頭苦干讓我積累了豐富的業(yè)務經(jīng)驗和對市場的深入了解，因此更能體會到作為郵政人的艱辛和責任。隨著郵政物流業(yè)務的起步，面臨市場開發(fā)、競爭，郵政所的工作更是舉步維艱。面對這些嚴峻的形勢，我沒有退卻，而是勇敢的投身到市場經(jīng)濟大潮中，在市場競爭的風口浪尖上鍛煉自己，證明自己。03年的時候，為了推進所里面郵政賀卡業(yè)務，我主動去聯(lián)系本地工商銀行行長。第一次去就碰了壁，要想見日理萬機的行長一面是很不容易的，我費盡了心思好不容易見到行長面，他卻表示不感興趣。最后，我終于用誠懇的態(tài)度，十足的耐心和三寸不爛之舌做通了他的工作，拿下了第一筆1.5萬元的訂單。這大大鼓舞了士氣，上上下下都精神振奮，我更是以此為契機，對目標客戶展開了攻勢，逐一擊破。在奧運會郵品的營銷上，我提前就著手準備了宣傳工作。結(jié)果郵品還沒下，每一個奧運郵品1.8W，盡管看不到實物，卻接到了客戶下的訂單，最后拿下了3本。將近10W。市場拓展不可能一帆風順，更不可能風平浪靜。每一次成功，每一次失敗的總結(jié)，都讓我感到振奮和沉思。每當遇到各種冷言嘲諷時，我總是用淡然的微笑給以回報。我用鍥而不舍，永不服輸?shù)木礃I(yè)精神，去打動與我打交道的客戶；我用堅不可摧的信心，在各種困難的險峰上開辟一條屬于自己的＂斬荊棘＂之路；我用孜孜不倦的愛心，去幫助和關(guān)懷那些曾經(jīng)幫助過我愛護我的人。
在我任職郵政所主任以后，首先對制度進行了強化，把科學性、針對性、可行性作為制度制訂的前提。并嚴格執(zhí)行已訂的各項規(guī)章制度，以制度約束和規(guī)范每一名員工，同時特殊情況又特殊對待，力求在＂人性化＂的同時做到制度面前人人平等。然后，用自己的模范行為作為對員工思想教育的最好教材，牢固樹立起大家＂以企業(yè)為家＂的意識，愛崗敬業(yè)的作風。著手構(gòu)建一個有凝聚力戰(zhàn)斗力而且高效率的團隊，用高要求來激勵員工的斗志。著眼于實際我對包裹、集郵、機票、匯票等工作進行了統(tǒng)籌安排。集中人力上優(yōu)勢資源，群策群力，協(xié)同＂作戰(zhàn)＂。對員工開展業(yè)務提出三點原則：一是高瞻遠矚鎖定市場目標，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶；二是出點子夯實傳統(tǒng)優(yōu)勢項目；三是新業(yè)務求穩(wěn)求變求務實。僅08年一年賀卡的銷售金額就達6W余元，位列全縣第一。
第4篇：郵政銀行行長范文
展現(xiàn)“鯰魚效應”
現(xiàn)有金融體制下，因為銀行數(shù)量不足、競爭不充分，導致中小企業(yè)融資難、成本高。從打破壟斷、引入競爭的角度來看，市場預期民營銀行對整個行業(yè)生態(tài)的最大的作用是發(fā)揮其“鯰魚效應”，更好地滿足實體經(jīng)濟的金融需求。
比爾·蓋茨曾說，銀行將是21世紀倒下的最后一批恐龍。這是在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，人們對傳統(tǒng)銀行業(yè)的一種判斷，有人說，這是危言聳聽，而中國郵政儲蓄銀行行長呂家進則認為這是為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘?！爸袊]政儲蓄銀行是一家傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展的新形勢下，必須要采取積極的應對措施。一方面是基于銀行現(xiàn)有的業(yè)務實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，加快電子銀行的發(fā)展，滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的需求；另一方面，也要從互聯(lián)網(wǎng)的角度發(fā)展金融，這對傳統(tǒng)銀行是非常大的挑戰(zhàn)，今后可以采取合作、合資的形式來適應互聯(lián)網(wǎng)下的金融業(yè)務發(fā)展?！眳渭疫M向記者表示。
對此，某四大行行長辦公室高級經(jīng)理亦表示，民營銀行的介入對整體銀行業(yè)有利好作用，將對傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務產(chǎn)生一定沖擊，特別是一些城市商業(yè)銀行受到的影響將會更大一些。
民營銀行的介入勢必使得傳統(tǒng)銀行在服務、營銷方式以及金融產(chǎn)品數(shù)量和品種等方面更加重視并尋求改變?！皞鹘y(tǒng)銀行會更加側(cè)重產(chǎn)品研發(fā)，控制管理成本，提高工作效率?！必斨峭ㄟ_金融服務集團首席合伙人董秀生判斷。
上海農(nóng)商銀行中小企業(yè)融資中心一位負責人認為，這種影響短期內(nèi)看非常有限，“因為國有銀行和民營銀行有很大區(qū)別。國有銀行有政府背景，擁有天然信用優(yōu)勢，尤其是在目前中國存款保險制度尚未建立的情況下?！彼J為，民營銀行對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響目前主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，因此，傳統(tǒng)銀行將更加重視金融互聯(lián)網(wǎng)化。例如，上海農(nóng)商銀行開展了網(wǎng)上銀行和手機銀行功能的升級業(yè)務，并與阿里巴巴旗下淘寶網(wǎng)合作推出了聯(lián)名信用卡產(chǎn)品等。
招商銀行小企業(yè)信貸中心上海區(qū)域總部總助李振宇對記者表示，民營銀行不會沖擊傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務，而針對小微企業(yè)市場，招商銀行正在采用小企業(yè)信貸中心金融模式。
挖掘錯位競爭
事實上，資本金規(guī)模及杠桿率將制約民營銀行整體的資產(chǎn)規(guī)模，同時再考慮到部分民營銀行可能是改制形成，整體而言新增民營銀行整體規(guī)模不會很大，對于銀行業(yè)的競爭格局亦不會產(chǎn)生較大影響。
不過從銀行業(yè)內(nèi)部看，將日益呈現(xiàn)更為鮮明的優(yōu)勝劣汰格局。一方面，從監(jiān)管層設(shè)立民營銀行、向小微及三農(nóng)等信貸資源傾斜的政策方向看，民營銀行應該與目前銀行體系中的國有銀行、股份制城商行、農(nóng)信社、小貸公司等不同種類金融機構(gòu)進行客戶、區(qū)位的分層。對于大部分民營銀行來說，雖然在負債端缺乏穩(wěn)定的資金來源，但較傳統(tǒng)大中型銀行來看，優(yōu)勢在于其資產(chǎn)端的定價能力和在中小微企業(yè)金融服務市場上的競爭力。
另一方面，在中國經(jīng)濟高速發(fā)展過程中占據(jù)大量市場資源的傳統(tǒng)銀行，將面臨外資銀行和中國民營銀行的雙重擠壓。在目前背負沉重債務的情況下，如何繼續(xù)發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，是其真正要思考的問題。
事實上，民營銀行成立以后，不會與傳統(tǒng)銀行正面競爭，而將更多地采取錯位競爭的形式。在鎮(zhèn)江市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會副主任譚浩俊看來，“民營銀行重點圍繞實體產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)展開服務，例如在互聯(lián)網(wǎng)的趨勢下，直銷銀行的前景就備受期待，然而由于相關(guān)的金融監(jiān)管制度缺乏，體系尚未健全，可能還難以在短時間內(nèi)達到預期目標?！?/p>
民進中央經(jīng)濟委員會副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文同樣認為，未來民營銀行應定位于服務中小微企業(yè)、服務“三農(nóng)”，“只有打破現(xiàn)有的金融壟斷，大面積地設(shè)立為中小微企業(yè)服務的小型金融機構(gòu)，才能真正破解中小企業(yè)融資難和民間資本投資難的‘兩難’的問題?！彼ㄗh，應盡快制定《民營銀行法》、《民營銀行退出法》，明確民營銀行的準入、退出標準機制，明確注冊資本、最低資本金、運營范圍等各方面的要求。
民營銀行“遍地開花”將降低行業(yè)整體的集中度水平，銀行的業(yè)務經(jīng)營模式必將向精細化及專業(yè)化分工領(lǐng)域變革，未來能夠引領(lǐng)各個細分領(lǐng)域的銀行將會有明顯的盈利優(yōu)勢。例如，隨著同業(yè)創(chuàng)新業(yè)務的逐漸發(fā)展壯大，同業(yè)負債成本仍要較一般的貸款或信貸類非標產(chǎn)品的收益率低，銀行通過同業(yè)負債能夠獲得相當可觀的資金運作收益。因此，未來同業(yè)資金盈利模式的潛力必將日益釋放。此外，資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新工具、云數(shù)據(jù)計算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用等也將在銀行利率市場化的過程中扮演更加重要的角色。而在當前大資管時代背景下，銀行直推資管計劃業(yè)務的巨大價值亦將被挖掘。
助力產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展
決定民營銀行未來經(jīng)營業(yè)績成敗的關(guān)鍵在很大意義上取決于其業(yè)務模式的選擇。事實上，對大部分民營銀行來說，在為國家大企業(yè)提供整體金融服務方面，恐怕在很長一段時期內(nèi)還難有作為。大部分民營銀行應該鎖定為中小微企業(yè)提供金融服務，比如專業(yè)銀行，專門負責地區(qū)類中小企業(yè)貸款，類似于社區(qū)和村鎮(zhèn)銀行職責。
周德文坦言，盡管民營銀行存在規(guī)模小、信貸風險、信用風險、行業(yè)競爭和關(guān)聯(lián)交易等問題，但卻擁有更為龐大的中小企業(yè)客戶群體，未來如果民營銀行定位得當，加之相關(guān)政策配套，其生存空間將非常廣闊。此外，他認為目前申請民營銀行牌照的企業(yè)大多扮演的是投資人的角色，并不會親自參與民營銀行的經(jīng)營，后期將選擇專業(yè)金融團隊進行管理。
據(jù)董秀生介紹，民營企業(yè)開銀行除了受銀行業(yè)高利潤驅(qū)動外，還有一個非常重要的原因就是企業(yè)發(fā)展壯大后，盡管自身相對容易獲得資金支持，但是其上下游的中小微企業(yè)卻遭遇融資困境，無法實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈的同步發(fā)展。部分大企業(yè)成立銀行的目的就是為了讓上下游的小微企業(yè)得到良好的金融服務，把產(chǎn)業(yè)鏈做得更為粗壯有力。從這個角度看，目前民生銀行可以算是民營銀行經(jīng)營模式的重要參考典范。民生銀行利用其商圈關(guān)系開展工商合作社，為中小企業(yè)融資服務，目前開展的茶葉產(chǎn)業(yè)鏈金融服務、石材產(chǎn)業(yè)鏈服務、海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務等也很值得研究。
在發(fā)揮金融杠桿優(yōu)勢撬動實業(yè)方面，民營銀行可在互聯(lián)網(wǎng)信用支付領(lǐng)域和商戶小額貸款領(lǐng)域開拓優(yōu)勢。董秀生認為，產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、擁有大量社區(qū)超市的商業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)，以及擁有眾多活躍用戶能夠進行大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將在參與民營銀行過程中占據(jù)優(yōu)勢。民營銀行降低信貸成本和不良資產(chǎn)處置成本的方法就是多開展產(chǎn)業(yè)鏈金融服務和合作金融服務?！敖档凸芾沓杀镜姆椒ê苤匾木褪窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上多下工夫?！倍闵硎?，“在金融服務市場達到相對均衡狀態(tài)的時候，民營銀行是傳統(tǒng)大銀行的資金零售渠道，傳統(tǒng)大銀行是民營銀行的資金批發(fā)渠道，兩者之間合作多于競爭?！?/p>
銀行業(yè)未來的競爭格局是會出現(xiàn)很多提業(yè)鏈金融服務的銀行、提供合作金融服務的銀行，以及提供社區(qū)小微金融服務的銀行，這些銀行規(guī)模不會太大，但是會具有很強的競爭力。“大銀行的數(shù)量會減少，剩下的大銀行很多時候會為這些有競爭力的小銀行提供資金批發(fā)服務?！倍闵f。
民營銀行未來的方向，必須與國有銀行一樣，具備給民營銀行帶來新投資和管理空間的平臺。譚浩俊提醒道，“如果民營銀行不能像國有銀行一樣參與到資產(chǎn)管理和投行業(yè)務中去，那只能說明改革不徹底、不到位?！?/p>
目前申請創(chuàng)設(shè)民營銀行的企業(yè)主要集中在兩大類：一是與互聯(lián)網(wǎng)密切關(guān)聯(lián)的，二是有房地產(chǎn)背景的。前者是源于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，后者可能是迫于資金壓力?！皩笳咂髽I(yè)設(shè)立民營銀行應當十分小心，防止其成為企業(yè)的財務公司?！弊T浩俊強調(diào)。
第5篇：郵政銀行行長范文
此次出臺的三法規(guī)明確，中國人民銀行負責統(tǒng)一監(jiān)管、協(xié)調(diào)我國金融機構(gòu)反洗錢工作，制定反洗錢工作制度及大額和可疑人民幣資金交易報告制度，并建立支付交易監(jiān)測系統(tǒng)對人民幣大額和可疑交易信息進行收集、分析。國家外匯管理局負責制定大額、可疑外匯資金交易報告制度，并對大額、可疑外匯資金交易報告工作進行監(jiān)督管理。此外，中國人民銀行和外匯管理局接到金融機構(gòu)的可疑交易報告和大額交易報告后，經(jīng)過分析研究，認為涉嫌犯罪的，應當根據(jù)《行政執(zhí)法機關(guān)移送涉嫌犯罪案件的規(guī)定》依法移送司法機關(guān)，并給予行政處罰。重新定義“洗錢”概念
2001年第三次修正的《刑法》第一百九十一條明確，洗錢罪是指單位或個人明知是犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，提供資金賬戶、協(xié)助將財產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金或者金融票據(jù)、通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移、協(xié)助將資金匯往境外及以其他方式掩飾、隱瞞犯罪的違法所得及其收益的性質(zhì)和來源的行為。但隨著時間的推移，不少專家認為這個定義已經(jīng)不足以涵蓋全部的洗錢行為。
通過金融機構(gòu)的洗錢行為所涉及的“黑錢”并不限于洗錢罪所涉及的“黑錢”，還包括貪污、賄賂、詐騙、逃稅、侵占國有資產(chǎn)和其他犯罪的違法所得及其收益。因此，《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》中明確，洗錢是指將犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過金融機構(gòu)以各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。金融機構(gòu)是反洗錢 的監(jiān)管重點
第6篇：郵政銀行行長范文
但是，說到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機構(gòu)，作為擁有全銀行牌照的獨立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個適合自身發(fā)展的解決辦法。
從服務“三農(nóng)”入手
“家財萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對于種養(yǎng)業(yè)在風險控制方面的擔憂。與此同時，種養(yǎng)業(yè)風險的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。
記者在湖南省岳陽市市政府網(wǎng)站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴大養(yǎng)豬場的規(guī)模。但是，擴大規(guī)模首先就要解決錢的問題，籠統(tǒng)算下來，新的場地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。
據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來的，而養(yǎng)殖場內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒有對養(yǎng)殖實行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險賠償和補償。
與此同時，一些國有銀行在改制的同時將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點取消，收攏觸角專心于利潤更高、風險更低的城市經(jīng)濟，相當程度上削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟的支持，這樣一來金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟，特別是對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入相對不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求。
為此，2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場準入政策，一方面對所有社會資本開放，另一方面調(diào)低注冊資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生。隨后，銀監(jiān)會在2009年出臺《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標，以期補齊金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟支撐的短板。
小銀行大作為
作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟的政策性任務。和大型國有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場定位、業(yè)務類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對的是分散、小額、個性化的低端市場，開展“短、平、快”的業(yè)務， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。
銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。
神州數(shù)碼信息服務股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展的很順利。
記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展風格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業(yè)務的開展息息相關(guān)，相對于一些發(fā)起人為國有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來說，當?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務靈活性方面更有優(yōu)勢。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開業(yè)當年就實現(xiàn)了盈利。”
信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)的優(yōu)勢所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定，10萬元~30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對農(nóng)戶及經(jīng)銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。如此“短、平、快”的業(yè)務模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的需求。
無奈的新選擇
“如果個人能開辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個了?！币晃汇y行業(yè)人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個側(cè)面也說明了業(yè)內(nèi)人士對于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。
據(jù)央行統(tǒng)計，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行實收資本合計370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當年即實現(xiàn)盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達1200萬元。業(yè)績不錯的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級數(shù)增長。
業(yè)務量的遞增對于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來說，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨立完善的信息系統(tǒng)。
記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨立法人。銀監(jiān)會有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機構(gòu)來簡單建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨立的銀行信息系統(tǒng)。
河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時表示，信息系統(tǒng)對于銀行業(yè)務的開展至關(guān)重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費高、系統(tǒng)建設(shè)周期長、對人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對業(yè)務連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設(shè)專業(yè)合規(guī)的機房、采購大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務軟件，還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的。”
缺錢、缺人的村鎮(zhèn)銀行對IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費使用和直接購買成熟的IT運營外包服務。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因為資金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續(xù)的配套服務上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續(xù)服務的支撐，缺乏技術(shù)人員儲備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無味棄之可惜。
在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復雜，對村鎮(zhèn)銀行來講，往往意味著負擔。另外，如果發(fā)起行足夠強大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購買發(fā)起行的服務，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。
最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購買第三方IT運營外包服務了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時也明確表示，信息系統(tǒng)沒有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔心。但是，雖然這個選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實的使用情況看，這個選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。
SaaS云探路
河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對外營業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負責人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三?？紤]到人員、技術(shù)和資金三個方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務。
董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過反復的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務發(fā)展，而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購置主機設(shè)備，同時服務商提供7×24小時的運維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入，非常適合微小銀行金融機構(gòu)?！?/p>
河南省駐馬店市西平財富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝也認為，具有較高通用性和可擴展性的云計算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運營，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨特的發(fā)展道路。
目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國表示，“我們在使用金融云服務之前，首先進行了廣泛的市場調(diào)研，對各種信息技術(shù)服務模式進行了解和分析，對為銀行提供信息技術(shù)的國內(nèi)眾多服務商做了詳細的調(diào)查和對比，并對幾家公司進行了考察。我們在選擇服務商方面，主要考慮服務商在金融行業(yè)的經(jīng)驗、以往針對村鎮(zhèn)銀行服務的成功案例、國際認證和監(jiān)管機構(gòu)的認可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等。”
在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務事業(yè)部剛成立時，作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來自市場的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多?！?/p>
第7篇：郵政銀行行長范文
關(guān)鍵詞:縣域經(jīng)濟 金融生態(tài) 建議
中國人民銀行行長周小川(2004)最早將生態(tài)學概念系統(tǒng)引入金融領(lǐng)域,提出了金融生態(tài)這一名詞,它是一個仿生概念。本文利用已經(jīng)存在的金融生態(tài)概念對縣域金融生態(tài)進行界定,所謂的縣域金融生態(tài)是縣域經(jīng)濟中各種金融主體與其所賴以生存的環(huán)境以及內(nèi)部金融組織相互聯(lián)系和相互作用的過程中,通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的最基本的構(gòu)成單位,因此重視和加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)意義重大。
在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個國家或地區(qū)的軟環(huán)境和文明程度,而且也直接影響到該經(jīng)濟體的經(jīng)濟金融發(fā)展水平,從一定意義上講,金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力?？h域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的最基本的構(gòu)成單位,重視和加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)意義重大。縣域金融作為我國金融發(fā)展中的“弱勢群體”,對其金融生態(tài)環(huán)境進行研究,解決其金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題顯得尤為重要。
我國縣域金融生態(tài)現(xiàn)階段存在的問題
(一)縣域金融主體缺失
在縣域經(jīng)濟發(fā)展中雖然存在農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄等多極并存的局面,但實際上商業(yè)銀行由于商業(yè)化的改制,作為“理性人”受利益的驅(qū)使而逐漸撤并營業(yè)點,影響了縣域經(jīng)濟發(fā)展資金來源;信用社由于規(guī)模小,資本金弱、融資能力差,使其對縣域經(jīng)濟發(fā)展力不從心。郵政儲蓄只存不貸,將吸收的資金轉(zhuǎn)向大城市或者相對比較發(fā)達的地區(qū),從而分流了縣域經(jīng)濟發(fā)展所需的資金。由于正規(guī)金融機構(gòu)不能為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供最基本的資金來源,因此就出現(xiàn)了非正規(guī)的金融融資,但是由于政府缺乏對這些非正規(guī)金融的合理引導,只是進行嚴厲管制,致使其組織松散,運行不規(guī)范。另外其他的配套措施也不夠健全,比如中小企業(yè)貸款擔保體系等。這一系列的因素導致了縣域金融體系效率低下,很難為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供助力,而只能使縣域經(jīng)濟發(fā)展所急需的資金逐漸流向發(fā)達的城市,出現(xiàn)縣域資金“城市化”的現(xiàn)象,致使縣域金融運行的整體生態(tài)環(huán)境惡化。
(二)地方政府過分干預
縣域金融生態(tài)狀況受政府行為的嚴重影響,目前由于政府的行政體制改革依然緩慢,政府職能轉(zhuǎn)換依然沒有到位,習慣用計劃經(jīng)濟的思路以行政手段來干預經(jīng)濟的發(fā)展,地方政府對金融的理解停留在計劃經(jīng)濟階段,仍以財政劃撥看待銀行信貸資金的供給;依然片面追求單純GDP目標的實現(xiàn),急功近利,普遍存在行政力量介入和干預金融的現(xiàn)象,影響了金融機構(gòu)正常業(yè)務的開展。
雷和平、林之詮(2005)調(diào)查說明:陜西省周至縣2004年底農(nóng)村信用社貸款余額716億元,不良貸款117億元,不良貸款率近25%,而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬元,黨政干部和政府的貸款(或擔保貸款)1656萬元,占近36%。行政力量利用直接或間接方式介入農(nóng)村金融占用資金進行非財政性運作,使得原本有限的資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層,不利于縣域金融業(yè)的正常發(fā)展。
(三)法制不健全
市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟,市場經(jīng)濟的締造、交易規(guī)則的確立、交易秩序的維護,均需要依靠強有力的法制環(huán)境為后盾。但是在基層縣市法制建設(shè)嚴重滯后,相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全,如在銀行信貸資產(chǎn)管理方面,對企業(yè)改制、重組、市場退出的金融債務處理沒有明確規(guī)定,導致企業(yè)借改制大量逃廢金融債務;對縣域金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響?！坝蟹ú灰?、執(zhí)法不嚴”的現(xiàn)象相當普遍,執(zhí)法行政主導和行政干預的現(xiàn)象較為嚴重,司法獨立性不強,執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題也十分突出。
(四)道德風險普遍存在
我們一般地從倫理道德和制度層面把誠信理解為誠實守信,根據(jù)制度經(jīng)濟學的市場契約論,也可以將誠信理解為簽約雙方對契約和承諾的遵守。在基層縣市對于這種契約的履行更是不到位,對經(jīng)濟建設(shè)和金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多危害。
我國基層縣市征信系統(tǒng)建設(shè)不完善,社會信用服務的市場化程度較低,中介服務極不規(guī)范,提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐,嚴重破壞了縣域金融的信用環(huán)境。此外,社會信用觀念和信用意識淡漠,部分失信者存在“不以為恥,反以為榮”的思想,失信效仿現(xiàn)象比較嚴重,使金融機構(gòu)處于一種被動的尷尬境地,產(chǎn)生了“怕貸、惜貸”思想,制約了信貸資金的有效投放,不利于縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
據(jù)有關(guān)方面的統(tǒng)計,在安徽省68.39億元的基層政府金融債務中,不良貸款占比高達51.6%,已形成區(qū)域金融風險。地方政府拖欠金融債務,不僅損害了地方政府在公眾和金融機構(gòu)中的形象,而且引起了社會上其他欠債主體的效仿。如果聽任這種失信行為風行下去,由于失信行為自身的“外在性”和“傳染性”,縣域經(jīng)濟將會陷入“所有人對所有人的戰(zhàn)爭”即霍布斯叢林。
(五)縣域經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱
縣域經(jīng)濟是縣域金融生態(tài)系統(tǒng)的繁衍和生息的物質(zhì)載體,沒有堅實的物質(zhì)基礎(chǔ),金融生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展就是一句空話,縣域經(jīng)濟總量小,支柱產(chǎn)業(yè)少,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理,基礎(chǔ)相對較為薄弱,致使金融生存空間狹窄,因而也就不能很好地推進金融部門的發(fā)展,從而阻礙了相關(guān)金融制度的完善,降低了金融生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)部運行效率,導致了基層金融資產(chǎn)質(zhì)量低下,出現(xiàn)大量不良貸款。
對安徽、江西、河南、江蘇、浙江、山東六省1995~2004年期間的縣域金融生態(tài)狀況進行了一次專題調(diào)查顯示,縣域GDP占全省比重呈下降趨勢,縣域經(jīng)濟發(fā)展速度逐步放緩。自1995年以來,無論是經(jīng)濟高速發(fā)展的江蘇、浙江、山東三省,還是經(jīng)濟發(fā)展相對較慢的安徽、江西、河南三省,縣域經(jīng)濟都得到了較快發(fā)展,但縣域GDP占全省GDP的比重均呈現(xiàn)出長期下降的趨勢,安徽、江西、河南、江蘇、浙江、山東縣域GDP占本省GDP 的比重分別下降了8.81、12.35、6.62、5、3.05、0.31個百分點。
(六)金融中介機構(gòu)發(fā)展不足
縣域中介組織不全,信用擔保公司實力不強,創(chuàng)業(yè)基金規(guī)模小,融資擔保能力未能充分發(fā)揮;企業(yè)信用等級評定不真實,大部分金融機構(gòu)為了獲取手續(xù)費,采取銀行內(nèi)部評定,沒有讓企業(yè)交給真正的中介機構(gòu)去做;資產(chǎn)驗資、資產(chǎn)評估等中介機構(gòu)缺乏行業(yè)約束,報告失真,少有問責,沒有形成應有的市場淘汰機制與行業(yè)品牌,公信度不高。
建設(shè)良好縣域金融生態(tài)的建議
良好的金融生態(tài)環(huán)境應該是投入較少的金融運作成本,而獲得較高的資金運行效率,并且對金融生態(tài)主體的行為要有良好地激勵和約束功能。建設(shè)社會主義新農(nóng)村,在很大程度上是靠推動縣域經(jīng)濟的發(fā)展來實現(xiàn),而縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),又對縣域經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。所以應從以下幾個方面著手建設(shè)理想的金融生態(tài):
(一)健全金融體系
適應縣域發(fā)展多層次需求,構(gòu)建政策性金融、商業(yè)金融、社區(qū)互助金融相結(jié)合的金融體系。國有商業(yè)銀行應改革和完善現(xiàn)行的信貸管理體制和經(jīng)營機制,適當下放貸款審批權(quán)限,簡化貸款審批程序、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。強化農(nóng)發(fā)行的政策性金融服務功能,深化農(nóng)村信用社改革,在條件較好的縣創(chuàng)建農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行,鼓勵其通過市場運作、自由組合方式對周邊地區(qū)的農(nóng)村信用社進行兼并和重組。組建郵政儲蓄銀行,切斷郵政儲蓄資金強制性回籠渠道和農(nóng)村資金外流渠道,將吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟。在有一定市場經(jīng)濟基礎(chǔ)、信用環(huán)境較好的縣域組建社區(qū)銀行,補充現(xiàn)有縣域金融體系的不足之處。
(二)地方政府發(fā)揮對金融生態(tài)建設(shè)的積極作用
地方政府應克服政府行為的本土化、行政化、企業(yè)化的傾向,使自己的行為適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要,逐步市場化。加快基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務和社會經(jīng)濟環(huán)境建設(shè),提高服務意識,優(yōu)化地方投資軟硬環(huán)境。
地方政府應該發(fā)揮在縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的主導作用,會同人民銀行、金融監(jiān)管部門、地方經(jīng)濟綜合部門、公安部門、司法部門、新聞部門等共同參加的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制。改變過去單純靠GDP衡量政府政績的標準,將改善金融生態(tài)環(huán)境納入對各級政府部門的考核內(nèi)容,打造“誠信政府”。
(三)加快社會信用體系建設(shè)
以縣央行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人信用信息系統(tǒng)為基礎(chǔ),整合縣域內(nèi)金融機構(gòu)信用交易信息,加強基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)建設(shè),完善銀行信貸征信系統(tǒng)。由當?shù)卣畢f(xié)調(diào)法院、公安、工商等單位部門,開展非銀行個人信用信息系統(tǒng)建設(shè),為實現(xiàn)向社會提供全方位的信用信息服務打下基礎(chǔ)。健全信用服務監(jiān)管體系和完善社會失信懲戒和守信激勵機制,加大對失信行為的披露和懲戒力度,充分發(fā)揮政府各相關(guān)職能部門的作用,制定配套的政策措施,鼓勵誠實守信,懲戒失信行為。
(四)加快縣域信用中介機構(gòu)建設(shè)
針對縣域內(nèi)信用中介服務機構(gòu)少,資質(zhì)低的現(xiàn)狀,應積極發(fā)展具有較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準的信用中介服務機構(gòu),開展專業(yè)化信用服務。廣泛開展企業(yè)和個人的信息征集、資信評估、資產(chǎn)評估、市場調(diào)查等信用服務。鞏固和完善信用擔保體系,為信用交易提供擔保服務。由政府牽頭,引進和發(fā)展擔保公司,創(chuàng)新?lián)I(yè)務品種,擴大擔保服務范圍。同時依托現(xiàn)有金融體系,推進信用業(yè)與保險業(yè)的結(jié)合,為轉(zhuǎn)移信用風險提供信用保險服務。
(五)構(gòu)建優(yōu)良的金融法制環(huán)境
加大金融訴訟案件的執(zhí)法力度。地方政府應積極協(xié)調(diào)人民法院,加強金融案件審判工作,充分發(fā)揮司法審判職能作用,提高審判執(zhí)行工作的質(zhì)量和效率,維護正常的社會信用秩序,簡化金融訴訟案件審判程序,加大不執(zhí)行金融債權(quán)的懲罰力度,提高執(zhí)行回收率;降低金融維權(quán)成本。加大對各類金融違法犯罪活動的打擊力度,各金融機構(gòu)應與公、檢、法機關(guān)密切配合,并建立長期協(xié)作機制嚴厲打擊各類非法金融機構(gòu)和非法金融活動;依法嚴厲打擊各種方式的金融詐騙等違法犯罪行為,維護正常的社會經(jīng)濟金融秩序。
總之金融生態(tài)建設(shè)是一項系統(tǒng)性的需要各個部門的通力協(xié)作,地方政府作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主體,應當意識到推進金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保證,也是進一步改善和優(yōu)化區(qū)域投資環(huán)境,吸引信貸資金和外來投資,增強地區(qū)比較優(yōu)勢和競爭力的關(guān)鍵所在。縣域經(jīng)濟處于全面實施“十一五”規(guī)劃起步和老工業(yè)基地振興改造的重要時期,實現(xiàn)經(jīng)濟加速發(fā)展,需要有持續(xù)、有效的資金投入作為支撐,加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),打造優(yōu)良地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,是全面貫徹落實科學發(fā)展觀的本質(zhì)要求,是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要和維護金融體系安全的重要保障,是實現(xiàn)縣域經(jīng)濟金融良性互動、持續(xù)快速健康發(fā)展的必然選擇。
參考文獻:
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2.徐諾金.論我國的金融生態(tài)問題[J].金融研究,2005
第8篇：郵政銀行行長范文
名鞋哥
2011年11月底。網(wǎng)曝四川雙流副縣長廖維忠穿意大利菲拉格慕(Ferragamo)名鞋視察工作，甚至連去泥濘工地亦如此，此鞋價值6000多元。事后，廖雛忠稱鞋子是幾年前妻子送的生日禮物，價值4000元左右。
蘿卜哥
因蘿卜價太賤，河南鄭州惠濟區(qū)菜農(nóng)韓洪剛不想20萬公斤蘿卜爛在地里，于是免費給福利院、敬老院、民工子弟學校提供蘿卜?！跋氤噪S便拉”。市民風聞，4000人蜂擁而至，不但拔光蘿卜，還順走不少紅薯、辣椒等，“蘿卜哥”成了“傷心哥”。不久，鄭州市民力邀他進城賣紅薯，一天就賣掉了3萬斤，有人還下了20萬元的大訂單。
雕塑換臉
位于西安市的西北大學校內(nèi)，原本有兩座雅典娜與女媧的雕塑，因為校董施壓，學校被迫將雕塑的臉部重新雕成了兩名女校董的臉。最長壽的情景短劇
2011年，《外來媳婦本地郎》迎來了第2000集，也走進了它第11個年頭。該劇堪稱目前中國最“長壽”的情景短劇，亦是廣東電視臺的金字招牌。
英國人在長城撿垃圾
一個名叫威廉?林賽的英國人，于1998年發(fā)起長城清潔運動，并于2001年創(chuàng)辦“長城國際之友”協(xié)會。威廉自稱“洋”，十年如一日，以保護長城為己任。他的協(xié)會由最初的6名會員，增至有50多名固定會員。
德清的“黃色特權(quán)車”
浙江德清縣政府投入2000多萬元，購置79輛美式校車每天接送德清縣23個學校的6000名左右小學生。學生每人每次支付1元車費，貧困學生免費。德清縣還給予校車在行駛中的各種最高優(yōu)先權(quán)。
紅衣信使
云南省德欽縣云嶺鄉(xiāng)郵政所藏族郵遞員尼瑪拉木，12年來總是穿著一襲藏族紅袍、背著20多公斤的郵包穿行在雪山峽谷問，溜索過瀾滄江，攀懸崖峭壁，走完一圈來回需要十來天。她唱山歌壯膽，奮力前行。外國友人問她：“生命與信件，哪個更重要?”她答：“一旦信件背到我肩上，就成了我生命的一部分?！?/p>
自造飛艇
46歲的長沙人雷翔花費1年時間造了一艘飛艇，飛上577米的高空，超過了目前世界熱氣飛艇BX-2類別458米的最高飛行紀錄。
公廁變豪華別墅
廈門一棟豪華公廁被人買下，裝修后搖身一變，成為豪華別墅。這棟別墅已經(jīng)成為廈門一景。
榨菜博物館
以榨菜聞名的重慶涪陵，正式動工修建一座全球唯一的榨菜博物館，地址在涪陵榨菜創(chuàng)始人邱壽安故居附近。
靳大林之女去世
拉娜?彼得斯因患大腸癌2011年11月22日在美國去世，終年85歲。她是斯大林唯一的女兒，1967年獲美國中情局幫助，并公開譴責父親。若干年后，她對媒體說很后悔。1984年曾返回莫斯科，并公開譴責西方，稱自己從沒獲得真正的自由。但一年多后，她返回美國。
再扶老人案
浙江金華市民吳俊東因攙扶摔倒老人被判賠償7萬余元，此事在網(wǎng)絡(luò)上引起嘩然，被稱為“南京徐老太案”的翻版。
老漢8年挑戰(zhàn)司法考試
成都64歲的耿留栓從2。04年起向國家司法考試挑戰(zhàn)，8年來，他每天學習8小時，反復閱讀30本書，參加考試6次，2011年他終于通過考試。
小偷報警求助
深圳男子席某在工廠行竊后，打算從電梯頂部的通風扇排氣口爬進電梯離開，因為太胖被卡在通風口，他不得已報警求助。
僧人超度猝死老人
2011年11月底，一張新聞圖片深深地打動了人們：一名不知名的老人在太原火車站候車室猝死，死因不詳，死后還保持著僵坐的姿勢；同樣不知名的一名僧人走上前去，握住老人的手，為老人超度。網(wǎng)民說：“當死亡的氣息籠罩整個候車室時，僧人的黃色僧袍卻帶來了一絲暖意。”
中國股市
中國股市可以不負責任地漲到6000點以上，也可以毫不心軟地跌到230。點以下，血的教訓讓中國股民明白：中國股票愛漲漲，愛跌跌，你h0Id不住的。
我曾經(jīng)是您童話的忠實讀者，但今后我不會再讀了。
――小學生致信鄭淵沽，對鄭淵潔在微博里說小學生班干部制度是在培養(yǎng)“漢奸”一事予以回擊。
芙蓉姐姐都瘦身成功了，你還好意思胖嗎?
――網(wǎng)友言論。
不牛逼的人不敢這么玩。
――上世紀60年代的反文化英雄角色鮑勃?迪倫來北京開演唱會，舞臺背景只是一塊灰蒙蒙的布。樂評人王小峰如是說。
我一直非常非常想要說一句非常帥氣的對白：
“這輩子我買過房子，也買過車子，但我買過最貴的東西是夢想?！?/p>
――網(wǎng)絡(luò)作家九把刀在北京大學演講時如此說。
樓市調(diào)控沒打算讓所有開發(fā)商都活下去。沒有一個行業(yè)能夠只靠不斷漲價來實現(xiàn)盈利，樓市自然也不能例外。
――住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心主任陳淮說。
地溝油甚至已流入我市某些政府機關(guān)的飯?zhí)谩?/p>
――深圳警方稱。
企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，我們有時候都不好意思公布。
。
――“2011年環(huán)球企業(yè)家高峰論壇”上，民生銀行行長洪崎這樣說。與2010年同期相比，中國民生銀行第三季度利潤大幅上漲80％，中國工商銀行漲27％，中國農(nóng)業(yè)銀行漲40％。
鍵盤上1和5離得很近，不小心打錯了。
――中石油新疆油田公司下屬桌處級單位被曝“豪車門”，該單位稱大眾途42,3，2V6購于2001年。實際上，此車2003年才進入中國市場。事后，有關(guān)人員表示2001為“筆誤”。
曾經(jīng)有個男人告訴我：你將孤獨地死在一所大房子里，帶著你所有的錢和熱門唱片，你將孤獨地死去。
――Lady GaGa稱自己從未體驗過真愛，她的感情生活總是以失敗告終。
那份紅名單基本都是省領(lǐng)導、市領(lǐng)導等級別的人，原告能受到此等待遇，可看出我們的誠意。
――廣州市民楊先生不堪垃圾信息襲擾，將中國電信廣東分公司告上法庭，被告馬上將楊先生列入一份“紅名單”，通知全體商不得再向“紅名單”上的人電話推銷、發(fā)送廣告短信，并以此說明他們的誠意。
就差一點點，腿就可以伸直了。
――南航買了空客A380后，首航特邀嘉賓姚明乘坐，姚明當場如此對媒體談感受。
炫的是中國農(nóng)民富起來了。
――華西村2011年建成高328米的華西龍希國際大酒店，酒店里有一尊用一噸純金打造、價值3億元的金牛，此舉使華西村成為社會各界輿論焦點。華西村黨委副書記周麗華如是回應。
我來到這世界才短短幾十年，已經(jīng)見識了很多百年不遇的奇事。
――2011年11月22日，北京遭遇大風天氣，首都機場T3航站樓屋頂被掀開。2010年12月，T3航站樓的屋頂也被大風輕松掀開。一網(wǎng)民如是說。
當時下著大雨，沒有獄警聽到奇怪的聲音。
――巴西巴雷拉斯市一座監(jiān)獄最近有82名囚犯越獄成功，警方如此解釋。
武漢大學對我發(fā)出邀請，我毫不猶豫地答應了。
――最近，王蒙受聘成為武漢大學文學院名譽院長和客座教授。王蒙表示他很愿意。
處女、天蝎免談，摩羯、天秤、雙魚優(yōu)先。
――某教育培訓機構(gòu)在武漢某大學招聘時，以天蝎座、處女座性格強勢、挑剔為由，不接受面試，對摩羯座、天秤座和雙魚座的應聘者大開綠燈。
破壞性試驗。
――合肥在建的包河大道高架橋的臨時銅梁突然發(fā)生坍塌，多名工人受傷。有熒人員稱這是一次“破壞性實驗”，只造成一名路過的工人輕微傷。
總共才花4億多。
――有網(wǎng)民曬出“最氣派”的紅河州政府大樓。紅河州宣傳部長回應說，大樓本來預算16億，最后才花了4億多。
責任編輯：李慧云終日憂心忡忡／唐綠意
人們曾經(jīng)對這世界一知半解，然而那時的生活倒過得異常踏實。
從前，早晨起床后美美地吃上一頓早餐，接著吻別妻子兒女，駕車上班掙錢去。但現(xiàn)在，每天我們都會“獲悉”一些糟糕透頂?shù)摹翱茖W新發(fā)現(xiàn)”。讓我們從清晨開始說起吧。
據(jù)說，橘子汁不是好東西，含糖太多，而且其中的檸檬酸會腐蝕胃壁；雞蛋含有阻礙血液從動脈流向心臟的膽固醇；熏肉更可怕，致癌毒素高得驚人；面包滿是淀粉，這將導致肥胖；奶油也含有令人心悸的膽固醇；橘子果醬同樣含糖，當心您的牙齒會全部脫落；咖啡無疑會損害神經(jīng)，并引起十二指腸炎；茶中的鞣酸會“老化”胃壁并使之僵硬。既然水中有氯，牛奶中有鍶，那么早餐還是喝點兒啤酒保險。不過，您最好喝聽裝啤酒，因為丟棄酒瓶又會使您背上“污染環(huán)境”的惡名。
您可以自駕小汽車或乘公共汽車上班，然而您怎能心安理得?難道您忘了使人心驚膽戰(zhàn)的“大氣污染”?難道您忘了我們這座城市正被無數(shù)高速公路纏得透不過氣來?奉勸您以步代車吧，可是別忘了戴上帽子。要知道，陽光中的紫外線極易導致皮膚癌。
午餐的法則與早餐一樣嚴峻。蔬菜上灑有殺蟲藥，魚類身上聚積了汞，而野禽的肌肉中則射滿了有毒的鉛彈。喝一種奎寧杜松子酒又可能帶來似是而非的矛盾――真巧，其中的奎寧恰好能對付杜松子酒中的瘧原蟲。
傍晚回家后做些運動吧，不過您得謹慎選擇。跑步會損傷脊柱的椎間盤，長時間散步會引起足弓扁平，游泳對耳朵有害無益，而舉啞鈴無疑會加重心臟負擔。
第9篇：郵政銀行行長范文
互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早由謝平教授提出，他把“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”定義為：既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種 金融融資模式。他認為互聯(lián)網(wǎng)金融其特點是：“在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本?！?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融，本質(zhì)是金融電商化。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響
2013年6月浙江阿里巴巴電子商務有限公司推出的余額寶，以1元起購，活期也能理財，并且具有操作簡便、低門檻、零手續(xù)費、可隨取隨用的特點，還兼具購物、轉(zhuǎn)賬、繳費還款等消費支付。余額寶的這些優(yōu)勢不但得到了阿里巴巴電商平臺海量用戶的認可，也俘獲了社會大眾的芳心，使其在不到 1 年的時間里，余額寶的用戶規(guī)模便輕松達到 1.49 億人，余額寶銷售余額達到 5349 億元，開啟了金融變革的新時代。余額寶的成功讓人們認識到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大威力，促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，并推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還是給商業(yè)銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)業(yè)務帶來了深遠影響。
商業(yè)銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)業(yè)務主要有負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務和表外業(yè)務。在金融互聯(lián)網(wǎng)時代，除表外業(yè)務外，負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務均受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅。
在負債業(yè)務方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務不斷爭奪商業(yè)銀行的資金來源，以余額寶為代表的“寶寶”類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品逐漸蠶食商業(yè)銀行的個人活期存款、個人理財資金，甚至個人定期存款也受到了影響。導致商業(yè)銀行組織資金的難度加大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不提高負債類產(chǎn)品的收益，通常采取的手段就是提高理財產(chǎn)品的收益率，或者直接最大限度地調(diào)高各種期限存款的利率。最終，造成商業(yè)銀行的負債成本增加。
在資產(chǎn)業(yè)務方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的各類融資平臺，加劇了金融脫媒現(xiàn)象。 互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務借貸平臺分為機構(gòu)借貸平臺與個人借貸平臺，主要業(yè)務對象有個人與小型公司，因而，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務搶奪了商業(yè)銀行的零售貸款客戶，主要包含個人經(jīng)營性貸款客戶、個人消費性貸款客戶以及小型公司貸款客戶。商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務單筆貸款額度小，但客戶數(shù)量龐大，風險分散且整體較小，議價能力強，收益高等優(yōu)點，成為商業(yè)銀行競相追逐發(fā)展的業(yè)務。如今，商業(yè)銀行必須面對零售業(yè)務被互聯(lián)網(wǎng)金融瓜分的現(xiàn)實。
在中間業(yè)務方面。支付結(jié)算類業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務，也是商業(yè)銀行功能的直接體現(xiàn)。然而，伴隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，加速了第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展壯大，第三方支付產(chǎn)品的信用度不斷得到增強。國內(nèi)主要的第三方支付產(chǎn)品支付寶、微信支付、百度錢包從線上支付擴展到線下支付，推出了移動支付工具，如掃二維碼支付。導致的必然結(jié)果是第三方支付產(chǎn)品從線下線上全面滲透到商業(yè)銀行的支付結(jié)算領(lǐng)域，弱化商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。
商業(yè)銀行主要有信用中介功能、支付功能、信用創(chuàng)造功能、政策調(diào)解功能、服務性功能，前三個功能是商業(yè)銀行安生立命的根本，卻不同程度地受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對邊遠農(nóng)村地區(qū)的銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點影響不大
互聯(lián)網(wǎng)金融即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的凈利潤增長乏力，2016年上半年工行、農(nóng)行、交行凈利潤增長率繼續(xù)維持在“零”水平，中行凈利潤增長率在五大行中最高，也只有2.52%。2011年民生銀行行長洪崎曾向媒體表示“賺錢賺得不好意思”，然而， 5年過后民生銀行的凈利潤增長率回落到只有1.66%。因此，從宏觀上看，互聯(lián)網(wǎng)金融確實給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，但是從微觀角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對邊遠地區(qū)的銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點影響不大。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)揮其巨大的威力至少需要先滿足三個前提條件，一是要有互聯(lián)網(wǎng)，二是要有人使用互聯(lián)網(wǎng)，三是使用互聯(lián)網(wǎng)的過程中產(chǎn)生大量有利于分析個人信用狀況的數(shù)據(jù)。
重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行JF分理處地處墊江縣原JF鄉(xiāng)（已被合并，下文將以JF鄉(xiāng)表示JF分理處主要服務的6個村）的邊遠農(nóng)村地區(qū)，距離縣城42公里，與中心場鎮(zhèn)相距6公里。JF鄉(xiāng)共6個村，派出所的戶籍系統(tǒng)顯示全鄉(xiāng)共17674人，匯總各村（居委）統(tǒng)計的常年在家的人共11924人，以“老弱婦幼”居多。JF鄉(xiāng)人口構(gòu)成基本情況表如表1所示。
表1.JF鄉(xiāng)人口構(gòu)成基本情況表
村別
人口
外出務工人口
常年在家人口
75歲以（含）上人口
60歲（含）以上人口
40-50歲（不含）人口
18-60(不含）歲人口
18歲（不含）以下
九龍居委
4535
1558
2977
126
884
981
2704
947
龍溪
1744
386
1358
61
359
393
1005
380
登陵
1589
543
1046
48
308
328
936
345
聯(lián)合
3550
1233
2317
113
635
756
2143
772
楊柳
1189
408
781
39
237
259
708
244
古佛
5067
1622
3445
147
974
1102
3068
1025
原JF鄉(xiāng)
17674
5750
11924
534
3397
3819
10564
3713
整個中心鎮(zhèn)
48961
注：數(shù)據(jù)來源于當?shù)嘏沙鏊鶓艏丝谙到y(tǒng)數(shù)據(jù)及村（居）委統(tǒng)計數(shù)據(jù)
常年在家的11924人中有很大部分從未使用過互聯(lián)網(wǎng)。在使用互聯(lián)網(wǎng)的人中，極少有在電子商務平臺購物、網(wǎng)上虛擬交易的人，但都安裝了微信，并經(jīng)常使用。如表2所示。
表2. 調(diào)查部分JF鄉(xiāng)常年在家的人使用互聯(lián)網(wǎng)的情況表
姓名
年齡
工作單位
常住地
是否（常）在JF分理處辦業(yè)務
業(yè)務辦理習慣
金融資產(chǎn)余額（萬元）
是否使用微信
前海微眾銀行的微粒貸授信額度（萬元）
使用余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的額度
使用支付寶的頻率（次/年）
在電商平臺購物的頻率（次/年）
羅華英
35
JF當?shù)豖X居委綜合服務崗
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是
自助
3.8
是
0.15
3
3
汪陽生
42
JF當?shù)豖X居委書記
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是
自助
35
是
汪一林
53
JF當?shù)豖X居委主任
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是
自助
5.89
是
劉定榮
54
JF當?shù)豖X居委綜合治安崗
JF當?shù)?/p>
是
柜面
4.76
是
王強
37
JF當?shù)豖X村委書記
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是
自助
5.41
是
0.3
9
9
黃國慶
51
JF當?shù)豖X村委書記
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是
柜面
3.87
是
黃發(fā)奎
51
JF當?shù)豖X村委書記
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是
柜面
0.008
是
羅興祿
52
JF當?shù)豖X村委書記
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是
柜面
5.73
是
夏德平
52
JF當?shù)豖X村委書記
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是
柜面
3.39
是
周世海
53
JF小學教師
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是
柜面
0.98
是
周興芬
48
JF小學教師
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是
柜面
49.57
是
夏萬柏
50
JF小學教師
JF當?shù)?/p>
是
柜面
0.67
是
夏維霞
36
JF小學教師
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是
自助
6.23
是
0.8
78
130
蔣仕國
46
承包魚塘
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是
柜面
77.28
是
胡勇
43
承包JF小學食堂
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是
柜面
49.78
是
趙光會
43
養(yǎng)殖戶
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是
柜面
44.77
否
黎開洪
45
裝修工
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是
柜面
43.61
是
劉國舅
51
個體戶
JF當?shù)?/p>
是
柜面
40.89
是
上表中接受調(diào)查的人有：村干部、教師、金融資產(chǎn)余額大于40萬的當?shù)馗挥锌蛻?。共計調(diào)查了18人，在接受調(diào)查的人中有17人正在使用互聯(lián)網(wǎng)，他們?nèi)荚谑褂抿v訊公司的即時通訊工具——微信；在電商平臺購物的只有3人，只占16.67%，他們都獲得了前海微眾銀行微粒貸的主動授信邀請，累計授信額度1.25萬元，獲得微粒貸授信額度最高的是JF當?shù)匦W的一名教師，額度為0.8萬元，她是所有調(diào)查者中使用電商平臺頻率最高的一位；被調(diào)查的人中都沒有使用余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財工具。在調(diào)查中還了解到，農(nóng)村60歲以上的人很少使用互聯(lián)網(wǎng)，本次調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，JF鄉(xiāng)使用互聯(lián)網(wǎng)的人全都在60歲以下，從表1可知60歲以上的人有3379人，占JF鄉(xiāng)總?cè)丝诘?9.11%。如果不是調(diào)查之前排除了這些完全不接觸互聯(lián)網(wǎng)的人群，在電商平臺購物和獲得微粒貸授信的人比例將更小。
常住JF鄉(xiāng)的人在使用電商平臺購物頻率低的主要原因有：一是無快遞公司。只有郵政快遞EMS的派送范圍包含了JF鄉(xiāng)，且僅限JF場上范圍內(nèi)。墊江縣內(nèi)的28家快遞公司無一家的派送范圍覆蓋了JF鄉(xiāng)，只有天天快遞、順豐快遞的派送范圍覆蓋了JF鄉(xiāng)所在的中心場鎮(zhèn)，不包含中心場鎮(zhèn)街上以外的地方；二是消費欲望不強烈，無網(wǎng)上購物習慣；三是對網(wǎng)上虛擬交易有畏懼感；四是不會熟練使用互聯(lián)網(wǎng)。
“微粒貸”是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品，2015年5月在手機QQ上線，9月在微信上線?！拔⒘ＹJ”采用用戶邀請制，受邀用戶目前可以在手機QQ的“QQ錢包”內(nèi)以及微信的“微信錢包”內(nèi)看到“微粒貸”入口，并可獲得最高30萬元借款額度。目前，微粒貸主動給客戶授信的規(guī)則暫處于保密狀態(tài)。不過，筆者通過電話咨詢前海微眾銀行的客服工作人員了解到微粒貸的一些授信規(guī)則，主要是提取客戶的工作、年齡、征信記錄、網(wǎng)購記錄、互聯(lián)網(wǎng)理財記錄、朋友圈等數(shù)據(jù)，采用建立信用評估模型對上述“大數(shù)據(jù)”進行綜合分析，確定客戶信用等級，最后，主動給客戶一定的授信額度。微粒貸現(xiàn)在尤其重視客戶是否有正式工作、是否有不良征信記錄。以筆者親身經(jīng)歷為例，微粒貸給筆者的主動授信額度為5.6萬元，筆者申請了一筆500元的微粒貸，在5分鐘內(nèi)便將貸款資金打入了關(guān)聯(lián)在微信上的銀行卡賬戶。
通過以上分析得知，JF鄉(xiāng)的人上網(wǎng)比例相對較少，且極少在電商平臺購物，或者在網(wǎng)上進行虛擬交易，上網(wǎng)的基本都會使用微信。JF鄉(xiāng)常年在家的人只有極少數(shù)人有正式工作，且以“老弱婦幼”居多，接受新鮮事物的能力和意識差，很少有人在互聯(lián)網(wǎng)上留下有利于分析個人信用狀況的大數(shù)據(jù)，導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務未能在JF鄉(xiāng)大面積推廣。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行JF分理處的業(yè)務影響不大，但是也要看到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在JF鄉(xiāng)已經(jīng)有了“星星之火”。
四、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢
與完全虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行存在以下優(yōu)勢：
體驗感強。傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點可以面對面給客戶辦理業(yè)務，這是互聯(lián)網(wǎng)金融服務無法提供的。許多金融消費者非常注重親身體驗感，堅信“眼見為實”的道理，沒有親身體驗過就不會做決定。同時，很多金融消費者只對實體渠道高度信任與依賴，需要個性化、差異化的服務體驗，尤其針對復雜金融產(chǎn)品或高風險業(yè)務，需要更充分的面對面交流。據(jù)權(quán)威公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使在IT技術(shù)先進的美國，仍有超過85% 的客戶習慣通過傳統(tǒng)網(wǎng)點獲得銀行的服務。
權(quán)威性。這是商業(yè)銀行在特殊地位和作用決定的，金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系中最重要的金融機構(gòu)，在市場調(diào)節(jié)和政策傳導方面發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。同時，商業(yè)銀行處在信用融資中心的地位，在保障社會資金安全性方面發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。
專業(yè)性。商業(yè)銀行是商業(yè)信用發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，商業(yè)銀行屬于高風險行業(yè)，風險管理是商業(yè)額銀行經(jīng)營管理的重要組成部分，堅持以安全性、流動性、營利性為經(jīng)營原則，在實際經(jīng)營的操作過程中，三者之間有較大的矛盾：首先，要提高安全性和流動性，往往就會削弱其盈利性；而提高了盈利性，安全性和流動性又要受到影響。要處理好這些矛盾，是十分困難的，但又是無法回避的。商業(yè)銀行一方面管控面臨的各種風險，包括政策風險、信用風險、利率風險、法律風險、國家風險、資本風險、流動性風險、操作風險，另一方面業(yè)務經(jīng)營過程中，還得協(xié)調(diào)安全性、流動性、營利性三者之間關(guān)系，使它們之間達到一個最佳的組合狀態(tài)。
五、JF分理處優(yōu)勢受到制約的表現(xiàn)及原因
JF分理處作為商業(yè)銀行最基層的銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點，是組成傳統(tǒng)商業(yè)銀行無數(shù)細胞中的一個，是零售銀行業(yè)務發(fā)展的重要平臺。從單一的銀行物理網(wǎng)點來看JF分理處的優(yōu)勢，表現(xiàn)最充分的是體驗感和權(quán)威性。在專業(yè)性方面表現(xiàn)得不是很明顯，這主要是因其承擔的職責不同。因此，JF分理處也擁有商業(yè)銀行的體驗感、權(quán)威性及一定的專業(yè)性優(yōu)勢。而JF分理處在實際經(jīng)營過程中，擁有的銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點優(yōu)勢受到了制約，具體表現(xiàn)形式和原因如下：
1.體驗感減弱。一是業(yè)務辦理集中。JF鄉(xiāng)的絕大數(shù)客戶都是利用每月固定的趕集日到JF分理處辦理業(yè)務，業(yè)務辦理集中在趕集日的上午，造成趕集日上午的排隊擁擠現(xiàn)象，客戶體驗較差。統(tǒng)計顯示，JF分理處趕集日上午的平均業(yè)務量為82筆左右，而非趕集日全天的平均業(yè)務量為38筆；二是無法將持存折類的客戶分流到自助柜員機。持存折類的客戶中社?？蛻粽剂私^大多數(shù)。統(tǒng)計顯示，趕集日上午存折存取款金額在1000元（含）以內(nèi)的業(yè)務平均為36筆，存折存款趕集日上午平均只有7筆。
2.權(quán)威性受質(zhì)疑。JF分理處作為傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點，在JF鄉(xiāng)得到當?shù)卮迕竦慕^對信任，有著極高的美譽度。近年來，也出現(xiàn)了很多質(zhì)疑JF分理處權(quán)威的聲音。最主要的原因是JF分理處為完成上級行下達的任務，存在向客戶過度宣傳代銷保險產(chǎn)品的嫌疑。如前幾年代銷的XX保險公司分紅型保險產(chǎn)品收益率過低，與JF分理處銷售時宣傳的預期收益率相差甚遠，甚至還低于當時的一年期定期存款利率。很多客戶反映當初購買XX保險公司分紅型保險產(chǎn)品是在JF分理處柜員地大力宣傳產(chǎn)品收益率，并一再勸說下做出的購買決定，自己根本就沒有打算購買XX保險公司分紅型保險產(chǎn)品。
3.專業(yè)性有待升華。銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點多注重對員工某一單方面操作性技能的要求，如要求柜員掌握一定柜面業(yè)務系統(tǒng)操作方法、柜面業(yè)務有關(guān)的規(guī)章制度，要求客戶經(jīng)理熟悉營銷的某一類銀行金融產(chǎn)品。很少有銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的員工能全面熟悉大金融類產(chǎn)品（銀行、保險、證券、基金、信托）及相應的基本運作原理。很難找到能為客戶科學制定綜合理財方案的員工。當然，現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)也很少有需要制定綜合理財方案的客戶。
六、發(fā)揮JF分理處傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點優(yōu)勢的措施
當前，互聯(lián)網(wǎng)金融對JF分理處的影響并不明顯，但并不表明互聯(lián)網(wǎng)金融對JF分理處永遠都不會產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的到來是不可阻擋的，傳統(tǒng)金融包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務，肯定會受到很大影響和沖擊。現(xiàn)在JF鄉(xiāng)常住在家里60歲以上的人基本沒有接觸過互聯(lián)網(wǎng)、辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，隨著時間的推移，這類人群會逐漸減少，直至消逝。在10—20年之后，出生在20世紀與21世紀之交的人們將會逐漸成為創(chuàng)造社會財富的主力軍，這一代人毋庸置疑是在互聯(lián)網(wǎng)的世界中成長起來的，“互聯(lián)網(wǎng)+”是他們生活必不可少的一部分，即使是在邊遠農(nóng)村地區(qū)會使用微信、網(wǎng)購、互聯(lián)網(wǎng)金融的人們將會不斷增多，并最終使互聯(lián)網(wǎng)全面滲透到社會的每一個角落。10—20年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融在邊遠農(nóng)村地區(qū)也必然會從現(xiàn)在的“星星之火”發(fā)展為“燎原之勢”。
因此，JF分理處的短期目標是進一步提升銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的優(yōu)勢，應對來自同業(yè)的競爭。長期目標則是轉(zhuǎn)型為智能化的輕型網(wǎng)點，適應金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。結(jié)合JF分理處的長短期目標，我認為發(fā)揮JF分理處傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的優(yōu)勢主要有以下幾個方面的措施：
（一）分流持存折類客戶到自助柜員機辦理業(yè)務
持存折類客戶大多是社保客戶，占用了大量銀行柜面資源，卻只給銀行帶來了很少的收益。根據(jù)“二八定律”JF分理處應該將更多柜面資源用于20%的高凈值客戶。由于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行有著大量的社?？蛻?，采取一定措施將社保類客戶分流到自助柜員機辦理業(yè)務，有著非常重要現(xiàn)實意義。對于持存折類客戶我認為可以用如下方式解決。
1.商量客戶將存折換為銀行卡
最徹底的解決方式就是商量客戶將存折換為銀行卡。銀行還可以定制“對賬折”，來滿足對使用存折有特殊偏好的客戶?！皩~折”的功能僅限于補登賬戶明細，沒有存取款、轉(zhuǎn)賬等功能。
2.將現(xiàn)有自助存取款機升級
將現(xiàn)有自助存取款機升級改造為可以支持存折取款的自助柜員機?？梢試L試的一種方案是，在現(xiàn)有自助存取機上增加存折取款模塊，業(yè)務辦理流程設(shè)定為：客戶依次輸入存折賬號存折憑證號正確的密碼取款金額吐鈔。如果在自助存取機上增設(shè)存折取款模塊影響銀行卡業(yè)務，或是存在合規(guī)風險，可以將存折賬戶設(shè)置成單戶全年累計取款金額不得超過1500元，社保戶全年獲得的金額也不會超過1500元，即將辦理此類業(yè)務的客戶嚴格限制在社?？蛻舴秶鷥?nèi)。
3.投放卡折通用存取款機
2014年5月14日臺州日報報道了一則《存折也能在自助ATM機上取款了》的新聞，“2014年5月7日臺州銀行在臺州市投用首臺卡折通用取款機，卡折通用取款機在普通ATM機的基礎(chǔ)上增加了存折取款、查詢、補登折等業(yè)務，24小時為市民提供服務?！臂粗葶y行公開信息顯示，2016年年初鄞州銀行投用了4臺卡折通用存取機，儲戶可以通過卡折通用取款機完成存折取款、密碼修改、存折補登、卡折轉(zhuǎn)賬等自助交易。每張存折每天最多可取5000元。這些都說明卡折通用存取款機早已問世，且不存在運營上的合規(guī)問題。目前，廣州御銀科技股份有限公司在生產(chǎn)卡折通用存取款機，包括大堂式和穿墻式。同樣，可以將卡折通用存取款機設(shè)置成單戶存折全年累計取款金額不得超過1500元，辦理此類業(yè)務的客戶嚴格限制在社?？蛻舴秶鷥?nèi)。
（二）與同業(yè)競爭對手進行非正式對話
當前處于同一區(qū)域的商業(yè)銀行為搶占市場份額，采取了輸送利益、加強宣傳、定制專屬金融產(chǎn)品、提高存款利率等方式來爭搶有限的客戶資源。邊遠農(nóng)村地區(qū)的同一個地方通常有重慶農(nóng)商行和郵政銀行兩家銀行金融機構(gòu)，兩家金融機構(gòu)為了不在競爭中處于下風，都采取了發(fā)放禮品的方式營銷或維護客戶，彼此不斷增加發(fā)放禮品的次數(shù)和數(shù)量。這些都看似高明的手段，但都會受到對方的反制措施，“以其人之道，還至其人之身”。長此以往，將會陷入惡性循環(huán)，既不利于金融市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展，也不利于雙方盡早進行銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點智能化改造。因為從短期來看，是傳統(tǒng)銀行之間的競爭，但從長期來看，則是來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭。為避免“螳螂捕蟬，黃雀在后”、“鷸蚌相爭，漁翁得利”的悲劇發(fā)生，重慶農(nóng)商行和郵政銀行兩家有非常相似性的金融機構(gòu)，雙方可以選擇在支行或總行層級進行非正式閉門談話，互相承諾至少在只有重慶農(nóng)商行、郵政銀行兩家金融機構(gòu)的地方停止類似的“自殺式”競爭，雙方靠優(yōu)質(zhì)的服務、優(yōu)良的金融產(chǎn)品、優(yōu)美的營業(yè)環(huán)境制勝。
（三）合規(guī)銷售代銷金融產(chǎn)品
JF分理處代銷金融產(chǎn)品現(xiàn)階段只有保險產(chǎn)品（萬能型或分紅型），重慶農(nóng)商行取得《保險兼業(yè)許可證》的網(wǎng)點都在代銷保險產(chǎn)品。保險公司選擇銀行進行代銷，除了想借助銀行增加銷售渠道，實現(xiàn)交叉營銷的目的外，還看中了銀行信用在社會公眾眼中的權(quán)威性。由于在廣大邊遠農(nóng)村地區(qū)的居民文化素質(zhì)普遍偏低，對自身的金融消費需求難以正確判斷，大多數(shù)人第一次購買非存款類金融產(chǎn)品時，都是出于對銀行的高度信任。在銷售過程中，網(wǎng)點工作人員應明示產(chǎn)品的代銷屬性，充分揭示代銷產(chǎn)品風險，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買產(chǎn)品，并應當根據(jù)有關(guān)規(guī)定實施錄音錄像。
（四）做好混業(yè)經(jīng)營的準備
混業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業(yè)務、多品種、多方式的交叉經(jīng)營和服務的總稱。金融混業(yè)經(jīng)營是世界金融發(fā)展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標之一。從國內(nèi)外的情況看，混業(yè)經(jīng)營有諸多公認的好處，比如：為資金更合理的使用、更快的流動創(chuàng)造了有利條件；有助于金融各個領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對風險的系統(tǒng)監(jiān)管等。只有混業(yè)經(jīng)營才有助于對風險的系統(tǒng)監(jiān)管。因此，JF分理處的員工要及時充電，深入學習銀行、保險、證券、基金、信托等大金融領(lǐng)域的知識，爭取取得相應資格證書，為即將到來的混業(yè)經(jīng)營做好知識儲備。
（五）申請以JF分理處為名的微信（公眾）號
分析表2數(shù)據(jù)得知，邊遠地區(qū)接觸互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村居民基本都在使用微信。申請以JF分理處為名的微信（公眾）號，并在JF當?shù)赝茝V后，有利于JF分理處及時與客戶進行互動，了解客戶的金融消費需求；有利于JF分理處根據(jù)當?shù)乜蛻羧旱膶嶋H情況，有針對性地推薦重慶農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；有利于JF分理處與客戶保持更加良好的關(guān)系。
(六)重視大數(shù)據(jù)，提高獲取能力
互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)交易方面的大量數(shù)據(jù)的有力支持下得到使得快速發(fā)展，金融公司能夠利用互聯(lián)網(wǎng)管理平臺以較高的效率與較低的成本對大量的信息數(shù)據(jù)進行深入的挖掘與分析，對顧客交易方面的信息有了更加充足的了解，從而有利于顧客金融風險與需要的評估與分析。針對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司在該方面的優(yōu)勢，商業(yè)銀行就應當加大互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務的發(fā)展力度，提升當前業(yè)務和服務能力，融合線上線下業(yè)務轉(zhuǎn)化和發(fā)展，重視客戶群體建設(shè)，加強與顧客的便捷溝通，對當前已有的客戶群體進行鞏固。
對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，商業(yè)銀行將會具備獨特的的發(fā)展優(yōu)勢，例如：具備較多的柜臺網(wǎng)點與比較龐大的人員數(shù)量，具有比較全面專業(yè)的金融知識體系，在監(jiān)督管理方面較為嚴格，內(nèi)控制度健全，顧客對銀行形象認可，這些方面的各種優(yōu)點對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，在短期內(nèi)是無法逾越的。具備這些天然優(yōu)勢，商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大展身手，構(gòu)建了更加符合顧客們的需求、強化與顧客們合作粘性、全方位了解顧客們的資信狀況的電商的平臺，同互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互競爭。
