公積金貸款的條件精選(九篇)

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第1篇：公積金貸款的條件范文

如今好多公司都有幫職工繳納五險(xiǎn)一金，其中就包含有住房公積金。這對(duì)于好多購房者來說都會(huì)申請(qǐng)公積金貸款，與商業(yè)貸款相比利息要?jiǎng)澦愫芏啵⑶疫€款方式也比較靈活。那么，3萬公積金余額能貸款多少呢？一起去科普一下。

公積金貸款利息 據(jù)了解，3萬的公積金額度可貸金額最多為30萬，因?yàn)楣e金的貸款額度要低于公積金余額的十倍，以夫妻名義申請(qǐng)，且二人都有按要求繳納公積金，一般貸款額度不會(huì)超過50萬。但具體申請(qǐng)貸款的額度，還需要根據(jù)申貸人的還款能力決定。

此外，公積金貸款額度是根據(jù)還貸能力、房價(jià)位數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定的。也就是說，貸款人的的還款能力越強(qiáng)，可貸的額度就會(huì)越高，同時(shí)申貸人所在城市的相關(guān)政策也是影響公積金貸款額度的因素，大家可以到當(dāng)?shù)氐淖》抗e金中心進(jìn)行詢問。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：公積金貸款的條件范文

二手房公積金貸款四大問題

業(yè)界專家向記者分析，首先，大部分的購房者都沒有公積金貸款的申請(qǐng)資格。據(jù)北京市各大中介公司統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)上有公積金帳戶的購房者只占到所有二手房購房者的10%左右。如果沒有公積金帳戶，或是由于沒有連續(xù)6個(gè)月繳存或累計(jì)12個(gè)月繳存公積金而失去申請(qǐng)公積金貸款資格的客戶，一旦沒有足夠的現(xiàn)金用于一次性支付全部房款，就只能選擇用商業(yè)貸款來買房。

其次，申請(qǐng)公積金貸款程序復(fù)雜。申請(qǐng)公積金貸款的買房人首先要了解自己繳納公積金的所在單位由北京市公積金管理中心的哪個(gè)分支機(jī)構(gòu)管理，然后由該機(jī)構(gòu)咨詢辦理申請(qǐng)者資格初審的相關(guān)事宜，并審查申請(qǐng)者是否符合6個(gè)月連續(xù)繳存或累計(jì)12個(gè)月繳存公積金的硬性條件，并填寫申請(qǐng)表。之后，辦理人將自己的有效申請(qǐng)表、身份證、戶口本、首付款發(fā)票、購房合同的原件和復(fù)印件等證明交到相應(yīng)的公積金管理中心，由公積金管理中心對(duì)申請(qǐng)者做貸款資質(zhì)審核，并由評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)所購房屋進(jìn)行評(píng)估并交納相關(guān)費(fèi)用。此后相關(guān)文件再交由住房擔(dān)保中心進(jìn)行審核，經(jīng)同意批準(zhǔn)后才能辦理房屋過戶手續(xù)。而且放貸必須在房屋過戶手續(xù)辦理完畢、拿到房產(chǎn)證并在住房擔(dān)保中心辦理完抵押登記后才能最終發(fā)放貸款。辦理這一整套繁瑣復(fù)雜的申請(qǐng)流程，令很多購房者望而卻步。

另外，申請(qǐng)貸款時(shí)間較長。由于公積金貸款不僅申請(qǐng)程序復(fù)雜，而且還要求房屋過戶、拿到房產(chǎn)證明，并做完抵押登記后才能發(fā)放貸款；而發(fā)放商業(yè)貸款的銀行則只需要見到過戶證明，證明該房屋已經(jīng)完成過戶就能夠發(fā)放貸款了。因此公積金貸款比普通商業(yè)貸款辦理的時(shí)間要長許多，并由此導(dǎo)致了業(yè)主拿錢難的問題。

最后，沒有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在公積金貸款辦理過程中涉及的單位都處于壟斷地位。（1）作為唯一的公積金貸款放貸主體，其貸款產(chǎn)品無法滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。（2）公積金貸款的評(píng)估單位只有一家。由于處于壟斷地位，評(píng)估事務(wù)所的服務(wù)水平、與客戶溝通的能力方面都有所欠缺。而且評(píng)估事務(wù)所收取評(píng)估價(jià)的5‰做為評(píng)估費(fèi)用，遠(yuǎn)高于商業(yè)貸款評(píng)估費(fèi)用的3‰。（3）公積金貸款的擔(dān)保單位也只有一家，而且北京市住房擔(dān)保中心是一家有著北京市政府背景的事業(yè)單位，既沒有市場(chǎng)化運(yùn)作，也沒有其他單位與其競(jìng)爭(zhēng)，因此在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)費(fèi)用等方面都令二手房購買者不甚滿意。如費(fèi)用方面住房擔(dān)保中心每年收取1‰的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)；在放貸時(shí)間方面，其兩個(gè)月的放貸時(shí)間遠(yuǎn)高于普通商業(yè)銀行的十五天甚至是當(dāng)天放貸。

利率低是公積金貸款唯一優(yōu)勢(shì)

既便公積金貸款存在很多問題，但大部分想買房的消費(fèi)者卻都希望能夠進(jìn)行公積金貸款。針對(duì)商業(yè)貸款與公積金貸款的區(qū)別，房地產(chǎn)著名經(jīng)紀(jì)專家康勝介紹說，這兩種貸款方式有以下幾個(gè)不同點(diǎn)：

    第一，放貸主體、擔(dān)保單位與擔(dān)保方式的不同。商業(yè)貸款的放貸主體是各商業(yè)銀行，而公積金貸款的放貸主體則是北京市公積金管理中心。為商業(yè)貸款提供階段性擔(dān)保的單位一般是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，即中介公司；而公積金貸款的擔(dān)保單位則是北京市住房擔(dān)保中心。中介公司給申請(qǐng)商業(yè)貸款的個(gè)人做階段性擔(dān)保，而北京市住房擔(dān)保中心為申請(qǐng)公積金貸款的個(gè)人所做的是全程擔(dān)保。

第二，貸款申請(qǐng)的條件不同。申請(qǐng)公積金貸款的個(gè)人除需滿足申請(qǐng)商業(yè)貸款所需滿足的條件外，還必須滿足貸款前6個(gè)月曾連續(xù)繳納個(gè)人住房公積金或累計(jì)繳存住房公積金12個(gè)月以上。而在申請(qǐng)商業(yè)貸款時(shí)則沒有此項(xiàng)硬性規(guī)定。

第三，抵押權(quán)人不同。普通商業(yè)貸款，申請(qǐng)人是將房產(chǎn)抵押給銀行，即抵押給放貸方；而公積金貸款則是由申請(qǐng)人將房產(chǎn)抵押給北京市住房擔(dān)保中心，即抵押給擔(dān)保方。

第3篇：公積金貸款的條件范文

第一條為規(guī)范住房公積金個(gè)人貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的貸款管理，應(yīng)遵循本辦法。

住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性貸款。自住住房包括商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、二手房、集資建造住房、房改房。

第三條住房公積金貸款實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、貸款擔(dān)保和自愿的原則。

第四條*住房公積金管理中心為*地區(qū)個(gè)人住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)。

第五條個(gè)人住房公積金貸款由*市住房公積金管理委員會(huì)按有關(guān)規(guī)定指定、并由公積金中心委托的商業(yè)銀行辦理。

公積金中心承擔(dān)個(gè)人住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。受托銀行違規(guī)辦理個(gè)人住房公積金貸款除追究責(zé)任外，其風(fēng)險(xiǎn)由受托銀行承擔(dān)。

第二章貸款對(duì)象和條件

第六條凡在本市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住房并按規(guī)定繳納住房公積金的本省職工，均可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。

第七條借款人申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）具有本省常住戶口或有效居留身份，且具有完全民事行為能力；

（二）有穩(wěn)定收入，信用良好，有償還貸款本息能力；

（三）購買住房的，必須有合法的購房合同或協(xié)議，建造、翻建、大修自住住房的，必須有規(guī)劃、土地管理部門的批準(zhǔn)文件；

（四）有購買、建造、翻建、大修自住住房總價(jià)30％以上的自籌資金；

（五）同意按照公積金中心和受托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；

（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。

公積金繳存不在本市公積金中心的職工，申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，除應(yīng)具備前款規(guī)定的條件外，還應(yīng)提供繳存住房公積金所在地公積金管理部門出具的公積金繳存證明。

第八條借款人還清住房公積金貸款本息前，借款人及其配偶不應(yīng)再次申請(qǐng)住房公積金貸款。

第三章貸款額度、期限和利率

第九條個(gè)人住房公積金貸款額度根據(jù)購建住房價(jià)格、借款人還款能力及其住房公積金帳戶存儲(chǔ)余額等情況綜合確定，但不得高于所購建房價(jià)格的70％。

第十條住房公積金貸款期限一般不超過借款人法定退休年齡的剩余工齡，但最長期限不得超過20年。但對(duì)臨近法定退休年齡在5年以內(nèi)有貸款償還能力的，其貸款期限可延長1-5年。

第十一條住房公積金貸款利率執(zhí)行中國人民銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率。貸款期內(nèi)如遇國家利率調(diào)整則按規(guī)定作相應(yīng)調(diào)整。

貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，于次年*月*日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章貸款程序

第十二條借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款需向公積金中心提出申請(qǐng)，填寫個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供下列資料：

（一）合法的身份證明；

（二）住房公積金繳存證明；

（三）借款人婚姻證明；

（四）家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況證明；

（五）購買、建造、翻建、大修自住住房不低于30％的首期付款證明或自籌資金證明；

（六）購買住房合同及相關(guān)資料，建造、翻建、大修自住住房合同或協(xié)議及相關(guān)資料；

（七）他需提供的相關(guān)資料。

第十三條借款人應(yīng)將個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表和前款規(guī)定的資料交公積金中心委托的受托銀行，受托銀行在收到申請(qǐng)及符合要求的各種資料后及時(shí)轉(zhuǎn)送公積金中心。

公積金中心應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人有關(guān)情況進(jìn)行貸前審查，并在受托銀行收到貸款材料后的15個(gè)工作日內(nèi)做出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定。15日內(nèi)未辦完手續(xù)的，經(jīng)公積金中心負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)的，可以延長5個(gè)工作日，并應(yīng)當(dāng)將延長期限的理由告知申請(qǐng)人。

第十四條經(jīng)公積金中心審核并準(zhǔn)予貸款的，由借款人與受托銀行簽訂借款合同及相關(guān)協(xié)議。

第十五條用房屋作抵押或有價(jià)證券質(zhì)押的，還需簽訂抵押合同，辦理房產(chǎn)抵押或有價(jià)證券凍結(jié)手續(xù)。

抵押房產(chǎn)的《他項(xiàng)權(quán)證》及有價(jià)證券的有效憑據(jù)由受托貸款銀行收押保管。

第十六條貸款手續(xù)辦理完畢后，公積金中心根據(jù)受托銀行出具的證明，開具貸款劃撥通知書。受托銀行憑貸款劃撥通知并按照借款合同的時(shí)間、金額和帳戶，發(fā)放貸款。

第五章貸款擔(dān)保

第十七條借款人申請(qǐng)住房公積金貸款的，必須向公積金中心提供住房抵押或質(zhì)押擔(dān)保。

第十八條借款人可用自有、共有或第三人房產(chǎn)進(jìn)行抵押，也可用國債、銀行定期存單等公積金中心和受托銀行認(rèn)可的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押。

（一）用現(xiàn)房抵押的，借款人應(yīng)持房屋所有權(quán)證到房產(chǎn)管理部門辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交貸款銀行收押；

（二）用期房抵押的，借款人應(yīng)到房產(chǎn)管理部門辦理《期房抵押證明》和經(jīng)注冊(cè)的房屋預(yù)售許可證確認(rèn)書交受托銀行保管。

（三）抵押房產(chǎn)的現(xiàn)值，必須經(jīng)過有資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并經(jīng)公積金中心和受托銀行確認(rèn)，抵押值最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的70％；

（四）借款人以共有或第三人房產(chǎn)抵押的，須征得共有人或第三人的同意，并簽訂抵押合同；

（五）在房產(chǎn)抵押期間，抵押人有義務(wù)妥善保管好抵押物，但無權(quán)出租、拆毀、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)、再抵押或以其他任何形式處分抵押物，并負(fù)有維修、保管、保證抵押物完好無損的責(zé)任；

（六）借款人用有價(jià)證券質(zhì)押的，有價(jià)證券的金額不得低于借款金額本息。有價(jià)證券交由受托銀行保管，并辦理質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)，借款人不得以任何理由掛失或提前支取。借款人按照借款合同還清本息后，貸款銀行將質(zhì)押的有價(jià)證券解凍，退還給借款人；

（七）借款人以房產(chǎn)作抵押或以有價(jià)證券作質(zhì)押的，抵押、質(zhì)押期間，公積金中心和受托銀行作為抵押物、質(zhì)押物全部權(quán)益的第一受益人。

第十九條借款人以家庭其他成員、親屬的住房公積金進(jìn)行擔(dān)保質(zhì)押的，須具備下列條件：

（一）擔(dān)保人自愿提供屬于自己的住房公積金為借款人擔(dān)保，并簽訂擔(dān)保書；

（二）擔(dān)保人的住房公積金應(yīng)按規(guī)定連續(xù)繳納，擔(dān)保人未辦理住房公積金借款，也未向他人提供擔(dān)保；

（三）擔(dān)保人只能為一名借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保人帳戶內(nèi)的公積金在借款人未償清借款之前，不得申請(qǐng)公積金貸款、支取或再擔(dān)保；

（四）借款人不能按時(shí)償還借款本息時(shí)，公積金中心有權(quán)從擔(dān)保人的住房公積金帳戶內(nèi)依法劃扣。

第二十條住房公積金貸款房屋保險(xiǎn)，由借款人自主決定是否辦理。

第二十一條借款合同需要變更，經(jīng)公積金中心、受托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意后，方可辦理合同變更手續(xù)。

借款人死亡、被宣告失蹤的，由財(cái)產(chǎn)繼承人或代管人應(yīng)當(dāng)履行借款人所簽訂的借款合同。

第六章貸款償還

第二十二條借款人應(yīng)按照借款合同約定，按期償還住房公積金貸款本息。貸款期限在1年以內(nèi)的，實(shí)行到期一次性還本付息；貸款期限在1年以上的，采用等額本息還款方式按月等額償還貸款本息。

第二十三條借款人可在按月還貸的基礎(chǔ)上，可提前償還全部或部分貸款，提前還貸時(shí)，按合同約定的利率和實(shí)際用款天數(shù)計(jì)算利息。

第二十四條借款人逾期償還貸款本息的，按照中國利率管理的有關(guān)規(guī)定加收利息。

第二十五條借款人還清貸款本息后，受托銀行將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人或到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理注銷抵押手續(xù)。

第七章貸款監(jiān)督

第二十六條售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的，公積金中心和受托銀行有權(quán)提前收回住房公積金貸款，并追究售房人相關(guān)法律責(zé)任。

第二十七條借款人提供虛假證明騙取住房公積金貸款的，公積金中心和受托銀行有權(quán)解除借款合同，追回發(fā)放的貸款，并追究借款人相關(guān)法律責(zé)任。

第4篇：公積金貸款的條件范文

子女可以用父母公積金貸款買房嗎

有自己的公積金貸款額度不夠，所以，想知道能不能父母的公積金。而小編了解到，只要父母公積金繳存地和購房地都在當(dāng)?shù)?，以及目前你未婚且和父母在同一個(gè)戶口本上，就可以申請(qǐng)?zhí)崛「改腹e金貸款。

雖然是可以使用父母的住房公積金貸款買房，但也是有前提條件的！條件就是你的父母名下沒有兩套房貸或兩套房，如果首套公貸已結(jié)清，也要滿兩年后二套房才可以再次申請(qǐng)公貸。

第5篇：公積金貸款的條件范文

張女士是北京一家國企職員，她在2012年換了一套大房子時(shí)，二套房不得不接受上浮10%的利率貸款。她和老公一直繳存公積金，買第一套房子沒用公積金貸款，而且貸款早已還清，但是依然只能按二套房的標(biāo)準(zhǔn)用高利息貸款，讓她頗為無奈。

最近，銀行大聲嚷嚷要降低利率，放寬二套房貸款條件，但是“雷聲大雨點(diǎn)小”，各家銀行基本維持基準(zhǔn)利潤，能打9折的都很少，相反，公積金貸款確實(shí)放寬了條件。張女士看到其他地方能把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成公積金貸款，想了解一下北京是不是也有這個(gè)政策。

答案讓張女士失望，雖然全國很多城市開通了“商轉(zhuǎn)公”，但是北京、上海等城市都還不能辦理“商轉(zhuǎn)公”。她跟深圳的表妹訴苦，結(jié)果表妹發(fā)現(xiàn)深圳從去年9月開始可以“商轉(zhuǎn)公”了。表妹算了一筆帳，如果“商轉(zhuǎn)公”，自己的60多萬元貸款可以少付10多萬利息。

那么，以深圳為例，辦理“商轉(zhuǎn)公”有什么條件呢？

《投資與理財(cái)》記者了解到，深圳商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)從2013年9月16日開始上線試運(yùn)行?！渡钲谑猩虡I(yè)性住房按揭貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款暫行規(guī)定》明確，申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公純公積金貸款的，申請(qǐng)人先向原商業(yè)性住房按揭貸款銀行提出提前還款申請(qǐng)，取得相關(guān)證明材料，再向深圳公積金中心提出商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)；而申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸款的，需在向原商業(yè)性住房按揭貸款銀行提出提前還款申請(qǐng)取得相關(guān)證明材料后，去受托銀行確認(rèn)能夠發(fā)放商轉(zhuǎn)公組合貸款，之后再向公積金中心申請(qǐng)。

據(jù)介紹，深圳單套住房最高可貸90萬元。商轉(zhuǎn)公貸款可貸額度的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)為，以申請(qǐng)人賬戶余額的倍數(shù)為基礎(chǔ)計(jì)算，同時(shí)對(duì)申請(qǐng)人在還貸能力、可貸額度不超過國家政策規(guī)定可貸款比例、單套住房商轉(zhuǎn)公貸款最高額度，個(gè)人50萬元、共同申請(qǐng)90萬元等方面進(jìn)行了要求。每月還貸款額度不得超過公積金繳存基數(shù)底50%。

目前商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.55%，公積金貸款利率為4.5%。為了方便讀者，我們不妨以貸款100萬元為例，算算“商轉(zhuǎn)公”能省多少錢，結(jié)果還真嚇人一跳。

通過網(wǎng)上的貸款計(jì)算器可以算出，等額本息貸款法，100萬元商業(yè)貸款按基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，20年需要支付利息79.64萬元；如果用公積金貸款的話，利率只有4.5%，20年利息只有51.824萬元，兩者相差27.816萬元。

第6篇：公積金貸款的條件范文

【關(guān)鍵詞】公積金貸款 銀行貸款 庫存

一、住房公積金向銀行貸款的規(guī)模日益擴(kuò)大

在房地產(chǎn)去庫存措施影響下，湘潭市住房公積金管理中心出臺(tái)了一系列住房公積金貸款優(yōu)惠政策，有效刺激了該市住房公積金購房貸款需求增加。隨之而來的是住房公積金流動(dòng)性不足問題也開始突顯出來，特別是2015年下半年，住房公積金個(gè)人購房貸款急劇增長，資金利用率逐年增加，至2015年末住房公積金利用率達(dá)到76.94%，較同期增加了11.75個(gè)百分點(diǎn)，資金缺口從0.47億元上升到6.15億元，流動(dòng)性出現(xiàn)嚴(yán)重不足。為確保住房公積金委托貸款和提取的正常支付，湘潭市住房公積金管理中心采取了向銀行貸款的方式來解決流動(dòng)性不足問題。其貸款方式主要有：

（一）存單質(zhì)押形式

截至2015年底，湘潭市住房公積金結(jié)余資金11.63億元，其中1年以內(nèi)定期（含）1.31億元，1年以上定期8.84億元，因住房公積金個(gè)人購房貸款急劇增長，為避免提前支取定期存款給住房公積金帶來的大額利息損失，該市住房公積金管理中心以定期存單分別向建設(shè)銀行和工商銀行湘潭分行申請(qǐng)質(zhì)押貸款1.96億元和1.9億元。至2016年4月末，已合計(jì)償還1.72億元，定期存單質(zhì)押貸款余額2.14億元。

（二）信用貸款模式

2016年湖南省住房公積金監(jiān)管辦要求湘潭市住房公積金貸款個(gè)貸率要提高到83%以上，至2016年3月末，該市住房公積金貸款使用率已達(dá)到了81.99%，較年初上升了5.05個(gè)百分點(diǎn)，在滿足公積金住房貸款的同時(shí)，流動(dòng)性不足問題越發(fā)突出，為此，該市住房公積金中心向銀行申請(qǐng)了信用貸款以滿足短期的流動(dòng)性需求。2016年初，建設(shè)銀行和交通銀行湘潭分行分別向該市住房公積金管理中心信用授信2.5億元和2億元，目前，該市住房公積金管理中心已向交通銀行湘潭分行實(shí)現(xiàn)了授信提款5700萬元。

二、住房公積金資金缺口原因分析

（一）監(jiān)管要求下住房公積金使用率迅速提高

近年來，房地產(chǎn)面臨較大去庫存壓力，為發(fā)揮公積金在去庫存的積極作用，《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150號(hào)）文件要求，2015年8月末住房公積金資金使用率低于85%的設(shè)區(qū)城市，要綜合考慮當(dāng)?shù)胤績r(jià)水平、貸款需求和借款人還款能力，提高住房公積金個(gè)貸實(shí)際額度。在一系列住房公積金政策刺激下，各地住房公積金使用率明顯提高，同時(shí)湖南省住房公積金監(jiān)管辦要求湘潭市住房公積金2016年個(gè)貸率目標(biāo)均提高到85%以上，后期可能進(jìn)一步加大住房公積金資金缺口。

（二）住房公積金運(yùn)用與籌集的穩(wěn)定性不匹配

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（2002年修訂）（以下簡稱“條例”）和150號(hào)文規(guī)定，住房公積金運(yùn)用渠道包括住房公積金提取、委托貸款發(fā)放、購買債券、上繳廉租房補(bǔ)充資金及管理費(fèi)用；住房公積金籌集渠道則限于住房公積金繳存和住房公積金資產(chǎn)證券化。由于運(yùn)用方面受上述監(jiān)管政策影響迅速增長，而公積金歸集面有限、資產(chǎn)證券化尚未成熟推廣，導(dǎo)致資金運(yùn)用與籌集的穩(wěn)定性不匹配，影響住房公積金的資金流動(dòng)性。

三、住房公積金中心向銀行貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策未許可住房公積金管理中心貸款籌資行為

條例第二十八條規(guī)定，“住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。住房公積金管理中心不得向他人提供擔(dān)?！?；《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150）規(guī)定，在拓寬貸款資金籌集渠道上，有條件的城市要積極推行住房公積金個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，盤活住房公積金貸款資產(chǎn)。以上法規(guī)文件都未明確許可住房公積金管理中心向銀行貸款進(jìn)行籌資。

（二）還貸來源指向職工個(gè)人財(cái)產(chǎn)存在明顯法律瑕疵

條例第三條規(guī)定，職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。湘潭市住房公積金管理中心所質(zhì)押的4.06億元定期存單，來自歸集的住房公積金沉淀資金；住房公積金管理中心獲得的4.5億元授信，還款來源也指向公積金歸集資金，上述兩種貸款方式均侵犯了職工個(gè)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

（三）利率倒掛導(dǎo)致收益損失違背住房公積金增值原則

根據(jù)人總行最新利率政策，從2015年8月26日起，五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率為3.25%；從2015年10月起，一年期以內(nèi)銀行貸款基準(zhǔn)利率為4.35%。而住房公積金管理中心所獲得的銀行貸款利率為銀行同期貸款基準(zhǔn)利率，高出住房公積金委托貸款利率1.1個(gè)百分點(diǎn)，意味著住房公積金管理中心用銀行貸款進(jìn)行住房公積金委托貸款將帶來1.1個(gè)百分點(diǎn)的損失，違背了住房公積金管理的保值增值原則。同時(shí)目前“公轉(zhuǎn)商”、信貸資產(chǎn)證券化等籌資方式也會(huì)因利率倒掛的原因?qū)е率找鎿p失，只能成為暫時(shí)緩解流動(dòng)性問題的短期融資手段。

四、政策建議

（一）盡快規(guī)范住房公積金管理中心貸款籌資行為

建議總行聯(lián)合相關(guān)監(jiān)管部門，盡早針對(duì)住房公積金管理中心貸款籌資行為作出明確規(guī)定；在規(guī)定出臺(tái)前，建議暫停該行為以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）控制住房公積金使用上限

在資產(chǎn)證券化融資渠道尚未全面推廣的前提下，建議總行與相關(guān)監(jiān)管部門在鼓勵(lì)提高住房公積金使用率的同時(shí)，控制住房公積金使用上限，以防發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立住房公積金管理機(jī)構(gòu)資金調(diào)劑機(jī)制

建議總行聯(lián)合相關(guān)監(jiān)管部門建立各地住房公積金管理中心資金調(diào)劑機(jī)制，資金拆借利率可參照銀行同業(yè)利率管理。

第7篇：公積金貸款的條件范文

 

關(guān)鍵詞：公積金貸款；管理風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避方式

住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，已成為職工個(gè)人購房貸款首選的貸款方式。很多城鎮(zhèn)居民通過使用住房公積金貸款購買了自住住房，改善了長期困擾人們的居住條件。但是，近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的不斷繁榮，住房公積金貸款信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款時(shí)間的推移，貸款逾期率也不斷上升，貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷增強(qiáng)。對(duì)此住房公積金管理中心應(yīng)不斷地加強(qiáng)，管理風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避方式顯得格外重要。

一、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的形成

住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又有其自身獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，而管理風(fēng)險(xiǎn)是目前各房改資金管理中心較為突出的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）運(yùn)行體制帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)

國務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》，條例明確規(guī)定房改資金中心不能直接辦理金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)委托住房委員會(huì)指定的商業(yè)銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務(wù)，個(gè)人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行辦理，并由房改資金中心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。也就是同一貸款業(yè)務(wù)的委托方與受托方是兩個(gè)不同的利益主體，受委托銀行是以獲取最大利潤為經(jīng)營目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，雖有手續(xù)齊備的合同要求和約定，但仍無法回避自身利益的驅(qū)動(dòng)，和在運(yùn)作過程中產(chǎn)生的問題及利害沖突之間的矛盾。

1、受委托銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)及利益。在受委托銀行在自營業(yè)務(wù)與委托業(yè)務(wù)之間，存在將風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤較高的貸款項(xiàng)目留下，而將風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的項(xiàng)目以委托貸款方式留給房改資金中心，大力推薦商業(yè)貸款，甚至出現(xiàn)對(duì)只做住房公積金貸款的開發(fā)商不給予按揭簽約的現(xiàn)象，這樣，房改資金中心一方面失去了資質(zhì)較好的開發(fā)商，另一方面又失去了資信較好的客戶，無形加大了住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。面對(duì)住房公積金貸款的低利率的沖擊，加之住房公積金貸款與商業(yè)銀行住房按揭貸款相比為業(yè)務(wù)受委托銀行所帶來的利益不均衡，購房者選擇商業(yè)銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購房者選擇公積金貸款，受委托銀行只能收取5%作為手續(xù)費(fèi)，且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅(qū)使，往往對(duì)住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)的手段，抵制或影響住房公積金貸款業(yè)務(wù)高效、快速發(fā)展。而其自運(yùn)營的商業(yè)貸款比住房公積金貸款辦理要快的多，并且程序簡捷。當(dāng)然無論是對(duì)開發(fā)商還是借款戶來說，都希望資金快速及時(shí)到位，懼怕住房公積金貸款的遙遙無期。有些開發(fā)商甚至還打出實(shí)行商業(yè)貸款給予優(yōu)惠，或用先貸商業(yè)貸款以后再轉(zhuǎn)公積金貸款等等方式。使許多客戶由公積金貸款轉(zhuǎn)為商業(yè)住房貸款，繼而使房改資金中心失去了許多優(yōu)質(zhì)客戶，無形加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、房改資金管理中心貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息化建設(shè)滯后。由于我國許多地方房改資金中心的信息化建設(shè)嚴(yán)重滯后，沒有建立健全和更新，致使許多職工根本不知道自己的個(gè)人信息。而受委托銀行力爭(zhēng)主導(dǎo)地位和強(qiáng)調(diào)自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，往往會(huì)采用其通暢、便捷的程序，進(jìn)行貸款人員信息登陸和計(jì)息扣款，而房改資金管理中心統(tǒng)計(jì)信息滯后，貸款程序無法正常運(yùn)行，雙方數(shù)據(jù)無法統(tǒng)一。而且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)以及經(jīng)營狀況等重要商業(yè)秘密都無法對(duì)外保密，既不利于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，還加大了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動(dòng)地位。由于《住房公積金管理?xiàng)l例》第6條規(guī)定：“受委托銀行不承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)”，受委托銀行基于節(jié)約成本考慮，對(duì)貸款的回收力度不夠，貸款發(fā)放到位后，銀行既不能及時(shí)通知客戶還款，也不實(shí)行跟蹤服務(wù)，導(dǎo)致客戶逾期還款比比皆是，甚至對(duì)逾期戶不及時(shí)還款視而不見。而房改資金管理中心因貸款業(yè)務(wù)審核后就不再直接面對(duì)借款人，受委托銀行又與房改資金管理中心信息交流不夠，致使有些貸款逾期戶根本不知貸款已逾期，還有原準(zhǔn)備一次性預(yù)還多月貸款本息的客戶，因受委托銀行以計(jì)算機(jī)程序不便、不暢等多種推托為由拒絕，由此也形成了逾期還款。由于住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行是由政府或住房委員會(huì)指定的，即使受委托銀行不按合同約定履行收貸職責(zé)，房改資金管理中心也無力對(duì)銀行進(jìn)行制約和追究，處于承辦銀行和住房公積金貸款職工之間的被動(dòng)局面，沒有保護(hù)廣大職工的利益。

（二）政策取向和金融市場(chǎng)形成的管理風(fēng)險(xiǎn)

由于政策取向的特殊性決定了個(gè)人住房貸款的服務(wù)對(duì)象主要是廣大的中低收入城鎮(zhèn)職工、居民，同時(shí)也決定金融管理風(fēng)險(xiǎn)。

1、借款人的還款能力下降的風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融，借款人中相當(dāng)一部分職工收入不穩(wěn)定，償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產(chǎn)，職工隨時(shí)會(huì)面臨著下崗或買斷工齡，嚴(yán)重影響貸款償還能力。直接關(guān)系到住房公積金貸款的安全性、風(fēng)險(xiǎn)性，如遇央行利率上調(diào)，職工的還款負(fù)擔(dān)還會(huì)加重，逾期率就會(huì)上升。

2、存貸不掛鉤導(dǎo)致資金缺口的風(fēng)險(xiǎn)。我國許多城市在住房公積金配貸時(shí)，只注重借款人的還款經(jīng)濟(jì)能力以及是否滿足貸款的其他條件，卻很少評(píng)估借款人對(duì)住房公積金的貢獻(xiàn)率，住房公積金配貸既無最低儲(chǔ)蓄年限（僅一年）要求，也無最低存款額限制。從現(xiàn)在現(xiàn)階段看，這種信貸方法似乎有利于解決和改善居民的住房，刺激居民的有效消費(fèi)需求，擴(kuò)大住房公積金信貸規(guī)模。但從長遠(yuǎn)看，今后可能會(huì)導(dǎo)致資金缺口，而且加大住房公積金儲(chǔ)蓄長期融資的風(fēng)險(xiǎn)。

3、國民經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。城鎮(zhèn)職工、居民個(gè)人住房公積金貸款的一個(gè)突出特征就是貸款期限長，在長期的貸款期限內(nèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場(chǎng)必然會(huì)不斷發(fā)生變化。如發(fā)生通貨膨脹等，由于個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行相對(duì)固定利率，這就會(huì)使住房公積金蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。同樣數(shù)額的個(gè)人住房貸款，如果貸款期限延長一倍，住房公積金貸款的期限最長可達(dá)20年，從機(jī)會(huì)成本的角度來看，容易產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并其風(fēng)險(xiǎn)將增加一倍以上。同時(shí)，住房公積金貸款業(yè)務(wù)的單一性使它缺乏銀行通過多項(xiàng)業(yè)務(wù)組合分散風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，更加劇了其風(fēng)險(xiǎn)性?！?、地方政府行政干預(yù)行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)。地方政府為拉動(dòng)住房消費(fèi)，許多地方對(duì)房改資金管理中心下達(dá)個(gè)人住房公積金貸款任務(wù)目標(biāo)，過分強(qiáng)調(diào)住房公積金貸款數(shù)量增長，往往忽視住房公積金貸款質(zhì)量，加大了產(chǎn)生不良住房公積金貸款的可能性。

二、住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避措施

住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，理應(yīng)正視和竭力規(guī)避，避免出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)損失，根據(jù)上述風(fēng)險(xiǎn)的分析，規(guī)避住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極采取應(yīng)對(duì)措施。

第8篇：公積金貸款的條件范文

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款；城鎮(zhèn)居民；住房需求；影響

中圖分類號(hào)：F299.23；F83 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）016-000-01

前言

房子是人們?nèi)粘Ｉ畹幕A(chǔ)需求，在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速建設(shè)中，人均經(jīng)濟(jì)收入水平差距在不斷擴(kuò)大，我國人口數(shù)量眾多，造成房子的價(jià)位在不斷上漲，嚴(yán)重影響了我國社會(huì)的穩(wěn)定建設(shè)。我國各地區(qū)政府部門相繼退出了住房公積金貸款政策解決收入水平較低的家庭居住問題，保證我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)可以穩(wěn)定開展。

一、住房公積金貸款政策相關(guān)概念及性質(zhì)

（一）住房公積金貸款政策的內(nèi)涵

我國城鎮(zhèn)企業(yè)中的員工在購房中主要的資金來源就是所繳納的住房公積金，這就是住房公積金貸款政策，不同地區(qū)的銀行單位作為住房公積金的委托方向企業(yè)提供住房公積金貸款業(yè)務(wù)，這種貸款業(yè)務(wù)需要城鎮(zhèn)企業(yè)員工繳納足夠的公積金，并且貸款業(yè)務(wù)的利息較低，政策性較強(qiáng)。本文研究所分析的住房公積金貸款主要指的就是企業(yè)單位員工在購房中所繳納的公積金后的貸款業(yè)務(wù)[1]。

（二）住房公積金貸款性質(zhì)

住房公積金貸款政策在制定中就是希望幫助房地產(chǎn)行業(yè)及城鎮(zhèn)單位員工解決買房住房難的問題。住房公積金資金是由專業(yè)的性的管理機(jī)構(gòu)將員工繳納的資金進(jìn)行統(tǒng)一管理，保持資金擁有穩(wěn)定的來源，對(duì)于城鎮(zhèn)企業(yè)員工購房時(shí)發(fā)放公積金，并適當(dāng)放寬貸款政策，這樣可以將是城鎮(zhèn)企業(yè)員工在購房時(shí)的經(jīng)濟(jì)成本，提升城鎮(zhèn)企業(yè)員工購房水平。

目前，從購房公積金政策總體角度分析，整體呈現(xiàn)開展水平差距加大的情況，這是由于我國各區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平不同。大城市的購房公積金政策較為完善，但是二線、三線城市的購房公積金政策存在政策制度不規(guī)范、資金使用率較低的情況?，F(xiàn)階段我國的購房公積金政策還是受到了相關(guān)制度的影響，僅僅有一小部分人可以真正享受到實(shí)際的利益，也在無形中加大人們的生活水平[2]。

二、住房公積金貸款對(duì)我國城鎮(zhèn)居民住房需求的影響

目前，我國的住房公積金貸款政策主要的針對(duì)人士還是公司企業(yè)單元員工購買經(jīng)濟(jì)適用房與普通商品房兩種購房公積金，房地產(chǎn)企業(yè)在住房設(shè)計(jì)時(shí)設(shè)計(jì)多種住宅類型，主要可以分為三類，分別為經(jīng)濟(jì)適用房、普通商品房、高檔住宅。本文就將對(duì)城鎮(zhèn)企業(yè)員工在購房時(shí)不同的需求進(jìn)行全面分析。

（一）住房公積金貸款對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房市場(chǎng)的影響

我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平較快，但是整體而言我國依然是發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也受到一定的約束，主要的購房還是以自主需要作為主導(dǎo)。我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)適用房針對(duì)的人群主要為城鎮(zhèn)中收入水平較低或者是群體消費(fèi)住房人群，可以保證該類人群能夠承擔(dān)起購房的經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)于這類人群申請(qǐng)住房公積金的審核政策也較為嚴(yán)格，最為明顯的就是二手房市場(chǎng)，對(duì)于該類人群在購房的制定的嚴(yán)格的條件約束。城鎮(zhèn)收入水平較低人群在申請(qǐng)住房公積金后，經(jīng)濟(jì)適用房的經(jīng)濟(jì)成本在國家政策的影響下將會(huì)下降，明顯提升了該類人群在購房方面的積極性，如果價(jià)位相同的情況下，更容易購買面積較大的經(jīng)濟(jì)適用房，也能承受價(jià)位較高的經(jīng)濟(jì)適用房。房地產(chǎn)行業(yè)想要保證自身的經(jīng)濟(jì)利益，因此有時(shí)不能根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展行情設(shè)計(jì)住房，房地產(chǎn)行業(yè)建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房的經(jīng)濟(jì)利潤較低，對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房的積極性較低。經(jīng)濟(jì)適用房的主要購買人群為城鎮(zhèn)中經(jīng)濟(jì)收入水平較低的人群，經(jīng)常容易受到收入水平或者是住房公積金貸款政策的影響，造成對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房的需求性受到限制，發(fā)展水平有限[3]。

經(jīng)濟(jì)適用房主要針對(duì)的人群為收入水平較低，使用住房公積金貸款政策購房主要為自主性，通常不會(huì)選擇房地產(chǎn)市場(chǎng)中的商品房及高檔住宅，這種情況將增加我國的住房供給需求，提升我國城鎮(zhèn)收入水平較低人員的住房條件，但是住房公積金貸款政策對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房市場(chǎng)的影響水平較低，并沒有將住房公積金貸款政策的真正效果進(jìn)行發(fā)揮。

（二）住房公積金貸款對(duì)于普通商品房市場(chǎng)的影響

普通商品房是房地產(chǎn)市場(chǎng)中的主要產(chǎn)品，也是主要的消費(fèi)群體。購買商品房的人群具有較高水平的購房能力，對(duì)于住房的需求也不再單單限制為自主，還有可能包含經(jīng)濟(jì)投資的可能。我國的普通商品房市場(chǎng)制度較為完善，對(duì)于某些價(jià)位較高的住房也可以使用住房公積金貸款政策來解決，因此購房者在購買商品房的時(shí)通常都會(huì)申請(qǐng)住房公積金貸款，將購房中的經(jīng)濟(jì)水平提升。商品房在購買時(shí)具有一定的保證，消費(fèi)者已經(jīng)繳納的住房公積金額度也較高，提升消費(fèi)者的購房需求。普通商品房的住房公積金貸款需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)濟(jì)適用房的商品需求量?，F(xiàn)階段由于我國政府的調(diào)控及市場(chǎng)體制的雙重影響下，普通商品房市場(chǎng)普遍呈現(xiàn)疲軟情況，想要保證區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，不同區(qū)域的政府及房地產(chǎn)行業(yè)也紛紛推出了一系列的經(jīng)濟(jì)政策，最為明顯的就是將住房公積金貸款的額度進(jìn)行提升。

（三）住房公積金貸款對(duì)于高檔住宅市場(chǎng)的影響

我國收入水平較高的人群在購買房子時(shí)通常都會(huì)選擇高檔的住宅，該類人群具有較高水平的購房能力。高檔住宅并不適用與我國的大多數(shù)人群，因此住房公積金貸款政策對(duì)于高檔住宅市場(chǎng)的并沒有直接性影響[4]。

三、結(jié)論

住房公積金貸款政策對(duì)于我國城鎮(zhèn)居民住房需求的影響因素較多，在實(shí)際制定是還要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，房地產(chǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及發(fā)展情況等，只有不斷將住房公積金貸款政策完善，才能真正將我國住房需求問題進(jìn)行解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳艷.住房公積金貸款對(duì)我國城鎮(zhèn)居民住房需求的影響分析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015，No.37916：355-356.

[2]賈康，劉軍民.我國住房改革與住房保障問題研究[J].財(cái)政研究，2007，No.29307：8-23.

第9篇：公積金貸款的條件范文

《長春市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》

第一條 為加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)管理，規(guī)范貸款操作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資產(chǎn)安全，根據(jù)《長春市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》(以下稱《辦法》)，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 《辦法》第五條第一款第(二)項(xiàng)是指借款人繳存住房公積金情況應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

(一)開立個(gè)人住房公積金賬戶并繳存須滿一年以上;

(二)申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，其個(gè)人住房公積金賬戶應(yīng)處于正常繳存狀態(tài);

(三)自申請(qǐng)公積金貸款之日起向前推算，連續(xù)、足額繳存住房公積金須滿十二個(gè)月以上。

借款人因工作單位變動(dòng)等原因，造成斷繳3個(gè)月(含)以內(nèi)住房公積金，在申請(qǐng)貸款時(shí)已將欠繳的住房公積金補(bǔ)齊并恢復(fù)逐月繳存的，該斷繳期間可視同連續(xù)繳存。

對(duì)申請(qǐng)貸款時(shí)所在單位連續(xù)欠繳超過三個(gè)月的借款人，長春市住房公積金管理中心(以下稱中心)不予貸款。

第三條 《辦法》第五條第一款第(三)項(xiàng)所稱住房主要包括：新建商品住房、存量住房(即二手住房)、自建住房。

第四條 《辦法》第五條第一款第(五)項(xiàng)所稱內(nèi)容是指：1、借款人家庭使用公積金貸款購買首套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購買商品住房的，自籌資金比例不得低于購房款總額的30%;(2)購買存量住房的，貸款額度不得超過所購住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的60%，但所購住房房齡在10年(含)以內(nèi)的，貸款額度可以提高到所購住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的70%;(3)建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金比例不得低于工程概(預(yù))算的30%。2、借款人家庭使用公積金貸款購買第二套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購買商品住房的，自籌資金的比例不得低于購房款總額的60%;(2)購買存量住房的，貸款額度不得超過所購住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的40%。3、借款人家庭購買第三套(含)以上住房的，不予辦理公積金貸款。

第五條 借款人購買商品住房申請(qǐng)公積金貸款的，該商品住房開發(fā)單位應(yīng)當(dāng)已與中心簽訂《住房公積金貸款合作協(xié)議》(以下稱《合作協(xié)議》)，且借款人購買的成套商品住房應(yīng)在《合作協(xié)議》范圍內(nèi)。

第六條 借款人購買存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，該存量住房應(yīng)同時(shí)具備下列條件：

(一)售房人已就該交易房屋取得《房屋所有權(quán)證》;

(二)房齡不超過29年;

(三)售房人對(duì)該交易房屋具有完全處置的權(quán)利;

(四)該交易房屋的其他共有人同意轉(zhuǎn)讓。

第七條 借款人申請(qǐng)公積金貸款，必須提供擔(dān)保。購買商品住房、存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，一般采取階段性擔(dān)保加抵押或抵押的擔(dān)保方式。

借款人購買自住住房的，應(yīng)以本次貸款所購住房為抵押物。建造、翻建、大修自住住房的，可用中心認(rèn)可的其他房產(chǎn)作為抵押物。抵押物需要評(píng)估的，為保證評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性，由借款人到中心認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第八條 《辦法》第八條第二款所稱“借款人家庭(本人及配偶)月工資總收入”按借款人及其配偶的住房公積金月繳存基數(shù)確定。

第九條 《辦法》第九條所稱法定退休年齡是指：男職工年滿60周歲、女職工年滿55周歲;如果借款人按國家有關(guān)規(guī)定符合延長法定退休年齡的，貸款期限可相應(yīng)延長，但應(yīng)出具相關(guān)證明材料。

借款人購買存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，貸款期限加上所購住房房齡不得超過29年。

第十條 職工家庭購買第二套住房申請(qǐng)公積金貸款的，貸款利率執(zhí)行同期首套公積金款利率的1.1倍。

第十一條 《辦法》第十一條第(三)項(xiàng)所稱身份證明，是指借款人(配偶)的戶口簿、個(gè)人有效身份證明、婚姻狀況證明(借款人未婚的，需提供單身證明或聲明;借款人已婚的，需提供結(jié)婚證;如果戶口簿上注明已婚而事實(shí)單身，還需提供離婚證或人民法院出具的離婚判決書、離婚調(diào)解書)。

個(gè)人有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、護(hù)照及其他有效身份證明。

第十二條 貸款發(fā)放后，借款合同中已確定的還款方式不再變更，借款人應(yīng)按借款合同約定按月償還貸款本息。

借款人還款賬戶發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)持本人有效身份證明、新的還款卡(折)及時(shí)辦理變更手續(xù)。新的還款賬戶自辦完變更手續(xù)時(shí)生效。

借款人聯(lián)系方式發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)變更，以便中心及貸款銀行與借款人聯(lián)系。

第十三條 還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人或財(cái)產(chǎn)代管人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。

第十四條 公積金貸款償還一年后方可辦理提前還款;公積金貸款償還不足一年如遇特殊情況，須經(jīng)中心審核同意后方可辦理提前還款。

《辦法》第十六條第二款所稱規(guī)定數(shù)額是指人民幣五萬元。借款人辦理部分還款后，可以選擇月還款額不變、還款期限縮短，也可以選擇還款期限不變，月還款額減少。

第十五條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)宣布借款合同提前到期，要求借款人在規(guī)定的期限內(nèi)清償全部貸款本息，或要求擔(dān)保人履行相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。借款人或擔(dān)保人拒絕履行義務(wù)的，貸款銀行可以依法處分抵押物。

(一)在還款期內(nèi)，借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的;

(二)借款人超過借款合同最后期限一個(gè)月仍未還清貸款本息的;

(三)借款人在申請(qǐng)借款時(shí)提供虛假證明材料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

(四)借款人擅自將抵押房屋出售、出租、轉(zhuǎn)讓、改建、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的;

(五)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的;

(六)還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)的合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的;

(七)借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款本息的行為。

第十六條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，貸款銀行根據(jù)中心出具的貸款結(jié)清證明，將抵(質(zhì))押物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。