公積金貸款條件精選(九篇)

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第1篇：公積金貸款條件范文

純公積金貸款查不查征信

純公積金貸款也會檢查信用調(diào)查。銀行必須確認用戶信用調(diào)查良好，無逾期還款記錄，債務(wù)過高，不檢查信用調(diào)查無法判斷。如果信用調(diào)查不良，銀行將直接拒絕用戶的公積金貸款申請，以降低貸款風(fēng)險。信用調(diào)查優(yōu)秀的客戶將通過信用調(diào)查審查，銀行將繼續(xù)審查用戶的其他方面。

純公積金貸款需要什么條件

1、貸款人本身具備完全民事行為能力，年齡要達到18周歲以上；

2、本市的城鎮(zhèn)戶口，提供身份證明；

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，征信報告良好；

4、公積金繳存正常，要連續(xù)繳納達到一定時間；

5、提供購買房屋的有效合同或者協(xié)議等等，貸款人與購房合同的購房者名字要一樣；

第2篇：公積金貸款條件范文

1、借款人具有完全民事行為能力；

2、具有本市城鎮(zhèn)正式戶口或有效居留身份；

3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4、能提供購買自住住房的有效合同或協(xié)議；

5、具有不低于購買自住住房價值30%以上，二手房40%以上的自有資金。

【法律依據(jù)】

第3篇：公積金貸款條件范文

近日，市民王先生正在辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款，他咨詢本報記者：“我想采用自然人擔(dān)保方式貸款，這對自然人有要求嗎？兩個人可以是夫妻嗎？”

對此，記者咨詢了太原市住房公積金管理中心工作人員：“借款人可由兩名或兩名以上住房公積金繳存人提供階段性保證，這兩人可以是夫妻，但對自然人的公積金賬戶有要求?！?/p>

據(jù)悉，提供自然人擔(dān)保的保證人至少有一名須為行政事業(yè)單位或國有大中型企業(yè)在職職工，其它保證人為其它類型單位的，保證人及其單位必須在中心信息系統(tǒng)內(nèi)連續(xù)足額繳存三年以上。保證人的住房公積金在中心信息系統(tǒng)內(nèi)正常繳存；在保證期間各保證人自愿凍結(jié)其住房公積金賬戶；各保證人住房公積金繳存余額合計不得低于借款人借款總額的10%；各保證人預(yù)計剩余繳

存年限不得少于5年。

第4篇：公積金貸款條件范文

2、申請人需要連續(xù)足額繳存住房公積金一年以上（含一年），時間從申請日算起，有配偶的只允許一人貸款，不能兩人同時申請。

3、申請人有穩(wěn)定的工作和收入來源，確保能按時償還貸款。

4、申請人需要有一定的自籌資金，商品房或者是經(jīng)濟適用住房的，不得低于總房價的百分之二十，如果是二手房，那么不得低于房價的百分之三十。

5、申請人有符合法律規(guī)定的購房、建房、裝修等住房合同協(xié)議和相關(guān)材料。

第5篇：公積金貸款條件范文

關(guān)鍵詞：存貸比;住房公積金;安全保障

住房公積金作為城鎮(zhèn)住房保障體系的重要組成部分，是國家為解決職工住房困難，改善職工居住條件而建立的一項強制性的長期住房保障儲蓄制度。住房公積金貸款是其發(fā)揮住房保障作用的抓手，住房公積金"存貸比"是住房公積金安全性的指標之一，下面從住房公積金"存貸比"指標來探討其安全性與保障性。

1 指標定義及分析

"存貸比"即存貸款比率，住房公積金的"存貸比"是指住房公積金的貸款余額與住房公積金歸集余額的比率。

若住房公積金"存貸比"過小，住房公積金資金安全性得到保證，但互、保障性不能得到充分發(fā)揮，對繳存職工解決自住住房需求支持不足。同時其管理部門獲取的增值收益減少，不能提供更多的城市廉租住房建設(shè)資金;若住房公積金"存貸比"過大，其互、保障性，收益能增加，但也直接導(dǎo)致住房公積金支付能力下降，住房公積金的安全不能得到有效保證。

2 公積金"存貸比"現(xiàn)狀及分析

據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)中西部省市住房公積金的"存貸比"不足50%，東部沿海發(fā)達地區(qū)城市尤其長三角地區(qū)的住房公積金"存貸比"一直非常高，普遍超過75%以上，資金十分吃緊。住建部住房公積金監(jiān)管司的統(tǒng)計資料顯示，直轄市和東部地區(qū)的住房公積金使用較好，"存貸比"較高，而西部地區(qū)及廣東、海南等省份住房公積金使用率不高，"存貸比"較低。

3 采取科學(xué)有效的措施應(yīng)對

當(dāng)住房公積金"存貸比"過高或過低時，我們要適時采取有效方法調(diào)整住房公積金管理政策。

（一）當(dāng)"存貸比"過高時

（1）調(diào)整住房公積金貸款政策，提高貸款門檻

當(dāng)"存貸比"過高時，首先要降低住房公積金貸款最高額度，可貸額度可與住房公積金繳存基數(shù)或繳存余額掛鉤;二是提高貸款首付房款比例，特別是"二套房"貸款的首付比例可在原定基礎(chǔ)上提高10%-20%;三是對購房類型、購房面積作出限制。貸款可重點向中低收入人群、中小面積和首次購房者傾斜，對期房、別墅采取控制，停止單套建筑面積在140平方米以上的非普通住房貸款;嚴格控制投資、投機性購房和多套房貸款等;四是取消或限制二次貸款，對二次（含二次）以上申請住房公積金貸款的，時間需間隔5年以上，可貸額度減半;五是提高職工還款能力的要求，嚴格要求職工月還款額不低于家庭月收入30%-50%;六是縮短貸款期限，控制貸款人的年齡限制。

（2）實行排隊制，延緩放貸節(jié)奏

住房公積金貸款資金緊張時，住房公積金管理部門根據(jù)每月住房公積金歸集、提取等綜合因素制定每月住房公積金貸款放貸計劃，實行總量控制，超出當(dāng)月使用計劃的，按照一定的順序，實行排隊等候制度。

（3）推行"公轉(zhuǎn)商"政策，緩解資金壓力，減少等待時間

所謂"公轉(zhuǎn)商"，是指在住房公積金貸款資金緊張，排隊輪候時間較長的情況下，符合住房公積金貸款條件的購房借款人在市住房公積金管理中心審批同意的貸款額度內(nèi)，由中心指定的銀行向購房借款人發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款先行用于支付購房款，當(dāng)住房公積金資金充裕時，再將商業(yè)性個人住房貸款置換轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。需要說明一點，商業(yè)性個人住房貸款與住房公積金貸款利率之間的差額由公積金中心補貼。

（4）有條件的地方可從政府等部門調(diào)劑資金

有條件的地方可從財政、城投等部門調(diào)劑或拆借資金用于發(fā)放住房公積金貸款，暫時緩解住房公積金貸款資金的壓力。

（二）"存貸比"過低時

（1）調(diào)整住房公積金貸款政策，放寬貸款條件

一是連續(xù)、足額繳存住房公積金由一年變?yōu)榘肽?二是提高住房公積金貸款最高額度;三是降低貸款首付房款比例;四是延長貸款人年齡期限;五是放寬職工還款能力的限制;六是取消二次貸款限制;七是取消購房面積限制等。

（2）創(chuàng)新貸款模式

探索開展貼息貸款和"商轉(zhuǎn)公"業(yè)務(wù)。貼息貸款就是針對中低收入人群購買80平方米內(nèi)自住房而申請住房公積金貸款的，根據(jù)他們的家庭收入情況給予利率下浮，使貸款利率與家庭收入成正比，收入越低，執(zhí)行的貸款利率越低，其中的利息差由住房公積金管理部門進行補貼，貼息程度隨著家庭收入情況變化而變化，當(dāng)他們的家庭收入情況好轉(zhuǎn)時將原先的貼息逐步減少直至轉(zhuǎn)為正常利率貸款。"商轉(zhuǎn)公"業(yè)務(wù)是商業(yè)個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的簡稱，可以增加公積金貸款金額。

（3）加大貸款發(fā)放范圍

擴大公積金貸款發(fā)放范圍，讓更多的中低收入人群受益。

（4）其他政策配合

適當(dāng)放寬提取政策，適時限制已經(jīng)貸款的職工提前償還貸款，減少貸款回收。

參考文獻：

第6篇：公積金貸款條件范文

公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請公積金貸款。

方法/步驟1公積金貸款是按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，可以查查您交公積金的城市）的在職職工，為購建住房或翻建、大修自有住房資金不足時，即可申請公積金貸款。其貸款的條件是：單位在職職工簽訂勞動合同3年期以上（或連續(xù)3年簽訂1年期勞動合同）；正常連續(xù)按月繳存住房公積金一定期限以上；未超過法定退休年齡；借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險；提供當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心及所屬分中心同意的擔(dān)保方式；同時提交銀行要求的相關(guān)文件，如購房合同或房屋預(yù)售合同、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證、公積金繳存的證明等。

2首先看看自己的條件能不能滿足這些國家規(guī)定的貸款條件。前提就是你需要交公積金一年以上。

3對于手里沒有多少錢的我們，公積金貸款是不錯的選擇。它的利率比商業(yè)貸款要很多。但是合理的使用還是很有必要的。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第7篇：公積金貸款條件范文

央行連續(xù)兩次降息之后，住房貸款利率進一步下調(diào)。相比起商業(yè)住房貸款利率來說，經(jīng)過兩次利率調(diào)整的公積金住房貸款利率更加具有優(yōu)勢。原因就在于，商業(yè)住房貸款的利率高于公積金貸款的利率，但在兩次降息中，商業(yè)與公積金貸款的利率進行了同幅度調(diào)整，均下調(diào)了0.36％。如五年期以上公積金貸款的利率由5.22％下降到4.86％，下調(diào)的比例接近了7％，而商業(yè)住房貸款利率下調(diào)的比例為5％左右。因此，按照下調(diào)比例來計算，公積金貸款利率調(diào)整的程度更大。10月22日，央行再次對公積金貸款利率進行了單獨調(diào)整，所有檔次利率下調(diào)0.27％，五年期以下利率為4.05％，五年期以上貸款利率調(diào)整為4.59％。作為目前來說最為優(yōu)惠的一種住房貸款資源，降息之后，公積金貸款成本優(yōu)惠的優(yōu)勢得到了進一步顯現(xiàn)。

與此同時，在上海等城市也進一步提高了公積金貸款的額度，這就意味著將有更多的人從這種優(yōu)惠的貸款中受益。但是，不同的城市對于公積金貸款有著不同的規(guī)定，如何能夠獲得最高額度的公積金貸款，也有著不同的要求。

上海提高至80萬元

近期，上海公積金管理中心宣布，對住房公積金貸款的最高上限進行了調(diào)整，符合條件的家庭在購房時，最高可以獲得80萬元的住房公積金貸款。對于上海的購房家庭來說，這一貸款上限的調(diào)整，無疑意味著可以通過組合貸款中公積金貸款比例的提高，降低由于貸款購房所產(chǎn)生的利息成本。

上海公積金管理中心對于基本公積金貸款額度和補充住房公積金額度分別進行了相應(yīng)提高。其中，對第一次購買自住普通住房的家庭，在符合貸款條件的情況下，每一借款人基本公積金最高可貸額度從20萬元提高到30萬元，每戶家庭最高貸款限額為60萬元。同時，補充住房公積金貸款額度，由原有10萬元的最高額度提高到20萬元。以此來計算，家庭購房時每戶可以申請的公積金貸款最高額度為80萬元。

那么什么樣的貸款人可以獲得80萬元的公積金最高貸款額度?在公積金可貸款額度的計算中，分作基本公積金可貸款額度和補充公積金可貸額度兩個部分。其中基本公積金貸款部分內(nèi)，按照上海的公積金政策，是以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸人將分別計算額度，并進行累加，但最高不得超過40萬元。一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達到了7500元，就可以獲得30萬元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于7500元，則按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計算出的可貸款額度累加起來，不超過40萬元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個例子來說，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為3萬元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是46萬元，其中丈夫的可貸額度為30萬元，妻子的可貸額度為4000元×40=160000元。

補充住房公積金貸款額度的計算，方法也基本類似。目前上海公積金管理中心規(guī)定，將貸款人補充公積金賬戶的余額乘以15，那么不高于10萬元的部分就是個人可以獲得的補充公積金貸款額度。貸款人和配偶、參貸人的補充公積金貸款額度均可以累加，同時按照此次調(diào)整的要求，累加后額度上限可以提高到20萬元。

也就是說，要想申請到住房公積金貸款的最高額度，首先需要滿足的條件是購房家庭的首次置業(yè)；其次，也是最重要的一點是，要有兩個或者兩個以上的共同貸款人，他們需要分別擁有各自的基本公積金賬戶和補充公積金賬戶，并且賬戶上的余額能夠滿足一定額度的要求，只有這樣，才有可能獲得最高為80萬元的住房公積金貸款額度。

那么，如果屬于個人獨立置業(yè)，可以獲得的住房公積金貸款額度也有所提高，按照相關(guān)規(guī)定，只有一個人參與貸款的家庭：仍按現(xiàn)有計算規(guī)則，也就是說基本公積金可貸款額度上調(diào)至30萬元，補充公積金可貸款額度不超過10萬元?？傆嫴怀^40萬元。

北京貸款額度由評級決定

在北京，住房公積金貸款的最高額度可以達到78萬元，但是與相對固定的貸款額度確定方法所不同的是，北京公積金管理中心引入了貸款評級的方式，根據(jù)一定的標準對于貸款人的條件進行審核，從而在基本額度的基礎(chǔ)上，再確定可以上浮的貸款額度，讓購房人可以獲得更多的優(yōu)惠貸款。

目前北京住房公積金單筆貸款的最高基本額度為60萬元，在此基礎(chǔ)上個人信用評估機構(gòu)評定的信用等級為AA級的可上浮15％，即69萬元；AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30％，即78萬元，這也是個人可以獲得的最高公積金貸款額度。

而具體到貸款額度的確定，北京也采用了完全不同的計算方式。北京公積金管理中心規(guī)定，借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款的人，只要按照規(guī)定建立住房公積金賬戶12個月以上，同時，足額正常繳存住房公積金12個月以上的，且申請貸款時處于繳存狀態(tài)的人均可以申請公積金貸款。但公積金貸款的可貸額度由多個因素來確定。包括貸款人公積金繳存額、申請借款年限、首付款金額、所購房屋建筑面積等等。

北京市住房公積金貸款中心給出的測算方法是：首先計算本人及共同申請人的月收入：月收入=個人住房公積金月繳存額／住房公積金繳存比例；在此基礎(chǔ)上，以申請人的家庭收入(指通過上述計算方式計算出的借款申請人及共同申請人的月收入之和)留足40％生活費后所剩余額，再除以申請貸款年限等額本息還款的每萬元貸款月均還款額的所得，就是最高可貸款額。

舉個例子來說，方先生與太太共同申請住房公積金貸款，目前嚴先生每個月住房公積金繳存額為500元，嚴太太為600元。以12％作為統(tǒng)一的繳存比例，可以計算出方先生和太太的月收入分別為4166元和5000元，月收入之和為9166元?？鄢?0％的月生活費后，每月可供還款的最高金額為5500元。假設(shè)他們想申請的是15年期的住房公積金貸款，其利率為4.59％，每萬元貸款等額本息法下的月還款額為76.96元。那么他們可以申請的最高額度就可以通過5500除以76.96得到，大約為71.5萬元。當(dāng)然，測算出來的貸款額度是一個供參考的額度，最終的貸款額度還要同時考慮單筆貸款最高額度60萬元限制、最低首付款要求及個人信用評估等多重因素。

廣州越晚退休額度越高

根據(jù)現(xiàn)行的計算方法，公積金貸款中的可貸額度主要是由貸款人公積金賬戶余額、月繳存額以及距離法定退休年齡的時間來確定的，具體的計算公式是：個人住房可貸額度=(公積金賬戶當(dāng)前余額+當(dāng)前月繳存額×2×當(dāng)前至法定離退休年齡總月數(shù))×2。

第8篇：公積金貸款條件范文

關(guān)鍵詞：公積金貸款 貸款風(fēng)險 防范措施

為保障中低收入階層住房需求，我國于1991年建立了住房公積金制度。住房公積金制度歷經(jīng)20年發(fā)展，其制度逐步完善，程序日益規(guī)范，為解決城鎮(zhèn)居民住房問題起到了非常重要的作用。但隨著我國房地產(chǎn)市場的不斷發(fā)展，住房公積金規(guī)模的不斷擴大，其貸款風(fēng)險日益凸顯。因此，有必要通過建立住房公積金貸款風(fēng)險防范機制，保障住房公積金制度長期健康穩(wěn)定發(fā)展，充分發(fā)揮住房公積金制度在保障中低收入階層住房需求中的積極作用。

一、住房公積金貸款風(fēng)險的類型

住房公積金貸款風(fēng)險指與住房公積金專項儲蓄資金相關(guān)的風(fēng)險總和，主要是其借貸過程中發(fā)生的風(fēng)險。與商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款主要采取抵押貸款方式，因而具有安全性高、利率低等優(yōu)點。因此，住房公積金貸款成為購房貸款的優(yōu)先選擇。但由于我國現(xiàn)行住房公積金體制不健全，相關(guān)法律法規(guī)不完善，貸款程序不規(guī)范，導(dǎo)致其貸款風(fēng)險日益凸顯。

（一）制度風(fēng)險

制度風(fēng)險指由制度因素所引起住房公積金貸款風(fēng)險，這一風(fēng)險主要源于住房公積金委托運作模式及其風(fēng)險承擔(dān)機制?！蹲》抗e金管理條例》明確要求住房公積金管理中心只能委托商業(yè)銀行辦理住房公積金業(yè)務(wù)。由于住房公積金管理中心與商業(yè)銀行本身存在不同的利益目標，由此導(dǎo)致的利益沖突會加大住房公積金的貸款風(fēng)險。以利潤最大化為導(dǎo)向的商業(yè)銀行在辦理住房貸款業(yè)務(wù)時，會在自營業(yè)務(wù)和委托業(yè)務(wù)之間進行衡量，自身保留違約風(fēng)險小、收益率高的業(yè)務(wù)，而將違約風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)通過住房公積金委托業(yè)務(wù)進行發(fā)放。其次，貸款風(fēng)險有住房公積金管理中心承擔(dān)，商業(yè)銀行不承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，導(dǎo)致商業(yè)銀行在回收貸款時可能會不夠盡職。

（二）信用風(fēng)險

住房公積金信用風(fēng)險是指借款人因主客觀原因無法按合同規(guī)定按期還本付息所引起的風(fēng)險。這部分風(fēng)險主要源于借款人的履約能力及借款人與住房公積金管理中心之間的信息不對稱。我國尚未建立個人信用制度，現(xiàn)行住房公積金貸款制度對借款人的信用評估依賴于借款人所在單位，導(dǎo)致住房公積金管理中心或商業(yè)銀行難以評估和控制其違約風(fēng)險。其次，住房公積金貸款主要用于保障中低收入階層住房需求，因而其服務(wù)對象主要為中低收入階層。相較于高收入人群，中低收入階層的工作穩(wěn)定性低及抗風(fēng)險能力差，會加大違約風(fēng)險。最后，住房公積金管理中心與借款人之間存在信用信息不對稱，使得住房公積金管理中心沒法準確評估借款人所提供的資料和擔(dān)保物。

（三）抵押風(fēng)險

抵押風(fēng)險是指在財產(chǎn)抵押擔(dān)保操作過程中可能存在的風(fēng)險。這部分風(fēng)險主要源于重復(fù)抵押及抵押變現(xiàn)風(fēng)險。重復(fù)抵押涉及房屋、開發(fā)項目重復(fù)抵押兩個方面。由于目前住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間沒有實現(xiàn)房屋、開發(fā)項目等信息資源共享機制，并且抵押管理部門工作程序不規(guī)范，導(dǎo)致住房公積金管理中心和商業(yè)銀行在發(fā)放住房公積金貸款時，可能會存在房屋重復(fù)抵押或開發(fā)項目重復(fù)抵押的情況，造成住房公積金貸款抵押權(quán)益的虛化，進而增大住房公積金貸款的抵押風(fēng)險。其次，房地產(chǎn)市場價格受宏觀政策、市場需求等多種因素影響，在房產(chǎn)抵押期間，房產(chǎn)市場價格會大幅波動，并且自然災(zāi)害、人為損害等原因同樣也會造成房產(chǎn)的毀壞和貶值，使得房產(chǎn)市場價值低于未償還貸款余額，造成資不抵債，從而導(dǎo)致違約風(fēng)險。

二、住房公積金貸款風(fēng)險防范措施

為充分發(fā)揮住房公積金貸款在解決中低收入階層住房需求中的積極作用，推動房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，有必要建立住房公積金貸款風(fēng)險防范體制，保障住房公積金長期健康、順利發(fā)展?；诖?，本文結(jié)合我國住房公積金貸款機制存在的問題，以及由此引發(fā)的貸款風(fēng)險，并借鑒國外先進經(jīng)驗提出以下幾點建議。

（一）完善貸款管理機制

由于住房公積金管理中心與商業(yè)銀行本身存在不同的利益目標，由此導(dǎo)致的利益沖突會加大住房公積金的貸款風(fēng)險。因而，如何消除住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間的利益沖突，是降低住房公積金貸款的制度風(fēng)險的根本途徑。因此，在委托運營方式下，尋求解決住房公積金管理中心與商業(yè)銀行的利益沖突可以有效降低其貸款風(fēng)險。由于我國住房公積金貸款制度發(fā)展較晚，法律法規(guī)及相關(guān)程序不規(guī)范，因而，可以借鑒國外經(jīng)驗用于完善我國住房公積金貸款的運作機制。國外住房公積金貸款運作機制重在強化住房公積金管理中心，即委托方的主體地位，其規(guī)定住房公積金管理中心可以自主選擇商業(yè)銀行。在這種體制下，商業(yè)銀行為爭奪客戶資源，必將提高服務(wù)質(zhì)量，從而可以有效避免由于委托問題導(dǎo)致的貸款風(fēng)險。我國現(xiàn)行住房公積金貸款制度規(guī)定，有資格從事住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行由住房公積金管理委員會指定，而住房公積金管理中心沒有能力選擇與商業(yè)銀行合作的權(quán)力，使得住房公積金管理中心無法通過取消商業(yè)銀行貸款發(fā)放資格的方式來對其實行制約。因此，現(xiàn)行住房公積金貸款制度應(yīng)當(dāng)賦予住房公積金管理中心更大的自，讓其有權(quán)選擇承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，并加強對其的監(jiān)督，真正實現(xiàn)權(quán)責(zé)利的統(tǒng)一，進而降低由于委托問題引發(fā)的貸款風(fēng)險。其次，待條件成熟，可設(shè)立承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，由其對住房公積金存、貸款進行統(tǒng)一管理，進而從根本上消除住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間的利益沖突。

（二）建立個人信用制度

建立個人信用制度，有利于降低住房公積金貸款的違約風(fēng)險。住房公積金貸款的發(fā)放以及后期的償還，關(guān)鍵取決于貸款人的個人信用。由于住房公積金貸款期限長，不確定性因素較多，因而無法對借款人未來的收入及履約能力進行準確評估和控制。在這種情況下，通過建立個人信用制度，有助于住房公積金管理中心對借款人個人信用情況進行判別，進而決定是否對其發(fā)放貸款，及加強貸款管理，有利于降低住房公積金貸款的違約風(fēng)險。其次，根據(jù)住房公積金貸款的特點，設(shè)計包含個人風(fēng)險、職業(yè)風(fēng)險、家庭經(jīng)濟環(huán)境、抵押房產(chǎn)風(fēng)險和保證人風(fēng)險等因素的個人信用指標體系，并將個人信用作為審批住房公積金貸款申請的重要依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，可通過計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立個人信用信息系統(tǒng)，實現(xiàn)個人信用信息資源共享，提高住房公積金審批效率。再次，在住房公積金貸款發(fā)放后，可根據(jù)指標體系對借款人個人信用情況進行動態(tài)管理，依據(jù)借款人個人信用情況，對其貸款進行分類管理，并分別采取有針對性的收款措施，提高收款效率。

（三）加強住房抵押管理

住房公積金貸款抵押風(fēng)險主要源于重復(fù)抵押及抵押變現(xiàn)風(fēng)險。在審批住房公積金貸款前，貸款審查部門應(yīng)當(dāng)對抵押物進行嚴格審查，并結(jié)合市場價格及評估公司的意見對抵押物進行準確估值，以防止抵押物估值風(fēng)險。其次，針對可能出現(xiàn)的房屋重復(fù)抵押情況，貸款審查部門可與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門合作，利用相關(guān)部門提供的信息及數(shù)據(jù)，認真審查抵押房屋的合法性，及時掌握抵押房產(chǎn)是否符合銷售條件，以及是否存在重復(fù)抵押的情況，對產(chǎn)權(quán)不清晰或重復(fù)抵押的房屋不予以貸款。在必要時對抵押物情況進行實地調(diào)查，避免住房公積金貸款抵押權(quán)益的虛化，降低抵押權(quán)不能實現(xiàn)的風(fēng)險。

（四）建立貸款擔(dān)保制度

由于房地產(chǎn)市場市價受宏觀經(jīng)濟政策、微觀市場需求等多方面因素影響，其市場價格存在較大的不確定性。在房地產(chǎn)市場繁榮時期，住房價格持續(xù)上漲，由此帶來的溢價收益不會對住房公積金貸款產(chǎn)生沖擊。而當(dāng)房地產(chǎn)市場不景氣，房產(chǎn)價格持續(xù)下跌，由于房價下跌可能會造成大面積的違約風(fēng)險。為房地產(chǎn)市場價格波動對住房公積金貸款的沖擊，應(yīng)當(dāng)加強貸款擔(dān)保制度建設(shè)。通過建立貸款擔(dān)保制度，分散系統(tǒng)風(fēng)險導(dǎo)致的住房公積金貸款違約風(fēng)險?？梢圆扇鹘y(tǒng)抵押和購房保險擔(dān)保相結(jié)合的方式，在貸款期限內(nèi)將抵押房產(chǎn)可能遭受的各種風(fēng)險造成的毀壞或貶值損失轉(zhuǎn)移給保險公司。其次，待條件成熟，由政府出資設(shè)立住房公積金貸款擔(dān)保機構(gòu)，實現(xiàn)風(fēng)險管理的專業(yè)化分工，提高風(fēng)險管理水平。

參考文獻：

[1]蘇秋，梁浩然.淺談住房公積金貸款風(fēng)險的防范[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2008（17）

第9篇：公積金貸款條件范文

關(guān)鍵詞:住房公積金;個人貸款;存在問題;對策

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

前言

住房公積金制度實質(zhì)上是一種具有中國城鎮(zhèn)住房特色的住房保障制度,有效的形成了國家、集體、個人三者共同負擔(dān)解決住房問題的籌資機構(gòu)。實行住房公積金制度不僅可以降低城鎮(zhèn)居民職工貸款買房的還款負擔(dān),同時還可集結(jié)一部分穩(wěn)定的住房資金用于加快城市廉租房、經(jīng)濟適用房的建設(shè)。住房公積金以其保障性、互、強制性、工資性和長期性的特點成為推動住房制度改革實行住房分配貨幣化的最重要形式。其中,發(fā)放個人住房貸款又是體現(xiàn)住房公積金制度改善職工居住水平的最主要方式。但是,目前住房公積金在貸款方面還暴露出如分配不公、個人使用渠道單一、手續(xù)繁瑣等問題亟待解決。

一、我國住房公積金個人貸款存在的問題

(一)覆蓋面低,分配上存在不公。公積金是作為政策性的低息貸款,但是由于公積金是基于工作就業(yè)的職工,而目前低收入群體的主體困難企業(yè)的職工及相當(dāng)一部分下崗職工、沒有“單位”的城市居民和在城市工作的農(nóng)民工就無法參加公積金,從而違背了實行公積金的出發(fā)點。并且由于公積金貸款條件比較嚴格,同時房價飛漲,很多低收入者因為承受能力的制約而難以通過該渠道獲取融資購房,所以這部分人群繳存的公積金沒有發(fā)揮作用,只能到退休時全額領(lǐng)取,而相對的低存低貸款政策實際上是讓低收入家庭蒙受了利息損失。此外,公積金只能用于房屋購買而不能用于房屋租賃,從而導(dǎo)致一部分只能依靠租房的家庭不能享受公積金這一優(yōu)惠政策。住房公積金作為一項政策性的住房金融制度,必須盡可能地擴大其覆蓋率,更好地為低收入家庭服務(wù)。

(二)使用效率不高,大量資金閑置。住房公積金歸集的目的原本是提供給職工用于購買、建造、翻修、大修自有住房,但是當(dāng)前卻存在大量公積金閑置或者投向國債,使得公積金的優(yōu)勢未能充分得到發(fā)揮。以重慶為例,2009年重慶住房公積金繳存數(shù)額達到77.17億元,其中貸款金額26.99億元,占同期歸集金額的34.97%,比上年的49.85%下降了14.88個百分點,進一步說明了公積金貸款比例較低。其原因主要是基于資金的安全性要求較高,支取條件嚴格,提取數(shù)額受到限制。同時,住房公積金管理中心市場競爭意識不強,市場推廣力度較弱也是導(dǎo)致貸款比例偏低的原因。

(三)商業(yè)銀行缺乏積極性。根據(jù)國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》規(guī)定個人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行來辦理。就受委托銀行而言,如果購房者選擇的是商業(yè)銀行貸款則產(chǎn)生的利息全部歸受委托銀行所有,若購房者選擇的是公積金貸款則銀行只能收取一定比例的手續(xù)費。受委托銀行受自身利益的驅(qū)動往往對公積金貸款客戶采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)手段,使得公積金貸款在申請和辦理過程中等待時間過長,降低了公積金貸款業(yè)務(wù)的高效性和便捷性。雖然新的《住房公積金管理條例》中明確規(guī)定公積金管理中心必須在15日之內(nèi)給客戶能否貸款的答復(fù),但是由于住房資金管理中心、擔(dān)保公司、受委托銀行不能實現(xiàn)合署辦公,借款人需向每個部門提供相同的材料,順利辦完一切手續(xù)最少也需要一個月的時間,而不管是開發(fā)商還是購房者,貸款資金的快速到位才是關(guān)鍵。甚至很多商業(yè)銀行在發(fā)放開發(fā)貸款時要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個人貸款,也有不少開發(fā)商實行商業(yè)貸款時給予購房者一定的折扣優(yōu)惠或者先貸商業(yè)貸款再轉(zhuǎn)公積金貸款等方式,這樣會額外支出很多相關(guān)費用,使得不少準備選擇公積金貸款的購房者不得不選擇商業(yè)貸款。

(四)擔(dān)保費用較高。公積金貸款擔(dān)保是指在借款人無法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下,擔(dān)保公司為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶償還責(zé)任的保證擔(dān)保行為,其目的是減少貸款風(fēng)險,保證公積金資金的安全性。而目前大多數(shù)地方的擔(dān)保公司均是當(dāng)?shù)刈》抗芾碇行闹付ǖ?屬于壟斷經(jīng)營地位,同時擔(dān)保費對一些低收入家庭也是一筆不小的開支,使得住房公積金原本給貸款者帶來的利率優(yōu)惠在無形中被擔(dān)保費抵消了一部分。以重慶市為例,如果貸款年限為1～10年(含10年),每年需要繳納的擔(dān)保服務(wù)費按擔(dān)保額的0.5‰收取;10年以上擔(dān)保服務(wù)費按擔(dān)保額的0.4‰收取,擔(dān)保費不足300元的按300元收取。擔(dān)保服務(wù)費計算公式為:

1、貸款年限為1～10年(含10年)

擔(dān)保費=擔(dān)保額×0.5‰×貸款年限

例如:王小姐買了一套房子,通過市住房置業(yè)擔(dān)保公司貸款公積金20萬元,貸款年限為10年,公司收取擔(dān)保費為200000×10×0.5‰=1000(元)

2、貸款年限為10年以上

擔(dān)保費=擔(dān)保額×0.5‰×10年+擔(dān)保額×0.4‰×(貸款年限-10)

例如:王小姐買了一套房子,通過市住房置業(yè)擔(dān)保公司貸款公積金20萬元,貸款年限為20年,公司收取擔(dān)保費為200000×0.5‰×10+200000×0.4‰×(20-10)=1800(元)。

通過以上計算可以得出,每年需要支付給擔(dān)保公司的費用無疑抵消了一部分因為公積金貸款而享受的利息優(yōu)惠,加重了貸款者的還款負擔(dān)。

(五)各個地區(qū)公積金個貸率差距懸殊。公積金與銀行存款有一定的可比性,歸集資金不能全部貸出,必須要保證足夠的余額也就是流動性來應(yīng)付存款人未來的提現(xiàn)要求,否則滿足貸款要求的購房者貸不到款,符合提取條件的職工拿不到錢,一旦無法應(yīng)對支付要求就會出現(xiàn)信譽破產(chǎn)危機。從全國來看,2009年個貸率(個人住房公積金貸款余額占住房公積金歸集繳存余額的比例)為56.39%,但地區(qū)分布十分不平衡,一些內(nèi)陸中部地區(qū),如河北省2009年個貸率為43%,但是也有不少地區(qū)尤其是沿海發(fā)達地區(qū)的住房公積金的資金鏈實際是處于十分緊張的狀況,比如江蘇常州市2009年個貸率為96.30%,市區(qū)該比例更是高達98.88%,這么高的公積金貸款率意味著資金流向很可能入不敷出,將使得當(dāng)?shù)毓e金面臨著較大的支付風(fēng)險。如何解決資金短缺問題,滿足公積金繳存人不斷增加的貸款需求,將成為各地區(qū)尤其是資金使用率高的地區(qū)公積金貸款運作中的主要困難。

二、解決個人住房公積金貸款問題的建議及對策

(一)加強公積金管理,嚴格繳存比例。因為住房公積金單位繳存部分不計入個人收入范圍,個人繳存部分又免交個人所得稅,故一些效益好的國有企業(yè)和行業(yè)壟斷企業(yè)將公積金的繳存比例不斷提高,這實際上是既增加了職工福利又規(guī)避了企業(yè)所得稅和個人所得稅。故各地住房公積金管理委員會應(yīng)切實履行起職責(zé),盡快按照要求規(guī)范繳存基數(shù),規(guī)定公積金繳存上限,堅決杜絕擅自擴大繳存基數(shù)或超比例繳存,避免公積金成為繳存單位工資外發(fā)放薪金補貼和避稅的渠道;同時對一些已經(jīng)擁有個人住房的高收入者申請公積金購買第二套房產(chǎn)時應(yīng)付出一些額外成本,比如征收利息所得稅、使用較高住房公積金貸款利率等。

(二)簡化貸款手續(xù),取締各種限制條件。由于我國現(xiàn)行的住房公積金管理條例規(guī)定住房公積金管理中心是憑借政府政令設(shè)立的,不以盈利為目的的全額事業(yè)單位。在這種體制下,資金中心和銀行之間的工作不能很好協(xié)調(diào)起來,雙方根據(jù)各自的職責(zé)、利益情況制定相應(yīng)的工作規(guī)范,互相設(shè)置壁壘,極大地影響了貸款效率。公積金管理中心、受委托銀行及其他中介機構(gòu)應(yīng)建立個人住房貸款各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度,實行一條龍服務(wù),提高貸款工作效率,進一步簡化貸款程序,降低使用門檻,努力降低個人貸款的擔(dān)保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用,減輕職工負擔(dān),真正發(fā)揮公積金作為政策性貸款的優(yōu)勢。

(三)創(chuàng)新公積金使用方法。公積金的創(chuàng)新使用主要可以從以下三個方面來考慮:第一,考慮到一些低收入家庭面對當(dāng)今高昂的房價無力承擔(dān),而公積金的使用規(guī)定只能用于房屋購買、自建和維修,而不能用于租房,故開辟申請租房公積金貸款業(yè)務(wù)可以加大對低收入家庭的支持力度;第二,可以允許職工提取本人及直系親屬的住房公積金用于支付購房首付款,允許購房職工以直系親屬名義申請住房公積金貸款,提高公積金使用率,體現(xiàn)住房公積金互的特點;第三,我國的住房公積金模式最初是借鑒了新加坡的中央公積金制度,新加坡中央公積金制度規(guī)定雇員繳交的公積金平時可用于購房和支付雇員本人以及直系親屬的醫(yī)療費用?？梢孕Х滦录悠掳鸭彝コ蓡T患重大疾病列入可以辦理非銷戶提取的范圍,如一位繳納了住房公積金的市民,如果他的愛人患上了癌癥,當(dāng)他無錢交付醫(yī)藥費時可以經(jīng)醫(yī)院出具的診斷書、入院通知單、繳費通知單等材料向當(dāng)?shù)毓e金管理中心申請?zhí)崛∽》抗e金用于急用,這樣不僅能提高公積金的使用效率,更體現(xiàn)了公積金制度對于保障民生人性化的一面。

(四)實行全國聯(lián)網(wǎng),統(tǒng)籌運用資金。力促住房公積金流動性均衡,實行區(qū)域內(nèi)外融通,改變目前地域分割現(xiàn)狀,由使用資金不足的地區(qū)向使用率低、資金充足的地區(qū)申請融資合作,由資金充足地區(qū)向資金不足地區(qū)的繳存職工發(fā)放公積金異地貸款,建立風(fēng)險共擔(dān)的合作關(guān)系,從根本上解決流動性均衡問題。如陜西省從今年3月25日起11個市(區(qū))就已經(jīng)開始施行住房公積金在省內(nèi)通貸的規(guī)定。

(五)規(guī)范住房置業(yè)擔(dān)保制度。進一步規(guī)范住房置業(yè)擔(dān)保制度,打破壟斷,向市場開放,同時可采用多種形式的擔(dān)保,如抵押、質(zhì)押、保證等形式。

三、結(jié)束語

建立公積金制度的根本目的是充分發(fā)揮公積金低存低貸的政策優(yōu)勢,加快解決城鎮(zhèn)中低收入居民家庭的住房問題,本文從多個角度分析了目前我國公積金個人貸款中存在的問題并從如何提高公積金貸款率、創(chuàng)新使用方法、統(tǒng)籌運用資金等方面提出了一些建議,讓公積金貸款更好地服務(wù)于職工購房,為人們提供更為科學(xué)、實惠的住房保障系統(tǒng)。

(作者單位:重慶大學(xué))

主要參考文獻:

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