家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)
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第1篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來(lái)，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過(guò)去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無(wú)法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性
（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求
俗話講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫(kù)”可能因?yàn)橐淮我馔鈧?、疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。
（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要
現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒(méi)有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。
（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開(kāi)設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見(jiàn)表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開(kāi)始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開(kāi)始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。
（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來(lái)說(shuō)是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無(wú)能力生存、無(wú)能力看病、無(wú)能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。
此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷型為主體
筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過(guò)專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購(gòu)買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。
（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)
保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問(wèn)”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來(lái)吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒(méi)有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)
股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開(kāi)戶客戶提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無(wú)歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營(yíng)銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷是解決客戶“要什么”問(wèn)題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問(wèn)題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手
每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開(kāi)始。通過(guò)理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見(jiàn)表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案
美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見(jiàn)圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開(kāi)源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來(lái)，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來(lái)參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開(kāi)支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開(kāi)始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開(kāi)始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無(wú)外債，無(wú)負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見(jiàn)表3）。
（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)
每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬(wàn)的愛(ài)車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬(wàn)”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬(wàn)”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來(lái)約束投機(jī)和貪婪行為。
（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問(wèn)題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來(lái)籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說(shuō)明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但通過(guò)理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號(hào)是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒(méi)有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。
注釋：
①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。
參考文獻(xiàn)：
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[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.
作者簡(jiǎn)介：
第2篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財(cái)
80后是一個(gè)發(fā)展并逐漸成熟的一個(gè)階層，他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)起步飛速發(fā)展的時(shí)代下的見(jiàn)證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時(shí)他們也面臨著時(shí)代沖擊下的各種考驗(yàn)，比如房奴，車奴，孩奴等等的問(wèn)題，這些也是中國(guó)大多數(shù)家庭面對(duì)的共同話題。
一、80后小資家庭的界定
小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說(shuō)是向中產(chǎn)階層的一個(gè)過(guò)渡，經(jīng)濟(jì)和職業(yè)上都沒(méi)中產(chǎn)階級(jí)成熟，處于磨合向上的一個(gè)階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來(lái)滿足精神上的需求。
職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個(gè)行業(yè)的中低層管理人員和初級(jí)專業(yè)技術(shù)人員，例如國(guó)家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級(jí)會(huì)計(jì)以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動(dòng)。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動(dòng)、具備一定專業(yè)技能、并對(duì)其授權(quán)管轄的對(duì)象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。
經(jīng)濟(jì)上的界定：年均收入在10萬(wàn)元到15萬(wàn)元之間，月薪4500-7000，有一定的績(jī)效獎(jiǎng)金，也有一定的上升空間。
文化上的界定：受過(guò)高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。
二、80后小資家庭的財(cái)務(wù)狀況
從財(cái)務(wù)上來(lái)看主要是其收入和支出的一個(gè)比例，分析家庭收支狀況。收入由主動(dòng)性收入和被動(dòng)型收入兩部分組成，靠自己的勞動(dòng)所得稱為主動(dòng)性收入，主要有工資和勞動(dòng)報(bào)酬傭金。被動(dòng)型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營(yíng)收入。從支出方面來(lái)看，大概分為三個(gè)大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費(fèi)用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強(qiáng)迫性并且剛性較強(qiáng)，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險(xiǎn)等?？勺冎С鍪侵讣彝サ娜粘ｉ_(kāi)銷，如交通、通訊、水電煤等費(fèi)用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強(qiáng)。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來(lái)、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費(fèi)等。
分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財(cái)規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財(cái)工具，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。
三、80后小資家庭的理財(cái)狀況
由于家庭處于成長(zhǎng)初期，故家庭的理財(cái)狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財(cái)方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財(cái)?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)馁?gòu)買了一些國(guó)債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財(cái)策略。
歸根結(jié)底，這類家庭的理財(cái)狀況的局限性首先是因?yàn)閷?duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)比較模糊，規(guī)劃性意識(shí)不強(qiáng)；有投資意識(shí)的在做法上又過(guò)于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對(duì)性不強(qiáng)。其次是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子的趨勢(shì)。最后是小資家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)基本放眼于短期，只看重一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了長(zhǎng)期目標(biāo)，從而導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)存在著一定差距。
所以針對(duì)80后小資家庭的理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財(cái)務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財(cái)?shù)牡缆飞铣志瞄L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
四、80后小資家庭理財(cái)健康發(fā)展的建議
對(duì)于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是十分必要的。其實(shí)對(duì)廣大民眾而言，沒(méi)有最優(yōu)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財(cái)方案才是最好的。通過(guò)對(duì)80后小資家庭的財(cái)務(wù)分析，找到家庭的短期目標(biāo)、長(zhǎng)期目標(biāo)，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對(duì)80后家庭乃至整個(gè)社會(huì)家庭都有著啟示。下面是對(duì)家庭理財(cái)健康發(fā)展的一兩個(gè)建議。
（一）加強(qiáng)家庭理財(cái)理念
從家庭自身出發(fā)來(lái)講，家族成員應(yīng)積極加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對(duì)這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實(shí)地的一切從實(shí)際出發(fā)。
按照生命周期理論的劃分，家庭成長(zhǎng)的不同階段里的財(cái)富積累方式和的理財(cái)目標(biāo)各不相同。但目標(biāo)的共同點(diǎn)都是積累更多的財(cái)富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個(gè)階段都應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。
1.單身時(shí)期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時(shí)期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個(gè)階段里家庭負(fù)擔(dān)一般不重，在支付各種消費(fèi)后，理財(cái)重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財(cái)策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場(chǎng)，同時(shí)應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。
2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時(shí)期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時(shí)期是一個(gè)家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會(huì)有所增加，在滿足家庭的日常開(kāi)銷下，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財(cái)策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險(xiǎn)。
3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時(shí)期是小資家庭的鞏固階段，收入會(huì)逐漸超過(guò)支出，債務(wù)減少，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時(shí)可以選擇中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。
4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時(shí)期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲(chǔ)蓄是主要保障，理財(cái)?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時(shí)的采取的家庭理財(cái)策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國(guó)債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。
從社會(huì)的角度來(lái)看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財(cái)知識(shí)更普及化。比如，在高校里可以開(kāi)設(shè)理財(cái)投資方面的課程，使理財(cái)變得更專業(yè)化。再者，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財(cái)很容易舉棋不定。因此國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序，二是保護(hù)百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財(cái)營(yíng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境；最后，國(guó)家還要對(duì)國(guó)民的投資理財(cái)行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對(duì)國(guó)民進(jìn)行投資教育，傳授理性的理財(cái)理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財(cái)。
（二）提高理財(cái)和消費(fèi)能力
理財(cái)?shù)哪康闹痪褪欠e累財(cái)富，為的是讓自己有一個(gè)更舒適的生活，進(jìn)而達(dá)到生活的一個(gè)理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費(fèi)就成了理財(cái)?shù)囊粋€(gè)產(chǎn)物。
理財(cái)是一個(gè)過(guò)程，不能一蹴而就。理財(cái)首先要有財(cái)才基礎(chǔ)，家庭在理財(cái)之前要學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財(cái)?shù)牡谝徊?，在滿足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進(jìn)行再次投資利用來(lái)獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)，達(dá)到增值保值的作用，同時(shí)多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財(cái)觀念。其次初期理財(cái)可能不會(huì)一帆風(fēng)順，也許會(huì)嘗試失敗，也許理財(cái)收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財(cái)要學(xué)會(huì)聽(tīng)取不同的意見(jiàn)，選擇適合自己的理財(cái)建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財(cái)經(jīng)雜志和財(cái)經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，也可以向其他有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者請(qǐng)教咨詢，依據(jù)家庭的實(shí)際和自身的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時(shí)間的關(guān)系，從而提高家庭理財(cái)能力。最后提高家庭理財(cái)能力要掌握正確的理財(cái)原則。投資理財(cái)賺到第一桶金雖然重要，但是要堅(jiān)持長(zhǎng)期理財(cái)，理財(cái)不是為了賺錢，而是為了達(dá)到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財(cái)?shù)闹芷?，學(xué)會(huì)讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實(shí)現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財(cái)變得輕松有趣。
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第3篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
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本期理財(cái)顧問(wèn)：姚湛
胡女士，36歲，從事保險(xiǎn)行業(yè)，月收入4500左右，已離異，撫養(yǎng)正在讀小學(xué)的女兒，前夫每月付撫養(yǎng)費(fèi)500元。財(cái)產(chǎn)分割時(shí)得到約120平米的住房，但貸款未清，大約還剩15萬(wàn)元左右，8年還清，此貸款歸胡女士負(fù)責(zé)。家中有定期存款5萬(wàn)元、國(guó)債2萬(wàn)，月平均開(kāi)支2500元，因?yàn)榕畠赫趯W(xué)鋼琴，另月還貸1500元左右。感覺(jué)負(fù)擔(dān)較重，想賣掉住房租房住，問(wèn)是否可行。
答：不建議賣掉現(xiàn)有住房，因?yàn)閾碛凶》渴羌仍鲋涤职残牡氖虑?。而且回頭再買或再租小點(diǎn)的住房都比較勞心勞力，且不確定因素過(guò)多。
前階段的確每月負(fù)擔(dān)較重，而且家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議可提前支取國(guó)債及4萬(wàn)元積蓄共6萬(wàn)元用于提前還貸，這樣可以減輕每月還貸壓力，將每月還貸額控制在1000元左右。
另，理財(cái)觀念必須改變。胡女士似乎有較重“養(yǎng)兒防老”觀念，將所有希望和賭注都押在女兒身上，因此對(duì)女兒的教育費(fèi)用不吝付出，一方面加重了孩子的心理負(fù)擔(dān)，另一方面對(duì)自己的將來(lái)也缺乏遠(yuǎn)期規(guī)劃。建議依據(jù)自己的保險(xiǎn)業(yè)知識(shí)，在社保基礎(chǔ)上增加養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種，以防止疾病與意外傷害給女兒以及家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難。
購(gòu)買定期定額型基金，每月自動(dòng)扣除1000元購(gòu)買開(kāi)放式基金，作為教育基金和養(yǎng)老保障基金。
剩下的流動(dòng)金中還可以每月抽出270元為女兒開(kāi)一個(gè)教育儲(chǔ)蓄賬戶，這樣女兒上大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)就有了基本保障。
顧先生，33歲，營(yíng)銷人員，妻子小他兩歲，在機(jī)關(guān)工作，孩子剛3歲。夫妻倆月收入5500元左右，除去家庭開(kāi)支及付給老人的贍養(yǎng)費(fèi)，每月節(jié)余2500元。家中房子已買下產(chǎn)權(quán)，另還有國(guó)債約10萬(wàn)元，活期存款1萬(wàn)元。問(wèn)應(yīng)該如何理財(cái)。
答：顧先生家庭處于成長(zhǎng)期，夫妻工作較穩(wěn)定，收入較高，負(fù)擔(dān)也不重，尤其是沒(méi)有房貸負(fù)擔(dān)，而且預(yù)期10年之內(nèi)沒(méi)有大額資金使用情況，抗風(fēng)險(xiǎn)能力屬于中等偏上。因此顧先生的家庭理財(cái)目標(biāo)除了教育金積累外，還應(yīng)包括財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。
顧先生的孩子教育金主要支出應(yīng)該發(fā)生在大學(xué)階段，建議可給孩子選擇儲(chǔ)蓄分紅型的教育保險(xiǎn)，每年存額最高可達(dá)1萬(wàn)元。
第4篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
范先生，39歲，月收入1.8萬(wàn)元；范太太，36歲，月收入1.3萬(wàn)元，夫妻二人年底均為雙薪。范先生每月生活支出約4000元，范太太每月生活支出約3000元。范先生夫婦有兩個(gè)孩子，一個(gè)9歲，另一個(gè)1歲，兩個(gè)孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有一套住房，市值240萬(wàn)元，尚有67萬(wàn)元貸款未還清，每月還款4800元；自駕車一輛，價(jià)值28萬(wàn)元，每月用車支出約3000元。每月定投基金2000元，目前已積累資產(chǎn)24萬(wàn)元?，F(xiàn)金和活期賬戶存款35萬(wàn)元，定期存款賬戶80萬(wàn)元。夫妻二人各自購(gòu)買了保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，男方每年支付保費(fèi)5500元，女方每年支付保費(fèi)6500元。贍養(yǎng)老人、旅游費(fèi)用等其他支出每年約2萬(wàn)元。范先生希望為兩個(gè)孩子各準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金，并安排好夫妻二人的養(yǎng)老生活。
家庭財(cái)務(wù)診斷
范先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。
從表1來(lái)看，范先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為16.46%，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。范先生家庭處于成長(zhǎng)期，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
從表2來(lái)看，夫妻二人每月總收入3.1萬(wàn)元，其中，男方月收入為1.8萬(wàn)元，占比58.06%；女方月收入為1.3萬(wàn)元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的總支出為2.18萬(wàn)元，其中，日常生活支出1.2萬(wàn)元，占比55.05%；月房貸還款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重為38.71%，低于50%，家庭控制開(kāi)支的能力較強(qiáng)；月房貸還款占月收入的比重為15.48%，低于40%，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來(lái)看，家庭每年可結(jié)余13.34萬(wàn)元，留存比例為33.1%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。
家庭理財(cái)規(guī)劃
范先生家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下4方面入手。
應(yīng)急規(guī)劃
范先生家庭的月生活支出約為1.2萬(wàn)元，每月償還房貸4800元。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō)，建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，并且應(yīng)覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此測(cè)算，范先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備應(yīng)急資金10.08萬(wàn)元，這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于購(gòu)買貨幣基金。
長(zhǎng)期保障
范先生的年收入為23.4萬(wàn)元，有社保，并購(gòu)買了保額20萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，但目前的保額尚不能覆蓋其1年的收入，說(shuō)明保障不足。如果希望保障范先生未來(lái)5年的收入，則保額缺口為97萬(wàn)元；如果考慮房貸風(fēng)險(xiǎn)，則保額缺口為164萬(wàn)元。按照保費(fèi)支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79萬(wàn)～2.96萬(wàn)元的保費(fèi)支出。
范太太和范先生對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)基本相當(dāng)，均為家庭中重要的經(jīng)濟(jì)支柱。范太太購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)保額同樣為20萬(wàn)元，可覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來(lái)5年的收入，則保額缺口為64.5萬(wàn)元，范太太可增加1.04萬(wàn)～1.89萬(wàn)元的保費(fèi)支出。
子女教育規(guī)劃
范先生已通過(guò)基金定投的方式儲(chǔ)備了24萬(wàn)元教育資金，距離給兩個(gè)孩子各籌備100萬(wàn)元教育金的目標(biāo)還有176萬(wàn)元的缺口。因此，范先生家庭需動(dòng)用其他財(cái)務(wù)資源作為教育金儲(chǔ)備。范先生可將80萬(wàn)元定期存款中的26萬(wàn)元作為第一個(gè)孩子的教育基金補(bǔ)充，另外50萬(wàn)元作為第二個(gè)孩子的教育基金補(bǔ)充。至此，還需為兩個(gè)孩子各籌備50萬(wàn)元教育金。
若籌備期限為孩子18歲，按照通脹率3%、收益率7%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，為第一個(gè)孩子籌備50萬(wàn)元教育金，需每月投資3336元；為第二個(gè)孩子籌備50萬(wàn)元教育金，需每月投資1282元。
養(yǎng)老規(guī)劃
范先生39歲，距60歲退休還有21年；范太太36歲，距55歲退休還有19年。由于范太太退休時(shí)間早，則以范太太退休時(shí)間測(cè)算夫妻二人退休后所需的養(yǎng)老費(fèi)用。目前，夫妻二人每月的生活費(fèi)用為7000元，按3%的通脹率計(jì)算，至范太太退休時(shí)，夫妻二人每月所需的生活費(fèi)用為12275元。假設(shè)籌備時(shí)間為25年，則養(yǎng)老所需的費(fèi)用共計(jì)368萬(wàn)元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，需每月定投3882元。
基本規(guī)劃的調(diào)整
基本規(guī)劃完成后，范先生家庭的月結(jié)余為2699元，但年結(jié)余為-17059元，說(shuō)明家庭財(cái)務(wù)資源不足以支撐上述規(guī)劃，需做出適當(dāng)調(diào)整。
第5篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
對(duì)于許多中小企業(yè)主們來(lái)說(shuō)，收入雖然不錯(cuò)，但生意場(chǎng)風(fēng)云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們?cè)谧⒅刈陨淼娜姹ｋU(xiǎn)、公司運(yùn)營(yíng)狀況的同時(shí)，還要注重家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值、更要提前考慮退休、遺產(chǎn)及財(cái)富的保全等問(wèn)題。
家庭情況
鐘先生今年45歲，是一家私營(yíng)企業(yè)老板，鐘太太40歲，為全職家庭主婦，兒子今年16歲，目前在國(guó)內(nèi)上高中一年級(jí)。
鐘先生稅前月工資收入3萬(wàn)元，其名下的私營(yíng)企業(yè)稅后年凈利潤(rùn)70萬(wàn)元，準(zhǔn)備投資擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，預(yù)計(jì)未來(lái)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)趨緩。一家三口每年家庭生活開(kāi)支約12萬(wàn)元。
鐘先生5年前開(kāi)始參加社保，銀行存款金額160萬(wàn)元，自住房產(chǎn)價(jià)值300萬(wàn)元，無(wú)貸款，目前公司資本額1000萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)
1、鐘先生打算2年后送兒子出國(guó)留學(xué)，到英國(guó)攻讀學(xué)士學(xué)位，屆時(shí)需要為其準(zhǔn)備經(jīng)費(fèi)50萬(wàn)左右。
2、適當(dāng)補(bǔ)充鐘先生的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障。
3、希望在55歲左右退休，過(guò)幸福的退休生活。
理財(cái)分析
1、鐘先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營(yíng)的公司資本，無(wú)負(fù)債。作為私營(yíng)企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過(guò)了高成長(zhǎng)期，未來(lái)成長(zhǎng)趨緩，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有較大的不確定性。
就目前的收入狀況，對(duì)未來(lái)進(jìn)行規(guī)劃。保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并在中長(zhǎng)期堅(jiān)持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時(shí)，鐘先生的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)偏少，可對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)加大投資的力度。總體保障不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議增加保險(xiǎn)的配置，提高風(fēng)險(xiǎn)保障。
2、從鐘先生目前家庭的理財(cái)投資來(lái)看，除投資于銀行存款，幾乎沒(méi)有其他投資，未能有效使用資金，無(wú)法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)規(guī)劃
投資銀行理財(cái)品
鐘先生預(yù)計(jì)2年后讓兒子到英國(guó)留學(xué)，為了確保兩年后留學(xué)經(jīng)費(fèi)，建議以目前存款和鐘先生私營(yíng)企業(yè)稅后凈利潤(rùn)為主，投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等。
按目前去英國(guó)留學(xué)兩年的費(fèi)用50萬(wàn)元左右計(jì)算，考慮到學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率和匯率等問(wèn)題，建議鐘先生將目前存款160萬(wàn)元做如下配置：預(yù)留6萬(wàn)元家庭緊急備用金，這部分現(xiàn)金可以購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金或短期理財(cái)基金，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下還能兼顧資產(chǎn)的收益；還可選擇銀行的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。
以鐘先生身份和銀行資產(chǎn)情況，建議辦理銀行專門為中小企業(yè)主量身打造的金融卡，這樣可以為他節(jié)約資金匯劃成本。憑專屬卡可購(gòu)買專屬的理財(cái)產(chǎn)品，并且隨時(shí)掌握資金進(jìn)出，賬戶余額情況。鐘先生還可以投資保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，因?yàn)榧扔斜窘鸨ＷC，又可獲得較高的收益，兩年后可以用來(lái)支付兒子留學(xué)的相關(guān)費(fèi)用。
選擇意外重疾險(xiǎn)
由于大部分中小企業(yè)主的家庭財(cái)產(chǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的真正剝離，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生危機(jī)，企業(yè)債權(quán)債務(wù)問(wèn)題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時(shí)，中小企業(yè)主的現(xiàn)金流難以周轉(zhuǎn)甚至可能導(dǎo)致破產(chǎn)。
大部分中小企業(yè)主白手起家，成功往往以身體透支為代價(jià)。作為整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個(gè)家庭可能會(huì)馬上陷入困境。
建議鐘先生應(yīng)以意外保險(xiǎn)為主，這是必不可少的基本保障，萬(wàn)一有意外發(fā)生，其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來(lái)承擔(dān)，另外醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)也是需要配置的，萬(wàn)一有不幸發(fā)生，可以彌補(bǔ)由此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和未來(lái)的康復(fù)費(fèi)用。劉太太是家庭主婦，無(wú)收入來(lái)源，建議以養(yǎng)老險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)為主，雖然保費(fèi)相對(duì)較高，但保障充足。兒子的保險(xiǎn)應(yīng)以意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)為主。
提前布置好養(yǎng)老
第6篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
王女士回到家，便與先生就孩子的未來(lái)計(jì)劃，來(lái)了一場(chǎng)頭腦風(fēng)暴。風(fēng)暴后的結(jié)果是，王女士辭職在家，一心培養(yǎng)孩子成為未來(lái)天才；李先生一人在外，供養(yǎng)天才和天才之母。李先生聽(tīng)完后，開(kāi)始犯愁：自己稅后年收入約15萬(wàn)元，妻子目前年收入5萬(wàn)元。每月需償還為期20年的4000元房屋貸款。妻子辭職后，每個(gè)月少了近4000元的收入不說(shuō)，培養(yǎng)孩子肯定也是一筆不小的花銷。雖然家里有一點(diǎn)存款，可是應(yīng)當(dāng)怎樣規(guī)劃，才能安排好一家三口的生活消費(fèi)和孩子的教育儲(chǔ)蓄呢？面對(duì)決心已定的王女士，李先生知道已經(jīng)無(wú)法扭轉(zhuǎn)她的想法。為了家庭的和諧和日后每餐的質(zhì)量，李先生決定自己內(nèi)部解決這件棘手的事情。
頭疼不已的李先生，找到了我們。聽(tīng)完了他的陳述，記者決定讓本刊的特約理財(cái)規(guī)劃師幫李先生出謀劃策一番。李先生家庭理財(cái)幾要素如下。
財(cái)產(chǎn)狀況：市值150萬(wàn)元住房一套，定期存款10萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元，市值約2.2萬(wàn)元股票型基金。月基本生活開(kāi)銷6000元左右，吳先生有五險(xiǎn)一金，李女士有三險(xiǎn)一金。
理財(cái)目標(biāo)：2013年李女士離職后，家庭收入會(huì)相應(yīng)減少，如何保障家庭財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定；進(jìn)一步改善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，為妻子和孩子購(gòu)買保險(xiǎn)；為孩子儲(chǔ)備教育費(fèi)用等。
李先生家庭理財(cái)規(guī)劃（A）
家庭財(cái)務(wù)分析
流動(dòng)性健康診斷
李先生家庭目前有活期存款5萬(wàn)元，流動(dòng)性健康診斷數(shù)值高于標(biāo)準(zhǔn)值3-6，說(shuō)明家庭中有部分閑置資金，不利于家庭資產(chǎn)增值。
儲(chǔ)蓄投資健康指標(biāo)診斷
李先生家庭現(xiàn)在年凈現(xiàn)金流量為8.12萬(wàn)元，凈結(jié)余比例高于標(biāo)準(zhǔn)值40%，說(shuō)明李先生家庭控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)方面能力較強(qiáng)。但由于王女士明年離職，家庭收入的減少，屆時(shí)將導(dǎo)致凈結(jié)余比例低于標(biāo)準(zhǔn)值，會(huì)嚴(yán)重影響李先生家庭凈資產(chǎn)的增加，難以保證理財(cái)目標(biāo)的順利完成。
債務(wù)健康指標(biāo)診斷
李先生家庭債務(wù)健康指標(biāo)為36.56%，在正常范圍內(nèi)，說(shuō)明李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況是安全的。
保險(xiǎn)保障指標(biāo)診斷
李先生家庭保障指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值5%-10%，未獲得足夠的保障，可根據(jù)家庭情況選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭生活難以為繼。
理財(cái)建議
財(cái)務(wù)規(guī)劃
李先生家庭現(xiàn)在面臨的首要問(wèn)題是王女士離職后，家庭收入會(huì)相應(yīng)減少，嚴(yán)重影響家庭凈資產(chǎn)的增加，難以保證理財(cái)目標(biāo)的順利完成。因此，李先生家庭明年首先要做好“開(kāi)源節(jié)流”的工作，比如說(shuō)可以減少每月固定開(kāi)銷，在不影響生活的前提下，盡量壓縮購(gòu)物、娛樂(lè)消費(fèi)等項(xiàng)目的支出，減少到每月3500元左右，即可以達(dá)到凈儲(chǔ)蓄40%的目標(biāo)。李先生家庭還可以在能力允許的條件下，搞點(diǎn)副業(yè)，增加家庭的收入，可以提高家庭凈儲(chǔ)蓄。
接下來(lái)，我們?yōu)槔钕壬隽孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試和投資類型測(cè)試，結(jié)果顯示李先生屬于穩(wěn)健型投資者。建議的投資組合如下：
拿出2萬(wàn)元作為家庭緊急預(yù)備金，其中0.5萬(wàn)元作為活期存款，1.5萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金；拿出6萬(wàn)元用于定期存款或購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要；拿4.2萬(wàn)元投資股票型基金，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。
總體來(lái)說(shuō)，李先生家庭投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比較低，影響了理財(cái)收入的增加，應(yīng)逐步提高投資性資產(chǎn)的比例，增加理財(cái)收入。
保險(xiǎn)規(guī)劃
現(xiàn)在李先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況正常，具有一定的防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是萬(wàn)一發(fā)生意外（尤其是李先生），家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)發(fā)生很大的變化，可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風(fēng)險(xiǎn)，李先生家庭需要增加保險(xiǎn)這方面的投入。
首先建議補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。由于新一年李先生家庭將變成“單支柱”家庭，李先生個(gè)人的身體健康、工作順利，是這個(gè)家庭最大的財(cái)富，因此要對(duì)家庭支柱做好人身意外和疾病方面的風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。不妨通過(guò)高額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)組合，來(lái)抵御意外和身故風(fēng)險(xiǎn)，這兩項(xiàng)總保額相加，應(yīng)該至少要達(dá)到50萬(wàn)-100萬(wàn)元左右，年繳保費(fèi)3000元到4000元。
其次需要考慮的是家庭其他成員的健康保障。王女士也可給自己追加一份意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元，年繳保費(fèi)2680元左右。孩子年紀(jì)還小，應(yīng)以重大疾病保險(xiǎn)和少兒保險(xiǎn)為主，保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)2560元左右。
教育規(guī)劃
接下來(lái)還需要考慮的是孩子的教育問(wèn)題。按照目前當(dāng)?shù)刈优逃M(fèi)用平均水平，孩子從幼兒園到大學(xué)，需要相關(guān)費(fèi)用的現(xiàn)值為45萬(wàn)元左右（包括學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、課外教育費(fèi)等），教育費(fèi)用的成長(zhǎng)率大概在8%左右。這樣算下來(lái)，22年開(kāi)銷的終值大概是110萬(wàn)元左右。
因?yàn)榻逃鸬姆e累是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，而定期定額投資基金這類投資方式也是長(zhǎng)期投資才能見(jiàn)效，所以選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。以23年、投資報(bào)酬率11%、積累110萬(wàn)元為例計(jì)算，每月需要定期定額投資基金884元。
只要合理規(guī)劃，一人賺錢仨人花也可以擁有有品質(zhì)的生活。
李先生家庭理財(cái)規(guī)劃（B）
家庭財(cái)務(wù)分析
資產(chǎn)負(fù)債情況分析
李先生目前有銀行存款、股票、房產(chǎn)共167.2萬(wàn)元；家庭每月房貸還款0.4萬(wàn)元，共計(jì)20年期，如按房貸利率未下浮測(cè)算，房貸余額約50萬(wàn)元，因此，李先生家庭凈資產(chǎn)約為117.2萬(wàn)元，凈資產(chǎn)率為70%。家庭年收入20萬(wàn)元，年支出12萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4，每月能有一定的資金積累。家庭的銀行存款達(dá)15萬(wàn)元，超過(guò)合理標(biāo)準(zhǔn)，影響了資產(chǎn)的整體收益。
收支情況分析
李先生是國(guó)企項(xiàng)目經(jīng)理，工作和收入比較穩(wěn)定。妻子是民企員工，收入較低。女兒剛滿1歲。從目前該家庭收支結(jié)構(gòu)來(lái)看，收支較為適宜，但隨著未來(lái)孩子教育費(fèi)支出的增加，妻子辭職全職帶孩子，家庭整體收支結(jié)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)較大變化。
其它財(cái)務(wù)情況分析
投資資產(chǎn)：股票型基金市值約2.2萬(wàn)元，占家庭總資產(chǎn)的1%。
房產(chǎn)情況：自住房一套，市值150萬(wàn)元，按揭購(gòu)買，20年期，月供4000元。
保險(xiǎn)情況：李先生有五險(xiǎn)一金，王女士有三險(xiǎn)一金，孩子暫無(wú)。
總體來(lái)講，李先生一家屬于典型的雙職工家庭，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單，有一定的投資意識(shí)，但流動(dòng)性資產(chǎn)占比較大，投資方式有待優(yōu)化。隨著孩子教育及妻子職業(yè)轉(zhuǎn)換，家庭收支結(jié)構(gòu)將改變，家庭財(cái)務(wù)安全有可能會(huì)受到影響，需要審慎決策。目前家庭只有基本的社保，整體保障水平有待提高。
理財(cái)建議
合理分配家庭資產(chǎn)
一般在近期沒(méi)有重大資本支出計(jì)劃的情況下，流動(dòng)資產(chǎn)比率不宜過(guò)大，過(guò)大則可能導(dǎo)致投資效率不高。從李先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款達(dá)15萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理的家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備（一般是6個(gè)月的家庭支出額）。另外考慮到孩子較小，為有效應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，建議保留5萬(wàn)元的家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金為宜。
要牢固樹立“過(guò)日子”式的消費(fèi)觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi)，加快生息資產(chǎn)的累積。建議對(duì)家庭支出細(xì)項(xiàng)進(jìn)行梳理，并建立家庭支出明細(xì)賬目，定期檢視。
適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)比例
流動(dòng)性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)主要體現(xiàn)生活品質(zhì)。因此，投資性資產(chǎn)才是客戶實(shí)現(xiàn)未來(lái)理財(cái)目標(biāo)最可依賴的資源。
如果投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定比較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費(fèi)可能不合理的表現(xiàn)。同時(shí)，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財(cái)收入較少，這對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)是一個(gè)非常大的障礙。
李先生職業(yè)和家庭均處于成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高，因此投資資產(chǎn)比率應(yīng)保持在30%以上，以保證其已有的財(cái)務(wù)資源能有較為適當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)率。具體投資方式，可以考慮大盤藍(lán)籌股、指數(shù)型基金，分批進(jìn)入，以博取中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的紅利。
建立全面有效的家庭保障體系
壽險(xiǎn)的眾多意義中，最主要的一點(diǎn)是對(duì)未來(lái)預(yù)期收入的一種保障和承諾。人生有兩大風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人無(wú)法控制的：意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)導(dǎo)致家庭收入中斷或大幅下降，嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量，并繼而影響到子女教育和晚年養(yǎng)老生活。而壽險(xiǎn)的補(bǔ)償功能卻能將這種損失盡力挽回，實(shí)現(xiàn)家庭生活的正常運(yùn)行。
李先生目前夫妻兩人正值壯年，小孩剛滿1歲，此時(shí)尤其需要對(duì)人生可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃，這是對(duì)家庭的一種責(zé)任和承諾。按照科學(xué)的規(guī)劃，一般家庭保費(fèi)以不超過(guò)整個(gè)家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。建議夫妻倆重點(diǎn)補(bǔ)充配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
第7篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
一屋不掃何以掃天下?一家之財(cái)理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?
理財(cái)說(shuō)難亦難，說(shuō)易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無(wú)窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開(kāi)一個(gè)“財(cái)”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時(shí)拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來(lái)人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財(cái)?shù)暮诵乃枷搿?/p>
舊的時(shí)代是一個(gè)信息不對(duì)稱的不公平時(shí)代，這使得富人愈富，窮人愈窮；富的是信息優(yōu)勢(shì)，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代雖然信息可以極快地傳播，但過(guò)于膨脹的信息其實(shí)也等于是信息不對(duì)稱，未來(lái)將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡(jiǎn)單使用。理財(cái)步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來(lái)實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯總成一本賬。
家庭理財(cái)步驟：
第一步：家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)
家庭財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)計(jì)，主要是統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計(jì)數(shù)量，如果當(dāng)初購(gòu)買時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好地管理家庭財(cái)產(chǎn)，一定要做到對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開(kāi)源節(jié)流”。
第二步：家庭收入統(tǒng)計(jì)
收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計(jì)算在內(nèi)，并詳細(xì)分類。一切不能帶來(lái)現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”內(nèi)。如未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì)計(jì)方法，但對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢。
第三步：家庭支出統(tǒng)計(jì)
這一步是理財(cái)?shù)闹刂兄?，也是最?fù)雜的一步，為了讓理財(cái)變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。
1 固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費(fèi)、各種保險(xiǎn)費(fèi)支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。
2 必需性支出：水、電、氣、電話、手機(jī)、交通、汽油等每月不可省的支出。
3 生活費(fèi)支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費(fèi)，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。
4 教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。
5 疾病醫(yī)療支出：無(wú)論有無(wú)保險(xiǎn)，都按當(dāng)時(shí)支付的現(xiàn)金記錄，等保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)銷后再計(jì)入收到月的收入欄。
6 其他各種支出。
每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水賬，但一定要記住將這個(gè)流水賬記得詳細(xì)、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅(jiān)持做半年。必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。
第四步：制定生活支出預(yù)算
參考第一個(gè)月的支出明細(xì)表，來(lái)制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)支出一定要多放寬些。理財(cái)?shù)哪康牟皇强刂葡M(fèi)，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實(shí)在、花得明白，所以在預(yù)算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣。今天這個(gè)時(shí)代，就算你月薪100萬(wàn)，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財(cái)貴。
第五步：理財(cái)和投資賬戶分設(shè)
每月收入到賬時(shí)，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨(dú)存放進(jìn)一個(gè)活期儲(chǔ)蓄賬戶中，這個(gè)理財(cái)賬戶的資金絕不可以用來(lái)進(jìn)行任何投資。
每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預(yù)算時(shí)，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財(cái)賬戶，通常情況下不得用來(lái)進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。
經(jīng)過(guò)慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國(guó)債賬戶、保險(xiǎn)投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國(guó)債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對(duì)金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無(wú)處可投資、無(wú)處敢投資。保險(xiǎn)投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。
證券，是個(gè)廣泛的概念，不能―提到證券，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門之外，要知道證券還包括債券和基金。
而且保險(xiǎn)公司、銀行、機(jī)構(gòu)、社?；?，甚至未來(lái)工薪階層的個(gè)人社保賬戶也都是拿著工薪階層的錢，來(lái)投資各種證券，收益當(dāng)然是機(jī)構(gòu)賺大頭，無(wú)論贏虧，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費(fèi)，而虧損的全部風(fēng)險(xiǎn)卻要由工薪階層承擔(dān)，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險(xiǎn)。我們可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這是中國(guó)金融業(yè)改革的必然結(jié)果。
要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢?
許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。
1 求學(xué)成長(zhǎng)期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2 初入社會(huì)青年期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
3 成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4 子女成長(zhǎng)中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加。生活開(kāi)銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收人相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。
5 空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。
第8篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。
一、家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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第9篇：家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃范文
家庭資產(chǎn)狀況分析
從鐘女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析不難發(fā)現(xiàn)，鐘女士家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的絕大部分73％，而流動(dòng)資產(chǎn)和生息資產(chǎn)共占了27％，沒(méi)有任何負(fù)債。從家庭的年度收支情況表上可以看到，家庭年收入21.9萬(wàn)元，年支出12.1萬(wàn)元，其中消費(fèi)性支出11.4萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄率47.9％。在消費(fèi)性支出中，其中有2萬(wàn)元用于家里電器的更換，由于家庭近幾年都沒(méi)有什么大宗消費(fèi)和支出項(xiàng)目，所以，鐘女士家庭的儲(chǔ)蓄能力還是很強(qiáng)的。家庭的收入主要為夫妻的薪資收入，財(cái)產(chǎn)性收入僅3000元，占家庭總收入的1.37％。
鐘女士和先生所從事的工作都相對(duì)比較穩(wěn)定，收入有保障，正處于家庭收入的成長(zhǎng)期。家庭雖然已經(jīng)順利購(gòu)置了家庭形成初期的房產(chǎn)及大型的耐用消費(fèi)品，但鐘女士家庭正處于上有老、下有小的夾心狀態(tài)，雖然目前家庭沒(méi)有太大的負(fù)擔(dān)，但仍然需要通過(guò)對(duì)資產(chǎn)的有效運(yùn)用及合理配置來(lái)完成將來(lái)的子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。
從上表看出：家庭的流動(dòng)性比率21.4遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值3～8，家庭流動(dòng)資產(chǎn)的比例過(guò)高；
凈資產(chǎn)投資率17.2％遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想經(jīng)驗(yàn)值50％，說(shuō)明家庭的投資性資產(chǎn)比例太低：
投資所得收入所占比例太低，家庭的財(cái)務(wù)自由度僅為3.6％。
分析表明，鐘女士家庭的資產(chǎn)配置不夠理想，應(yīng)考慮減少流動(dòng)資產(chǎn)所占比例，加大投資力度，慎重選擇理財(cái)產(chǎn)品，多管齊下，合理配置、組合家庭資產(chǎn)、提高投資性收入占比。
理財(cái)問(wèn)題分析
父母房產(chǎn)問(wèn)題，我們給出的建議是先出租，理由如下：
由于石家座屬于二線城市，房?jī)r(jià)漲幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相當(dāng)不錯(cuò)，在一段時(shí)間內(nèi)，房?jī)r(jià)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)明顯的下跌：
由于父母只有普通的社保，所領(lǐng)取的保費(fèi)無(wú)法保證父母退休前的生活質(zhì)量，可以把房子出租的租金用于補(bǔ)充父母的生活需求；
父母的養(yǎng)老錢應(yīng)該以穩(wěn)為主，目前市場(chǎng)行情比較動(dòng)蕩，沒(méi)有合適的投資渠道，房子這種固定資產(chǎn)至少可以有效抵御通貨膨脹帶來(lái)的損失。
關(guān)于家庭保障問(wèn)題，以目前鐘女士的家庭情況分析，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，鐘女士和先生的收入將是這個(gè)五口之家的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。鐘女士夫婦只有普通的社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，要保障整個(gè)家庭的正常運(yùn)行，需要給鐘女士夫婦增加壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
具體配置建議
鐘女士家庭目前沒(méi)有任何負(fù)債，家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為鐘女士夫婦的薪資收入，家庭大量流動(dòng)資金閑置，理財(cái)收入僅占總收八的1.37％。所以可加大投資力度，提高理財(cái)收益。由于目前市場(chǎng)比較動(dòng)蕩，且家庭已選擇股票、開(kāi)放式基金等高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，可再選擇一些穩(wěn)健的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行投資。
需要注意的是，投資時(shí)一定要選擇具有比較好的流動(dòng)性的產(chǎn)品，這樣投資者對(duì)投資產(chǎn)品不太看好的時(shí)候可以退出；在各種投資工具的選擇上，更應(yīng)該傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的品種。
留夠緊急備用。緊急備用金主要是用于處理家庭出現(xiàn)的特殊情況。留存緊急備用金的金額至少能滿足三個(gè)月至六個(gè)月支出，鐘女士家庭中上有老、下有小，應(yīng)留出相對(duì)多一些的應(yīng)急資金，建議按照緊急備用金的上限，即六個(gè)月支出約4萬(wàn)元作為備用金。這部分資金可以投資活期存款、貨幣市場(chǎng)基金以及超短債基金等流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品。
選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低些的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品按照產(chǎn)品的投資方向主要有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類、打新股類、基金中的基金(FOF)和投資衍生品幾大類。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資范圍廣、種類多，決定了各個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保證本金不保證收益的，有些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很低，可以說(shuō)類似定期存款，但有些風(fēng)險(xiǎn)甚至高于股票基金。投資者在選擇的時(shí)候就更要擦亮眼睛，看清楚產(chǎn)品具體的投資方向是什么。
對(duì)于鐘女士家庭來(lái)說(shuō)，由于其家庭已有26萬(wàn)元投資于股票、基金類資產(chǎn)，筆者認(rèn)為從資產(chǎn)配置的角度上來(lái)說(shuō)，鐘女士應(yīng)將活期存款剩余部分11萬(wàn)元用來(lái)配置一些低風(fēng)險(xiǎn)、中短期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行的薪加薪6號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資于銀行票據(jù)，期限在2～6個(gè)月，收益率根據(jù)期限的不同在4.5％左右。盡管這部分投資收益不高，但卻能達(dá)到使資產(chǎn)合理配置、穩(wěn)定增值的目標(biāo)。
轉(zhuǎn)投債券型基金獲得穩(wěn)定的收益。目前股市正處于調(diào)整階段，債券型基金正是振蕩行情下的避風(fēng)港，債券型基金相對(duì)股票型基金來(lái)說(shuō)收益更穩(wěn)定、費(fèi)用低、流動(dòng)性強(qiáng)。建議鐘女士順應(yīng)市場(chǎng)變動(dòng)，將股票型基金中的一部分調(diào)整為債券型基金，以降低整體的投資風(fēng)險(xiǎn)。
利用基金定投實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃。子女教育及養(yǎng)老規(guī)劃是鐘女士家庭未來(lái)最重要的部分，這部分資金需要通過(guò)長(zhǎng)期的積累來(lái)完成?；鸲ㄍ毒褪窃诠潭ㄆ谙尥顿Y固定金額，其最大的優(yōu)勢(shì)在于：獲得較高收益，在凈值高的時(shí)候買進(jìn)的份額較少，凈值低的時(shí)候買進(jìn)的份額較多，自動(dòng)形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。這讓投資者擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在專業(yè)理財(cái)和時(shí)間復(fù)利效應(yīng)下減少了不少；攤低了投資成本，固定期限投資固定金額，長(zhǎng)期下來(lái)，自然攤低了投資的成本。這種投資方式既能滿足子女教育金和養(yǎng)老金對(duì)資金收益的要求，又符合長(zhǎng)期積累這一特點(diǎn)。如果家庭從現(xiàn)在開(kāi)始每月拿出3000元做三個(gè)定投計(jì)劃，每個(gè)計(jì)劃每月投資1000元，分別用于子女教育、夫妻二人的養(yǎng)老。按照10％的年復(fù)利計(jì)算，那么在15年后，子女教育金將積累到41萬(wàn)元，25年后，鐘女士夫婦的養(yǎng)老金可積累到265萬(wàn)元。
廣東發(fā)展銀行北京分行財(cái)富管理
中心金融理財(cái)師(AFP) 唐蜜
家庭保險(xiǎn)建議
專家建設(shè)(二)
鐘欣家庭成員除了基本的社保外，家庭經(jīng)濟(jì)支柱沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭的保障明顯不足。如不盡快配置必要的保險(xiǎn)，萬(wàn)一有意外事故或重疾發(fā)生會(huì)導(dǎo)致收入中斷，嚴(yán)重影響家庭的現(xiàn)金流，并造成巨大財(cái)務(wù)缺口。
針對(duì)上述的情況，我們提出如下的調(diào)整建議：
重點(diǎn)先安排一家人的意外保障，其次是醫(yī)療、重疾、孩子的教育、大人的養(yǎng)老金；
安排保險(xiǎn)的順序，先安排大人及經(jīng)濟(jì)支柱，再安排孩子；
保額的確定：鐘欣夫婦重大疾病的保額應(yīng)在30萬(wàn)元左右，主要補(bǔ)充社保的不足部分，及收入中斷的損失。醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)以津貼型為主，報(bào)銷型為輔，因醫(yī)療發(fā)生的費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)銷，費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)不要買得太多，作社保補(bǔ)充就行，買多了不能重復(fù)報(bào)銷，而津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)可重復(fù)給付，不需要票據(jù)；兩人純壽險(xiǎn)的保額應(yīng)是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱收入中斷的損失；意外險(xiǎn)的保額應(yīng)以50萬(wàn)元左右為宜，以補(bǔ)充收入中斷及大型意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)的財(cái)務(wù)虧空及收入中斷。
這里還需要提醒的一點(diǎn)是，保單應(yīng)每年進(jìn)行年檢，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度及年收入的變化情況來(lái)調(diào)整保額!
