對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議精選(九篇)

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第1篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

關(guān)鍵詞：P2P；風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著民間借貸的活躍以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速融入到金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，與O2O、眾籌、第三方支付等業(yè)務(wù)相比，更符合互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化的本質(zhì)。P2P是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)或個(gè)人對(duì)個(gè)人的信息交互，是個(gè)體與個(gè)體之間依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接建立借貸關(guān)系的投融資模式。P2P能夠加快金融脫媒的步伐，提高閑散資金的利用效率[1]。與傳統(tǒng)銀行貸款相比，它可以更便捷地為個(gè)人提供低成本融資[2]。在企業(yè)融資方面，P2P可以打破現(xiàn)有小微企業(yè)融資難、融資貴的困境，為小微企業(yè)的融資提供新的出路[3]。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

P2P的發(fā)展是現(xiàn)有融資模式的有益補(bǔ)充，盡管產(chǎn)生了一定的社會(huì)效益[4]，但是同時(shí)也帶來(lái)了較多的負(fù)面問(wèn)題，潛伏著大量的風(fēng)險(xiǎn)。截至2015年12月31日，中國(guó)P2P平臺(tái)共3657家，其中正常運(yùn)行的有1924家，問(wèn)題平臺(tái)共1733家（不含港澳臺(tái)地區(qū)）。僅2015年一年，P2P問(wèn)題平臺(tái)就高達(dá)1120家，這些問(wèn)題平臺(tái)類(lèi)型，歇業(yè)停業(yè)（包含隱形停運(yùn)）的平臺(tái)占到近三分之一，此類(lèi)平臺(tái)數(shù)量雖多，但大都償還了借款，沒(méi)有給投資人造成較大的損失。與之相對(duì)的是惡意跑路和詐騙平臺(tái)，此兩類(lèi)平臺(tái)共占到34.35%的比重。另外提現(xiàn)困難和失聯(lián)的平臺(tái)占比分別達(dá)到18.73%和12.67%，擠兌倒閉和經(jīng)偵介入的分別有16家和7家，相對(duì)較少，但影響很大，包括11月出事的e租寶。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

沒(méi)有法律規(guī)制，任何外部監(jiān)管和內(nèi)部審核都沒(méi)有意義[5]。目前，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸，國(guó)內(nèi)僅出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn)稿），對(duì)于各項(xiàng)細(xì)節(jié)的敲定，仍然存在諸多漏洞，難以實(shí)現(xiàn)P2P模式持續(xù)化發(fā)展，造成了多樣化的法律風(fēng)險(xiǎn)。意見(jiàn)稿中規(guī)定：“地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)”。這對(duì)于P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)未進(jìn)行設(shè)定，對(duì)于金融部門(mén)的監(jiān)管存在挑戰(zhàn)。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)防控、經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致貸后款項(xiàng)無(wú)法按時(shí)收回、資金鏈斷裂、投資者提現(xiàn)困難等風(fēng)險(xiǎn)[6]。此外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸虛擬性較強(qiáng)，容易滋生欺詐現(xiàn)象[7]。現(xiàn)階段，我國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展滯后，基于大數(shù)據(jù)的征信體系正在努力建設(shè)中，而P2P大多基于互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)線上提交資料的審核，平臺(tái)公司很難準(zhǔn)確地對(duì)借款人的真實(shí)資信狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)級(jí)；其次，P2P平臺(tái)的部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不合理性為平臺(tái)帶來(lái)較大的流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[6]。

（三）定位風(fēng)險(xiǎn)

法律給予P2P平臺(tái)的定位是信息中介，行使的是信息中介職能而非金融機(jī)構(gòu)的職能。而現(xiàn)實(shí)中，P2P平臺(tái)實(shí)際上從事了信用中介的業(yè)務(wù)，對(duì)此卻無(wú)專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，不可避免的存在法律合規(guī)的問(wèn)題[8]。由于行業(yè)性的剛性?xún)陡稛o(wú)法打破，其背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)積聚、轉(zhuǎn)移等問(wèn)題得不到有效的解決。

（四）網(wǎng)絡(luò)信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)

P2P以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，就不得不對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全進(jìn)行規(guī)避和防范。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)記錄著資金往來(lái)雙方的重要身份信息，對(duì)于這些信息的保護(hù)，并不是每個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都有能力去保護(hù)。有些公司為了節(jié)約成本，甚至沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信息管理部門(mén)去對(duì)這些隱私信息進(jìn)行保護(hù)，這些客戶(hù)個(gè)人信息一旦遭到黑客攻擊，就會(huì)造成個(gè)人信息的泄漏[9]。此外，吳曉光[7]還認(rèn)為一些平臺(tái)公司甚至?xí)欠ɡ每蛻?hù)信息進(jìn)行獲利的行為。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管建議

（一）回歸本質(zhì)，堅(jiān)持自我

意見(jiàn)稿中明確指出，P2P平臺(tái)是專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。但從現(xiàn)階段來(lái)看，隨著P2P模式的發(fā)展，外部增信以及剛性?xún)陡洞偈筆2P平臺(tái)朝向信用中介發(fā)展，這就與P2P平臺(tái)發(fā)展的初衷相違背，混淆了P2P平臺(tái)的定位。因此，未來(lái)P2P平臺(tái)的信息中介定位應(yīng)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，以達(dá)到去擔(dān)保、去抵押的效果，回歸到信息中介的本質(zhì)上。

（二）嚴(yán)審信息，提高防控

P2P平臺(tái)作為信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。P2P監(jiān)管的重點(diǎn)是信息監(jiān)管，要做好充分的信息披露[10]，加快建立P2P平臺(tái)的實(shí)名制和反洗錢(qián)機(jī)制[11]。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類(lèi)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。同時(shí)，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、客戶(hù)投訴情況等經(jīng)營(yíng)管理信息，從而達(dá)到信息的公開(kāi)透明化。

（三）發(fā)揮合力，嚴(yán)懲犯罪

由于P2P平臺(tái)的成立門(mén)檻低、收益大，一些線上P2P平臺(tái)會(huì)轉(zhuǎn)移到線下，甚至從相的吸收存款、非法集資、集資詐騙等違法行為。因此針對(duì)P2P平臺(tái)自身可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立懲罰機(jī)制，比如行業(yè)內(nèi)部通報(bào)、罰款、封殺等，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)監(jiān)督，完善黑名單公示機(jī)制[12]，依照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，充分發(fā)揮地方金融監(jiān)管部門(mén)、銀監(jiān)部門(mén)以及行業(yè)自律組織的配合，嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。

（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

【關(guān)鍵詞】 無(wú)線局域網(wǎng) 安全隱患 思考建議

1 前言

無(wú)線局域網(wǎng)（WLAN）是無(wú)線電波作為數(shù)據(jù)傳送的媒介，傳送距離有幾十米。無(wú)線局域網(wǎng)的主干網(wǎng)路通常使用有線電纜，用戶(hù)通過(guò)一個(gè)或多個(gè)無(wú)線接入點(diǎn)接入無(wú)線局域網(wǎng)。其拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)概述是基于IEEE802.11標(biāo)準(zhǔn)的無(wú)線局域網(wǎng)，允許在局域網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用可以無(wú)需授權(quán)許可的ISM頻段中的2.4GHz或5.8GHz射頻波段進(jìn)行無(wú)線連網(wǎng)。WLAN最大的優(yōu)勢(shì)是不需要布線，有著組網(wǎng)靈活、成本低、便于移動(dòng)等特點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)廣泛的應(yīng)用在家庭、企業(yè)，還有以及商務(wù)區(qū)、大學(xué)、機(jī)場(chǎng)等公共區(qū)域。

2 無(wú)線局域網(wǎng)安全問(wèn)題

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無(wú)線通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，有線網(wǎng)絡(luò)漸漸被取代，但是無(wú)線局域網(wǎng)并非完美，有著不少技術(shù)研發(fā)方面的問(wèn)題以及使用者應(yīng)用層面的問(wèn)題。

2.1 機(jī)密泄露造成經(jīng)濟(jì)損失

當(dāng)今社會(huì)，不少企業(yè)實(shí)現(xiàn)了無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的辦公體系，整個(gè)公司使用同一個(gè)無(wú)線局域網(wǎng)。WLAN使用電磁波作為傳輸媒介，能夠穿透天花板、玻璃、墻壁等物體，其有效范圍內(nèi)的任何客戶(hù)端都可以接受信息。這樣，無(wú)論是員工個(gè)人信息或者是客戶(hù)資料，企業(yè)機(jī)密都成了共有信息，凡是不法分子登入局域網(wǎng)，對(duì)于想要的信息唾手可得，造成的經(jīng)濟(jì)損失不可估量。

2.2 信息丟失詐騙信息不斷

在無(wú)線局域網(wǎng)絡(luò)中攻擊者可將無(wú)線網(wǎng)卡設(shè)定成 Monitor mode（監(jiān)聽(tīng)模式），從而對(duì)未使用加密認(rèn)證的通信內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)聽(tīng)，然后獲得對(duì)自己有利的信息。據(jù)360的《2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》顯示，獵網(wǎng)平臺(tái)收到的全國(guó)網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)24886例，舉報(bào)總金額1.27億余元，人均損失5106元，與2014年相比，舉報(bào)數(shù)量增長(zhǎng)7.9%，人均損失增長(zhǎng)146.67%，將近1.5倍。

2.3 釣魚(yú)Wi-Fi免費(fèi)熱點(diǎn)危害

由于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的便利，人們習(xí)慣使用一些免費(fèi)Wi-Fi多于自帶的3G、4G流量，也許在你進(jìn)行某次網(wǎng)上交易的時(shí)候，你的個(gè)人密碼已經(jīng)被竊取。據(jù)報(bào)道稱(chēng)一些商業(yè)Wi-Fi可能存在釣魚(yú)現(xiàn)象。即某些不法分子自建免費(fèi)的無(wú)密碼Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)，熱點(diǎn)名與商家名很接近，利用用戶(hù)不想找麻煩的心理，讓用戶(hù)輕松接入，然后竊取顧客的一切網(wǎng)上信息。

3 無(wú)線局域網(wǎng)隱患來(lái)源

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)本身存在的眾多弊端是黑客等不法分子的捷徑，而部分用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)薄弱也給非法入侵者開(kāi)了方便之門(mén)。

3.1 WLAN隱蔽性差

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)是采用射頻技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接及數(shù)據(jù)傳輸?shù)拈_(kāi)放式物理系統(tǒng)，通過(guò)無(wú)線電波的形式傳播數(shù)據(jù)，其有效覆蓋范圍一般為50-100米，在有障礙物的情況下距離有所縮短。為了有效接受信號(hào)，許多人都會(huì)通過(guò)增加天線來(lái)提高功放，以增大覆蓋范圍。這樣，即使不進(jìn)入無(wú)線用戶(hù)的家庭或企業(yè)內(nèi)，也可以接受到無(wú)線信號(hào)，網(wǎng)絡(luò)攻擊者就可以肆意偵聽(tīng)竊取傳輸數(shù)據(jù)，毫無(wú)隱蔽性可言。

3.2 缺少交互認(rèn)證

無(wú)線局域網(wǎng)中用戶(hù)和AP之間的異步性是其另一個(gè)缺陷。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，僅當(dāng)認(rèn)證成功后，認(rèn)證端口才會(huì)處于受控狀態(tài)，但對(duì)于用戶(hù)端來(lái)說(shuō)，其端口總是處于認(rèn)證成功后的受控狀態(tài)，而認(rèn)證只是AP對(duì)用戶(hù)端的單向認(rèn)證。這樣一來(lái)，整個(gè)認(rèn)證框架并不安全。

3.3 用戶(hù)安全防范意識(shí)薄弱

與WLAN最緊密相關(guān)就是無(wú)線設(shè)備了，許多無(wú)線設(shè)備出廠時(shí)就被預(yù)先設(shè)定初始值。由于用戶(hù)安全防范意識(shí)較弱，購(gòu)買(mǎi)后一般不會(huì)對(duì)無(wú)線設(shè)備進(jìn)行有效的安全配置，在設(shè)置無(wú)線登陸密碼時(shí)又過(guò)于簡(jiǎn)單省事，比如生日，手機(jī)號(hào)等等，使得網(wǎng)絡(luò)侵入者可以利用這些潛在的安全漏洞進(jìn)行攻擊。

4 建議與意見(jiàn)

不僅是企業(yè)、商戶(hù)，隨著支付寶，apple pay等網(wǎng)上支付app的不斷推出和廣泛使用，每個(gè)個(gè)體的財(cái)產(chǎn)隱私也岌岌可危，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題漸漸受到重視。而減少或避免網(wǎng)絡(luò)隱患的根本就是對(duì)癥下藥。

4.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)自身的弊端占其安全隱患的主要部分，因而科研人士對(duì)技術(shù)的改進(jìn)發(fā)展顯得格外重要。例如建立一個(gè)開(kāi)放結(jié)構(gòu)的WLAN安全方案，充分利用IEEE 802.11b安全元素，提供最強(qiáng)勁的安全性能并保證有效的集中化安全管理等。

4.2 加強(qiáng)數(shù)據(jù)保密工作

企業(yè)機(jī)密是一個(gè)企業(yè)長(zhǎng)久生存發(fā)展的根基，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)也是每個(gè)企業(yè)需要思考的問(wèn)題。企業(yè)可以對(duì)機(jī)密數(shù)據(jù)設(shè)置私人訪問(wèn)和防火墻，避免所有數(shù)據(jù)同一無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)默F(xiàn)象。其次，企業(yè)也可以制定相關(guān)的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)管理辦法，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)管理，無(wú)線密碼保護(hù)和網(wǎng)絡(luò)入侵處罰等措施。

4.3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防范意識(shí)

對(duì)于無(wú)線設(shè)備，除設(shè)置復(fù)雜密碼并時(shí)常更新之外，還可以對(duì)其進(jìn)行安全設(shè)置。比如啟用WPA加密，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全性，關(guān)閉SSID廣播，使無(wú)線網(wǎng)絡(luò)不易被發(fā)現(xiàn)，設(shè)置IP過(guò)濾以及MAC地址列表避免被蹭網(wǎng)或外來(lái)者入侵。出門(mén)在外網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)依然不能放松?，F(xiàn)代人出門(mén)逛街都習(xí)慣于使用商家提供的各種免費(fèi)Wi-Fi熱點(diǎn)，熱點(diǎn)的便利性卻使許多人忽略了其安全隱患，尤其在網(wǎng)絡(luò)交易行為上，如果攻擊者利用釣魚(yú)Wi-Fi讓用戶(hù)“上鉤”，那么用戶(hù)的金錢(qián)隱私就一覽無(wú)余了。

5 結(jié)語(yǔ)

多年來(lái)無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)發(fā)展飛速，人們生活發(fā)生著深刻變化。然而無(wú)線局域網(wǎng)隱患也愈益凸顯，隱私泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等等，造成的經(jīng)濟(jì)損失巨大，這不僅阻礙了無(wú)線局域網(wǎng)的可持續(xù)開(kāi)發(fā)，也妨礙了當(dāng)前信息化時(shí)代的前進(jìn)。我們需要提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)安全防范意識(shí)，充分利用無(wú)線局域網(wǎng)良好的發(fā)展前景，推動(dòng)企業(yè)社會(huì)的發(fā)展，促進(jìn)國(guó)家信息化的進(jìn)程。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

關(guān)鍵詞：高校 電信詐騙 安全教育

在如今的信息時(shí)代，手機(jī)、固話、網(wǎng)絡(luò)等通信工具在人們的日常生活中扮演著必不可少的角色，然而在給予人們便利的同時(shí)，頻發(fā)的詐騙案件也隨之而來(lái)。詐騙犯罪來(lái)勢(shì)洶洶，2016年8月，即將成為大一新生的臨沂女生徐某在被犯罪分子以發(fā)放助學(xué)金為名騙取了近萬(wàn)元辛苦攢下的錢(qián)后不幸猝死身亡，在令人為之痛心的同時(shí)，引發(fā)了社會(huì)對(duì)于詐騙案件的空前關(guān)注和對(duì)犯罪分子的強(qiáng)烈譴責(zé)。學(xué)生群體因其單純性越發(fā)地被列為犯罪分子的詐騙目標(biāo)，校園詐騙案件頻發(fā)，且案值趨于增大，極大地造成了學(xué)生財(cái)產(chǎn)的損失，影響了校園的安全穩(wěn)定，高校詐騙案的控制形勢(shì)不容樂(lè)觀。

一、高校電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特點(diǎn)

（一）犯案手段多樣化

犯罪分子以電信和網(wǎng)絡(luò)為載體設(shè)下花樣百出的詐騙陷阱，令人防不勝防。比價(jià)常見(jiàn)的有如下形式：1、“恐嚇式”，冒充銀行、郵政、公檢法等官方機(jī)構(gòu)通過(guò)“恐嚇”的方式誘騙其轉(zhuǎn)移金錢(qián)到所謂的“安全賬戶(hù)”；2、“熟人型”，假扮校領(lǐng)導(dǎo)、老師獲得學(xué)生的信任，再進(jìn)一步騙取金錢(qián)；3、“中獎(jiǎng)型”，通過(guò)手機(jī)短信或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)謊稱(chēng)學(xué)生中了大獎(jiǎng)，以手續(xù)費(fèi)為名騙取金錢(qián)；4、“賺錢(qián)型”，利用學(xué)生想兼職賺錢(qián)的心理，向受害者收取中介費(fèi)、費(fèi)、押金、進(jìn)貨費(fèi)；5、“病毒型”，犯罪分子通過(guò)改號(hào)器等技術(shù)手段扮演銀行客服、支付寶等商家，向?qū)W生發(fā)送帶有病毒的鏈接，進(jìn)而盜取銀行卡信息。詐騙手段層出不窮，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的學(xué)生極易上當(dāng)受騙，落入陷阱。

（二）破案難度大

本文探討的校園電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案是非接觸式的詐騙，犯罪分子通常隱藏在一個(gè)個(gè)手機(jī)號(hào)和QQ號(hào)背后，為破案帶來(lái)了極大的難度。2013年，為進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)通信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，工信部向民間資本開(kāi)放了移動(dòng)通信轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并劃分了170號(hào)段、171號(hào)段供移動(dòng)轉(zhuǎn)售企業(yè)使用。這些轉(zhuǎn)售企業(yè)也被稱(chēng)為虛擬運(yùn)營(yíng)商，但因?yàn)楸O(jiān)管措施跟進(jìn)不到位，無(wú)需實(shí)名登記即可購(gòu)買(mǎi)，這些號(hào)段儼然成為了詐騙電話和短信的犯罪溫床。一旦罪案發(fā)生，嫌疑人棄用號(hào)碼，公安部門(mén)便無(wú)法通過(guò)號(hào)碼追查，想要抓捕嫌犯無(wú)疑大海撈針。

（三）經(jīng)濟(jì)損失難以挽回

由于監(jiān)管不力等多方原因，許多犯罪分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等途徑獲得他人的身份證信息，再冒用他人信息辦理銀行卡，因此詐騙案中常常存在“人卡不一”的現(xiàn)象。一旦錢(qián)已匯入犯罪分子的銀行卡，即便公安部門(mén)成功阻止了正在進(jìn)行中的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案，抓獲了犯罪嫌疑人，但因?yàn)殂y行卡戶(hù)主并非犯罪分子本人，銀行卡里的錢(qián)仍舊無(wú)法取出。更因?yàn)樽靼概c破案之間時(shí)間跨度較長(zhǎng)，被詐騙的金錢(qián)往往在犯罪分子被抓獲前就已經(jīng)被花費(fèi)掉，無(wú)法追回。

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的特點(diǎn)使得未雨綢繆，讓學(xué)生避免陷入犯罪分子的陷阱就更加重要。要想減少校園詐騙案的發(fā)生，除了依靠公安部門(mén)的重拳出擊以及銀行、電信等行業(yè)的通力合作之外，更需要發(fā)揮高校傳道授業(yè)的重要作用，在校園中做好防詐騙的安全教育工作。

二、如何開(kāi)展校園防詐騙安全教育

馬斯洛需求層次理論將人類(lèi)需求分為五種，分別是生理的需求、安全的需求、感情和歸屬的需求、尊重的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求[1]。安全需求是人的基本需求，同時(shí)也是追求更高層次需求的基礎(chǔ)[2]。頻頻發(fā)生的詐騙案件不僅侵害了師生的財(cái)產(chǎn)安全，更破壞了受害人的安全需求，只有提高學(xué)生的安全素質(zhì)才能夠有效地防患于未然，減少校園詐騙案的發(fā)生，而大力加強(qiáng)校園安全教育至關(guān)重要。

（一）多方面統(tǒng)籌教育

提高學(xué)生的防詐騙意識(shí)是減少校園詐騙案發(fā)生的基礎(chǔ)。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，所謂防人之心不可無(wú)，學(xué)校應(yīng)當(dāng)在學(xué)生入校的各個(gè)階段加強(qiáng)培養(yǎng)學(xué)生的防詐騙意識(shí)，可以通過(guò)充分利用新生安全教育、日常安全教育課程以及專(zhuān)題安全活動(dòng)等機(jī)會(huì)將防詐騙意識(shí)傳遞給學(xué)生，真正做到將安全意識(shí)內(nèi)化于心。

向?qū)W生傳授有效的防詐騙知識(shí)是減少校園詐騙案發(fā)生的保障。正所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆，在培養(yǎng)學(xué)生防詐騙意識(shí)的基礎(chǔ)上，學(xué)校應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起向?qū)W生傳授時(shí)下“流行”的詐騙手段相關(guān)知識(shí)的職責(zé)，讓學(xué)生做到有所知，有防備。隨著科技的進(jìn)步，犯罪分子的詐騙手段也在不斷地“與時(shí)俱進(jìn)”，常常讓人防不勝防。因此在安全教育中，學(xué)校相關(guān)部門(mén)更應(yīng)當(dāng)注重“時(shí)事”的不斷更新，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等手段在第一時(shí)間將新的詐騙案例轉(zhuǎn)達(dá)給師生知曉，讓犯罪分子無(wú)可趁之機(jī)。

培養(yǎng)學(xué)生的防詐騙技能是減少校園詐騙案發(fā)生的助力?！爸迸c“行之”之間往往存在差距，相對(duì)于防詐騙意識(shí)和防詐騙知識(shí)，防詐騙技能的獲得通常需要一定的實(shí)踐。如與警方合作組織安排相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，也可通過(guò)詐騙模擬演練等方式鍛煉學(xué)生的防詐騙技能[3]。

（二）多部門(mén)聯(lián)動(dòng)教育

校園詐騙案一旦發(fā)生，涉及到的往往有個(gè)人、家庭、學(xué)校、公安乃至銀行及電信部門(mén)，每一個(gè)環(huán)節(jié)的合作聯(lián)動(dòng)都至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，聯(lián)動(dòng)教育應(yīng)該分為兩個(gè)層面，一是校園各個(gè)部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)教育，另一個(gè)則是校園、家庭與社會(huì)各部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)合作。第一層面，在學(xué)校里面的各相關(guān)部門(mén)如保衛(wèi)處、學(xué)生處、教務(wù)處、輔導(dǎo)員之間建立聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，從防詐騙安全教育的內(nèi)容設(shè)計(jì)、課程安排、效果考察以及詐騙案發(fā)生后的處理等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展聯(lián)動(dòng)模式教育。在這一層面，應(yīng)當(dāng)注意各部門(mén)的分工合作，統(tǒng)籌兼顧，在建立領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制的基礎(chǔ)上，真正將防詐騙教育落實(shí)到位。第二層面，要加強(qiáng)學(xué)校與家長(zhǎng)及社會(huì)相關(guān)部門(mén)的聯(lián)系，校園詐騙案的受害者不一定是學(xué)生本人，也有可能涉及到學(xué)生家長(zhǎng)，因此加強(qiáng)學(xué)校與家長(zhǎng)之間的聯(lián)系，提高家長(zhǎng)的防詐騙意識(shí)和能力，及時(shí)制止詐騙行為也可以有效降低詐騙案的發(fā)生率。

（三）多平臺(tái)整合教育

進(jìn)行防詐騙安全教育應(yīng)當(dāng)注意教育的模式創(chuàng)新。教育不應(yīng)該僅僅局限于課堂，而應(yīng)通過(guò)課堂、網(wǎng)絡(luò)、主題活動(dòng)、社會(huì)實(shí)踐等各個(gè)平臺(tái)鋪展開(kāi)來(lái)。課堂是目前高校開(kāi)展安全教育最常用也是最主要的渠道，具有系統(tǒng)性和全面性的優(yōu)點(diǎn)。微信公眾號(hào)、微博都是現(xiàn)今學(xué)生當(dāng)中非常流行的網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)工具，通過(guò)這些平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)教育能夠很好地達(dá)到吸引學(xué)生參與學(xué)習(xí)的目的。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)上詐騙案例的實(shí)時(shí)分享分析，安全知識(shí)的自測(cè)自評(píng)，公眾號(hào)一對(duì)多的在線答疑等等都是很好的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)方法，具有實(shí)時(shí)性、趣味性、服務(wù)性的優(yōu)點(diǎn)，能為課堂安全教育扮演好“助手”的角色。安全教育不僅僅是知識(shí)的傳授，還應(yīng)當(dāng)為學(xué)生提供實(shí)踐的機(jī)會(huì)。參與學(xué)校的安全主題活動(dòng)，通過(guò)警校合作加入到公安部門(mén)的防詐騙宣傳工作中，到社區(qū)組織開(kāi)展防詐騙小調(diào)研等等都是不錯(cuò)的實(shí)踐活動(dòng)。

高校電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案是建設(shè)平安校園不容忽視的隱患，控制案件的蔓延，維護(hù)校園穩(wěn)定刻不容緩，必須予以高度重視。筆者認(rèn)為，對(duì)于高校來(lái)說(shuō)，在外依托公安部門(mén)，對(duì)內(nèi)大力推進(jìn)安全教育，強(qiáng)化師生對(duì)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的思想防線，防患于未然才能更好地減少校園詐騙案的發(fā)生，為師生營(yíng)造和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳志沛.馬斯洛需要層次理論在學(xué)校管理中的運(yùn)用[J].教育與職業(yè)，2007{20}：37-38.

[2] 程詩(shī)敏.風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)視域下大學(xué)生安全素質(zhì)提升研究[D].北京： 首都師范大學(xué)，2014.

[3]安春元.新時(shí)期增強(qiáng)高校安全教育實(shí)效性的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)[J].學(xué)校黨建與思想教育，2016（02）：44-46.

第4篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

銀行卡遭遇盜刷，銀行和電信運(yùn)營(yíng)商該負(fù)起怎樣的責(zé)任？用戶(hù)又該如何防范電信詐騙？ 可參考一份地方文件來(lái)看三方責(zé)任

劉慧慧[北京金誠(chéng)同達(dá)（上海）律師事務(wù)所律師]

我國(guó)現(xiàn)行法律并未對(duì)銀行卡非授權(quán)交易的具體規(guī)則加以規(guī)定，結(jié)合民事侵權(quán)理論及舉證責(zé)任劃分，以及根據(jù)最高法公布的案例審判規(guī)則，我國(guó)司法對(duì)銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和持卡人采取過(guò)錯(cuò)推定為基礎(chǔ)的損失分擔(dān)機(jī)制，同時(shí)原則上傾向于保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。

“補(bǔ)卡截碼”的關(guān)鍵在于電信運(yùn)營(yíng)商給不法分子有機(jī)可乘，讓他們補(bǔ)辦了受害人的手機(jī)卡并據(jù)此截獲了電信驗(yàn)證碼。電信運(yùn)營(yíng)商與電信消費(fèi)者之間構(gòu)成消費(fèi)服務(wù)合同關(guān)系。運(yùn)營(yíng)商責(zé)任的界限在于是否嚴(yán)格審查了辦卡人與本人身份證一致的義務(wù)，補(bǔ)辦手機(jī)卡不嚴(yán)格就是對(duì)消費(fèi)者不負(fù)責(zé)，應(yīng)承擔(dān)該類(lèi)案件中持卡人損失的主要責(zé)任。賠償責(zé)任的比例具體是多少，還要綜合分析持卡人的過(guò)錯(cuò)、銀行的過(guò)錯(cuò)之后，在三方之間進(jìn)行合理分配。

再來(lái)看銀行。持卡人與銀行之間形成金融服務(wù)合同關(guān)系，銀行理應(yīng)掌握銀行卡的制作和加密技術(shù)，具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力與硬件軟件設(shè)施，確保持卡人的賬戶(hù)安全。對(duì)于盜刷事件，除非銀行有充分證據(jù)證明持卡人存在過(guò)錯(cuò)，否則就不應(yīng)讓持卡人承擔(dān)損失。

過(guò)錯(cuò)劃分方面，可參考2012年《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理偽卡交易民事案件工作座談會(huì)紀(jì)要》。這份文件對(duì)舉證責(zé)任分配及責(zé)任認(rèn)定給出了一些指導(dǎo)意見(jiàn)：對(duì)設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對(duì)密碼的泄露沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶(hù)內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如在辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人需承擔(dān)不超過(guò)卡內(nèi)資金損失50%的責(zé)任。我認(rèn)為這份文件很有參考意義，同時(shí)期待全國(guó)統(tǒng)一的司法標(biāo)準(zhǔn)。 應(yīng)升級(jí)為“多因子身份認(rèn)證”

楊超（西安電子科技大學(xué)網(wǎng)絡(luò)與信息安全學(xué)院副教授）

“補(bǔ)卡截碼”盜刷案近年來(lái)屢屢發(fā)生，原因是大家的生活已經(jīng)離不開(kāi)移動(dòng)通信，電子商務(wù)、商品交易、銀行金融等業(yè)務(wù)越來(lái)越多地從線下轉(zhuǎn)移到移動(dòng)平臺(tái)上，這就讓掌握一定移動(dòng)通信技術(shù)的詐騙分子看到了“商機(jī)”。

遠(yuǎn)程實(shí)施，不與當(dāng)事人直接接觸，大多基于引誘、欺騙、恐嚇等社會(huì)學(xué)騙術(shù)，采用通信和計(jì)算機(jī)的IT技術(shù)手段，有完整犯罪鏈條的作案，電信詐騙的這些特點(diǎn)不僅針對(duì)人的弱點(diǎn)，也針對(duì)技術(shù)的漏洞，讓人難以防范。

目前，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管存在許多不足，網(wǎng)絡(luò)金融及電子商務(wù)的業(yè)務(wù)大多由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)操作，與銀行監(jiān)管相比，力度要弱很多。電信運(yùn)營(yíng)商保持著傳統(tǒng)思維，把自己看作僅僅是通訊服務(wù)提供者。如，修改交易密碼等，往往并不需要本人持有效證件親自到場(chǎng)辦理?；谛滦偷木W(wǎng)絡(luò)金融實(shí)施形態(tài)，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式必須進(jìn)行適應(yīng)性的改進(jìn)。

手機(jī)卡被盜用的本質(zhì)原因在于犯罪分子可以獲得受害人手機(jī)卡的所有權(quán)并實(shí)施操作，從技術(shù)角度來(lái)看，我建議，需要根據(jù)不同類(lèi)型的漏洞進(jìn)行技術(shù)改進(jìn)和升級(jí)。例如，對(duì)于補(bǔ)卡時(shí)的身份認(rèn)證，可以升級(jí)為“多因子身份認(rèn)證”，即通過(guò)用戶(hù)獨(dú)有的多個(gè)秘密信息對(duì)用戶(hù)身份進(jìn)行驗(yàn)證，不僅驗(yàn)證身份證的有效性，還需驗(yàn)證指紋，驗(yàn)證在注冊(cè)手機(jī)卡時(shí)候的各個(gè)密保問(wèn)題，等等，如果這些都嚴(yán)格按照流程操作，將能有效遏制“虛假補(bǔ)卡”類(lèi)的攻擊。

再例如，第三方支付平臺(tái)的密碼重置時(shí)的身份認(rèn)證，也可以采用“多因子認(rèn)證機(jī)制”，除了短信驗(yàn)證外，還可以增加用戶(hù)指紋、用戶(hù)密保問(wèn)題、用戶(hù)特定手勢(shì)（手機(jī)內(nèi)有重力傳感器和陀螺儀）、用戶(hù)語(yǔ)音（手機(jī)內(nèi)有錄音）等多重比對(duì)。 嚴(yán)格管控企業(yè)或機(jī)構(gòu)留存的公民身份信息

馬坤（信息安全專(zhuān)家、西安四葉草信息技術(shù)有限公司CEO）

要防止“補(bǔ)卡截碼”，不僅各運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部要制定嚴(yán)格的開(kāi)卡和補(bǔ)卡規(guī)定，并在流程上切實(shí)執(zhí)行，同時(shí)國(guó)家還應(yīng)注意從公民身份信息泄露的源頭上來(lái)防范。

個(gè)人信息泄露主要有四個(gè)途徑：人為倒賣(mài)、手機(jī)泄露、PC電腦感染、網(wǎng)站漏洞，但主要源頭還是來(lái)自企業(yè)層面或網(wǎng)站。市民買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、到物業(yè)進(jìn)行登記，到銀行、通信、交通甚至政府部門(mén)等機(jī)構(gòu)去辦事，都可能被要求留下身份證復(fù)印件，或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上傳身份信息。然而，對(duì)這些按要求留存的身份信息，企業(yè)和機(jī)構(gòu)究竟是如何管理的，群眾很難知曉。

有報(bào)告顯示，福布斯上榜的中國(guó)企業(yè)中，大多數(shù)企業(yè)都曾不同程度遭受過(guò)攻擊或出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露。由于服務(wù)器或系統(tǒng)在安全防護(hù)方面不可能做到天衣無(wú)縫，精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的黑客就會(huì)利用漏洞發(fā)起攻擊，將整個(gè)客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)信息完整下載下來(lái)，打包出售以謀取利益。還有可能將多個(gè)泄密數(shù)據(jù)庫(kù)的信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，形成一個(gè)地下數(shù)據(jù)網(wǎng)。這個(gè)數(shù)據(jù)網(wǎng)里會(huì)有非常完整的個(gè)人信息的鏈條，比如姓名、身份證號(hào)、家庭住址、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)，甚至密碼等。這種情形對(duì)任何人都是嚴(yán)重的威脅，甚至可能給用戶(hù)帶來(lái)人身安全方面的問(wèn)題。

具體到盜刷，不法分子利用地下數(shù)據(jù)信息，專(zhuān)門(mén)招聘“技術(shù)員”，從選取信息到辦理補(bǔ)卡，再到非法竊取受害人資金，形成完整的“業(yè)務(wù)鏈”。與從企業(yè)和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)泄露的情況相比，個(gè)人丟失身份證或泄露密碼的情況，我認(rèn)為僅屬于小頭。

所以，對(duì)于企業(yè)或機(jī)構(gòu)要求上傳或留存公民身份信息、照片或復(fù)印件的平臺(tái)和環(huán)節(jié)，國(guó)家應(yīng)該嚴(yán)格管控，最好立法進(jìn)行規(guī)范。 建立機(jī)構(gòu)賠付機(jī)制

韓復(fù)齡（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授）

網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪已經(jīng)有組織、成規(guī)模。此前有媒體報(bào)道，網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈上至少有160萬(wàn)從業(yè)者，“年產(chǎn)值”超過(guò)千億元，詐騙手段和技術(shù)也在不斷發(fā)展。

與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在法律體系不完善、行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不理想、現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不適應(yīng)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，這都需要進(jìn)一步推動(dòng)健全法律制度、加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、完善監(jiān)管體制、調(diào)整監(jiān)管策略、構(gòu)建安全體系等措施來(lái)解決。

盜刷案件中的兩個(gè)角色――電信企業(yè)和銀行，在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程的時(shí)候，他們對(duì)當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展應(yīng)該說(shuō)估計(jì)并不充分，雙方的流程都有不少技術(shù)漏洞。如依托短信發(fā)送驗(yàn)證碼，可以說(shuō)已經(jīng)落后于時(shí)代的需要。因此，銀行、電信運(yùn)營(yíng)商有必要采取更嚴(yán)格的安全防護(hù)措施。

第5篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

近日，福建省廈門(mén)市華夏學(xué)院一名大二女生因“校園貸”自殺身亡，此事引發(fā)輿論熱議。

非法“校園貸”屢禁不止，近兩年來(lái)“校園貸”引發(fā)的自殺事件時(shí)有發(fā)生，如何才能不讓類(lèi)似的悲劇重演？

他說(shuō)，女兒自殺的根源是校園網(wǎng)貸

“我接受不了孩子一下子沒(méi)了！”廈門(mén)華夏學(xué)院的大二女生熊某的父親熊先生傷心欲絕。他說(shuō)，引發(fā)女兒自殺的根源是校園網(wǎng)貸。

第一次知道女兒身陷校園貸是2017年2月。當(dāng)時(shí)熊先生突然接到一個(gè)陌生外地號(hào)碼的電話，對(duì)方說(shuō)：“你女兒幾天電話都沒(méi)接，她在我這里借了一筆錢(qián)，已經(jīng)到期了，你盡快通知她去還款?！?/p>

跟女兒溝通后，熊先生才知道，女兒2016年在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸了幾千塊錢(qián)。隨后因?yàn)楦哳~利息使這筆欠款越滾越多，女兒便從其他平臺(tái)又借了幾筆錢(qián)填窟窿，不料窟窿卻越填越大。

2017年2月到4月，熊先生先后替女兒還了4萬(wàn)多元，但催債信息仍源源不斷，而且越來(lái)越過(guò)分，甚至有人開(kāi)始發(fā)女兒的半身。熊先生勸女兒趕緊報(bào)警，但是女兒卻偷偷輟學(xué)到泉州打工賺錢(qián)?？稍谌葜淮?天，女兒就選擇了結(jié)束生命。

4月10日晚11時(shí)35分，熊某用微信給爸爸發(fā)去生前最后一段話：“爸爸，其實(shí)我真的好愛(ài)好愛(ài)你啊……原諒我這個(gè)不孝女……還沒(méi)來(lái)得及賺錢(qián)好好孝順你們……對(duì)不起，爸爸。千萬(wàn)照顧好爺爺奶奶。”

熊先生收到的短信顯示，熊某卷入至少5個(gè)校園貸，包括今借到、閃銀、現(xiàn)金貸、快樂(lè)花吧、現(xiàn)金卡。4月16日，熊先生在泉州還接到了從北京、江蘇、天津、廈門(mén)打來(lái)的9通催款電話。還有電話打到他妻子手機(jī)上。

據(jù)熊某的輔導(dǎo)員老師介紹，熊某之前在做代購(gòu)方面的微商，因?yàn)樘澚隋X(qián)而介入校園貸，最終越陷越深，直至走上不歸路。廈門(mén)華夏學(xué)院校辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，事發(fā)前，輔導(dǎo)員已約談過(guò)該女生，該女生答復(fù)已償還清了相關(guān)貸款。

不少網(wǎng)友也坦言自己身陷校園貸。一劉姓男生表示：“最多的時(shí)候，我欠了六萬(wàn)，家人幫我還了五萬(wàn)……最絕望的時(shí)候，我也想過(guò)自殺……”

看起來(lái)很美的“惡之花”

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，眾多“校園貸”平臺(tái)紛紛到高?！芭荞R圈地”。面向大學(xué)生的貸款項(xiàng)目也五花八門(mén)，從“分期購(gòu)物”，到生活費(fèi)、考駕照、旅游、做生意等，都可以從網(wǎng)上借到錢(qián)。而為了擴(kuò)大市場(chǎng)，一些平臺(tái)“主動(dòng)放水”，根本不考慮學(xué)生的還款能力、款來(lái)源。

廈門(mén)大學(xué)新聞傳播學(xué)院2014級(jí)學(xué)生王小林介紹，身邊用校園貸的人主要是把錢(qián)花在創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)上，“借錢(qián)非常容易，用慣了的話就可能‘走火入魔’，希望其他同學(xué)不要輕易介入校園貸?！?/p>

本刊記者發(fā)現(xiàn)，很多“校園貸”的年息要超過(guò)20%。而各種網(wǎng)貸平臺(tái)之所以選擇大學(xué)生群體，主要看中了他們的旺盛消費(fèi)需求和前衛(wèi)時(shí)尚的消費(fèi)觀念，傾向超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)。而“看起來(lái)很美”的校園貸，門(mén)檻低、無(wú)抵押、免擔(dān)保、放款快，辦理只需學(xué)生證、身份證。可在校生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦消費(fèi)失控，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。

更嚴(yán)重的是，游走于灰色地帶的“裸貸”也逐步滲透進(jìn)大學(xué)校園。據(jù)警方介紹，這類(lèi)貸款一般以日息計(jì)算，借款本金中先扣利息，利息轉(zhuǎn)本金，計(jì)算復(fù)利，且起息標(biāo)準(zhǔn)高。如果一次性借的金額大或者逾期還不上，借貸方往往會(huì)要求貸款人拍，并以此要挾貸款人。而貸款人則很容易陷入“利滾利”的債務(wù)漩渦之中。

如何斬?cái)喾欠ā靶@貸”的黑手

福建福清警方一名辦案民警向本刊記者透露，近兩年來(lái)接到“校園貸”詐騙的報(bào)警越來(lái)越多，有的甚至是熟人帶進(jìn)騙局，以傳銷(xiāo)的方式擴(kuò)散。而本刊記者了解到，不止福建，此前全國(guó)各地也有一些大學(xué)生因“校園貸”背負(fù)巨債而輕生。

對(duì)此，一些社會(huì)學(xué)者和專(zhuān)家紛紛表示，剛剛走向社會(huì)的大學(xué)生缺乏經(jīng)驗(yàn)、法律意識(shí)淡薄，容易被一些不法分子利用，或被非法私人信貸平臺(tái)所惑。解決問(wèn)題的關(guān)鍵，在于如何引導(dǎo)大學(xué)生在合法的范圍內(nèi)健康理財(cái)。

上海青年管理干部學(xué)院副院長(zhǎng)張惲認(rèn)為，學(xué)校作為教書(shū)育人的主體，有責(zé)任引導(dǎo)、教育學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀和科學(xué)的理財(cái)觀；同時(shí)，在校園活動(dòng)、課外輔導(dǎo)，乃至選修課程中，加強(qiáng)普及和傳授如何防控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

銀監(jiān)會(huì)近日了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。意見(jiàn)指出，要穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

第6篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

騙局簡(jiǎn)介

所謂的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)搜索，就是通過(guò)賣(mài)關(guān)鍵詞獲取盈利。類(lèi)似于當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)搜索項(xiàng)目。號(hào)稱(chēng)低投入、高回報(bào)、高流量，加盟手機(jī)網(wǎng)絡(luò)搜索能得到豐厚的回報(bào)。

騙子公司都有一個(gè)共性：借助大部分人對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)概念的模糊了解，無(wú)限夸大自己公司的實(shí)力及行業(yè)地位。只要你沒(méi)有當(dāng)場(chǎng)離開(kāi)，就會(huì)做任何承諾來(lái)使得你心動(dòng)，最后掏錢(qián)。而你回去之后對(duì)他們的公司進(jìn)行搜索確認(rèn)時(shí)，其實(shí)他們已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上制造了大量的信息假象來(lái)繼續(xù)使你的判斷力偏向，最終以為他們說(shuō)的話都是真的。再最終你會(huì)乖乖地繼續(xù)掏錢(qián)完成跟他們的所謂合同。

簽了合同之后他們說(shuō)給你建立的網(wǎng)站實(shí)際上是非常簡(jiǎn)單的東西，復(fù)制出來(lái)的東西，成本極低，蒙人、坑人的東西，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)了這是沒(méi)有價(jià)值的項(xiàng)目時(shí)，想要回錢(qián)，那都是幾乎不可能的事情。他們會(huì)再次哄騙你，讓你妥協(xié)。

行騙細(xì)節(jié)

這種騙子公司都是采用項(xiàng)目推介會(huì)的形式宣傳，在會(huì)場(chǎng)上他們的主要方法是：

第一、請(qǐng)所謂的知名講師，在上面講整個(gè)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展進(jìn)程，跟你講今后的發(fā)展趨勢(shì)，講公司實(shí)力和榮譽(yù)（全是夸大的），然后講他們的預(yù)期，將是主導(dǎo)將來(lái)的3G網(wǎng)絡(luò)的主要搜索引擎，說(shuō)百度的市場(chǎng)方向在于國(guó)外，要與谷歌抗衡，而不是轉(zhuǎn)向手機(jī)終端（他這么說(shuō)就是想表示自己的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手將會(huì)把這塊蛋糕讓給他，這點(diǎn)簡(jiǎn)直就是癡人說(shuō)夢(mèng)）。

然后會(huì)鼓吹要推銷(xiāo)的東西，比如關(guān)于“電器”這個(gè)關(guān)鍵詞，會(huì)說(shuō)某加盟商賺了多少多少錢(qián)。總之都是加盟商賺大錢(qián)的例子，讓你心潮澎湃。之后就會(huì)有業(yè)務(wù)員請(qǐng)你到另一個(gè)會(huì)議室去進(jìn)行下一輪攻勢(shì)。

第二、把氣氛營(yíng)造得很緊張，會(huì)場(chǎng)音樂(lè)很大，有人在臺(tái)上“叫賣(mài)”，你身邊會(huì)有一個(gè)業(yè)務(wù)員專(zhuān)門(mén)“伺候”，你打個(gè)電話，或者去上個(gè)廁所，他都會(huì)很緊張，就怕你走人?？茨愕臉幼尤绻悬c(diǎn)在猶豫，他們就會(huì)繼續(xù)鼓吹趨勢(shì)、預(yù)期、他們的成果，給你分析買(mǎi)什么詞比較好，還會(huì)說(shuō)你買(mǎi)了詞之后他們會(huì)幫你經(jīng)營(yíng)管理網(wǎng)站、負(fù)責(zé)推廣、幫你營(yíng)銷(xiāo)，將來(lái)產(chǎn)生效益他們只收很少的抽成。最終你被他們給說(shuō)服了，付了錢(qián)，他們會(huì)很客氣地把你送到門(mén)口，或者還有可能順便送你回家。讓你覺(jué)得真的是個(gè)好的不得了的公司。

第7篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

前言

法國(guó)作家羅曼?羅蘭曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“人類(lèi)的一切生活，其實(shí)都是心理生活。”在日常生活中，我們時(shí)刻都與心理學(xué)打交道。不管是學(xué)業(yè)工作，還是愛(ài)情生活，亦或是人際交往，我們都離不開(kāi)心理學(xué)，所以我們的心理健康更是尤為重要。

中日兩國(guó)大學(xué)生處于不同的生活環(huán)境，接受不同的教育，但是大學(xué)生兼職卻是兩國(guó)的普遍現(xiàn)象。那么，其兼職狀況有什么異同呢？而兼職狀況的異同又會(huì)對(duì)兼職心理產(chǎn)生怎樣的影響呢？有什么值得我們借鑒學(xué)習(xí)的呢？本研究主要探討如何幫助大學(xué)生形成健康的兼職心理。這對(duì)正確認(rèn)識(shí)和規(guī)范大學(xué)生兼職行為，保護(hù)大學(xué)生的切實(shí)利益有著非常重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

本研究采取開(kāi)放式問(wèn)卷調(diào)查和隨機(jī)采訪的形式。問(wèn)卷大致分為三大部分，分別是抽樣對(duì)象的個(gè)人兼職情況，抽樣對(duì)象的兼職目的、與期望的收獲，抽樣對(duì)象曾遭遇的受騙經(jīng)歷及其采取的措施，總共為17題。本次問(wèn)卷運(yùn)用了隨機(jī)派發(fā)以及網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查平臺(tái)，分別對(duì)廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院（下稱(chēng)廣外南商）與日本橫浜商科大學(xué)（下稱(chēng)橫浜商科）的學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，一共派發(fā)了1300份問(wèn)卷，回收了880份有效問(wèn)卷。

一、中日大學(xué)生的兼職現(xiàn)狀

1.中國(guó)大學(xué)生的兼職情況

本次研究以廣外南商為例，分別對(duì)大一到大三學(xué)生隨機(jī)派發(fā)調(diào)查問(wèn)卷并且進(jìn)行采訪，得出以下基本情況：

1.1 69%的大學(xué)生在大學(xué)做過(guò)兼職，這反映出兼職現(xiàn)象在大學(xué)已演變成一種趨勢(shì)。有53.77%的大學(xué)生支持做兼職，認(rèn)為能夠增強(qiáng)獨(dú)立意識(shí)，減少家庭開(kāi)支。有41.88%的認(rèn)為若能兼顧學(xué)習(xí)，兼職也是不錯(cuò)的選擇。

1.2 42.88%和39.7%的大學(xué)生分別從事餐飲服務(wù)和促銷(xiāo)的兼職工作，這兩者在大學(xué)生兼職工作類(lèi)型方面占有非常大的比例。同時(shí)通過(guò)調(diào)查所知，71.19%的中國(guó)大學(xué)生和82.35%的日本大學(xué)生做兼職的主要目的是為了在減輕家庭負(fù)擔(dān)的同時(shí)，培養(yǎng)個(gè)人能力，提高實(shí)踐水平，擴(kuò)大交友圈，增加社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為就業(yè)做準(zhǔn)備。

1.3 51.75%的中國(guó)大學(xué)生獲得兼職工作的機(jī)會(huì)來(lái)自老師或同學(xué)介紹，僅有34.67%和14.24%分別是從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和專(zhuān)門(mén)中介機(jī)構(gòu)介紹獲得。高達(dá)67%的同學(xué)擔(dān)心受騙， 70%的同學(xué)認(rèn)為獲得一份兼職工作前遇到的主要困難是兼職信息太少，獲得兼職信息的途徑狹窄，這反映出中國(guó)大學(xué)生在尋找兼職工作時(shí)也會(huì)抱有不安與懷疑。所以有73%的同學(xué)認(rèn)為，學(xué)校應(yīng)該提供更多的兼職信息，擴(kuò)大兼職信息渠道;也有69%的同學(xué)認(rèn)為，學(xué)校應(yīng)該在校內(nèi)設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)、規(guī)范的兼職機(jī)構(gòu)?？傊髮W(xué)生獲得兼職工作的途徑很多，但是兼職市場(chǎng)也可以說(shuō)是參差不齊。

1.4 33%的中國(guó)大學(xué)生有過(guò)受騙經(jīng)歷，其中中介以介紹費(fèi)為名收取各種費(fèi)用以49.75%的數(shù)字位居榜首，以雇方拖欠或者扣壓部分工資的受騙經(jīng)歷者有34.52%。在大學(xué)生兼職發(fā)展迅猛的同時(shí)，詐騙犯罪行為也不容小覬，更不用說(shuō)關(guān)乎人身安全問(wèn)題，拖延工作時(shí)間，沒(méi)有加班費(fèi)或者加班費(fèi)很少這些受騙經(jīng)歷更是比比皆是。

2.日本大學(xué)生的兼職情況

本次研究以橫浜商科大一到大三學(xué)生為對(duì)象，通過(guò)以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷平臺(tái)的方式，得出以下基本情況：

2.1 95.45%的大學(xué)生在大學(xué)有做過(guò)兼職。與中國(guó)相比，兼職現(xiàn)象更為普遍，成為了日本大學(xué)生所趨向的日常大學(xué)生活的文化與體驗(yàn)。81%的日本學(xué)生贊同大學(xué)生做兼職，是因?yàn)槟芘囵B(yǎng)獨(dú)立能力、減輕父母的負(fù)擔(dān) 、體驗(yàn)社會(huì)生活這些方面。

2.2  66.7%的日本大學(xué)生從事服務(wù)業(yè)和47.62%的大學(xué)生從事飲食行業(yè)?？梢?jiàn)，在兼職工作類(lèi)型方面，日本大學(xué)生與中國(guó)大學(xué)生的情況基本相同。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展得越來(lái)越快，勞動(dòng)力需求也變得越來(lái)越大，能提供就業(yè)的機(jī)會(huì)也越來(lái)越多，中國(guó)和日本大學(xué)生的兼職工作類(lèi)型大多都選擇服務(wù)業(yè)和飲食行業(yè)，這與第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也有著一定關(guān)系。

2.3  61.9%的日本大學(xué)生是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋找兼職，從中介方面只有9.52%，從學(xué)校方面只有4.76%，可見(jiàn)，在獲得兼職途徑的方面，日本大學(xué)生和中國(guó)大學(xué)生有較大的差異。

2.4 19%的日本大學(xué)生在兼職過(guò)程中有過(guò)受騙經(jīng)歷，較中國(guó)大學(xué)生要低得多。其次，受騙經(jīng)歷多半都是與合約相違。再者，針對(duì)受騙后采取的措施調(diào)查，11%的日本大學(xué)生什么都不做，忍氣吞聲，而中國(guó)的大學(xué)生竟有50%會(huì)選擇忍氣吞聲，這實(shí)在有點(diǎn)匪夷所思。

二、從兼職現(xiàn)狀看兼職心理的異同

行為是心理的反映，人的任何行為都離不開(kāi)心理活動(dòng)。從中日大學(xué)生的兼職現(xiàn)狀，我們可以推斷出現(xiàn)今中日大學(xué)生的兼職心理。

1.相同的需求發(fā)展規(guī)律與累積定律

1.1渴望獨(dú)立

所謂獨(dú)立是指關(guān)系上不依附、不隸屬，依靠自己的力量去做某事。對(duì)于個(gè)人而言分成經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、思想獨(dú)立、生活獨(dú)立。有一種不夠獨(dú)立，就容易造成父母不能讓孩子獨(dú)立地去處理事情，想要父母給自己空間和時(shí)間獨(dú)立，一定要三方面都努力做到獨(dú)立。不僅是中國(guó)的大學(xué)生還是日本的大學(xué)生，獨(dú)立生活是他們首先要學(xué)會(huì)的事情。根據(jù)我們的調(diào)查，71%的中國(guó)大學(xué)生和24%的日本大學(xué)生在兼職過(guò)程最希望的就是培養(yǎng)獨(dú)立心，在經(jīng)濟(jì)上獲得獨(dú)立。得到這種獨(dú)立他們才會(huì)覺(jué)得已是成人并有所成長(zhǎng)。

1.2追求物質(zhì)與享受

春秋時(shí)荀子道：“貴為天子，欲不可盡?！币馑际牵裉熳幽菢拥牡匚?，什么享受不到呢，即使那樣，仍然還有無(wú)窮的欲望要滿足。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)人們產(chǎn)生了某種欲求或需要時(shí)，心理上就會(huì)產(chǎn)生不安與緊張的情緒，成為一種內(nèi)在的驅(qū)動(dòng)力。隨后就發(fā)生選擇或?qū)ふ夷繕?biāo)的心理趨向，當(dāng)目標(biāo)找到后，就開(kāi)始滿足需要的活動(dòng)。當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，人們不僅滿足于目前的生活，還會(huì)開(kāi)始追求更多的東西。從問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果看，70%的中國(guó)大學(xué)生與86%的日本大學(xué)生其兼職目的都是賺取收入，在減輕家庭負(fù)擔(dān)的同時(shí)，追求更好的物質(zhì)生活與個(gè)人體驗(yàn)，逛街、看電影、買(mǎi)衣服、談戀愛(ài)、結(jié)伴旅游，這些無(wú)一不是當(dāng)代中日大學(xué)生想要做兼職賺取收入的重要原因。

1.3累積定律

俗話說(shuō)：“千里之行，始于足下?！?這也是心理定律的一種，即累積定律。有了明日的積累，才會(huì)遇上好的機(jī)遇，從小事做起，持之以恒，是成功的基礎(chǔ)。調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果顯示，70%左右的中國(guó)大學(xué)生和62%左右的日本大學(xué)生，兼職的主要目的是培養(yǎng)個(gè)人能力，增加社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和工作閱歷，提升實(shí)踐水平和個(gè)人能力，擴(kuò)大人際交往圈，為以后就業(yè)打下基礎(chǔ)。這個(gè)數(shù)據(jù)可以表明中日大學(xué)生們心中的累積定律，也反映了一種良好的心理。

2.不同之處

2.1不安全感、自我保護(hù)意識(shí)薄弱

安全感是心理需要中的第一要素，是人格中最基礎(chǔ)、最重要的成分。而不安全感是人類(lèi)普遍具有的基礎(chǔ)心理特征。不安全感也可以理解為對(duì)某人某事物缺乏安全感。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果所知，70%的中國(guó)大學(xué)生在獲得一份兼職工作之前遇到的主要困難是覺(jué)得兼職信息太少，獲得兼職信息的途徑狹窄，同時(shí)也有高達(dá)67%的中國(guó)大學(xué)生認(rèn)為主要的困難是擔(dān)心受騙。這可以體現(xiàn)出大部分中國(guó)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上招聘信息，中介介紹兼職存有很大的疑心與不安全感。那么，為什么會(huì)造成這樣的不安全感？

在《大學(xué)生兼職及對(duì)策探析》中作者提及，部分中國(guó)的大學(xué)生在兼職剛開(kāi)始時(shí)對(duì)存在的安全隱患不重視，往往在被騙、被侵權(quán)之后才恍然大悟，此時(shí)他們對(duì)雇傭者的信任度已嚴(yán)重下降 ，不安全感倍增，嚴(yán)重者會(huì)不相信雇傭者提供的一切信息，這樣，在下一份兼職到來(lái)之時(shí)，他們也不會(huì)輕易相信，甚至在真正找工作時(shí)對(duì)招聘者產(chǎn)生懷疑，使得自身就業(yè)機(jī)會(huì)減少。所以50%以上的中國(guó)大學(xué)生尋找兼職工作的一般途徑是經(jīng)老師或者同學(xué)介紹，僅有34%和14%的大學(xué)生會(huì)選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與專(zhuān)門(mén)中介機(jī)構(gòu)尋找兼職工作。

此外，網(wǎng)絡(luò)詐騙與中介以介紹費(fèi)為名收取各種費(fèi)用的比例高達(dá)50%。但根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解析》刑法第二百六十六條規(guī)定，通過(guò)發(fā)送短信、撥打電話或者利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視、報(bào)刊雜志等虛假信息，對(duì)不特定多數(shù)人實(shí)施詐騙的，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金。詐騙公私財(cái)物價(jià)值三千元至一萬(wàn)元以上，才屬于詐騙數(shù)額較大，很多大學(xué)生往往在被騙了以后才發(fā)現(xiàn)其實(shí)被騙的金額不算高，即使運(yùn)用法律也無(wú)可奈何，所以這實(shí)在是讓中國(guó)大學(xué)生對(duì)兼職工作產(chǎn)生不安的重要原因。

再者，根據(jù)本次調(diào)查，雇方拖欠或者扣押部分工資的受騙經(jīng)歷有35%、拖延工作時(shí)間的受騙經(jīng)歷有29%、沒(méi)有加班費(fèi)或者加班費(fèi)很少的受騙經(jīng)歷達(dá)24%、工作地點(diǎn)與事先約好的不同的受騙經(jīng)歷達(dá)22%、涉及人身安全問(wèn)題的也達(dá)20%、也有7%的大學(xué)生無(wú)故被辭退。種種受騙經(jīng)歷表明大學(xué)生的兼職市場(chǎng)存在許多安全隱患問(wèn)題。而遇到這些情況，超過(guò)半數(shù)以上的大學(xué)生忍氣吞聲，自認(rèn)倒霉。僅有19%的大學(xué)生會(huì)訴諸法律，27%的大學(xué)生會(huì)向相關(guān)部門(mén)投訴。這些做法都跟大學(xué)生的自我保護(hù)心理意識(shí)有關(guān)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、 維權(quán)意識(shí)、法律意識(shí)及知識(shí)薄弱。即使有維權(quán)意識(shí)，但是一想到自己的損失不是十分嚴(yán)重，或者是法律咨詢(xún)亦或是運(yùn)用法律手段的費(fèi)用太高，到最后都只能放棄維護(hù)自己的權(quán)益。而且，大學(xué)生兼職不受勞動(dòng)法保護(hù)，相關(guān)法律保護(hù)不健全。根據(jù)原勞動(dòng)部 1995 年出臺(tái)的 《關(guān)于執(zhí)行 〈中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法〉 若干問(wèn)題的意見(jiàn)》 第 12 條 “在校大學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間勤工助學(xué)，不視為就業(yè)，未建立勞動(dòng)關(guān)系，可以不簽訂勞動(dòng)合同” 的規(guī)定，在讀大學(xué)生不屬于勞動(dòng)法上的勞動(dòng)者，因此，其不受勞動(dòng)法調(diào)整和保護(hù)。大學(xué)生在受騙后因?yàn)槿狈Ψ梢庾R(shí)，對(duì)自己的維權(quán)結(jié)果沒(méi)有把握，這樣會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生在兼職工作遭遇受騙是無(wú)據(jù)可依，無(wú)法維護(hù)自己的合法權(quán)益。最終結(jié)果便是對(duì)兼職工作抱有嚴(yán)重不安和懷疑心理。

2.2安全感、誠(chéng)信與信賴(lài)

62%以上的日本大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋找兼職，在學(xué)校尋找只有5%，這與中國(guó)大學(xué)生的情況剛好相反，實(shí)在讓人很愕然。這很有可能是因?yàn)槿毡驹p騙刑罰嚴(yán)重的緣故。

根據(jù)日本的刑罰規(guī)定，不僅通過(guò)言語(yǔ)和動(dòng)作，還利用對(duì)方的錯(cuò)覺(jué)，把法律上應(yīng)告知對(duì)方的事情忽略，裝作不知這種不敬業(yè)的行為屬于詐騙行為;騙取他人的錢(qián)財(cái)，或者是財(cái)產(chǎn)上有不合法的利益所得，根據(jù)刑法246條規(guī)定，這樣會(huì)被處于10年以下的有期徒刑;在未成年人年少無(wú)知亦或是意志薄弱時(shí)趁人之危騙取錢(qián)財(cái)這樣的行為也屬于詐騙罪，根據(jù)刑法248條規(guī)定也同樣受到處罰。比起中國(guó)的刑法，日本對(duì)于詐騙的刑法如此之重，也難怪詐騙行為較中國(guó)要低，網(wǎng)絡(luò)詐騙與中介詐騙都比中國(guó)要少很多。而且有了法律的保護(hù)，日本的大學(xué)生更加勇敢地在受騙時(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)利。這一點(diǎn)很是值得我們中國(guó)大學(xué)生借鑒與學(xué)習(xí)。

眾所周知，日本是一個(gè)追求極致完美的國(guó)家，產(chǎn)品品質(zhì)如是，生活質(zhì)量如是，空氣質(zhì)量、衛(wèi)生環(huán)境都如是，極致的誠(chéng)信讓人感動(dòng)。若是在日本用人單位缺乏誠(chéng)實(shí)，欺騙大學(xué)生，這樣造成的后果無(wú)法想象。日本大學(xué)生在曾遭遇過(guò)的受害經(jīng)歷中多半都是與公司在合約上有出入。因?yàn)橛袆趧?dòng)合約，日本大學(xué)生維權(quán)相比起中國(guó)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)要容易得多。日本大學(xué)生比起中國(guó)大學(xué)生對(duì)于兼職工作有的更多的是一份信賴(lài)、自信、與安全感。

三、對(duì)策與建議

大學(xué)生兼職已經(jīng)是大學(xué)生活中不可或缺的一部分。兼職工作能積累工作經(jīng)驗(yàn)、提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提高大學(xué)生的綜合素質(zhì)。但應(yīng)該在自身安全得以保障的前提下從事兼職工作。尋找兼職工作時(shí)要謹(jǐn)慎小心，在遭受受騙經(jīng)歷時(shí)一定要冷靜沉著，要以樂(lè)觀健康的心理去面對(duì)。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)自身的法律維權(quán)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。外出做兼職時(shí)應(yīng)告知家長(zhǎng)或者身邊的同學(xué)、老師，一旦出現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)告訴家長(zhǎng)與老師，尋求對(duì)策。

第8篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

>> P2P平臺(tái)模式 聲譽(yù)信號(hào)傳遞與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逆向選擇約束研究 P2P的模式拷問(wèn) P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式研究 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)：模式與監(jiān)管 P2P節(jié)點(diǎn)智能選擇機(jī)制的研究與實(shí)現(xiàn) 簡(jiǎn)述P2P平臺(tái)的發(fā)展 P2P平臺(tái)的用戶(hù)思維 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的分析 P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的問(wèn)題研究 呼喚P2P平臺(tái)的理性退出 P2P平臺(tái)的終極歸宿 基于p2p平臺(tái)的流媒體技術(shù) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用模式比較與發(fā)展路徑研究 基于P2P平臺(tái)的創(chuàng)新型公益助農(nóng)金融模式探究 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)控制研究 拍拍貸：純線上模式和沒(méi)有擔(dān)保的P2P平臺(tái) 淺論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式存在的問(wèn)題及解決對(duì)策 普惠金融下P2P借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式及發(fā)展策略 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l）。

〔作者簡(jiǎn)介〕汪煒，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心教授，博士生導(dǎo)師；

鄭揚(yáng)揚(yáng)，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生，浙江杭州310027。

一、文獻(xiàn)回顧

P2P網(wǎng)貸（Peer-to-Peer Lending）行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍領(lǐng)域。截至2015年12月，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)融資額超過(guò)9800億元，P2P平臺(tái)共有近2600家。但是行業(yè)飛速發(fā)展的背后潛藏危機(jī)，自2011年至2015年11月底已有1157家P2P平臺(tái)發(fā)生歇業(yè)整頓、提現(xiàn)困難、擠兌、倒閉或跑路事件①，給投資者造成了巨大財(cái)產(chǎn)損失。大量P2P平臺(tái)未盡責(zé)履職，存在產(chǎn)品與模式異化、信息審查不嚴(yán)、信貸技術(shù)落后、內(nèi)控機(jī)制紊亂、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與化解能力薄弱等問(wèn)題，一旦個(gè)別借款發(fā)生違約，可能因資金鏈斷裂而整體傾覆，甚至引發(fā)波及全行業(yè)的信用危機(jī)。此外還有部分P2P平臺(tái)專(zhuān)為詐騙、自融等欺詐目的而成立，涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙等刑事犯罪，因此亟需對(duì)P2P平臺(tái)施加有效約束。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者就各國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的約束模式與對(duì)策舉措提出了不少意見(jiàn)與建議〔1〕，當(dāng)前關(guān)于該方面的研究方興未艾，且以行政監(jiān)管角度為主。

從我們搜集到的文獻(xiàn)分析，關(guān)于約束機(jī)制比較方面的研究較少，其中探討聲譽(yù)機(jī)制與訴訟制度關(guān)系的較多。Woodruff（2002）證實(shí)聲譽(yù)機(jī)制和訴訟制度在法律體系不完善的國(guó)家呈現(xiàn)互補(bǔ)關(guān)系〔2〕；Bakos & Dellarocas（2002，2011）立足于社會(huì)總剩余，對(duì)比了電商市場(chǎng)上聲譽(yù)機(jī)制和訴訟制度的效率〔3〕；張維迎、鄧峰（2003）定義信譽(yù)與法律的關(guān)系為在供給上相互補(bǔ)充，在需求上相互替代。〔4〕針對(duì)訴訟制度與行政監(jiān)管的研究數(shù)量次之。上世紀(jì)大多數(shù)文獻(xiàn)從執(zhí)法主體中剔除了監(jiān)管者，主張只要法律是最優(yōu)設(shè)計(jì)，執(zhí)法只需法庭。其中Pistor & Xu（2003）的“不完備法律理論”認(rèn)為法律內(nèi)在的不完備性將削弱其阻嚇功能，使監(jiān)管者優(yōu)于法庭〔5〕；Glaeser & Shleifer（2001）利用東歐國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)，也發(fā)現(xiàn)當(dāng)法律體系失效時(shí)，有必要引入監(jiān)管者?！?〕而涉及其他幾對(duì)關(guān)系的文獻(xiàn)更是寥寥，且沒(méi)有文獻(xiàn)將多種機(jī)制納入統(tǒng)一框架進(jìn)行研究。另一方面，現(xiàn)有文獻(xiàn)在機(jī)制選擇問(wèn)題上也未形成普遍認(rèn)可的理論體系。首先，忽視了自發(fā)聲譽(yù)約束和法庭執(zhí)法的局限性，沒(méi)有將第三方組織作為信息中介、執(zhí)行中介的雙重作用以及行政監(jiān)管除事后查處之外的價(jià)值納入模型；其次，選擇不同機(jī)制時(shí)，沒(méi)有討論其生效范圍、區(qū)分約束對(duì)象的聲譽(yù)重視程度（耐心程度），也沒(méi)有考慮當(dāng)事人期望賠償所得對(duì)其選擇的決定性影響；再次，只關(guān)注社會(huì)總剩余大小，無(wú)法評(píng)價(jià)約束成本對(duì)約束對(duì)象之剩余的影響。

本文關(guān)注自發(fā)聲譽(yù)約束、第三方組織支持的聲譽(yù)約束（簡(jiǎn)稱(chēng)“組織聲譽(yù)約束”）、私人糾紛解決、訴訟制度和行政監(jiān)管等多種機(jī)制對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的約束及其互動(dòng)關(guān)系。

立足P2P平臺(tái)約束問(wèn)題，系統(tǒng)性地討論幾種約束機(jī)制的選擇及演進(jìn)，試圖補(bǔ)充該問(wèn)題研究之不足，為我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)約束模式設(shè)計(jì)提供一些思路。

四、P2P平臺(tái)約束模式的演進(jìn)及對(duì)策建議

（一）約束模式的演進(jìn)

盡管我們?cè)谠O(shè)計(jì)模型時(shí)盡量貼近現(xiàn)實(shí)情況，但鑒于研究對(duì)象的新興性與復(fù)雜性，不可避免地存在較強(qiáng)的假定。不過(guò)本文的重點(diǎn)在于描述P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和環(huán)境，揭示P2P平臺(tái)受不同機(jī)制約束的基本規(guī)律，一般性地歸納約束模式、勾勒約束框架。P2P平臺(tái)的約束模式與行業(yè)發(fā)展同步演進(jìn)，從自律走向他律，從單一走向混合，可分為如下三個(gè)階段：

在“萌芽期”，P2P平臺(tái)數(shù)量很少、規(guī)模較小，自發(fā)聲譽(yù)約束憑借的是互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)和搜索引擎，以極低的成本為投資者提供P2P平臺(tái)聲譽(yù)傳播途徑，無(wú)需依靠第三方。

在“擴(kuò)張期”，P2P平臺(tái)數(shù)量和規(guī)模大幅增長(zhǎng)，第三方組織承擔(dān)了廣泛傳播信息的職能，啟動(dòng)組織聲譽(yù)約束，且作為主導(dǎo)約束機(jī)制；若出現(xiàn)侵占型P2P平臺(tái)，由訴訟制度加以補(bǔ)充。

在“爆發(fā)期”，行業(yè)規(guī)模井噴，P2P平臺(tái)魚(yú)龍混雜、良莠不齊，不注重聲譽(yù)者快速滋生，組織聲譽(yù)約束機(jī)制對(duì)其失效，亟需創(chuàng)設(shè)替代性方案。若行政監(jiān)管暫時(shí)未能落地，可建立私人糾紛解決機(jī)制，在特定的貼現(xiàn)因子下限（即在特定損失上限之內(nèi)，下同），為投資者提供可能賠償額更高的途徑，督促P2P平臺(tái)盡責(zé)履職；但若貼現(xiàn)因子超過(guò)上述范圍，私人糾紛解決機(jī)制因約束成本過(guò)高而失效，只能由訴訟制度施加約束；此外，侵占型P2P平臺(tái)必須接受刑事制裁，我們稱(chēng)之為“行業(yè)自律下的混合約束模式”，但這一過(guò)程并非約束模式的必經(jīng)階段。

若行政監(jiān)管的觸發(fā)條件被滿足，應(yīng)對(duì)所有P2P平臺(tái)實(shí)施準(zhǔn)入監(jiān)管和日常監(jiān)管，使訴訟制度的懲罰威懾充分加強(qiáng)，私人糾紛解決機(jī)制在擴(kuò)大的約束范圍內(nèi)與訴訟制度形成組合，且前者具備成本優(yōu)勢(shì)并被更多采用，從而接近甚至實(shí)現(xiàn)“最優(yōu)約束組合”。訴訟制度在其生效空間之外構(gòu)成“最后一道防線”；引入行政監(jiān)管還提高了對(duì)侵占型P2P平臺(tái)的追究能力，并在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)更大程度地去劣存優(yōu)。我們稱(chēng)之為“行政監(jiān)管下的混合約束模式”。

上述演進(jìn)路徑照應(yīng)了理論模型的結(jié)論，但從現(xiàn)實(shí)情看，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展路徑與之并不同步，約束機(jī)制的現(xiàn)實(shí)條件尚未完全到位。P2P平臺(tái)經(jīng)歷了“萌芽期”（2006-2010）、“擴(kuò)張期”（2011-2012），當(dāng)前（2013至今）行業(yè)已進(jìn)入“爆發(fā)期”且達(dá)到了行政監(jiān)管的觸發(fā)條件。但是，約束模式仍處于“組織聲譽(yù)約束主導(dǎo)”階段，第三方組織方見(jiàn)雛形，行業(yè)協(xié)會(huì)力量較弱、影響有限；若干信息服務(wù)網(wǎng)站承擔(dān)了收集、傳播聲譽(yù)信息的職能，但權(quán)威性、完整性和準(zhǔn)確性有待加強(qiáng)，聲譽(yù)機(jī)制的基礎(chǔ)機(jī)制并不穩(wěn)固；私人糾紛解決并未成型，導(dǎo)致短期內(nèi)建立混合約束模式的難度較大。

訴訟制度較高的門(mén)檻和費(fèi)用，在一定程度上削弱了對(duì)投資者權(quán)益的保護(hù)力度，合同不完備和信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的舉證困難也減少了投資者的勝訴機(jī)會(huì)；尤其是法律依據(jù)僅有《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，行業(yè)細(xì)則還在征求意見(jiàn)，有待妥善落實(shí)；而行政監(jiān)管權(quán)歸屬多個(gè)部門(mén)，地方的監(jiān)管力量尚不成熟，監(jiān)管手段與技術(shù)不完全適應(yīng)行業(yè)特征，可能存在監(jiān)管重疊與監(jiān)管漏洞；對(duì)于侵占型P2P平臺(tái)，既不存在事前預(yù)防刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)的舉措，事后的追究制裁能力也有缺陷。

縱觀國(guó)際P2P市場(chǎng)，美、英、法等國(guó)均已建立了“行政監(jiān)管下的混合約束模式”。一系列新舊法律法規(guī)為訴訟和監(jiān)管提供了法律依據(jù)，如美國(guó)P2P平臺(tái)受到《證券法》《誠(chéng)信貸款法》《公平信用報(bào)告法》等10余部聯(lián)邦法案以及州一級(jí)“藍(lán)天法”的規(guī)制；多國(guó)出臺(tái)了新的專(zhuān)門(mén)法規(guī)，如英國(guó)出臺(tái)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)眾籌及通過(guò)其他媒介發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管方法》，法國(guó)出臺(tái)了《參與性融資條例》等。不過(guò)各國(guó)的行政監(jiān)管權(quán)歸屬迥異，如在美國(guó)，證券交易委員會(huì)（SEC）將P2P平臺(tái)視作證券發(fā)行人，要求其在SEC注冊(cè)，每日披露每筆投資的具體條款和潛在風(fēng)險(xiǎn)；在英國(guó)，金融行為局（FCA）實(shí)施“牌照管理”，注重交易行為監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)；在法國(guó)，則由審慎監(jiān)管與處置局（ACPR）監(jiān)管。此外在私人糾紛解決方面，在線糾紛解決機(jī)構(gòu)（Online Dispute Resolution，ODR）為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)交易快捷高效的需要，設(shè)量和提供了在線協(xié)商、調(diào)解、仲裁平臺(tái)，典型代表有美國(guó)的SquareTrade和CyberSettle、英國(guó)的Online Money Claim、愛(ài)爾蘭的Online Small Claims等。訴訟制度與私人糾紛解決機(jī)制兩種公私糾紛解決途徑的雙軌并行局面已然形成。

（二）對(duì)策建議

參照國(guó)外約束模式的演進(jìn)過(guò)程與經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)階段應(yīng)在健全組織聲譽(yù)約束機(jī)制的基礎(chǔ)上，實(shí)施以行政監(jiān)管為基礎(chǔ)的混合約束模式，既要嚴(yán)格規(guī)范發(fā)展、控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又要鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、保證市場(chǎng)效率。在實(shí)際操作中，對(duì)于P2P平臺(tái)的耐心程度，一方面應(yīng)依據(jù)其造成的損失大小作出估測(cè)，另一方面在約束實(shí)踐中可對(duì)約束機(jī)制進(jìn)行試錯(cuò)。

1.制定法規(guī)體系。加快落實(shí)監(jiān)管，提高監(jiān)管部門(mén)的查證能力。未來(lái)的監(jiān)管細(xì)則，應(yīng)在信息中介角色定位的基礎(chǔ)上，適當(dāng)設(shè)置P2P平臺(tái)備案門(mén)檻，引入產(chǎn)品備案制度，完善信息披露、資金隔離、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、信息安全、消費(fèi)者保護(hù)等方面的監(jiān)管措施，明確P2P平臺(tái)在投前審核、投中服務(wù)、投后風(fēng)控等環(huán)節(jié)的義務(wù)和禁止行為。建設(shè)非現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)時(shí)監(jiān)管系統(tǒng)，完善信息化監(jiān)測(cè)工具，開(kāi)設(shè)舉報(bào)通道，嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)構(gòu)成刑事犯罪的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)予以嚴(yán)懲。

2.健全法律體系。針對(duì)訴訟中投資者眾多、標(biāo)的額較小的特點(diǎn)，應(yīng)逐步推動(dòng)代表人訴訟制度和小額訴訟程序的應(yīng)用，降低舉證難度和訴訟費(fèi)用，增強(qiáng)投資者訴諸法律的積極性，確保私人糾紛解決機(jī)制生效?？商剿鳌稗q方舉證”機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)處于信息劣勢(shì)的投資者的保護(hù)。同時(shí)，開(kāi)辟ODR途徑，或者在行業(yè)協(xié)會(huì)中設(shè)置調(diào)解、仲裁中心，集中社會(huì)資源，靈活、經(jīng)濟(jì)、快捷地定紛止?fàn)?。不過(guò)，私人糾紛解決機(jī)制的建立無(wú)法一蹴而就，短期內(nèi)尚不能與訴訟制度并存，從長(zhǎng)期來(lái)看兩者組合的最優(yōu)配置方案將呈現(xiàn)持續(xù)的動(dòng)態(tài)變化。

3.發(fā)展全國(guó)性行業(yè)協(xié)會(huì)?；谖覈?guó)現(xiàn)實(shí)的金融監(jiān)管架構(gòu)，大部分行業(yè)管理職能可以交由特定行業(yè)協(xié)會(huì)履行，適當(dāng)利用經(jīng)營(yíng)規(guī)范準(zhǔn)則、自律辦法代替或補(bǔ)充法規(guī)、規(guī)章，利用自律管理措施、紀(jì)律處分配合行政監(jiān)管措施和行政處罰。依托行政監(jiān)管的支撐，其管理與處分對(duì)會(huì)員具有高度強(qiáng)制性。這種體制有利于降低監(jiān)管成本，從而減輕行政監(jiān)管對(duì)創(chuàng)新和效率潛在的負(fù)面影響。同時(shí)，協(xié)會(huì)應(yīng)拓展職能范圍，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)與能力，提升自身的公信力。

4.加強(qiáng)聲譽(yù)約束的權(quán)威性與公正性。建議由監(jiān)管機(jī)關(guān)委托行業(yè)協(xié)會(huì)（或其他具備資質(zhì)的組織）建設(shè)P2P平臺(tái)聲譽(yù)信息系統(tǒng)，構(gòu)建評(píng)級(jí)指標(biāo)及參考值體系?；诠_(kāi)資料、統(tǒng)合第三方信息、應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)時(shí)搜集動(dòng)態(tài)信用信息，定期進(jìn)行評(píng)價(jià)，及時(shí)公布結(jié)果，督促P2P平臺(tái)履行職責(zé)。

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第9篇：對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見(jiàn)和建議范文

【關(guān)鍵詞】P2P 小微企業(yè) 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用現(xiàn)狀

小微企業(yè)融資難是一個(gè)由來(lái)已久的話題。“難”的原因不外乎有以下幾點(diǎn)：首先，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重，缺乏抵押品，信用風(fēng)險(xiǎn)高；其次，小微企業(yè)的資金需求具有“量少次頻”的特點(diǎn)，商業(yè)銀行沒(méi)有動(dòng)力去做這樣的業(yè)務(wù)；最后，民間借貸的發(fā)展受到政策的限制。2007年6月，中國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)――拍拍貸上線，P2P開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)民眾視線，但一直未被大眾熟知。直至2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念爆發(fā)，整個(gè)行業(yè)呈井噴態(tài)勢(shì)。P2P 網(wǎng)貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)的流程，通過(guò)提供“金額小、期限短、隨借隨還”的服務(wù)滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的融資需求特點(diǎn)，不僅使自己得以生存和發(fā)展，也拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。截止2014年年底，平臺(tái)數(shù)量為1575家，成交金額合計(jì)2528億元。P2P 平臺(tái)以小額借款為主，一些小微的P2P 平臺(tái)上，平均每個(gè)人借款只有幾萬(wàn)元。雖然有些大額借款平臺(tái)上，人均借款金額高達(dá)百萬(wàn)、千萬(wàn)，但整個(gè)行業(yè)的人均借款額只有23 萬(wàn)元?？梢?jiàn)，小微企業(yè)確實(shí)是P2P 網(wǎng)貸的主要融資者，P2P 網(wǎng)貸也滿足了小微企業(yè)的小額、短期資金需求。2014 年，累計(jì)有82.11 萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)從P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上獲得了貸款。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資應(yīng)用中的主要問(wèn)題

（一）P2P自身的發(fā)展障礙限制了對(duì)小微企業(yè)的融資支持

理論上講，P2P平臺(tái)的規(guī)模越大，自身實(shí)力越強(qiáng)，對(duì)小微企業(yè)的支持力度也將越大。而目前擴(kuò)張P2P網(wǎng)貸規(guī)模還存在諸多阻礙：

1.政策法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，關(guān)于借貸方面的法律只適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸中雙方權(quán)利義務(wù)的確定，利率的確定，特別是網(wǎng)貸中的違約風(fēng)險(xiǎn)如何分擔(dān)，這些問(wèn)題還無(wú)法律加以規(guī)范。法律規(guī)范方面的空白，直接給處理網(wǎng)貸過(guò)程中產(chǎn)生的糾紛帶來(lái)了困擾，阻礙了網(wǎng)貸的發(fā)展。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)家政策隨時(shí)可能出現(xiàn)調(diào)整，給逐步做大規(guī)模的企業(yè)帶來(lái)政策風(fēng)險(xiǎn)。

2.違約風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，大多數(shù)貸款為無(wú)抵押的信用貸款，這就對(duì)借款人提出了更高的信用要求。然而我國(guó)的信用體系的建設(shè)剛剛起步，公民的信用意識(shí)不強(qiáng)，使網(wǎng)絡(luò)借貸面臨較大的個(gè)人借款違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。截至到2014年10月，全國(guó)1474家P2P平臺(tái)中，累計(jì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)量就高達(dá)234家，占比15.88%，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶(hù)，貸款經(jīng)由第三方賬戶(hù)發(fā)放和回收，但第三方賬戶(hù)資金由誰(shuí)管理目前無(wú)法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。據(jù)已關(guān)閉的“哈哈貸”創(chuàng)始人姚宗場(chǎng)透露，高額的運(yùn)營(yíng)和推廣費(fèi)用使現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司不堪重負(fù)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶(hù)資金很可能被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來(lái)投資獲利，從而引發(fā)相關(guān)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（二）眾多小微企業(yè)冷對(duì)P2P網(wǎng)貸錯(cuò)失緩解融資困境的機(jī)會(huì)

1. 眾多實(shí)體小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠了解

互聯(lián)網(wǎng)金融要求掌握專(zhuān)業(yè)的知識(shí)并能熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，然而許多小微企業(yè)是傳統(tǒng)企業(yè)，平常不怎么接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，其解決資金缺口首先想到的還是銀行以及親戚朋友。

2. 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠信任

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在著種種的不規(guī)范操作以及技術(shù)的漏洞，信息泄露的事件時(shí)有發(fā)生，人們擔(dān)心信息泄露從而引發(fā)詐騙事件的發(fā)生，許多小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融抱有不信任的態(tài)度。

三、進(jìn)一步發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資作用的對(duì)策

（一）制定相應(yīng)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展

我國(guó)出臺(tái)國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，以法規(guī)的形式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展作一個(gè)宏觀層面的總體性的指導(dǎo)意見(jiàn)。相關(guān)政府部門(mén)可與金融機(jī)構(gòu)密切合作，制定具有彈性的、符合網(wǎng)絡(luò)融資特點(diǎn)和需求的相關(guān)法律法規(guī)，在微觀層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的具體行為進(jìn)行引導(dǎo)，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資的健康發(fā)展。在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，特別需要對(duì)客戶(hù)身份的確認(rèn)、借貸平臺(tái)的資格條件、借貸雙方及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的解決機(jī)制等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。

（二）指定監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)類(lèi)似于信貸業(yè)務(wù)的延伸，可由中國(guó)人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審批單位，銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管單位較為合適。中國(guó)人民銀行可以通過(guò)制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行規(guī)則及相應(yīng)的法律責(zé)任來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。同時(shí)，建議建立起相應(yīng)工作部門(mén)的管理分工協(xié)作機(jī)制。由人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、工商局、工信部等部門(mén)作為成員單位，分工協(xié)作。同時(shí)明確監(jiān)管辦法及監(jiān)管的具體內(nèi)容。

（三）加強(qiáng)高素質(zhì)技術(shù)人才的培養(yǎng)和使用

注重引進(jìn)、培養(yǎng)、使用既懂金融，又懂計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才，以應(yīng)對(duì)金融發(fā)展的要求和犯罪日益猖獗的趨勢(shì)。同時(shí)，加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部安全管理機(jī)制建設(shè)。如建立崗位安全責(zé)任制，明確權(quán)利和責(zé)任，以此增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)工作人員的安全責(zé)任意識(shí)。

（四）完善社會(huì)征信體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信用，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)更是離不開(kāi)信用。小微企業(yè)由于沒(méi)有信用證明而難以通過(guò)自身的信譽(yù)獲得貸款；而資金擁有者由于無(wú)法獲得借款者的信用信息而不敢提供輕易供出資金；另外，網(wǎng)貸平臺(tái)自身的信用也是影響資金供求雙方選擇的關(guān)鍵因素。深入到社會(huì)每一根毛細(xì)血管的完善的征信體系，將為小微企業(yè)的P2P 貸款之路提供有效的通行證，也是促進(jìn)P2P 網(wǎng)貸可持續(xù)發(fā)展以更好地滿足小微企業(yè)融資需求的關(guān)鍵之舉。

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