家庭理財?shù)囊?guī)劃精選(九篇)

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第1篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

關(guān)鍵詞：儲蓄存款；新儲蓄率；家庭理財

21世紀以來，無論是整個社會還是家庭個體，財富均處于快速增長的階段，家庭在財富管理方面的觀念也日益成熟，投資目標逐漸多樣化，并且開始實現(xiàn)分散化投資。但類似國債、現(xiàn)金、儲蓄存款、購買房地產(chǎn)等傳統(tǒng)化的投資，依然占據(jù)著主要的地位。其中，儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭的首要選擇。家庭理財中選擇儲蓄存款的主要原因是：安全性高，流動率大，且操作簡單，類型比較多。在我國這種基本國情之下，儲蓄存款占總可支配收入的比例非常大。在本文之中，將要通過對儲蓄率的分析，驗證家庭儲蓄是否跟宏觀經(jīng)濟有著必然的內(nèi)在聯(lián)系以及在經(jīng)濟不斷發(fā)展歷程中，我國保守的理財觀念是否有改觀，進而對現(xiàn)在理財結(jié)構(gòu)進行評價，給出最終的儲蓄存款合理配置的建議。

一、新儲蓄率計算方式

為了精確儲蓄率，采用公式：儲蓄率=（家庭人民幣儲蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（農(nóng)村人數(shù)*農(nóng)村居民人均收入+城鎮(zhèn)人數(shù)*城鎮(zhèn)居民可支配人均收入）。

二、基于新儲蓄率的分析

1、新儲蓄率與宏觀經(jīng)濟關(guān)系

分析計算出的新儲蓄率，本文發(fā)現(xiàn)在2005年以前，儲蓄率隨著GDP增長率的增長而不斷增長。經(jīng)濟快速發(fā)展的初期，家庭由原先的收入只能夠支付日常消費到開始不斷地積累財富。隨著財富的增加，家庭快開始有了理財?shù)挠^念。而首選的理財方式便是儲蓄存款，所以在此期間儲蓄率不斷的上升。而且儲蓄率的增長幅度大于GDP的增長幅度，說明此時家庭的邊際儲蓄率是上升的。

而在2005年以后，儲蓄率和GDP的增長率呈現(xiàn)一種負相關(guān)的關(guān)系。2006年和2007是經(jīng)濟超高速發(fā)展的兩年，GDP增長率達到了12%以上。由于實體經(jīng)濟的帶動，股票市場出現(xiàn)史無前例的大牛市，也因此使很多人將錢投入股票市場，帶來的效應便是儲蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的時候，儲蓄率由2006年的21.78%下降為9.78%，到達了歷史的最低水平。而股票市場遵循“盛極必衰”的規(guī)則，隨著2008年熊市的到來，人們在經(jīng)受了股市大幅度跳水以后，對風險進入極端的恐懼時期。很多家庭在此開始選擇將閑置資金存入銀行，此時安全對于投資家庭來說才是最重要的。所以在2008年儲蓄率到達了歷史的最高點34.86%。而時至今日，家庭理財?shù)膬π盥实拇笾纶厔菔窍陆档?，其中也不乏小波動。因為隨著經(jīng)濟的增長，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式增多，家庭投資者從之前的風險恐懼中慢慢走出來，開始更加合理的調(diào)整自己的理財結(jié)構(gòu)，既不會將全部的資產(chǎn)投資于股票這種風險資產(chǎn)，也不會因噎廢食而全部投資為儲蓄存款。

綜合來看，儲蓄率與宏觀經(jīng)濟之間的關(guān)系存在一個“拐點”。在拐點之前，家庭收入大部分用于日常消費衣食住行，所以很少有閑置資金進行儲蓄，這個階段隨著經(jīng)濟的增長財富的累積，儲蓄率不斷上升。在拐點之后，也就是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，家庭財富積累到一定階段，金融產(chǎn)品品種多樣化，家庭理財觀念開始日漸成熟，儲蓄率逐漸降低，通過分散化投資規(guī)避風險和享受收益。

2、儲蓄觀念的轉(zhuǎn)變分析

此期間觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)歷了兩個階段：一個階段是財富慢慢積累、理財觀念漸漸形成的階段，此時已投資于儲蓄存款為主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2個階段，一般家庭會形成較為成熟的理財觀念。從計算得到的儲蓄率來看，在2008年金融危機之后，家庭可支配收入中開始有30%左右的份額用于新增儲蓄。用于新增儲蓄存款的可支配收入隨著危機的過去慢慢下降，說明很多家庭經(jīng)過風險以后形成了比較健康合理的理財觀念。到14年的時候，新增儲蓄占可支配收入的比例達到了除2007年以外的最低點，說明與2007年家庭瘋狂投資股票市場減少新增儲蓄相比較，2014年的家庭更傾向于分散投資，較少的一部分繼續(xù)用來儲蓄投資，其余分散于別的理財方式。

眾多分析表明我國儲蓄率依舊過高，但是在本文新的儲蓄率衡量手法下，我國的家庭理財?shù)挠^念無疑已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，且經(jīng)過2008年的金融危機后，家庭觀念更為成熟。

三、評價和建議

在本文提出的新儲蓄率的計算手法可能一定的問題，但是在一定程度上確實反映了儲蓄存款與國內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，反映了我國在積極不斷發(fā)展的過程中儲蓄觀念有潛移默化的發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場利率化的不斷推進，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如雨后春筍般涌現(xiàn)。而每個家庭不管窮富，都得有自己的理財規(guī)劃。長久以來，我國都是作為一個高儲蓄率、保守型消費的形象出現(xiàn)，其主要原因有文化的影響，但更多的是對各種理財產(chǎn)品的認知不足。以后的家庭理財規(guī)劃中，居民可進一步減少儲蓄存款的比例，通過媒介或是專門的課程了解理財知識，形成完整而又健康的理財觀念，給自己的理財目標設定合理的結(jié)構(gòu)，以妥善打理財富，提高家庭的幸福指數(shù)。

第2篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

張先生夫婦都是公立學校的正式教師，月入共8500元?，F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套現(xiàn)價90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準備雙胞胎女兒的大學教育費用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。

資產(chǎn)分析

1、財務比率分析

家庭的負債為0，所以償付比率和負債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當高的一個數(shù)據(jù)。

流動比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說明家庭流動資產(chǎn)可以滿足其68個月的開支，明顯偏高。按照理財合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。

上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因為沒有負債，償債能力當然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進而提高收益；同時家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當?shù)睦碡斈芰εc基礎(chǔ)，當然也有相當?shù)目臻g。

2、家庭當前的財務狀況的不合理之處

家庭的財務安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。

保費支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財務狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。

投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負利率”。

理財目標

1、2年內(nèi)將目前價值80萬元的老公房換成一套120萬元以內(nèi)的新房；

2、4年后購買一臺10萬元左右的車；

3、6年內(nèi)準備雙胞胎女兒的大學教育費用；

4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。

理財建議

1、理財規(guī)劃整體策略

假設退休前通貨膨脹率3％；退休后報酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學費成長率5％；工資成長率3％；房價成長率和房屋折舊率相等。根據(jù)對該家庭的風險承受能力和風險態(tài)度的測試，對照風險矩陣表，可知該家庭可達到的預期年投資收益率在8％左右。

2、投資規(guī)劃

(1)2年后購房計劃

根據(jù)該家庭的購房目標，2年后總價在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟狀況。而從家庭的財務情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準備及其它理財目標產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設房屋折舊與房價增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計算，每月還款2990元。此筆款項可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。

(2)4年后購車計劃

4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設按回報率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項從目前的家庭儲蓄中預留。

(3)教育金規(guī)劃

經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學費成長率5％計算)，由于高等教育費用較高，且缺乏時間彈性和費用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準備、寬裕準備，因此建議子女教育的學費從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準備。

(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計劃

15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設夫妻工作當?shù)啬昶骄鹿べY為2033元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(2033*20％+個人賬戶累積／120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。

通脹調(diào)整：15年后退休時，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。

而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。

目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報率8％計算，準備15年，每年需儲蓄5442.21元。

以上是按照55歲退休后余命25年計算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準備，剩余的資金可用于保險規(guī)劃和其它準備。

當然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財目標。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準備，又不影響其它的理財目標。

建議用每年儲蓄的5442.21元進行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。

3、家庭保險規(guī)劃

該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險，而以上所有的家庭理財目標均靠夫妻兩人完成，因此提高保險保障是十分有必要的。

夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發(fā)時期，應該考慮購買重大疾病和住院醫(yī)療險。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時的保養(yǎng)方面應該比較注意，因此重疾險的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬元左右。意外險保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。

房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項保險在2年后做購房貸款時購買，以定期壽險的方式，購買既保人又保財產(chǎn)的綜合險。

以上1、2兩項保額相加為100萬元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當然4年后購車時也應購買車輛險。

1，幸福理財招式一：用日常收入的30％-40％盡早進行投資和部署。

未來的各種費用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進行投資和部署，犧牲部分眼前消費，為日后生活做鋪墊，并享受復利的魔力。

2，幸福理財招式二：減少欲望，設定投資報酬率為8％-10％較好。

焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設定投資報酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當我們越?jīng)]有特定的高追求目標，最終反而會獲得更多。

3，幸福理財招武三：“80法則”尋找適合自己風險偏好的投資組合。

選擇適合自己風險偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來選擇投資激進產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。

4，幸福理財招式四：“4321法則”分散投資。

不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準備，20％意外健康等保險保障，并通過保險將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。

5，幸福理財招武五：實現(xiàn)財富自由，不依賴工資收入。

第3篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

1、溫先生，50歲，從事外貿(mào)工藝品公司經(jīng)營多年，這家公司年營業(yè)收入達到1000萬，溫先生每年個人純收入可達到30萬元。

2、妻子45歲，在本市一家事業(yè)單位上班，收入穩(wěn)定，月收入6000元。

3、一個20歲的兒子上大學本科，四年后畢業(yè)。

4、夫妻雙方父母都還健在，夫妻較為孝順，定期給父母贍養(yǎng)費用。

5、現(xiàn)有市區(qū)鬧市區(qū)店鋪一間15平方米，年租金約為5萬元。

6、現(xiàn)在一家三口居住在市區(qū)一套面積120平方米的高層住宅，現(xiàn)價約180萬元。

7、家庭除價值500萬元(其中包括9.1萬美元)的本外幣儲蓄存款外，還有數(shù)量不一的國庫券、企業(yè)債券、以及股票，估算后價值約4萬元。

冢庭理財8標

1、500萬元的投資財務高端目標是5年后能夠翻一翻，即投入的現(xiàn)金資產(chǎn)除消費性支出外，再應該增加500萬元。

2、居住生活品位得到進一步提高，原有在市區(qū)大南門120平米的房子應該換成300多平米左右的空中花園。

3、兒子在大本畢業(yè)后，計劃出國深造，初步費用80萬元。

4、小車由原來的桑塔納換成寶馬，寶馬車的價格在50萬元左右。

5、全家計劃5年內(nèi)投入保險50萬元，用于溫先生以及家人的各種人壽保險，但一般即使是“萬能險”，在5年的時間內(nèi)，很難產(chǎn)生投資效益，而主要功能是保障作用，因此，這項投入記入消費支出的范圍。

風險承受能力

溫先生投資的底線為：500萬元的空閑資金，5年以后最低不能少于500萬元的本金，否則他認為投資就是不成功的，這也是他的投資所能承受底線，也是他的家庭成員商量后所能承受的風險程度。

理財建議

根據(jù)溫先生的最低投資收益要求，建議溫先生首先采用個人存款委托貸款理財，通過銀行作為中介鑒證，辦理溫先生的存款委托。在與資金使用人張先生聯(lián)系后，商定除銀行委托貸款手續(xù)費等費用以外，溫先生的年委托純收入為4.6％。雙方規(guī)定，溫先生每六個月產(chǎn)生的貸款收益隨同上次本金轉(zhuǎn)入下次委托業(yè)務。那么，如果以400萬元投入委托貸款理財，張先生在5年后得到的總資金等于400X(1+2.3％)×10，約等于502.5萬元，為了投資委托方便，取整數(shù)400萬元作為投資金額。

接下去的問題是怎樣利用剩余的100萬元資金，在最大限度控制風險的基礎(chǔ)上進行不同等級的風險性投資業(yè)務。溫先生所從事的外貿(mào)工藝品生產(chǎn)企業(yè)，要消耗大量的金屬銅，金屬銅約占其產(chǎn)品原材料生產(chǎn)成本的20％，銅價的高低對其生產(chǎn)成本、出口效益影響巨大，而溫先生平時對銅價也很注意，因此，出于對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中原料成本的、穩(wěn)定控制與投資的雙重需要，建議利用期貨杠桿進行金屬銅期貨的投資，經(jīng)期貨公司劉先生精心策劃，溫先生出資30萬進行期貨銅的投資，以中期投資為主，計劃年收益30％，經(jīng)計算5年后這一部分資金會升值到30×(1+30％)×5，約等于1133800元。

第4篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】家庭理財；投資；風險

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多家庭財富也日益增多，在消費上也有了更大的需求，那么做好家庭理財就具有了重要意義。但是，當前我國家庭理財還存在很多問題，如家庭理財觀念落后，對風險認識不到位，家庭理財產(chǎn)品種類少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實現(xiàn)規(guī)避風險，達到已有財富保值增值的目的。

一、我國家庭理財?shù)膯栴}分析

1.缺乏正確的家庭理財觀念

錢生錢是每個人都渴望的，不過很多人基本上選擇將錢存在銀行中，以此獲得一定利息。我國正處于老齡化社會，很多人家庭理財思維觀念較為落后，也不愿意承擔風險，未在具備一定風險但收益較高的理財產(chǎn)品上進行投資。同時，我國也不重視對投資者的教育，通常是投資者自己學習理財知識，理財機構(gòu)也很少，從整體上看，我國理財觀念水平與國際水平還有很大差距。

2.對風險的認識不到位

我國老齡化現(xiàn)象非常嚴重，很多人家庭理財觀念并不成熟，就算有一點風險，也會讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國家庭在風險存在錯誤的理解，對系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險缺乏正確的理解與區(qū)分。對系統(tǒng)風險而言，是無法消除與分散的，對此要在非系統(tǒng)風險上采取應對措施，最大限度降低風險為我們造成的損失。

3.家庭理財產(chǎn)品種類很少

與國外發(fā)達國家相比，我國家庭理財產(chǎn)品市場不成熟，種類也不豐富，在家庭理財產(chǎn)品上看，大多為貨幣市場理財產(chǎn)品，少部分是資本市場理財產(chǎn)品。大部分家庭還沒有接觸過資本市場理財產(chǎn)品，且貨幣市場理財產(chǎn)品缺乏一定科研含量，挑戰(zhàn)性不大。近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財產(chǎn)品，金融工具根據(jù)期限長短包括資本市場金融工具與貨幣市場金融工具，其中前者包括股票、中長期銀行信貸及中長期債券等，而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達國家金融衍生品不同，我國理財產(chǎn)品無法通過金融市場力量分散投資風險，為商業(yè)銀行家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了阻礙。

二、家庭理財問題的解決策略

1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財理念

在家庭理財中，要合理選擇投資方式，如在借錢投資中，應考慮并選擇風險不高、收益較低的理財產(chǎn)品，將重點放在他投資收益的穩(wěn)定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動投資。大部分家庭的財富主要來自于儲蓄與投資，其中儲蓄能夠獲得本金生利息收入，無法為家庭帶來更大的財富，這需要進行一定投資，才能實現(xiàn)家庭財富的快速增長。當然，也不應盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風險，在家庭理財中必須引起注意，超過20%年收益項目一般有著極高的風險。對藝術(shù)品、酒類投資、收藏品投資和品鑒會等，需要投資者具備一定專業(yè)素養(yǎng)，家庭理財時應盡量少投資或謹慎投資。只有形成正確的家庭理財觀念，才能有更大機會獲得更多的收益。

2.增強對家庭理財風險的認知

理財與風險并存，在家庭理財前需要將風險控制好。對家庭而言，如果沒有將預防措施做到位，只要發(fā)生危機，將對家庭帶來滅頂之災。家庭理財風險主要包括投資風險與風險承擔能力兩種，對投資風險而言，投資在家庭資金開源中占有重要地位，家庭需要重點考慮投資風險，在投資過程中也要保持謹慎。具體的風險有政治風險、財務風險、通貨膨脹風險和利率風險等。對風險承擔能力而言，主要取決于人的個性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風險，為了獲得高額回報不惜承擔風險，也有人為了追求安全，會放棄獲得高收益的機會。同時，下面3種風險承受能力法則與大多數(shù)居民相符，隨著年齡的增大，風險承受能力將減小，家庭收入和資產(chǎn)越高，則風險承受能力越強，家庭負擔越大，風險承受能力越小。因此在家庭理財過程中，要正確認識到風險，結(jié)合自身實際情況，做到量入為出，保證制定更加科學、合理、有效的家庭理財規(guī)劃。

3.創(chuàng)新金融體系，加快產(chǎn)品研發(fā)

近年來理財業(yè)務市場表現(xiàn)出越來越大的機遇，前景非常廣闊，吸引了我國很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國各層次金融體系逐步完善過程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會理財意識也日益增強。對此居民在投資理財上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競爭，各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財產(chǎn)品，尤其是在理財資金投資領(lǐng)域擴大過程中，已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風險特征。在設計產(chǎn)品期限過程中，發(fā)行了很多開發(fā)式與滾動式產(chǎn)品，讓客戶短期理財需求得到了滿足，同時通過對開放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行，也滿足了投資者流動性需求。在利率市場化進程過程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營與盈利模式要和利率市場化進程保持一致，對此商業(yè)銀行要重視對中間業(yè)務的改革與完善，尤其是理財業(yè)務。金融工具的越來越完善，客戶理財意識日益增強，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新理財產(chǎn)品，加快了業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型，我國銀行理財市場將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。

三、結(jié)語

第5篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

資金點

巧婦難為無米之炊，家庭理財也一樣。雖然節(jié)制消費，記賬也屬于家庭理財范疇，但是有了資本才能更好地獲得家庭財富的增值。家庭財富的多寡決定著理財投資資金的多少和投資渠道的寬窄，雖然每一個家庭的收入不盡相同，但是在理財產(chǎn)品配置比例上還是有共同遵循的基本原則的，即家庭理財資金點位的問題，不管是小錢小投資，還是大錢大投資，其都是利用閑置的資金進行投資理財，投資資金所占整個家庭資產(chǎn)的比例都有一個參考的區(qū)間。

家庭理財資金點就是在扣除正常的家庭生活開支并留足家庭應急備用金之后余下的資金可用來投資理財，但是如果家庭收支相抵甚至資不抵債，那就沒有到家庭理財?shù)倪@個資金點位，還需要進行資本的積累。如果每年家庭收入盈余的較多，到了這個資金點就應該拿出80%的閑錢進行投資理財。

時間點

家庭理財時間點主要依據(jù)是家庭發(fā)展階段，比如單身期、家庭發(fā)展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭發(fā)展階段的不同，采取的理財方式和理財策略也不同，所以每一個家庭都要根據(jù)自己家庭的發(fā)展階段來制定理財規(guī)劃和設置資金配置比例，根據(jù)家庭發(fā)展階段不同的時間點，因時而調(diào)整自己的理財方向和資金投入比例。理財師建議家庭理財要看準自己家庭所處的發(fā)展階段，把握正確的家庭理財時間點，處于什么發(fā)展階段就采取與之對應的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，而不是沒有根據(jù)地胡亂理財。

配比點

家庭財富擁有一個龐大的體量，如果資產(chǎn)配置比例點位選擇不合理，會帶來家庭財富的損失，所以家庭理財資產(chǎn)配比點的選擇是一個比較重要的工作，一般遵循的是“4321”原則。但是這只是一個較為籠統(tǒng)的參考原則，還需要根據(jù)家庭發(fā)展階段的不同而靈活調(diào)整。例如家庭成熟期就可以適當調(diào)整投資風險較高的理財產(chǎn)品的配置比例，這個配比點可以達到50%，而在家庭退休期則是提升穩(wěn)健類理財產(chǎn)品的投資比例，例如穩(wěn)利精選基金這類投資期限靈活，又可贖回的理財產(chǎn)品，投資收益固定在7%～14%之間，符合這類人群的需求，這類理財產(chǎn)品最好保持在60%以上，同時降低高風險理財產(chǎn)品的投資比例，最好不超過10%。

風險點

家庭理財風險與收益是一對孿生兄弟，在獲取投資收益的同時必須把控好投資風險。就像投資股市，設置止損點一樣，家庭理財也應該有風險點，也就是家庭理財能承受多大的投資風險。這個點位沒有統(tǒng)一嚴格的標準，因為每一個家庭的收入水平不一樣，家庭發(fā)展階段不一樣，風險承受力也不一樣，但是理財師認為家庭理財必須要有設置“風險點”的這個意識，而不能忽視它，同時也不能過度懼怕他，在合理的投資回報范圍內(nèi)承擔相應的投資風險也是正常的。

收益點

第6篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

誤區(qū)一：只有專家才能理好財。因為不少女性對數(shù)字、宏觀經(jīng)濟沒有興趣，所以就認為投資理財是件復雜困難的事，非自己能力所及。而實際上理財是一個日常積累、摸索實踐的過程，不需要有什么負擔和壓力?！澳悴焕碡?，財不理你?！敝灰獙W好理財知識，每個人都可能理好財。

誤區(qū)二：理財是有錢人的“專利”。有一句老話：“錢多有錢多的理法，錢少有錢少的理法?！惫ば诫A層更需要理財，因為與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理好財。

誤區(qū)三：理財隨大流。不少女性都會在理財上犯跟風的毛病，看身邊人買保險就急著填保單，聽說有人買基金賺了錢又馬上去做基金……而理財是個性化的東西，因人而異。不同家庭類型、不同收入水平、人生不同階段的理財方案都是不一樣的。

誤區(qū)四：理財就是保值增值。從家庭理財而言，它是一個非常寬泛的概念，包括教育規(guī)劃、消費規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、退休與養(yǎng)老規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務籌劃、家庭財產(chǎn)分配與傳承等，涉及家庭生活的方方面面。理財可以讓家庭財務狀況達到平穩(wěn)，但它并不是投機，理財不意味著發(fā)大財。女性理財從教育規(guī)劃開始如果從專業(yè)角度而言，女性從事家庭理財?shù)幕静襟E就是要先設定理財目標，分析財務狀況，再制定理財計劃，跟蹤賬戶信息，總結(jié)提升效果評估。但簡單地說，就是每個家庭要有一個賬本，上面要有自己的家庭收支情況，還應有家人對生活的期望、社會上推出的不同理財產(chǎn)品的特點等等。

現(xiàn)狀

女性投保關(guān)注養(yǎng)老金、大病保障和教育金

“現(xiàn)階段女性關(guān)注的保險產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老金、大病保障和子女教育金三塊。”某保險公司個險業(yè)務系列分管負責人表示：首先，女性性格細膩，風險意識強，家庭理財風格介于保守與激進之間，傾向穩(wěn)健型產(chǎn)品，如儲蓄型分紅保險；其次，女性為子女投保的比例較高；再次，現(xiàn)代社會女性的平均壽命高于男性、重大疾病發(fā)病年齡年輕化，加之婚姻觀念的改變，女性在養(yǎng)老和大病保障方面需更多關(guān)心。

建議

分階段投?！安灰央u蛋放在一個籃子里”

理財專家提示女性消費者，在做家庭資產(chǎn)配置時，最好能做到理性分析、合理規(guī)劃，要注意“安全性、變現(xiàn)性、獲利性”三要素的平衡，特別要注意分散風險，“不要把雞蛋放在一個籃子里”。

評價一份保險產(chǎn)品，不是保費越貴越好，或是保費越便宜越好。保險產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否符合當下需求才是衡量的標準。一般而言，合理的投保額度可占個人或家庭年收入的10~20%，按照實際經(jīng)濟情況可適當浮動。經(jīng)濟狀況一般的女性，可以購買一些意外險或女性健康保險作為基本保障；狀況較為理想的女性，可選擇具有分紅理財功能的保險品種，兼具保障和理財功能。

參照人生階段，女性投保大致可分為兩個階段：

其一：年輕女性，還處于為現(xiàn)在事業(yè)打拼的階段，但也要為未來的道路提早打算、有效規(guī)避風險，做好身價保障。以保障為目的，可適當投些“孝順險”，為父母家人盡一份責任；

其二：組成家庭后，隨著年齡增長，女性的疾病風險增加，可適量增投健康險，同時考慮養(yǎng)老問題，關(guān)注養(yǎng)老型保險。

第7篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

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[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第8篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進社會和諧發(fā)展。

文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質(zhì)量的提高。

論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進行資產(chǎn)的有效管理， 最終達到所設定的家庭資產(chǎn)增值的目標

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現(xiàn)狀

任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現(xiàn)的風險， 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃?？茖W理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調(diào)整， 做好不同階段的理財規(guī)化， 保證理財之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。

1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象

3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟活動，是家庭理財、聚財與生財?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國個人投資理財在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強復合型金融專業(yè)人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。

我國家庭理財市場存在以下問題：

( 一) 市場規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但與銀行的其他業(yè)務, 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務不到位

首先, 服務缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務卻無法認同。其次, 服務缺乏差異性, 沒有個性化。

( 三) 理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。

要完善我國家庭投資理財市場的發(fā)展，提出以下幾點建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模

( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制

( 三) 努力提供高水平服務

( 四) 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。

(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。

家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。

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第9篇：家庭理財?shù)囊?guī)劃范文

據(jù)光大銀行有關(guān)業(yè)務人員介紹，該活動有針對性地為客戶設計了普及理財知識、采集理財服務建議的調(diào)查問卷，以及專業(yè)的“家庭理財健康診斷”。特別是“診斷”環(huán)節(jié)，客戶填寫財務信息后，系統(tǒng)將自動生成理財規(guī)劃，為客戶評估家庭財務狀況，讓客戶充分感受到個性化理財服務?？蛻艨梢缘顷懝獯筱y行網(wǎng)站答卷，也可以通過新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)和和訊網(wǎng)參與活動。

為了鼓勵客戶走近理財，充分感受陽光理財?shù)镊攘Γ獯筱y行還為參與體驗之旅的客戶準備了豐富的獎品：凡參與理財知識問答的客戶，均可獲得理財電子記帳本，參與“家庭理財健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財軟件。此外，所有客戶還可參與連環(huán)抽獎，獎品精美，種類繁多，其中幸運獎天天抽取，每日50名，中獎率較高。

尤其讓人心動的是，光大銀行本次陽光理財網(wǎng)上體驗活動還為客戶準備了量身定做的專業(yè)理財服務環(huán)節(jié)。凡參與“家庭理財健康診斷”的客戶，即有機會獲得由光大銀行專業(yè)理財經(jīng)理提供的一對一理財規(guī)劃服務。

中國光大銀行有關(guān)負責人表示：“目前理財市場競爭日趨激烈，客戶對理財服務的要求也越來越高，要求我們不但要創(chuàng)新產(chǎn)品，更要創(chuàng)新服務。開展這次陽光理財網(wǎng)上體驗活動，就是我們對創(chuàng)新服務的有益嘗試，希望通過這次活動，與客戶溝通、互動，傾聽客戶的意見和建議，使我們有針對性地進一步改進服務方式和服務手段，同時打造光大銀行的專業(yè)理財人員隊伍，不斷滿足客戶個性化、專業(yè)化的理財需要?！?/p>

作為國內(nèi)首家推出本、外幣系列個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行，近幾年來，光大銀行在理財產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，陽光理財品牌不但享有較高的知名度、影響力和號召力，也在客觀上塑造了“創(chuàng)新為先”的企業(yè)形象。2005年，在新浪、搜狐網(wǎng)站舉辦的年度銀行理財產(chǎn)品網(wǎng)上評比中，陽光理財均名列榜首，連奪兩大門戶網(wǎng)站年度理財大獎，成為金融理財知名品牌。