保險理財?shù)陌踩跃x(九篇)

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保險、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費開支安排。而現(xiàn)代個人家庭理財則針對風(fēng)險進(jìn)行家庭資財?shù)挠行顿Y，面對眾多的投資機(jī)會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個人理財?shù)男碌囊?。使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的?jīng)濟(jì)風(fēng)險，實現(xiàn)個人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動。

四、家庭投資理財如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性

所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識

在進(jìn)行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計。當(dāng)然每個客戶對風(fēng)險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會根據(jù)實際情況及時修正?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：保險理財?shù)陌踩苑段?/h2>

（一）量入為出原則在個人收入一定的情況下，量入為出尤為重要。只有滿足個人正常的生活開支之后，才能進(jìn)行更為高級的投資理財，千萬不能拿個人的生活費進(jìn)行投資。

（二）投資分散化原則投資學(xué)中最基本的一項原理是，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里，一定要做合理的資產(chǎn)配置，即投資分散化，利用投資組合把財富投資于不同的項目，并確定各種投資資產(chǎn)的比例，從而保證投資的收益性，盡量減少風(fēng)險。同時，還應(yīng)當(dāng)短、中、長三種理財方案配合使用，注重進(jìn)行組合投資，把握好各期限種類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。

（三）堅持“安全性、盈利性、流動性”三性協(xié)調(diào)原則為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，合理應(yīng)對通貨膨脹，首先要選擇安全性高的投資方式，安全性是投資理財?shù)氖滓瓌t，所謂安全性是指個人資產(chǎn)的購買力不因通貨膨脹而受到損失。其次，應(yīng)該保持一部分靈活的流動資金，以備不時之需，即要做到流動性。在通貨膨脹條件下，貨幣出現(xiàn)貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當(dāng)數(shù)量的流動資金以備不時之需。因為在面臨通貨膨脹時，通常個人收入水平的增長速度趕不上通貨膨脹的速度，流動性是為了保障在物價上漲迅速的同時能夠保證生活水平，補貼生活所需，或者看準(zhǔn)時機(jī)選擇正確的投資方向。最后，投資的最根本目的是為了獲得盈利，將個人資產(chǎn)投資之后要實現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財?shù)母驹瓌t。個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。

（四）具備投資理財專業(yè)知識術(shù)業(yè)有專攻，雖說不可能每個人都成為專業(yè)理財師，但要想在金融風(fēng)暴中順利平穩(wěn)的度過，必須要了解和掌握一些投資理財方面的專業(yè)知識，否則不僅達(dá)不到資產(chǎn)增值保值的目的，還會被金融危機(jī)的大潮所淘汰。只要自己有足夠的能力和頭腦進(jìn)行投資，就是正確的應(yīng)對方式。

二、個人投資理財?shù)墓ぞ?/p>

（一）儲蓄金融資產(chǎn)中，銀行存款是最傳統(tǒng)、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩(wěn)定性、安全性以及操作上的簡單性等特點，最受廣大投資者歡迎，但在當(dāng)前利息較低，又有高通脹風(fēng)險的情況下，銀行存款所能代表的購買力在縮水。雖然國家為了抑制通貨膨脹會不斷調(diào)高銀行存款利率，但在通貨膨脹時期，利率的調(diào)整一般會有“時滯”，利率調(diào)高往往比通貨膨脹慢一拍，這時居民存款會出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，居民儲蓄實際上是在不斷貶值的。因此，在通脹時應(yīng)盡量降低銀行存款在資產(chǎn)中的比重，有少量短期銀行儲蓄、保持一定的流動性就足夠了。

（二）股票良性的通貨膨脹對股價影響較小，甚至還會對股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應(yīng)明顯，此時經(jīng)濟(jì)被嚴(yán)重扭曲，貨幣加速貶值，這時人們會囤積商品購買房屋進(jìn)行保值，此時會出現(xiàn)資金流出證券市場，股票價格下跌；同時企業(yè)生產(chǎn)資金短缺，而原材料、勞務(wù)成本等價格飛漲，使企業(yè)盈利下降，股價下跌。雖然我國目前不可能出現(xiàn)惡性通貨膨脹，但自2007年的牛市結(jié)束后，我國股市一直處于調(diào)整狀態(tài)，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。投資者投資股票，除去獲得買賣差價，還可能獲得較高的股息回報，但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的個人投資者。

（三）債券債券的收益介于儲蓄和股票之間，具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高，適合于相對比較保守的理財投資者。

（四）保險保險是一種與眾不同的投資方式，它是對被保險人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)囊环N方法，它并不能保證人不會生病、不會發(fā)生意外、不會衰老。但是一旦有災(zāi)害和事故的發(fā)生，就可以從保險公司那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其它理財工具無法比擬的。個人可以根據(jù)自己的情況選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品：人壽保險、意外保險、健康保險、養(yǎng)老保險等。（五）房地產(chǎn)據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，房地產(chǎn)最為抗通脹。尤其是在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，比如CPI<3%，房地產(chǎn)投資是最為明智的應(yīng)對通貨膨脹的方法。同時，房地產(chǎn)還可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個層面上講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，如果用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。房地產(chǎn)投資適合有一定資金實力的投資者，是否投資得考慮自己的財力和能力。投資房地產(chǎn)需要注意的一點是，若通貨膨脹比較嚴(yán)重，CPI>5%，物價上升水平比經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高許多的話，房地產(chǎn)容易出現(xiàn)泡沫市場，不宜投資此領(lǐng)域。

三、總結(jié)

第3篇：保險理財?shù)陌踩苑段?/h2>

無論成為怎樣的人生贏家，都與財富密切關(guān)聯(lián)。當(dāng)下，銀行降息、物價上漲，進(jìn)入負(fù)利率、資產(chǎn)荒時代。如何投資，才能守住財富，贏得收益？

縱觀金融市場，在未來某些不可預(yù)期風(fēng)險發(fā)生時，對于大部分家庭來講，保險是金融市場上唯一可家庭財務(wù)避免發(fā)生劇烈波動的金融產(chǎn)品，高凈值人群正是利用保險的高杠桿，在獲取保障的同時進(jìn)行理財。然而，面對種類繁多的保險產(chǎn)品，如何根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況配置保險？如何透過復(fù)雜的現(xiàn)象審時度勢，放大保險保障的杠桿比，成就人生大贏家？這一系列問題一直困擾著人們的選擇。

從財富策略看理財保險的長期價值存在

華泰人壽副總經(jīng)理謝飛表示，財富增值是城市居民投資理財最主要的目的。近年來，資產(chǎn)保全的重要性顯著提升，這一現(xiàn)象反映出在創(chuàng)造大量財富之后，人們開始思考所擁有財富的安全性，而子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保障分列其后，意味著城市居民已經(jīng)開始全方位思考風(fēng)險管理對于提升生活品質(zhì)的重要意義。

對于如何利用保險管理家庭風(fēng)險和規(guī)劃美好未來的問題，謝飛介紹了國際評級機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的一項研究報告：如果想要家庭資產(chǎn)長期穩(wěn)定、持續(xù)增長，財產(chǎn)分布要符合4321法則，即40%用來長期投資（如養(yǎng)老金、教育金）、30%用來投資（高風(fēng)險高回報）、20%用來保命（固定儲備金）、10%用于短期消費（保障流動性）。

“保險在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里處于核心地位，每個人都在經(jīng)營自己的資產(chǎn)負(fù)債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險?！敝x飛說。

策略一，穩(wěn)健增利 保險產(chǎn)品的預(yù)定利率在整個保險期間維持不變，與收益雖高，但不能承諾的銀行理財、信托產(chǎn)品相比，安全性相當(dāng)高?！侗ｋU法》規(guī)定，保險公司在經(jīng)營與資金運用上必須穩(wěn)健，且遵循安全性原則。

策略二，組合投資 組合投資不是追求更高的回報，而是防止最壞情況的發(fā)生。大部分高凈值人士在房產(chǎn)、股票、信托等產(chǎn)品上都有較高配置，但宏觀市場已經(jīng)開啟了周期輪換：房產(chǎn)是大周期行業(yè)，今年國家拉動房市，一線城市與個別二線城市房價漲幅較高，最佳時機(jī)已過。個人投資者在中國股市上的斬獲始終有限，信托收益在2016年11月正式進(jìn)入“6時代”，吸引力下降。在這種背景下，保險的投資價值開始凸顯，目前理財型保單預(yù)定利率在2.5%～3.5%，個別產(chǎn)品甚至能達(dá)到4.025%，在未來低利率的預(yù)期下，越來越體現(xiàn)保險理財?shù)姆€(wěn)健增值優(yōu)勢。

策略三，長期持有 短期投資容易出現(xiàn)偏差，長期投資可以修正偏差，足夠長時間則跨越周期。經(jīng)濟(jì)周期有繁榮、衰退、蕭條與復(fù)蘇，不同產(chǎn)業(yè)在不同周期中周而復(fù)始。財富也在這樣的轉(zhuǎn)換中流動，此消彼長。保單投入期通常為5～20年，回報期貫穿人的一生，并且以復(fù)利的方式計算其收益，持有時間越長，回報越高。在未來中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新一輪發(fā)展中，保險資金將更多地參與到新型產(chǎn)業(yè)中，從而為投保人帶來更多的紅利。

策略四，避免中等收入陷阱 目前，中國家庭資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占了近70%，極具單一性，隱藏風(fēng)險，歐美一些發(fā)達(dá)國家房產(chǎn)占30%?40%，未來隨著中國經(jīng)濟(jì)升級，資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占比將下降，金融資產(chǎn)占比上升，保險將成為家庭主要的投資渠道。

大贏家?guī)砜善诘奈磥?/p>

謝飛介紹，華泰人壽一直致力于成為中高端客戶家庭人生保障和財富積累解決方案的提供者。為順應(yīng)形勢，發(fā)揮華泰資產(chǎn)管理公司的投資理財能力，2016年12月10日，華泰人壽開門紅產(chǎn)品“大贏家”升級上市，它同時具有安全性、收益性、長期性和流動性四大特點，特別生存金、生存金、祝壽金、身故金、保單分紅、保單貸款、金賬戶二次增值，兼具教育、養(yǎng)老、財富傳承功能，為消費者的財富保駕護(hù)航。

穩(wěn)：年年固定返還。大贏家65歲前每年給付贏家基本保額的20%， 65歲起每年給付福壽基本保額的30%作為生存金，一生擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還可以進(jìn)入金賬戶二次增值。

快：猶豫期后即返。大贏家猶豫期結(jié)束時額外返還贏家基本保額的20%作為特別生存金。投保即高額返還，讓客戶及早享有高收益。

好：65歲返還所交保費，助力養(yǎng)老。大贏家在65歲返還所交保費，關(guān)鍵時刻提升養(yǎng)老品質(zhì)。

久：大贏家自保單猶豫期后，可領(lǐng)至100歲，為客戶生活提供源源不斷的現(xiàn)金流。

謝飛表示，2016年以來，在千帆競渡、百舸爭流的壽險市場環(huán)境中，華泰人壽作為一家價值成長型的公司，將以開放的精神和穩(wěn)健的實力續(xù)寫宏偉的歷史長卷。

以華女士為0歲兒子投保大贏家為例，年交保費10萬元，10年交費，并開通金賬戶年金保險（萬能型）（簡稱“金賬戶”）。希望通過?？顚Ｓ玫囊?guī)劃，實現(xiàn)對孩子的財務(wù)支持?？傻玫饺缦吕妫?/p>

特別生存金：猶豫期后即返18541元

生存金：孩子1～100歲，每年返還18541元

祝壽金：孩子65歲時，返還1000000元所交保費+18541元生存金

分紅金：共享華泰人壽經(jīng)營成果

第4篇：保險理財?shù)陌踩苑段?/h2>

目前，蔣女士與先生除公司提供的社保外，還為自己和先生分別購買了終身壽險和萬能保險，自己壽險保額120萬元，重疾險保額100萬元，并額外配置了100萬元保額的高端醫(yī)療險；先生壽險保額230萬元，重疾險保額60萬元。在寶寶剛出生時，就為她購買了儲蓄型保險，2歲時又購買了終身年金保險。為父母購買了100萬元的高端醫(yī)療。

蔣女士投資包括固定收益類信托150萬元，17萬元債券型基金，12萬元貨幣型基金，并預(yù)留銀行儲蓄3萬元作為應(yīng)急金。擁有自住房一套，并已購買房屋保險，有家用轎車2部，均是全險并增加了涉水險。

蔣女士希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后財務(wù)自由退休；時機(jī)合適時購置一套200平方米的大房子；每年和家人至少國外旅游一次，國內(nèi)旅游2～3次；女兒18歲去海外留學(xué)；雙方父母享受品質(zhì)醫(yī)療安度晚年；在先生退休后兩人一起到世界各地旅游。

在為實現(xiàn)這些目標(biāo)努力的過程中，蔣女士最為擔(dān)憂3個方面的問題：（1）將來雙方父母的健康問題以及有可能產(chǎn)生的大額費用；（2）自己和先生因發(fā)生意外或重大疾病造成收入減少或中斷對生活的影響；（3）收入減少或中斷會直接影響父母的贍養(yǎng)與子女的撫養(yǎng)?？紤]到這些不確定因素的存在，蔣女士對家庭資產(chǎn)進(jìn)行了如下表所示的配置。

應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險的第一道防線，通常一般家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金為月平均支出的6～12倍，以備不時只需。應(yīng)急準(zhǔn)備金強調(diào)安全性和流動性，這筆錢不能以股票、基金等價格有大幅波動的方式來儲備，同時避免購買無法提前支取的固定期限的銀行理財產(chǎn)品，所以蔣女士以活期存款與貨幣基金的形式持有應(yīng)急。

健康和生命是我們創(chuàng)造財富的基礎(chǔ)，也是我們最寶貴的財富。所以蔣女士為自己和先生配置了終身壽險、重疾險、意外險以及醫(yī)療險。做這樣保險組合的原因是有些意外只是會短期影響到家庭，而有些意外會對家庭產(chǎn)生長期影響，比如重大疾病或者意外傷殘，這就需要通過高額保障來抵御這些潛在風(fēng)險。很多人認(rèn)為社?？梢詽M足長期保障規(guī)劃，其實社保只能做到“保而不包”，并不能有效地解決更多的問題，所以通過不同的險種組合，能夠更好地控制各種可能發(fā)生的風(fēng)險為家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。在此基礎(chǔ)上，蔣女士今年還將為先生和女兒配置100萬元保額的高端醫(yī)療險，這樣不但能保證家人享受到高端品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，還可避免意外疾病發(fā)生時帶來的高額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，從而釋放出更多的資金去選擇更好的投資機(jī)會。蔣女士本人已經(jīng)切身體會到了高端醫(yī)療帶來的品質(zhì)服務(wù)。首先，從醫(yī)院的選擇上，可選擇私立醫(yī)院，也可選擇三甲醫(yī)院的特需或國際醫(yī)療部，還可享受私人就醫(yī)導(dǎo)診，無需排隊等待，100萬元以內(nèi)的治療費和藥費無需自擔(dān)，全部費用均可用醫(yī)療卡直接結(jié)算。她為父母也購買了100萬元保額的高端醫(yī)療險，充分運用了保險的杠桿功能，以較小的投入換取高額保障與品質(zhì)的醫(yī)療。

2008年，女兒的出生為這個家庭帶來了無限的快樂與幸福。為了保證在未來，孩子能享有良好的教育，蔣女士為寶寶投保了儲蓄型萬能保險和年金保險。專業(yè)理財規(guī)劃師提出：“教育金本身的特點需要父母花費更多的時間和精力來進(jìn)行周密的規(guī)劃”。教育金必須滿足安全、確定、持續(xù)、現(xiàn)金流的特性。基于以上原則，蔣女士希望做到提前規(guī)劃、?？顚Ｓ谩⒈Ｖ翟鲋?，所以精心挑選了儲蓄型少兒保險，每月投入1000元，持續(xù)20年，20歲時預(yù)期收益可以達(dá)到40萬元，可以保證未來女兒大學(xué)4年的基本費用支出。另一方面，她還為女兒配置了平安富貴人生兩全保險（分紅型），年存53277元，5年完成規(guī)劃。通過這樣的配置，既保證了女兒大學(xué)的教育費用，又建立了終身的現(xiàn)金流，起到了未雨綢繆的作用。

第5篇：保險理財?shù)陌踩苑段?/h2>

關(guān)于理財，香港首富李嘉誠有一句著名妙論：“別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險?！?/p>

在股市大熱時期，投資保險成了相對冷門的話題，但缺少了保險這道柵欄，投資始終是一種缺撼。

無論窮人、富人。每個人，心里都存有對未來的焦慮。很多投資人也許并不知道。任何保險都可免稅(免征遺產(chǎn)稅、所得稅)、不必抵償債務(wù)、任何單位和個人無權(quán)凍結(jié)保險金。同時。保險可以最大程度地避免繼承糾紛……由此。人們才可以理解李嘉誠將保險視為真正屬于他個人財富的原因。

在保險界有一句名言：“人生有兩大悲哀：一是生命太短，二是生命太長?！?/p>

生命太短，就要把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司；生命太長。就要為自己的養(yǎng)老謀劃資金。

與新股民拿出養(yǎng)老、保命的錢投資股市相比，投資型保險由于融合了風(fēng)險保障和理財?shù)碾p重功能，而受到理性投資者的青睞，此外保險還有避稅功能，在股市通過調(diào)整稅率來調(diào)控市場的時候，這一曾被忽略的優(yōu)勢再次吸引了公眾的眼球。

與股市中的“博傻”不同。投資理財是一份真正的智慧。

鄭小姐在10年前為自己買下了平生的第一份保險，每年只要交1100多塊錢(繳款20年)。她就阿以在退休的時候領(lǐng)取不低于30萬元的養(yǎng)老金。與投資股市的高風(fēng)險相比，她不但獲得了穩(wěn)定的收益，更在有生之年獲得了一份“常相守”的保障。

據(jù)統(tǒng)計，在過去的5年間，中國保險市場年平均增長率為22％。為同期GDP增長率的2.66倍。入世后的5年，保守地推算，可望保持15％左右的年均增長速度。這也是保險類股票深得股民寵愛的原因。

伴隨著2006年12月11日，中國金：融業(yè)入世過渡期全部結(jié)束，―些外資金融集團(tuán)涉足中國保險市場，外資公司將帶來各種新的服務(wù)理念和新的保險產(chǎn)品，競爭力度加大也使投資人有可能收益提高。

目前就有兩種適合投資理財?shù)碾U種頗受歡迎。

投資型家庭財產(chǎn)保險

專家指出，投資型家庭財產(chǎn)保險包含了房屋、家電、家具等重要生活必需品在遭到爆炸、火災(zāi)等災(zāi)害事故損害后的必要補償保障。從而使購買者在穩(wěn)健享受投資收益的同時將家財損害所帶來的影響降至最低。加上具備收益性，投資型財險可以成為家庭理財?shù)抹D個重要手段。

與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品相比，投資型財險最大的特點是既具有保障功能又有投資理財功能。這類產(chǎn)品的顯著作用就是幫助個人理財，保險公司將全部保險費劃入專門的投資賬戶，賬戶內(nèi)的資金由保險公司的理財專家進(jìn)行投資運作，使客戶能夠直接分享保險公司專家理財?shù)某晒Ｙ徺I者既可取得良好的投資收益，又可保障家財?shù)陌踩?/p>

作為一種有特色的險種，投資型產(chǎn)品屬小眾化投資產(chǎn)品，它滿足了手中有閑余資金。但又沒有時間對資金進(jìn)行管理和投資的人。

投連險：風(fēng)險高、收益大

2006年，股市走好也給投資型保險產(chǎn)品帶來了很好的收益。而投資連結(jié)保險50％到80％的收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險和分紅險。

投資連結(jié)保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于―體的險種。投連險保單在提供^壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定。

有關(guān)人士介紹，投連險產(chǎn)品的收益相對較高，但帶來的風(fēng)險也大。由于投連險在設(shè)計的時候是為長期壽險量身定做的，因此比較適合繳費期長達(dá)20年至30年的投資者。

第6篇：保險理財?shù)陌踩苑段?/h2>

[關(guān)鍵詞] 家庭投資理財行為分析投資收益投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭的余錢越來越多,投資理財已成為日益重要的問題。常言道:你不理財,財不理你。許多人在看重家庭理財收益的同時,風(fēng)險防范意識卻很淡薄。提起金融風(fēng)險,不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機(jī)構(gòu)的事,與自己無關(guān)。其實,在如今復(fù)雜的市場環(huán)境下,家庭投資也是有風(fēng)險的。

一、錯誤家庭投資理財方式

1.銀行儲蓄最安全:許多年前,在中國一般老百姓的眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,居民理財投資帶來的利益無非就是“存錢生利”。將錢存在國家銀行既安全又增值是一個最好的辦法。其實目前我國已處于銀行負(fù)利率時期,隨著全球金融危機(jī),通貨膨脹的影響,將錢存入銀行只會縮水貶值。

2.證券投資最盈利:“股市有風(fēng)險,入市須謹(jǐn)慎”,這句警語已明白告訴大家:投資股票,既有高回報,又有高風(fēng)險。我國目前的證券市場不太規(guī)范,基本還屬投機(jī)性的;近一年來股市一直處于持續(xù)低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業(yè)績來作為依據(jù),陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據(jù)有關(guān)調(diào)查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達(dá)8人,打平手的1人。

3.古玩收藏最省心:藝術(shù)品具有不可再生性,故有極強的保值功能。且隨著時間推移,藝術(shù)品升值空間較大,所以藝術(shù)品投資回報率高。但當(dāng)今的收藏品市場假貨成災(zāi),如果你缺乏經(jīng)驗和識別能力,盲目涉足這一投資領(lǐng)域,其后果會是血本無歸甚至傾家蕩產(chǎn)。郵票市和古玩市場都有一句“有價無市”的俗語,也就是說古玩收藏流動性差,若要套現(xiàn)變值比較困難。

4.購買黃金最保值:我國自古就有金銀保值之說,10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購買金銀飾品以保值?？啥嗄赀^后,其他商品價格一漲再漲,黃金價格卻一直不變,這實際是貶值。

二、合理家庭理財方案

現(xiàn)在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財,到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:

1.制定投資理財計劃堅持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益性,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性,即變現(xiàn)性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

2.以平常的心態(tài)制定理財計劃。貪婪和恐懼是投資理財?shù)拇蠹?理財需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態(tài)是不可取的,要根據(jù)家庭收人的實際情況、個人知識結(jié)構(gòu),選擇合適的投資理財方式,理智投資、健康理財。

3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規(guī)避風(fēng)險、減少損失。

4.了解國家的時事動向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

5.計算“生活風(fēng)險忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

6.根據(jù)財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。

7.在家庭投資理財過程中,開源固然重要,但節(jié)流不容忽視。有計劃的適度消費,選對時節(jié)購物,針對每月、每季、每年可能的花費編列預(yù)算,適度節(jié)儉,減少不必要的支出,長期下來,可以出現(xiàn)積少成多的復(fù)利效果。

總之,老百姓在進(jìn)行家庭投資理財時,一定?？嚲o風(fēng)險防范這根弦,面對陷阱與誘惑,協(xié)不可盲目輕信,同時,還要掌握一定的金融知識,多多關(guān)注金融市場動態(tài):另外,經(jīng)濟(jì)無風(fēng)險是促進(jìn)家庭和睦的重要因素之一,所以千萬別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風(fēng)險得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。

參考文獻(xiàn):

[1]張小平:家庭投資理財應(yīng)具備什么樣的金融意識.投資與理財,2002年第05期

第7篇：保險理財?shù)陌踩苑段?/h2>

關(guān)鍵詞：家庭；金融理財；風(fēng)險；防范；對策

一、家庭金融理財?shù)闹饕L(fēng)險

第一，儲蓄的負(fù)利率風(fēng)險。我國居民儲蓄居高不下，這同居民保守的金融理財心態(tài)有直接的關(guān)系，認(rèn)為儲蓄是最為安全的一種理財方式。實際上儲蓄存在著潛在損失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根據(jù)活期存款的利率支付，從而導(dǎo)致家庭損失利息收入，并且存款金額越高，損失的利息也就越多。另一方面，如果銀行存款利率低于消費價格指數(shù)，或者是通貨膨脹指數(shù)高于存款利率，就會導(dǎo)致存款實際收益下降，出現(xiàn)儲蓄負(fù)利率的問題。

第二，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。目前家庭往往購買銀行或者是基金等機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品，不過如果金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理出現(xiàn)問題，也會加大家庭投資的風(fēng)險，這方面的風(fēng)險是可以說是同特定的金融機(jī)構(gòu)存在練習(xí)的非系統(tǒng)性的風(fēng)險。例如某家庭銀行購買基金產(chǎn)品，基金經(jīng)理人投資不善導(dǎo)致基金的凈值下降，從而給投資者造成損失。尤其是近年來市場不景氣等因素的影響，偏股票型的基金存在著收益下降的問題，導(dǎo)致投資者的資產(chǎn)出現(xiàn)一定程度的縮水。

第三，其他風(fēng)險。金融理財過程當(dāng)中，家庭除了面臨上述風(fēng)險，還會面臨不可抗力風(fēng)險、流動性風(fēng)險、意外災(zāi)害風(fēng)險、公司經(jīng)營風(fēng)險、政策風(fēng)險以及信用風(fēng)險。如果政府政策出現(xiàn)變化，會直接影響到證券價格；如果政府改變私人購房政策，也會影響證券市場上的資金供求。公司經(jīng)營狀況以及信用評級會給投資者的市場預(yù)期帶來影響，從而影響公司股票的價格。

二、家庭金融理財風(fēng)險的影響因素

第一，生活習(xí)慣因素。我國家庭習(xí)慣勤儉節(jié)約的，并且推崇量入為出，消費觀念比較保守。部分家庭在家庭消費的規(guī)劃過程當(dāng)中，借助于消費計劃降低非必要開支，之后將家庭收入減去必要的支出，剩余的資金則用于儲蓄。因此居民的儲蓄率比較高，反映出我國居民的樸素理財思想。我國家庭的傳統(tǒng)理財習(xí)慣，強調(diào)消費規(guī)劃同時忽視投資規(guī)劃，對金融理財?shù)闹匾暢潭炔粔颉?/p>

第二，缺乏理性規(guī)劃以及理財目標(biāo)。我國家庭除了守財奴以及月光族，同時存在部分家庭不善于規(guī)劃家庭財務(wù)。同時部分家庭則認(rèn)為只要認(rèn)真工作并且努力掙錢，做好消費支出計劃，財富會自然增加。但是物價不斷上漲的背景下，財富積累的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹速度。

第三，理財知識比較匱乏。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究，我國家庭的財商指數(shù)不容樂觀，雖然擁有追求財富的態(tài)度以及動機(jī)，不過知識面非常貧乏。目前我國金融市場提供的理財工具多種多樣，其中儲蓄可以說是家庭作為常見的理財工具，有著流動性高、收益低以及風(fēng)險低的特點，可以說是家庭理財基礎(chǔ)。熟悉儲蓄技巧從而合理組合儲蓄有重要作用。國債的收益性、安全性以及償還性都比較高，因此受到家庭的青睞?；鹨约肮善弊鳛榻陙砑彝ネ顿Y的重要產(chǎn)品，得到更多家庭的認(rèn)識，不過由于缺乏相關(guān)的分析能力，因此在正確地選擇產(chǎn)品以及進(jìn)出場的時機(jī)方面，困擾著大量的家庭投資者。保險具有保障功能，因而受到大多數(shù)家庭的認(rèn)可，不過買保險主要在于保障，目的并不在于投資，如果將家庭的資金主要投入保險往往會出現(xiàn)財富的縮水問題。

第四，理財風(fēng)險以及收益認(rèn)識不足。部分家庭在金融理財過程當(dāng)中追求低風(fēng)險以及高收益產(chǎn)品。很多家庭認(rèn)為在風(fēng)險一定的情況下，金融理財產(chǎn)品的收益越高越好，同時在收益一定的情況下，理財?shù)娘L(fēng)險越低越好。金融理財風(fēng)險以及收益間是正比關(guān)系，高收益難免會伴隨高風(fēng)險。所以對理財機(jī)構(gòu)所承諾低風(fēng)險以及高收益類的理財產(chǎn)品，在配置家庭理財產(chǎn)品方面需要態(tài)度謹(jǐn)慎，避免盲目輕信。部分家庭在分散風(fēng)險方面缺乏應(yīng)有的意識，或者是過高估計家庭承受風(fēng)險的能力，在金融理財產(chǎn)品投資過程中，用大筆資金去投資某種特定的理財產(chǎn)品，市場一旦出現(xiàn)不利因素，容易使得家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。

三、家庭金融理財風(fēng)險的防范對策

第8篇：保險理財?shù)陌踩苑段?/h2>

壓歲錢是過陰歷年時長輩給小孩兒的錢。清 ·曹雪芹《紅樓夢》：“兩府男婦小廝丫鬟亦按差役上中下行禮畢，散押歲錢、荷包、金銀錁，擺上合歡宴來。”春節(jié)拜年時，長輩要將事先準(zhǔn)備好的壓歲錢分給晚輩，據(jù)說壓歲錢可以壓住邪祟，因為“歲”與“祟”諧音，晚輩得到壓歲錢就可以平平安安度過一歲。而且派“紅包”是國人新年的一種習(xí)俗，國人喜

46 愛紅色，因為紅色象征活力、愉快與好運。隨著中國家長越來越有錢，孩子們的壓歲錢也逐年看漲。少的幾百元，多則萬元。春節(jié)期間發(fā)紅包在六千到一萬元的家長大有人在，相當(dāng)于部分工薪階層一到兩個月的工資。樂了孩子，苦了家長。那么這些紅包、壓歲錢怎么花也成了一個難題，不少家長開始嘗試一些新方法“管好”這筆錢，為孩子存好長大后的“第一桶金”。記者今天就介紹幾種當(dāng)下頗為流行的“紅包理財”。

銀行理財產(chǎn)品

投資安全：投資收益： 投資便利：

面對這幾年通貨膨脹比較嚴(yán)重的情況，單單將錢存銀行已經(jīng)顯得不“給力”，這時銀行提供的一些風(fēng)險較小，收益稍高于定期存款利息的理財產(chǎn)品就成了不錯的替代品。據(jù)了解，目前各家銀行都有不少此類產(chǎn)品。其中時長在 1年左右的產(chǎn)品，一方面收益較高可以達(dá)到 5.5%至5.8%，另一方面來年到期時正好可以“接上班”，受到很多人的歡迎。

但需要提醒的是，雖然投資安全性相對較高，但這類理財產(chǎn)品也并非全無風(fēng)險，而且一般認(rèn)購起點在 5萬以上，同時要求整數(shù)購買，這對便利性造成了一定的影響。

買份保險

投資安全： 投資收益： 投資便利：

目前與兒童相關(guān)的保險種類也不少，比如人身意外傷害險、婚嫁保險等，用壓歲錢為孩子買一份保險，不但能得到實實在在的保障，也是一項比較理想的理財思路。

而且現(xiàn)在越來越多的人喜歡在春節(jié)期間外出旅游。出門在外，家人的安全最重要了，這就需要一份愛心保險陪伴左右。自今年 1月1日起，《旅客強制保險條例》被取消，這意味著原本在火車票里內(nèi)含的旅客保險不復(fù)存在，旅客要想獲得安全保障，需要增強自我保險意識，購買商業(yè)保險。

記者了解到，目前市場上有兩類意外險，一種是短期交通意外險，另一種是綜合意外險。短期交通意外險最短 1天最長 1年，保障范圍涵蓋各種交通工具， 費用較低，但保險責(zé)任主要限于身故。綜合意外險包含意外身故、意外殘疾、意外燒傷等綜合保障，提供的保障更全面。

選擇購買黃金

投資安全： 投資收益： 投資便利：

實物投資、尤其是黃金投資也是正流行起來的另一種“紅包理財”方法。與購買理財產(chǎn)品相比，它要求的準(zhǔn)入門檻更低。這種方法既可以是通過為孩子購買項鏈、掛飾、“路路通”等民間喜聞樂見的黃金飾品，也可以直接購買投資性金條，而且是一種“看得見”“摸得著”的方法。加上近年來黃金價格上漲幅度不小，實際的保值增值功能也比較明顯。

第9篇：保險理財?shù)陌踩苑段?/h2>

備足家庭備用金

家庭備用金主要用于預(yù)防家庭突發(fā)事件，要求可以隨時支取。這部分資金要求很高的流動性，一來保證應(yīng)急能力；二來可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。備用金能滿足家庭3－6個月的家庭日常開支，就比較合理。家庭持有過多的現(xiàn)金資產(chǎn)，勢必影響資金的使用效率，導(dǎo)致資金再增值能力不強；而部分家庭卻較偏向定期或其他投資，備用金儲備不足，潛在一定的財務(wù)風(fēng)險。

家庭備用金的持有形式除了現(xiàn)金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，如果金額較大，部分也可以存為三個月定期，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。

多種途徑防止過度開支

在理財規(guī)劃中，我們都不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關(guān)，如果理財規(guī)劃勢必意味著降低生活水平，規(guī)劃本身具有的意義也不太大。但如果家庭日常開支達(dá)到收入的50％，這就是一個較危險的信號。開支太大，儲蓄水平將受到直接影響，這決定著以后的家庭資產(chǎn)增長的后勁。

年輕家庭出現(xiàn)過度開支的情況比較多，這很難在理財師的規(guī)劃中得到很好的建議。比較普遍的做法就是通過記賬逐漸養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。傳統(tǒng)點的就是筆或excle記賬；想要省事可以嘗試一些記賬理財軟件，如財智家庭理財軟件；如果對個人隱私要求不高可以選擇在線記賬。當(dāng)然，這些雖說省事，但記賬本身就是一件比較枯燥的工作，要養(yǎng)成習(xí)慣需要一定的耐性。不過軟件開發(fā)商也在試圖解決這方面的問題，如，財智家庭理財?shù)你y行聯(lián)網(wǎng)功能，對于習(xí)慣刷卡消費或銀行收支較多的人來說都是不錯的偷懶記賬方法。

對于自我約束能力較差的客戶，我們通常會建議進(jìn)行銀行定期儲蓄，可能的話將工資賬戶開通銀行定期轉(zhuǎn)存功能，工資一到賬就轉(zhuǎn)為約定的期限的儲蓄。當(dāng)然，激進(jìn)點的做法也可以選擇基金定投。

確定合理理財目標(biāo)

理財目標(biāo)的確定可以從兩方面來考慮，一個就是家庭的生命周期，一個就是家庭的實際經(jīng)濟(jì)狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

單身期，雖然經(jīng)濟(jì)能力有限，相對來說家庭負(fù)擔(dān)也小，所以承擔(dān)風(fēng)險的能力較強，這段時期的重點是培養(yǎng)未來的獲得能力。一方面可以嘗試風(fēng)險較高的創(chuàng)業(yè)投資，另一方面需要增加提高自身素質(zhì)的投資，如接受相關(guān)的職業(yè)教育等。

家庭形成時期，這一時期是家庭的主要消費期。雖然收入有所增長，但消費和家庭負(fù)擔(dān)都會相應(yīng)增加，此時，我們還需要考慮兩項較大的開支項目，結(jié)婚和帶小孩的費用，當(dāng)然可能還有更大的一筆費用――買房。在這些當(dāng)中選擇好生育小孩的時間是很重要的，一般在懷孕和撫養(yǎng)初期家庭收入都會受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。

家庭成長時期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。此時，家庭收入水平已經(jīng)可以達(dá)到一定程度，但同時也需要面臨更大的家庭負(fù)擔(dān)，小孩教育和老人贍養(yǎng)。目前國家雖然開始實行義務(wù)教育，但高等教育費用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關(guān)生活費用，不是一筆小的費用，不過好在這些費用持續(xù)時間較長，只要合理規(guī)劃不會出現(xiàn)太大的問題。家庭前三個時期往往在很長的時間都將面對房貸開支，所以在確立買房目標(biāo)時，除了考慮房款，還有相關(guān)的律師費和裝修費用，其次，根據(jù)未來收入預(yù)期可以判斷將來房貸負(fù)擔(dān)的輕重，最好不要超過收入的50％。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養(yǎng)車費用對家庭財務(wù)造成的影響。

家庭成熟期，人到中年，重點考慮自己的養(yǎng)老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。

制定投資計劃

說到投資，無非就是平衡資金收益、安全和流動性。對于普通的家庭來說，我們可以把資金分為兩類：第一類如買房、買車、結(jié)婚、生育、教育、養(yǎng)老等有明確支出去向的資金；第二類為無明確支出去向的資金節(jié)余。很明顯，這兩類資金可承擔(dān)風(fēng)險的能力是不同的，實際中，我們都不太建議客戶將第一類資金用于股票等風(fēng)險較高的投資，而主要根據(jù)資金使用時間，選擇銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、國債、債券型基金等安全性較高的理財產(chǎn)品，或者小部分嘗試偏股型基金、信托等產(chǎn)品。

第二類資金，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好來選擇適合的產(chǎn)品。目前普通投資者可選擇范圍還是比較有限的，所以需要注意理財產(chǎn)品的同質(zhì)風(fēng)險。如，有些客戶持有大量股票的同時還選擇持有關(guān)聯(lián)性較高的股票基金。目前銀行推出的一些新的風(fēng)險性較高的外匯理財產(chǎn)品，也容易與客戶外匯投資出現(xiàn)同質(zhì)性風(fēng)險。

制定保險計劃

保險由于其特殊的性質(zhì)，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財師都會建議保險的費用占家庭收入的10％－15％，但最終還需要根據(jù)家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負(fù)擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險。這里我們也用生命周期原理來簡單介紹。

單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時期，面臨的人身風(fēng)險較大，壽險和意外險是必不可少的。由于這些時期收入有限，不能嚴(yán)格按10％－15％來投保。經(jīng)濟(jì)能力強的可以選擇終身壽險，經(jīng)濟(jì)能力較弱建議選擇定期壽險。此時的保險主要預(yù)防自己出現(xiàn)不測，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來決定。