家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現(xiàn)家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財的目標是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調(diào)個人的財務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產(chǎn)并提高價值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進行科學的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟，會計管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學。研究家庭理財對于個人實現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財?shù)哪繕酥贫ㄅc資產(chǎn)管理

（一）含義和目標

家庭理財就是利用理財?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟收入與支出進行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財?shù)哪繕耸且袁F(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風險系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財方式，一般來說投資回報率與風險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財?shù)牧硪环矫婢褪且獙崿F(xiàn)這三個變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財規(guī)劃

家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預期收益率和市場風險，再結(jié)合投資工具，實現(xiàn)收益最大化而風險最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務(wù)狀況的進行全面核算與判斷。

第二：目標的定位，以家庭的現(xiàn)實狀況制定其在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財務(wù)目標。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計劃，制定家庭理財近期目標的實現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標與現(xiàn)實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標。關(guān)鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財?shù)娘L險控制

在家庭理財過程中，各種風險與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風險能力的基礎(chǔ)

首先制定目標需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費是提高自身控制風險能力的前提

家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強抗風險能力是提高自身控制風險能力的核心

大部分人遇到的基本風險包括收入風險、意外風險，有些還會遭遇債務(wù)風險、流動性風險、購買力風險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風險，包括利率風險、市場風險等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風險能力的關(guān)鍵

理財?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規(guī)劃。風險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財?shù)男Ч怀觯彝ヘ撠熇碡數(shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風險防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

第2篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

什么是家庭理財？為什么要進行科學的家庭理財？

家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風險以保障自己和家庭經(jīng)濟生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

風險防范基金包括：

（1）、銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準備到足以應(yīng)付3―6個月（寬裕點可到1年）的生活各項支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。

（2）、社會統(tǒng)籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱?！吧绫！笔菄?guī)в袕娭菩院脱a貼性的，有單位的，單位上大頭，個人上小頭；沒單位檔案存“人才”的，也應(yīng)該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ?，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險。

（3）、商業(yè)保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險是防范風險的一種措施；是分散風險損失的一種財務(wù)安排；是尋求風險損失補償?shù)囊环N合同行為；是社會互助抵御風險的一種保障機制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范風險的能力最強，在家庭理財中將發(fā)揮重要的作用。

現(xiàn)代人的理財方式是：

首先準備好風險防范基金，其次規(guī)劃好家庭消費基金，最后考慮風險投資基金（如上圖）。如果家庭理財?shù)娜е紲蕚浜昧?，其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但是目前很多中國人的理財方式是：先消費、后儲蓄，甚至先消費、再風險投資、最后考慮儲蓄（有剩余就存，沒剩余就不存）。如果缺少風險防范基金這三根支柱，家庭消費和風險投資猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風險，家庭理財?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會急劇下降，或者一貧如洗，負債累累，甚至弄得家破人亡。

第3篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

【摘要】：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

參考文獻：

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第4篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

投資與理財：家庭財務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

于彤：有時候，我們不對家庭財務(wù)進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風險產(chǎn)品，這也不好。如何進行家庭資產(chǎn)管理，需要進行良好的財務(wù)分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財：那么，進行家庭財務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實際狀況來看，很多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進行家庭理財規(guī)劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務(wù)狀況做規(guī)劃。理財規(guī)劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財富、風險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財：財務(wù)管理還需要在家庭理財規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進行？

于彤：理財規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規(guī)劃進去；儲蓄規(guī)劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養(yǎng)老退休金儲蓄；投資規(guī)劃目標相對簡單，通過投資理財手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實現(xiàn)財務(wù)目標。當然，一部分人已經(jīng)脫離財富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。

投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務(wù)規(guī)劃？

于彤：財務(wù)管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態(tài)度和目標不同，很難通過一個有效的財務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現(xiàn)。

投資與理財：因人制宜的財務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？

于彤：家庭財務(wù)分析需要針對客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進入職場，處于創(chuàng)富階段，我們在財務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現(xiàn)出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風險補償，彌補意外事件造成的經(jīng)濟損失，并有生活保障。

投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財?shù)臒岢?，您怎么看這類產(chǎn)品和理財關(guān)系？

于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財?shù)摹靶g(shù)”，對理財?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財?shù)脑?。每種金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財產(chǎn)品的價值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔這類風險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風險產(chǎn)品，就一定不對？當然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財目標。

第5篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

選題意義

個人投資理財是個人為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。中國經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，在這種情況下家庭理財行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個人理財?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進行了論述，來討論個人理財?shù)膶Σ呓ㄗh。

文獻綜述

一、家庭個人理財?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財務(wù)、出資者財務(wù)、經(jīng)營者財務(wù)的概念，他們對所有者財務(wù)、出資者財務(wù)和經(jīng)營者財務(wù)的深入闡述，對居民理財研究頗具啟發(fā)性。柴效武認為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟組織、個人之間發(fā)生的種種金融活動?？傊彝ダ碡斒且约彝榛締挝粎⑴c金融活動，對其財產(chǎn)進行財務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導消費和財富積累等活動。

雖然專業(yè)性的家庭理財服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財計劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財規(guī)劃師的指導；雖然在國內(nèi)也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學習，對家庭面臨的主要風險以及各種投資方式進行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實際情況，制定和實行適合自己家庭的理財計劃，對每一個家庭的幸福來說至關(guān)重要。

三、家庭理財投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者威廉.F.夏普認為，投資是一個富有學術(shù)味道的定義。他認為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現(xiàn)在，而能獲得的價值或消費是將來，在時間上有一段距離；風險指的是現(xiàn)在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風險的大小與時間長短有關(guān)，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險

2.實際資產(chǎn)投資

(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進行一定程度開發(fā)，然后賣出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風險的態(tài)度，投資目標，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認真考慮。

五、個人投資理財發(fā)展對策

(一)進一步完善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進行的保證，可以為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個人理財業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠遠高于普通社會中介機構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優(yōu)勢。

(三)加強復合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨立的理財服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務(wù)、法律、證券投資等知識的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財投資者自身要加強學習，提高認識。投資者要樹立理性的投資意識和風險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強專業(yè)知識的學習，從而在眾多的理財產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點及創(chuàng)新點

本文集中闡述了在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財行業(yè)發(fā)展的因素，就理財行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進行了討論并且提出了個人的關(guān)于問題的解決的辦法并預測了理財行業(yè)在我國的廣闊市場。

本文的主要創(chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國經(jīng)濟快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國的個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學.機械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學院《適合我國工薪家庭階層的理財建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

第6篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

[關(guān)鍵詞]家庭理財；儲蓄；股票開放式基金

[中圖分類號]F275[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）45-0126-02

經(jīng)濟的快速發(fā)展一般都伴隨著物價上漲，社會就業(yè)水平的提高也伴隨著一定的通貨膨脹，在這種經(jīng)濟環(huán)境下，儲蓄這種傳統(tǒng)的理財方式已不能實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，更不能實現(xiàn)家庭全方面、多層次的理財目標，而證券投資可以彌補這種缺失。在今天理財投資的趨勢下，證券投資在家庭理財規(guī)劃中已占有不可或缺的地位，只要能根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況合理地選擇投資工具和進行資產(chǎn)投資配置，證券投資就能彌補儲蓄的不足，起到實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的作用，同時通過長期的投資規(guī)劃可以使家庭資產(chǎn)的深化配置更加趨于合理，以實現(xiàn)家庭不同階段的理財目標。

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。通俗地說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

如何使自己家庭的財產(chǎn)實現(xiàn)一定的保值、增值，以應(yīng)對各種不確定因素，如通貨膨脹、緊縮等帶來的財產(chǎn)貶值對每一個家庭和個人都是非常重要和必要的。俗話說，“你不理財，財不理你”，這句話形象而又生動的告訴了我們只要用心去打理你的資產(chǎn)就能實現(xiàn)預期的理財計劃。

理財計劃包括很多方面，如消費和儲蓄計劃、保險、養(yǎng)老規(guī)劃、投資籌劃等，本文從投資的角度來論述，通過具體實例來闡述投資特別是證券投資對于當今社會和環(huán)境下的家庭理財?shù)闹匾浴?/p>

談到證券投資，人們就會想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國股市出現(xiàn)了大牛市，這也給社會中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現(xiàn)了當時“全民炒股”的現(xiàn)象，從企業(yè)白領(lǐng)到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們在追求財富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當時的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結(jié)果是絕大多數(shù)人都失去了理智，一味地追漲，當股市大跌時連割肉都沒來得及，面對跌去76%市值的中國股市，中國的股民的發(fā)財夢一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。

上述情況反映的是當時社會公眾的投資狀況，當然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結(jié)合的方式。我們可以清楚地看到人們的對資產(chǎn)保值、增值的意識已經(jīng)從定期儲蓄、國庫券開始向證券投資轉(zhuǎn)變，因為大家都知道儲蓄的實際利率是負的（實際利率=名義利率-通貨膨脹率），把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實現(xiàn)個人或是家庭的資產(chǎn)保值、增值及長遠的更高的財富追求已不能靠儲蓄來實現(xiàn)了。于是大家開始互相了解、學習、交流證券投資方面的一些名詞、知識，在考慮到風險因素的影響時，一些人首選開始嘗試投資基金，在經(jīng)濟向好的勢頭下，基金的收益率要大大高于儲蓄所帶來的收益，而股票的收益又優(yōu)于基金，當然，風險也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。

以筆者本人的投資經(jīng)歷為實例來證明證券投資在個人和家庭理財中不可或缺的地位和對實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進行了基金投資，另外2萬元進行了股票投資，2007年的投資收益已達到近1萬元，投資收益率近25%，遠遠地超過了這一段時期的銀行一年期定期儲蓄利率（2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%），而2007年的通貨膨脹率為4.8%?？梢娫?007年的實際利率已為負值，通過儲蓄已不能實現(xiàn)資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補了儲蓄方面的損失，且實現(xiàn)了資本增值，從理財角度來說，證券投資的優(yōu)勢大大高于儲蓄。在此基礎(chǔ)上，可實現(xiàn)資本的不斷積累，通過合理的資產(chǎn)配置，可以實現(xiàn)長期的良好的投資操作，有助于實現(xiàn)穩(wěn)定的收益。

當然，任何投資都是有風險的，收益與風險是成正比的，風險越高收益也就越高，高收益伴隨著高風險，這是每一個投資者都要面對和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風險，如果沒有一定的股票投資知識，盲目進行投資，勢必會在投資中承受著巨大的風險，最終導致投資虧損。

筆者認為如果要想規(guī)避股票投資的風險，使投資收益最大化，應(yīng)該注意以下幾點：

（1）學習掌握必要的股票投資知識，深入了解股票市場，讓自己掌握盡可能多的理論知識，如通過圖形來分析股票的走勢，這是進行股票投資的基礎(chǔ)和前提。

（2）積極關(guān)注基本面的信息，掌握經(jīng)濟動向。政府出臺的一些經(jīng)濟和宏觀調(diào)控的政策等重要信息對股票市場大的環(huán)境會產(chǎn)生不可忽視的影響，這些具有導向性的信息往往決定近期大盤的走勢。

（3）積極關(guān)注某些重點行業(yè)的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對某些行業(yè)的股票的長期投資都會有很大的影響。

（4）分散投資，風險對沖。不要把雞蛋放在一個籃子里，選取不同類型的股票進行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補下跌股票的損失，這樣可以規(guī)避某只股票連續(xù)下跌對投資收益帶來的影響。

（5）合理的運用資金進行投資。在投資股票時合理分批的將資金投入到股票市場中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時，當股票下跌到一定的價格時，適時補倉，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時獲得較高收益。

（6）保持清醒的頭腦和良好的投資心態(tài)，適時的進行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據(jù)的判斷股票的持續(xù)上漲，不在適當?shù)膬r格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風險，很可能落得一敗涂地。

就當前的經(jīng)濟形勢和市場信息綜合分析，現(xiàn)在我國股票市場與2006—2007年的牛市相比處于一個震蕩調(diào)整的市場，對于個人投資者投資股票來說相對風險較大，而基金投資對于家庭理財就現(xiàn)在的形勢下也是一個不錯的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。從理財角度出發(fā)，可以根據(jù)風險承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進行投資，股票型基金的走勢與大盤聯(lián)系較密切，風險相對較大，而債券型基金的風險則相對較低，在投資時可根據(jù)家庭資產(chǎn)具體情況和近一段時間內(nèi)的市場走勢在不同類型的開放式基金中進行不同比例的資金配置，以實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，同時做到規(guī)避股票市場上的投資風險。隨著基金管理規(guī)模的不斷擴大，基金已然成為目前中國證券市場上最重要的機構(gòu)投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風格和管理水平，對證券市場的走勢，乃至整個市場的結(jié)構(gòu)化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。

以上就是筆者對證券投資在家庭理財中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對于家庭資產(chǎn)的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財?shù)闹匾M成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實現(xiàn)理財計劃，保證資產(chǎn)投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識，掌握一定的經(jīng)濟信息，充分了解市場風險的前提下進行投資，以良好的心態(tài)應(yīng)對市場波動對投資帶來的影響，適時地做出調(diào)整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。

利用好投資工具，成功實現(xiàn)各階段的理財計劃和最終的財務(wù)自由是一個值得深入思考的問題，也是一個不斷發(fā)展的、動態(tài)的研究課題。

參考文獻：

[1]吳云勇，范樹杰.證券投資分析方法研究[J].中國市場，2012（27）.

[2]寇改紅，周勇.高職高專《證券投資分析》課程教學改革探索[J].中國市場，2010（19）.

[3]張衛(wèi)，黃亞坤.我國股票型開放式基金選股能力和擇時能力實證研究[J].中國市場，2009（13）.

第7篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村家庭理財規(guī)劃家庭保障

一、農(nóng)村家庭理財現(xiàn)狀

隨著國家“三農(nóng)”政策的實施，我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)民的生活水平提高，可支配收入增加。這些收入包括傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入、外出打工的薪金收入、土地占用賠償收入等，收入來源趨于多樣化。但是，農(nóng)民的理財意識薄弱，理財能力和理財知識缺乏，對風險的承受能力低等局限，導致農(nóng)民忽略了對家庭資產(chǎn)的保值增值和對風險的預防。同時，農(nóng)村金融規(guī)模小、收益低、信用環(huán)境差等客觀存在，基于資本逐利的本質(zhì)，現(xiàn)代商業(yè)金融并不愿意開辟農(nóng)村金融市場，導致農(nóng)村的金融機構(gòu)缺乏，針對農(nóng)民的金融理財產(chǎn)品很少，所以“農(nóng)民”和“理財”之間的差距成為農(nóng)民忽視理財?shù)闹匾颉?/p>

為了促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，國家開始重視農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性、商業(yè)性、合作性金融在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展。農(nóng)民應(yīng)抓住機會，通過自身的努力增加收入，學會理財，為家庭未來發(fā)展提供必要的保障。

二、農(nóng)村家庭理財?shù)哪繕撕徒ㄗh

（一）農(nóng)村家庭理財?shù)哪繕?/p>

在保本的情況下，抵御通貨膨脹，使現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。為家庭建立保險保障，對未來的不確定風險做必要的準備。有足夠的養(yǎng)老金，安享晚年，減輕下一輩的養(yǎng)老負擔。

（二）農(nóng)村家庭理財?shù)慕ㄗh

（1）局限于自身金融知識的缺乏，農(nóng)村家庭將多余資金存入銀行。而近年來央行降息，銀行存款利率極低，大多數(shù)全國股份制商業(yè)銀行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業(yè)銀行的存款利率略高于大型銀行。而轉(zhuǎn)變投資方式，可以提高收益率，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。投資國債，我國國債三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且國債利息收入免稅；購買銀行理財產(chǎn)品，大部分銀行理財產(chǎn)品預期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理財知識和傾向的人，可選擇市場上一些貨幣基金。通過一些利率稍高，安全性有保障的投資方式，可以實現(xiàn)資產(chǎn)的最大價值。

（2）農(nóng)民是社會的弱勢群體，知識水平低，風險意識不強，風險承受能力低，所以農(nóng)村家庭應(yīng)該為自己建立風險保障來應(yīng)對風險，其中最有效的就是保險，保險作為金融三大馬車之一，以其保障功能而經(jīng)久不衰。農(nóng)業(yè)是高風險產(chǎn)業(yè)，在理財時要將農(nóng)業(yè)風險考慮在內(nèi)，用小額的保費，為農(nóng)業(yè)購買一份保障；如今網(wǎng)絡(luò)上隨處可見輕松籌，但是輕松籌并不是萬能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了買農(nóng)村合作醫(yī)療保險外，可以為自己買份健康保險或者意外保險，當規(guī)定風險發(fā)生時，可以有相應(yīng)的賠償。

（3）農(nóng)村社會福利差，養(yǎng)老保險制度不健全。從20世紀80年代起，國家實行計劃生育，獨生子女家庭占絕大多數(shù)。到現(xiàn)今，農(nóng)村父母沒有養(yǎng)老金，獨生子女的養(yǎng)老負擔重。所以，為了可以領(lǐng)取足夠的養(yǎng)老金，減輕下一代的養(yǎng)老負擔，購買新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是有必要的，除此之外，也可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

三、農(nóng)村家庭理財規(guī)劃案例

（一）家庭財務(wù)狀況簡介

劉先生，現(xiàn)年40歲，妻子吳女士，現(xiàn)年38歲，兩人在外務(wù)工，年收入60000元；劉先生夫婦有一子在讀高中，一年學雜費15000元；劉先生父母，70歲，在家養(yǎng)老，一年需生活費8000元，此外政府每年有1500元補貼；因為土地征用賠償，劉先生家庭有15萬元的銀行存款，年利息4500元。目前，劉先生家庭中主要的保險為農(nóng)村合作醫(yī)療保險，沒有購買其他保險，沒有債務(wù)。

（二）理財規(guī)劃建議

（1）劉先生家理財方式單一，僅把15萬元存入銀行，雖說存入銀行安全性高，但收益卻不樂觀的。鑒于劉先生一家每年有近3萬元的純收入，所以可以把15萬元中的大部分資產(chǎn)當做長期資產(chǎn)投資。買10萬元5年期國債，剩下5萬元買銀行一年期左右的理財產(chǎn)品。每年3萬的純收入當做流動資金，投資于貨幣市場基金，可隨時提現(xiàn)。待流動資金規(guī)模達到一定程度后，超出部分投資于國債。

（2）劉先生和吳女士是一家的主心骨，應(yīng)該為自己買一份意外險或健康險，這是對家庭負責的表現(xiàn)；兒子在讀高中，以后面臨更大的教育投入，可以為兒子購買教育保險或者建立教育基金。

（3）為解決以后的養(yǎng)老問題，劉先生夫婦需要給自己買一份養(yǎng)老保險，有國家政策支持，可以購買新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（簡稱新農(nóng)保），根據(jù)自身情況選擇每年繳費的檔次；對于家中年邁的父母，沒有養(yǎng)老金，且因為年邁而可選擇的險種少、保費高昂，所以可建立緊急資金儲備來預防老人發(fā)生意外。

四、優(yōu)化農(nóng)村家庭理財?shù)膶Σ呓ㄗh

（1）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，做好惠農(nóng)和扶貧工作，增加農(nóng)民收入。

（2）政府要落實農(nóng)村金融，為農(nóng)民謀利益，做好政策性金融，協(xié)調(diào)好合作性金融，鼓勵商業(yè)金融進入農(nóng)村市場，為農(nóng)民設(shè)計切實可行的金融產(chǎn)品，加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（3）金融機構(gòu)要積極響應(yīng)國家“三農(nóng)”政策，搭建為農(nóng)民服務(wù)的金融平臺，和政府合作，進入農(nóng)村普及金融和理財知識。

（4）國家在支持正規(guī)金融發(fā)展的同時，要規(guī)范和引導非正規(guī)金融的發(fā)展，鼓勵農(nóng)村內(nèi)部之間的資金供求融通。

（5）個人要積極需求發(fā)展機會，發(fā)展生產(chǎn)，增加自身收入。

（6）與時俱進，學習新知識和新技能，積極學習金融理財知識，使自己的血汗錢發(fā)揮最大的價值。

五、結(jié)束語

第8篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財；

如今通貨膨脹預期日益強烈，隨著房地產(chǎn)、自來水等生活必需品的漲價，到后來肉、蛋、蔬菜等價格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實感受到了物價上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問題。在面臨通貨膨脹時，按投資理財?shù)闹饕繕?，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時，盡可能的分散投資風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財方法是：

1、理清家庭的財務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務(wù)狀況，從而做好預算，實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財目標

家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：（1）單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準備本錢。（2）家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務(wù)的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當?shù)谋ｋU上。（5）家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟上都達到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進行適當調(diào)整

此外，家庭需要準備一筆應(yīng)急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設(shè)立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。

3、弄清家庭的風險偏好

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。（1）儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。（3）投資股票：股票是一種高風險的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財務(wù)良好的個股進行投資。（4）保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創(chuàng)造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務(wù)損失。

4、做合理的理財規(guī)劃，適當?shù)剡x擇投資品種和投資時機

大多數(shù)人不可能花費過多的時間研究財務(wù)技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財法"，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當?shù)陌才?。這樣，在財務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；4000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應(yīng)急之用。

5、做理財效果跟蹤與評估

由于家庭的收入狀況，財務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進行評估，實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子"。對于我們的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項目。例如：原來理財目標的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報。這其實就是價值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會有各自的問題。能否獲得合理的回報，與投資方式有關(guān)，但更與價值投資有關(guān)。

參考文獻：

第9篇：家庭理財?shù)耐顿Y規(guī)劃范文

很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。

計劃是家庭理財成功的關(guān)鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內(nèi)容呢？

人生理財?shù)牟煌A段

劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。

單身期此階段經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結(jié)婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。

家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

退休期這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{(diào)整。

理財計劃制訂的步驟

家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環(huán)境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時，系統(tǒng)的理財計劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費和思維習慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：

確定目標。定出你的短期財務(wù)目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務(wù)目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

排出次序。確定各種目標的實現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？

估量機會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實現(xiàn)的條件。

確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預期環(huán)境。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細。

擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。

制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎(chǔ)，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。

通過家庭預算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細的預算，使計劃進一步得以量化。

所需的金錢。計算出要實現(xiàn)這些目標，你需要每個月省出多少錢。

個人凈資產(chǎn)。計算出自己的凈資產(chǎn)。

了解自己的支出?；仡欁约哼^去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。

控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應(yīng)該增加的（例如保險）？

堅持儲蓄。計算出每個月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標的關(guān)鍵一環(huán)。

控制透支?？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應(yīng)該購買國債和投資基金。

保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產(chǎn)保險對家庭財產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準備吧。

在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現(xiàn)實，同時要遵循以下幾個原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。

目標細化。任何一項計劃預期實現(xiàn)的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現(xiàn)，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。

及時修訂。理財計劃的實質(zhì)是為了更好地實現(xiàn)家庭理財管理的目標，但計劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當客觀現(xiàn)實與計劃出現(xiàn)重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。

如何制訂完備的個人理財計劃

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

1．職業(yè)計劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業(yè)的大學生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。

2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預算表，這是人們?yōu)榇_保實現(xiàn)目標所經(jīng)常使用的一種工具。

3．債務(wù)計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。

4. 保險計劃。人生的不確定性導致持續(xù)的保險需求。當你年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。

6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。