退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

近期國(guó)內(nèi)國(guó)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，股指已回落到十年前的同樣水平，投資房產(chǎn)、股市也不再是明智之選；與此同時(shí)，隨著中國(guó)老齡化進(jìn)程加快以及人均壽命延長(zhǎng)，養(yǎng)老需求也日益迫切。

日前，人力資源和社會(huì)保障部表示，2012年下半年啟動(dòng)有關(guān)退休年齡延遲相關(guān)系列政策的研究工作。是否延遲退休年齡，現(xiàn)在雖無(wú)法“塵埃落定”，但一石擊千層浪，分紅養(yǎng)老險(xiǎn)順勢(shì)被催熱。

而在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)多變以及養(yǎng)老需求迫近的背景下，人們?nèi)绾卧?012年的下半年選擇適合的理財(cái)方式成為關(guān)注的焦點(diǎn)。為此，《金融理財(cái)》走訪了中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家，專家建議，下半年，我們?nèi)钥蛇m當(dāng)配置分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在加強(qiáng)自身保障的同時(shí)，也獲得一份穩(wěn)健收益，跑贏CPI。

保障為主

眾所周知，分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)均為新型人身保險(xiǎn)，它們各有特點(diǎn)，適宜人群也不同。不過(guò)，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)更偏重于投資增值，設(shè)有獨(dú)立的投資賬戶，前者提供一定的保底收益，而后者不具備保底收益，適合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的人群。而分紅險(xiǎn)在三種新型人身保險(xiǎn)中最注重保障與穩(wěn)健理財(cái)?shù)耐昝澜Y(jié)合，更適宜廣泛大眾的保險(xiǎn)理財(cái)需求。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，分紅險(xiǎn)就是在享有保險(xiǎn)合同規(guī)定保證利益的同時(shí)，可通過(guò)分享保險(xiǎn)合同紅利的形式，享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。

但是，投資者在配置分紅險(xiǎn)時(shí)需要明確，分紅險(xiǎn)的紅利并不等同于銀行儲(chǔ)蓄有著固定的利息水平，其分紅水平要依保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況而定；其次，分紅險(xiǎn)是以保障為主，需長(zhǎng)期持有，如果提前退保將有一定的損失。

保單分紅

中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家指出，在通脹壓力下規(guī)劃未來(lái)保障與退休養(yǎng)老，分紅保險(xiǎn)所具有的保障和保值的雙重功能將日益顯現(xiàn)。以分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司將部分盈余按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。通過(guò)保單分紅發(fā)揮“聚沙成塔”的累積效應(yīng)，抵御通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金保值增值。

例如中宏“富貴年華”兩全保險(xiǎn)（分紅型），在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養(yǎng)老需求為主。它獨(dú)特設(shè)計(jì)的現(xiàn)金利益選擇權(quán)，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡（55/60周歲）起按月領(lǐng)取養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權(quán)，按照合同約定一次性領(lǐng)取滿期金。同時(shí)，“富貴年華”作為一款分紅保險(xiǎn)，可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，可以每年領(lǐng)取分紅或者留存保險(xiǎn)公司累積生息。

又比如，?？等藟弁瞥龅摹皹?lè)無(wú)憂”年金保險(xiǎn)（分紅型），它不僅規(guī)定了保證領(lǐng)取的確定年齡段，而且可以終身領(lǐng)取，實(shí)現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人可以放心安享晚年生活。同時(shí)，這類保險(xiǎn)每年也會(huì)分配現(xiàn)金紅利，一定程度上抵御了通脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。

周全規(guī)劃

第2篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

然而并非一個(gè)人擁有的財(cái)富越多，他的幸福感就越強(qiáng)。那到底人的一生有多少錢才能滿足呢?成家立業(yè)，撫育孩子，贍養(yǎng)老人，最后安享晚年，每個(gè)人都要經(jīng)歷的人生。盡早地明確各個(gè)階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定相應(yīng)的理財(cái)策略，并堅(jiān)持執(zhí)行，能夠讓我們從容地面對(duì)生活，體驗(yàn)幸福。

幸福理財(cái)4步走

圍繞著幸福理財(cái)，我們可以從風(fēng)險(xiǎn)管理，子女教育，退休管理，財(cái)富管理四個(gè)方面來(lái)――認(rèn)知，著手規(guī)劃：

風(fēng)險(xiǎn)管理

俗話說(shuō)，“人生有四然，一人自然會(huì)老，必然會(huì)死，偶然會(huì)病，突然會(huì)殘”。我們這里的“風(fēng)險(xiǎn)管理”，指的是對(duì)于“家庭頂梁柱”――家庭收入的主要來(lái)源者的保障，不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，予以家庭相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收入保障，確保一定期間內(nèi)家人的生活支出和孩子的教育金等財(cái)務(wù)目標(biāo)，不會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，而無(wú)著落。

子女教育

授之以魚，不如授之以漁。給孩子良好的教育，而非包辦終身才是為人父母的明智選擇。為孩子準(zhǔn)備一筆可觀的教育金，也成為我們幸福理財(cái)?shù)闹匾画h(huán)。家長(zhǎng)首先要明確對(duì)孩子的教育目標(biāo)，讀哪所大學(xué)，是否出國(guó)進(jìn)修等等，然后著手根據(jù)這些目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)備，確保教育基金，?？顚Ｓ谩?/p>

退休管理

做好退休金的規(guī)劃，才能消除后顧之憂，安享晚年。投資物業(yè)(在退休前結(jié)束還貸)，用于出租，獲取租金收入；選擇穩(wěn)健的投資工具，定期定投一筆資金，細(xì)水長(zhǎng)流地積累養(yǎng)老基金；無(wú)疑都是準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金的好方法。

財(cái)富管理

財(cái)富管理建立在風(fēng)險(xiǎn)管理、子女教育金、退休養(yǎng)老金的基礎(chǔ)之上，而且與之密不可分。我們首先要明確財(cái)富管理的目標(biāo)。我們都知道貨幣只有在使用的時(shí)候，才能發(fā)揮它現(xiàn)實(shí)的價(jià)值。我們可以根據(jù)未來(lái)使用的目的，使用的時(shí)間，再結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力，選擇不同的投資工具，進(jìn)行合理的配置。

幸福理財(cái)?shù)乃牟?，要逐一?guī)劃，盡早實(shí)施。同時(shí)在選擇實(shí)施方案時(shí)，建議遵循四項(xiàng)基本原則：

質(zhì)量

?檢視我們的理財(cái)工具，是否品質(zhì)優(yōu)良，且具備長(zhǎng)期增長(zhǎng)的潛力，未來(lái)的預(yù)期收益較好等等。

價(jià)格

?滿足了“質(zhì)量”的基礎(chǔ)，我們進(jìn)一步來(lái)分析，優(yōu)質(zhì)的工具，目前是否在一個(gè)合理的價(jià)格區(qū)間。巴菲特曾說(shuō)過(guò)，“我只選擇被市場(chǎng)低估的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來(lái)投資?！蓖?，一個(gè)優(yōu)質(zhì)的工具，如果已在一個(gè)較高的市場(chǎng)估值，暫時(shí)不符合我們選擇的條件。

分散投資

?分散投資，可以規(guī)避集中投資帶來(lái)的“―個(gè)籃子摔了，雞蛋全沒(méi)了”的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)周期的更替，行業(yè)盈利的起伏，分散投資無(wú)疑給我們的理財(cái)又多加了一層保護(hù)。

長(zhǎng)期投資

第3篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵字】人生，不同階段，理財(cái)規(guī)劃

金錢不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有金錢萬(wàn)萬(wàn)不能。這一句話帶有濃濃的金錢色彩，卻道盡人間真意。生活所需，衣食住行無(wú)不需要錢。僅僅會(huì)賺錢還不行，更要懂得如何針對(duì)自身情況理好財(cái)，這樣才能助自己在人生道路上走得順?biāo)?，走得安穩(wěn)。

從經(jīng)濟(jì)獨(dú)立開(kāi)始，就要進(jìn)行有計(jì)劃的理財(cái)。不同的人生階段，個(gè)人或家庭的理財(cái)需求不同，投資的側(cè)重點(diǎn)也就不同。每一個(gè)人生階段都會(huì)面臨各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，理財(cái)要有針對(duì)性，這樣才能防范風(fēng)險(xiǎn)，積累財(cái)富，追求更高質(zhì)量的生活，滿足不同時(shí)期需求的同時(shí)保障個(gè)人或家庭的正常生活。

理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該在進(jìn)行資產(chǎn)保值增值投資前，估算一下自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。任何人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)都有一定的承受限度，超過(guò)了這個(gè)限度，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變成負(fù)擔(dān)或壓力，甚至?xí)?duì)我們的心理、生理、工作和生活造成傷害。

由于不同人生階段個(gè)人的凈資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是變化的，因此投資策略在其整個(gè)生命周期內(nèi)也要相應(yīng)地變化。下面我們就人生在不同階段的財(cái)富狀況和理財(cái)側(cè)重點(diǎn)來(lái)簡(jiǎn)單分析一下相對(duì)應(yīng)的理財(cái)策略。

一、準(zhǔn)備期

在我們上學(xué)以后工作之前，我們的資金來(lái)源可以說(shuō)完全是父母，就連過(guò)年的壓歲錢也是用父母給別的小朋友的錢交換得來(lái)的。這時(shí)似乎不需要我們理財(cái)。但理財(cái)?shù)挠^念和能力非一朝一夕所能培養(yǎng)，從小培養(yǎng)顯得至關(guān)重要。美國(guó)家長(zhǎng)對(duì)孩子的理財(cái)教育很值得學(xué)習(xí)。我們從手頭握有的零花錢開(kāi)始，到一筆筆壓歲錢，從小錢中學(xué)會(huì)分配，學(xué)會(huì)規(guī)劃，上大學(xué)后就順理成章地能夠規(guī)劃好自己的生活費(fèi)了。這就為經(jīng)濟(jì)獨(dú)立后，開(kāi)始自己理財(cái)打下基礎(chǔ)，可稱為準(zhǔn)備期。

二、單身期

年輕人剛開(kāi)始工作，收入不高，通常有較強(qiáng)的消費(fèi)傾向，使得消費(fèi)占收入的比重很大，儲(chǔ)蓄較少，有“月光族”甚至負(fù)債的可能。很多人在這個(gè)階段對(duì)收支沒(méi)有規(guī)劃，目光比較短淺，持有的資產(chǎn)以現(xiàn)金或存款為主，一部分投資者可能存在投機(jī)心理，希望通過(guò)炒股來(lái)以小搏大。

這一時(shí)期，年輕人無(wú)太大的家庭負(fù)擔(dān)，身強(qiáng)體壯，因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金，所以應(yīng)盡可能地找一份高薪工作，提高儲(chǔ)蓄率，有計(jì)劃地積累人生第一桶金。此時(shí)應(yīng)該主要進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資，投資目的更多在于積累投資經(jīng)驗(yàn)。另外，由于年輕人活力四射，外出比較頻繁，風(fēng)險(xiǎn)較大，作為獨(dú)生子女，要考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)父母的影響，而且年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致的收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

三、二人世界期

新婚階段的家庭，收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入較單身時(shí)逐步增加，已經(jīng)有一定財(cái)力。經(jīng)濟(jì)壓力層面上講，除了背負(fù)房貸、車貸，也需要為子女的出生和后期教育做好理財(cái)規(guī)劃，所謂"兵馬未動(dòng)，糧草先行"?？烧f(shuō)是完成自身原始積累的階段。

此階段可承受高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資，投資應(yīng)追求收入的成長(zhǎng)性，可適當(dāng)選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)建議合理使用信用卡，通過(guò)無(wú)息貸款獲取差額收益。

四、三口之家期

作為三口之家，家庭成員比較穩(wěn)定，收入以夫妻雙方的收入為主，既要承擔(dān)一部分贍養(yǎng)父母的責(zé)任，又要養(yǎng)育子女。教育金籌集在這一階段最重要。在保險(xiǎn)需求上，作為最重要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，首先要對(duì)夫妻雙方購(gòu)買保險(xiǎn)提供保障。也要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)。而因收入處于高位，負(fù)債（房貸、車貸等）逐步減少，此時(shí)的收入大于支出，所以這部分超額收入就可以用于投資。

保險(xiǎn)的配置上首選重疾險(xiǎn)。同時(shí)，需為自己購(gòu)買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬(wàn)一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。這一時(shí)期投資既要有低風(fēng)險(xiǎn)的存款或債券作為保障，又可以采取較為穩(wěn)健的投資策略，投資一些高風(fēng)險(xiǎn)的股票、基金。

五、成熟家庭期

這期間，由于自身各個(gè)方面都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，已經(jīng)還清大部分或全部的債務(wù)，再加上子女開(kāi)始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財(cái)富，理財(cái)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，可能會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以，在選擇投資工具時(shí)，更關(guān)注的應(yīng)是個(gè)人資本的保值。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有利于積累養(yǎng)老金和保全資產(chǎn)，是比較好的選擇。

應(yīng)逐漸減少用于風(fēng)險(xiǎn)投資的資金。在保險(xiǎn)需求上，偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

六、退休養(yǎng)老期

在此階段，生活費(fèi)用來(lái)自退休薪金收入和其先前的投資收入，包括之前購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)的給付。由于賺錢的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，需要?jiǎng)佑弥暗膬?chǔ)備金，甚至變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)支付退休后生活費(fèi)的開(kāi)銷，所以此時(shí)傾向于為資產(chǎn)尋求更好地保護(hù)，以保證有充裕的資金安度晚年。最好不要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。投資應(yīng)以存款、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅、避稅的手段如購(gòu)買保險(xiǎn)，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，人們的私有財(cái)產(chǎn)也不斷增加。近年來(lái)，由于流動(dòng)性過(guò)剩，通貨膨脹等原因，我國(guó)負(fù)利率狀況更加明顯。如果再像以前那樣單單將錢存入銀行賺取利息是很不劃算的。所以應(yīng)該根據(jù)自身狀況制定短期、中期和長(zhǎng)期目標(biāo)，合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，穩(wěn)步提高生活水平，保證財(cái)務(wù)安全，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

總之，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期而系統(tǒng)的工程，需要隨時(shí)調(diào)整。理財(cái)，理的是一生之財(cái)。如果能夠因材施“策”，一定能達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，收獲幸福人生。

參考文獻(xiàn)：

[1]林寧.淺談個(gè)人理財(cái)規(guī)劃[J].商業(yè)文化（學(xué)術(shù)版），2008，（1）.

第4篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

多個(gè)理財(cái)目標(biāo)同步進(jìn)行

這類家庭有一個(gè)比較鮮明的特點(diǎn)，就是同一時(shí)期內(nèi)有多個(gè)比較重要的理財(cái)目標(biāo)，比如子女教育金的儲(chǔ)備、夫妻養(yǎng)老金的儲(chǔ)備、老年父母的贍養(yǎng)金問(wèn)題等，這些理財(cái)目標(biāo)都比較重要，而且時(shí)間上都比較緊迫。

處于這一時(shí)期的裴先生，和大多數(shù)同階段的人一樣，目前遭遇了一定的財(cái)務(wù)焦慮。好在裴先生夫婦早已有所打算，每個(gè)月向父母送去一定的生活費(fèi)，還每個(gè)月以基金定投的方式為女兒做好教育金的長(zhǎng)期儲(chǔ)備打算。

同時(shí)，以裴先生夫婦的收支狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況來(lái)看，想要在一定時(shí)期內(nèi)，盡量處理好以上多個(gè)理財(cái)目標(biāo)之間的關(guān)系，兼而得之，還是有可能的，當(dāng)然也需要好好規(guī)劃一番，我們建議裴先生繼續(xù)以長(zhǎng)期基金定投的方式儲(chǔ)備女兒教育金，同時(shí)建議裴先生夫婦購(gòu)買一定的商業(yè)年金保險(xiǎn)，作為今后退休養(yǎng)老金的來(lái)源之一。

為養(yǎng)老理財(cái)組合奠定基礎(chǔ)

在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言又有特殊的意義。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉(cāng)石”。為什么這么說(shuō)？

因?yàn)轲B(yǎng)老年金類保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單可操作。其中，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢了。

而且，養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳?！皬?fù)利的魔力”恰好可通過(guò)養(yǎng)老年金這類長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。

此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為將來(lái)養(yǎng)老資金來(lái)源之一后，當(dāng)然就是挑選合適自己的產(chǎn)品了。在低利率時(shí)代購(gòu)買養(yǎng)老（年金）險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金險(xiǎn)為佳，除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保者還能夠通過(guò)分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，40周歲的裴先生如果投?！敖汇y幸福人生年金保險(xiǎn)”，每月繳5100元左右，分10年繳費(fèi)。他從65歲起每年可領(lǐng)35000元的養(yǎng)老金，可領(lǐng)至100歲，累計(jì)領(lǐng)取年金126萬(wàn)元。除此之外，該產(chǎn)品還提供紅利分配，投保人可以選擇現(xiàn)金領(lǐng)取和累積生息兩種方式靈活進(jìn)行紅利的領(lǐng)取。裴先生如選擇紅利累積生息的方式，在產(chǎn)品期滿時(shí)，可領(lǐng)取累積紅利金額按中檔紅利計(jì)算約157萬(wàn)元。

保單貸款功能滿足資金應(yīng)急需求

第5篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

制定要點(diǎn)

理財(cái)規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來(lái)、理財(cái)規(guī)劃建議書所用資料的來(lái)源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問(wèn)題，經(jīng)過(guò)與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過(guò)程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過(guò)比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問(wèn)卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書寫理財(cái)規(guī)劃建議書的過(guò)程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來(lái)說(shuō)，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停夏昙彝サ暮诵牟呗詾榉朗匦?。具體的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中都會(huì)遇到的常見(jiàn)事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開(kāi)源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹(shù)立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第6篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

在金融市場(chǎng)中，最重要的理財(cái)理由是――資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績(jī)常年不及格，或者你對(duì)于數(shù)字非常不敏感，甚至看見(jiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈――但你如果準(zhǔn)備今天就開(kāi)始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

很多朋友問(wèn)我：不勞動(dòng)沒(méi)飯吃，不理財(cái)總不會(huì)餓肚子吧？我的回答是“未必”。

在這里介紹一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)算：如果有一位30歲的叔叔，有一個(gè)零歲的孩子，從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始直到60歲退休，漫長(zhǎng)的30年當(dāng)中，這樣的三口之家，大概花費(fèi)多少錢才能滿足這個(gè)家庭的基本需求？

三口之家，每個(gè)人每天吃飯加上各種的花銷，一個(gè)月3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬(wàn)元，這個(gè)毋庸置疑；

首付20萬(wàn)元，合計(jì)80萬(wàn)元――在北京，這是個(gè)非常低廉的住房了，而且你只能買到六環(huán)以外的地方；

如果買車，從30歲到退休前至少要購(gòu)置兩輛吧，花30萬(wàn)元。再加上每年養(yǎng)車的保險(xiǎn)、汽油等費(fèi)用，合計(jì)70萬(wàn)元；

再養(yǎng)一個(gè)孩子，不包括將來(lái)出國(guó)留學(xué)，從出生開(kāi)始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn)，起碼要花費(fèi)40萬(wàn)元；

這樣已經(jīng)差不多300萬(wàn)元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個(gè)老人⋯⋯目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬(wàn)元。如果僅靠自己每個(gè)月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬(wàn)元計(jì)算，應(yīng)該不算很低了，那么需要――如果掙夠480萬(wàn)元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？

這就是理財(cái)?shù)囊饬x所在。如果不進(jìn)行好的理財(cái)規(guī)劃，不光有一天你的財(cái)富會(huì)棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無(wú)法滿足和實(shí)現(xiàn)。

所謂理財(cái)，就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益。一項(xiàng)綜合的理財(cái)，首先關(guān)注的是資金和資本。理財(cái)和投資是不能劃等號(hào)的。我感觸最深的是，往往包括很多相對(duì)專業(yè)的媒體，都有一個(gè)概念沒(méi)弄清楚――更多人談的理財(cái)是投資，談哪種投資更好――其實(shí)，“投資”并不是真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

草率的投資行為，有時(shí)更像賭博：博一下，成功了，你的目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了；那如果沒(méi)有成功呢？生活當(dāng)中其實(shí)只有兩種情況―或者你沒(méi)有財(cái)富；或者你被財(cái)富擊倒。真正的家庭理財(cái)，第一點(diǎn)要實(shí)施的是―保證財(cái)務(wù)的安全。只有做到財(cái)務(wù)的安全，才能進(jìn)而滿足其他的財(cái)務(wù)需求，最終追求財(cái)務(wù)的自由，從而享受真正生活的快樂(lè)。

綜合的理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)很龐大的話題，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，完善的理財(cái)包括如下內(nèi)容：首先制定財(cái)務(wù)的目標(biāo)；其次進(jìn)行資產(chǎn)和債務(wù)的管理；然后進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)的管理；再然后是投資項(xiàng)目的組合；還包括合理的避稅、良好的財(cái)富轉(zhuǎn)移計(jì)劃等等。

理財(cái)?shù)牡览硪埠芎?jiǎn)單：在金融市場(chǎng)中，最重要的理由是――資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。只要你有剩余的資產(chǎn)，經(jīng)過(guò)合理的運(yùn)作、規(guī)劃，就一定能獲取更多新的資金。反過(guò)來(lái)說(shuō)，你花的錢比自己掙得還多，財(cái)務(wù)狀況的最終結(jié)局將會(huì)慘不忍睹。如果現(xiàn)在你不能很有效地抑制自己，或者是開(kāi)始減少你的債務(wù)，理財(cái)規(guī)劃就根本無(wú)從談起。

即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績(jī)常年不及格，或者你對(duì)于數(shù)字非常不敏感，甚至看見(jiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈――但你如果準(zhǔn)備今天就開(kāi)始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

一天存一元錢，不相信有人做不到――這么小的投入，依然可以做出驚人的理財(cái)成績(jī)。假定年收益率是10%，一個(gè)零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購(gòu)買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率，計(jì)算一下，到這個(gè)孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候，這筆錢將可以變成200萬(wàn)元。

第7篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；理財(cái)規(guī)劃

生老病死是自然界不可逆轉(zhuǎn)的客觀規(guī)律，老年是每個(gè)人都無(wú)法回避的生理現(xiàn)象。隨著中國(guó)人口老齡化的日益臨近，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)受到越來(lái)越多民眾的關(guān)注。養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國(guó)家和社會(huì)依據(jù)一定的法律和法規(guī),為保障勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限時(shí),或因年老喪失勞動(dòng)能力后的基本生活而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。[1]根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)水平、實(shí)施方式不同,可以分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)層次。其中，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是職工個(gè)人依據(jù)收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業(yè)性人壽保險(xiǎn)形式，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要構(gòu)成部分。中國(guó)老齡化階段即將來(lái)臨，如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問(wèn)題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題。本文將著眼于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，提出相應(yīng)的理財(cái)策略。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊治?/p>

理財(cái)是指是根據(jù)個(gè)人的目標(biāo)，同時(shí)考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案的過(guò)程。在我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)今天，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一，其與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的最佳形式。

1.提供了更多種返還計(jì)劃的選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類，相比之下，社會(huì)養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，缺乏彈性，而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)提供了更多的選擇，可以足按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以足一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險(xiǎn);有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)冉領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費(fèi)者如果感覺(jué)每月或每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇一次性返還的。

2.險(xiǎn)種兼具儲(chǔ)蓄與投資的功能。隨著我國(guó)居民投資意識(shí)的不斷增強(qiáng)，人們不僅注重資金的升值，在通脹預(yù)期較為強(qiáng)烈的背景下更重投資。商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一的養(yǎng)老的功能，而足順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能，如:分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購(gòu)買的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn)，如:醫(yī)療、意外、健康等，使消費(fèi)者可以得到更為全面的保障規(guī)劃，在滿足養(yǎng)老需求的同時(shí)，也可兼顧其它各種可能的風(fēng)險(xiǎn)。使其可以根據(jù)白己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。

3.提高了養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為，作為社會(huì)保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發(fā)，注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此從總體來(lái)看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險(xiǎn)的需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費(fèi)，及早為老年的生活作好安排。

4.使理財(cái)主體更加多元化。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只對(duì)參保人活著的時(shí)候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻在保障人生存的同時(shí)也對(duì)投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消費(fèi)者是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購(gòu)買兩全、或終身壽險(xiǎn)。另外，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然覆蓋面相對(duì)較寬，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，因此這部分人就需要購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)保證自己晚年的生活。[2]

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃存在的主要誤區(qū)

誠(chéng)如前述，改革開(kāi)放以來(lái)人民的收入水平的不斷提高,以及對(duì)人口老齡化所帶來(lái)的贍養(yǎng)危機(jī)的認(rèn)識(shí)的增強(qiáng),使得個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)得到不斷強(qiáng)化,且發(fā)展?jié)摿薮?。但其發(fā)展明顯落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,甚至低于世界平均水平。存在主要問(wèn)題如下：

1.投保意識(shí)仍然淡漠。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，加之國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng)，以至于許多居民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超過(guò)50%的今天，我國(guó)國(guó)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5%。即使是對(duì)未來(lái)沒(méi)有安全感和保障感，絕大部分居民仍將儲(chǔ)蓄作為其主要的養(yǎng)老依托，將投資目光鎖定在銀行儲(chǔ)蓄存款上。和儲(chǔ)蓄相比較，居民購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意愿還不強(qiáng)烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在很大空白。

2.對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有誤。由于投保人知識(shí)有限，對(duì)保險(xiǎn)了解不夠充分，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)極其有限。主要表現(xiàn)在對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的混淆不清。實(shí)際上，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的第一支柱，其主要特征是低水平，廣覆蓋；有些居民認(rèn)為自己擁有了社會(huì)保險(xiǎn)就不再需要商業(yè)保險(xiǎn)了。實(shí)際上社會(huì)保險(xiǎn)只能提供一個(gè)最低保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則可以為其提供必要有的有益的補(bǔ)充，二者實(shí)際上是一個(gè)互補(bǔ)互益的關(guān)系；

3.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種規(guī)劃不當(dāng)。有些投保人熱衷于購(gòu)買一些投資類、分紅類的產(chǎn)品，卻忽略了保險(xiǎn)最本質(zhì)的保障功能。若為年老、退休后作打算，首選應(yīng)是具有養(yǎng)老功能的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品；同時(shí)，大部分投保人購(gòu)買時(shí)機(jī)不當(dāng)。許多人認(rèn)為現(xiàn)在還很年輕，認(rèn)為退休養(yǎng)老是很遙遠(yuǎn)事情。而實(shí)際上，人們年輕時(shí)，發(fā)展事業(yè)，收入在增加，有充足的時(shí)間和能力積累用以養(yǎng)老的資金。當(dāng)年屆不惑時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)事業(yè)發(fā)展開(kāi)始緩慢，收入增長(zhǎng)趨于停滯，這時(shí)再考慮養(yǎng)老，時(shí)間、精力和財(cái)力都力不從心。而年老時(shí)對(duì)于充足養(yǎng)老金的需求就更加突出。當(dāng)下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準(zhǔn)備，青年為老年時(shí)做準(zhǔn)備的正確理財(cái)思路。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)策略的規(guī)劃及設(shè)計(jì)

1.提高投保意識(shí)，明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理財(cái)功能。對(duì)于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理財(cái)功能，將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的最好方法。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作，積極做好對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，進(jìn)一步提高和強(qiáng)化人們的自我保障意識(shí);利用各種媒介及宣傳活動(dòng)使其產(chǎn)品和服務(wù)深人人心。另外，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)附加服務(wù)吸引投保人，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為其提供免費(fèi)體檢或提供免費(fèi)的健康咨詢及指導(dǎo)。

2.合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種。養(yǎng)老險(xiǎn)是投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限時(shí)按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時(shí)，有的養(yǎng)老險(xiǎn)具有分紅功能。養(yǎng)老險(xiǎn)適合理財(cái)風(fēng)格保守的人群。此外，市場(chǎng)上銷售的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)通過(guò)設(shè)立個(gè)人賬戶金額的領(lǐng)取方式，也能達(dá)到定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的目的。由于現(xiàn)在進(jìn)人加息的周期，傳統(tǒng)型的低利率養(yǎng)老險(xiǎn)已不具有競(jìng)爭(zhēng)性。[3]

從總體來(lái)說(shuō)，首先用健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大宗開(kāi)銷。目前可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長(zhǎng)期險(xiǎn)。由于對(duì)投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來(lái)可以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，二是可以擁有部分壽險(xiǎn)保障。最后，可以考慮萬(wàn)能壽險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)是一種專門設(shè)計(jì)的滿足客戶長(zhǎng)期投資理財(cái)需求的險(xiǎn)種。萬(wàn)能壽險(xiǎn)偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費(fèi)用較低，因此可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用，較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。

3.合理確定養(yǎng)老保險(xiǎn)金額。 消費(fèi)者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，這取決于3個(gè)因素:壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。假如某人預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來(lái)需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=萬(wàn)元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會(huì)多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來(lái)確定老年資金缺口。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

4.選擇恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)方式、期限及領(lǐng)取方式。養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)具有約束消費(fèi)者儲(chǔ)蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取3種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式，比較符合人們的習(xí)慣。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。

總之，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，都是為了防范因年老帶來(lái)的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入，人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)策略也將逐步完善，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必將越走越好。

作者單位: 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林，林寶清．保險(xiǎn)學(xué)[M］．北京：高等教育出版社,2006．

[2]史惠茗.商業(yè)保險(xiǎn)在城鄉(xiāng)養(yǎng)老中的作用[J].云南財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào),2004(5)48-50.

第8篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

財(cái)行為和心理，招商銀行近日了《2009中國(guó)城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》，報(bào)告指出，雖然人們的理財(cái)意識(shí)正逐步增強(qiáng)，理財(cái)積極性在漸漸增長(zhǎng)，但是整體財(cái)富管理水平還處于一個(gè)需要提升的狀態(tài)，中國(guó)廣大人群及其家庭的財(cái)富狀況呈現(xiàn)一種亞健康趨勢(shì)。

■什么是“財(cái)富亞健康”？

財(cái)富亞健康一詞來(lái)源于醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，按照醫(yī)學(xué)界的說(shuō)法，亞健康是“介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態(tài)”。在理財(cái)領(lǐng)域，《2009中國(guó)城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》將其定義為“介于財(cái)富安全與危機(jī)之間的一種理財(cái)管理水平低下的狀態(tài)”。

具體地說(shuō)，財(cái)富亞健康就是指人們的財(cái)富雖然沒(méi)有出現(xiàn)危機(jī)，到達(dá)入不敷出或資不抵債狀態(tài)，但理財(cái)手段和方法中已經(jīng)有危害因子或危險(xiǎn)因素的存在。這些危害因子或危險(xiǎn)因素，就像是埋伏在財(cái)富中的定時(shí)炸彈，隨時(shí)可能因?yàn)橥饨绲膶?dǎo)火索（如金融危機(jī)等）而點(diǎn)燃爆炸；或像潛伏在財(cái)富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財(cái)富價(jià)值，如不及時(shí)清除，就可能導(dǎo)致個(gè)人財(cái)富危機(jī)。

――《2009中國(guó)城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》

■“財(cái)富亞健康”易感人群

“窮忙族”――工作繁忙，有空賺錢，沒(méi)空理財(cái)。

“月光族”――每月工資消費(fèi)殆盡，毫無(wú)理財(cái)意識(shí)。

“存錢族”――賺錢存銀行，認(rèn)為存錢即安全理財(cái)，理財(cái)觀念消極。

“好高族”――把理財(cái)?shù)韧谕顿Y，追求高回報(bào)，不顧高風(fēng)險(xiǎn)。

“抵觸族”――本身獲取信息渠道狹窄，缺乏理財(cái)知識(shí)和方法，又不信任銀行專業(yè)理財(cái)師。

■“財(cái)富亞健康”六大癥狀

1.家庭保障不足。

45.4%的受訪者保障資金占比低于家庭資產(chǎn)的10%。超過(guò)15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng)或者出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2.收入來(lái)源形式單一，財(cái)務(wù)自由度過(guò)低。

有70％的調(diào)查人群屬于收入單一群體。此種亞健康狀態(tài)是隱性的，該群體一旦發(fā)生收入中斷等特殊狀況時(shí)，其個(gè)人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態(tài)。

3.盈余狀況不佳。

33%的人節(jié)余比例低于10%，基本上可稱為“月光族”，而消費(fèi)比例高于60%的人有46%之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，盈余狀況不佳的主要為年輕人（20~30歲）。

4.資產(chǎn)流動(dòng)性過(guò)低或過(guò)高。

大部分人對(duì)于資產(chǎn)流動(dòng)性的把握并不重視，或者流動(dòng)性過(guò)高，或者流動(dòng)性過(guò)低。受訪者中流動(dòng)性比例過(guò)大的約占38%；過(guò)于不足的占37.9%，而反映個(gè)人財(cái)富總體流動(dòng)性的付比率（流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額）也大體呈現(xiàn)同樣分布。

5.凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理，投資目標(biāo)不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標(biāo)，過(guò)低很難達(dá)到資產(chǎn)增值目的，而過(guò)高則容易帶來(lái)過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)。

6.負(fù)債比例過(guò)高。

接近30％的受訪者家庭負(fù)債比例高于40%，高負(fù)債會(huì)讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。更可怕的是，遭遇金融危機(jī)有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。

■如何擺脫財(cái)富亞健康？

擺脫財(cái)富亞健康，可以從風(fēng)險(xiǎn)管理、子女教育、退休管理、財(cái)富管理四個(gè)方面來(lái)著手規(guī)劃。

家庭風(fēng)險(xiǎn)管理就是對(duì)目前家庭的生活狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，找出能對(duì)家庭未來(lái)生活、財(cái)務(wù)造成重大影響的隱患，利用風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，以達(dá)到家庭生活和財(cái)務(wù)的最終安全。

子女教育，也是理財(cái)規(guī)劃的重要一環(huán)。專家建議教育理財(cái)宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據(jù)家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。家長(zhǎng)首先要明確孩子教育的目標(biāo)，未來(lái)在哪里讀大學(xué)，是否出國(guó)進(jìn)修等等，之后就應(yīng)該著手根據(jù)這些目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)備，確保教育基金，?？顚Ｓ谩?/p>

第9篇：退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文

每個(gè)人的個(gè)性和生涯規(guī)劃都有差異，適合的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃也就各不相同。你親愛(ài)的她的理財(cái)傾向是屬于哪一型？不妨先請(qǐng)她們來(lái)做個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)驗(yàn)吧，了解一下什么樣的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃最適合她們！

1． 看一個(gè)男人時(shí)，你會(huì)先注意他的：

A 眼神 B 身高 C 衣著

2． 在一個(gè)想象的場(chǎng)景中，你發(fā)現(xiàn)自己正置身在一艘豪華油輪上。請(qǐng)問(wèn)你應(yīng)該是以何種身分搭乘油輪：

A 船長(zhǎng) B 服務(wù)人員C 乘客

3． 在樹(shù)枝上有一個(gè)鳥(niǎo)巢，你認(rèn)為里面會(huì)有：

A 一對(duì)鳥(niǎo)兒 B一窩小鳥(niǎo) C 什么也沒(méi)有

4． 自己在酒吧里面，你會(huì)點(diǎn)一杯：

A 琴酒 B 玫瑰紅 C 氣泡礦泉水

5． 對(duì)你而言，二十年后最大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可能是：

A 物價(jià)高漲的生活費(fèi)用B 小孩的教育費(fèi)用C 等待退休養(yǎng)老的預(yù)備金

6． 突然中了一筆十萬(wàn)元的獎(jiǎng)金，你會(huì)如何運(yùn)用：

A 存起來(lái)B 出國(guó)旅游 C 投資買股票、共同基金

7． 眼看昔日同學(xué)一個(gè)個(gè)出嫁了，你覺(jué)得：

A 著急，好男人究竟在哪里？ B 不著急，因?yàn)橐呀?jīng)有歸宿了 C 不著急，反正還年輕

8．在夢(mèng)中，你穿過(guò)一條長(zhǎng)長(zhǎng)的隧道，在洞口的另一端你希望發(fā)現(xiàn)：

A 寧?kù)o的莊園B 熱鬧的城鎮(zhèn)C 海邊的斷崖

9． 你認(rèn)為自己在可預(yù)見(jiàn)的近期內(nèi)有可能懷孕嗎？

A 暫時(shí)不可能 B 有可能懷孕 C 已經(jīng)有小孩了

10．個(gè)人旅行時(shí)不小心迷了路，你會(huì)：

A 趕快向行人問(wèn)路 B 就先隨意走走吧 C查閱隨身攜帶的地圖

20分以下――獨(dú)身貴族型：

熱愛(ài)自由的你，喜歡過(guò)無(wú)拘無(wú)束的自在生活。目前經(jīng)濟(jì)壓力雖然不大，但是好像也不容易存下積蓄。建議你采取守勢(shì)理財(cái)，撥出少部分的收入，先把基本的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃好，以避免日后突發(fā)的疾病或意外，造成個(gè)人財(cái)務(wù)的嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。

21～30分――積極自主型：

獨(dú)立有主見(jiàn)的你，對(duì)自己的未來(lái)抱著較有規(guī)劃的態(tài)度，也有投資理財(cái)?shù)挠^念?；蛟S暫時(shí)還沒(méi)有結(jié)婚或懷孕的打算，對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)承受度較高。你可以靈活配置資金隨時(shí)投入，并有專業(yè)金融理財(cái)規(guī)劃師以及個(gè)人專屬的投資賬戶，使你可以在獲得充足保障之余，還擁有長(zhǎng)期投資的收益。

31～40分――幸福營(yíng)造型：

個(gè)性踏實(shí)的你，希望能與另一半共同打造幸福美滿的家庭，由于理財(cái)觀念較為完整，因此也愿意靈活運(yùn)用資金。由于會(huì)有懷孕的機(jī)會(huì)，建議你，應(yīng)該把這個(gè)人生階段的重要事件也納入財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的保障范圍。