對加強征信管理的建議精選(九篇)
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第1篇：對加強征信管理的建議范文
一、個人信用征信和隱私權(quán)保護基礎(chǔ)理論
(一)個人信用征信的含義
個人信用征信，是指依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人的信用信息進行采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。
個人信用征信體系包含四方面的主體：(1)個人信息主體：(2)提供信用信息者；(3)依法設(shè)立的信用征信機構(gòu)：(4)個人信用信息的使用者。在這四方面主體中處于核心地位的是信用征信機構(gòu)，方面它從信息提供者處收集個人信用信息，另一方面將整理加工后的個人信用信息以消費者報告的形式出售給信息使用者。
(二)個人信用征信與隱私權(quán)保護的沖突
在個人信用征信的整個過程中，第一步是通過不同的方式，提供者收集到關(guān)于相對人的各種信息，并且根據(jù)約定或法定的方式提供給合法的信用征信機構(gòu)：第二步就是個人信用征信機構(gòu)通過特定的方式對信息進行整合、分類、加工以及篩選，按照信息提供者的要求提供相關(guān)的信用評估報告。這上述的過程中，存在著兩方面的利益，一個就是個人對其自身信息享有的隱私權(quán)、安全權(quán)等，一個就是提供者、征信機構(gòu)以及社會對個人信用的期待的要求，這兩方面在實踐中難免會引起沖突。
個人信用征信與隱私權(quán)的沖突具體表現(xiàn)在以下幾個方面：個人信息保密權(quán)與信息提供者向征信機構(gòu)提供，征信機構(gòu)出售個人信用報告之間的沖突；個人信息支配權(quán)與信息提供者、征信機構(gòu)對個人信用信息的支配；個人信息知情權(quán)與征信機構(gòu)對信息的內(nèi)部管理；個人信息更正權(quán)與征信機構(gòu)對信息的采集、加工權(quán)；個人信息安全權(quán)與征信機構(gòu)對信息的存儲與傳播。
(三)在個人信用征信過程中保護公民隱私權(quán)的重要意義
在個人信用體系立法中加強對隱私權(quán)的保護具有重要的意義。現(xiàn)代市場經(jīng)濟一定程度上是信用經(jīng)濟，對市場主體征信并將其信息公開成為經(jīng)濟社會發(fā)展的必然趨勢。在此過程中，避免信息提供者、征信機構(gòu)和用戶利用便利條件侵犯消費者隱私，成為個人信用征信法律制度建設(shè)中無法回避的首要問題。但是我們面臨的現(xiàn)狀是：我國目前在個人信用征信領(lǐng)域?qū)τ陔[私權(quán)保護的立法還很不完善，個人信用系統(tǒng)存在很大風險。從根本上講，征信立法的基本目的是為了保證信用信息披露公開、透明的同時最大程度地保護消費者個人隱私權(quán)不受侵犯。因此，在個人信用體系建設(shè)立法中必須注重對隱私權(quán)的法律保護。
二、我國個人信用征信隱私權(quán)保護的現(xiàn)狀及缺陷
(一)個人信用征信隱私權(quán)保護的現(xiàn)狀
我國現(xiàn)行法律尚未明確規(guī)定隱私權(quán)概念，作為國家根本法的憲法和基本法的民法未將隱私權(quán)規(guī)定為獨立人格權(quán)加以保護，我國刑法中也沒有設(shè)立侵害隱私權(quán)罪的罪名，只是在某些法律條文中包含了保護隱私權(quán)的精神，這就很難形成一個健全的隱私權(quán)法律保護體系，這使得個人信用征信中隱私權(quán)保護成了無源之水。在個人信用征信方面，只有一些地方性法規(guī)、部門規(guī)章做了規(guī)定。法律上對個人信用征信隱私權(quán)的保護是不全面的。在個人信用活動中，隱私權(quán)保護也存在許多問題：盡管個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，但只向聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)提供查詢服務(wù)，還不能向社會其他部門開放。
(二)個人信用征信隱私權(quán)保護的缺陷
1．征信立法建設(shè)嚴重滯后
目前我國尚沒有一部全國性的規(guī)范信用信息的法律，除《國家保密法》沒有法律明確界定在社會經(jīng)濟生活中哪些征信數(shù)據(jù)不可以向公眾開放，哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定，在現(xiàn)實生活中很容易發(fā)生信用信息泄露和濫用的情形，侵犯信用主體的隱私權(quán)。目前我國個人信用制度中比較有代表性的法規(guī)是《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》和《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》，一方面立法層次低；另一方面法規(guī)只簡易的規(guī)定了隱私權(quán)保護的原則和大體框架，沒有專門的隱私權(quán)保護條款，不具有可操作性。此外，現(xiàn)行法規(guī)只注重權(quán)利被侵犯后的救濟問題，卻很少關(guān)注事先預防，這使得公民的個人隱私權(quán)無法得到全面的保護。
2．征信管理機構(gòu)運作不規(guī)范，管理混亂
目前有關(guān)個人征信的地方性法規(guī)、部門規(guī)章側(cè)重于對征信機構(gòu)的管理，對于信用信息提供者、信用信息使用者則規(guī)制較少，管理的厚此薄彼為不法利用信用信息造成漏洞。同時全國征信管理機構(gòu)的管理權(quán)限并不明確，使征信機構(gòu)管理混亂。人民銀行、商務(wù)部、工商總局、財政部、海關(guān)總署、各地方政府均有對征信方面的管理權(quán)，也有相應(yīng)的管理機構(gòu)和管理系統(tǒng)。但對征信機構(gòu)經(jīng)營管理的規(guī)定幾乎沒有，各征信系統(tǒng)和征信服務(wù)機構(gòu)各行其是。
3．欠缺對不良信用信息的科學界定
對不良信用信息的科學合理界定是保護信用主體個人信用隱私的前提和基礎(chǔ)。我國現(xiàn)行個人信用征信相關(guān)法規(guī)、部門規(guī)章都對不良信用信息規(guī)定了強制公開的期限，但是對什么是不良的信用信息卻沒有做出界定。以《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》和《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》為例，其條文中都沒有明確“不良信用信息”定義?！渡虾Ｊ袀€人信用征信管理試行辦法》規(guī)定了不良信用信息的概念，表述為：不良信用信息是指惡意拖欠數(shù)額較大款項的信息，具體拖欠數(shù)額，由市征信辦會同有關(guān)部門確定并予公布。很顯然這個定義是簡單而粗放的，并沒有對不良信用信息做出科學界定。
三、加強我國個人信用征信體系中對隱私權(quán)保護的立法建議
(一)加快立法填補法律空白，完善信用隱私保護法律體系
個人信用征信體系的建設(shè)首先是相關(guān)制度的建設(shè)。在個人信用征信體系視野下保護公民信息隱私權(quán)，尤其需要填補法律空白形成體系。
首先，在民事基本法律中明確隱私權(quán)作為獨立人格權(quán)的地位。在將來出臺的《中華人民共和國民法典》中將隱私權(quán)作為一項獨立的人格權(quán)加以規(guī)定，同時還要對信用權(quán)作出明確、具體的規(guī)定，以配合個人征信法律體系中隱私權(quán)法律保護的完善：其次，盡快出臺對個人信息權(quán)利予以保護的專門法律，即《中華人民共和國個人信息保護法》，明確規(guī)定個人信用信息的范圍和征信機構(gòu)不得采集的個人信息范圍。再次，針對個人信用征信行業(yè)專門立法。最后，制定《政府信息公開法》，對散布于銀行、稅務(wù)、工商等機構(gòu)數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。
(二)明確個人征信制度申隱私權(quán)的具體保護措施
1．明確征信信息的范圍。法律應(yīng)明確界定征信機構(gòu)獲取個人信用信息的范圍，與信用相關(guān)的個人信息應(yīng)當只限于三類：(1)表明被征信主體信用能力的個人身份信息：(2)表明被征信主體履約意愿的信用記錄和公共事業(yè)繳費記錄：(3)影響被征信主體信用評價的處罰記錄。另外還應(yīng)對非征信信息做出禁止性列舉。對影響個人信用狀況的違法犯罪記錄，應(yīng)設(shè)立專門條款對有關(guān)機關(guān)存儲、使用、透露這些信息做出實體和程序上的限制，防止有關(guān)機關(guān)濫用權(quán)力侵犯個人隱私權(quán)。
2．嚴格規(guī)范個人信用信息征集程序。個人信用服務(wù)部門是以贏利為目的的機構(gòu)，在法律規(guī)范下，通過向合法用戶提供個人信用調(diào)查報告以獲取利潤。如果對個人信用信息征集程序規(guī)范不嚴，征信機構(gòu)在利益趨勢下很容易侵犯信用主體的隱私權(quán)。因此在個人信用信息的征集中，要嚴格依法規(guī)范征信程序，征信方法要公正、合法，對法定例外的信息進行征集時須經(jīng)信息主體本人同意，以保護信息主體的隱私權(quán)不被非法侵害。
3．依法規(guī)范個人信用信息的使用。一方面依法限制個人信用信息的使用目的：另一方面，規(guī)范征信機構(gòu)提供個人信用記錄的條件，除法律規(guī)定的強制性提供信息外，征信機構(gòu)提供個人信用信息時應(yīng)事先征得被征信者的同意。除此之外，還應(yīng)保證當事人對本人個人信用記錄的知情權(quán)。
4．明確個人信息主體的權(quán)利和征信相關(guān)機構(gòu)的義務(wù)。明確個人信息主體的個人信息保密權(quán)、個人信息利用權(quán)、個人信息更正權(quán)、個人信息權(quán)益救濟權(quán)等基本權(quán)利。同時必須明確征信機構(gòu)的義務(wù)，例如安全保密義務(wù)、保證個人信息準確、及時、完整的義務(wù)及保證信息主體有知情權(quán)和異議權(quán)的義務(wù)等。
5．完善隱私權(quán)的保障救濟機制。完善的個人征信體系，應(yīng)建立對消費者隱私權(quán)的多重保障救濟機制。首先是要建立內(nèi)部的行業(yè)協(xié)會，通過行業(yè)協(xié)會進行內(nèi)部的監(jiān)督，制定相關(guān)的自律制度、進行必要的行業(yè)檢查，做到尊重和保護公民隱私權(quán)的目的：其次通過立法的形式建立針對性的官方信用征信機構(gòu)監(jiān)管部門，利用國家的權(quán)力對相關(guān)的市場進行監(jiān)督，并JJu強對違法行為的處罰：再次賦予相關(guān)公民的法律上的救濟權(quán)利，可是使消費者能夠通過法律的形式保護自身的合法權(quán)益：最后就是堅持違法必究的原則，對構(gòu)成犯罪的要對其追究刑事責任。:
(三)加強征信監(jiān)管
在法律不健全的背景下，我國的征信監(jiān)管制度存在諸多缺陷，沒有統(tǒng)一的征信監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管的具體環(huán)節(jié)程序混亂、監(jiān)管粗放，無法對信息主體隱私權(quán)進行預防性保護。因而完善我國征信監(jiān)管制度勢在必行：第一，可以提高征信監(jiān)管機構(gòu)的市場準入門檻以規(guī)范征信機構(gòu)的設(shè)立，監(jiān)督基礎(chǔ)設(shè)施是否完備、人員配置是否規(guī)范、執(zhí)業(yè)目的是否合理等，通過限制征信機構(gòu)的硬性條件來強化對隱私權(quán)的保護。第二，征信監(jiān)管機構(gòu)通過對征信機構(gòu)的經(jīng)營流程，特別是評估程序的監(jiān)管有效杜絕征信機構(gòu)對被征信主體做出不公正客觀的信用評價。第三，加強對信用使用主體的使用目的監(jiān)管，設(shè)立專門投訴部門，做到救濟的順暢。
第2篇：對加強征信管理的建議范文
關(guān)鍵詞：個人信用征信 隱私權(quán) 立法保護
一、個人信用征信和隱私權(quán)保護基礎(chǔ)理論
(一)個人信用征信的含義
個人信用征信，是指依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人的信用信息進行采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。
個人信用征信體系包含四方面的主體：(1)個人信息主體：(2)提供信用信息者；(3)依法設(shè)立的信用征信機構(gòu)：(4)個人信用信息的使用者。在這四方面主體中處于核心地位的是信用征信機構(gòu)，方面它從信息提供者處收集個人信用信息，另一方面將整理加工后的個人信用信息以消費者報告的形式出售給信息使用者。
(二)個人信用征信與隱私權(quán)保護的沖突
在個人信用征信的整個過程中，第一步是通過不同的方式，提供者收集到關(guān)于相對人的各種信息，并且根據(jù)約定或法定的方式提供給合法的信用征信機構(gòu)：第二步就是個人信用征信機構(gòu)通過特定的方式對信息進行整合、分類、加工以及篩選，按照信息提供者的要求提供相關(guān)的信用評估報告。這上述的過程中，存在著兩方面的利益，一個就是個人對其自身信息享有的隱私權(quán)、安全權(quán)等，一個就是提供者、征信機構(gòu)以及社會對個人信用的期待的要求，這兩方面在實踐中難免會引起沖突。
個人信用征信與隱私權(quán)的沖突具體表現(xiàn)在以下幾個方面：個人信息保密權(quán)與信息提供者向征信機構(gòu)提供，征信機構(gòu)出售個人信用報告之間的沖突；個人信息支配權(quán)與信息提供者、征信機構(gòu)對個人信用信息的支配；個人信息知情權(quán)與征信機構(gòu)對信息的內(nèi)部管理；個人信息更正權(quán)與征信機構(gòu)對信息的采集、加工權(quán)；個人信息安全權(quán)與征信機構(gòu)對信息的存儲與傳播。
(三)在個人信用征信過程中保護公民隱私權(quán)的重要意義
在個人信用體系立法中加強對隱私權(quán)的保護具有重要的意義?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟一定程度上是信用經(jīng)濟，對市場主體征信并將其信息公開成為經(jīng)濟社會發(fā)展的必然趨勢。在此過程中，避免信息提供者、征信機構(gòu)和用戶利用便利條件侵犯消費者隱私，成為個人信用征信法律制度建設(shè)中無法回避的首要問題。但是我們面臨的現(xiàn)狀是：我國目前在個人信用征信領(lǐng)域?qū)τ陔[私權(quán)保護的立法還很不完善，個人信用系統(tǒng)存在很大風險。從根本上講，征信立法的基本目的是為了保證信用信息披露公開、透明的同時最大程度地保護消費者個人隱私權(quán)不受侵犯。因此，在個人信用體系建設(shè)立法中必須注重對隱私權(quán)的法律保護。
二、我國個人信用征信隱私權(quán)保護的現(xiàn)狀及缺陷
(一)個人信用征信隱私權(quán)保護的現(xiàn)狀
我國現(xiàn)行法律尚未明確規(guī)定隱私權(quán)概念，作為國家根本法的憲法和基本法的民法未將隱私權(quán)規(guī)定為獨立人格權(quán)加以保護，我國刑法中也沒有設(shè)立侵害隱私權(quán)罪的罪名，只是在某些法律條文中包含了保護隱私權(quán)的精神，這就很難形成一個健全的隱私權(quán)法律保護體系，這使得個人信用征信中隱私權(quán)保護成了無源之水。在個人信用征信方面，只有一些地方性法規(guī)、部門規(guī)章做了規(guī)定。法律上對個人信用征信隱私權(quán)的保護是不全面的。在個人信用活動中，隱私權(quán)保護也存在許多問題：盡管個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，但只向聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)提供查詢服務(wù)，還不能向社會其他部門開放。
(二)個人信用征信隱私權(quán)保護的缺陷
1．征信立法建設(shè)嚴重滯后
目前我國尚沒有一部全國性的規(guī)范信用信息的法律，除《國家保密法》沒有法律明確界定在社會經(jīng)濟生活中哪些征信數(shù)據(jù)不可以向公眾開放，哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定，在現(xiàn)實生活中很容易發(fā)生信用信息泄露和濫用的情形，侵犯信用主體的隱私權(quán)。目前我國個人信用制度中比較有代表性的法規(guī)是《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》和《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》，一方面立法層次低；另一方面法規(guī)只簡易的規(guī)定了隱私權(quán)保護的原則和大體框架，沒有專門的隱私權(quán)保護條款，不具有可操作性。此外，現(xiàn)行法規(guī)只注重權(quán)利被侵犯后的救濟問題，卻很少關(guān)注事先預防，這使得公民的個人隱私權(quán)無法得到全面的保護。
2．征信管理機構(gòu)運作不規(guī)范，管理混亂
目前有關(guān)個人征信的地方性法規(guī)、部門規(guī)章側(cè)重于對征信機構(gòu)的管理，對于信用信息提供者、信用信息使用者則規(guī)制較少，管理的厚此薄彼為不法利用信用信息造成漏洞。同時全國征信管理機構(gòu)的管理權(quán)限并不明確，使征信機構(gòu)管理混亂。人民銀行、商務(wù)部、工商總局、財政部、海關(guān)總署、各地方政府均有對征信方面的管理權(quán)，也有相應(yīng)的管理機構(gòu)和管理系統(tǒng)。但對征信機構(gòu)經(jīng)營管理的規(guī)定幾乎沒有，各征信系統(tǒng)和征信服務(wù)機構(gòu)各行其是。
3．欠缺對不良信用信息的科學界定
對不良信用信息的科學合理界定是保護信用主體個人信用隱私的前提和基礎(chǔ)。我國現(xiàn)行個人信用征信相關(guān)法規(guī)、部門規(guī)章都對不良信用信息規(guī)定了強制公開的期限，但是對什么是不良的信用信息卻沒有做出界定。以《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》和《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》為例，其條文中都沒有明確“不良信用信息”定義?！渡虾Ｊ袀€人信用征信管理試行辦法》規(guī)定了不良信用信息的概念，表述為：不良信用信息是指惡意拖欠數(shù)額較大款項的信息，具體拖欠數(shù)額，由市征信辦會同有關(guān)部門確定并予公布。很顯然這個定義是簡單而粗放的，并沒有對不良信用信息做出科學界定。
三、加強我國個人信用征信體系中對隱私權(quán)保護的立法建議
(一)加快立法填補法律空白，完善信用隱私保護法律體系
個人信用征信體系的建設(shè)首先是相關(guān)制度的建設(shè)。在個人信用征信體系視野下保護公民信息隱私權(quán)，尤其需要填補法律空白形成體系。
首先，在民事基本法律中明確隱私權(quán)作為獨立人格權(quán)的地位。在將來出臺的《中華人民共和國民法典》中將隱私權(quán)作為一項獨立的人格權(quán)加以規(guī)定，同時還要對信用權(quán)作出明確、具體的規(guī)定，以配合個人征信法律體系中隱私權(quán)法律保護的完善：其次，盡快出臺對個人信息權(quán)利予以保護的專門法律，即《中華人民共和國個人信息保護法》，明確規(guī)定個人信用信息的范圍和征信機構(gòu)不得采集的個人信息范圍。再次，針對個人信用征信行業(yè)專門立法。最后，制定《政府信息公開法》，對散布于銀行、稅務(wù)、工商等機構(gòu)數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。
第3篇：對加強征信管理的建議范文
一、構(gòu)建與城市規(guī)模相適應(yīng)的金融組織體系
金融組織體系建設(shè)是金融發(fā)展的首要問題;只有完善的金融組織體系才能發(fā)展有效的金融業(yè)務(wù);也才能以此促進城市建設(shè)的發(fā)展。對此,應(yīng)從三方面發(fā)展金融組織體系:
1.金融機構(gòu)總量適應(yīng)需要。就是各類金融機構(gòu)的數(shù)量要適應(yīng)城市發(fā)展規(guī)模。我們認為,隨著人口的增長,要求金融服務(wù)范圍擴大、金融服務(wù)功能加強,因此,金融機構(gòu)的數(shù)量與城市人口同比增長是基本要求,并著重考慮三方面的因素:一是總量要適度超前,也就是金融機構(gòu)的發(fā)展不能被動去適應(yīng),而應(yīng)主動超前發(fā)展,主動去滿足城市化的需要;二是金融機構(gòu)的種類要盡量齊全,銀行、證券、保險各類機構(gòu)都要適度發(fā)展,以適應(yīng)不同的需求;三是要注重金融機構(gòu)發(fā)展的質(zhì)量,不以絕對數(shù)量論是否合理是否適應(yīng)城市發(fā)展需要。
2.金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)合理擺布。在金融機構(gòu)總量適度發(fā)展或超前發(fā)展的前提下,應(yīng)該保持金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)合理。我們認為,其基本要求:一是“大機構(gòu)”與“小機構(gòu)”的合理搭配,不以大小論成敗,要更加注重發(fā)揮中小金融機構(gòu)的作用;二是國有、股份與民營金融機構(gòu)的合理搭配,要更加注重發(fā)揮“非公”所有制金融的作用;三是內(nèi)資機構(gòu)與外資機構(gòu)的合理搭配,要更加注重引進外資金融資本;四是銀行與證券、保險機構(gòu)的合理搭配,不但注重銀行信貸支持社會經(jīng)濟發(fā)展的作用,而且要更加注重發(fā)揮證券、保險機構(gòu)支持、促進、保障社會經(jīng)濟發(fā)展的作用。
3.金融機構(gòu)層級梯度有序。就是在發(fā)展金融機構(gòu)時,要根據(jù)城市發(fā)展規(guī)劃格局,有組織、有計劃地發(fā)展各層級的金融機構(gòu)。我們認為,特大中心城市要適度引進一級法人金融機構(gòu),大力發(fā)展省市級分支機構(gòu),全面發(fā)展中小金融機構(gòu);大型中心城市以地市級金融機構(gòu)為主,大力發(fā)展中小金融機構(gòu);小城市應(yīng)以發(fā)展中小金融機構(gòu)為主。從重慶萬州區(qū)的規(guī)劃發(fā)展看,應(yīng)按照特大中心城市的要求,引進發(fā)展一定數(shù)量的具有較大規(guī)模的一級法人金融機構(gòu),大力引進發(fā)展有省(市)級權(quán)限的金融分支機構(gòu),鼓勵中小金融機構(gòu)全面入駐,以盡快建成區(qū)域金融中心,在區(qū)域社會經(jīng)濟發(fā)展中充分發(fā)揮金融的集聚、輻射、帶動作用。
二、完善與城市經(jīng)濟相適應(yīng)的金融支持體系
城市經(jīng)濟與城市金融的共生共榮決定了城市金融支持城市經(jīng)濟的發(fā)展必須要有深度和力度;各種支持手段必須滿足城市經(jīng)濟發(fā)展的需要。完善城市金融支持體系主要包括三個方面:
1.信貸總量要與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)。一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平與信貸投放密不可分;信貸投放的多少不但從一定程度上決定了經(jīng)濟增長的水平,而且信貸規(guī)模的大小還是決定金融業(yè)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中重要地位的標志?？梢哉f,信貸總量的變化與經(jīng)濟總量的變化應(yīng)該保持同步。因此,我們以GTP的增速測算信貸總量的增速。其中,對不同的區(qū)域要考慮特殊情況給區(qū)域信貸總量基期數(shù)據(jù)的影響。
2.直接融資要與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)。隨著經(jīng)濟金融改革的不斷深化,企業(yè)融資渠道越來越多,已經(jīng)打破傳統(tǒng)的僅僅依靠信貸投入的模式,企業(yè)上市發(fā)行股票、債券、融資券等融資比例越來越大。特別是在城市建設(shè)中,政府、主管部門、金融機構(gòu)都要從政策、資金、人才、技術(shù)等方面幫助、支持、鼓勵企業(yè)直接上市融資,以壯大企業(yè)資金實力,增強企業(yè)社會信譽,使企業(yè)更好更快地發(fā)展。一個區(qū)域、一個城市上市公司的多少是衡量這個區(qū)域或城市的經(jīng)濟社會化程度高低的尺度;上市融資的多少對城市經(jīng)濟發(fā)展的也影響越來越大。因此,政府、主管部門、企業(yè)不但要重視信貸投入,而且要更加重視企業(yè)的規(guī)范發(fā)展,以利于讓更多的企業(yè)更快地上市發(fā)展。
3.發(fā)揮保險對經(jīng)濟發(fā)展的保障作用。保險作為我們抵御風險最科學最有效的方法、手段和保障,在經(jīng)濟發(fā)展中有著非常重要的作用。對此,在城市建設(shè)中我們要特別注重發(fā)揮其重要作用:一是注重發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償作用,通過賠款和給付使企業(yè)不會因災(zāi)害事故造成生產(chǎn)經(jīng)營活動的停滯或中斷,從而有利于企業(yè)加速資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)濟效益,保持生產(chǎn)經(jīng)營活動的連續(xù)和穩(wěn)定,以減輕經(jīng)濟波動,促進經(jīng)濟發(fā)展。二是注重發(fā)揮保險轉(zhuǎn)移風險的作用,促進企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的發(fā)展。如在企業(yè)貸款中引入保險機制,轉(zhuǎn)移、分散貸款風險,形成資金安全有保障的局面,讓企業(yè)愿貸,銀行敢貸,實現(xiàn)企業(yè)、銀行、保險“三贏”。三是注重發(fā)揮保險穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)濟的作用。就是充分發(fā)揮保險機構(gòu)長期處理風險隱患的經(jīng)驗和專業(yè)知識,指導企業(yè)進行風險管理,進行防災(zāi)咨詢和安全檢查,發(fā)現(xiàn)問題,提出建議,督促企業(yè)及時采取措施消除隱患,以減少災(zāi)害損失,保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營安全、穩(wěn)健運行。
三、健全與城市社會發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系
城市越發(fā)展,金融服務(wù)越重要。金融服務(wù)不到位,肯定影響城市建設(shè)的進程;金融服務(wù)體系的建立和完善必然支持和帶動城市建設(shè)的發(fā)展。我們認為,城市建設(shè)中迫切需要快捷的支付清算體系、安全的證券交易體系和便利的保險服務(wù)體系。
1.快捷的支付清算體系?？旖莸闹Ц肚逅泱w系是加速企事業(yè)單位資金周轉(zhuǎn)、方便城市居民金融活動的載體。主要包括三方面:一是充分發(fā)揮中央銀行統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)的大、小額支付清算系統(tǒng)的作用,擴大參與大、小額支付清算系統(tǒng)的金融機構(gòu)范圍,完善其功能,降低其運行成本,使其成為全社會企事業(yè)單位和個人支付清算的主渠道。二是建設(shè)適應(yīng)城市規(guī)模、方便城市居民生活的存取款機構(gòu)、網(wǎng)點,包括儲蓄機構(gòu)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、自動存取款機、自助服務(wù)終端等等。三是發(fā)展與城市經(jīng)濟和居民生活相適應(yīng)的無障礙刷卡設(shè)施,包括ATM機、POS等,使銀行卡成為企事業(yè)單位和城市居民生產(chǎn)生活的必備工具和重要幫手。從目前萬州區(qū)的情況(如下表)看,有關(guān)機構(gòu)、設(shè)施的建設(shè)還很不夠,需要政府政策和財政的支持、鼓勵,以加快其建設(shè)步伐,使其成為城市建設(shè)的助推器。
2.安全的證券交易體系。隨著城市社會經(jīng)濟的發(fā)展,公眾公司必然增加,加之城市居民各種正常的投資需求,客觀上要求證券機構(gòu)的發(fā)展與之相適應(yīng)。從目前狀況分析,證券投資越來越被廣大居民所重視,但證券機構(gòu)的發(fā)展還沒有完全跟上形勢發(fā)展的要求。這就要求在城市建設(shè)別注重發(fā)展證券機構(gòu)網(wǎng)點,以適應(yīng)城市建設(shè)中居民生活的實際需要。
3.便利的保險服務(wù)體系。在城市建設(shè)中的保險業(yè)發(fā)展不應(yīng)追求保險機構(gòu)數(shù)量的擴大效應(yīng),而應(yīng)在機構(gòu)適當增長的同時大力發(fā)展機構(gòu)和人,做到保險品種齊全、手續(xù)簡便、收費合理、理賠及時、服務(wù)周到。而目前的問題主要是保險知識的宣傳、普及不夠,企事業(yè)單位、居民的保險意識不強,保險機構(gòu)實力參差不齊,機構(gòu)和人的素質(zhì)及能力較低,保險服務(wù)的力度不夠等等,這樣不但要求保險機構(gòu)的數(shù)量加快發(fā)展,而且要求保險服務(wù)的質(zhì)量和效率不斷提高。
四、發(fā)展與城市建設(shè)相適應(yīng)的金融保障體系
城市建設(shè)中金融要發(fā)展,必須要有切實有效的保障措施。我們認為,完善金融監(jiān)管體系、創(chuàng)新金融穩(wěn)定體系、建立社會誠信體系是主要內(nèi)容。
1.完善金融監(jiān)管體系。一是要在現(xiàn)有銀監(jiān)機構(gòu)的基礎(chǔ)上,在各大、中型城市分別設(shè)立證券、保險監(jiān)管機構(gòu),以加強監(jiān)督管理,防止監(jiān)管真空導致的金融違法行為的失控和蔓延,防止給國家造成不必要的損失和浪費,防止給城市建設(shè)帶來負面影響和消極作用。二是人民銀行和各監(jiān)管機構(gòu)之間要加強監(jiān)管協(xié)作,互通監(jiān)管信息,建立金融監(jiān)管協(xié)作機制,以利發(fā)揮金融監(jiān)管機構(gòu)的整體合力。三是建立完善金融監(jiān)管互信機制,實行一個監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管信息、監(jiān)管結(jié)論與其他監(jiān)管機構(gòu)共享和共用,避免社會資源的浪費,并提高金融監(jiān)管的整體效率。
2.創(chuàng)新金融穩(wěn)定體系。穩(wěn)定的金融體系是金融發(fā)展的基石;金融體系不穩(wěn)定,金融發(fā)展根本無從談起,尤其是在城市建設(shè)中,城市化越高的地方,人流、物流、資金流越密集,客觀上要求金融服務(wù)水平越高,金融體系越穩(wěn)定。在城市建設(shè)中創(chuàng)新金融穩(wěn)定體系應(yīng)從三方面著手:一是體制創(chuàng)新,就是在城市建設(shè)中,將金融穩(wěn)定作為城市行政管理的主要職責之一,納入城市建設(shè)的主要議事日程,實行金融穩(wěn)定屬地管理。二是機制創(chuàng)新,就是要成立各級黨政主要負責人負責的金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導機構(gòu),負責組織領(lǐng)導、協(xié)調(diào)管理城市建設(shè)中的金融穩(wěn)定工作,將金融穩(wěn)定納入城市建設(shè)的考核指標,實行金融穩(wěn)定專項檢查專項考核。三是制度創(chuàng)新,就是要制定實施城市建設(shè)中的金融穩(wěn)定工作制度、辦法,堅持定期不定期的分析、報告、評估、總結(jié)制度,做到城市建設(shè)中的金融穩(wěn)定工作常抓不懈。
