汽車(chē)金融精選(九篇)

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第1篇：汽車(chē)金融范文

最早在中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的上汽通用金融服務(wù)公司7月初宣布，截止到今年6月底，提供的貸款余額已經(jīng)達(dá)到16億元人民幣。

與此同時(shí)，成立不足兩月的福特(中國(guó))汽車(chē)信貸公司稱(chēng)本月在中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，一期投入約6000萬(wàn)美元，而且隨著業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，投資額還將增加。無(wú)獨(dú)有偶，另一汽車(chē)巨頭法國(guó)標(biāo)致雪鐵龍前不久也表示，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了神龍汽車(chē)有限公司與中國(guó)銀行、標(biāo)致雪鐵龍融資銀行共同出資籌建東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍金融公司的申請(qǐng)。至此已有不下7家外資汽車(chē)金融公司已經(jīng)或正在在華開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。另有北京現(xiàn)代等本地廠商也欲試水這一業(yè)務(wù)。

看到這樣旺盛的人氣，誰(shuí)會(huì)相信汽車(chē)金融公司至今還只是畫(huà)餅充饑？然而這卻是事實(shí)：2004年，在全國(guó)200萬(wàn)輛的汽車(chē)銷(xiāo)售中，汽車(chē)信貸消費(fèi)只占10%左右，而這正是汽車(chē)金融公司當(dāng)前在國(guó)內(nèi)開(kāi)展的主營(yíng)業(yè)務(wù)。盡管如此，這些外商除了在媒體面前變得更加低調(diào)謹(jǐn)慎之外，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的熱情和執(zhí)著絲毫不減。

在跨國(guó)汽車(chē)金融公司前仆后繼的行為背后，不僅折射出對(duì)中國(guó)車(chē)市的樂(lè)觀預(yù)期，實(shí)際上潛藏著這些公司更大的野心。一段時(shí)間以來(lái)，人們關(guān)注的焦點(diǎn)集中在汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪上，但專(zhuān)家指出，其實(shí)汽車(chē)金融公司的醉翁之意并不在汽車(chē)信貸本身。在這樣的心態(tài)支撐下，當(dāng)前業(yè)務(wù)的黯淡對(duì)汽車(chē)金融公司就不再是一種煎熬，而更多是臥薪嘗膽了。

市場(chǎng)失意

雖然“汽車(chē)金融”在中國(guó)還是個(gè)新鮮詞匯，但汽車(chē)金融公司在國(guó)際上早已能夠呼風(fēng)喚雨，成為汽車(chē)制造集團(tuán)重要的“提款機(jī)”。像戴姆勒-克萊斯勒金融服務(wù)集團(tuán)目前的合同交易額高達(dá)1020億歐元，福特汽車(chē)金融的收入甚至占到福特汽車(chē)集團(tuán)利潤(rùn)的40%以上。面對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這快巨型蛋糕，這些財(cái)大氣粗的汽車(chē)金融公司都胃口大開(kāi)，做好了大吃一頓的準(zhǔn)備。沒(méi)有料到的是，他們?cè)谥袊?guó)的“首航”航道并沒(méi)有想象的那般寬廣。

《汽車(chē)金融公司管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》就像緊箍咒牢牢套在汽車(chē)金融公司頭上。按規(guī)定，汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍被限制在整車(chē)批發(fā)、零售貸款以及展廳建設(shè)貸款、零配件貸款和維修設(shè)備貸款范圍內(nèi)，也就是向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、消費(fèi)者提供信貸服務(wù)。在國(guó)內(nèi)，這一向是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地，汽車(chē)金融公司除了與銀行近距離肉搏之外，已無(wú)任何回旋余地。更要命的是，汽車(chē)金融公司只能在注冊(cè)地開(kāi)展業(yè)務(wù)，不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和建立網(wǎng)絡(luò)。在國(guó)外，汽車(chē)金融公司可以根據(jù)客戶(hù)誠(chéng)信度確定利率水平，成為吸引客戶(hù)的重要競(jìng)爭(zhēng)手段；而在中國(guó)，汽車(chē)金融公司發(fā)放貸款的利率，只能在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上調(diào)整，最高上浮不得超過(guò)30%，最多下調(diào)不得超過(guò)10%。這就意味著和同樣開(kāi)展汽車(chē)信貸的銀行相比，汽車(chē)金融公司沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)可言。還沒(méi)有進(jìn)入市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司已經(jīng)在感覺(jué)上輸了銀行一半。

此外，汽車(chē)金融公司的融資方式也不像在國(guó)外那樣靈活，既不能發(fā)行企業(yè)債券，也不能進(jìn)行同業(yè)拆借，只能使用自有資金或是向銀行借款。由于汽車(chē)信貸屬大額貸款，經(jīng)銷(xiāo)商因?yàn)橛袔?kù)存，占用資金的數(shù)目比較大，汽車(chē)金融公司一般不會(huì)把自有資金作為主要融資來(lái)源。但如果他們向作為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)者的銀行借款，又多少有點(diǎn)“與虎謀皮”的意味。北京汽車(chē)工業(yè)發(fā)展研究所首席分析師賈新光說(shuō)，汽車(chē)金融是“一手托三家”，即廠家、商家（經(jīng)銷(xiāo)商）和消費(fèi)者，因?yàn)閺S家與商家都為一個(gè)品牌服務(wù)，所以汽車(chē)金融公司實(shí)際起到盤(pán)活資金、節(jié)約現(xiàn)金流的作用。如果汽車(chē)金融公司過(guò)多占用汽車(chē)集團(tuán)資金，而業(yè)務(wù)范圍又受很大限制的話(huà)，反倒成為集團(tuán)負(fù)擔(dān)，金融公司存在的意義都讓人懷疑了。

不管怎樣，跨國(guó)汽車(chē)金融公司還是很珍惜進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。上汽通用、福特、豐田等外資汽車(chē)金融公司陸續(xù)跨入中國(guó)大門(mén)。雖然幾家公司在國(guó)外有豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，但行走在汽車(chē)信貸這根獨(dú)木橋上還是明顯感到力不從心。

除了政策層面的限制之外，汽車(chē)金融公司和銀行一樣，面臨著因誠(chéng)信體系缺失居高不下的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2004年上半年汽車(chē)貸款達(dá)到1830億元人民幣，其中壞賬高達(dá)900多億元人民幣，汽車(chē)貸款的壞賬比例一度上升到了60%。加之當(dāng)年車(chē)市冷清，銀行開(kāi)始全面收縮信貸業(yè)務(wù)。據(jù)銀行內(nèi)部人士介紹，為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行大大提高了貸款門(mén)檻，汽車(chē)信貸首付比例提高到了40%，還款日期也由5年縮短為3年。汽車(chē)金融公司也不敢大意，只能放慢放貸速度和審批速度，提高貸款利率，這等于汽車(chē)金融公司自己卡住了財(cái)源。2004年，汽車(chē)消費(fèi)信貸在汽車(chē)銷(xiāo)售中所占比率從原來(lái)的30%猛跌至10%，其中還主要包括銀行自己所從事的信貸業(yè)務(wù)，這給注冊(cè)資金高達(dá)5億元人民幣的汽車(chē)金融公司迎頭一擊。

項(xiàng)莊舞劍

雖然幾家汽車(chē)金融公司在中國(guó)市場(chǎng)還沒(méi)有撈到真金白銀，但還保持著足夠的定力。大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司稱(chēng)，自己的業(yè)務(wù)正按預(yù)期的計(jì)劃發(fā)展。戴克金融服務(wù)集團(tuán)稱(chēng)：“期望今年年底前開(kāi)展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)?！比绻f(shuō)這樣的表態(tài)有點(diǎn)故作鎮(zhèn)靜的話(huà)，那么多家外資汽車(chē)金融公司還在排隊(duì)等著銀監(jiān)會(huì)審批準(zhǔn)入就讓人匪夷所思了。

顯然，當(dāng)前國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的低迷并沒(méi)有嚇退汽車(chē)金融公司，他們對(duì)汽車(chē)金融的前景仍然抱著十分樂(lè)觀的態(tài)度，而這種態(tài)度源自對(duì)中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)所處歷史階段的認(rèn)識(shí)。中國(guó)汽車(chē)技術(shù)研究中心汽車(chē)金融工程研究所所長(zhǎng)王再祥認(rèn)為，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)正處于一個(gè)快速增長(zhǎng)期，預(yù)計(jì)到2007年全國(guó)的汽車(chē)保有量會(huì)從現(xiàn)在的3000萬(wàn)輛增加到7000萬(wàn)輛左右。雖然從中國(guó)汽車(chē)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)看，2004年汽車(chē)制造商和經(jīng)銷(xiāo)商分別有60%和80%出現(xiàn)虧損，出現(xiàn)了50萬(wàn)輛的庫(kù)存，但主要原因并不是汽車(chē)生產(chǎn)供過(guò)于求，而是“金融抑制下的階段性供過(guò)于求”。按照他的估計(jì)，中國(guó)現(xiàn)在有5000萬(wàn)到7000萬(wàn)左右的中產(chǎn)階級(jí)，這個(gè)群體還在不斷壯大，而中產(chǎn)階級(jí)正是汽車(chē)消費(fèi)的主要群體。

北京汽車(chē)工業(yè)發(fā)展研究所首席分析師賈新光也認(rèn)為，如果信貸消費(fèi)能跟上，對(duì)銷(xiāo)售的推動(dòng)將是“成倍”的。在國(guó)外，汽車(chē)信貸消費(fèi)能占到汽車(chē)消費(fèi)的80%左右。今年以來(lái)，上汽通用汽車(chē)金融服務(wù)公司為全國(guó)超過(guò)150家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供了批發(fā)信貸服務(wù)，另外該公司還在全國(guó)20個(gè)大中城市與超過(guò)100家通用汽車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商攜手，為消費(fèi)者提供零售信貸業(yè)務(wù)。在銀行收縮信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，汽車(chē)金融公司的主動(dòng)出擊已經(jīng)初現(xiàn)成效。

第2篇：汽車(chē)金融范文

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融公司模式

一、我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加迅速，與汽車(chē)生產(chǎn)息息相關(guān)的金融服務(wù)也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺(tái)了一系列相關(guān)法令，汽車(chē)市場(chǎng)上的相關(guān)主體生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商以及商業(yè)銀行等均出現(xiàn)了不同程度的回應(yīng)。2004年8月，通用汽車(chē)(GeneralMotors)成立國(guó)內(nèi)首家汽車(chē)金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車(chē)金融公司相繼成立，國(guó)內(nèi)車(chē)貸市場(chǎng)上掀起了一股汽車(chē)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)熱潮，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了合資汽車(chē)金融公司“逐鹿中原”的競(jìng)爭(zhēng)局面。國(guó)內(nèi)汽車(chē)生產(chǎn)商及商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的車(chē)貸市場(chǎng)，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)應(yīng)如何發(fā)展，是值得我們深思的問(wèn)題。

汽車(chē)金融服務(wù)的起源是在上世紀(jì)20年代前后，由汽車(chē)制造商向用戶(hù)提供汽車(chē)銷(xiāo)售分期付款時(shí)開(kāi)始出現(xiàn)的。它的出現(xiàn)引起了汽車(chē)消費(fèi)方式的重大變革，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變雖然促進(jìn)了銷(xiāo)售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車(chē)制造商又開(kāi)始利用汽車(chē)金融服務(wù)公司這一位國(guó)家法律所認(rèn)可的公司載體形式來(lái)解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問(wèn)題，從社會(huì)籌集資金。這樣，汽車(chē)金融服務(wù)就形成了一個(gè)完整的“融資-信貸-信用管理”的運(yùn)行過(guò)程。

按照西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一國(guó)人均GDP達(dá)到700美元時(shí)，便開(kāi)始進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)時(shí)代。2003年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)人均首次突破1000美元，達(dá)到1090美元；2004年，我國(guó)人均GDP達(dá)到1269美元；2005年，中國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到1703美元。這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)正在進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)時(shí)代，并且能夠成為我國(guó)又一新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，私家車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)逐漸成為汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的主力需求。2001年私車(chē)消費(fèi)比例達(dá)到47.1%，2002年超過(guò)56%，2003年增至62%，2004年大幅增加為93.7%。汽車(chē)消費(fèi)尤其是私車(chē)消費(fèi)的持續(xù)走高，迫切需要完善的汽車(chē)金融服務(wù)。然而，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后，汽車(chē)消費(fèi)信貸占汽車(chē)銷(xiāo)售總額的比例不足10%，而其他國(guó)家如美國(guó)的比例為93%，英國(guó)為80%，德國(guó)為75%，日本為44%。另外，國(guó)外成熟的汽車(chē)金融服務(wù)，不僅向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)，而且向汽車(chē)廠商、經(jīng)銷(xiāo)商等提供涉及汽車(chē)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、租賃、維護(hù)、回收等多環(huán)節(jié)的全方位、多樣化的金融服務(wù)。因此，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)與國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的差距，不僅顯示了我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的滯后性，更說(shuō)明了我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的潛力與迫切性。以美國(guó)為例，福特信貸、通用融資、戴-克財(cái)務(wù)、豐田財(cái)務(wù)等4家專(zhuān)業(yè)汽車(chē)融資公司占新車(chē)貸款銷(xiāo)售份額39％。

二、我國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融的難點(diǎn)

1.發(fā)育不成熟的信用環(huán)境

汽車(chē)金融發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)是完善的信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)由于處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，社會(huì)征信體系還未發(fā)育成熟。消費(fèi)者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶(hù)收入以及信用情況，而健全的個(gè)人信用制度能為汽車(chē)金融企業(yè)的發(fā)展提供切實(shí)保障。由于國(guó)內(nèi)還未形成完整的全面的信用評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)成本較高。由于以上原因，再加上消費(fèi)者誠(chéng)信意識(shí)缺乏，使我國(guó)個(gè)人車(chē)貸的賬率居高不下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前9個(gè)月，中國(guó)汽車(chē)貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車(chē)貸總額一半以上；2004年前9個(gè)月汽車(chē)貸款總量為1683億元，其中壞賬高達(dá)1000億元。一度車(chē)貸的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎陷入停滯，這在相當(dāng)程度上成了汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展的一個(gè)路障。

2.審慎的政策環(huán)境

首先，運(yùn)營(yíng)資金太少是導(dǎo)致目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的汽車(chē)金融公司缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國(guó)外，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源包括：商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等。但國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機(jī)構(gòu)借款。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)也使汽車(chē)金融公司不敢貿(mào)然開(kāi)展大宗業(yè)務(wù)。

目前，鑒于國(guó)內(nèi)金融環(huán)境，我國(guó)關(guān)于汽車(chē)金融公司的相關(guān)政策規(guī)定比較謹(jǐn)慎，2003年10月3日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《汽車(chē)金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車(chē)金融公司管理辦法細(xì)則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車(chē)貸款管理辦法》。為避免金融風(fēng)險(xiǎn)，目前允許汽車(chē)金融公司開(kāi)辦的業(yè)務(wù)比較有限，對(duì)汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展有很多不利，具體表現(xiàn)在：

（1）具體業(yè)務(wù)的限制

《辦法》規(guī)定，我國(guó)汽車(chē)金融公司可以接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款，提供購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款，轉(zhuǎn)讓和出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)借款，為貸款購(gòu)車(chē)提供擔(dān)保，與購(gòu)車(chē)融資活動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)及經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他貸款業(yè)務(wù)。

以上業(yè)務(wù)界定對(duì)汽車(chē)金融公司在國(guó)內(nèi)開(kāi)展其他業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上設(shè)置了許多障礙，比如租賃業(yè)務(wù)。在國(guó)外，租賃業(yè)務(wù)是國(guó)外汽車(chē)金融公司重要的利潤(rùn)來(lái)源，而國(guó)內(nèi)發(fā)育不成熟的汽車(chē)市場(chǎng)導(dǎo)致汽車(chē)價(jià)格波動(dòng)較大，影響了租賃業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另外，汽車(chē)抵押融資涉及的相關(guān)政策也未做明確規(guī)定。

除此以外，《辦法》還禁止汽車(chē)金融公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同一法人不得投資一個(gè)以上汽車(chē)金融公司。這就限制了部分汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的擴(kuò)展。

（2）融資方面的限制

對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規(guī)定，汽車(chē)金融公司注冊(cè)資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車(chē)金融公司多方籌集。而目前我國(guó)汽車(chē)金融公司只允許接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上的存款，轉(zhuǎn)讓出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，并且同業(yè)拆借最長(zhǎng)期限僅為7天，同時(shí)又不允許汽車(chē)金融公司進(jìn)入如企業(yè)債券這樣的公開(kāi)資本市場(chǎng)，這樣汽車(chē)金融公司的融資問(wèn)題將成為其發(fā)展的最大瓶頸。

（3）對(duì)貸款利率的限制

《細(xì)則》規(guī)定，發(fā)放汽車(chē)貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)10%～30%，與央行對(duì)商業(yè)銀行的規(guī)定基本一致。鑒于目前我國(guó)尚未放開(kāi)利率管制，這使得汽車(chē)金融公司在具體業(yè)務(wù)操作上無(wú)法發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

3.汽車(chē)產(chǎn)業(yè)本身的波動(dòng)

中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)正處在成長(zhǎng)期，而這一時(shí)期一個(gè)突出特點(diǎn)就是波動(dòng)特別大，這種波動(dòng)除了體現(xiàn)在產(chǎn)銷(xiāo)量方面，還反映在不斷變化的價(jià)格方面。車(chē)價(jià)近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤(rùn)空間，也讓消費(fèi)者對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)價(jià)格失去信心，這無(wú)疑增加了那些準(zhǔn)備通過(guò)汽車(chē)金融公司融資買(mǎi)車(chē)的用戶(hù)的還貸機(jī)會(huì)成本。

發(fā)育不成熟的國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)是汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來(lái)政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。

4.難以回避的金融風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)金融公司是資產(chǎn)負(fù)債限制較多的一類(lèi)專(zhuān)業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，它的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不如商業(yè)銀行靈活。因此，相對(duì)來(lái)說(shuō)汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)集中度較高?！掇k法》規(guī)定汽車(chē)金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，將5億注冊(cè)資金押在同一個(gè)地方風(fēng)險(xiǎn)太大。汽車(chē)金融公司并非專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因此其主要目標(biāo)并非盈利與金融安全，而是做好服務(wù)和促銷(xiāo)。公司如果為了促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售向消費(fèi)者和經(jīng)銷(xiāo)商過(guò)度讓利，將造成高昂成本下的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融公司同時(shí)也向經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放貸款，這樣風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)加成；公司并就貸款購(gòu)車(chē)提供擔(dān)保，形成了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，可能形成風(fēng)險(xiǎn)集中放大效應(yīng)。

三、我國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)的前景

1.市場(chǎng)廣闊

我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)面臨著非常大的市場(chǎng)空間。據(jù)美國(guó)通用汽車(chē)公司對(duì)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)，今后幾年，中國(guó)小汽車(chē)需求將保持20%到25%的年增長(zhǎng)率，私家車(chē)增長(zhǎng)速度將達(dá)到33%的水平。目前中國(guó)有購(gòu)車(chē)能力的家庭大約為700萬(wàn)戶(hù)，到2008年將增加到4200萬(wàn)戶(hù)。預(yù)計(jì)到2010年中國(guó)能成為全球第三大汽車(chē)市場(chǎng)，僅次于美國(guó)和日本。在全球私人用車(chē)的銷(xiāo)售中有70%是通過(guò)貸款方式銷(xiāo)售，而我國(guó)目前貸款銷(xiāo)售僅占汽車(chē)銷(xiāo)售的20%，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到這個(gè)比例，我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)有非常大的發(fā)展空間。據(jù)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，到2025年中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)將達(dá)到1500萬(wàn)輛，整個(gè)市場(chǎng)銷(xiāo)售額至少會(huì)達(dá)到15000億元，即使未來(lái)20年中國(guó)信貸購(gòu)車(chē)比例只有國(guó)外平均水平一半，汽車(chē)金融業(yè)也將有5000多億元市場(chǎng)容量。全球汽車(chē)銷(xiāo)售中70%通過(guò)汽車(chē)信貸銷(xiāo)售，而在中國(guó)目前不到20%。顯然，市場(chǎng)發(fā)展空間非常大。在此背景下，汽車(chē)金融公司發(fā)展前景較為樂(lè)觀。

2.專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于其它金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論在批發(fā)還是零售業(yè)務(wù)方面，汽車(chē)金融公司都有著天然優(yōu)勢(shì)。在零售方面，雖然汽車(chē)金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車(chē)金融公司不需要第三方擔(dān)保，為消費(fèi)者減免了一筆“擔(dān)保費(fèi)”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對(duì)而言，通過(guò)汽車(chē)金融公司辦理車(chē)貸業(yè)務(wù)，手續(xù)更方便，時(shí)間也更短，這是吸引客戶(hù)的主要原因。在批發(fā)領(lǐng)域，汽車(chē)金融公司可以憑借雄厚資金實(shí)力為經(jīng)銷(xiāo)商提供資金服務(wù)，減緩了經(jīng)銷(xiāo)商資金壓力。

汽車(chē)金融公司在個(gè)人車(chē)貸具體業(yè)務(wù)方面，也有較大的發(fā)揮余地，如2006年開(kāi)辦汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車(chē)金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車(chē)置換抵消首付”。這些靈活、優(yōu)惠的貸款方式無(wú)疑使汽車(chē)金融公司在車(chē)貸市場(chǎng)贏得較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是汽車(chē)金融公司利潤(rùn)的主要來(lái)源，汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)涉及汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程的方方面面，如貸款擔(dān)保、保險(xiǎn)、理賠、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、舊車(chē)處理、經(jīng)銷(xiāo)商的中短期融資等。

除此以外，汽車(chē)金融服務(wù)是汽車(chē)制造商價(jià)值鏈延伸的重要部分，汽車(chē)集團(tuán)自己設(shè)立的汽車(chē)金融公司由于其對(duì)母公司汽車(chē)銷(xiāo)售有巨大支持作用，可以得到母公司強(qiáng)大的資金支撐。

四、我國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融的對(duì)策

1.大力發(fā)展汽車(chē)產(chǎn)業(yè)

汽車(chē)金融業(yè)作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)環(huán)節(jié)，它的發(fā)展是以汽車(chē)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的，尤其是在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，可以說(shuō)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接決定著汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展。前期我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展受挫的一個(gè)主要原因是我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不成熟。發(fā)展汽車(chē)產(chǎn)業(yè)本身，就是對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的最大的支持，我們應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的扶持力度，在政策上以及市場(chǎng)環(huán)境上給與其發(fā)展的空間。只有汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步入良性軌道，汽車(chē)金融服務(wù)才有了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)，汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展反過(guò)來(lái)又會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.創(chuàng)立良好的金融信用環(huán)境

一是要加強(qiáng)相關(guān)政策、法律法規(guī)的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開(kāi)對(duì)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發(fā)行企業(yè)債券以及實(shí)現(xiàn)汽車(chē)信貸資產(chǎn)證券化來(lái)向社會(huì)籌集資金，真正擴(kuò)寬汽車(chē)金融企業(yè)的資金來(lái)源渠道，降低融資成本，為汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。二是要加快信用體系建設(shè)步伐，減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融業(yè)務(wù)無(wú)不是建立在相當(dāng)完善的個(gè)人信用體系基礎(chǔ)上的，而我國(guó)個(gè)人信用體系幾乎為零，汽車(chē)金融公司很難掌握儲(chǔ)戶(hù)的綜合信用狀況，這就造成了手續(xù)繁雜、擔(dān)保限制過(guò)多等弊病，極大地制約了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，所以必須建立權(quán)威性和統(tǒng)一性兼?zhèn)涞膫€(gè)人信用制度評(píng)估和查詢(xún)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用資源信息的共享。2003年11月14日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開(kāi)了帷幕。2005年8月18日，中國(guó)人民銀行了《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，這將促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，對(duì)中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數(shù)據(jù)收集、評(píng)估流程復(fù)雜，所以信用體系建設(shè)還任重而道遠(yuǎn)。

第三，扶持汽車(chē)金融中介機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀企合作?，F(xiàn)階段針對(duì)信用缺乏和銀行門(mén)檻過(guò)高的弊病，應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)措施促進(jìn)銀企攜手合作，扶持一些擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，讓汽車(chē)信貸擔(dān)保公司站在公正立場(chǎng)上，協(xié)助銀行有償處理貸前審查、貸中擔(dān)保、貸后監(jiān)督的工作。

3.探索近期適合當(dāng)前形勢(shì)的汽車(chē)金融公司運(yùn)作模式

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司將在未來(lái)的市場(chǎng)中占主要地位，但從目前來(lái)看，由于我國(guó)快速發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)的相關(guān)條件還不成熟，汽車(chē)金融公司當(dāng)前的運(yùn)作模式應(yīng)盡量與市場(chǎng)上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過(guò)合理分工建立廣泛的合作關(guān)系。

根據(jù)《辦法》，汽車(chē)金融公司不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并且同一法人不得投資一個(gè)以上的汽車(chē)金融公司，限制了汽車(chē)金融服務(wù)的輻射范圍，而商業(yè)銀行遍布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則彌補(bǔ)了汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)在地域上的不足。其次，當(dāng)前汽車(chē)金融公司融資渠道方面也需要加強(qiáng)與商業(yè)銀行的進(jìn)一步合作。

目前我國(guó)應(yīng)適度發(fā)展專(zhuān)業(yè)性汽車(chē)金融公司，進(jìn)一步拓展其資金渠道，給汽車(chē)金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。在進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加快培育專(zhuān)業(yè)性汽車(chē)金融公司，進(jìn)一步研究汽車(chē)金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專(zhuān)業(yè)性汽車(chē)金融公司專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和資金實(shí)力優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮。同時(shí)，還要建立汽車(chē)金融公司與汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)、汽車(chē)特約銷(xiāo)售和售后服務(wù)企業(yè)以及二手車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的激勵(lì)約束機(jī)制；在全方位為消費(fèi)者服務(wù)的同時(shí)，做到聯(lián)手規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以讓消費(fèi)者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保持汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團(tuán)、北京現(xiàn)代和沃爾沃在國(guó)內(nèi)成立汽車(chē)金融公司后，國(guó)內(nèi)銀行首次參股汽車(chē)金融公司，由東風(fēng)汽車(chē)、中國(guó)銀行與法國(guó)標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)2006年8月共同在京宣布，三方合資的東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍金融公司正式開(kāi)業(yè)。這些汽車(chē)金融公司的相繼開(kāi)業(yè)，無(wú)疑對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的豐富和深化起到巨大的推動(dòng)作用。

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第3篇：汽車(chē)金融范文

一、汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)主體比較

在國(guó)外，從事汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也包括汽車(chē)金融服務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)。下面主要介紹信貸聯(lián)盟、信托公司以及汽車(chē)金融服務(wù)公司等國(guó)內(nèi)不為多見(jiàn)的汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)。

(一)汽車(chē)金融服務(wù)公司

汽車(chē)金融服務(wù)公司是辦理汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，通常隸屬于汽車(chē)銷(xiāo)售的母公司，向母公司經(jīng)銷(xiāo)商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。設(shè)立汽車(chē)金融服務(wù)公司是推動(dòng)母公司汽車(chē)銷(xiāo)售的一種手段。

20世紀(jì)初汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在世界出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)汽車(chē)還屬于奢侈品，因而銀行不愿意向汽車(chē)消費(fèi)發(fā)放貸款。這給汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售商造成了障礙，致使大多數(shù)消費(fèi)者買(mǎi)不起汽車(chē)，汽車(chē)制造商也缺乏足夠的發(fā)展資金。為解決這個(gè)問(wèn)題，20世紀(jì)20年代初，美國(guó)的汽車(chē)公司組建了自己的融資公司，從而開(kāi)始了汽車(chē)信貸消費(fèi)的歷史。隨后，汽車(chē)金融的概念得到極大地拓展，包括顧客在銀行貸款買(mǎi)車(chē)、經(jīng)銷(xiāo)商為營(yíng)運(yùn)籌措資金以及制造商為擴(kuò)大規(guī)模而籌資建廠等。

字串8

對(duì)“附屬于汽車(chē)制造公司”的汽車(chē)金融服務(wù)公司來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)在于將汽車(chē)金融服務(wù)作為其核心業(yè)務(wù)，而非僅僅是其眾多業(yè)務(wù)范圍的一種。在將獲得贏利作為主要目標(biāo)的同時(shí)，也致力于幫助其母公司——汽車(chē)生產(chǎn)商——銷(xiāo)售更多的汽車(chē)。即使出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況下降、虧損等情況，這些公司仍將始終專(zhuān)注于汽車(chē)金融服務(wù)。提供更廣泛的專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)范圍。通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系與客戶(hù)有更多的接觸，從而建立與汽車(chē)制造商和經(jīng)銷(xiāo)商一體化的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。

(二)信貸聯(lián)盟（creditunion）

1、概述：

信貸聯(lián)盟（creditunion）最早起源于19世紀(jì)40年代的德國(guó)，它是由會(huì)員共同發(fā)起，旨在提高會(huì)員經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位而創(chuàng)立，并以公平合理的利率為其會(huì)員提供金融服務(wù)的一種非盈利性信用合作組織。

一般來(lái)說(shuō)，信貸聯(lián)盟的會(huì)員都有其共通點(diǎn)或共同紐帶（commonbond）。各國(guó)的信貸聯(lián)盟法對(duì)此都作了相應(yīng)的規(guī)定。如愛(ài)爾蘭《1967年信貸聯(lián)盟法》6（3）條對(duì)信貸聯(lián)盟會(huì)員的“共同紐帶”作了解釋。該法規(guī)定，“共同紐帶”是指：(a)共同從事某一特定的職業(yè)；(b)在某個(gè)特定的區(qū)域生活或工作；(c)受雇于某一特定的雇主，或?qū)τ谕诵萑耸?，在退休之前受雇于某一特定雇主?d)同屬于某組織或協(xié)會(huì)，盡管該組織或協(xié)會(huì)設(shè)立的目的不是為組建某一信貸聯(lián)盟；(e)以及注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他形式。該法第6（1）（b）條還規(guī)定，只有同某信貸聯(lián)盟其他會(huì)員享有共同紐帶的人方可加入該信貸聯(lián)盟。

字串5

英國(guó)對(duì)“共同紐帶”的解釋日漸寬泛，根據(jù)1979年《信貸聯(lián)盟法》（CreditUnionAct1979）s.1（6）條的規(guī)定，與一個(gè)直接完全符合某信貸聯(lián)盟會(huì)員資格者有親戚關(guān)系且與之共同生活的人也可加入該信貸聯(lián)盟。英國(guó)原來(lái)不認(rèn)可協(xié)會(huì)（associational）性質(zhì)的“共同紐帶”，但2002年英國(guó)最新頒布的《監(jiān)管改革令》（RegulatoryReformOrder）對(duì)此作了修正，從而擴(kuò)充了“共同紐帶”的范圍。在英國(guó)，如果會(huì)員喪失與其他會(huì)員的共同紐帶（如遷出某地，失業(yè)等），該會(huì)員的會(huì)員資格仍可被保留，該會(huì)員則被稱(chēng)為“不合格會(huì)員”。根據(jù)《1996年管制解除（信貸聯(lián)盟）令》〔Deregulation（CreditUnion）order1996〕第s.5（5）條和第s.5（6）條規(guī)定，該不合格會(huì)員享有其他合格會(huì)員同等的借貸和會(huì)員權(quán)利，但這種“不合格會(huì)員”占全部會(huì)員的比例不得超過(guò)10%。

在美國(guó)，信貸聯(lián)盟會(huì)員準(zhǔn)入資格的限制也已被逐步取消。根據(jù)1998年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《信貸聯(lián)盟會(huì)員準(zhǔn)入法》（theCreditUnionMembershipAccessAct）的規(guī)定，經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局之批準(zhǔn)，經(jīng)聯(lián)邦政府核準(zhǔn)設(shè)立的信貸聯(lián)盟可以吸收不符合原屬會(huì)員準(zhǔn)入資格者加盟。

在資金來(lái)源方面，除了會(huì)員的存款或儲(chǔ)蓄外，信貸聯(lián)盟還可以向銀行、其他信貸聯(lián)盟等籌集資金，但各國(guó)一般都規(guī)定信貸聯(lián)盟向外借款的最高限額。在信貸業(yè)務(wù)方面，信貸聯(lián)盟可以發(fā)放生產(chǎn)信貸，也可以是包括汽車(chē)消費(fèi)信貸在內(nèi)的信貸。但是，信貸聯(lián)盟對(duì)外發(fā)放貸款一般也有一些限制條件。如英國(guó)《1979年信貸聯(lián)盟法》及《金融服務(wù)管理局規(guī)則》（FSARules）對(duì)英國(guó)信貸聯(lián)盟對(duì)其會(huì)員發(fā)放貸

款作了如下限制：

（1）年齡限制：信貸聯(lián)盟可以吸收16歲以下未成年人不超過(guò)5000英鎊的儲(chǔ)蓄，年齡達(dá)到16歲的未成年人可以首次成為會(huì)員，16歲至18歲的未成年人不能獲得貸款。

（2）數(shù)額限制：資本充足率未達(dá)到8％的第一類(lèi)信貸聯(lián)盟（version1creditunion）對(duì)某個(gè)會(huì)員發(fā)放的貸款不得超過(guò)該會(huì)員存款額5000英鎊（如果資本充足率低于5％）至10，000英鎊的貸款（若資本充足率高于8％）；對(duì)于資本充足率達(dá)到或超過(guò)8％的第二類(lèi)信貸聯(lián)盟（version2creditunion），其對(duì)單個(gè)會(huì)員的貸款不得超過(guò)該會(huì)員存款額10，000英鎊或不高于該信貸聯(lián)盟股本（一份股本相當(dāng)于一英鎊）的1.5％（以較高者為準(zhǔn)）。

（3）貸款期限限制：對(duì)于第一類(lèi)信貸聯(lián)盟，無(wú)擔(dān)保貸款期限不得超過(guò)3年，對(duì)于擔(dān)保貸款，不得超過(guò)7年；對(duì)于第二類(lèi)信貸聯(lián)盟，無(wú)擔(dān)保貸款期限不得超過(guò)5有擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款期限則不得超過(guò)15年。

2、信貸聯(lián)盟與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別：

（1）目的不同。

對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其吸納存款的目的是進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。但是信貸聯(lián)盟是一種非盈利性的組織，它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會(huì)員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)”（notforprofit,notforcharity,butforservice）。字串9

第4篇：汽車(chē)金融范文

我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類(lèi)企業(yè)紛紛加入其中。具體說(shuō)來(lái)，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車(chē)制造商、商業(yè)銀行、外資汽車(chē)金融公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)市場(chǎng)上提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)所有的汽車(chē)貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車(chē)消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長(zhǎng)620.14億元。其中四大國(guó)有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的門(mén)檻，汽車(chē)信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開(kāi)通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車(chē)信貸的優(yōu)勢(shì)所在。汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。總體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段在我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國(guó)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問(wèn)題

目前我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問(wèn)題：

1.對(duì)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

銀行開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款之初，通過(guò)采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬(wàn)無(wú)一失。為了搶占市場(chǎng)份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶(hù)分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒(méi)有做到貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，因此造成貸款客戶(hù)良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車(chē)消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行缺乏對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的制約，使得經(jīng)銷(xiāo)商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)車(chē)的客戶(hù)提供貸款，促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售。經(jīng)銷(xiāo)商在貸款客戶(hù)提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車(chē)消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷(xiāo)商借助銀行貸款促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車(chē)消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過(guò)貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說(shuō)經(jīng)銷(xiāo)商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。加之銀行對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷(xiāo)商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶(hù)串通辦理假按揭、降低購(gòu)車(chē)首付比例等，這樣經(jīng)銷(xiāo)商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車(chē)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行汽車(chē)金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車(chē)消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶(hù)的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶(hù)的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶(hù)按時(shí)歸還本息外，基本與客戶(hù)斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶(hù)、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞

當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見(jiàn)呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人，其本身沒(méi)有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來(lái)越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車(chē)金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商的協(xié)作。汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車(chē)金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶(hù)的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶(hù)。銀行或汽車(chē)金融公司間要定期召開(kāi)工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶(hù)列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車(chē)多貸、一人多車(chē)多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車(chē)金融公司還要取得車(chē)輛管理部門(mén)的配合，認(rèn)真辦理車(chē)輛抵押手續(xù)。

另外，嚴(yán)防保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在選擇合作伙伴時(shí)，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行合作。對(duì)符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)雙方應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。

一個(gè)成熟的、有效的汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項(xiàng)職能:為廠商維護(hù)銷(xiāo)售體系，整合銷(xiāo)售策略，提供市場(chǎng)信息;為經(jīng)銷(xiāo)商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資和設(shè)備融資;為用戶(hù)提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。目前無(wú)論是外資還是國(guó)內(nèi)汽車(chē)制造商，在中國(guó)建立完整的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將面臨一定困難。汽車(chē)金融公司在國(guó)外市場(chǎng)的金融創(chuàng)新，如車(chē)貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國(guó)內(nèi)無(wú)法短期內(nèi)跟進(jìn)的。國(guó)內(nèi)廠商缺乏專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，而外資企業(yè)適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還需要一定時(shí)間。建立適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際國(guó)情的汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式還需要汽車(chē)金融公司、制造商、銷(xiāo)售商、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政府及消費(fèi)者等的長(zhǎng)期共同努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]董梵:我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)展望.車(chē)界論壇,2005,4:1～3

第5篇：汽車(chē)金融范文

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；汽車(chē)金融公司；金融機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行；保險(xiǎn)公司

一：與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的比較分析

國(guó)外汽車(chē)金融公司進(jìn)駐中國(guó)，給我國(guó)商業(yè)銀行造成巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這要?dú)w于汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行相比，它們具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（1）與母公司利益關(guān)聯(lián)度強(qiáng)。汽車(chē)金融公司是汽車(chē)制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，具有成熟運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因而能夠?yàn)橄M(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商和生產(chǎn)廠商提供專(zhuān)業(yè)化、全方位的金融服務(wù)。它們與母公司是一個(gè)利益共同體[8]，因此在追逐利潤(rùn)的同時(shí)，能夠配合母公司進(jìn)行靈活的資金運(yùn)作，支持母公司的整體發(fā)展戰(zhàn)略。

（2）專(zhuān)業(yè)化的技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)服務(wù)是一個(gè)技術(shù)業(yè)，在向消費(fèi)者提供金融服務(wù)時(shí)，需要有專(zhuān)業(yè)的人才和專(zhuān)業(yè)的知識(shí)。汽車(chē)公司自己組建成立的汽車(chē)金融公司通過(guò)廠商、經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)汽車(chē)用戶(hù)有著更深入的了解，能夠及時(shí)獲取有關(guān)信息，建立起完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，而對(duì)于汽車(chē)本身的技術(shù)又可以得到汽車(chē)廠商的大力支持。而且國(guó)外大的汽車(chē)金融公司具有幾十年在國(guó)外開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)的歷史，在管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)資源和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，擁有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。因此，從客戶(hù)、廠商、自身三個(gè)方面來(lái)講都具有技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)。

（3）貸款手續(xù)簡(jiǎn)單且首付比例低。汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)較便捷和簡(jiǎn)單，審批手續(xù)較簡(jiǎn)單，購(gòu)車(chē)者能較早拿到車(chē)子。例如，廣州安驊與汽車(chē)金融公司合作時(shí)，先錄入顧客名單，24小時(shí)內(nèi)批復(fù)顧客申請(qǐng)，3日至4日內(nèi)就能辦完貸款業(yè)務(wù)，整體上說(shuō)，整個(gè)貸款流程只需一周。銀行方面，由于要對(duì)顧客進(jìn)行審批，過(guò)程較為反復(fù)，通常需要兩三周。

中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)稱(chēng)，多數(shù)銀行目前規(guī)定最低首付款為全車(chē)售價(jià)的40%，貸款年限一般為三年，但對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)首付可以降低到全車(chē)價(jià)格的30%，貸款年限可以到五年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。而汽車(chē)金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松，對(duì)于批準(zhǔn)貸款的客戶(hù)一般首付為全車(chē)款的30%，還款年限為三年，一些汽車(chē)金融公司對(duì)于信譽(yù)度較好的客戶(hù)可以承諾首付款為全車(chē)售價(jià)的20%，貸款年限最多也可延長(zhǎng)到五年，在一定程度上緩解了購(gòu)車(chē)者的資金壓力。

（4）無(wú)需擔(dān)保公司的介入。商業(yè)銀行在進(jìn)行發(fā)放汽車(chē)貸款時(shí)，消費(fèi)者要提供不動(dòng)產(chǎn)抵押，或者尋找擔(dān)保公司或有一定資質(zhì)的經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保。即便如此，銀行對(duì)車(chē)貸的發(fā)放也是慎之又慎。擔(dān)保公司的介入必然加大了消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)成本，這使得有能力購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者只能持幣觀望。而汽車(chē)金融公司不需購(gòu)車(chē)者提供擔(dān)保公證，只要其信譽(yù)良好，并且能證明自己的還款能力，就可獲得批準(zhǔn)辦理貸款購(gòu)車(chē)。

二：與商業(yè)銀行的合作與競(jìng)爭(zhēng)

對(duì)汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，在資金方面上相對(duì)有限，而商業(yè)銀行資金雄厚，能為其提供充足的資金保證，還利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)。在新《辦法》出臺(tái)前，大眾汽車(chē)金融早就有意在上海增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但礙于“汽車(chē)金融公司不得在注冊(cè)地之外開(kāi)設(shè)分公司”的規(guī)定而遲遲未能如愿。工商銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面的優(yōu)勢(shì)恐怕也是大眾汽車(chē)金融將其作為首選合作伙伴的原因之一。而對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，和汽車(chē)金融公司的合作，不僅保住了汽車(chē)信貸這塊肥肉，而且風(fēng)險(xiǎn)壓力大大的降低了。近來(lái)，從寶馬和招商銀行、沃爾沃和深圳發(fā)展銀行、標(biāo)致雪鐵龍和中國(guó)銀行的合作可以看出，汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行合作趨勢(shì)加大。

汽車(chē)貸款的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司開(kāi)始了一場(chǎng)利率價(jià)格戰(zhàn)。目前車(chē)貸成本的主要形式是手續(xù)費(fèi)支出和貸款利息兩種。央行數(shù)據(jù)顯示，2009年以來(lái)，招商和中信等股份制商業(yè)銀行紛紛重點(diǎn)發(fā)展車(chē)貸。其中，信用卡分期付款則采用手續(xù)費(fèi)的形式，實(shí)行前端付款，1年期分期付款的手續(xù)費(fèi)為車(chē)貸總額的3.5%，而銀行1年期車(chē)貸利率為5.31%。以10萬(wàn)元車(chē)貸為例，1年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續(xù)費(fèi)3500元，而銀行個(gè)人貸款由于每月還款減少貸款本金，所以年支付利息費(fèi)用總額僅為2899.53元。如果客戶(hù)再考慮提前還款，銀行貸款的后續(xù)利息就無(wú)需再支出，但信用卡的手續(xù)費(fèi)支出是不予退還的。

汽車(chē)金融公司此前的車(chē)貸利率在10%左右，但面對(duì)銀行兇猛的車(chē)貸攻勢(shì)，多家汽車(chē)金融公司干脆推出“零利率”來(lái)應(yīng)對(duì)。豐田汽車(chē)金融公司表示，在年底前推出車(chē)貸零利率，要求是首付達(dá)到30%。而上海大眾也在10月底前推出車(chē)貸享受零利率并免手續(xù)費(fèi)的金融優(yōu)惠政策。但據(jù)悉，汽車(chē)金融公司推出的“零利率”更像是噱頭，考慮到資金成本，汽車(chē)金融公司往往將享受“零利率”范圍限定在個(gè)別車(chē)型，而且貸款期限只有1年。例如：豐田汽車(chē)金融只對(duì)雅力士車(chē)弄實(shí)行“零利率”，上海大眾也限定在斯柯達(dá)晶銳。這就可以使銷(xiāo)售量得以提高，而且把期限限定在1年，可以使資金流動(dòng)性加大，使汽車(chē)金融公司在“零利率”上還可以盈利。

可見(jiàn)，汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行是一種既競(jìng)爭(zhēng)又合作的關(guān)系。

三：保險(xiǎn)公司與汽車(chē)金融公司在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的比較分析

隨著汽車(chē)行業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)是很有潛力的?，F(xiàn)階段保險(xiǎn)公司在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)。

（1）車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的壟斷性。現(xiàn)階段，我國(guó)的法律規(guī)定，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)全部業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理，具有壟斷性。而根據(jù)規(guī)定，汽車(chē)金融公司只能開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（2）保險(xiǎn)品種多網(wǎng)點(diǎn)多且分布廣。保險(xiǎn)公司不僅辦理汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還辦理其他業(yè)務(wù)如人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)，建立的網(wǎng)點(diǎn)多，分布十分廣泛。而汽車(chē)金融公司由于發(fā)展時(shí)間短，又受到法律限制，因此網(wǎng)點(diǎn)少。

（3）專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人員。保險(xiǎn)公司專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)人員的要求高，必須有保險(xiǎn)銷(xiāo)售、核保、理賠、精算、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這是汽車(chē)金融公司所不具有的。

（4）資金優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行一樣。保險(xiǎn)公司發(fā)展歷史悠久，融資渠道多，因此在資金方面相對(duì)充裕。而汽車(chē)金融公司處于成長(zhǎng)期，積累的資金較少，這使得其在開(kāi)展一些業(yè)務(wù)時(shí)，存在資金短缺問(wèn)題。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

第6篇：汽車(chē)金融范文

從金字塔尖跌下

十多年來(lái)，中國(guó)汽車(chē)金融宛如大海中航行的一條船，在風(fēng)雨中顛簸，幾經(jīng)周折、幾經(jīng)沉浮。國(guó)內(nèi)車(chē)貸業(yè)務(wù)自1998年推出后，先是風(fēng)光無(wú)限，以年均200%以上的速度猛增。2002年汽車(chē)信貸一片火爆，建行成立汽車(chē)金融服務(wù)中心僅兩個(gè)月，個(gè)人汽車(chē)貸款余額就已經(jīng)突破1億元。而交行當(dāng)年的成績(jī)是，汽車(chē)信貸完成“幾個(gè)億”的增長(zhǎng)，比2001年翻了兩番。據(jù)統(tǒng)計(jì)，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額在剛起步的1998年為4億元，2003年各商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款余額突破1，800億元。

然而進(jìn)入2004年后，如遇急剎車(chē)，車(chē)市一下子進(jìn)入下行通道，汽車(chē)金融市場(chǎng)也從金字塔尖跌入谷底。當(dāng)年的中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行輸?shù)靡粩⊥康?，在汽?chē)信貸業(yè)務(wù)中積累了大量壞賬。

就在中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)遭遇急剎車(chē)之際，跨國(guó)“汽車(chē)金融公司”卻高調(diào)登場(chǎng)。2004年8月，上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司成立；2004年9月，大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）掛牌；2004年12月，豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司宣布正式進(jìn)入中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)。

當(dāng)時(shí)，大部分人都相信，新的法律法規(guī)加上外資汽車(chē)金融公司帶來(lái)的規(guī)范化與專(zhuān)業(yè)化，將使得中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)從此走上快車(chē)道。然而，外資汽車(chē)金融公司并沒(méi)能取得人們所預(yù)想的業(yè)績(jī)，大眾汽車(chē)金融公司開(kāi)業(yè)后一個(gè)月內(nèi)，只有100多個(gè)貸款協(xié)議。中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)讓這些雄心壯志的外國(guó)汽車(chē)金融公司大失所望，當(dāng)時(shí)，大眾汽車(chē)金融表示，“春天并沒(méi)有想象中來(lái)得那么早?！?/p>

十年來(lái)，中國(guó)汽車(chē)金融在曲折中緩行。截至目前，雖然國(guó)內(nèi)已有中外合資、外商獨(dú)資等不同股權(quán)形式的汽車(chē)金融公司18家，其中不乏響當(dāng)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)――通用、福特、豐田、大眾，但狹窄的融資渠道和營(yíng)利渠道，以及并不明朗的市場(chǎng)前景，令中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)仍然在十字路口徘徊。

剛出爐的民生金融銀行“2012～2013中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告”顯示：中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融在2013年的增長(zhǎng)，依然沒(méi)有獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)占有率與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，尚處于剛起步的水平，市場(chǎng)滲透不足15%，與美國(guó)近70%的市場(chǎng)滲透力相比，差距懸殊。

諸多“藩籬”擋道

上汽通用金融有限責(zé)任公司總經(jīng)理李文國(guó)表示，在中國(guó)，快速發(fā)展的汽車(chē)金融行業(yè)催生了大量的融資需求，雖然汽車(chē)金融服務(wù)公司發(fā)展很快，但商業(yè)銀行仍然是中國(guó)汽車(chē)信貸的主體，占據(jù)2/3以上的信貸余額；由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，汽車(chē)信貸僅僅是其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)，并不被重視。更為嚴(yán)重的是，商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，不能保證對(duì)汽車(chē)企業(yè)持續(xù)和穩(wěn)定的支持，在一定程度上束縛了行業(yè)發(fā)展。

“我國(guó)未建立起完善的信用體系，導(dǎo)致汽車(chē)金融公司在推廣汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)?！敝型额檰?wèn)高級(jí)研究員李宇恒表示，他認(rèn)為還存在消費(fèi)者承貸能力低，金融領(lǐng)域行政壟斷，法律體制、社會(huì)保證不完善等問(wèn)題。而貸款門(mén)檻過(guò)高及手續(xù)復(fù)雜、產(chǎn)品單一等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的不足，也影響到汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的拓展。

業(yè)內(nèi)人士指出，沒(méi)有市場(chǎng)化的金融管理體制，就不會(huì)有完善、成熟的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)。目前，我國(guó)還是政府計(jì)劃性很強(qiáng)的金融管理體制，國(guó)有商業(yè)銀行自身體制還不適應(yīng)市場(chǎng)的需求，金融業(yè)的市場(chǎng)化改革才剛剛起步，多層次的金融市場(chǎng)還未建立。這在很大程度上限制了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也嚴(yán)重制約著汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展。

發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)金融市場(chǎng)已歷經(jīng)百年，而中國(guó)自主品牌成立的汽車(chē)金融公司由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，往往鮮有作為。一家國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司金融債券募集說(shuō)明書(shū)中顯示，全行業(yè)截至2007年才首次實(shí)現(xiàn)整體扭虧為盈；當(dāng)年全國(guó)汽車(chē)金融公司盈利僅1，647萬(wàn)元，不少公司處于虧損狀態(tài)，只有上汽通用汽車(chē)金融一家連續(xù)九年盈利。

與此同時(shí)，自主品牌在汽車(chē)金融服務(wù)方面也存在不少問(wèn)題。如2011年比亞迪與法國(guó)設(shè)備租賃總公司合資的汽車(chē)金融公司未能順利成立，原因是雙方對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷存在分歧。國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在2000年后逐漸繁榮，但由于監(jiān)管不力和信用機(jī)制缺失，造成大量壞賬死賬。此外，中國(guó)消費(fèi)者仍不習(xí)慣通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等大型商品，這意味著，短期內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)的市場(chǎng)仍然有限。而環(huán)保壓力正促使更多城市減少車(chē)牌發(fā)放，也會(huì)擠壓消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)金融的需求。如此看來(lái)，要拆除限制汽車(chē)金融發(fā)展的“藩籬”，使汽車(chē)業(yè)融入金融圈，還需較長(zhǎng)時(shí)間磨合。

路在何方？

一方面是利潤(rùn)漸微的車(chē)市，另一方面是潛力無(wú)限，但業(yè)務(wù)相對(duì)落后的汽車(chē)金融市場(chǎng)，中國(guó)作為全球第一大車(chē)市，如何才能迎來(lái)汽車(chē)金融的春天？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，最好的解決途徑就是大力發(fā)展以汽車(chē)金融公司為主體的中國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)。通過(guò)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)和建立行業(yè)合作交流平臺(tái)相結(jié)合的方式發(fā)展汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)，最有利于我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的理性發(fā)展。近年來(lái)，自主品牌也在向汽車(chē)金融方面滲透，建立汽車(chē)金融公司。通過(guò)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，互相促進(jìn)和提升，加速行業(yè)的轉(zhuǎn)型與跨越，汽車(chē)金融公司將成為汽車(chē)金融市場(chǎng)一股強(qiáng)大的力量。

針對(duì)汽車(chē)金融在中國(guó)發(fā)展存在的問(wèn)題，大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司首席執(zhí)行官兼總經(jīng)理科瑞爵給出的解決方案是：為客戶(hù)提供豐富的“整體出行方案”。

所謂“整體出行方案”，就是汽車(chē)金融要由過(guò)去單一提供融資服務(wù)，發(fā)展為多種服務(wù)業(yè)態(tài)，刺激并支持汽車(chē)銷(xiāo)售，包括汽車(chē)金融、保險(xiǎn)、延期保修、售后服務(wù)、二手車(chē)置換等多項(xiàng)服務(wù)。科瑞爵表示，“我們著眼于用戶(hù)使用成本，為客戶(hù)提供定制化解決方案，使其在汽車(chē)生活的每個(gè)環(huán)節(jié)上都能享受到無(wú)微不至的服務(wù)?！?/p>

這一點(diǎn)得到了業(yè)界呼應(yīng)。寶馬金融（中國(guó)）有限公司市場(chǎng)銷(xiāo)售部總監(jiān)劉軍介紹，寶馬金融與人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)及太平洋產(chǎn)險(xiǎn)共同簽署了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議。這一業(yè)務(wù)覆蓋所有客戶(hù)群體，包括現(xiàn)金客戶(hù)及貸款客戶(hù)。沈陽(yáng)鑫通集團(tuán)董事長(zhǎng)楊偉平指出：汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)由以前的單一產(chǎn)品變成現(xiàn)在多樣的產(chǎn)品，它不僅能提升經(jīng)銷(xiāo)商的售后利潤(rùn)，也能挽留客戶(hù)，將客戶(hù)變成經(jīng)銷(xiāo)商的忠誠(chéng)客戶(hù)。

第7篇：汽車(chē)金融范文

[關(guān)鍵詞]汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略聯(lián)盟

風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)于知識(shí)和行動(dòng)的不對(duì)稱(chēng)性。汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和客戶(hù)資訊評(píng)估系統(tǒng)”，從而對(duì)客戶(hù)進(jìn)行篩選，按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶(hù)采取不同的按揭政策，有效地緩解了車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專(zhuān)業(yè)人員對(duì)貸前、貸后及貸中的管理，只是簡(jiǎn)單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這種做法對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司的退市。

一、汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類(lèi)企業(yè)紛紛加入其中。具體說(shuō)來(lái)，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車(chē)制造商、商業(yè)銀行、外資汽車(chē)金融公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)市場(chǎng)上提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)所有的汽車(chē)貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車(chē)消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長(zhǎng)620.14億元。其中四大國(guó)有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的門(mén)檻，汽車(chē)信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開(kāi)通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車(chē)信貸的優(yōu)勢(shì)所在。汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段在我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國(guó)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問(wèn)題

目前我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問(wèn)題：

1.對(duì)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

銀行開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款之初，通過(guò)采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬(wàn)無(wú)一失。為了搶占市場(chǎng)份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶(hù)分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒(méi)有做到貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，因此造成貸款客戶(hù)良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車(chē)消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行缺乏對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的制約，使得經(jīng)銷(xiāo)商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)車(chē)的客戶(hù)提供貸款，促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售。經(jīng)銷(xiāo)商在貸款客戶(hù)提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車(chē)消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷(xiāo)商借助銀行貸款促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車(chē)消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過(guò)貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說(shuō)經(jīng)銷(xiāo)商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。轉(zhuǎn)加之銀行對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷(xiāo)商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶(hù)串通辦理假按揭、降低購(gòu)車(chē)首付比例等，這樣經(jīng)銷(xiāo)商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車(chē)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行汽車(chē)金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車(chē)消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶(hù)的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶(hù)的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶(hù)按時(shí)歸還本息外，基本與客戶(hù)斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶(hù)、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞

當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見(jiàn)呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人，其本身沒(méi)有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來(lái)越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車(chē)金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商的協(xié)作。汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車(chē)金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶(hù)的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶(hù)。銀行或汽車(chē)金融公司間要定期召開(kāi)工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶(hù)列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車(chē)多貸、一人多車(chē)多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車(chē)金融公司還要取得車(chē)輛管理部門(mén)的配合，認(rèn)真辦理車(chē)輛抵押手續(xù)。

第8篇：汽車(chē)金融范文

近日，深圳的曾先生高興地告訴他的朋友新車(chē)寶馬到手了。據(jù)了解，他先在某商業(yè)銀行辦理了分期消費(fèi)信用卡用做購(gòu)車(chē)首付款刷卡，然后利用車(chē)行以舊換新的政策享受按揭貼息。他說(shuō)，寶馬本身有汽車(chē)金融的服務(wù)，以舊換新購(gòu)車(chē)還能抵商業(yè)銀行一個(gè)點(diǎn)左右的利息，“整體算下來(lái)省一萬(wàn)元左右?！睙o(wú)獨(dú)有偶，北京的高女士也喜悅地和同事分享，她最近通過(guò)貸款擁有了人生中的第一輛車(chē)。

《投資者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，曾先生和高女士買(mǎi)車(chē)的故事，折射出中國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)逐漸被開(kāi)發(fā)壯大的事實(shí)。數(shù)據(jù)也可以佐證這一觀點(diǎn)，《2016中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》顯示，2001年～2014年，國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長(zhǎng)14倍至6596億元。

報(bào)告指出，隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，以及汽車(chē)金融市場(chǎng)日趨多樣化的參與者加入爭(zhēng)奪蛋糕，伴隨著個(gè)人征信體系的完善以及汽車(chē)金融行業(yè)的政策利好等，汽車(chē)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)將更加豐富。

正如融金所始人孫明達(dá)所言，目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)主要集中在零售消費(fèi)信貸以及經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資兩方面，未來(lái)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍還需要向全產(chǎn)業(yè)鏈拓展。

事實(shí)上，很多新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也看重了汽車(chē)金融市場(chǎng)的巨大潛力，投入力量進(jìn)行開(kāi)發(fā)，并且取得不錯(cuò)的成績(jī)，也讓大眾在面對(duì)車(chē)的那些事兒時(shí)，少一些捉襟見(jiàn)肘的尷尬。

貸款買(mǎi)車(chē)哪家強(qiáng)

汽車(chē)金融市場(chǎng)越來(lái)越被重視，單就貸款買(mǎi)車(chē)來(lái)說(shuō)，眾多的貸款渠道也為消費(fèi)者帶來(lái)了一定的“選擇困難”。銀行貸款、汽車(chē)金融公司以及其他金融機(jī)構(gòu)，到底哪家的產(chǎn)品更好、服務(wù)更完善？《投資者報(bào)》記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，單從利率上看，銀行的貸款產(chǎn)品目前仍有一定的優(yōu)勢(shì)，但是隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的加入，這些優(yōu)勢(shì)也將不復(fù)存在。

消費(fèi)者若選擇銀行進(jìn)行貸款，以農(nóng)業(yè)銀行為例，其12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的貸款利率均不相同，費(fèi)率分別為4.5%、8%和10%，工商銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率則分別為3.9%～5%、6.9%～8%和12%，建設(shè)銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為4%、8%和12%，中國(guó)銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為3.9%～5%、8%和12%。

據(jù)悉，銀行辦理汽車(chē)貸款的另一個(gè)途徑為汽車(chē)分期，例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車(chē)分期支付”，首付三成，12期手續(xù)費(fèi)為3.5%，24期手續(xù)費(fèi)為7%。不過(guò)，不同銀行的信用卡分期費(fèi)率都有差異，總得來(lái)看，一般12期（一年）的分期費(fèi)率在3%～5%之間，24期（二年）在4%～8%之間，36期在9%～12%之間。

此外，記者了解到，小貸公司也加入了汽車(chē)金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。據(jù)媒體報(bào)道，小貸公司的汽車(chē)貸款相對(duì)于銀行而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此計(jì)算，貸款10萬(wàn)元買(mǎi)車(chē)、一年期限，向小貸公司借錢(qián)要比找銀行多支付大約5000元利息。

值得注意的是，銀行的低利率雖然誘人，但并非人人都可以申請(qǐng)得到。事實(shí)上，銀行的批貸流程較為復(fù)雜，需要的材料繁多，諸如身份證、戶(hù)籍證明、本地房產(chǎn)證明、購(gòu)車(chē)合同等相關(guān)證明都是必須準(zhǔn)備的材料。

據(jù)某銀行工作人員介紹，銀行在貸款時(shí)，還會(huì)對(duì)貸款人的資質(zhì)嚴(yán)加篩選，逾期多次或者其他征信記錄存在污點(diǎn)，借款人都不能獲得貸款，有的地方甚至對(duì)購(gòu)車(chē)人的戶(hù)籍加以限制。在首付方面，銀行一律要求三成首付。

相比之下，專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司有更多細(xì)微的優(yōu)勢(shì)。據(jù)記者了解，在促銷(xiāo)活動(dòng)期間，從4S店購(gòu)車(chē)并申請(qǐng)相關(guān)汽車(chē)金融公司的貸款還能有額外的車(chē)價(jià)優(yōu)惠，上文的曾先生就因以舊換新省下1萬(wàn)元左右?；蛘?，部分車(chē)型會(huì)有額外補(bǔ)貼，算下來(lái)購(gòu)車(chē)成本比銀行貸款還能便宜一些，具體補(bǔ)貼比例要看活動(dòng)車(chē)型而定。每家汽車(chē)金融公司對(duì)于母品牌的車(chē)型幾乎都有或多或少的優(yōu)惠。

另一方面，每家汽車(chē)金融公司對(duì)于旗下品牌車(chē)型，貸款后提車(chē)速度大約為一周左右，而銀行由于批貸時(shí)間較長(zhǎng)以及流程問(wèn)題，購(gòu)車(chē)人提車(chē)往往要等待一個(gè)月左右。此外，對(duì)于購(gòu)車(chē)人的審核，汽車(chē)金融公司的標(biāo)準(zhǔn)也較為寬松，并不對(duì)購(gòu)車(chē)人的戶(hù)籍等做出硬性要求。

汽車(chē)金融的發(fā)展可謂是百花齊放，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的條件，選擇適合自己的金融服務(wù)。然而，盡管從商業(yè)銀行到汽車(chē)金融公司、小貸公司，各方紛紛加入汽車(chē)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)之中，但是一直到2015年，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融的滲透率僅達(dá)到30%，與國(guó)外70%～80%的滲透率相比尚有差距。據(jù)德勤中國(guó)預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)汽車(chē)金融的滲透率將達(dá)到50%，市場(chǎng)規(guī)模有望突破2萬(wàn)億元，這一領(lǐng)域?qū)⒂懈鄤?chuàng)新的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與服務(wù)等相繼推出。

二手車(chē)服務(wù)崛起

2004到2014十年間，汽車(chē)金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，到目前為止，由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的有25家。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)開(kāi)始有主機(jī)廠背景的融資租賃公司介入，經(jīng)過(guò)2011年到現(xiàn)在五年時(shí)間的大量推廣，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有3000多個(gè)擁有牌照的融資租賃公司，正在從事零售汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。然而，包括商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、融資租賃公司為主流的汽車(chē)金融服務(wù)主體，均以新車(chē)為主，二手車(chē)領(lǐng)域的汽車(chē)金融服務(wù)一直稍顯落后。

反觀發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車(chē)的金融滲透率與新車(chē)所差無(wú)幾。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，多家金融科技機(jī)構(gòu)將目光瞄準(zhǔn)汽車(chē)金融的服務(wù)之上，尤其是二手車(chē)領(lǐng)域的金融服務(wù)。

美利車(chē)金融總裁李明昊告訴《投資者報(bào)》記者：“二手車(chē)是非常典型的非標(biāo)產(chǎn)品，其服務(wù)鏈條較長(zhǎng)，交易過(guò)程需要經(jīng)過(guò)車(chē)況鑒定、估值、過(guò)戶(hù)等流程，并且基本是‘一車(chē)一況、一車(chē)一價(jià)’，因此我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)是一個(gè)重資產(chǎn)、重服務(wù)落地的市場(chǎng)?！?/p>

盈燦咨詢(xún)測(cè)算預(yù)計(jì)，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的總市場(chǎng)規(guī)?？梢赃_(dá)到1.1萬(wàn)億元，到2018年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的總規(guī)?？蛇_(dá)到1.85萬(wàn)億元。汽車(chē)市場(chǎng)中，二手車(chē)市場(chǎng)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)不容忽視：據(jù)中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍預(yù)測(cè)，到2020年，新車(chē)與二手車(chē)交易比例有望達(dá)到1：1，汽車(chē)市場(chǎng)也將從“新增需求”轉(zhuǎn)化為“置換需求”。

萬(wàn)億市場(chǎng)，金融科技公司將如何入手呢？以美利車(chē)金融為例，據(jù)記者了解，H上線(xiàn)兩年的美利車(chē)金融，已完成了線(xiàn)上、線(xiàn)下服務(wù)渠道布局：目前該平臺(tái)已經(jīng)組建了逾千人的線(xiàn)下服務(wù)團(tuán)隊(duì)，與全國(guó)3000～4000家經(jīng)銷(xiāo)商建立了合作關(guān)系。

因?yàn)槊览?chē)金融獲得了京東金融的A輪投資，因此，用戶(hù)不僅能夠在通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的推薦，享受到美利車(chē)金融的汽車(chē)分期服務(wù)，也能夠從京東金融汽車(chē)白條頁(yè)面，進(jìn)入“美利車(chē)金融”的申請(qǐng)入口，提交分期消費(fèi)申請(qǐng)。截至目前，該平臺(tái)累計(jì)幫助10萬(wàn)名購(gòu)車(chē)者獲得了他們的愛(ài)車(chē)，累計(jì)放款金額超55億元。

近日獲得3.6億B輪融資的第1車(chē)貸也是以二手車(chē)商貸款起家的。該平臺(tái)為車(chē)商、汽車(chē)整車(chē)物流商以及汽車(chē)租賃公司等提供授信額度在5萬(wàn)到5000萬(wàn)不等，還款時(shí)間為1個(gè)月到24個(gè)月不等的貸款產(chǎn)品。目前第1車(chē)貸已經(jīng)覆蓋全國(guó)30個(gè)省份、80個(gè)城市，與全國(guó)70%以上的中大型二手車(chē)商建立合作，覆蓋中國(guó)二手車(chē)交易總額的6%，2016年放貸總額超過(guò)120億元。

由于我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)起步晚，行業(yè)內(nèi)魚(yú)龍混雜，誠(chéng)信問(wèn)題、規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、跨區(qū)域流通問(wèn)題等突出；同時(shí)，鑒定評(píng)估人才缺失、第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)較少等困擾著二手車(chē)行業(yè)的發(fā)展。報(bào)告稱(chēng)，目前監(jiān)管法規(guī)逐漸到位，行業(yè)運(yùn)營(yíng)規(guī)范化，促進(jìn)了二手車(chē)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

國(guó)家信息中心信息資源開(kāi)發(fā)部制造業(yè)信息處處長(zhǎng)李偉利表示，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)正迎來(lái)發(fā)展的拐點(diǎn)。未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，行業(yè)將保持10%～15%的中速增長(zhǎng)；發(fā)展重心逐漸從前端向以二手車(chē)、汽車(chē)金融為主的后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。

汽車(chē)租賃新藍(lán)海

羅蘭貝格數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)租車(chē)市場(chǎng)規(guī)模從2008年的90億元增長(zhǎng)至2013年的340億元，預(yù)計(jì)到2018年將攀升至580億元。車(chē)隊(duì)數(shù)量則從2008年的10萬(wàn)輛增至2013年36.9萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)2018年將增長(zhǎng)至77.9萬(wàn)輛。而直到2012年，中國(guó)租車(chē)滲透率僅為0.4%，汽車(chē)租賃公司車(chē)隊(duì)租賃滲透率不到10%；在德國(guó)、法國(guó)等成熟市場(chǎng)，每年近50%的汽車(chē)租賃公司車(chē)輛會(huì)以租賃形式出售。

花生好車(chē)董事長(zhǎng)陳鵬云意識(shí)到這一市場(chǎng)還有很大的潛力與利潤(rùn)空間，于是他專(zhuān)注開(kāi)拓汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)?；ㄉ密?chē)將車(chē)輛型號(hào)限定在幾款性?xún)r(jià)比較高的暢銷(xiāo)A級(jí)車(chē)，為每輛車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)值百萬(wàn)的各種保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以零首付、20%首付、50%首付直租。汽車(chē)直租模式，租賃公司還可以賺取汽車(chē)批發(fā)零售差價(jià)、保險(xiǎn)返點(diǎn)等。

第9篇：汽車(chē)金融范文

關(guān)鍵詞:汽車(chē)金融 中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展 汽車(chē)制造廠商 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商

■一、 研究的背景和意義

自進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),伴隨著國(guó)家汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的調(diào)整,我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入健康、持續(xù)、快速的發(fā)展軌道。自2009年起,為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)、確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng),國(guó)家出臺(tái)了一系列促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的政策,有效刺激了汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng),在1.6L以下小排量汽車(chē)購(gòu)置稅減半,節(jié)能惠民工程等政策的促進(jìn)下,我國(guó)汽車(chē)行業(yè)以大大超過(guò)世界的水平飛速增長(zhǎng),首次成為世界汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)第一大國(guó)。在全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一片蕭條,國(guó)際主要汽車(chē)品牌在歐美戰(zhàn)場(chǎng)紛紛敗退之時(shí),中國(guó)市場(chǎng)卻為全世界帶來(lái)一絲希望。在汽車(chē)工業(yè)大發(fā)展的同時(shí),廣大消費(fèi)者對(duì)高質(zhì)量的汽車(chē)服務(wù)的需求與日俱增,汽車(chē)廠商圍繞提升服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)也已展開(kāi),而我們所關(guān)注的汽車(chē)金融行業(yè)正是其中最為關(guān)鍵的一部份,可以說(shuō)很大程度上決定了汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。

汽車(chē)工業(yè)在國(guó)外己有百年歷史。人們?cè)诨仡?、品味這段歷史長(zhǎng)河的時(shí)候,往往看到的是汽車(chē)工業(yè)的輝煌和車(chē)輪民族的富足,而忽視了在這世紀(jì)百年、汽車(chē)工業(yè)不斷發(fā)展壯大的背后,有一個(gè)無(wú)名英雄――汽車(chē)金融服務(wù)所起到的重要作用。如果沒(méi)有當(dāng)時(shí)“甲殼蟲(chóng)”在美國(guó)的滯銷(xiāo)和德國(guó)大眾汽車(chē)公司著名的“五馬克信貸”的出籠,就沒(méi)有今天“天下無(wú)雙”的汽車(chē)帝國(guó)和世界頂級(jí)水平的德國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè);如果沒(méi)有福特汽車(chē)信貸公司在世界上第一個(gè)采用證券化的方式融通源源不斷的資金之流,也就沒(méi)有今天如日中天的汽車(chē)工業(yè)。從某種意義上講,正是有了汽車(chē)金融服務(wù),才有了今天如此繁榮的汽車(chē)工業(yè);也正是有了汽車(chē)金融服務(wù),才有了人類(lèi)的文明進(jìn)步和科技發(fā)展。汽車(chē)金融服務(wù)不僅對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)起到了助推器的作用,也在人類(lèi)文明史的發(fā)展中扮演著推波助瀾的角色。

要真正理解汽車(chē)工業(yè),必須首先理解汽車(chē)金融;要真正發(fā)展汽車(chē)工業(yè),必須首先發(fā)展汽車(chē)金融。國(guó)內(nèi)外汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展歷史己經(jīng)清晰揭示了這一點(diǎn)。中國(guó)過(guò)去二十年間一直在試圖走一條脫離汽車(chē)金融,單線(xiàn)發(fā)展汽車(chē)工業(yè)的路子,結(jié)果眾所周知。直到二十一世紀(jì)初,我們才逐漸認(rèn)識(shí)到,汽車(chē)金融是汽車(chē)工業(yè)的領(lǐng)航者,汽車(chē)金融是啟動(dòng)社會(huì)消費(fèi)的重要鑰匙之一。

目前,盡管我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)近年來(lái)得以迅猛發(fā)展,但我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)體系仍面臨諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題:汽車(chē)金融服務(wù)功能整體弱化,專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確,汽車(chē)金融制度安排不合理,汽車(chē)金融市場(chǎng)滲透率滯后等。應(yīng)通過(guò)從建立多元化開(kāi)放的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)體系,堅(jiān)持汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)業(yè)定位,構(gòu)建汽車(chē)金融服務(wù)信用體系,改善汽車(chē)金融相關(guān)法律法規(guī),培養(yǎng)具有競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)有汽車(chē)金融企業(yè)等措施,來(lái)構(gòu)建適應(yīng)我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)快速發(fā)展需要的新型汽車(chē)金融體系。

■二、 中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展

在中國(guó)汽車(chē)金融尚處萌芽階段,汽車(chē)金融公司所開(kāi)展的業(yè)務(wù)集中于經(jīng)銷(xiāo)商融資和個(gè)人消費(fèi)信貸這兩個(gè)項(xiàng)目。目前,國(guó)內(nèi)汽車(chē)行業(yè)的融資行為主要通過(guò)銀行和汽車(chē)公司的財(cái)務(wù)公司或金融等機(jī)構(gòu)。

經(jīng)銷(xiāo)商融資業(yè)務(wù)成為近幾年來(lái)幫助中國(guó)汽車(chē)行業(yè)飛速發(fā)展的工具之一。經(jīng)銷(xiāo)商融資能力的高低,很大程度上決定了一個(gè)汽車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)商能力的強(qiáng)弱, 如果一個(gè)品牌的大多數(shù)經(jīng)銷(xiāo)商不具備穩(wěn)定和強(qiáng)大的融資能力,可能無(wú)法正常的進(jìn)行產(chǎn)品的流通,進(jìn)而造成庫(kù)存結(jié)構(gòu)數(shù)量不合理,銷(xiāo)售能力發(fā)揮不充分等等一系列負(fù)面影響,最終造成的結(jié)果便是銷(xiāo)量下滑,市場(chǎng)占有率降低,市場(chǎng)品牌美譽(yù)度下降?？梢哉f(shuō)經(jīng)銷(xiāo)商融資和一個(gè)汽車(chē)品牌的經(jīng)營(yíng)是相輔相成,互相影響的。汽車(chē)品牌力強(qiáng),能夠支撐經(jīng)銷(xiāo)商更容易獲得融資需求,當(dāng)然,該經(jīng)銷(xiāo)商也必須要提供足夠的擔(dān)保或抵押。經(jīng)銷(xiāo)商融資能力強(qiáng),也能更好地對(duì)品牌進(jìn)行經(jīng)營(yíng),在贏利的同時(shí),反哺品牌影響力和汽車(chē)品牌共同成長(zhǎng)。

市場(chǎng)上的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商大多分為兩類(lèi),擁有較強(qiáng)集團(tuán)背景的投資者。這類(lèi)企業(yè)大多采用企業(yè)內(nèi)部融資,通過(guò)企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)公司或憑借和銀行業(yè)良好的合作關(guān)系。采取商業(yè)銀票的方式來(lái)進(jìn)行日常資金的劃撥,滿(mǎn)足運(yùn)營(yíng)要求,以達(dá)成集團(tuán)內(nèi)部資金使用成本的最優(yōu)化。但絕大多數(shù)經(jīng)銷(xiāo)商是以個(gè)體投資者的身份出現(xiàn)的,他們并不具備很強(qiáng)的社會(huì)背景,資本能力也相對(duì)薄弱。他們?cè)诤豌y行最初的合作過(guò)程中,往往由于不具備良好的信用評(píng)級(jí)而難以輕易地獲得大額的融資。即便有的能夠獲得一些融資額度的,也在后續(xù)追加申請(qǐng)和還款釋放額度的過(guò)程中遇到種種的不便。于是他們想到了通過(guò)廠家融資這一渠道。而與此同時(shí),汽車(chē)制造廠商也在為這一類(lèi)合作伙伴融資的不穩(wěn)定性而犯愁,投資方的合作意愿很強(qiáng),但往往由于資金的不到位而影響了雙方在市場(chǎng)的推廣速度和影響力。投資者在汽車(chē)廠家擁有一定的信任度,但這些信用卻無(wú)法轉(zhuǎn)化為其在向銀行申請(qǐng)融資的額度。于是在二十一世紀(jì)初,一種流通于汽車(chē)制造廠商,銀行和經(jīng)銷(xiāo)商之間的三方承兌便出現(xiàn)了,這類(lèi)銀票由廠方提供信用為投資者作擔(dān)保,從而解決投資者融資困難的方式被廣泛地應(yīng)用于當(dāng)時(shí)的汽車(chē)行業(yè)經(jīng)銷(xiāo)商運(yùn)營(yíng)中。

隨著經(jīng)銷(xiāo)商數(shù)量的上升,汽車(chē)銷(xiāo)量的增加,以及所需資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大,主機(jī)廠意識(shí)到這種合作模式的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷地?cái)U(kuò)大,決定停止對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的信用支持模式。從而進(jìn)入了第三個(gè)階段,和經(jīng)銷(xiāo)商合作的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜谫Y模式。其實(shí)在這個(gè)階段之前,經(jīng)銷(xiāo)商和廠家的直接融資合作方式也在一定程度上存在,經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)向廠家抵押和擔(dān)保,而獲得一定額度的商票,但隨著規(guī)模的擴(kuò)大,汽車(chē)制造廠商也考慮到了對(duì)融資這項(xiàng)業(yè)務(wù)的獨(dú)立和整合。于是,中國(guó)汽車(chē)金融歷史上著名的通用金融公司,大眾金融公司等等便因此相繼誕生了。

2004年8月18日,上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司正式成立,這是《汽車(chē)金融公司管理辦法》實(shí)施后中國(guó)首家汽車(chē)金融公司,標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)開(kāi)始向汽車(chē)金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。2004年10月1日,銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《汽車(chē)貸款管理辦法》,以取代《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》,進(jìn)一步規(guī)范了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。

■三、 對(duì)中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的建議

汽車(chē)金融作為一種特定的產(chǎn)業(yè)金融,從根本上改善了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的資金循環(huán),使汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的資金循環(huán)突破了自身發(fā)展規(guī)模的限制,并逐步演變?yōu)橐劳屑按龠M(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融工具。我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)國(guó)情,盡快解決制約汽車(chē)金融公司發(fā)展的瓶頸問(wèn)題,完善有關(guān)汽車(chē)金融的法律法規(guī),加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè),為汽車(chē)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。

首先,要從觀念上同世界接軌,與時(shí)俱進(jìn)地推進(jìn)汽車(chē)金融業(yè)的理論及實(shí)踐發(fā)展。理解汽車(chē)金融的重要意義基于兩個(gè)方向:第一,如何理解汽車(chē)金融業(yè)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義。用汽車(chē)金融服務(wù)來(lái)誘導(dǎo)和啟動(dòng)龐大的個(gè)人儲(chǔ)蓄,促進(jìn)中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定,持續(xù),快速地發(fā)展,支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的較高速持續(xù)增長(zhǎng)。第二,如何利用汽車(chē)金融消費(fèi)信貸對(duì)產(chǎn)業(yè)盈利能力做出貢獻(xiàn)。汽車(chē)金融服務(wù)有助于建立“汽車(chē)消費(fèi)主導(dǎo)型”的市場(chǎng)格局,不僅有助于發(fā)揮用好中國(guó)汽車(chē)存量資產(chǎn),而且反哺于汽車(chē)金融業(yè)更快更健康的發(fā)展。

其次,我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)要為汽車(chē)金融的發(fā)展提供多樣化的工具,如目前比較流行的“零利率”及“先付一半”等根據(jù)消費(fèi)者習(xí)慣所提供的產(chǎn)品組合,豐富產(chǎn)品類(lèi)別和支付手段。這幾年隨著中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展,汽車(chē)金融行業(yè)也較前幾年產(chǎn)生了質(zhì)的飛躍。但目前汽車(chē)消費(fèi)中僅有20%-30%的業(yè)務(wù)是通過(guò)融資貸款的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)的,這與國(guó)際上70%的水平仍有相當(dāng)大的差距。這反映了我國(guó)汽車(chē)金融無(wú)論是在規(guī)模上,還是所提供服務(wù)的多樣性和完整性上還處于較低的水平,有很長(zhǎng)的路要走。