個人理財論文精選(九篇)

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第1篇：個人理財論文范文

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：個人理財論文范文

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第3篇：個人理財論文范文

個人理財業(yè)務(wù)是商品的一種，各個銀行就應(yīng)該有一個比較好的售后服務(wù)，使客戶可以對一些問題進(jìn)行咨詢。但是我國銀行對個人理財業(yè)務(wù)的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護(hù)。雖然銀行會在網(wǎng)站上公布自身個人理財業(yè)務(wù)的收益狀況，但是對于持有個人理財業(yè)務(wù)的客戶來說這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在發(fā)生收益、風(fēng)險的時候銀行理財人員并沒有與客戶進(jìn)行溝通，沒有做好個人理財業(yè)務(wù)有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時候并不能及時的進(jìn)行處理，而是相互推卸責(zé)任，這些都顯示出了個人理財業(yè)務(wù)售后工作力度不夠、服務(wù)不足出現(xiàn)的問題。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)的改善對策

(一)建立健全客戶風(fēng)險評估機制建立健全客戶風(fēng)險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數(shù)據(jù)、財務(wù)信息、風(fēng)險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風(fēng)險評估不徹底的問題，首先就是完善風(fēng)險評估的流程，既要對客戶的風(fēng)險進(jìn)行全面的評估和分析，同時也要建立客戶風(fēng)險的數(shù)據(jù)庫，隨時對客戶的風(fēng)險等級進(jìn)行更新，或者對客戶風(fēng)險評估設(shè)定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。在了解客戶的投資目的、預(yù)期收益、經(jīng)濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德，做到對待工作細(xì)心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風(fēng)險評估不徹底的問題。

(二)創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個人理財專員創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個人理財專員對銀行個人理財發(fā)展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質(zhì)培訓(xùn)課程，定期對個人理財專員進(jìn)行培訓(xùn)。不斷拓展員工知識和道德素質(zhì)，全面挖掘培養(yǎng)有利于銀行發(fā)展和個人理財業(yè)務(wù)銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團(tuán)隊精神和團(tuán)隊合作能力，促進(jìn)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學(xué)歷層次等方面，提高理財專員的專業(yè)素質(zhì)，提高銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

(三)做好銀行理財產(chǎn)品的售后工作加強對個人理財產(chǎn)品的售后工作，對銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產(chǎn)品到期提醒工作，同時在發(fā)生收益風(fēng)險的情況下要及時與客戶進(jìn)行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應(yīng)的應(yīng)對措施進(jìn)行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進(jìn)行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進(jìn)行處理。要對客戶進(jìn)行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進(jìn)行調(diào)查和研究，進(jìn)而做好售后服務(wù)工作。

三、結(jié)束語

第4篇：個人理財論文范文

2001年以來我國的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司乃至信托公司等金融機構(gòu)紛紛推出個人理財業(yè)務(wù)，尤其以各商業(yè)銀行創(chuàng)辦各種類型的理財中心、工作室為代表，在全國范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡敓岢?。確實，市場需求呼喚著合適的金融機構(gòu)能夠為廣大居民提供個人理財?shù)淖稍兒皖檰柗?wù)，為他們在正確制定人生規(guī)劃、合理安排消費信貸、量身定制投資組合等方面進(jìn)行因人而異的指導(dǎo)。中國理財市場以每年10%—20%速度在增長，2005年，中國理財市場規(guī)模達(dá)到了250億美元。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對策

1.調(diào)整銀行營銷戰(zhàn)略

當(dāng)前，我國正在按照加入世貿(mào)組織的承諾進(jìn)一步開放金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的市場需求、競爭格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對變化著的環(huán)境，國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷也將因時、因勢而變。

(1)重塑商業(yè)銀行的市場定位

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進(jìn)行了初步探索，但大多數(shù)銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。以下兩個層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點：

一是立足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。市場定位是識別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程，必須以核心競爭力為出發(fā)點。

二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。(2)建立一對一的營銷模式

國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷面臨三大挑戰(zhàn)：一是如何更加準(zhǔn)確地評估客戶價值，區(qū)分出贏利性客戶，并進(jìn)一步細(xì)分；二是如何進(jìn)一步通過提供差異化、個性化、人性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的贏利性客戶；三是如何進(jìn)一步從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對一營銷為國內(nèi)商業(yè)銀行提供了上述問題的解決方案。事實上，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個人理財服務(wù)，就體現(xiàn)了一對一營銷的思路與做法。預(yù)計在不遠(yuǎn)的將來，一對一營銷的理論與實踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個流程。

2.加強銀行風(fēng)險管理能力

和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個人理財業(yè)務(wù)也有風(fēng)險，尤其是其中的個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險還非常大，因此一開始就要做好個人信用風(fēng)險管理工作。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個人客戶的行為；二是銀行要自身加強監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三是運用科技手段防范風(fēng)險，如針對高風(fēng)險的個人消費信貸，建立個人消費貸款臺賬管理系統(tǒng)，以加大對不良貸款的監(jiān)管力度；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險。

對于法律風(fēng)險的防控，可以從下面兩個方面解決：

一是完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。

二是加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機制建設(shè)。內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。

首先，制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。

其次，提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。

近年來，隨著中信、光大、招商等金融控股集團(tuán)的發(fā)展壯大，國家有可能會逐步放開金融混業(yè)的嚴(yán)格限制而做出一些嘗試，并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立，我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將會逐步動搖，各個金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透越發(fā)深入，因此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在緊密關(guān)注政策面變化的同時，應(yīng)適時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，以便在新形式下，能快速準(zhǔn)確地把握目標(biāo)客戶需求，占領(lǐng)市場。

第5篇：個人理財論文范文

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；滯后

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財產(chǎn)品的品牌、特色，強調(diào)個性化服務(wù)?？梢姡覈虡I(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實可行的發(fā)展對策。

1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1.1分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

1.2專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

1.3客觀技術(shù)備件的制約

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1.4創(chuàng)新不足

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

1.5理財需求和理財文化的制約

中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當(dāng)前個人理財?shù)膶嶋H需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。

2發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

2.1朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

2.2加強專業(yè)人才的建設(shè)

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進(jìn)：（1）要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。?）建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

2.3改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

2.4加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

2.5加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)

首先要加強對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻(xiàn)：

〔1〕章軍個人理財業(yè)務(wù)漫談〔J〕中國城市金融，2004，（5）.

〔2〕劉敏新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考〔J〕城市個人金融，2002，（11）.

〔3〕張劍宇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)策略〔J〕現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004，（9）.

第6篇：個人理財論文范文

一、前言

二、投資技術(shù)與理論的演化

三、成功投資理財有四大要素

四、名人高見與績效良好的投資配置前言一門值得終身學(xué)習(xí)的學(xué)問生涯規(guī)劃強調(diào)的事業(yè),感情生活及理財規(guī)劃無非是為了實現(xiàn)快樂的人生.

最快樂的人通常都會追求三樣人生目標(biāo),就是;個人的成長,歸屬(Affiliation)及人脈關(guān)系(Connection).

理財不是追求短期致富、更不是靠預(yù)測金融市場短期變化來創(chuàng)造財富.

成功的投資人、通常知識廣博,善用與生俱有的好奇心、求知欲,洞囑先機去創(chuàng)造財富本簡報參考.墨基爾(B.G.Malkiel)漫步華爾街(ARandomWalkDomnWallStreet)

投資泡沫.基於預(yù)期心理,一窩蜂追逐標(biāo)的物,價格即愈飄愈高,遠(yuǎn)離其價值成泡沫;泡沫破滅時,亞馬遜書局跌價96,單價由75到5.5投資損失的最大三組人投資技術(shù)與理論的演化

1,空中樓閣理論到技術(shù)分析.強調(diào)的是心理因素,用來預(yù)測適當(dāng)?shù)馁I賣時機.凱因斯,用一整章說明股票市場和投資人預(yù)期心理的重要.

2,盤石理論到基本分析.是選擇個股的技巧決

定股價的四種因素:1.預(yù)期股利發(fā)放,

2.預(yù)期盈余成長率,3.風(fēng)險因素,

4.市場利率

3,風(fēng)險與報酬.風(fēng)險的定義、遭受傷害或損失的可能性財務(wù)的風(fēng)險則定義為報酬的變異數(shù)或標(biāo)準(zhǔn)差

風(fēng)險定律:1.風(fēng)險與報酬相稱;2.投資風(fēng)險與報酬與資產(chǎn)評價有絕對關(guān)系;選擇價值型基金符合不買貴的原則;3.透過多樣化,來降低非系統(tǒng)性風(fēng)險長期研究顯示風(fēng)險與報酬是正相關(guān),參閱表9-1是易普生公司的研究

4,現(xiàn)資組合理論(MPT):降低風(fēng)險.60年代馬可維茲發(fā)明投資組合增加,可以不減少期望報酬下,降低風(fēng)險.

5,資本資產(chǎn)定價模型(CAPM):風(fēng)險數(shù)量化.夏普(WilliamSharpe)所創(chuàng)系統(tǒng)風(fēng)險,或稱市場風(fēng)險;非系統(tǒng)風(fēng)險,或稱可分散風(fēng)險成功投資理財有四大要素厘清長期理財?shù)哪康恼J(rèn)識證券市場長期的規(guī)律性用科學(xué)方法降低市場短期不可預(yù)測性的投資風(fēng)險了解投資人是非理性的事實

厘清長期理財?shù)哪康?購置房產(chǎn),子女高等教育,退休養(yǎng)老以及合理避稅的理財需要.

巴菲特:設(shè)定長期理財目標(biāo),規(guī)劃出一個扎實完整的投資計畫以及堅持的做下去.

第一條規(guī)律證券市場長期才有規(guī)律性,

第二條規(guī)律股票市場長期年均報酬率高於債券.

第三條規(guī)律長期持有股票,風(fēng)險會跟著減低,參見圖14-1是標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的研究資料用科學(xué)方法降低市場短期不可預(yù)測性的投資風(fēng)險以資產(chǎn)配置為主,全球分散投資為范圍,

QVD的資產(chǎn)配置:Q是指投資標(biāo)的物必須具有品質(zhì);V是指價值,也就是說有品質(zhì)的標(biāo)的物必須以合理的價位投資而不是光看價格.D意指有效率分散

增加國外投資比率以降低風(fēng)險:臺灣股價指數(shù)過去二十年的年均報酬率是9.98,同期間大摩全球股票指數(shù)(MSCIWorldIndex)的年均報酬率則是9.38,臺灣股市震蕩的幅度(標(biāo)準(zhǔn)差)是國際股市的三倍有余.

追高殺低不理性的投資決定,結(jié)果導(dǎo)致虧損連連而無法達(dá)成長期積累財富的目標(biāo).

重大災(zāi)難投資法,逆向操作狠賺一筆:判斷是否在底部.成交量為高值的15,融資的減幅=大盤指數(shù)的跌幅、周DK在20~30名人高見與績效良好的投資配置坦伯頓與巴菲特、都奉行價值型投資,典型的反向操作投資,不隨俗浮沈.他掌握投資期間,認(rèn)為世事多變化,要檢視投資標(biāo)的的情況,平均持股是4年,最多加2年;而巴菲特尋找到價值物后,要永遠(yuǎn)緊抱.

坦伯頓:1.60年前創(chuàng)立投顧公司時,全世界只有17位證券分析帥、現(xiàn)在美國就有3萬多位每天在東翻西找低估的股票,2.中國經(jīng)濟20年內(nèi)會超越美國,3.找出潛力市場、不要跟著群眾走,在別人失望賣出時買進(jìn)、在別人貪心買進(jìn)時賣出.

巴菲特今年提醒股市報酬率,恐難再瘋狂:過去40年的ROI是標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的兩倍、過去5年則超越道瓊40,但過去二年則稍落后道瓊.他強調(diào):成功投資兩大基礎(chǔ)是認(rèn)識基本價值及耐心

Fidelity:PE>20進(jìn)場不會賺錢,PE10,目前全球PE15,明年下半年好轉(zhuǎn);未來一年報酬約4,高於債券.

美國加州公務(wù)人員退休基金(CalPERS)是美國資產(chǎn)規(guī)模最大的退休基金,過去十年年均報酬率卻有8.2,過去十五年年均報酬率更有9.6%的水平,更重要的是該基金長期以來持股比例占基金資產(chǎn)總規(guī)模始終維持在60%上下,不相信短線進(jìn)出的投資哲學(xué)是該基金得以創(chuàng)造佳績的唯一原因.

美國財星雜志有三年歷史的平衡式投資組合,2004年的資產(chǎn)配置分別是大型績優(yōu)股35,中小企業(yè)類股40,國際股票15%及債券10.

作決策要有參考數(shù)據(jù):

一、例如定期檢視資產(chǎn)配置:股,債、現(xiàn)金;

6,3,1〈依年齡與已有財務(wù)狀況而調(diào)整〉

二、選擇個股的技巧:

1.股東報酬率大於20,

2.營收成長率大於20,

3.毛利率大於25,

4.營業(yè)利益率大於20,

5.流動比率大於100,

6.凈值對總資產(chǎn)比率大於60.

三、合理價值:股價低於PE,PB[股價凈值比]等的歷史平均水準(zhǔn)

四、適當(dāng)?shù)亩叹€股票買賣時機要參考技術(shù)

分析的數(shù)字:

買點:1.K<25,且向上突破D線,

2.5日RSI<15,10日RSI<30,

3.乖離率75,且向下突破D線,

第7篇：個人理財論文范文

關(guān)鍵詞：個人理財投資理財建議

0引言

“理財”一詞，最早見諸于90年代初期的報端。此后隨著我國股票債券市場的不斷擴張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸進(jìn)入千家萬戶。理財不同于投資，當(dāng)然投資是理財?shù)囊粋€重要的手段和內(nèi)容，但理財?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在個人的中長期投資理財規(guī)劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風(fēng)險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險和意外，在我們的經(jīng)濟生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險，這就需要我們用合理的投資與理財規(guī)劃來抵御風(fēng)險。國外投資理財經(jīng)驗表明：投資理財業(yè)的蓬勃發(fā)展，從宏觀上講對振興第三產(chǎn)業(yè)和國家避免泡沫經(jīng)濟具有重要作用。從微觀方面講對切實提升人民的生活質(zhì)量和一生安心生活體系的構(gòu)筑具有決定性的影響。因此人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財知識來保障自己全家安心生活體系的有效性。

個人中長期投資理財就是通過對財務(wù)資源的適當(dāng)管理來實現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，將貫穿人的一生。個人中長期投資理財規(guī)劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財務(wù)資源；其次要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足自己的現(xiàn)金流，這就是個人中長期投資理財?shù)暮诵膬?nèi)容。

1個人中長期投資理財規(guī)劃的建議

1.1盡早投資。您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

1.2長期投資（定期定額）。每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達(dá)到147萬。過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?。更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

1.3組合投資（資產(chǎn)配置）。俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報率的波動程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

1.4優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）?；饘莻€人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。選股票呢？每天搏殺于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。

以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實我們大家可以做的更好。每個人都會有自己的財務(wù)狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

2個人中長期投資理財規(guī)劃應(yīng)當(dāng)注意的的問題

首先在建立個人資產(chǎn)的階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個沒有風(fēng)險的簡單的投資機構(gòu)，最好是采取儲蓄的方式。儲蓄是每一個家庭都必要的理財手段以便作為備用金。備用金根據(jù)家庭情況不同所占比例也不同，一般三個月的家庭費用是最起碼的備用金。其次，在采取任何獲得不動產(chǎn)的行動之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。比如購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。再次，使自己的個人資產(chǎn)多樣化。在組成個人資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。同時努力使自己的資產(chǎn)增值并使他們活躍起來。第四，應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變積蓄方針，就不要猶豫。同時建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。最后，不要忘了為自己的退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。保護(hù)好自己的家庭。在意外保險、人壽保險、夫妻理財制度等方面都應(yīng)有所考慮。

參考文獻(xiàn)：

[1]何麗華.理財新視角：個人理財規(guī)劃[J].審計與理財，2005（2）：35-36

[2]李曉丹.個人理財規(guī)劃的審視與思考[J].數(shù)字財富，2004.10

第8篇：個人理財論文范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 理財產(chǎn)品 理財業(yè)務(wù)

縱觀金融市場的發(fā)展潮流，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的科技手段，個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個性化的發(fā)展趨勢。

一 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

1．發(fā)展理念需要提高

從理財業(yè)務(wù)發(fā)展理念看，雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年已經(jīng)發(fā)展到一定程度，但是從各商業(yè)銀行新近推出的理財產(chǎn)品看，他們的理財產(chǎn)品都是基本“以產(chǎn)品為中心”，他們通?？紤]的是“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”，而不是“客戶需要什么產(chǎn)品”，把營銷當(dāng)推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。而忽視了客戶的需求，這種短視行為與理財“量身定做”的業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)， 扭曲了理財業(yè)務(wù)“以客戶為中心”的精髓。

2．理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

國內(nèi)商業(yè)銀行大多限于為客戶提供銀行已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品，還不能為客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供特需的金融服務(wù)。國外的個人理財服務(wù)可以利用基金、股票、保險、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合；或是只提供較初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。

3．產(chǎn)品定價能力低

近幾年，我國各銀行已推出各種個人理財產(chǎn)品，尤其是股份制銀行為了增強自己的競爭力，逐漸的推出自己的個人理財產(chǎn)品，但是由于我國的個人理財業(yè)務(wù)還處于摸索當(dāng)中，我國的產(chǎn)品定價以及產(chǎn)品銷售及推廣能力還很欠缺。這致使我國銀行的業(yè)務(wù)成本不斷提高，然而，利潤卻不見增長！而且相對于國際市場，我國的產(chǎn)品定價競爭能力較差，很難在國際金融市場中獨立操作，所以提高我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價能力也是提高我國商業(yè)銀行競爭能力的關(guān)鍵。

4．缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

個人理財業(yè)務(wù)，對大多數(shù)客戶講，還是很飄渺的投資方式，看不到確定的收益、該不該投資、如何去投。需要有魄力的理財顧問，來分析客戶階段性生活及投資目的，更要結(jié)合客戶的承受能力，讓專業(yè)的理財師幫助客戶控制風(fēng)險，以實現(xiàn)收益的最大化。不同層次的客戶需求，要依靠專業(yè)的人士對個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品有全面的了解，并能適應(yīng)現(xiàn)代高效的計算機系統(tǒng)。因此專業(yè)的理財人員不但要有很強業(yè)務(wù)能力、相應(yīng)的文化知識，還應(yīng)具備優(yōu)良的品德、誠實守信的作風(fēng)。為了滿足高端客戶的需求，掌握一定的證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識也是必要的，這樣全面而又專業(yè)的理財師還是非常稀有的。

二 我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策分析

個人理財業(yè)務(wù)是一種綜合性很強的金融需求，已逐漸成為我國各商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和競爭焦點。為了加快個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅需要金融管理部門積極配合，創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。而且國內(nèi)銀行必須從現(xiàn)在開始在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、人員培養(yǎng)等多方面實行大的改革。

1．提高人們的理財認(rèn)識，加強人們的風(fēng)險意識

銀行在競爭的同時應(yīng)多開展一些理財專題講座，讓人們進(jìn)一步提高理財認(rèn)識，進(jìn)一步了解銀行理財產(chǎn)品；同時我們應(yīng)盡量多地了解一些與銀行理財產(chǎn)品相關(guān)的背景知識。要了解各種風(fēng)險可能造成的損失或造成的傷害程度、頻率及范圍，使其在可能承受的范圍之內(nèi)做到事先的控制和全過程控制。

2．加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理

首先，做好理財業(yè)務(wù)市場客戶細(xì)分工作。根據(jù)家庭生命周期將家庭細(xì)分為形成期、成長期、成熟期、衰老期。針對家庭所處的不同階段向其推薦適合的產(chǎn)品。

其次，加強信息披露。一是在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示，并提供必要的舉例說明；在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，要使用通俗易懂的語言，并說明最不利的投資情形和結(jié)果；二是準(zhǔn)確評估理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率，不能為了實現(xiàn)銷售盲目夸大其預(yù)期收益。銀行應(yīng)及時通過有效渠道向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，為客戶提供方便、及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動和價格信息。

3．加快差異化產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)

商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得既定的市場目標(biāo)，其出路在于開發(fā)出讓客戶追求和可接受的產(chǎn)品和服務(wù)。鑒于商業(yè)銀行目前在金融創(chuàng)新方面所面臨的約束條件和能力缺陷，商業(yè)銀行對產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新應(yīng)在提高研究分析能力、理性定價能力和內(nèi)部控制能力的基礎(chǔ)上強化產(chǎn)品研發(fā)功能，緊跟市場變化，貼近客戶需求，對分行層面推出的優(yōu)秀產(chǎn)品及時推廣應(yīng)用。同時積極拓展結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品，大力發(fā)展資產(chǎn)證券化，如住房抵押貸款證券化、房地產(chǎn)投資信托基金等；協(xié)同有關(guān)部門加快研發(fā)股指期貨和股票期權(quán)等衍生產(chǎn)品，并且依托銀行資源，擴大跨業(yè)合作，加強與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構(gòu)在關(guān)聯(lián)性較強業(yè)務(wù)方面的交叉拓展，改進(jìn)合作方式。

4．加大產(chǎn)品宣傳，樹立品牌營銷

商業(yè)銀行要積極培育理財意識和理財市場，充分利用銀行信譽與形象打造理財市場的專業(yè)品牌，發(fā)揮銀行網(wǎng)點和員工優(yōu)勢，借助社會團(tuán)體、媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，突出銀行理財品牌信譽、產(chǎn)品多樣性、專業(yè)投資顧問服務(wù)及理財服務(wù)多元化等優(yōu)勢。理財客戶經(jīng)理在營銷活動中應(yīng)深入了解客戶需求，幫助客戶分析其風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，讓客戶真正感受到貼心的專業(yè)化、個性化服務(wù)，從根本上突破銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制，實現(xiàn)個人銀行服務(wù)由大眾化向品牌化，由同質(zhì)化向個性化，由單一化向綜合化的轉(zhuǎn)變。

5．培養(yǎng)復(fù)合型理財人才

首先，銀行應(yīng)加強對公司員工的培訓(xùn)，尤其是加強各部門之間的溝通與學(xué)習(xí)；其次，商業(yè)銀行應(yīng)注重國際人才的培養(yǎng)，學(xué)習(xí)國外銀行業(yè)的運營與發(fā)展模式，從而取其精華，運用于自己的發(fā)展，加強自己的競爭力；再次，應(yīng)通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗，進(jìn)行專業(yè)理財?shù)哪芰Α?/p>

參考文獻(xiàn)

［1］讓銀行幫助你理財―個人金融投資全攻略.人民郵電出版社，2008.6

［2］個人理財.金融創(chuàng)新之路―我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及發(fā)展舉措 ,中國金融電腦，2006.10

［3］王穎.國內(nèi)銀行個人理財服務(wù)發(fā)展問題研究對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2007

第9篇：個人理財論文范文

[論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個 發(fā)展 階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進(jìn)行研究具有實際指導(dǎo)意義?；谶@點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。 

 

 

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。 

 

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點： 

（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路 

由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。 

（一）實施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu) 

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。 

（二）加強商業(yè)銀行理財服務(wù)隊伍建設(shè) 

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟 專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。 

（三）加強商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理 

銀行必須運用產(chǎn)品擴張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。 

（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道 

以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。 

 

參考 文獻(xiàn)  

[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17) 

[2]楊新臣，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6)