個人消費(fèi)信貸論文精選(九篇)

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第1篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個人消費(fèi)信貸；內(nèi)需

個人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

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一、我國發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

盡管近些年來我國消費(fèi)品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計，2007年前三季度，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費(fèi)是拉動經(jīng)濟(jì)增長的最終動力，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)變，是拉動居民消費(fèi)需求的重要途徑。

（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持

2006年國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進(jìn)入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費(fèi)與日俱增。通過消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。

（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善

消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國個人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個人消費(fèi)信貸以來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場的絕大部分。較發(fā)達(dá)國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，率先開拓了消費(fèi)信貸市場，據(jù)統(tǒng)計，四家合計占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長呈現(xiàn)萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費(fèi)信貸款項的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

雖然近幾年我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達(dá)國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險不容忽視，這無疑加大了消費(fèi)信貸的流動性風(fēng)險。

3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實現(xiàn)。由于我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競爭力發(fā)展。

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5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲蓄愿望趨強(qiáng)，儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實選擇

針對我國目前消費(fèi)信貸的存在問題，結(jié)合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險

首先要積極參與社會個人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時、準(zhǔn)確和完整地報送本機(jī)構(gòu)所有個人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實地走訪，要進(jìn)一步完善個人資信評定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個人資信評定程序，逐步實現(xiàn)消費(fèi)信貸與個人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)信貸操作體系

一是要簡化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點的消費(fèi)信貸品種，如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時可以考慮開發(fā)與保險相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場的不足，國家對住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合，開發(fā)“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機(jī)構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境，加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭河彬，秦文利．個人消費(fèi)貸款個案剖析[J]．金融理論與實踐，2007，（1）．

第2篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

論文摘要：在我國，消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式，隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟，必將在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位，對于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用。然而，由于消費(fèi)信貸本身的特點，以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險進(jìn)行總結(jié)分析，并結(jié)合我國實際情況，提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人提供的信貸，主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款，消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性，具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費(fèi)信貸風(fēng)險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險高；

3、個人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來，國內(nèi)外學(xué)者對消費(fèi)信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費(fèi)信貸的風(fēng)險進(jìn)行了分析，認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險較大的原因，即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為，法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范，周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為，提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為，消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。

二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險原因分析

近年來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快，相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟，然而與世界平均水平相比，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平，主要原因有:

(一)個人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費(fèi)信貸活動和調(diào)整個人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強(qiáng)，對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費(fèi)政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù)，到公證部門辦理公證手續(xù)，并且還需交納各種頒證費(fèi)、評估費(fèi)等等，勢必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗，且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實現(xiàn)資源共享，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進(jìn)行調(diào)查，沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守，只對若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主，消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險防范對策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為。

(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案，才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力，這也是銀行放款的堅實前提和加強(qiáng)社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險，建立風(fēng)險防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程，需要從多方面努力。首先，要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高人們的收入水平，調(diào)整收入分配，做好收入再分配工作。其次，要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種，拓寬消費(fèi)信貸市場，銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向群眾展示其好處，增強(qiáng)人們對消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限，消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，應(yīng)鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

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第3篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的管理對策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)控等對策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險管理上就會形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風(fēng)險管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念是一個銀行信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險管理事項還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風(fēng)險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風(fēng)險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險”。在首席風(fēng)險經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個班子為其工作，稱為首席風(fēng)險經(jīng)理辦公室或風(fēng)險管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級風(fēng)險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風(fēng)險經(jīng)理。風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的獨立性是維護(hù)風(fēng)險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風(fēng)險監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風(fēng)險管理部門也必須對上級信貸風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權(quán)個人審批制度，而不是對部門、一級分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個人的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對個人消費(fèi)市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個層次的資格考試，風(fēng)險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風(fēng)險經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風(fēng)險評級而定。同一行政級別的風(fēng)險經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風(fēng)險經(jīng)理的審批業(yè)績進(jìn)行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動態(tài)管理。

為提高個人消費(fèi)貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風(fēng)險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權(quán)個人審批制，只要超過權(quán)限就上報有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個人消費(fèi)授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險。

四、強(qiáng)化個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費(fèi)貸款的風(fēng)險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進(jìn)行歷史信用評分，風(fēng)險預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國商業(yè)銀行對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行研究，提高對風(fēng)險的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警功能。一是計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機(jī)公司對程序進(jìn)行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費(fèi)貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風(fēng)險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險評級模型，用來對客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評級。風(fēng)險評級模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評級的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的一個不足之處，隨著個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計學(xué)基礎(chǔ)上對各項業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對國際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的提高。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李曉華：推行消費(fèi)信貸出路何在[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2004（4）.

第4篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

論文關(guān)鍵詞：個人信用消費(fèi)信貸個人信用風(fēng)險

論文摘要：現(xiàn)在的市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴(yán)重，尤其是對于銀行的消費(fèi)信貸。對于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項目，但是在擴(kuò)大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險。本文著重研究商業(yè)銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)時所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險—信用風(fēng)險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對策建議。

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，信貸風(fēng)險也相對提高，除客戶道德風(fēng)險及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風(fēng)險不斷加大，其中信用風(fēng)險成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險，但是個人信用問題引發(fā)的信用風(fēng)險嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強(qiáng)。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財產(chǎn)申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導(dǎo)致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險，同時也使個人資信評估難以向國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的推廣[2]。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實現(xiàn)資源共享。現(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸人員身兼數(shù)崗，個人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個人消費(fèi)貸款的技術(shù)性要求較高的特點未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內(nèi)部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，這就對信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者使用者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價格偏高，制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費(fèi)者卻因?qū)︺y行可提供的消費(fèi)信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標(biāo)，沒有什么具體的指標(biāo)或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗判斷上，這就使信用風(fēng)險加大。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對策建議

面對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應(yīng)在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關(guān)法律制度的健全，在全社會范圍內(nèi)建立個人信用制度，建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況[7]。

（三）建立科學(xué)的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

第5篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險管理

1引言

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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因為其他機(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費(fèi)信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費(fèi)信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達(dá)國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

．3風(fēng)險防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險防范機(jī)制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

【論文摘要】目前中國商業(yè)銀行存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險是比較嚴(yán)重的問題，它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增大，影響了中國經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險，以及對風(fēng)險的原因進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實際提出了相應(yīng)的管理措施。

1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險

1.1 信用風(fēng)險[1]

目前我國尚未建立起完整的個人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法，加上個人征稅機(jī)制的不完善和個人收入的不透明，所以銀行無法對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷，經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為，信用風(fēng)險因此造成。

1.2 流動性風(fēng)險

消費(fèi)信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款，金額較大，但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限卻相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，進(jìn)而形成了“短存長貸”的局面，這使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。

1.3 抵押物風(fēng)險

消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財產(chǎn)抵押的方式，在借款人不能歸還貸款的情況下，銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

2 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險原因分析

2.1 銀行自身管理薄弱[2]

2.1.1 缺乏信貸風(fēng)險與效益整合的管理機(jī)制

近幾年來，我國商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險控制，銀行的信貸風(fēng)險意識明顯增強(qiáng)。但是，大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間的關(guān)系，往往不能夠同時抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制。例如，有些銀行片面追求風(fēng)險控制，沒有做好業(yè)務(wù)發(fā)展，以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標(biāo)，只顧業(yè)務(wù)發(fā)展，而無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險，盲目地發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。

2.1.2 缺乏有效的信貸評估和檢測機(jī)制

有效的信貸評估和檢測機(jī)制是對商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風(fēng)險是很重要的一種途徑，但在目前的情況下，這種有效的監(jiān)督機(jī)制還沒有的建立起來。

2.1.3 缺乏完善的信貸風(fēng)險控制機(jī)制

長期以來，風(fēng)險全程控制的理念對于我國商業(yè)銀行來說非常缺乏，銀行忽略對風(fēng)險事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機(jī)制、不成熟的市場環(huán)境與不對稱的信息資源，使得商業(yè)銀行在對客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

2.1.4 信貸隊伍不穩(wěn)定

隨著國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展，非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽，造成了銀行信貸工作人員的大量流失，從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性，增加了維護(hù)客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多，因為缺乏對業(yè)務(wù)知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解，從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險。

2.1.5 盲目營銷，無規(guī)劃地發(fā)放消費(fèi)信貸

近年來，各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額，鼓勵分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以求擴(kuò)大盈利水平。在具體的實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的貸款任務(wù)，這些基層行為了完成貸款任務(wù)，給每個員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2 借款人個人信用制度不健全

目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，而沒有對這些證明的屬實進(jìn)行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時失業(yè)等原因，無法按期還款，導(dǎo)致銀行貸款難以按時收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.3 相關(guān)的法律法規(guī)不健全[3]

目前，我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的法律?，F(xiàn)行的法律條款基本上是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)性個人貸款的條款，對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個人，并且貸款金額小、數(shù)量多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險控制難以落實。

3 管理措施分析

3.1 建立健全信貸管理各項規(guī)章制度，完善信貸經(jīng)營管理體系

按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求，銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度，實行風(fēng)險監(jiān)控和審慎經(jīng)營，使消費(fèi)信貸風(fēng)險盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點:一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)，二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險化解系統(tǒng)，三是加強(qiáng)貸款管理，把貸款的“三查”工作落到實處[4]。

3.2 加強(qiáng)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究

各商業(yè)銀行要做到及時了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策，密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究，強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風(fēng)險管理，尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍，制定應(yīng)對危機(jī)的策略。要高度重視對產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理，及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化，有效識別和衡量信用風(fēng)險，研究制定積極的防范化解方案。

3.3 信貸資金市場化

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目，尤其要增加對科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

3.4 大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì)，如:較強(qiáng)的工作能力、扎實的專業(yè)知識、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此，要通過系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險防范意識，創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。

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第7篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;助學(xué)貸款;發(fā)展模式;償債能力

自1999年高等學(xué)校大擴(kuò)招以來,我國高等院校招生規(guī)模不斷擴(kuò)大,在校生已逾千萬,其中貧困生占相當(dāng)一部分。據(jù)華中科技大學(xué)學(xué)生資助研究中心在全國調(diào)查的結(jié)果,65所高校在校生中,農(nóng)村生源約占73%,貧困生為23%,特困生為11%。而全國學(xué)生資助管理中心的數(shù)據(jù)顯示,自1999年中國學(xué)生貸款實施至2008年底,無論是申貸者、還是獲貸者占在校生的比例,都沒有達(dá)到15%。[1]商業(yè)銀行助學(xué)貸款的發(fā)放沒有滿足貧困學(xué)生的實際需求,商業(yè)銀行亟待找到一種新的模式,以達(dá)到助學(xué)貸款的公益性與自身商業(yè)利益間的平衡。

一、助學(xué)貸款市場的潛力

1.潛在需求分析

目前在校大學(xué)生貸款的剛性需求巨大。據(jù)教育部統(tǒng)計,截至2010年初,高等院校在校本科生人數(shù)已達(dá)到110萬人,碩士生人數(shù)已達(dá)到104萬人。根據(jù)沈紅(2008)對全國11個省的109所高校有貸款記錄的100,000名在校本?？粕M(jìn)行的調(diào)查,來自79所高校71818份有效回收問卷的反饋中,62%的學(xué)生認(rèn)為身邊有經(jīng)濟(jì)困難的同學(xué)沒有提出貸款申請;51%的學(xué)生認(rèn)為申請貸款未獲貸的原因是指標(biāo)不夠。[2]另外,就外國經(jīng)驗來看,一些家庭不困難的學(xué)生,出于自立的和經(jīng)濟(jì)獨立的想法,也愿意貸款繳納學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)。美國是一個在實行大學(xué)生助學(xué)貸款方面做得比較成功的國家,而全美有65.7%的在校大學(xué)生依靠國家助學(xué)貸款接受高等教育。[3]對比我國現(xiàn)狀,我國的助學(xué)貸款市場還遠(yuǎn)未被充分開發(fā),商業(yè)銀行進(jìn)一步拓寬貸款對象,吸收貸款人群,是有著龐大的需求基礎(chǔ)的。

2.償債能力分析

目前我國助學(xué)貸款政策是,貸款限額為每人每年貸款上限6000元,還款期限為畢業(yè)后6年還清,利率為中國人民銀行的同期貸款利率,且在校期間的利息全部由財政補(bǔ)貼。2009屆本科畢業(yè)生就業(yè)率為88%,“211”院校本科畢業(yè)生半年后月薪平均為2756元,非“211”本科院校畢業(yè)生半年后月薪平均為2241元。[4]

將貸款的償還額與畢業(yè)生收入做一對比,以四年全部貸款總額24000元,貸款利率為中國人民銀行2008-12-23調(diào)整的五年以上貸款利率5.94%為例來計算,若從畢業(yè)當(dāng)年即開始還貸,則每月需要償還的金額約為397元,僅占非“211”本科院校畢業(yè)生平均工資的不到1/5,所以說學(xué)生是完全有能力來償還助學(xué)貸款的,而且211院校的大學(xué)畢業(yè)生,成績和能力突出的學(xué)生、研究生的償債能力將更高。尤其,畢業(yè)生在畢業(yè)后的年收入呈逐年遞增的趨勢,這使畢業(yè)生完全有能力按時甚至提前歸還貸款。

二、商業(yè)銀行對開展助學(xué)貸款的隱憂

1.助學(xué)貸款的違約風(fēng)險較高

由于助學(xué)貸款采用的是無擔(dān)保的信用方式向?qū)W生發(fā)放貸款,而學(xué)生的個人信用制度沒有建立,所以學(xué)生的還款與否缺乏約束,再加上當(dāng)前畢業(yè)生更換工作頻率較高,導(dǎo)致對貸款者跟蹤追繳的困難。另外,貧困生群體的狀況參差不齊,會存在一定時期內(nèi)沒有找到合適工作,或者工資收入不理想,以及工資中很大部分需要接濟(jì)父母家人等情況。這些都會造成助學(xué)貸款導(dǎo)致違約率偏高,銀行的風(fēng)險得不到有效的控制。

2.助學(xué)貸款收益偏低成本高

就目前來看學(xué)生貸款的利率普遍低于最高等于其它貸款的利率水平,結(jié)合助學(xué)貸款高風(fēng)險和貸款期限長的特點,對于商業(yè)銀行來講,它的風(fēng)險和收益是不匹配的,屬于高風(fēng)險低收益的項目。另外,助學(xué)貸款的特點是單筆金額較小,對象較為分散,辦理審核手續(xù)繁雜,這也導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)成本較高。

三、商業(yè)銀行助學(xué)貸款的模式選擇

1.大力發(fā)展商業(yè)性助學(xué)貸款

目前,我國的助學(xué)貸款包括商業(yè)性助學(xué)貸款和國家助學(xué)貸款兩種。主要區(qū)別在于,商業(yè)性助學(xué)貸款以獲取利潤為目的,是個人消費(fèi)貸款的一種;國家助學(xué)貸款是由中央財政或地方財政貼息,不以獲取利潤為目的,主要為幫助資助經(jīng)濟(jì)條件不好的學(xué)生完成學(xué)業(yè)。國家助學(xué)貸款不是以盈利為目的,暫時無法為商業(yè)銀行帶來理想的經(jīng)濟(jì)收益,但作為企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任和樹立企業(yè)形象的重要手段,商業(yè)銀行仍會發(fā)放較多國家助學(xué)貸款。在這種背景下,商業(yè)銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款過程中建立的業(yè)務(wù)流程和渠道,正可以被商業(yè)性助學(xué)貸款所利用,是開展商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。

就國外經(jīng)驗來看,美國的助學(xué)貸款可供選擇的種類就很多樣化。其中廣受歡迎的斯坦福貸款就分為“政府貼息”和“不貼息”兩種,前者只發(fā)給家庭收入處于中等以下的學(xué)生,需要進(jìn)行身份審核,后者則無限制,所有需要資助的學(xué)生皆能申請,畢業(yè)半年后開始償還,10年內(nèi)還清。該方案采用浮動利率,每年6月份具體確定,一般不高于8.25%。[5]美國的做法給我國商業(yè)銀行的助學(xué)貸款以啟示,就是對貧困生與非貧困生的助學(xué)貸款采取不同的利率和還款措施,即不僅要有國家助學(xué)貸款和商業(yè)性助學(xué)貸款,而且商業(yè)性助學(xué)貸款也應(yīng)多樣化。具體操作上,可以依據(jù)不同風(fēng)險制定不同還貸政策。廖茂忠等(2008)對國際學(xué)生貸款違約因素研究的總結(jié)中,提出借款人學(xué)業(yè)、就業(yè)與收入、貸款負(fù)擔(dān)、家庭背景等,都是影響學(xué)生貸款違約的重要因素。[6]銀行依據(jù)這些因素對申貸者進(jìn)行審核,制定合適的貸款政策,可有效的降低商業(yè)性助學(xué)貸款違約風(fēng)險,并獲得比國家助學(xué)貸款更高的收益,以此彌補(bǔ)對貧困生助學(xué)貸款的不可選擇性帶來的高風(fēng)險低收益。

2.多業(yè)務(wù)融合相互促進(jìn)

近年來我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,截止到2009年底,國內(nèi)信用卡市場的發(fā)卡總量達(dá)到1.86億張。國內(nèi)信用卡交易總金額達(dá)3.5萬億元,交易筆數(shù)達(dá)19.7億筆,分別比上年增長69.9%和32%。[7]而隨著消費(fèi)信貸的發(fā)展,大學(xué)生信用卡也成為各家銀行爭相競爭的潛力市場。盡管在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn),不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標(biāo)準(zhǔn),但大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)高,畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會各個領(lǐng)域,成為社會的中堅力量,從這個意義上講,大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群,與其高風(fēng)險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠(yuǎn)意義上看,高校大學(xué)生是未來的中高收入者,他們對新鮮事物的接受能力比較強(qiáng),應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng),他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此,從誠信角度與長遠(yuǎn)角度上考慮,高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)前景相當(dāng)巨大。[8]

商業(yè)銀行開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),與發(fā)放助學(xué)貸款一樣面臨著違約和道德風(fēng)險,一樣需要進(jìn)行資格審核和建立個人信用體系,而且對于申請助學(xué)貸款的非貧困生,在很大程度上就是大學(xué)生信用卡的辦卡人群,所以完全可以把助學(xué)貸款與大學(xué)生消費(fèi)信貸結(jié)合起來,相輔相成,相互促進(jìn)。消費(fèi)信貸經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)具備了相對成熟的信用體系,以及一系列從營銷到管理再到追繳的成熟的業(yè)務(wù)流程。如果將助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)合并,不但可以節(jié)約業(yè)務(wù)成本,而且可以利用消費(fèi)信貸的信用體系,有效的降低違約拖欠風(fēng)險。在對非貧困償債能力強(qiáng)的學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款時,拓展銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、證券托管業(yè)務(wù)等,可以為銀行節(jié)省營銷費(fèi)用,既擴(kuò)大了宣傳影響,又培養(yǎng)了潛在客戶。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建一個完整配套的產(chǎn)品體系,運(yùn)用現(xiàn)代化的網(wǎng)上經(jīng)辦手段,這樣不但能簡化業(yè)務(wù)流程,提高作業(yè)效率,也把銀行個人業(yè)務(wù),高端客戶的發(fā)展整合成一個鏈條,可謂一舉多得。

3.建立信用體系合作共贏

減小違約風(fēng)險最有效的方法,也是對貸款人最有約束力的辦法,就是建立一個完善的信用體系。一個完善的信用體系的建立,離不開商業(yè)銀行,學(xué)校,用人單位,乃至整個社會的共同努力。商業(yè)銀行作為信用體系的最大受益者,積極主動與各方面合作,符合自身利益。

首先,商業(yè)銀行與學(xué)校積極合作。現(xiàn)在已經(jīng)有些學(xué)校做了這方面的嘗試,如建立專門的貧困生信息檔案;與銀行達(dá)成某種互惠合作的協(xié)議;有專人負(fù)責(zé)為申請學(xué)生建立信息檔案,并與銀行保持聯(lián)系;積極組織各種宣傳,提高學(xué)生的誠信意識等。[9]當(dāng)然,銀行還可以與學(xué)校合作開展勤工儉學(xué),對那些申請了助學(xué)貸款的學(xué)生給予更多的工作機(jī)會,如銀行的一些銷售推廣活動,或者學(xué)校的某些日常事務(wù)性工作,用這些工作的工時抵扣貸款的利息。

其次,商業(yè)銀行與用人單位合作。銀行定期將違約人員的信息公布,并與跟銀行有合作的企業(yè)簽訂協(xié)議,不招收有拖欠貸款行為的員工,或者將所欠金額從工資代扣,以此保障自己的利益,并在全社會樹立起遵守誠信氛圍。

再次,商業(yè)銀行間互相交換違約客戶的信息,彼此簽訂協(xié)議,相互凍結(jié)在對方銀行有違約記錄的客戶的資金,或者協(xié)助清繳貸款。

四、結(jié)語

“百年大計,教育為本”,要使每個公民享有公平的受教育的權(quán)力,離不開商業(yè)銀行的信貸支持,而要提高商業(yè)銀行的貸款積極性,也不能光靠政府的優(yōu)惠和補(bǔ)貼。商業(yè)銀行的出路應(yīng)當(dāng)是變被動為主動,積極應(yīng)對,以創(chuàng)造性的辦法來解決當(dāng)前助學(xué)貸款存在的供求矛盾問題,在實踐中不斷檢驗和探索新的盈利模式。

參考文獻(xiàn)

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[3]Student Loans[EB/OL].省略/loans.

[4]麥可思研究院,2010中國大學(xué)生就業(yè)報告[M].北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2010.

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[6]廖茂忠,沈紅.學(xué)生貸款違約的七大影響因素[J].高等工程教育研究,2008(5).

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[8]周靜華,劉玉峰.大學(xué)生信用卡市場及其影響探析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2009(10).

第8篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；貨幣緊縮；核心競爭力

我們央行在2011年初將“穩(wěn)物價”作為首要任務(wù)，運(yùn)用數(shù)量型和利率型工具，多管齊下，貨幣政策持續(xù)收緊，使得整個銀行體系內(nèi)流動性明顯減少。銀行體系流動性緊張最終反映為資金價格的屢屢上升，特別是監(jiān)管考核時點利率的大幅波動成為常態(tài)。同時在國際化大趨勢下，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴(kuò)大，最終將全面鋪開。還有金融市場的進(jìn)一步發(fā)展繁榮，企業(yè)和居民的融資和投資渠道的增多，金融服務(wù)收入、金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入必將成為商業(yè)銀行利潤的主要來源。而我們知道，商業(yè)銀行是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要成分，是我國資本市場的藍(lán)籌主力。因此，對我國商業(yè)銀行進(jìn)行財務(wù)分析，對于推進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，促進(jìn)我國金融體制改制的進(jìn)一步深化，完善金融市場和資本市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的意義。本文為此具體探討了貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響及對策。

1、貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響

去年10月以來，央行連續(xù)11次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，5次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。貨幣政策緊縮持續(xù)發(fā)酵。為此在危機(jī)與機(jī)會并存的社會環(huán)境下，如何防范相關(guān)危機(jī)，確立與完善可持續(xù)發(fā)展，將是我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。我們認(rèn)為，貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響如下：(1)只要當(dāng)前的通脹形勢不再趨向明顯惡化，管理層對保持經(jīng)濟(jì)增速的政策優(yōu)先度仍會高于通脹治理。(2)上半年廣義貨幣政策只是相對緊縮，投放量并不少，更多是通過銀監(jiān)會監(jiān)管從結(jié)構(gòu)上進(jìn)行有針對性的收緊，我們認(rèn)為， 未來貨幣環(huán)境將基本平穩(wěn)，通脹壓力也將延續(xù)很長時間。(3)平臺的再融資成本和難度都顯著加大，但以平臺貸或其他形式出現(xiàn)的地方政府負(fù)債仍會保持增長，政府介入將使得平臺貸款在賬面上將保持很低的不良率，銀行的賬面業(yè)績增長也將有所保證，但市場的擔(dān)心會一直存在；(4)盡管當(dāng)前低廉的估值仍不能完全反映系統(tǒng)性風(fēng)險的全面爆發(fā)，但已足夠反映諸多不利因素，銀行板塊未來有望獲得絕對和相對收益。(5)從目前中國經(jīng)濟(jì)增長速度以及未來經(jīng)濟(jì)增速的判斷來看，未來3-5年內(nèi)中國經(jīng)濟(jì)仍將保持8%以上高速增長。從經(jīng)濟(jì)增速來看，來看未來3年企業(yè)的盈利基本會保 持平穩(wěn)較快的增速，從財政收入的角度來看，地方政府的稅收仍將會保持較快增長，平臺貸款還款來源仍有保障。由于近年來連續(xù)負(fù)利率以及貨幣超發(fā)，以及劉易斯 拐點的到來，未來3年中國仍將會保持溫和的通脹水平。從固定資產(chǎn)保值以及房地產(chǎn)調(diào)控政策的角度來看，未來房價出現(xiàn)大幅度下跌的可能性較小。那么房地產(chǎn)相關(guān)貸款的風(fēng)險，在未來3年仍將基本可控。

2、貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響-實證分析

本文以上海浦東發(fā)展銀行2010年下半年-2011年上半年的經(jīng)營績效為分析目標(biāo)，采用AHP基本方法，通過對其流動性、安全性、盈利性和發(fā)展性相關(guān)財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行多層次分別賦權(quán)分析，從而根據(jù)全部指標(biāo)的綜合評分對其五年的經(jīng)營績效及變化趨勢進(jìn)行整體分析。

結(jié)果顯示，2011年上半年浦發(fā)銀行整體經(jīng)營業(yè)績出現(xiàn)了明顯下滑，其經(jīng)營績效總體得分由2010年下半年的27.60%下滑到21.37%，降低了6.23%。除流動性指標(biāo)評分有小幅度上升，其余指標(biāo)都有較大幅度的下降。下降幅度最為顯著的是發(fā)展性指標(biāo)，減少了5.26%。其中可持續(xù)增長率和凈利潤增長率評分指標(biāo)分別減少1.19%和5.39%，對發(fā)展性指標(biāo)整體產(chǎn)生很大影響。降幅位于第二的是盈利性指標(biāo)，較上一年減少1.39%。其中凈資產(chǎn)收益率下降了1.64%，對整體盈利性指標(biāo)的變動起到了關(guān)鍵性影響。究其原因，對于上海浦東發(fā)展銀行總體經(jīng)營績效貨幣緊縮內(nèi)的變化，流動性和安全性水平的變化的影響程度有限。而發(fā)展能力的提高主導(dǎo)了其總體業(yè)績的增長和驟降。由此我們可以分析推測，該商業(yè)銀行于2011年上半年綜合經(jīng)營績效出現(xiàn)下跌的原因，在于前幾年里過快的發(fā)展，雖然使其經(jīng)營業(yè)績一段時間內(nèi)迅速提高，但也使其發(fā)展能力已處于強(qiáng)弩之末。2010年下半年，其發(fā)展達(dá)到在現(xiàn)階段內(nèi)的頂峰，因而此后的2011年，其各項業(yè)績指標(biāo)的增長難以繼續(xù)提升，從而導(dǎo)致了發(fā)展能力乃至盈利能力的大幅度削弱，以至于總體業(yè)績難以保持。

3、貨幣緊縮政策下商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1 提高認(rèn)識措施

實施可持續(xù)發(fā)展意味著引起銀行的組織變革，只有當(dāng)這種變革能夠與體制相融合、相統(tǒng)一，才能實現(xiàn)順利、有效的實施，對銀行體制進(jìn)行整合，形成與可持續(xù)發(fā)展理念相適應(yīng)的銀行體制，以此作為支撐。(1)培育“以客戶為中心”的銀行文化，樹立“客戶資源是銀行最重要的資產(chǎn)”的觀念，圍繞著保留客戶獲得忠誠客戶這一根本目標(biāo)而制訂業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。(2)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組：要確保銀行的各個業(yè)務(wù)流程都要面向客戶，圍繞滿足客戶需求的目的，建立起以客戶為中心的工作協(xié)同機(jī)制，改變原有的員工之間、部門之間的溝通模式。同時在對客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，能夠?qū)ν瑑r值層次的不同客戶提供標(biāo)準(zhǔn)的價格和服務(wù)，保證相同的質(zhì)量和服務(wù)。(3)追求漸進(jìn)式經(jīng)營管理體制改革：是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進(jìn)行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率。

3.2 加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)把握市場重點，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度：首先，商業(yè)銀行要充分研究現(xiàn)行的政策、法律法規(guī)，運(yùn)用集團(tuán)優(yōu)勢，創(chuàng)新個人業(yè)務(wù)種類，滿足客戶日益升級的銀行服務(wù)需求。如靈活設(shè)置還款方式、第三人擔(dān)保、第三人抵押等，通過對個人消費(fèi)貸款投入，滿足個人客戶消費(fèi)投資需求，為國家加大促進(jìn)內(nèi)需消費(fèi)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)不斷提高業(yè)務(wù)比重，通過銷售國債、基金、外匯買賣、個人黃金交易、保險、理財產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入，同時研究投資理財新產(chǎn)品，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)供客戶選擇。(2)加強(qiáng)品牌建設(shè)：目前，發(fā)展“貴賓理財”，不是哪一個部門的戰(zhàn)略，而是商業(yè)銀行整體性的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，是一項系統(tǒng)工程。強(qiáng)化“貴賓理財”品牌的管理力度，加強(qiáng)對分行品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、CI體系、培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。

3.3 控制信貸風(fēng)險

安全是銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的前提目標(biāo)，但這個安全是有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負(fù)效益的無風(fēng)險或低風(fēng)險。近年來，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險意識明顯增強(qiáng)，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)在信貸經(jīng)營管理過程中已經(jīng)比較重視信貸風(fēng)險控制。但是，大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，往往在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間進(jìn)行單向選擇，有些支行片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量，機(jī)械地追求貸款零不良，以致信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，經(jīng)營效益居低不上，反過來又制約了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益之間的惡性循環(huán)。對信貸風(fēng)險進(jìn)行可控性管理，首先要建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。一是建立銀行的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對銀行最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制銀行的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險度。二是充分運(yùn)用銀行的現(xiàn)金流量指標(biāo)，搞好銀行償債能力分析。三是加強(qiáng)對銀行的盈利能力分析，預(yù)測銀行發(fā)展前景和趨勢。銀行的盈利能力從長遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。四是加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析，根據(jù)客戶依據(jù)其信用和貢獻(xiàn)狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。

3.4 完善營銷體系

(1)加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理，保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。(2)提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務(wù)。服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽(yù)的保證，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，只有立足于服務(wù)，才能充分了解客戶的新需求，不斷完善服務(wù)手段，創(chuàng)立新的服務(wù)方式，樹立統(tǒng)一的對外形象。(3)盡快建立完善的個人信用體系，加快個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展必須要有堅實的個人信用基礎(chǔ)，建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，是發(fā)展消費(fèi)信貸的一項重要和緊迫的任務(wù)。

3.5 強(qiáng)化風(fēng)險管理

銀行做為一部經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)器，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)是銀行發(fā)展中的永恒主題。最近這幾年，面對監(jiān)管和市場壓力，國內(nèi)銀行普遍重視風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，積極借鑒國外先進(jìn)銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗，按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，完善風(fēng)險管理體制，狠抓內(nèi)控，加大檢查審計力度，銀行不良資產(chǎn)比例逐年下降，操作風(fēng)險不斷減少，促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。在風(fēng)險管理中，建立健全了“審貸”分離的體制，實現(xiàn)了風(fēng)險官總行委派制，授信審批權(quán)向總行集中。通過強(qiáng)化風(fēng)險管理，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，控制不良貸款源頭。同時，強(qiáng)化專業(yè)審貸，比如招商銀行組建了交通能源、重工業(yè)、輕工業(yè)、房地產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)5大板塊近30個行業(yè)的專業(yè)審貸小組，提高專業(yè)化審貸水平，出臺詳細(xì)的區(qū)域性信貸政策，進(jìn)一步貼近市場，提高效率，對不同管理水平的分行實現(xiàn)差異化管理政策。內(nèi)部控制方面，著力落實各項內(nèi)控措施，保證每個操作環(huán)節(jié)、每個業(yè)務(wù)流程的有效監(jiān)督制衡。

3.6 建立激勵約束機(jī)制

商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的本質(zhì)是責(zé)任配置的制度安排，重點是在健全組織和配好人員的基礎(chǔ)上，以責(zé)任為核心，按照權(quán)責(zé)對等的原則，明確治理結(jié)構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界。按照委托-關(guān)系，從出資人代表到產(chǎn)權(quán)代表到總經(jīng)理，依法依規(guī)層層授權(quán)，人根據(jù)所授權(quán)力盡自己的義務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，同時給予其與責(zé)任和貢獻(xiàn)相匹配的利益，包括薪酬和其他方面的激勵。通過這種權(quán)責(zé)配置，建立起權(quán)力、責(zé)任、義務(wù)有機(jī)統(tǒng)一，銀行資產(chǎn)責(zé)任鏈條清晰，層層落實到人的責(zé)任體系。完善商業(yè)銀行的公司治理，必須明確董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層之間的權(quán)責(zé)邊界。界定清楚權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界，構(gòu)建完整的責(zé)任體系。

總之，在貨幣緊縮政策中，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從多方面不斷完善和提升自身核心競爭力，從而促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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第9篇：個人消費(fèi)信貸論文范文

【論文摘要】奢侈消費(fèi)已經(jīng)成為人們共同關(guān)注的社會問題之一，中國人的奢侈消費(fèi)速度之快已經(jīng)引起全球矚目。文章分析了中國奢侈品消費(fèi)快速增長的原因以及特點，對如何解決這一問題提出了建議。

現(xiàn)在，中國人是路易·威登的第四大客戶群，是古馳的第五大客戶群。全球四大會計師事務(wù)所之一的安永會計師事務(wù)所的一份研究報告指出，未來10年，中國奢侈品消費(fèi)可能會超越美國，居世界第二。

一、奢侈品消費(fèi)快速增長的原因

1、經(jīng)濟(jì)條件的改善和提高

奢侈品消費(fèi)之所以能快速增長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑是一直接的原因。中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展已經(jīng)持續(xù)了20年，世界銀行公布的2005年全球GDP排名中，中國以2.229萬億美元被列為全球第四大經(jīng)濟(jì)體。2006年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到209407億元，外匯儲備達(dá)10600億美元，成為全球外匯儲備最多的國家。國富而民強(qiáng)，富裕起來的中國消費(fèi)者擁有了更大的消費(fèi)能力，從而使奢侈消費(fèi)具有了可能性。根據(jù)社會學(xué)家分析，當(dāng)人們面臨自己突然增加的財富時，會毫不猶豫地選擇“富貴的標(biāo)志”——奢侈品，來表明自己新的經(jīng)濟(jì)和社會地位。社會學(xué)家認(rèn)為這是一種心理釋放，那種一擲千金的消費(fèi)方式呈現(xiàn)為一種非理性的瘋狂，但是從營銷角度來看，這也是一種階段性的、自然的心理需求。

2、虛榮心和面子消費(fèi)觀的驅(qū)使

虛榮心的驅(qū)使一直是奢侈品消費(fèi)的一個主要動力。“面子”是中國傳統(tǒng)文化、傳統(tǒng)價值觀、人格特征、社會文化的恥感取向共同作用的綜合體。不論自己是否喜歡、在不在意，也要考慮他人會怎么看自己。消費(fèi)在某種程度上實現(xiàn)人們之間的交際功能，所以在消費(fèi)中不能不講面子。面子文化作為中國的獨特文化確實影響了中國人的日常生活消費(fèi)行為。許多人將奢侈消費(fèi)視為身份、實力、品位的標(biāo)志，認(rèn)為這樣才能被人看得起。由于虛榮心作祟，有人甚至省吃儉用也要買名牌。奢侈品市場所代表的中國“新富階層”，對中國中低層經(jīng)濟(jì)收入者原本平靜如水的內(nèi)心產(chǎn)生了巨大的沖擊。一方面，“新富階層”和“成功人士”榜樣的力量是無窮的，他們的“光輝形象”刺激著中產(chǎn)階級脆弱的神經(jīng)，迫使他們做出“寧有包，不食肉”的準(zhǔn)坡似的舉動。

3、年輕人的及時行樂觀念

一項對中國城市青年的調(diào)查顯示，超過60%的年輕人認(rèn)同“人生及時行樂”的觀念，并表示愿意購買高品質(zhì)物品。對現(xiàn)在的年輕人而言，高強(qiáng)度的工作、巨大的生存壓力，無時無刻不對他們的心理形成壓迫。他們需要大量的奢侈品，說明他們需要不斷地證明自己、表現(xiàn)自己。此外暴富后對財產(chǎn)擁有的心理不確定性也是新富們及時行樂的內(nèi)在原因。

4、制度層面的影響

中國改革開放已經(jīng)三十年，期間中國發(fā)生了翻天覆地的變化，中國的制度也發(fā)生了翻天覆地的變化。中國已經(jīng)由過去的對外排斥和保守中脫離出來，人們也慢慢地從思想管束中解放出來，中國的市場也由計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向了市場經(jīng)濟(jì)。一般說來，當(dāng)一個國家的人均年收入在1000美元以上時，社會的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將發(fā)生全面升級，將由溫飽型向發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變。中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，社會穩(wěn)定，新富階層形成，這是中國奢侈品消費(fèi)日趨高漲的社會結(jié)構(gòu)背景。

5、商家的商業(yè)宣傳渲染著高消費(fèi)的氛圍

商家為了追逐豐厚的利潤，在商業(yè)活動中總是不遺余力的推崇物質(zhì)文明。奢侈品牌生意的秘密實際上就是“人為地制造對于奢侈的渴望”，其傳播之道就是“通過精準(zhǔn)而持續(xù)一致的傳播，巧妙地運(yùn)用消費(fèi)者和媒體對于奢侈的‘渴望’”。這類廣告訴求核心在于表現(xiàn)豪華場景尊貴氣質(zhì)，它們用最豪華絢麗的場景、最浪漫溫馨的情感、最崇高偉大的理想、最功成名就的人士竭力描繪一幅貴族生活，刺激人們追求商家所營造的那種高消費(fèi)的生活，對追求“新、奇、多樣化、高檔化”消費(fèi)心理的形成起到推波助瀾的作用。

6、新聞媒體的推波助瀾

在信息量爆炸的今天，傳媒的商品意識更加突出。一些媒體在“販賣”信息時愛用夸張的手法，呈現(xiàn)出一種以極端形態(tài)吸引受眾的趨勢。在有關(guān)奢侈消費(fèi)的報道中表現(xiàn)的尤為突出?！疤靸r”、“最富有”等字眼頗受記者編輯的歡迎。在媒體的大力渲染下人們也會不自覺地開始關(guān)注這些外國產(chǎn)品，追求所謂的品位生活。

7、疏解壓力的要求

奢侈消費(fèi)正向大眾層面轉(zhuǎn)移，雖不是富人，也可以用偶爾的奢侈品消費(fèi)來犒賞自己。購買那些質(zhì)優(yōu)價高的名牌，也是一種緩解工作生活中的緊張感、壓力感和艱難感的途徑。消費(fèi)的核心不是區(qū)分社會地位，而是情感流露。這是一種與“舊奢侈”不同的“新奢侈”，又被稱為“趨優(yōu)消費(fèi)”。調(diào)查顯示，幾乎所有人（96.2%）都愿意為至少一種對自己有重要意義的產(chǎn)品多花錢，70%的人確定了多達(dá)10種他們愿意花巨額消費(fèi)的產(chǎn)品類型，近一半的消費(fèi)者愿為某一特定產(chǎn)品進(jìn)行狂飆消費(fèi)。

8、奢侈品牌的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化

近幾年來，全球奢侈品市場相當(dāng)?shù)兔裕咀鳛樯莩奁纷畲笫袌龅臍W洲、美國和日本，在這幾年并沒有呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。奢侈品牌的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了變化，它們要努力開拓新興的市場。在已經(jīng)進(jìn)入或即將進(jìn)入中國的奢侈品企業(yè)中，有相當(dāng)一部分已經(jīng)建立了詳細(xì)的中國市場戰(zhàn)略計劃并開始實施。

9、新的消費(fèi)手段的出現(xiàn)

信用卡、電視網(wǎng)絡(luò)購物等等，從某種程度上講都是在誘惑、強(qiáng)制人們消費(fèi)。層出不窮的個人消費(fèi)貸款品種的推出，使借錢過日子成為一種時尚，這同時也表明銀行正在經(jīng)歷一場“從生產(chǎn)信貸”為主轉(zhuǎn)為“消費(fèi)信貸”為主的“市場經(jīng)濟(jì)”大革命。隨著信貸消費(fèi)品種的猛增，信貸條件的放寬，使得那些原本不具有奢侈消費(fèi)能力的人有了提前進(jìn)入高消費(fèi)行列的機(jī)會，并在一定程度上刺激了民眾提前進(jìn)行高消費(fèi)。

10、受西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)模式的影響

中國改革開放以來，尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，中國受到了西方文化的沖擊。西方世界的消費(fèi)模式成為國人消費(fèi)模式的典型參照系，對部分群體發(fā)揮著淋漓盡致的消費(fèi)剛性效應(yīng)。

二、中國奢侈品消費(fèi)的特點

1、年輕化

中國奢侈品消費(fèi)人群主要集中在30-50歲，月收入在5000至1萬元之間，他們經(jīng)常在奢侈品打折時消費(fèi)，而在發(fā)達(dá)國家，主導(dǎo)奢侈品市場的是40到70歲的中老年人，萬事達(dá)卡亞太地區(qū)奢侈品市場報告指出，到2016年，中國大陸及港臺地區(qū)的奢侈品消費(fèi)額將達(dá)到589億美元，將其中年輕富裕族奢侈品消費(fèi)額將達(dá)到334億美元，年輕富裕族成為中國奢侈品市場的主力。

2、階層型

中國奢侈品消費(fèi)人群主要在新富階層。西方奢侈品消費(fèi)者多為貴族，這個階層有著卓越的審美觀念，能從產(chǎn)品的享用中找到高尚的文化品味。而在中國的富豪中還有這樣一群人：他們沒有受過良好的教育，甚至沒有讀完小學(xué)，因此，他們?nèi)狈Τ鞘行沦F的優(yōu)雅、品味。

3、物質(zhì)性

中國的奢侈品消費(fèi)人群更重產(chǎn)品，而非體驗。從真實物質(zhì)的滿足到精神消費(fèi)的滿足，中國還有很長的一段路要走。真正的奢侈“生活”需要物質(zhì)的支撐，卻又在物質(zhì)之外，相對于中國目前的國情，它更意味著“超前意識”。

4、個體性

中國奢侈品消費(fèi)和國外相比最大的一點就是中國人更追求個人的“人生奢侈”，而在歐美國家，絕大多數(shù)人追求的是家庭的“生活奢侈”。由此可見。中國即使真的進(jìn)入了奢侈品的消費(fèi)時代，那也只是進(jìn)入了奢侈“品”的消費(fèi)時代，離奢侈“生活”還太遠(yuǎn)。

5、低端化

領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級”的奢侈品，這類商品的相對價格高但絕對價格低，在我國很多主力消費(fèi)者的所購買的第一件奢侈品就是以上品類。而服裝、手表、珠寶等中級奢侈品才是奢侈品市場的主力，其消費(fèi)人群也是奢侈品消費(fèi)的主力。

三、結(jié)論

中國還不是一個富裕的國家，因為從財富積累的角度看，中老年人有錢才表明一個社會真正富裕。因此，目前的奢侈品消費(fèi)帶有某種畸形心態(tài)。都市中蜂巢式的生活狀態(tài)又容易讓人攀比，助長奢靡之風(fēng)。奢侈品在中國的消費(fèi)更加凸現(xiàn)的是國內(nèi)消費(fèi)者對于國外生活方式以及價值觀的扭曲崇拜，促使洋奢侈品的品牌崇拜也在中國市場被演繹得淋漓盡致。部分高消費(fèi)人群的高消費(fèi)，一定程度上會帶動物價上漲，影響低收入人群的消費(fèi)，也容易使一部分低收入群體形成巨大的心理落差，引發(fā)人們的“仇富”心理，造成緊張的社會關(guān)系，并影響民眾對社會主義政府的信心和信任度。

世界上奢侈品消費(fèi)的平均水平是用自己財富的4%左右去購買，而中國的一些消費(fèi)者，特別是年輕人，用40%甚至更多的比例去“苦求”的情況并不罕見。這就是非理性消費(fèi)的表現(xiàn)，因此，務(wù)必要形成一種“綠色奢侈品消費(fèi)”的理念。

新富階層要樹立理性的消費(fèi)觀念。在基尼系數(shù)達(dá)0.47的情況下（警戒線為0.4），貧富差距日益擴(kuò)大，美國的GDP是中國的5倍左右，但捐助在慈善事業(yè)的錢卻是中國的500倍，由于大部分的中國富豪都是一夜暴富，沒有捐獻(xiàn)的意識，于是大量的錢就用在了購買奢侈品上。新富階層應(yīng)當(dāng)學(xué)會自己支配財富，在合理限度內(nèi)享受財富生活，而不是被財富支配，僅僅為了炫耀財富而使自己成為財富的奴隸，喪失一個真正富人對財富的從容不迫。

在奢侈品消費(fèi)過程中，存在著“消費(fèi)升級”的趨勢。領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級”的奢侈品，而隨著年齡、收入增長以及奢侈品消費(fèi)心理的成熟，消費(fèi)取向就會逐漸轉(zhuǎn)向服裝、手表、珠寶等中級奢侈品，中級奢侈品是奢侈品市場的主力，其消費(fèi)人群也是奢侈品消費(fèi)的主力。大多數(shù)人的消費(fèi)止步與此，對于千萬富豪來說，他們的消費(fèi)會繼續(xù)升級，豪華車、豪宅等成為他們的下一個目標(biāo)。

建立健全的個人破產(chǎn)制度和個人信用記錄。使一些高負(fù)債消費(fèi)者考慮到會上銀行“黑名單”而不敢過度消費(fèi)。政府應(yīng)采取措施，調(diào)節(jié)高消費(fèi)。對于高消費(fèi)，政府應(yīng)采取適當(dāng)措施進(jìn)行調(diào)節(jié)，如通過對奢侈品征收超高額稅收，或是通過一定范圍的限制高消費(fèi)，以做到社會消費(fèi)的一定平衡，我國湖南省發(fā)出首個“限制高消費(fèi)令”，雖然這個法令的初衷是降低債務(wù)人的社會公信力，讓不講誠信的“老賴”成過街老鼠，以促使債務(wù)人主動、自覺的履行生效法律文書確定的給付義務(wù)。但這也在一定程度上抑制了一部分人的借貸、借債進(jìn)行的高消費(fèi)。對公款消費(fèi)進(jìn)行有效的制衡和監(jiān)督，包括制定消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，限制追逐高消費(fèi)的行為與范圍，查處違法、違紀(jì)的消費(fèi)行為等。

在國際品牌倚仗其品牌威力和資金實力在中國市場大展拳腳、大舉擴(kuò)張的背景之下，中國的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)必須以全球化的眼光來看待自身品牌的生存發(fā)展之道，這就是“走高端，做精品”。作為行業(yè)，有必要實行資源集中、品牌集中，大力扶持知名品牌、重點品牌；作為企業(yè)，則必須迅速提升自身的創(chuàng)新力和競爭力，加快實現(xiàn)品位升級。

【參考文獻(xiàn)】