互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心內(nèi)容

中圖分類號：F831 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）02（b）-0132-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是科技信息化快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，屬于金融創(chuàng)新，對于進一步健全和完善金融體系以及促進金融模式的變革具有重要的推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代的產(chǎn)物，特別是在網(wǎng)絡(luò)支付越來越受到人們青睞和重視的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是以前所未有的速度向前發(fā)展，國家也對此給予了高度重視，積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融步入更加規(guī)范的軌道。盡管如此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，但發(fā)展速度相當(dāng)驚人，這就直接導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多隱患，因而必須對其進行有效的監(jiān)管，只有這樣，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加良性的軌道發(fā)展，才能為我國經(jīng)濟建設(shè)提供有效的支撐。特別是在我國金融改革不斷持續(xù)和深化的歷史條件下，應(yīng)當(dāng)進一步加深對其監(jiān)管必要性的認(rèn)識，在此基礎(chǔ)上，研究和探索有效的監(jiān)管模式，特別是要對監(jiān)管的核心內(nèi)容有所掌握，采取更加多元化的措施對其實施監(jiān)管，既要保證其科學(xué)發(fā)展，又要讓其更好地發(fā)揮作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)以及一系列現(xiàn)代信息化科學(xué)技術(shù)從而來實現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)模式。盡管我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對比較晚，但由于我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是電子商務(wù)的不斷向前推進以及人們對互聯(lián)網(wǎng)便捷化應(yīng)用的青睞，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴大，每年都以50%左右的速度增長，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中同樣存在很多不足之處，比如存在很多安全隱患，再比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自我管理等，因而必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。在當(dāng)前形勢下，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，其必要性不言而喻，更為重要的是體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅猛，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，都在朝著“互聯(lián)網(wǎng)+”的方向發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭也越來越激烈，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，而且傳統(tǒng)金融機構(gòu)比如商業(yè)銀行同樣積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)“多元化”的特點，如果不加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，勢必會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境發(fā)生深刻變化，甚至?xí)霈F(xiàn)很多不切實際以及具有欺騙性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因而從這個意義上來說，加強對其監(jiān)管工作，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更具有科學(xué)性，特別是對于我國整個金融體系來說，由于我國人民幣國際化已經(jīng)取得了很大的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如果不到位，必然會影響整個金融體系建設(shè)，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，而且我國整個金融體系也會受到影響。

二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開放性”以及“融合性”，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著很多風(fēng)險因素，而更為重要的則是資金和信息風(fēng)險，同時也包括一定的技術(shù)風(fēng)險。有專家指出“神器”余額寶運營以來，規(guī)模已超過5 000億元，用戶總數(shù)近1億人。作為金融“衍生品”，互聯(lián)網(wǎng)金融不可以自成體系，涉及到傳統(tǒng)金融、電信運營商、手機終端等多方面的關(guān)系，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性不僅體現(xiàn)在與其他金融機構(gòu)的關(guān)聯(lián)，也體現(xiàn)在與其他行業(yè)的關(guān)聯(lián)，因而存在著“信息安全風(fēng)險”。為了能夠更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融的各方面風(fēng)險，就一定要加強對其監(jiān)管，特別是要采取更加“多元化”的監(jiān)管措施，才能更好地防范互網(wǎng)金融在建設(shè)與發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列風(fēng)險，既能使其更好發(fā)展，也能夠保護用戶的權(quán)益。

三是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有很多特點和優(yōu)勢，特別是具有強烈的開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為犯罪分子的重要活動平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展犯罪活動越來越多，比如當(dāng)前出現(xiàn)的“校園貸”就是一個典型的案例，很多大學(xué)生受騙，而且也對我國金融秩序特別是互聯(lián)網(wǎng)金融秩序造成了極大的影響和破壞。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)了很多的“跑路”事件，給用戶造成了重大的經(jīng)濟損失，也使我國互聯(lián)網(wǎng)金融秩序受到了極大的挑戰(zhàn)。這就需要大力加強對其的監(jiān)管工作，只有這樣，才能更有效地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，才能使其朝著科學(xué)的方向發(fā)展，特別是通過加強法律監(jiān)管，將其納入法治化軌道，使其成為我國金融法律體系當(dāng)中的一部分，能夠起到更好的規(guī)范作用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心措施

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，還存在很多不規(guī)范、不安全、不到位的方面，直接阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這就需要國家、各級政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一定要深刻認(rèn)識加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，并積極探索有效的監(jiān)管模式，采取更具有突破性的核心措施，強化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管成效。

一是完善監(jiān)管政策。對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作來說，最為突出的內(nèi)容就是要強化“頂層設(shè)計”，將完善監(jiān)管政策作為核心措施之一，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有更高層次。要高度重視“功能性”監(jiān)管政策的制定和出臺，重點要對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行監(jiān)管，特別是不能采取傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，而是要形成有效的監(jiān)管體系和監(jiān)管政策。要高度重視行政監(jiān)管模式的創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要“政府主導(dǎo)”，制定科學(xué)的監(jiān)管政策，比如出臺一些互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，這樣能夠使其更具有導(dǎo)向性；要高度重視綜合監(jiān)管模式創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要將與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的政府部門整合起來，特別是對于金融監(jiān)管部門來說，一定要加強與相關(guān)部門的緊密合作與有效聯(lián)系，這樣能夠形成良好的合力，在監(jiān)管方面能夠減少各方面的漏洞，同時也能使監(jiān)管更具有系統(tǒng)性；要高度重視行業(yè)監(jiān)管模式創(chuàng)新，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會或者行業(yè)商會，實行自我監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織能夠更有效地發(fā)揮作用。

二是出_法律法規(guī)。要把互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入到“依法治國”的體系當(dāng)中，加強法律法規(guī)建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有法律作為重要的支撐，特別是要提高法律位階，使法律監(jiān)管能夠得到更有效的實施。要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法體系建設(shè)，對于立法機構(gòu)來說，一定要從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢出發(fā)，按照“依法治國”的要求，著力加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的“依法監(jiān)管”，比如可以出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，再比如可以對互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、監(jiān)督、管理、懲處等以法律的形式固定下來，這樣能夠做到“有法可依”，相關(guān)部門在開展監(jiān)管的過程中也能夠更有效地進行，這一點一定要引起相關(guān)方面的重視，特別是立法機構(gòu)要抓緊出臺專門法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管更具有成效性。要積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融運營體系的規(guī)范化建設(shè)，要對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程、安全防范、權(quán)利義務(wù)等做出更加明確和具體的規(guī)定和要求，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。加大對犯罪活動的打擊力度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的犯罪活動，一定要給予最嚴(yán)厲的懲處，同時要建立犯罪防范機制。

三是建立征信體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最為重要的基礎(chǔ)就是信用體系建設(shè)，這也是開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容，因而必須引起重視。在這方面，一定要建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的拓展性平臺，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的征信與人民銀行的征信體系融合起來，這樣能夠使其更具有成效性。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信機制，比如可以建立“黑白名單”制度，對于那些出現(xiàn)過違法違規(guī)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，要加入“黑名單”，并限期整改，如果經(jīng)常出現(xiàn)違法違規(guī)問題的，要始終加入黑名單，并對外公布，引導(dǎo)用戶進行甄別；而對于那些信用好、從來沒有出現(xiàn)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則要加入“白名單”，并建立推薦機制，擴大“白名單”內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的宣傳，提高知名度，助力其發(fā)展。在這方面，還要發(fā)揮行業(yè)組織的作用，比如通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商會，由商會組織負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征體系建設(shè)。

四是制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還要將制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)作為核心措施之一，積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融“標(biāo)準(zhǔn)化”建設(shè)，并加強監(jiān)督、管理和審核。我國要從自身國情出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和平臺要加強研發(fā)力度，對于核心技術(shù)則要采取自主研發(fā)的形式，盡量減少系統(tǒng)漏洞，以更好地防范各類風(fēng)險。在監(jiān)管的過程中，還要重視技術(shù)監(jiān)管工作，要采取更有效、更前沿的技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，同時要對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)情況進行監(jiān)督，對于系統(tǒng)漏洞較多的互聯(lián)網(wǎng)平臺一定要限期整改，國家應(yīng)當(dāng)提供更多的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)創(chuàng)新平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系更具有科學(xué)性和安全性，這一點也應(yīng)當(dāng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的重要內(nèi)容之一。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無論是從國際上來看，還是從我國的情況來看，已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢，也在不斷地發(fā)揮更大作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的風(fēng)險，所以要加強對其監(jiān)管，不僅有利于使其更加科學(xué)發(fā)展，而且也能夠防范各方面風(fēng)險，更能夠規(guī)范金融秩序，因而一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，特別是要從最薄弱的環(huán)節(jié)入手，抓住核心內(nèi)容，采取核心措施，更為重要的則是要在完善監(jiān)管政策、出臺法律法規(guī)、建立征信體系、制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等幾個方面取得更好的突破，推動監(jiān)管工作更具有規(guī)范化、法治化、健全化以及技術(shù)化，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障，使其競爭力不斷得到更大提升。

參考文獻

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[2] 謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013（49）：29-36.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監(jiān)管，所以易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉(zhuǎn)化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉(zhuǎn)存銀行，在這樣的情況下，如果出現(xiàn)集中性提取存款的行為，則會導(dǎo)致流動性風(fēng)險。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無法應(yīng)對大規(guī)模資金提取風(fēng)險。

3.存在安全性問題。交易對象不清，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為第三方支付中介無法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，而銀行則有保障客戶安全的義務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業(yè)務(wù)顯得有些無能為力，網(wǎng)絡(luò)上傳送的合同顯然沒有當(dāng)面蓋章簽字可靠，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性不夠的一方面。

4.同質(zhì)化嚴(yán)重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研發(fā)以及管理經(jīng)營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發(fā)出具有較強競爭性和特點的服務(wù)。長此以往，既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有可能導(dǎo)致全局性的金融風(fēng)險。

5.作為實體金融機構(gòu)，銀行除了提供各項服務(wù)以外還承擔(dān)一部分支援經(jīng)濟建設(shè)的社會責(zé)任，而互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這樣的社會責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的社會責(zé)任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動經(jīng)濟發(fā)展，因此也會導(dǎo)致銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點可能更多針對企業(yè)和單位，而互聯(lián)網(wǎng)金融則會吸引更多的個人業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但這需要強有力的監(jiān)管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。

6.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性以及他們所經(jīng)營的業(yè)務(wù)的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現(xiàn)象存在。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的業(yè)務(wù)超過了自身的業(yè)務(wù)范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現(xiàn)象，侵害了消費者的權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場準(zhǔn)入沒有國家標(biāo)準(zhǔn)，投資者無法確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性，也無法了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況，投資者的合法權(quán)益難以得到保障。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊伍缺失，但目前銀監(jiān)會正在出臺相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，規(guī)范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯(lián)網(wǎng)支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業(yè)務(wù)也會逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

近一段時間，政府加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在兩會上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報告，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已提上政府工作日程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問題引起了國家有關(guān)管理部門的高度重視，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，也更加有益于整個行業(yè)的健康發(fā)展。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現(xiàn)有法律中有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權(quán)益保護、社會體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護等方面加快立法進程。二是建立有效的監(jiān)管體系。正因為互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨地域的經(jīng)營模式，中國應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強金融監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，推動金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。三是完善市場準(zhǔn)入機制與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，加強機構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管，可以根據(jù)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特點，進行分類管理，嚴(yán)格審查機構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況。其次，加強業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的監(jiān)管，實施有限牌照制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規(guī)范，防止其超過自身的業(yè)務(wù)范圍，進而損害消費者的權(quán)益。再次，加強資格準(zhǔn)入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關(guān)資格，高級管理人員要實行資格準(zhǔn)入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員的道德風(fēng)險。四是加強網(wǎng)絡(luò)安全，保護消費者的合法權(quán)益。首先完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權(quán)益。第三建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務(wù)。第四可以建立金融風(fēng)險投資預(yù)警平臺，對非法或者具有高風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及時向參與者提出預(yù)警。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險；法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機結(jié)合，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，代表了金融民主化和普惠金融的發(fā)展趨勢，為我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展及多層次資本市場的建設(shè)做出了貢獻。然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)的不明確、相關(guān)法律法規(guī)制度的缺失，使得其發(fā)展面臨著一系列挑戰(zhàn)，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融采取有效的措施，從而使其健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標(biāo)之所在。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述與現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在創(chuàng)制的網(wǎng)絡(luò)交易平臺上進行各種資金融通的金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生沖擊主要源于如下幾個特點：

1、成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的流通，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以進行交易，這種交易虛擬化的優(yōu)勢打破了時間和空間的限制，省去了實體交易場所的各項費用，投資門檻也隨之降低，大大縮減了交易的成本。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主要依托計算機網(wǎng)絡(luò)來處理，通過在互聯(lián)網(wǎng)上投融資信息，雙方可以清晰直觀的了解市場供需情況、交易規(guī)模、收益狀況等，從而提高決策的效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為用戶提供更加便捷的服務(wù)，在交易流程、交易手續(xù)等方面相比傳統(tǒng)金融模式均大大地提高了工作效率。

3、覆蓋面廣。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助無所不在的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得各種投資項目得以廣泛的宣傳，使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體收益；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融行業(yè)，其產(chǎn)品形式眾多，業(yè)務(wù)范圍也更加廣泛，每個行業(yè)都可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮自己的價值。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)形式

1、第三方支付

第三方支付指的是依據(jù)中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定取得“支付業(yè)務(wù)許可證”的非金融法人企業(yè)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，與各大銀行簽約，為客戶和銀行之間建立連接的電子支付模式。目前我國市場上存在以支付寶為代表的第三方支付平臺，其安全性高、方便快捷的突出優(yōu)勢使其具有廣闊的發(fā)展空間。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)貸，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金借貸的資金融通行為，是一種個人對個人的直接融資模式。具體操作是借款人在平臺發(fā)放借款信息，招募投資者提供投資。這種招募通過網(wǎng)貸平成整個操作流程，脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介，投資者可以明確的獲知借款者的信息和資金去向，網(wǎng)貸平臺僅僅提供相應(yīng)的信息，或者作為資金通道，并收取一定費用，并不承擔(dān)借貸風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸作為一種新的金融模式，為中小微企業(yè)和個人解決融資問題提供了更多的解決途徑。

3、眾籌

眾籌，即大眾籌資，是指項目發(fā)起人在眾籌平臺上融資請求，展示其創(chuàng)意或產(chǎn)品爭取投資者的支持，并進而向投資者籌集項目啟動資金的融資方式。眾籌的興起打破了傳統(tǒng)的融資模式，融資者可以通過眾籌平臺創(chuàng)意和產(chǎn)品，只要其能夠說服公眾相信其具有發(fā)展的前景即可，而且投資者也不再局限于銀行等機構(gòu)，每一位普通大眾都可以提供少量資金參與投資。眾籌主要扶持的是初創(chuàng)企業(yè)，對于緩解小微企業(yè)起步階段和個人創(chuàng)業(yè)融資難的問題具有現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險

（一）第三方支付

目前，第三方支付已成為覆蓋線上線下，涵蓋移動互聯(lián)網(wǎng)的更為豐富的綜合支付工具，雖然大多數(shù)第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但是從實際的業(yè)務(wù)運行來看，其實質(zhì)卻類似于銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)。在為買賣雙方提供第三方擔(dān)保的同時，平臺上也積累了大量的在途資金，而這又類似于銀行的存款業(yè)務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是商業(yè)銀行的專有業(yè)務(wù)。第三方支付目前經(jīng)營的類似于商業(yè)銀行結(jié)算和存款的業(yè)務(wù)，已經(jīng)超出了相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，這不僅會使相關(guān)監(jiān)管部門無法進行有效的監(jiān)管，而且還可能會為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)等非法行為提供便利，對金融安全造成威脅。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

目前由于P2P網(wǎng)貸由于沒有專門的法律法規(guī)對其定性進行明確，許多P2P網(wǎng)貸平臺為了提升自己的市場競爭優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)性質(zhì)從單純的第三方中介轉(zhuǎn)為中介機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)相結(jié)合的雙重身份。平臺以自有資金為投資者的本金和利息提供擔(dān)保，從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，成為了事實上的擔(dān)保機構(gòu)，但是根據(jù)我國《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定，從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)需經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。P2P網(wǎng)貸平臺未經(jīng)許可從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，其行為已觸碰法律的界限。

此外，P2P網(wǎng)貸也容易碰觸非法集資的警戒線，如相當(dāng)一部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已脫離了正常的居間業(yè)務(wù)，而是以平臺名義獲取資金再進行資金支配，投資人與借款人并不直接接觸，這類業(yè)務(wù)極易向非法集資演變。

（三）眾籌

眾籌根據(jù)回報方式的不同，可以分為股權(quán)眾籌和非股權(quán)眾籌。其中股權(quán)眾籌是以股權(quán)作為投資回報，具有明顯的投資盈利性質(zhì)，相比非股權(quán)眾籌具有更大的法律風(fēng)險。股權(quán)眾籌的法律風(fēng)險主要體現(xiàn)在兩個方面，一是股權(quán)眾籌的合法地位尚未明確。目前現(xiàn)行的《刑法》、《證券法》、《公司法》等法律中的相關(guān)規(guī)定大大限制了股權(quán)眾籌的進一步發(fā)展，比如《刑法》第179條規(guī)定了擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪，對于股權(quán)眾籌而言，其公開性和廣泛性就決定了其極易觸犯刑法的規(guī)定，這條不能碰觸的底線讓許多融資者對股權(quán)眾籌望而卻步。二是股權(quán)眾籌監(jiān)管規(guī)則尚未出臺。目前我國已明確將股權(quán)眾籌劃歸證監(jiān)會進行監(jiān)管，但進一步詳細的監(jiān)管措施仍未敲定，是在現(xiàn)有法律制度框架內(nèi)對股權(quán)眾籌進行規(guī)制，還是適應(yīng)股權(quán)眾籌的發(fā)展而適度突破現(xiàn)有法律，對于我國的股權(quán)眾籌的繁榮與否至關(guān)重要。但不管是限制亦或發(fā)展，出臺明確的監(jiān)管措施，才能引導(dǎo)、規(guī)范股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)的開展，才能避免相應(yīng)法律風(fēng)險的產(chǎn)生和擴大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

如何使互聯(lián)網(wǎng)金融在保證交易效率的同時維護金融穩(wěn)定和安全，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所必須面臨的挑戰(zhàn)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，應(yīng)確立如下的監(jiān)管思路：

（一）監(jiān)管原則

1、鼓勵創(chuàng)新與防范風(fēng)險相結(jié)合。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一類金融創(chuàng)新產(chǎn)物，應(yīng)給予一定的創(chuàng)新和發(fā)展空間，體現(xiàn)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍度，過于嚴(yán)苛的監(jiān)管只會抑制其發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的過早凋零。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正在逐步摸索著探尋發(fā)展的道路，在這一過程中必然會出現(xiàn)一些錯誤性的嘗試，但不應(yīng)因此而全面否定整個行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管層面應(yīng)體現(xiàn)出適度的風(fēng)險容忍度以鼓勵創(chuàng)新。

但是，另一方面，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范仍是必要的。監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險要時刻保持高度的警惕性，及時采取措施進行化解。因此，在監(jiān)管方式的確定上，宜以原則導(dǎo)向監(jiān)管方式確立的監(jiān)管目標(biāo)為必須遵守的底線，以規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管方式確立的具體監(jiān)管規(guī)則進行規(guī)范，這樣的監(jiān)管既有利于保障金融安全，也有利于促進金融創(chuàng)新。

2、監(jiān)管針對性與統(tǒng)一性相結(jié)合。

不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風(fēng)險存在著巨大的差異，因此各種業(yè)態(tài)監(jiān)管的側(cè)重點也有所不同。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融具體的業(yè)務(wù)、風(fēng)險，確立相應(yīng)的監(jiān)管主體，采取不同的監(jiān)管方式，制定專門的監(jiān)管規(guī)則，進行有針對性的監(jiān)管。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)的特征，在監(jiān)管主體的確認(rèn)上十分復(fù)雜。因此需要加強監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)，發(fā)揮中國人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議的作用，對交叉性金融產(chǎn)品進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，保障金融業(yè)穩(wěn)健運行。

3、保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間存在著實質(zhì)的不平等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易內(nèi)容的復(fù)雜性和專業(yè)性、交易形式的格式化和電子化，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者又受到自身認(rèn)知、經(jīng)驗等條件的限制，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)往往處于弱勢地位。因此，在監(jiān)管過程中，須要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時對相關(guān)產(chǎn)品提供足夠清晰、充分的風(fēng)險提示，準(zhǔn)確、通俗地說明產(chǎn)品的相關(guān)信息，切實維護金融消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理中的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管路徑

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)強有力的保障，因此，應(yīng)盡快完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，從法律層面對互聯(lián)網(wǎng)金融及其各個業(yè)態(tài)的性質(zhì)進行明確，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融以合法的地位。同時，對于《刑法》、《證券法》、《公司法》、《商業(yè)銀行法》等現(xiàn)有法律法規(guī)應(yīng)結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展情況及業(yè)務(wù)特點，適時作出相應(yīng)的修改，解除對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的限制，為互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮提供法律上的支持和保障。

2、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

首先，需要在明確各互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍的前提下，進一步確定各自的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空的情況，各監(jiān)管主體各司其職、相互配合，協(xié)調(diào)推進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。其次，建立市場準(zhǔn)入和市場退出機制。通過明確規(guī)定設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的注冊資本、運營規(guī)則等方面的標(biāo)準(zhǔn)，并須取得相關(guān)部門的經(jīng)營許可來提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入門檻，以此將經(jīng)營主體限定在一定范圍之內(nèi)，防止互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的盲目擴展。同時，建立完善的市場退出機制，使不具備競爭能力的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)能夠得以平穩(wěn)退出，以維護金融市場的穩(wěn)定。最后，各個互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)需結(jié)合自身特點，制定完善的監(jiān)管規(guī)則，列出互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的禁止性規(guī)定，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍，避免觸及法律警戒線，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的安全。（作者單位：煙臺大學(xué)）

基金項目：本文系煙臺大學(xué)2014年度大學(xué)生科技創(chuàng)新基金項目《效率與安全的平衡――對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律問題研究》項目編號：140159

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

【Keywords】internet finance； supervision game； P2P loan

【中圖分類號】F830.9 【文獻標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0049-02

1 引言

隨著信息化時代的到來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸興起，其主要是以傳統(tǒng)的金融行業(yè)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)去進行金融交易，減少了金融交易的環(huán)節(jié)，提高了金融交易的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種模式，其中P2P網(wǎng)貸模式最為典型。其主要是進行點對點中介服務(wù)，依靠網(wǎng)貸平臺進行操作，從而完成交易。P2P網(wǎng)貸模式具有門檻低、用戶面積廣等特點。因此，對P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進行研究，對于促進P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率具有重要意義。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全市場的聯(lián)系

信息化時代背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，越來越多的金融產(chǎn)品不斷被研發(fā)。不同行業(yè)的企業(yè)相繼進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)市場聯(lián)動的模式逐漸形成。根據(jù)相關(guān)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全市場具有一定的聯(lián)動性，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，三者之間的領(lǐng)域與業(yè)務(wù)具有一定的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)之間的聯(lián)系，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)上，能夠給電子商務(wù)企業(yè)提供支持，提高了企業(yè)的資本運行效率。而通過電子商務(wù)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分發(fā)揮作用[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)安全市場的聯(lián)系，主要是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全保護，網(wǎng)絡(luò)安全能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。例如，P2P網(wǎng)貸平臺的運營，需要安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而確保平臺與用戶的利益，降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險性。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管下主?w之間博弈行為研究

P2P網(wǎng)貸模式是比較典型的互聯(lián)網(wǎng)金融項目，其參與對象主要有P2P網(wǎng)貸監(jiān)管機構(gòu)、P2P網(wǎng)貸平臺企業(yè)、借款人、貸款人。P2P網(wǎng)貸監(jiān)管機構(gòu)，主要的功能是制定行業(yè)的規(guī)則，維護市場的公平性。P2P網(wǎng)貸企業(yè)能夠為個體商戶、企業(yè)、個人等提供貸款服務(wù)，主要對參與主體的行為進行分析，從而有效控制風(fēng)險。

3.1 借款方與P2P平臺企業(yè)之間的博弈

P2P網(wǎng)貸模式，能夠進行信用擔(dān)保與信用中介。但是由于我國征信體制不完整，P2P平臺對于用戶的征信調(diào)查不完全，增加了平臺交易的風(fēng)險性。借款方利用這一特點，偽造虛假信息獲得利益，不僅會給貸款方造成經(jīng)濟損失，還會影響平臺的信譽[2]。因此，P2P平臺企業(yè)需要對風(fēng)險進行有效控制，通過建立不完全信息動態(tài)博弈模型，去分析P2P平臺企業(yè)與借款方的博弈行為。不完全信息動態(tài)博弈模型的設(shè)立，需要滿足以下條件：①P2P網(wǎng)貸的參與主體齊全。②P2P網(wǎng)貸平臺的借款人信譽不同，需要根據(jù)征信資質(zhì)進行等級分類，等級信息僅借款人知曉。③對于征信資質(zhì)良好的借款人，P2P網(wǎng)貸平臺允許其進行交易。④對于征信較差的借款人，可以選擇是否提交資料。⑤引入第三方自然人作為博弈起點。

不完全信息動態(tài)博弈模型的參數(shù)設(shè)計，主要有P2P平臺企業(yè)信用審核成本、審核效益、征信不符合的借款人進入平臺帶來的損失、借款人提交資料進入平臺的成本、借款人通過審核后得到的收益、借款人資料偽造的處罰、P2P平臺對借款人征信高低的評價概率等。通過博弈模型可知，P2P網(wǎng)貸平臺的權(quán)利是審核與不審核，借款人的權(quán)利是提交與不提交。借款人在不提交資料的情況下，不會產(chǎn)生收益與損失。若是借款人選擇提交資料，P2P平臺可以選擇是否通過。根據(jù)博弈模型可知，P2P平臺企業(yè)與借款人之間的博弈平衡，主要取決于借款人提交征信資料，平臺對征信進行審核。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，可以設(shè)置市場準(zhǔn)入原則，從而提高資質(zhì)的審核質(zhì)量。

3.2 監(jiān)管方與P2P平臺企業(yè)之間的博弈

P2P網(wǎng)貸平臺需要遵循P2P市場的運行機制，從而維護P2P網(wǎng)貸市場的公平性，促進市場的良性發(fā)展[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，需要對P2P網(wǎng)貸市場進行監(jiān)管，實時掌握P2P網(wǎng)貸市場的運行情況，從而對市場風(fēng)險進行有效控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，主要是對P2P網(wǎng)貸企業(yè)進行風(fēng)險監(jiān)測，對企業(yè)運行正常與不正常兩種情況進行分析。針對P2P平臺企業(yè)運行的兩種情況，建立對應(yīng)的博弈模型，從而對風(fēng)險進行監(jiān)測。

監(jiān)管方與P2P平臺企業(yè)之間的博弈模型參數(shù)設(shè)置，主要包括以下幾方面：①P2P網(wǎng)貸企業(yè)籌集的資金。②P2P網(wǎng)貸企業(yè)運營獲得的收益。③P2P網(wǎng)貸企業(yè)給予貸款方的利潤。④P2P網(wǎng)貸企業(yè)運營過程，監(jiān)管方給予的補貼。⑤監(jiān)管機構(gòu)進行風(fēng)險控制花費的成本。⑥監(jiān)管方對于未按制度操作的P2P網(wǎng)貸企業(yè)，采取的懲罰措施。⑦P2P網(wǎng)貸企業(yè)不正常運營，監(jiān)管方未發(fā)現(xiàn)情況下，給社會帶來的損失。⑧P2P網(wǎng)貸企業(yè)正常運營的機率，以及監(jiān)管方有效監(jiān)測P2P網(wǎng)貸企業(yè)的概率。

根據(jù)監(jiān)管方與P2P平臺企業(yè)之間的博弈模型可知，監(jiān)管方可以通過采取一定的措施，去平衡二者之間的博弈關(guān)系。監(jiān)管方可以通過正向的措施，采取政策鼓勵P2P平臺企業(yè)正常運營，同時給予一定的補助。反向措施主要是對企業(yè)風(fēng)險進行監(jiān)測，對非正常運營行為進行懲罰等，維持P2P平臺企業(yè)正常運營。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管博弈的建議

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管下主體之間博弈行為的研究，提出對應(yīng)的建議，主要包括以下幾方面：①P2P網(wǎng)貸行業(yè)，需要建立完善的行業(yè)信用評級系統(tǒng)，從而避免信息不對稱的現(xiàn)象[4]。P2P網(wǎng)貸行業(yè)信用評級系統(tǒng)，能夠判斷借款人提交資料的真實性，降低了企業(yè)信用審核的成本，同時提高了征信審核的可靠性。②大力開展理性投資，有效進行風(fēng)險規(guī)避。貸款方需要仔細核對信息，充分了解借款人的情況，合理進行風(fēng)險管控。③建立P2P網(wǎng)貸保險制度。P2P網(wǎng)貸平臺可以引入第三方擔(dān)保人，從而維護貸款方的利益[5]。若是發(fā)生欺詐行為，可以通過保險金進行賠償。④建立完善的風(fēng)險監(jiān)測運行體系。監(jiān)管方需要加大監(jiān)管力度，對P2P網(wǎng)貸企業(yè)的資金流向、用途等進行監(jiān)控，并且及時對企業(yè)進行風(fēng)險預(yù)警，從而確保P2P網(wǎng)貸企業(yè)的正常運營。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，是一種依托支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而實現(xiàn)資金融通等金融業(yè)務(wù)的一種模式，主要包括眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)、P2P和網(wǎng)上金融超市等。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、便捷性、高效率等，并且更有利于匯集中小投資者的資金。

近兩年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入了萌芽和發(fā)展的轉(zhuǎn)型時期，2013年，百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且四大銀行也成立了互聯(lián)網(wǎng)金融中心，2013年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也有了快速的發(fā)展，截至2014年底，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)已超過千家，交易資金超過百億。其中，拍拍貸是我國國內(nèi)最早的P2P平臺，截至2014年上半年，注冊用戶近360萬。被公認(rèn)為是最具互聯(lián)網(wǎng)精神的基金公司天弘基金于2013年推出的首只互聯(lián)網(wǎng)基金――天弘增利寶貨幣基金（余額寶）成為改變了整個基金行業(yè)的新業(yè)態(tài)。2015年3月26日公布的年報顯示其各類基金全年賺取利潤達到5200億元，創(chuàng)五年最高盈利水平;其中余額寶規(guī)模達5789.36億元，用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億人，全年為用戶創(chuàng)造240億元收益，穩(wěn)居國內(nèi)最大單只基金。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國也逐漸認(rèn)識到對其進行監(jiān)管的重要性和必要性。首先，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是新興領(lǐng)域，但是也離不開傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)金融面臨的風(fēng)險，例如信用風(fēng)險、信息不對稱等，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的介入而變得更加復(fù)雜化，例如很多互聯(lián)網(wǎng)金融都是與貨幣基金掛鉤，其收益在很大程度上隨著市場資金利率水平的變化而波動，同時，匯率水平、政策水平、信用管理也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展;其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，許多投資者和金融機構(gòu)不斷參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來，導(dǎo)致從業(yè)人員良莠不齊，行業(yè)秩序不規(guī)范，平臺企業(yè)缺乏風(fēng)險管理自控能力，所以頻繁出現(xiàn)平臺負(fù)責(zé)人跑路等現(xiàn)象，擾亂了金融市場的健康發(fā)展。

發(fā)展中出現(xiàn)的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，傳統(tǒng)金融面臨的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融中會變得更加復(fù)雜，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，還面臨監(jiān)管體制不健全、從業(yè)人員不規(guī)范等問題。

傳統(tǒng)金融中面臨的流動性、信用性和市場風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)金融中更加復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融還要面臨由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)而帶來的技術(shù)風(fēng)險以及相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)滯后而帶來的法律風(fēng)險等。技術(shù)風(fēng)險包括系統(tǒng)性安全以及技術(shù)使用風(fēng)險等，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，但是在金融平臺上沒有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)，有些金融平臺未能進行充分的測試。而這類風(fēng)險由于沒有以往的經(jīng)驗進行指導(dǎo)，往往難以避免，或者在發(fā)生后難以有效進行處理。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中缺乏專門的法律和法規(guī)。目前我國金融行業(yè)尚無專門的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中涉及到的法律法規(guī)問題只能分部門來進行管理，難以形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這種多頭管理的模式會帶來混亂，所以有必要出臺相應(yīng)的法律和法規(guī)，來對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行規(guī)范。

金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不匹配。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是混業(yè)經(jīng)營的模式，多種經(jīng)營模式并存，但金融監(jiān)管采取“一行三會”的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的方式，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任主體。外部監(jiān)管制度的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自律，并增加了經(jīng)營風(fēng)險。

監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的結(jié)合，運營模式與傳統(tǒng)金融有區(qū)別，并且由于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，可以比傳統(tǒng)金融更能在短時間內(nèi)匯集大量的資金，并具有交易時間短、交易頻率快的特點，而且涉及到大量的交易主體，我國的金融監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段大部分針對傳統(tǒng)金融，對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管技術(shù)和手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏準(zhǔn)入門檻，行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員良莠不齊，導(dǎo)致行業(yè)缺乏秩序和規(guī)范。受利益驅(qū)使，企業(yè)難抑進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖動。另一方面，由于抱著投機思想進入的企業(yè)的資質(zhì)不足，缺乏抵抗風(fēng)險的能力，所以在企業(yè)出現(xiàn)問題時會給投資者帶來大量的損失，進一步擾亂了行業(yè)秩序。

金融監(jiān)管一定要跟上

要從以下幾方面推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：

建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)和監(jiān)管體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)和監(jiān)管體系的建設(shè)方面，應(yīng)該著力從三個方面來進行。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎(chǔ)法律，如個人信用評價體系、信息保護和互聯(lián)網(wǎng)安全方面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的推進有法可依。第二，完善金融法律體系的修正和完善，針對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的新的業(yè)務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌等納入現(xiàn)有的金融法律體系內(nèi)進行管理。第三，建立有效的監(jiān)管體系，在監(jiān)管主體方面，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管主體，對互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務(wù)的性質(zhì)關(guān)系進行明確，確定所屬的領(lǐng)域，進而確定監(jiān)管主體，在監(jiān)管范圍方面，要在保證效率的前提下進行適時適度的監(jiān)管，既不能因為監(jiān)管過嚴(yán)，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，也不能因為監(jiān)管不到位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險泡沫，從維護金融環(huán)境穩(wěn)定的角度，進行行業(yè)監(jiān)督和管理，并建立風(fēng)險隔離機制，避免風(fēng)險的傳導(dǎo)。

設(shè)定合理的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入標(biāo)準(zhǔn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巨大利益，一些企業(yè)只需要很小的激勵便會有很大的動力進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，監(jiān)管機構(gòu)要從源頭來限制不良的企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從財務(wù)狀況、資金狀況、工作人員標(biāo)準(zhǔn)等各方面來設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行，嚴(yán)格篩選欲進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)，并對不良企業(yè)擾亂市場的行為進行嚴(yán)厲處罰，降低不良企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的預(yù)期。但同時也要注意標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定要合理，過于嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)會降低互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的積極性，過低的標(biāo)準(zhǔn)又不能起到組織不良企業(yè)的作用，因此建立合理的標(biāo)準(zhǔn)具有重要意義。

懲罰金融違規(guī)行為，建立信用擔(dān)保機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中，要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違規(guī)行為進行處罰，改變互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的投機取巧心理，并采用信用擔(dān)保機制，來控制風(fēng)險的傳播。例如，可以從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的收益中提取部分資金作為風(fēng)險儲備金，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，這部分風(fēng)險備用金作為對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所服務(wù)的客戶的補償，從而降低風(fēng)險發(fā)生時造成的損失。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生于上世紀(jì)的美國，自其誕生以來，依托于互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)便徹底改變了人類生產(chǎn)和生活的方方面面。自從1995年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融就悄無聲息地進入了中國人的生活，使工商銀行網(wǎng)上銀行、平安集團的網(wǎng)絡(luò)投保等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品逐漸為人們所熟知。作為中國在全球知名度最高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，阿里巴巴對中國經(jīng)濟金融體系產(chǎn)生了巨大的影響，從它的出現(xiàn)到實現(xiàn)境外上市，市場、機構(gòu)、規(guī)則和監(jiān)管無一不因此而發(fā)生深刻的變化。可以這樣認(rèn)為:互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史就是一部創(chuàng)新金融模式、提高金融效率、整合相關(guān)資源的歷史，也是一部快速發(fā)展的傳奇史。以第三方支付業(yè)務(wù)為例，據(jù)商務(wù)部公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年中國電子商務(wù)交易額達到13萬億元人民幣，同比大幅增長25%;被監(jiān)測的5000家重點零售企業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)零售增長33.2%，電子商務(wù)的快速發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模達到80767億元人民幣，同比增長50.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有多種模式:一是自營商城模式。商業(yè)銀行不斷加強互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)，不遺余力地拓展電子銀行業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)線上線下一體化轉(zhuǎn)型。不久的將來，銀行的傳統(tǒng)物理網(wǎng)點將會減少，取而代之的將是更加便捷、高效、富有吸引力的物理網(wǎng)點。二是第三方金融產(chǎn)品銷售渠道模式。即先在互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式對海量數(shù)據(jù)挖掘、分析的基礎(chǔ)上搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，用于金融產(chǎn)品超市或理財產(chǎn)品超市，使更多的客戶可以在通過平臺對更多的產(chǎn)品和服務(wù)進行選擇，降低企業(yè)成本。如阿里金融的模式。三是電商供應(yīng)鏈金融模式。這種模式主要強調(diào)與電商企業(yè)的大力合作，金融機構(gòu)從電商企業(yè)處獲得便捷的信息流監(jiān)管方案，甚至是第三方擔(dān)保，并通過數(shù)據(jù)分析更加高效地進行資信分析、評估并確定是否放貸。平時積累的大量的客戶數(shù)據(jù)是這些電商平臺的優(yōu)勢，它們實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析。如京東金融的模式。四是P2P網(wǎng)貸模式。P2P網(wǎng)貸來源于英文Peer－to－Peer-lending，即點對點信貸，又稱“人人貸，”，是隨著民間借貸的興起而出現(xiàn)的。該模式最大特點是通過P2P公司搭建平臺進行資金借貸的配對，屬于直接信貸范疇。借貸過程中，資金、合同、手續(xù)等通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，目前，全國在運行的P2P有近2000家。五是眾籌(crowdfunding)模式。該模式是由項目發(fā)起人通過便捷的互聯(lián)網(wǎng)利用公眾資金和渠道實現(xiàn)項目融資的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其特點是數(shù)量大、金額小、門檻低，不看重商業(yè)價值，更利于創(chuàng)業(yè)公司融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的特征。然而，它并不只是兩者的簡單結(jié)合，既不只是金融的互聯(lián)網(wǎng)化，即將金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)工具來更加高效地完成，也不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)的金融化，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺的商戶提供更多的增值服務(wù)如投融資服務(wù)。雖然說，金融的互聯(lián)網(wǎng)化或互聯(lián)網(wǎng)的金融化都帶動了這個時代的進步，但是從本質(zhì)意義上來說，真正對改變?nèi)祟惿鐣鸬疥P(guān)鍵作用的是互聯(lián)網(wǎng)精神對金融的滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)世界的核心是依托于其技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)精神，人們將其抽象為“開放、平等、分享、協(xié)作”等方面，但究其實質(zhì)，其實是一種“普惠精神”。從這個意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是普惠金融。但是它又有別于政策性金融，絕不能無視它的市場化原則和可持續(xù)性原則，僅僅強調(diào)其社會性;它不僅要關(guān)注較高的融資滿意度，也要強調(diào)風(fēng)險;它在滿足融資需求的同時，也對弱勢群體提供便捷的存儲、轉(zhuǎn)賬和支付等現(xiàn)代金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融具有先天的優(yōu)越感，它們充當(dāng)至關(guān)重要的信息中介，較為輕松地獲取其他行業(yè)難以企及的利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來對傳統(tǒng)金融業(yè)的重大變革，即互聯(lián)網(wǎng)將會“去金融中介化”，實現(xiàn)“普惠金融或平民金融”。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)金融的主體看，目前主要有以下幾類:一是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供支持的技術(shù)類公司。此類公司主要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)，包括第三方支付公司和軟件開發(fā)公司，屬于較為邊緣的主體類別。二是互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)類公司。這類公司主要通過互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)提供金融電子商務(wù)服務(wù)，根據(jù)運營方式的差異，又分為電商銀行、第三方金融產(chǎn)品銷售平臺和P2P模式的貸款平臺等。其中，P2P模式的貸款平臺占絕大部分。三是互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司。此類公司主要為用戶提供方便、快捷和富有特色的金融管理工具，實現(xiàn)特定的理財、融資和創(chuàng)業(yè)等目的，互聯(lián)網(wǎng)眾籌公司屬于此類。四是互聯(lián)網(wǎng)金融征信類公司。這類公司主要通過對海量交易數(shù)據(jù)的收集、分析和處理為網(wǎng)上金融交易提供個人、公司資信等前置信息，提高互聯(lián)網(wǎng)信貸等方面的效率和安全性能，為互聯(lián)網(wǎng)交易的正常、健康發(fā)展保駕護航。五是互聯(lián)網(wǎng)貨幣?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣眾多，包括比特幣、淘金幣等?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣可以理解為法定貨幣的電子化補充，不可能真正替代傳統(tǒng)貨幣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體眾多，但有時也不能完全劃分出清晰的界限。從交易規(guī)則看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展歷史不長，更多的時間處于監(jiān)管空白或模糊期。目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)則都較為零散，系統(tǒng)化、制度化程度不夠，都是對于某個具體環(huán)節(jié)的規(guī)定，缺乏具有普適性的、全面性的法律體系來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的整體健康發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險逐步顯現(xiàn)，對其監(jiān)管的重要性日益凸顯。由于其跨部門、跨行業(yè)特征明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管及交易規(guī)則的制定是一個不小的挑戰(zhàn)。從目前的情況看，以“一行三會”為主的主要行業(yè)監(jiān)管部門也已經(jīng)明確下來，雖然國家層面正在統(tǒng)一安排部署對監(jiān)管規(guī)則和交易規(guī)則的制定，但是在目前行業(yè)主體眾多、業(yè)務(wù)風(fēng)險逐步加大的情況下，對監(jiān)管部門的能力和相互之間的有效溝通和協(xié)調(diào)也是一個不小的考驗。

三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點建議

(一)構(gòu)建完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系為了更好地實施金融監(jiān)管、保障國家經(jīng)濟金融運行安全，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，必須首先從政策層面來規(guī)范其發(fā)展，才能保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)、健康、規(guī)范發(fā)展。首先，當(dāng)前我國相關(guān)領(lǐng)域的立法進程與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展還極不適應(yīng)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律不多，急需新制定一批引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的法律。從大的方面看，目前還需要從金融消費者權(quán)益保護、社會信用體系構(gòu)建、金融綜合信息統(tǒng)計、金融信息網(wǎng)絡(luò)安全等方面加快相關(guān)法律的立法進程，積極引入第三方立法，確保相關(guān)法律的系統(tǒng)性、合理性和公正性，逐步構(gòu)建起系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融法律框架。其次，由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等組成的我國現(xiàn)行金融法律體系的立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)及業(yè)務(wù)，其內(nèi)容幾乎沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此需要及時對所涉法律條款開展修訂。同時，有些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步早、發(fā)展快、涉及廣，早期出臺的如有關(guān)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券的相關(guān)法規(guī)、規(guī)章已經(jīng)不再適應(yīng)形勢的變化，需要廢除或更新。一些涉及網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上保險領(lǐng)域的政策雖然內(nèi)容較為完善，但是貫徹落實還必須加強。涉及網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)金融超市的監(jiān)管幾乎為真空狀態(tài)，風(fēng)險點多，涉及面廣，亟待出臺法律法規(guī)加強監(jiān)管。［2］

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要加大開放、務(wù)實、合作力度高科技、高風(fēng)險、跨區(qū)域是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，這造成了對其監(jiān)管的復(fù)雜性。為了避免在我國現(xiàn)行金融分業(yè)監(jiān)管體制下出現(xiàn)監(jiān)管真空或無序的局面，維護金融穩(wěn)定和安全，應(yīng)本著開放、務(wù)實、合作的原則，積極建立國家監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，多部門與專業(yè)性相結(jié)合，多層次、全覆蓋的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是大力推動金融監(jiān)管體制改革。進一步鞏固央行在金融宏觀審慎監(jiān)管體系中的主體地位，充分發(fā)揮其主體作用，大力推動銀、證、保三個監(jiān)管行為主體的職責(zé)轉(zhuǎn)變，逐步實現(xiàn)從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管，實現(xiàn)監(jiān)管行為對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的全覆蓋。二是增強部門間協(xié)調(diào)，盡快改變各監(jiān)管部門之間各自為政的局面。建立包括“一行三會”、地方金融辦、工商、稅務(wù)、通信等相關(guān)部門在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)席會議制度，實現(xiàn)信息共享，及時分析區(qū)域內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險狀況，加強監(jiān)測和預(yù)警，切合地方實際制定風(fēng)險防范應(yīng)急預(yù)案，筑牢互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險的防火墻。三是組建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，充分發(fā)揮其內(nèi)部監(jiān)管作用。組建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織不僅是為了加強會員間的溝通和團結(jié)，更是為了實現(xiàn)內(nèi)部自律，相互監(jiān)督。其實現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)督的方式主要有:制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約、維護市場競爭秩序和會員合法權(quán)益以及督促會員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約等。四是積極開展與國外政府、國際組織和有關(guān)監(jiān)管部門的交流與合作。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向之一是全球化，這使得監(jiān)管部門不熟悉、不可控的因素增加，風(fēng)險增大、控制難度加大，這就要求對國際性的金融交易實行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強各國金融監(jiān)管部門之間的合作，共同防范互聯(lián)網(wǎng)金融跨境風(fēng)險，及時切斷風(fēng)險在國家和地區(qū)間的快速傳播。

(三)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受到保護從一定程度上說，金融消費者是弱勢群體，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者也是如此，必須確保他們的權(quán)益受到切實保護才能促進行業(yè)的持續(xù)、良性發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)信息采集量大、信息傳播速度快、數(shù)據(jù)呈現(xiàn)集中，面對如此巨量、復(fù)雜的信息，消費者對信息進行有效識別的難度大大增加，其知情權(quán)難以得到切實保障。同時，由于技術(shù)、管理和資金等方面原因，網(wǎng)絡(luò)平臺中普遍存在安全隱患，在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的身份、通訊、賬戶等各類涉及隱私的個人信息面臨被非法盜取、篡改的風(fēng)險，致使消費者的隱私權(quán)得不到保障。同時，由于相關(guān)規(guī)定不完善，一些機構(gòu)的相關(guān)人員為一己之私甚至惡意出售手中掌握的客戶個人信息，互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護的道德風(fēng)險巨大。金融危機后，為落實對金融消費者權(quán)益的保護，國內(nèi)金融監(jiān)管部門先后設(shè)立專門機構(gòu)開展金融消費者權(quán)益保護。截至目前，這些部門各自開展的金融消費者權(quán)益保護工作取得了較好成效。但是，目前我國的金融消費者權(quán)益保護工作與一些發(fā)達國家相比還有較大差距，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域更是如此。我國央行2013年5月出臺的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護工作管理辦法(試行)》對金融消費者的定義在一定程度上使得網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或準(zhǔn)金融機構(gòu)消費者被排除在外。對此，要抓緊完善相關(guān)法律、法規(guī)，把所有互聯(lián)網(wǎng)金融消費者納入保護范圍，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛解決機制，強化對金融消費者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育，完善信息披露和懲戒制度，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。［3］(P．1－7)特別要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的欺詐、惡意泄密等違法、違規(guī)行為的打擊力度，對發(fā)現(xiàn)的違法、違規(guī)行為堅決發(fā)現(xiàn)一起，懲處一起，真正起到震懾和警示作用，切實落實對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護。

(四)高度重視并逐步完善個人征信監(jiān)管征信尤其是個人征信被公認(rèn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最為薄弱的一個環(huán)節(jié)，但同時也是其中最有潛力的一個環(huán)節(jié)。截至目前，我國對于互聯(lián)網(wǎng)征信尤其是個人征信的規(guī)范性監(jiān)管文件不多，個人征信發(fā)展較慢。由于個人信用信息的敏感性等原因，包括央行建立的個人信用數(shù)據(jù)庫在內(nèi)的個人信用信息都是一個個信息孤島，既不全面又互不相聯(lián)。為了在這個領(lǐng)域分得可觀的份額，一些知名企業(yè)已經(jīng)拉開征信爭奪戰(zhàn)的序幕，它們紛紛推出自己的產(chǎn)品，充分利用自身的優(yōu)勢挖掘和開拓數(shù)據(jù)來源，在廣泛收集數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上各自建立不同的評分維度、分值占比等，如目前阿里巴巴的芝麻信用評分由用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五個維度共同組成，且各自占比不同。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信業(yè)務(wù)開展和監(jiān)管現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面努力:一是以央行為牽頭部門盡快打通各個人征信信息孤島間的溝通渠道，建立一個巨大的、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，盡快實現(xiàn)信息順暢流通和共享共用，改變目前各公司對貸款人的信用審核依靠自身審核技術(shù)和策略，獨自采集、分析信用信息的局面，提高貸款違約成本，建立有效的查詢、懲戒機制。二是建立有效的個人信用市場的鼓勵機制，各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注用戶的反應(yīng)，在保護用戶隱私和共建誠信社會兩者間做好權(quán)衡。三是建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，廣泛收集信息建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，引導(dǎo)征信機構(gòu)整合數(shù)據(jù)資源，做好基礎(chǔ)工作。監(jiān)管機構(gòu)要在全面了解行業(yè)信息的基礎(chǔ)上建立科學(xué)、可行的信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，盡快建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，廣泛收集信用信息。要指導(dǎo)法定征信機構(gòu)既致力于產(chǎn)品和客戶的開發(fā)，又致力于整合數(shù)據(jù)這個基礎(chǔ)但又核心的工作，真正取得核心競爭力。

(五)加快金融業(yè)綜合信息統(tǒng)計平臺建設(shè)近幾年陸續(xù)出現(xiàn)的包括互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)對“一行三會”在內(nèi)的金融監(jiān)管部門提出了新要求，作為其中之一便是建立金融業(yè)務(wù)綜合信息平臺。在當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)紛呈，混業(yè)趨勢日益明顯的情況下，沒有完善的全維度、全覆蓋的系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計平臺，金融監(jiān)管部門要實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)已經(jīng)越來越難。對這個平臺的建立的討論早已開始，但目前仍然舉步維艱，主要是在統(tǒng)計指標(biāo)、方式等的標(biāo)準(zhǔn)化、是否全口徑強制性納入統(tǒng)計以及是否收費以及收費標(biāo)準(zhǔn)等具體細節(jié)上一直不能達成共識，且與民間數(shù)據(jù)的對接難題也遲遲得不到解決。面對未來，為實現(xiàn)金融穩(wěn)定、規(guī)避金融風(fēng)險，國家層面應(yīng)當(dāng)加快立法建設(shè)，積極迎接大數(shù)據(jù)監(jiān)管的混業(yè)挑戰(zhàn)，促進各相關(guān)方面都以更加積極的行動促進大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用，盡早建設(shè)好金融業(yè)綜合信息統(tǒng)計平臺，切實保障大數(shù)據(jù)的共享共贏。

四、結(jié)束語

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；思考

當(dāng)前，以第三方支付、網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在給我們的生活帶來便利的同時，也深刻影響著傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營和運行模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，參與者秉承互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融具備透明度強、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作上便捷等特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點

（一）交易成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金交易各方通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺自行完成篩選、匹配和交易，運營成本較低，消費者通過對比可以根據(jù)自身需要，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。由于通過計算機進行處理交易信息，業(yè)務(wù)操作完全標(biāo)準(zhǔn)化，消費者不需排隊，業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗好。

（二）覆蓋廣、發(fā)展快

消費者突破了時間和地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，服務(wù)更直接，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。

（三）機制靈活

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運作機制靈活，決策依據(jù)更貼近實際，受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小，能及時適應(yīng)市場變化，采取集體決策，使決策過程更為理性。

（四）延遲支付

第三方支付公司可以在消費者交易過程中代為保管貨款，充當(dāng)中間人角色，通過系統(tǒng)實現(xiàn)買家在收到并查驗貨物后再將貨款支付給賣家，有效降低信息不對稱造成的潛在欺詐風(fēng)險。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險

（一）監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，監(jiān)管部門無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無法準(zhǔn)確定義，由于沒有明確的信息安全監(jiān)管條例，無法將用戶信息安全監(jiān)管落到實處，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時間和地域限制，監(jiān)管機構(gòu)間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效控制金融風(fēng)險。

（二）系統(tǒng)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融依托計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問題、計算機病毒、黑客的攻擊都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險，軟硬件系統(tǒng)受制于國外企業(yè)，極易造成金融系統(tǒng)紊亂，影響國家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

（三）信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見面，只通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系，這使得對交易者的身份、真實性驗證的難度加大，身份確認(rèn)、信用評價的信息不對稱增大了信用風(fēng)險。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問題時，社會公眾對是否通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易產(chǎn)生疑慮。

（四）結(jié)算風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融向客戶提供全天候、全方位服務(wù)，突破地域性限制，帶來支付、結(jié)算國際化的同時，也提高了結(jié)算風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障會影響全國金融系統(tǒng)的正常運行和結(jié)算，并造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。

（五）法律風(fēng)險

目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確，應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī)，明確準(zhǔn)入、退出機制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護交易雙方合法權(quán)益。

四、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)

改善互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的防病毒、防攻擊能力，保證系統(tǒng)軟硬件設(shè)備安全正常運行；設(shè)置對互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站訪問權(quán)限，采用多種登錄方式限制非法用戶登錄交易網(wǎng)站；制訂技術(shù)規(guī)范，提高監(jiān)測水平；利用數(shù)字證書、短信認(rèn)證、UKEY認(rèn)證等多種手段為交易主體提供安全保障；重視自主產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)開發(fā)，提高計算機軟硬件設(shè)備的安全防御能力，降低對國外技術(shù)、設(shè)備的依賴，保障國家金融系統(tǒng)安全。

（二）加強風(fēng)險管理體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)也是防范金融風(fēng)險，完善互聯(lián)網(wǎng)金融參與機構(gòu)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險防范制度、操作規(guī)程，充實科研力量，建立防范金融風(fēng)險專業(yè)隊伍；完善社會信用體系，降低市場選擇風(fēng)險；監(jiān)管機構(gòu)通過建立征信系統(tǒng)，盡可能完善個人、企業(yè)非銀行信用信息，建立客觀全面的信用評估體系，指導(dǎo)客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做出正確選擇。

（三）加強法制建設(shè)

監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)及時制定相關(guān)法律法規(guī)，在網(wǎng)絡(luò)交易的合法性、安全性、數(shù)字簽名、電子憑證等方面明晰交易雙方的權(quán)利和義務(wù)；及時完善現(xiàn)有法律法規(guī)中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，明確發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時，涉案人員應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任；在數(shù)字識別、交易憑證保管、個人信息保存、明確責(zé)任等方面作出詳細規(guī)定。

（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

加強市場準(zhǔn)入管理，把互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備水平、關(guān)鍵技術(shù)掌握、內(nèi)控和操作規(guī)程、風(fēng)險管理水平作為準(zhǔn)入條件，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展進行嚴(yán)格管理；定期對經(jīng)營主體進行現(xiàn)場、非現(xiàn)場金融監(jiān)管檢查，防范金融風(fēng)險，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的前提下進行有效扶持；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已突破傳統(tǒng)金融界限，現(xiàn)有監(jiān)管模式已不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)打破地域限制，加強國際間合作，學(xué)習(xí)國際先進管理經(jīng)驗，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的跨國金融風(fēng)險，站到全球化經(jīng)濟的視角對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)部管理、組織架構(gòu)、流程再造和企業(yè)文化等方面進行改革，同時適應(yīng)外部環(huán)境變化，解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的新問題，發(fā)掘客戶新需求，提高其經(jīng)營管理水平。

參考文獻：

[1]徐明.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險管理分析[J].中國商論，2017-01-18.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融；制度因素；非制度因素

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)交易平臺和交易模式層出不窮，比如網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)支付，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊龋@些新興的網(wǎng)絡(luò)名詞在改變我們生活方式的同時也給我們的交易帶來諸多的風(fēng)險。有很多專家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融比我們傳統(tǒng)的金融更加方便快捷。與此同時他帶來的風(fēng)險也是合理的。但是由于我們國家的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不健全，很多地方存在著問題和風(fēng)險。缺乏科學(xué)的監(jiān)管機構(gòu)。本文從制度和非制度方面淺互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征和類型

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融有著虛擬快捷，高效，直接，普惠，金融服務(wù)一體化和風(fēng)險等五個特點。（1）虛擬快捷性，隨著計算機的普及計算機技術(shù)也被越來越多的人民應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是讓人民在一個虛擬的平臺上出現(xiàn)的運營場所，供人民進行交易。（2）高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和地點的限制，讓金融中介服務(wù)和金融資源隨時隨地的呈現(xiàn)在我們面前。效率成為人民關(guān)注的重點。（3）金融服務(wù)一體化，現(xiàn)在的金融服務(wù)行業(yè)多是本著金融經(jīng)營和金融服務(wù)方向發(fā)展的。以后將會出現(xiàn)全能的金融超市。（4）直接和普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最能吸引人們的就是他們的操作直接，金融服務(wù)者可以隨時的為人民更新金融信息，提供金融服務(wù)。讓社會各個階層的人民都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的方便。（5）風(fēng)險性?？偹苤ヂ?lián)網(wǎng)金融交易是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險是暫時我們不可避免的?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險主要有信用風(fēng)險，操作風(fēng)險，法律風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險等等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征

1.2.1強傳染性

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是建立于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。由于互聯(lián)網(wǎng)金融直接聯(lián)絡(luò)這整個互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)庫，所以如果任何一個地方出現(xiàn)問題都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中別的地方出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。這樣帶來的損失是巨大的，不可計量的。他有可能危及到整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的平衡破壞市場的交易目的，從而威脅到金融消費人群。

1.2.2高虛擬性

由于互聯(lián)網(wǎng)有信息化和虛擬化的特征，這就不可能避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在用計算機技術(shù)建立起來的，就會受到高級計算機人才的控制，讓金融風(fēng)險存在于計算機的終端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在隱蔽性，這就加大了預(yù)防和控制的難度。

1.2.3強失效性

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和地點的現(xiàn)實，實現(xiàn)了實時交易的目的。界面的不斷改進讓互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的時候更加方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置也更加的人性化。于此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的細小的差錯也會借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速的擴大，給互聯(lián)網(wǎng)金融形成實際的影響和損失。

1.2.4超復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)體系的可靠性要求非常高，互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的任何一個地方出現(xiàn)差錯都有可能導(dǎo)致整個系統(tǒng)的癱瘓。造成不可挽救的金融損失。金融企業(yè)對客戶信息的處理都要借助于金融系統(tǒng)，如果互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中出現(xiàn)漏洞就有可能讓金融公司中的所有交易產(chǎn)品。從而給金融和公司和客戶帶來不可挽救的損失。

2金融互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的成因

2.1制度因素

（1）我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度還處于初始階段，法律制度的不健全造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的不斷發(fā)生。至今我國都沒有建立起一套科學(xué)明確的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度。總的來說我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于剛剛起步的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有多種多樣，對于投資者資質(zhì)的審核，投資門檻的設(shè)定都沒有準(zhǔn)確的方案。如何處理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的破產(chǎn)問題維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展成了我們必須關(guān)注的問題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險評估，業(yè)務(wù)開展等模式?jīng)]有國家的監(jiān)管。直接造成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融風(fēng)險的發(fā)生。

（2）由于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)的缺失直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融企惡意規(guī)避外部的風(fēng)險約束。我國傳統(tǒng)的金融企業(yè)有著“一行三會”的監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓金融監(jiān)管變得特別困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進入門楷低，沒有投資人員的資質(zhì)審核，讓其隨時隨地的都能進行金融業(yè)務(wù)的買賣，金融企業(yè)還開著這多個金融一體化服務(wù)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法已經(jīng)沒有辦法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然現(xiàn)在已經(jīng)開始實行網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺的營業(yè)執(zhí)照由中國人民發(fā)放，但是還沒有確切的文件指明第三方支付平臺歸中國人民銀行監(jiān)管。所有這種監(jiān)管漏洞讓金融風(fēng)險層出不窮。

2.2非制度原因

（1）大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著安全風(fēng)險，操作風(fēng)險和運營風(fēng)險等，大數(shù)據(jù)就是一個數(shù)據(jù)的整合體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的計算機技術(shù)和數(shù)據(jù)的處理選擇都會有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過計算機技術(shù)把各種信息資料進行整合，處理。在這個過程中就有可能誘發(fā)金融風(fēng)險。因為數(shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)傳輸容易出現(xiàn)錯誤或者泄露。數(shù)據(jù)處理是計算機信息技術(shù)的核心內(nèi)容，如果計算機技術(shù)不夠成熟，就容易導(dǎo)致系統(tǒng)出現(xiàn)混亂，計算機信息技術(shù)的軟硬件設(shè)施也是誘發(fā)金融風(fēng)險的因素。

（2）資源是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的主要信息之一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自有資金的實力，和處理數(shù)據(jù)的技術(shù)，信息的整合能力，公司發(fā)展情況，管理人員的素質(zhì)等等都對影響到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在阿里的小型貸款公司，京東商城，和Kickkstarer發(fā)生和造成的損失遠遠要小于那些剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)中員工的素質(zhì)也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的因素之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管模式的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立直接關(guān)系著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。對改善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和金融監(jiān)管制度的建立都有著重大的意義。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破了行業(yè)經(jīng)營的限制，朝著綜合經(jīng)營與混合經(jīng)營方向發(fā)展。與傳統(tǒng)金融企業(yè)的監(jiān)管模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，目標(biāo)，和思路都應(yīng)該進行改變。如果我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在高速的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管才剛剛起步，這種發(fā)展時間的不匹配讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險過早的暴露出來?？梢韵冉⒉煌谋O(jiān)管單位，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行引導(dǎo)式發(fā)展。國家還需要多借鑒外國成功的監(jiān)管案例，對是否成立建立體系，如何進行監(jiān)管進行多方的認(rèn)證。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的目標(biāo)和原則

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管應(yīng)該盡量降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險，包括預(yù)期風(fēng)險，非預(yù)期風(fēng)險，以及巨額損失等等。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險體系的監(jiān)管應(yīng)該整理整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，維護金融企業(yè)的健康快速發(fā)展，增加互聯(lián)網(wǎng)金融體系的市場信心。減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費者之間的信息差別，增加人民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策建議

要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律監(jiān)管，盡快制定出對應(yīng)的法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的各個行業(yè)進行不同的立法監(jiān)督。明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營范圍和資質(zhì)進行嚴(yán)格的劃分。法律中要特別指出互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)立條件，不符合創(chuàng)立及經(jīng)營條件的金融公司要進行整頓。加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立。讓人民充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的判斷和識別能力。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 金融風(fēng)險

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，和金融業(yè)創(chuàng)新的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融服務(wù)模式已經(jīng)越來越融入我們的生活。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融先后經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再到大數(shù)據(jù)金融和第三方支付理財?shù)陌l(fā)展歷程。在發(fā)展過程中，也逐漸暴露出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題，例如客戶信息安全問題監(jiān)，管缺乏問題，來自黑客攻擊的威脅等等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托于互聯(lián)網(wǎng)，所以信息安全問題不可避免存在。其次我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，導(dǎo)致缺乏監(jiān)管體系，目前基本處于一個“野蠻生長”的狀態(tài)，長此以往必將造成嚴(yán)重的后果。本文將就通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并相應(yīng)提出解決方案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點

（一）平民化

傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于參與金融活動的客戶設(shè)置了較高的門檻，以為了以可能的以較小的成本成交更多的交易額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大大降低了金融的門檻，提供給每個人參與金融活動的機會。以余額寶為例，每一分錢都可以進行投資，隨時隨地進行投資，隨時體現(xiàn)；還有阿里小貸、京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等多種多樣金融產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)金融時代產(chǎn)生的金融產(chǎn)品使得不懂理財知識的人也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財活動，使得那些無法從傳統(tǒng)金融模式中取得資金來源的小微型企業(yè)取得小額貸款成為可能，使得超前消費成為了一種簡單易行、基本上人人可以享用的消費方式等等?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融提供給了每個人、每個企業(yè)更公平的機會去享受更多金融服務(wù)的機會。

（二）便捷性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生，絕大部分業(yè)務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行。只要有一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦，就可以隨時隨地進行業(yè)務(wù)辦理。這打破了傳統(tǒng)銀行只有在營業(yè)廳營業(yè)時間才可以辦理大部分業(yè)務(wù)的缺點，使得時間、地域不再限制金融活動的發(fā)生；而且互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得排隊等待成為過去，極大地節(jié)省了客戶的時間，優(yōu)化了客戶體驗。對于當(dāng)今這個市場變化迅速的市場，每個企業(yè)都需要與時間進行賽跑，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性方便了相關(guān)企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)，降低了市場變動帶來的風(fēng)險。

（三）成本低

傳統(tǒng)金融模式由于機構(gòu)的復(fù)雜性、業(yè)務(wù)人員龐大，所以企業(yè)成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)進行業(yè)務(wù)辦理，利用電腦處理大部分的業(yè)務(wù)，不需要遍及各地的營業(yè)廳，也不需要大量的業(yè)務(wù)人員，大大降低了經(jīng)營成本，只需要向消費者收取少量的服務(wù)費便可以維持公司的運營，實現(xiàn)盈利。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理費用低，且服務(wù)方便快捷，這有利于吸引消費者進行金融活動，促進金融市場的繁榮發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的缺點

（一）依托于網(wǎng)絡(luò)，存在信息安全問題

金融業(yè)是一個國家經(jīng)濟活動最重要的組成部分，金融業(yè)倘若出現(xiàn)問題，將對整個國家的經(jīng)濟產(chǎn)生沖擊，所以金融業(yè)的安全是極其重要的。目前我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)的計算機網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)仍不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)，不完善、不健全的信息以及通信系統(tǒng)不可避免會受到來自網(wǎng)絡(luò)上的種種危險。且我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，所以容易受到來自產(chǎn)品提供商的制約，且所提品的安全性也有可能存在問題，最終有可能威脅到整個金融體系的安全。信用體系建設(shè)的不完善，將會使得違約成本較低，且不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融進行管理。

（二）監(jiān)管缺乏

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的，不可避免存在監(jiān)管體系的不完善。近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了快速的發(fā)展，但對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏，監(jiān)管體系暴露出了越來越多的問題。例如：監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管范圍模糊、責(zé)任劃分機制不完善等。由此出現(xiàn)了部分網(wǎng)絡(luò)融資平臺的圈錢跑路行為、許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了大量的風(fēng)險和負(fù)面影響等。這些問題的出現(xiàn)必然會對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展造成極大的制約，已成為不可以再忽視的問題。

四、研究啟示

我國必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式一定要與傳統(tǒng)金融模式區(qū)分開來，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管體系，在保證金融安全的基礎(chǔ)上，盡可能多的給予互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更多的自，讓他們?nèi)コ浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務(wù)，創(chuàng)造更多的價值。

為降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險，我國必須進一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系，建立較高的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與安全標(biāo)準(zhǔn)，注重開發(fā)具有自主產(chǎn)權(quán)的相關(guān)技術(shù)等；加快推行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度，加強注冊等級管理，完善金融信用評價體系等等。

政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行支持與幫助，引導(dǎo)他們健康發(fā)展。通過引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展方向，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式、豐富其服務(wù)內(nèi)容，對與那些業(yè)務(wù)交叉沖突的內(nèi)容進行整合，對于經(jīng)營狀況較差的企業(yè)進行取締，對于發(fā)展?fàn)顩r良好、前景廣闊的企業(yè)給予扶持等，以此最大程度保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康良性運轉(zhuǎn)，避免因為互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)較大的問題。

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