銀行自薦信精選(九篇)

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第1篇：銀行自薦信范文

您好!

首先感謝您在百忙之中抽空看我的自薦信。我想申請(qǐng)貴銀行的個(gè)人理財(cái)銷售代表職位。以下是我的個(gè)人資料：

我葉XX，是__經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015屆應(yīng)屆畢業(yè)生，專業(yè)是金融學(xué)。雖然不是來自第一流的名牌大學(xué),但本人時(shí)刻以高素質(zhì)的人才要求來鍛煉自己，充分展示自己的個(gè)性,發(fā)揮自己的潛能。

回首走過的大學(xué)生活，從幼稚走向成熟，培養(yǎng)了對(duì)專業(yè)的深厚興趣，具備了奮發(fā)向上的精神品質(zhì)和較強(qiáng)的自學(xué)能力，并注重實(shí)踐能力的培養(yǎng)，積極參加個(gè)種社團(tuán)活動(dòng),擁有的身體和良好的心理素質(zhì),具備較強(qiáng)的與人溝通的能力,相信能夠適應(yīng)快節(jié)奏的現(xiàn)代工作和生活,能夠從事有創(chuàng)造性和挑戰(zhàn)性的工作。在校期間，我能積極參加各項(xiàng)集體活動(dòng)，能利用一切機(jī)會(huì)來提高自己各方面的能力，自己曾參加過學(xué)校組織的電腦協(xié)會(huì)，書畫協(xié)會(huì)等。本人富有創(chuàng)造性思維，且獨(dú)立完成工作能力強(qiáng);性格開朗，善于與人交往，團(tuán)隊(duì)工作能力強(qiáng);精力充沛，有極高的工作熱情和強(qiáng)烈的責(zé)任心;自覺服從公司的紀(jì)律。

當(dāng)今社會(huì),方興未艾的知識(shí)經(jīng)濟(jì),入世后的體制改革,狒狒揚(yáng)揚(yáng)的網(wǎng)絡(luò)狂飆共同編織了我們這個(gè)時(shí)代的生活背景,這個(gè)世界也因此充斥著殘酷的競(jìng)爭,"物盡天折,適者生存"成為時(shí)代的主旋律.面對(duì)競(jìng)爭和挑戰(zhàn),物色一名好助手是您的希望,而謀求一片理想的發(fā)展空間,是我三年來的夢(mèng)想,所以我們都面臨著雙向選擇.貴公司的業(yè)績與良好的形象將我深深的吸引,而當(dāng)年自信的我,有著一份激情,也有著一種穩(wěn)重,"嚴(yán)于律己,寬予帶人"是我的信條."給我一個(gè)起點(diǎn),我就能撬起地球"是我的格言,真誠肯干是我的準(zhǔn)則,只要要您給我一個(gè)機(jī)會(huì),一個(gè)舞臺(tái),您的信任與我的實(shí)力將為我們創(chuàng)造共同的成功。

此外，我還積極地參加各種社會(huì)活動(dòng)，抓住每一個(gè)機(jī)會(huì)，鍛煉自己。每一個(gè)長假我都會(huì)東奔西跑地找工作，借這種機(jī)會(huì)鍛煉自己并吸收社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。四年時(shí)間對(duì)培養(yǎng)一個(gè)人來說并不長，我深深地感受到，與優(yōu)秀學(xué)生共事，使我在競(jìng)爭中獲益;向?qū)嶋H困難挑戰(zhàn)，讓我在挫折中成長。我熱愛貴單位所從事的事業(yè)，殷切地期望能夠在您的領(lǐng)導(dǎo)下，為這一光榮的事業(yè)添磚加瓦;并且在實(shí)踐中不斷學(xué)習(xí)、進(jìn)步。

收筆之際，鄭重地提一個(gè)小小的要求：無論您是否選擇我，尊敬的領(lǐng)導(dǎo)，感謝您抽空閱讀我的自薦信。

此致

敬禮！

第2篇：銀行自薦信范文

作為在中國市場(chǎng)處于領(lǐng)先地位的商業(yè)銀行之一，中國建設(shè)銀行主要三個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域分別為公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，其多種產(chǎn)品和服務(wù)（如基本建設(shè)貸款、住房按揭貸款和銀行卡業(yè)務(wù)等）在中國銀行業(yè)居于市場(chǎng)領(lǐng)先地位。

2014年是建設(shè)銀行成立60周年。經(jīng)過60年的經(jīng)營發(fā)展，建設(shè)銀行資產(chǎn)規(guī)模與利潤，已躍居世界銀行業(yè)前列。截至2014年底，建設(shè)銀行資產(chǎn)總額167，441.30億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤2，282.47億元。

建設(shè)銀行在中國內(nèi)地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)近14，856家，在港澳臺(tái)地區(qū)、東京、悉尼、多倫多等地設(shè)有海外分行。

問題

自2013年中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)（簡稱上海自貿(mào)區(qū)）成立以來，自貿(mào)區(qū)便被賦予了諸多金融改革的期望。自貿(mào)區(qū)的建設(shè)是國家重大改革和制度創(chuàng)新的“試驗(yàn)田”，通過金融創(chuàng)新有力支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展，是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的重大課題，也是實(shí)現(xiàn)自身創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機(jī)遇。

解決方案

在中國人民銀行上?？偛康闹笇?dǎo)下，建設(shè)銀行較早開始了自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新實(shí)踐。以加快推進(jìn)金融服務(wù)自貿(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革為目標(biāo)，建設(shè)銀行的金融服務(wù)方案致力解決暢通自貿(mào)區(qū)企業(yè)的融資渠道、降低融資價(jià)格、提高跨境投融資匯兌便利和簡化優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等問題。

打造金融服務(wù)新流程

針對(duì)企業(yè)入駐自貿(mào)區(qū)的最基本需求，建設(shè)銀行在自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)中推出了“一站式管家”特色服務(wù)。從為企業(yè)代尋區(qū)內(nèi)注冊(cè)地開始，到上門收取相關(guān)證照辦理材料，再到為新設(shè)外商投資企業(yè)辦理外匯登記、境外直接投資（FDI）入賬登記手續(xù)、為企業(yè)開立基本賬戶等、提供一站式、全方位的貼心服務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

作為首批入駐上海自貿(mào)區(qū)的商業(yè)銀行之一，建設(shè)銀行爭辦了多項(xiàng)自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的首批和首單，率先建立了自貿(mào)區(qū)分賬核算單元（FTU）；率先成為黃金國際版和上海國際能源交易所的合作銀行，簽約了多家區(qū)內(nèi)大宗商品平臺(tái)。

目前建設(shè)銀行在上海自貿(mào)區(qū)開展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)包括：跨境人民幣雙向資金池、跨境人民幣借款、外匯資本金意愿結(jié)匯業(yè)務(wù)、跨國公司外匯資金集中運(yùn)營管理、自由貿(mào)易賬戶（FT賬戶）體系等。

以FT賬戶為例，這是本外幣一體的賬戶，與自貿(mào)區(qū)外每個(gè)幣種都需要開立對(duì)應(yīng)賬戶的情況不同，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)只需要開立一個(gè)FT賬戶，便可以實(shí)現(xiàn)所有幣種的操作，有利于企業(yè)更好地統(tǒng)籌利用境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)、本外幣兩種資源，既提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，同時(shí)也拓寬了企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)融資成本，提升了貿(mào)易融資便利。

重合規(guī) 嚴(yán)風(fēng)控

建設(shè)銀行在大力發(fā)展自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的同時(shí)始終將風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位。通過優(yōu)化資源配置，積極發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的客戶和產(chǎn)品，從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查與處置，利用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，開展風(fēng)險(xiǎn)排查，強(qiáng)化預(yù)警能力。加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，深化平行作業(yè)，從貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)把控風(fēng)險(xiǎn)，通過制度建設(shè)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、服務(wù)管理及流程制定，確保自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)有效持續(xù)發(fā)展。

成效

金融服務(wù)創(chuàng)新，拓寬了企業(yè)舉借境外資金的渠道，緩解了境內(nèi)銀行的資金壓力，有效降低了上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)的融資成本。

以跨境人民幣借款為例，自2013年12月，建行上海市分行為某知名國有企業(yè)辦理首筆跨境人民幣境外借款，大幅降低了企業(yè)的融資成本。截至2015年3月底，建行上海市分行自貿(mào)區(qū)跨境人民幣借款業(yè)務(wù)逾120億元人民幣。憑借建設(shè)銀行具有遍布海外的分支機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，企業(yè)可以享受境外的貸款利率，有效降低融資成本，且業(yè)務(wù)辦理效率高，從貸款申請(qǐng)到最終放款不到10天時(shí)間即可完成。

2015年4月，建設(shè)銀行利用分賬核算單元的境外籌資功能，成功向錦江集團(tuán)下屬公司發(fā)放期限3年的7500萬英鎊的FT貸款，用于支持該集團(tuán)海外業(yè)務(wù)發(fā)展，企業(yè)融資綜合成本低于2%/年，解決長期困擾企業(yè)的“融資貴”等問題。

建設(shè)銀行在上海自貿(mào)區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)形成了良好的示范效應(yīng)，帶動(dòng)了全行自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的深入開展，為更多創(chuàng)新產(chǎn)品的先行先試樹立了標(biāo)桿，初步形成了“可復(fù)制，可推廣”的創(chuàng)新流程。建設(shè)銀行上海自貿(mào)區(qū)分行的存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入的余額、新增額均列自貿(mào)區(qū)內(nèi)45家銀行之首。

截至2015年4月，建行上海自貿(mào)區(qū)分行開戶數(shù)中基本戶占比達(dá)到88%以上，在中外資銀行中位于前列。

同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的多措并舉，也確保了建設(shè)銀行自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)開展以來無不良貸款、逾期貸款及重大信用風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生。

第3篇：銀行自薦信范文

招行表示，本次配股主要是為了滿足銀監(jiān)會(huì)新的資本監(jiān)管要求。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)今年4月正式的《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》，招行一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，招行資本充足率和核心資本充足率分別為10.91%和7.66%，核心資本充足率明顯低于新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的最低要求。

與今年其他銀行采取債券融資補(bǔ)充附屬資本不同，此次招行采取了股權(quán)融資方式，中金公司指出，招行此次采用配股的方式意味著招商局、A股投資者和H股投資者將分別承擔(dān)65億、222億和63億元，對(duì)A股市場(chǎng)情緒有一定影響。

爽約再融資

就在此前一年的時(shí)間，銀行也曾掀起過一輪再融資熱潮。在2010年，各上市銀行采取可轉(zhuǎn)債、A+H股配股、定向增發(fā)、次級(jí)債等方式進(jìn)行了將近4000億元的再融資。當(dāng)時(shí)的背景是，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，在國家四萬億投資政策的刺激下，貨幣政策寬松，信貸高增長，2009年銀行業(yè)新增貸款達(dá)到10萬億元，各上市銀行資本金消耗巨大，貸款增速的平均值高出銀行業(yè)平均水平近10個(gè)百分點(diǎn)，增長速度之快歷史罕見，資本充足率也一度接近監(jiān)管紅線。所以2010年以來，各上市銀行采取可轉(zhuǎn)債、A+H股配股、定向增發(fā)、次級(jí)債等方式進(jìn)行了將近4000億元的再融資。

在此輪再融資完成后，各家銀行紛紛拋出2-3年內(nèi)不再融資的豪言。招商銀行在其2009年的資本管理中期規(guī)劃中指出，通過資本自給與外部籌資相結(jié)合，在監(jiān)管政策無重大變動(dòng)的情況下，使資本充足率保持在10%-12%的目標(biāo)區(qū)間，核心資本充足率保持在8%以上。并指出，在2009年底完成A+H股配股融資后，2010-2012年間分次滾動(dòng)補(bǔ)充附屬資本，在規(guī)劃期內(nèi)，若未發(fā)生對(duì)資本充足率產(chǎn)生重大影響的事件，原則上將不考慮進(jìn)一步進(jìn)行股權(quán)融資。

銀監(jiān)會(huì)的一紙對(duì)資本補(bǔ)充要求的通知，令各大銀行紛紛爽約相繼出臺(tái)再融資計(jì)劃?！氨砻婵词菫榱搜a(bǔ)充資本，實(shí)際上背后反映了中國銀行業(yè)資本消耗的速度之快以及盈利模式的單一，另外地方融資平臺(tái)貸款也對(duì)銀行構(gòu)成了一定壓力?！蹦炽y行業(yè)分析師指出。

資本消耗型盈利模式

招商銀行再融資計(jì)劃拋出后，投行專家指出，近年來，雖然銀行業(yè)盈利能力令全世界瞠目，但是中國的銀行業(yè)卻是依靠融資產(chǎn)生的價(jià)值，從經(jīng)營層面講，可以說中國的銀行業(yè)根本就沒創(chuàng)造價(jià)值。

一直以來，中國的銀行業(yè)都在強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)型，改變以貸款規(guī)模擴(kuò)張帶來的息差收入為主的盈利模式。而迄今為止，整個(gè)中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)占比仍然偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前銀行業(yè)的存貸差占銀行收入的70%左右。在中信證券最近出具的銀行業(yè)研究報(bào)告指出，量化緊縮格局下，資金市場(chǎng)利率高企，二季度銀行業(yè)的息差環(huán)比擴(kuò)大，并預(yù)測(cè)行業(yè)的凈息差仍然有環(huán)比回升的可能。

“在利率尚未市場(chǎng)化下，存貸利差收入保證了銀行的利潤，銀行系統(tǒng)的業(yè)績?cè)鲩L依然嚴(yán)重依賴于巨額信貸創(chuàng)造，導(dǎo)致了銀行只需做大信貸規(guī)模就足可以提高凈利潤率?！便y行工作人員指出。

在招商銀行最近的配股融資交流會(huì)議上，當(dāng)被問及由于監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，招商銀行在提高資金使用效率方面有哪些措施時(shí)，有關(guān)人士指出，招商銀行的“二次轉(zhuǎn)型”即是為實(shí)現(xiàn)在低資本消耗下提高股東的投資回報(bào)。主要措施有：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展中間業(yè)務(wù)、按揭業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)，信用卡未使用額度授權(quán)等有所節(jié)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)在資本消耗的考核，將降低資本消耗的理念貫徹到所有的業(yè)務(wù)中。

股市輸血 股民買單

在強(qiáng)大的放貸沖動(dòng)下，出現(xiàn)的情況就是資本快速消耗，低于監(jiān)管層的要求，然后便進(jìn)行再進(jìn)一步的融資。招行再融資計(jì)劃拋出后，國泰君安研究所所長李迅雷在其微博上指出，上世紀(jì)末當(dāng)中國銀行業(yè)被境外機(jī)構(gòu)認(rèn)定技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)之后，政府就對(duì)四大行實(shí)施了三次大規(guī)模注資、剝離不良資產(chǎn)和上市等死人復(fù)活工程。從此銀行業(yè)在高利差支持下一馬平川，放貸加水，水多了加面，面多了再加水，面由股民提供，監(jiān)管部門只管比例。如此往復(fù)，獨(dú)霸全球無敵手！

第4篇：銀行自薦信范文

不可否認(rèn)，每一位學(xué)困生身上都不同程度地存在著瑕疵，他們頑劣，常常不聽管教，行為邋遢，做事顯得笨拙，學(xué)習(xí)不求上進(jìn)，似乎所有的一切都做得一塌糊涂，很難令人滿意。事實(shí)上，作為教師，我們更應(yīng)該反思自己的教育方法和思想態(tài)度——那些被我們視為學(xué)困生的孩子，我們真正投入過多少愛與尊重？在學(xué)校，他們動(dòng)輒要受老師的批評(píng)和指責(zé)，還有課下來自同學(xué)之間的挖苦與嘲弄；在家里，還要被家長追著逼著，這也不好那也不行。老師和家長看似好心的聲色俱厲，學(xué)校和家庭種種的不公正待遇，使這些孩子的心靈過早地蒙塵，不但重重地扼殺了他們的求知欲和上進(jìn)心，而且更有甚者還將輕易摧毀他們自尊的防線，激起他們對(duì)教育的逆反心理。

通過長期接觸和研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)困生是一個(gè)既存在個(gè)體差異又存在普遍共性的群體，他們內(nèi)心敏感脆弱，自尊心強(qiáng)但容易破碎，普遍缺少別人的關(guān)心和愛護(hù)，對(duì)學(xué)習(xí)生活消極抵觸，缺乏興趣和自信心。試想，一個(gè)對(duì)學(xué)習(xí)喪失興趣、缺乏自信的生命，如何能搞好學(xué)習(xí)呢？筆者在近幾年的學(xué)困生轉(zhuǎn)化工作中，嘗試以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣、建立自信心為先導(dǎo)，引領(lǐng)學(xué)困生成長，取得了好的效果。

一、用教師的耐心換取學(xué)生的信心

學(xué)困生往往基礎(chǔ)差、反應(yīng)慢，很難跟進(jìn)教師的上課進(jìn)度，對(duì)教師講授的一些看似簡單的問題，他們也不一定容易理解和掌握。當(dāng)學(xué)困生在學(xué)習(xí)進(jìn)度、回答問題等方面出現(xiàn)困難時(shí)，教師切忌急躁、厭煩，而要正視他們學(xué)習(xí)上存在困難的實(shí)際，耐心等待和傾聽他們的回答，適時(shí)適度地進(jìn)行補(bǔ)充、誘導(dǎo)、啟發(fā)，并用和藹的態(tài)度，溫柔可親的眼神去鼓勵(lì)他們，幫助他們逐步建立自信心。

二、課堂教學(xué)“優(yōu)先關(guān)照”

（一）提問優(yōu)先。大多數(shù)學(xué)困生在課堂上害怕發(fā)言，一是因?yàn)楹ε禄卮疱e(cuò)誤而受到老師的批評(píng)和同學(xué)的嘲笑；二是因?yàn)榇_實(shí)不懂而不敢回答。往往時(shí)間一長，學(xué)困生發(fā)言機(jī)會(huì)逐漸減少，在課堂學(xué)習(xí)中漸漸被邊緣化，容易滋長他們的惰性和逆反、恐懼心理。為此，教師在課堂教學(xué)中要盡可能地關(guān)注每一位學(xué)生，在此基礎(chǔ)上，將更多關(guān)注的目光投向?qū)W困生，把一些回答難度適宜問題的機(jī)會(huì)優(yōu)先留給學(xué)困生。在引導(dǎo)學(xué)困生回答提問時(shí)，教師一定要注意方法和態(tài)度，即便他們起初可能不敢回答或回答時(shí)遇到困難，老師也不要輕易打斷或否定——“又回答錯(cuò)了，坐下吧”、“怎么這么簡單的問題你也不會(huì)呢”、“老師重新叫一位同學(xué)回答吧”等話語，最容易傷害學(xué)困生的自尊心和自信心。此時(shí)，最需要的是教師的耐心加細(xì)心巧妙的引導(dǎo)點(diǎn)撥。

（二）展示優(yōu)先。很多教師習(xí)慣了在課堂上點(diǎn)名讓成績好的學(xué)生上臺(tái)板演，好學(xué)生似乎永遠(yuǎn)是小小講臺(tái)上的最佳主角，而學(xué)困生逐漸成為臺(tái)下的看客。班級(jí)小組學(xué)習(xí)時(shí)，由于受時(shí)間、空間等多種因素影響，匯報(bào)交流發(fā)言時(shí)也是以好學(xué)生居多，學(xué)困生常常被冷落，無形之中降低了他們學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。

實(shí)際上，在學(xué)困生的心里，他們更渴望能有一次展示自我、被人關(guān)注的機(jī)會(huì)。當(dāng)我在教學(xué)中涉及到一些簡單的課堂練習(xí)、朗讀課文、聽寫字詞等容易完成的展示環(huán)節(jié)時(shí)，我總把這樣的機(jī)會(huì)傾向于那些孩子，鼓勵(lì)他們大膽地上臺(tái)當(dāng)一回主角，勇敢去品嘗展示自我、分享成功的快樂。

（三）講評(píng)優(yōu)先。當(dāng)堂完成課堂練習(xí)后或是課前進(jìn)行作業(yè)點(diǎn)評(píng)時(shí)，教師不妨拋開以往陳舊的點(diǎn)評(píng)模式——以好學(xué)生作業(yè)為范本，大講特講、夸之又夸，而是挑選一些學(xué)困生的作業(yè)——或字跡相比以前較為規(guī)范整齊的，或錯(cuò)題率明顯下降的，或存在明顯共性問題的，在課堂上進(jìn)行重點(diǎn)點(diǎn)評(píng)。這樣既能引起學(xué)困生的特別注意，幫助他們及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決學(xué)習(xí)中遇到的問題，又能很好地激勵(lì)和督促他們樹立良好的學(xué)習(xí)態(tài)度。

三、作業(yè)布置有的放矢

因?yàn)閷W(xué)困生接受能力相對(duì)較弱，存在不同程度的個(gè)體差異，教師在布置作業(yè)時(shí)切忌千人一面，而應(yīng)區(qū)別對(duì)待，與其他學(xué)生的作業(yè)形成一定的梯度，不但知識(shí)難度上要適度降低，作業(yè)量上也要考慮他們的完成能力，使他們也可以夠一夠“摘到蘋果”，保證讓他們通過自身努力可以完成學(xué)習(xí)任務(wù)，這樣學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性才能夠被調(diào)動(dòng)起來。

四、不吝嗇一句表揚(yáng)

一個(gè)算式、一首小詩、幾個(gè)字詞、一兩次相比以前有明顯進(jìn)步的作業(yè)……這樣一些任務(wù)的完成，對(duì)于成績優(yōu)秀的學(xué)生來說不算什么，但對(duì)于學(xué)困生來說，他做了并且做好了，那就是一件了不起的事情，就值得受到老師的肯定和鼓勵(lì)，這時(shí)候教師就不應(yīng)該再吝嗇自己的一句表揚(yáng)話。

第5篇：銀行自薦信范文

關(guān)鍵詞：資本管理；中小銀行

一、中小銀行資本管理現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本管理辦法》，對(duì)比國內(nèi)領(lǐng)先銀行的管理實(shí)踐，中小銀行資本管理在以下方面還存在較大差距。

（一）資本計(jì)量方面

在資本計(jì)量方面，中小銀行通常采用權(quán)重法進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量，按基本指標(biāo)法對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)行測(cè)算，按標(biāo)準(zhǔn)法計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本。資本計(jì)量方法簡單粗放，盡管滿足監(jiān)管要求，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敏感度不高，不能達(dá)到節(jié)約資本的目的。

（二）資本規(guī)劃

在資本規(guī)劃方面，某些中小銀行制定了資本管理與補(bǔ)充規(guī)劃，進(jìn)行了資本充足率現(xiàn)狀分析、資本凈額缺口測(cè)算和資本充足率測(cè)算，提出了相應(yīng)的資本補(bǔ)充途徑和措施。存在的問題包括：一是未能有效結(jié)合業(yè)務(wù)計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃和資本執(zhí)行計(jì)劃對(duì)銀行未來的資本充足水平進(jìn)行規(guī)劃；二是進(jìn)行資本規(guī)劃時(shí)也未全面考量未來宏觀環(huán)境、行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展要素、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等風(fēng)險(xiǎn)要素。

（三）壓力測(cè)試

在資本壓力測(cè)試方面，中小銀行已開展了某些單一風(fēng)險(xiǎn)的壓力測(cè)試，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試、房地產(chǎn)行業(yè)壓力測(cè)試，但還未開展全行層面的資本壓力測(cè)試，也并未模擬壓力情況下資本是否充足，壓力測(cè)試在滿足決策支持方面的作用極為有限。

（四）資本配置

在資本配置方面，絕大多數(shù)中小銀行僅對(duì)業(yè)務(wù)條線制定了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)限額，在缺乏經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量的情況下，中小銀行尚不能通過RAROC和EVA等指標(biāo)實(shí)現(xiàn)發(fā)展回報(bào)高的業(yè)務(wù)，約束回報(bào)低的業(yè)務(wù)。隨著發(fā)展速度加快，規(guī)模擴(kuò)張與資本消耗之間的矛盾日益凸顯，資本配置水平落后將使其在競(jìng)爭中處于不利地位。

（五）績效考核

在績效考核方面，中小銀行通過計(jì)提資本占用費(fèi)的方式，將資本成本的概念納入績效考核體系，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)資本管理理念。但資本占用成本僅按監(jiān)管資本計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)敏感性較差，扣減資本成本后的考核利潤難以精確反映風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益。在缺乏全成本分?jǐn)偂L(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的情況下，難以應(yīng)用RAROC、EVA等先進(jìn)指標(biāo)。

（六）信息科技方面

資本新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)等要求，最終都需要信息科技支撐，涉及數(shù)據(jù)支持、建模支持和日常監(jiān)測(cè)支持等多個(gè)方面。中小銀行信息科技支撐能力薄弱，主要體現(xiàn)在：一是有效歷史數(shù)據(jù)積累不夠。內(nèi)部評(píng)級(jí)法對(duì)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量、完整性和歷史觀察期都有明確的要求，其中支持客戶評(píng)級(jí)（PD）的信息需要保存至少5年歷史記錄，支持債項(xiàng)評(píng)級(jí)（LGD）的信息需要保存至少7年歷史記錄；二是尚未建立全行級(jí)的數(shù)據(jù)集市或數(shù)據(jù)倉庫，缺乏全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)視圖、數(shù)據(jù)定義標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量規(guī)范，各類數(shù)據(jù)分布在不同的數(shù)據(jù)源中，沒有進(jìn)行集中管理，造成系統(tǒng)取數(shù)能力不足或取出數(shù)據(jù)不可用，數(shù)據(jù)清洗工程浩大。

（七）人力資源方面

實(shí)施資本新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)離不開既熟悉銀行業(yè)務(wù)，又熟悉新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和高級(jí)計(jì)量方法的綜合型人才，而中小銀行缺乏對(duì)人才的吸引力，內(nèi)部缺乏人才積累，外聘也很難找到合適人才。人才和經(jīng)驗(yàn)不足是實(shí)施新資本管理辦法面臨的最現(xiàn)實(shí)問題。

二、中小銀行資本管理面臨的外部挑戰(zhàn)

（一）資本剛性約束趨于強(qiáng)化，資本補(bǔ)充面臨內(nèi)外雙重困難

中小銀行補(bǔ)充資本主要依靠內(nèi)源性資本積累和發(fā)行資本工具兩種。在資本剛性約束條件下，其資本補(bǔ)充面臨內(nèi)外雙重困難。

1. 內(nèi)源性資本積累離不開收入擴(kuò)大和費(fèi)用縮減帶來盈利留存和積累，存在以下問題：一是在收入結(jié)構(gòu)上，中小銀行仍以利息凈收入為主，中間業(yè)務(wù)收入占比較小。短期來看，中小銀行主要依賴?yán)⑹杖氲那闆r難以根本改變。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，中小銀行面臨利息收入下滑的嚴(yán)峻壓力，內(nèi)源性資本補(bǔ)充源頭受到抑制；二是在費(fèi)用結(jié)構(gòu)上，通常人工費(fèi)用占比接近50%，而員工薪酬屬于剛性支出。此外中小銀行正處于高速發(fā)展階段，需要在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理和IT建設(shè)等方面加大投入，難以通過壓縮費(fèi)用提高利潤水平。

2. 外源資本補(bǔ)充方式主要包括上市IPO和發(fā)行資本工具。監(jiān)管部門將二級(jí)行資格作為上市IPO的前提條件，而絕大多數(shù)中小銀行不具備上市資格。另一方面，新資本管理辦法對(duì)資本補(bǔ)充工具提出了更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要求在觸發(fā)事件發(fā)生時(shí)，資本工具必須以本金減記或轉(zhuǎn)股的方式參與損失吸收，上述條款將進(jìn)一步提高補(bǔ)充資本的成本，增大發(fā)行資本工具的難度。此外，作為節(jié)約資本、改善流動(dòng)性、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的重要通道，資產(chǎn)證券化仍處于探索階段。

（二）利率市場(chǎng)化、金融脫煤加速推進(jìn)，經(jīng)營環(huán)境變化帶來全新考驗(yàn)

央行將于今年起正式實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步加速。若央行取消存款利率管制，預(yù)計(jì)存款利率將提高約200BP左右，將直接導(dǎo)致中小銀行資金成本增加，進(jìn)一步降低盈利空間。另一方面，隨著直接融資比例加大、債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，中小銀行賴以生存的地方國有企業(yè)將更多通過發(fā)行債券直接融資，而中小銀行業(yè)務(wù)依然以傳統(tǒng)的存貸款為主，缺乏投資銀行的資質(zhì)，業(yè)務(wù)縱深還有待加強(qiáng)，存在核心客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小銀行實(shí)施資本新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的建議措施

作為中小銀行，其業(yè)務(wù)相對(duì)簡單、分支機(jī)構(gòu)較少、數(shù)據(jù)積累有限，資本管理處于起步階段。因此，中小銀行資本管理無需向大行看齊，短期內(nèi)不需建立過于復(fù)雜的管理方式，精確的計(jì)量模型工具等也不是當(dāng)務(wù)之急，重點(diǎn)在于建立資本管理的整體框架，明確目標(biāo)、制定規(guī)劃、分步推進(jìn)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施工作。

（一）制訂資本管理及補(bǔ)充規(guī)劃，明確實(shí)施目標(biāo)

制訂未來五年資本管理及補(bǔ)充規(guī)劃，將資產(chǎn)增長計(jì)劃、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方案、盈利能力規(guī)劃、資本補(bǔ)充方案等納入整體發(fā)展戰(zhàn)略，提出明確的實(shí)施步驟、目標(biāo)、任務(wù)，制定具體的實(shí)施規(guī)劃，并分解到各年度經(jīng)營計(jì)劃中加以推進(jìn)和落實(shí)。

（二）成立專門機(jī)構(gòu)整體推進(jìn)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施

一是董事會(huì)要整合資本管理的組織體系，完善政策制度，組建實(shí)施團(tuán)隊(duì)，為實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提供制度和人才保障。

二是成立由行長任組長的資本管理領(lǐng)導(dǎo)小組和跨部門的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、第二支柱、第三支柱項(xiàng)目推動(dòng)工作小組，負(fù)責(zé)推進(jìn)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施工作。

三是依托外部力量推動(dòng)實(shí)施，聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的咨詢機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員參與實(shí)施工作。同時(shí)，安排員工全程介入項(xiàng)目組，掌握相關(guān)知識(shí)和技能，在實(shí)踐中培養(yǎng)專業(yè)人才。

四是探索建立成本分擔(dān)、技術(shù)共享的機(jī)制。聯(lián)合本地其他法人銀行，在自愿的基礎(chǔ)上組建公共數(shù)據(jù)平臺(tái)，解決單一銀行客戶數(shù)據(jù)不足、數(shù)據(jù)時(shí)間跨度不夠的問題，實(shí)現(xiàn)成果共享、成本分擔(dān)。

（三）加強(qiáng)IT建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平

一是加快數(shù)據(jù)積累。歷史數(shù)據(jù)時(shí)間不夠長，數(shù)據(jù)可用性不足，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，是制約建立信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的主要因素之一。在正式啟動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)評(píng)法項(xiàng)目之前，先借助咨詢公司開展數(shù)據(jù)差距評(píng)估，對(duì)存量數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理和清洗。

二是啟動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)評(píng)法項(xiàng)目，并從易到難，逐步開發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)模型。待評(píng)級(jí)基礎(chǔ)工作和數(shù)據(jù)積累完成后，可以啟動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)評(píng)法項(xiàng)目，依次開發(fā)對(duì)公客戶信用評(píng)級(jí)模型、小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)模型和零售信用評(píng)級(jí)模型等。

三是加強(qiáng)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)的應(yīng)用。信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)本身并不是目的，而是面向信用風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品定價(jià)、績效考核、客戶關(guān)系管理等方面的應(yīng)用。

（四）強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，培育資本管理文化

第6篇：銀行自薦信范文

    一、原因自由行為的概念、特征

    原因自由行為（actio libera in causa），亦稱作原因上之自由行為、可控制之原因行為等，大陸法系刑法學(xué)者對(duì)其含義有兩種解釋：其一認(rèn)為，“原因上的自由行為，是指由于故意或過失使自己置于無責(zé)任能力狀態(tài)，然后在無責(zé)任能力的狀態(tài)下導(dǎo)致構(gòu)成要件的實(shí)現(xiàn)”（注：（日）木村龜二主編，顧肖榮、鄭樹周等譯校：《刑法學(xué)詞典》，上海翻譯出版公司，1991年版，第234頁。）。其二認(rèn)為，原因自由行為是指“行為人因故意或過失而使自己陷于無責(zé)任能力或限制責(zé)任能力狀態(tài)，且在此狀態(tài)下實(shí)現(xiàn)構(gòu)成要件”（注：（臺(tái)）林山田：《刑法通論》，三民書局，1984年修訂版，第176頁。）。前者為狹義說，后者為廣義說。

    上述兩種解釋的分歧在于，對(duì)自陷限制責(zé)任能力狀態(tài)而實(shí)施犯罪的，是否作為原因自由行為處理。筆者認(rèn)為，這種情形犯罪人在實(shí)施犯罪行為時(shí)有部分刑事責(zé)任能力，似無須借助原因自由行為而論其可罰性。但是，責(zé)任能力與實(shí)行行為同時(shí)存在原則，不僅意味著犯罪的成立以行為時(shí)犯罪人具有責(zé)任能力為前提，也指犯罪人的刑事責(zé)任程度以犯罪行為發(fā)生時(shí)行為人的刑事責(zé)任能力狀況為基礎(chǔ)。倘若犯罪人在實(shí)施犯罪行為時(shí)處于限制責(zé)任能力狀態(tài)，則必須對(duì)其減輕處罰。實(shí)踐中，利用自己的心神耗弱狀態(tài)，而實(shí)施其平時(shí)不能或不敢實(shí)施的犯罪的決不在少數(shù)，對(duì)此如一律減輕處罰，顯然放縱了犯罪。因此，必須將其作為原因自由行為的一種，根據(jù)原因設(shè)定行為時(shí)的精神狀態(tài)，使其負(fù)全部的刑事責(zé)任。事實(shí)上多數(shù)國家對(duì)原因自由行為的規(guī)定，都是以廣義說為基礎(chǔ)的，如瑞士刑法、意大利刑法、日本改正刑法草案等。所以，我國刑法對(duì)原因自由行為的界定應(yīng)采廣義說。

    此外，大陸刑法學(xué)原因自由行為概念中，“導(dǎo)致構(gòu)成要件實(shí)現(xiàn)”、“實(shí)現(xiàn)構(gòu)成要件”的表述也不適合于中國刑法。我國刑法學(xué)中犯罪構(gòu)成概念的含義有別于大陸刑法學(xué)中的同名概念。在大陸刑法學(xué)中，犯罪構(gòu)成只是犯罪成立的要件之一，是危害行為的類型化。犯罪的成立除了行為該當(dāng)于犯罪構(gòu)成要件之外，還須具備違法性和有責(zé)性兩要件。我國刑法學(xué)中，犯罪構(gòu)成是犯罪客體、客觀方面、主體、主觀方面四要件的有機(jī)統(tǒng)一。行為符合了犯罪構(gòu)成，犯罪即告成立。原因自由行為中，行為人在精神障礙狀態(tài)下實(shí)施的行為，僅符合某種犯罪的行為特征，本身并不具備犯罪構(gòu)成的全部要件，不能認(rèn)為它實(shí)現(xiàn)了構(gòu)成要件。筆者認(rèn)為，中國刑法中原因自由行為的概念應(yīng)當(dāng)表述為：故意或過失地使自己陷于精神障礙狀態(tài)，并在此狀態(tài)下實(shí)施某一犯罪構(gòu)成要件客觀方面的行為（注：嚴(yán)格地講，行為人對(duì)招致精神障礙狀態(tài)的心理態(tài)度，并不是刑法意義上的罪過，這里僅借用這兩個(gè)術(shù)語。）。

    原因自由行為具有如下三個(gè)特征：

    1.責(zé)任能力與實(shí)行行為的分離性。原因自由行為在構(gòu)造上包括前后相繼的兩部分：造成精神障礙狀態(tài)的原因行為和實(shí)施犯罪構(gòu)成要件行為的結(jié)果行為。其最顯著特征就是：原因行為時(shí)具有責(zé)任能力，但原因行為不是構(gòu)成要件行為；結(jié)果行為是構(gòu)成要件行為，但結(jié)果行為時(shí)沒有責(zé)任能力（或沒有完全責(zé)任能力）。實(shí)行行為同責(zé)任能力相分離。

    2.原因行為的可責(zé)性。在原因自由行為中，原因行為必須是行為人的故意或過失行為，即陷于精神障礙狀態(tài)具有可歸責(zé)于行為人本身的性質(zhì)。這是原因自由行為可罰性的心理根據(jù)和倫理基礎(chǔ)。如果行為人由于不能預(yù)見或不能抗拒的原因（如意外誤食麻醉藥、被他人強(qiáng)行注射等）而陷入精神障礙狀態(tài)，并實(shí)施了犯罪行為，則不屬原因自由行為，只能根據(jù)行為人在實(shí)施危害行為時(shí)的責(zé)任能力狀況確定其刑事責(zé)任。

    3.精神障礙狀態(tài)的暫時(shí)性。原因行為所造成的精神障礙狀態(tài)具有暫時(shí)性，一般犯罪后即可自行恢復(fù)。如果行為人由于某種原因而使自己陷入了某種持續(xù)、慢性的精神病態(tài)，從而完全或部分地喪失了刑事責(zé)任能力，并在此間實(shí)施了危害行為，則只能根據(jù)行為時(shí)的責(zé)任能力狀況對(duì)行為人依法減免刑事責(zé)任。有國家的刑法對(duì)此作了明確的規(guī)定，如《意大利刑法典》第95條規(guī)定，“在酒精或麻醉品之使用而導(dǎo)致慢性中毒之狀態(tài)下所為之犯罪行為，適用本法第88條、第89條之規(guī)定”（注《意大利刑法典》，載蕭榕主編：《世界著名法典選編》（刑法卷），中國民主法制出版社，1998年版。）。

    二、原因自由行為的類型

    根據(jù)行為人在實(shí)施結(jié)果行為時(shí)心理狀態(tài)的不同，可以將原因自由行為分為兩類：

    （一）心神喪失型。即故意或過失地使自己陷入無責(zé)任能力狀態(tài)，并在此狀態(tài)中實(shí)施某一犯罪構(gòu)成客觀要件行為。筆者認(rèn)為，此種類型的原因自由行為可能構(gòu)成下述三種形態(tài)的犯罪：

    1.過失的不作為犯。即過失地使自己陷入無責(zé)任能力狀態(tài)，而實(shí)施不作為犯罪。如鐵路搬道工誤食麻醉藥物，使自己處于昏睡狀態(tài)，不能按時(shí)搬道，造成鐵路運(yùn)營安全事故。

    2.過失的作為犯。即過失使自己陷入無責(zé)任能力狀態(tài)，而實(shí)施作為犯罪。例如具有病理醉酒體質(zhì)的人，出于疏忽飲酒致醉，在病理醉態(tài)中打傷他人。

    3.故意的不作為犯，即故意使自己陷于無責(zé)任能力狀態(tài)，而實(shí)施不作為犯罪。如夜間值班護(hù)士故意睡著，不履行護(hù)理職責(zé)，導(dǎo)致危重病人死亡。

    在大陸刑法學(xué)中，不少人認(rèn)為心神喪失型的原因自由行為還可能構(gòu)成故意作為的犯罪。如我國臺(tái)灣學(xué)者洪福增就曾指出，“原因上之自由行為不僅存在于故意或過失之作為犯中，同時(shí)，亦存在于故意或過失之不作為犯中”（注：（臺(tái)）洪福增：《刑事責(zé)任之理論》，刑事雜志社印行，1988年修正版，第396頁。）。持這種觀點(diǎn)的人常舉自陷病理醉酒狀態(tài)而殺人、傷人的行為作為例證。這種觀點(diǎn)值得商榷。行為人既然已陷于心神喪失狀態(tài)，就完全喪失了辯認(rèn)和控制自己行為的能力，其行為必然呈現(xiàn)出偶然性和不可預(yù)測(cè)性。這樣，一方面，行為人不可能把他的犯罪意志貫穿到無責(zé)任能力狀態(tài)下的行為中去，另一方面，行為人也不可能將無責(zé)任能力狀態(tài)下的行為當(dāng)作一種單純的“客觀因果過程”加以利用，以實(shí)現(xiàn)其既定的犯罪意圖。這正如普魯士司法大臣薩維尼（savingny）早就指出的，“行為者若意圖犯罪，藉飲酒自陷于酩酊，而在完全喪失心神狀態(tài)中實(shí)行者，則屬顯然矛盾；蓋彼若完全陷于喪失心神，則彼應(yīng)已不能遂行其以前所曾決意并意圖之行為，如彼仍可以遂行其以前所曾決意并意圖之行為時(shí)，則系彼并未完全喪失心神之證據(jù)，自不能免于歸責(zé)，縱無特別規(guī)定，裁判官亦可以加以處罰”（注：（臺(tái)）洪福增：《刑事責(zé)任之理論》，刑事雜志社印行，1988年修正版，第404頁。）。因此，所謂故意作為犯的原因自由行為不過是一種邏輯上的推斷和理論上的假設(shè)，實(shí)踐中不可能存在。

    （二）心神耗弱型。即故意或過失地使自己陷于限制責(zé)任能力狀態(tài)，并在此間實(shí)施某種犯罪行為。心神耗弱型原因自由行為的犯罪形態(tài)包括過失的作為、過失的不作為、故意的不作為及故意的作為。就其心理結(jié)構(gòu)而言，包括以下三種情形：

    1.先產(chǎn)生犯罪意圖，而后故意使自己陷入限制責(zé)任能力狀態(tài)，并利用這種狀態(tài)實(shí)施犯罪行為。這種情況，犯罪人一般是出于逃避懲罰或“壯膽”的動(dòng)機(jī)。如借酒壯膽傷害他人。

    2.故意陷入限制責(zé)任能力狀態(tài)，在意識(shí)模糊中又產(chǎn)生犯罪意圖而犯罪。如公司、企業(yè)主管人員飲酒致醉，在醉態(tài)中草率簽訂經(jīng)濟(jì)合同導(dǎo)致被騙。

    3.過失陷入限制責(zé)任能力狀態(tài)，在意識(shí)模糊中產(chǎn)生犯罪意圖而犯罪。如鐵路搬道工誤食麻醉藥物，錯(cuò)搬道軌發(fā)生鐵路運(yùn)營安全事故。

    一般而言，第一種情形的主觀惡性最大，第二、三種情形次之。有國家刑法將第一種情形作為加重處罰情節(jié)，如《意大利刑法典》第92條第二款就規(guī)定，“圖謀犯罪或冀求免責(zé)而預(yù)籌酒醉者，加重其刑”。

    三、原因自由行為罪過形式的認(rèn)定

    原因自由行為的過錯(cuò)心理結(jié)構(gòu)復(fù)雜，具有雙重性，包括行為人對(duì)原因行為導(dǎo)致精神障礙狀態(tài)的預(yù)見和認(rèn)識(shí)，和對(duì)結(jié)果行為導(dǎo)致的犯罪結(jié)果的預(yù)見和認(rèn)識(shí)。后者以前者為前提。按照我國刑法第14條、第15條的規(guī)定，犯罪的故意和過失是指行為人對(duì)危害社會(huì)結(jié)果所持的心理態(tài)度，因此，應(yīng)當(dāng)以行為人對(duì)結(jié)果行為造成犯罪結(jié)果的心理態(tài)度確定其罪過形式。

    原因自由行為由原因行為和結(jié)果行為兩部分構(gòu)成，行為人在不同階段對(duì)危害結(jié)果的心理態(tài)度可能不一致，這樣便產(chǎn)生了根據(jù)什么時(shí)點(diǎn)確定行為人的罪過形式問題，對(duì)此大陸刑法學(xué)中有兩種觀點(diǎn)：

    1.原因行為時(shí)說。即以行為人在實(shí)施原因行為時(shí)的心理態(tài)度為準(zhǔn)。如我國臺(tái)灣學(xué)者陳樸生認(rèn)為，原因自由行為應(yīng)“基于招致精神障礙狀態(tài)前所存在之故意或過失定其責(zé)任”（注：（臺(tái)）陳樸生：《刑法專題研究》，國立政治大學(xué)法律系法學(xué)叢書編輯委員會(huì)編印，1988年8月第4版，第298頁。）。

    2.結(jié)果行為時(shí)說。即以行為人在實(shí)施結(jié)果行為時(shí)的心理態(tài)度為準(zhǔn)。如意大利司法實(shí)踐和部分理論界的人認(rèn)為，“對(duì)這種故意使自己陷入無能力狀態(tài)的人應(yīng)與有責(zé)任能力的主體同樣看待，并根據(jù)主體行為時(shí)的心理態(tài)度決定其承擔(dān)的刑事責(zé)任”（注：（意）杜里奧。帕多尼瓦著，林譯：《意大利刑法學(xué)原理》，法律出版社，1998年版，第200頁。）。

    筆者認(rèn)為兩種意見均有失偏頗，應(yīng)區(qū)別情況分別處理。心神耗弱型原因自由行為在結(jié)果行為時(shí)行為人并未完全喪失刑事責(zé)任能力，對(duì)危害結(jié)果存在故意或過失，對(duì)原因行為的心理態(tài)度不能準(zhǔn)確反映犯罪人的主觀惡性程度，因此應(yīng)當(dāng)以結(jié)果行為時(shí)的心理態(tài)度確定其罪過形式。心神喪失型原因自由行為，在結(jié)果行為時(shí)行為人已完全喪失了辨認(rèn)和控制自己行為的能力，雖自然地觀察其行為可能有故意或過失，但這種故意和過失并不是刑法意義的罪過。因此，只能以實(shí)施原因行為時(shí)對(duì)危害結(jié)果的心理態(tài)度確定其罪過形式。

    心神耗弱刑原因自由行為罪過形式的確定同一般犯罪無異，一般不會(huì)發(fā)生問題。心神喪失型原因自由行為則情況復(fù)雜，有必要作專門研究。筆者認(rèn)為心神喪失型原因自由行為的心理構(gòu)造包括三種情形，分述如下：

    1.原因行為和結(jié)果行為均出于故意。即行為人明知其原因行為會(huì)導(dǎo)致喪失刑事責(zé)任能力的結(jié)果，而且明知自己陷于無責(zé)任能力狀態(tài)后會(huì)實(shí)施某種犯罪行為，竟希望或放任自己陷于無責(zé)任能力狀態(tài)，并希望或放任犯罪發(fā)生。這種情況行為人應(yīng)負(fù)故意犯罪責(zé)任。

    2.原因行為出于故意，結(jié)果行為出于過失。即行為人故意使自己陷于無刑事責(zé)任狀態(tài)，在實(shí)施原因行為前應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己在陷入無責(zé)任能力狀態(tài)后可能實(shí)施某種犯罪行為，但由于疏忽而沒有預(yù)見或雖曾預(yù)見但輕信能夠避免，以致發(fā)生犯罪。這種情況，行為人對(duì)結(jié)果行為在刑法處罰過失犯的范圍內(nèi)負(fù)過失犯罪責(zé)任。如果結(jié)果行為是只能由故意構(gòu)成的犯罪，行為人不負(fù)刑事責(zé)任。

    3.原因行為和結(jié)果行為均出于過失。即行為人過失使自己喪失刑事責(zé)任能力，在實(shí)施原因行為前應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己在陷入無責(zé)任能力狀態(tài)后可能實(shí)施某種犯罪行為，由于疏忽大意而沒有預(yù)見，或雖然預(yù)見但輕信能夠避免，以致發(fā)生某種犯罪。這種情況應(yīng)與前一種情形同樣處理。

    此外，我國有學(xué)者認(rèn)為，在行為人“雖無對(duì)危害結(jié)果發(fā)生的預(yù)見或預(yù)見可能性，但有自陷于精神障礙狀態(tài)的預(yù)見或預(yù)見可能性”的情況下，行為人應(yīng)有責(zé)任，應(yīng)加以處罰（注：熊選國：《刑法中行為論》，人民法院出版社，1992年版，第231-232頁。）。筆者認(rèn)為，原因自由行為的故意、過失均指對(duì)結(jié)果行為所導(dǎo)致危害結(jié)果的心理態(tài)度，既然行為人“無危害結(jié)果發(fā)生的預(yù)見或預(yù)見可能性”這說明對(duì)危害結(jié)果不存在故意和過失。因此，這種情況下行為人不構(gòu)成犯罪，不應(yīng)加以處罰，否則便是追究行為人的嚴(yán)格責(zé)任。

    四、新《刑法》第18條的完善

    大陸法系各國刑法多數(shù)對(duì)原因自由行為的可罰性作了明確規(guī)定。其處罰范圍有大有小，不盡一致。就原因設(shè)定而言，有的只限故意，有的兼及過失。就行為時(shí)的精神障礙程度而言，有的只限心神喪失，有的兼及心神耗弱。其立法模式有兩種：

    1.分則模式。即將所有類型的原因自由行為作為一個(gè)獨(dú)立的罪名，規(guī)定于分則條之中。第二次世界大戰(zhàn)前的《德國刑法典》就采取這種模式。該法典第330條之一規(guī)定：“一、故意或過失飲用酒精飲料或其它麻醉品，使自己陷于沉醉狀態(tài)而喪失刑事責(zé)任能力（第十五條第一項(xiàng)），如因而犯法定處刑的行為者，處輕懲役或罰金。二、前項(xiàng)之刑，在刑種或刑度上不得較故意犯罪所應(yīng)處之刑為重。三、如犯罪行為本身須經(jīng)告訴，始得提起追訴者，本條之罪，亦須經(jīng)告訴，始得提起追訴”（注：《德國刑法典》，載蕭榕主編：《世界著名法典選編》（刑法卷），中國民主法制出版社，1998年版。）。

    2.總則模式。即在刑法總則設(shè)置專條，規(guī)定對(duì)原因自由行為排除關(guān)于心神耗弱、心神喪失的人犯罪減免刑罰條款的適用。如《瑞士刑法典》（1971年3月18日修正）第12條規(guī)定：“（例外）行為人意圖犯罪，而自陷于意識(shí)重大阻礙或障礙之狀態(tài)中者，不適用本法第十條及第十一條之規(guī)定”《瑞士刑法典》，載蕭榕主編：《世界著名法典選編》（刑法卷），中國民主法制出版社，1998年版。）。多數(shù)國家都采用這種立法模式，除前述《瑞士刑法典》外，如《意大利刑法典》、《奧地利刑法典》、《日本改正刑法草案》等。

    我國兩部刑法典都沒有對(duì)原因自由行為作專門規(guī)定，新《刑法》僅在第18條第4款規(guī)定，“醉酒的人犯罪應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任”。這一規(guī)定過于粗疏，應(yīng)予完善。首先，該款規(guī)定關(guān)于導(dǎo)致精神障礙的原因，只局限于醉酒，而沒有把其它常見原因包括在內(nèi)，如服用麻醉藥物、吸毒及睡眠等。其次，沒有對(duì)原因行為的可責(zé)性作出限制。原因自由行為的可罰性以原因行為的可責(zé)性為條件，如果行為人對(duì)導(dǎo)致精神障礙狀態(tài)沒有主觀過錯(cuò)，就應(yīng)作為限制責(zé)任能力或無責(zé)任能力者，依法減免刑罰?！兑獯罄谭ǖ洹返?2條就將不得因醉酒而減免刑事責(zé)任的范圍嚴(yán)格限定在“非偶然事件中或不可抗力引起醉酒”的范圍內(nèi)。第三，該款的立法根據(jù)之一是，“在醉酒的情況下，普通醉酒人的意識(shí)和意志只是有所減弱，并沒有完全喪失辨別和控制自己行為的能力”（注：馬克昌主編：《犯罪通論》，武漢大學(xué)出版社，1995年修訂版，第268頁。）?？梢娺@一規(guī)定最多只涉及心神耗弱型的原因自由行為，而沒有指明心神喪失型原因自由行為的可罰性。醫(yī)學(xué)研究證實(shí)，在普通生理醉酒中，醉酒者可能進(jìn)入一種完全喪失刑事責(zé)任能力的昏睡期。如果某人被歹徒強(qiáng)行灌醉，陷入完全喪失知覺的昏睡狀態(tài)，不能履行特定作為義務(wù)，而導(dǎo)致了可罰的危害結(jié)果，就不能追究它的刑事責(zé)任。因此，我國刑法應(yīng)借鑒國外的立法經(jīng)驗(yàn)，對(duì)原因自由行為的可罰性作出全面科學(xué)的規(guī)定。

第7篇：銀行自薦信范文

在銀行資信評(píng)級(jí)上，國際著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)如穆迪（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾（S&P）等都建有自己的一套評(píng)估體系，雖然其公正性時(shí)常受到詰問，但其權(quán)威性和影響力卻不容質(zhì)疑。與之相比，我國銀行評(píng)級(jí)工作起步較晚，加之商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)、會(huì)計(jì)制度的差異、法律制度的不完善以及社會(huì)信用狀況的不理想等等，在不同程度上影響了投資者、評(píng)級(jí)者和評(píng)級(jí)對(duì)象的信用等級(jí)意識(shí)，也影響了評(píng)級(jí)結(jié)果的權(quán)威性和社會(huì)認(rèn)同度，導(dǎo)致我同銀行評(píng)級(jí)業(yè)的發(fā)展比較緩慢，與即將到來的激烈金融競(jìng)爭不相適應(yīng)。

一、銀行資信評(píng)級(jí)制度對(duì)我國銀行業(yè)發(fā)展的重要性

所謂銀行資信評(píng)級(jí)是指社會(huì)（監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)）通過建立一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，采用定量和定性相結(jié)合的，對(duì)銀行的資本金狀況、經(jīng)營績效、風(fēng)險(xiǎn)管理、外部監(jiān)管、市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行客觀、科學(xué)、公正的評(píng)估，并用簡單、直觀的評(píng)級(jí)符號(hào)表述其優(yōu)劣，并向公眾公布的評(píng)價(jià)行為。其實(shí)質(zhì)就是對(duì)銀行債務(wù)償付能力和違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。

銀行資信評(píng)級(jí)制度的建立對(duì)我國銀行業(yè)作出客觀、公正的銀行評(píng)級(jí)極為重要，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（1）銀行的信用狀況與銀行的支付能力、服務(wù)質(zhì)量緊密相關(guān)，雖然國家可能會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄存款實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，但存款人的權(quán)益仍可能得不到及時(shí)的保障。銀行重組、破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在增加，使存款人的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。建立銀行資信評(píng)級(jí)制度，有助于存款人了解銀行的資信水平和經(jīng)營能力，保證其資產(chǎn)的安全性、收益性，防止出現(xiàn)由于銀行經(jīng)營不善和倒閉而引起的擠兌和恐慌。

（2）建立銀行的信用評(píng)級(jí)制度有助于商業(yè)銀行建立完善的內(nèi)部控制制度和內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制。在外部約束機(jī)制作用下促使商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，加快規(guī)范化經(jīng)營步伐。獲取客觀公正的信用等級(jí)，已經(jīng)成為銀行樹立穩(wěn)健形象、拓展業(yè)務(wù)、降低交易成本、提高市場(chǎng)競(jìng)爭力的一種重要策略與手段。通過信用評(píng)級(jí)，銀行可以從中找到差距，改進(jìn)管理。對(duì)同業(yè)交易而言，交易對(duì)手的信用高低，直接影響到交易的授信額度及其資金安全性。因此，銀行信用等級(jí)可以為存款人、交易對(duì)手提供較為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)信息，成為存款和交易選擇的重要依據(jù)。

（3）銀行資信評(píng)級(jí)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供有效的監(jiān)管信息，增加經(jīng)營透明度，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、分散和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行加強(qiáng)門律管理，提高銀行體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)也達(dá)到利川市場(chǎng)約束力規(guī)范和促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)經(jīng)營管理、最終保護(hù)存款人合法利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行的目的。

二、如何建立符合我國國情的銀行資信評(píng)級(jí)制度

我同的資信評(píng)估業(yè)起步于80年代末，但對(duì)商業(yè)銀行的資信評(píng)級(jí)還是90年代中后期興起。1992午，北京長城資信評(píng)級(jí)公司率先在國內(nèi)開展了各種銀行評(píng)級(jí)，并先后對(duì)我同各大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)行了資信評(píng)級(jí)。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)作為中介機(jī)構(gòu)，其行為屬于外部評(píng)級(jí)，由于我國金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的復(fù)雜性，在很大程度上依賴于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的資信評(píng)估。原人民銀行深圳分行根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的基本思想，通過借鑒美國的CAMEL體系，經(jīng)歷摸索實(shí)驗(yàn)，于1996年12月建立了資信評(píng)級(jí)制度。1997年，人民銀行北京分行在中介機(jī)構(gòu)的參與下對(duì)當(dāng)?shù)氐你y行機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信等級(jí)評(píng)估，為加強(qiáng)金融監(jiān)管提供新的思路并為此作出了積極探索。

為了強(qiáng)化國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)綜合狀況，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的基本思想，通過借鑒美國的CAMEL體系，充分考慮廠現(xiàn)階段中同宏觀金融業(yè)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，并結(jié)合受評(píng)銀行自身特性，建立既尊重國際慣例又突出國情的資信評(píng)級(jí)制度。

（1）要對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，進(jìn)而確定各類銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭地位。

銀行的競(jìng)爭地位決定其在產(chǎn)品定價(jià)、市場(chǎng)份額、抗風(fēng)險(xiǎn)等方面的綜合能力，并直接影響其獲利能力。而決定銀行競(jìng)爭地位的關(guān)鍵因素是監(jiān)管政策、市場(chǎng)保護(hù)、獨(dú)特的地理位置以及自身的經(jīng)營管理創(chuàng)新能力等。我國四大國有商業(yè)銀行盡管經(jīng)營較長，在規(guī)模上占有優(yōu)勢(shì)，在銀行業(yè)業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)中處于舉足輕重的地位，獲得國家支持是不言自明的；但它們還沒有完全擺脫政府機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，長期依賴政策庇護(hù)，缺乏自我更新和發(fā)展的動(dòng)力，缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制。

股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營歷史較短，真正培養(yǎng)起自身的營運(yùn)價(jià)值尚需時(shí)日，但是股份制商業(yè)銀行一般具有比較規(guī)范的管理體制，它們未來的競(jìng)爭地位將會(huì)隨著自身營運(yùn)價(jià)值的培養(yǎng)而增強(qiáng)。從國家支持角度看，當(dāng)它們面臨危機(jī)時(shí)，通常也會(huì)獲得某種程度的政府支持。

因而評(píng)估時(shí)應(yīng)注意國家對(duì)其監(jiān)管與支持的政策變化趨勢(shì)。隨著股份制商業(yè)銀行的發(fā)展和壯大，外資銀行的進(jìn)入，國有銀行寡頭壟斷的市場(chǎng)地位將受到挑戰(zhàn)，不同商業(yè)銀行資信狀況的差異將在所難免。這些都是對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行資信評(píng)估的重要因素。

（2）對(duì)銀行業(yè)所有權(quán)結(jié)構(gòu)及內(nèi)控制度進(jìn)行分析，進(jìn)而確定其資信水平。

所有權(quán)結(jié)構(gòu)即所有者持股比例決定著商業(yè)銀行是否會(huì)得到支持以及支持程度。國有商業(yè)銀行屬國家所有，往往容易得到政府的關(guān)照或信用支持，但也肩負(fù)著對(duì)國有的政策貸款支持，承擔(dān)起由于國企虧損造成的大量不良資產(chǎn)問題，這在一定程度上影響了國有商業(yè)銀行資信水下，但又因可能有財(cái)政投資的注入和國家信用的支持，不能輕易判斷其資信程度下降。

而非國有或非國家控股的銀行大都是按照商業(yè)銀行的組織形式建立的股份制商業(yè)銀行，擁有股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等內(nèi)部控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營狀況較強(qiáng)，但其獲得國家信川支持的可能性及支持度相應(yīng)較小。這類銀行的實(shí)力強(qiáng)弱與其股東（如國有大企業(yè)、地方政府等）實(shí)力、地位及財(cái)務(wù)狀況有很大關(guān)系。

因此，在評(píng)級(jí)過程中，需要對(duì)受評(píng)銀行的所有權(quán)結(jié)構(gòu)及內(nèi)控制度進(jìn)行詳細(xì)的分析和考察。

（3）對(duì)銀行資本充足性進(jìn)行分析，注重對(duì)銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行具體分析，以求盡量真實(shí)、客觀地判斷銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

資本充足性是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，也是銀行經(jīng)營活動(dòng)中最引入關(guān)注的問題，原因在于銀行資本具有吸收經(jīng)營虧損、維護(hù)公眾信心和保持銀行經(jīng)營收益穩(wěn)定增長的作用。如果資本達(dá)不到充足要求，有可能導(dǎo)致資本風(fēng)險(xiǎn)，即銀行資本量過小不能彌補(bǔ)虧損以保證銀行正常經(jīng)營。在評(píng)估中，主要采取資本充足率（核心資本+附屬資本）／風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，該指標(biāo)屬《巴塞爾協(xié)議》要求的考核指標(biāo)，我國央行規(guī)定此比率不能低于8％，核心資本充足率（核心資本／風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)）規(guī)定不能低于4％，附屬資本與核心資本的比率不能超過100％。

銀行獲取資本有兩個(gè)渠道，一是通過盈利在內(nèi)部生成資本；二是取得外部支持，即通過資本市場(chǎng)向公眾籌集，也可由戰(zhàn)略投資者向銀行以股本方式注資。我國日前只有三家上市銀行，其資本充足率高達(dá)10％——20％，而其他非上市銀行相較之下要低，有的甚至低于巴塞爾協(xié)8％的最低要求。正是由于我國的商業(yè)銀行籌資來源特別是從外部獲取資本的途徑存在很大差異，因而在評(píng)估時(shí)要根據(jù)不同情況作不同的評(píng)判。

（4）利潤水平之高低或決定著銀行內(nèi)部積累、外部擴(kuò)張、穩(wěn)定客戶信心和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，因而盈利能力是判斷銀行資信水平的主要指標(biāo)。盈利能力主要考察指標(biāo)包括權(quán)益收益率（凈利潤／所有者權(quán)益），該指標(biāo)衡量所有者的投資回報(bào)率資產(chǎn)收益率（凈利潤／總資產(chǎn)），該指標(biāo)衡量銀行運(yùn)用總資產(chǎn)獲得利潤的能力；銀行利差率即（利息收入�；利息支出／盈利資產(chǎn)），該指標(biāo)衡量盈利資產(chǎn)的獲利能力。此外，在各家銀行加快中間業(yè)務(wù)的背景下，可以考慮將非利息收入占總收入之比列考察指標(biāo)，以此衡量銀行贏利能力的穩(wěn)定程度。

在具體分析過程，既需要將受評(píng)行上述指標(biāo)與其相應(yīng)的指標(biāo)進(jìn)行縱向比較，判斷盈利水平的波動(dòng)情況，也需要與同業(yè)競(jìng)爭對(duì)手做橫向比較，來判斷其盈利能力在同業(yè)中的地位，進(jìn)而從總體上評(píng)判受評(píng)行現(xiàn)實(shí)或未來的獲利能力之強(qiáng)弱。

（5）要從多方面考察銀行運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)及管理。我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及營運(yùn)過程中的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。

在我國以間接融資為主的融資體制下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要足貸款尤其是貸款。同時(shí)，企業(yè)在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中，通過并購、破產(chǎn)甩債等方式使銀行資產(chǎn)潛在損失嚴(yán)重，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要把握不良資產(chǎn)的成因，是屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還是行業(yè)性特殊風(fēng)險(xiǎn)。在評(píng)估資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本水下時(shí)，要考慮抵押品價(jià)值和質(zhì)量、擔(dān)保人信用及能力等因素。另外考察單個(gè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)集中度以及關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度也是評(píng)估銀行資信水平的主要之一。

流動(dòng)性分析旨在評(píng)估受評(píng)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即銀行無法在正常經(jīng)營和突發(fā)事件時(shí)滿足現(xiàn)金流動(dòng)的需要，以及要獲得流動(dòng)性現(xiàn)金的成本過高的可能性。我國監(jiān)管部門對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的衡量通常采用存貸比與流動(dòng)比率，但為了進(jìn)一步反映流動(dòng)性好壞，還可引用多項(xiàng)指標(biāo)如備付金比例、中長期貸款比率等。其中備付金比率是衡量銀行隨時(shí)應(yīng)付流動(dòng)性需求能力的指標(biāo)。

評(píng)估銀行的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)中人風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要著重于銀行內(nèi)控制度及操作程序的完善性等。如銀行涉及的訴訟案件及或有事項(xiàng)對(duì)銀行都可能造成財(cái)務(wù)上的損失甚至聲譽(yù)上的影響。因而銀行經(jīng)營中遭遇的風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的管理措施都是評(píng)估時(shí)需要密切考核的對(duì)象。

三、我國銀行資信評(píng)級(jí)制度的健全和發(fā)展

（一）國際經(jīng)驗(yàn)

1997年1月1日，美聯(lián)儲(chǔ)及聯(lián)邦其他監(jiān)管部門對(duì)CAMEL評(píng)級(jí)體系進(jìn)行了重大修訂并正式出臺(tái)新的評(píng)級(jí)體系即CAMELS.新體系與舊體系相比，一是增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度指標(biāo)。該指標(biāo)反映利率、匯率、商品價(jià)格、證券價(jià)格變動(dòng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)盈利和資本的影響程度，通過這一新指標(biāo)可以測(cè)試銀行辨認(rèn)、識(shí)別、監(jiān)督、管理金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并限制銀行從事不熟悉的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)二是充分重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在各個(gè)具體評(píng)級(jí)項(xiàng)目中普遍強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)因素和對(duì)管理層的考評(píng)，突出M即管理水平（尤其是控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露的能力）的決定性作用。CAMELS評(píng)級(jí)體系的出臺(tái)，標(biāo)志著美國以資本為本的金融監(jiān)管轉(zhuǎn)為以風(fēng)險(xiǎn)為本的金融監(jiān)管，監(jiān)管重點(diǎn)由局部轉(zhuǎn)向整體、由微觀轉(zhuǎn)向宏觀，順應(yīng)了金融業(yè)化發(fā)展新需要，又為其他國家提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

執(zhí)亞洲金融業(yè)牛耳的新加坡，其金融管理局正是通過借鑒美國的CAMELS，并結(jié)合本國實(shí)際國情加以改造利用，于2001年2月創(chuàng)建了自己的銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)CAMElOTS.該評(píng)級(jí)系統(tǒng)與CAMELS相比，更加注重管理因素的重要性，增加了兩個(gè)與管理因素密切相關(guān)的指標(biāo)，一是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)即“O”，二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)即“T”。

2001年1月16日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)經(jīng)過長期和醞釀，了新資本協(xié)議草案第二稿，該草案延續(xù)了1988年巴塞爾協(xié)議中以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思路，并吸收了《有效銀行臨管的核心原則》中提出的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本要求、外部監(jiān)管、市場(chǎng)約束等三大支柱的原則，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的整體思路、作了新的與規(guī)范。該草案大力強(qiáng)調(diào)監(jiān)管當(dāng)局的準(zhǔn)確評(píng)估和及時(shí)干預(yù)，其中就談到監(jiān)管當(dāng)局要及早干預(yù)，防止銀行資本水平低于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。我國銀行業(yè)必須密切關(guān)注國際銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定的新變化，逐步推動(dòng)銀行綜合化改革，相應(yīng)改進(jìn)和調(diào)整我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與資本配置工作，以適應(yīng)新資本協(xié)議變動(dòng)的要求。

由此可見，隨著監(jiān)管要求的不斷深化，銀行評(píng)級(jí)體系也不是一成不變的，而是隨著金融業(yè)的發(fā)展不斷變化改進(jìn)。

（二）我國應(yīng)進(jìn)行的實(shí)踐

我國即將加入WTO，在金融市場(chǎng)的諸多方面都要和國際接軌。按照新資本協(xié)議要求，我國銀行業(yè)不僅在信用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方面存在工作量過大、成本過高、外部評(píng)級(jí)資料缺乏等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量方面也存在不少困難。當(dāng)前迫切需要通過機(jī)構(gòu)改革，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系及信貸責(zé)任制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀行資信評(píng)級(jí)制度還需進(jìn)一步健全和完善，主要的完善措施有：

（1）借鑒美國CAMELS的新經(jīng)驗(yàn)，使管理水平指標(biāo)細(xì)化和量化，并在評(píng)級(jí)體系中適當(dāng)反映銀行金融創(chuàng)新能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)駕御能力，使監(jiān)管真正體現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)為本的特性；

（2）通過金融當(dāng)局的監(jiān)督管理，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障金融安全是新資本協(xié)議的重要要求。按照新資本協(xié)議要求，監(jiān)管當(dāng)局必須在強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管的同時(shí)，重視安全性監(jiān)管，逐步硬化商業(yè)銀行的資本充足率約束。但是也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)僅是評(píng)估的起點(diǎn)，而非評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。資本充足性的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是其資本水平和資本質(zhì)量是否足以抵制其資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估時(shí)還應(yīng)運(yùn)用綜合性的方法進(jìn)一步判斷銀行的資本狀況；

第8篇：銀行自薦信范文

【關(guān)鍵詞】電力電子技術(shù)；牽引供電系統(tǒng)；電力節(jié)能；煤礦供電系統(tǒng)

1 前言

煤礦供電系統(tǒng)是整個(gè)煤礦業(yè)生產(chǎn)的動(dòng)力來源，它的優(yōu)劣直接影響到電網(wǎng)的安全性、可靠性、合理性和經(jīng)濟(jì)性，尤其是隨著煤礦井下采掘機(jī)械化程度的提高，生產(chǎn)工作方面的不斷向前延伸，給煤礦安全供電帶來許多不利影響。因?yàn)闃?gòu)成煤礦供電系統(tǒng)只要出一點(diǎn)故障，整個(gè)系統(tǒng)就會(huì)終止運(yùn)行。因此，為了確保安全和正常的生產(chǎn)，合理優(yōu)化煤礦供電系統(tǒng)是十分重要的。

2 電力電子技術(shù)在煤礦上的應(yīng)用

2.1 機(jī)電一體化

煤礦運(yùn)輸設(shè)備的機(jī)電一體化進(jìn)程也十分迅速，近幾年來，引進(jìn)的電液控制軟啟動(dòng)在帶式輸送機(jī)上的應(yīng)用達(dá)到很高水平，它結(jié)合計(jì)算機(jī)與液壓技術(shù)，不僅具有良好的啟動(dòng)、停車、調(diào)速和功率平衡等功能，而且能監(jiān)測(cè)設(shè)備各部分的工況，對(duì)不正常狀態(tài)進(jìn)行保護(hù)，顯示故障類型。礦井提升機(jī)是煤礦實(shí)現(xiàn)機(jī)電一體化水平最高的大型設(shè)備，全數(shù)字化交、直流提升機(jī)，尤其是內(nèi)裝式提升機(jī)從結(jié)構(gòu)上將滾筒和驅(qū)動(dòng)合為一個(gè)整體，機(jī)械結(jié)構(gòu)大大簡化。我國研制成功的具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的全數(shù)字化直流提升機(jī)，其核心部分ASCS是由雙CPU構(gòu)成的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，以其性能先進(jìn)、操作簡便、準(zhǔn)確可靠成為煤礦提升機(jī)的首選機(jī)型。

2.2 電力電子技術(shù)與煤炭企業(yè)電力節(jié)能

機(jī)電調(diào)速及拖動(dòng)的應(yīng)用礦井的電機(jī)耗能大戶，并集中在提升機(jī)、通風(fēng)機(jī)、主排水泵、壓縮機(jī)以及采煤等幾個(gè)大型電機(jī)上，耗能比較集中，這為電力電子提供了方便。礦用刮板輸送機(jī)和帶式輸送機(jī)是煤礦生產(chǎn)的重要設(shè)備之一，這些設(shè)備啟動(dòng)頻繁，負(fù)荷變化大，目前使用的啟動(dòng)項(xiàng)設(shè)備大多數(shù)采用普通磁力啟動(dòng)器配液壓聯(lián)軸器，啟動(dòng)效果不很理想，同時(shí)也無法達(dá)到節(jié)能效果。現(xiàn)在國內(nèi)企業(yè)通過與國外技術(shù)合作，通過先進(jìn)的電力電子技術(shù)達(dá)到節(jié)能的目的。

3 采用電力電子技術(shù)構(gòu)建的新型牽引供電系統(tǒng)

3.1 新型牽引供電系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)

解決現(xiàn)有牽引供電系統(tǒng)存在的問題的方法主要有2種：一種是采用無源對(duì)稱補(bǔ)償技術(shù) ；另一種是采用電力電子技術(shù)。后者可以得到較好的動(dòng)態(tài)平衡與補(bǔ)償效果。其中，SS1一SS3為同相牽引變電所，它主要由牽引主變壓器和平衡變換裝置構(gòu)成，其作用是：（1）變壓；（2）平衡變換；（3）補(bǔ)償負(fù)載無功和諧波。變壓的任務(wù)主要由牽引主變壓器完成，平衡變換與濾除諧波、補(bǔ)償無功的任務(wù)主要由平衡變換裝置完成，平衡變換裝置的核心部分可以由三相三橋臂變流器、三相四橋臂變流器或兩“背對(duì)背”單相變流器等構(gòu)成。

平衡變換、濾除諧波和補(bǔ)償無功的原理與有源濾波器濾除諧波、補(bǔ)償無功的原理是一樣的，也就是通過實(shí)時(shí)檢測(cè)負(fù)載中的諧波、無功電流和 相不平衡電流，生成包括諧波、無功和不平衡電流的綜合補(bǔ)償電流參考量，根據(jù)綜合補(bǔ)償電流參考量控制有源濾波器輸出綜合補(bǔ)償電流，以補(bǔ)償負(fù)載的諧波、無功并實(shí)現(xiàn)相平衡。平衡變換裝置與有源濾波器本質(zhì)上是一樣的，通常的有源濾波器主要是用于抑制諧波和補(bǔ)償無功，而同相供電系統(tǒng)的平衡變換裝置還有一重要功能是實(shí)現(xiàn)平衡變換。

3.2 同相供電對(duì)稱補(bǔ)償技術(shù)應(yīng)用

同相供電對(duì)稱補(bǔ)償技術(shù)應(yīng)用是在同相供電的理論基礎(chǔ)上，通過負(fù)序電流、功率因數(shù)補(bǔ)償?shù)募夹g(shù)性能分析，論述了對(duì)稱補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)的技術(shù)關(guān)鍵，并給出了最佳對(duì)稱補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)模式及其有益的分析結(jié)論。

3.3 兩單相變流器變電所結(jié)構(gòu)

通過對(duì)平衡變換裝置適當(dāng)控制，可以實(shí)現(xiàn)單相平衡變換，并能濾除諧波、補(bǔ)償無功，解決現(xiàn)有牽引供電系統(tǒng)所存在的問題。除此之外其主要特點(diǎn)是：單相變流器的橋臂電流總是均衡的。

3.4 三相三橋臂變流器變電所

對(duì)于平衡變換裝置適當(dāng)控制，能實(shí)現(xiàn)三相平衡變換并能濾除諧波、補(bǔ)償無功，解決現(xiàn)有牽引供電系統(tǒng)所存在的問題，其主要特點(diǎn)是變壓器造價(jià)低，系統(tǒng)投資少，維護(hù)方便；當(dāng)平衡變換裝置出故障時(shí)，不影響正常供電，但系統(tǒng)將失去平衡能力；當(dāng)系統(tǒng)僅補(bǔ)償負(fù)序電流時(shí)，三相橋臂電流是均衡的；而當(dāng)需要補(bǔ)償無功和諧波電流時(shí)，三相橋臂電流不均衡，這時(shí)平衡變換裝置的容量無法得到充分利用。

3.5 基于三相四橋臂變流器的結(jié)構(gòu)構(gòu)建

通過對(duì)平衡變換裝置適當(dāng)控制，能夠使各變電所輸出同相位的電壓，取消分相絕緣器，實(shí)現(xiàn)同相供電，并能達(dá)到三相完全平衡，同時(shí)濾除諧波和無功。該方案的特點(diǎn)是：變電所僅需要一臺(tái)工作變壓器和一臺(tái)平衡變換裝置，接線簡單，投資少，維護(hù)方便；平衡變換裝置的容量不會(huì)因?yàn)橹髯儔浩鲾?shù)量減少而增加；不需要自耦變壓器，也不用特制變壓器；當(dāng)平衡變換裝置的故障時(shí)，系統(tǒng)變?yōu)闊o通信防護(hù)能力的簡單直供方式，但仍能繼續(xù)供電。

3.6 低壓供電系統(tǒng)繼電保護(hù)系統(tǒng)的構(gòu)建

在低壓供電系統(tǒng)繼電保護(hù)設(shè)計(jì)和技術(shù)改造時(shí)，應(yīng)充分結(jié)合分級(jí)閉鎖和選擇性斷電控制技術(shù)，在煤礦供電系統(tǒng)中，保證井下各機(jī)電設(shè)備高效穩(wěn)定、節(jié)能經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，為礦井低壓供電系統(tǒng)安全可靠供電提供重要支持。在低壓供電系統(tǒng)中按照分級(jí)閉鎖和選擇性斷電原則，構(gòu)筑完善的繼電保護(hù)系統(tǒng)，可以有效杜絕井下工人的人為誤操作事故發(fā)生，從而有效提高礦井供電系統(tǒng)防火防爆綜合安全性能。

4 結(jié)語

煤礦井下供電系統(tǒng)運(yùn)行在一個(gè)復(fù)雜環(huán)境中，提高其運(yùn)行安全可靠性是一項(xiàng)系統(tǒng)、長期持久的工作，必須結(jié)合煤礦井下煤礦開采的實(shí)際情況，將人力、物力、環(huán)境等多方面因素有機(jī)結(jié)合起來，整體協(xié)調(diào)配合進(jìn)行充分考慮設(shè)計(jì)，制定完善井下安全供電措施方案，有效提高煤礦井下低壓供電系統(tǒng)供電可靠性，保障井下煤礦開采安全穩(wěn)定、節(jié)能經(jīng)濟(jì)的高效進(jìn)行。 煤礦機(jī)電技術(shù)及裝備的主要發(fā)展趨向應(yīng)當(dāng)是：跟蹤產(chǎn)業(yè)科技前沿，開發(fā)有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的以煤礦開采技術(shù)及配套裝備為主導(dǎo)的核心技術(shù)，以其高適應(yīng)性、大型化、大功率化、遙控和自動(dòng)化占領(lǐng)技術(shù)制高點(diǎn)；開發(fā)以微處理器和微機(jī)為基礎(chǔ)的礦井設(shè)備工況和健康監(jiān)測(cè)以及微處理器、計(jì)算機(jī)和專家系統(tǒng)的應(yīng)用等，將逐步成為現(xiàn)代化煤礦機(jī)電技術(shù)發(fā)展的重要標(biāo)志。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張秀峰，連級(jí)三.基于三相變四相變壓器的新型同相牽引供電系統(tǒng)[J].中國電機(jī)工程學(xué)報(bào)，2006（15）.

第9篇：銀行自薦信范文

金融危機(jī)催生新巴塞爾監(jiān)管規(guī)則

眾所周知,資本是商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線或者緩沖器,資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是國內(nèi)外商業(yè)銀行共同遵守的基本原則。但是,在這次國際金融危機(jī)爆發(fā)前,國外商業(yè)銀行有意無意地忽視了這個(gè)基本道理。銀行表外實(shí)體(SPV)迅速膨脹,真實(shí)杠桿率大幅上升,銀行預(yù)期損失、非預(yù)期損失被嚴(yán)重低估,按照巴塞爾銀行委員會(huì)原有資本監(jiān)管的要求,銀行有限的資本根本不能有效覆蓋流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和交易賬戶風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)明顯加大,最終導(dǎo)致“二戰(zhàn)”后最嚴(yán)重的金融危機(jī)爆發(fā)。在這樣的背景下,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)自2009年開始提出了涵蓋交易賬戶、表外業(yè)務(wù)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、資本監(jiān)管和流動(dòng)性監(jiān)管的一系列政策建議。其中《增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性》和《流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測(cè)的國際框架》(征求意見稿)兩份關(guān)鍵性政策文件,被業(yè)界稱為“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的核心。該協(xié)議的草案自提出到最終通過只有短短一年時(shí)間,并將于2010年11月在韓國首爾舉行的G20峰會(huì)上獲得正式批準(zhǔn)實(shí)施?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”的核心有三個(gè)方面:強(qiáng)化資本監(jiān)管、引入杠桿比率、建立流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

強(qiáng)化資本監(jiān)管。按照“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的要求,在資本結(jié)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)中要包括普通股權(quán)益占風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比例、一級(jí)資本占風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比例、總資本占風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比例,以及普通股權(quán)益占一級(jí)資本的比例?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”還強(qiáng)化了一級(jí)資本和二級(jí)資本工具合格性標(biāo)準(zhǔn),重新定義了資本扣除和調(diào)整項(xiàng)目,并統(tǒng)一在普通股權(quán)益層面上實(shí)施扣除,強(qiáng)化了提高資本結(jié)構(gòu)透明度的要求。強(qiáng)調(diào)要建立反周期資本監(jiān)管框架,對(duì)系統(tǒng)重要性大型金融機(jī)構(gòu)要建立額外資本要求。在最低資本充足比率方面,根據(jù)“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”規(guī)定,作為“核心”的一級(jí)資本,商業(yè)銀行普通股比率最低要求將從目前的2%提升至4.5%,另外還需要建立2.5%的資本留存緩沖和0〜2.5%的“逆周期資本緩沖”。商業(yè)銀行更寬泛的一級(jí)資本充足率下限則將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%。在“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”框架下核心一級(jí)資本、一級(jí)資本、總資本的充足率分別設(shè)置為4.5%、6%、8%,根據(jù)“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”規(guī)定,銀行需要在2015年前達(dá)到最低資本比率要求;而對(duì)緩沖資本的落實(shí),銀行可以在2016年1月至2019年1月期間分階段落實(shí)。

在引入杠桿率監(jiān)管方面。高杠桿是銀行脆弱性的根源所在,在高杠桿率的情況下,很多銀行的資本充足率仍然保持了高水平,使風(fēng)險(xiǎn)的積累更加隱蔽。吸取這次國際金融危機(jī)的教訓(xùn),“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”提出引入杠桿比率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)作為資本充足率監(jiān)管補(bǔ)充工具。具體的杠桿率標(biāo)準(zhǔn)尚未確定,巴塞爾委員會(huì)正在全球范圍內(nèi)協(xié)調(diào)杠桿比例的計(jì)算規(guī)則。但是在2010年7月各國央行行長和監(jiān)管機(jī)構(gòu)主管初步同意對(duì)3%的一級(jí)杠桿率進(jìn)行平行測(cè)試,基于平行期的測(cè)試結(jié)果,再于2017年上半年進(jìn)行最終調(diào)整,在2018年1月1日進(jìn)入新協(xié)議的第一支柱部分。

在流動(dòng)性監(jiān)管方面。巴塞爾委員會(huì)《流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測(cè)的國際框架》(征求意見稿)中設(shè)置了兩個(gè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),即流動(dòng)性覆蓋率指標(biāo)和凈穩(wěn)定資金指標(biāo)。前者是為了確保銀行機(jī)構(gòu)有足夠的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資源以應(yīng)對(duì)短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),后者則是為建立一種激勵(lì)機(jī)制促使銀行運(yùn)用更加穩(wěn)定、持久和結(jié)構(gòu)化融資渠道提高長期應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”出臺(tái)對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”是對(duì)全球資本標(biāo)準(zhǔn)的根本強(qiáng)化,對(duì)長期金融穩(wěn)定與增長具有舉足輕重的作用,將在相當(dāng)程度上改變?nèi)蜚y行業(yè)的生存環(huán)境,無論對(duì)國際銀行業(yè)還是國內(nèi)商業(yè)銀行都是巨大挑戰(zhàn)。

從國際銀行業(yè)來看,“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”出臺(tái)的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

投資者對(duì)銀行業(yè)前景短期看淡。按照新協(xié)議的要求,一些國際性銀行將減少銀行股息派放,投資者對(duì)銀行業(yè)盈利前景表示擔(dān)憂。這些擔(dān)憂已經(jīng)影響了金融市場(chǎng)投資者的行為,2010年9月12日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過巴塞爾協(xié)議Ⅲ后,當(dāng)日美國標(biāo)普500金融分類指數(shù)重挫2.4%,摩根大通、美國銀行、瑞銀等銀行股跌幅在2.2%至5.7%不等。

銀行補(bǔ)充資本的壓力增加。在新協(xié)議實(shí)施之后,大部分美國銀行的一級(jí)資本充足率可能會(huì)低于6%,銀行業(yè)的再融資甚至可能觸發(fā)新一輪的危機(jī)。盡管長期來看新協(xié)議增強(qiáng)了銀行盈利能力,但短期來看對(duì)歐洲銀行尤其是中小銀行是一個(gè)打擊。在德國,至今仍有3000多家銀行,其中60%以上是總資產(chǎn)不超過3億歐元的中小型銀行,中小銀行在資本金充足率方面要比大銀行更為緊張。某些歐洲大型銀行,德意志銀行、愛爾蘭聯(lián)合銀行、愛爾蘭銀行和奧地利第一儲(chǔ)蓄銀行也將陷入資本充足率不能滿足新規(guī)定的麻煩。

影響經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)程。作為一種監(jiān)管手段,這個(gè)協(xié)議把銀行一級(jí)資本金比率總要求提升到7%,以提升銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩時(shí)的緩沖能力,這個(gè)數(shù)量相當(dāng)于現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)的三倍。額外的這部分儲(chǔ)備資本減少了銀行的信貸能力,短期內(nèi)可能會(huì)影響到很多發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長。

從國內(nèi)銀行業(yè)來看,“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”出臺(tái)的短期影響較小,但考慮到中國經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)發(fā)展的階段性特征,其長期影響不容忽視。

短期而言,多數(shù)國內(nèi)銀行都已經(jīng)滿足了新的監(jiān)管要求。我國銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管要求已可以覆蓋“巴塞爾協(xié)議III”的要求。根據(jù)2010年中報(bào)數(shù)據(jù),中國的大中型銀行資本充足率均超過10%,核心資本充足率也在8%以上,平均撥備覆蓋率則超過150%,銀行業(yè)的安全性指標(biāo)遠(yuǎn)高于歐美銀行。16家上市銀行核心資本充足率都在6%以上。國內(nèi)大型銀行的核心資本充足率底線為7%,資本充足率底線為11.5%,中小股份制銀行的資本充足率底線為10%。但是,長期看,如果監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提高,則會(huì)給商業(yè)銀行資本帶來很大壓力。有關(guān)機(jī)構(gòu)的一個(gè)測(cè)算顯示,在一定假設(shè)背景下,如果超額資本為零,那么2013年上市銀行資本缺口為350億元,2016年為2467億元。如果超額資本為2%,那么2012年有近2900億元的資本缺口,2016年的缺口為1萬億元以上。如果超額資本為4%,2011年將會(huì)有3827億元的缺口,2016年的缺口將在2.5萬億元以上。

長期看,“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”為中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制敲響了警鐘。目前,中國銀行業(yè)的主要收入來源還是高資本消耗的信貸業(yè)務(wù)利差收入。經(jīng)過兩年寬松貨幣政策的實(shí)施,特別是2009年以來銀行業(yè)近17萬億元的天量信貸投放,銀行業(yè)的隱形債務(wù)和不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在大幅度提升。一些不良的地方融資平臺(tái)巨額債務(wù),以及一些城市嚴(yán)重泡沫化的房地產(chǎn)市場(chǎng),已經(jīng)成為懸在中國銀行業(yè)頭上隨時(shí)可能滑落的“達(dá)摩克利斯之劍”。在這種情況下,中國銀行業(yè)面臨著以新巴塞爾協(xié)議實(shí)施為契機(jī),提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力,推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的艱巨任務(wù)。

中國銀行業(yè)監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。我國對(duì)于銀行的資本充足率等監(jiān)管要求甚至超出“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的標(biāo)準(zhǔn)。在這次國際金融危機(jī)中,我國銀行業(yè)表現(xiàn)“風(fēng)景這邊獨(dú)好”,與銀行業(yè)有效的監(jiān)管直接相關(guān)。在新的國際監(jiān)管變革趨勢(shì)下,中國銀行業(yè)監(jiān)管面臨著巨大的挑戰(zhàn)。監(jiān)管的目的是為了更有效、更穩(wěn)健地推動(dòng)金融創(chuàng)新。作為一個(gè)快速發(fā)展中的新興大國,現(xiàn)階段我們面臨的更大問題是金融自由度不夠、金融創(chuàng)新不足的問題。金融監(jiān)管部門要在推進(jìn)新監(jiān)管要求實(shí)施的同時(shí),堅(jiān)持以監(jiān)管促進(jìn)發(fā)展、以監(jiān)管促進(jìn)創(chuàng)新、以創(chuàng)新促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭力提升為指導(dǎo)原則,前瞻性地制定和實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策。為創(chuàng)新創(chuàng)造一個(gè)寬松環(huán)境的同時(shí),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和創(chuàng)新引導(dǎo),使創(chuàng)新保持正確方向和適當(dāng)速度。同時(shí),根據(jù)中國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要,創(chuàng)新監(jiān)管理念、監(jiān)管體制和監(jiān)管方式,加強(qiáng)國際金融監(jiān)管合作。

中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的策略

作為世界第二經(jīng)濟(jì)大國和巴塞爾委員會(huì)成員,中國銀行業(yè)監(jiān)管必將引入和執(zhí)行新規(guī)則,國內(nèi)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在未來可能進(jìn)一步提高,要求國內(nèi)商業(yè)銀行必須采取相應(yīng)措施,加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

制訂和實(shí)施科學(xué)的銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

針對(duì)“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的推出,國內(nèi)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略層面上要給予高度重視。要加快實(shí)施“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”步伐,密切跟蹤新監(jiān)管政策制訂進(jìn)程,深入研究“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”相關(guān)政策文件。同時(shí)根據(jù)監(jiān)管政策的變化趨勢(shì),制訂和實(shí)施科學(xué)的銀行發(fā)展戰(zhàn)略。在資本管理方面重點(diǎn)采取三方面措施。

明確資本管理目標(biāo)。國內(nèi)銀行應(yīng)根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略確定的風(fēng)險(xiǎn)偏好,前瞻性的制定資本管理規(guī)劃,明確與發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的經(jīng)濟(jì)資本配置目標(biāo),處理好經(jīng)濟(jì)資本管理與監(jiān)管資本約束的關(guān)系。監(jiān)管資本體現(xiàn)的是監(jiān)管要求,經(jīng)濟(jì)資本體現(xiàn)的是銀行內(nèi)部落實(shí)資本充足率的要求。如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟(jì)資本,表明風(fēng)險(xiǎn)的資本覆蓋充足但同時(shí)也是資本的閑置和浪費(fèi)。如果監(jiān)管資本小于經(jīng)濟(jì)資本,則表明風(fēng)險(xiǎn)的資本覆蓋不足。要從經(jīng)濟(jì)資本的預(yù)算、配置、監(jiān)控以及考核機(jī)制等各方面做出具體安排,通過經(jīng)濟(jì)資本配置政策有效指導(dǎo)銀行經(jīng)營發(fā)展過程。

多渠道補(bǔ)充資本。除了依靠股東的正常性資金補(bǔ)充、發(fā)行次級(jí)債等工具外,要對(duì)其他資本工具,比如定向增發(fā)、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券等進(jìn)行深入研究,逐步拓展資本補(bǔ)充渠道,形成多元化、多途徑的資本補(bǔ)充機(jī)制,改善商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)。

提高資本使用效率。商業(yè)銀行要采取有效措施優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu),提高資本使用效率。應(yīng)以實(shí)施新資本協(xié)議Ⅱ項(xiàng)目為契機(jī),加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理進(jìn)程。堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益為核心,提高資產(chǎn)定價(jià)水平,追求穩(wěn)定的資本回報(bào),為股東創(chuàng)造更大價(jià)值。

加快轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長方式

適應(yīng)實(shí)施“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”,以及“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”提出的新的監(jiān)管要求,國內(nèi)商業(yè)銀行必須積極推進(jìn)業(yè)務(wù)增長方式轉(zhuǎn)變。

積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面,商業(yè)銀行要積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,加大對(duì)不占用或少占用信貸資源的替代產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷力度,比如投資銀行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等,提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回報(bào)率。在信貸額度極其有限的情況下,做好信貸資源的合理配置、拓展短券和中票等信貸節(jié)約型市場(chǎng)、優(yōu)化表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。零售業(yè)務(wù)具備低資本消耗的特點(diǎn),新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)法對(duì)滿足規(guī)定的四項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的零售資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口給予75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,內(nèi)部評(píng)級(jí)法中通過改變相關(guān)性函數(shù)計(jì)算公式調(diào)低了資本要求,銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管指引中也規(guī)定個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為50%,因此通過發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)可以一定的資本推動(dòng)更大的業(yè)務(wù)規(guī)模。在負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面,零售業(yè)務(wù)的主體是個(gè)人,客戶數(shù)量眾多且分布廣泛,具備高度的風(fēng)險(xiǎn)分散特征,個(gè)人行為特征在統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上是可以預(yù)測(cè)的。因此要增強(qiáng)存款的穩(wěn)定性,必須加大零售儲(chǔ)蓄存款的拓展力度。同時(shí)為穩(wěn)定負(fù)債結(jié)構(gòu),還可通過發(fā)行金融債券等方式,改善凈穩(wěn)定資金比率。

深入調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國際大銀行的通行做法,也是適應(yīng)實(shí)施“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”以及“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”新的監(jiān)管要求的必然選擇。中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已成為評(píng)價(jià)好銀行的十分重要的標(biāo)準(zhǔn),發(fā)展水平越高的銀行非利差收入占比越高。中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張一般不增加銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模,用于覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本占用少,風(fēng)險(xiǎn)扣除低,盈利能力強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)的覆蓋面廣,具有產(chǎn)品差異性大、價(jià)格敏感度低、復(fù)制難度高和增長潛力大的特點(diǎn)。在資本監(jiān)管日趨嚴(yán)格的市場(chǎng)環(huán)境下,國內(nèi)商業(yè)銀行要大力拓展財(cái)富管理、私人銀行、、財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù),有效緩解資本瓶頸約束,促進(jìn)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變。

加快調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。一方面要繼續(xù)穩(wěn)定和提高來自大中型客戶的綜合效益。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,大中型企業(yè)脫媒日益明顯,企業(yè)集團(tuán)資金集中化管理趨勢(shì)日益突出,商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)。對(duì)于大中型客戶,未來重點(diǎn)應(yīng)放在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)適度發(fā)展的同時(shí),積極拓展投資銀行、現(xiàn)金管理、國際貿(mào)易融資、套期保值等新興業(yè)務(wù),提高銀行綜合收入。另一方面要積極拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。小企業(yè)客戶分布廣泛,風(fēng)險(xiǎn)集中度低;小企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡單、融資需求以短期流動(dòng)資金為主,期限較短,累積信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小;銀行在融資價(jià)格方面有較大的主動(dòng)權(quán)和議價(jià)空間,利率通常上浮,且往往可附加條件,還可帶動(dòng)收費(fèi)業(yè)務(wù)等交叉銷售,能夠獲得較大的利潤空間;在傳統(tǒng)“貸大貸長”的模式下,小企業(yè)業(yè)務(wù)未受到充分重視,發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

樹立資本約束的經(jīng)營發(fā)展理念