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[摘要]電子商務(wù)的興起將金融服務(wù)業(yè)推向信息化的最前沿,金融服務(wù)不僅在內(nèi)容上迅速擴(kuò)大,在手段上也正面臨新的變革。建立先進(jìn)、高效的以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候,能支持我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng),已經(jīng)迫在眉睫。本文在認(rèn)真總結(jié)我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上,提出了促進(jìn)我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進(jìn)的發(fā)展策略。
[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)
金融電子化,就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項(xiàng)金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因,而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力,韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為,新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代,金融的競爭歸根到底是科技的競爭,誰擁有最先進(jìn)的技術(shù),誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù),誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán),金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利,在金融理論的最新成果指導(dǎo)下,積極推出新的金融業(yè)務(wù),在競爭中謀取利益最大化。與此同時(shí),電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊,其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈,網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展,盡管取得了巨大的成績,但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比,與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對金融事業(yè)的要求相比,與對金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比,我國金融電子化還有相當(dāng)大的差距,還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題
1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束
我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn),在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識不強(qiáng),開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn),即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享,造成社會勞動的浪費(fèi),已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法,根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理,在總體規(guī)劃指導(dǎo)下,按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范,分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。
2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差
我國金融電子化當(dāng)前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此,系統(tǒng)規(guī)模小,且主要停留在事務(wù)處理階段,而缺乏對金融活動中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用,無法支持銀行管理和決策職能,銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù),使系統(tǒng)的整體效能差。
3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差
我國各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò),但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外,其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小,基本上都是采用專線,沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng),不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí),對網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力,許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作,阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。
4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來,隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透,金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù),開拓金融市場,防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足,從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展,迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識,又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才,在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中,發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用,成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。
二、我國電子金融發(fā)展的對策分析
邁入21世紀(jì),金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng),我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:
1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理,完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架
按照管理信息系統(tǒng)的基本原理,借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn),根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn),對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善,以建立我國新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為:首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求,在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下,結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要,盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn);然后,由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等;最后,由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系,建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。
2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式
目前,我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開發(fā)的,這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主,變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作,定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃,使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作,由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求,而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān),鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣,才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。
3.加強(qiáng)金融監(jiān)管,盡快制定電子金融法制
電子商務(wù)時(shí)代,電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的,是一個(gè)極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程,它涉及面廣,內(nèi)容復(fù)雜,關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此,金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí),更要加強(qiáng)對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進(jìn)行的保障。
4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并,加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作
由于裝備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大,只有大銀行才有能力裝備,小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行,金融企業(yè)的兼并重組,集銀行、投資、保險(xiǎn)于一身,成為金融界的超級服務(wù)商,一方面能削減分支機(jī)構(gòu),降低成本,另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益,能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果,增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)的競爭力,從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外,我們和外資銀行在很多方面各有所長,通過加強(qiáng)溝通與合作,可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。同時(shí),外資銀行之間也存在著更激烈的競爭,為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī),許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件,采取多樣化的合作方式,如成立合資經(jīng)營機(jī)構(gòu),建立相互關(guān)系等,在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段,健全機(jī)制,以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。
關(guān)鍵詞:電子貨幣銀行金融
貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段:商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出:貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用,從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來,電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及,使人類社會逐步向信息社會邁進(jìn)。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求,因此,從某種意義上而言,在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù),從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件,它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣,改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢,電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當(dāng)然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn),商業(yè)如何應(yīng)對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個(gè)問題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來,電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起,作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來,貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革,并在電子商務(wù)活動中占有極其重要的地位,它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會影響到電子商務(wù)的進(jìn)行,而且會影響到全球的金融體系。
(一)電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者(及相對的特約商戶)占有的,存儲在一定電子裝置中,代表一定的貨幣價(jià)值的“儲值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言,這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài):以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中,表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡,以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的,也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行,這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用,在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式,還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
(二)電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托,通常以各類電子設(shè)備(如智能卡)及計(jì)算機(jī)存儲器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣,卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備(如電子錢包)的指令存儲和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端,卡中代表金錢的信息可以被識別,并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí),需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng),交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件,通過特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力,實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系,通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額,卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息,它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息,因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí),實(shí)際上交換的是相關(guān)信息,這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后,交易雙方進(jìn)行結(jié)算,要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化,是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說,電子貨幣的價(jià)值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中,商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣,或者傳送給銀行,銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額,銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且,電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值,不需要第三方如銀行的介入,這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上,很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱為通貨,關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言,電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用,但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先,電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn),因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格,也無法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲藏職能;其次,由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī),其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此,尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能;最后,盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段,但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù),并不能用于個(gè)人之間的直接支付,而且向特約商戶支付時(shí),商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后,才算完成了對款項(xiàng)的回收,電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能??梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會的信息化、網(wǎng)絡(luò)化,銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能,向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中,傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三:一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位;二是如何保證電子貨幣的安全性,以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn);三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變,與金融電子化趨勢相適應(yīng)。
(一)電子貨幣的發(fā)行主體
目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認(rèn)識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點(diǎn),即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中,其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年,歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定,發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在:第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù),它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動;第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督,這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國,占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是,若對電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制,會損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神,把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過早,因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行,則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益,它來自貨幣發(fā)行權(quán),即能使市場參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利,該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代,這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣,不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品,還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大,因?yàn)檎慕槿霑_淡市場活力的發(fā)揮,抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展,阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新,而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來看,各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣,從而有利于對其監(jiān)管。
(二)銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化,以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大,結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅,結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡,實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司,在銷售卡時(shí),即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系,這筆資金是在儲值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算,與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且,如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格,通過電話、因特網(wǎng),提供更貼近顧客需求的服務(wù),那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域,銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。
另外,以往企業(yè)間交易的買賣雙方,其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的,銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是,隨著金融EDI的應(yīng)用,促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算,這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí),隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展,這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是,雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換,貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行,銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入,而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
(三)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果,將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò),以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù),已出現(xiàn)無國籍化的動向,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力,已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時(shí),為了保護(hù)使用者利益,1997年5月,10國財(cái)政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出:關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用,在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的,并且某些方面可能是不明確的,即使是對國內(nèi)的使用者,其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此,由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù),目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位,配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心,充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施,加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能,加快資金周轉(zhuǎn)速度,以逐步確立和完善我國支付清算體制,加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。目前,我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張,全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立,金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站,覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個(gè)縣,全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆,轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元,大大提高了轉(zhuǎn)匯效率,縮短了資金在途時(shí)間,平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行,使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系,非金融卡發(fā)卡量突破1億張,廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
(一)電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊
1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用,使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類:一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行,另一類是指傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng),把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸,達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的,并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式,完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告,網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%,而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%,開辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元,還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式,而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元,外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著,對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣,這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破,于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人(如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等)像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣,那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù),其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡,實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系,這筆資金是在儲值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似,而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格,通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù),那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。
3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn),發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn),其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行;另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模,也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出,商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣,那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
(二)我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前,隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快,各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強(qiáng),利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場份額的工作力度日益加大,各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī),哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步,其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度,開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程(金卡工程)的總體方案,并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡(信用卡、智能卡)起步,建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng),具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系,最終減少現(xiàn)金流通量,以電子貨幣(信用卡、智能卡)替代現(xiàn)金流通,與國際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌,可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差,且我國的支付工具也相對比較落后,現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分,支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此,確定先發(fā)展銀行卡為支付工具,再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初,各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張,銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚,但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用,并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家,發(fā)卡量達(dá)3.8億張??梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家,各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動柜員機(jī)總計(jì)5萬臺,銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺,全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè),截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模,實(shí)施了電子貨幣(銀行卡)工程。
目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多,使用范圍局限性較大,使用成本較高,尚不方便快捷。因此我國四大國有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐,將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡,增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用,另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本,提高競爭能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn),開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具,隨著金卡工程的實(shí)施推動我國電子貨幣的使用,同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐,用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開發(fā)新工具,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款,開設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等,以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù),積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系,在以上單位設(shè)立POS機(jī)等,將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來,形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),以降低風(fēng)險(xiǎn),增加收益,抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn);另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化,傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化,因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢,從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移,Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng),總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動性極強(qiáng)的金融服務(wù),結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù),因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機(jī)制的必然結(jié)果,網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展,網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù),隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕,網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本,銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合,關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響,從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型,商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進(jìn)行激烈的競爭,為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量,甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi),商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群,就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人,將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新,提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段,如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心,商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式,使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù),爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題,就總體形勢來看,為保證Internet下信用卡支付的安全性,VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議,以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限,目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕,任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制,能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上,由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,多條信息途徑的使用,系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù),如果安全系統(tǒng)被破壞,則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù),未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失,也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng),尋找使用客戶的機(jī)密材料,使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴(yán)密控制,外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒,會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵,更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金,而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力,建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng),促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國金融電子化起步較晚,離國際先進(jìn)水平尚有較大距離,但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù),主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如,使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng),以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大,社會對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言,面對信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢,重新認(rèn)識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能,重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略,是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中,對目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù),在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上,如何與Internet結(jié)合,應(yīng)積極研究并及時(shí)展開工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng),以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始,直至全方位的交易服務(wù),分階段逐步展開。否則,將會喪失發(fā)展機(jī)遇,其損失無可估量。
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論文摘要:美國次貸危機(jī)發(fā)生后,經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,此次美國金融危機(jī)很大部分是因?yàn)檎O(jiān)管失靈。闡述了金融監(jiān)管定義、原則和必要性,提出了完善我國金融體系的響應(yīng)對策,以其為有關(guān)金融業(yè)工作者提供參考。
1 有關(guān)金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機(jī)構(gòu)(如中央銀行)對金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實(shí)現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標(biāo),中央銀行在金融監(jiān)管中堅(jiān)持分類管理、公平對待、公開監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運(yùn)行及信用活動的中心,金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求,更是對外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效規(guī)范、實(shí)施必要監(jiān)管,保護(hù)國內(nèi)金融體系,順利完成金融改革的前提條件。
2 完善我國金融監(jiān)管體系的對策
(1)健全金融監(jiān)管體系,加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要,合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位,根據(jù)權(quán)責(zé)一致原則,界定金融監(jiān)管職責(zé)分工,盡快建立由人民銀行、財(cái)政部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,解決監(jiān)管主體混亂的問題,理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系,處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變,加快金融立法,將金融活動納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新,有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)累積,保證金融體系高效穩(wěn)健運(yùn)行。
(2)樹立維護(hù)穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標(biāo)。隨著我國加入與金融自由化進(jìn)程的不斷加快,我國金融業(yè)同境外金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)和國際市場都存在激烈的競爭,而對國外金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競爭優(yōu)勢,維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法穩(wěn)健運(yùn)行將不再是監(jiān)管的單一目標(biāo),在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),積極扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和競爭能力成為新形勢下對金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實(shí)施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實(shí)行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡(luò),踐行金融電子化監(jiān)管。實(shí)施金融電子化監(jiān)管對于提高金融監(jiān)管效率,降低金融監(jiān)管成本,擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍,提高金融監(jiān)管質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測能力,實(shí)現(xiàn)全過程的動態(tài)監(jiān)管。③實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實(shí)現(xiàn)自動化,從而可以減少人力、物力、財(cái)力的投入,提高監(jiān)管的效益,降低成本。
(4)健全我國金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度。①合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn),設(shè)立對最高權(quán)利機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)審機(jī)構(gòu),以確保最高管理者關(guān)注實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的任何問題。只有這樣才能使內(nèi)部監(jiān)管的最高權(quán)威地位得到明確;②建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價(jià)制度。在我國金融機(jī)構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識不強(qiáng)、過分依賴外部監(jiān)管的情況下,建立內(nèi)控稽核評價(jià)制度顯得尤為重要;③修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個(gè)動態(tài)過程,各金融機(jī)構(gòu)都要適時(shí)根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度,以動態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。
1.經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置,亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們,經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能,隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn),必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流,運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi),所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì),在全球范圍內(nèi),以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向,其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托,更加全面、高效的金融服務(wù)平臺,科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能,各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化,這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量,也大大便利了國際資本的流動,形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò),有力地推動國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場,國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①,如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中,自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢
第一,沒有分支機(jī)構(gòu),具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢;第二,降低銀行經(jīng)營成本,增加銀行利潤,具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明,通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分,不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%;第三,突破地域與時(shí)間的限制,具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的,但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同,相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面:
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中,存在或多或少的信息不對稱問題,這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上,傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系,電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系,致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式,個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心,還存在低檔次重復(fù)投入,運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu),由于受資金設(shè)備的影響,普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后,部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購,網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站,但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性,電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng),網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò),系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障,甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運(yùn)。如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生,監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設(shè)對于中國的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn),各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開始,所以必定存在法律建設(shè),監(jiān)管方面的問題,如對電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺,還不完善;電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障,服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。
三、最后的結(jié)論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng),這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件,結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式,完善信用體系,建立健全法律體系,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入,提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù),才能創(chuàng)造條件,促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件,電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務(wù)就是國內(nèi)銀行的服務(wù)地點(diǎn)局限于水泥建筑的營業(yè)大廳,客戶到營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù),先排隊(duì),然后坐到柜臺前跟里面的服務(wù)員交流。
②CNAPS--中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算,它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺?,F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)(HVPS)和小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。
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[論文摘要]近年來,我國電子商務(wù)正向深度和廣度發(fā)展,態(tài)勢也是健康的,簡要介紹了電子商務(wù)在我國的發(fā)展歷程,指出在思想觀念、安全技術(shù)等方面還存在著一些亟待解決的問題。
一、前言
“電子商務(wù)”這一名詞對于國內(nèi)的廣大老百姓來說已不再陌生了。提起電子商務(wù),一般人會認(rèn)為電子商務(wù)就是在網(wǎng)上做做買賣,那么何謂電子商務(wù)呢?我們可以從英文的字面意思略知一二,所謂電子商務(wù)(E-Bussniss)是利用網(wǎng)絡(luò)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)過程的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)將傳統(tǒng)商業(yè)活動中物流、資金流、信息流的傳遞方式利用網(wǎng)絡(luò)科技整合,企業(yè)將重要的信息以全球信息網(wǎng)(www) 、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)( Intranet)或外聯(lián)網(wǎng)(Extranet)直接與分布各地的客戶、員工、經(jīng)銷商及供應(yīng)商連接,創(chuàng)造更具競爭力的經(jīng)營優(yōu)勢。
與傳統(tǒng)的商務(wù)活動方式相比,電子商務(wù)具有以下幾個(gè)特點(diǎn):
(一)交易虛擬化。通過Internet為代表的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貿(mào)易,貿(mào)易雙方均通過互聯(lián)網(wǎng)完成,整個(gè)交易都在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的環(huán)境中進(jìn)行。
(二)交易成本低。電子商務(wù)減少了商品流通的中間環(huán)節(jié),節(jié)省了大量的開支,從而也大大降低了商品流通和交易的成本。
(三)交易透明化。買賣雙方從交易的洽談、簽約以及貨款的支付、交貨通知等整個(gè)交易過程都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。通暢、快捷的信息傳輸可以保證各種信息之間互相核對,可以防止偽造信息的流通。
(四)符合時(shí)代的要求。如今人們越來越追求時(shí)尚、講究個(gè)性,注重購物的環(huán)境,網(wǎng)上購物更能體現(xiàn)個(gè)性化的購物過程。
二、國內(nèi)電子商務(wù)存在的問題
近些年,國內(nèi)的電子商務(wù)發(fā)展勢頭迅猛,許多的網(wǎng)上商店在經(jīng)歷了開業(yè)初的喧鬧之后,紛紛由于這樣或那樣的原因露出蕭條的跡象,漸漸被人冷落,這樣的事實(shí)讓人多少有些無奈。我們必須要分析電子商務(wù)究竟存在什么問題,加以研究和解決,使我國電子商務(wù)健康地發(fā)展。目前國內(nèi)電子商務(wù)存在的問題大致分為以下幾點(diǎn):
(一)傳統(tǒng)觀念根深蒂固,對“虛擬”交易持觀望態(tài)度
我國消費(fèi)者對于在網(wǎng)上購物和電子支付的方式尚不熟悉,甚至有排斥感,國內(nèi)遠(yuǎn)沒有形成強(qiáng)大的習(xí)慣性網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者隊(duì)伍,因此很多企業(yè)還沒有開展電子商務(wù)的強(qiáng)烈愿望。這在很大程度上阻礙著我國電子商務(wù)的發(fā)展。
(二)電子商務(wù)的安全性問題
電子商務(wù)的安全問題仍是影響電子商務(wù)發(fā)展的主要因素。在開放的網(wǎng)絡(luò)上處理交易,如何保證傳輸數(shù)據(jù)的安全成為電子商務(wù)能否普及的最重要的因素之一。
(三)網(wǎng)絡(luò)人口結(jié)構(gòu)問題
據(jù)CNN在2007年12月的第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查統(tǒng)計(jì)報(bào)告結(jié)果顯示, 網(wǎng)民數(shù)已增至2.1億人,位于世界第二位。但是,中國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)人口中,學(xué)生網(wǎng)民在整體網(wǎng)民中比例最大,占到28.8%。從收入上看,74%的網(wǎng)民收入都在2000元以下。真正具有消費(fèi)實(shí)力并能形成購買力的群體,依然遠(yuǎn)不足以與現(xiàn)實(shí)生活中的傳統(tǒng)商業(yè)模式相匹敵。目前網(wǎng)絡(luò)人口的結(jié)構(gòu)也決定了只有少數(shù)商品可能馬上在網(wǎng)絡(luò)上銷售。
(四)社會化信用體系不健全,商家缺乏信譽(yù)
電子商務(wù)對商家的信譽(yù)要求很高,然而,我國一些企業(yè)、商場的商品質(zhì)量較差,假冒偽劣產(chǎn)品甚多,甚至許多奸商利用網(wǎng)上購物不是面對面的消費(fèi)這一特點(diǎn)惡意的銷售一些假冒偽劣產(chǎn)品以牟取暴利。售后服務(wù)又得不到保障,廣告宣傳言過其實(shí),這在傳統(tǒng)商務(wù)活動中就已表現(xiàn)出來,在消費(fèi)者心目中形成了企業(yè)和商場信譽(yù)較差的印象,從而對電子商務(wù)產(chǎn)生了恐懼的感覺。
(五)法律滯后,缺乏監(jiān)控
電子商務(wù)發(fā)展初期具有很大的潛在風(fēng)險(xiǎn),需要一個(gè)比傳統(tǒng)商務(wù)更加完善的法律體系以增強(qiáng)用戶對電子商務(wù)的信心和安全感。雖然2005年4月1日我國頒布了電子簽名法,但在電子商務(wù)其他方面的相應(yīng)法律法規(guī)還有待完善。我國在電子商務(wù)立法上應(yīng)趕快行動起來,以融入世界電子商務(wù)法制浪潮。
(六)貨幣電子化進(jìn)程的緩慢
我國目前的貨幣電子化進(jìn)程相對滯后,之所以形成國內(nèi)外的巨大消費(fèi)行為反差,其根本的原因就在國內(nèi)金融體系的呆板和缺乏服務(wù)意識上。銀行與銀行之間、銀行與消費(fèi)者之間的畫地為牢,迫使那些想嘗試信用消費(fèi)的人必須為此付出額外的巨大精神和財(cái)力代價(jià),消費(fèi)者根本無所適從,而消費(fèi)者的反應(yīng)冷淡反過來又給了那些金融部門以口實(shí),其結(jié)果就是形成了一個(gè)“因?yàn)闆]人做,所以沒人用;因?yàn)闆]人用,所以沒人做”的怪圈。這個(gè)怪圈一天不被打破,中國的電子商務(wù)就不可能取得根本性的突破。
目前看來,有關(guān)電子商務(wù)(ElectronicCommerce,簡稱EC)的物理網(wǎng)絡(luò)和其他基礎(chǔ)設(shè)施已基本具備,在中國發(fā)展電子商務(wù)的時(shí)機(jī)正在到來。可以預(yù)期,已經(jīng)延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)的貿(mào)易方式和經(jīng)濟(jì)活動方式,都將在21世紀(jì)最初10年發(fā)生革命性的改變。
中國發(fā)展電子商務(wù)的7大障礙
目前,中國的網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商城已開始營運(yùn),但要大規(guī)模地推行電子商務(wù),至少在以下7個(gè)方面還存在障礙。
1、購物觀念和方式陳舊
在中國,傳統(tǒng)的購物習(xí)慣使“眼看、手摸、耳聽、口嘗”,公眾普遍感到網(wǎng)上購物不直觀、不安全。據(jù)最新調(diào)查,86%的人表示不會以任何形式進(jìn)行網(wǎng)上金融交易,88%的人表示不打算在網(wǎng)上購物。
2、缺乏電子商務(wù)的商業(yè)大環(huán)境
目前,中國的商業(yè)活動基本上仍是手工作業(yè),公眾對商家的交易頻率高但每筆交易額都很小,好像沒有必要在網(wǎng)上交易。
3、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完備
電子商務(wù)的基礎(chǔ)是商業(yè)電子化和金融電子化。目前,全國性的金融網(wǎng)還未形成,金融業(yè)自身的電子化還未實(shí)現(xiàn),商業(yè)電子化又落后于金融電子化,制約了電子商務(wù)的生存、發(fā)展空間。
4、互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)量有待提高
推廣電子商務(wù)的技術(shù)障礙主要表現(xiàn)于網(wǎng)絡(luò)傳輸速度和可靠性上。現(xiàn)行的中國互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度很低,常常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)擁塞現(xiàn)象,同時(shí)還存在多種不可靠因素,包括軟件、線路、系統(tǒng)的不可靠。
5、網(wǎng)上安全和保密亟待完善
在網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)的詢價(jià)、成交、簽約,涉及許多商業(yè)秘密和公眾隱私。1998年初,有人利用在新聞組中查找到的普通技術(shù)手段,輕易地從多個(gè)商業(yè)站點(diǎn)竊取到了80000多個(gè)信用卡賬號和密碼。
6、管理體制和運(yùn)行機(jī)制不順
現(xiàn)行的信息產(chǎn)業(yè)管理體制存在著嚴(yán)重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)烙印,過度集中和壟斷制約了市場競爭,有礙電子商務(wù)在全社會的推廣應(yīng)用。資費(fèi)過高仍然是廣大公眾享有電子商務(wù)的攔路虎。
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7、公眾缺乏電子商務(wù)的知識和技能
我國是發(fā)展中國家,多數(shù)公眾文化素質(zhì)不高?,F(xiàn)代通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異,多數(shù)公眾難以跟上知識和技術(shù)的發(fā)展步伐。
中國政府可采取的7項(xiàng)對策
政府在推動電子商務(wù)中扮演著重要的、不可替代的角色。當(dāng)前,我國政府應(yīng)正確引導(dǎo)電子商務(wù)的發(fā)展,在指導(dǎo)思想上不要“一窩蜂”、“一刀切”,而要因地制宜、因事制宜、因時(shí)制宜,發(fā)達(dá)地區(qū)可以先行一步,欠發(fā)達(dá)地區(qū)則適時(shí)跟進(jìn)。要注重實(shí)效,避免大起大落,造成國家和社會資源的浪費(fèi)。
為此,建議在以下7個(gè)方面采取對策:
1、建立“中國EC促進(jìn)委員會”
為了引導(dǎo)全社會的電子商務(wù)活動健康、有序地發(fā)展,需要一個(gè)有代表性、有權(quán)威性的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu),建立有主管副總理直接領(lǐng)導(dǎo)的包括政府、企業(yè)、消費(fèi)者社團(tuán)各方面人士組成的“中國EC促進(jìn)委員會”及其辦事機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)、技術(shù)、政策、法律和國際合作等總體框架的協(xié)調(diào)和規(guī)劃的制定。
2、創(chuàng)造良好的電子商務(wù)支撐環(huán)境
以企業(yè)信息化和金融電子化為突破口,讓有條件的企業(yè)和專業(yè)銀行在國家經(jīng)貿(mào)委和人民銀行的支持下,完善內(nèi)部的支撐條件。在國家宏觀層次上,信息產(chǎn)業(yè)部和國家信息化辦公室要繼續(xù)建設(shè)電子商務(wù)的政策、法規(guī)、法律、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等法治環(huán)境,特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性。
3、運(yùn)行網(wǎng)上安全認(rèn)證體系
實(shí)施電子商務(wù)必須以網(wǎng)上安全支付為前提,建立安全認(rèn)證(CA)機(jī)制及系統(tǒng)十分必要。CA應(yīng)包括加密、驗(yàn)證、授權(quán)、抗否認(rèn)、自動撤消檢查等基本功能,保障在網(wǎng)絡(luò)中交易的各方具有平等的安全地位。CA應(yīng)由國家授權(quán)的權(quán)威機(jī)構(gòu)擔(dān)任,推動電子商務(wù)在法治化的安全、有序環(huán)境中運(yùn)行。
4、有重點(diǎn)地開展電子商務(wù)試點(diǎn)工作
目前,中國的發(fā)達(dá)地區(qū)對推動電子商務(wù)的積極性很高,北京、廣東、上海等信息化先導(dǎo)省市已經(jīng)邁出了電子商務(wù)的第一步。主管部門要經(jīng)常跟蹤這些地區(qū)的電子商務(wù)活動,努力發(fā)掘經(jīng)驗(yàn),以供后走一步的城市和地區(qū)參考和借鑒。
5、有選擇性地開展電子商務(wù)的科技預(yù)測和攻關(guān)
電子商務(wù)在全球的發(fā)展方興未艾,許多新構(gòu)想、新技術(shù)、新裝備和新方案層出不窮。中國有限的科技力量和財(cái)力資源必須在充分論證和預(yù)測的基礎(chǔ)上,選擇有限目標(biāo),集中優(yōu)勢,組織科技攻關(guān)。國家863計(jì)劃及國家創(chuàng)新計(jì)劃應(yīng)明確列入相應(yīng)的課題,努力把電子商務(wù)的基礎(chǔ)技術(shù)、關(guān)鍵技術(shù)掌握在本國科技人員手中,形成自主知識產(chǎn)權(quán)。
6、鼓勵(lì)在電子商務(wù)領(lǐng)域開展國際合作
美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家在電子商務(wù)活動中,已在BtoB(企業(yè)對企業(yè))和BtoC(企業(yè)對消費(fèi)者)電子商務(wù)方面有一些比較成功的案例,可供借鑒。中國企業(yè)的電子商務(wù)尚處于起步階段,政府可鼓勵(lì)國內(nèi)企業(yè)與有誠意的國際機(jī)構(gòu)和跨國公司開展互利的雙邊或多邊合作。
[論文摘要]本文從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)三個(gè)方面論述了國有商業(yè)銀行重組的必要性和構(gòu)想。
世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化,為我國銀行業(yè)的改革與發(fā)展提出了全新課題。銀行重組是當(dāng)前世界范圍內(nèi)銀行改革與發(fā)展的典型方式。它能夠有效地避免金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定與進(jìn)步,也能夠使商業(yè)銀行迅速獲得技術(shù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。同時(shí),在銀行重組的過程中,按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求調(diào)整了銀行的規(guī)模和結(jié)構(gòu),因此也增強(qiáng)了銀行的規(guī)模效應(yīng)和結(jié)構(gòu)效應(yīng)。此外,銀行重組還可以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勢互補(bǔ),提高銀行業(yè)的經(jīng)營效益等等,這些都是銀行重組之所以長盛不衰的奧秘。
我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展,走過了20多年的風(fēng)雨歷程,從總體上看,基本上可以認(rèn)為是一個(gè)整合與重組的過程。這些重組與整合,適應(yīng)并推動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融全球化以及我國加入WTO等,我國銀行業(yè)在新世紀(jì)面臨著新形勢,因此,就必須繼續(xù)推進(jìn)金融改革,其核心就是深化銀行重組。我們認(rèn)為,我國銀行業(yè)重組的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組、組織結(jié)構(gòu)重組和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組三個(gè)方面。銀行重組的側(cè)重點(diǎn)則應(yīng)放在國有商業(yè)銀行上,同時(shí)兼顧地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。根據(jù)當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)的現(xiàn)狀,銀行重組應(yīng)當(dāng)綜合設(shè)計(jì)、系統(tǒng)思考、整體推進(jìn)。
一、銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組
產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組是銀行重組的基礎(chǔ)要件。沒有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組,銀行重組就是一句空話。按照十六大堅(jiān)持和完善基本經(jīng)濟(jì)制度的要求,建立與基本經(jīng)濟(jì)制度相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)體制、金融體制和銀行管理體制,是實(shí)現(xiàn)金融改革新突破的關(guān)鍵。
(一)以創(chuàng)新思維推進(jìn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。
十六大提出,堅(jiān)持和完善基本經(jīng)濟(jì)制度,必須毫不動搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì),必須毫不動搖地鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展;要把堅(jiān)持以公有制為主體,促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展,統(tǒng)一于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中。
作為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度重要組成部分的銀行業(yè),其改革與發(fā)展必須與經(jīng)濟(jì)制度相適應(yīng),并且還要能夠有效地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)制度的完善,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這就要求一是國家壟斷信用的和傳統(tǒng)觀念必須打破;二是金融市場必須要對內(nèi)對外同時(shí)開放;三是以現(xiàn)代公司制改革國有獨(dú)資商業(yè)銀行;四是發(fā)展大、中、小共生、相互促進(jìn)、相得益彰、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的銀行體制。
(二)用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。
要采取用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的方針,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的戰(zhàn)略目標(biāo)。我國銀行業(yè)改革的總體戰(zhàn)略就:“改革主體,發(fā)展兩翼”。即深化國有獨(dú)資商業(yè)銀行現(xiàn)代公司制改革,壯大股份制商業(yè)銀行,發(fā)展民營銀行機(jī)構(gòu)和合作銀行組織。
我們認(rèn)為,實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)的重點(diǎn)應(yīng)放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控結(jié)構(gòu)的重新整合上。大、中、小銀行的改革都應(yīng)按照這個(gè)思路進(jìn)行。產(chǎn)權(quán)不界定,就不可能建立起現(xiàn)代公司制的治理結(jié)構(gòu),沒有科學(xué)的治理結(jié)構(gòu),也就不可能建立起有效的內(nèi)控機(jī)制。而且權(quán)、責(zé)、利的統(tǒng)一,信息的對稱,激勵(lì)約束機(jī)制的健全,又是提高競爭力、創(chuàng)新機(jī)制的制度基礎(chǔ),所有這一切都取決于產(chǎn)權(quán)改革、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度的建立。因此,根據(jù)國有和非國有銀行在歷史中形成的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及全國性和地區(qū)性規(guī)模各異的大、中、小銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)狀況,從制度轉(zhuǎn)換成本的承受能力出發(fā),妥善處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系,取得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控結(jié)構(gòu)改革的新突破,是銀行重組創(chuàng)新必須突破的三個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn)。另外,實(shí)現(xiàn)我國銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組還必須堅(jiān)持市場取向,無論是國有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革,還是股份制商業(yè)銀行或小型銀行機(jī)構(gòu)與組織,都必須按市場運(yùn)作的原則來進(jìn)行。
(三)扎實(shí)推進(jìn)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。
按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,對國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行重組,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,從而構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度,是我國國有商業(yè)銀行加快體制創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)與國際銀行業(yè)慣例接軌所應(yīng)當(dāng)首選解決的問題。
1、股份制——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的一般形式。商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)銀行股份制法人產(chǎn)權(quán)制度便應(yīng)運(yùn)而生。實(shí)行股份制的商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度適應(yīng)了現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和社會化大生產(chǎn)的需要,形成了有效的法人治理結(jié)構(gòu),保證了商業(yè)銀行的運(yùn)作效率。因此在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家,現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是建立在現(xiàn)代法人產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)之上的,現(xiàn)代股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的一般形式。
2、股份制改革——國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的最佳選擇。無論是理論界,抑或是實(shí)務(wù)界,在關(guān)于國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的探討中,都認(rèn)為實(shí)行股份制是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的最佳選擇,也是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的最佳路徑。
3、股份制運(yùn)行——建立國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。按股份制方式對國有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,就必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的法人治理結(jié)構(gòu)?,F(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層等內(nèi)容。
(四)重視增量改革:產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的重要環(huán)節(jié)。
發(fā)展民營銀行機(jī)構(gòu),放寬市場準(zhǔn)入限制,是銀行制度增量改革與銀行重組必須突破的障礙。民營銀行機(jī)構(gòu)包括地方性股份制商業(yè)銀行和合作金融銀行。他們是縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)民金融需求的主要供給者,又是貨幣政策傳導(dǎo)的重要中間環(huán)節(jié)。但是,由于長期以來的理論禁錮和法律限制,并沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的對內(nèi)開放。廣大農(nóng)村的集體信用合作組織,也是一種功能和機(jī)制扭曲的“準(zhǔn)國有金融”,基層機(jī)構(gòu)。至于全國性股份制商業(yè)銀行,民營資本得以進(jìn)入也還是一種特例。
現(xiàn)在,我國已經(jīng)加入WTO,金融業(yè)既然可以向外資開放,就更有理由對內(nèi)開放。而且,國有商業(yè)銀行實(shí)行市場戰(zhàn)略調(diào)整后,機(jī)構(gòu)收縮,功能縮小,使縣域經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)面臨著嚴(yán)重的金融服務(wù)短缺;加之貨幣政策傳導(dǎo)不暢、機(jī)制梗阻、政策擴(kuò)張而運(yùn)行緊縮的矛盾日益凸出,已經(jīng)和正在產(chǎn)生的嚴(yán)重的負(fù)面效應(yīng),構(gòu)成了銀行業(yè)發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和壓力。在這種形勢下銀行業(yè)的對內(nèi)開放就成為了突破制度增量改革障礙的題中之義。發(fā)展民營銀行,實(shí)現(xiàn)增量改革,增加金融供給,推動我國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組,是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的重要戰(zhàn)略任務(wù)。
二、銀行組織結(jié)構(gòu)重組
同銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組一樣重要的,是銀行組織結(jié)構(gòu)的重組。只有加快商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與重組。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組才能有所依托,也才能盡快形成商業(yè)銀行的創(chuàng)新體制,形成與國際銀行業(yè)接軌的新型運(yùn)行機(jī)制。
(一)現(xiàn)代組織結(jié)構(gòu)的有關(guān)理論問題簡述。
現(xiàn)代組織理論認(rèn)為,組織理論的基礎(chǔ)是一些有關(guān)組織結(jié)構(gòu)和職能的設(shè)想。一種是關(guān)心工作和從事這些工作的人的設(shè)想,被稱之為以工作為中心的古典組織理論。另一種不同的是以人為中心的,被稱之為新古典理論。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為,要從系統(tǒng)的內(nèi)在關(guān)系上去理解組織,則被稱為權(quán)變理論。作為組織而言,它是組織實(shí)體和組織過程的統(tǒng)一。著名管理學(xué)家馬奇和西蒙在他們所著的《組織》一書中指出,組織及其效率依賴于認(rèn)識并適應(yīng)許多變化著的和相互依存的境況因素,而丑那些被認(rèn)為對某一種情況有效的組織,對另外一種情況可能就是不幸的和不適當(dāng)?shù)摹R簿褪钦f,第一,一個(gè)組織的效率依賴于環(huán)境因素;第二,不同的環(huán)境因素對不同的組織產(chǎn)生不同的影響;第三,組織及其結(jié)構(gòu)要隨著環(huán)境的變化不斷改革和發(fā)展,也就是要不斷進(jìn)行組織及其結(jié)構(gòu)的重組創(chuàng)新。
我國商業(yè)銀行進(jìn)行組織及其組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,必須深入研究現(xiàn)代組織理論、深入研究我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境、深入研究我國商業(yè)銀行既有的組織結(jié)構(gòu)及其問題,只有如此,才能對癥下藥,順利實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,與國際銀行業(yè)接軌,推進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。
(二)我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的主要問題簡析。
目前,我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題表現(xiàn)為繼續(xù)沿襲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的框架,與市場經(jīng)濟(jì)條件下的商業(yè)化運(yùn)行很不適應(yīng),問題重重,特別是在我國加入WTO后,在金融業(yè)競爭的嚴(yán)峻形勢下,必須對之進(jìn)行全面重組與創(chuàng)新。而在我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題中,國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題是十分突出的,代表了我國商業(yè)銀行的典型類型。
1、忽視經(jīng)濟(jì)原則。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低級階段,不可能也不需要存在分支機(jī)構(gòu)遍布的大型銀行機(jī)構(gòu),如果刻意追求之則是不經(jīng)濟(jì)的;相反,現(xiàn)代分支網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的大型銀行機(jī)構(gòu)很大程度上是社會化大生產(chǎn)的要求和結(jié)果,如果刻意抑制之也是無效率的。由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是一種“低(初)級階段”,因此,忽視經(jīng)濟(jì)原則,按行政區(qū)劃設(shè)置商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu),就導(dǎo)致了銀行規(guī)模過大、科層結(jié)構(gòu)重疊、信息傳遞遲緩,從而造成了組織結(jié)構(gòu)的不經(jīng)濟(jì)問題。由于我國幅員遼闊,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊,呈現(xiàn)出一種非均衡狀態(tài)。而且由于交通、通訊落后,在這種情況下,從首都北京到邊遠(yuǎn)小鎮(zhèn),按行政區(qū)劃和政府層級層層設(shè)置分支機(jī)構(gòu),不僅忽視經(jīng)濟(jì)原則,而且造成奇高的經(jīng)營成本。
2、助長行政干預(yù)。在我國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況下,不僅銀行的自主經(jīng)營受到了多方限制,而且導(dǎo)致了商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方化傾向,削弱了商業(yè)銀行總行的調(diào)控功能。在這方面表現(xiàn)最突出,也是最具典型性的就是我國的國有商業(yè)銀行。
3、損害銀行效率。按行政區(qū)劃和政府層級設(shè)立分支機(jī)構(gòu),使我國商業(yè)銀行實(shí)行的授權(quán)經(jīng)營制度的效率和業(yè)務(wù)經(jīng)營的效益受到嚴(yán)重?fù)p害。如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有權(quán)限下無法滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的有效金融需求,而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)卻存在著權(quán)限過剩,進(jìn)而造成金融資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。無論金融資源的不足還是過剩,都是對我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率的損害。
4、缺乏創(chuàng)新思想。這里主要是指在地方性商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的設(shè)置上,缺少創(chuàng)新思想。依舊是一地一行,與行政機(jī)構(gòu)配套,名曰扶持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,實(shí)則因襲國有商業(yè)銀行設(shè)置的套路,因循守舊,缺乏創(chuàng)新,最后會依然重蹈國有商業(yè)銀行的覆轍,為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行體制的改革增加負(fù)面效應(yīng)。
(三)我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的思路。
商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,既要依據(jù)組織結(jié)構(gòu)理論的有關(guān)原則,又要參考國際商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),還要考慮中國的國情和我國商業(yè)銀行的行情,從而使創(chuàng)新后的商業(yè)銀行及其組織結(jié)構(gòu)既能與國際商業(yè)銀行接軌,又符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)對商業(yè)銀行的要求,更能促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過重組與創(chuàng)新商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),使商業(yè)銀行真正成為經(jīng)營穩(wěn)健、管理嚴(yán)謹(jǐn)、實(shí)力雄厚、效益良好的現(xiàn)代化金融企業(yè)。
創(chuàng)新國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下原則:一是堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)區(qū)劃原則。打破原有的按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的格局,優(yōu)化金融資源合理配置,減少行政干預(yù)和地方保護(hù)主義,提高經(jīng)營與管理的效率與效益。二是堅(jiān)持集約經(jīng)營原則。要堅(jiān)持組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新的集約化,用集約經(jīng)營的指導(dǎo)思想,對國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新。三是堅(jiān)持循序漸進(jìn)原則。國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,可以參照中國人民銀行組織結(jié)構(gòu)改革的方法即按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置一級分行、二級分行和支行。
在重組與創(chuàng)新國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的同時(shí),要全面重組與創(chuàng)新股份制商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)。要建立一種或松或緊的,可以將全國各地方性商業(yè)銀行聯(lián)系起來的機(jī)制,使地方商業(yè)銀行既獨(dú)立自主經(jīng)營,又互相聯(lián)系溝通,交流經(jīng)驗(yàn)、提高水平、提升效益,全面創(chuàng)新和完善我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),達(dá)到我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)重組的目的。
三、銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組
目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),仍然是傳統(tǒng)存、貸、匯三大塊,這十分不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。綜觀世界各國商業(yè)銀行發(fā)展史和業(yè)務(wù)經(jīng)營史,分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營都是交替發(fā)展的。所以,我們必須迅速著手商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重組,使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展建立在知識經(jīng)濟(jì)、全球化浪潮、電子化時(shí)代的基礎(chǔ)之上。
(一)業(yè)務(wù)管理思想創(chuàng)新。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理思想經(jīng)歷了一個(gè)由資產(chǎn)管理、負(fù)債管理,到資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理的發(fā)展過程。目前普遍地采用資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理的模式,實(shí)際上仍然是以負(fù)債管理為主導(dǎo)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的實(shí)際,以及我國商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)存在的現(xiàn)實(shí),我們認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以資產(chǎn)管理為重點(diǎn),突出資產(chǎn)管理的指導(dǎo)思想。在重視資產(chǎn)管理的基礎(chǔ),創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),突出電子化業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的地位,為業(yè)務(wù)全面電子化奠定基礎(chǔ)。
(二)存貸業(yè)務(wù)關(guān)系創(chuàng)新。
在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)與流通中貨幣偏緊的歷史條件下,我國商業(yè)銀行形成了一種“存款情結(jié)”,也錯(cuò)誤地誘導(dǎo)社會公眾偏愛存款。我國商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組,首要的是調(diào)整存款與貸款的關(guān)系,將貸款管理作為業(yè)務(wù)管理重心。只有加強(qiáng)貸款管理,迅速清收不良貸款,全面盤活存量資產(chǎn),才能為業(yè)務(wù)重組與管理創(chuàng)新創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。
(三)突出業(yè)務(wù)創(chuàng)新重點(diǎn)。
進(jìn)行業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新,必須緊緊抓住電子化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化這一主線。當(dāng)前,最能體現(xiàn)電子化與時(shí)代精神的是表外業(yè)務(wù)。電子化為表外業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機(jī),表外業(yè)務(wù)的發(fā)展又為電子化在金融領(lǐng)域的發(fā)展提供了廣闊空間。我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開拓與管理中,要以發(fā)展表外業(yè)務(wù)為重點(diǎn),設(shè)置發(fā)展機(jī)構(gòu)、制定發(fā)展目標(biāo)、擬定發(fā)展步驟、促進(jìn)全面發(fā)展。
(四)全面推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營。
實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組必須迅速推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營。國際銀行業(yè)的混業(yè)趨勢與中國商業(yè)銀行的分業(yè)現(xiàn)狀,要求我國商業(yè)銀行推進(jìn)分業(yè)格局下的漸進(jìn)式混業(yè)經(jīng)營模式,這是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組的要義。
1、功能定位:完善信用中介職能,提升支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)職能。近年來中國證券市場的迅猛發(fā)展,金融業(yè)相互滲透與跨業(yè)經(jīng)營趨勢的逐漸明朗,使得商業(yè)銀行功能發(fā)生了重大變化。金融其他各業(yè)的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù),但強(qiáng)化了其作為金融業(yè)務(wù)“操作平臺”的功能。這樣,商業(yè)銀行若能保持傳統(tǒng)優(yōu)勢、把握新興優(yōu)勢,就得以完善和提升各類職能,以推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營。
(吉林大學(xué)?東北亞研究院,吉林長春130012)
摘要:新常態(tài)下小微企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長不可或缺的有生力量,而融資難問題卻成為其發(fā)展的瓶頸。電子商務(wù)涉足金融領(lǐng)域開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代,同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)模式帶來了創(chuàng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在現(xiàn)階段社會信用體系并不健全的環(huán)境下,商業(yè)銀行與第三方電商平臺合作開展電商供應(yīng)鏈模式的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),應(yīng)是商業(yè)銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的切入點(diǎn),同時(shí)也是支持小微企業(yè)融資的主要渠道。商業(yè)銀行通過與第三方電商平臺合作,借助電商平臺中的交易信息,通過物流、資金流、信息流的閉環(huán)應(yīng)用,既可以充分考量企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易背景,也可以有效降低商業(yè)銀行的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞 :小微企業(yè);商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;電商平臺
中圖分類號:F830.56文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1000-176X(2015)04-0047-07
收稿日期:2015-01-28
作者簡介:吳昊(1969-),男,吉林長春人,教授,博士生導(dǎo)師,博士,主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。E-mail:wh771@163.com
楊濟(jì)時(shí)(1976-),男,河南信陽人,博士研究生,主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。E-mail:yang13938519613@126.com
一、文獻(xiàn)梳理與述評
(一)電商優(yōu)勢
從市場管理的角度,電子市場可以分為第三方交易平臺、行業(yè)自發(fā)型市場以及封閉市場。易法敏[1]詳細(xì)說明了三者的區(qū)別,第三方交易平臺是指除了買、賣雙方之外的,由第三方建設(shè)的為了買方和賣方開展電子商務(wù)的平臺;行業(yè)自發(fā)型市場則指由某一特定行業(yè)巨頭聯(lián)合融資建立的電子交易樞紐;第三方交易平臺和行業(yè)自發(fā)型市場均屬于開放型市場,是面向所有具備資格的交易者的。而封閉市場則通常是由一個(gè)獨(dú)立的買家與其商業(yè)伙伴創(chuàng)建的商業(yè)平臺。
電子商務(wù)作為一種新興的商業(yè)模式,是指企業(yè)在電子市場上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的交易過程,是把供貨商、經(jīng)銷商等相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)化為以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子模式。電子商務(wù)模式按參與交易的對象分類,可以分為企業(yè)對企業(yè)的交易(B2B)、個(gè)人對企業(yè)的交易(C2B)、企業(yè)對個(gè)人的交易(B2C)、個(gè)人對個(gè)人的交易(C2C)和從線上到線下的交易(O2O)五種經(jīng)營模式。中國主要的B2B電子平臺有阿里巴巴、中國商品網(wǎng)以及好望角等,而常見的B2C電子商務(wù)平臺有當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城、卓越亞馬遜以及凡客誠品等,C2C典型的例子是淘寶網(wǎng)、美麗說、拍拍網(wǎng)等等。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,越來越多的企業(yè)開始使用電子商務(wù)平臺(以下簡稱“電商平臺”)。
銀行與企業(yè)緊密相關(guān),任何商務(wù)活動都離不開銀行,買賣雙方均需要通過金融機(jī)構(gòu)來完成交易。當(dāng)企業(yè)大量利用電子商務(wù)進(jìn)行交易時(shí),銀行的支付結(jié)算服務(wù)也就成為電子商務(wù)得以運(yùn)行的必要條件。
銀行大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù),在一定程度上能解決銀企之間信息不對稱的問題,為中小微企業(yè)擺脫融資困境提供一條較好的出路。我國中小微企業(yè)數(shù)量巨大,運(yùn)行機(jī)制靈活,是一支促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、推進(jìn)改革的重要力量。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,小微企業(yè)的活躍,也是新常態(tài)下促進(jìn)增長的動力之源。然而相對于大中型企業(yè),小微企業(yè)仍處于劣勢,融資難融資貴的問題往往是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。關(guān)于中小微企業(yè)融資難問題的成因,國內(nèi)外學(xué)者大多從企業(yè)外部以及企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行研究。
從企業(yè)外部的角度來看,蔡麗華[1]將中小微企業(yè)籌資難的原因歸結(jié)于政府財(cái)政政策的支持力度不夠,銀行融資成本高,缺乏與小微企業(yè)相匹配的金融機(jī)構(gòu)等因素。她認(rèn)為政府在小微企業(yè)融資方面應(yīng)起到引導(dǎo)作用。不僅如此,張麗瓊[2]認(rèn)為法律法規(guī)體系的不健全也阻礙著中小微企業(yè)的發(fā)展。盡管我國于2000年頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》,但有關(guān)于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面細(xì)節(jié)的法律還不完善,再加上法律執(zhí)行率較低,因而影響了小微型企業(yè)的融資效果。
從中小微企業(yè)自身情況的內(nèi)部角度來看,Petersen和Rajan[3]認(rèn)為中小微企業(yè)融資難的原因是缺少變現(xiàn)能力較強(qiáng)的資產(chǎn)作為抵押,同時(shí)也缺少相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為質(zhì)押,因此面對資信較差的現(xiàn)實(shí)情況,大型銀行大多不愿意向中小微企業(yè)進(jìn)行放貸,承擔(dān)較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。熊晉[4]認(rèn)為小微企業(yè)有著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、信用觀念差、會計(jì)信息披露不充分的特點(diǎn),這在一定程度上也影響企業(yè)融資的有效性。而韋緒任[5]則提出,由于小微企業(yè)的融資渠道有限,融資費(fèi)用和成本高昂,缺乏貸款擔(dān)保,其不能受到金融機(jī)構(gòu)的重視,因而很多小微企業(yè)對于銀行融資的渠道望而卻步。
針對上述問題,近些年,部分學(xué)者便開始從對金融體系的研究入手,來尋求小微企業(yè)融資上的新突破。通過總結(jié)歸納,現(xiàn)從政府、擔(dān)保體系以及商業(yè)銀行三個(gè)方面來進(jìn)行詳述。首先,從政府監(jiān)管方面來看,馬勝祥[6]認(rèn)為由于商業(yè)銀行本身存在利益最大化的要求,因此,為了鼓勵(lì)他們對風(fēng)險(xiǎn)較大的小微型企業(yè)進(jìn)行投資,政府及銀行監(jiān)管部門應(yīng)從政策以及監(jiān)管制度上給予支持;先應(yīng)放寬小微企業(yè)不良貸款標(biāo)準(zhǔn),加大信貸投入;再要大力扶持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),推動借貸利率的市場化改革。而從法律的層面,趙金鳳和陳玉利[7]認(rèn)為,中國應(yīng)建立完善的法律保障體系來支持中小微企業(yè)的的發(fā)展,同時(shí)要落實(shí)政府支持小微企業(yè)貸款的財(cái)政資金渠道、執(zhí)行機(jī)構(gòu)以及管理辦法,從而拓寬中小微企業(yè)的直接融資渠道。其次,從擔(dān)保信用體系的角度來說,盡管我國信用擔(dān)保體系的建設(shè)已達(dá)十年之久,但總體上還處于初級階段,在制度建設(shè)方面仍然存在很多缺陷。因此,劉志榮[8]認(rèn)為,我國首先應(yīng)在原有擔(dān)保信用體系的基礎(chǔ)上自我完善,通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行之間的合作來降低信用風(fēng)險(xiǎn);然后應(yīng)對現(xiàn)有的擔(dān)保組織進(jìn)行制度創(chuàng)新,引入除銀行、擔(dān)保公司以及中小型企業(yè)之外的第四方來分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)鼓勵(lì)擔(dān)保公司主動尋求除了擔(dān)保費(fèi)用收入之外的其他收益來源;最后應(yīng)建立以商業(yè)型擔(dān)保為主,政策性與互擔(dān)保為輔的融資擔(dān)保機(jī)制;商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以市場為導(dǎo)向,有著明確的考核指標(biāo),同時(shí)使用商業(yè)化模式運(yùn)營的機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅有利于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用,而且能使擔(dān)保行為更加公平、公正、公開。最后,從商業(yè)銀行的設(shè)置方面來看,學(xué)者們認(rèn)為針對中小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn),政府應(yīng)大力發(fā)展中小型商業(yè)銀行。林毅夫和李永軍[9]提出在中國現(xiàn)有國情下,中小型企業(yè)僅依靠內(nèi)部積累是難以滿足其資金需求的,因此需要進(jìn)行外部融資。然而,由于中小型企業(yè)與大型金融機(jī)構(gòu)信息并不對稱,由經(jīng)營不透明所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償便會造成中小型企業(yè)融資成本高的窘境。因此,大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)中小型企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn),才是解決小型企業(yè)融資難的根本途徑。針對金融市場上供求雙方信息不對稱的問題,黎剛?cè)A[10]認(rèn)為中小銀行在介入中小企業(yè)市場融資方面,較大型國有銀行具有更多優(yōu)勢,因此需要發(fā)展地方性的中小型商業(yè)銀行。不僅如此,從商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看,學(xué)者們紛紛指出,商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù),這不僅有利于提高銀行盈利能力,而且能夠在一定程度上緩解中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。而從金融機(jī)構(gòu)自身職能的完善角度來看,楊紹輝[11]認(rèn)為銀行應(yīng)為中小型企業(yè)融資提供更加多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品,這有利于提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,從而為中小型企業(yè)提供更多的信貸投入。而由新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)首創(chuàng)的“信貸工廠”概念,則為銀行提供了一種全新的信貸業(yè)務(wù)理念以解決中小微企業(yè)融資難的問題。潘華富和蔣海燕[12]提出,“信貸工廠”是指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)一樣為中小型企業(yè)提供批量化、流程化的信貸業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比,信貸工廠模式可以提高效率,降低企業(yè)融資成本,擴(kuò)大融資規(guī)模。
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,利用電子商務(wù)平臺幫助中小微企業(yè)融資的模式在給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí),也引發(fā)出一些風(fēng)險(xiǎn)。尹貽童[13]指出,由于小微企業(yè)具有信息不對稱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等特點(diǎn),它的違約風(fēng)險(xiǎn)也相對較高,這會導(dǎo)致銀行蒙受不必要的損失。劉英卓和趙立永[14]也指出,我國商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展還存在很多問題。首先,商業(yè)銀行的內(nèi)外部技術(shù)環(huán)境還不成熟,對內(nèi),銀行的經(jīng)營管理缺乏準(zhǔn)備;對外,由于企業(yè)和個(gè)人在網(wǎng)上的資產(chǎn)信息不全,缺乏社會各方交易的信息流和信息數(shù)據(jù)。其次,我國計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)硬件存在風(fēng)險(xiǎn),安全技術(shù)問題亟待解決。最后,我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍較為狹窄,大多僅限于電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行。針對上述問題,趙岳和譚之博[15]提出政府、銀行與電子商務(wù)平臺應(yīng)共建風(fēng)險(xiǎn)池。政府可以通過向風(fēng)險(xiǎn)池注資,利用電子商務(wù)平臺對中小微企業(yè)進(jìn)行甄選,真正幫助低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的企業(yè)獲得銀行貸款。不僅如此,政府也應(yīng)轉(zhuǎn)變扶持方式,從直接補(bǔ)貼模式轉(zhuǎn)為通過商業(yè)方式進(jìn)行扶持,發(fā)揮市場的作用,降低中小微企業(yè)的融資成本,解決融資難的問題。而針對電子商務(wù)金融安全問題,李治平[16]指出商業(yè)銀行應(yīng)積極促進(jìn)電子商務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)的建議。
縱觀上述研究,當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)者對于電子商務(wù)平臺以及中小微企業(yè)融資問題都有著較為全面的研究。然而銀行利用電子商務(wù)平臺幫助中小微企業(yè)融資是最近幾年才興起的一種新型融資方式,因此關(guān)于電子商務(wù)融資(以下簡稱“電商融資”)的研究相對較少。本文通過對銀行電商平臺融資業(yè)務(wù)模式的研究,一方面利用SWOT模型,全面分析在電子商務(wù)時(shí)代,商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務(wù)融資時(shí)所面臨的外部機(jī)遇和威脅,以及內(nèi)部優(yōu)勢和劣勢。在充分肯定商業(yè)銀行在中小微企業(yè)融資問題上起到積極作用的同時(shí),也指出了銀行發(fā)展電商平臺融資所遇到的威脅和挑戰(zhàn)。另一方面,本文針對銀行發(fā)展電子商務(wù)金融(以下簡稱“電商金融”)時(shí)亟待解決的問題,提出相應(yīng)的對策和解決方案,為商業(yè)銀行如何進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢、進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、拓展盈利渠道、規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)等問題提供了新的思路。
二、電商融資模式分析
電商金融形成的背景主要緣于電子商務(wù)的快速發(fā)展和中小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)狀況。
電商金融作為一種新型服務(wù)模式,與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比,主要有以下基本特征:一是資源配置高效,服務(wù)成本降低。阿里金融數(shù)據(jù)顯示,阿里小貸單筆信貸成本平均約為2.3元,而傳統(tǒng)銀行單筆信貸成本為2 000元左右。二是數(shù)據(jù)信息共享,信用風(fēng)險(xiǎn)減小。在電商金融背景下,很容易從電商平臺中獲取交易雙方的各類信息,而且還能將參與交易雙方的資金流置于監(jiān)控之下,極大減小了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是交易方便快捷,用戶體驗(yàn)提升。電商金融服務(wù)提供的平臺可以幫助用戶自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易,提高了服務(wù)效率,豐富了用戶體驗(yàn)。
目前,電子商務(wù)平臺種類眾多,平臺上的電商融資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣化趨勢,概括起來,主要的融資模式有以下分類。
(一)消費(fèi)者信用貸款
消費(fèi)者信用貸款是指通過分析消費(fèi)者在電商平臺上的日常消費(fèi)數(shù)據(jù),授予消費(fèi)者一定的信用額度,消費(fèi)者在電商平臺上可以使用這一信用額度購買商品,先由銀行墊付資金,然后消費(fèi)者在規(guī)定的期限內(nèi)還款,業(yè)務(wù)流程如圖1所示。此類電商融資模式類似于虛擬信用卡,例如eBay旗下PayPal的Bill me later即為此類融資模式。
(二)中小微企業(yè)融資
1.中小微企業(yè)信用貸款
中小微企業(yè)信用貸款可分為自營式B2C(如京東商城)下供應(yīng)商信用貸款、商城式B2C(如淘寶網(wǎng))下第三方網(wǎng)店信用貸款和平臺式B2B(如阿里巴巴)下會員企業(yè)信用貸款。此三類融資模式下,供應(yīng)商、第三方網(wǎng)店或會員企業(yè)只需憑借在電商平臺上積累的交易信用記錄,無需提供任何抵質(zhì)押,即可向銀行申請信用貸款,并由電商平臺提供信用擔(dān)保,業(yè)務(wù)流程如圖2所示。
2.中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資
中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資是一種電商平臺上的供應(yīng)鏈融資,融資方把電商平臺交易過程中產(chǎn)生的電子應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行獲得融資,待電子應(yīng)收賬款到期付款時(shí),付款直接用于歸還融資款項(xiàng),主要包括自營式B2C下供應(yīng)商應(yīng)收賬款融資和平臺式B2B下賣方會員應(yīng)收賬款融資,業(yè)務(wù)流程分別如圖3和圖4所示。
3.中小微企業(yè)訂單融資
中小微企業(yè)訂單融資是指在電商交易中,買方會員向賣方會員采購貨物,銀行根據(jù)買方會員提供的采購合同,先替買方會員向賣方會員支付相應(yīng)的貨款來啟動采購過程,待買方會員賣出貨物后,再行償還融資款項(xiàng),主要包括平臺式B2B下的買方會員訂單融資,業(yè)務(wù)流程如圖5所示。
三、商業(yè)銀行發(fā)展電商融資的SWOT分析
隨著中央全面深化改革的大力推進(jìn),我國電子商務(wù)正從一場消費(fèi)者的革命向企業(yè)商務(wù)流程變革的方向發(fā)展,直至形成一個(gè)開放、協(xié)同、繁榮的線上線下一體化的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。近年來我國電子商務(wù)市場交易額穩(wěn)定增長、發(fā)展動力十足,可以預(yù)測未來幾年我國電子商務(wù)仍將保持高速發(fā)展的勢頭。電子商務(wù)中的任何交易都離不開資金流的需求,特別是電商客戶的融資需求日趨旺盛,成為商業(yè)銀行新的服務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)增長點(diǎn),同時(shí)商業(yè)銀行對于電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展也起到了不可或缺的重要作用。下面運(yùn)用SWOT分析法對商業(yè)銀行發(fā)展電商融資業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。
(一)優(yōu)勢(Strengths)
商業(yè)銀行作為專業(yè)化金融機(jī)構(gòu),具有系統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和完整的金融服務(wù)體系,在金融服務(wù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先地位和專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢。
第一,商業(yè)銀行資本實(shí)力雄厚,具有持續(xù)提供金融服務(wù)的能力。資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力是代表金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的基礎(chǔ)因素之一。一般而言,商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大、資本實(shí)力強(qiáng),再加之完備的機(jī)構(gòu)布局、制度設(shè)置、管理模式、戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)人才等,抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng),能夠提供持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第二,商業(yè)銀行服務(wù)渠道完善,具有大規(guī)模電子化網(wǎng)絡(luò)支持。在現(xiàn)代金融體系下,商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢是助推其業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)重要因素。商業(yè)銀行具備全國電子網(wǎng)絡(luò)與物理網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同發(fā)展的優(yōu)勢,具有廣覆蓋、多功能的新型電子化服務(wù)渠道,這是商業(yè)銀行整合資源創(chuàng)新金融服務(wù)及研發(fā)靈活金融產(chǎn)品的有力保障。
第三,商業(yè)銀行擁有良好的客戶資源,具有廣闊的要素市場。商業(yè)銀行有著很好的買方和賣方資源。首先,商業(yè)銀行的對公客戶,包含各個(gè)行業(yè),既有創(chuàng)造大量物質(zhì)產(chǎn)品的制造商,也有提供豐富精神產(chǎn)品體驗(yàn)的供應(yīng)商,這就決定著銀行有著足夠的賣方資源。其次,商業(yè)銀行擁有的大量個(gè)人客戶和有著產(chǎn)品消費(fèi)需求的對公客戶,提供了廣大的買方市場,提供了充足的買方資源。
(二)劣勢(Weaknesses)
目前商業(yè)銀行由于受到多種管理要求的限制以及自身傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控觀念的束縛,金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠,在一定程度上制約了電商融資業(yè)務(wù)的發(fā)展,無法滿足小微企業(yè)對資金需求的快速增長。
第一,由于受到外部多種監(jiān)管要求的限制,商業(yè)銀行針對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新思維與電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度不相適應(yīng)。由于商業(yè)銀行是一類特殊機(jī)構(gòu),不僅要對外提供金融服務(wù),還要符合國家的政策導(dǎo)向,滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求,因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的反應(yīng)速度相對較慢,缺乏靈活性和變通性。這在一定程度上束縛了商業(yè)銀行的創(chuàng)新思維,難以及時(shí)推出與電商發(fā)展速度相匹配的金融產(chǎn)品。此外,歷史負(fù)擔(dān)與既得利益也會對商業(yè)銀行帶來一定的束縛。
第二,由于受到風(fēng)險(xiǎn)管控至上的傳統(tǒng)觀念影響,商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的支持力度與電商融資發(fā)展需求不相適應(yīng)。銀行在傳統(tǒng)的運(yùn)營模式下對于客戶體驗(yàn)不夠重視,對于中小微企業(yè)的融資門檻太高,導(dǎo)致很多優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)被拒之門外,無法得到商業(yè)銀行的資金支持,使得這些中小微企業(yè)只能望“行”興嘆。雖然國家相繼出臺了一些扶持中小微企業(yè)發(fā)展的政策,但商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的支持力度仍明顯不足,而電商服務(wù)平臺中聚集的往往都是中小微企業(yè)。
(三)機(jī)會(Opportunities)
當(dāng)前,我國電子商務(wù)模式創(chuàng)新日益活躍,交易量增長迅速,涉及的行業(yè)不斷擴(kuò)展,與此同時(shí)對融資服務(wù)的需求也日趨旺盛,為商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。
第一,國家加強(qiáng)電子商務(wù)扶持政策力度,保障了電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。按照中央全面深化改革工作部署和《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》,商務(wù)部對促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)施措施進(jìn)行了規(guī)劃和具體安排,并在2013年11月21日公布了《促進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用的實(shí)施意見》中指出,到2015年,要使電子商務(wù)成為重要的社會商品和服務(wù)流通方式,電子商務(wù)交易額超過18萬億元。國家政策的扶持,既為電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障,也必將為電子商務(wù)創(chuàng)造巨大的發(fā)展空間和動力。
第二,電商業(yè)務(wù)的發(fā)展促使大量中小微企業(yè)利用電商服務(wù)平臺開展交易,產(chǎn)生了大量的融資需求。隨著電子商務(wù)的拓展及電商服務(wù)平臺的普及,為了降低生產(chǎn)經(jīng)營成本、提升商業(yè)競爭力,越來越多的中小微企業(yè)加入到電商服務(wù)平臺中開展電子商務(wù)交易。電商服務(wù)平臺中的中小微企業(yè)在交易過程中,由于暫時(shí)的資金短缺,產(chǎn)生了各種融資需求,這不僅給商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),還有助于拓展新的電商客戶群體。
(四)威脅(Threats)
在促進(jìn)電商融資業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中,需要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和市場競爭加劇兩個(gè)因素。
第一,中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差將給商業(yè)銀行帶來潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前電商服務(wù)平臺中的電商客戶基本都是中小微企業(yè),雖然在國家一系列扶持政策的支持下,中小微企業(yè)不斷發(fā)展,能較好地適應(yīng)市場的不斷變化,但由于其自身的管理、經(jīng)營、技術(shù)等方面的局限性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍然較差,可能會因政策的不連續(xù)而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此,由于電商金融的雙方并不是面對面直接交易,并且電子商務(wù)平臺是由非金融機(jī)構(gòu)所控制,并沒有受到具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的控制。因此關(guān)于交易者身份的驗(yàn)證以及交易信息的真實(shí)性問題,還有待于進(jìn)一步完善機(jī)制,加以解決。
第二,民營資本進(jìn)入銀行業(yè)將打破商業(yè)銀行盈利模式。隨著我國金融改革的推進(jìn),利率市場化進(jìn)程不斷加快,金融市場準(zhǔn)入進(jìn)一步放開,允許民營資本進(jìn)入銀行業(yè),民營資本市場活力強(qiáng)、經(jīng)營靈活,必將導(dǎo)致市場競爭更加激烈,商業(yè)銀行整體經(jīng)營環(huán)境將面臨深刻變化和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
四、商業(yè)銀行發(fā)展電商融資的對策建議
面對電子商務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn),商業(yè)銀行需要放眼未來,充分利用自身優(yōu)勢,加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,滿足電商融資發(fā)展的新需求,不斷提升金融服務(wù)創(chuàng)新能力,在市場競爭日趨激烈的情況下實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
(一)積極主動營銷,變革信貸政策
面對電子商務(wù)發(fā)展帶來的新機(jī)遇,商業(yè)銀行要堅(jiān)持深化改革,緊跟產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向,加大力度支持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展;要利用自身優(yōu)勢,緊跟市場需求,加強(qiáng)專門營銷人員的配備,開展積極主動的營銷;要強(qiáng)化總分行之間、分行與分行之間以及各物理網(wǎng)點(diǎn)之間的聯(lián)動效應(yīng),積極營銷電商服務(wù)平臺客戶,抓住電商融資業(yè)務(wù),建立快速反應(yīng)機(jī)制,增強(qiáng)市場反應(yīng)能力。商業(yè)銀行也要基于中小微企業(yè)的特點(diǎn),確立新型信貸政策。首先,商業(yè)銀行應(yīng)該為中小微企業(yè)設(shè)立單獨(dú)的授信通道,降低信貸標(biāo)準(zhǔn),簡化貸款審批程序。其次,深化“信貸工廠”理念,針對中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)實(shí)行批量流程化操作,以降低企業(yè)融資成本,提高商業(yè)銀行貸款效率。最后,銀行應(yīng)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻,廣泛招商,擴(kuò)大其電商金融的規(guī)模,同時(shí)也可以通過積分兌款、打折秒殺等活動吸引更多的客戶在電子商務(wù)平臺上進(jìn)行交易,提高客戶體驗(yàn)度和參與熱情以形成良性循環(huán)。
(二)重塑業(yè)務(wù)流程,轉(zhuǎn)變管理模式
首先,從商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始,對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu),建立完善高效、便捷、多樣化的金融服務(wù)機(jī)制。一是高效,實(shí)施組織結(jié)構(gòu)扁平化,增強(qiáng)組織效率;二是便捷,簡化業(yè)務(wù)操作流程,為客戶提供便捷服務(wù);三是多樣化,將目標(biāo)客戶定位由大型企業(yè)下沉至中小微企業(yè),加大中小微企業(yè)的服務(wù)力度,同時(shí)整合客戶數(shù)據(jù)信息,分析客戶偏好習(xí)慣,為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)。其次,商業(yè)銀行應(yīng)將其管理方法向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)全球化的大形勢下,銀行應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新、個(gè)性化、協(xié)作化的全新經(jīng)營理念融入到金融業(yè)務(wù)中,通過提供高效便捷的服務(wù)來最大限度的拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù),以提高商業(yè)銀行的國際競爭力和持續(xù)發(fā)展能力。此外,銀行應(yīng)以客戶為中心,重視客戶體驗(yàn),對于客戶所反饋的意見應(yīng)在第一時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng),并有針對性地創(chuàng)新服務(wù)。
(三)加強(qiáng)電子化建設(shè),增強(qiáng)市場競爭力
利用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)開展在線交易是電子商務(wù)的核心內(nèi)涵,商業(yè)銀行要緊緊抓住這一核心內(nèi)涵,在渠道上創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能,推進(jìn)綜合性、多元化、廣覆蓋的電子化服務(wù)。要加強(qiáng)電子渠道建設(shè),重視網(wǎng)絡(luò)金融、移動金融等新型服務(wù)渠道;建設(shè)一體化電商融資服務(wù)平臺,對外與電商服務(wù)平臺對接,對內(nèi)與行內(nèi)管理系統(tǒng)對接,為客戶提供電子化、在線化、自動化的融資服務(wù),改善客戶體驗(yàn),更好地滿足電子商務(wù)對金融服務(wù)的靈活性要求,提高市場競爭力。
(四)重視數(shù)據(jù)積累,建立信用評級
首先,商業(yè)銀行應(yīng)注重大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在融資服務(wù)中的應(yīng)用,學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應(yīng)用方面的經(jīng)驗(yàn),吸收利用先進(jìn)的信息技術(shù),推進(jìn)金融數(shù)據(jù)體系整合,在數(shù)據(jù)集的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次挖掘應(yīng)用,將大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。
其次,商業(yè)銀行應(yīng)建立中小微企業(yè)信用評分體系。由于小微企業(yè)的特點(diǎn)與大型企業(yè)不同,其網(wǎng)上的信息大多是基于其銷售量、交易記錄、客戶評價(jià)以及物流信息等。因此,商業(yè)銀行應(yīng)充分利用小微企業(yè)的信用信息,針對小微企業(yè)的特點(diǎn)選取特定的信用評分指標(biāo),然后使用現(xiàn)代化的計(jì)量方法對其信用狀況進(jìn)行評估;中小微企業(yè)通過電子商務(wù)平臺也能充分展示自身品質(zhì),進(jìn)而獲得銀行的信貸支持。這不僅能提高社會資源的配置效率,而且能使中小微企業(yè)的信用資本得到最大程度的利用。不僅如此,信用評分體系的建立也有利于商業(yè)銀行對小微企業(yè)實(shí)時(shí)進(jìn)行監(jiān)控,更新相關(guān)信息,及時(shí)評估信用狀況。
(五)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
電子商務(wù)發(fā)展為商業(yè)銀行提供巨大市場空間的同時(shí),由于電商客戶多為中小微企業(yè),也給商業(yè)銀行帶來了相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此,商業(yè)銀行要針對電子商務(wù)發(fā)展中衍生出的新領(lǐng)域、新主體、新業(yè)務(wù)開展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)研究,完善考核機(jī)制,健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系,采取有效措施,抓好風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。不僅如此,由于電商平臺和商業(yè)銀行是一個(gè)利益共同體,因此雙方可以約定建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警互動機(jī)制。電商平臺如果發(fā)現(xiàn)不良的交易信息,可以將其反饋給商業(yè)銀行;反之,商業(yè)銀行也可以將預(yù)警信息傳導(dǎo)給電商平臺。這樣便能實(shí)時(shí)對中小微企業(yè)的現(xiàn)金流以及經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)管以便控制其信用風(fēng)險(xiǎn)。
五、結(jié)論
通過以上對中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析和商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)模式的研究,可以看出,商業(yè)銀行走電子商務(wù)金融之路實(shí)屬明智之舉,其不僅有利于自身發(fā)展,也能有效緩解中小微企業(yè)融資難的問題。首先,在國家政策的大力扶持下,商業(yè)銀行可以利用原有的服務(wù)渠道、金融基礎(chǔ)和客戶資源來培育新興市場。其次,中小微企業(yè)的融資需求也為商業(yè)銀行拓展了新的客戶群體,帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。然而電子商務(wù)在給銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí),也帶來了一些挑戰(zhàn),比如,商業(yè)銀行受到了自身傳統(tǒng)管理觀念的束縛,其創(chuàng)新能力不足、靈活性較差、對客戶體驗(yàn)重視程度低,這在一定程度上制約著電商融資的發(fā)展。不僅如此,中小微企業(yè)自身的局限性也會給商業(yè)銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn),而如今民營資本進(jìn)入銀行業(yè)也會打破商業(yè)銀行的盈利模式,使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
因此,基于電子商務(wù)給銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢,加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,積極為中小型企業(yè)融資做出貢獻(xiàn)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)積極主動進(jìn)行營銷,大力發(fā)展其電子商務(wù),深化銀行體制改革,增強(qiáng)其市場反應(yīng)能力。不僅如此,商業(yè)銀行也應(yīng)確立與中小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸政策,為中小微企業(yè)融資提供便利,發(fā)揮其信貸中心的作用。其次,在電子商務(wù)時(shí)代,商業(yè)銀行應(yīng)重塑業(yè)務(wù)流程,為中小微企業(yè)提供多樣化、優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù);商業(yè)銀行也應(yīng)轉(zhuǎn)變管理模式,以客戶為中心,提高自身競爭能力。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自身電子化建設(shè),重視電商模式創(chuàng)新,提高其金融服務(wù)的靈活性。再次,商業(yè)銀行應(yīng)充分利用中小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和信息,建立新型信用評分體系,實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)交易情況。最后,面對銀行與中小微企業(yè)信息不對稱的問題,商業(yè)銀行應(yīng)積極建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,完善其考核制度,有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
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[論文摘要]隨著經(jīng)濟(jì)的全球化以及電子商務(wù)的快速發(fā)展化,傳統(tǒng)的結(jié)算手段已經(jīng)不能滿足企業(yè)間交易的要求,而交易的復(fù)雜性也使傳統(tǒng)的債權(quán)制度很難對債權(quán)人的利益進(jìn)行有效的保護(hù)。電子債權(quán)集安全性和快速性于一體,為債權(quán)人提供充分安全的結(jié)算手段。因此,電子債權(quán)的開發(fā)和發(fā)展也將成為信息社會的必然趨勢。
一、電子債權(quán)的開發(fā)背景
1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是BusinesstoBusiness,asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對商家的電子商務(wù),即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺,它分為兩種模式:一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個(gè)行業(yè)中相近的交易過程集中到一個(gè)場所,為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個(gè)交易的機(jī)會和條件。
作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下,它可以票據(jù)的方式進(jìn)行,此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展,使得企業(yè)間的交易形式被無紙化,常常具有跨地域性,如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行,必然會占用大量的時(shí)間,浪費(fèi)大量人力和財(cái)力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潛在的危險(xiǎn)性更大,更不易被發(fā)現(xiàn)。所以,電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。
(2)社會的要求
B2B的大致交易流程如下:
商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”,銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”,供貨商審核“訂單查詢”,銷售商向運(yùn)輸商發(fā)出有關(guān)貨物運(yùn)輸情況的“運(yùn)輸查詢”,在確認(rèn)運(yùn)輸無問題后,銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”,并通知運(yùn)輸商運(yùn)輸,運(yùn)輸商接到“運(yùn)輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”,支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。
從以上可以看出,在電子商務(wù)環(huán)境下,生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下,并按照同一模式解決。但在錯(cuò)綜復(fù)雜的交易情形下,他們在同一銀行進(jìn)行交易的可能性是很小的,絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū),雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會經(jīng)過很多的程序,造成時(shí)間的浪費(fèi)和安全性的降低。因此,交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型,它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以,電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益,也關(guān)系到交易主體的利益,它是全社會的要求。
2.票據(jù)缺點(diǎn)的克服與優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合
(1)連鎖拒付的控制
票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價(jià)證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前,它是一種銀錢運(yùn)輸工具,而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進(jìn)流通性,保障了交易的安全。商事主體在暫時(shí)沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易,促進(jìn)商品的流通,這是票據(jù)最大的優(yōu)點(diǎn)所在。
票據(jù)作為一種具有信用證明的有價(jià)證券,具有提示和回收兩個(gè)特點(diǎn)。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示;回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時(shí),有權(quán)將票據(jù)收回,此時(shí),因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn),票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而,持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示,但是付款請求卻因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕,票據(jù)重新退回到持票人手中,這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個(gè)債務(wù)人或幾個(gè)債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題,就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用,而且債權(quán)人的請求權(quán)和追索權(quán)也很難實(shí)現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式,票據(jù)所固有的這些缺點(diǎn)通過自身是無法克服的。因?yàn)樗厦嫠淼慕疱X債權(quán)在沒有實(shí)現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣,并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貨幣,就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險(xiǎn)。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請發(fā)行的,同時(shí)經(jīng)過嚴(yán)格的登記管理程序,它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以,電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(2)偽造風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救
票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造,即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造,如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造,總的來說就是其上的簽名是假的。
對票據(jù)偽造的法律后果而言,根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定,偽造票據(jù)者,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任,但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實(shí)簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢?無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核實(shí)票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下,它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因?yàn)閭鶆?wù)人的簽名很難被證明是偽造的,即使證明了,以后也沒有效的方法去杜絕。
在電子債權(quán)制度下,債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行,如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定,電子簽名同時(shí)符合下列條件時(shí),視為可靠的簽名:
①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時(shí),屬于電子簽名人專有;
②簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制;
③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn);
④簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn);
當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名;
此外,本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。
在以上的法規(guī)中,可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名,而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對于票據(jù)而言,它是最能保證付款人的利益的,是對票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的最有效的補(bǔ)救。
二、電子債權(quán)的定義
1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過
在電子債權(quán)制度的設(shè)計(jì)和運(yùn)作方面,走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后,它放松了對短期資本流動的控制,形成了大量短期債務(wù),為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后,韓國政府加強(qiáng)了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管,同時(shí)提高了對不良債權(quán)的審查力度,它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明:金融危機(jī)后,雖然說IMF給韓國金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對金融系統(tǒng)的干預(yù),但事實(shí)證明,只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機(jī)的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個(gè)環(huán)節(jié)。2001年2月,指定金融結(jié)算院作為委托的對象,由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月,電子債權(quán)交易條款(基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書)開始制定。2002年3月,電子債權(quán)制度開始運(yùn)作。2006年4月,韓國政府頒布了《電子金融交易法》,明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。
2.電子債權(quán)的定義:
根據(jù)韓國《電子金融交易法》,電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán):
(1)債務(wù)指定債權(quán)人;
(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容;
(3)必須由《電子簽名法》第2條第(3)項(xiàng)中的經(jīng)過電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署;
(4)必須經(jīng)過金融機(jī)構(gòu),并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定,于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記;
(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第(1)項(xiàng)至第(3)項(xiàng)的所有文書,依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá);債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá);
三、電子債權(quán)的特征
1.法理構(gòu)成上的特征
(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)
債權(quán)者,乃特定人對相對特定人得請求為特定行為(作為或不作為)之權(quán)利也。債權(quán),依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。
證券債權(quán),指債權(quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價(jià)證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢,有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)。“指名債權(quán),它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”,實(shí)際上它就是指名之債,是未證券化的普通債權(quán)。例如,在借款合同約定,由甲借款給乙;或者在買賣合同中約定,由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的,債權(quán)人只能是甲,這些債都不表現(xiàn)為證書形式,甲與乙之間的債即為指名之債。電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán),但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知,如果要發(fā)行一個(gè)電子債權(quán),其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的,也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的,債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù),所以從傳統(tǒng)債法理論上而言,電子債權(quán)是指名債權(quán),具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。
(2)電子債權(quán)的有因性
債之發(fā)生,系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實(shí)。行為可分違法行為與適法行為。所以,在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否,電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前,電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個(gè)最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系,此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷,該合同關(guān)系就自始無效,電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了,即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了,它也是一個(gè)無效的電子債權(quán)。
2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征
(1)變更權(quán)的行使
電子債權(quán)是指名債權(quán),同時(shí)又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的,在債務(wù)人與銀行之間有一個(gè)使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)時(shí),它必須向發(fā)行銀行提出申請,這實(shí)際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示,也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行為。同時(shí),這又是一個(gè)民事法律行為,又必須主體合法、意思表示真實(shí)、標(biāo)的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán),債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán),是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以,債務(wù)人在申請發(fā)行電子債權(quán)時(shí)的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán),將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然,債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效,還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行審核與登記。
(2)承諾
根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第(5)項(xiàng)可知,債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán),還必須將發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢?還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢?筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因?yàn)殂y行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時(shí),它是基于對債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個(gè)環(huán)節(jié)中,它承擔(dān)的義務(wù)是最大的,通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之,如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,而只進(jìn)行登記,則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時(shí),債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后,債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾,同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以,就承諾這個(gè)法律行為而言,它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知,它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以,承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。
(3)登記
根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知,電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高,事關(guān)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定,相對于傳統(tǒng)的債權(quán)而言,更具有風(fēng)險(xiǎn)性,所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國,它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此,如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進(jìn)行結(jié)算,就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個(gè)必不可少的最重要的環(huán)節(jié),只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。
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