互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

一、如何正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融

正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵本質(zhì)、作用及其蘊藏的風險是規(guī)范和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的前提與基礎(chǔ)。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有廣義和狹義之分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界從事金融服務(wù)，也包括金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)開展的金融服務(wù)。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)較注重風險管控，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)正向效應(yīng)多、風險事件少，因此目前輿論爭論和關(guān)心的其實集中于狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

第二，應(yīng)當充分肯定互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的積極意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整體上符合現(xiàn)展潮流，天然具有普惠金融基因，可以較好地滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的資本需求，發(fā)揮了傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以替代的積極作用。比如，一些從業(yè)機構(gòu)依托電子商務(wù)平臺，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，極大地降低了金融市場的交易成本和信息不對稱程度，較好地滿足了傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到、服務(wù)不了、服務(wù)不好的“長尾”客戶的信貸需求，有效支持了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

第三.不能簡單地將“互聯(lián)網(wǎng)金融”風險案件全部“嫁禍”于互聯(lián)網(wǎng)金融。目前出現(xiàn)的大量集資詐騙、非法吸收公眾存款等一系列風險事件，實質(zhì)是披著P2P借貸、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的非法金融活動，是偽互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，“互聯(lián)網(wǎng)+集資詐騙”其本質(zhì)是集資詐騙，不能等同于互聯(lián)網(wǎng)金融；“互聯(lián)網(wǎng)+非法吸收公眾存款”也不等于互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)還是非法吸收公眾存款；只有“互聯(lián)網(wǎng)+真正的金融服務(wù)”才是互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，不能因為發(fā)生了一些風險案件就簡單地否定互聯(lián)網(wǎng)金融。當前對偽互聯(lián)網(wǎng)金融進行打擊和專項整治，將有效避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象發(fā)生，有助于營造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的良好環(huán)境。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面具有金融固有的信用風險、流動性風險、操作風險等風險屬性，另一方面我們還應(yīng)清醒地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融還具有一些特殊風險。具體來說，一是存在“長尾”風險，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)對象是傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋的“長尾”人群，而“長尾”人群的金融風險意識及抗風險能力往往相對薄弱。二是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟具有“強者恒強、贏家通吃”的特性，不可避免會出現(xiàn)前期“一哄而上”，后期大批企業(yè)因競爭失敗而退出市場的情況。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)”、“跨界”的特性，各種業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下能夠隨意組合，出現(xiàn)產(chǎn)品“混業(yè)”、平臺“混業(yè)”乃至集團“混業(yè)”，這也容易產(chǎn)生隱蔽性更強、傳染性更高的金融風險。四是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“基因”不同，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)一般風險意識較強，講究“穩(wěn)健經(jīng)營”，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新意識較強，追求“客戶體驗”，風險意識和內(nèi)控管理相對較弱，若放松監(jiān)管容易產(chǎn)生風險隱患等。

二、如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

為了趨利避害，使互聯(lián)網(wǎng)金融納入規(guī)范發(fā)展、健康發(fā)展的軌道，筆者認為要注意把握以下四點：

第一，要始終堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展方向。監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融以支持實體經(jīng)濟為根本，以市場化發(fā)展為導(dǎo)向，以客戶的真實、合理需求為動力，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等，更好地服務(wù)中小微企業(yè)和低收入人群，實現(xiàn)實體經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融的良性互動、共同發(fā)展。反之，若互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展“脫實向虛”，演變成為拉長融資鏈條的“金融掮客”和民間高利貸的“網(wǎng)絡(luò)升級版”，不僅不利于互聯(lián)網(wǎng)金融自身健康發(fā)展，甚至?xí)觿〗鹑谑袌龅娘L險。

第二，要加強外部監(jiān)管。在立法制規(guī)層面，要在明確各監(jiān)管部門職責的基礎(chǔ)上，抓緊制訂出臺相關(guān)法規(guī)，盡快解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的“無監(jiān)管、無門檻、無規(guī)則”的狀況，對互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、準入門檻、經(jīng)營模式、風險防范和處罰措施等作出明確規(guī)定。在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨界、混業(yè)的特性，一方面要建立完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，形成有效的金融監(jiān)管合力，避免出現(xiàn)“三不管”地帶；另一方面，中央金融管理部門要加強與工信部、公安部等部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立信息共享機制。同時，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)種類繁多，具有較強的區(qū)域特色，還應(yīng)加強中央與地方金融管理部門的監(jiān)管協(xié)同，明確職責分工。在監(jiān)管手段方面，各監(jiān)管部門不能停留在用“土的”、傳統(tǒng)監(jiān)管手段上，也要與時俱進，利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)加強監(jiān)測和管理。

第三，要完善行業(yè)自律機制。行業(yè)自律是行政監(jiān)管的有益補充和有力支持，行政監(jiān)管和行業(yè)自律應(yīng)相互配合、相得益彰。如果行業(yè)自律作用發(fā)揮得好，行業(yè)發(fā)展有序規(guī)范，監(jiān)管就會變得更加靈活和富有彈性，有利于整個行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展；反之，則會迫使監(jiān)管部門強化監(jiān)管剛性，采取更為嚴格的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施。因此，發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，并與行政監(jiān)管有機結(jié)合，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展至關(guān)重要。經(jīng)國務(wù)院批準，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立的契機，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律管理作用，并推動形成統(tǒng)一的產(chǎn)品標準、行業(yè)服務(wù)標準以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準等，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展思路；風險防控方法

隨著科技的發(fā)展，時代的進步，大數(shù)據(jù)時代也隨著興盛和發(fā)展起來。與此同時，人們的生活水平和生活質(zhì)量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進了各行業(yè)之間的健康有序發(fā)展。金融行業(yè)也加劇了互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業(yè)的發(fā)展，激勵金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新和改進，從而促進其它行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)在新時代背景下有其存在的重要意義，其牽動著各行各業(yè)的發(fā)展，促進各行業(yè)之間的聯(lián)系，影響著各行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的效率。大數(shù)據(jù)時代的到來更加要求各金融行業(yè)之間不斷更新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使我國的金融行業(yè)水平在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下不斷提高，加快金融行業(yè)迅猛飛速發(fā)展，確保我國經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)固和提高。

一、關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)概念雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)是近年來才廣泛應(yīng)用的先進技術(shù)，但其概念卻是在20世紀80年代提出，最早誕生于美國。根據(jù)目前網(wǎng)絡(luò)上所總結(jié)的內(nèi)容，大數(shù)據(jù)技術(shù)的概念主要可以概括為：應(yīng)用于現(xiàn)代信息系統(tǒng)當中所涉及的資料數(shù)量規(guī)模極為巨大且無法通過當前主流軟件工具、在合理時間內(nèi)達到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數(shù)據(jù)信息，利用數(shù)據(jù)庫軟件能夠?qū)?shù)據(jù)進行收集、整理、分析、存儲以及管理的技術(shù)，即被稱為大數(shù)據(jù)技術(shù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融的概念簡單來講，主要是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)優(yōu)勢進行行業(yè)推廣和提供信息查詢、業(yè)務(wù)服務(wù)的過程與形式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來說，是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融業(yè)務(wù)的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)的對接，達到相互匹配的目的，從作用上講是互聯(lián)網(wǎng)為金融投資者和融資者提供了聯(lián)系的渠道，例如現(xiàn)代電子商務(wù)品臺、第三方支付平臺等企業(yè)。傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本較低，且由于網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠為用戶帶來更為全面的體驗性，同時互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的時間性、空間性優(yōu)勢也能夠提高業(yè)務(wù)開展的效率，打破時間與空間的局限，能夠?qū)崿F(xiàn)多地點的交易，且整個交易過程更加快捷，成本也更低。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展思路

（一）注重多主體的融合發(fā)展創(chuàng)新大數(shù)據(jù)時代背景下，多主體融合創(chuàng)新有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與創(chuàng)新。以某商業(yè)銀行為例，要想實現(xiàn)多主體的融合發(fā)展，不但要實現(xiàn)線下金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化和數(shù)據(jù)化，同時也要促進各個部門業(yè)務(wù)形式與業(yè)務(wù)流程的升級，并做到各部門主體的融合與協(xié)調(diào)。另外，還必須要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融標準化流程與制度上的合理構(gòu)建，實現(xiàn)實體經(jīng)濟的線上與線下的共同發(fā)展，達到與當?shù)卣吲c環(huán)境標準，如某商業(yè)銀行必須要視當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、扶貧政策以及實體經(jīng)濟市場發(fā)展實際狀況，實現(xiàn)實體經(jīng)濟與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的升級轉(zhuǎn)型。最后，利用商業(yè)模式實現(xiàn)進一步的創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的密切融合，實現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務(wù)方式，例如，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的資信審核，在運用大數(shù)據(jù)技術(shù)后能夠?qū)崿F(xiàn)投資方、融資方信息的錄入，形成資信數(shù)據(jù)庫，投資方與融資方能夠通過資信數(shù)據(jù)庫了解各自的信息，并做到資信的準確掌握，促進第三方交易的安全性與準確性，保證網(wǎng)絡(luò)運營的多主體化融合創(chuàng)新。

（二）完善監(jiān)督管理與風險控制機制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展過程中，要不斷健全監(jiān)管與風險防控體制，并從監(jiān)督管理的相關(guān)規(guī)定時促使金融發(fā)展基本法律的完善，實現(xiàn)內(nèi)部控制體系的統(tǒng)一，同時也要從多角度、多層次的角度出發(fā)，準確劃分各部分職能，并分別承擔相應(yīng)的責任，其也是為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展奠定堅實的制度基礎(chǔ)。尤其要注重監(jiān)督管理與風險控制機制的完善，要以消費者權(quán)益為核心，滿足消費者的需求和訴求，特別是涉及到消費者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護機制，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防護。例如，某商業(yè)銀行所采取的風險防控等級制度，按照商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容和可能存在的安全隱患制定相應(yīng)的風險等級預(yù)警，并建立有效的處理方案，確保消費者信息安全的同時，也確保金融業(yè)務(wù)交易中信息披露的合理控制。所以，在風險防控體系構(gòu)建中，要構(gòu)建金融系統(tǒng)和完善的信用風險管控體系，并以實際情況的變化進行管控體系的調(diào)整，增強信息數(shù)據(jù)的安全性。

（三）積極提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化建設(shè)水平大數(shù)據(jù)時代下對于信息技術(shù)、通信技術(shù)的應(yīng)用要求較高，這也對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化水平提出了更高的標準要求，首先要形成共同的信用體系，消費者的權(quán)利保護是重要的核心，并輔以科學(xué)的監(jiān)管體制的管理，不斷強化金融市場的信貸監(jiān)督，針對所存在的不安全因素和不良現(xiàn)象進行通知管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融中必須要建設(shè)征信體系，如某第三方支付平臺所制定的征信體系，針對消費者的失信行為予以嚴格的監(jiān)督與控制處罰。尤其現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極快，網(wǎng)絡(luò)的安全性一直存在較大的威脅，常常出現(xiàn)一些漏洞被不法分子利用，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟損失，也威脅消費者的財產(chǎn)安全。企業(yè)應(yīng)在信息化安全方面極大建設(shè)與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控方法

（一）發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。首先要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分保障消費者信息、交易信息、交易記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)、文本信息與其他數(shù)據(jù)的搜集和整理分析，并對客戶的信用做出科學(xué)的評價。尤其針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險的來源和常見風險制定信用風險的相關(guān)機制，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風險的防范水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也必須要能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握金融市場的動態(tài)變化，要對市場的發(fā)展作出準確的預(yù)測，并對歷史信息作出科學(xué)的分析，判斷市場發(fā)展動向和變化規(guī)律，大數(shù)據(jù)的作用和優(yōu)勢能夠?qū)崿F(xiàn)對歷史信息進行合理的分析，利用科學(xué)的模型與精確的算法來提高風險的預(yù)測準確性，實現(xiàn)風險的有效防控。

（二）構(gòu)建科學(xué)化互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控體系互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要積極構(gòu)建科學(xué)健全的風險防控體系，對于一些具備較為雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要利用自身的資源，結(jié)合實際情況針對用戶的信息數(shù)據(jù)進行分析，并明確進行市場定位和用戶群體的劃分，建立內(nèi)部的信用評價體系，構(gòu)建風險分析模型，對于規(guī)模較小的企業(yè)要加強與征信機構(gòu)的緊密合作，依靠征信機構(gòu)獲得準確的信息，要實現(xiàn)全過程的精細化管理，按照事前調(diào)查、事中控制、事后分析來實現(xiàn)對風險的全過程防控。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合所獲取的信息數(shù)據(jù)進行風險防控模型的建立，模擬風險發(fā)生情況制定完善的處理方案，確保平臺資金的安全。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟體系中的重要組成部分，它對促進經(jīng)濟增長、解決就業(yè)壓力和經(jīng)濟增長等起著重要作用，由于融資難制約了西安市小微企業(yè)的發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融下西安市小微企業(yè)融資模式進行研究，主要模式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資、眾籌和大數(shù)據(jù)金融融資模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.046

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟體系中的重要組成部分，它對促進經(jīng)濟增長、解決就業(yè)壓力和穩(wěn)定經(jīng)濟起著重要作用。截止2013年年底，我市小微型企業(yè)數(shù)量為6.35萬家，占企業(yè)總數(shù)比重為94.56%；大中型企業(yè)占比僅為3.54%，說明我市以小微企業(yè)占主體。但是，制約小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一就是融資難問題，由于融資環(huán)境和技術(shù)問題阻礙了小微企業(yè)通過銀行信貸和資本市場進行融資，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難。近年來，國家不斷促進普惠金融，通過互聯(lián)網(wǎng)金融來解決小微企業(yè)融資難的問題。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)融資模式有：P2P、眾籌和大數(shù)據(jù)金融融資平臺，如何來解決對小微企業(yè)融資難問題及對策，為促進我市小微企業(yè)發(fā)展提供參考。

1互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，在國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念沒有統(tǒng)一定義的標準，國內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融概念由狄衛(wèi)平和梁洪澤提出，即依托國際互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要的金融活動，比較籠統(tǒng)。羅明雄等（2013）在互聯(lián)網(wǎng)金融一書中集合各方觀點，定義互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，將改變傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)及運行模式，使金融業(yè)務(wù)透明度更強、參與度更高、成本更低、操作上更便捷。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

1.2.1服務(wù)具有針對性和個性化

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要為小微企業(yè)或小客戶，由于小微企業(yè)或小客戶需要的信貸服務(wù)金額較小且個性化較強，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中小微企業(yè)的融資問題很難得到滿足，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)的融資難問題得到了快速、高效和個性的解決。

1.2.2服務(wù)更加高效和便捷

通過計算機網(wǎng)絡(luò)進行金融業(yè)務(wù)處理，業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范化、流程化、標準化和處理業(yè)務(wù)速度較快，為客戶提供高效、快速、方便和個性化的金融服務(wù)。阿里巴巴的宜人貸通過網(wǎng)絡(luò)平臺利用數(shù)據(jù)庫信息收集、分析，建立風險評估和資信分析模型，客戶請申請貸款、審核、批準到資金到賬最快2小時就可以完成。

1.2.3服務(wù)成本較低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下提供服務(wù)，由于沒有中介，資金供需雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行申請、甄別、審核、配對和完成交易，所以交易成本較低。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅可以提高信息的透明度，降低了信息不對稱，客戶利用網(wǎng)絡(luò)平臺快速尋找到適合自身的交易對象，而且減少資金供應(yīng)方開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運作成本。

2西安市小微企業(yè)融資困境

2.1小微企業(yè)融資渠道狹窄

小微企業(yè)可以通過兩個渠道進行融資：第一，內(nèi)部融資，主要資金來源有自有資金、向家人或親戚朋友借錢和經(jīng)營過程積的累資金。第二，外部融資，既可以通過銀行獲得貸款，又可以通過資本市場進行融資。但是，由于小微企業(yè)具有風險較大、規(guī)模較小、抵押物不足和信用級別較低等特點，很難取得銀行融資支持。通過資本市場進行融資，由于資本市場門檻高，同時西安市有作為二線城市，資本市場不發(fā)達，小微企業(yè)很難通過發(fā)行股票進行融資。在債券融資方面，由于發(fā)行債券融資的一般為企業(yè)效益較好、信譽度較高的企業(yè)，小微企業(yè)很難通過發(fā)行債券進行融資。因為小微企業(yè)融資以內(nèi)部融資為主，所以，西安市小微企業(yè)融資渠道比較窄。

2.2小微企業(yè)融資成本較高、風險較大

由于小微企業(yè)的規(guī)模較小、管理制度不完善、財務(wù)信息沒有完全公開化，很難獲得小微企業(yè)的經(jīng)營狀況的財務(wù)信息，導(dǎo)致小微企業(yè)從外部融資難度和成本。由于小微企業(yè)不能提供銀行信用評價需要的資料，進行審核，同時小微企業(yè)經(jīng)營風險較大、抗風險能力較弱、經(jīng)營周期不確定，倒閉的可能性較大，所以銀行在進行貸款時，貸款率相對較高，審核中間會產(chǎn)生評估費、公證費等，導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資成本融資數(shù)額有限，但成本增加。民間借貸是相對正規(guī)金融而言的，是正規(guī)金融有益補充，由于民間借貸手續(xù)簡單、方式靈活、速度較快等優(yōu)點，對解決小微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。但我市民間借貸受到法律法規(guī)的限制，發(fā)展速度較慢，融資的利息成本相對較高，由于小微企業(yè)為了解決資金需求，不得不向民間借貸進行資金借貸，由于借貸成本高，時間短，導(dǎo)致了我市小微企業(yè)在發(fā)展中的融資成本較高和風險較大。

2.3金融體系不完善導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難

目前我國金融體系以國有大型商業(yè)銀行為主體，對小微企業(yè)貸款帶有有色眼鏡，限制或制約小微企業(yè)的融資。由于大型商業(yè)銀行貸款更加傾向大中型國有企業(yè)，如果貸款出現(xiàn)壞賬，可以獲得政府的救助。而對小微企業(yè)貸款，一旦出現(xiàn)壞賬，不僅核銷的手續(xù)比較麻煩，有可能要追究貸款經(jīng)辦人的責任，所以大型國有銀行更加青睞大型企業(yè)進行貸款，一般回避小微企業(yè)的貸款。由于我市沒有建立與商業(yè)銀行貸款所需的信息相一致的小微企業(yè)信息公布平臺，導(dǎo)致商行很難獲得相關(guān)信息，由于小微企業(yè)自身的特點：規(guī)模小、管理不太規(guī)范，經(jīng)營風險較大等，在融資方面表現(xiàn)出：借貸資金量小、期限短、用錢急等特點，使得商行在貸款時，既要考慮貸款風險，又要考慮成本效益原則時，限制了對小微企業(yè)的貸款。

3互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的西安市小微企業(yè)融資模式

由于我市小微企業(yè)的存在規(guī)模較小、管理制度不完善、財務(wù)信息沒有完全公開化等問題，使商行很難獲得小微企業(yè)的經(jīng)營狀況等方面的財務(wù)信息，無法滿足小微企業(yè)融資的需求。由于新型金融的發(fā)展，針對我市小微企業(yè)融資難的問題，提供以下三種融資模式。

3.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個人或企業(yè)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行資金借、貸雙方信息公布，尋找交易對象，借款人通過平臺公布借款金額、時間、還款方式等信息，出借者根據(jù)借款人信息進行競標向借款人發(fā)放貸款的個人對個人的一種直接借貸模式。如人人貸、宜人貸等。由于P2P融資模式?jīng)]有數(shù)額限制、方式比較靈活，小微企業(yè)通過此方式進行融資，可選擇有利于自己貸款的利率，可以降低融資成本，由于借款人的資金有多個貸方共同出借，從而降低了承擔的風險。通過P2P借貸融資模式，不僅為我市小微企業(yè)提供新的融資渠道、提高融資效率，降低了運營成本，而且為小微企業(yè)建立信用數(shù)據(jù)庫。

取得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式的流程一般有以下步驟：第一，通過P2P借貸平臺，借、貸雙方進行注冊并建立賬號。第二，小微企業(yè)通過P2P借貸平臺提供相關(guān)信息，主要包括借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、貸款利息幅度等信息，然后等待后臺進行審核。第三，P2P借貸平臺對小微企業(yè)進行線上審核，主要審核借款人的資信、還款能力等，審核企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、銀行流水賬單等材料。第四，平臺將信息，投資者根據(jù)借款人的項目和審核的資料情況，自主選擇投資項目和金額。

3.2眾籌融資模式

眾籌是指籌資人通過眾籌平臺集合眾多公眾的力量，集合資金、渠道和能力，為小微企業(yè)或個人的某個項目、活動、創(chuàng)意等提供資金籌集的一種融資方式。眾籌具有融資門檻較低、靈活性強、分散融資風險、團購形式、注重創(chuàng)意等特點，為我市小微企業(yè)又增加一個融資渠道。

取得眾籌融資模式的流程一般有以下步驟：第一，籌資人或項目發(fā)起人將項目的創(chuàng)意通過文字、圖片或視頻等方式通過眾籌平臺，設(shè)定籌集資金的目標和籌資時間。第二，項目審核，眾籌平臺對項目進行系統(tǒng)、科學(xué)的篩選并進行審核，審核通過，向公眾全面、詳細的介紹項目，并進行推廣，開始進行眾籌。第三，在規(guī)定的時間內(nèi)達到或超過籌集資金的目標額度，成功達到融資目標?；I資人獲得籌集資金，進行項目實施，項目結(jié)束，籌資人支付投資者的報酬，若眾籌項目失敗，已籌的資金全部退回給投資者。

3.3大數(shù)據(jù)金融融資模式

大數(shù)據(jù)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)和云計算等信息化手段對積累的大量數(shù)據(jù)進行深度挖掘、整理、提煉、進行有效分析，把看似沒有關(guān)系眾多的數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)進行結(jié)合，可以有效掌握客戶的資信和經(jīng)營狀況，真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息化和商業(yè)化，然后開展相關(guān)資金借貸的過程的統(tǒng)稱，比如阿里小額貸。阿里巴巴采用“電商平臺數(shù)據(jù)+小額貸款公司”的模式，對小微企業(yè)的電商行為進行數(shù)據(jù)挖掘、分析和整理，最后轉(zhuǎn)化為有效地信用數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)方式為小微企業(yè)提供快捷、方便的融資服務(wù)，能夠解決小微企業(yè)融資難的問題，建議我市小微企業(yè)利用大數(shù)據(jù)金融融資模式進行融資來解決借貸資金的需求，同時建立并不斷完善自身信用評級體系。

取得大數(shù)據(jù)金融融資模式的流程一般有以下步驟：第一，通過貸款平臺，小微企業(yè)提出貸款申請，貸款平臺通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型分析、視頻溝通和第三方輔助進行小微企業(yè)的銷售額、交易狀況、資產(chǎn)、營運能力等財務(wù)狀況和申請人的各項信息對申請人的資格和信用級別評估，來判斷和確定授信額度。第二，發(fā)放貸款，并對小微企業(yè)進行貸中的經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流等進行實時監(jiān)控，進行貸款風險進行控制。第三，貸后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對小微企業(yè)的經(jīng)營過程和企業(yè)行為進行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)有可能影響履約的行為進行預(yù)警，以防小微企業(yè)發(fā)生違約。

4互聯(lián)網(wǎng)金融下的西安市小微企業(yè)融資模式面臨的主要問題

4.1信用體系不完善

相比北京、上海、廣州、深圳等發(fā)達城市，西安市金融業(yè)發(fā)展速度緩慢，信用體系也不完善，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融未納入人民銀行征信體系，沒有信用信息共享。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，國家的信用體系不健全，僅憑客戶提供的信息和第三方獲取的客戶的信息和有關(guān)信用狀況的資料，很難建立一個全面、客觀的信用評價體系。其次，由于各網(wǎng)絡(luò)平臺信息未互通，進行貸款審核時很難確定客戶其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上是否有貸款，一旦客戶隱瞞，審核人員按正常流程審核后發(fā)放貸款，這就存在巨大風險隱患。獲得客戶信用信息是目前我市最難攻克的問題，這也制約我市互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

4.2面臨監(jiān)管困難和法律風險，消費者權(quán)益未得到保護

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于初級階段，沒有準入門檻、業(yè)務(wù)規(guī)范和信息披露等方面沒有明確的規(guī)定和法律約束，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨諸多監(jiān)管問題和法律風險。雖然我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，但監(jiān)管任處在分業(yè)監(jiān)管，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)計保險、證券、信貸、眾籌等多個領(lǐng)域，雖然明確監(jiān)管主體，但沒有監(jiān)管細則。2015年上半年在山東、廣東、浙江等地出現(xiàn)多家平臺因為“跑路”而被曝光，占比高達48%，這與當?shù)胤森h(huán)境有關(guān)，多數(shù)問題平臺跑路不了了之，缺乏有效的法律配套制度，希望我市能夠建立相關(guān)的法律制度規(guī)避此類風險，保護消費者權(quán)益。

4.3小微企業(yè)抵抗風險能力較弱

由于小微企業(yè)具有規(guī)模較小、管理水平較低和信息不對稱等問題，抵抗風險能力較弱，但融資方面具有時間短、數(shù)額小、用款急的特點，難免有的小微企業(yè)為了融資，隱瞞對貸款不利的信息，放大有利于貸款的信息，致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷完善風控體系，這對我市推進互聯(lián)網(wǎng)金融加強風控提出新的挑戰(zhàn)。

5互聯(lián)網(wǎng)金融下的西安市小微企業(yè)融資模式面臨的主要問題的解決對策

5.1我市建立完善的信用體系

首先，建立覆蓋全國的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)征信信息共享，將互聯(lián)網(wǎng)金融全面納入央行的征信平臺，建立互聯(lián)網(wǎng)金融、金融機構(gòu)、第三方平臺機構(gòu)等實現(xiàn)信用信息共享，相互補充、相關(guān)促進。其次，建議我市建立網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，實現(xiàn)企業(yè)和會員之間信息共享，不斷完善信用體系，最終實現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，促進我市互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)共同健康發(fā)展。最后，建立我市個人征信體系，收集企業(yè)或個人信用記錄，鼓勵企業(yè)進行誠信融資，懲罰失信的企業(yè)或個人。

5.2加強監(jiān)管，完善法律法規(guī)，保護消費者權(quán)益

目前，我國已經(jīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融中各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管主體，但監(jiān)管條理和細則還沒有出臺，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的新型金融，我國沒有專門的法律或規(guī)章制度對其未進行法律屬性定位和相關(guān)業(yè)務(wù)進行規(guī)范，通過法律法規(guī)明確監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的監(jiān)管主體，規(guī)范業(yè)務(wù)操作和控制風險。

對于開展線上的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺或公司，建議聯(lián)合多個監(jiān)管部門共同對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的運營進行管理和指導(dǎo)。為了使我市小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠相互促進，共同發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運作模式和日常經(jīng)營活動進行實時監(jiān)管，以防潛在的運營和法律風險，保護消費者權(quán)益。

5.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風險控制能力

由于小微企業(yè)具有規(guī)模較小、管理水平較低和信息不對稱等問題，抵抗風險能力較弱，這對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在進行風控提出更高的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不僅要做好風控，同時要加強機構(gòu)內(nèi)部管理。第一，完善風控體系，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對小微企業(yè)進行貸前、貸中和貸后三階段實時監(jiān)控，并實行審核與貸款相互監(jiān)督，各崗位分離的借貸流程；第二，我市對小微企業(yè)建立風險管理組織架構(gòu)，實現(xiàn)多層次風險管理；第三，對小微企業(yè)財務(wù)信息與非財務(wù)信息內(nèi)部與外部進行交叉風險控制管理，在我市實行風控管理非常好的小微企業(yè)進行獎勵并在中小微企業(yè)平臺進行公布，不斷提高我市小微企業(yè)的信用級別。

參考文獻

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

事實上，正如生活中看到的那樣，一些不法分子借“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”設(shè)立P2P平臺，有的還輔以華麗的裝修開設(shè)“金融超市”，進入社區(qū)發(fā)展客戶。而社區(qū)中的大爺大媽因為金融知識和風險識別能力不足，容易受“高收益”吸引和虛假宣傳誘惑，因此，問題平臺一出現(xiàn)，這一類的受害者最多最可憐。

e租寶事件之后，大大集團問題爆發(fā)。一時間，相關(guān)部門政策指示增多，行業(yè)進入從無序發(fā)展到初步整頓階段。這對火熱的P2P行業(yè)來說，一方面可以使問題平臺得以暴露，另一方面也使正規(guī)經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸獲得更良好的市場環(huán)境。但這過程中，只能說是痛并快樂著，而投資者更應(yīng)該理智謹慎。

據(jù)報網(wǎng)貸之家報道，紅嶺創(chuàng)投董事長周世平曾明確指出，“e租寶其實并不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，只是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的‘狼’?！苯鹑诔锹?lián)合創(chuàng)始人、CEO吳雨珊也指出，e租寶事件出現(xiàn)之后，有關(guān)部門已經(jīng)開始對自己轄區(qū)內(nèi)的P2P平臺，特別是門店很多的P2P平臺進行了排查。

中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍指出，此前大家用天使還是魔鬼來形容P2P，現(xiàn)在看來，用“李鬼”還是“李逵”這一說法更恰當。他進一步表示，在現(xiàn)階段，投資者缺乏責任自負觀念的情況下，極早實施必要的監(jiān)管，可以降低該行業(yè)的風險。

問題平臺問題事件層出不窮

據(jù)網(wǎng)貸之家的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年11月月報》顯示，11月網(wǎng)貸問題平臺出現(xiàn)較大幅度反彈，當月共爆出79家問題平臺，較10月增加32家。此前統(tǒng)計顯示，今年1-5月，網(wǎng)貸問題平臺月均58.8家。6月，問題平臺出現(xiàn)爆發(fā)式增長，達125家。此后連續(xù)4個月呈現(xiàn)下降態(tài)勢，10月份降至今年歷史低位47家。但到了11月份，問題平臺出現(xiàn)了較大反彈。

網(wǎng)貸之家首席研究員、盈燦咨詢常務(wù)副總經(jīng)理馬駿表示，臨近年底，自融、拆標、資金池的平臺由于資金面緊張，資金鏈斷裂的情況下容易導(dǎo)致平臺出現(xiàn)問題。

本月，總部位于北京的e租寶因涉嫌違法經(jīng)營活動而接受公安機關(guān)調(diào)查一事，將整個P2P行業(yè)再次推上風口浪尖。

隨后，大大集團多地員工均在網(wǎng)絡(luò)上消息稱，大大集團出現(xiàn)兌付困難，逼迫員工以購買內(nèi)部產(chǎn)品的方式應(yīng)對危機，不然就等于自動離職，升職也由購買大大產(chǎn)品金額來定。據(jù)了解，為了完成業(yè)績，大大集團大部分員工此前都已經(jīng)購買了自己公司的投資產(chǎn)品。目前大大集團高層正在接受警方調(diào)查，禁止與外界聯(lián)系。

12月23日下午1點半左右，安徽P2P平臺三農(nóng)資本在公司官網(wǎng)關(guān)于暫停新業(yè)務(wù)的公告稱，受e租寶事件余波影響，市場波動恐慌，投資人大量申請贖回自己的投資款，企業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)動用了實繳注冊1個億的資本進行相關(guān)投資人申請贖回的請求。

針對已經(jīng)暴露的問題平臺，投資者更急切關(guān)注的是相應(yīng)的還款事項，而從此前的事實來看，這一期待并不樂觀。

銅官山區(qū)人民法院于12月22日正式公告披露，安徽銅陵P(guān)2P平臺銅都貸非法吸收公眾存款案迎來官方退賠方案。法院判定，銅陵蘇信投資管理有限公司、陳玉根、吳曉軍等涉案人員應(yīng)退賠1682名受害人近1億元的經(jīng)濟損失。截至目前，可執(zhí)行退賠總金額約為1200萬元左右。本案的退賠，所有受害人均按約12.3%的比例退賠。每個受害人的退賠比例乘以本次退賠總額即為每個受害人本次的退賠數(shù)額。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著部分P2P平臺被查或者崩塌，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是P2P行業(yè)帶來了一定的沖擊，后續(xù)的擠兌提現(xiàn)問題也備受關(guān)注，P2P平臺發(fā)展前景仍存在復(fù)雜的變量。唯一不變的是該行業(yè)風險依然巨大。

正如拍拍貸總裁胡宏輝所說，e租寶事件對于行業(yè)的影響主要有兩方面：一方面，會打擊一部分投資人的信心。另一方面，那就是讓大家看清真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么樣子，哪些公司做得更好。

P2P平臺與保險合作方興未艾

投資P2P網(wǎng)貸有風險，那么就為這份投資買份保險，是不是就意味著投資零風險了呢？一位P2P從業(yè)者指出，P2P平臺與保險公司合作，雖然不能完全“保險”，大大降低了投資風險，比其余平臺相對靠譜多得多。

據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心不完全統(tǒng)計，截至2015年11月30日，全國P2P借貸平臺共3464家（僅包括有線上業(yè)務(wù)的平臺），其中正常運營的僅有1876家。也就是說每兩家平臺，就可能有一家是問題平臺。目前，國內(nèi)宣稱保險公司合作的P2P平臺至少有50家。

12月22日上午，2015年“互聯(lián)網(wǎng)金融保險保障合作模式創(chuàng)新研究項目”啟動，通過項目合作，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司與中國支付清算協(xié)會建立了長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方將按照自愿平等、互惠互利的原則，充分發(fā)揮在各自領(lǐng)域的優(yōu)勢，開展全方位、多領(lǐng)域合作。會上，北京財路通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司與中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司正式簽署保險合同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與保險企業(yè)新的合作模式正式落地。

據(jù)《投資者報》記者了解，P2P平臺與保險公司合作，雖然新起的花名眾多，但主要承擔著保人、保物、保流程的作用，大致可以分為個人賬戶資金安全保險、交易資金損失險、借款人人身意外險、履約保證保險4種。

2015年8月，米缸金融與天安財險正式宣布達成戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，天安財險將針對米缸金融推出履約保證險，為平臺投資人進行本息承保。所謂履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任的一種保險產(chǎn)品。

記者了解到，目前簽約履約保證保險的平臺除了米缸金融之外，尚有陸金所與平安產(chǎn)險合作，小馬金融與天安財險合作等。

此外，個人賬戶資金安全保險是目前與P2P合作最常見的保險種類。簡單來說，如果你的賬戶資金被盜了，保險公司才賠償。目前實行個人賬戶資金安全保險的平臺很多，例如，拍拍貸與陽光保險集團合作。其次是交易資金損失險。此類保險將責任嚴格限定在充值、提現(xiàn)、投資、贖回的過程中，資金若發(fā)生被盜，保險公司沒有賠付責任，這方面的案例有PPmoney與陽光保險合作。另外，搜易貸為借款人購買人身意外險，對平臺借款人自身安全進行投保。

雖然，有了保險公司為P2P平臺提供保險，但投資此類平臺也不是“高枕無憂”。投資者應(yīng)在了解具體條款時仔細查看辨別，絕不能簡單地因為“某某保險公司承?！本驼J定自己的投資完全無風險。

打擊“偽創(chuàng)新”監(jiān)管迫在眉睫

日前，新華社發(fā)文指出，歲末年尾，一批以“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”為外衣的非法集資風險集中暴露，有些涉嫌犯罪被依法立案偵查，引起社會高度關(guān)注。金融創(chuàng)新固然需要一定的寬容度，但監(jiān)管部門須主動作為，嚴防非法集資借偽金融創(chuàng)新“還魂”，掏空百姓錢袋子。

文章還指出，十部委今年7月公布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，然而相關(guān)細則至今仍未出臺。人們期待監(jiān)管部門真正出手，該設(shè)定的門檻必須設(shè)定，該執(zhí)行的監(jiān)管必須嚴格執(zhí)行，在人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、運作規(guī)則、責罰標準等方面堵上漏洞，防止非法集資鳩占鵲巢，野蠻生長。

接近監(jiān)管層人士透露，P2P監(jiān)管辦法最快有望于兩周內(nèi)公開征求意見，至此，意見稿下發(fā)進入倒計時。此前曾有媒體報道稱，監(jiān)管細則將于明年年中落地，并設(shè)有18個月左右的過渡期。

記者發(fā)現(xiàn)，12月21日晚公布的中央經(jīng)濟工作會議公報中提到，“要加強全方位監(jiān)管，規(guī)范各類融資行為，抓緊開展金融風險專項整治，堅決遏制非法集資蔓延勢頭，加強風險監(jiān)測預(yù)警，妥善處理風險案件，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風險的底線?！倍?2月23日的國務(wù)院常務(wù)會議中也提到，要“強化監(jiān)管和風險防范，加強相關(guān)制度建設(shè)，堅決依法依規(guī)嚴厲打擊金融欺詐、非法集資等行為，切實保護投資者合法權(quán)益”。

最近幾年，非法集資案件頻發(fā)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融起來之后，非法集資似有愈演愈烈之勢。記者遺憾地發(fā)現(xiàn)，最近尤以“互聯(lián)網(wǎng)金融”名義來進行非法集資的案例居多，這也讓很多真正的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者非常無奈。

僅以廣東地區(qū)為例，根據(jù)廣東省公安廳最新公布的數(shù)據(jù)顯示，全省公安機關(guān)共破獲非法集資案443宗，刑事拘留犯罪嫌疑人1516名，逮捕犯罪嫌疑人1026名，涉案金額約200多億元。此外，北京、上海等多地也都開展了打擊非法集資的專項整治行動。

此前，一份廣為流傳的被重點監(jiān)測關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)名單也在業(yè)界引發(fā)強烈震動。該份名單分別包括e租寶、e聯(lián)貸、恒昌財富、銀谷財富、首山財行、紫馬財行、證大財富、魯金所、借貸寶、天峰財富、開開貸等多家機構(gòu)。

據(jù)一位不愿透露姓名的從業(yè)者介紹，這份名單應(yīng)該是存在的，但為何沒有詳細公布也不得而知。但由此可以看出，監(jiān)管層并不是完全放任自流，P2P行業(yè)野蠻發(fā)展的狀況有望得到改善，這一過程可能充滿意外，但梳理之后，對于行業(yè)和投資者都是好事。

行業(yè)競爭加劇 健康合規(guī)取勝

時下，從業(yè)者與投資者都在思考互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將以怎樣的姿態(tài)迎接2016年？年末惡意平臺跑路現(xiàn)象是否會影響行業(yè)的發(fā)展？這些都是縈繞在每一個人心中的疑問。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者，中瑞財富CEO張巍薇認為，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，行業(yè)規(guī)范期已經(jīng)悄然而至。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有廣闊的市場前景，監(jiān)管細則的出臺有助于行業(yè)的自我更新，整個行業(yè)將會以更健康、更合規(guī)的姿態(tài)發(fā)展，一些惡意平臺必將遭到嚴懲并逐步被市場淘汰。投資人也將迎來更加清明的投資環(huán)境，無需因為個別惡意平臺的倒閉而對整個網(wǎng)貸行業(yè)喪失信心。

“互聯(lián)網(wǎng)金融進入中國市場已經(jīng)有好幾個年頭了，從一開始的百花齊放，到現(xiàn)在的競爭不斷，我認為目前已經(jīng)進入到一個行業(yè)淘汰期。而在這個階段，僅僅憑借宣傳和包裝已經(jīng)不足以在日益激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，只有腳踏實地的發(fā)展，不斷拓展資產(chǎn)端，完善產(chǎn)品模式才是平臺制勝的關(guān)鍵?！睆埼∞闭f，“我始終認為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融行業(yè)是以安全為根本的，網(wǎng)貸平臺的資產(chǎn)端、風控管理體系才是平臺競爭的核心，也只有把這些踏踏實實地做好，才能保持真正長久的發(fā)展?！?/p>

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

關(guān)鍵詞：征信市場;征信標準;互聯(lián)網(wǎng)金融;信息主體權(quán)益保護

中圖分類號：F830.59 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.19

一、征信市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）征信市場多元化發(fā)展

征信市場是指服務(wù)于經(jīng)濟和金融、促進信息共享與公開、推動信息使用和對外服務(wù)的主體和場所，主要包含信用信息主體及提供者、征信機構(gòu)、征信服務(wù)對象等[1]。我國征信活動在20世紀90年代初期起步，經(jīng)過20多年發(fā)展，從無到有，從小到大，企業(yè)征信量已進入世界前列，個人征信量為世界之首，初步形成了以市場為導(dǎo)向、各類征信機構(gòu)互為補充的分層次、全方位的征信市場格局。既有金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也有各類社會征信機構(gòu);既有為金融領(lǐng)域提供服務(wù)的征信機構(gòu)，又有為生活領(lǐng)域服務(wù)的征信機構(gòu);既有平臺型征信機構(gòu)，又有深入到產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的征信機構(gòu)。中國征信從信貸征信開始發(fā)展，主要是中國人民銀行征信中心以及各類社會征信機構(gòu)。

（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不斷健全

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行征信中心建設(shè)和管理，主要采集接入金融機構(gòu)的信貸信息和非銀信息等。目前，該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為我國的一項重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，截至2015年11月末，該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了8.8億自然人和2113萬戶企業(yè)的信用信息，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機構(gòu)之首。該數(shù)據(jù)庫不斷健全并得到廣泛應(yīng)用，其提供的信用產(chǎn)品被各金融機構(gòu)廣泛應(yīng)用到信用風險評估、授信審查、貸后管理中，并且滲透到招聘、面試等經(jīng)濟社會多個方面。

（三）互聯(lián)網(wǎng)征信平臺初具規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推進了征信行業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)征信平臺初具規(guī)模，主要有三類：一是電商企業(yè)，以阿里巴巴、京東、蘇寧為代表，利用電商平臺沉淀的海量的商戶和個人交易數(shù)據(jù)，能對企業(yè)和個人的信用信息做出即時、快捷的評估，考量借貸風險，或自己開展小貸業(yè)務(wù)，或與銀行合作開發(fā)信貸產(chǎn)品;二是P2P平臺，如拍拍貸、人人貸、信而富，根據(jù)貸款申請人互聯(lián)網(wǎng)上的大量信息碎片為基礎(chǔ)進行自動打分，組成一個網(wǎng)狀的決策機制，借助評估判斷客戶的還款能力和還款意愿，采取相應(yīng)的授信業(yè)務(wù);三是專業(yè)征信機構(gòu)，如安融惠眾、上海資信、深圳鵬元，針對網(wǎng)貸平臺風險防控需求構(gòu)建風控模型、貸前信息采集的品種，并提供借款人黑名單共享[2]。

二、征信市場發(fā)展中存在問題

（一）征信標準化建設(shè)相對滯后

我國的征信標準化建設(shè)已經(jīng)起步，但隨著經(jīng)濟及金融的進一步發(fā)展，社會對信用信息平臺的需求愈加迫切，征信標準化建設(shè)仍然比較滯后。一是缺乏全國統(tǒng)一的信用信息標準、執(zhí)業(yè)規(guī)范及信用評價結(jié)果的表達標準，各機構(gòu)和各行業(yè)的信用評價標準自成體系，核心指標和權(quán)重指數(shù)不一致，導(dǎo)致評估結(jié)果相差較大、可比性不強，缺乏市場公信力和影響力。二是征信業(yè)標準體系還不完善，數(shù)量少、覆蓋面窄，不能滿足征信市場發(fā)展的需要。如征信服務(wù)標準、信用報告格式規(guī)范、接換標準等標準的缺乏，制約了征信機構(gòu)進一步利用技術(shù)手段提升信用信息采集和使用效率，尤其是互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的服務(wù)發(fā)展也受到限制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的資源整合與共享機制不完善

與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信息資源整合與共享問題尤為突出。一是征信數(shù)據(jù)比較獨立，各市場主體不能實現(xiàn)共享。P2P平臺、電商企業(yè)和專業(yè)征信機構(gòu)之間相互割裂，各市場主體也缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，資源相互共享不能實現(xiàn)，再加上并沒有明確的法律規(guī)定如何使用共享信用信息，極大地阻礙征信資源的整合，在短期內(nèi)通過人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)庫實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)共享的條件還未成熟。二是各征信機構(gòu)整合征信資源的意愿并不強烈。如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫由于涉及企業(yè)的核心競爭力，P2P平臺及電商企業(yè)等都不愿意把手中掌握的客戶信息泄漏給競爭對手，在未建立起利益激勵機制的狀況下，基本不愿意共享，而征信對象也不愿其征信信息被用于其他商業(yè)目的。

（三）信息安全和信息主體權(quán)益保護面臨挑戰(zhàn)

隨著企業(yè)和個人信息越來越被全方位的采集，給企業(yè)和個人的隱私帶來了巨大的安全隱患。一是信息安全隱患突出。由于我國征信業(yè)發(fā)展比較晚，很多征信機構(gòu)并不具有相對核心技術(shù)，所以將一些重要信息的安全核心技術(shù)外包給其他公司。這其中可能存在數(shù)據(jù)被外包公司人員非法使用的隱患，特別是互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)對網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)的依賴度相對更大，一旦信用信息被非法濫用，將面臨更大更嚴重的破壞性和擴散性風險隱患。二是信息主體權(quán)益保護面臨挑戰(zhàn)。雖然《征信業(yè)管理條例》的出臺改善了征信行業(yè)無法可依的局面，但仍然缺乏一系列與之配套的具體規(guī)章制度。法律法規(guī)不完善和監(jiān)督管理手段缺乏，使得征信機構(gòu)在開展征信業(yè)務(wù)的過程中步履維艱。尤其是在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時代，一些新興征信業(yè)務(wù)活動還沒有明確的法律規(guī)定，在信用信息采集、加工、披露等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。法律保障不足使得征信機構(gòu)在保護隱私、產(chǎn)品研發(fā)之間面臨選擇，當企業(yè)或個人的隱私受到侵害時并沒有有效的司法救濟途徑，企業(yè)和個人的合法權(quán)益保護面臨較大挑戰(zhàn)，影響了征信行業(yè)的健康發(fā)展。

三、征信市場發(fā)展國際經(jīng)驗與借鑒

（一）美國經(jīng)驗

美國是世界上最早的征信國家之一，其征信機構(gòu)的運作完全采取市場化模式。一是形成了一套比較完整的由市場準入與退出、日常監(jiān)管、信息采集與使用組成的自然人和法人的法律體系。美國《信息自由法》和《公平信用報告法》分別確立了信息采集使用的統(tǒng)一標準，明確了信用信息的操作程序、使用目的等，同時出臺《隱私權(quán)法》、《平等信用機會法》、《信息自由法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實租借法》、《破產(chǎn)法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等一系列配套法律防止信息主體信息被濫用和隱私泄露。二是銀行卡、零售商、保險機構(gòu)等消費者交易的大多數(shù)信息均采用統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)格式。美國信用局協(xié)會制定了統(tǒng)一的征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集格式，并對需采集的數(shù)據(jù)信息的相關(guān)字段進行精準規(guī)范。任何行業(yè)和企業(yè)都使用統(tǒng)一的標準輸入提供征信數(shù)據(jù)信息，這些信息都以固定的頻率及固定的格式傳遞給征信機構(gòu)。三是遵循國際上的征信標準體系，很少專門為征信制定相應(yīng)的國家標準或行業(yè)標準。如主流信息技術(shù)標準、企業(yè)標示標準、個人標示標準、信息分類標準、代碼標準、信用評估業(yè)務(wù)標準及信息交換格式標準及等均采用國際標準。國際知名征信機構(gòu)的技術(shù)標準被采納上升為國際標準。如美國信用局協(xié)會制定的消費者信用報告標準Metro2格式、鄧白氏公司信息庫及該信用分析系統(tǒng)所使用的“鄧白氏編碼系統(tǒng)”等都被國際標準化組織采納為國際標準[3]。

（二）歐洲經(jīng)驗

歐洲國家具有完善的征信立法、征信服務(wù)及征信監(jiān)管體系。一是在立法路徑上，歐洲具有較嚴格的個人數(shù)據(jù)保護法律，注重信息主體權(quán)益保護立法。27 個歐盟國家均制定了保護信息主體權(quán)益的個人數(shù)據(jù)保護法，德國、芬蘭等部分國家還制定了兩部以上征信法律法規(guī)。除各國制定的征信法規(guī)外，歐洲理事會還制定了一些征信行業(yè)的國際公約，如《歐盟消費者信用法令》、《歐盟資料數(shù)據(jù)保護指引》、《個人自動文檔保護公約》等明確了個人數(shù)據(jù)保護的八項基本原則，要求歐盟成員國應(yīng)確保保護隱私和個人自由的程序簡單可行，防止出現(xiàn)個人數(shù)據(jù)濫用或泄露的現(xiàn)象。二是信息主體權(quán)益保護已成為歐盟國家的共識。歐盟國家就信息主體的明示權(quán)、信息主體的知情權(quán)、信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)、信息主體的投訴權(quán)、征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)處理義務(wù)、信息主體的有條件退出權(quán)等形成信息主體權(quán)益保護的六項原則。如要求征信機構(gòu)必須履行數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的義務(wù)，對個人征信數(shù)據(jù)的采集、加工和使用等環(huán)節(jié)均實行一定的限制，防止非法使用數(shù)據(jù)。三是多數(shù)歐洲國家成立了專門的征信監(jiān)管機構(gòu)。主要負責監(jiān)督征信機構(gòu)貫徹執(zhí)行數(shù)據(jù)收集、披露及保密等各項法律法規(guī);監(jiān)控數(shù)據(jù)的國際運作，維護信息主體各項權(quán)益。如英國公平貿(mào)易和信息專員辦公室專門負責征信機構(gòu)準入與退出、從業(yè)人員資質(zhì)、信息安全及信息權(quán)益保障。此外，英國、德國和芬蘭的數(shù)據(jù)保護專員有權(quán)就私營征信機構(gòu)和公共機構(gòu)的信息使用與保護進行監(jiān)督，糾正違規(guī)行為，保護信息主體權(quán)益[4]。

（三）日韓經(jīng)驗

日本采用的是協(xié)會型征信模式，更加注重整體有效性。由行業(yè)協(xié)會為主導(dǎo)建立信用信息中心用于信用信息互換，協(xié)會成員有義務(wù)向協(xié)會提供自身掌握的信用信息，同時協(xié)會也僅限于向其會員提供資信服務(wù)。在這種模式下，日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實施高度集中的監(jiān)管體制，由其政府部門如日本金融廳、通產(chǎn)省、法務(wù)省、郵政省等機構(gòu)根據(jù)自身職責內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行嚴格的管理，并從行業(yè)整體規(guī)劃、風險防控管理、法律安全保障等多層面構(gòu)建完善的規(guī)章體系，推動整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。與歐美日不同，韓國更為注重的是推動征信信息的共享與征信業(yè)基本框架的建立，在信息共享上做出非常積極的實踐與探索。一方面，作為行業(yè)基礎(chǔ)構(gòu)架的韓國銀行聯(lián)合會可以根據(jù)國家利益和國家強制力，將全國范圍的信用信息快速及時集中起來。另一方面，可以根據(jù)法律法規(guī)向其他機構(gòu)提供征信信息，實現(xiàn)信用信息在全社會范圍內(nèi)的共享，確保征信業(yè)的發(fā)展壯大的同時也實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的有效競爭。

四、征信市場發(fā)展的應(yīng)對措施

（一）不斷完善征信法律法規(guī)體系，及時修訂現(xiàn)有征信法規(guī)

立法先行，這是征信法律體系比較完善的美國和歐洲國家給我們的經(jīng)驗借鑒。在征信法規(guī)方面，美國就出臺了17部相關(guān)的法律法規(guī)和保護隱私的一系列法律法規(guī)體系，每部制度都具有很高的可操作性和細致的條款，這些法律可為征信機構(gòu)采集和利用信用信息提供合法的依據(jù)。歐洲國家、日韓征信制度的建立也都在不斷地加強征信立法。借鑒發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗，我們應(yīng)不斷完善和修訂法律法規(guī)，優(yōu)化征信市場環(huán)境。

一是進一步完善征信法規(guī)體系。盡快出臺《信用信息保護法》等相關(guān)法律，權(quán)衡征信行業(yè)發(fā)展、數(shù)據(jù)合理使用以及信息主體權(quán)益保護之間的關(guān)系等。加快出臺《征信業(yè)管理條例》等一系列配套制度，完善征信機構(gòu)的準入和退出管理、規(guī)范征信信息征集和使用、征信服務(wù)和監(jiān)管、征信從業(yè)人員的職業(yè)資格管理等內(nèi)容。結(jié)合我國征信行業(yè)發(fā)展情況和立法現(xiàn)狀，借鑒歐盟國家監(jiān)管立法實踐，在信用信息的采集、使用、披露以及信息權(quán)益安全保障等一系列關(guān)鍵環(huán)節(jié)作出明確的規(guī)定。

二是及時修訂現(xiàn)有征信法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的使用作出明確的法律規(guī)定。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信市場的變化，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營范圍與發(fā)展方向等，修改完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套規(guī)章制度，對新型征信業(yè)務(wù)模式從信息收集、查詢使用、異議處理等各個環(huán)節(jié)制定全面詳盡的規(guī)范。如互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護辦法、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度、電子合同有效性確認規(guī)范、網(wǎng)上身份認證規(guī)范辦法等規(guī)章制度。

（二）建立健全征信標準體系，完善信息共享機制

征信標準化是保證征信業(yè)運作秩序規(guī)范有效，解決資源共享、互聯(lián)互通等問題的基礎(chǔ)。應(yīng)充分借鑒國外征信發(fā)達國家的經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，建立和完善國家征信標準體系。

一是從國家層面制訂征信標準體系建設(shè)的總體規(guī)劃、基本框架和運行機制。在總體上明確征信標準體系建設(shè)的總目標、基本原則、主要任務(wù)，確保有計劃、有目的、分階段、分層次地開展征信標準化工作。借鑒國際征信標準的經(jīng)驗，參考ICE8000國際信用監(jiān)督體系標準規(guī)則，根據(jù)全國金融標準化技術(shù)委員會的數(shù)據(jù)元設(shè)計規(guī)范與管理標準，結(jié)合國內(nèi)行業(yè)具體實際，制定適合我國的各行業(yè)征信數(shù)據(jù)元標準。

二是鼓勵相關(guān)部門和行業(yè)以國家標準為總尺度積極建立部門和行業(yè)標準，并推動和擴展相對較為成熟的征信業(yè)標準上升為國家標準，或者通過培育具有數(shù)據(jù)運用優(yōu)勢的企業(yè)成為標桿，在全社會推廣該企業(yè)的行業(yè)標準，為依法實現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)的信息共享與互通提供技術(shù)保障。

三是人民銀行作為征信業(yè)的監(jiān)管部門，應(yīng)盡快制定符合征信體系建設(shè)規(guī)劃及市場管理需求的征信業(yè)總體標準和基礎(chǔ)標準體系。如制定信用信息采集統(tǒng)一標準，組織征信機構(gòu)對目前的信息采集項目進行分類，規(guī)范征信機構(gòu)的信息采集格式、定義、范圍，解決征信機構(gòu)之間、征信機構(gòu)與信息提供者之間的數(shù)據(jù)交換問題，擴大征信信息的共享。

四是應(yīng)及時關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信技術(shù)的變化特點。互聯(lián)網(wǎng)征信開放性強，個性化和變化性也大，應(yīng)及時對標準進行維護和優(yōu)化，進一步提升其適用性、科學(xué)性、有效性等，以促進互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展。積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺建設(shè)，積極通過互聯(lián)網(wǎng)的方式接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)接入與接口接入方式的更好映射對接，實現(xiàn)征信信息在更大范圍內(nèi)的充分共享與運用[5]。

（三）逐步健全征信管理體系，有效保護信息主體合法權(quán)益

我國征信市場信息安全和信息主體權(quán)益保護問題突出，在建設(shè)征信管理體系時，應(yīng)著力于保護信息主體權(quán)益。在監(jiān)管上應(yīng)注重保護信息主體合法權(quán)益，強化征信機構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全義務(wù)，提升信息安全保障能力等來保障信息的真實和準確。

一是加強征信市場管理，形成分類監(jiān)管體制。根據(jù)美國經(jīng)驗，我國可以從金融、行政、司法和行業(yè)自律四個方面構(gòu)建征信業(yè)管理框架，形成金融征信體系、行政管理征信體系、法律征信體系及商業(yè)征信體系等[6]。金融征信體系，是以金融業(yè)的監(jiān)管部門為主進行建設(shè)，主管部門如中國人民銀行等;行政管理征信體系，是以政府及相關(guān)的職能部門為主進行建設(shè)，主要為非金融系統(tǒng)的監(jiān)管部門，如國家發(fā)改委等;法律征信體系，即司法機關(guān)要從司法監(jiān)管方面建立健全和嚴格執(zhí)行各項征信的法律法規(guī)，與行政監(jiān)管共同配合推動征信市場有序運轉(zhuǎn);商業(yè)征信體系，可參照美國、日本的做法，推動建立我國的征信行業(yè)協(xié)會，擔負起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，使其在行業(yè)技術(shù)標準制定、維護行業(yè)利益、從業(yè)人員教育培訓(xùn)等方面發(fā)揮重要作用。

二是注重征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和履行數(shù)據(jù)安全的義務(wù)。歐盟國家的征信監(jiān)管機構(gòu)特別注重征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全，要求各機構(gòu)必須保證數(shù)據(jù)質(zhì)量、履行數(shù)據(jù)安全義務(wù)及制定內(nèi)部控制標準，并且制定了嚴格的監(jiān)管機構(gòu)投訴考核機制。近年來，我國信息共享范圍的進一步擴大、信用信息違規(guī)案件頻發(fā)，我國征信監(jiān)管機構(gòu)更應(yīng)及時制定并更新數(shù)據(jù)安全策略和內(nèi)部控制標準，建立簡便有效的爭端處理機制和消費者賠償途徑。

三是進一步提升信息安全保障能力。在大數(shù)據(jù)時代和互聯(lián)網(wǎng)時代下提升征信數(shù)據(jù)安全保障能力應(yīng)著重以下幾方面努力：首先，提升征信機構(gòu)的信息安全關(guān)鍵技術(shù)，在主動防護、隱私保護、密碼技術(shù)等信息安全關(guān)鍵技術(shù)方面加快研發(fā)力度，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。著力發(fā)展數(shù)據(jù)隔離交換、安全認證、虛擬化安全等支撐大數(shù)據(jù)應(yīng)用的信息安全技術(shù)。其次，發(fā)展征信機構(gòu)的信息安全產(chǎn)品，著力發(fā)展安全數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)類安全產(chǎn)品及信息系統(tǒng)風險評估、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等信息安全支撐的工具產(chǎn)品。再次，提高征信機構(gòu)的信息安全服務(wù)能力，推進身份、網(wǎng)站及電子認證取證、信息系統(tǒng)登記保護咨詢、信用信息安全風險測評等信息安全服務(wù)[7]。

四是完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。一是積極探索建立與互聯(lián)網(wǎng)征信特點相適合的監(jiān)管方式和手段，在國家層面應(yīng)有專門的機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)征信進行監(jiān)管，弱化對征信機構(gòu)辦公場地的要求，由機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，不斷提升監(jiān)管理念。二是注重對征信監(jiān)管人才的引進和培育。不斷充實征信監(jiān)管隊伍，一方面引進具有經(jīng)濟、金融、科技等知識的復(fù)合型人才，另一方面加強對現(xiàn)有征信隊伍人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面知識的全方位培訓(xùn)。三是強化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的技術(shù)支撐，積極探索互聯(lián)網(wǎng)征信的全流程監(jiān)管，重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)范采集，加工信用信息不觸及隱私。

參考文獻：

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[5]黃璽.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國征信業(yè)發(fā)展的思考[J].征信.2014（5）.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

截至2014年6月30日，人人貸成交額已突破30億元，累計為用戶創(chuàng)造2億元的收益，成功幫助5.2萬名借款人。與此同時，外形俊朗頗有明星范兒的創(chuàng)始合伙人楊一夫也成為人們關(guān)注的焦點。本期創(chuàng)業(yè)，一起走近這位80后創(chuàng)業(yè)者楊一夫先生，在創(chuàng)業(yè)路上他有著怎樣的故事？又會給年輕的創(chuàng)業(yè)者帶來什么樣的啟示呢？

不安分的心

跟很多70后、60后甚至是50后的創(chuàng)業(yè)者相比，80后創(chuàng)業(yè)者往往褪去了改變命運的想法，而是為了做成某件事，為了讓青春更絢爛，甚至還有人是為了讓生活更有趣。人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫則有著一顆不安分的心。

其實楊一夫從小的家庭條件都很好，沒有絲毫的經(jīng)濟壓力，如果不出意外，他能順利大學(xué)畢業(yè)，然后擁有一份穩(wěn)定而高薪的工作，娶妻生子一路走下去，一眼望到頭。不過，這并不符合楊一夫的“胃口”。

考入北大后，楊一夫“不安分”的心開始萌動，他利用假期開始了自己的“出走”行動，去、尼泊爾，都是一個人徒步。在尼泊爾的時候，甚至遇到持槍“搶劫”的人；近五個月的旅行，一路上靠搭便車，吃四五塊錢的面，睡大通鋪過來的。吃了苦，受了罪，但是他不后悔。“我在北京的話，可能每天重復(fù)做同樣的事情，你覺得已經(jīng)變成習(xí)慣了，你不會對這些事情為什么要去做，以及我做到底是不是真的想做這樣的情況產(chǎn)生更多的思考，但是你離開這個環(huán)境之后，你會有機會產(chǎn)生這樣的思考?！睏钜环蛘f?！俺鲎摺苯o了他重新認識自己的機會。

再次的不安分就是選擇去創(chuàng)業(yè)。北大畢業(yè)后，盡管楊一夫有了創(chuàng)業(yè)的想法，但是他并沒有馬上行動，而是去荷蘭讀了金融碩士。畢業(yè)后，他曾經(jīng)嘗試過做很多事情，包括開如家酒店等等。在開酒店的過程中，他接觸了像小包工頭、小商販、工商執(zhí)法、消防人員等等，對社會有了更深入的了解。

而創(chuàng)業(yè)是一直埋在心里的種子，“選擇創(chuàng)業(yè)是因為我喜歡變化和不可預(yù)期，我不想現(xiàn)在就看到自己五年之后的樣子?！?009年楊一夫從國外的研究數(shù)據(jù)看到，國外P2P市場出現(xiàn)一個增長拐點，而且增長非?？欤@說明互聯(lián)網(wǎng)金融的需求在增長，而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)人群更趨于年輕，而且也是社會的中堅力量，他預(yù)測，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場也會更大。于是，2010年5月，楊一夫和他的小伙伴們一起仿照美國P2P公司Lending Club創(chuàng)立了中國版本――人人貸。

苦樂酸甜創(chuàng)業(yè)路

俗話說，萬事開頭難。最開始，公司只有楊一夫、張適時和李欣賀三個人。幸運的是，三個人有著共同的價值觀，遇見大事一碰頭都能達成一致意見。合伙人對于創(chuàng)業(yè)公司的發(fā)展來說，非常重要。公司剛成立，三人就開始做問卷調(diào)查、網(wǎng)頁設(shè)計、產(chǎn)品調(diào)整等。最初的想法是，網(wǎng)站很快就能上線，不過由于一直對這不滿意，對那不滿意，最終網(wǎng)站平臺大概晚了三四個月才正式上線。后來大家覺得這樣不行，三個人就坐下來開了個會，最終討論結(jié)果是，要先上線，讓市場去檢驗，再去做修改，而是閉門造車。上線后，確實很快發(fā)現(xiàn)了P2P在中國的問題，那就是中國的征信體系很不完善，需要去做更多的工作。

除了網(wǎng)站平臺要不斷完善，員工管理、技術(shù)安全、風控管理和貸后管理等等方面都需要踏踏實實一點點做好。鋪天蓋地的事兒迎面而來。楊一夫說：“做這行真的很累，如果再回到2009年，有可能不會選擇再做P2P平臺?！笨梢?，創(chuàng)業(yè)的艱辛，尤其是在P2P領(lǐng)域。

人人貸從2010年10月正式上線到2011年春節(jié)，成交量不斷上升，這是令人欣喜的地方。隨著公司規(guī)模的不斷擴大，員工也越來越多，楊一夫說公司的目標不是上市，而是希望能像淘寶一樣去影響人們的生活習(xí)慣，這樣才是一個偉大的公司。與此同時，對于所有員工，自己的責任更重了，公司的另一個目標則是讓所有的員工能為在人人貸工作而感到幸福，只有員工感到幸福了，才能有一個正確的心態(tài)去工作，服務(wù)好客戶。

楊一夫們還走在創(chuàng)業(yè)的路上，他認為金融行業(yè)是一個剩者為王的行業(yè)。目前，他們想的不是繼續(xù)擴大優(yōu)勢，而是在考慮要怎么活的比別人更長久。

找到創(chuàng)業(yè)的風口

在最初選擇創(chuàng)業(yè)方向的時候，除了受到國外數(shù)據(jù)的啟發(fā)，他們也感到如果說創(chuàng)業(yè)的話，在中國銀行和保險公司都是沒有機會的，只能去關(guān)注一些創(chuàng)新的類金融服務(wù)行業(yè)。

另外，楊一夫和他的小伙伴們正好是金融、數(shù)學(xué)和技術(shù)的行家里手，抓住自己擅長的方面，定位差異化，用模型、數(shù)據(jù)和流程去驅(qū)動金融服務(wù)變革，嘗試使用更多的新技術(shù)，用新數(shù)據(jù)替代以往數(shù)據(jù)，來做互聯(lián)網(wǎng)金融。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

【關(guān)鍵詞】云 融資 資源

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融逐步融合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，降低了信息的不對稱性使市場交易更充分有效，涌現(xiàn)出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等高效快速的模式。它的發(fā)展正在改變金融業(yè)和其他相關(guān)各業(yè)的業(yè)態(tài)和格局，改變企業(yè)傳統(tǒng)的融資行為模式。

一、科技型民營企業(yè)融資難的瓶頸

科技型民營企業(yè)是指以科技人員為主體創(chuàng)辦，從事科技成果轉(zhuǎn)化及技術(shù)開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、咨詢、服務(wù)或?qū)嵭懈咝录夹g(shù)及產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)銷售的智力、技術(shù)密集型經(jīng)濟實體。在傳統(tǒng)的融資模式中，由于自身規(guī)模和經(jīng)營風險等原因而不被銀行關(guān)注，成為融資的弱勢群體。

探究科技型民營企業(yè)融資難現(xiàn)象不僅在于企業(yè)內(nèi)部自身也有外部原因。企業(yè)創(chuàng)建初期，信息透明度不高，銀行選擇惜貸來降低逆向選擇和信息不對稱性的風險。所以，許多科研項目的啟動資金通過外源性融資方式獲得的可能性微乎其微?？萍夹兔駹I企業(yè)是科技與民營企業(yè)的融合，自身在科技研發(fā)、技術(shù)投入上本來就存在較大的不確定性，又加上民營企業(yè)的權(quán)利高度集中，增加了項目決策風險，又缺乏可以做擔保的動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押，銀行往往將其拒之門外，因此通過傳統(tǒng)的融資方式，企業(yè)很少能從銀行取得資金。同樣由于信息的不對稱性擔心資金安全性的問題，企業(yè)也無法取得社會民間閑置資金的支持。

二、云模式融資可行性分析

云來源于云計算，原指其外部資源整合模式?；谠埔暯堑脑迫谫Y模式將云資源的轉(zhuǎn)化模式引入到金融借貸領(lǐng)域，將企業(yè)、金融機構(gòu)、政府、其他組織機構(gòu)和個人等眾多利益相關(guān)方重新整合，推動資源的流動與共享，化解了風險收益不確定和信息不對稱矛盾，企業(yè)由此得到可持續(xù)成長的競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了科技型民營企業(yè)融資難關(guān)鍵瓶頸中信息不對稱引起的風險阻礙，使市場接近一般均衡狀態(tài)。銀行及社會資金提供者可以通過不同的平臺和渠道，取得企業(yè)全面信息，使外源性融資成為可能。自從第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺ZOPa面世至今，全球類似的模式得到迅猛發(fā)展。我國目前有如拍拍貸形式的無擔保質(zhì)押物資模式、你我貸的線下?lián)＞€上交易模式、還有線上互動線下交易模式和線上線下結(jié)合交易等模式。通過這樣的融資模式，采用標準化的金融產(chǎn)品，將民間大量閑散有無明確投資渠道的資金和資金規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少，很難獲得銀行貸款的中小企業(yè)，當然包括融資陷入困境的科技型民營企業(yè)連接在一起，提供了互利的交易平臺。又如眾籌融資平臺，為項目融資者和投資者提供互動交流信息，相互融合，不僅使項目融資者獲得項目資金，還能得到技術(shù)和管理的經(jīng)驗分享，使投資者通過少量資金的投入?yún)⑴c創(chuàng)新過程，獲得以較低價格取得較大實物或股權(quán)回報的可能性。P2P和眾籌融資為解決一小部分資金缺口提供了幫助，但是我國科技型民營企業(yè)融資模式的創(chuàng)新并不等同于P2P+眾籌模式，是否有成熟的風險投資機制保障，是否是多元化的資本市場，企業(yè)本身經(jīng)營理念和發(fā)展的特定階段特征等都會影響融資創(chuàng)新的模式。如何才能整合更多的資本，使科技型民營企業(yè)取得高效充足的資金，實現(xiàn)持續(xù)良性發(fā)展呢。

三、云融資模式的構(gòu)建

云視角的科技型民營企業(yè)融資模式充分借助互聯(lián)網(wǎng)平臺、云計算等信息技術(shù)，在全球范圍內(nèi)尋求創(chuàng)新資源，聚合優(yōu)化資源，模糊了時間與空間限制和組織邊界，形成開放、互動、動態(tài)的資源共享模式。整合資源的過程一方面打破了傳統(tǒng)的融資封閉結(jié)構(gòu)，有數(shù)量眾多的云端參與者，擴大了資金提供者的范圍，使科技型民營企業(yè)基于云視角的融資模式具有參與主體多元化的特點。不同主體之間相互聯(lián)系，交互作用，構(gòu)成資源整合的一個信息共享系統(tǒng)。另一方面，云融資模式是一種借助信息充分有效的市場實現(xiàn)脫媒的融資，不僅使融資主體的企業(yè)有了不同的選擇，而且縮短各主體信息獲取周期，能大幅降低市場交易成本，提高融資效率。構(gòu)建云融資模式是以云融資平臺為中心，各不同利益主體方通過大數(shù)據(jù)平臺按需及時共享信息，取得資金、技術(shù)等支持，形成的合作共贏、開放有效的良性融資系統(tǒng)。

作為融資核心主體的資金需求的科技型民營企業(yè)同時也是云融資模式的發(fā)起者和管理者。為獲得低成本的資源，向融資平臺提供客觀可靠，及時明晰的有關(guān)企業(yè)背景、經(jīng)營方式、財務(wù)狀況、融資規(guī)模、項目前景等信息。特別在企業(yè)創(chuàng)建初期，可以說是一窮二白，除了科技一無所有，借助云融資平臺提供具有發(fā)展前景，有吸引力的信息資源，加強與資金供給方的互動交流，有助于確定可行的融資方案，推動企業(yè)創(chuàng)建和迅速成長，取得資金的支持，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。與科技型民營企業(yè)對應(yīng)的資金供給者從云融資平臺接收企業(yè)的各項信息，以債務(wù)和股權(quán)形式成為投資主體，以多元化方式參與項目，和企業(yè)合作共贏。在云融資模式中，另一重要主體的政府同時扮演著資金提供者和監(jiān)管者的雙重角色。財政扶持資金投入科技型民營企業(yè)成為社會資金投資的風向標。政府這一資金提供者從政策上給了企業(yè)發(fā)展的扶持方向。云融資模式的順利進行必須以完善的市場和有效的監(jiān)控管理為保障，不同的經(jīng)濟、法律環(huán)境影響借貸相關(guān)方的不同利益。政府同時又是法律政策的制定者，制定進入門檻，行業(yè)標準等規(guī)則，并定時監(jiān)控，維護金融市場和社會的穩(wěn)定。

云融資模式中的各主體又是如何借助云平臺，如何實現(xiàn)交流互動呢。各個體，包括資金供給者和需求方要實現(xiàn)資源溝通，對信息的有效解讀和風險分擔尤為重要。通過一些專業(yè)的社會服務(wù)中介機構(gòu)，如專門評估機構(gòu)、會計師事務(wù)所、互聯(lián)網(wǎng)維護管理機構(gòu)和信用擔保機構(gòu)等起到溝通橋梁作用。投資者從信用評級中了解投資風險，辨析企業(yè)真實可靠狀況，為投資決策提供有用參考。會計師事務(wù)所出具的專業(yè)財務(wù)審計報告，以會計審計的角度對科技型民營企業(yè)的經(jīng)營成果、反映資產(chǎn)權(quán)益的財務(wù)狀況和現(xiàn)金流量的財務(wù)報告鑒定，使信息更客觀可靠?；ヂ?lián)網(wǎng)維護管理機構(gòu)為平臺交換、共享信息提供安全穩(wěn)定的操作媒介，使活動順利進行。信用擔保機構(gòu)為科技型民營企業(yè)提供擔保，分散部分風險，一定程度彌補了科技企業(yè)高風險的缺陷，這樣的風險分擔降低了資金供給者的回報憂慮，有助于企業(yè)獲得更多的資金支持。

在上述云融資模式中，各主體方為不同利益目的的博弈方，它們相互交融，作用于整個云融資體系。市場環(huán)境的變化會引起新的博弈平衡，推動該模式的進一步發(fā)展。

參考文獻

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)；企業(yè)集團；財務(wù)管理；體制

隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)的競爭更加復(fù)雜，企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)完全全球化，信息技術(shù)帶來的革命正深刻的影響著現(xiàn)代企業(yè)的組織構(gòu)架和管理模式。中國企業(yè)要在激烈的全球競爭中保持競爭力，就必須構(gòu)建適應(yīng)當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的集團財務(wù)管理體制，促進企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，以在未來的競爭中立于不敗之地。

一、傳統(tǒng)企業(yè)集團財務(wù)管理體制分析

企業(yè)集團財務(wù)管理體制是指管理總部或母公司為界定企業(yè)集團各方面財務(wù)管理的權(quán)責利關(guān)系，規(guī)范子公司等成員企業(yè)理財行為所確定的基本制度，簡稱財務(wù)管理體制。傳統(tǒng)財務(wù)體制的研究側(cè)重于企業(yè)集團成員之間權(quán)利職責的分工研究。目前大多數(shù)研究側(cè)重于分析企業(yè)集團集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系，從體制上關(guān)注組織結(jié)構(gòu)和責權(quán)利的分配等方面以及通過集團與分權(quán)的均衡設(shè)置調(diào)動集團各子公司的發(fā)展積極性，但隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息化的發(fā)展，財務(wù)管理模式正面臨著越來越多新的挑戰(zhàn)，單純討論集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系已經(jīng)不能完全涵蓋財務(wù)管理模式的所有內(nèi)容。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，單純的研究集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系已經(jīng)不能適應(yīng)企業(yè)財務(wù)管理體制創(chuàng)新發(fā)展的要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)集團財務(wù)管理面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟是信息網(wǎng)絡(luò)化時代產(chǎn)生的一種嶄新的經(jīng)濟現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，經(jīng)濟主體的生產(chǎn)、交換、分配、消費等經(jīng)濟活動，以及金融機構(gòu)和政府職能部門等主體的經(jīng)濟行為，都越來越多地依賴信息網(wǎng)絡(luò)，不僅要從網(wǎng)絡(luò)上獲取大量經(jīng)濟信息，依靠網(wǎng)絡(luò)進行預(yù)測和決策，而且許多交易行為也直接在信息網(wǎng)絡(luò)上進行。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的集團管理模式正面臨巨大的挑戰(zhàn)。在高度競爭和技術(shù)驅(qū)動的環(huán)境中，限制企業(yè)發(fā)展和成功的不再是資本而是專業(yè)化和企業(yè)的組織能力，企業(yè)集團必須為獲得競爭優(yōu)勢，必須從資源分配、管理層次的設(shè)置、決策程序等對原有的組織進行改造，使傳統(tǒng)的金子塔型轉(zhuǎn)為扁平化、網(wǎng)絡(luò)化的組織機構(gòu)。

企業(yè)集團管理體制的轉(zhuǎn)變，深刻的影響著企業(yè)集團財務(wù)管理體制的變化，也對集團財務(wù)管理提出了新的挑戰(zhàn)：

1、分散的財務(wù)核算與集中核算需求之間的矛盾

在傳統(tǒng)核算方式下，對異地子公司或分支機構(gòu)財務(wù)信息的管理由于受制于傳統(tǒng)空間及技術(shù)手段限制，只能夠單獨分散核算。但現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，突破了空間限制，使得遠程核算、記賬、報表、查賬等財務(wù)處理成為可能，財務(wù)核算的技術(shù)手段向集中化發(fā)展。此外在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟條件下，企業(yè)面臨的競爭更加激烈，集團企業(yè)對財務(wù)數(shù)據(jù)的及時性、準確性提出了更高的要求。財務(wù)數(shù)據(jù)需要集中集約化快速處理，為集團決策提供有效參考，故財務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理成為互聯(lián)網(wǎng)時代企業(yè)財務(wù)核算的一個典型特征。

2、相對固定的財務(wù)管理系統(tǒng)無法適應(yīng)多變復(fù)雜的競爭

在傳統(tǒng)的管理框架下，企業(yè)集團的各個組織結(jié)構(gòu)相對固定，財務(wù)管理體系也相對固定。在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，企業(yè)的管理趨于扁平化、網(wǎng)絡(luò)化，各種組織也是按照項目的需求進行臨時組建，故臨時性組織在企業(yè)集團業(yè)務(wù)中增多，此外在某個項目建設(shè)投資過程中，可能有多個獨立核算單元參與其中。財務(wù)管理模式一般建立后有一定的穩(wěn)定性，故財務(wù)管理模式滯后于企業(yè)組織經(jīng)營管理，不但難以為企業(yè)快速發(fā)展提供有效支撐，反而可能會成為企業(yè)發(fā)展的掣肘。

3、復(fù)雜多變的市場與財務(wù)信息決策滯后之間的矛盾

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，企業(yè)的競爭已經(jīng)呈現(xiàn)出新的特點，產(chǎn)品的更新?lián)Q代日趨頻繁，如蘋果、三星等品牌手機每3-6個月均會推出一款旗艦機型。此外競爭領(lǐng)域更加寬廣，體現(xiàn)出跨界競爭等特點。例如阿里巴巴介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域、中國移動開始生產(chǎn)自有品牌手機等。企業(yè)競爭的融合型增強，市場的變化日趨復(fù)雜，想要在快速競爭中取得領(lǐng)先優(yōu)勢，就必須果斷快速進行決策?；ヂ?lián)網(wǎng)時代要求企業(yè)對市場的大量信息流進行綜合分析，傳統(tǒng)的集團財務(wù)管控模式中無論是集權(quán)模式還是分權(quán)模式，均是構(gòu)建在一整套完整的財務(wù)管理框架中，財務(wù)信息的提供分析要經(jīng)歷多重環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)流分析環(huán)節(jié)較多，大大降低了企業(yè)集團的決策效率。

4、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)財務(wù)風險管控體系不夠健全，難以滿足財務(wù)核算信息化、網(wǎng)絡(luò)化的需要

在網(wǎng)絡(luò)信息化時代，企業(yè)集團財務(wù)信息的傳遞不僅依賴于集團內(nèi)部的財務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，同時依賴于互聯(lián)網(wǎng)。在財務(wù)管理系統(tǒng)對接互聯(lián)網(wǎng)的過程中，蘊藏著巨大的風險。網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊以及競爭對手的網(wǎng)絡(luò)攻擊等都將使企業(yè)面臨巨大的網(wǎng)絡(luò)風險。傳統(tǒng)意義上封閉的財務(wù)信息將處于互聯(lián)網(wǎng)開放的巨大風險之下，但傳統(tǒng)的集團財務(wù)管理模式側(cè)重于財務(wù)信息準確性的控制，側(cè)重于企業(yè)內(nèi)部安全性的控制體系建設(shè)，但對于財務(wù)信息系統(tǒng)外部風險管控體系建設(shè)研究較少。在互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)集團業(yè)務(wù)的國際化水平進一步提高，形勢的發(fā)展對企業(yè)集團財務(wù)網(wǎng)絡(luò)風險管理提出了更高的要求。

三、構(gòu)建適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代企業(yè)集團財務(wù)管理體制的相關(guān)建議

1、建立基于互聯(lián)網(wǎng)的集團財務(wù)數(shù)據(jù)集中處理系統(tǒng)

在當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的條件下，云數(shù)據(jù)處理正在迅速改變著我們的生活方式。云計算、云電視等都是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理的結(jié)果。以前，由于網(wǎng)速和存儲設(shè)備有限，各子公司及各部門分別存儲財務(wù)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)匯總及集中處理具有一定難度，尤其是集團公司與各分支公司之間距離較遠的情況下。

在網(wǎng)速高速發(fā)展的今天，我們可考慮在集團建立財務(wù)數(shù)據(jù)處理中心。各子公司的財務(wù)信息處理分析均由財務(wù)數(shù)據(jù)處理中心完成。各子公司及各事業(yè)部的財務(wù)部門完全作為財務(wù)數(shù)據(jù)終端錄入相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)，查詢相關(guān)數(shù)據(jù)處理結(jié)果，將相關(guān)結(jié)果反饋給各子公司決策者。集團公司可考慮在這種模式下構(gòu)建集團財務(wù)數(shù)據(jù)集中處理系統(tǒng)，提高集團財務(wù)的數(shù)據(jù)處理功能和財務(wù)核算能力。

2、構(gòu)建靈活統(tǒng)一的財務(wù)管控系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟條件下，各企業(yè)的競爭更加激烈，企業(yè)通常會進行扁平化管理，且經(jīng)常組織臨時性項目單位。這給集團財務(wù)組織建設(shè)、人員管理、制度建設(shè)等都帶來了一定困難。

基于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，競爭日趨激烈的現(xiàn)實情況，企業(yè)集團應(yīng)大幅提高集團財務(wù)管控的靈活性。首先建立統(tǒng)一的基本財務(wù)管理框架，包括核算管理、人員管理、內(nèi)控管理等方面。但上述統(tǒng)一制度應(yīng)基于框架性的原則，具有一定的指導(dǎo)性。其次，各子公司及分部根據(jù)自己的經(jīng)營特點及組織特點制定本單位的財務(wù)管理細則。這些細則應(yīng)該具有較強的操作性，但不應(yīng)該固化。此外，建立全面預(yù)算管理和集團統(tǒng)一的資金管理。通過預(yù)算管理的工具進一步強化公司戰(zhàn)略，通過資金集中管理提高企業(yè)資金運用效率并能有效的防范財務(wù)風險。

3、建設(shè)快速高效的財務(wù)決策系統(tǒng)

財務(wù)核算管理的目的就是為企業(yè)決策者提供決策依據(jù)。信息技術(shù)高度發(fā)達的今天，財務(wù)信息的處理和分析能力對企業(yè)的發(fā)展決策產(chǎn)生決定性的影響。企業(yè)集團由于其經(jīng)營范圍廣、管理層級多，故其財務(wù)數(shù)據(jù)的獲取和財務(wù)數(shù)據(jù)的分析速度較慢。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了這個難題。通過構(gòu)架高效的財務(wù)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，各子公司及各分部的財務(wù)數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r提供給集團公司，集團公司管理層獲取信息的速度和效率將大幅度提升。

互聯(lián)網(wǎng)只是提供了一種工具，企業(yè)集團要想提高整體的財務(wù)決策效率，就必須構(gòu)建高效的財務(wù)決策系統(tǒng)。建議由集團財務(wù)管理部門主導(dǎo)建立專門的財務(wù)信息分析機構(gòu)隸屬集團財務(wù)部管理，對集團及各子公司的財務(wù)數(shù)據(jù)進行實時分析，并在最快時間為集團及子公司決策者提供分析報告，該分析機構(gòu)在財務(wù)人員的基礎(chǔ)上應(yīng)有專業(yè)的市場人員作為顧問，提高分析的有效性和專業(yè)性

4、建立財務(wù)信息安全管理系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)集團在面臨傳統(tǒng)財務(wù)風險的同時，面臨來自于信息泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等財務(wù)信息安全領(lǐng)域新的財務(wù)管理風險。當今財務(wù)信息的泄露會快速傳播，給企業(yè)競爭帶來不利影響，嚴重影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。企業(yè)集團建立財務(wù)信息安全管理體系顯得尤為重要。

企業(yè)集團在建設(shè)傳統(tǒng)核算管理、預(yù)算管理、人員管理、內(nèi)控管理等財務(wù)風險管理體系的同時，應(yīng)單獨建立財務(wù)信息安全管理體系。

在建立財務(wù)信息風險管理體系時可考慮從以下幾個方面著手。一是從基層財務(wù)數(shù)據(jù)的錄入，集團核算中心財務(wù)數(shù)據(jù)的處理分析，財務(wù)核算數(shù)據(jù)匯報等環(huán)節(jié)建立全過程財務(wù)信息風險管理控制流程。二是企業(yè)集團設(shè)專人進行財務(wù)信息安全管理，加強管理力度。三是在制度上進一步完善相關(guān)監(jiān)督管理措施和處罰機制。通過從制度上，人員管理上、流程控制上來加強財務(wù)信息安全，建立財務(wù)信息安全管理體系，才能有效的防止企業(yè)集團財務(wù)信息泄露帶來的風險。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風控管理范文

“因為我本身是外地戶口，公司在當?shù)赜譀]有房屋等固定資產(chǎn)，所以一直融資很困難。去年12月份有人突然電話我說不用抵押就可以貸款，當時感覺這事不靠譜。后來又說讓我?guī)霞{稅數(shù)據(jù)去銀行，通過審批可獲得貸款，我想不如就去試試?！焙贾輮W騰繡品有限公司法人代表蔣亮表示自己當時抱著半信半疑的態(tài)度去了江蘇銀行杭州市蕭山支行，“沒想到從進去調(diào)出納稅數(shù)據(jù)、開戶辦卡、到放款僅僅一個半小時就全部完成了，公司成功申請到了‘稅e融’的95萬元貸款?！?/p>

這只是“稅e融”為小微企業(yè)解決融資難問題的一個案例，根據(jù)江蘇銀行“稅e融”項目負責人介紹，截至2016年5月底，“稅e融”授信客戶總數(shù)已超過1萬戶，累計發(fā)放貸款達78.08億元，在杭州、深圳地區(qū)累計為近千家企業(yè)提供了超過2億元貸款，成為銀稅合作不折不扣的“隱形冠軍”，受到眾多小微企業(yè)主的好評。而且，“稅e融”產(chǎn)品還被評入2015年度江蘇省銀行業(yè)“創(chuàng)新服務(wù)”最有影響十大事件名單。同時，江蘇銀行還與甘肅、湖南、山東、福建等地區(qū)的城商行開展了“稅e融”的深度合作。

應(yīng)數(shù)據(jù)而生的“稅e融”

2014年10月，江蘇銀行為了響應(yīng)當時的大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)熱潮，啟動了大數(shù)據(jù)的研究，研究認為，“金融業(yè)務(wù)線上化趨勢終究會到來，這個過程也許是三、五年，也許是十年，但是它終究會全面實現(xiàn)。開始的兩個研究方向是風險控制和業(yè)務(wù)營銷。在實施的過程中，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。經(jīng)過多次探討，江蘇銀行確定了大數(shù)據(jù)的三項工作重點：風控、營銷與數(shù)據(jù)治理，隨之江蘇銀行啟動了數(shù)據(jù)治理工作，用了大概一年的時間，數(shù)據(jù)質(zhì)量有了明顯的提升。

在2015年4月份的第二次大數(shù)據(jù)會議上，江蘇銀行認為數(shù)據(jù)治理已初有成效，風控取得了明顯的效果，但營銷場景問題仍不容忽視。鑒于此，江蘇銀行高層親自帶隊調(diào)研，調(diào)研結(jié)論是只有業(yè)務(wù)線上化的途徑才能真正實現(xiàn)對客戶的營銷場景建設(shè)。江蘇銀行創(chuàng)新的‘E融’產(chǎn)品系列就是是大數(shù)據(jù)應(yīng)用和‘業(yè)務(wù)線上化’的典型體現(xiàn)。參與當時調(diào)研的人士坦言：“實際上當時主要是為了把業(yè)務(wù)搬到線上，而要把業(yè)務(wù)搬到線上，我們自然而然地也就想到了互聯(lián)網(wǎng)金融這條路，這成為我們的突破點，實踐證明我們成功了?！?/p>

除了線上化策略，稅務(wù)數(shù)據(jù)的打通是“稅e融”能夠順利面世另一關(guān)鍵點。江蘇省稅務(wù)局也非常愿意與江蘇銀行進行合作為納稅人提供更多的服務(wù)，并且認為“稅e融”非常具有創(chuàng)意。經(jīng)過慎重考慮，江蘇銀行認為以納稅額來判斷企業(yè)的信用優(yōu)劣是可靠的。雙方便就此迅速展開了深度合作。而除了稅務(wù)數(shù)據(jù)，江蘇銀行還進行了其他多項數(shù)據(jù)的交叉印證，具體包括公開信息的采集、外部數(shù)據(jù)購買（工商數(shù)據(jù)、公積金、統(tǒng)計局、征信記錄等），江蘇銀行為此專門建立了外部數(shù)據(jù)采集平臺，采集整合了將近30種數(shù)據(jù)對貸款申請人的資質(zhì)進行交叉印證。

實時決策+提前預(yù)警

“稅e融”不論是在開發(fā)還是在運行上，最為重要的就是數(shù)據(jù)，從建設(shè)之初江蘇銀行就深知數(shù)據(jù)的重要性，因此在“稅e融”推出后，又對數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)進行了全新的改造。目前，南京大學(xué)在江蘇銀行建立了大數(shù)據(jù)博士后工作站，借助江蘇銀行的數(shù)據(jù)積累進行大數(shù)據(jù)的研究。

江蘇銀行已經(jīng)啟動了對數(shù)據(jù)系統(tǒng)的云化、虛擬化改造，能夠做到這些的基礎(chǔ)就是江蘇銀行實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、存儲設(shè)備和服務(wù)器的國產(chǎn)化，真正做到了自主可控。實際上，投入下降后，江蘇銀行的資金被大量地轉(zhuǎn)到應(yīng)用開發(fā)上，使投資結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，很好地推動了業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正意義上來講，江蘇銀行認為目前還不需要傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫，而代之以類似于小型數(shù)據(jù)倉庫的“ODS+數(shù)據(jù)集市”的模式。目前，江蘇銀行正在將其遷移到Hadoop上來，在提升計算效率的同時，進一步節(jié)約硬件投入，以便于把更多的資源、資金用在應(yīng)用開發(fā)、研究上。

2016年4月，江蘇銀行建成了實時決策平臺，由于采用了Hadoop、Spark Streaming流處理引擎、redis分布式緩存、kafka消息隊列等大數(shù)據(jù)技術(shù)，保證了平臺吞吐量可達到1000+TPS，99%的延遲控制在200ms以內(nèi)，規(guī)則模型及時配置生效，并且規(guī)則的增加不會造成延遲的非線性增長。據(jù)介紹，該平臺具有極強的數(shù)據(jù)處理能力，能夠?qū)崿F(xiàn)實時風控、實時營銷的系統(tǒng)需求，并能夠提供較強的擴展能力。以手機端應(yīng)用的反欺詐為例，客戶通過APP發(fā)起轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、登錄等請求到江蘇銀行生產(chǎn)系統(tǒng)服務(wù)端；服務(wù)端在接受到業(yè)務(wù)請求后，不改變原有業(yè)務(wù)模式，通過總線系統(tǒng)將風控請求傳輸?shù)綄崟r決策平臺的風控引擎模塊，等待風控引擎返回決策結(jié)果。風控引擎基于實時決策平臺規(guī)則管理模塊配置好的規(guī)則對風控請求進行匹配，總線系統(tǒng)根據(jù)實時決策平臺返回的結(jié)果，決定對業(yè)務(wù)流程按照繼續(xù)、阻斷、加強認證等策略進行后續(xù)的路由。

江蘇銀行的反欺詐應(yīng)用系統(tǒng)，除了設(shè)計合適的大數(shù)據(jù)的框架，還需具備下幾個方面的能力：首先，反欺詐數(shù)據(jù)。這被認為是提高反欺詐精準度的關(guān)鍵。江蘇銀行集合眾多不同來源的反欺詐數(shù)據(jù)，如手機號數(shù)據(jù)庫，IP數(shù)據(jù)庫、黑IP數(shù)據(jù)庫等，提升了注冊、交易過程中對客戶的身份識別的精準度。其次，反欺詐技術(shù)。江蘇銀行運用了設(shè)備指紋技術(shù)、生物識別技術(shù)、IP偵測技術(shù)、定位技術(shù)、虛假手機偵測技術(shù)、關(guān)聯(lián)分析等技術(shù)，從不同環(huán)節(jié)對欺詐者進行識別。最后，反欺詐規(guī)則。江蘇銀行針對線上線下不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風險類型，包括虛假注冊、賬戶盜用、銀行卡盜用、商戶欺詐、營銷欺詐等建立規(guī)則模型，并通過不斷積累風險案件優(yōu)化模型，以提升反欺詐的準確性。

除了實時決策平臺，江蘇銀行還為“稅e融”建立了風險預(yù)警機制，這一機制在貸款過程中是一種數(shù)據(jù)不斷完善的過程?？蛻粼谫J款成功后，江蘇銀行會不斷地跟蹤其數(shù)據(jù)情況，比如財務(wù)情況、負面信息等，通過風險模型進行計算，如果正常就不產(chǎn)生預(yù)警；反之，后臺系統(tǒng)會將該客戶信息推送到客戶經(jīng)理的頁面上去。按照等級，根據(jù)客戶實際情況，預(yù)警信號分為黃色信號、紅色信號、提醒信號等。相關(guān)項目經(jīng)理舉例說明：“比如，客戶企業(yè)前十個月的交稅是100萬，而這個月交稅突然變成50萬，這就會觸發(fā)預(yù)警信號，說明該客戶本月交稅信息發(fā)生變化，業(yè)務(wù)經(jīng)理就必須采取相應(yīng)的措施了?！?/p>

流程整合平臺與架構(gòu)改造

“稅e融”擁有“全自動、全信用、全天候、全覆蓋、全線上”五大優(yōu)勢，以往企業(yè)申請貸款需要向銀行提供大量資料，等待信貸人員往返調(diào)查、銀行審貸人員逐級審批等，最快拿到錢也需要數(shù)天?，F(xiàn)在企業(yè)申請貸款從在線點擊“申請”到貸款“入賬”，最快不到8分鐘，極大便利了小微企業(yè)的快速融資需求，為中小微企業(yè)開辟了融資貸款的線上化“綠色通道”。并且通過大數(shù)據(jù)風控管理體系有效地將小微企業(yè)貸款的平均不良率從2%左右降低到不到1%。從IT系統(tǒng)角度來看，江蘇銀行自主設(shè)計的流程整合平臺和數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)為這種便利提供了可能。

稅e融產(chǎn)品在開發(fā)的過程中提出了數(shù)據(jù)流程整合平臺的理念，該平臺是適應(yīng)目前構(gòu)件化開發(fā)趨勢建設(shè)而成的。江蘇銀行的流程整合平臺接入了16個系統(tǒng)和平臺，包括核算系統(tǒng)、流程管控系統(tǒng)、決策額度管控系統(tǒng)、風險管控系統(tǒng)、輸入渠道系統(tǒng)等，“構(gòu)件開發(fā)最大的優(yōu)點就是在同一段時間內(nèi)，可以根據(jù)不同部門不同需求，各自開發(fā)。實際上我們的產(chǎn)品是由不同的產(chǎn)品拼裝起來的，多個系統(tǒng)同時開發(fā)，所以能在兩個月內(nèi)將產(chǎn)品研發(fā)完成?！?江蘇銀行信息科技部負責人表示。

平臺化建設(shè)思路在江蘇銀行已經(jīng)實施了三年，主要有兩個目標，其一，以平臺化抑制系統(tǒng)部門化，比如說核算系統(tǒng)，行內(nèi)人員做核算都必須在統(tǒng)一的核算平臺上進行，不得“另立門戶”，這樣可以有效減少部門間資源浪費的問題。其二，平臺化推動數(shù)據(jù)治理。江蘇銀行對數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求要達到“三性”――完整性、準確性和一致性，但是在平臺化之前，同一類型的數(shù)據(jù)分散在各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)由不同的業(yè)務(wù)部門管控，這樣就難免會導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量不能完全得到保證。“因此，我們提出了平臺化的要求，例如，所有的客戶數(shù)據(jù)必須放在同一個平臺之上，以保證數(shù)據(jù)的一致性，做到每個客戶只有一條信息，不允許各部門各自做各自的客戶管理系統(tǒng)。這就是以平臺化抑制系統(tǒng)部門化，用平臺化推進數(shù)據(jù)治理。”實踐證明，這一思路確實為“稅e融”產(chǎn)品帶來了真實可靠的數(shù)據(jù)，是業(yè)務(wù)發(fā)展和風控的重要基石。

從“稅e融”到“E融”系列

在取得不俗成績之后，江蘇銀行認為“稅e融”的產(chǎn)品思路在對公和對私業(yè)務(wù)上都具有不小的拓展與發(fā)揮空間。

對公業(yè)務(wù)上，江蘇銀行深入挖據(jù)數(shù)據(jù)潛力，根據(jù)“稅e融”產(chǎn)品模式，推出了“商e融”、“創(chuàng)e融”和“鏈e融”，其中“商e融”采用POS貸的數(shù)據(jù)，小企業(yè)憑借其POS流水就可以在線上申請貸款；“創(chuàng)e融”則是與金創(chuàng)公司進行合作，對由金創(chuàng)公司進行再擔保的貸款申請進行考核，再綜合其工商、稅務(wù)、征信等各方面的信息根決定是否為其貸款，以及貸款數(shù)量；“鏈e融”通過電商的采購數(shù)據(jù)作為審批依托，進行在線授信放款。

根據(jù)“稅e融”的數(shù)據(jù)模型，江蘇銀行還將原先的對公業(yè)務(wù)線延伸到對私業(yè)務(wù)，這標志著江蘇銀行的“e融”系列已經(jīng)正式延伸到了個人融資渠道。為此，江蘇銀行推出了“享e融”和“金e融”產(chǎn)品，其中“享e融”申請人只需要填寫家庭住址、工作單位、學(xué)歷等信息就可以貸款；“金e融”是以公積金作為審批依托的純信用貸款。