貸款調(diào)查報告精選(九篇)

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第1篇：貸款調(diào)查報告范文

借款申請人（姓名） ，性別 ，年齡 ，身份證號碼 ，戶籍所在地 ，財產(chǎn)共有人（含配偶）為（姓名） ，供養(yǎng)人口共 人。本次借款用途為 ，現(xiàn)已支付首期款 元，占所購資產(chǎn)總價 元的 %，申請個人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購資產(chǎn)總價的 %。

二、 借款申請人還款保障狀況

1、根據(jù)借款申請人提供的資料，經(jīng)本人實地調(diào)查核實后，其經(jīng)濟收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合計為 元，而借款申請人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %，因此本人認為借款申請人經(jīng)濟狀況較好，收入較穩(wěn)定，第一還款來源充足。

2、借款申請人以 作為借款的（保證 抵押 質(zhì)押）擔(dān)保，第二還款來源充足，有關(guān)手續(xù)合法有效。

保證人（姓名） ，評定得分為 分；

抵押物為 ，評估價值為 元；

質(zhì)物為 ，質(zhì)物價值 元；

3、借款申請人負債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過度適度）負債狀況。

三、 借款人綜合分析

1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據(jù)，借款申請人及配偶身份證明、經(jīng)濟收入證明、財產(chǎn)共有人出具的申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實，均為真實、合法、有效。

2、本人經(jīng)電話查詢、實地走訪，借款申請人基本情況如下：

1) 現(xiàn)居住房系：自有房 租住房 無房

其現(xiàn)居住房詳細地址： ，已居住 年；

2) 現(xiàn)工作單位為： ，在現(xiàn)單位工作時間為 年；

3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ；其它方式 ；

4) 學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊資格） 碩士（高級職稱） 本科（中級職稱） 大專（初級職稱或有特殊技能） 中專以下

5) 信用卡：有（卡號 ） 無；

6) 基本生活設(shè)施有：彩電 冰箱 空調(diào) 電話 鋼琴 電腦 音響 洗衣機 其他大件耐用消費品

7) 身體

健康狀況：良好 一般 較差

8) 不良嗜好：有 無

9) 不良信用記錄：a、有（欠水費 欠電費 欠煤氣費 欠話費 惡意透支 ）b、無

四、 其它需要說明的情況

五、 綜合意見

根據(jù)以上調(diào)查，經(jīng)本人核實、評定，借款申請人綜合得分為 分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個人貸款條件，貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人（姓名） 發(fā)放個人消費貸款（金額） 元，貸款成數(shù)為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同時在貸款審批完畢后，本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關(guān)手續(xù)，從而全面防范貸款風(fēng)險。

第2篇：貸款調(diào)查報告范文

［關(guān)鍵詞］婦女 小額擔(dān)保貸款 長春市

［中圖分類號］F832.4［文獻標識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）11－0129－01

自2009年7月婦女小額擔(dān)保貸款政策實行至今，長春市婦女小額擔(dān)保貸款得以迅速發(fā)展，但在發(fā)展的進程中，也遇到了一些困難與問題。就此，筆者于2011年9月份對長春市婦女小額擔(dān)保貸款的情況進行調(diào)查。調(diào)查以問卷、訪談和資料法為主要方式。共到9個社區(qū)進行調(diào)查，對社區(qū)婦女貸款負責(zé)人進行談話了解基本情況，然后又找到已經(jīng)貸款的婦女發(fā)放問卷?？傆嫲l(fā)放100份問卷，回收94份，有效問卷90份。下面對所做的調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)分析。

一、調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析

（一）申請人的年齡。表1數(shù)據(jù)表明：貸款人主要集中在31―50歲之間的婦女，占總量73.9%。由此可看出，31―50歲作為主要勞動力群體的婦女，是婦女小額擔(dān)保貸款的最主要人群。

（二）申請人的文化程度。表2數(shù)據(jù)表明：貸款婦女以初中及以下文化程度居多，初中及以下有69人，占總量的76.7%；大專及以上文化程度的僅有6人，占樣本的6.7%。一般意義來說，文化程度與可支配的要素相關(guān)，文化程度越低支配要素越少，她們有選擇小額擔(dān)保貸款的資金需求。因此，婦女小額擔(dān)保貸款的目標群應(yīng)放在低文化程度上。

（三）貸款金額。從表3數(shù)據(jù)表明：貸款婦女的貸款額度主要集中在2萬以下。其中2000元―2萬元的有73人，占貸款婦女樣本的81.2%。這說明小額貸款的婦女可能不需要太多資金，也可能是批核的貸款額度較小，也表示著在貸款政策發(fā)展的過程中可以適當提升額度。

（四）貸款手續(xù)。表4中反映貸款手續(xù)的難易度，從數(shù)據(jù)中可以看到86.7%的被調(diào)查人感覺手續(xù)麻煩，跑好多部門，補各種資料，所以貸款還存在手續(xù)比較復(fù)雜的問題。

（五）貸款的反擔(dān)保。表5中顯示反擔(dān)保是否好找，46.6%人說很難找，本身為低層的人群就不好找反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物或反擔(dān)保人，硬性要求的條件就得使她們想辦法解決反擔(dān)保的問題。

二、長春市婦女小額擔(dān)保貸款存在的主要問題

除了上述通過數(shù)據(jù)分析得出的一些基本情況和問題，筆者還總結(jié)出3點亟需解決的問題：

（一）辦理手續(xù)復(fù)雜。辦理小額擔(dān)保貸款需到社區(qū)進行初審、填表，然后到街道和區(qū)就業(yè)局，然后報送的是就業(yè)局貸款辦公室，審批合格后銀行放款。大部分調(diào)查的婦女反映貸款手續(xù)多，需往返好幾個部門，辦理完得一個多月才下款。

（二）反擔(dān)保的門檻較高。現(xiàn)行的反擔(dān)保政策是可以采取實物抵（質(zhì)）押和第三信用擔(dān)保等方式。在調(diào)查中顯示被調(diào)查人比較難找反擔(dān)保，因為本身為低層人群，很難找得到擔(dān)保人或者抵（質(zhì)）押物，所以反擔(dān)保的門檻有待于進一步降低。

（三）貸款經(jīng)辦網(wǎng)點少。長春市現(xiàn)有4個城區(qū)和4個開發(fā)區(qū)，婦女小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行只有吉林銀行亞泰大街支行，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點少與越來越多的貸款人數(shù)之間的矛盾日益突出，這就會影響到婦女小額擔(dān)保貸款的放款速度。

三、完善長春市婦女小額擔(dān)保貸款的建議

（一）理順各部門間的關(guān)系。相關(guān)部門應(yīng)該分清自身的職責(zé)，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，通力配合，婦聯(lián)穿線，簡化貸款辦理手續(xù)，加快放款速度。在風(fēng)險控制的前提下，逐步使婦女小額擔(dān)保貸款步入正軌。

（二）探索新型反擔(dān)保方式。反擔(dān)保主要是為了提高還貸率，可以在原有政策的基礎(chǔ)上再增加一些有效的反擔(dān)保方式，例如，聯(lián)?；ケ７绞健Ｒ部梢試L試資產(chǎn)再擔(dān)保、典當擔(dān)保等方式，探索出一些新型反擔(dān)保方式，盡快緩解反擔(dān)保難的問題。

（三）增設(shè)經(jīng)辦網(wǎng)點?，F(xiàn)在吉林銀行只有一個辦理點，需求貸款的人數(shù)較多，這就導(dǎo)致放款慢，所以應(yīng)在繁華地段的支行新增設(shè)經(jīng)辦網(wǎng)點，加快放款速度。

【參考文獻】

[1]原淑煒.小額擔(dān)保貸款實務(wù)指南[M].北京:中國勞動社會保障出版社,2009.

[2]盧淑華.社會統(tǒng)計學(xué)[M].北京:北京大學(xué)出版社,2005.

第3篇：貸款調(diào)查報告范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；企業(yè)貸款；問題調(diào)查；山西屯留

新常態(tài)下，地方企業(yè)效益下降、經(jīng)濟停滯、財政下滑的形勢十分嚴峻，企業(yè)資金緊缺的背后是企業(yè)貸款難的呼聲不斷。為此，筆者所在的中國人民銀行山西省屯留縣支行組織人員進行了專題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款難的原因既有自身和銀行的原因，還有社會的綜合因素，因此亟需多方l力，鼎力扶持，促進縣域經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。

一、企業(yè)貸款情況

截至2016年10月末，山西省屯留縣金融機構(gòu)各項貸款余額36.27億，較年初增加3.97億元，增長12.3%。其中：企業(yè)貸款余額23.65億元，較年初增加1.62億元，增長7.36%。

從企業(yè)貸款的近五年情況看：企業(yè)貸款增加額分別為4.34億、3.03億、1.53億、0.25和6.07億元，增長趨勢呈現(xiàn)兩頭高、中間低、∪型走勢。

從各金融機構(gòu)增加的情況來看：今年以來農(nóng)發(fā)行凈增6000余萬元；農(nóng)商行凈增5300萬元，郵儲銀行凈增200萬元。

從投放的對象來看：農(nóng)發(fā)行重點支持了羿神能源房地產(chǎn)有限公司。農(nóng)商行支持了綠海豐宵業(yè)開發(fā)有限公司、牧綠源生物科技表限公司、大康貿(mào)易有限公司等20家企業(yè)。郵儲銀行支持了時代中意、健康人藥業(yè)、金日能源等5家企業(yè)。

另外、建行、農(nóng)行主要支持了房地產(chǎn)個人貸款；三禾村鎮(zhèn)銀行、小貸公司主要支持了農(nóng)戶生產(chǎn)和城鄉(xiāng)居民個人消費貸款。

二、企業(yè)貸款難的原因分析

1.從企業(yè)自身分析

（1）企業(yè)對信貸政策不了解。企業(yè)對貸款申請政策、程序不懂、不了解；企業(yè)制度不健全，平時經(jīng)營中存在著不規(guī)范，粗放管理，在申請貸款時資料不全，比如銀行流水、報表、稅收、用電情況，都發(fā)生了，但沒有依據(jù)。

（2）產(chǎn)品市場原因。受經(jīng)濟持續(xù)下行影響，很多企業(yè)產(chǎn)品銷售不暢，經(jīng)營困難，不符合銀行信貸政策，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況，一旦放款將很難收回。如郵儲銀行屯留支行反映：長治市琪鑫散熱器有限公司生產(chǎn)暖氣片，技術(shù)相對落后，市場空間較小，從企業(yè)流水來后，銷售基本處于停滯狀態(tài)，不符合信貸投放條件。

（3）財務(wù)管理原因。壺關(guān)縣大部分中小企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)制度和內(nèi)部管理，很多企業(yè)財務(wù)賬務(wù)不符合銀行的貸款要求。

（4）證照不全問題。消費貸款一直是銀行的重點產(chǎn)品，特別是房地產(chǎn)產(chǎn)品，但因為大部分房地產(chǎn)開發(fā)的樓盤五證不全，不符合銀行準入條件，因此很少有房地產(chǎn)企業(yè)獲得銀行貸款。

（5）企業(yè)擔(dān)保抵押原因。據(jù)屯留農(nóng)商行反映：小微企業(yè)由于自身經(jīng)濟實力有限，很多企業(yè)將有限的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營之中，企業(yè)固定資產(chǎn)數(shù)額較小，可抵押資產(chǎn)數(shù)量有限，而農(nóng)信社為降低信貸風(fēng)險，對小微企業(yè)貸款一般要求有抵押或擔(dān)保，因此，部分中小微企業(yè)就無法向農(nóng)信社提供足夠的貸款抵押品，并且抵押過程中的評估、抵押登記手續(xù)繁瑣，費用較高，既增加了企業(yè)的融資成本，也加劇了小微企業(yè)的貸款難度。在擔(dān)保方面，社會對擔(dān)保責(zé)任的法律意識明顯提高，一般有一定經(jīng)濟實力的企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔(dān)保，造成了農(nóng)信社不能貸款、企業(yè)貸不到款的“兩難”局面。

針對抵押物難找問題，銀行開發(fā)了多個純信用產(chǎn)品，但大部分企業(yè)難以達到產(chǎn)品要求。如稅貸通產(chǎn)品，只要企業(yè)交稅達到10萬，郵儲銀行就可以為其無抵押貸款。但通過與國稅和地稅部門聯(lián)系，達到10萬以上稅收的有貸款意愿的小微企業(yè)很少。再如流水貸產(chǎn)品，只要企業(yè)經(jīng)營達到一定的流水，即可進行信用貸款，但達到要求的企業(yè)也很少。

（6）部分企業(yè)信用問題。有的企業(yè)和企業(yè)主，對按時歸還貸款和利息觀念不強，該還利息時銀行都是追著還，造成信貸人員怕貸，打擊了信貸發(fā)放的積極性。貸款逾期不還，形成不良更是造成較壞的后果。比如在農(nóng)行貸款的屯玉種業(yè)、在建行貸款的屯留縣隆吉工貿(mào)有限公司，貸款逾期，形成不良，最后銀行形成損失。

2.從銀行的角度分析

（1）縣域機構(gòu)審批權(quán)限有限。國有商業(yè)銀行縣支行對于企業(yè)貸款一般只有推薦功能，審查審批均在市行和省行，對于大企業(yè)貸款則由總行統(tǒng)一進行授信。每年總行、省行、市行都會對授信行業(yè)進行調(diào)查研究，針對不同行業(yè)采取不同的授信政策。近年來，對“二高一?！毙袠I(yè)列為禁入行業(yè)，只要是涉及禁入行業(yè)的企業(yè)都很難通過審查審批。

（2）不良貸款責(zé)任追究嚴厲。目前大部分銀行對不良貸款實行終身責(zé)任追究。雖然已經(jīng)提出盡職免責(zé)等措施，但在企業(yè)不良率貸款持續(xù)升高，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險不斷加大的市場環(huán)境下，信貸人員的工作壓力巨大，對于規(guī)模較小，無規(guī)范抵押的民營企業(yè)放款非常謹慎。

（3）銀行的服務(wù)創(chuàng)新觀念不強。目前，壺關(guān)縣部分銀行仍然是原有的傳統(tǒng)“等、靠”思維，不能走出去，主動和企業(yè)接觸，主動服務(wù)企業(yè)，和企業(yè)之間存在一定的距離，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況不了解，服務(wù)跟不上企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。

3.從社會的角度分析

（1）行政干預(yù)過度。地方政府對企業(yè)經(jīng)營、銀行貸款干預(yù)較多，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展脫離市場，銀行貸款扭曲，比如該縣上世紀80年代～90年展起來的大棚產(chǎn)業(yè)、奶牛產(chǎn)業(yè)以及屯留縣發(fā)電設(shè)備廠、鳴源奶業(yè)公司，都是市場、產(chǎn)品和管理都很好的產(chǎn)業(yè)和公司，但由于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)受政府干預(yù)較多，種種原因?qū)е逻@些產(chǎn)業(yè)和企業(yè)都以失敗而告終。

（2）無擔(dān)保機構(gòu)。從銀行的角度來看，企業(yè)貸款擔(dān)保是很重要的條件。從政府來說，建立擔(dān)保和再擔(dān)保公司，對于解決企業(yè)融資難具有特殊的杠桿作用。從東部發(fā)達城市來看，金融和擔(dān)保業(yè)發(fā)達也是促進經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。但是從調(diào)查來看，目前我縣尚無一家擔(dān)保公司，這也是企業(yè)貸款難的一個主要原因。

（3）信用環(huán)境差。近年來，我縣在加強信用建設(shè)方面做了好些工作，也取得了一些成效。但是，企業(yè)、個人貸款不還、逾期的現(xiàn)象仍然十分嚴重。

三、政策建議

1.加強企業(yè)現(xiàn)代管理，構(gòu)建科學(xué)的運營機制

從壺關(guān)縣企業(yè)貸款難的情況來看，主要集中在民I企業(yè)。一是對于規(guī)模較大，實力雄厚，產(chǎn)品有市場，發(fā)展有潛力的民營企業(yè)，要加快民營企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)的轉(zhuǎn)型，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。

二是對于有一定規(guī)模、產(chǎn)品且有市場的民營企業(yè)，要切實加強企業(yè)管理，建立規(guī)范的財務(wù)制度，逐步從家族型企業(yè)向股份制企業(yè)轉(zhuǎn)型。

三是對于那些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品無市場、管理不善、信用較差的企業(yè)，要予以取締或自行消亡。

2.銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，主動服務(wù)企業(yè)

針對縣域經(jīng)濟不同特點和不斷變化的市場客戶，不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，研究開發(fā)符合“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展要求的新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民和縣域經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。

一是進一步創(chuàng)新支農(nóng)支小理念。優(yōu)化“信貸工廠”專營體制，在信貸政策上將發(fā)展小企業(yè)貸款、加大縣域信貸投放納入業(yè)務(wù)發(fā)展重點。

二是進一步創(chuàng)新管理機制。對小企業(yè)建立單獨的信貸審批、授權(quán)程序和資源配置、考核評價、風(fēng)險管理體系，強化人力資源、財務(wù)資源、配套制度等組織保障和業(yè)務(wù)支撐，更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶。

三是進一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。放寬抵質(zhì)押物限定范圍，大力開展流通領(lǐng)域的融資創(chuàng)新，將流動資金貸款向小企業(yè)客戶保理業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，并積極探索設(shè)備、廠房按揭貸款業(yè)務(wù)。

四是進一步創(chuàng)新服務(wù)手段。適當擴大信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，嘗試采取年審制方式簡化優(yōu)質(zhì)存量客戶貸款審批手續(xù)，將貸款使用期限與企業(yè)資金回籠周期相匹配，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.政府要主動搭建平臺，積極創(chuàng)優(yōu)環(huán)境

一是組織召開有金融部門參加的經(jīng)濟形勢分析會、政銀企座談會等匯報類、分析類經(jīng)濟會議，加強信息溝通。

二是編發(fā)全縣企業(yè)信息項目推薦手冊，組織召開大型銀企洽談會，商洽項目和合作事宜，為企業(yè)找資金、銀行找項目提供平臺。

三是由財政出資組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心和再擔(dān)保中心，解決企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

四是加大信用環(huán)境創(chuàng)建力度，加大信用企業(yè)的評選，公檢法等部門積極配合銀行打擊逃廢債務(wù)行為。

第4篇：貸款調(diào)查報告范文

一、項目建設(shè)的成效

（—）增加了森林資源。按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟林，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟林1萬公頃。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實施，為我省實現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了項目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程；第二，使項目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點，二期項目平均提高2.2個百分點，三期項目平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經(jīng)濟林，進入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬噸的干鮮果品。

（二）促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展。世行貸款造林項目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個縣（市），項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風(fēng)沙危害最為嚴重的3大沙區(qū)之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施，有力地促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在本項目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長效應(yīng)、農(nóng)田小氣候效應(yīng)、農(nóng)作物產(chǎn)量效應(yīng)和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4-0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設(shè)增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚鱗坑整地、品字型栽植等措施營造防護林、用材林、經(jīng)濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬畝，通過開發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬公斤、花生1200萬公斤。

（三）提高了農(nóng)民收入。據(jù)有關(guān)方面測算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實施，大大提高了農(nóng)民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點分布在中南部平原農(nóng)區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作后，由于農(nóng)民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應(yīng)，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟林增加的收入。三期項目重點分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實施以來，在以項目村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場前景的熱雜果經(jīng)濟林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株，3—5年進入結(jié)果期后，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。

世行項目建設(shè)的成功經(jīng)驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向。

二、項目建設(shè)的成功經(jīng)驗

（—）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，亦是各級政府的責(zé)任。同時利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴格的、科學(xué)的、也是非常復(fù)雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，吸收林業(yè)、財政、計委、土地、審計等有關(guān)部門參加，建立健全各級項目領(lǐng)導(dǎo)小組，切實加強對項目建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作；并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項目辦公室，配備精干的技術(shù)和專門財務(wù)人員，具體負責(zé)項目的實施工作；同時，聘請教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設(shè)可以隨時得到技術(shù)咨詢和指導(dǎo)。

（二）周密組織實施。在項目建設(shè)的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應(yīng)的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設(shè)計；在項目生效啟動前，要編制嚴密的生產(chǎn)計劃和資金計劃，制定項目的實施細則、造林技術(shù)模型、施工設(shè)計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規(guī)章制度，作為各級政府及其有關(guān)部門間共同遵循的準則，使每個環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實施過程中，嚴格執(zhí)行生產(chǎn)計劃、資金計劃和以保證質(zhì)量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規(guī)劃設(shè)計，按設(shè)計施工，

按標準檢查驗收。凡是無造林設(shè)計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。

（三）增加科技含量?？萍己康母叩?，直接關(guān)系到項目建設(shè)的質(zhì)量。為此，項目建設(shè)中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在項目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術(shù)。在1999、2000我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項目區(qū)由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實施效果監(jiān)測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設(shè)中，取得了良好的效果。四是加強技術(shù)培訓(xùn)。為提高項目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓(xùn)計劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊子、現(xiàn)場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農(nóng)民進行培訓(xùn)。三期項目實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個項目村發(fā)放各種小冊子、光盤、錄象帶等52000余冊（盤）。

（四）建立健全經(jīng)營管理機制。經(jīng)營管理機制是項目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項目實施十年來，經(jīng)過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后，經(jīng)專業(yè)隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉(xiāng)匯總報帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財政授權(quán)提款人簽字，逐級上報到財政部和國家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報帳手續(xù)。報賬制的優(yōu)點在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營模式多樣化。項目造林以村為單位，進行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿，實行分戶經(jīng)營、股份經(jīng)營或集體經(jīng)營。但無論采取什么經(jīng)營方式，其收益的大部分要歸屬農(nóng)民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經(jīng)營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經(jīng)營合同。合同中要明確自主經(jīng)營內(nèi)容，權(quán)、責(zé)、利、義務(wù)、責(zé)任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應(yīng)用，將農(nóng)民的責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設(shè)的成效。

在項目建設(shè)中，各級項目辦都注意用社會林業(yè)、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導(dǎo)實際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進行了有效的管理，世行造林項目建設(shè)取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟林，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，對農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對于習(xí)慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質(zhì)量意識、還貸意識、責(zé)任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。

三、存在的問題和對策

（—）存在的主要問題。林業(yè)世行項目實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質(zhì)量、以及進一步的引進和利用外資問題。

1、責(zé)任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，

爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實，在還貸問題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉(xiāng)，幾十個村，應(yīng)該說還貸的壓力并不是太大，但實際結(jié)果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預(yù)算逐級扣款還貸的辦法。

2、工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦

事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發(fā)生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實經(jīng)營機制，習(xí)慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應(yīng)付過關(guān)的心理，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執(zhí)行。

3、認識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成

部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責(zé)，并且，世行項目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點和農(nóng)村經(jīng)濟的增長點來抓，積極協(xié)調(diào)林業(yè)、農(nóng)業(yè)、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協(xié)調(diào)不夠，工作方法簡單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項目建設(shè)的順利進行。

（二）幾點意見和建議

1、提高思想認識，加強組織領(lǐng)導(dǎo)。擴大對外開放是我省林業(yè)建設(shè)的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗是促進我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的并且項目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級政府的國際形象。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質(zhì)量意識、效益意識和風(fēng)險意識，切實把項目建設(shè)抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實加強領(lǐng)導(dǎo)，落實責(zé)任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標考核、財政預(yù)算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉(zhuǎn)包等有效措施，按計劃完成還貸任務(wù)。

2、嚴格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項目將于2001

第5篇：貸款調(diào)查報告范文

第一章 總 則

第一條 為建立定崗定責(zé)、盡職免責(zé)、失職問責(zé)的信貸管理機制，促進審慎經(jīng)營，提高信貸管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《***省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸工作盡職是指在整個信貸業(yè)務(wù)流程中各崗位工作人員應(yīng)盡的職責(zé)。

第三條 本辦法是信貸人員履行職責(zé)和失職問責(zé)的依據(jù)，適用于全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）。

第二章 工作職責(zé)

第四條 受理崗職責(zé)：負責(zé)受理客戶申請和對客戶的主體資格、借款資料、貸款條件等進行初審。

第五條 調(diào)查崗職責(zé)。調(diào)查崗包括信貸調(diào)查人員、部門負責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)。

（一）調(diào)查人員職責(zé)：負責(zé)調(diào)查評價工作，對調(diào)查報告和資料的真實性、完整性負責(zé)。

（二）調(diào)查部門負責(zé)人職責(zé)：負責(zé)審核調(diào)查報告，對調(diào)查程序的合規(guī)性、公正性、合理性和評價方法的正確性負責(zé)。同時應(yīng)直接參與轄內(nèi)大額信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查評價工作。

（三）分管領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)：負責(zé)審定信貸調(diào)查報告，對調(diào)查報告的整體質(zhì)量負責(zé)。同時應(yīng)組織或直接參與轄內(nèi)集團客戶和重大項目的信貸調(diào)查評價工作。

第六條 審查崗職責(zé)。審查崗包括信貸審查人員、部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)和信貸審查專員。

（一）信貸審查人員職責(zé)：負責(zé)按規(guī)定的審查內(nèi)容對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進行審查，有效識別和充分揭示風(fēng)險，提出是否同意支持的意見和防范控制風(fēng)險的措施。

（二）審查部門負責(zé)人職責(zé)：負責(zé)審核審查報告，對審查程序的合規(guī)性、公正性、合理性和審查方法的正確性負責(zé)。同時應(yīng)直接參與對大額信貸業(yè)務(wù)的審查工作。

（三）分管領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)：負責(zé)審定信貸審查報告，對審查報告的整體質(zhì)量負責(zé)。

（四）信貸審查專員職責(zé)：負責(zé)按規(guī)定的審查內(nèi)容對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進行獨立審查，有效識別和充分揭示風(fēng)險，提出是否同意支持的意見和防范控制風(fēng)險的措施。

第七條 信貸審批崗職責(zé)。信貸審批崗包括信貸審批委員會（以下簡稱貸審會）的主任委員、副主任委員、委員以及有權(quán)作出信貸決策的其他人員。

（一）貸審會委員職責(zé)：負責(zé)審議信貸業(yè)務(wù)，并對信貸業(yè)務(wù)進行表決。

（二）貸審會主任委員職責(zé)：負責(zé)貸審會工作，按規(guī)定審議信貸業(yè)務(wù)。

（三）聯(lián)社理事長職責(zé)：負責(zé)行使一票否決權(quán)。

信用社信貸審批小組組長及成員職責(zé)比照本條規(guī)定執(zhí)行。

第八條 放款操作崗職責(zé)。放款操作崗包括放款操作人員、法律審查人員、會計人員和放款部門負責(zé)人。

（一）放款操作人員職責(zé)：負責(zé)按照要求落實貸前條件和用款條件，辦理放款手續(xù)，登記錄入人行征信系統(tǒng)，收集、整理和移交客戶檔案資料。

（二）法律事務(wù)崗職責(zé)：負責(zé)在放款前對信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書及相關(guān)憑證等資料，進行合法性、合規(guī)性、完整性和有效性審查。

（三）會計崗職責(zé)：負責(zé)依據(jù)信貸審批表和放款通知書，審核信貸人員辦理的信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)部門批準，按規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)進行賬務(wù)處理。

（四）放款部門負責(zé)人職責(zé)：負責(zé)組織和管理放款環(huán)節(jié)的相關(guān)工作。

第九條 貸后檢查崗職責(zé)。貸后檢查崗包括貸后檢查人員和部門負責(zé)人。

（一）貸后檢查崗人員職責(zé)：負責(zé)按規(guī)定的頻率和內(nèi)容對借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物進行貸后檢查，對貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時進行處理或提出處理建議報告部門負責(zé)人；按時發(fā)送貸款本息催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效。

（二）貸后檢查部門負責(zé)人職責(zé)：負責(zé)組織和管理貸后檢查工作，對貸后檢查人員報告的問題及時進行處理。同時應(yīng)直接參與大額信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查工作。

第十條 風(fēng)險管理崗職責(zé)。風(fēng)險管理崗包括風(fēng)險管理人員和部門負責(zé)人。

（一）風(fēng)險管理人員職責(zé)：負責(zé)對貸后檢查部門發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號進行識別，并提出化解風(fēng)險建議。

（二）風(fēng)險管理部門負責(zé)人職責(zé)：負責(zé)對風(fēng)險管理人員提出的化解建議及時進行處理或提交風(fēng)險管理委員會決策。

第十一條 資產(chǎn)保全崗職責(zé)。資產(chǎn)保全崗包括資產(chǎn)保全人員和部門負責(zé)人。

（一）資產(chǎn)保全人員職責(zé)：負責(zé)對不良信貸客戶的管理，對問題類客戶的法律訴訟；負責(zé)接收、管理和處置抵債資產(chǎn)。

（二）資產(chǎn)保全部門負責(zé)人職責(zé)：負責(zé)資產(chǎn)保全工作，重大資產(chǎn)保全事項提交風(fēng)險管理委員會決策。

第十二條　檔案管理崗 職責(zé)：檔案管理崗包括檔案管理人員和部門負責(zé)人。

（一）檔案管理人員職責(zé)：負責(zé)接收、登記信貸業(yè)務(wù)資料和整理、裝訂、保管、交接信貸檔案，對信貸檔案的完整性負責(zé)。

（二）部門負責(zé)人職責(zé)：負責(zé)組織和督促檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。

第十三條 盡職調(diào)查崗職責(zé)。盡職調(diào)查崗包括盡職調(diào)查人員和盡職調(diào)查部門負責(zé)人。

（一）盡職調(diào)查人員職責(zé)：負責(zé)對信貸工作人員在辦理信貸業(yè)務(wù)工作中是否盡職進行調(diào)查，并提出責(zé)任認定建議。

（二）部門負責(zé)人主要職責(zé)：負責(zé)審核盡職調(diào)查報告，并提出初步認定意見。同時應(yīng)直接參與大額信貸業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查。

第十四條 本章規(guī)定的職責(zé)，如果由同一部門或人員履行多個部門或多個崗位的職責(zé)，則由其部門負責(zé)人和崗位責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。

第三章 盡職調(diào)查

第十五條 當信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)下列情況時，應(yīng)進行盡職調(diào)查。

（一）當貸款劣變時（進入不良貸款，農(nóng)戶小額信用貸款除外），應(yīng)對貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理行為進行盡職調(diào)查；

（二）當對貸款進行以資抵債處理時，應(yīng)對貸后管理、風(fēng)險管理行為進行盡職調(diào)查；

（三）當貸款進入損失形態(tài)時，應(yīng)對風(fēng)險管理、抵債資產(chǎn)管理行為進行盡職調(diào)查；

當農(nóng)戶小額信用貸款進入損失形態(tài)時，應(yīng)對調(diào)查、審查、評級授信、放款、貸后管理等各環(huán)節(jié)進行盡職調(diào)查；

（四）當核銷貸款時，應(yīng)對損失貸款的管理行為進行盡職調(diào)查；

（五）在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查工作中，發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為的，必須進行盡職調(diào)查。

第十六條 通過調(diào)查，對存在未盡職行為的，應(yīng)進行責(zé)任認定和責(zé)任追究。

第四章　責(zé)任類型及責(zé)任認定

第十七條　責(zé)任類型

（一）完全責(zé)任：故意違反有關(guān)法律、法規(guī)和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，并由于其個體行為致使其他當事人做出錯誤判斷、無法預(yù)見或控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的；

（二）主要責(zé)任：在信貸業(yè)務(wù)操作中嚴重失職或非故意違規(guī)，對存在的風(fēng)險未能識別的；

（三）次要責(zé)任：因工作疏忽等原因未能識別信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險。

第十八條　責(zé)任認定

（一）調(diào)查、審查與審批

1．調(diào)查人員未按規(guī)定完整收集借款人資料的；對收集資料的合法性、真實性和有效性未進行調(diào)查核實的；調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

2．調(diào)查人員未對借款人申請貸款的必要性、用途真實性進行調(diào)查核實的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

3．調(diào)查人員未對保證人進行實地核保，對保證人的代償能力、資信情況了解、分析不徹底，造成第二還款來源無法得到保障的；調(diào)查人員未調(diào)查核實抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性、合法性，造成第二還款來源無法得到保障的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

4．調(diào)查評價報告中未反映和充分揭示集團客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

5．調(diào)查報告的內(nèi)容不完整、分析方法不正確、調(diào)查結(jié)論不準確的，調(diào)查人員、調(diào)查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

6．調(diào)查人員按領(lǐng)導(dǎo)授意進行調(diào)查并形成調(diào)查報告的，調(diào)查人員承擔(dān)完全責(zé)任；調(diào)查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知屬按領(lǐng)導(dǎo)授意調(diào)查的，與調(diào)查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

7．調(diào)查報告未按規(guī)定反映客戶的主要風(fēng)險點和提出風(fēng)險防范措施的，調(diào)查人員、調(diào)查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

8．調(diào)查人員與客戶弄虛作假而形成調(diào)查報告誤導(dǎo)審查和審批決策的，調(diào)查人員承擔(dān)完全責(zé)任，調(diào)查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任；若調(diào)查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知是弄虛作假形成調(diào)查報告的，與調(diào)查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

9．調(diào)查環(huán)節(jié)的相關(guān)人員在調(diào)查報告上簽注的意見不明確的，視同同意上一崗位的所有意見，共同承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

10．審查人員未按規(guī)定的程序和內(nèi)容進行審查的，審查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

11．審查報告未按規(guī)定全面反映審查內(nèi)容的，或?qū)彶閳蟾娴姆治龇椒ú徽_、審查結(jié)論不準確的，審查人員、審查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

12．審查同意了不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信貸基本條件的信貸業(yè)務(wù)；審查人員、審查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)完全責(zé)任。

13．審查人員按領(lǐng)導(dǎo)授意進行審查的，審查人員承擔(dān)完全責(zé)任；審查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知屬按領(lǐng)導(dǎo)授意進行審查的，與審查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

14．審查人員故意提供虛假審查報告的，審查人員承擔(dān)完全責(zé)任，審查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任；若審查部門負責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知是弄虛作假形成的審查報告，與審查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

15．信貸審查專員未按規(guī)定的程序和內(nèi)容對信貸業(yè)務(wù)進行審查的，承擔(dān)主要責(zé)任。

16．信貸審查專員審查同意了不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或不符合信貸基本條件的信貸業(yè)務(wù)，承擔(dān)完全責(zé)任。

17．信貸審查專員故意提供虛假審查報告，或按領(lǐng)導(dǎo)授意進行審查并形成審查報告的，承擔(dān)完全責(zé)任。

18．審查環(huán)節(jié)各相關(guān)人員對所審查信貸業(yè)務(wù)的審查意見不明確的，視同同意上一崗位信貸人員的所有意見，共同承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

19．超權(quán)限、超比例審批信貸業(yè)務(wù)的，或通過對關(guān)聯(lián)方提供授信的方式化整為零超權(quán)限、超比例提供貸款的，信貸審批人員（包括聯(lián)社貸審會和信用社貸審小組投同意票人員，下同）承擔(dān)完全責(zé)任。

20．對不符合信貸政策和信貸基本條件的借款人同意授信或貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

21．在借款人還未取得相關(guān)批準文件的情況下，同意授信或發(fā)放貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

22．在擔(dān)保人不具備擔(dān)保資格或擔(dān)保實力的情況下同意授信或發(fā)放貸款的，以及不按抵（質(zhì)）押折扣率確定貸款額度的；信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

23．違反國家有關(guān)不得以貸款從事股本權(quán)益性投資規(guī)定，同意貸款作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

24．違反國家有關(guān)不得以貸款從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資規(guī)定，同意貸款從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

25．違規(guī)決策發(fā)放跨區(qū)域貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

26．違反信貸審批程序或減少審批程序、逆程序同意授信或貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

27．指示、授意下級部門或工作人員違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)，或以個別談話等方式影響有關(guān)信貸人員或貸審會委員獨立發(fā)表意見的，指示、授意人承擔(dān)完全責(zé)任。

28．聯(lián)社理事長未按規(guī)定行使一票否決權(quán)的，承擔(dān)完全責(zé)任。

29．未按照上級管理部門的風(fēng)險提示意見辦理信貸業(yè)務(wù)的，由有權(quán)同意人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)完全責(zé)任。

（二）放款程序

1．在不滿足“審批結(jié)論”設(shè)定的放款條件下辦理了放款手續(xù)的，放款人員與放款部門負責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

2．辦理擔(dān)保貸款手續(xù)不合規(guī)、不合法而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效或者部份無效的，放款人員承擔(dān)主要責(zé)任，部門負責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

3．對借款合同、法律文件及相關(guān)憑證審查不嚴，致使存在的法律瑕疵危及農(nóng)村信用社債權(quán)行使的，法律審查崗承擔(dān)主要責(zé)任，放款人員承擔(dān)次要責(zé)任。

4．未按規(guī)定及時辦理抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證的入庫保管手續(xù)，或違反有關(guān)規(guī)定辦理釋放抵（質(zhì)）押品手續(xù)的，同意人和具體經(jīng)辦人承擔(dān)完全責(zé)任。

5．放款人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意, 不按規(guī)定落實貸前和用信條件而辦理信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的，放款人員、部門負責(zé)人與授意領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)完全責(zé)任。

（三）貸后檢查

1．未按規(guī)定的內(nèi)容和頻率進行貸后檢查并形成檢查報告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任，部門負責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

2．貸后檢查報告未反映借款人的經(jīng)營及財務(wù)變化情況，未分析其變化情況對農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的影響的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

3．對于發(fā)生影響客戶風(fēng)險級別及還款能力的重大事件未及時報告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．對保證人的保證能力發(fā)生變化，抵押物出現(xiàn)轉(zhuǎn)移、毀損、變質(zhì)等情況未及時采取有效措施或未及時進行書面報告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

5．未按規(guī)定保管抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利憑證，或未按規(guī)定保管質(zhì)押物，致使有關(guān)權(quán)利憑證或質(zhì)押物毀損、遺失的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

6．未及時向借款人及保證人發(fā)送逾期貸款催收通知書，導(dǎo)致訴訟時效喪失的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．通過展期、借新還舊等方式掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量導(dǎo)致風(fēng)險進一步加大的，相關(guān)人員共同承擔(dān)主要責(zé)任。

8．貸后檢查人員故意隱瞞借款人、擔(dān)保人發(fā)生的重大變化情況的，或編造虛假貸后檢查報告的，貸后檢查人員承擔(dān)完全責(zé)任，部門負責(zé)人應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任。

9．按領(lǐng)導(dǎo)授意不真實反映信貸資產(chǎn)風(fēng)險的，貸后檢查人員和授意領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。部門負責(zé)人明知屬領(lǐng)導(dǎo)授意而未阻止的，承擔(dān)主要責(zé)任。

10．貸后檢查部門未及時將出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的信貸業(yè)務(wù)報告風(fēng)險管理部門的，貸后檢查部門負責(zé)人承擔(dān)主要責(zé)任。

11．未對貸后檢查部門報告的風(fēng)險預(yù)警信號進行風(fēng)險識別并及時制定處置方案進行處理，或未按規(guī)定程序報告的，風(fēng)險管理人員和風(fēng)險管理部門負責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

12．未按風(fēng)險管理部門意見及時進行處置的，貸后管理人員或資產(chǎn)保全人員及其部門負責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

（四）資產(chǎn)保全

1．以資抵債申請材料（包括申請報告、債權(quán)債務(wù)合同或協(xié)議、抵債資產(chǎn)權(quán)屬憑證等）不真實、不完整的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

2．未按規(guī)定接收抵債資產(chǎn)的，資產(chǎn)保全人員、審查人員和審批人員共同承擔(dān)主要責(zé)任。

3．接收抵債資產(chǎn)違反審批程序或超權(quán)限審批的，審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．取得抵債資產(chǎn)過程中與借款人、擔(dān)保人串通，使抵債資產(chǎn)價值高估、難以變現(xiàn)或變現(xiàn)損失巨大的，直接責(zé)任人承擔(dān)完全責(zé)任。

5．未按規(guī)定辦理抵債資產(chǎn)過戶手續(xù)，導(dǎo)致抵債資產(chǎn)權(quán)屬出現(xiàn)爭議或其他影響抵債資產(chǎn)處置的，根據(jù)當時未辦理手續(xù)的具體原因，分別界定相關(guān)人員的責(zé)任，屬內(nèi)部原因造成的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

6．取得抵債資產(chǎn)后未及時建立臺賬，或保管的檔案資料發(fā)生缺損的，經(jīng)辦人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．保管人員未按規(guī)定對抵債資產(chǎn)定期進行檢查、核對，導(dǎo)致帳實不符，抵債資產(chǎn)出現(xiàn)毀損、滅失的，保管人員承擔(dān)主要責(zé)任。

8．處置抵債資產(chǎn)違反審批程序或超權(quán)限審批的，審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

9．未按規(guī)定程序和要求處置抵債資產(chǎn)而損失農(nóng)村信用社利益的，經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任，審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

10．對經(jīng)法院判決后債務(wù)人拒不履行還款義務(wù)，因未及時申請強制執(zhí)行導(dǎo)致喪失執(zhí)行時效的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

（五）資產(chǎn)損失核銷

1．在借款人或擔(dān)保人仍具有償還能力的情況下，未采取有效措施進行追償，導(dǎo)致債權(quán)核銷的，相關(guān)人員承擔(dān)主要責(zé)任。

2．對未認定責(zé)任或未對責(zé)任人進行責(zé)任追究的資產(chǎn)損失進行核銷的，相關(guān)的核銷審查與審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

3．采用編造、偽造相關(guān)證明材料的方式對不具備核銷條件的資產(chǎn)申請核銷的，經(jīng)辦人承擔(dān)完全責(zé)任；審查與審批人員未能對相關(guān)資料進行有效甄別，導(dǎo)致核銷申請通過的，審查與審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．為逃避責(zé)任追究，對資產(chǎn)損失隱瞞不報、長期掛帳的，相關(guān)信貸人員、部門負責(zé)人及決策人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

5．對追索類已核銷資產(chǎn)未進行定期或不定期檢查，導(dǎo)致未及時發(fā)現(xiàn)債務(wù)人資產(chǎn)線索并采取有效措施進行追索的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

6．對追索類已核銷資產(chǎn)，在法律規(guī)定的期間內(nèi)，因未采取有效的催收措施，導(dǎo)致追索權(quán)喪失的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．對已核銷資產(chǎn)的臺賬未按規(guī)定及時進行更新的，管戶的資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

（六）檔案管理

1．相關(guān)部門的經(jīng)辦人員未按規(guī)定時間移交信貸資料的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

2．未按規(guī)定對信貸資料進行歸檔、登記、裝訂、移交和管理的，相關(guān)人員承擔(dān)主要責(zé)任；部門負責(zé)人未督促移交和按規(guī)定進行監(jiān)交的，承擔(dān)主要責(zé)任。

3．未按規(guī)定進行檔案管理，造成信貸檔案資料遺失或有檔案涂改、拆換、損毀和遺失等問題的，檔案管理人員承擔(dān)主要責(zé)任。

第五章 責(zé)任追究

第十九條 對失職行為的處罰方式：

（一）經(jīng)濟處罰。包括罰款、賠償損失等。

（二）紀律處分。包括警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看、開除。

（三）其他處理。包括批評教育和組織處理。批評教育主要包括口頭批評教育、責(zé)令限期改正、通報批評等；組織處理主要包括調(diào)離原崗位、解聘職務(wù)、解聘專業(yè)技術(shù)職務(wù)、取消授信資格、停止信貸審批權(quán)、停職離崗收貸、移交司法機關(guān)處理等。

第二十條 處罰標準

（一）對承擔(dān)次要責(zé)任的，給予責(zé)任人200－500元(以每筆計算，下同)的經(jīng)濟處罰，同時可根據(jù)具體情況進行組織處理。情節(jié)嚴重或損失較大的，給予責(zé)任人紀律處分。

（二）對承擔(dān)主要責(zé)任的，給予責(zé)任人500－1000元的經(jīng)濟處罰和記大過以上紀律處分，情節(jié)嚴重或損失較大的，給予責(zé)任人開除留用以上紀律處分。

（三）對承擔(dān)完全責(zé)任的，給予責(zé)任人1000-20xx元的經(jīng)濟處罰和開除留用以上紀律處分，情節(jié)嚴重或損失較大的，移交司法部門處理。

第二十一條 對以下未盡職行為,給予責(zé)任人100－1000元的經(jīng)濟處罰，情節(jié)嚴重的，應(yīng)進行組織處理。

（一）受理崗無正當理由拒絕客戶申請的；對客戶的主體資格、借款資料、貸款條件等未進行初審的；對收集的客戶資料未按規(guī)定加蓋相關(guān)印章的；

（二）受理、調(diào)查、審查等各部門負責(zé)人未及時安排人員或直接從事相應(yīng)工作，造成各環(huán)節(jié)超過規(guī)定時間的；

（三）未按規(guī)定程序和方式擅自出具或不出具信貸業(yè)務(wù)退件通知的；

（四）未按規(guī)定移交信貸資料的。

第二十二條 具體處罰由稽核部門、紀檢監(jiān)察部門根據(jù)《***省農(nóng)村信用社稽核處罰辦法（試行）》、《***省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法（試行）》和本辦法的相關(guān)規(guī)定進行處理。

第六章 附 則

第6篇：貸款調(diào)查報告范文

一、臺帳設(shè)置及使用不規(guī)范，未能明確反映借款人有關(guān)情況的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社沒有設(shè)置臺帳或臺帳與借據(jù)不符。

對支農(nóng)再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農(nóng)村信用社貸款管理實施細則》有關(guān)規(guī)定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實現(xiàn)統(tǒng)一的帳務(wù)處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農(nóng)再貸款帳務(wù)管理的規(guī)范化和科學(xué)化。

二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用于非農(nóng)業(yè)，貸戶身份為非農(nóng)戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè)，此類現(xiàn)象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應(yīng)集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)和農(nóng)村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯(lián)社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發(fā)了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200x年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯(lián)社計劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性。

三、貸款存在逾期，致使支農(nóng)再貸款形成風(fēng)險的整改情況

存在問題:部分貸款存在逾期現(xiàn)象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務(wù)，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據(jù)或沒有及時收回。

四、對再貸款發(fā)放使用中存在壘大戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社為逃避監(jiān)督，簡化貸款審批手續(xù)，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農(nóng)再貸款的風(fēng)險。

整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對稱及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴格把關(guān)，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統(tǒng)”查詢把關(guān)，無質(zhì)疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強監(jiān)督的同時，將積極協(xié)調(diào)稽核部門進行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將給予嚴肅處理并督促整改。

五、貸款發(fā)放手續(xù)不完善的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社發(fā)放支農(nóng)款時手續(xù)不規(guī)范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調(diào)查報告流于形式；借款用途與調(diào)查報告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等。

第7篇：貸款調(diào)查報告范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟資本;風(fēng)險控制;精細化管理

“十二五”是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型也迫在眉睫，下面結(jié)合本人在基層行的工作經(jīng)驗，從收益和控險兩個角度談下信貸客戶精細化管理。

一、以資本約束為導(dǎo)向，實現(xiàn)貸款定價精細化

1.樹立經(jīng)濟資本管理理念，嚴格執(zhí)行經(jīng)濟資本控制。經(jīng)濟資本是銀行內(nèi)部用于覆蓋非預(yù)期風(fēng)險帶來損失的權(quán)益資本,是一種虛擬資本。基層行應(yīng)高度重視經(jīng)濟資本在資產(chǎn)業(yè)務(wù)考評中的重要作用，在經(jīng)營中要嚴格貫徹執(zhí)行經(jīng)濟資本控制。一要嚴格執(zhí)行經(jīng)濟資本增量控制計劃。盡量將經(jīng)濟資本配置到低風(fēng)險業(yè)務(wù)上,限制高風(fēng)險資產(chǎn)增長,同時減少存量資產(chǎn)占用的經(jīng)濟資本。二要努力提高經(jīng)濟資本回報率。在分配經(jīng)濟資本的基礎(chǔ)上,設(shè)置經(jīng)濟資本回報率指標,對各項業(yè)務(wù)進行評價,既要考察其盈利能力,又要充分考慮該盈利能力背后承擔(dān)的風(fēng)險。并將績效考核和經(jīng)濟資本回報率掛鉤,使經(jīng)濟資本回報率高的單位或業(yè)務(wù)得到激勵或發(fā)展。三是最大限度地提高經(jīng)濟增加值。要保持實際經(jīng)濟資本回報率高于最低回報要求,確保經(jīng)濟增加值為正值,同時要力爭實際經(jīng)濟資本回報率高于系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)平均水平,確保經(jīng)濟增加值最大化。

2.夯實資產(chǎn)客戶管理基礎(chǔ)，實現(xiàn)貸款精確定價。每一筆貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理在掌握客戶經(jīng)營狀況以及對信貸質(zhì)量完整性進行審查的同時，應(yīng)嚴格按照客戶類別、信用等級、融資品種、貸款期限確定貸款價格和最低經(jīng)濟資本回報要求，確保貸款投放效益。各基層行要以經(jīng)營利益最大化為原則，針對每個客戶制定差異化的經(jīng)濟資本回報要求，探索多元化的定價模式。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動中間業(yè)務(wù)，使有效客戶資源得到充分利用，產(chǎn)品功能得到充分釋放。

3.強化經(jīng)濟資本管理，精確評價客戶管理效果。在信貸資產(chǎn)的貸后管理階段中，除繼續(xù)關(guān)注貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況與貸款本息收回情況外，須建立貸款客戶經(jīng)濟增加值檔案，根據(jù)每個貸款客戶在貸款年度內(nèi)每年帶來的凈利潤與經(jīng)濟資本成本的差值匯總形成該貸款客戶的經(jīng)濟增加值，按年平均經(jīng)濟增加值對資產(chǎn)客戶進行后評價；按照合同要求核查客戶帶來的中間業(yè)務(wù)收入以及日均存款，對客戶經(jīng)濟資本回報率達不到預(yù)算要求的客戶進行原因分析，追究相關(guān)客戶經(jīng)理的管理責(zé)任，對達到預(yù)期標準的客戶，給予相應(yīng)的績效獎勵。

二、以全過程風(fēng)險控制為著力點，確保信貸客戶管理精細化

1.嚴把客戶準入條件，建立信貸客戶風(fēng)險防控第一道防線。貸款調(diào)查是風(fēng)險過濾的第一個環(huán)節(jié)。目前，基層行貸款調(diào)查人員在調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)更加全面、詳盡，調(diào)查的方式應(yīng)靈活多樣。一要嚴格審查借款主體，從根本上杜絕冒名貸款；二要確保貸款需求的真實性。在貸款額度上，銀行必須按照客戶的真實需求發(fā)放貸款；在貸款用途上，要根據(jù)申請人的經(jīng)營情況、經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營目標等進行專業(yè)判斷，認真考察借款人以往經(jīng)營活動中的資金需求及相關(guān)貿(mào)易背景，判斷貸款用途是否符合企業(yè)的發(fā)展趨勢與特點，根據(jù)貸款用途的相關(guān)證明材料進行認真審核。三要全面考察、了解客戶的現(xiàn)金流模式，更加精細化地判斷其現(xiàn)金流的穩(wěn)定性。并在此基礎(chǔ)上判斷第一還款來源的穩(wěn)定性。同時對擔(dān)保、抵押情況進行精細化的調(diào)查，確保第二還款來源的可靠性。四要努力提高調(diào)查報告的水平。調(diào)查報告是后續(xù)環(huán)節(jié)決策的主要依據(jù)之一，高質(zhì)量的調(diào)查報告將直接影響貸款的審查與發(fā)放。

2.細化風(fēng)險評價，強化貸款真實性審查?；鶎有幸ㄟ^量化的標準和系統(tǒng)的測算實現(xiàn)風(fēng)險評價的精細化。有權(quán)審批人要著重驗證調(diào)查報告內(nèi)容的真實性，審查貸款主體的合法性、貸款需求與用途的真實性、驗證借款人情況與貸款結(jié)構(gòu)的匹配性、貸款安排的合規(guī)性、貸款安排的風(fēng)險水平。

3.遵守貸款新規(guī)，強化支付管理。目前，銀監(jiān)會“三個辦法，一個指引”的新規(guī)規(guī)定了貸放分離的原則，使貸款支付成為相對獨立的環(huán)節(jié)，基層行應(yīng)按照新規(guī)要求設(shè)置獨立的責(zé)任部門和崗位，負責(zé)支付審核和操作。一是要按照“三個辦法，一個指引”進一步細化各類貸款的支付方式、支付條件。二是要注意到支付方式選擇方面的靈活性。三是嚴格按照先落實支付條件再進行支付的原則辦理支付。四是在貸款支付過程中，如借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款方法和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

4.加強貸后管理，嚴控貸款資金風(fēng)險?；鶎有袘?yīng)充分發(fā)揮貸后管理在風(fēng)險防控中的重要作用。一要持續(xù)地、動態(tài)地分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素等。二要加強延伸監(jiān)測、用途管理。在貸款發(fā)放后的一定時期內(nèi)對貸款資金流向進行檢查，同時加強定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況。著重考察資金劃撥的流向與事先承諾的用途或購銷合同是否一致，考察資金劃撥的流向與支付后的相關(guān)憑證是否一致。三要加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。

第8篇：貸款調(diào)查報告范文

>> 以房養(yǎng)老的困擾 “以房養(yǎng)老”的利與弊 “裸奔”的以房養(yǎng)老 “以房養(yǎng)老”的難度 養(yǎng)老金融的“以房養(yǎng)老”視角養(yǎng)老金融的“以房養(yǎng)老”視角 對以房養(yǎng)老的思考 “以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實悖論 以房養(yǎng)老的中式分析 “以房養(yǎng)老”的法律解讀 “以房養(yǎng)老”的金融瓶頸 以房養(yǎng)老的“參考坐標” “以房養(yǎng)老”的難與易 國外非主流的“以房養(yǎng)老” “以房養(yǎng)老”的真正原因 “以房養(yǎng)老”的民法分析 “以房養(yǎng)老”的生機與冷遇 以房養(yǎng)老:一種新型的養(yǎng)老模式 “以房養(yǎng)老”一種新型的養(yǎng)老方式 “以房養(yǎng)老”：探尋中國養(yǎng)老模式的藍海 現(xiàn)行養(yǎng)老體制下“以房養(yǎng)老”模式的探討 常見問題解答 當前所在位置：，中華人民共和國國家統(tǒng)計局，全國人口普查公報

4根據(jù)《中國2010年人口普查資料》第八卷中的表8-2計算得

5根據(jù)《中國2012年人口普查資料》“全部數(shù)據(jù)表”中的表5-5計算得

6 中國日報網(wǎng)，財經(jīng)頻道

7閻春寧，祝羅驍，張翔，張偉，上海市居民以房養(yǎng)老意愿研究，《價值工程》，2011年第一期

8p，中國養(yǎng)老金網(wǎng)，《上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向調(diào)查報告》

參考文獻

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[8]柴效武.反向抵押貸款在我國開辦的迫切性和可行性的評析[J].城市，2008.01

第9篇：貸款調(diào)查報告范文

一、正確把握和處理存款與貸款的關(guān)系

存款是發(fā)展業(yè)務(wù)的起動器，貸款就是業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，沒有存款就沒有貸款，沒有貸款也就沒有效益。存款和貸款是一種相互依存又相互促進發(fā)展的關(guān)系。在處理和把握這種關(guān)系上，首先，要杜絕人為地以貸款派生存款的做法，防止產(chǎn)生泡沫性存款，動搖存款的真實基礎(chǔ)，形成貸款單一調(diào)控存款的不穩(wěn)固行為，從而降低和破壞存款自然和健康增長的能力。其次，要增強存款營銷意識和效益觀念，爭取銀企雙贏的局面，杜絕那種只為企業(yè)貸款而不考慮結(jié)算和存款的做法，從而弱化貸款業(yè)務(wù)的功能作用。第三，要杜絕為了存款而不惜降低貸款標準的做法，防止一些企業(yè)以存款為誘餌換取銀行貸款，從而放寬貸款審批的條件，造成新增貸款質(zhì)量的“先天性”低劣，形成信貸風(fēng)險。第四，要杜絕以存款為借口，生拉硬拽讓企業(yè)貸款的做法，防止企業(yè)貸款以后無人管理，銀行貸款打水漂、貸款企業(yè)有意逃廢銀行債務(wù)的風(fēng)險發(fā)生。

二、正確把握和處理調(diào)查與審批的關(guān)系

貸款調(diào)查和審批是前臺和后臺的關(guān)系，沒有前臺的真實基礎(chǔ)和精工制作：就沒有后臺的認真審核和高效運轉(zhuǎn)。因此，我們應(yīng)該注意做好以下工作，一是要真實、客觀地反映貸款企業(yè)的財務(wù)經(jīng)營狀況，為審批提供具有真實可靠基礎(chǔ)的調(diào)查報告，提高上會率；二是要準確、全面地分析和判斷貸款企業(yè)的財務(wù)報表數(shù)據(jù)（包括發(fā)生異常和共他非財務(wù)因素影響的數(shù)據(jù)等），為審批提供說服力很強、高質(zhì)量的調(diào)查報告，提高通過半；三是要按規(guī)范流程認真撰寫申報材料，為審批提供標準化的調(diào)查報告，提高審批率；四是要增強服務(wù)意識，提高工作效率，在確保授信質(zhì)量的前提下，簡化程序、縮短時間，加快審查環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)速度，對一些重要、重大和急需辦理的貸款項目要特事特辦，開辟“綠色通道”；五是要加強調(diào)查與審批的互動與配合，一方面審查與審批部門要嚴格按照國家信貸政策和貸款條件公正、公平、客觀地受理和評價每一筆授信申請，急支行之所急，想客戶之所想，認真把好審批關(guān)，保證新增貸款不出現(xiàn)大的問題，另一方面支行和調(diào)查貸款的營銷員要以對貸款負責(zé)任的態(tài)度，客觀、真實、準確地報送過得硬的送審資料，增強與審查審批部門的相互理解和支持，只有把對貸款的嚴格規(guī)范管理和對支行一線的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有機結(jié)合，才能開創(chuàng)管理和發(fā)展齊頭并進的良好局面。

三、正確把握和處理發(fā)放與管理的關(guān)系

貸款的發(fā)放與管理歷來是一對矛盾。目前，重存輕貸、重放輕管、重貸輕收仍然是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題。因此，如何從源頭控制風(fēng)險，如何加強貸后管理，正確把握和處理貸款發(fā)放與貸后管理的關(guān)系，也是信貸管理中應(yīng)把握的重點環(huán)節(jié)。一是要解決好貸款調(diào)查與實際情況相脫離的問題，杜絕授信調(diào)查不深入，調(diào)查報告不準確，上報資料不齊全和提供虛假報表，材料不實的情況發(fā)生，提高信貸人員的工作質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平；二是要解決好貸款調(diào)查與審查崗位相脫節(jié)的問題，杜絕調(diào)查只管調(diào)查、審查只管審查，調(diào)審分離、相互推接、情況不明、作風(fēng)不實的情況發(fā)生，增強調(diào)查和審查工作有機結(jié)合的透明度，變被動審查為積極主動地創(chuàng)新工作；三是要解決好公正審貸與人情審貸的問題，杜絕靠關(guān)系，找領(lǐng)導(dǎo)、跑部門，為企業(yè)說情的情況發(fā)生，提高審查工作的質(zhì)量標準。按照信貸管理的要求，更加科學(xué)、更加規(guī)范、更加嚴格、更加嚴密地做好每一筆業(yè)務(wù)的審查工作；四是要解決好集體審貸和個人授貸的問題，杜絕因個人意志決定投信決策的情況發(fā)生，充分發(fā)揮貸審會集體審議、專家審貸的作用，還要根據(jù)實際需要建立貸款決策專家咨詢委員會，從組織程序上提高信貸決策的科學(xué)性和制度化；五是要解決好超授權(quán)審批和合規(guī)授信的問題，杜絕接信審批隨意性和違規(guī)違紀現(xiàn)象的發(fā)生，明確樹立授信工作授權(quán)有限、風(fēng)險防范責(zé)任重大的觀念，堅持銀行系統(tǒng)內(nèi)部分級授權(quán)下的授信責(zé)任制，堅持照章辦事，杜絕違規(guī)行為發(fā)生；六是要解決好貸款后責(zé)任管理的明確界定和劃分問題，堅持誰調(diào)查誰負責(zé)、誰貸款誰管理、誰審批誰負總責(zé)、有關(guān)部門各負其責(zé)的有效制度，提高各級信貸人員和部門的責(zé)任意識、管理意識和防范風(fēng)險的意識；七是要解決好貸后監(jiān)控與檢查問題，杜絕監(jiān)控流于形式、檢查粗糙不細的情況發(fā)生，營銷、接信、風(fēng)險三部門要對審批的貸款按責(zé)任劃分實施跟蹤監(jiān)管，有重點、有計劃、分階段、有步驟地組織全行性的投信檢查和專項稽核監(jiān)查，包括“三查”制度執(zhí)行情況、授信審批條件落實情況、貸審會制度的規(guī)范和執(zhí)行情況等，通過檢查，找出隱患，查出問題，改進工作；八是要解決好責(zé)仔追究與獎懲考核的問題，杜絕責(zé)任不分、追究不嚴、獎懲不明的情況發(fā)生，要堅持完善貸款第一責(zé)任人追究制度，明確樹立誰的貸款出題就嚴厲追究誰，誰的貸款管理的好就獎勵誰的貸款有責(zé)、質(zhì)量優(yōu)先觀念，通過建立獎懲分明的有效激勵機制來確保全行貸款質(zhì)量管理水平的進一步提高。

四、正確把握和處理對公貸款和個人消費貸款的關(guān)系

積極發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，既符合國家擴大內(nèi)需政策，也是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新領(lǐng)域。從目前商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，遠遠落后于對公信貸業(yè)務(wù)，還難以適應(yīng)當前個人消費貸款市場發(fā)展的需要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視和做好個人信貸工作，著重做好以下工作：一是要更新觀念，而向新興大眾市場，把業(yè)務(wù)發(fā)展的注意力逐步轉(zhuǎn)移到以發(fā)展私人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)這個大市場上來，克服傳統(tǒng)的只做批發(fā)、不做零售，只求越大越好、不管市場有無變化，只顧眼前沒有長遠的陳舊經(jīng)營觀念，進一步調(diào)整和改善現(xiàn)有的貸款結(jié)構(gòu)，促進資產(chǎn)業(yè)務(wù)的多元化增長；二是結(jié)合開展個貸業(yè)務(wù)，進一步創(chuàng)新金融品種。目前商業(yè)銀行推出的個貸產(chǎn)品不適應(yīng)居民消費的多樣化，因此必須加強對消費市場的分析研究，加大對個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)力度，應(yīng)根據(jù)市場變化和居民生活需求的提高，為老百姓設(shè)計出包括在、食、住、行、用、娛樂、消費等享受性具有個性化的個人貸款產(chǎn)品，來更好地滿足不同層次客戶對銀行的服務(wù)需求。同時，要加快個貸業(yè)務(wù)辦理的速度，合理簡化操作手續(xù)，加緊開發(fā)個貸業(yè)務(wù)自動化應(yīng)用程序，提高效率；三是要樹立以對公貸款帶動個人消費貸款營銷的理念，要充分利用對公信貸業(yè)務(wù)營銷網(wǎng)絡(luò)發(fā)展個貸業(yè)務(wù)，通過對公貸款帶動企業(yè)的職工個人消費貸款，把對公與對私捆綁營銷，并通過個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展鞏固和發(fā)展對公信貸市場，做到對公對私聯(lián)動、相互協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，要加強營銷，加大業(yè)務(wù)宣傳力度，特別是對一些行政事業(yè)機關(guān)單位、大專院校和一些大的中央直屬單位，要積極上門推銷個貸業(yè)務(wù)，通過工資擴展個貸業(yè)務(wù)，努力開拓個貸市場。