銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)崗工作精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)崗工作主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)崗工作范文

由于企業(yè)的不良貸款行為導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，最終推動(dòng)了商業(yè)銀行內(nèi)部的內(nèi)控系統(tǒng)的建立和完善。顯而易見，銀行內(nèi)控制度的建立在降低銀行運(yùn)營(yíng)成本以及控制風(fēng)險(xiǎn)方面起到了很大的作用，減少了呆滯賬目過多的現(xiàn)象。但是，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，控制信息不暢和內(nèi)部管理模式不協(xié)調(diào)導(dǎo)致了內(nèi)部控制低效問題的產(chǎn)生。

二、案例分析

2010年齊魯銀行發(fā)現(xiàn)存款單位持偽造“存款證實(shí)書”，損失上千萬元，主要原因是銀行從業(yè)人員為了提高業(yè)績(jī)，在實(shí)操過程中忽略了風(fēng)險(xiǎn)控制，例如該案件中所提到的用定期存單作為質(zhì)押，開銀行存兌匯票，本應(yīng)該由股東會(huì)決議和貸款卡系統(tǒng)進(jìn)行登記這兩個(gè)必要過程，但是銀行縮減了這個(gè)過程，為了提高業(yè)務(wù)的成功率并高速放貸，取消了這兩方面的要求，另一方面又通過犯罪嫌疑人“高息攬儲(chǔ)”吸引各單位存款，勾結(jié)多家銀行從業(yè)人員偽造金融票證，導(dǎo)致不合法的“貸款黑幕”的出現(xiàn)。齊魯銀行營(yíng)業(yè)部作為全行最大的一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，仍舊發(fā)生了這樣擾亂經(jīng)濟(jì)金融秩序的事件，該案件涉及6家銀行、8家存款單位和10筆存款資金，說明齊魯銀行的對(duì)銀行從業(yè)人員的監(jiān)督意識(shí)淡薄，內(nèi)部控制系統(tǒng)紊亂，管理制度松弛，導(dǎo)致了黑幕的發(fā)生，銀行的損失。由此可見，國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)控系統(tǒng)的還存在著不少的漏洞和問題，尤其是在對(duì)基層機(jī)構(gòu)以及銀行從業(yè)人員的監(jiān)管不力。

從齊魯銀行的偽造“存款證實(shí)書”的案件中，我們可以看出，造成這一事件的發(fā)生的主要原因還是由于銀行的內(nèi)部控制機(jī)制的不完善造成。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要結(jié)合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)際情況，借鑒國(guó)外的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的先進(jìn)且有效的經(jīng)驗(yàn)，采取合理且快速有效的內(nèi)部控制手段和方法，重新構(gòu)造我國(guó)的商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度。

三、銀行內(nèi)控失控的主要原因

隨著商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制的實(shí)施和完善，金融風(fēng)險(xiǎn)反而越來越高的現(xiàn)象引起人們深思。這說明我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)部控制系統(tǒng)存在嚴(yán)重的問題，產(chǎn)生內(nèi)部控制的模式和內(nèi)容與金融風(fēng)險(xiǎn)的控制方向相矛盾的問題。內(nèi)控機(jī)制是一個(gè)動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)，對(duì)內(nèi)部控制過程中暴露出來的問題不能及時(shí)有效地解決，防微杜漸，逐漸就會(huì)加大整個(gè)銀行業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的內(nèi)控制度低效的主要原因主要表現(xiàn)在以下4個(gè)方面：第一，內(nèi)部控制的水平，比如：銀行管理水平、技術(shù)條件、運(yùn)營(yíng)效率等受到傳統(tǒng)管理模式的限制；第二，內(nèi)部控制模式，缺乏整體的控制觀念，不注重內(nèi)部控制的過程建設(shè)，過度強(qiáng)調(diào)結(jié)果；第三，內(nèi)部控制?俗己涂刂瞥絳潁?銀行控制程序缺乏綜合業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，管理標(biāo)準(zhǔn)也是以法律法規(guī)制度為主，缺乏規(guī)范的控制標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范從業(yè)人員的工作執(zhí)行力；第四，內(nèi)部控制的測(cè)試與評(píng)價(jià)系統(tǒng)，低效的銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)或剛性的長(zhǎng)期目標(biāo)控制降低從業(yè)人員的工作積極性以及不能及時(shí)就內(nèi)部控制測(cè)試結(jié)果采取相應(yīng)的有效的對(duì)策。

四、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的對(duì)策建議

就我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行內(nèi)控系統(tǒng)操作模式的實(shí)際情況，建立合理有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，提出幾點(diǎn)建議：

第一，銀行要有嚴(yán)格的崗位分工制度并且明確每一個(gè)崗位的員工的職責(zé)所在，既保證了各個(gè)部門和各個(gè)崗位的相對(duì)獨(dú)立性，又保證了員工之間相互配合與合作，共同完成工作任務(wù)，這也是銀行工作的責(zé)任分離制度的要求。這使銀行在實(shí)際操作過程中，能夠因事設(shè)崗，因崗定人。同時(shí)，保證每項(xiàng)業(yè)務(wù)至少由兩名以上的從業(yè)人員參與記錄、核算、管理，互相監(jiān)督。同時(shí)，聘用具備良好職業(yè)道德的、遵紀(jì)守法的銀行從業(yè)人員。

第二，銀行健全授權(quán)審批制度和年審制度，加強(qiáng)對(duì)銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部的監(jiān)督力度。采用創(chuàng)新的意識(shí)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的授權(quán)審批程序的設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)一套符合中國(guó)銀行市場(chǎng)規(guī)則的程序，保證每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都有不同的人員進(jìn)行審查批準(zhǔn)。同時(shí)，增加對(duì)銀行上級(jí)稽核監(jiān)察部門對(duì)下級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的年度經(jīng)營(yíng)管理、權(quán)利執(zhí)行等情況進(jìn)行稽核。

第三，使用高新技術(shù)加快內(nèi)控的電子化建設(shè)，建立一套完善的適用于本銀行的計(jì)算機(jī)實(shí)用軟件，增強(qiáng)金融信息系統(tǒng)的安全性，增加對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督制約從業(yè)人員工作執(zhí)行力的功能，使操作人員必須按照職責(zé)權(quán)限進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)。

第四，企業(yè)或者高額存款儲(chǔ)戶在開戶時(shí)，銀行要加強(qiáng)交流溝通與合作，對(duì)大額的資金流動(dòng)予以重視，避免不法分子鉆空，導(dǎo)致雙方或者一方受到損失，影響銀行的信用評(píng)價(jià)。

第2篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)崗工作范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；人力資源；問題；措施

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）011-0000-02

隨著我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)程度越來越高，金融市場(chǎng)化改革的不斷深化，各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，農(nóng)村信用社改革的任務(wù)十分艱巨。近年來，農(nóng)村信用社培養(yǎng)和早就了一大批高層次人才，但人力資源管理面臨的問題仍然阻礙了農(nóng)信事業(yè)發(fā)展改革的步伐，人才流失現(xiàn)象一定程度存在。如何建設(shè)一支素質(zhì)高、人心齊、管理有序的員工隊(duì)伍和打造現(xiàn)代化一流金融機(jī)構(gòu)，成為農(nóng)村信用社亟待解決的重大課題。本文對(duì)農(nóng)村信用社人力資源方面存在問題進(jìn)行了深入研究，并制定出相應(yīng)的解決措施，以便在最大程度上促進(jìn)山東省農(nóng)村信用社的快速、健康發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社人力資源方面所面臨的問題

1.人力資源管理重要性認(rèn)識(shí)不足

農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨是“立足三農(nóng)、服務(wù)大眾”，其主要市場(chǎng)是農(nóng)村，在發(fā)展初期，農(nóng)信社占領(lǐng)了整個(gè)市場(chǎng)，得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)使得人力資源方面懈于管理，人力資源部門不受重視，“以人為本”的人力資源規(guī)劃難以實(shí)現(xiàn)。近年來，隨著其他銀行紛紛進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，銀行業(yè)差異化變小，同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村信用社感到了競(jìng)爭(zhēng)的壓力，但仍將注意力放到業(yè)務(wù)方面，注重任務(wù)指標(biāo)的下達(dá)與考核，注重外部加壓，而忽視了人力資源的管理，忽視從根本上解決發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)的問題，缺乏人力資源管理的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃與目標(biāo)，使人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

2.缺乏合理的人力資源結(jié)構(gòu)

農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的人力資源結(jié)構(gòu)中，從事一般日常工作崗位的員工較多，這些崗位不需要太專業(yè)的技能，嚴(yán)謹(jǐn)、熟練就能生巧，但技術(shù)性和創(chuàng)新性較高的崗位對(duì)員工的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力提出了較高的要求，這部分人才總量偏少。由于這種人力資源結(jié)構(gòu)的不合理，很多崗位會(huì)出現(xiàn)人數(shù)大于職位的現(xiàn)象，而有些崗位卻沒有人可以勝任，難以實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，不利于增強(qiáng)農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也不利于未來的可持續(xù)發(fā)展。

3.缺乏完善的員工薪酬制度

（1）薪酬激勵(lì)不當(dāng)

薪酬問題是員工最關(guān)心的問題，薪酬制度的完善對(duì)整個(gè) 人力資源管理尤為重要。近年來，雖然員工的薪酬中績(jī)效考核的部分進(jìn)一步加大，但整體的分配仍然采取“效益優(yōu)先，兼顧公平”工資制度，雖然較過去的“大鍋飯”相比有了一定的進(jìn)步，但必須清醒的認(rèn)識(shí)到人才流失、員工工作效率降低、服務(wù)質(zhì)量有待提高等諸多問題，對(duì)自身可持續(xù)發(fā)展形成嚴(yán)重障礙，員工的積極性和能動(dòng)性還未有效的發(fā)揮，薪酬制度仍存在不甚合理的地方，比如，不同基層網(wǎng)點(diǎn)的同一崗位員工最高和最低工資就有一定的差距，未形成合理規(guī)范的崗位流動(dòng)機(jī)制，從而難以調(diào)動(dòng)部分員工的工作積極性。

（2）高管與普通員工之間薪酬差距比較大

雖然兩者的基本工資級(jí)差小，但最后的薪酬還是存在較大差距，從而會(huì)讓普通員工產(chǎn)生不滿心理，消極怠工，不利于企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。近幾年，社會(huì)對(duì)銀行高管的薪酬予以了極大地關(guān)注，輿論報(bào)紙也爭(zhēng)相報(bào)道，對(duì)銀行給予了一定的壓力，薪酬的透明化，合理化要求已成為農(nóng)村信用社不可回避的問題之一。

4.培訓(xùn)工作重形式、輕過程，效果差

（1）缺乏合理的培訓(xùn)體系

在培訓(xùn)工作的規(guī)劃和實(shí)施方面，很多農(nóng)村信用社并不重視單位內(nèi)部培訓(xùn)工作的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，無法循序漸進(jìn)的完成系統(tǒng)的培訓(xùn)，導(dǎo)致培訓(xùn)工作難以達(dá)到效果，培訓(xùn)體系不完善。

（2）缺乏完善的評(píng)估系統(tǒng)

雖然有些農(nóng)村信用社在員工培訓(xùn)的工作上加大投入力度，但卻忽略了培訓(xùn)完成后對(duì)員工的評(píng)估工作，缺乏完善的評(píng)估系統(tǒng)，這就導(dǎo)致員工雖然接受了應(yīng)有的培訓(xùn)課程，但是由于評(píng)估系統(tǒng)的缺乏，單位無法了解到員工在培訓(xùn)過程中得到的收獲，對(duì)于員工對(duì)培訓(xùn)工作的滿意度也無從得知，甚至有的員工缺乏參加培訓(xùn)的積極性，導(dǎo)致單位雖然對(duì)培訓(xùn)工作進(jìn)行了大力度的投入，卻使得培訓(xùn)工作成為了一個(gè)形式，沒有實(shí)際的價(jià)值。

（3）缺乏合理的培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)方式

農(nóng)村信用社在制訂了員工的培訓(xùn)計(jì)劃之后，不注重時(shí)代的進(jìn)步和內(nèi)容的更新，導(dǎo)致員工在培訓(xùn)時(shí)學(xué)到的知識(shí)根本不符合現(xiàn)代社會(huì)的的發(fā)展，再加上培訓(xùn)方式的落后，很多培訓(xùn)方式無法適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)對(duì)人才素質(zhì)的要求，導(dǎo)致培訓(xùn)工作達(dá)不到預(yù)期的效果。

二、解決我國(guó)農(nóng)村信用社人力資源管理問題的措施

1.建立充滿自信、追求進(jìn)取、凝聚人心的企業(yè)文化

農(nóng)村信用社要在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須充分認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，外部環(huán)境的機(jī)會(huì)與威脅，確定自己的使命，制定出切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的戰(zhàn)略和具體實(shí)施措施，在此基礎(chǔ)上，發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)，通過管理理念的轉(zhuǎn)變，工作環(huán)境的改善，典型的樹立，價(jià)值觀的推舉等努力使員工形成一種共同愿望和為組織所需要的共同的價(jià)值取向。不要認(rèn)為簡(jiǎn)單組織幾次文體、競(jìng)賽、演講等活動(dòng)就能形成企業(yè)文化，而是要建立起強(qiáng)有力的企業(yè)文化意識(shí)形態(tài)，通過這種文化的滲透和感染激勵(lì)員工奮發(fā)進(jìn)取，努力創(chuàng)新，使員工體會(huì)到一種歸屬感，對(duì)未來充滿信心，齊心協(xié)力，共謀發(fā)展，共度難關(guān)，為農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展提供一種持久的內(nèi)在的文化支持，使農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展壯大，并使每位員工從做大的蛋糕中得到應(yīng)有的回報(bào)，實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。

2.健全農(nóng)村信用社長(zhǎng)期有效的考核激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的薪酬管理制度中存在著很大的弊端，比如，同時(shí)間同學(xué)歷進(jìn)入農(nóng)信社的員工因?yàn)榉峙涞木W(wǎng)點(diǎn)不一樣而得到不一樣的薪酬，或者高學(xué)歷的員工拿到的薪酬并不一定多于低學(xué)歷的員工，這就在一定程度上影響了優(yōu)秀人才的引進(jìn)，從而使農(nóng)村信用社的人才結(jié)構(gòu)失去平衡。因此，做好人力資源管理要健全，要注意日?？己伺c綜合考核相結(jié)合，可以采取月度考核、半年跟蹤、年終總結(jié)相結(jié)合的方式，克服“近因效應(yīng)”影響。要暢通反饋渠道，加強(qiáng)雙向溝通，營(yíng)造良好的人際氛圍和工作環(huán)境，是績(jī)效考核成為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)、改進(jìn)員工績(jī)效和個(gè)人持續(xù)發(fā)展的助推器，把績(jī)效考核過程轉(zhuǎn)化成每個(gè)員工一次積極的工作經(jīng)歷。

3.加強(qiáng)人力資源的優(yōu)化配置和隊(duì)伍建設(shè)

（1）深化制度改革，健全人才開發(fā)新機(jī)制

推動(dòng)管理崗位實(shí)行競(jìng)聘制，技術(shù)崗位實(shí)行選拔之，業(yè)務(wù)崗位實(shí)行等級(jí)制，新進(jìn)人員實(shí)行公開招聘制。規(guī)范按需設(shè)崗、競(jìng)聘上崗、以崗定薪、合同管理等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)有固定用人向合同用人、由身份管理向崗位管理的轉(zhuǎn)變，做到人盡其才，才盡其用。

（2）創(chuàng)新培訓(xùn)模式，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

切實(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立“選拔、培訓(xùn)、考核、使用”有機(jī)結(jié)合的培訓(xùn)體系。首要的是要提高高管層的人力資源管理水平，也只有如此，才能帶領(lǐng)、培訓(xùn)出優(yōu)秀的員工。其次要分類制定培訓(xùn)計(jì)劃，采取“送出去”和“請(qǐng)進(jìn)來”相結(jié)合的方式，拓寬視野，增長(zhǎng)知識(shí)，定期檢查培訓(xùn)效果，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。再者要建立健全員工培訓(xùn)檔案，將員工學(xué)習(xí)、培訓(xùn)成果等一系列員工個(gè)人資料全納入檔案管理。

（3）加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，確保后備人才培養(yǎng)

針對(duì)農(nóng)村信用社人力資源人才不足、綜合素質(zhì)不高的問題，要不斷加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)備人才培養(yǎng)機(jī)制的建設(shè)，根據(jù)自身發(fā)展需求，具有針對(duì)性的制備后備隊(duì)伍建設(shè)制度，從而確保后備人才培養(yǎng)到位，為農(nóng)村信用社人力資源整體隊(duì)伍綜合素質(zhì)的提高奠定良好的基礎(chǔ)。

第3篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)崗工作范文

關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社 操作風(fēng)險(xiǎn) 員工素質(zhì)

進(jìn)入21世紀(jì)，農(nóng)村信用社改革、治理、經(jīng)營(yíng)等各個(gè)方面均取得了明顯的成績(jī)。我國(guó)對(duì)信用社操作風(fēng)險(xiǎn)的研究起步較晚，管理水平相對(duì)較低，操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失事件頻繁發(fā)生，對(duì)此管理層應(yīng)予以高度重視。由此，研究信用社操作風(fēng)險(xiǎn)的形成及表現(xiàn)，進(jìn)而制定相關(guān)政策防范操作風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)前的重要任務(wù)。

一、農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

（一）內(nèi)部人員作案比率較高

農(nóng)村信用社的許多內(nèi)部案子發(fā)生時(shí)在各個(gè)環(huán)節(jié)和不同崗位往往都是一路“綠燈”，暢通無阻，究其原因是各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒有得到有效控制，沒有發(fā)揮檢查監(jiān)督的作用，從而導(dǎo)致了違規(guī)行為的發(fā)生?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)實(shí)行的是雙人臨柜、相互監(jiān)督的制度，但臨柜人員對(duì)憑證核對(duì)不認(rèn)真，對(duì)同時(shí)臨柜的同事也沒有盡到監(jiān)督之責(zé)，所以，第一道防線就失去了有效監(jiān)督的約束；事后監(jiān)督是第二道防線，但農(nóng)村信用社卻基本上不設(shè)事后監(jiān)督崗；稽核和檢查可以作為第三道防線，但稽核檢查工作不深入、不細(xì)致、不全面，其工作也只是流于形式。作案人員雖然作案手法簡(jiǎn)單粗劣，但依然有驚無險(xiǎn)，使違規(guī)問題和案件得以長(zhǎng)期隱藏，并連續(xù)作案。近幾年爆發(fā)的金融大案，有相當(dāng)一部分是信用社內(nèi)部人員或內(nèi)部人員勾結(jié)外部人員作案。這主要是由于我國(guó)金融法制體系還不完善，信用社內(nèi)部人員熟悉業(yè)務(wù)流程，能夠更輕易地逃避法律責(zé)任。

（二）高科技作案手段占了一定的比率

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步改變了農(nóng)村信用社的管理理念和運(yùn)作方式，但是科技的發(fā)展也給銀行帶來了高風(fēng)險(xiǎn)，如竊密手段越來越先進(jìn)、泄密渠道明顯增多等。雖然我國(guó)農(nóng)村信用社也正逐步運(yùn)用高科技建立和完善操作系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，但系統(tǒng)建設(shè)起步較晚，所以操作系統(tǒng)和信息系統(tǒng)仍存在大量的漏洞，系統(tǒng)安全性存在隱患，這給高科技作案提供了可能。

農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)的高科技作案具有技術(shù)性、隱蔽性、突發(fā)性、破壞性、連續(xù)性、損失數(shù)額大等特點(diǎn)。實(shí)施高科技作案的主體通常具有較高的金融專業(yè)知識(shí)和計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平，也相對(duì)熟悉農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)，尤其熟知內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)作及個(gè)人業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的特點(diǎn)，策劃周密、操作隱蔽、具有較強(qiáng)的逃避監(jiān)督檢查的能力。

（三）借貸業(yè)務(wù)存在大量操作風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng)，借貸業(yè)務(wù)在信用社的業(yè)務(wù)中占了很大比重，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)部門操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率高、損失的金額大。通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件的有關(guān)研究資料進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：不論是損失事件的金額還是損失事件的數(shù)目，借貸業(yè)務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)部門。

農(nóng)村信用社在貸款的發(fā)放、使用和管理過程中，存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，其中貸款操作不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)是目前農(nóng)村信用社貸款操作中存在的最大風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村信用社在貸款操作風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問題：一是貸款“三查”制度流于形式。個(gè)別信用社對(duì)借款人、保證人的資信狀況、擔(dān)保能力缺乏可行性的調(diào)查評(píng)估，貸時(shí)審查不嚴(yán)格，重形式輕內(nèi)容，信貸人員貸后檢查不及時(shí)。二是抵押貸款手續(xù)不健全，個(gè)別信用社在辦理抵押貸款時(shí)，沒有辦理有效的抵押擔(dān)?；蜣k理了抵押擔(dān)保但沒有實(shí)地考察而遭到了欺騙，或者是沒有對(duì)抵押擔(dān)保品進(jìn)行有效的評(píng)估。三是資產(chǎn)保全不及時(shí)。個(gè)別信貸員對(duì)逾期貸款催收力度不夠，上門次數(shù)少，有的幾年才結(jié)一次息，一些貸款人借款時(shí)間長(zhǎng)，由于搬遷、死亡、外出打工等原因，導(dǎo)致無法找到借款人而失去訴訟時(shí)效。

二、農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

（一）內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

近年來，盡管加大了員工對(duì)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程的學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，但由于部分員工進(jìn)社后的培訓(xùn)時(shí)間短，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程一知半解，只能是干中學(xué)，學(xué)中干，沒有真正弄清規(guī)章制度和操作流程的內(nèi)涵，使不規(guī)范的操作和錯(cuò)誤觀念在“傳、幫、帶”的過程中得以延續(xù)。同時(shí)，“重經(jīng)營(yíng)、輕管理”的思維模式忽視了對(duì)全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，放松了對(duì)法規(guī)制度的學(xué)習(xí)，造成員工對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不全面，合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)淡漠，這也暗藏了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的表現(xiàn)是內(nèi)控意識(shí)淡薄。由于內(nèi)控意識(shí)淡薄，上至高層領(lǐng)導(dǎo)下至基層員工，對(duì)信用社的內(nèi)部操作甚少用心或是理解不當(dāng)。不少信用社的領(lǐng)導(dǎo)常常把內(nèi)控制度單一地理解為建章立制，認(rèn)為有了規(guī)章制度便有了內(nèi)控機(jī)制，忽視了內(nèi)控是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中互聯(lián)互通的動(dòng)態(tài)監(jiān)督機(jī)制，是一個(gè)系統(tǒng)工程。

（二）制度相對(duì)完善仍然有紕漏

農(nóng)村信用社經(jīng)過多年的努力，各種內(nèi)控制度逐漸完善，基本建立了一套相對(duì)科學(xué)實(shí)用的體系，但內(nèi)部職工經(jīng)濟(jì)案件仍然時(shí)有發(fā)生，反映出內(nèi)控制度仍存在一些漏洞，亟待加強(qiáng)完善。據(jù)銀監(jiān)會(huì)分析，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的案件80%是有章不循造成的，剩下20%的案件是無章可循造成的。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社的內(nèi)控體制非常薄弱，缺乏系統(tǒng)性和統(tǒng)一性；有的制度缺乏持續(xù)性、前瞻性和可操作性；有些業(yè)務(wù)領(lǐng)域還存在制度盲^，由于無章可循和制度本身不科學(xué)、不合理，致使大量的違規(guī)操作和案件發(fā)生。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后、技術(shù)滯后

我國(guó)農(nóng)村信用社在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面較多地依賴規(guī)章制度來約束員工的行為，以操作規(guī)范來控制程序的運(yùn)作。缺乏定量分析手段，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)等方面的客觀性、預(yù)見性不夠。與我國(guó)大銀行采用的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)手段相比，農(nóng)村信用社的操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法比較落后。同時(shí)，在信息技術(shù)運(yùn)用方面的滯后使得我國(guó)農(nóng)村信用社欠缺操作風(fēng)險(xiǎn)管理所需的大量損失事件與損失數(shù)據(jù)，無法建立相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理模型，無法把先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用到業(yè)務(wù)發(fā)展和管理實(shí)踐當(dāng)中。

農(nóng)村信用社的操作風(fēng)險(xiǎn)管理尚處于定性管理階段，依賴專家管理，主要手段是質(zhì)量控制。普遍沒有建立起操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對(duì)如何定量計(jì)算分析操作風(fēng)險(xiǎn)知之甚少，在開發(fā)和運(yùn)用操作風(fēng)險(xiǎn)的資本分配模型上基本空白。國(guó)內(nèi)銀行目前所采取的操作風(fēng)險(xiǎn)管理手段和方法基本上難以反映本行操作風(fēng)險(xiǎn)的總體水平和分布結(jié)構(gòu)，與國(guó)際上以資本約束為核心的操作風(fēng)險(xiǎn)管理還有較大差距。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才短缺

由于歷史的原因和信用社用工制度等因素，農(nóng)村信用社整體人員素質(zhì)偏低是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。員工素質(zhì)的不高直接導(dǎo)致了對(duì)規(guī)章制度的理解不深、不透以及業(yè)務(wù)操作的不規(guī)范。加之基層信用社人員相對(duì)緊張，法律法規(guī)意識(shí)淡薄，具有一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱。從培訓(xùn)的組織上看，信用社培訓(xùn)的形式比較單一，僅局限在以會(huì)代訓(xùn)或文件傳達(dá)等方式，內(nèi)容多是對(duì)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)教育不到位，造成員工對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不全面，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，給正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還存在員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較低，執(zhí)行制度不嚴(yán)格，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等問題，這些因素的存在，為案件的發(fā)生埋下了隱患。

三、防范農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)所采取的建議及策略

（一）強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

各種操作風(fēng)險(xiǎn)是與人的意識(shí)和行為分不開的。因此，一要積極開展政治思想教育、職業(yè)道德和榮辱觀等教育，使全員樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀和高尚的職業(yè)操守，構(gòu)筑嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡赖路谰€；二要積極開展法制教育和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防教育，不斷提高法律政策水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，使全員形成依法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)對(duì)員工規(guī)章制度、操作技能等方面的教育培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)，構(gòu)筑嚴(yán)肅的法制防線；三要實(shí)行嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)和末尾淘汰制度，提高員工對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)、自我約束和相互監(jiān)督的能力，構(gòu)筑嚴(yán)密的內(nèi)控防線，_保各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)。

采取以會(huì)代訓(xùn)、專門短訓(xùn)等形式，加強(qiáng)對(duì)員工的操作風(fēng)險(xiǎn)教育，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一要積極開展案例警示教育，充分利用案例材料，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，剖析典型案例，以案釋法。二是加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，讓制度真正落實(shí)到位。進(jìn)一步創(chuàng)新內(nèi)部管理制度，提高員工執(zhí)行規(guī)章制度的意識(shí)，變“要我做”為“我要做”，讓制度管人、約束人，用制度規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，使其不能為、不敢為。只有這樣，才能有效地避免操作風(fēng)險(xiǎn)。要定期對(duì)要害崗位的工作人員進(jìn)行強(qiáng)制休假，堅(jiān)決執(zhí)行定期輪崗和崗位交流制度，做到問題早發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)防。三是開展業(yè)務(wù)大檢查，大力排查各類案件隱患。要在全轄范圍內(nèi)對(duì)近年來儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)、信貸等業(yè)務(wù)有關(guān)情況組織全面的自查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。并對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤督辦，重點(diǎn)是信貸專項(xiàng)清理檢查工作。四是開展案件專項(xiàng)治理工作，有效推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展。

（二）完善操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制

1.健全內(nèi)控制度，規(guī)范操作流程。內(nèi)控制度的完善是制訂執(zhí)行修訂再執(zhí)行的過程，縣聯(lián)社作為制度的主要制定者，必須根據(jù)在執(zhí)行現(xiàn)有制度時(shí)出現(xiàn)的疏漏、不適應(yīng)、不合理等情況，及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充、修改和完善。而制度的補(bǔ)充、修訂和完善主要來源于基層農(nóng)村信用社在日常業(yè)務(wù)操作實(shí)踐中的信息反饋，因此基層農(nóng)村信用社要建立執(zhí)行信息的反饋渠道，對(duì)在日常操作中發(fā)現(xiàn)的規(guī)章制度建設(shè)方面存在的問題及時(shí)反饋，以便于縣聯(lián)社認(rèn)真研究，從而及時(shí)解決和完善。通過上下級(jí)之間的良性互動(dòng)，使防范操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控制度逐步完善，業(yè)務(wù)操作流程更加規(guī)范。一是基層農(nóng)村信用社要按照業(yè)務(wù)發(fā)展要求，狠抓內(nèi)控制度，要把防范操作風(fēng)險(xiǎn)擺上議事日程，切實(shí)抓緊、抓好，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展都有相應(yīng)的內(nèi)部控制部門監(jiān)督制約；要嚴(yán)格崗位分工，切實(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)際要求，因事設(shè)崗，因崗定人，盡量做到分工合理，并實(shí)行定期輪崗、適時(shí)交流制度，使每位員工和每項(xiàng)業(yè)務(wù)都處于被監(jiān)督、被檢查的范圍之內(nèi)；做到崗位到人，責(zé)任到人，相互監(jiān)督，相互制約，形成一個(gè)團(tuán)結(jié)協(xié)作、相互牽制的整體。二是加強(qiáng)重要崗位定期輪崗和強(qiáng)制休假制度，實(shí)行會(huì)計(jì)、出納、信貸崗位不定期輪換制度?；鶎訝I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄等要害崗位的工作人員必須要不定期整體離崗，由各專業(yè)部門抽調(diào)具備營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各個(gè)崗位知識(shí)的專業(yè)人員，整體頂崗排查，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)崗位、出納崗位、儲(chǔ)蓄崗位暫時(shí)整體離崗，被離崗業(yè)務(wù)人員必須立即與接管人員辦理交接手續(xù)，強(qiáng)制離崗。

2.完善貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。通過縣聯(lián)社法人授權(quán)，明確基層農(nóng)村信用社貸款審批權(quán)限，建立分級(jí)審批、審貸分離、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查以及貸款發(fā)放要通過信貸審查委員會(huì)集體討論決定等一系列制度，在一定程度上提高信貸集體決策水平、規(guī)范審查審批程序、提高信貸審查審批效率、明確信貸審查審批責(zé)任。進(jìn)一步完善貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立和完善農(nóng)村信用社統(tǒng)一的貸款抵押價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估程序，統(tǒng)一借款企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范化運(yùn)作，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)的保全機(jī)制，嚴(yán)格按照崗位權(quán)限、業(yè)務(wù)規(guī)程發(fā)放貸款，充分發(fā)揮不同崗位、不同部門之間的相互監(jiān)督和制約作用，做到貸款貸前調(diào)查實(shí)、貸中審查嚴(yán)、貸后檢查勤，確保信貸資產(chǎn)的保值、增值和資金安全營(yíng)運(yùn)。

（三）采用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段

1.軟件開發(fā)。各農(nóng)村信用社要結(jié)合本行風(fēng)險(xiǎn)控制需要，加大人力、物力等方面的投入，尤其要加大科技投入，采用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段控制操作風(fēng)險(xiǎn)，防御高科技手段作案。要做好各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的軟件開發(fā)和應(yīng)用，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)操作流程進(jìn)行自動(dòng)控制，減少員工操作失誤等造成的風(fēng)險(xiǎn)。軟件開發(fā)技術(shù)要在數(shù)據(jù)清洗和補(bǔ)錄工作上下功夫，建立并實(shí)行完整、嚴(yán)格、一致的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理章程，確保數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和全面性。

2.合理使用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。由于受傳統(tǒng)操作模式的影響，部分員工對(duì)計(jì)算機(jī)的可靠性產(chǎn)生懷疑，習(xí)慣使用傳統(tǒng)的手工方式辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的使用率低，先進(jìn)性作用得不到體現(xiàn)。比如，銀行監(jiān)管部門可以利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)各行的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，便于及時(shí)把握和化解風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，電子信息技術(shù)也不是萬能的，操作系統(tǒng)依然存在著運(yùn)行紊亂或錯(cuò)誤的現(xiàn)象，要及時(shí)糾正明顯的計(jì)算機(jī)錯(cuò)誤。為避免各業(yè)務(wù)系統(tǒng)故障等對(duì)銀行造成的損失，各行應(yīng)建立計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)災(zāi)難備份中心，同時(shí)保留必要的紙質(zhì)、磁質(zhì)等信息檔案，降低因系統(tǒng)問題造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。

（四）加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的培養(yǎng)

員工素質(zhì)對(duì)信用社發(fā)展起著關(guān)鍵性作用，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越重視，頒布了一系列政策來保障信用社的發(fā)展，其中就有必須加強(qiáng)對(duì)信用社員工素質(zhì)的培養(yǎng)。針對(duì)員工素質(zhì)的培養(yǎng)，有以下的途徑：

1.轉(zhuǎn)變觀念是提高員工素質(zhì)教育的前提和基礎(chǔ)。信用社管理層要把抓好隊(duì)伍建設(shè)、提高員工素質(zhì)擺上重要議事日程，樹立“企業(yè)發(fā)展，教育優(yōu)先；企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，素質(zhì)為本”的觀念，要舍得花力氣、下功夫，全面加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育，主要是科學(xué)文化、思想道德、業(yè)務(wù)技能、綜合能力等各個(gè)方面的教育。同時(shí)，要引導(dǎo)員工樹立終身教育理念，形成重視學(xué)習(xí)、勤于學(xué)習(xí)的態(tài)度，把強(qiáng)化員工素質(zhì)教育融入終身教育之中，鼓勵(lì)全體員工學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技術(shù)、新文化，使學(xué)習(xí)成為員工業(yè)余生活中的重要部分。

2.強(qiáng)化培訓(xùn)質(zhì)量是提高信用社員工素質(zhì)的主要途徑。首先，要重視人力資源的開發(fā)和員工的教育培訓(xùn)工作，把培訓(xùn)工作規(guī)劃納入信用社的整體發(fā)展規(guī)劃之中。其次，要打造一支過硬的師資培訓(xùn)隊(duì)伍，信用社的所有業(yè)務(wù)操作都要在這支專業(yè)隊(duì)伍的培訓(xùn)下完成，如每年對(duì)新員工進(jìn)行業(yè)務(wù)操作技能培訓(xùn)，合格后方能上崗。此外，還要定期整理培訓(xùn)手冊(cè)，裝訂成書，以便員工隨時(shí)學(xué)習(xí)，還可不定期聘請(qǐng)高校老師到信用社上課，講解新文化知識(shí)及專業(yè)知識(shí)，讓知識(shí)更新速度緊跟時(shí)代的變化。

3.實(shí)施有效的考核激勵(lì)機(jī)制是提高員工素質(zhì)的有效手段。有了考核機(jī)制，員工就有了壓力；有了激勵(lì)機(jī)制，員工就有了動(dòng)力。當(dāng)員工把學(xué)習(xí)養(yǎng)成了一種習(xí)慣，員工的素質(zhì)就能夠在學(xué)習(xí)中不斷提高；當(dāng)擁有了一支懂得不斷充實(shí)自我的團(tuán)隊(duì)，許多“奇跡”就能在企業(yè)的發(fā)展中創(chuàng)造出來。

（作者單位為廣西英華國(guó)際職業(yè)學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：陳宏嬌（1985―），女，廣西合浦人，本科，廣西英華國(guó)際職業(yè)學(xué)院財(cái)會(huì)金融學(xué)院助教，研究方向：金融學(xué)。]

參考文獻(xiàn)

[1]張勇兵.農(nóng)村信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力探討[J].南方金融，2007（12）.