信用調(diào)查報告精選(九篇)

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第1篇：信用調(diào)查報告范文

企業(yè)信用體系建設(shè)的總體目標(biāo)是：按照社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，建立完善、規(guī)范、有序、有效的企業(yè)信用體系，構(gòu)建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監(jiān)管為手段的企業(yè)信用催生、成長和維護(hù)系統(tǒng)。要面向市場，加強(qiáng)企業(yè)信用管理，提高企業(yè)的信用等級;運(yùn)用市場機(jī)制，強(qiáng)化信用管理的內(nèi)部約束機(jī)制和利益激勵機(jī)制;在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有序和不搞重復(fù)建設(shè)的原則,充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)信貸評價登記系統(tǒng)、企業(yè)信用擔(dān)保體系、工商登記年檢等系統(tǒng)的作用，培育以企業(yè)為主體、服務(wù)全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系、企業(yè)信用狀況評價體系、企業(yè)信用風(fēng)險防范體系、企業(yè)信用信息披露體系、企業(yè)信用監(jiān)督管理體系，并不斷轉(zhuǎn)變政府職能，制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為提升企業(yè)整體信用水平創(chuàng)造有利的條件。

一、具體為完善六個體系

(一)企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用標(biāo)準(zhǔn)(creditstandard)是指當(dāng)采取賒銷手段銷貨的企業(yè)對客戶授信時，對客戶資信情況進(jìn)行要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。國際通行的四等十級制評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從aa到ccc等級間的每一級別可以用+或-號來修正已表示在主要等級內(nèi)的相對高低。如aaa級的含義就是信用極好，表示企業(yè)的信用程度高、債務(wù)風(fēng)險小。該類企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營狀況佳，盈利能力強(qiáng)，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對其經(jīng)營與發(fā)展的影響極小。企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，直接影響對客戶信用申請的批準(zhǔn)與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。

(二)企業(yè)信用評價體系

企業(yè)征信是指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對履約能力及其可信程度所進(jìn)行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟(jì)體系不可缺少的中介服務(wù)。在我國，隨著資本市場的建立和發(fā)展，信用關(guān)系日趨復(fù)雜，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險對經(jīng)濟(jì)活動的影響也日益深遠(yuǎn)。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經(jīng)濟(jì)。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預(yù)警信用風(fēng)險，才能為我國資本市場的健康發(fā)展、與國際市場的進(jìn)一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。

(三)企業(yè)信用信息傳播體系

互聯(lián)網(wǎng)是目前最好的傳播平臺。其優(yōu)勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業(yè)信用體系的長遠(yuǎn)建設(shè)和發(fā)展來看，應(yīng)該及早著手建立全區(qū)聯(lián)網(wǎng)甚至全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信用狀況咨詢系統(tǒng)，以方便廣大用戶對于信用信息的消費(fèi)需求。

(四)企業(yè)信用監(jiān)督管理體系

企業(yè)信用監(jiān)督管理體系應(yīng)該是一個層級結(jié)構(gòu)。應(yīng)該成立企業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)企業(yè)信用自身、企業(yè)信用服務(wù)體系、企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)等。同時由各級企業(yè)主管部門建立相應(yīng)的信用信息采集鑒別和傳播機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化傳播和全方位供給。大型企業(yè)內(nèi)部必須設(shè)立信用管理崗位，以協(xié)調(diào)本企業(yè)信用管理事務(wù)。

二、企業(yè)信用體系建設(shè)的原則

1.市場化原則。企業(yè)信用體系建設(shè)，要堅持政府推動、市場運(yùn)作的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、交換和消費(fèi)過程。

第2篇：信用調(diào)查報告范文

一、恢復(fù)和重構(gòu)社會信用環(huán)境的舉措及成效

近兩年來，全州以改善信用環(huán)境為切入點(diǎn)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展為落腳點(diǎn)，積極探索“政府主導(dǎo)推動、金融合力促動、部門協(xié)作聯(lián)動、社會參與互動”的信用創(chuàng)建模式，取得明顯成效。2010年，全州信貸凈投放34.65億元，同比增長27.2%，增速比全省快6.27個百分點(diǎn)，位居全省各市州第一位。今年上半年，我州實(shí)施和續(xù)建招商合作項目247個，到位資金41.2億元,同比增長63%。

（一）政府主導(dǎo)推動，提升決策力

一是建立組織帶。2010年6月4日，成立了以州長為組長、常務(wù)副州長為副組長的金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，今年5月17日，在州政府召開的金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組會上，進(jìn)一步調(diào)整充實(shí)了領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位。各縣（市）也成立了類似組織機(jī)構(gòu)，共同推動信用環(huán)境建設(shè)。如，瀘溪縣成立了中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組和企業(yè)信用促進(jìn)會，全縣40家企業(yè)加入該協(xié)會。二是出臺文件引。2009年以來，州委、州政府出臺了《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展軟環(huán)境建設(shè)的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)湘西州信用社會建設(shè)的意見》等系列深化信用環(huán)境建設(shè)的文件，具有極大的引領(lǐng)和指導(dǎo)作用。其中2010年4月，州委、州政府出臺了《關(guān)于切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境 加大金融支持力度 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，省委書記對此作出重要批示。三是召開會議促。去年來，州委、州政府連續(xù)兩年組織召開規(guī)模大，規(guī)格高的全州金融工作會議。今年全州金融工作會上，銀企共簽約項目40個，簽約金額25.3億元。2009年-2010年，省、州政府連續(xù)兩年在長沙召開湘西州融資合作洽談會，簽定銀企合作項目51個,簽約金額57.87億元，獲批授信9.68億元。2010年，各縣政府相繼召開銀企洽談會，簽約項目101個，簽約金額20.27億元，獲批授信17.57億元。

（二）金融合力促動，加大推動力

一是加強(qiáng)征信體系建設(shè)。一方面，大力推進(jìn)企業(yè)信用信息采集。全州共采集有貸款企業(yè)信用信息3379戶，采集無貸款企業(yè)信用信息903戶，采集率分別為100%和75%。另一方面，積極推廣信用報告查詢服務(wù)。去年末，州委組織部和州人事局聯(lián)合行文，要求在全州機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員考評中查詢信用報告。為此，州人行出臺了《單位統(tǒng)一辦理個人信用報告查詢暫行辦法》，共為全州581個單位、5087人次提供了信用報告查詢服務(wù)。今年3月3日，在全州“兩民企業(yè)”協(xié)會理事會上，56家重點(diǎn)企業(yè)提交了企業(yè)及高管人員的信用報告，經(jīng)審核合格后才予受理貼息申請。去年來，全州累計查詢個人信用報告110999人次，查詢企業(yè)征信系統(tǒng)178人次，辦理“兩民企業(yè)”貸款貼息8453萬元。二是大力培植信用企業(yè)。今年3月，州人行利用“兩民企業(yè)”協(xié)會平臺，邀請湖南遠(yuǎn)東資信評級公司老總給企業(yè)講授信用評級知識，大力推動企業(yè)外部評級。酒鬼公司、州五礦公司、瀘溪縣金旭公司成為首批外部評級試點(diǎn)企業(yè)。同時，選取工業(yè)基礎(chǔ)好、信用體系較完備的瀘溪縣武溪工業(yè)園作為湖南省中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。去年，該園區(qū)被授予全省產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范基地，園區(qū)企業(yè)貸款滿足率達(dá)到85%，新增貸款增速居全州第一位。園區(qū)內(nèi)的藍(lán)天公司等5家企業(yè)獲得“誠信企業(yè)”稱號，鑫旭集團(tuán)等成為全國“重合同、守信用”企業(yè)。三是大力推廣信用評級。在積極開展外部評級的同時，大力推動金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評級授信。去年來，金融機(jī)構(gòu)完成500多家中小企業(yè)信用評級授信，對400多家企業(yè)累放貸款40多億元，另有30多家企業(yè)已納入項目儲備庫，并建立了信用客戶檔案。農(nóng)村信用社為28.2萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用評級，累放農(nóng)貸38.3億元。四是積極打造金融安全區(qū)。今年5月，州政府組織對瀘溪縣申報信用縣考核驗(yàn)收，在全州金融工作會議上進(jìn)行表彰和授牌，實(shí)現(xiàn)了州級信用縣零的突破。目前，全州已評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)29個，信用村119個，信用農(nóng)戶28.2萬戶，信用企業(yè)15戶，州級金融安全區(qū)達(dá)標(biāo)縣1個。五是金融生態(tài)評估報告。根據(jù)湖南大學(xué)金融管理研究中心對我州8縣市綜評估分值，結(jié)合金融安全區(qū)暨金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場考評情況，連續(xù)兩年在《團(tuán)結(jié)報》上公開縣域金融生態(tài)評估報告，起到激勵先進(jìn)，鞭策落后的作用。

（三）部門協(xié)作聯(lián)動，煅就凝聚力

一是銀法聯(lián)手開展金融積案清理活動。州人民法院與金融部門建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制、信息溝通機(jī)制和執(zhí)行威懾機(jī)制，共同召開金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會，聯(lián)合下發(fā)金融專項審判工作文件。去年來，全州人民法院共受理金融訴訟案件627件，結(jié)案569件，結(jié)案率91%，結(jié)案標(biāo)的56664萬元；受理金融執(zhí)行案件收案157件，結(jié)案138件，執(zhí)結(jié)率88%，執(zhí)結(jié)標(biāo)的525858萬元；支持金融機(jī)構(gòu)依法核銷不良債權(quán)3697萬元，金融機(jī)構(gòu)不良貸款率下降3.62個百分點(diǎn)。二是部門聯(lián)合開展清收活動。各縣市由紀(jì)委牽頭，成立清收辦公室，采取經(jīng)濟(jì)、行政、紀(jì)律和法律等手段，收回行政事業(yè)單位及國家公職人員逾期貸款1600多萬元。其中，瀘溪縣收回公職人員信用卡不良透支177萬元。三是建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制。出臺了《守信激勵和失信懲戒工作方案》和《州直17家單位守信激勵和失信懲戒措施細(xì)則》，以文件形式下發(fā)到各級各部門。州經(jīng)信委據(jù)此下發(fā)了《湘西州食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)工作部門聯(lián)席會議制度》和《湘西州食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)工作實(shí)施方案》。四是嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為。州銀行業(yè)協(xié)會對2家惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)實(shí)行制裁，有效維護(hù)了金融債權(quán)；州法院對拒不履行法定還款義務(wù)的保靖縣公路局和鳳凰縣農(nóng)業(yè)局在《團(tuán)結(jié)報》上限制高消費(fèi)令，公開暴光；吉首市公安局嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪，破獲一起80多萬元的銀行卡詐騙案；龍山縣銀法聯(lián)手嚴(yán)懲“老賴”，受到社會各界好評。

（四）社會參與互動，彰顯蝶變力

州人大把信用環(huán)境建設(shè)納入監(jiān)督范圍，每年“兩會”期間都能收到信用環(huán)境建設(shè)方面的提案；湘西電視臺以“搭建信用平臺，優(yōu)化信用環(huán)境”為主題，宣傳信用知識，營造輿論氛圍；瀘溪縣團(tuán)委與縣五中開展“金融知識進(jìn)校園”活動，增強(qiáng)中學(xué)生信用意識；保靖縣財政撥付?？钪С窒嚓P(guān)部門開展誠信宣傳活動，成效顯著。

二、我州信用環(huán)境建設(shè)存在的突出問題

（一）金融運(yùn)行環(huán)境：效率偏低與信用風(fēng)險并存

一是金融創(chuàng)安進(jìn)展緩慢。全州信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建率最低的為11.1%；信用農(nóng)戶評級率最低為27.21%；信用企業(yè)、信用社區(qū)評級面普遍偏低，創(chuàng)建工作滯后。目前，全州沒有一個省級金融安全區(qū)達(dá)標(biāo)縣，信用創(chuàng)建層次遠(yuǎn)落后于全省平均水平。二是信貸資源配置效率低。信用體系建設(shè)與金融支持在一定程度上存在“兩張皮”現(xiàn)象，缺乏有效對接機(jī)制，信貸投入少，存貸比例低。我州人口約占全省總?cè)丝诘?.9%，而信貸總量僅占1.4%；存貸比例只相當(dāng)全省平均水平的65%，不良貸款占比卻相當(dāng)于全省平均水平的3倍。與同屬武陵山區(qū)的其他地、市、州相比,也存在一定差距，且差距有進(jìn)一步拉大的趨勢。三是信用評級標(biāo)準(zhǔn)不一。各金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)評級存在各自為政的現(xiàn)狀，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。全州沒有一家省級以上信用評級公司，外部評級結(jié)果也很難推開。四是農(nóng)村信用環(huán)境相對滯后。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢；農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低；個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)還存在金融服務(wù)盲點(diǎn)，龍山、瀘溪等縣個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)一度出現(xiàn)暴力逼貸和無理纏貸現(xiàn)象。五是個別農(nóng)村信用社存在風(fēng)險隱患。有的信用聯(lián)社不良貸款率、流動性比率、單一客戶信貸集中度、資本充足率、核心資本充足率等經(jīng)營性指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)值存在差距；個別分社內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)，曾經(jīng)發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件。

（二）社會信用環(huán)境：引導(dǎo)不力與信用意識扭曲

一是民間借貸規(guī)模呈現(xiàn)擴(kuò)大態(tài)勢。地下錢莊、私人典當(dāng)日趨活躍，特別是在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的花垣和龍山縣，表現(xiàn)得較為突出，如果不加以引導(dǎo)和管理，可能引發(fā)局部或區(qū)域性信用風(fēng)險。二是信用中介短缺。全州正常營業(yè)的融資性擔(dān)保公司僅3家，會計師事務(wù)所4家，房地產(chǎn)評估公司2家，土地評估機(jī)構(gòu)1家，機(jī)動車鑒定評估公司1家，遠(yuǎn)不能滿足信用市場發(fā)展需求。三是失信懲戒機(jī)制落實(shí)不力。守信激勵和失信懲戒機(jī)制僅在州直17家單位中推行，信用報告還沒有得到廣泛推廣運(yùn)用，市場主體的失信行為沒有得到及時有效地打擊和懲戒。四是社會公眾信用意識淡薄。一些個體戶片面追求經(jīng)濟(jì)效益，忽視了社會責(zé)任和自身的德行。據(jù)對大學(xué)生助學(xué)貸款情況調(diào)查,有一部分大學(xué)生畢業(yè)后沒有按時還貸，造成不良信用記錄。

（三）行政環(huán)境層面：制度滯后與行為失信并存

一方面，國家沒有出整的規(guī)范信用行為的法律、法規(guī)；我州也沒有一個相關(guān)的法規(guī)和條例，在政策和操作層面，缺乏認(rèn)同度。另一方面，行政職能沒有理順，在某些行業(yè)和領(lǐng)域存在亂作為現(xiàn)象。部分行政事業(yè)單位及國家公職人員拖欠銀行貸款，在一定程度上影響了政府公信力。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，到2009年末，全州公職人員拖欠銀行貸款本金2.1億元，信用卡不良透支近900萬元（公務(wù)卡占比80%）。雖然,各縣組織清收，但效果不理想，僅收回逾期貸款本息1600多萬元，占比7.2%。去年末，組織、人事部門開展對公務(wù)員考核評獎，全州有5087人次查詢個人信用報告，其中有703人次存在負(fù)面信息（不良信用記錄），占比13.2%；有171人次有不良信貸余額，占比3.36%。欠貸額最多的達(dá)50萬元。全州行政事業(yè)單位共拖欠銀行貸款本金1.4億元。

（四）司法環(huán)境層面：執(zhí)法的公正性與效率性相悖

有的基層法院司法的獨(dú)立性和公正性受到影響，存在案件受理率高、結(jié)案率高與執(zhí)結(jié)率低的“兩高一低”現(xiàn)象，“贏了官司賠了錢”的情況時有發(fā)生；依法執(zhí)行效力的嚴(yán)肅性和效率性受到影響。如，貸款收不回，依法還要墊付訴訟費(fèi)，使“依法”變成了“無法”。

產(chǎn)生以上問題的原因是復(fù)雜的，主要有以下三個方面：

一是監(jiān)管機(jī)制不全是基因。人們長期以來形成的民族風(fēng)俗根深蒂固，加之國家沒有出臺相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)制不健全，失信成本低，不可避免地造成違規(guī)、違約，逃債等非誠信行為發(fā)生。二是行政干預(yù)是誘因。當(dāng)政府部門在制度變遷和依法行政方面權(quán)利過大，并且有時還沿襲著計劃經(jīng)濟(jì)“命令”傳統(tǒng)時，他們的許多行為從廣義看就是對信用本身的干預(yù)，盡管他們有時是出于好意。三是道德軟約束是內(nèi)因。信用本身就是道德資源。我州是少數(shù)民族集聚區(qū)，由于歷史、習(xí)俗和文化等因素影響，在道德層面還沒有通過完善的“村規(guī)民約”加以權(quán)衡和制約，進(jìn)而形成道德軟約束和逆向選擇。

三、進(jìn)一步優(yōu)化我州信用環(huán)境的政策建議

（一）提升高度：充分認(rèn)識優(yōu)化信用環(huán)境的必要性和緊迫性

要通過抓誠信教育，樹立誠信意識；抓規(guī)范，建立誠信機(jī)制；推典型，營造誠信氛圍。當(dāng)前，要大力加強(qiáng)政務(wù)誠信，商業(yè)誠信和社會誠信建設(shè)，以重點(diǎn)問題的突破帶動誠信建設(shè)的整體推進(jìn)。要堅定“環(huán)境就是生產(chǎn)力，抓環(huán)境就是抓發(fā)展”的工作理念，樹立“處處都是投資環(huán)境，人人都是投資形象”的責(zé)任意識，大力推進(jìn)信用文化建設(shè)，解決在思想觀念、工作作風(fēng)、服務(wù)水平等方面存在的突出問題，切實(shí)做到在全局與局部的關(guān)系上，全局意識要強(qiáng)；在創(chuàng)新與誠信的關(guān)系上，誠信意識要強(qiáng)。各級各部門要進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確任務(wù)，落實(shí)責(zé)任，努力做到“知行合一”。

（二）延伸長度：加快推進(jìn)市場主體誠信體系建設(shè)

一是建立誠信政府。政府信用的高低直接影響到整個社會的信用水平。誠信建設(shè)首先應(yīng)從政府做起，努力增強(qiáng)政府公信力，提高公信度，使政府成為誠信社會的“定心盤”。要充分發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的推動、規(guī)范、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、服務(wù)作用，推動信用資源的有機(jī)整合，消除部門壁壘，由此形成對守信激勵和失信懲戒的社會導(dǎo)向機(jī)制，進(jìn)而形成部門聯(lián)動、綜合涵蓋、評價公開的征信服務(wù)體系。二是創(chuàng)建誠信企業(yè)。據(jù)商務(wù)部提供的數(shù)據(jù)顯示，中國企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元。我國商業(yè)史上著名的徽商、晉商都是以誠信起家的。商貿(mào)等生活服務(wù)性企業(yè)，建立行業(yè)服務(wù)公約，做到誠信服務(wù)，規(guī)范經(jīng)營。各類中介機(jī)構(gòu)要確保執(zhí)業(yè)行為的規(guī)范和執(zhí)業(yè)質(zhì)量。工商等部門要逐步推進(jìn)執(zhí)業(yè)公示制度，堵住信息誤導(dǎo)、合同違約、商業(yè)欺詐等不正當(dāng)競爭行為，做到行政執(zhí)法與經(jīng)營守法雙向規(guī)范。三是培育誠信公民。大力開展“珍愛個人信用記錄”宣傳活動，爭創(chuàng)信用農(nóng)戶、信用公民，使誠信成為一種“信用券”，用于“抵押”和“消費(fèi)”；把誠信教育納入學(xué)校教育的各個環(huán)節(jié)，使誠實(shí)守信滲透到青少年世界觀、人生觀中。

（三）拓展深度：促進(jìn)信用體系建設(shè)與金融支持有效對接

一是利用信用評級授信結(jié)果，指導(dǎo)投入。一方面，利用農(nóng)戶信用評級授信結(jié)果，指導(dǎo)農(nóng)村信用社加大農(nóng)貸投入，力爭三年內(nèi)，信用農(nóng)戶評級面達(dá)到90％以上，授信面達(dá)到85%以上，農(nóng)戶小額信用貸款滿足率達(dá)到80%以上。另一方面，利用企業(yè)信用評級授信結(jié)果，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)信貸投入，力爭授信企業(yè)貸款滿足率達(dá)到70%以上。二是利用金融生態(tài)環(huán)境評估結(jié)果，引導(dǎo)投入。利用信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用社區(qū)評定結(jié)果，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，優(yōu)化資源配置，營造資金“洼地”效應(yīng)，不斷滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)多樣化需求。三是利用征信系統(tǒng)現(xiàn)有成果，倡導(dǎo)投入。三年內(nèi)，力爭符合條件的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)入庫率達(dá)到95%以上；對無負(fù)面信息的企業(yè)，在項目招投標(biāo)、貸款貼息等方面給予重點(diǎn)支持。四是利用現(xiàn)有獎勵政策，激勵投入。對信用環(huán)境好，在招商引資和信貸投入較大的縣市，建議政府執(zhí)行專項獎勵政策。

（四）加大力度：構(gòu)建社會誠信體系長效機(jī)制

第3篇：信用調(diào)查報告范文

［關(guān)鍵詞］ 經(jīng)濟(jì)管理； 教師； 信息技術(shù)

在信息技術(shù)快速發(fā)展的時代，教育技術(shù)現(xiàn)代化變得越來越重要，信息技術(shù)的應(yīng)用也成為教育主管部門衡量學(xué)校教育質(zhì)量的重要指標(biāo)之一。在《國家精品課程評審指標(biāo)》中就包括了“信息技術(shù)的應(yīng)用”這一主要觀測點(diǎn)，要求“恰當(dāng)充分地使用現(xiàn)代教育技術(shù)手段開展教學(xué)活動，并在激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣和提高教學(xué)效果方面取得實(shí)效”。

由于在教育中可以應(yīng)用的信息技術(shù)很多，分析經(jīng)管類專業(yè)教師對信息技術(shù)的應(yīng)用情況，有助于厘清經(jīng)管類專業(yè)教育可供選擇的信息技術(shù)，為教師在教學(xué)中選擇適用的信息技術(shù)提供參考。

1文獻(xiàn)綜述

諸多研究表明，信息技術(shù)的應(yīng)用會隨著性別、年齡以及受教育水平不同而有所差異。相對而言，女性、年齡較大和受教育程度較低的人對信息技術(shù)的應(yīng)用不積極，使用信息技術(shù)的頻率較低［1－3］；男性比女性對計算機(jī)更感興趣，年輕男性比年輕女性利用計算機(jī)更多一些［4］。

不同性別和年齡的人對信息技術(shù)應(yīng)用的差異可能源于社會經(jīng)濟(jì)和文化因素，例如，父母為男孩比為女孩買的電腦和電子游戲更多［5］；男人一般會比女人更有購買力，因而電腦軟件和兒童游戲的設(shè)計和營銷更傾向于針對男性用戶［4］。

不同人群對信息技術(shù)應(yīng)用態(tài)度的差異也是產(chǎn)生上述差異的原因［6］。男性認(rèn)為他們比女性更適合應(yīng)用計算機(jī)，展示出更強(qiáng)的能力和樂觀的態(tài)度［7－8］；工作年限也會影響人們對計算機(jī)應(yīng)用的態(tài)度［9］，有工作經(jīng)歷學(xué)生要比沒有工作經(jīng)歷的學(xué)生更愿意應(yīng)用計算機(jī)，并表現(xiàn)出更積極的態(tài)度［2］。

然而，Daigle和Morris（1999）的研究表明，對計算機(jī)應(yīng)用態(tài)度的性別差異在本科新生中比研究生更明顯，這種差異會隨著人們獲取經(jīng)驗(yàn)的增加而削減［10］。

年齡和受教育程度也是影響信息技術(shù)應(yīng)用的重要因素。Morris（1989）發(fā)現(xiàn)年齡和經(jīng)驗(yàn)的長短與計算機(jī)應(yīng)用有很強(qiáng)的相關(guān)性；此外，在塑造信息技術(shù)應(yīng)用態(tài)度方面，教育發(fā)揮了重要作用［11］。

2研究方法

本研究通過調(diào)查問卷采集經(jīng)管類專業(yè)教師應(yīng)用信息技術(shù)的數(shù)據(jù)，分析各類信息技術(shù)的應(yīng)用頻率，并運(yùn)用t檢驗(yàn)分析教師在職稱、學(xué)位、年齡和性別4個方面是否存在結(jié)構(gòu)差異。

為確保采集數(shù)據(jù)的有效性和可靠性，我們首先設(shè)計調(diào)查問卷，在較小范圍內(nèi)進(jìn)行問卷調(diào)查，沒有發(fā)現(xiàn)大的問題。然后根據(jù)反饋結(jié)果對調(diào)查問卷的項目進(jìn)行修正，再通過電子郵件大規(guī)模發(fā)放調(diào)查問卷。

本項調(diào)查采集的是2009-2010年度的數(shù)據(jù)，樣本涵蓋國內(nèi)22個省（自治區(qū)、直轄市）的63所高校和職業(yè)技術(shù)學(xué)院，涉及17個經(jīng)管類專業(yè)。

3調(diào)查結(jié)果與分析

本項調(diào)查最終收回有效調(diào)查問卷323份，填寫有效調(diào)查問卷的專業(yè)教師中，具有初、中級職稱的有113人，副高級職稱的有122人，正高級職稱的有88人；從教齡看，有42人教齡不足5年，其余281人教齡均在5年及5年以上。

3．1經(jīng)管類專業(yè)教師信息技術(shù)應(yīng)用概況

應(yīng)用比例在70％以上的信息技術(shù)依次是電子郵件、因特網(wǎng)、Word軟件、Excel軟件和PowerPoint軟件（見表1）。使用最多的信息技術(shù)是電子郵件和因特網(wǎng)，有91％的教師使用電子郵件與同事溝通，有78．9％的教師使用電子郵件與學(xué)生交流，有90．7%的教師利用因特網(wǎng)獲取信息。其次是Word軟件和Excel軟件，使用比例在80％以上。個人使用數(shù)據(jù)分析軟件（如Eviews、SPSS、SAS等）的教師比例較高，達(dá)到58．2％，但要求學(xué)生應(yīng)用軟件完成作業(yè)的比例僅為23．8％。只有8．4％的教師使用音頻進(jìn)行教學(xué)，而使用視頻教學(xué)的教師達(dá)到59．4％。使用遠(yuǎn)程教學(xué)和自主學(xué)習(xí)軟件的教師比例不到20％。

3．2經(jīng)管類專業(yè)教師信息技術(shù)應(yīng)用的結(jié)構(gòu)性差異

我們采用賦值法對采集到的信息進(jìn)行加工，其中對“從不使用”賦值為1，對“有時使用”賦值為2，對“經(jīng)常使用”賦值為3，然后采用方差分析法（ANOVA）分析經(jīng)管類專業(yè)教師信息技術(shù)應(yīng)用在職稱、學(xué)位、年齡和性別等方面的差異。

（1） 不同職稱教師對信息技術(shù)的應(yīng)用?？傮w而言，教師對信息技術(shù)應(yīng)用的職稱差異不明顯，只有3項信息技術(shù)的使用具有顯著差異（見表2）：初、中級職稱教師使用電子郵件與同事溝通比副高級和正高級職稱教師要少；初、中級職稱教師更多地使用PowerPoint軟件制作幻燈片；數(shù)據(jù)分析軟件的個人使用隨著職稱的提高呈現(xiàn)遞減，這可能出于兩方面原因：一是較低職稱教師的年齡較小，更容易掌握新技術(shù)；二是較低職稱教師面臨來自職稱晉升等因素帶來的科研壓力。

（2） 不同學(xué)位教師對信息技術(shù)的應(yīng)用。總體而言，不同學(xué)位教師對信息技術(shù)應(yīng)用的差異不明顯，只有數(shù)據(jù)分析軟件的使用具有顯著差異（見表3）。不論是教師個人使用，還是要求學(xué)生使用，具有博士學(xué)位的教師應(yīng)用均比其他教師要多，具有學(xué)士學(xué)位的教師應(yīng)用很少。這可能是由于教師準(zhǔn)入的學(xué)歷門檻不斷提高，絕大多數(shù)具有博士學(xué)位的教師受過數(shù)據(jù)分析方面的系統(tǒng)訓(xùn)練，而具有學(xué)士學(xué)位的教師缺乏這方面的訓(xùn)練，年齡也普遍偏大，掌握新技術(shù)比較困難。

（3） 不同年齡和性別教師對信息技術(shù)的應(yīng)用。相對于年齡較大的教師而言，中青年教師對電子郵件、PowerPoint軟件和數(shù)據(jù)分析軟件等信息技術(shù)的應(yīng)用更多，這與Morris（1989）的研究結(jié)果是一致的。而在其他信息技術(shù)的應(yīng)用方面，教師年齡上的差異并不明顯（見表4）。此外，經(jīng)管類專業(yè)教師對信息技術(shù)的應(yīng)用與性別沒有顯著相關(guān)性（見表5）。

4結(jié)論

第4篇：信用調(diào)查報告范文

一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為省級小康示范村。

二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時正值信合系統(tǒng)工程實(shí)施及政府發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以工程實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)一窩蜂的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。

三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想

短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第5篇：信用調(diào)查報告范文

金融信息化是一個熱點(diǎn)話題，關(guān)系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的長期系統(tǒng)工程。

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢日益明顯，經(jīng)濟(jì)全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進(jìn)入信息時代，金融信息化進(jìn)程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機(jī)技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運(yùn)用，外資銀行大舉進(jìn)入，網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，給人們帶來方便的同時，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機(jī)操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機(jī)構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟(jì)安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強(qiáng)競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。

鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)進(jìn)行了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題：

(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。

目前，我們的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與外網(wǎng)沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運(yùn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計算機(jī)在沒有相應(yīng)安全措施的情況下與外網(wǎng)進(jìn)行連接。

(2)一些拓展服務(wù)沒有相應(yīng)的安全保障措施。

我們的一些拓展服務(wù)，沒有相應(yīng)的安全措施。如網(wǎng)上對賬系統(tǒng)，服務(wù)器運(yùn)行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒有相應(yīng)的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統(tǒng)運(yùn)行于HTTP協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識淡薄。

員工對業(yè)務(wù)系統(tǒng)、計算機(jī)密碼的設(shè)置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預(yù)設(shè)密碼。

(4)計算機(jī)外設(shè)的使用沒有安全保障措施。

對于大多數(shù)的計算機(jī)外設(shè)的使用，我們沒有相應(yīng)的安全制度和措施。外設(shè)的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。

針對以上問題，經(jīng)過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進(jìn)行有效隔離。

針對內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運(yùn)行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務(wù)計算機(jī)上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機(jī)進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內(nèi)網(wǎng)FTP服務(wù)器下載;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機(jī)被攻擊、下馬。

(2) 拓展業(yè)務(wù)采取安全保障措施。

對于拓展業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務(wù)器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;禁止安裝非業(yè)務(wù)相關(guān)軟件;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業(yè)務(wù)應(yīng)用外所有端口封閉;WEB應(yīng)用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應(yīng)客戶頒發(fā)相應(yīng)的訪問證書，否則無法訪問到業(yè)務(wù)服務(wù)器，并對證書進(jìn)行定期撤銷、更新;修改應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應(yīng)用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強(qiáng)員工信息安全培訓(xùn)。

分批、分級對員工進(jìn)行信息安全培訓(xùn)，加強(qiáng)員工對信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎(chǔ)知識。

第6篇：信用調(diào)查報告范文

關(guān)鍵詞：信用卡；分期付款；購車

近幾年，我國汽車消費(fèi)市場增長迅速，已經(jīng)成為全球汽車產(chǎn)銷量第一大國，人均汽車保有量也直線上升。以銅陵地區(qū)為例，人均汽車保有量位居全國前列。迅速增長的汽車消費(fèi)需要同時也催生了很大的汽車消費(fèi)貸款需求。汽車消費(fèi)貸款的未來市場前景廣闊。

據(jù)全球領(lǐng)先的市場研究集團(tuán)益普索的一份針對我國車市的調(diào)研報告顯示，未來愿意采用貸款購車的比例人數(shù)達(dá)到34%，但這一數(shù)字還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。貸款購車最盛的西班牙占比高達(dá)80%，其次的美國（曾一度達(dá)到90%）、英國均為70%，發(fā)達(dá)國家德國、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國家印度的占比竟高達(dá)65%。這種強(qiáng)烈的反差，預(yù)示著我國汽車金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從銅陵市國稅局了解到，2012年一季度銅陵地區(qū)新增3024輛征稅車輛，征稅車輛總價4664萬元；2013年一季度征稅車輛數(shù)量為3093臺，征稅車輛總價4799萬元；2014年一季度征稅車輛數(shù)量為3215臺，征稅車輛總價5201萬元。征稅車輛數(shù)量和總價呈逐年上升趨勢。

2014年3月10日至31日，筆者通過對銅陵本地兩個汽車市場的深入走訪，了解到70、80后現(xiàn)已成為購車主要群體，且他們大多數(shù)能接受貸款買車的消費(fèi)理念。這批接受過一定程度高等教育的消費(fèi)者，將成為汽車消費(fèi)貸款的主要目標(biāo)客戶群體。

一、汽車消費(fèi)貸款的三種模式分析

目前我國汽車消費(fèi)貸款主要有兩類共三種模式：一類是廠家金融公司；另一類是銀行貸款，而銀行貸款又可進(jìn)一步劃分為一般商業(yè)貸款和信用卡分期付款。其中一般商業(yè)貸款對貸款者審查較嚴(yán)、審批周期較長，而信用卡分期付款因免除利息、手續(xù)費(fèi)率低、手續(xù)相對簡便等優(yōu)勢越來越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點(diǎn)比較汽車金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。

汽車金融貸款在對貸款者的資質(zhì)審核上比銀行寬松，審批時間較短。汽車金融公司依托汽車經(jīng)銷商為汽車貸款的銷售終端，同時配備專職信貸人員。通常會采取廠家貼息貸款、與經(jīng)銷商業(yè)績直接掛鉤、給銷售代表獎勵（提成）等各種激勵措施來刺激放貸，促進(jìn)汽車銷售。但汽車金融公司發(fā)放的汽車貸款一般只為自身品牌的汽車銷售服務(wù)，以往消費(fèi)者選擇汽車品牌范圍局限的劣勢已被迅速擴(kuò)張的汽車金融公司所弱化。

目前在銅陵汽車銷售市場開展汽車金融業(yè)務(wù)的就有：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特汽車金融公司、大眾汽車金融公司、一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司等等，基本上涵蓋了銅陵汽車消費(fèi)市場所有國內(nèi)、國外汽車知名品牌。

汽車金融貸款的劣勢是費(fèi)率偏高，兩年期的汽車分期費(fèi)率一般在10%以上。相比之下，銀行信用卡分期付款（購車）最大優(yōu)勢在于其無利息，只收取一定的手續(xù)費(fèi)且手續(xù)費(fèi)率普遍低于同檔次的汽車金融費(fèi)率。

工行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)為了有效防范風(fēng)險，符合我行標(biāo)準(zhǔn)的個人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良，不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)或貸款額度過高等等，均無法通過審批。

信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)不僅可以為我行帶來中間業(yè)務(wù)收入、拓展牡丹卡發(fā)卡、促進(jìn)POS消費(fèi)，還可同步為客戶提供個人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、工行信使等諸多聯(lián)動服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)我行金融產(chǎn)品的推廣。各行均將信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)加以推廣。

二、實(shí)踐中存在的問題

在我行信用卡分期付款業(yè)務(wù)實(shí)踐中，發(fā)現(xiàn)了一些值得探討的問題：

（一）目標(biāo)客戶接觸困難

潛在的購車消費(fèi)者通常都是前往4S店選擇、了解相關(guān)購車事宜，首先接觸的是汽車銷售代表，汽車銷售代表會根據(jù)客戶購車初步意向詳細(xì)、熱情地介紹本店合適客戶的產(chǎn)品性能、指標(biāo)。進(jìn)而梯次商議汽車優(yōu)惠價格，如客戶有購車按揭意向，銷售代表出于公司效益及自身利益驅(qū)使，會第一時間推薦為本品牌服務(wù)的汽車金融公司分期付款業(yè)務(wù)，直接計算出月還款額（一般不直接告訴客戶分期付款費(fèi)率，主要是為了避免與銀行分期付款分期費(fèi)率直接比較）。當(dāng)客戶提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費(fèi)率比較時，銷售代表則會告知客戶：銀行分期業(yè)務(wù)需要提供的資料多、審批時間長，放貸成功率低等，不推薦走該渠道。客戶執(zhí)意走銀行分期渠道的，銷售代表會推薦諸多合作銀行中的戰(zhàn)略伙伴或業(yè)務(wù)流程相對較短、對購車人條件要求相對較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷售代表向客戶極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司等等；大多數(shù)汽車4S店銷售代表向客戶推薦銀行汽車貸款時則首推建行。

（二）汽車分期審批流程復(fù)雜

在我行辦理信用卡汽車分期付款，客戶經(jīng)理需要收集客戶的基本資料，如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等。在充分調(diào)查、了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上得出調(diào)查報告，并在一系列相關(guān)資料上簽字蓋章（要求客戶全方位配合）。在客戶資料提供齊全的前提下，客戶經(jīng)理大約需要一天的時間收集匯總資料。再將收集好的資料報送卡部，由卡部相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行初步審核通過后，將全部文件影像上傳至省行審批中心，這一般需要兩至三個工作日的時間。待審批通過后，客戶須繳納首付款、辦理保險、繳納汽車購置稅。客戶經(jīng)理須持相關(guān)抵押的證明資料，前往車輛管理所，協(xié)同辦理汽車抵押手續(xù)。待一切手續(xù)辦妥，客戶即可持調(diào)額后的信用卡刷卡支付購車分期款并提車。

實(shí)踐中，一些他行優(yōu)質(zhì)客戶和汽車分期目標(biāo)客戶并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質(zhì)，汽車分期目標(biāo)客戶必需申辦我行信用卡。申領(lǐng)我行信用卡從申請―審批―制作卡片―快遞卡片到當(dāng)?shù)匦楔D調(diào)額―通知客戶領(lǐng)卡―客戶持卡到柜面啟用等都需要一定的時間且時間不確定。

（三）擔(dān)保要求高手續(xù)繁瑣

從轉(zhuǎn)移風(fēng)險的角度出發(fā)，我行信用卡分期業(yè)務(wù)需要客戶不僅辦理所購汽車抵押，還需要提供擔(dān)保。即需要客戶之外的自然人提供擔(dān)保，需要擔(dān)保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明并簽訂擔(dān)保合同；或在指定保險公司購買履約合同。另外還需要一次性購買三年汽車保險。而與銅陵工行合作的中國人民財產(chǎn)保險近期為了控制風(fēng)險，將汽車首付比例上調(diào)至40%，不少客戶因?yàn)檎也坏胶线m的擔(dān)保人或保險公司的高首付比例而放棄銀行汽車分期。

而汽車金融公司只需進(jìn)行車輛抵押，無需擔(dān)保。同為四大國有商業(yè)銀行的建設(shè)銀行順勢推出龍卡汽車分期，打出口號“零利息、優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)、免抵押、免擔(dān)?！?。這也是在客戶覺得汽車金融公司利率高不愿接受的情況下，銷售代表向客戶推薦建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽車信用卡分期付款業(yè)務(wù)的建議

銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開有效控制成本及風(fēng)險，但更需要站在消費(fèi)者角度，剖析消費(fèi)者購車心理，適應(yīng)汽車消費(fèi)市場需求；需要站在汽車經(jīng)銷商角度，提高銀行放貸效率，有效促進(jìn)汽車銷售。

購車目標(biāo)客戶（特別是初次購車目標(biāo)客戶）購車計劃一般都會醞釀很長時間，購車前習(xí)慣于在親戚、朋友、同事間談起購車計劃，征詢、聽取購買品牌、價位等意見，這一特征有利于我行早期發(fā)現(xiàn)、挖掘目標(biāo)客戶，要充分發(fā)揮員工和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，早發(fā)現(xiàn)、早營銷。對發(fā)現(xiàn)有汽車分期付款需求的目標(biāo)客戶要持續(xù)跟蹤并提供專業(yè)的服務(wù)。

現(xiàn)實(shí)的汽車分期付款市場競爭激烈，我行現(xiàn)行的營銷模式、實(shí)際投入的人力與財力、與汽車經(jīng)銷商合作的深度和廣度，和汽車金融公司都不在一個層面上。汽車金融公司與經(jīng)銷商合作緊密，促銷活動配套開展，名目繁多，有店慶促銷，月末、季末、年中、年末沖量促銷，有國家法定節(jié)日促銷，有贈送油卡、保養(yǎng)、裝潢禮包促銷等等，時常還有分期零手續(xù)費(fèi)促銷（如2014年3月，銅陵奔馳小排量車型就推出一年內(nèi)付款分期零手續(xù)費(fèi)促銷）；銅陵順達(dá)集團(tuán)財務(wù)總監(jiān)吳女士稱，通過自身金融公司辦理汽車分期貸款，每銷售出一臺公司可獲得6000元提成。銷售代表一接觸到有購車意向的客戶都會要求客戶留下聯(lián)系號碼并現(xiàn)場撥通留存，只要你不拒絕，會一直通過短信、電話推銷到你實(shí)現(xiàn)購車為止，一般都具有超凡的韌勁。加上汽車金融公司與經(jīng)銷商名目繁多的短期促銷活動誘惑，很容易沖淡信用卡汽車分期手續(xù)費(fèi)低廉的唯一優(yōu)勢。我行公司、個人客戶經(jīng)理手頭事務(wù)繁多，很難騰出專門的精力持續(xù)地投入到汽車分期目標(biāo)客戶跟蹤服務(wù)。針對以上種種競爭劣勢，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下，二級分行能否在銀行卡中心或一級支行（網(wǎng)點(diǎn)）設(shè)置汽車分期專員，主要承辦我行汽車分期業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶提供持續(xù)跟蹤服務(wù)，包括收集分期業(yè)務(wù)資料、系統(tǒng)資料錄入、抵押登記等一條龍專業(yè)服務(wù)，可相對抵消汽車銷售代表和分期專員的專業(yè)優(yōu)勢，也可為客戶提供客觀的車型比較及建議。

2.汽車分期目標(biāo)客戶信息收集任務(wù)要落實(shí)到所有客戶經(jīng)理、支行管理人員頭上。鼓勵全行員工向汽車分期專員提供汽車分期目標(biāo)客戶信息，汽車分期專員要建立汽車分期目標(biāo)客戶信息檔案，內(nèi)容涵蓋客戶身份信息、住址、聯(lián)系電話、購車意向品牌、車型、價位、大致購買時間和分期金額；信息提供人信息，用于跟蹤服務(wù)、考核獎勵等。

3.選擇與有實(shí)力的、銷售業(yè)績良好的汽車經(jīng)銷商開展深度合作，如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶，如銅陵順達(dá)（旗下有4家4S店，多達(dá)10個以上汽車品牌）、銅陵通用等；積極配合深度合作汽車經(jīng)銷商開展各類促銷活動，將我行信貸支持客戶力度與客戶推薦在我行辦理汽車分期年度總額掛鉤（意向計劃額度按月下達(dá)、通報）。

4.加大我行汽車分期業(yè)務(wù)廣告投放力度和頻率，重點(diǎn)突出我行汽車分期費(fèi)率低廉的優(yōu)勢。騰訊汽車調(diào)查顯示，64.6%的被訪者選擇通過“網(wǎng)絡(luò)搜集購車信息”，通過“品牌專賣店實(shí)地看車”獲取購車信息的比例占44.9%，通過“參與車型試乘試駕活動”獲取購車信息的占18.4%。由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，通過網(wǎng)絡(luò)搜集購車信息在購車前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車分期業(yè)務(wù)廣告要重點(diǎn)考慮本地主要網(wǎng)絡(luò)媒體。

5.通過我行綜合數(shù)據(jù)平臺，梳理、挖掘潛在汽車分期目標(biāo)客戶，如有分期付款消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)群體、住房按揭群體等等、在我行開戶的企業(yè)主和企業(yè)管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等，向這些客戶發(fā)送推送信息，重點(diǎn)介紹我行汽車分期費(fèi)率低廉、專業(yè)服務(wù)，可開展咨詢抽獎活動，化解難以第一時間接觸汽車分期目標(biāo)客戶之困。

6.將客戶（汽車分期客戶和經(jīng)銷商）在我行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù)體驗(yàn)列為重大課題進(jìn)行研究，業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風(fēng)險控制等等要切實(shí)以客戶為中心。對我行優(yōu)質(zhì)客戶可否比照汽車金融公司汽車分期付款條件執(zhí)行（費(fèi)率除外），只辦理汽車抵押、購買當(dāng)年車輛保險、免除擔(dān)保等。在客戶提供必要資料齊全的前提下，對外承諾我行汽車分期付款業(yè)務(wù)期限不超過3個工作日，最長不得超過5個工作日。無我行信用卡的目標(biāo)客戶應(yīng)在第一時間為客戶申辦，規(guī)避因客戶申辦我行信用卡導(dǎo)致的期限延誤。

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第7篇：信用調(diào)查報告范文

摘要：物流企業(yè)為了提高企業(yè)競爭力，增加市場份額，通常把賒銷作為一種營銷手段，從而導(dǎo)致企業(yè)間應(yīng)收賬款逾期未回收款的現(xiàn)象嚴(yán)重產(chǎn)生。本文通過分析物流企業(yè)應(yīng)收賬款存在的主要問題從而提出解決的對策。

關(guān)鍵詞 ：物流企業(yè)；應(yīng)收賬款；對策

在經(jīng)濟(jì)全球化不斷發(fā)展的今天，企業(yè)要做大做強(qiáng)就必須適應(yīng)時代的發(fā)展。近幾年來，物流企業(yè)面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，物價的上漲，稅制的改革等導(dǎo)致成本的上升，促使物流企業(yè)要想在激烈的競爭中生存發(fā)展就必須重視應(yīng)收賬款的管理，避免資金鏈的斷裂。

一、物流企業(yè)應(yīng)收賬款存在的主要問題

1.經(jīng)營者為了追求眼前利益，盲目賒賬，造成大量無法收回應(yīng)收賬款的現(xiàn)象產(chǎn)生，導(dǎo)致現(xiàn)金流回收管理控制困難在市場競爭日益激烈的情況下，部分物流企業(yè)經(jīng)營者沒有正確處理好眼前利益和長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，只重視利潤表上的營業(yè)收入和利潤，而忽視了流動資產(chǎn)和現(xiàn)金流。企業(yè)經(jīng)營者為了擴(kuò)大市場占有率，盲目進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，盲目賒賬，沒有對應(yīng)收賬款進(jìn)行科學(xué)合理的管理，從而造成大量應(yīng)收賬款產(chǎn)生，使企業(yè)面臨著極大的經(jīng)營風(fēng)險。

2.內(nèi)部控制風(fēng)險意識不足，缺乏有效的內(nèi)控制度，導(dǎo)致財務(wù)監(jiān)管形同虛設(shè)

有的物流企業(yè)沒有建立企業(yè)內(nèi)部控制制度，沒有對應(yīng)收賬款進(jìn)行事前，事中，事后的控制。事前，在確認(rèn)業(yè)務(wù)之前，沒有進(jìn)行了解客戶的相關(guān)手續(xù)，不進(jìn)行信用調(diào)查，不評估客戶的信用等級，甚至在合同上沒有約定回款時間。事中，財務(wù)監(jiān)管形同虛設(shè)，銷售與核算完全脫節(jié)，財務(wù)部門與銷售部門信息上無法共享，沒有定期核對應(yīng)收賬款導(dǎo)致問題不能及時暴露，甚至出現(xiàn)部分銷售員貪污挪用公款的事件發(fā)生。事后，在應(yīng)收賬款發(fā)生后，缺乏全面及時準(zhǔn)確的了解，沒有及時進(jìn)行應(yīng)收賬款分析，沒有及時跟蹤監(jiān)控，沒有及時進(jìn)行風(fēng)險分析和控制，最終導(dǎo)致應(yīng)收賬款金額越來越多，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂，嚴(yán)重影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。

3.企業(yè)運(yùn)手法律手段維護(hù)自身債權(quán)的意識不強(qiáng)

物流企業(yè)通常是先行墊付資金進(jìn)行運(yùn)作，為了圖方便，有些物流企業(yè)并未與客戶簽訂合同，通常一個電話就確認(rèn)業(yè)務(wù)，事前沒有相應(yīng)的合同、票據(jù)作為提供服務(wù)的依據(jù)。這也造成了一旦客戶賴賬，出現(xiàn)取證、維權(quán)困難的情況發(fā)生。如果企業(yè)想通過法律途徑解決應(yīng)收賬款的回收，就必須通過一系列漫長的過程，需要企業(yè)投入大量的人力、物力、財力、這也使得很多物流企業(yè)放棄了通過法律程序?qū)で髠鶛?quán)保護(hù)的合法權(quán)利，使得企業(yè)的應(yīng)收賬款長期掛賬，最終變?yōu)榇糍~，壞賬。

二、物流企業(yè)應(yīng)收賬款管理的對策

1.經(jīng)營者要重視應(yīng)收賬款的管理，提高資金利用率，不能片面追求利潤表，而忽視現(xiàn)金流

物流企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)樹立正確的應(yīng)收賬款管理目標(biāo)，把眼前利益和長遠(yuǎn)利益結(jié)合起來，在追求營業(yè)收入和利潤的同時，重視現(xiàn)金流，提高資金利用率，避免由于應(yīng)收賬款的大量發(fā)生導(dǎo)致資金鏈的斷裂，從而影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。物流企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)選擇有利于公司的結(jié)算方式，加強(qiáng)企業(yè)與銀行之間的密切合作，盡量采用匯款、支票、信用卡等有利于公司的結(jié)算方式。同時在回款上，企業(yè)經(jīng)營者可以采取靈活的折扣和折讓相結(jié)合的回款方式，在折扣上給予客戶一定的優(yōu)惠，不僅有利于客戶及早付款，而且有可能吸引一些新客戶。

2.加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制，明確各部門的職責(zé)范圍，發(fā)揮財務(wù)部的監(jiān)控作用，做到事前，事中，事后控制事前控制：第一步，在跟一家企業(yè)合作前，行政部負(fù)責(zé)委托第三方對客戶進(jìn)行信用調(diào)查，判斷客戶的信用等級，制定合理的信用政策。第二步，根據(jù)第三方的信用調(diào)查報告，銷售部根據(jù)信用調(diào)查報告，申請客戶信用額度，信用額度申請包括近一年的預(yù)計業(yè)務(wù)量，信用額度并附上第三方的信用調(diào)查報告。信用額度申請經(jīng)行政部，財務(wù)部，領(lǐng)導(dǎo)層審核通過后銷售部建立客戶信用情況檔案信息。第三步，銷售部與客戶進(jìn)行合同的簽訂，盡量使用合同規(guī)范文本，實(shí)施嚴(yán)格的合同審批程序，層層把關(guān)，法律顧問負(fù)責(zé)對合同的法律條文進(jìn)行把關(guān)。合同上應(yīng)明確注明業(yè)務(wù)發(fā)生的時間、對賬的時間、開發(fā)票的時間及回款的時間。

事中控制：銷售部門要在合同執(zhí)行的兩個月后對客戶進(jìn)行一次回訪，了解客戶對企業(yè)的物流運(yùn)作是否滿意，有哪些需要改進(jìn)的地方，同時借機(jī)了解客戶的公司情況，對客戶信用情況給予信用監(jiān)控。另一方面，財務(wù)部應(yīng)根據(jù)信用調(diào)查申請及銷售合同建立應(yīng)收賬款賬齡分析表，便于領(lǐng)導(dǎo)層及相關(guān)部門全面、及時、準(zhǔn)確掌握應(yīng)收賬款回收情況，有針對性地進(jìn)行應(yīng)收賬款催收。事后控制：財務(wù)部應(yīng)每天對應(yīng)收賬款進(jìn)行更新，每周向銷售部匯報未回收款項明細(xì)，每月向銷售部匯報應(yīng)收賬款賬齡分析表，達(dá)到資源共享。銷售部根據(jù)財務(wù)部的應(yīng)收賬款賬齡分析表，及時跟進(jìn)反饋應(yīng)收賬款未及時回收的原因。另外，銷售部應(yīng)定期拜訪客戶，了解客戶目前的經(jīng)營情況，定期更新信用調(diào)查和信用額度。信用額度根據(jù)客戶的回款情況及業(yè)務(wù)情況進(jìn)行更新。另外，企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)根據(jù)公司的銷售情況，健全應(yīng)收賬款的考核體系。將應(yīng)收賬款的業(yè)績考核結(jié)果與銷售人員的工資掛鉤，不僅要考核業(yè)務(wù)收入，還要將應(yīng)收賬款回收納入考核體系，從多角度建立考核制度，促使銷售人員關(guān)心應(yīng)收賬款的回收情況，對回收緩慢和長期欠款的客戶加大催款力度，有必要時采取限制業(yè)務(wù)辦理，把壞賬損失降到最低點(diǎn)，更好地促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.提高物流企業(yè)的法律意識，合理運(yùn)用法律手段解決應(yīng)收賬款問題

加大應(yīng)收賬款的催收管理控制，維護(hù)物流企業(yè)的合法權(quán)益。跟客戶簽訂合同時，由企業(yè)法律顧問對合同的各項條款進(jìn)行仔細(xì)審核，做到合法、合理、合規(guī)。業(yè)務(wù)開展過程中，盡量通過書面確認(rèn)業(yè)務(wù)的進(jìn)行過程，如通過相關(guān)郵件，傳真等，以取得書面的確認(rèn)。物流企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)采取各種措施盡量爭取按期回收款項。對到期未回收款項，物流企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)采取更積極的回收政策和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，做好應(yīng)收賬款未回收款風(fēng)險分析，主動規(guī)避和化解應(yīng)收賬款帶來的負(fù)面影響，盡可能防范壞賬損失帶來的經(jīng)營風(fēng)險。如出現(xiàn)超期過長，客戶信用出現(xiàn)問題，物流企業(yè)應(yīng)提高法律意識，運(yùn)用法律手段，及時向法院起訴，利用訴訟程序，解決債務(wù)糾紛，減少壞賬損失?？傊瑧?yīng)收賬款是企業(yè)銷售商品、提供勞務(wù)等經(jīng)營過程中經(jīng)常發(fā)生、不可避免的客觀現(xiàn)象。物流企業(yè)只有加強(qiáng)對應(yīng)收賬款的管理和控制，建立嚴(yán)密、有效的應(yīng)收賬款內(nèi)部控制制度，加速資金的回收，提高資金的利用率，才能保證企業(yè)效益的最大化和可持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張彥.論企業(yè)應(yīng)收賬款的管理及對策.商場現(xiàn)代化，2013年第31期.

[3]欒素英.淺議物流企業(yè)應(yīng)收賬款管理.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2007年第08期.

第8篇：信用調(diào)查報告范文

一、金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的理論基礎(chǔ)

（一）金融消費(fèi)者

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的延伸，因此，理解消費(fèi)者是界定金融消費(fèi)者的前提。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”。由于金融消費(fèi)者是金融領(lǐng)域的消費(fèi)者，因此，金融消費(fèi)者的定義可以借鑒消費(fèi)者的定義，即為生活消費(fèi)需要購買、使用金融商品或者接受金融服務(wù)的自然人。

明確了金融消費(fèi)者的定義，隨之而來的第二個問題是，部分金融交易主體以投資為主要目的，他們是否應(yīng)被納入金融消費(fèi)者的保護(hù)范圍？在回答這個問題時，我們要擯棄非此即彼的思維模式，金融消費(fèi)者和個人投資者是自然人在金融領(lǐng)域的兩種身份，是在同一金融領(lǐng)域，甚至是同一金融活動中形成的兩種不同法律關(guān)系下的身份，[1]不能因這部分金融交易主體具有投資性而否定其消費(fèi)者的身份。

此外，無論是一般金融消費(fèi)者，還是個人投資者，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力與專業(yè)化程度都無法與擁有龐大的組織機(jī)構(gòu)和各類專業(yè)人才的金融機(jī)構(gòu)相比。[2]隨著金融市場的發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，購買者一般不具備專業(yè)知識，很難對這些金融產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險做出準(zhǔn)確的判斷，金融機(jī)構(gòu)很可能利用雙方嚴(yán)重的信息不對稱，隱匿相關(guān)信息，誤導(dǎo)甚至欺詐交易方。[3]從這個意義上來講，個人投資者與一般金融消費(fèi)者沒有本質(zhì)區(qū)別，他們都在金融交易中處于絕對劣勢的地位，因此，個人投資者應(yīng)被納入金融消費(fèi)者的保護(hù)范圍。

（二）金融隱私權(quán)

金融隱私權(quán)是隱私權(quán)在金融消費(fèi)者這一特殊群體上的具體體現(xiàn)，是指金融消費(fèi)者對其與信用或交易相關(guān)的信息所享有的控制支配權(quán)。法學(xué)界和金融界普遍認(rèn)同美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》對金融隱私的界定，它包括：（1）消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)提供的信息；（2）金融機(jī)構(gòu)從與消費(fèi)者進(jìn)行的任何交易或向消費(fèi)者提供的任何服務(wù)中所獲得的信息；（3）金融機(jī)構(gòu)從其他途徑獲得的任何信息。金融隱私權(quán)在消極方面表現(xiàn)為，金融消費(fèi)者有權(quán)對自己的金融隱私進(jìn)行隱瞞，使其不為人所知，并且在自己的金融隱私權(quán)受到非法侵害時，有權(quán)尋求司法救濟(jì)。在積極方面，金融隱私權(quán)表現(xiàn)為，金融消費(fèi)者有權(quán)對自己的個人信息進(jìn)行積極使用，自主決定是否允許第三人知悉和使用其個人信息。

金融隱私權(quán)屬于隱私權(quán)，又具有不同于傳統(tǒng)隱私權(quán)的屬性特征。傳統(tǒng)隱私權(quán)屬于人格權(quán)，不具有財產(chǎn)屬性，而金融隱私指向的是具有財產(chǎn)利益的信息，以信用信息為核心，包括信息所有人經(jīng)濟(jì)與財產(chǎn)交易狀況方面的信息，[4]是人身權(quán)利與財產(chǎn)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一。金融機(jī)構(gòu)可以通過所掌握的消費(fèi)者個人信息，來了解消費(fèi)者的資產(chǎn)狀況、信用等級、投資偏好、潛在需求等，作為其經(jīng)營決策的依據(jù)。因此，金融機(jī)構(gòu)過度收集和不正當(dāng)使用消費(fèi)者信息存在強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)動因。此外，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，批量處理和傳遞個人信息變得輕而易舉，金融隱私權(quán)被侵犯的危險也日益增加，在此背景下，研究金融隱私權(quán)保護(hù)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

二、金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的國外實(shí)踐

在金融消費(fèi)者隱私保護(hù)方面，美國和歐盟有比較悠久的歷史，并形成了比較完善的法律體系。下文分析比較了歐美金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的法律制度，以期為我國金融消費(fèi)者隱私保護(hù)制度的完善提供借鑒。

（一）美國金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的法律制度

美國對于金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)基本上形成了完整的法律體系。1970年通過的《銀行保密法》明確了銀行為客戶保密的原則。1978年美國國會通過了《金融隱私權(quán)利法案》，該法案旨在保護(hù)客戶隱私，限制聯(lián)邦政府獲得銀行客戶信息和記錄的權(quán)力，規(guī)定了聯(lián)邦政府獲得銀行客戶信息和記錄的途徑、程序及例外情況。1976年通過的《公平信用報告法》規(guī)范的對象是消費(fèi)者信用調(diào)查報告機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者信用調(diào)查報告的使用者，該法案規(guī)定了消費(fèi)者有了解信用調(diào)查報告的權(quán)力，并規(guī)范了消費(fèi)者信用調(diào)查報告機(jī)構(gòu)對報告的制作、傳播等事項。[5]1999年美國國會通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，該法案設(shè)專章規(guī)定了對金融隱私的保護(hù)，構(gòu)成了美國金融隱私權(quán)保護(hù)的主要規(guī)則。

除上述美國聯(lián)邦法律外，美國州法、金融行業(yè)自律規(guī)則、行為準(zhǔn)則和市場機(jī)制等也對金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)發(fā)揮了重要的作用。[6]在比較完善的法律框架下，美國主管當(dāng)局主要是通過鼓勵金融機(jī)構(gòu)的自律，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部完善來實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者隱私的目標(biāo)。

（二）歐盟金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的法律制度

歐洲國家由于二戰(zhàn)等特殊的歷史背景，歷來有保護(hù)隱私的法律傳統(tǒng)。1995年，歐盟通過了《關(guān)于對個人數(shù)據(jù)處理中的個體予以保護(hù)以及這些數(shù)據(jù)自由流動的指令》，這是歐盟在個人信息領(lǐng)域的第一個統(tǒng)一性立法。該指令有兩個目標(biāo)，一是對數(shù)據(jù)主體的隱私提供統(tǒng)一程度的保護(hù)，二是促進(jìn)個人數(shù)據(jù)的自由流動，它規(guī)定了個人數(shù)據(jù)處理合法性的一般規(guī)則，圍繞數(shù)據(jù)主體和數(shù)據(jù)處理人的權(quán)利與義務(wù)構(gòu)筑起了對個人數(shù)據(jù)隱私的法律保護(hù)網(wǎng)。

1997年，歐盟又頒布了第二個《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》，以解決1995年《指令》在實(shí)際執(zhí)行中存在的問題?！稊?shù)據(jù)保護(hù)指令》明確規(guī)定了數(shù)據(jù)的收集和處理程序、數(shù)據(jù)的收集范圍、數(shù)據(jù)處理者的責(zé)任，并要求數(shù)據(jù)處理人在進(jìn)行任何的數(shù)據(jù)處理活動前都必須通知有權(quán)的國家監(jiān)管機(jī)關(guān)，[7]成為歐盟個人數(shù)據(jù)保護(hù)法律體系的核心規(guī)范。

（三）歐美金融消費(fèi)者隱私保護(hù)比較

由于歷史文化和法律傳統(tǒng)不同，美國和歐盟在金融消費(fèi)者隱私保護(hù)方面存在差異。從保護(hù)范圍的角度來看，歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》中受保護(hù)的“個人數(shù)據(jù)”所含信息的范圍比美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中“非公開個人信息”的范圍要廣，這是因?yàn)槊绹槍Σ煌袠I(yè)各自的特點(diǎn)，分別做出隱私保護(hù)的規(guī)定，而歐盟對于所有行業(yè)的隱私保護(hù)實(shí)行同一標(biāo)準(zhǔn)，將金融隱私納入個人數(shù)據(jù)的范圍之內(nèi)給予保護(hù)。從保護(hù)方式的角度來看，美國對金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)主要采取自律方式，依靠金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)部完善來實(shí)現(xiàn)，體現(xiàn)更多的靈活性和適應(yīng)性。歐盟則主要采用政府管制的方式來全面保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)，根據(jù)歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》，各成員國必須建立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)關(guān)管理個人數(shù)據(jù)保護(hù)事務(wù)，并且數(shù)據(jù)處理人在進(jìn)行任何的數(shù)據(jù)處理活動前都必須通知有權(quán)的國家監(jiān)管機(jī)關(guān)。歐盟通過統(tǒng)一的立法確立了政府管制的保護(hù)方式，體現(xiàn)出更多的嚴(yán)謹(jǐn)性。

三、我國金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)：現(xiàn)狀與對策

（一）現(xiàn)狀與問題

在金融隱私權(quán)的保護(hù)方面，我國尚無專門的立法，僅有零散的相關(guān)法律規(guī)定。這些法律規(guī)定非常簡單籠統(tǒng)，無法應(yīng)對復(fù)雜多變的現(xiàn)實(shí)情況，缺乏可操作性。如我國《商業(yè)銀行法》第29條第1款規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則。該條雖然確立了“為存款人保密”的原則，但缺乏相應(yīng)的制度。又如，《商業(yè)銀行法》第53條規(guī)定，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。但該條沒有對國家秘密和商業(yè)秘密做出明確的界定，如果根據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》中“商業(yè)秘密”的定義來判斷，則金融消費(fèi)者的個人信息顯然不屬于商業(yè)秘密，從而被排除在保護(hù)范圍之外。

另一方面，我國金融消費(fèi)者的隱私權(quán)缺乏有效的救濟(jì)手段。如我國《商業(yè)銀行法》第87條規(guī)定，商業(yè)銀行工作人員泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?？梢娢覈筛嗟氖菑男姓?zé)任和刑事責(zé)任方面來追究侵犯金融隱私權(quán)的行為，這種以行政責(zé)任和刑事責(zé)任為主，以民事責(zé)任為輔的責(zé)任體系，會導(dǎo)致金融消費(fèi)者在其金融隱私權(quán)遭受侵犯時無法及時得到應(yīng)有的救濟(jì)。

（二）啟示與建議

歐美保護(hù)金融隱私權(quán)的理論和實(shí)踐對我國金融消費(fèi)者隱私保護(hù)制度的完善具有重要的借鑒意義。鑒于目前我國金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的水平還比較低，一時很難達(dá)到歐盟高水平的一體化的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，我們可以借鑒美國的隱私保護(hù)模式，在金融消費(fèi)者的隱私權(quán)容易受到侵害的領(lǐng)域，立法進(jìn)行重點(diǎn)保護(hù)，兼顧行業(yè)利益和個人利益。具體而言，可以從以下兩個方面加以完善：

第9篇：信用調(diào)查報告范文

征信系統(tǒng)是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業(yè)和個人資信調(diào)查的征信公司和進(jìn)行資信評級的資信評級公司，征信產(chǎn)品主要是信用報告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的主體來劃分的兩種征信經(jīng)營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統(tǒng)。主要特點(diǎn)包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監(jiān)管部門作為系統(tǒng)的管理者；三是實(shí)際運(yùn)作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象也主要限于金融機(jī)構(gòu)。公共征信模式以歐洲大陸多數(shù)國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)型模式。公共征信由于數(shù)據(jù)庫高度集中，有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的信息安全，也能在較大程度上保護(hù)個人隱私；數(shù)據(jù)庫覆蓋面較廣，既能為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供服務(wù)，也能為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。

歐洲征信系統(tǒng)是由私營征信局和公共信用信息登記系統(tǒng)組成的。私營征信局一般從事個人征信業(yè)務(wù)，公共信用信息登記系統(tǒng)屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機(jī)構(gòu)設(shè)置又有所不同。例如，英國的征信機(jī)構(gòu)是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統(tǒng)又有民營征信系統(tǒng)。由于這兩個系統(tǒng)之間存在一定的業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，歐洲征信體制采取了一些制度調(diào)節(jié)機(jī)制，貸款信息匯報起點(diǎn)等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統(tǒng)都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統(tǒng)呈現(xiàn)了另一特點(diǎn)，即企業(yè)征信與個人征信制度結(jié)合緊密。美國征信業(yè)的主要特點(diǎn)是以市場為主導(dǎo)。征信機(jī)構(gòu)基本都是市場運(yùn)作的企業(yè)。

(二)企業(yè)與個人信用數(shù)據(jù)來源與保護(hù)適用不同規(guī)則

個人信用記錄涵蓋內(nèi)容廣泛。在美國，每個企業(yè)、居民都有一個社會保障號碼(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)、信用卡透支情況，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等，而且都有各自的評分標(biāo)準(zhǔn)。通過對消費(fèi)者住房情況、居住年限、職務(wù)、工作時間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數(shù)目、信用額度利用率等指標(biāo)對消費(fèi)者進(jìn)行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務(wù)。在英國，個人資信評估有三方面指標(biāo)：穩(wěn)定性(是否擁有住房、工作時間長短)；態(tài)度(知識和技能，是否愿意留在收入穩(wěn)定的工作崗位)和安全性(個人預(yù)算、個人資產(chǎn)負(fù)債情況)。

企業(yè)信用記錄來源于企業(yè)內(nèi)外部。在國外，對企業(yè)的資信調(diào)查通常采用實(shí)地考察、查閱信用報告和財務(wù)報表等形式。企業(yè)資信調(diào)查公司的數(shù)據(jù)信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費(fèi)提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業(yè)主動提供的信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息。目前，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)可以在15個工作日內(nèi)完成對世界200個國家和地區(qū)有限責(zé)任企業(yè)的資信調(diào)查。

由于信用記錄保存時間長，影響面廣，一旦發(fā)生不良的信用紀(jì)錄，對個人的工作生活，對企業(yè)的經(jīng)營都會產(chǎn)生消極影響，所以，發(fā)達(dá)國家的個人和企業(yè)都十分重視信用紀(jì)錄。出于保護(hù)個人隱私的目的，對于消費(fèi)者個人信用數(shù)據(jù)的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費(fèi)獲取消費(fèi)者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門、零售商提供的消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開的政務(wù)信息。在美國，信用局收集消費(fèi)者個人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會將消費(fèi)者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。美國法律對于取得企業(yè)資信調(diào)查報告沒有任何限制，有商業(yè)合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報告。在英國，企業(yè)財務(wù)報表數(shù)據(jù)都是公開的，根據(jù)《公司法》規(guī)定，上市公司的財務(wù)報表必須在本財政年度結(jié)束后的10個月內(nèi)公開，以方便社會各界對該企業(yè)的信用和償債能力進(jìn)行確認(rèn)。

(三)信用評估機(jī)構(gòu)針對機(jī)構(gòu)與個人定位不同

美國目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要分為消費(fèi)者信用評估機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)信用評估機(jī)構(gòu)兩大類。

美國的個人信用調(diào)查及資料的搜集工作既可以由銀行進(jìn)行，也可以由專門的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)來做。后者是美國信用調(diào)查的主要形式。在美國的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)是信用局或叫消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)，都是專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經(jīng)營的區(qū)域和規(guī)模可分為地方性信用局(也稱信用事務(wù)所)和全國性信用局。其中全國性消費(fèi)信用局主要有三個，即美國投資者控股的全聯(lián)公司(TransU－nion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex—perian)。這三大消費(fèi)者信用局對消費(fèi)者個人信用信息進(jìn)行收集、加工、評分并銷售信用報告，其信息數(shù)據(jù)庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個人的信用關(guān)系平均有8－12個，每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式和服務(wù)領(lǐng)域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù)，其信息來源主要由與其簽訂協(xié)議的各個會員(即客戶)提供，每個會員一般每月將與自己打交道的消費(fèi)者的各種信息提供給益百利公司；全聯(lián)公司的業(yè)務(wù)主要是建立有關(guān)消費(fèi)者信用狀況的信息網(wǎng)絡(luò)。全聯(lián)公司與其擁有的信用事務(wù)所和簽署協(xié)議的地方性信用事務(wù)所一起組成覆蓋全美的消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)。艾貴發(fā)公司與上述兩個公司具有不同的特點(diǎn)，該公司是以專項調(diào)查的方式為客戶提供服務(wù)。當(dāng)客戶要求了解某一消費(fèi)者的信用狀況時，該公司將派專人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個人所有，其服務(wù)對象為本地區(qū)的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、零售商、各種服務(wù)提供者以及其他需要了解消費(fèi)者信用的企業(yè)和機(jī)構(gòu)。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負(fù)責(zé)對個人信用資料進(jìn)行搜集、加工整理、量化分析和售后服務(wù)，這些地方信用機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)都隸屬于三大征信局，其數(shù)據(jù)系統(tǒng)覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，各地方性信用局又成立了自己的行業(yè)組織——聯(lián)合信用事務(wù)所(AssociatedCreditBureaus)。聯(lián)合信用事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)是為其成員相互交換不同地區(qū)消費(fèi)者的信用資料提供服務(wù)，并且制定信用報告的標(biāo)準(zhǔn)。

對國家、企業(yè)和機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信用評估的機(jī)構(gòu)可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機(jī)構(gòu)，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司；二是對中小企業(yè)資信進(jìn)行評級的機(jī)構(gòu)。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據(jù)國際清算銀行的報告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業(yè)務(wù)涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團(tuán)公司已發(fā)展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，它也是目前美國唯一的中小企業(yè)評級公司，在美國市場占主導(dǎo)地位。

此外，除了專門的信用評估機(jī)構(gòu)，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會對企業(yè)和個人客戶進(jìn)行內(nèi)部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業(yè)中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年，有會員31家，年調(diào)查件數(shù)為1200件，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，消費(fèi)者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三家機(jī)構(gòu)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時要及時更改。這三家信息機(jī)構(gòu)實(shí)行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信行業(yè)呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了60-70％的市場份額。

(四)建立信用數(shù)據(jù)登記系統(tǒng)推動企業(yè)利用信用數(shù)據(jù)

國外的應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)發(fā)展較早。在英國，企業(yè)簽訂合同前，有權(quán)了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機(jī)構(gòu)的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費(fèi)用后可以要求信貸咨詢機(jī)構(gòu)提供有關(guān)檔案的副本，而且在必要的情況下有權(quán)采取措施，補(bǔ)充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業(yè)協(xié)會(FCIB)針對國際貿(mào)易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。

香港也有商業(yè)信貸資料庫，商業(yè)信貸資料庫專門收集中小企業(yè)(年營業(yè)額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業(yè)獲得貸款機(jī)構(gòu)提供的信貸安排的宗數(shù)、有關(guān)的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認(rèn)可機(jī)構(gòu)查閱。有關(guān)公司的資產(chǎn)或公司持有人的個人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機(jī)構(gòu)只會在批出、檢討或續(xù)批中小企業(yè)信貸時才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個賬戶，已有約72％的中小企業(yè)客戶同意貸款機(jī)構(gòu)將其相關(guān)資料錄入資料庫。資料庫內(nèi)資料的儲存、交換及運(yùn)作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業(yè)結(jié)算所負(fù)責(zé)，由金管局監(jiān)管。資料除了可提供給貸款機(jī)構(gòu)作信貸決策參考外，中小企業(yè)客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實(shí)。商業(yè)信貸資料庫的成立對香港銀行業(yè)界、中小企業(yè)及香港整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將起到良好的促進(jìn)作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風(fēng)險管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時也可摒棄過去偏重抵押、質(zhì)押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業(yè)來說，可強(qiáng)化企業(yè)與銀行的議息能力，避免優(yōu)質(zhì)企業(yè)支付高息以補(bǔ)貼不良企業(yè)壞賬的情況，提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資能力。

(五)商賬追收機(jī)構(gòu)依法追收到期債務(wù)

在發(fā)達(dá)國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業(yè)來說，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)，全世界的信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。

商賬追收行業(yè)是為債權(quán)方提供應(yīng)收賬款回收服務(wù)，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費(fèi)。只要委托專業(yè)追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉(zhuǎn)給其委托人。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費(fèi)用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機(jī)構(gòu)通常會預(yù)收300至500美元委托費(fèi)，目的是為委托人墊付國際通訊、證據(jù)郵寄和應(yīng)收賬款診斷費(fèi)用。如果追賬成功，委托費(fèi)將從收費(fèi)提成中扣除。

在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據(jù)美國收賬者協(xié)會統(tǒng)計，美國共有6000多家追賬公司，每年接手?jǐn)?shù)百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達(dá)上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業(yè)信用風(fēng)險管理及國際商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)。下設(shè)專業(yè)從事國際商賬追收服務(wù)的美國追帳局(AmericaBureauofCollec—tions)和專業(yè)從事商業(yè)信用審核、貿(mào)易風(fēng)險評估和企業(yè)應(yīng)收賬整體管理服務(wù)的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務(wù)始于1960年，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全球140多個國家。企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務(wù)方面的負(fù)面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調(diào)查費(fèi)用低廉，對貿(mào)易額比較小或暫時不需要進(jìn)行詳細(xì)背景信息調(diào)查的企業(yè)來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費(fèi)會員企業(yè)才能查詢，付費(fèi)會員企業(yè)可享有每年免費(fèi)查詢50次的優(yōu)惠。

在德國也有專業(yè)的商賬追收公司，據(jù)德國收賬者協(xié)會統(tǒng)計，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業(yè)務(wù)，總金額達(dá)到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業(yè)信用預(yù)警機(jī)制，每年都會一份海外企業(yè)的“信用黑名單”，以此來提醒外貿(mào)企業(yè)。對于貨款已經(jīng)被拖欠的企業(yè)，德國政府會提供援助。

國際著名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業(yè)務(wù)。當(dāng)所承保的損失事件發(fā)生時，裕利安宜主要通過集團(tuán)的國際網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)不同國家、貿(mào)易行業(yè)和遲付原因，采取最適當(dāng)?shù)纳藤~追收措施。

二、我國信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)政策體系設(shè)計

參考國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達(dá)到2000美元后，國家將進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標(biāo)志著中國已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時代。我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展和完善適合社會主義市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)體系。

(一)培育信用交易市場需求

國外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)造的巨大市場需求，利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果，使市場對信用產(chǎn)品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機(jī)構(gòu)所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔(dān)保人的可信度，許多消費(fèi)者要依靠自己的信用等級獲得消費(fèi)信貸。目前中國信用產(chǎn)品的市場需求十分有限。除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，我國使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。因此，政府要通過法規(guī)和政策來積極引導(dǎo)企業(yè)對信用服務(wù)的需求。一方面以政府立法、行業(yè)組織行規(guī)來引導(dǎo)全社會對信用產(chǎn)品的需求，增強(qiáng)各類社會主體的信用意識，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為經(jīng)濟(jì)社會活動中必不可少的環(huán)節(jié)，政府有關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理工商注冊、行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、質(zhì)量監(jiān)督等事項中，要按規(guī)定查詢企業(yè)信用報告。另一方面鼓勵信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)適銷對路的信用產(chǎn)品。

(二)完善信用服務(wù)行業(yè)管理

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府的主要角色是規(guī)則的提供者和監(jiān)管方。由于信用活動的廣泛性和復(fù)雜性，決定了信用立法是一個龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程中，都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發(fā)展現(xiàn)狀及信用需求的迫切需要，可以根據(jù)商業(yè)信用交易的特點(diǎn)與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規(guī)章，如《信用信息公開條例》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》等，以解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。

在信用體系發(fā)展的初期，需要政府的推動和規(guī)范；而在信用體系發(fā)展的后期，則應(yīng)主要依靠行業(yè)自律。正如“證監(jiān)會”、“保監(jiān)會”是國家用來監(jiān)督和保證銀行業(yè)和保險業(yè)健康發(fā)展一樣，信用服務(wù)行業(yè)也需要建立相關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)構(gòu)。目前國家對信用服務(wù)行業(yè)并沒有明確的主管部門，應(yīng)根據(jù)商業(yè)信用交易發(fā)展的特點(diǎn)，分別設(shè)立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進(jìn)行明確分工。在市場、法制環(huán)境相對成熟后，應(yīng)考慮由行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，強(qiáng)化會員的守信和維權(quán)意識，引導(dǎo)征信企業(yè)健全信用管理制度；制訂各行業(yè)的信用發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)造條件建立行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，并開展行業(yè)內(nèi)的聯(lián)合征信活動；提出有關(guān)的立法建議；建立行業(yè)內(nèi)的失信懲戒機(jī)制，合法地對嚴(yán)重失信者予以懲罰，改善行業(yè)內(nèi)的信用秩序。

(三)推動現(xiàn)有征信系統(tǒng)開放

各國經(jīng)驗(yàn)表明，在一個國家內(nèi)有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報告的成本，提高信用報告的質(zhì)量，同時會提供更多符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價值沒有得到充分發(fā)揮。征信體系條塊分割，信息數(shù)據(jù)交換困難。借鑒美國征信數(shù)據(jù)的開放式管理，建議我國對于征信數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)在體制上改為事業(yè)單位或企業(yè)，在數(shù)據(jù)征集和使用方面，應(yīng)鼓勵其市場化運(yùn)作，促進(jìn)其數(shù)據(jù)庫開放、共享和使用。支持民營征信企業(yè)，建立市場化的私營信用征信系統(tǒng)，促進(jìn)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國征信體系建設(shè)。

目前我國開展商賬追收的企業(yè)很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規(guī)范組建行業(yè)性、區(qū)域性和權(quán)威性的商賬追收機(jī)構(gòu)和保理機(jī)構(gòu)，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保理公司通過一系列管理措施監(jiān)控賬款，對銷售的貨物和客戶實(shí)時監(jiān)控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)