銀行業(yè)務論文精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務論文范文

通過學習借鑒國內外相關業(yè)務建模成熟理論和實施經驗，結合銀行業(yè)的實際情況，興業(yè)銀行提煉出一套業(yè)務建模的方法，主要包括三個步驟：“現(xiàn)狀梳理初步建模模型修正”。

1.現(xiàn)狀梳理為了進行業(yè)務建模，需要梳理和分析一個企業(yè)或某個業(yè)務條線的業(yè)務戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、職責分工、管理制度和現(xiàn)有IT系統(tǒng)等基礎信息，也需要了解行業(yè)的發(fā)展前景以及企業(yè)或業(yè)務條線所處外部環(huán)境、企業(yè)的IT架構等。在這個階段收集了興業(yè)銀行企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、總分行企業(yè)金融條線相關部門和處室的職責分工、相關業(yè)務制度和管理辦法以及外部的相關行業(yè)前景和展望分析報告，同時還收集了興業(yè)銀行總體IT架構框架和現(xiàn)有相關系統(tǒng)材料等。材料收集完成后，工作小組在內部進行了專門的學習和交流，對本行企業(yè)金融業(yè)務現(xiàn)狀有了比較全面的了解和認識。同時，工作小組根據業(yè)務領域劃分，分工對上述材料進行梳理和分析。

2.初步建模進行業(yè)務建模先要搭建模型框架，再根據業(yè)務現(xiàn)狀的梳理成果在模型框架上“添磚加瓦”。工作小組參考了IBM的業(yè)務組件模型，將企業(yè)金融條線業(yè)務模型定義為一個業(yè)務組件圖和多個業(yè)務活動圖。業(yè)務組件圖框架在形式上是由縱向的8個業(yè)務領域和橫向的3個職能層級劃分成的24個格子組成的矩陣，每個格子中包含若干個業(yè)務組件。核心業(yè)務領域是根據對企業(yè)的業(yè)務貢獻度、業(yè)務成長性、內部導向性和外部政策等要素，對銀行的業(yè)務能力進行分析評估后確定的，是銀行業(yè)務價值鏈的主要組成部分，具體包括：服務渠道、客戶管理、產品服務、作業(yè)處理、業(yè)務管理、風險管理、財務管理和基礎支持等8個業(yè)務領域。職能層級是按照企業(yè)的管理職能，自頂向下分為規(guī)劃層、管理層和操作層。規(guī)劃層屬于企業(yè)高層管理者負責的范疇，主要負責明確戰(zhàn)略發(fā)展方向，建立總體的方針政策，調配資源，管理和指導各個業(yè)務板塊；管理層是中層管理人員進行的管理活動，主要負責把戰(zhàn)略落實到日常的運營當中，監(jiān)控和管理業(yè)務指標和企業(yè)員工；操作層是指進行具體操作的員工從事本組件負責的業(yè)務功能，處理業(yè)務請求和業(yè)務數(shù)據，注重效率和處理能力，典型的崗位如銀行柜員等。業(yè)務組件可以看作是相對獨立的業(yè)務模塊，在企業(yè)中承擔特定的職責，每個業(yè)務組件由一系列活動組成，組件內的活動緊密關聯(lián)，與組件外的活動通過一定的接口進行關聯(lián)。理論上，業(yè)務模型需要按照自頂向下的方式建立，即先在模型框架的基礎上識別業(yè)務組件，再根據業(yè)務組件識別業(yè)務活動。但是現(xiàn)實中抽象的業(yè)務組件很難一下子識別出來，為此，在初步建模時，采用了自頂向下和自底向上相結合的方法，即在8個業(yè)務領域框架基礎上，先根據各部門職責梳理高層管理人員的活動，根據處室職責梳理中層管理人員的活動，根據各類制度文件中的操作流程梳理操作人員的活動，然后對上述三類活動進行“聚類”和“耦合性”分析，將工作內容和工作性質相同的活動進行聚類，按照組件的定義，將緊密關聯(lián)即耦合程度高的活動組成一個個業(yè)務組件，同時，根據經驗判斷組件是否有遺漏，補充新的組件并進行活動分解。經過初步業(yè)務建模，得到了由70個業(yè)務組件組成的業(yè)務組件圖和320個活動組成的業(yè)務活動圖。

3.模型修正當初步的業(yè)務模型建立后，需要通過認真的復查和審核進行修正，實踐中通過對管理人員的訪談完成模型復查和審核，復查的內容主要包括檢查業(yè)務活動的識別是否合理，有無冗余的活動需要刪除，有無類似的活動可以合并等，確定之后，再檢查根據業(yè)務活動提煉的業(yè)務組件定義是否準確合理，顆粒度是否適合等。工作小組結合業(yè)務模型和工作職責，按部門和關鍵崗位編寫了訪談提綱，分別對總行企業(yè)金融各部門負責人、處室負責人和業(yè)務骨干，部分分行負責人和骨干等進行了20多場訪談。在訪談過程中展示并講解了初步的業(yè)務模型，最后根據訪談建議和意見進一步對模型進行了完善和修正。

二、業(yè)務模型在IT規(guī)劃中的具體應用

業(yè)務模型對IT規(guī)劃的指導作用主要體現(xiàn)在兩個方面：一是通過業(yè)務模型和現(xiàn)有系統(tǒng)的對照關系了解系統(tǒng)對業(yè)務的支持程度，從而進行系統(tǒng)差距分析；二是結合管理層訪談的成果，在業(yè)務模型上識別出業(yè)務熱點，并將業(yè)務熱點作為系統(tǒng)規(guī)劃的重點。

1.差距分析（1）找出現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務模型的對照關系現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務模型的對照關系，即現(xiàn)有系統(tǒng)的功能模塊與業(yè)務模型的具體業(yè)務組件的對應關系，相關模板如表1所示。（2）評估現(xiàn)有系統(tǒng)對業(yè)務模型的支持程度現(xiàn)有系統(tǒng)對業(yè)務的支持程度分為五種類型：很好、較好、一般、較差和暫不需要，定義見表2。根據現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務模型的對照關系，并結合訪談過程中各層級人員對系統(tǒng)建設反饋的意見和建議，采用專家判斷法對所有業(yè)務組件的系統(tǒng)支持程度進行分析和判斷，相關模板如表3所示。（3）差距分析和改進建議差距分析的重點是系統(tǒng)支持程度一般和較差的業(yè)務組件。結合之前收集的外部分析報告、企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、相關制度文件和IT現(xiàn)狀分析報告以及管理人員訪談過程中受訪者提出的未來業(yè)務發(fā)展的方向、對系統(tǒng)建設的要求等訪談記錄，并將這些材料的內容分解到相關的業(yè)務組件，從業(yè)務功能和IT系統(tǒng)建設兩方面，進行分析挖掘，提出具體的差距分析和改進建議。相關步驟如圖1所示。

第2篇：銀行業(yè)務論文范文

1.災難性故障的影響目前，人民銀行幾乎所有的涉及金融服務的業(yè)務都是通過信息系統(tǒng)開展，對信息系統(tǒng)的依賴程度愈來愈高。與此同時，災難事件或系統(tǒng)故障導致的系統(tǒng)運行中斷，從而導致業(yè)務中斷的風險和威脅也越來越高。特別是諸如支付結算業(yè)務、國庫收支業(yè)務、征信查詢等涉及國計民生的業(yè)務，一旦發(fā)生故障影響巨大。因此，在災難性故障發(fā)生時最大程度地保障提供信息系統(tǒng)服務，進而保持業(yè)務的連續(xù)性開展，設計一個合理的災備系統(tǒng)，是非常必要的。

2.容災備份能力的可靠性目前，人民銀行已經建設了本地數(shù)據級備份與異地數(shù)據備份，重要業(yè)務系統(tǒng)與網絡設施采用了雙機 熱備的災備模式，但信息系統(tǒng)在災難性故障發(fā)生時保障業(yè)務連續(xù)性能力還有待檢驗。雙機熱備并不能保障在主服務器因故障停止服務后，備用服務器可以立即接替主服務器即時提供服務，原因是備用服務器必須進行數(shù)據與進程環(huán)境恢復。對于人民銀行信息系統(tǒng)而言，在災難性事件發(fā)生時確保數(shù)據完整、網絡暢通、服務不斷，是檢驗人民銀行信息系統(tǒng)容災備份能力的主要目標。

二、云災備技術

虛擬化指的是對計算機硬件或軟件資源進行抽象，從而對上層應用或用戶隱藏其不必了解的一些細節(jié)屬性，類似于面向對象技術中的封裝。對于信息化領域而言，虛擬化技術解除了服務提供者與服務使用者的緊耦合關系，服務使用者根據服務提供者提供的接口使用服務，至于服務是如何實現(xiàn)的，對服務使用者是不重要的。云計算是基于虛擬化發(fā)展起來的，虛擬化的云隱藏了服務提供者的細節(jié)。也就是說，對終端用戶來說，他關注的是云所能提供的服務，而不需要關注服務是由云中的哪臺服務器提供的。正是由于云計算的虛擬化技術分離了服務應用與服務實現(xiàn)，才使得無中斷的信息服務得以保障。隨著云計算研究的日漸深入，作為云計算與災備交叉技術的云災備，為企業(yè)信息系統(tǒng)的容災備份與連續(xù)運行提供了一個行之有效的解決方案。云災備主要研究數(shù)據災備與系統(tǒng)級災備兩個領域的問題，數(shù)據災備涉及了重復數(shù)據刪除與存儲安全兩種技術，系統(tǒng)級災備則涉及了檢查點和操作系統(tǒng)虛擬化兩種技術。在災難故障發(fā)生時，最理想的系統(tǒng)級災備由其他服務器接手故障服務器的業(yè)務，保障業(yè)務的連續(xù)性開展。為了實現(xiàn)故障中斷時服務器中間的業(yè)務遷移，需要使用檢查點技術來對故障服務器的運行狀態(tài)進行拍照，然后在其他服務器上進行狀態(tài)恢復。虛擬化衍生出操作系統(tǒng)虛擬化技術，進一步發(fā)展出基于虛擬容器的檢查點技術。虛擬容器將信息系統(tǒng)每個進程運行的上下文環(huán)境虛擬化為一個獨立的進程運行容器，實現(xiàn)對進程狀態(tài)的拍照。進程從故障服務器遷移時，恢復這個虛擬容器就可以繼續(xù)運行進程。

三、人民銀行系統(tǒng)云災備框架

考慮到目前人民銀行信息系統(tǒng)的數(shù)據備份已經比較完善，進一步建設系統(tǒng)級災備體系是一個趨勢，以確保在災難性故障發(fā)生時，能夠迅速進行業(yè)務切換，實現(xiàn)業(yè)務的無間斷運行?；谔摂M化的云災備技術的核心是數(shù)據與系統(tǒng)在服務器之間雙向復制，數(shù)據與系統(tǒng)同時保存在熱備服務器上，主服務器發(fā)生故障時熱備服務器立即可以接手業(yè)務，當中斷恢復后再還原回去。這里用到了虛擬化過程：物理服務器向虛擬機遷移(PhysicalServertoVirtualmachine，P2V)與虛擬機向虛擬機遷移(VirtualmachinetoVirtualmachine，V2V)。這兩個虛擬化過程是可逆的，用來進行災備恢復?？紤]到人民銀行信息系統(tǒng)集中部署、用戶地域分散的特點，可以基于虛擬化技術、中間件、路由技術設計一個兼顧云計算與云災備的信息系統(tǒng)架構（如圖1所示）。

1.信息系統(tǒng)的部署與同步每個集中部署的信息系統(tǒng)只對應唯一的一個IP地址，被分別部署在兩個到多個數(shù)據中心中，其中一個異地災備中心。在信息中心中為信息系統(tǒng)設置多臺服務器，其中一臺為鏡像服務器。鏡像服務器之間可以交換數(shù)據，也可以相互恢復；鏡像服務器與主服務器之間可以交換數(shù)據，也可以相互恢復。這多個數(shù)據中心構成了服務云。

2.基于路由的服務與災備工作原理服務流程：終端用戶根據每個信息系統(tǒng)唯一的IP地址訪問服務器時，由服務路由中間件確定由哪一個數(shù)據中心的服務器接受訪問。訪問請求到達某個數(shù)據中心后，由負載均衡中間件指定由哪一臺服務器（如果服務器較多，鏡像服務器可以不參與指定）最終提供服務。訪問完成后，提供服務的服務器根據一定的策略與鏡像服務器交換數(shù)據，鏡像服務器再與其他服務器（本地其他服務器、異地數(shù)據中心的鏡像服務器）交換數(shù)據，以確保數(shù)據的一致性。災備流程：某一服務器因故障無法提供服務時，由服務路由中間件發(fā)送的訪問請求將自動由負載均衡中間件指定一臺正常運行的服務器（如果服務器較多，鏡像服務器可以不參與指定）提供服務，同時使用鏡像服務器對故障服務器進行恢復；若某一數(shù)據中心因為災難性事件無法使用時，由服務路由中間件指定一個正常運轉的數(shù)據中心提供服務；待該中心恢復正常運轉后，通過同步正常運轉數(shù)據中心的鏡像服務器來恢復所有服務器。

第3篇：銀行業(yè)務論文范文

[關鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務有利于增強國內商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優(yōu)質客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉型

面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發(fā)展，國內商業(yè)銀行需要調整其業(yè)務結構，實施業(yè)務轉型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經營的中間業(yè)務、增值服務，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉型、盈利模式轉變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關系

投資銀行業(yè)務，是一項技術含量高、高附加值的業(yè)務，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經濟和范圍經濟的基礎上，商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務，注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作

投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規(guī)，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務，積極參與相關法規(guī)的討論與建設。

商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門，負責對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內的監(jiān)管責任，明確其業(yè)務范圍，禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識，在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規(guī)范內核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉換風險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

第4篇：銀行業(yè)務論文范文

[關鍵詞]商業(yè)銀行網上銀行

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發(fā)展。近年來，國內多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發(fā)展網上銀行業(yè)務無疑已成為當前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業(yè)務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業(yè)務正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業(yè)務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網上銀行業(yè)務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務中存在的問題

對我國商業(yè)銀行來說，網上銀行業(yè)務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰(zhàn),相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業(yè)務,僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環(huán)境存在技術風險

按照《網上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構要開辦網上銀行業(yè)務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業(yè)務發(fā)展在前，《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》在后，金融機構開展網上銀行業(yè)務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網上銀行業(yè)務制定可行的技術規(guī)范和實施標準

對于身份認證的權威性和獨立性、數(shù)據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業(yè)務的核心技術，傳輸數(shù)據包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯(lián)的技術參數(shù)，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網上銀行業(yè)務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

4.行業(yè)的經營水平不高

我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業(yè)務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網絡金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網絡化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網上銀行業(yè)務的準入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網上銀行業(yè)務必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業(yè)務的營業(yè)機構也需具有相應的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術條件和具有良好風險防范措施的營業(yè)機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對網上銀行業(yè)務內部人員的管理。雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發(fā)起，但進入銀行內部網和業(yè)務主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內部業(yè)務人員進行相關的后續(xù)處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網上報稅業(yè)務，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務人員就是熟悉網絡和業(yè)務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認為主要應從以下方面入手：

(1)對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網上銀行業(yè)務的風險性，商業(yè)銀行應對申請使用網上銀行的客戶規(guī)定嚴格的申請和審批手續(xù)。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴密的網上銀行業(yè)務服務協(xié)議文本，根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和法律責任。

(2)網絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務范圍重新定位。網絡銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網上銀行業(yè)務是那些已經成為網民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業(yè)務的交叉產生，所以，帶動金融業(yè)務范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務、部分核心業(yè)務甚至衍生業(yè)務拓展。3.加強網上銀行業(yè)務的宣傳和營銷

網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。借助網絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產生，從而最大限度地滿足客戶的各種產品需求和多樣化服務需要。

第5篇：銀行業(yè)務論文范文

關鍵詞：國際融資；創(chuàng)新；商業(yè)銀行；表內業(yè)務；表外業(yè)務

一、國際融資創(chuàng)新內涵及其表現(xiàn)形式

國際融資創(chuàng)新是國際金融領域出現(xiàn)的一種新的趨勢，其表現(xiàn)為國際融資工具不斷地開發(fā)和運用，國際融資模式理論根據及其運作機理不斷演變。

1.國際融資工具創(chuàng)新及其演變發(fā)展趨勢

國際融資工具是國際資本流動的承載工具。國際融資工具創(chuàng)新經歷了三個發(fā)展階段：以銀團貸款為標志的國際信貸融資工具創(chuàng)新是第一階段；國際融資證券化創(chuàng)新標志著國際融資工具創(chuàng)新發(fā)展的第二個階段；國際項目融資工具創(chuàng)新標志著國際融資發(fā)展進入一個嶄新的階段。

二次大戰(zhàn)以后，國際融資工具創(chuàng)新首先表現(xiàn)為國際信貸融資工具的創(chuàng)新。它是國際融資工具創(chuàng)新的早期發(fā)展階段。國際信貸融資工具主要包括國際商業(yè)性質的信貸融資工具，如普通商業(yè)銀行貸款、銀團貸款、具有優(yōu)惠性質的國際金融機構信貸和外國政府信貸、具有貿易融資性質的出口信貸融資方式以及福費廷等。

20世紀80年代，國際融資創(chuàng)新主要表現(xiàn)為國際融資證券化創(chuàng)新，主要包括國際股票融資工具的創(chuàng)新和國際債券融資工具的創(chuàng)新以及票據融資工具創(chuàng)新。國際股票融資工具創(chuàng)新是有價證券融資工具創(chuàng)新的較早形式，包括普通國際股票融資工具以及ADR和GDR。國際債券融資工具創(chuàng)新是國際融資證券化創(chuàng)新的主要形式，主要包括外國債券融資工具創(chuàng)新和歐洲債券融資工具創(chuàng)新兩個方面。正是由于國際債券融資工具的不斷創(chuàng)新導致了令人矚目的國際融資證券化趨勢出現(xiàn)。與此同時，共同基金創(chuàng)新迅速崛起。

20世紀末，國際融資呈現(xiàn)了嶄新的特征，國際項目融資方式應運而生。國際項目融資工具是國際融資創(chuàng)新的新趨勢。所謂項目融資是以項目本身的經濟強度為融資依據，或者說以項目本身未來的現(xiàn)金流量為融資依據。據此人們又稱其為表外融資或者非公司負債型融資。

2.國際融資模式內涵及其演變

國際融資模式是指國際資金融通的方式、方法和手段的總和。迄今為止，隨著國際融資的發(fā)展，其融資模式分為傳統(tǒng)型融資模式和新型融資模式兩種。所謂傳統(tǒng)型融資模式是指融資者利用本身的資信能力為主要融資依據進行的融資活動。此時，債權人在決定是否對融資者提供貸款或者購買債務人發(fā)行的債務憑據，依據的是該融資主體作為一個整體的資產負債、利潤及其現(xiàn)金流量的情況，對于該公司所要投資的某個具體項目的認識和控制，則放在較為次要的地位。因為，借款者注重的是融資者的歷史和目前公司的信譽、業(yè)已形成的資產負債狀況，以及從無形資產等狀態(tài)中獲得應有的安全感?；蛘哒f傳統(tǒng)型融資模式是注重融資者過去和現(xiàn)在的經營業(yè)績，包括有形的和無形的資產，并以其為融資基礎進行的融資活動。

傳統(tǒng)型融資模式主要包括信貸融資工具和有價證券融資工具兩大類。這種融資模式主要特點是：(1)融資規(guī)模相對較小，風險較小；(2)屬于公司負債型融資或者表內融資；(3)融資的保守性；(4)融資期限較短；(5)融資成本較低。此種融資模式難以滿足那些資金需求規(guī)模龐大、風險相對較高的大型工程項目的資金需求。

所謂新型融資模式又稱為項目融資模式或者非公司負債型融資模式。它是為一個特定的經濟體安排的融資，其借款人在最初考慮安排貸款時，將該經濟體的現(xiàn)金流量和收益作為償還貸款的資金來源，并且將該經濟體的資產作為貸款的安全保障。項目融資用來保證貸款償還的首要來源被限制在項目本身的經濟強度中。項目的經濟強度是指項目本身未來的可用于償還貸款的凈現(xiàn)金流量以及項目本身潛在的資產價值。新型融資模式主要包括項目融資和特許權融資。新型融資模式的主要特點是：(1)融資規(guī)模龐大，信用結構復雜，風險相對較大；(2)屬于表外融資，即依賴于項目本身的未來經濟強度作為融資的基礎；(3)融資活動具有開放性；(4)融資成本較高。因此，新型融資模式可以為項目安排靈活多樣的融資方式，實現(xiàn)其按傳統(tǒng)的融資模式無法實現(xiàn)的一些特殊的融資要求。其主要優(yōu)點表現(xiàn)為：為超過項目投資者自身籌資能力的大型項目提供融資；為國家和政府建設項目提供形式靈活多樣的融資，滿足政府在資金安排方面的特殊需要；為跨國公司安排在海外投資項目中的債務追索權提供便利；創(chuàng)造一個適當?shù)娜谫Y保證結構；能設計出一個具有競爭性的融資安排計劃。

二、國際融資創(chuàng)新對商業(yè)銀行產生的影響

1.國際融資工具創(chuàng)新促進了商業(yè)銀行表內業(yè)務發(fā)展

國際融資工具創(chuàng)新推動了國際商業(yè)銀行資產業(yè)務的迅速發(fā)展。以銀團貸款為標志的信貸融資工具的創(chuàng)新促進了商業(yè)資產業(yè)務發(fā)展。20世紀60年代，銀團貸款作為一種新型信貸融資工具被開發(fā)出來就顯示出它的極大優(yōu)越性。首先，分散了風險。保證信貸資產的安全性是商業(yè)銀行在經營過程中所遵循的安全性、流動性與盈利性三原則中首先應該考慮的原則，而銀團貸款很好地解決了信貸風險問題。一般而言，銀團貸款可以起到分散信用風險的效果。其次，克服了資金來源的有限性。隨著經濟發(fā)展對資金需求規(guī)模的不斷擴大，普通商業(yè)銀行貸款無法滿足大規(guī)模的資金需求，而銀團貸款可以為融資者提供巨額的資金。因為銀團貸款可以吸納多家大中小銀行參與融資，同時其市場運作空間極其廣闊，除傳統(tǒng)國際金融市場外，歐洲貨幣市場也是銀團貸款運作的主要市場。其三，擴大客戶范圍，帶動銀行其他業(yè)務的發(fā)展。任何一家銀行都希望與更多借款客戶建立貸款關系，并通過這種聯(lián)系，擴大客戶資源，并帶動其他業(yè)務經營范圍的擴大。因此，銀行提供信貸融資時，即使能夠滿足單個借款人巨額的資金需求，也不愿意將貸款借給少數(shù)。而是希望通過參與銀團貸款與更多的融資客戶建立業(yè)務聯(lián)系，提高銀行的業(yè)務半徑。

同時，國際融資促進了跨國銀行業(yè)的發(fā)展。國際融資方式的創(chuàng)新為跨國銀行也提供了廣闊的資產負債業(yè)務以及表外業(yè)務的運作空間。1960年美國僅有八家銀行在海外設立分支機構，總資產不到40億美元，而到20世紀90年代，美國已有100多家銀行在海外設立分支機構，總資產5000億美元。國際貿易和國際投資的迅速擴張，需要國際銀行提供服務，特別是國際融資方式的不斷創(chuàng)新，與之相應的資產業(yè)務和中間業(yè)務迅速發(fā)展。比如花旗銀行在海外的業(yè)務主要為包銷證券和推銷保險，并成功獲得了豐厚利潤。為了支持大型國際融資工具的運作，推動歐洲貨幣市場的發(fā)展，更為了搶占海外投資銀行業(yè)務以及相應的服務，跨國銀行紛紛拓展海外服務業(yè)務

2.國際融資創(chuàng)新促進了商業(yè)銀行表外業(yè)務的擴張

國際融資證券化創(chuàng)新，標志著國際融資方式出現(xiàn)新的變化。1984年國際融資總額中，國際證券融資比例首次超過國際信貸融資的比例，國際金融市場出現(xiàn)了所謂的證券化的趨勢。證券化融資過程，主要表現(xiàn)在股票(國際股票、ADR和GDR)、債券(國際債券)、商業(yè)票據以及共同基金這些代表著融資發(fā)展新趨勢的融資工具取代了傳統(tǒng)的信貸融資工具，成為國際融資市場的新寵。

在過去的20年中，美國商業(yè)銀行大宗貸款業(yè)務逐步失去主要市場，存款與貸款之間的利差越來越小，傳統(tǒng)借貸業(yè)務優(yōu)勢地位逐步下降。以花旗銀行經營來看，表外業(yè)務的收益不斷增加，在總收入中已經超過利息的收入。由于融資工具的創(chuàng)新，融資模式的轉變，商業(yè)銀行作為借款人的資金來源大大降低。1974年，美國銀行貸款由占融資總額的45％降低到90年代初期的15％。銀行的負債業(yè)務也有大幅度下降，表內業(yè)務的收益不斷下降。而與此同時，銀行的中間業(yè)務有了較大幅度的增長。

在傳統(tǒng)上，資產負債管理是銀行關注的重點，但是近年來競爭越來越激烈，銀行一直在積極地從事表外業(yè)務尋求利潤。表外業(yè)務是指金融工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務，但卻不反映在資產負債表上。這些表外業(yè)務主要分為幾個方面：首先是衍生金融工具的交易；其次是出售貸款，又稱為二次參與貸款，是這樣一種合約安排：將某一筆貸款現(xiàn)金流量全部或部分銷售出去，應將該貸款從資產負債表上消除。銀行出售貸款的價格比該貸款的原始金額高一些，由此得到利潤。另一方面是銀行通過向客戶提供若干專業(yè)化的服務來收取費用。如客戶買賣外匯、代收抵押貸款、貸款承諾，在這種安排中，銀行同意在規(guī)定的時間內滿足客戶的要求，隨時提供一筆一定限額內的貸款。

3.國際融資創(chuàng)新對商業(yè)銀行信貸管理提出了新的挑戰(zhàn)

國際融資創(chuàng)新首先對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務經營模式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)信貸模式是根據借款者現(xiàn)有的資信能力和其潛在的償還能力提供信貸安排。這種融資模式注重的是融資者業(yè)已形成的資產負債狀況和一定的融資清償能力，因此屬于表內業(yè)務融資。同時，傳統(tǒng)型融資模式中債權人對債務人有無限的追索權；也就是說，當銀行貸款出現(xiàn)風險時，銀行對借款人可以行使經濟的和法律的手段追索其財產。

而國際項目融資打破了傳統(tǒng)的融資模式，是依據項目本身的經濟強度、項目未來的現(xiàn)金流量或者項目具有的潛在價值為融資依據提供的信貸安排。因此項目融資屬于表外業(yè)務融資或者非公司負債型融資，而且債權人對債務人具有有限的追索權或者無追索權。也就是說項目融資中的債權人只能對項目本身的資產價值和現(xiàn)金流量享有有限的追索權，而對項目以外的其他任何資產無緣染指?？梢?，項目融資突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸經營管理模式。

按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸運作模式，銀行在安排信貸融資前要對借款人資信能力進行全面綜合的考察，對從信用級別到資產負債狀況以及關聯(lián)交易狀況進行徹底的審查分析，作為提供融資的依據。而項目融資是根據項目本身的未來現(xiàn)金流量或者說項目未來的潛在經濟價值進行融資安排，這就大大超出了現(xiàn)有銀行資產管理業(yè)務的規(guī)則。也就是說，銀行安排項目信貸融資，所考察的是項目未來的現(xiàn)金流量狀況以及未來的潛在經濟價值，作為融資安排的依據。不僅如此，銀行為了確保自身信貸安全，還必須考察項目融資的信用擔保結構?？傊?，項目融資對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸經營管理模式提出了新的挑戰(zhàn)。目前，國際商業(yè)銀行對項目融資及其相應的信貸安排管理還尚未形成相應的管理架構。因此，商業(yè)銀行必須加強有關項目信貸融資安排的制度建設。

4.國際融資創(chuàng)新對未來銀行模式提出了新的挑戰(zhàn)

銀行業(yè)的發(fā)展像其他一切事物的發(fā)展歷程一樣，經過了不斷異化、否定之否定的曲折發(fā)展過程。所謂傳統(tǒng)銀行模式，一方面，作為金融中介，充當資金借貸交易的融資主角，連接資金的提供者和資金的消費者，即商業(yè)銀行；另一方面，是經營有價證券業(yè)務的投資銀行。傳統(tǒng)銀行模式經歷了混業(yè)經營階段、分業(yè)經營階段以及又重新回歸混業(yè)經營三個階段。隨著融資工具和融資模式的不斷創(chuàng)新，直接融資必然是資金供應者和資金需求者博弈的最終結果。這又意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸業(yè)務將走向邊緣化，傳統(tǒng)銀行模式的沒落是不可避免的客觀規(guī)律。

第6篇：銀行業(yè)務論文范文

珠三角經濟圈內遍布重要的金融城市，金融機構相對集中，發(fā)展態(tài)勢良好，對金融行業(yè)的專業(yè)人才需求量非常大。根據前程無憂指數(shù)的統(tǒng)計數(shù)據顯示，2013年11月，全國熱門招聘以金融/投資/證券業(yè)的網上職位數(shù)增長幅度最為喜人，已位列熱招行業(yè)的第三位。銀行業(yè)近年發(fā)展相對穩(wěn)健，人才需求顯著地增長集中在快速發(fā)展中的二、三線城市，特別是隨著外資銀行進軍中國市場的腳步更加激進，不僅是傳統(tǒng)的歐美外資銀行，新加坡銀行等也明顯加大了投入。銀行業(yè)的技術型高端人才相對匱乏，并在未來5年內都會十分緊缺。在現(xiàn)有專業(yè)畢業(yè)生社會反映狀況良好的基礎上，本專業(yè)每年招生數(shù)量逐年增加。廣東高職金融管理與實務專業(yè)培養(yǎng)學生對應銀行業(yè)的崗位簡單分為四大類：①客戶經理；②運營職員（代表職員：柜員）；③零售崗位（代表職員：理財經理、大堂經理）；④后臺職員（代表職員：風險治理、人力資源崗）。調查顯示，全日制大專及以上學歷的大學畢業(yè)生都是從大堂經理做起的。

2本專業(yè)學生對貨幣銀行服務行業(yè)人才需求的適應情況

廣東高職金融管理與實務專業(yè)教學堅持以學生為主體，以就業(yè)為導向，畢業(yè)生主要服務于珠三角經濟圈內的基層金融企業(yè)和微型金融企業(yè)。專業(yè)設置主要針對銀行、證券、保險等企業(yè)一線崗位培養(yǎng)應用型技術人才。由于金融各類從業(yè)資格證書扮演著行業(yè)“敲門磚”的角色，實施雙證教育，培養(yǎng)技術型金融從業(yè)人員，符合社會對人才梯隊的預期與需求。本專業(yè)畢業(yè)生一直受到用人單位的歡迎和認可，就業(yè)率一直保持較高的比例，以南華工商學院為例，該校本專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)率近年一直維持在98%以上，2011年更是達到全部就業(yè)狀態(tài)。為了解本專業(yè)的人才培養(yǎng)與就業(yè)狀況，進行本專業(yè)就業(yè)相關數(shù)據收集與統(tǒng)計，分析人員設計組織并完成了兩個針對本專業(yè)往屆畢業(yè)生就業(yè)工作所在行業(yè)分布情況的調查工作。

2.1第一個調查調查工作于2014年2月進行，問卷題目為《南華工商學院金融系金融專業(yè)人才市場需求調查問卷》，調查對象為本專業(yè)2011年畢業(yè)生，問卷發(fā)出150份，收回有效問卷145份，問卷數(shù)據統(tǒng)計結果顯示：2011年金融管理與實務專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)行業(yè)領域分布情況為：銀行占16%，保險占10%，會計、期貨、貴金屬各占4%，其他行業(yè)占24%。

2.2第二個調查調查工作于2014年2月進行，問卷題目為《2014年金融管理與實務專業(yè)人才培養(yǎng)與就業(yè)狀況調查問卷》，調查對象為本專業(yè)2005年至2012年的畢業(yè)生，發(fā)出問卷共50份，收回有效問卷45份。調查結果顯示：第一，50%的學生認為學校的專業(yè)課程設置能滿足當前銀行業(yè)對人才知識技能的要求，50%的學生認為不能滿足。第二，55.17%的學生認為自身所具有的素質條件符合對自己的預期，44.83%的學生認為不符合自己的預期。第三，72.40%的學生嘗試過用新的方式去開拓業(yè)務，而27.60%的學生沒有。問卷包括開放性問題——“目前你在什么行業(yè)就職？你所學知識和技能運用到實際工作中的程度有多少？對此你有何建議？”回收問卷的答案顯示：目前還處在銀行業(yè)的同學反映，所學知識很少運用到實際工作中，因為工作不能只靠理論，還要結合當?shù)劂y行的發(fā)展狀況；但在校所學的技能還是可以在實際工作中用上，例如點鈔、翻打傳票等。至于在校所學的理論知識，同學們稱：“在職稱考試中的運用率會比較高”。之所以造成所學知識在實際工作中很少運用，是因為知識學得不夠牢靠，很多東西只是學了皮毛，知其然而不知其所以然。其次，要學會理論聯(lián)系實際，理論知識要到實踐中檢驗并融會貫通。這一點就需要老師更好的引導，老師在授課的時候要更多的聯(lián)系實際案列，有針對性，最好結合時事熱點?；厥盏膯柧碇校?0%的學生認為現(xiàn)有的專業(yè)技能設置不能滿足當前銀行業(yè)對人才知識技能的要求，他們稱：在本專業(yè)該有的基礎上，應該加設與營銷、禮儀相關的課程，因為學金融離不開營銷，金融行業(yè)主要是營銷和服務，有客戶才能服務，有服務才有收入！而且，在這一行業(yè)上，常常要與人打交道，會涉及到許多禮儀，如電話禮儀、餐飲禮儀等等。除此之外，還要加強實踐課程的開展，培養(yǎng)個人應變能力和交流能力。根據上述分析結果和問卷中開發(fā)性問題的答案分析，得到的初步的結論：我系的課程設置能夠滿足學生就業(yè)工作的要求，在知識培養(yǎng)和能力培養(yǎng)及學生職業(yè)素質培養(yǎng)方面具有相當優(yōu)勢，但是還可以精益求精，多培養(yǎng)學生的自信心和創(chuàng)造能力。

3對高職金融管理與實務專業(yè)人才培養(yǎng)方式的意見和建議

高職金融管理與實務專業(yè)的課程教育能讓學生全面、系統(tǒng)、規(guī)范地掌握個人儲蓄業(yè)務、現(xiàn)金出納業(yè)務、會計結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務和客戶經理業(yè)務，熟悉各商業(yè)銀行及其它金融機構臨柜交易、客戶服務營銷、業(yè)務管理的基本知識與操作技能，能勝任商業(yè)銀行等金融機構個人儲蓄業(yè)務處理崗、現(xiàn)金出納業(yè)務處理崗、會計結算業(yè)務處理崗、銀行卡業(yè)務處理崗、客戶經理崗等工作崗位，成長為有職業(yè)生涯發(fā)展基礎的高素質技能型金融人才。針對本專業(yè)給學生提供的課程，以南華工商學院為例，其中九門基本素質與能力必修課目的在于培養(yǎng)學生的職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)素質。金融業(yè)是直接與金錢掛鉤的行業(yè)，稍有私心雜念都可能會誤入歧途，所以培養(yǎng)學生的職業(yè)道德素質是非常有必要的。同時，在高速發(fā)展的社會中人們越來越注重服務，“顧客就是上帝”的觀念已深入人心，本專業(yè)培養(yǎng)的學生不僅職業(yè)素養(yǎng)要好，專業(yè)的服務也要做到位。因此，我們建議在本專業(yè)中開設關于“服務”方向的實踐課程，讓學生切身體會何謂“服務”。

第7篇：銀行業(yè)務論文范文

[關鍵詞]逆營銷信用卡業(yè)務“無價值”客戶

一、引言

由于市場經濟的高速發(fā)展，我國經濟增長的方式正在由粗放型向集約型轉變，“高投入、高消耗、低產出、低效益”的生產方式逐步被激烈的市場競爭所淘汰，企業(yè)開始認識到資源的稀缺性。不管是企業(yè)所擁有的人力資源也好，自然資源也好，都不是無限的，相反，卻是很有限的。銀行作為一種特殊的企業(yè)，也要同樣面對著可利用資源稀缺的考驗。

著名的20/80法則認為，在頂部的20%的客戶創(chuàng)造了企業(yè)80%的利潤。謝登（Sherden）把它修改為20-80-30，其含義是在頂部的20%的客戶創(chuàng)造了公司80%的利潤，然而，其中的一半給在底部的30%“無價值”客戶喪失掉了。而且這些“無價值”客戶還占用了銀行大量的資源，使得銀行的優(yōu)質客戶不能得到足夠的資源，降低了銀行的利潤率。為了能夠為銀行優(yōu)質客戶提供更多的資源，同時降低銀行的運營成本，銀行就應該適當?shù)嘏渲闷滟Y源，放棄一些對銀行沒有貢獻的“無價值”客戶。而應該采取什么策略來規(guī)避“無價值”客戶呢，就是本文討論的重點，逆營銷策略。

二、逆營銷相關概念介紹

逆營銷，顧名思義，與營銷相對的，是要通過配價、減少促銷和服務等等這樣的活動來設法暫時或者永久地降低需求。通常用于應對產品超飽和需求的情況。逆營銷有如下的三種形式：

1.普遍逆營銷（Generaldemarketing）

所謂普遍逆營銷，就是面對過度的需求，銷售人員要全面地打消客戶購買的欲望，至少要暫時的打消或者充分地降低。一般被應用在無法控制的暫時性缺乏，比如：石油危機；或者應用在長期過度流行的產品中，比如：應對旅客對巴厘島的旅行的過量需求等等。

2.選擇性逆營銷(Selectivedemarketing)

所謂選擇性逆營銷，是指營銷人員有針對性地大小客戶對產品的需求，應用范圍較廣。是企業(yè)為了避開不被需要的“無價值”客戶常常采用的手段。比如：不給“無價值”客戶提供充足的產品信息。

3.有意逆營銷（Ostensibledemarketing）

所謂有意逆營銷，就是指企業(yè)采取一些貌似降低客戶需求的逆營銷手段，但是事實上是為了達到相反的目的，使得企業(yè)的商品得到更多的需求。比如：音樂會的主辦人聲稱音樂會人數(shù)眾多，票馬上就要被賣空。

三、逆營銷的4P營銷組合策略

本文進一步討論逆營銷理論在銀行應對信用卡客戶中的“無價值”客戶的具體應用。

1.產品策略

(1)提供更為專業(yè)的信用卡。銀行可以提供給客戶更為專業(yè)化的信用卡。舉例來說，可以針對優(yōu)質客戶比較集中的金融界人士推出特定的信用卡，這種更專業(yè)的客戶市場劃分可以在一定程度上將不受歡迎的“無價值”客戶排除在外，而且可以樹立企業(yè)的高端形象。

(2)減少信用卡供應數(shù)量。銀行可以減少多數(shù)“無價值”客戶持有的信用卡的發(fā)行，規(guī)避那些有意進入的“無價值”客戶，這是相對比較簡單而直接的方法，是普遍逆營銷的一種表現(xiàn)形式，但是無形中可能也規(guī)避了一些有價值的客戶。

(3)推出替代性信用卡。銀行可以開發(fā)一些替代性的信用卡產品，舉例來說，可以推出新的功能相對比較單一管理成本也更低的卡來代替從前提供給“無價值”客戶的需要大量成本維持的信用卡。

(4)開發(fā)創(chuàng)意性、個性化產品。銀行可以進一步開發(fā)創(chuàng)意性的信用卡，使得客戶的選擇增多，對原先的無法給銀行創(chuàng)造利潤的信用卡的需求就會隨之降低，相對的，開發(fā)個性化產品也是產品多樣化的體現(xiàn)。不過這樣的策略可能會大大提升銀行的客戶成本，也許會給銀行造成更大的損失。2.價格策略

(1)提高信用卡業(yè)務價格。銀行可以適當提高使用信用卡業(yè)務的價格，首先可以彌補銀行付出的成本。另外，通過提高信用卡的業(yè)務價格，相當于設立了一個“門檻”，使得一些“無價值”客戶無法進入，從而達到了剔除“無價值”客戶的目的。但是這可能使得一些潛在優(yōu)質客戶轉向其他的銀行，，容易帶來失去過多客戶的風險。

(2)有針對性的價格和政策。銀行可以采取不同的客戶提供不同的價格及政策來剔除“無價值”客戶，提供這樣針對性的服務銀行首先需要有行之有效的客戶細分模式，對于符合“無價值”客戶的可以提供較高價格的服務，減少一定的優(yōu)惠政策，進而使得“無價值”客戶喪失對銀行的熱情，主動退出。這樣的策略其風險在于這些退出的“無價值”客戶可能會為銀行帶來不好的傳遞不好的“口碑”，會影響銀行的形象，使得銀行失去一些潛在的優(yōu)質客戶。

(3)專家式服務。所謂專家式服務就是為銀行的信用卡客戶提供比較專業(yè)的，比如“一對一”式的服務，這樣的服務會提高銀行的成本，銀行自然會向顧客收取較高的費用，對于優(yōu)質客戶而言，他們更樂于多付費用享受到這樣的服務。而相對的，一部分“無價值”客戶就會主動放棄業(yè)務，而那些優(yōu)質客戶就會擁有更多的銀行資源，享受到更為專業(yè)的服務。

3.銷售渠道策略

(1)目標明確地建立銷售渠道。在提供信用卡業(yè)務之前，銀行應該清楚這樣的業(yè)務是主要面對什么層次的顧客的。因而，在建立銷售渠道的時候，銀行就可以自主地選擇比較接近客戶群的銷售渠道，從而避免一些“無價值”客戶的滲入。比如：銀行就可以選擇在優(yōu)質客戶工作的附近區(qū)域設立銷售點，在這些人士經常閱讀的雜志上刊登廣告，采取推薦的模式吸納信用卡業(yè)務的客戶等等。這樣一來可以有助于樹立品牌形象，二來可以避免那些“無價值”客戶接收到銀行的信息，進而規(guī)避“無價值”客戶。策略的缺陷是過于目標明確的銷售渠道，可能會限制了銀行信息的流通，在規(guī)避了“無價值”客戶的同時，也規(guī)避了許多有價值的客戶。

(2)細分銷售點。銀行應該根據各個銷售區(qū)域的盈利情況來設置信用卡業(yè)務銷售點，在“無價值”客戶相對集中的區(qū)域，銀行可以適當減少信用卡業(yè)務銷售點的分布，這樣能夠從一開始就避開“無價值”客戶的出現(xiàn)，不過這樣的策略，也會使得銀行的影響力下降，損失一部分的優(yōu)質客戶。

4.促銷策略

(1)營銷導向型銷售人員。銀行可以配備一些專門的營銷導向型銷售人員。在了解了客戶的情況之后，可以根據客戶的情況推薦不同類型的信用卡服務，如果是遇到“無價值”客戶，則可以委婉的拒絕客戶，這樣可以針對性強地避開“無價值”客戶的進入。但是這樣的策略會無形中增大銀行的資本投入。

(2)零促銷。顧名思義，零促銷的意思就是不做任何的促銷活動。沒有各種各樣的優(yōu)惠活動，自然會降低“無價值”客戶的注意力，也可以達到銀行的目的。但是零促銷會適得銀行的信用卡業(yè)務信息很難被眾多客戶了解，這也降低了那些優(yōu)質客戶對于銀行的關注度，使得銀行損失一定的客源。

(3)差異性促銷。差異性促銷就是針對不同的客戶群，采用不同的促銷手段。一般來說，對于優(yōu)質客戶給予給多的優(yōu)惠，如刷卡送積分，換禮物等等。而對于“無價值”客戶，則提供較少的優(yōu)惠，或者不提供優(yōu)惠，每個客戶都希望自己能夠獲得盡可能多的服務，如果受到這樣的區(qū)別對待，很可能會讓“無價值”客戶自動遠離。

四、結論

對于銀行信用卡業(yè)務而言，“無價值”客戶不論從規(guī)模還是效益上來說，這些客戶對銀行的意義都不大。因此這部分客戶不應該成為銀行信用卡業(yè)務發(fā)展客戶關系的對象，對這部分客戶應采取逆營銷策略對其遏制或者剔除。所謂剔除，是指銀行對“無價值”客戶不進行關系管理，以最低的代價實現(xiàn)退出，如不鼓勵其使用本行產品，委婉地拒絕客戶的需求，適當提高產品或服務的價格，降低為這些客戶服務的成本以逐漸結束客戶關系。所謂遏制則是指銀行要開發(fā)市場前先進行仔細的客戶細分，并且盡量快速準確地判斷出“無價值”客戶，對其進入設置一定的“門檻”障礙，使其無法進入或者不愿進入，從而將節(jié)約的銀行資源運用到更重要的客戶上，為銀行提高經營效益，盡早實現(xiàn)信用卡業(yè)務的盈利。

參考文獻：

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[2]DavidCullwick,Positiondemarketingstrategy,JournalofMarketing,vol.39（April1975）pp51～57

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[4]WilliamASherden,MarketOwnership:TheArtandScienceofBecoming1(NewYork:Amacom,1991)p.77

[5]郝雨風李朝霞:《大客戶市場與客戶管理》中國經濟出版社2005年10月第1版

第8篇：銀行業(yè)務論文范文

（一）產品定位明確，適應農村金融市場發(fā)展趨勢，符合國家的支農政策導向，隨著國家對農村支持力度的加大，農村金融已成為關注的重點，農合行充分利用網點覆蓋面廣的特點，拓展銀行卡卡結算功能，支持“三農”發(fā)展。

（二）集各種惠農補貼于一體，承擔更多業(yè)務，降低成本，集中一卡，既方便了農民集中補貼資金，也大大降低了成本。如：懷寧農合行的種糧補貼、養(yǎng)豬補貼、退耕還林補貼、家電下鄉(xiāng)補貼、合作醫(yī)療報銷、新型農村養(yǎng)老保險等統(tǒng)一都到“金農卡”上。

（三）低受理成本。銀行卡受理成本較為低廉，客戶可以使用銀行卡通過“安徽農金”布放的自助設備方便可支取的惠農補貼資金，也可以在他行的自助設備上取現(xiàn)，減少柜臺壓力?？蛻羧绻M購買生活用品或農資產品，也可以通過pos機直接消費不用再去支取現(xiàn)金。即使同是柜面業(yè)務，辦理卡業(yè)務需打印的資料較少，效率較存折要高的多。

（一）消費習慣制約了銀行卡的推廣和使用。近幾年，盡管農村經濟發(fā)展了，農民收入增加了，但人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。經過調查，70%以上的農村居民有保存現(xiàn)金的習慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費手段中占據很大比重。廣大農村居民對現(xiàn)代的金融知識了解不多，對銀行卡知識更是知之甚少，消費習慣偏好“一手交錢，一手交貨”式的現(xiàn)金結算，對非現(xiàn)金支付的認同感不高。而且有相當部分青壯年勞動力常年外出打工，農村留守人員以老弱婦孺為主，這些人更偏好于賬戶金額能夠一目了然的存折和存單，致使農村銀行卡的客戶群體對銀行卡的服務需求低，接受難度大，不愿辦理銀行卡。有的企業(yè)為提高資金周轉速度，對現(xiàn)金結算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場制約銀行卡的發(fā)展規(guī)模。一是農村地區(qū)金融機構偏少，農村居民辦理銀行業(yè)務較不方便。為農村服務的網點大部分只限于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級，無法達到村一級，有些偏遠山區(qū)村落離鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）較遠，辦理銀行卡業(yè)務較不方便。二是農村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境較差，導致銀行卡無用武之地。由于農村地區(qū)atm機交易量少，效益不佳，安裝成本高昂，導致農村地區(qū)長期以來金融服務設施建設不到位，atm機及pos機數(shù)量偏少，銀行卡使用效率難以提高。由于銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在農村地區(qū)的發(fā)展。

（三）銀行卡業(yè)務知識普及不到位制約了營銷環(huán)境。由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機制，多數(shù)農戶缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強烈，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。

（一）加強宣傳力度，提高銀行卡在農村地區(qū)的認知度。發(fā)卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與營銷力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務，引導公眾刷卡消費，必要時倡導公務員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉賬劃款、銀行卡網上功能等基本知識，讓客戶正確認識銀行卡高效、快捷的服務功能，提高銀行卡在農村地區(qū)認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。

第9篇：銀行業(yè)務論文范文

摘 要 投資銀行是一種高收益高風險的行業(yè)，在現(xiàn)代資本市場上為企業(yè)和個人提供個性化、多樣化的產品和服務及全方位的投融資業(yè)務，對資本市場的發(fā)展和金融體系完善有巨大的推動作用。本文主要闡述了某J行開展投行的定義，存在的問題，以及拓展投資銀行業(yè)務策略。

關鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略

一、投資銀行的定義

投資銀行在經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場活動，為公司提供融資服務，在企業(yè)兼并收購過程中提供咨詢顧問的服務，股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資等業(yè)務 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的提供證券的承銷、并購和為企業(yè)的融資提供財務顧問服務。

二、某J行開展投資銀行存在的問題

第一，投資銀行的產品種類種單一，業(yè)務發(fā)展規(guī)模有限。我國實行分業(yè)經營的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務在一定范圍內有助于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，但是在業(yè)務拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產品和服務的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務的開展。

第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務部門。某J行并沒有成立專門的投資銀行業(yè)務部門，某J行總行將績效考核指標層層下達到支行，造成某J行開展投資銀行業(yè)務的片面性，某J行的管理權限一定，不利于根據自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務開展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務產品和服務的質量和效益的提升。

第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務所涉及到的金融產品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時，本身帶有巨大的風險，因此，在進行投資銀行業(yè)務操作時，需要一些擁有專業(yè)知識和相關經驗的人才隊伍。目前，某J行由于開展投資銀行業(yè)務時間短，缺乏一些經驗豐富且具有相關專業(yè)知識的人員。

第四，某J行業(yè)務定位尚不夠準確。在某J行內部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對投資銀行業(yè)務的定位不準確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過程中面臨很多的問題和困難。目前我國市場結構還是以股票市場為主，一債券為主的市場體系還未形成，市場發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務的監(jiān)管體系協(xié)調性不高，還未形成有效開展投資銀行業(yè)務的基礎條件。

三、某J行拓展投資銀行業(yè)務策略

（一）增加投行投資業(yè)務范圍，豐富投資品種

一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機構或非金融該機構進行業(yè)務往來，加強業(yè)務合作，互惠互利。同時也可以在法律規(guī)定內，適當發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風險投資公司等。同時要積極研發(fā)新的產品品種，增強產品競爭力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應本土經濟發(fā)展的服務方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務。 其次，加強信息設備提升。利用信息設備平臺的整合與領先，拉開與其它競爭者在產品設計與最終服務的差異。除此之外，相關財務軟件設計研發(fā)將決定本身財務創(chuàng)新的能力。

（二）打造專業(yè)化團隊，樹立自己的品牌

第一，強化考證制度。除了基本的國內相關認證之外，同時也應當鼓勵員工獲得國際級的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評核，以激發(fā)員工潛能、強化某J行競爭力。

第二，招募有經驗的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業(yè)務，人才支出在國外投資銀行成本所占比例甚至可高達近50%，其重要性可見一般。近來在外國金融機構不斷裁員的趨勢下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應當積極招募相關人才，以增加其投資銀行經驗與人脈資源，有利于其未來投資銀行業(yè)務的發(fā)展。

第三，培訓校園畢業(yè)生。另一方面，近年來我國金融人才素質也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學校畢業(yè)生的態(tài)度上也應該不遺余力，若能吸收適當人力資源加以培訓，長期來說對于投資銀行發(fā)展成功極有益的。

第四，在職學習制度。由于金融知識發(fā)展與產品創(chuàng)新非?？焖伲瑸楸３帜矹行與個人專業(yè)能力，某J行應當鼓勵員工利用休閑的時間進行在職訓練，以隨時補充新的知識與技能，強化某J行整體的競爭力。

（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質服務

第一，細分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務不同，為提供優(yōu)質且差異化的服務，應當充分了解客戶需求，準確了解客戶的需要，對客戶進行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務部應在客戶群的基礎上，對已有客戶群進行細分，充分了解不同類的客戶需求及其獨特的特質，為其制定相應的符合其需求的投行產品和服務。

第二、有針對性的選擇適合投資銀行業(yè)務拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來看，應當尋求朝陽型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術型、管理模式先進、經營思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點客戶。近年來，陜西省政府對省內經濟發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進地方經濟發(fā)展。因此，應當把政府也作為一個重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項目，在省內基礎設施建設中提供財務顧問服務，這些都將是成為一個廣大的市場。通過與政府部門的合作，財務顧問的服務以及招商引資項目的進行，可以吸引來更多的優(yōu)質客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務獲得市場優(yōu)勢。

四、結語

投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動資本市場發(fā)展的重要中介機構。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經營結構，拓展業(yè)務范圍和獲利空間，還可以增強商業(yè)銀行的管理金融風險的能力。

參考文獻：

[1]巴珊.我國投資銀行發(fā)展模式研究.碩士學位論文.2008.03.