保險新人心得精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險新人心得主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險新人心得范文

    要想在專業(yè)上全面對抗人,顯然是不可能完成的任務(wù),但忽悠者一定會露出破綻。我們總結(jié)出了五大誤導(dǎo)“話術(shù)”,一旦聽到,你就要千萬小心了。

    1、 自己的孩子都沒有買保險,那不是做父母的沒有盡到責(zé)任嗎?

    在這一“話術(shù)”的頻繁鼓動下,很多家庭出現(xiàn)了這樣的保險現(xiàn)狀:小孩和老人往往擁有不止一張保單,而作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母(尤其是父親)反而沒有投保。

    試想一下,小孩和成人面臨的首要風(fēng)險雖然都是死亡和患病,但當(dāng)小孩發(fā)生不幸時,保險公司給付的保險金反而落實到了小孩的父母身上。嚴(yán)格說來,對于孩子本身來說,這種保險屬于多于的保障。

    能落實到孩子身上的保險,恰恰是保孩子的父母,一旦父母發(fā)生意外,保險公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償就可以保障孩子的基本生活費用。

    2、 公司馬上就要考核業(yè)績了,而且這個產(chǎn)品的確很不錯,幫幫忙吧。

    熟人險要慎買。這種情況往往發(fā)生在熟人之間的轉(zhuǎn)介紹上,而且消費者還會聽到這樣的話:你的朋友都買了。

    這里面有一個常識問題:買保險不是買衣服。沒有最便宜、最好的保險,只有最適合自己的保險——別人認(rèn)為好的保險,不一定適合自己。人一定知道這個最基本的常識,如果還這么說,一定是在忽悠你了。

    3、 這個產(chǎn)品馬上就要停售了,不買以后就沒有機(jī)會了。

    購買保險其實是一個相對復(fù)雜、長期的過程,需要深思熟慮后才能做出最后的決定。

    決定購買的主要因素始終應(yīng)該是自己的保障需求,而不應(yīng)該是一些意外、突發(fā)因素業(yè)內(nèi)人士提醒投保人,即使返還型健康險停售在即,也不應(yīng)為了“搭末班車”而匆忙投保,以免投保的保險產(chǎn)品不符合自身實際需要,反而造成浪費。

    4、同樣是3年期,比銀行利息高,而且還多一份保障。

    在消費者面對銀保產(chǎn)品時,經(jīng)常因為這一句話,將準(zhǔn)備存入銀行的一筆錢購買了銀保產(chǎn)品,等到急用錢時卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不能取回原來的錢數(shù)了,只能最為退保處理,需要扣除一部分費用。即使投保期間發(fā)生不幸,賠償金和所交保費也相差不多。

    5、這個產(chǎn)品的投資回報率預(yù)計可以達(dá)到5%.

第2篇：保險新人心得范文

2、新的一年到來了，感謝您讓我有機(jī)會向您學(xué)習(xí)和請教，也祝福您新的一年大展宏圖。對于我自己，我將不斷地去學(xué)習(xí)和進(jìn)取，以讓自己變得更加充實和專業(yè)。愿您能在未來的日子里，繼續(xù)給我更多的支持和幫助，助我在這個行業(yè)中快速成長！

3、有許多話藏在口里，有許多情藏在心里，有許多感動藏在平日里，讓我來把它們曝光。親愛的朋友，感謝您，愿你幸福健康，開心每天！

4、有您的支持和肯定，我們會更加努力做到更好，如果親有不滿意的地方請一定及時聯(lián)系我們哦，不周到的地方還請親們多多諒解哈。謝謝您的支持。

5、風(fēng)無情，雨無情，人間處處有真情；山無憑，水盈盈，通力合作不會停；送彩霞，迎黃昏，說出祝福行不行，愿我們的合作依然順利前行。

6、在以前的工作中，貴方給予我們以充分的理解和有力支持，對此表示深深的敬意和真誠的感謝，讓我們共創(chuàng)美好的明天！

7、致我生命中不離不棄的客戶，感謝你們的信任！

8、朋友是燈，幫你驅(qū)散寂寥，照亮期盼。朋友是茶，幫你過濾浮躁，儲存寧靜。朋友是水，幫你滋潤一時，保鮮一世。朋友是糖，幫你沖淡苦澀，掛滿甜蜜。

9、您的滿意是我們永恒的追求，售后如有任何問題建議請聯(lián)系我們，我們將積極妥善地為您解決。祝您生活愉快，越來越美麗！

第3篇：保險新人心得范文

老年居民的健康承載著子女的企盼和社會的關(guān)愛。讓每一位老年居民享有充分的醫(yī)療保障，減輕疾病造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)，是黨和政府的牽掛。2007年，我市政府按照國務(wù)院、省政府的指導(dǎo)意見和要求，出臺了涵蓋老年居民在內(nèi)的基本醫(yī)療保險制度。這項制度具有如下特點：

一、老年居民醫(yī)療保險屬于政府行為，政策由政府制定，業(yè)務(wù)由政府所屬醫(yī)保中心經(jīng)辦。參保居民繳納的保險費全部用于參保居民的醫(yī)療待遇；政府不僅是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的倡導(dǎo)者、組織者，也是它的堅強(qiáng)后盾，為城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險可持續(xù)發(fā)展提供了保證。政府積極引導(dǎo)老年居民參加基本醫(yī)療保險，并在參保繳費上給予必要的補(bǔ)助。

二、對參保對象沒有選擇性。凡具有市內(nèi)四區(qū)非農(nóng)戶籍且不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險覆蓋范圍的男60周歲以上、女50周歲以上的老年居民，不論患病與否都可以參保。

三、政府對參保老年居民給予財政補(bǔ)助。2007年老年居民基本醫(yī)療保險的繳費標(biāo)準(zhǔn)為605元，其中財政補(bǔ)助40%，老年居民個人繳納363元。另外，老年居民在繳納基本醫(yī)療保險費的同時，須由本人繳納高額補(bǔ)充醫(yī)療保險費24元（政府不補(bǔ)助）。也就是說2007年參保的老年居民，個人共需繳納387元。

四、看病住院方便快捷。老年居民參保后，可持醫(yī)療保險IC卡到任何一家醫(yī)保定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，自2008年1月1日起，立即享受醫(yī)療保險待遇，不需本人現(xiàn)金墊付。

五、醫(yī)療費用報銷方便。參保老年居民在醫(yī)保定點機(jī)構(gòu)就醫(yī)時，只需繳納起付標(biāo)準(zhǔn)和個人自付部分。老年居民在三級、二級、一級醫(yī)院住院的起付標(biāo)準(zhǔn)分別為850元、500元、300元，基本醫(yī)療保險年度最高支付限額為5萬元。起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高支付限額以下住院統(tǒng)籌基金支付比例分別為：三級醫(yī)院45%，二級醫(yī)院50%，一級醫(yī)院55%。參保的老年居民在門診發(fā)生的惡性腫瘤放療、重癥尿毒癥透析的醫(yī)療費用，由統(tǒng)籌基金支付60%。老年居民轉(zhuǎn)往異地住院治療的或因故在異地急診住院發(fā)生的符合支付范圍的醫(yī)療費用，起付標(biāo)準(zhǔn)為1500元，起付標(biāo)準(zhǔn)以上、基本醫(yī)療保險最高支付限額以下的醫(yī)療費用，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付40%。

老年居民住院發(fā)生的符合基本醫(yī)療保險支付范圍的、超過基本醫(yī)療保險最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由高額補(bǔ)充醫(yī)療保險基金支付60%；異地治療的，由高額補(bǔ)充醫(yī)療保險基金支付50%。高額補(bǔ)充醫(yī)療保險的年度最高支付限額為5萬元。

六、辦理參保手續(xù)簡便。老年居民辦理參保只需持戶口簿到戶籍所在街道或社區(qū)辦理手續(xù)。由街道作為代辦單位統(tǒng)一到各區(qū)醫(yī)保中心辦理參保登記手續(xù)。

親愛的老年朋友們，為了保障您的身體健康，希望您能及時參加基本醫(yī)療保險，我們會盡最大的努力為您提供滿意的服務(wù)。

此致

第4篇：保險新人心得范文

音樂在電影中的作用

一、渲染電影的氣氛

音樂可以為整部影片渲染一種總的環(huán)境氣氛。例如上海電影制片廠1983年攝制的故事片《城南舊事》（導(dǎo)演吳貽弓，作曲呂其明）。它通過小姑娘英子的眼睛所看到的人和事來表現(xiàn)二、三十年代北京城南的風(fēng)土人情，表達(dá)了作者林海音從這些往事的回憶中所引起的那種“離我而去”的惆悵之情和對故土的思念。為此，影片導(dǎo)演吳貽弓規(guī)定了整部影片的情緒基調(diào)是“淡淡的哀愁、沉沉的相思”。

音樂也可以為影片的局部渲染制造氣氛。在一部影片中，有時某個場面表現(xiàn)的是人物的某一種情緒：或是歡樂、喜悅，或是悲苦、傷心，或是緊張、驚恐，或是輕松、愉快等等；有時影片的某個場面營造的是一種特定環(huán)境的氣氛：或是喧鬧或是靜寂，或是繁華或是蕭條，或是莊嚴(yán)肅穆或是活潑熱烈等等，而此時往往很少對話或沒有對話。在這種情況下，音樂從聽覺這個角度介入，參與畫面視覺內(nèi)容的表達(dá)，使畫面內(nèi)人物的某種情緒得到進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)，環(huán)境氣氛得到進(jìn)一步的渲染，從而達(dá)到深化視覺效果、增強(qiáng)畫面藝術(shù)感染力的目的。當(dāng)然這種音樂要用得準(zhǔn)確適度。

每個時代的樂曲或歌曲，從內(nèi)容、音調(diào)、演奏演唱方式以及流行的樂器都有所不同。電影音樂可以根據(jù)影片的時代背景，選用那個時代特有的樂曲或歌曲作為影片的主題音樂。同時，也可以運用這種音樂為影片制造背景氣氛，以達(dá)到渲染影片時代氣氛的作用。

電影音樂根據(jù)影片所表現(xiàn)的不同的民族，選用不同民族的音樂，又為影片渲染了民族特點。

用音樂為影片渲染氣氛，有時編導(dǎo)和作曲者也采用對比的手法，使影片中的某些音樂段落同整部影片或影片局部的氣氛基調(diào)形成鮮明的對比，從而在渲染烘托氣氛方面獲得一種獨特的藝術(shù)效果。如《老槍》這部講述“二戰(zhàn)”時期法國一位正直的外科醫(yī)生為死去的妻女及全村百姓向德國鬼子復(fù)仇的法國故事片中，用片頭片尾清新、優(yōu)雅、無憂無慮的音樂，同整個影片緊張、殘酷的基調(diào)形成尖銳的對比，使影片起到了深刻批判德國法西斯對人類和平犯下罪行的作用。

二、制造電影的生命力

影視作品配樂最為成功的莫過于港片，其中代表作就是黃沾老先生的作品，我們所熟悉的就是1990年出品，許冠杰、葉童版之《笑傲江湖》和李連杰、林青霞版《笑傲江湖之東方不敗》，可以這樣講，一談到電影版《笑傲江湖》，我們第一個反映就是其配樂，也就是黃老先生的經(jīng)典名作《滄海一聲笑》，其后才是其主人公令狐沖?？梢赃@樣講，電影版《笑傲江湖》完全是因其配樂之精彩才被我們所記起，試想一下要是沒有了這個音樂或者這個音樂不夠出眾，那么《笑傲江湖》也只能隨歷史而去。我們來看看劇情，由于電影的篇幅比較小，所以劇情不可能很復(fù)雜，簡單的說劇情不會很精彩，所以劇情對于一個影視作品來將沒多大貢獻(xiàn)空間，特別是對于生命力強(qiáng)的影片更是如此。電影版笑傲江湖劇情很簡單，就是港片動作片的套路，那是什么吸引我們重溫十幾年前的電影呢？我想我和大家都一樣，要找的就是一種感覺，而這種感覺已經(jīng)凌駕于人物、劇情、動作、特技之上，只有音樂才能表現(xiàn)出來那種我們要的感覺。為了找1990年版時長不過5分鐘的曲長老和令弧沖在船上彈唱《滄海一聲笑》的影視片段，花了2、3天時間，最后才通過下載整部影片才得以實現(xiàn)，看的時候自己完全融進(jìn)去了當(dāng)時自己情不自禁也拿起了笛子跟著吹了起來，此時此刻電影已經(jīng)不是電影，而是自我情感的一次大釋放，當(dāng)時的感覺只能用一個字來形容――爽。從來都沒這么爽過，我想如果電影能夠給我們這個，那么還愁沒有觀眾嗎。所以1990年版真正還值得讓我們再看一遍的也就是這個五分鐘了。許冠杰、葉童之類的明星已經(jīng)失去光彩，獨孤九劍的動作設(shè)計也已經(jīng)失去了它的魅力，此刻它們都要讓位于音樂，讓位于黃老先生的《滄海一聲笑》。我們來看李連杰、林青霞版的《笑傲江湖》，其中讓我最投入的還是令弧沖的師弟們用劍插著雞肉邊烤邊唱《滄海一聲笑》，而不是最后攻打黑木崖。對第三部《笑傲江湖之風(fēng)云再起》，由于已經(jīng)沒有《滄海一聲笑》，就顯的第三部完全失去收藏的價值，雖然他用了林青霞、于容光等所謂的明星，武術(shù)設(shè)計也比較好，但由于沒有音樂這一靈魂，所以注定這是《笑傲江湖》中最差的一部，我看完之后馬上就刪掉了。

我們還可以舉出很多讓我們共鳴的優(yōu)秀作品，比如《大話西游》自始至終的那段凄美音樂，每次響起都是一次震撼?！短撇Ⅻc秋香》中那歡快調(diào)皮的背景音樂。甚至是《賭圣》中，周星馳出場的那段音樂也經(jīng)常被在其他電影中襯托大人物出場。最值得一提的是國產(chǎn)版電視劇《亮劍》中二胡和小號的音樂，在孫得勝喊騎兵連進(jìn)攻時的那段音樂，結(jié)合當(dāng)時慘烈的畫面，相信看的人十分鐘都很難平靜你的心情。

很難想象，如果所有電影中都沒了音樂，電影這個東西還會不會發(fā)展到現(xiàn)在。 影視并非只有光和影，甚至更多的人更注重聲音，音樂使圖像更容易被觀眾理解，并給它靈魂！

作為音樂對電影的作用，個人認(rèn)為主要為以下幾點：一是渲染背景氣氛；二是抒發(fā)內(nèi)心情感；三是深化主題思想；四是發(fā)揮影片評論；五是承擔(dān)影片制作；六是預(yù)示劇情；七是作為特定人物或特定場景形象音樂；八是作為獨白的配樂；九是作為整部電影的音樂形象。

參考文獻(xiàn)

[1][美] 《電影配音原理》 萊頓?魯米尼 著 袁中平 譯 新疆出版社

第5篇：保險新人心得范文

關(guān)鍵詞：保險商品牌信用 投保人 保險購買行為

經(jīng)濟(jì)因素在消費者收入較低的情況下，對投保人的購買行為起著決定性的作用，但是隨著保險市場商品的多樣化以及支配收入的增加，經(jīng)濟(jì)因素對消費者的購買行為的影響正在逐漸的降低，而保險商的品牌信用對投保人的保險購買行為的影響逐漸明顯。

一、影響投保人保險購買行為的因素

（一）投保人的收入

收入在很大程度上決定消費者的決定著消費者的購買行為，因為即使消費者具有很強(qiáng)的購買欲望，但是沒有相應(yīng)的購買能力，是不能夠形成購買行為的。只有具備了一定的經(jīng)濟(jì)能力，又具有購買保險的欲望，才能將購買行為變?yōu)楝F(xiàn)實。

（二）保險商品的價格

商品價格的高低是影響消費者購買的最直接也是最關(guān)鍵的因素，當(dāng)然保險作為一種商品也不例外。相同作用的保險，價格更低者更容易得到消費者的青睞，尤其是對于低消費人群來說。因此，對于保險人來說，最大的啟示就是充分、正確的認(rèn)識消費者的這種信息，然后科學(xué)、合理的調(diào)整費率，贏得更多消費者的傾心。

（三）保險商品的實用性

投保人購買保險最主要的目的就是獲得相應(yīng)的保障，如果保險公司提供的保險商品不能夠滿足投保人的需求，或者不能夠滿足消費者的最大限度的使用效用。

二、保險商品牌信用與投保人購買行為的影響機(jī)制

（一）保險商的品牌信用

保險商的品牌信用狀況在一定程度上影響投保人對產(chǎn)品與服務(wù)的選擇，投保人在進(jìn)行保險商的選擇時，肯定會先搜集市場上各種保險商的名單，然后調(diào)查保險商的品牌信用情況，這種信息的來源主要有：保險公司的廣告、第三方媒體或者機(jī)構(gòu)、既有投保人、股票等證券交易市場、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這在很大程度上能夠滿足投保人對商品的品牌信用預(yù)期，但是當(dāng)投保人發(fā)生過一次或者多次保險商品交易后，其則會結(jié)合自身的交易結(jié)果重新對保險商的品牌信用進(jìn)行評價。

（二）投保人選擇保險商品的機(jī)制

假設(shè)投保人的初始財富為M，其中L為風(fēng)險資產(chǎn)，因此其發(fā)生特定損失與無損的概率分別為P與1-P（P小于1），財富函數(shù)為U，為了降低未知風(fēng)險可能造成的損失，投保人在進(jìn)行保險商品購買的時候，通常都是假設(shè)保險商完全履行既定的保險合同內(nèi)容，最大化的預(yù)期效應(yīng)致使投保人必然會選擇最低的保險商，因此，投保人對保險商選擇的公式應(yīng)該滿足U（M-P）=PU（M-L）+（1-P）UM。通過公式顯示，如果保險商的最低報價低于P，投保人選擇購買，否則將會選擇報價最低的保險商。根據(jù)相關(guān)的理論得知，投保人首先應(yīng)該付出一定的成本，然后對市場上提供的財產(chǎn)損失的所有保險商的品牌信用進(jìn)行排序，然后再通過與保險商的談判，最終決定采用哪種保險商的報價，根據(jù)上面的公式，投保人從保險商的品牌信用由高到低的順序，計算購買行為的得失，然后通過一步一步的搜索、計算與談判，不斷的接觸不同的保險商，通過不斷的談判，直至遇到能夠讓自己滿意的保險商。此外，保險商為了能夠進(jìn)一步的增加自身的市場競爭力，各保險商在進(jìn)行保險商品的名義報價時，通常會先對投保人的預(yù)期保險商品的價格進(jìn)行調(diào)查，然后制定投保人能夠接受的價格。這主要是因為，投保人在進(jìn)行購買行為之前，必定會對其他保險商品的價格進(jìn)行調(diào)查，如果保險商的保險商品價格過高，投保人會直接退出，不再詢問該保險商，即使其具有很高的品牌信用排名。

（三）投保人重復(fù)購買行為的續(xù)保機(jī)制

保險商提供的保險商品的周期一般為一年，到期后需要投保人再次購買，而這種重復(fù)購買與初次購買具有明顯的差異，因為投保人會根據(jù)上一年保險商對合同內(nèi)容的履行狀況以及其他附加服務(wù)的履約水平，這勢必會給投保人對該保險商的品牌信用產(chǎn)生一定的影響，投保人會在考慮保險商的附加服務(wù)與品牌新穎再決定轉(zhuǎn)保還是重復(fù)購買。一方面，上期發(fā)生保險事故的投保人重復(fù)購買的分析，上面提到過的，保險合同履行保險事故發(fā)生的概率為P，投保人從保險公司獲得的實際賠償額度與投保金額之間的關(guān)系為：CE=CO/L，公式中的CO 投保人取得的賠償資金。保險市場的激烈競爭，投保人會選擇預(yù)期品牌信用最高的保險商或者直接退出保險市場，因此，保險商為了降低由于投保人退出自身保險項目引起的品牌信用造成的影響，應(yīng)該盡量的滿足重復(fù)購買投保人對保險商品的可接受性；另一方面，上期沒有發(fā)生保險事故的投保人重復(fù)購買的分析，由于事故發(fā)生的不確定性，投保人購買保險商品后并沒有發(fā)生保險合同內(nèi)的事故，并且沒有從保險商手中獲得資金賠償，因此對于沒有發(fā)生風(fēng)險事故的投保人，勢必會降低投保人的重復(fù)購買行為，但是保險商的品牌信用是不變的。由于保險市場競爭的激烈性，為了保證保險商的品牌信用，保險商應(yīng)該盡可能的降低投保人重復(fù)購買的保險商品的價格，因為如果價格高于最高保留價格，投保人將直接退出市場，降低保險商的品牌信用。

三、結(jié)束語

總而言之，對于投保人來說，面對眾多的保險商與品牌信用，投保人應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，理性的選擇和購買；對于保險商來說，應(yīng)該根據(jù)客戶的需求增加具有價值的附加服務(wù)，并在發(fā)生事故后予以投保人更加便捷的補(bǔ)償，吸引新客戶的同時，留住老客戶。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：保險新人心得范文

 

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村  社會養(yǎng)老保險  政府責(zé)任 

全國老齡工作委員會辦公室在2006年2月23日公布了一份《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》，指出目前我國已進(jìn)入老齡社會，并且正處于快速老齡化階段。2001年到2020年是快速老齡化階段，這一一階段我國將平均每年增加596萬老年人口，年均增長速度達(dá)到3．28％，大大超過總?cè)丝谀昃?．66％的增長速度。另外2006年12月12日，國務(wù)院新聞辦發(fā)表《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書，全國老齡工作委員會辦公室常務(wù)副主任李本公在新聞會上說，我國老齡化問題形勢非常嚴(yán)峻，其中一點特別引人關(guān)注，就是農(nóng)村老齡化程度要比城鎮(zhèn)高出1．24個百分點。目前，我國60歲以上的人口達(dá)1．534億，按60％以上老人居住在農(nóng)村的比例計算，農(nóng)村老人的數(shù)量至少在9200萬，而絕對數(shù)量應(yīng)該在1億左右。如何解決農(nóng)民養(yǎng)老問題已成為迫在眉睫的大事。 

一、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險發(fā)展情況 

2009年6月24日，國務(wù)院召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議決定2009年在全國10％的縣(市、區(qū))開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點，以后逐步擴(kuò)大試點，到2020年前基本實現(xiàn)全覆蓋。會議確定了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本模式，個人繳費、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資方式。參保人為：年滿16周歲、不是在校學(xué)生、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民。基本養(yǎng)老金年領(lǐng)取人是滿60周歲、符合相關(guān)條件的參保農(nóng)民。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金納入同級財政社會保障基金財政專戶，實行收支兩條線管理。2009年11月國務(wù)院新農(nóng)保試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組正式批復(fù)部分省區(qū)市進(jìn)行首批新農(nóng)保試點工作。 

2010年的政府報告中指出：扎實推進(jìn)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點范圍擴(kuò)大到23％的縣。截止到2010年3月底，全國新農(nóng)保參保人數(shù)共計4685．39萬人，其中領(lǐng)取待遇人數(shù)共計1569．55萬人。 

二、政府承擔(dān)責(zé)任的理論分析 

1．準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性 

從現(xiàn)代養(yǎng)老保險的運行實踐來看，無論是在西方發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，政府在養(yǎng)老保險制度中的作用均處于核心地位。對于基本養(yǎng)老保險或者公共養(yǎng)老保險，則是由政府推行的強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險，在產(chǎn)品屬性上屬于準(zhǔn)公共物品，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險就是基本養(yǎng)老保險，是國家實現(xiàn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展職能的基本手段，故政府在這一問題上的責(zé)任是責(zé)無旁貸的，這種制度由政府承擔(dān)立法、籌資、管理、提供財政支持等責(zé)任。

2．馬斯格雷夫和雷托斯的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段論 

根據(jù)該理論可知隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，公共支出不斷增長，其中財政用于科教文衛(wèi)及社會保障事業(yè)的資金比重將逐步上升；經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投資將逐步下降。隨著我國改革的深入，經(jīng)濟(jì)的日益成熟，公共財政的不斷規(guī)范，財政中的建設(shè)資金將逐步減少。這樣在現(xiàn)行稅收規(guī)模下，就可以節(jié)省出相當(dāng)一部分資金投入到為國家做出重大貢獻(xiàn)的農(nóng)民身上，為他們建立和完善養(yǎng)老保險制度。 

三、政府主要責(zé)任的體現(xiàn) 

1．財政支持 

第7篇：保險新人心得范文

【關(guān)鍵詞】保險人制度 “雙合約”制 壽險人

一、保監(jiān)會新推“雙合約”制度

（1）雙合約制度的含義。“雙合約制度”是一種由保險人和保險公司之間依法簽訂的，將保險關(guān)系合約和勞動合同關(guān)系合約結(jié)合所產(chǎn)生的雙重合約制度。這種合約制度是一種綜合傭金制和工資制的混合薪酬給付方式?；趧趧雍贤P(guān)系，人實質(zhì)上是公司雇傭員工，享受社會保險和公司福利。

（2）“雙合約”制試點實例的介紹――建信人壽。建信人壽對營銷員進(jìn)行層級管理：首先全部采用制合同，然后再對通過業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)評定選拔出的優(yōu)秀營銷主管，采取制與合同制混合的用工體制。當(dāng)制營銷員達(dá)到一定收入標(biāo)準(zhǔn)時，可提出晉升申請，公司對其相關(guān)條件審核通過后，在保留原合同的基礎(chǔ)上，再簽訂一個非全日制勞動合同。一旦這一方式在試用中具有可行性，將有望延長勞動合同的時間，逐漸轉(zhuǎn)化為簽訂勞動合同的正式員工。

三、“雙合約”制與原保險人制度的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

（1）減少保險行業(yè)的消費誤導(dǎo)?！半p合約”制給廣大保險人帶來了經(jīng)濟(jì)上的保障，消除了無報酬的后顧之憂，使得人減少對客戶的消費誤導(dǎo)。在這種制度下，公司更注重個人的長期發(fā)展，業(yè)務(wù)人員責(zé)任感也有所增強(qiáng)，一定程度上避免了業(yè)務(wù)人員追求高傭金、注重短期利益、不顧服務(wù)質(zhì)量和聲譽(yù)的問題。這有利于規(guī)范市場行為，讓保險市場更加健康、有序發(fā)展。

（2）提高行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)。目前營銷隊伍管理粗放、人員素質(zhì)不高，容易導(dǎo)致保險人、保險公司，甚至是整個保險行業(yè)的形象受到破壞?！半p合約”能有效地解決了這個問題，業(yè)務(wù)人員有底薪增加了招聘保險營銷人員的籌碼，使得更多的優(yōu)秀人才加入這個隊伍，從而提高行業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。

（二）劣勢

（1）保險公司負(fù)擔(dān)沉重。相對而言，“雙合約”制提高了保險營銷員的基本保障，這將具有一定的吸引力。但不可否認(rèn)的是，300萬營銷員如果轉(zhuǎn)為正式員工，而絕大部分又沒有績效，對于營銷隊伍龐大或缺乏盈利能力的保險公司而言將是極大的壓力。

（2）推廣難度較大。其實，員工制在中國保險業(yè)早已破冰，不過一般是小公司在實施。對于人員已經(jīng)層層深入到縣域的大公司，歷史包袱太大，牽一發(fā)而動全身，不要說全面推廣，即使部分推廣也很困難。大公司本就尾大不掉，加上各方利益的博弈，使得“雙合約”更加難以推行。

（三）機(jī)會

（1）我國具有示范先例。目前我國臺灣地區(qū)保險營銷員的主流模式實為一種混合的準(zhǔn)員工制，即營銷人員和保險公司有雙重契約關(guān)系：勞動雇傭契約和承攬契約。勞動雇傭契約規(guī)定了營銷人員的最低工資和每天1-2小時的勞動時間，以及相應(yīng)的社保權(quán)益等，而承攬契約則明確了各種業(yè)務(wù)傭金和管理費用等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此種混合模式值得大陸借鑒。

（2）行業(yè)風(fēng)險有效控制。截至2009年底，中國償付能力不達(dá)標(biāo)的保險公司8家，比年初減少5家，不達(dá)標(biāo)公司的償付能力關(guān)鍵指標(biāo)較年初有明顯改善。壽險公司退保率3.54%，退保情況總體穩(wěn)定。保險資產(chǎn)配置較好實現(xiàn)了安全性、流動性和收益性的平衡，風(fēng)險跨境傳遞得到有效控制。這使得“雙合約”帶來的改變不會增加行業(yè)風(fēng)險。

（四）威脅

銷售倦怠的情況使得保險銷售市場低效前行。由于人不管業(yè)績?nèi)绾味加械仔?，一些不求上進(jìn)或者能力不佳的人很容易不攬業(yè)務(wù)只求底薪。很多保險人銷售熱情下降，銷售業(yè)績平平，更難說去開創(chuàng)新的銷售模式，擴(kuò)大其他銷售渠道了。

作為保險人的上帝――保單持有人，在雙合約制下可能并不能享受到應(yīng)有的上帝般的待遇。人工作態(tài)度松懈，很少回訪客戶，讓很多客戶對于持有的保單明細(xì)還不太了解。如果客戶變更聯(lián)系方式，保單就不能及時更新?？蛻舻暮罄m(xù)服務(wù)沒有跟上，很容易退保，這不利于保險公司的持續(xù)經(jīng)營管理。

四、發(fā)展方向

（一）在適當(dāng)控制成本的基礎(chǔ)上建立較好的激勵機(jī)制

員工制薪酬體系與營銷傭金制在收益曲線上，存在一個收入等同的平衡點。在這個平衡點之前，為避免業(yè)務(wù)人員的惰性，可以采用期權(quán)激勵方式，提高員工對工資薪酬的預(yù)期，激勵員工拓展業(yè)務(wù)；在這個平衡點之后，則應(yīng)考慮適當(dāng)加大投入，按照收入曲線的不同斜率、不同邊際，設(shè)立不同數(shù)量或比例的獎金、薪資，使他們可以獲得不低于營銷傭金制的收入，補(bǔ)償其機(jī)會成本，以此來加大激勵力度。

（二）“雙合約”制的發(fā)展需要配套措施

“雙合約”制不僅是薪酬考核制度，更是公司經(jīng)營管理的系統(tǒng)性工程，需要在組織建設(shè)、銷售管理、后援支持等方面，著力進(jìn)行探索、改革和創(chuàng)新。在組織建設(shè)方面，吸取營銷制管理模式的有益經(jīng)驗，建立多層次、多元化的銷售團(tuán)隊。在銷售管理方面，針對“雙合約”制建立健全有關(guān)規(guī)章制度，規(guī)范團(tuán)隊銷售行為，維護(hù)行業(yè)秩序，推動保險市場形成公平有序的競爭環(huán)境。在后援支持方面，著力提高保險公司的精算、信息、核保、核賠等中心的技術(shù)水平與支持能力，為“雙合約”制的順利實施提供高效的后援保障。

（三）監(jiān)管部門應(yīng)給予大力支持

“雙合約”制是對我國壽險銷售模式的大膽和有益的創(chuàng)新，應(yīng)得到監(jiān)管部門的大力支持。具體說來，監(jiān)管部門可從以下幾方面支持此種制度的發(fā)展：一是適當(dāng)放寬“雙合約”制從業(yè)人員的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管措施。二是支持保險公司設(shè)立以“雙合約”制為基礎(chǔ)的分支機(jī)構(gòu)，為“雙合約”制的發(fā)展打下良好的組織基礎(chǔ)。三是嚴(yán)厲打擊騙保、騙賠、欺詐誤導(dǎo)等相關(guān)違法犯罪活動，為其發(fā)展壯大創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。四是在制定有關(guān)營銷員的監(jiān)管政策時，多考慮“雙合約”制公司的實際情況。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：保險新人心得范文

關(guān)鍵詞： 中國； 新加坡； 醫(yī)療保險； 個人賬戶

中圖分類號： F061.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1009-8631（2011）01-0119-02

一、我國的醫(yī)療保險個人賬戶

（一）設(shè)立背景

我國在改革開放前的醫(yī)療保險制度是面向機(jī)關(guān)和事業(yè)單位職工的公費醫(yī)療制度和面向企業(yè)職工的勞動保險醫(yī)療制度（簡稱勞保醫(yī)療）。在一定時期內(nèi)，公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療解決了我國廣大人民的醫(yī)療問題，但隨著時間的推移，公費醫(yī)療出現(xiàn)了經(jīng)費普遍超支的問題，勞保醫(yī)療也出現(xiàn)了費用過度上漲的問題。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的改革，原有的醫(yī)療保險制度越來越與新的經(jīng)濟(jì)體制相悖。國家對公費醫(yī)療實行了“加大個人責(zé)任”的改革，對勞保醫(yī)療實行了“試行社會統(tǒng)籌”的改革，積極探索國家、單位、個人三方負(fù)擔(dān)的醫(yī)療保險制度。1998年，我國借鑒德國社會醫(yī)療保險模式和新加坡儲蓄醫(yī)療保險模式，國務(wù)院頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度的決定》，明確提出建立社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度。該制度包括以下四個要素：第一，在覆蓋范圍上，該制度包括國有企業(yè)、集體企業(yè)、私營企業(yè)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位等，打破了以往公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療僅僅覆蓋機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和國有企業(yè)的局限。第二，在統(tǒng)籌層次上，該制度原則上以地級以上行政區(qū)為統(tǒng)籌單位，實行基本醫(yī)療保險基金的統(tǒng)一籌集、管理和使用。第三，在制度模式上，該制度的個人賬戶由個人繳費和企業(yè)繳費共同組成，統(tǒng)籌賬戶只包括企業(yè)繳費。第四，加強(qiáng)對個人的約束，增加了個人自付的比例和范圍。[1]

（二）運行問題

1. 約束作用差

首先，在醫(yī)療需方方面，參保者依然存在道德風(fēng)險。比如在通道式中，如果統(tǒng)賬之間的自付段較短，自付的費用不足以成為人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。人們反而希望盡快花完個人賬戶，迅速進(jìn)入統(tǒng)籌。又如，多種補(bǔ)充醫(yī)療保險共同補(bǔ)貼醫(yī)療個人賬戶和個人自付時，往往會使個人自付比例降至太低的水平，導(dǎo)致個人的自我約束大為減弱，甚至完全喪失，個人賬戶幾乎很難起到約束醫(yī)療消費行為的作用。[2]此外，參保人員認(rèn)為個人賬戶中單位繳納的資金不用白不用，對其不珍惜有的參保人員甚至用個人賬戶購買日用品、化妝品等，對其個人賬戶的使用存在使用誤區(qū)。其次，在醫(yī)療供方方面，在“第三方付費”機(jī)制下，醫(yī)生為了實現(xiàn)自身的利益最大化，有過度提供醫(yī)療服務(wù)來取得經(jīng)濟(jì)利益的動機(jī)，誘導(dǎo)患者消費更多的醫(yī)療服務(wù)。在醫(yī)療市場中．醫(yī)療供方占主導(dǎo)地位，他們在很大程度上決定了醫(yī)療服務(wù)的價格和服務(wù)量。[3]

2. 積累功能弱

基金積累的醫(yī)療保險模式主要是借鑒了新加坡的成功經(jīng)驗。但在我國，首先，個人賬戶本身的積累量不大。個人賬戶基金由單位和個人共同繳納，在職人員按本人工資的2.0％左右繳納保險費，全部進(jìn)入個入賬戶，單位按統(tǒng)籌地區(qū)上年職工工資總額的8.0％左右繳納保險費，劃人個人賬戶的比例一般為用人單位繳費的30％左右，具體比例由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)個人賬戶的支付范圍和職工工齡等因素確定?？梢娽t(yī)療保險個人賬戶本身的積累量并不大，而且還需要支付門診費用、起付線以下的自付費用、住院費用中個人自付的共付費用和封頂線以上的費用。其次，醫(yī)療保險的個人賬戶基金的使用上具有偶然性、即期性的特點，不像養(yǎng)老保險個人賬戶那樣是在既定的若干年后才會使用。對于參保者而言，對于自己什么時候會患病是不確定的。而一旦患病，就可能使個人賬戶的基金積累所剩無幾。

二、新加坡的醫(yī)療保險個人賬戶

（一）建立基礎(chǔ)

新加坡的醫(yī)療個人賬戶是建立在“公積金”制度上的。1965年新加坡成立共和國時開始實行公積金制，1965年后逐步演變成一項綜合性社會保障儲蓄計劃。全民保險儲蓄計劃從1983年7月1日起開始實行，也就是在中央公積金中設(shè)立了保險儲蓄個人賬戶，每個職工把年收入的6％~8％存入個人賬戶。開始時個人賬戶只用于支付住院和門診大病醫(yī)療費用。它不同于一般保險制度，在受保人之間不存在基金的橫向流動和收入再分配，不能互助互濟(jì)，共同承擔(dān)風(fēng)險。但新加坡這種制度并沒有像國際勞工組織預(yù)言的那樣，自動退出歷史舞臺，反而運行穩(wěn)定，效益顯著，影響越來越大，也引起了其他國家的關(guān)注和效仿。[4]

（二）實施效果

1. 自我約束強(qiáng)

單位和個人交納的公積金全部記入個人賬戶，并把這筆錢和養(yǎng)老與住房基金累加在一起，個人賬戶上的錢是較多的。醫(yī)療費用個人花個人的錢，基本醫(yī)療費無“大鍋飯”可吃，誰多花了醫(yī)療費就會擠占自己的養(yǎng)老和買住房的資金。從這兩點上看，職工在支出醫(yī)療費時會自我約束，避免“無病求醫(yī)”、“小病大治”，而這種自我約束又會對醫(yī)療大夫開處方進(jìn)行約束，使大夫不會亂開大藥方，進(jìn)而導(dǎo)致對藥廠任意提高藥價加以約束，起到良性循環(huán)的作用。[5]

2. 靈活性強(qiáng)

開始時，保險儲蓄只能用于支付會員本人的住院和門診大病費用。稍后當(dāng)病重費用巨大不夠支付時，個人賬戶可以透支，待以后以分期付款方式陸續(xù)歸還戶頭。會員可以從自己的賬戶中為其直系親屬繳付住院費用。從而帶有了家庭成員之間的互濟(jì)性。[4]為了彌補(bǔ)保健儲蓄計劃的不足，新加坡制定了健保雙全計劃(Medishield Scheme)和增值健保雙全計劃(Medishield Plus Scheme)，允許用個人賬戶購買。這兩個計劃旨在幫助解決參保者大病或慢性病的醫(yī)療費用。此外，新加坡還允許人們用個人賬戶積累資金購買商業(yè)保險。

3. 賬戶基金保值增值

在個人醫(yī)療賬戶的發(fā)源地新加坡，由于多年來物價和醫(yī)療費用上漲率一直較低，而且政府保證基金的最低利率，醫(yī)療賬戶資金不僅能夠保值，而且還實現(xiàn)了增值。同時，為了防止參加儲蓄者過早地用完醫(yī)療儲蓄金，新加坡還規(guī)定了各種提取限額?？梢?，要實現(xiàn)個人賬戶的積累目的，政府既要監(jiān)督其?？顚Ｓ?，更要限制提前過度消費和鼓勵儲蓄動機(jī)。[6]

三、比較及結(jié)論

（一）我國個人賬戶基金保值增值無保障

與新加坡相比，在我國，既沒有政府保證的基本利率，也沒有考慮對患者使用個人賬戶資金的額度做出限定。而且醫(yī)療保險賬戶在支出上具有即期性、偶然性，故不能投資在周期長、靈活性差的項目上。目前，我國的醫(yī)療保險個人賬戶基金投資于銀行存款，但每年1%的利息僅能保值，在通貨膨脹的壓力下連保值也無法做到，更不用說是增值了。某作者經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雞西醫(yī)療保險局2007年醫(yī)療保險基金結(jié)余是3000多萬元，由于地方保險基金的投資渠道沒有打開，白白地浪費3000多萬元的經(jīng)濟(jì)資源，基金的保值增值失去了原有包5造保障制度的初衷。

（二）我國個人賬戶對需方的約束不力

前文提到過，其個人儲蓄賬戶包括醫(yī)療、住房、養(yǎng)老和教育基金等。需方在醫(yī)療消費時主要是自己付費，如果個人在醫(yī)療費用上花費過多的資金，那么養(yǎng)老、住房和教育方面的資金就少。而在我國，由于個人賬戶用完后符合條件的就可以開始使用統(tǒng)籌基金，統(tǒng)賬之間的自付段較短，使得需方希望盡快用完個人賬戶，進(jìn)入消費統(tǒng)籌基金的范圍。個人賬戶的過度積累有可能反過來刺激醫(yī)療消費，例如健康的年輕職工可能會為了花掉過多的個人賬戶資金而增加了不必要的醫(yī)療消費。個人賬戶的管理混亂，醫(yī)?？ㄗ兂少徫锟?、冒名看病等現(xiàn)象不時發(fā)生。醫(yī)保機(jī)構(gòu)卻缺乏相應(yīng)的監(jiān)督、審核機(jī)制。[7]

（三）我國政府補(bǔ)貼比例不合理

在新加坡，政府實行基于病房登記的費用補(bǔ)貼差異制度。政府將各類病房按其配置標(biāo)準(zhǔn)分成若干等級，政府對C級病房的補(bǔ)貼為其成本的80%，對B2級病房的補(bǔ)貼為65%,對B2+級為50%，對B1補(bǔ)貼20%，對A級病房不提供任何補(bǔ)貼。[8]而在我國的許多地方，患者在三級甲等醫(yī)院與在低級別的醫(yī)院就醫(yī)報銷的比例相差并不大，以武漢市的醫(yī)療保險政策為例，醫(yī)療費用在統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)以上部分，一級醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌基金支付 88% ，職工個人自付 12% ；二級醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌基金支付 85% ，職工個人自付 15% ；三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌基金支付 82% ，職工個人自付 18% 。導(dǎo)致患者無論大小病都往大醫(yī)院跑，造成了醫(yī)療資源的浪費、醫(yī)療費用的上漲。

（四）我國個人賬戶使用的靈活性不強(qiáng)

根據(jù)新加坡中央公積金局的規(guī)定，其醫(yī)療個人帳戶存款超出部分的繳費可轉(zhuǎn)移至職工在中央公積金局管理下的其它帳戶。也允許參保人員用自己的賬戶中為其直系親屬繳付住院費用，購買健保雙全計劃(Medishield Scheme)、增值健保雙全計劃(Medishield Plus Scheme)。而在我國目前的統(tǒng)賬結(jié)合模式下，醫(yī)療保險個人賬戶資金歸個人所有，無法在所有參保人之間互濟(jì)使用，缺乏醫(yī)療費用風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，在個人賬戶的使用上還不夠靈活。一部分身體健康者的個人賬戶積累了一些資金，，但在基金保值增值無保障的情況下，實際上是對已積累資金的浪費。不過，可喜的是，實行通道式的鎮(zhèn)江在2008年實施了二級賬戶功能的拓展，個人賬戶被分為了一級賬戶和二級賬戶。一級賬戶(累計在3000元以下部分)主要用于參保人員支付個人自負(fù)段和社區(qū)健康體檢費用。二級賬戶(累計在3000元以上部分)可用于為參保人員自己及其直系親屬繳納參保費用，支付起付線以上個人自付部分，以及參加補(bǔ)充醫(yī)療保險。

四、建議

（一）提高醫(yī)療保險基金的收益

首先，對于相對最為安全銀行存款，在計息方面，應(yīng)適當(dāng)提高銀行定期利率。如此可吸引更多的職工自覺地積累個人賬戶里的基金，也可防止基金的貶值。其次，可考慮用醫(yī)?；鹳徺I住房抵押貸款證券。再次，可考慮用醫(yī)保基金投資國家基礎(chǔ)設(shè)施項目。醫(yī)療保障基金具有長期穩(wěn)定的特點，可以將之投資到電力、石油、通訊、鐵路、等關(guān)系國計民生的基礎(chǔ)建設(shè)項目，這些項目具有資金需求量大、回收期長，但投資回報率高、風(fēng)險小的特點，恰好符合社會醫(yī)療保障基金可以長期使用，但必須低風(fēng)險運作的特點，可以為社會保障基金贏得較高的投資回報。[9]

（二）設(shè)計合理的需方支付限額

要逐步拉開參保人員在不同級別醫(yī)院就醫(yī)的自付比例，對于級別高的醫(yī)院要提高自付比例，科學(xué)表明，自付比例達(dá)到30%可有效避免個人道德風(fēng)險。當(dāng)然，在提高自付比例的同時，政府不能忽視低收入貧困人群的就醫(yī)。這類弱勢群體有的雖然參加了醫(yī)療保險，但一旦發(fā)生大額醫(yī)療費用，個人自付比例較高時，他們是無法承受的。故政府應(yīng)降低他們的自付比例，并要將醫(yī)療救助與醫(yī)療保險結(jié)合起來，加大對這類人群的救助比例。

（三）擴(kuò)大個人賬戶的使用范圍

首先，允許參保人員為自己及直系親屬繳納保費、支付醫(yī)療費用。鎮(zhèn)江在此做了表率，其他地方也應(yīng)做此改革，加大家庭成員間的互濟(jì)。其次，允許參保人員用醫(yī)療個人賬戶資金購買補(bǔ)充醫(yī)療保險。鎮(zhèn)江就仿效了新加坡的做法，為醫(yī)療個人賬戶積累超過3000元的人員辦理了1份或多份住院補(bǔ)充保險。再次，允許那些還沒有得病的健康人和亞健康人能夠用自己個人賬戶內(nèi)積累的資金用于健康保健和疾病預(yù)防上。這樣，個人帳戶超額部分由治病轉(zhuǎn)入了預(yù)防領(lǐng)域。保健、預(yù)防做得好，患病的人就會少。例如蘇州市自2006年起，允許參保人員醫(yī)療保險個人帳戶結(jié)余金額超過3000元者，可按自愿原則，申領(lǐng)由市體育局全民健身活動中心發(fā)放的“陽光健身卡”。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳佳貴，王廷中.中國社會保障發(fā)展報告[M].北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2010.29-30．

[2] 姜麗，張開金，王敏，邱曉燕.提高個人賬戶利用率促進(jìn)個人賬戶與社區(qū)服務(wù)相結(jié)合[J].中國全科醫(yī)學(xué)，2009（7）：537.

[3] 薛新東，趙曼．醫(yī)療個人賬戶低效率的經(jīng)濟(jì)分析[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)，2007.26（9）：74.

[4] 林楓．論醫(yī)療保險個人賬戶[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)，2004.23（4）：30.

[5] 劉北辰．自己花自己的錢―新加坡的醫(yī)療保險制度[J]．現(xiàn)代職業(yè)安全，2006.53（1）：37.

[6] 我國醫(yī)療保險個人帳戶評析.醫(yī)師網(wǎng)，省略.

[7] 徐偉．國際經(jīng)驗對我國醫(yī)療保險費用控制機(jī)制的啟示[J].世界經(jīng)濟(jì)與政治論壇，2010（2）：167.

第9篇：保險新人心得范文

[論文摘要]從現(xiàn)實生活中人們對保險不信任的現(xiàn)狀出發(fā),分析了長期以來這種想法產(chǎn)生的原因,有些是機(jī)制問題,有些是從業(yè)人員素質(zhì)的問題。針對這些問題,提出了加強(qiáng)人管理和理賠外包的兩種方案。

一、公民對保險不信任的現(xiàn)狀

長久以來,保險似乎成了一個諱莫如深的詞語,只要有一個人說“我是賣保險的”,人們首先就會先入為主地對這個人產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因為曾經(jīng)買過保險產(chǎn)品而沒有享受到良好的服務(wù),有些是因為曾經(jīng)被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因為其他人口耳相傳保險的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感?！氨ｋU都是騙人的”“保險都是收錢的時候給你笑臉,理賠的時候給你坐冷板凳”“有責(zé)任免除當(dāng)初也不和我說清楚,人也不知道換了多少個”。這些負(fù)面的評論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難免會對保險產(chǎn)生懷疑。

我們知道,保險產(chǎn)品是一種誠信產(chǎn)品,保險公司向客戶承諾:當(dāng)發(fā)生保險事故的時候,保險人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他 企業(yè) 賣的產(chǎn)品不同,在剛開始的時候是看不見摸不著的,人們購買保險產(chǎn)品憑的是對于保險公司的信任。所以信任對于保險公司來說是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會普遍存在的對于保險的不信任,使得保險銷售人員展業(yè)時經(jīng)常感覺碰到一面摸不見的墻,保險銷售異常艱難。

二、公民對保險不信任的原因分析

人們對于保險不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時期,按照人們接觸保險的過程,我們分別從展業(yè)期,保險生效期,理賠期三個時間進(jìn)行分析。在這三個期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。

1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險的第一步,保險展業(yè)就是保險公司進(jìn)行市場營銷的過程,即向客戶提供保險商品和服務(wù)。在這個期間,保險營銷人員(主要是保險人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險產(chǎn)品,促成保險交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個方面會導(dǎo)致人們的不信任:

(1)保險人沒有詳細(xì)解釋保險合同條款。從客觀原因分析是因為保險合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長復(fù)雜、術(shù)語連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險業(yè)內(nèi)人士也會有不理解的時候,另一方面,保險的專業(yè)詞匯有的時候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險人本身業(yè)務(wù)不精,對合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒能認(rèn)真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險,這種保險只承保傷殘風(fēng)險,對于一般的意外傷害保險公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險時,如果人沒有解釋清楚,就會被意外傷害保險的名稱誤導(dǎo)了。

(2)某些保險人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報,以虛夸回報為誘餌;有的只談收益,不講風(fēng)險,對一些重要事實刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費,不是從客戶的實際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對的,一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種;有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時關(guān)于退保費的問題,很多客戶在退保的時候才發(fā)現(xiàn)退回來的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己所交納的保險費,而有些險種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對此并不知情,主要原因是他們的保險人沒有和他們說清楚。因為人主要靠業(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個事實告訴客戶,可能會使客戶打消買保險的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會做出故意隱瞞的行為。

(3)人引導(dǎo)客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險后,人一般會讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險公司的核保①部門審核這個客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會白費。為了獲得傭金,有些人會讓客戶把一些重要事實隱瞞或者寫上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故,保險公司就會以投保人投保時沒有如實告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當(dāng)初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險費。在很多人心中,人就代表了保險公司,所以就會有“當(dāng)初騙我買保險,有事情時推得一干二凈”這種想法,從而給保險公司帶來負(fù)面影響。

此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購買保險的情況下,人還是堅持要說服客戶購買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。

2·保險生效期。人身保險除短期險種外,保險期間一般都很長,在這么長的時間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險合同的需要及時對合同進(jìn)行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險公司。一旦因為疏忽忘記續(xù)交保費,而保險公司又因為聯(lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動及時通知保險公司,則可避免這種情況。可實際上,保險人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險公司之間跳動頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長時間無人問津,即使保險公司安排了其他人接管這些保單,但因為這些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費的5%~10%,且逐年遞減),遠(yuǎn)低于新保單所得到的傭金(首期保費的20%~35%),所以他們往往會把精力放在開拓新保單上,而忽視對舊保單的維護(hù)。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計,目前上海各壽險公司中,除少數(shù)經(jīng)營時間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地?fù)p害了客戶的利益。

3·理賠時。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險公司一般都會有一個激勵機(jī)制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎金也會越多。這個規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險種中,保險公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。

另一個客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因為客戶一般不是保險業(yè)內(nèi)人士,所以對索賠時的流程,需要準(zhǔn)備的材料等等都不熟悉,這個時候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴(yán)重這么一個現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當(dāng)初的承諾相去甚遠(yuǎn),索賠可能大費周折,再加上理賠時間長,這就難免給客戶“保險公司索賠難”的印象。

三、針對不信任的解決辦法

目前,社會對保險業(yè)滿意程度褒貶不一,消費者的投訴時常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險業(yè)能夠 發(fā)展 得更好,我們有必要對目前保險業(yè)不夠完善的地方加以改進(jìn),主要從以下幾個方面入手:

1·加強(qiáng)對保險人的管理。

首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險知識,能夠為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強(qiáng)人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險人信用數(shù)據(jù)庫,客戶通過訪問這個數(shù)據(jù)庫,就可以很容易地了解人以往的獎懲情況。同時,行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單,而且嚴(yán)重的要將其驅(qū)逐出保險業(yè),并追究相應(yīng)的 法律 責(zé)任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險公司過去給人的培訓(xùn)幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對于人的道德 教育 卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險銷售人員隊伍中來以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓(xùn)系統(tǒng),通過新的學(xué)習(xí),來協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達(dá)到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位?，F(xiàn)行的營銷模式?jīng)Q定了人不是保險公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險作為終身的事業(yè),缺乏長期創(chuàng)業(yè)的意識,很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個問題,保險公司首先應(yīng)對人隊伍進(jìn)行精簡,將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險市場,然后對剩下的人進(jìn)行分流,一部分人留在保險公司成為公司員工,保險公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開發(fā)新保單而忽視舊保單的維護(hù),造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標(biāo),根據(jù)不同的成績設(shè)立相應(yīng)的獎懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強(qiáng)化人的長期服務(wù)意識,促使人主動關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。

2·理賠環(huán)節(jié)外包。

在發(fā)生保險索賠的時候,不論是保險人還是投保人,都有各自的立場。對于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險中介市場上有中立的保險公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險市場上,對于人身保險介入甚少,一方面是因為沒有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因為保險公司不愿意公估人的介入。各保險公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因為第三方的判決保人比較信服,比較不會引起很大的糾紛,這樣保險公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設(shè)計自己的產(chǎn)品,提高對保戶的服務(wù),從而增強(qiáng)自己的核心競爭力。

[注

釋]

①指保險公司通過對保險標(biāo)的風(fēng)險進(jìn)行評估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。②保險業(yè)內(nèi)的一種通俗說法,通常是指與公司終止關(guān)系的保險人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續(xù)服務(wù),因此被稱為“孤兒保單”。

[ 參考 文獻(xiàn) ]

[1]馬莉娜·信用查詢倒逼保險人誠信[eb/ol]·

[2]吳益仙·保險營銷中的倫理缺陷與對策[eb/ol]·