微積分論文精選(九篇)

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第1篇：微積分論文范文

美國的房屋抵押貸款分為三類：優(yōu)質(zhì)抵押貸款，次優(yōu)抵押貸款以及次級抵押貸款。次級抵押貸款市場面向信用評級低，收入證明缺失，負(fù)債較重的客戶，由于信用要求不高，其貸款利率比一般抵押貸款利率高出2%~3%。在巨大的利潤的誘惑下，加之優(yōu)質(zhì)和次優(yōu)級抵押貸款市場日趨激烈的競爭，許多金融機(jī)構(gòu)大量發(fā)放次級抵押貸款。在樓市升溫期間，這些貸款的風(fēng)險并不高，因為即使違約，金融機(jī)構(gòu)也可以很容易的通過出售房屋避免損失。

在發(fā)放次級抵押貸款后，這些金融機(jī)構(gòu)（主要是次級抵押貸款公司）通過貸款證券化的方式，形成一系列以次級抵押貸款為基礎(chǔ)的證券化產(chǎn)品，如抵押支持證券（MBS）、資產(chǎn)支持證券（ABS）等，以及以MBS、ABS等為基礎(chǔ)發(fā)行的債務(wù)抵押擔(dān)保證券（CDO），從而將貸款風(fēng)險通過證券市場專業(yè)給投資者。同時隨著風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，這些金融機(jī)構(gòu)因貸款占用的資金得到回收，使得放貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大。

二、危機(jī)產(chǎn)生的原因

自從2001年美國網(wǎng)絡(luò)泡沫破滅以來，美聯(lián)儲為了刺激經(jīng)濟(jì)采取了寬松的貨幣政策，聯(lián)邦基金利率一直維持在極低的水平，低利率刺激了房價持續(xù)上漲。在房地產(chǎn)業(yè)繁榮的現(xiàn)象下，次級抵押貸款的風(fēng)險在一定程度上被掩蓋：次級抵押貸款公司覺得，收不回的貸款反正有房子做抵押，而房價還在漲，所以還會賺；而且借助于金融創(chuàng)新，這些貸款被打包債券化出售給了投資銀行、對沖基金等各類機(jī)構(gòu)投資者，次級抵押貸款公司的信用風(fēng)險被轉(zhuǎn)移出去了。但從2004年6月開始，美聯(lián)儲持續(xù)加息，房地產(chǎn)業(yè)開始趨冷，一些借款買房人不能按期還貸而違約，違約率的上升導(dǎo)致一些次級抵押貸款公司（如美國第二大次級抵押貸款公司新世紀(jì)金融）出現(xiàn)虧損以至破產(chǎn)。同時，次級抵押貸款支持的債券也隨之變成了垃圾債券，它的價格下跌引起了投資于此機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財務(wù)困難。投資者了解到這個信息后，紛紛要求贖回投資，造成基金公司流動性困難，不得不暫停贖回，這引發(fā)了投資者的恐慌。商業(yè)銀行出于安全考慮不肯拆出資金。出問題的金融機(jī)構(gòu)從銀行和債券市場都無法融到資金，次級債危機(jī)就演變?yōu)榱鲃有晕C(jī)，引起了造成美國和全球主要股市下跌。

探究危機(jī)產(chǎn)生的原因，歸納起來有以下幾點。

1．美聯(lián)儲的低利率貨幣政策以及房地產(chǎn)泡沫的破滅

為了應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)泡沫的破滅和“9.11”恐怖襲擊對美國經(jīng)濟(jì)的沖擊，刺激經(jīng)濟(jì)增長，美聯(lián)儲前主席格林斯潘連續(xù)13次降息，低利率的政策極大的促進(jìn)了美國房地產(chǎn)也的發(fā)展，在拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也為危機(jī)的形成埋下了伏筆。隨著美國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，為了防止經(jīng)濟(jì)過熱，美聯(lián)儲又先后17加息，引起房地產(chǎn)泡沫的破滅，次貸危機(jī)從而發(fā)生。

2．放貸機(jī)構(gòu)和投資者“見利忘險”，忽視風(fēng)險管理

由于次級抵押貸款的利率比一般貸款利率高2%~3%，在巨大的利潤面前，放貸部門以及次級債投資者們“見利忘險”，大量發(fā)放次級貸款，大量持有次級債。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時，難免遭受巨額損失甚至破產(chǎn)。

3．貸款證券化等金融創(chuàng)新引起風(fēng)險的傳遞和擴(kuò)大

通過貸款證券化，放貸部門將貸款的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，同時回收的資金繼續(xù)用于放貸，使得放貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。金融創(chuàng)新創(chuàng)造了大量以次級抵押貸款為基礎(chǔ)的衍生產(chǎn)品以及以這些衍生產(chǎn)品為基礎(chǔ)的“再衍生”產(chǎn)品，這些衍生產(chǎn)品滲透到金融市場的各個角落，風(fēng)險也得以傳遞和擴(kuò)大——次級抵押貸款市場的異動將引起整個金融市場的動蕩。

4．信用評級機(jī)構(gòu)嚴(yán)重失職

在這次危機(jī)中，標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等信用評級公司從一開始就認(rèn)定次級抵押債券和普通抵押債券同等風(fēng)險，并給予最高的信用評級。投資者出于對這些機(jī)構(gòu)評級的信賴，放心的大量購買了此類債券。但當(dāng)次貸危機(jī)開始顯現(xiàn)時，2007年7月，這些評級機(jī)構(gòu)又將幾乎所有次級抵押債券的信用等級調(diào)低。這樣的行為，直接引起了市場的極度恐慌，導(dǎo)致了全球性的流動性不足。

三、引發(fā)的思考

盡管美國的次貸危機(jī)在歐美各國央行聯(lián)合救市的措施下得到了緩解，但這次危機(jī)對美國以及全球經(jīng)濟(jì)造成的嚴(yán)重的沖擊，教訓(xùn)是深刻的，值得我們的深入思考。

在中國，住房按揭貸款一直理所當(dāng)然的被認(rèn)為是“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”，在銀行的貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)了很大的份額。但這種“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”的背后的風(fēng)險是巨大的：這幾年，銀行為了發(fā)放更多的貸款，放松了對貸款人的審查，凡是個人要申請住房按揭貸款的，沒有誰不能從銀行獲得貸款，貸款人基本上沒有信用等級之分；同時，不少人甚至利用假信用，大量的從銀行騙貸用于炒作房地產(chǎn)。而且，這些不良信用貸款的風(fēng)險基本聚集在銀行體系內(nèi)，一旦風(fēng)險爆發(fā)，會對銀行業(yè)以及整個國民經(jīng)濟(jì)造成巨大的沖擊。

目前，中國房地產(chǎn)市場的基本情況，與危機(jī)爆發(fā)前的美國房地產(chǎn)市場有一些相似特征：房價快速上漲、進(jìn)入加息周期、流動性過剩等。而隨著央行多次提高存貸款的利率，貸款人的償付壓力增大了，他們也越來越難以預(yù)測未來償付現(xiàn)金支出的變化，風(fēng)險正在逐漸積累。

在美國次貸危機(jī)以后，該是時候全面檢討中國住房按揭貸款了。為了避免類似危機(jī)在我國上演，我想以下幾個方面值得重視。

1．培養(yǎng)風(fēng)險意識，強(qiáng)化銀行風(fēng)險管理

美國次貸危機(jī)發(fā)生的一個重要原因就是金融機(jī)構(gòu)“見利忘險”，為了追逐利潤大量放貸，由于房價的持續(xù)上升而忽視了貸款管理的基本原則，即收入所得是第一還款來源，而過度依賴于第二還款來源，導(dǎo)致風(fēng)險越積越高，最終引發(fā)了巨大的危機(jī)。我國商業(yè)銀行必須吸取這次危機(jī)的教訓(xùn)，重視防范和管理風(fēng)險，尤其是信用風(fēng)險。

2．加強(qiáng)金融監(jiān)管

由于商業(yè)銀行的本質(zhì)上是以盈利為目的企業(yè)法人，在房地產(chǎn)市場繁榮時期，受到住房抵押貸款高收益的吸引，銀行有放松貸款人申請標(biāo)準(zhǔn)以擴(kuò)張住房抵押貸款規(guī)模的沖動。金融監(jiān)管部門尤其是銀監(jiān)會有必要進(jìn)一步規(guī)范銀行的貸款操作行為，并建立有效的風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警體系。

3．政府應(yīng)該采取措施保障中低收入人群的住房問題

美國次級貸款主要是為了解決低收入人群和少數(shù)族裔的住房問題，但其經(jīng)濟(jì)支付能力低又限制他們的還款能力，也容易造成違約現(xiàn)象的大量出現(xiàn)。在這次危機(jī)后，當(dāng)銀行房貸收緊時，又會導(dǎo)致部分中低收入者買房困難。因此，政府應(yīng)該想盡一切辦法解決這一問題，讓百姓安居樂業(yè)，人人享有適當(dāng)住房——但這并不意味著必須買房（如廉租房也是一種辦法），把沒有支付能力的中低收入者推向購房市場，拔苗助長只能事得其反。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪利娜.美國次級抵押貸款危機(jī)的警示.財經(jīng)科學(xué)，2007，10.

[2]馮科.從美國次級債危機(jī)反思中國房地產(chǎn)金融風(fēng)險，南方金融，2007，（9）.

第2篇：微積分論文范文

圍繞著美國創(chuàng)新出的,并滲透到金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品組合中的一系列“次級貸款打包”、“次級債務(wù)”衍生產(chǎn)品,形成了一個由全球各類機(jī)構(gòu)和個人組成的復(fù)雜資金鏈條,隨著鏈條的不斷拉長,投行及其他機(jī)構(gòu)用高杠桿的交易,使次級債務(wù)風(fēng)險不斷向周邊關(guān)聯(lián)者蔓延擴(kuò)散,直到衍生產(chǎn)品價值與其真實資產(chǎn)價值之間的聯(lián)系被完全割斷,虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫離而產(chǎn)生了泡沫風(fēng)險。美國在金融領(lǐng)域的監(jiān)管缺失是導(dǎo)致危機(jī)的根本原因。隨著資產(chǎn)證券化的盛行,相應(yīng)的金融監(jiān)管并未隨之更新,對金融工具創(chuàng)新尤其是房地產(chǎn)市場上的金融創(chuàng)新的制約機(jī)制缺失,直接擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。自由放任和缺乏有效監(jiān)管的環(huán)境,激發(fā)了追求高回報、蘊(yùn)涵高風(fēng)險的金融品種和投資行為的流行,各種金融衍生產(chǎn)品在基礎(chǔ)金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上衍生再衍生,交易品種迅速增加,且交易各方都持有大量風(fēng)險敞口頭寸。風(fēng)險管理系統(tǒng)中的信用評級機(jī)構(gòu)在對與次貸相關(guān)證券和其它復(fù)雜信用產(chǎn)品的評級過程中,其獨立性、透明度以及評級結(jié)果的質(zhì)量方面也存在缺陷。全民借貸消費模式也是金融危機(jī)的重要原因。大眾消費主義在美國社會居于支配地位。而美元在二戰(zhàn)后具有的世界貨幣的特殊地位,各國的外匯儲備出于保值和安全的考慮,不得不又去美國購買國債和其他金融債券等金融產(chǎn)品。高風(fēng)險加載在高回報中,發(fā)散到了全世界。

二、我國金融體制中存在的問題

1.流動性過剩

以我國目前的情況來說,2007年末,廣義貨幣供應(yīng)量M2余額為40.3萬億元,同比增長16.7%。狹義貨幣供應(yīng)量M1余額為15.3萬億元,同比增長21%。流通中現(xiàn)金M0余額3萬億元,同比增長12.1%,全年累計現(xiàn)金凈投放3303億元,比上年多投放262億元。貨幣的供應(yīng)相對與需求顯得“過剩”。不受控制的流動性過剩,其負(fù)面影響是顯而易見的。大量的流動性集中于金融體系,增加了金融企業(yè)多發(fā)放貸款的沖動和壓力。

2.資產(chǎn)泡沫

房地產(chǎn)開發(fā)商的資產(chǎn)負(fù)債率普遍較高,對銀行貸款非常依賴,而且往往通過土地或者房產(chǎn)本身來獲得抵押貸款。一旦房地產(chǎn)市場崩潰,那么開發(fā)商的資金鏈條將會發(fā)生斷裂,從而難以償還銀行債務(wù)。一旦房地產(chǎn)市場崩潰,那么個人違約率的上升將給商業(yè)銀行的房地產(chǎn)金融部門造成毀滅性打擊。同樣,銀行難以通過變賣貶值的抵押品來收回貸款,從而形成債務(wù)危機(jī)和銀行償債壓力。

3.金融體系風(fēng)險

當(dāng)前,中國銀行業(yè)無論是在產(chǎn)品服務(wù)種類、服務(wù)質(zhì)量方面,還是科技水平、經(jīng)營管理能力方面較以前都有很大的提高和改進(jìn)。但是我國國有銀行在風(fēng)險管理上的差距,給將來與國外商業(yè)銀行展開全面競爭帶來巨大挑戰(zhàn)。另外,雖然股份制改造已基本完成,但是離建立真正的現(xiàn)代金融企業(yè)的目標(biāo)還是存在較大距離,特別是在經(jīng)營管理、激勵約束等機(jī)制上還存在不足。

三、我國防范金融危機(jī)的措施

1.繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式的變革

美國金融危機(jī)的爆發(fā)給我國宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展增加了更多的不確定性。實際上,這場金融危機(jī)把中國更加徹底地推到經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式必須轉(zhuǎn)變的十字路口,中國經(jīng)濟(jì)應(yīng)主動調(diào)整為靠國內(nèi)消費、投資的增長來帶動。我們需采取靈活審慎的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,研究、規(guī)劃、落實以消費為主導(dǎo)模式的發(fā)展戰(zhàn)略,出臺有針對性的財稅、信貸、外貿(mào)等政策措施,活躍消費,拓展內(nèi)需,提高城鄉(xiāng)居民特別是低收入群體的收入水平、改革完善教育和衛(wèi)生以及養(yǎng)老等社會保險制度,繼續(xù)深化收入分配體制改革,積極主動地采取措施挖掘消費的潛力,特別是激活農(nóng)民購買力,不斷把潛在消費市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費市場,就能夠為經(jīng)濟(jì)增長創(chuàng)造長期不竭的動力,促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。應(yīng)更好地控制住金融開放的業(yè)務(wù)范圍和節(jié)奏,加強(qiáng)跨境資本的管制,積極干預(yù)和監(jiān)管短期國際游資的流入。

2.理智發(fā)展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)

對房地產(chǎn)而言,重新審視現(xiàn)行的住房開發(fā)貸款和按揭貸款管理制度,最大限度地估計房地產(chǎn)泡沫破裂引發(fā)金融危機(jī)的可能性。盡管奧運(yùn)會后,全國樓市成交量持續(xù)在低位徘徊,但我國正處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化加快發(fā)展階段,政府也提出了加快建設(shè)保障性安居工程的措施。所以,從中長期的趨勢看,房地產(chǎn)市場經(jīng)過目前的合理調(diào)整,仍將會呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢。從美國金融危機(jī)的教訓(xùn)來看,房價的快速上漲往往會掩蓋大量的風(fēng)險。所以,我國應(yīng)主動擠掉房地產(chǎn)泡沫。銀行一定要重視房地產(chǎn)市場發(fā)展中的各類金融風(fēng)險,特別應(yīng)關(guān)注個人住房按揭貸款風(fēng)險,建立健全抵押保險和擔(dān)保制度,加強(qiáng)對房貸市場的監(jiān)管。

3.大力開展整頓金融會計秩序活動

針對目前一些金融機(jī)構(gòu),借助于會計手段,通過亂用會計科目、假造賬表、私設(shè)賬外賬等方式進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營,致使會計信息失真較為嚴(yán)重的現(xiàn)象,要在金融會計部門開展打“三假”,創(chuàng)“三鐵”活動,并將這項活動經(jīng)?；?、制度化。

4.積極引入市場力量

目前,國內(nèi)以銀行為主要部分的金融機(jī)構(gòu)在信息披露的質(zhì)量和數(shù)量方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足巴塞爾協(xié)議所提出的市場約束的精神,在金融市場不發(fā)達(dá)、金融資產(chǎn)持有人不足的情況下市場也缺乏足夠的動力和資料深入分析銀行的風(fēng)險狀況。因此,在強(qiáng)化信息披露方面,既要確定具體金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)當(dāng)揭示的信息,也要引導(dǎo)市場強(qiáng)化對于銀行信息的分析,逐步提高市場約束的力量。富有成效的市場約束機(jī)制是配合監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)化監(jiān)督工作的有效工具。此外,社會評級機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的信用等的等級評價,則通過市場的壓力對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束。美國安然公司財務(wù)危機(jī)爆發(fā)的導(dǎo)火索之一就是標(biāo)準(zhǔn)普爾公司鑒于其存在財務(wù)欺詐嫌疑,將其債信評級連降六級為“垃圾債”。為獲取良好的市場形象及等級評價,以確保日常業(yè)務(wù)的進(jìn)展,金融機(jī)構(gòu)通常會通過改進(jìn)和完善經(jīng)營和提高信息披露質(zhì)量來贏取較高的等級評定。目前我國國內(nèi)的社會評級機(jī)構(gòu)尚處于發(fā)展階段,更多的還需要借助國際評級機(jī)構(gòu)的力量實施。而盡快培育本土的權(quán)威性評級機(jī)構(gòu),不但是關(guān)系評級行業(yè)話語權(quán)的問題,也是對包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)進(jìn)行有效評級的根本性措施,其中還涉及到一定的行業(yè)機(jī)密保護(hù)問題。

第3篇：微積分論文范文

關(guān)鍵詞：倒閘操作電氣二次聯(lián)鎖微機(jī)防誤閉鎖

1問題的提出

《電業(yè)安全生產(chǎn)規(guī)程》和1990年能源安保[1990]1110號文提出了電氣設(shè)備"五防"的要求，其中明確規(guī)定110kV及以上電壓等級的電氣設(shè)備應(yīng)優(yōu)先采用電氣防誤聯(lián)鎖的設(shè)計原則。所以在操作二次回路上設(shè)置電氣閉鎖已成為防止人為誤操作等事故發(fā)生的有效而可行的手段。近幾年來，隨著微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)的廣泛運(yùn)用，許多老式防誤閉鎖的變電站也在進(jìn)行微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)的加裝或改造，取得了良好的效果。那么新建變電站在配置了微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)后,是否可考慮不設(shè)計電氣二次回路閉鎖?針對這些問題，本文從安全管理、微機(jī)"五防"技術(shù)與傳統(tǒng)電氣二次防誤裝置功能比較，以及實際運(yùn)行中存在的問題等幾個方面，展開討論。

2誤操作事故原因的分析

從誤操作的過程來看，人為誤操作由三個部分組成，即運(yùn)行值班人員、檢修人員以及其它人員的誤操作造成。還有因操作二次回路絕緣損壞，造成的惡性事故發(fā)生。

微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)就是防止運(yùn)行人員的誤操作這類事故而采取的一種積極措施。但是它是在微機(jī)（或模擬屏的單片機(jī)）上實現(xiàn)的，是虛擬的。它只能滿足運(yùn)行值班人員的操作要求，并不能完全解決檢修人員和其它原因的誤操作問題。因為在檢修、試驗過程中，這時的拉合是由檢修人員執(zhí)行，在不能依賴微機(jī)防誤閉鎖裝置的前提下，電氣二次回路聯(lián)鎖就成了最后一道防線。此外，還有二次操作回路一點的絕緣破壞、無關(guān)的人員誤碰等原因造成外力原因誤操作事故。

3傳統(tǒng)電氣二次防誤閉鎖與現(xiàn)代微機(jī)防誤閉鎖技術(shù)分析

電氣防誤操作是建立在二次操作回路上的一種防誤功能，一般通過斷路器和開關(guān)的輔助接點，在其操作二次回路上串入并相互聯(lián)鎖來實現(xiàn)。微?quot;五防"則是一種采用計算機(jī)技術(shù)，用于高壓開關(guān)設(shè)備防止電氣誤操作的裝置。通常主要由主機(jī)、模擬屏、電腦鑰匙、機(jī)械編碼鎖、電氣編碼鎖等功能元件組成?，F(xiàn)行微機(jī)防誤閉鎖裝置閉鎖的設(shè)備有斷路器、開關(guān)、地線、地線開關(guān)、遮攔網(wǎng)門（開關(guān)柜門），上述設(shè)備需由軟件編寫操作閉鎖規(guī)則程序。微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)與傳統(tǒng)電氣二次防誤技術(shù)比較，主要有以下幾點區(qū)別：

（1）電氣二次防誤閉鎖回路是一種現(xiàn)場電氣聯(lián)鎖技術(shù),主要通過相關(guān)設(shè)備的輔助接點連接來實現(xiàn)閉鎖。這是電氣閉鎖最基本的形式，閉鎖可靠。但這種方式需要接入大量的二次電纜，接線方式較為復(fù)雜，運(yùn)行維護(hù)較為困難，輔助接點設(shè)備工作不可靠。

（2）微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)一般不直接采用現(xiàn)場設(shè)備的輔助接點，接線簡單，通過防誤閉鎖系統(tǒng)微機(jī)軟件規(guī)則庫和現(xiàn)場鎖具實現(xiàn)防誤閉鎖。

（3）電氣閉鎖回路一般只能防止斷路器、隔離開關(guān)和接地開關(guān)的誤操作，對誤入帶電間隔、接地線的掛接（拆除）等則無能為力。不能實現(xiàn)完整的"五防"功能。

（4）微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)可根據(jù)現(xiàn)場實際情況，編寫相應(yīng)的"五防"規(guī)則程序，可以實現(xiàn)較為完整的"五防"功能和杜絕不正常的操作行為發(fā)生（易引發(fā)惡性事故發(fā)生），但是在微機(jī)系統(tǒng)故障而解除閉鎖時，"五防"功能完全失去。另外，電動操作的隔離開關(guān)和接地開關(guān)的二次操作回路絕緣破壞還極易導(dǎo)致開關(guān)的誤拉和誤合。

4完善的防誤解決方案

從以上的分析和比較可知，片面地認(rèn)為電氣閉鎖回路可靠和不可靠，認(rèn)為微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)萬能，可以徹底取消電氣二次閉鎖回路，都是不可取的。

電氣二次閉鎖回路是電力系統(tǒng)發(fā)展過程中經(jīng)過不斷完善和總結(jié)，發(fā)展起來的一套行之有效的防誤閉鎖方法，實現(xiàn)起來方便、可靠，但回路復(fù)雜，間隔多的大型變電站實現(xiàn)起來耗費大量電纜，且在運(yùn)行中存在開關(guān)輔助接點工作不可靠、戶外電磁鎖機(jī)構(gòu)易損壞等問題，再者其防誤功能隨二次接線而定，不易增加和修改，不能實現(xiàn)完全?quot;五防"功能。

微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)通過軟件將現(xiàn)場大量的二次閉鎖回路和操作行為變?yōu)殡娔X中的"五防"閉鎖規(guī)則庫，實現(xiàn)了防誤閉鎖的數(shù)字化，并可以實現(xiàn)以往不能實現(xiàn)或者是很難實現(xiàn)的防誤功能，應(yīng)該說是電氣設(shè)備防誤閉鎖技術(shù)的最新技術(shù)和飛躍。但微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)的漏洞和其致命的弱點在于"五防"功能以操作邏輯為核心，對于無票操作和誤碰（主要是檢修人員）及二次絕緣破壞則有可能防不住。通過分析傳統(tǒng)電氣二次閉鎖回路和現(xiàn)代微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)各自的特點，對于新建和改造的變電站，我們建議采用的"五防"閉鎖系統(tǒng)方案如下：

方案一：對于站內(nèi)所有斷路器和開關(guān)的位置為實遙信，且微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)與變電站自動化監(jiān)控系統(tǒng)共享一個數(shù)據(jù)庫的，可以考慮不設(shè)計或取消電氣二次回路閉鎖，所有防誤功能由微機(jī)"五防"系統(tǒng)獨立完成，且要求微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)有"防空程"措施。

方案二：對于站內(nèi)所有斷路器和開關(guān)的位置為虛遙信，且微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)與變電站自動化監(jiān)控系統(tǒng)共享一個數(shù)據(jù)庫的，可以考慮部分不設(shè)計或部分取消電氣二次回路閉鎖（主要是指接地開關(guān)電磁鎖和綜合閉鎖），防誤功能由微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)和間隔電氣二次閉鎖回路共同完成。要求微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)有"防空程"措施。

方案三：無論站內(nèi)所有斷路器和開關(guān)的位置為虛遙信還是實遙信，也無論微機(jī)防誤閉鎖與變電站自動化監(jiān)控系統(tǒng)是否共享一個數(shù)據(jù)庫，不設(shè)計或取消電氣二次回路閉鎖，但在電動操作的開關(guān)或接地開關(guān)機(jī)構(gòu)箱的操作電源回路中加入微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)的強(qiáng)制接點，防誤功能由微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)獨立完成，并要求微機(jī)五防系統(tǒng)有"防空程"措施。

5結(jié)論

隨著計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，變電站自動化技術(shù)對電氣"五防"系統(tǒng)的要求進(jìn)一步提高，傳統(tǒng)電氣防誤閉鎖方式已不能滿足要求，而作為變電站綜合自動化運(yùn)用發(fā)展方向的微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)，在功能方面還有待進(jìn)一步完善和提高。從目前的運(yùn)行情況來看，為了安全可靠起見，在大力推廣應(yīng)用微機(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)的同時，適度保留間隔的電氣二次閉鎖回路或?qū)⑽C(jī)防誤閉鎖系統(tǒng)接點引入到電動操作回路中，應(yīng)該是比較有效的防誤閉鎖措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]《微機(jī)型防止電氣誤操作裝置-通用技術(shù)條件》.

[2]《能源安保[1990]1110號文件》.

第4篇：微積分論文范文

關(guān)鍵詞：科學(xué)技術(shù)倫理危機(jī)科技倫理

引言

“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，科學(xué)技術(shù)的重要性已經(jīng)被世界各國所共識，從人類社會生產(chǎn)力發(fā)展進(jìn)程來看，先進(jìn)生產(chǎn)力取代落后生產(chǎn)力，都是由于科學(xué)技術(shù)進(jìn)步所引起的。尤其是在今天，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，加快了社會發(fā)展的步伐，極大的提高了社會生產(chǎn)力，極大滿足了人們物質(zhì)文化的需要。然而由于社會生活的復(fù)雜性、多樣性，在某些情況下進(jìn)行科學(xué)技術(shù)的和運(yùn)用，也會導(dǎo)致惡的結(jié)果。如果失控，將會導(dǎo)致人類的災(zāi)難，為了克服科學(xué)技術(shù)所帶來的消極，我們必須更加重視科技倫理在科技活動中的作用，通過科技倫理知識普及、、認(rèn)識，不斷深化科技倫理在科技活動中的影響，規(guī)范人們的科技行為，使人們的科技活動產(chǎn)生善的結(jié)果。

一科技活動引發(fā)的倫理危機(jī)

人們說科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍，其實科學(xué)技術(shù)本身并沒有善惡之分，只不過從事科學(xué)技術(shù)活動的當(dāng)事人對于利益的不同考慮和追求，才導(dǎo)致了科學(xué)技術(shù)所產(chǎn)生的兩種不同結(jié)果。一項科學(xué)成果，一種技術(shù)手段，往往既可能被用來為人類造福，也可能被用以滿足某些人的邪惡需要?？茖W(xué)技術(shù)，尤其是科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和，并不是所有的都按照人們的良好愿望行事，于是在發(fā)展過程中，給人類生存、社會生活帶來了一定程度的負(fù)面影響。這主要有以下幾種情況：

（1）由于受主客觀條件的限制，人們對某些事物及客觀的認(rèn)識還處于“必然王國”階段，在運(yùn)用科技手段對某些事物及其客觀世界進(jìn)行改造時，只預(yù)期到好的結(jié)果，沒想到可能帶來的負(fù)面作用。當(dāng)人們?yōu)槿〉玫某晒麣g欣鼓舞時，往往會忽視可能出現(xiàn)的“副作用”苗頭，當(dāng)危害性充分暴露在大眾面前時，往往積重難返。例如，由于化高速發(fā)展所導(dǎo)致的環(huán)境污染、溫室效應(yīng)、臭氧空洞等等，都是人們認(rèn)識不足所造成的，

（2）為了本國、本民族的狹隘利益，利用科學(xué)技術(shù)為手段損害他國、他民族以至全人類的利益。例如，世界頭號強(qiáng)國美國利用自己強(qiáng)大的軍事科技到處干涉他國內(nèi)政，侵犯他國領(lǐng)土，把科學(xué)技術(shù)作為其稱霸世界的工具。

（3）為了小團(tuán)體利益，損害社會公眾的、國家的以至人類的利益。例如：一些在利潤的驅(qū)動下，在運(yùn)用科技手段制造商品時，也在向，向江河湖海、向大氣中排放出污染物質(zhì)，從而使人類賴以生存的環(huán)境因受到嚴(yán)重污染而惡化。特別是一些高污染企業(yè)，為了自身的一點利益，根本就不顧生產(chǎn)給自然、人類社會所帶來的危害性，造成威脅人類生存和發(fā)展的生態(tài)危機(jī)。

（4）為了個人的私欲而使用科技手段造成對他人利益、集體利益、國家利益的損害。如電腦黑客為了證明自己的能力制造機(jī)病毒造成數(shù)據(jù)的丟失，系統(tǒng)的癱瘓或者闖入別人的計算機(jī)偷看別人的隱私，這些都嚴(yán)重影響了人類社會的正常秩序和社會生活。

（5）由于人類盲目地濫用、誤用科學(xué)技術(shù)成果造成難以處理的倫理道德方面的。如生育技術(shù)、安樂死、轉(zhuǎn)基因技術(shù)等等。特別是遺傳基因技術(shù)，克隆技術(shù)的濫用會帶來生命倫理上的混亂，破壞人類正常生活秩序，后果不堪設(shè)想。

二科技倫理介入的必要性

科技倫理是對于科技活動的道德引導(dǎo)，是調(diào)節(jié)科技工作者相互之間、科技共同體與社會之間諸種關(guān)系的道德原則、道德規(guī)范等等的總和。科技倫理的重要性在于，一方面可以使科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用得到明確的道德理性的指導(dǎo)，從而最大限度地減少出于邪惡目的利用科技成果的可能性；另一方面，作為道德理性的科技倫理又可以彌補(bǔ)單純的科技理性之不足，增強(qiáng)科技工作者對于科技開發(fā)之后果的道德責(zé)任感，從而以道德理性的自覺來最大限度地消解科技理性在社會負(fù)面作用上的不自覺。

在科學(xué)技術(shù)發(fā)展史上，有不少科技工作者科技倫理意識是非常強(qiáng)烈的。例如：諾貝爾獎獲得者、物家愛因斯坦就曾經(jīng)向準(zhǔn)備從事科學(xué)技術(shù)工作的青年人發(fā)出過這樣的忠告：“如果你們想使你們一生的工作有益于人類，那么，你們只懂得應(yīng)用科學(xué)本身是不夠的。關(guān)心人的本身，應(yīng)當(dāng)始終成為一切技術(shù)上奮斗的主要目標(biāo)；關(guān)心怎樣組織人的勞動和產(chǎn)品分配這樣一些尚未解決的重大問題，用以保證我們科學(xué)思想的成果會造福于人類，而不致成為禍害?！弊鳛橐粋€有重大影響的科學(xué)家，他一生發(fā)表的關(guān)于反對戰(zhàn)爭、爭取和平的言論就有上百萬字。他曾不倦地為原子能的和平利用而奔波呼吁，以滿腔熱情投入反對原子彈屠殺當(dāng)中。與此相反，也有不少科技工作者因為缺乏科技倫理素養(yǎng)，被世人所唾棄。例如，當(dāng)前有“女瘋子”之稱的“克隆援助公司”總裁布瓦瑟利耶為了實現(xiàn)個人野心，不惜冒天下之大不韙，宣稱已經(jīng)在克隆嬰兒，這種違反科學(xué)倫理精神的行為，遭到世人的強(qiáng)烈批判。兩類不同的科技工作者事例，生動說明了科技倫理在科技活動中的重要性。

科技倫理雖然并非科學(xué)技術(shù)自身所固有，但它是科學(xué)技術(shù)外部的一種控制手段，科技倫理可以通過內(nèi)化于科技工作者的途徑，成為科學(xué)技術(shù)活動中的一種內(nèi)在力量?？萍紓惱硎且惶拙哂械赖潞x的規(guī)則系統(tǒng)，它可以告訴和教育人們：“什么樣的科技活動是善的或者是惡的；什么樣的科技行為是應(yīng)該做的或者是不應(yīng)該做的；人們應(yīng)該通過科技活動為人民、為人類造福，而不應(yīng)利用科技去作惡。”當(dāng)這些規(guī)則系統(tǒng)被人們普遍接受并成為公認(rèn)的調(diào)整人們在科技活動中的關(guān)系的行為規(guī)范時，絕大多數(shù)人就會自覺地按照這些行為規(guī)范去進(jìn)行科學(xué)技術(shù)活動，自覺抵制不良的科技行為。

人們在長期的社會生活中相互之間的聯(lián)系和依賴性不斷增強(qiáng),共同生活對人們的行為規(guī)范提出了越來越高的要求,并產(chǎn)生協(xié)調(diào)相互關(guān)系和行為準(zhǔn)則的道德標(biāo)準(zhǔn)。對那些于共同生活有利的科技行為，被認(rèn)為是好的、善的、高尚的,要加以贊賞和表彰,給予某種榮譽(yù)，如我國著名水稻專家袁隆平由于為我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，受到國家和人民的高度贊揚(yáng)。而對那些不利于或破壞共同生活的行為,如有人利用科技手段制造假幣、假冒商品、竊取各種技術(shù)資料、利用電腦作案等行為,認(rèn)為是不好的、丑惡的,人們就會加以鄙視和懲罰?？萍紓惱碇械拿琅c丑、善與惡、是與非的評判，控制人們的思想和行為,維持一定的社會秩序，如果有人違反了人們共同遵守的科技道德,社會往往就會通過輿論,通過批評教育等多種手段來對違反科技道德者實行幫助和“制裁”。

三科技倫理創(chuàng)新

科技倫理是一種道德規(guī)范，它在人們科技實踐活動中只能起到倡導(dǎo)作用，它并沒有強(qiáng)制性力量,如果有人偏要反其道而行之的時候，其規(guī)范、調(diào)整作用就顯得蒼白無力，因此僅靠行為人的自律是不行的，還必須靠管理、等手段約束人們的行為。在這個時候我們就必須考慮把科技倫理道德上升到法律高度，通過法律的權(quán)威性來約束科技活動中的失范行為。管理的規(guī)范和法律的約束具有強(qiáng)制性、權(quán)威性、穩(wěn)定性和長期性，能夠從不同層面對人們的科技行為進(jìn)行硬性約束，法律作為一種強(qiáng)制性的社會規(guī)范，它的直接作用就是懲惡。筆者認(rèn)為為了更好的發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的積極作用，就必須使科技倫理的規(guī)范作用上升到法律的高度，使其發(fā)揮更好的導(dǎo)向作用。

（1）對于已經(jīng)形成共識的科技倫理道德，要根據(jù)具體情況，將成熟的被社會大眾所接受的道德準(zhǔn)則上升為具有普遍約束力的法律和規(guī)范，通過法律和規(guī)范的約束性來規(guī)范科技活動，避免科技活動超出道德的界線。如科學(xué)院制定的《中國科學(xué)院院士自律準(zhǔn)則》，就規(guī)定了科學(xué)家的行為準(zhǔn)則和社會責(zé)任，有利于正確科技道德觀的形成。

（2）對某一些新的科技領(lǐng)域涉及倫理道德的行為，要根據(jù)已有的實踐進(jìn)行深入而細(xì)致的研究，盡快制定相應(yīng)的條律條令，使人們的科技行為有明確的指導(dǎo)。如技術(shù)、安樂死、轉(zhuǎn)基因技術(shù)、克隆人技術(shù)等等，都要制定相應(yīng)的法律法規(guī)來引導(dǎo)這些新的科學(xué)技術(shù)，防止這些先進(jìn)科學(xué)技術(shù)走向反面。在這些方面，一些國家已經(jīng)走到了前面，如荷蘭已經(jīng)通過了安樂死法，美國通過了禁止克隆人的法律，這些法律對科技活動的發(fā)展已經(jīng)起到了積極作用。我們國家也必須加快在這方面的立法。

（3）世界各國應(yīng)立足于世界人民的整體利益，加強(qiáng)政府間的交流和合作，通過雙邊和多邊談判，制定有關(guān)科技倫理道德的國際法準(zhǔn)則和國際慣例，簽訂雙邊或多邊協(xié)議，以伸張正義、遏制邪惡。例如環(huán)境保護(hù)、空間技術(shù)、武器的研制和使用（戰(zhàn)略核武器、激光武器、反彈道導(dǎo)彈武器系統(tǒng)、生化武器、基因武器）等等。這些科學(xué)技術(shù)都是關(guān)系到世界和平與穩(wěn)定，關(guān)系到世界人民生存的根本問題，如果沒有一個比較統(tǒng)一的具有國際約束力的規(guī)范，這些科學(xué)技術(shù)就可能給人類帶來災(zāi)難性的后果。因此必須加快在這方面的立法。

科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍，人類要更好的利用它，就必須重視科技倫理在其中的作用，必須把科技倫理所蘊(yùn)含的精神貫穿于科技活動的全過程。通過科技倫理精神樹立人們正確的科技觀，使人與自然、人與社會、人與人和睦相處，和諧共存，同時也要通過人文學(xué)科、倫理宗教、社會輿論等諸多途徑，逐漸祛除人性中的邪惡成分，增強(qiáng)其仁愛成分，使人的精神境界不斷升華，從而善待自己，善待他人，善待自然。有理由相信，在面對21世紀(jì)科技給人類帶來的各種挑戰(zhàn)中，理性的人類將高瞻遠(yuǎn)矚，自覺建立起與21世紀(jì)高科技相適應(yīng)的21世紀(jì)科技倫理觀，通過科技道德的調(diào)控，實現(xiàn)對科技的“揚(yáng)善抑惡”，使之朝著服務(wù)全人類、造福全人類的方向發(fā)展。

[1]沈銘賢，與倫理：必要的張力，上海師范大學(xué)學(xué)報，2001。

[2]甘紹平，科技倫理：一個有爭議的課題，動態(tài)，2000。

[3]愛因斯坦文集（第三卷）[M]，北京：商務(wù)印書館，1983。

第5篇：微積分論文范文

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融衍生產(chǎn)品；虛擬經(jīng)濟(jì)；法律問題

從2007年初開始，由美國抵押貸款風(fēng)險逐漸演變出的一場次貸危機(jī)，不僅瞬間席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。而且不同程度地擴(kuò)大和影響到包括我國在內(nèi)的多數(shù)國家。普遍的觀點認(rèn)為，“次貸危機(jī)已成為大蕭條以來最嚴(yán)重的金融危機(jī)”。面對突如其來的金融災(zāi)難，從各國政府首腦到金融監(jiān)管部門、從金融機(jī)構(gòu)到學(xué)術(shù)界，都在匆忙而審慎地采取一系列措施以求有效應(yīng)對、渡過難關(guān)。就法律界來講，同樣面臨著反思與應(yīng)對的迫切任務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取分析與綜合相結(jié)合的方法，從宏觀和微觀兩個角度準(zhǔn)確把握成因，進(jìn)而做出科學(xué)判斷和合理建議。

一、金融危機(jī)爆發(fā)的內(nèi)園分析——以美國為案例

此次金融危機(jī)的爆發(fā)主要是由美國次貸危機(jī)引起，就受影響程度而言，作為全球最大經(jīng)濟(jì)實體的美國，顯然首當(dāng)其沖?？陀^地講，金融危機(jī)在眾多國家的蔓延，都多多少少受本國或區(qū)域經(jīng)濟(jì)、政治和社會發(fā)展程度的影響，但是，在經(jīng)濟(jì)全球化日益成熟的今天，此次危機(jī)的成因及根源，存在著很大程度上的共性，甚至是同一性，而其最集中、最全面的代表就是美國。就金融危機(jī)在美國的成因來講，主要存在于以下幾個方面：

(一)虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫鉤，缺乏對金融衍生產(chǎn)品的有效法律監(jiān)管

美國經(jīng)濟(jì)最大的特點是虛擬經(jīng)濟(jì)，即高度依賴虛擬資本的循環(huán)來創(chuàng)造利潤。馬克思在《資本論》中最早對虛擬資本(FictitiousCapital)作出系統(tǒng)論述。虛擬資本以金融系統(tǒng)為主要依托，包括股票、債券和不動產(chǎn)抵押等，它通過滲入物質(zhì)資料的生產(chǎn)及相關(guān)的分配、交換、消費等經(jīng)濟(jì)活動，推動實體經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。因此虛擬經(jīng)濟(jì)本身并不創(chuàng)造價值，其存在必須依附于實體生產(chǎn)性經(jīng)濟(jì)。脫離了實體經(jīng)濟(jì)，虛擬經(jīng)濟(jì)就會變成無根之草，最終催生泡沫經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前的美國金融危機(jī)是經(jīng)濟(jì)過度虛擬化和自由化后果的集中反映。這其中的一個典型表現(xiàn)就是與房地產(chǎn)相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品也開始不斷泛濫，金融衍生產(chǎn)品的極度膨脹導(dǎo)致美國金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)值占到其GDP的近40％。脫離了實體經(jīng)濟(jì)的支撐，又沒有相應(yīng)的管制措l施，虛擬經(jīng)濟(jì)就會逐漸演變成投機(jī)經(jīng)濟(jì)，這也就從根本上決定了美國房地產(chǎn)泡沫的最終破滅。

(二)按揭法律結(jié)構(gòu)上存在缺陷

美國在住房按揭貸款的設(shè)置上雖有擔(dān)保的存在，但其法律結(jié)構(gòu)上卻存在重大缺陷，使得這種擔(dān)保不具有實際意義，從而也就使得金融風(fēng)險從源頭上不可能得到有效的控制。在美國次貸危機(jī)中首付款都很低，按揭擔(dān)保變得非常脆弱，金融的風(fēng)險也就變得更容易發(fā)生。有數(shù)據(jù)顯示，2006年美國發(fā)放的次貸平均只有6％的首付款比例。2002～2006年間，美國家庭貸款以每年11％的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了整體經(jīng)濟(jì)的增速。金融機(jī)構(gòu)的貸款年增速為10％。如今，由于房價暴跌，很多貸款人無力還款。而購房人對于所購房產(chǎn)只有很少甚至沒有自己付款，全部以銀行的貸款購買房產(chǎn)，然后再以該房產(chǎn)做還款的擔(dān)保，從這樣的擔(dān)保結(jié)構(gòu)中可以看出，擔(dān)保人的擔(dān)保物雖然具有法律形式上的所有權(quán)，但就實質(zhì)而言并不具有真正的交換價值意義上的“所有權(quán)”。實際上，英美財產(chǎn)法中本身就沒有明確的“所有權(quán)”概念，有的只是對于財產(chǎn)進(jìn)行利用的相關(guān)概念，這通常被理解為靈活并能適應(yīng)社會的發(fā)展，而按揭這樣一種交易一擔(dān)保模式在高房價時代確實為普通人購房提供了一種可能。適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展下的社會需求。但是，法律作為對社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)行最本質(zhì)、最深刻描述的工具，在所有權(quán)歸屬這樣重大的問題上是不能含糊其詞的，否則會造成嚴(yán)重的后果。所以在大陸法系國家，對于“無權(quán)處分”之類問題的研究汗牛充棟，并一直爭論不休，其主要考量就在于沒有所有權(quán)而處分財產(chǎn)是法律上一個極為重大的事件，一定要有一個明確的處理機(jī)制。像現(xiàn)在遇到次貸危機(jī)的時候就能發(fā)現(xiàn)，正視所有權(quán)本質(zhì)的問題其實就能發(fā)現(xiàn)它的價值。

(三)金融債務(wù)信用基礎(chǔ)的法律保障機(jī)制存在缺陷

善我國的金融法律法規(guī)體系。目前，中國金融法律體系仍存在不少弊端，無法保證金融活動合理、有效、規(guī)范地實施。首先是配套法規(guī)不完善，大法不少，實施細(xì)則和其他規(guī)章制度卻不配套。其次是法律法規(guī)普遍缺乏科學(xué)定量，實際執(zhí)行中尺度不易把握，可操作性不強(qiáng)。如上所述，我國的金融法律法規(guī)尚有不足，其完善當(dāng)從以下幾方面進(jìn)行：盡快完善主體法律，加快制定相關(guān)金融法律法規(guī)的步伐。同時，制定與金融法律相配套的實施細(xì)則，并對原頒布的有關(guān)法律制度進(jìn)行清理，對不適應(yīng)的條款進(jìn)行廢除或修訂。

綜上所述，面對風(fēng)云變幻的國際金融形勢，面對金融危機(jī)教訓(xùn)，面對建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)對金融體制的要求，可以看出，如何防范金融風(fēng)險、預(yù)防金融危機(jī)，完善金融監(jiān)管體制，保持我國金融市場健康、穩(wěn)定發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。我們一方面要堅定信心——“面對危機(jī)，關(guān)鍵是要鼓起勇氣和信心，這比黃金更重要。”一方面，要堅決貫徹法制化金融建設(shè)方針，厘清相關(guān)法律問題，邊借鑒邊反思，用理性的思維和務(wù)實的精神，力爭將一切金融活動納入規(guī)范化、法制化軌道，從而使我國金融市場健康穩(wěn)定地發(fā)展。

此次美國次貸危機(jī)的導(dǎo)火索應(yīng)該是金融債務(wù)信用基礎(chǔ)遭到了摧毀性的破壞，客觀地評價，美國作為高度發(fā)達(dá)的資本主義國家，有著極其牢固、自身修復(fù)性很強(qiáng)的金融債務(wù)信用體系，同時，還有嚴(yán)密的法律機(jī)制對其進(jìn)行全方位保護(hù)。但是，在此次危機(jī)中，我們可以清晰地觀察到，其金融債務(wù)信用基礎(chǔ)以及相關(guān)的法律制度仍然沒有抵擋住自由金融市場負(fù)面作用的巨大沖擊。其整個邏輯過程其實非常簡單，就公司金融債務(wù)而言，公司企業(yè)從商業(yè)銀行大量借款，再將借來的錢從事證券業(yè)或房地產(chǎn)業(yè)的投資。這時股票市場和房地產(chǎn)市場高漲。但是，當(dāng)過熱的股市或房地產(chǎn)市場高漲到一定程度，必然發(fā)生崩潰，此時公司的資金都壓在股票或房地產(chǎn)上，無法套現(xiàn)償還銀行的貸款。這就會導(dǎo)致銀行的信用基礎(chǔ)出現(xiàn)問題，銀行的資金不具有流動性，就會引發(fā)銀行對存款客戶的支付的危機(jī)。此外，借款公司，如果不是從事股票業(yè)或房地產(chǎn)業(yè)這些高風(fēng)險的投資，而是從事出口貿(mào)易或制造業(yè)投資時，也可以從銀行大量貸款。但是，因為市場情況的突然變化，由于對市場估計的錯誤等各種原因，產(chǎn)品壓庫滯銷，也可能導(dǎo)致公司到期不能償還貸款。這也會影響銀行對存款客戶的支付能力。銀行對存款客戶的支付信用出現(xiàn)問題時，公眾存款人便對銀行進(jìn)行大規(guī)模的擠兌。擠兌必然導(dǎo)致銀行倒閉。一家銀行倒閉還會引起數(shù)家銀行接連發(fā)生擠兌，金融危機(jī)就爆發(fā)了。

二、爆發(fā)金融危機(jī)的外因分析——國際金融法方面存在的缺陷

金融危機(jī)自美國肇始，而后以極快的速度蔓延到其他國家，其原因，除了已經(jīng)分析過的國內(nèi)因素外，對于外在因素也不能忽視。就法律角度講，外在因素，其實質(zhì)就是國際金融法方面存在的不足和缺陷。

一方面，國際金融法對各國以及經(jīng)濟(jì)實體的制約性不強(qiáng)。這是各種國際金融關(guān)系沖突與協(xié)調(diào)的結(jié)果，具體表現(xiàn)在：第一，在維護(hù)國際金融秩序與安全方面功效最為突出的公法性金融條約數(shù)量稀少、內(nèi)容抽象，不能為金融危機(jī)治理提供有力的法律支持。例如，《國際貨幣基金協(xié)定》雖然規(guī)定了國際貨幣基金組織(IMF)促進(jìn)國際貨幣穩(wěn)定的宗旨和監(jiān)督國際金融運(yùn)行的職能，但對于IMF如何促進(jìn)國際貨幣穩(wěn)定、如何實施金融監(jiān)管、是否有處理金融危機(jī)的權(quán)能等，并未作出具體的規(guī)定，致使金融危機(jī)治理實踐中產(chǎn)生有關(guān)IMF越權(quán)、救助時機(jī)延誤、救助資金不足、救助措施失當(dāng)?shù)确N種紛爭和問題。第二，與金融危機(jī)治理密切相關(guān)的金融監(jiān)管雙邊文件的強(qiáng)制力有限。其主要形式——“諒解備忘錄”不具有法律拘束力，僅僅是各國金融當(dāng)局之間簽署的一種意向性聲明，因而在實施時缺乏有力的法律保障。另一種文件形式是相互法律協(xié)助條約，其雖有法律拘束力，但并不是關(guān)于國際金融監(jiān)管合作的專門性文件，且它們大多在發(fā)達(dá)國家之間簽訂，處于金融危機(jī)震中地帶的發(fā)展中國家反而較少簽訂，因此在金融危機(jī)防范與控制方面的作用也大打折扣。第三，非政府組織的國際金融監(jiān)管規(guī)則缺少法定拘束力。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券業(yè)監(jiān)管者組織和國際保險業(yè)監(jiān)管者為代表的非政府組織所的一系列國際金融監(jiān)管規(guī)則不具有法定拘束力，它們主要是國際非政府組織向各國監(jiān)管當(dāng)局推薦采用的一些金融監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)、建議和做法，同時，這些規(guī)則更適合于發(fā)達(dá)國家及其活躍銀行的監(jiān)管，在金融監(jiān)管體制和監(jiān)管水平各不相同的國家事實上很難得到確定的和同步的實施。

另一方面，現(xiàn)行國際金融法律制度的內(nèi)容也不同程度地存在漏洞或問題：第一，缺乏維系國際監(jiān)管合作機(jī)制的懲戒制度。第二，缺乏明確而權(quán)威的國際金融監(jiān)管者。第三，缺乏有效的國際金融政策與制度的協(xié)調(diào)機(jī)制。第四，缺乏對資本跨國流動的有效監(jiān)管。第五，缺乏針對金融危機(jī)的一整套彼此聯(lián)系的法律應(yīng)對機(jī)制。

三、應(yīng)對金融危機(jī)的法律手段

(一)加強(qiáng)對金融衍生產(chǎn)品的法律監(jiān)管

此次金融危機(jī)使我們必須認(rèn)識到金融衍生工具的兩面性，在金融衍生產(chǎn)品交易的電子化、自由化、國際化趨勢不斷加深的形式下，風(fēng)險也在逐步增強(qiáng)。據(jù)有關(guān)人士統(tǒng)計，在過去10年內(nèi)，因衍生交易產(chǎn)生的虧損有一半涉及到法律風(fēng)險。對金融衍生品缺少必要的監(jiān)管，使得虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫軌，這是西方輿論公認(rèn)的催生美國次貸危機(jī)的重要原因。我國目前對金融衍生交易仍缺乏較為明確的法律規(guī)范。有關(guān)交易的主體資格和授權(quán)、交易的、交易的避險性規(guī)定及其認(rèn)定、交易的凈額結(jié)算在破產(chǎn)程序中的有效性等法律風(fēng)險，應(yīng)該引起我們的高度重視。

具體的建議主要是：首先，要進(jìn)一步建立起有效的監(jiān)管體制。我國應(yīng)當(dāng)立足本國國情，建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律和交易所自我管理三級監(jiān)管模式。這種三級監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以實現(xiàn)對交易事前、事中和事后的全程監(jiān)管。其次，應(yīng)當(dāng)制定并完善相關(guān)法律制度，對市場準(zhǔn)人條件、信息披露、交易主體作出明確規(guī)定，并及時準(zhǔn)確地向社會公眾公布與衍生交易有關(guān)信息。在監(jiān)管立法中，可以參考國際組織指導(dǎo)性文件，將其納入國內(nèi)法律體系中，使風(fēng)險監(jiān)管與國際社會接軌。最后，進(jìn)一步加強(qiáng)與國際金融機(jī)構(gòu)的深度合作。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)國際間金融法律領(lǐng)域的協(xié)作，切實提高有關(guān)法律制度的效力

首先，要對現(xiàn)行國際金融法律制度進(jìn)行整合、查漏補(bǔ)缺。以國際貨幣基金組織、世界銀行集團(tuán)、巴塞爾委員會等重要國際金融機(jī)構(gòu)為中心，充分利用其各自資源并促進(jìn)資源的優(yōu)勢互補(bǔ)，通過加強(qiáng)其相互間金融信息及技術(shù)的交流與合作，促進(jìn)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的法制化和統(tǒng)一化，建立包括跨國資本流動監(jiān)督機(jī)制在內(nèi)的有相當(dāng)約束力的國際金融安全機(jī)制。其次，圍繞當(dāng)代金融危機(jī)的主要特征進(jìn)行有關(guān)制度設(shè)計。例如：針對當(dāng)前金融危機(jī)的復(fù)合性，加強(qiáng)國際金融法制的協(xié)調(diào)性建設(shè)，包括國際貨幣法制、國際銀行監(jiān)管法制、國際證券監(jiān)管法制等國際金融法制的內(nèi)部協(xié)調(diào)及其與國際貿(mào)易法、國際投資法、國際刑法等的外部協(xié)調(diào)，使世界貿(mào)易組織、貨幣基金組織、歐盟等各類國際經(jīng)濟(jì)組織的政策制度實施或其國際行動產(chǎn)生正向疊加效應(yīng)，而非反向抵消效應(yīng)。針對當(dāng)前金融危機(jī)的突發(fā)性，各國監(jiān)管當(dāng)局和國際組織可以考慮相互借鑒與交流經(jīng)驗，建立反應(yīng)靈敏的危機(jī)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急機(jī)制，改革和完善IMF貸款條件，建設(shè)危機(jī)救援的綠色通道。針對當(dāng)前金融危機(jī)的系統(tǒng)性，應(yīng)開發(fā)和利用國際金融法制的救濟(jì)功能，賦予IMF金融危機(jī)救助職能，強(qiáng)化其制裁能力，依據(jù)權(quán)利義務(wù)一致原則建立發(fā)達(dá)國家在金融監(jiān)管和危機(jī)救助中的責(zé)任制度，嚴(yán)格并完善危機(jī)處理的國際紀(jì)律和程序，研究和發(fā)展存款保險制度、國家債務(wù)重組制度等危機(jī)處理制度，有效地控制金融危機(jī)的蔓延和升級。

(三)進(jìn)一步完善金融危機(jī)情況下的公共資金援助法律制度

如果說我們應(yīng)當(dāng)將主要的注意力放在如何防止金融危機(jī)的爆發(fā)、蔓延的話，與此同時，對于危機(jī)爆發(fā)后的補(bǔ)救措施的探討也顯得極有必要。目前，包括美國在內(nèi)的不少國家正在積極采取措施，力圖控制和盡快擺脫危機(jī)困擾。而其中較為直接的補(bǔ)救方式就是公共資金援助制度。不幸的是，臨時抱佛腳時，大家才發(fā)現(xiàn)，自己的制度設(shè)計存在如此之多的問題致使具體實施時困難重重。綜合考量后，我們認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面著手對公共資金法律援助制度進(jìn)行改進(jìn)：首先，從指導(dǎo)思想上，主管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)明確，所謂的公共資金援助不是萬能的，其授予條件必須建立在客觀標(biāo)準(zhǔn)之上，政治因素絕不能作為救助破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的借口和理由；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能采取自我挽救措施，綜合運(yùn)用多種救助手段，充分調(diào)動股東、高級管理人員及其他金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體的積極性；主管當(dāng)局要敢于讓金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，讓失敗者自負(fù)責(zé)任，讓市場發(fā)揮配置資源的作用，而不能完全倚重央行的貸款救助。

至于具體的制度設(shè)計方面，主要是：第一，立法中必須明確國家提供公共資金援助的條件，具體包括：該金融機(jī)構(gòu)的償債能力受到威脅，如果不提供資金援助就難以支付到期債務(wù)；救助資金主要用于減輕系統(tǒng)性風(fēng)險的影響等。第二，公共資金救助形式可多樣化，除了央行緊急貸款外，還應(yīng)建立與地方財政、其他商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的多頭救助機(jī)制，尤其應(yīng)積極提倡并引導(dǎo)私人主體參與救助重整，如由金融機(jī)構(gòu)股東、其他私人投資者注入新的資本等形式。第三，積極完善相關(guān)配套措施，如建立存款保險制度、設(shè)立金融穩(wěn)定專項基金，使公共資金救助成本分擔(dān)社會化等。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管國際合作法律制度的構(gòu)建

結(jié)合我國的實際情況，在促進(jìn)金融監(jiān)管國際合作法律制度的構(gòu)建時，應(yīng)該著重考慮以下幾個方面：

第一，要重點明確確立金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管權(quán)的行使是一國的反映，在我國金融監(jiān)管法律制度的調(diào)整過程中，應(yīng)針對金融活動國際化的趨勢，明確金融監(jiān)管的原則，以維護(hù)我國的國家利益、公共秩序及公共利益。

第二，確保金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健和審慎經(jīng)營，化解風(fēng)險隱患，杜絕不良經(jīng)營行為。要把對金融風(fēng)險的防范和化解作為監(jiān)管工作重點，以維護(hù)本國和世界金融體系的穩(wěn)定。

第三，貫徹WTO下的互惠原則及國民待遇原則，增強(qiáng)法律的透明度，增強(qiáng)法律在適用上的權(quán)威性，同時也要善于運(yùn)用WTO規(guī)則中的保障措施、國際貿(mào)易收支平衡等條款及原則，維護(hù)我國的經(jīng)濟(jì)利益。

第四，加強(qiáng)對外國金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎監(jiān)管。在金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入方面，既要切實履行人世的承諾，也要以金融機(jī)構(gòu)的母國對該金融機(jī)構(gòu)有無足夠的監(jiān)控手段、能否獲取其經(jīng)營信息、能否對該金融機(jī)構(gòu)實施檢查、審計等作為市場準(zhǔn)入的條件。以雙邊、多邊條約等方式建立金融機(jī)構(gòu)母國、東道國協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，在制度設(shè)立上既要包括對外國金融機(jī)構(gòu)在我國金融活動中的監(jiān)管，也要涵蓋我國金融機(jī)構(gòu)在外國從事金融活動的監(jiān)管。

第6篇：微積分論文范文

【論文摘要】：文章結(jié)合目前大部分醫(yī)院計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展現(xiàn)狀，主要從網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、計算機(jī)軟件維護(hù)和人員管理等方面談一下醫(yī)院計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全維護(hù)工作。

隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展和醫(yī)療衛(wèi)生管理要求的不斷提高，醫(yī)院的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)深入到醫(yī)院日常業(yè)務(wù)活動的方方面面。醫(yī)院的計算機(jī)系統(tǒng)一旦崩潰，將會造成無法估計的損失。因此如何加強(qiáng)醫(yī)院計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性和可靠性就成為一個亟待解決的問題。

一、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全

（一）硬件設(shè)置對網(wǎng)絡(luò)安全的影響

1.網(wǎng)絡(luò)布線

醫(yī)院主干線以及各大樓之間采用多模光纖，并留有備份。光纖到機(jī)器端采用屏蔽雙絞線，線路之間避免交叉纏繞，并與強(qiáng)電保持30CM以上距離，以減少相互干擾。新增網(wǎng)點，距離交換機(jī)盡可能短，以減少信號衰減。平時做好跳線備份，以備急用。

2.中心機(jī)房

綜合考慮供電、場地、溫濕度、防水、防鼠、電磁環(huán)境以及接地防雷。

3.服務(wù)器

對最上層的服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫來說如何保證所提供服務(wù)的可靠性和不間斷性以及數(shù)據(jù)存儲的安全是決定一個信息系統(tǒng)安全的關(guān)鍵。首先必須使用不間斷電源(UPS)，保證服務(wù)器24小時不間斷工作，防止停電造成的數(shù)據(jù)庫損壞。對于中心服務(wù)器，目前大部分醫(yī)院采用的是雙機(jī)熱備份＋磁盤陣列柜的模式，當(dāng)一個服務(wù)器發(fā)生故障時，備份服務(wù)器能在十幾秒的時間內(nèi)進(jìn)行切換，啟動數(shù)據(jù)庫，一般能在2～3分鐘內(nèi)恢復(fù)業(yè)務(wù)處理。這樣只做到了一臺服務(wù)器出現(xiàn)故障時，能保證信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行，如果陣列出現(xiàn)故障，整個系統(tǒng)仍要停止運(yùn)行，一般在條件允許的情況下應(yīng)該備有應(yīng)急服務(wù)器。應(yīng)急服務(wù)器在日常工作時，通過數(shù)據(jù)庫的備份服務(wù)實時地進(jìn)行異地備份，保證數(shù)據(jù)與中心服務(wù)器的同步，當(dāng)雙機(jī)服務(wù)器或陣列出現(xiàn)故障時，系統(tǒng)能順利轉(zhuǎn)移到應(yīng)急服務(wù)器上運(yùn)行，所有用戶的使用方法保持不變，患者數(shù)據(jù)信息連續(xù)，不僅方便了操作人員，而且大大的提高了系統(tǒng)的安全性。

4.邊界安全

內(nèi)外網(wǎng)物理斷開，這樣徹底消滅外網(wǎng)黑客的入侵，內(nèi)外網(wǎng)需要交換信息時采用U盤或移動硬盤作為中介,并做好防病毒工作。

（二）外界環(huán)境對網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全的影響

1.溫度會導(dǎo)致邏輯電路產(chǎn)生邏輯錯誤，技術(shù)參數(shù)偏離，還會導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)部電源燒毀或燒壞某些元器件，影響機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)和導(dǎo)致一些熱敏器件內(nèi)部損壞或不能正常工作。

2.濕度過高，會使接插件和集成電路的引線等結(jié)合部氧化、生繡、霉?fàn)€，造成接觸不良、開路或短路；濕度過低，會吸附灰塵，加劇噪聲。

3.對于機(jī)器內(nèi)部的電路板上的雙列直插或組件的接線器，灰塵的阻塞會形成錯誤的運(yùn)行結(jié)果。過多的塵?？稍斐山^緣電阻減小、泄漏電流增加，機(jī)器出現(xiàn)錯誤動作，如果空氣潮濕會引起元器件間放電、打火，從而損壞設(shè)備，嚴(yán)重的還會引起火災(zāi)。

4.靜電是網(wǎng)絡(luò)使用中面臨的比較嚴(yán)重的問題，以上談到的溫度、濕度、塵埃等很多原因都可能引起靜電。計算機(jī)元器件和集成電路對靜電非常敏感，它的破壞常常是在不知不覺中發(fā)生。

5.靠近網(wǎng)絡(luò)的計算機(jī)、大型醫(yī)療設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備自身等，都能產(chǎn)生電磁輻射，通過輻射、傳導(dǎo)等方式對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)形成干擾。他們造成的問題是：設(shè)備的一些部件會失效，但那些部件的失效看起來又是由于其他部件引起的，像這樣的問題很容易被忽略，而且很難診斷，需要專門的診斷軟件和硬件來檢測。

二、計算機(jī)軟件的安全

（一）計算機(jī)操作系統(tǒng)的安全

目前一般醫(yī)院服務(wù)器和工作站的操作系統(tǒng)多采用微軟的WINDOWS系列操作系統(tǒng)，這要求對計算機(jī)使用的帳號、用戶權(quán)限、網(wǎng)絡(luò)訪問以及文件訪問等實行嚴(yán)格的控制和管理，定期做好監(jiān)視、審計和事件日志記錄和分析，一方面減少各類違規(guī)訪問，另一方面，通過系統(tǒng)日志記下來的警告和報錯信息，很容易發(fā)現(xiàn)相關(guān)問題的癥結(jié)所在。及時下載和打好系統(tǒng)補(bǔ)丁，盡可能關(guān)閉不需要的端口，以彌補(bǔ)系統(tǒng)漏洞帶來的各類隱患。對各類工作站和服務(wù)器的CMOS設(shè)置密碼，取消不必要的光驅(qū)、軟驅(qū)，屏蔽USB接口，以防止外來光盤、軟盤和U盤的使用。對關(guān)鍵數(shù)據(jù)實行加密存儲并分布于多臺計算機(jī)。

（二）數(shù)據(jù)庫的安全

數(shù)據(jù)庫的選擇和備份是醫(yī)院計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理中的重要問題。系統(tǒng)一旦投入運(yùn)行，就要求24小時不間斷，而一旦發(fā)生中斷，后果將不堪設(shè)想。所以在開發(fā)系統(tǒng)軟件時，數(shù)據(jù)庫的選擇顯得尤為重要，在發(fā)生故障時應(yīng)能自動將數(shù)據(jù)恢復(fù)到斷點，確保數(shù)據(jù)庫的完整。目前現(xiàn)有醫(yī)院計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在數(shù)據(jù)庫的選擇上多采用SQLSERVER、ORACLE數(shù)據(jù)庫。醫(yī)院的數(shù)據(jù)庫記錄時刻都處于動態(tài)變化之中，網(wǎng)管人員定時異地備份是不夠的，因為一旦系統(tǒng)崩潰，勢必存在部分?jǐn)?shù)據(jù)的丟失。所以建立一套實時備份系統(tǒng)，這對醫(yī)院來說是非常重要的。現(xiàn)在很多醫(yī)院采用磁盤陣列的方式進(jìn)行對數(shù)據(jù)的實時備份，但是成本比較大，安全系數(shù)也不是很高。根據(jù)醫(yī)院這個特殊的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可建議設(shè)計數(shù)據(jù)保護(hù)計劃來實現(xiàn)文件系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)全脫機(jī)備份。例如，采用多個低價位的服務(wù)器分片負(fù)責(zé)，如門診收費系統(tǒng)采用一臺服務(wù)器，住院部系統(tǒng)采用另一臺服務(wù)器，同時再增設(shè)總服務(wù)器，在總服務(wù)器中全套備份所有醫(yī)院管理系統(tǒng)中的應(yīng)用軟件，每日往總服務(wù)器中備份各個管理系統(tǒng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，與此同時也做好磁帶、光盤的備份，若有一臺分服務(wù)器出現(xiàn)異常，該系統(tǒng)就轉(zhuǎn)總服務(wù)器進(jìn)行。這種運(yùn)行機(jī)制，在一些醫(yī)院取得了很好的效果。

（三）病毒防范與入侵檢測

在客戶機(jī)和服務(wù)器上分別安裝相應(yīng)版本防病毒軟件，及時更新病毒庫和殺毒引擎，在服務(wù)器上編寫網(wǎng)絡(luò)登陸腳本，實現(xiàn)客戶端病毒庫和殺毒軟件引擎的自動派送安裝。在服務(wù)器和安全性要求較高的機(jī)器上安裝入侵檢測系統(tǒng)，實時監(jiān)控網(wǎng)內(nèi)各類入侵、違規(guī)和破壞行為。

三、人為因素對網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全的影響

據(jù)不完全統(tǒng)計，某醫(yī)院三年內(nèi)局部網(wǎng)絡(luò)設(shè)備非正常斷電所引起的故障中，有16起為施工斷電引起網(wǎng)絡(luò)設(shè)備意外斷電，有130起為醫(yī)務(wù)人員不小心碰斷HUB電源導(dǎo)致計算機(jī)不能聯(lián)網(wǎng)，而僅有5起為網(wǎng)絡(luò)設(shè)備自身不正常掉電或自動重啟，占因斷電所引起的網(wǎng)絡(luò)故障總數(shù)的3.2%，其余96.8%都是人為因素導(dǎo)致。這充分說明，人為因素應(yīng)該引起我們足夠的重視，應(yīng)該采取必要的措施降低人為因素導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)故障率。具體措施包：

1.對全院職工，特別是對管理人員進(jìn)行有關(guān)教育，讓他們樹立參與意識和主人翁意識，了解計算機(jī)管理的必要性和管理流程，對相關(guān)人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)模式和流程教育，對操作人員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，要求準(zhǔn)確、熟練。

2.盡量不要在臨床科室使用帶電源適配器的小型集線器(HUB)。這也是局部網(wǎng)絡(luò)極不穩(wěn)定的重要原因，有時維護(hù)人員要反復(fù)到現(xiàn)場數(shù)次解決此類問題。

3.施工前加強(qiáng)施工單位與網(wǎng)絡(luò)維護(hù)人員的協(xié)調(diào)，斷電前制定詳細(xì)的切換方案和應(yīng)急方案。

4.合理規(guī)劃配線間和機(jī)柜位置，遠(yuǎn)離人群，避免噪音。

5.分置配線間內(nèi)的強(qiáng)電電源和斷電頻繁的照明電，爭取單獨供電，和供電部門協(xié)調(diào)保證24小時不斷電。

6.加強(qiáng)內(nèi)部人員管理，要注意隨時觀察，盡量避免因此產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)故障。

四、小結(jié)

隨著醫(yī)院計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的逐步發(fā)展，它漸漸成為一個醫(yī)院關(guān)鍵的、不可缺少的資源。我們必須積極主動的利用各種手段管理網(wǎng)絡(luò)、診斷問題、防患于未然，為醫(yī)院計算機(jī)信息系統(tǒng)提供良好的運(yùn)行環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

第7篇：微積分論文范文

（一）美國的次級房貸模式

傳統(tǒng)上，銀行融資的抵押貸款是從他們收到的客戶存款中得到的。這限制了抵押貸款的數(shù)額。近年來，銀行已移至新的模式，他們出售抵押貸款的債券市場，這使得他們更容易舉債額外基金（見圖1）。

在傳統(tǒng)模型中，還貸的路徑②會由于購房者未能還貸而終止。而在次貸模型中，①、②、③、④路徑都會由于購房者未能還貸而終止，導(dǎo)致各個機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險的連鎖反應(yīng)。

美國的信用評級公司將住房貸款劃分為三種類別：優(yōu)質(zhì)貸款市場；“ALT-A”貸款市場；次級貸款市場。所謂次級抵押貸款是指向信用評級分?jǐn)?shù)較低、收入證明缺失、負(fù)債較重的家庭或個人提供住宅抵押貸款。在美國有相當(dāng)數(shù)量的金融信用評分不高的人群。信貸公司正是看準(zhǔn)了潛在的強(qiáng)大市場所能帶來的預(yù)期收益，于是從20世紀(jì)80年代開始就降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，形成了大量次級抵押貸款。

由于房貸周期很長，房貸公司和商業(yè)銀行為了提前獲得現(xiàn)金流，對其進(jìn)行資產(chǎn)證券化運(yùn)作，便把這部分房貸打包成為住房按揭抵押債券MBS或抵押債務(wù)債權(quán)CDO。而MBS或CDO的投資者主要是投資銀行和對沖基金（見圖2）。

證券化的次級抵押貸款的信用風(fēng)險及其收益正是通過這樣的信用鏈條，從未證券化前完全由貸款供應(yīng)商（商業(yè)銀行或?qū)I(yè)貸款公司）的資產(chǎn)負(fù)債表中，轉(zhuǎn)移到持有抵押貸款支持證券（MBS或CDO）的機(jī)構(gòu)投資者的資產(chǎn)負(fù)債表中。因此，表面上分散了的風(fēng)險，實際上已經(jīng)傳導(dǎo)到了證券市場。

（二）美國次貸危機(jī)的蔓延

次貸危機(jī)的實質(zhì)是由于美國的次級貸款都被證券化了，并通過融資杠桿使損失放大了N倍，進(jìn)而輻射到了全球金融系統(tǒng)。根據(jù)Thomsonfinancial的統(tǒng)計，過去的三年全球CDO發(fā)行量分別達(dá)到了271803.3$MM、551709.6$MM和502978.8$MM。

通常情況優(yōu)質(zhì)抵押貸款是由有政府信用支持的抵押貸款債券發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)行的，其信用等級為AAA。而通過證券化后打包的MBS和COD都可被信用評級公司評級為AAA；然而這些債券本來是從一些低質(zhì)資產(chǎn)發(fā)展而來，尤其在經(jīng)過多次“金融創(chuàng)新”后，使這些低質(zhì)資產(chǎn)通過獲得信用評級公司的評級都獲得了AAA的高等級標(biāo)號，這樣最后投資者根本不知道自己持有的AAA級產(chǎn)品究竟是來自何種質(zhì)量的資產(chǎn)。2007年，全世界GDP總量約54萬億美元，跟CDO的發(fā)行量比起來只有萬分之一。

國際清算銀行曾統(tǒng)計，根據(jù)次級貸款包裝成美國CDO產(chǎn)品在2004年為1570億美元，2005年發(fā)行了2490億美元，但在2007年的第一個季度就發(fā)行了2500億美元。

美國的信用衍生品創(chuàng)新是全世界最先進(jìn)的，次貸這樣一種創(chuàng)新使美國信用評級較低的居民買到了房子，同時通過資產(chǎn)證券化變成次級債，將高風(fēng)險加載在高回報中，發(fā)散到了全世界，當(dāng)風(fēng)險冒出來之時所有利益鏈條的連帶責(zé)任也浮出了水面。

2、中國經(jīng)濟(jì)的潛在風(fēng)險

雖然由于實行不同社會政治經(jīng)濟(jì)制度中國和美國存在巨大的差異，但兩國在經(jīng)濟(jì)的某些方面存在一定的相似性，比如流動性過剩導(dǎo)致股票和房屋為代表的資產(chǎn)價格虛增，投資與投機(jī)行為盛行等。幸運(yùn)的是美國的次貸危機(jī)給我們敲響了警鐘，讓我們更加理性、深刻地認(rèn)識信用衍生品的利益鏈條，對中國的金融市場的健康、有序發(fā)展具有積極的借鑒作用。

（一）儲蓄率持續(xù)盤升導(dǎo)致大量的風(fēng)險集中于銀行業(yè)

儲蓄存款的高增長使中國形成了以間接融資為主的融資制度，而債券和股票市場等直接融資的發(fā)展滯后，使得銀行成為風(fēng)險的集中地。目前中國還處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，金融改革還沒有到位，金融意識淡薄，金融體系基礎(chǔ)薄弱，投資渠道狹窄，銀行除了貸款給企業(yè)，很少有其他渠道來消化存款。這就抑制了居民資本儲蓄向投資的直接轉(zhuǎn)化，導(dǎo)致銀行業(yè)的風(fēng)險累積。

高儲蓄率必然導(dǎo)致高投資率，也就造成了產(chǎn)能過剩的局面。中國連續(xù)多年高增長的投資依然無法完全吸收過高的儲蓄率，而高投資率所形成的產(chǎn)能又不能被國內(nèi)消費所吸納，這就形成了中國對外貿(mào)易順差較大，而國內(nèi)需求相對不足的局面。

（二）中國將面臨通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)增長趨緩的雙重壓力

次貸危機(jī)的擴(kuò)散導(dǎo)致投資風(fēng)險急劇放大，美聯(lián)儲為了應(yīng)對信貸緊縮狀況而連續(xù)大幅度調(diào)低利率。

美國利率大幅降低之后，帶來的惡果是美元大幅貶值和大宗商品價格猛漲，從而引起全球性的通貨膨脹。而通貨膨脹具有國際輸入性，并非貨幣當(dāng)局能夠完全控制。美國經(jīng)濟(jì)的下滑導(dǎo)致大量資金從美國資本市場撤離，去尋求更加安全的投資市場。像中國這樣經(jīng)濟(jì)高速增長的發(fā)展中國家，很可能就是這些短期資本最理想的目標(biāo)場所。2008年1—8月，實際使用外資金額677.32億美元，同比增長41.60%。同期，實際投入外資金額同比增長9.26%；原歐盟十五國對華實際投入外資金額同比增長29.09%?？焖僭鲩L的FDI表明外資正在加速流入中國。同時國際市場對人民幣升值預(yù)期提高，加之國內(nèi)貨幣M2的持續(xù)盤升的會進(jìn)一步推高通貨膨脹率。

（三）出口額大幅下跌導(dǎo)致大量企業(yè)倒閉加大就業(yè)和銀行壞賬壓力

中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展主要是靠出口順差帶動，2007年中國的GDP結(jié)構(gòu)中消費占44%，投資占43%，出口則占27%。美國是中國的出口大國，中國對美國的出口額占中國出口總額的19%。受次貸危機(jī)的影響中國的出口額大幅下跌。圖7所示，2007年，由于美國和歐洲的進(jìn)口需求疲軟，中國月度出口增長率已從2007年2月的51.6%下降至12月的21.7%。而2008年的月度出口增長率也明顯低于2007年。同時人民幣的升值又將進(jìn)一步影響中國的出口。出口額的大幅下降導(dǎo)致中國許多中、小企業(yè)倒閉加大了整個社會的就業(yè)壓力和銀行壞賬率。

（四）居高不下的外匯儲備導(dǎo)致外匯市場風(fēng)險

雖然中國資本項目沒有開放，尚有防御國際短期資本沖擊的防線。但從宏觀上來看，美國次貸危機(jī)造成中國巨額外匯儲備大幅縮水，購買能力下降。為應(yīng)對次貸危機(jī)，美國采取寬松的貨幣政策和弱勢美元的匯率政策。美元大幅貶值給中國帶來了巨大的匯率風(fēng)險。2007年美元對人民幣匯率從2007年1月的7.8下降到了12月末的7.3，貶值幅度約為6.4%。中國目前的外匯儲備3月份已經(jīng)超過了1.68萬億美元，持有美元資產(chǎn)超過1.1萬億。以美國國債形式而持有的外匯儲備勢必會加劇中國資本市場的風(fēng)險。

3、中國的應(yīng)對策略

（一）加強(qiáng)對金融衍生品的監(jiān)管

金融衍生品能夠帶來巨大的收益，同時也能帶來巨大的風(fēng)險。美國次貸危機(jī)的根本原因就是由于過度發(fā)展的金融衍生品，使得風(fēng)險不斷的分散轉(zhuǎn)移，以至于最后使得最終購買者不能明晰自己到底承擔(dān)了多大的風(fēng)險。

再者金融衍生品的交易多采用保證金方式，參與者只須動用少量的資金即可進(jìn)行數(shù)額巨大的交易，由于絕大多數(shù)交易沒有以現(xiàn)貨作為基礎(chǔ)，所以極易產(chǎn)生信用風(fēng)險。加之監(jiān)管部門很難對潛在的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的估計，若有一方違約，就可能引發(fā)整個市場的連鎖反應(yīng)甚至演變?yōu)榻鹑谖C(jī)。

（二）加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的監(jiān)管

近幾年，中國房價迅猛上漲，由此也帶動了商業(yè)銀行的住房按揭業(yè)務(wù)。美國次貸危機(jī)的初始原因也正是房地產(chǎn)市場泡沫的不斷累積，最后引發(fā)的華爾街金融風(fēng)暴。截至2007年6月，中國商業(yè)住房貸款余額為2.6萬億元，比2005年增長41.3%；商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額達(dá)4.3萬億元，同比增長24.5%。房地產(chǎn)業(yè)景象一片繁榮，而貸款機(jī)構(gòu)為了贏利就會降低信用評級標(biāo)準(zhǔn)，盲目貸款，一旦樓市價格發(fā)生問題，資金鏈條斷裂，就會導(dǎo)致銀行產(chǎn)生大量壞賬。即使在美國這樣金融監(jiān)管嚴(yán)厲、金融市場發(fā)達(dá)的背景下，都會發(fā)生如此巨大的風(fēng)險與危機(jī)。中國如果任由房地產(chǎn)泡沫吹大，后果也將顯而易見。

（三）嚴(yán)格控制信用評級部門的評級標(biāo)準(zhǔn)及信貸政策

美國的次貸危機(jī)正是由于其信用評級機(jī)構(gòu)把信用評分較低的房貸人的次級房貸，通過不斷證券化的過程給予了AAA級評分，使得信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保債券的持有人。如果信用評級機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格審查并給予準(zhǔn)確評級，那么次貸危機(jī)恐怕不會產(chǎn)生如此大的影響。

由于房地產(chǎn)業(yè)的繁榮，銀行等金融機(jī)構(gòu)放寬了對貸款條件的限制，和貸款人的資格審查，是美國次貸危機(jī)的一條導(dǎo)火線。中國在面臨與美國相似的背景及社會心理下，應(yīng)嚴(yán)格控制信貸規(guī)模和信貸條件，以降低我國信貸市場的風(fēng)險。

（四）提高政府監(jiān)管水平加強(qiáng)應(yīng)對危機(jī)的能力

美國政府把次級債券這種金融衍生品的評估和監(jiān)督責(zé)任完全留給了信用評級機(jī)構(gòu)，給這些私人機(jī)構(gòu)留下了過多的操作空間，結(jié)果導(dǎo)致信用評級標(biāo)準(zhǔn)的下降，不夠真實可靠。次貸危機(jī)爆發(fā)后美國政府也采取了各種救市方式，高調(diào)向市場投放貨幣，連續(xù)降低利率。盡管如此，次貸危機(jī)的影響并沒減弱，反而繼續(xù)蔓延，其所引發(fā)的問題也難以估量?？梢哉f美國政府的救市是失敗的，也可以說美國政府對危機(jī)的管理效率低下。面對美國如此強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)大國，其對出現(xiàn)的危機(jī)管理尚且如此，作為發(fā)展中國家的中國更應(yīng)重視政府對危機(jī)的應(yīng)對能力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]CreditSuisse(2007).MortgageLiquidityDuJour:UnderestimatedNoMore,EquityResearch,Americas/UnitedStates,12

March.

[3]何帆，張明.美國次級債危機(jī)是如何釀成的[J].求是，2007，（20）.

[4]曹遠(yuǎn)征.美國住房抵押貸款次級債風(fēng)波的分析與啟示[J].國際金融研究，2007，（11）.

[5]甄炳禧.透視美國次貸危機(jī)及對我國的啟示[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2007，（11）.

第8篇：微積分論文范文

首先是校園文化設(shè)計。校園文化設(shè)計是校園文化精神的外在集中反映，要進(jìn)行精心的規(guī)劃和思考。對新修的建筑，要納入校園文化建設(shè)總體規(guī)劃并進(jìn)行精心論證，充分展示其文化內(nèi)涵，使新建建筑體現(xiàn)意識形態(tài)與學(xué)習(xí)特征的結(jié)合，體現(xiàn)現(xiàn)代科學(xué)與人文精神的結(jié)合。

我縣的學(xué)校，大多在校門正上方用金色大字題寫校名，兩側(cè)則題寫與育人有關(guān)的對聯(lián)。而當(dāng)你來到竹箐鄉(xiāng)中心小學(xué)卻沒有這樣的感覺，校門右側(cè)一塊大型花崗石的石屏即刻躍入你的眼簾：“為中華之崛起而讀書！”石屏上的大型鮮紅手跡，激勵著來到校園的每一個人，無論你是上級領(lǐng)導(dǎo)，外校師生，過往行人，還是日復(fù)一日，年復(fù)一年進(jìn)出這里的本校教師和同學(xué)。

學(xué)校的校名則題寫在左側(cè)一塊尺寸有限，但尚能明示的小石屏上，此外再無別字，兩塊石屏一大一小，互相輝映，主題鮮明，寓意深遠(yuǎn)。單調(diào)中顯現(xiàn)教育的至高目標(biāo)，凝重中透視出校園深厚的文化底蘊(yùn)。此種創(chuàng)新型的文化設(shè)計，值得提倡。

其次是文化氛圍的營造。文化氛圍的營造要體現(xiàn)嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)、奮勇攀登科技高峰的文化主題。要在“整”、“潔”、“靜”、“雅”四個字上下功夫。在教學(xué)樓和教室布置著名科學(xué)家和學(xué)者畫像，著名的治學(xué)和教育的名言警句，并書寫激勵學(xué)生奮發(fā)向上的標(biāo)語，如校訓(xùn)、校風(fēng)、學(xué)風(fēng)、“三讓一樹”等內(nèi)容，除了這種常規(guī)的設(shè)計外，還應(yīng)有反應(yīng)自己特色的內(nèi)容。

同樣以竹箐中心校為例，步入操場，你便被主教學(xué)樓正中一幅巨大裝飾畫所吸引?！皩W(xué)無止境”――這是一幅由本校教師自己創(chuàng)作的校園主題畫，畫面的主體由無限延伸的折線和滾動的小球構(gòu)成，寓意深遠(yuǎn)發(fā)人深思。

再是校園的凈化、美化和綠化，同樣值得下工夫，徹底根治“臟、亂”現(xiàn)象，保持校園環(huán)境的衛(wèi)生和整潔。校園環(huán)境衛(wèi)生應(yīng)高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，即室內(nèi)外地面無垃圾無灰塵；窗明桌凈，現(xiàn)出本色。垃圾箱、果皮箱設(shè)置足夠并位置適當(dāng)，垃圾清理及時。墻壁內(nèi)外無腳印、球印，桌椅擺放整齊，無亂刻亂畫，無亂丟廢紙雜物，內(nèi)外環(huán)境安靜。溝、渠、下水道暢通無淤泥，污水無外溢，特別要加強(qiáng)對廁所、公共過道、公共場所以及教師生活區(qū)的衛(wèi)生管理，除四害措施有力。校園的美化綠化，首先要對校園內(nèi)有統(tǒng)一規(guī)劃，使其布局合理、規(guī)范，給人以整潔、美觀之感。校園綠化要力求做到“春有花、夏有蔭、秋有果、冬有綠”；綠化區(qū)、綠化帶、綠化樹劃到班級或處室，實行責(zé)任管理，并開展評比活動，努力創(chuàng)造優(yōu)美的校園環(huán)境。

校園管理既是學(xué)校管理水平的直觀反映，也是校園文化建設(shè)的重要方面。要把校園文化建設(shè)與依法治教，完善各項規(guī)章制度，嚴(yán)格校紀(jì)校規(guī)緊密結(jié)合起來。利用紀(jì)律、輿論等手段約束和制止一切不文明行為，不斷提高依法辦學(xué)、依法治教和依法管理的水平，形成良好的校園行為規(guī)范。

首先，完善各項規(guī)章制度和加強(qiáng)管理隊伍建設(shè)是校園管理的基本保證。著力提高隊伍的管理水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

其次，加強(qiáng)校園文化陣地管理，堅持健康高雅的文化輿論導(dǎo)向。校內(nèi)文化陣地，包括黑板報、文化走廊、宣傳櫥窗、簡報等，必須堅持全心全意為師生服務(wù)，為育人服務(wù)。嚴(yán)禁低格調(diào)，不健康的內(nèi)容在校內(nèi)宣傳、播放或演出，保證校園文化的社會主義方向。

第9篇：微積分論文范文

全球性的金融危機(jī)是由美國的次貸危機(jī)所引起的,從表面上看,次級債問題是由美國低收入者的房貸所引發(fā)的。實質(zhì)上,本次危機(jī)是源于刺激經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)下過度的信貸以及信用風(fēng)險互換等衍生工具的濫用,使?fàn)顩r愈演愈烈終致危機(jī)惡化。而貫穿始終的問題是:無論是監(jiān)管者、金融機(jī)構(gòu)和個人都存在著忽視信貸風(fēng)險管理的通病。金融機(jī)構(gòu)特別是投資銀行,在追求業(yè)績的利益驅(qū)使下,片面的追求業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)利潤的快速增長,而忽視風(fēng)險甚至無視風(fēng)險。從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)與風(fēng)險管控水平直線下降;另一方面,金融機(jī)構(gòu)對金融衍生工具過分信任,認(rèn)為一切風(fēng)險可以通過工具創(chuàng)新轉(zhuǎn)嫁給別人,忽視了衍生工具內(nèi)在的風(fēng)險,最終導(dǎo)致金融風(fēng)險被成倍地放大。

商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),具有高負(fù)債性和高外部性的特點,這就使其不僅追逐收益性,也必須關(guān)注安全性和流動性。而作為發(fā)展中國家的商業(yè)銀行又擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命,這必然使信貸風(fēng)險不斷積累。在當(dāng)前的外部環(huán)境下,信貸風(fēng)險管理已不再是對風(fēng)險的規(guī)避和對沖的博弈術(shù),而是一種保值增值的差別化技能。信用評級機(jī)構(gòu)則在此中扮演了極其不光彩的角色,甚至故意為投資銀行提高其產(chǎn)品的信用等級,某種程度上對金融風(fēng)險的擴(kuò)散起到推波助瀾的作用。從監(jiān)管者的角度,由于長期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在監(jiān)管者的頭腦中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監(jiān)管者的核心價值觀。比較而言,美聯(lián)儲對銀行的監(jiān)管是嚴(yán)格的。而恰恰次級債以及衍生產(chǎn)品均由美國證監(jiān)會監(jiān)管,作為長期監(jiān)管股權(quán)資產(chǎn)的機(jī)構(gòu),對債權(quán)資產(chǎn)的利害關(guān)系肯定不如美聯(lián)儲,監(jiān)管錯位也可以看作是危機(jī)爆發(fā)的重要原因。

二、世界金融危機(jī)背景下我國商業(yè)銀行可能面對的信貸風(fēng)險及存在的問題

1.信用級別管理不嚴(yán)及住房貸款比例增大可能導(dǎo)致個人住房貸款者信用風(fēng)險的集中爆發(fā)

由于信用體系的缺乏,我國商業(yè)銀行在實際貸款發(fā)放過程中,無法得到借款人的信用保證。相對于美國的信用等級而言,我國的借款人甚至達(dá)不到次級信用級別。我國商業(yè)銀行在審核個人住房貸款申請時,主要是通過申請者從單位開具的收入證明來審查其收入狀況,導(dǎo)致資信較差的借款者可能憑借虛假證明從銀行得到貸款,進(jìn)入房貸市場。銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模,按揭成數(shù)都比較高,近幾年仍然維持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,隨著國家對房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行法規(guī)及商業(yè)銀行控制風(fēng)險的要求,2005—2006年按揭成數(shù)下降到了60%左右,但是這個數(shù)值還是偏高,依然蘊(yùn)含著很大的風(fēng)險。

2.抵(質(zhì))押物的評估價值相對較高且缺乏更新機(jī)制致使商業(yè)銀行過度放貸

商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中,有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款,其中有很多抵(質(zhì))押物的價值評估是在我國經(jīng)濟(jì)上行時進(jìn)行的,那時的宏觀經(jīng)濟(jì)背景還比較樂觀,現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于下行中,銀行的抵(質(zhì))押物的價值已大幅縮水。而住房按揭貸款又被我國商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)而大力發(fā)展。行業(yè)間的激烈競爭和巨大的利潤空間又促使其不斷降低辦理條件,進(jìn)而對貸款審查流于形式。許多銀行還通過推出各種優(yōu)惠業(yè)務(wù)刺激個人房貸消費,從而搶占市場份額。這種風(fēng)險意識的缺失使銀行業(yè)的風(fēng)險正在不斷累積。而且,商業(yè)銀行對在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱,沒有建立動態(tài)更新機(jī)制,甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工,還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù),使銀行的抵押權(quán)“懸空”。

3.信貸投放過于集中在國家宏觀調(diào)控的房地產(chǎn)業(yè)促使風(fēng)險加大

根據(jù)國際經(jīng)驗,個人房貸風(fēng)險暴露期通常為3到5年,而我國房地產(chǎn)行業(yè)個人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來的,也就是說我國銀行業(yè)已進(jìn)入房貸風(fēng)險初步顯現(xiàn)的時期?；诜康禺a(chǎn)市場在經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用,它已成為宏觀政策重點調(diào)控的行業(yè)。2006年以來,住房市場的持續(xù)繁榮使借款者低估了潛在風(fēng)險;同時,貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制意愿下降,使行業(yè)風(fēng)險加大,最終導(dǎo)致從緊的貨幣政策出臺。2007年連續(xù)加息導(dǎo)致住房開發(fā)成本高,同時也推高了貸款買房者的還貸成本。隨著次級債危機(jī)影響下的經(jīng)濟(jì)下行,收入預(yù)期下降,還貸壓力增大,個人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸,出現(xiàn)類似美國次貸市場上借款人無力還款的情形。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理的措施

商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險管理,首先要明確信貸風(fēng)險管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全,而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營模式的有形和無形資產(chǎn)的組合水平。信貸風(fēng)險管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則,保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全,保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定,這是銀行生存的基礎(chǔ)。對內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險,如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價值沒有及時更新等,可通過加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來實現(xiàn)。

1.嚴(yán)格控制個人住房貸款者的信用級別

商業(yè)銀行必須使用內(nèi)部控制的標(biāo)準(zhǔn)流程從嚴(yán)控制個人住房貸款者的信用級別,嚴(yán)格檢查每一筆房屋按揭貸款業(yè)務(wù),信貸員必須要與貸款申請人見面,而且必須面對面地簽訂貸款合同。對于新收到的房屋按揭貸款申請,由信貸工作人員到單位核實收入證明,通過核實貸款者真實身份。

2.增強(qiáng)我國商業(yè)銀行自身的流動性

從宏觀層面看,2007年央行10次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率、6次加息、每周發(fā)行定向票據(jù),從緊貨幣政策的實施回收了銀行體系內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的流動性。而在金融危機(jī)過程中,保持自身流動性成為銀行渡過難關(guān)的重要手段。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新監(jiān)管

從美國的次貸危機(jī)到全球的金融危機(jī)再次印證了金融創(chuàng)新會給銀行業(yè)帶來雙重影響。在國際金融市場和交易日趨復(fù)雜化的背景下,必須清醒認(rèn)識到金融監(jiān)管的重要性。審視次貸危機(jī)的爆發(fā)過程發(fā)現(xiàn),即使美國在監(jiān)管體系完善的市場中,仍然存在著大量的監(jiān)管缺失,尤其是對金融衍生品的監(jiān)管。金融產(chǎn)品的復(fù)雜化導(dǎo)致了對其認(rèn)識上的盲點和監(jiān)管上的空白。

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