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互聯(lián)網(wǎng)下中小企業(yè)精準(zhǔn)營銷模型構(gòu)建

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互聯(lián)網(wǎng)下中小企業(yè)精準(zhǔn)營銷模型構(gòu)建

1中小企業(yè)跨境支付現(xiàn)狀

跨境支付方式是國際結(jié)算方式中關(guān)于清算國際貿(mào)易產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù),實(shí)現(xiàn)資金跨國、跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的方式。全球跨境支付的四種主流方式分別是銀行電匯、匯款公司、國際信用卡與第三方支付。

1.1銀行電匯

銀行電匯是傳統(tǒng)外貿(mào)跨境結(jié)算方式之一,是銀行按照匯款人的指令,以加押電報(bào)、電傳或SWIFT形式將款項(xiàng)匯入國外銀行,由匯入行通知收款人就近存取款項(xiàng)的結(jié)算方式,應(yīng)用于較大金額的跨境電商零售訂單交易。優(yōu)點(diǎn):先付款后發(fā)貨,保護(hù)賣家利益;手續(xù)費(fèi)設(shè)有上限,適用于大額款項(xiàng)轉(zhuǎn)移;相較于信用證與托收,手續(xù)簡單,容易操作。缺點(diǎn):由買家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),容易引發(fā)買家顧慮,不利于達(dá)成交易;普遍采用SWIFT,手續(xù)費(fèi)高昂;進(jìn)度較慢,需要3~5天;匯款人需要到銀行柜臺(tái)辦理,受限于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布。

1.2匯款公司

跨境支付還可以通過西聯(lián)匯款、速匯金等專業(yè)匯款公司。以西聯(lián)匯款為例,作為全球領(lǐng)先的金融服務(wù)公司,其擁有先進(jìn)的電子匯兌網(wǎng)絡(luò),通過與銀行、郵局的深入合作,在世界各地設(shè)有地域覆蓋廣泛的特快匯款網(wǎng)點(diǎn)。適用于1萬美元以下的中等金額交易。優(yōu)點(diǎn):先付款后發(fā)貨,保護(hù)賣家利益;手續(xù)費(fèi)由匯款人一方負(fù)擔(dān),且低于銀行匯款費(fèi)用;進(jìn)度很快,10分鐘可完成匯款;收款人憑密碼和身份證明即可收取款項(xiàng),無需預(yù)開賬戶;網(wǎng)點(diǎn)分布覆蓋廣泛,保障交易達(dá)成效率。缺點(diǎn):買家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),僅支持美元匯款。

1.3國際信用卡

國際信用卡兼具支付與信貸功能,支持先消費(fèi)后付款,并可享有一定時(shí)限的免息優(yōu)惠。常見的品牌主要有Visa、Mastercard,適用于1000美元以下的小額交易。優(yōu)點(diǎn):簡單、方便、快捷,幾秒內(nèi)完成支付;用戶人群龐大,歐美客戶為主體。缺點(diǎn):有信用額度;需支付年費(fèi)、服務(wù)費(fèi);普及率在不同國家與地區(qū)間存在較大差異。

1.4第三方支付

隨著跨境電商的極速發(fā)展,原有支付方式已無法滿足跨境支付需求,以PayPal、國際支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2018年國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過4900億元,較2017年增長55%,預(yù)計(jì)未來五年還將保持50%以上的增長,2020年突破萬億。第三方支付是指通過境內(nèi)或境外第三方支付機(jī)構(gòu)完成跨境支付。以收匯為例,境外買家通過電商平臺(tái)下單付款至第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶,第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)一向銀行換匯支付給買家。優(yōu)點(diǎn):線上操作,簡便快捷;第三方支付機(jī)構(gòu)作為信用保證有利于提高交易達(dá)成效率;整合多種支付方式,支付選擇多樣化;提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù),針對網(wǎng)店搭建、海外營銷、跨境物流及跨境支付方面的困難提供定制解決方案。缺點(diǎn):提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高;安全機(jī)制存在漏洞,有支付風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)尼爾森調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,80%的跨境電商消費(fèi)者使用PayPal作為跨境支付手段。截至2018年,敦煌網(wǎng)60%以上國際市場份額產(chǎn)生于第三方支付,較傳統(tǒng)方式增長3個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)驗(yàn)表明:中小跨境電商企業(yè)對于選擇第三方支付作為主要支付手段的意愿較為強(qiáng)烈[1]。

2中小企業(yè)面臨的跨境支付風(fēng)險(xiǎn)

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

跨境電商是線上交易,多種跨境支付方式實(shí)行先付款后發(fā)貨,對買家而言存在收不到貨的風(fēng)險(xiǎn),對賣家而言,也有可能遭遇交易欺詐或虛假交易。第三方支付機(jī)構(gòu)無法對交易雙方的身份做細(xì)致甄別,監(jiān)管尚停留在制度建設(shè)層面,部分機(jī)構(gòu)甚至為了降低成本減少審查環(huán)節(jié)的投入,增大了買賣雙方遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果中小企業(yè)選擇的是境外第三方支付平臺(tái),則一旦發(fā)生糾紛,由于實(shí)力較弱,對平臺(tái)條款不夠了解,缺乏專業(yè)人才,極有可能面臨賬戶凍結(jié)甚至清零的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)研表明,交易信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響中小跨境電商企業(yè)的選品,使其偏向選擇金額較低的產(chǎn)品,以減小損失。

2.2支付風(fēng)險(xiǎn)

跨境支付使用互聯(lián)網(wǎng)為支付工具,其支付風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)方式呈成倍增加。主要表現(xiàn)為:黑客攻擊、木馬程序等導(dǎo)致的賬戶被盜與信息泄漏,支付過程網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致的支付信息丟失等。支付安全直接影響資金安全,是中小企業(yè)選擇跨境支付方式時(shí)的重要影響因素。

2.3資金風(fēng)險(xiǎn)

跨境支付的結(jié)算經(jīng)歷海關(guān)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等多個(gè)環(huán)節(jié),手續(xù)繁瑣,一般需要7~10天,加之各家銀行的運(yùn)行效率和各國各地區(qū)時(shí)差、假期不同,外幣匯兌等因素,使得中小跨境電商企業(yè)極有可能面臨資金周轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn),形成資金周轉(zhuǎn)缺口,制約業(yè)務(wù)的開展。

2.4費(fèi)率與匯損風(fēng)險(xiǎn)

四種主流的跨境支付方式都設(shè)置有不同水平的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其中,PayPal一般為2.9%,銀行或其他第三方支付約為1%,整體水平較高。同時(shí),支付機(jī)構(gòu)收款后一般按“T+1”工作日的方式結(jié)匯,如交易過程出現(xiàn)退貨,則匯率波動(dòng)將使得買賣雙方都有可能面臨匯損風(fēng)險(xiǎn)。

3對策建議

3.1聯(lián)合建立合作對象失信記錄系統(tǒng),規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用,聯(lián)合國內(nèi)中小跨境電商企業(yè)建立合作對象失信記錄系統(tǒng)。賣家可通過系統(tǒng)查詢買家歷史交易記錄,甄別交易意圖,查詢商業(yè)信譽(yù);系統(tǒng)檢測境外失信買家向會(huì)員企業(yè)公布并警告。

3.2提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí),規(guī)范交易行為

跨境交易時(shí)要有防范意識(shí),提高警惕,按照交易規(guī)范操作,不隨意點(diǎn)擊鏈接,登錄未知網(wǎng)站;定期對電腦進(jìn)行殺毒,采用防火墻、加密、網(wǎng)絡(luò)使用記錄追蹤等技術(shù)手段保障系統(tǒng)安全。

3.3多種跨境支付方式組合,降低手續(xù)費(fèi)成本與資金風(fēng)險(xiǎn)

小額貿(mào)易使用第三方支付減少資金融通時(shí)間。大額訂單采用傳統(tǒng)結(jié)算與第三方支付組合,以保證支付安全與資金周轉(zhuǎn),降低手續(xù)費(fèi)。其次,由于各國習(xí)慣使用的支付工具各不相同,如中國愛好微信、支付寶,歐美國家愛好信用卡、PayPal,在選用跨境支付方式時(shí)應(yīng)注意結(jié)合當(dāng)?shù)爻S玫闹Ц斗绞?,綜合考慮。

3.4實(shí)行彈性計(jì)價(jià)幣種,匯損風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

選用幣值較為堅(jiān)挺的幣種作為計(jì)價(jià)貨幣,并及時(shí)根據(jù)市場實(shí)際情況調(diào)整,規(guī)避匯損風(fēng)險(xiǎn);其次,與交易方協(xié)調(diào)匯損風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),并以合同條款的形式確定。在此過程中,應(yīng)注意對參照貨幣、到期日等關(guān)鍵計(jì)價(jià)因素的約定。

參考文獻(xiàn)

[1]趙俊峰.中小跨境電商企業(yè)對第三方支付的使用意愿研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué),2018.

[2]郎玲,李子良.我國跨境電商發(fā)展現(xiàn)狀及支付問題研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019(2).

[3]袁靜,李鋒.我國跨境電子商務(wù)支付及風(fēng)險(xiǎn)研究[J].內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟(jì),2017(23).

[4]梁其鈺.我國跨境電子商務(wù)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)與防范機(jī)制[J].對外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2018(11).

作者:王雪 彭景 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院