保險運行問題及對策思考分析
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摘要：戀愛常青藤保險的目的在于為當代大學生提供一個戀愛保障，在一定程度上緩解大學生約會的經(jīng)濟壓力，更好的幫助大學生樹立正確的戀愛觀以及消費觀，營造良好的社會氛圍。針對該項目在運行過程中的設計環(huán)節(jié)、營銷運營環(huán)節(jié)和服務階段存在的問題進行思考，從不同的主體層面研究分析解決的對策，從而推動戀愛常青藤項目的正常進行，在市場上取得一定的競爭力。
關鍵詞：戀愛常青藤保險；戀愛論壇；戀愛合約
引言
戀愛常青藤保險主要針對青年戀愛群體，推出戀愛保險、戀愛合約、戀愛基金以及愛情論壇四個部分。通過這四個部分的組合運行為當代大學生提供一個戀愛保障，改善戀愛過程中的經(jīng)濟問題，提供戀愛群體一個訴說問題、尋求建議的平臺，引導大學生樹立正確的戀愛觀以及消費觀。然而該項目在運行過程中也存在一系列設計、運營以及服務方面的問題，為解決這些問題，推進戀愛常青藤保險的順利運行，應該從國家政策、技術(shù)監(jiān)管、推廣宣傳以及保險公司方面采取一系列的措施。
1戀愛常青藤保險運行存在的問題
1．1設計環(huán)節(jié)存在的問題
1．1．1戀愛保險合同有效性難以界定保險利益關系界定問題，從專業(yè)角度來說，保險合同的設計基于保險利益原則。保險利益是指投保人或被保險人對投保目標所具有的法律上承認的利益。我國相關法律規(guī)定，保險合同的受益人必須要是直系親屬，所以熱戀中的情侶來購買戀愛保險，是不能將對方作為受益人的。情侶關系是不受法律保護的，因此戀愛保險的保險利益關系界定存在一定的問題，不同于常見的保險的設計方式，它的保險合同是否有效在一定程度上需要重新界定，這個界定標準還難確定。同時，保險合同中的條款規(guī)定是否符合國家規(guī)定，在滿足客戶的需求的同時可能無法達到國家規(guī)定，因此保險合同的有效性滿足較為困難。
1．1．2戀愛合約個性化設計較為復雜戀愛合約是通過立定特色的合約，在感性的戀愛生活中加入理性相處的原則，個性化的設計能夠吸引大學生的興趣，從而樹立理性的消費觀。但是專業(yè)機構(gòu)對于不同情況的戀愛合約進行個性化設計程序較為復雜，存在諸多問題。機構(gòu)只能推出一種或者多種戀愛合約，大致方向雖然一致，但是無法滿足對每一對情侶個性化的要求進行設計及修改。而且對于一些特殊的戀愛群體如異地戀而言，這種個性化的設計更為復雜，他們所面臨的問題相較于普通的戀愛群體更多的是溝通和距離的問題，因此設計方面更需要考慮這個問題。
1．2營銷運營環(huán)節(jié)存在的問題
1．2．1戀愛保險開發(fā)推廣難保險產(chǎn)品的開發(fā)是根據(jù)市場需求而來的，保險費率的厘定也是根據(jù)市場經(jīng)驗的，但目前市場上與戀愛保險相關的保險產(chǎn)品少之又少，但支付寶曾在七夕節(jié)期間推出的戀愛保險、中國人壽財產(chǎn)保險公司推出的戀愛保險，是目前本項目可參考的。同時，作為一種新型保險，在合法的基礎上保監(jiān)局對此不會太過嚴苛，此外關于戀愛方面的保險能夠受到廣大大學生戀愛群體的歡迎。但是市面上出現(xiàn)的戀愛保險紛紛下架也映射出一定的問題，其中一部分原因是對市場調(diào)查不徹底。在運營階段，對戀愛常青藤保險這一項目的市場調(diào)查面較廣，參考資料較少。同時，在推廣階段也存在一定問題，目標客戶對該項目的了解及認可都需要進行調(diào)查，推廣方式以及力度都需要注意。
1．2．2戀愛保險信息不對稱由于投保人或被保險人對保險目標即情侶的愛情的保險利益界定較困難，可能出現(xiàn)信息不對稱問題。不同于夫妻關系等法律保護的關系一樣，有一定的證明材料，戀愛群體雙方的關系無法進行確定，保險人對于客戶這方面的了解可能不夠準確，容易引發(fā)道德風險，甚至出現(xiàn)騙保問題。另外情侶不同于夫妻，夫妻只有在離婚時在法律意義上才代表關系的解除，而情侶或多或少都存在吵架分手的情況，這個時候會出現(xiàn)兩種情況：第一種情況是雙方徹底分手，情侶關系就此解除，保險合同自然終止。另一種情況是雙方在一段期間內(nèi)分手但相互糾纏，和好與否不清楚，此時保險公司無法準確判斷雙方當事人關系所處的階段，保險合同是否有效也無法確定。
1．2．3戀愛基金的存取手續(xù)繁瑣該項目中的戀愛基金不同于普通的基金，它是為了解決雙方約會的經(jīng)濟壓力，雙方協(xié)商后定期存儲部分資金及違反戀愛合約的罰金存于戀愛基金，用于雙方共同產(chǎn)生高額消費。但是戀愛基金的存取手續(xù)較為繁瑣，根據(jù)不同的戀愛合約的條款進行計提資金到固定的戀愛基金賬戶，交易次數(shù)以及交易金額不是固定的，因此可能出現(xiàn)頻繁存儲的現(xiàn)象。若某一方違反了保險合約的條款，多次進行儲蓄，基于大學生群體的消費水平，一定程度上會影響正常的基本生活，所以這個存儲的金額上限和這個度如何把握需要慎重考慮。當情侶關系解除時，賬戶剩余資金的分配也存在一定的問題。雙方的存儲次數(shù)以及金額是不平等的，分手后賬戶中剩余的資金如何進行合理的分配，其標準也無法衡量。
1．2．4戀愛論壇競爭壓力大戀愛論壇是用于戀愛雙方投放戀愛故事和存在的問題矛盾，提供一個幫助的平臺，宣傳正確的戀愛觀、消費觀，致力于為情侶提供可靠的切身幫助。但是現(xiàn)在市面上諸多軟件平臺的開發(fā)對戀愛論壇存在一定的沖擊，例如微博，各官方高校的表白墻等公眾號的層出不窮，競爭壓力較大，戀愛論壇要想在互聯(lián)網(wǎng)時代能正常并且健康的運營下去，需要強大的宣傳力度和吸引目標客戶的新奇點，運營管理方面存在巨大壓力。
1．3服務階段存在的問題
1．3．1戀愛保險的理賠方案不明確戀愛保險在一定程度上能夠為情侶雙方的愛情提供一定的保障，尤其是針對異地戀和即將畢業(yè)的學生，讓他們在面臨距離問題的時候能夠理智的處理雙方關系，但是在保險期限到期或者符合理賠標準的時候，理賠方案不明確。以市面上曾出現(xiàn)的戀愛保險為例，在結(jié)婚時為他們送上一萬朵玫瑰，在一定意義上這個理賠方案沒有內(nèi)容，沒有什么切實的利益保障。
1．3．2戀愛論壇的監(jiān)管難度高不排除在運行的過程中，一部分人在論壇上進行不良消費觀、戀愛觀的傳輸，眾多目標客戶在同一論壇上分享他們的戀愛故事，可能會導致一部分人相互攀比，在了解其他人的戀愛情況以及戀愛觀的同時或許一定程度上導致從眾心理，在自己的情侶關系中帶入其他人的經(jīng)歷，導致自身情侶關系產(chǎn)生問題。在諸多問題出現(xiàn)的同時，眾多客戶會對戀愛論壇產(chǎn)生質(zhì)疑甚至不認可，由此可見戀愛論壇的后臺管理操作面臨的挑戰(zhàn)較大，同時對論壇的監(jiān)管可能也存在一定的挑戰(zhàn)。
2戀愛常青藤保險運行問題的對策思考
2．1出臺有關界定情侶關系的政策規(guī)定
目前保險市場推廣的保險都是針對有保險利益的群體，情侶關系不屬于保險利益關系，所以為了確保保險合同的有效性，國家應該出臺相應的政策。作為一個創(chuàng)新型的保險項目，銀保監(jiān)會應該對此進行支持，并就有關戀愛方面的保險設定一系列的條款，為保險公司在大學生群體承保的時候有一定的法律以及政策依據(jù)。在保險期限結(jié)束或者符合理賠標準的時候提供是否理賠的依據(jù)，一定程度上能夠避免一系列保險糾紛的出現(xiàn)。
2．2提供強大的技術(shù)支持
建立后臺監(jiān)控系統(tǒng)，在目前這個科技時代，人們的日常生活離不開科學技術(shù)。戀愛論壇的維護，需要一定的技術(shù)支持。當不良戀愛觀的言論出現(xiàn)的時候會傳導不正確的消費觀、戀愛觀，這個時候需要后臺的技術(shù)監(jiān)控，消除不良的言論，從而營造一種良好的氛圍，為戀愛群體提供一個講述戀愛故事和問題矛盾，尋求幫助的平臺。為保證頻繁的資金存取操作的順利進行，也需要對賬戶進行一定的技術(shù)水準的提升和監(jiān)管，從而幫助大學生戀愛群體樹立正確的戀愛觀和消費觀。
2．3加大宣傳推廣力度
該項目是針對當代大學生特別是異地、面臨畢業(yè)的戀愛群體，所以可以通過微信、QQ、微博等大學生經(jīng)常瀏覽的軟件及平臺轉(zhuǎn)發(fā)，吸引廣大大學生的興趣，通過戀愛常青藤保險項目了解到他們的戀愛觀，進行更廣泛的市場調(diào)查，為戀愛保險的設計以及開發(fā)提供一定的幫助。加大宣傳推廣力度，提高戀愛常青藤保險項目中四個內(nèi)容的知名度以及市場競爭力。
2．4完善保險合同方案并嚴格執(zhí)行
保險公司的產(chǎn)品開發(fā)人員就設計時間的問題，應該結(jié)合廣泛的市場調(diào)查和對未來的發(fā)展預測，統(tǒng)籌策劃，為戀愛群體提供一種甚至多種選擇的方案。銷售人員應該在保險銷售階段，認真學習戀愛保險的各項條款，在銷售時能夠為顧客進行全方面細致的介紹，遵守最大誠信原則，讓他們對該保險有一個正確的認知。保險公司的理賠人員在理賠階段應該根據(jù)保險合同所制定的理賠方案，嚴格進行理賠，盡量采取私下調(diào)解溝通的方法解決合同糾紛，簡化理賠手續(xù)。
2．5加強大學生的思想建設
除了國家以及項目運行的相關機構(gòu)采取的措施以外，作為大學生更應該加強思想建設，樹立正確的消費觀、戀愛觀。大學生應該在日常生活中學習正確的價值觀，不要存在從眾心理和攀比心理，畢竟大學生的主要消費來源是父母給的生活費，少部分還有兼職的工資。不準確的消費觀和戀愛觀相結(jié)合，一方面會導致基本的生活得不到保障；另一方面會影響雙方感情的長遠相處。所以國家、學校以及父母需要對大學生進行正確的戀愛觀和消費觀的教導，大學生作為即將邁入社會的群體，更應該有這方面的自我意識。
參考文獻
［1］謝宛霏．“戀愛保險”是噱頭還是需求［N］．中國青年報，2017－02－16（001）．
［2］李映雪．基于保險原理和保險經(jīng)營視角的“奇葩保險”分析—以“霧霾險”和“鹿晗戀愛險”等為例［J］．上海保險，2018，（07）．
作者：束薇薇 洪紫含 單位：銅陵學院
