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保險(xiǎn)詐騙基本問(wèn)題分析

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保險(xiǎn)詐騙基本問(wèn)題分析

【摘要】保險(xiǎn)詐騙罪是金融和詐騙領(lǐng)域的重要犯罪。我國(guó)97刑法將其從傳統(tǒng)詐騙罪中獨(dú)立出來(lái),成為了一個(gè)獨(dú)立罪名,從而更加方便司法實(shí)務(wù)工作中的認(rèn)定。但是無(wú)論是從理論角度還是從司法實(shí)踐角度對(duì)于保險(xiǎn)詐騙罪都有許多有待研究的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)詐騙;非法占有

一、保險(xiǎn)詐騙的主體問(wèn)題

刑法對(duì)于保險(xiǎn)詐騙的規(guī)定在第198條,并列舉了5種投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人詐騙保險(xiǎn)金的行為。從字面上看,行為主體限于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,但是理論界對(duì)此有所爭(zhēng)議。有觀點(diǎn)認(rèn)為,本罪是一般主體,其他主體也可構(gòu)成本罪。因法條中限定的主體是伴隨保險(xiǎn)行為也就是保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的,并不是刑法對(duì)其所規(guī)定的特定身份。且刑法中規(guī)定特殊身份主要關(guān)系到此罪與彼罪的界限,就此而言,其為一般主體是合理的。①另一種觀點(diǎn)認(rèn)為是特殊主體,限于法條規(guī)定的投保人、受益人、被保險(xiǎn)人。②本文認(rèn)為特殊主體說(shuō)更加合理。第一,刑法規(guī)定的保險(xiǎn)詐騙罪,并不是以保險(xiǎn)人作行為對(duì)象的所有情形,只是限于其中的部分情形。也就是,騙取保險(xiǎn)人以外的人的財(cái)物,或者以法條規(guī)定的5種行為以外的行為騙取保險(xiǎn)金,并不成立保險(xiǎn)詐騙罪。同理,從主體角度來(lái)說(shuō),刑法對(duì)于該罪的規(guī)定也沒(méi)有把任何人詐騙保險(xiǎn)金的情形作為本罪的犯罪。故本罪為特殊身份犯更為合理。第二,保險(xiǎn)詐騙罪于詐騙罪是特別法與一般法的關(guān)系,故保險(xiǎn)詐騙罪的行為完全可以依照普通詐騙罪的規(guī)定進(jìn)行處理。如果過(guò)分?jǐn)U大本罪的范圍會(huì)使得本罪沒(méi)有獨(dú)立存在的必要性。故保險(xiǎn)詐騙罪相對(duì)于普通詐騙罪的特別之處,不只限于行為對(duì)象與行為方式,而且包括行為主體。第三,真正身份犯中的身份,是表明行為侵害法益的要素,因此,不僅會(huì)影響此罪與彼罪的界限,而且會(huì)影響到罪與非罪的界限。具體到本罪中,如果不具有投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的身份,那么其騙取保險(xiǎn)金的行為會(huì)成立普通的詐騙罪。所以在本罪中不會(huì)導(dǎo)致犯罪成立與否的問(wèn)題。但是會(huì)影響此罪與彼罪的界限。例如,盜竊某單位的財(cái)產(chǎn),如果行為主體是國(guó)家工作人員就成立貪污罪。但是如果不是國(guó)家工作人員則只能成立盜竊罪。同樣,刑法198條規(guī)定的三種人員騙取保險(xiǎn)金,就構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪,不具有此種身份的其他人只能按照普通詐騙罪認(rèn)定。因此保險(xiǎn)詐騙罪的身份起到了區(qū)分此罪與彼罪的作用,具有身份犯的基本屬性。最后,實(shí)施騙取保險(xiǎn)金的行為人,并不限于投保人、被保險(xiǎn)人與受益人。但是這只是通常情況,而不是刑法規(guī)定。身份犯的成立,取決于立法者的規(guī)定,而不是通常的情況。例如,刑訊逼供罪,司法機(jī)關(guān)工作人員以外的人當(dāng)然也可能構(gòu)成此罪規(guī)制的行為,但是司法機(jī)關(guān)工作人員以外的人只能構(gòu)成故意傷害等普通的非身份犯,只有具有特別身份而且實(shí)施規(guī)定的行為才能構(gòu)成刑訊逼供罪。不能因?yàn)榉l規(guī)定的主體范圍較小,就隨意擴(kuò)大其適用范圍。按照特殊主體說(shuō),就有以下問(wèn)題需要明確。

(一)冒名騙取保險(xiǎn)金冒名騙取保險(xiǎn)金也稱冒名騙賠,就是行為人沒(méi)有參加投保,冒用參加投保的人的名義向保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金的行為。多發(fā)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域,比如修理廠利用汽車維修的機(jī)會(huì),隱瞞車主,偽造事故,然后冒充投保人騙取保險(xiǎn)金。對(duì)于此種行為的定性,實(shí)踐和理論界都具有爭(zhēng)議。一種觀點(diǎn)認(rèn)為,保險(xiǎn)詐騙罪雖然沒(méi)有規(guī)定此種情況,但是它與保險(xiǎn)詐騙的幾種行為本質(zhì)上是相同的,應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)詐騙罪定性處罰。持這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為,由于保險(xiǎn)具有的金融屬性,將利用金融交易,破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序從而侵犯公私財(cái)產(chǎn)的行為,也可以納入保險(xiǎn)詐騙罪中。③另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,刑法應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循罪刑法定,不能在刑法沒(méi)有相關(guān)規(guī)定的情況下通過(guò)類推或其他過(guò)分?jǐn)U大法條規(guī)制范圍的解釋,按照此罪名定罪處罰。保險(xiǎn)詐騙的法條規(guī)定中明確規(guī)定了行為主體,冒名騙賠的情形中,并不符合此罪主體的規(guī)定,不能按照此罪定罪處罰。行為人實(shí)施的實(shí)質(zhì)上是詐騙行為,應(yīng)當(dāng)按照詐騙罪定罪處罰。還有人認(rèn)為,刑法規(guī)定保險(xiǎn)詐騙的幾種主體的實(shí)質(zhì)是,成立保險(xiǎn)詐騙罪以行為人與保險(xiǎn)人之間成立保險(xiǎn)關(guān)系為前提,否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙行為。由于冒名騙賠的行為人并沒(méi)有與保險(xiǎn)人之間成立有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系,故不應(yīng)以保險(xiǎn)詐騙罪處理。對(duì)于這種情形,完全具有詐騙罪的構(gòu)成要件,應(yīng)當(dāng)以普通詐騙罪處理。④筆者同意第三種觀點(diǎn)。保險(xiǎn)詐騙行為與普通詐騙行為的區(qū)別就在于利用保險(xiǎn)合同形成的保險(xiǎn)關(guān)系。也就是成立本罪,必須以行為人與受害保險(xiǎn)公司之間具有成立且有效的保險(xiǎn)合同為前提,利用這種保險(xiǎn)關(guān)系才達(dá)成本罪的行為。冒用他人名義騙保的核心在于虛構(gòu)事實(shí)上不存在的保險(xiǎn)合同,也就不存在利用保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)行詐騙的行為,因此不能以保險(xiǎn)詐騙定罪。但是,另一方面,利用他人名義騙取保險(xiǎn)金的行為人畢竟具有騙取保財(cái)物的主觀意圖,又具有實(shí)施了虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的詐騙行為,具有一般詐騙罪的構(gòu)成特征,故應(yīng)該以普通詐騙罪定罪處罰。

(二)偽造,非法變更受益人的書面指定或者書面同意的行為的定性在司法實(shí)務(wù)中,時(shí)有發(fā)生行為人偽造、非法變更受益人書面指定或書面同意的行為,有人認(rèn)為,這種行為屬于人身保險(xiǎn)合同中虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金的行為,應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)詐騙罪定罪處罰。⑤筆者認(rèn)為,此種情況不能認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙罪。第一,沒(méi)有經(jīng)過(guò)同意,書面變更受益人的行為,屬于一種民事上的違法行為,其后果是這種行為認(rèn)定無(wú)效。根據(jù)刑法的謙益性原則,不應(yīng)納入刑法的規(guī)制范圍。第二,即使納入刑法進(jìn)行規(guī)范,如果行為主體是被保險(xiǎn)人、投保人以外的其他人,實(shí)施此種行為,按照特殊主體說(shuō),由于不具有特殊身份,也不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪而應(yīng)當(dāng)構(gòu)成普通詐騙罪。而且,在這種情形下,保險(xiǎn)公司如果沒(méi)有過(guò)錯(cuò),保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)民事責(zé)任,而受害人是保險(xiǎn)受益人。故也不符合保險(xiǎn)詐罪保護(hù)的法益。

二、主觀方面,應(yīng)當(dāng)要求行為人具有“非法占有目的

”誠(chéng)然,刑法中并沒(méi)有明文規(guī)定主觀上的“以非法占有為目的”,但是刑法理論上多認(rèn)為成立本罪應(yīng)當(dāng)具備此要件。⑥筆者也認(rèn)為應(yīng)當(dāng)具有此特殊目的。刑法中規(guī)定非法占有目的,多是由于:1.具備非法的占有目的,才使得該行為才對(duì)法益具有應(yīng)由刑法規(guī)制的法益侵害性。2.使得幾個(gè)罪名或行為之間法益侵害程度不同,成為區(qū)分此罪與彼罪的關(guān)鍵要素。另外,各國(guó)刑法中,對(duì)于一些顯然需要非法占有目的,不規(guī)定也不會(huì)出現(xiàn)多個(gè)罪名之間的混亂的場(chǎng)合,也常常并不明文規(guī)定。因?yàn)榉蓷l文應(yīng)當(dāng)力求以少數(shù)的條文,涵蓋復(fù)雜的社會(huì)生活,避免使得人民無(wú)法適從。在刑法沒(méi)有明確規(guī)定的情況下,增加入罪的條件,實(shí)質(zhì)上不違背刑法基本原則。法律條文將所有犯罪的構(gòu)成條件都進(jìn)行列舉是不切實(shí)際的,一些公認(rèn)的條件,為法律條文的簡(jiǎn)明的價(jià)值,而不做規(guī)定。實(shí)質(zhì)上,罪刑法定原則是為了避免司法權(quán)力的濫用。⑦而加入非法占有目的的要求,會(huì)限制刑罰的處罰范圍,與罪刑法定原則限制司法權(quán)力的初衷是吻合的。故此與罪刑法定不沖突。另外,筆者認(rèn)為此處非法占有目的應(yīng)當(dāng)包含為第三人非法占有的目的。首先,刑法規(guī)定非法占有目的,內(nèi)涵是行為人意圖永久性剝奪對(duì)方的財(cái)產(chǎn)所有權(quán),并按照財(cái)物的一般用途利用。以此衡量法益侵犯,判斷行為是否成罪,a罪與b罪的界限。但是,無(wú)論是自主非法占有還是他主非法占有,其法益侵犯是同質(zhì)的。在刑法目的維度上,保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)受法律保護(hù),不會(huì)因行為人為了第三人而騙取財(cái)物,保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)就不受保護(hù)。⑧最后,刑法中的“以非法占有為目的”的表達(dá),而沒(méi)有用“以本人非法占有為目的”也能反映此。所以,當(dāng)然應(yīng)當(dāng)包含以他主非法占有的情形。完善這一點(diǎn)非常重要,對(duì)保險(xiǎn)詐騙的司法實(shí)務(wù)也具有重要的意義。刑法規(guī)定中雖然只規(guī)定了被保險(xiǎn)人、投保人和受益人作為行為人的情形。但是實(shí)踐中很可能出現(xiàn)為了使其他人獲得保險(xiǎn)金而由投保人實(shí)施詐騙的行為。故此,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具備非法占有目的,以保險(xiǎn)詐騙處罰。否則將不能以此罪追究刑事責(zé)任,這對(duì)于保險(xiǎn)制度的維護(hù)和保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)都具有消極的作用。

作者:寇致凡 單位:廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)