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保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)問題探討

前言:想要寫出一篇引人入勝的文章?我們特意為您整理了保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)問題探討范文,希望能給你帶來靈感和參考,敬請(qǐng)閱讀。

保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)問題探討

摘要:保險(xiǎn)合同解除權(quán)作為保險(xiǎn)合同制度中重要的內(nèi)容,不僅具有民事合同的法律效應(yīng),而且還具有保險(xiǎn)合同制度的特殊性?;诖吮疚木蛯?duì)保險(xiǎn)合同解除權(quán)進(jìn)行深入的了解與分析,并對(duì)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的分類與立法原則進(jìn)行了科學(xué)的研究,提出了保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)完善的建議,以期能促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)合同;解除權(quán);問題;建議

一、保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)的概述

(一)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的概念

保險(xiǎn)合同解除權(quán)是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人具有的終止合同的權(quán)利與保險(xiǎn)公司的義務(wù),相對(duì)于其他性質(zhì)的合同而言,保險(xiǎn)合同本身就對(duì)保險(xiǎn)雙方有著雙向的作用,在簽署保險(xiǎn)合同后,保險(xiǎn)過程中存在著諸多不確定因素,在確認(rèn)保險(xiǎn)合同后,原來屬于投保人的相關(guān)合同風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容就會(huì)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司方面,相應(yīng)的保險(xiǎn)公司必須支付與投保價(jià)值相同的保險(xiǎn)金與服務(wù),而保險(xiǎn)合同解除權(quán)就是通過合同的法律效應(yīng)將保險(xiǎn)關(guān)系恢復(fù)到合同簽署狀態(tài),有利的保護(hù)雙方的權(quán)益不被侵害,實(shí)現(xiàn)公平的原則。

(二)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的分類概述

1.約定解除權(quán)。約定解除權(quán)是指在簽訂保險(xiǎn)合同簽前,投保人與保險(xiǎn)公司約定的一些特殊原由與情況,并相應(yīng)的納入合同內(nèi)容中,可以自愿按照約定條款行使合同解除權(quán),約定解除權(quán)是我國(guó)合同法公平合理的一種重要體現(xiàn)之一,保險(xiǎn)合同作為合同協(xié)議的一種,只要保險(xiǎn)合同的約定原由與情況不違反我國(guó)法律法規(guī)、不違法社會(huì)道德秩序,合同的一切義務(wù)與權(quán)力都是受到法律的保護(hù)。2.法定解除權(quán)。保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)是指保險(xiǎn)人在投保以后出現(xiàn)了法律法規(guī)中涉及到接觸條件的內(nèi)容與情況之后,保險(xiǎn)人才能行使自己的解除權(quán)利來維護(hù)自身的利益不受侵害,反之,保險(xiǎn)人不能以法律規(guī)定范圍以外的任何事由行使解除權(quán),我國(guó)法定保險(xiǎn)解除權(quán)存在以下幾種具體請(qǐng)款:首先,投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,投保人的具體信息是保險(xiǎn)人是否愿意承保及確定保險(xiǎn)項(xiàng)目既保費(fèi)金額的重要依據(jù),我國(guó)保險(xiǎn)法中也明確的規(guī)定了這項(xiàng)投保人的義務(wù),如果投保人存在故意隱瞞個(gè)人基本信息情況,則會(huì)造成保險(xiǎn)公司的重大損失,同時(shí)投保人也違反而來相關(guān)的法律法規(guī);其次,被保險(xiǎn)人與收益人的違法行為。法律中也對(duì)被保險(xiǎn)人與受益人進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定,如果被保險(xiǎn)人與收益人通過違法手段進(jìn)行騙保,從而獲得保險(xiǎn)金收益,保險(xiǎn)公司如發(fā)現(xiàn)這種情況的發(fā)生,有權(quán)利行使合同解除權(quán)終止保險(xiǎn)合同的相關(guān)內(nèi)容,有效的遏制違法行為,保護(hù)自身的利益不受侵害。最后,投保人對(duì)于投保項(xiàng)目或物品疏于管理與保護(hù),使投保物處于危險(xiǎn)的環(huán)境中。保險(xiǎn)合同主旨是保護(hù)投保人的切身利益,所以,投保人與被保險(xiǎn)人都應(yīng)該履行合同義務(wù)做好的保險(xiǎn)標(biāo)的物的保護(hù)工作,否則將會(huì)因?yàn)樽约旱脑虺袚?dān)一切法律責(zé)任。

二、目前保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)存在的問題

(一)行使解除權(quán)的條件不明確

目前我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)中并沒有對(duì)行使解除權(quán)的條件以及方式進(jìn)行明文規(guī)定,使得保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在行使解除權(quán)無據(jù)可尋。投保人與保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同中重要的主體,在滿足行使解除的條件下可以行使解除權(quán),但是保險(xiǎn)行業(yè)中,保險(xiǎn)人、投保人以及受益人存在著不是同一人的現(xiàn)實(shí)情況,如果不加以完善行使解除權(quán)的條件與內(nèi)容,很可能造成投保人隨意使用解除權(quán),傷害保險(xiǎn)人的利益。此外,法律還未對(duì)投保人死亡情況下,其他直系親屬是否可以行使解除權(quán)做出明確的規(guī)定,在保險(xiǎn)行業(yè)中也存在著較大的爭(zhēng)議。

(二)保險(xiǎn)合同解除后的追溯力

保險(xiǎn)合同在行使解除權(quán)后是否還具有追溯力一直成為了保險(xiǎn)行業(yè)中比較有爭(zhēng)議的事項(xiàng)。而《保險(xiǎn)法》中也沒有任何的具體規(guī)定,但是許多合同條款以及法律條文中都有涉及這一事項(xiàng),在實(shí)際中也只能按照實(shí)際情況進(jìn)行分析。

(三)誠(chéng)信問題

在保險(xiǎn)行業(yè)中存在兩年不可抗辯期限,這種規(guī)定的合理性也一直是社會(huì)中比較有爭(zhēng)議的問題。在相關(guān)的法律規(guī)定中,專門有不可抗辯體例規(guī)定,對(duì)保險(xiǎn)人的行使解除權(quán)進(jìn)行了詳細(xì)嚴(yán)格的規(guī)范與限制,但是,在引進(jìn)不可抗辯條款時(shí)并未將騙保的行為作出詳細(xì)規(guī)定,這也為一些不法投保者的保護(hù)傘,對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展帶來了極為不利的影響,也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信問題提出了挑戰(zhàn)。

(四)權(quán)利行使問題

在我國(guó)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人與投保人都具有合同解除權(quán)與合同撤銷權(quán),但是二者權(quán)利之間只能選擇一項(xiàng)權(quán)利行使,但是這樣的請(qǐng)款一直存在著較大的爭(zhēng)議,并沒有具體的規(guī)定,雖然今年來國(guó)家逐步進(jìn)行的社會(huì)意見征求,但是這項(xiàng)議題還處于待定階段,并沒有做出明確的規(guī)定。

三、對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)合同制度解除權(quán)的建議

我國(guó)《保險(xiǎn)法》是根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定,具有合理性還具有法律效應(yīng)。但是,由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展,法律規(guī)定中許多問題與缺陷逐步凸顯出來,如本文中提到的以投保人為核心擬定的保險(xiǎn)合同制度解除權(quán)規(guī)定,雖然投保人的利益得到了有效的保障,但是被保險(xiǎn)人的利益沒有得到保護(hù)與完善。所以,我國(guó)《保險(xiǎn)法》還有待完善,要將投保人與被保險(xiǎn)同時(shí)作為合同的利益雙方,加強(qiáng)對(duì)投保人解除權(quán)的限制,同時(shí)要制定合理的法律保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不會(huì)受到侵害,從而形成投保人與被保險(xiǎn)人的平衡發(fā)展,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

(一)規(guī)定投保人要有通知義務(wù)

在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中,投保人在行使合同解除權(quán)時(shí)并沒有較為嚴(yán)格的限制與規(guī)定,致使投保人可以在合同的約定與法律規(guī)定的權(quán)利義務(wù)內(nèi),行使解除權(quán)時(shí)不受保險(xiǎn)人的約束,這樣的規(guī)定雖然最大限度的保護(hù)了投保人的權(quán)利與義務(wù),使投保人的權(quán)益得到了有效的保障,但是對(duì)于保險(xiǎn)人而言,這樣的規(guī)定存在著較大的風(fēng)險(xiǎn),合同解除權(quán)的形式是對(duì)被保險(xiǎn)人形成的一種較大的威脅。所以,在《保險(xiǎn)法》中應(yīng)該規(guī)定投保人在行使解除權(quán)時(shí)要有通知的義務(wù),而不是在保險(xiǎn)人毫不知情的情況下,直接形式合同解除權(quán),這也是我國(guó)構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)的重要組成部分。在保險(xiǎn)人與投保人簽署保險(xiǎn)合同時(shí),合同解除權(quán)的通知義務(wù)就利己生效,如果在行使解除權(quán)時(shí),投保人并未履行通知義務(wù),而對(duì)保險(xiǎn)人禮儀造成嚴(yán)重的利益損失,則保險(xiǎn)人有權(quán)利向投保人提出具體賠償要求。

(二)增加保險(xiǎn)人的異議權(quán)

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中并沒有對(duì)投保人形式解除權(quán)進(jìn)行有效直接的限制規(guī)定,這就造成被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)的利益存在著較大的風(fēng)險(xiǎn),而且保險(xiǎn)合同的多樣性,存在投保人與被保險(xiǎn)人不一致的情況,所以,針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)這些規(guī)定與情況,可以在法律規(guī)定中增加保險(xiǎn)人的異議權(quán),例如,在投保人要形式合同解除權(quán)時(shí),首先要完成通知義務(wù),要及時(shí)通知保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人,同時(shí)還要征求被保險(xiǎn)人的建議,是否行使解除權(quán),如果被保險(xiǎn)人不同意行使權(quán)力,則保險(xiǎn)合同然存在法律效應(yīng),其中異議權(quán)并不是賦予被保險(xiǎn)人無限使用的權(quán)利,被保險(xiǎn)人要根據(jù)實(shí)際情況,認(rèn)真分析原由,合理運(yùn)用否決權(quán),這樣才能有效的保證各方利益不受到侵害。因此,在法律規(guī)定中要賦予被保險(xiǎn)人的異議權(quán)與參與權(quán),可以有效的完善《保險(xiǎn)法》,促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,提升服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)語

綜上所述,隨著時(shí)代與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)要結(jié)合時(shí)展,努力完善相關(guān)法律規(guī)定,尤其是目前投保人的合同解除權(quán),針對(duì)目前存在的問題與缺陷,要積極研究科學(xué)合理的解決辦法,完善相關(guān)法律法規(guī),使得保險(xiǎn)合同中各方利益得到有效的保障,從而完善保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù),提升服務(wù)質(zhì)量,促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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作者:李娟 單位:河南省高級(jí)人民法院

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