政策性森林保險發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策
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［摘要］開展森林保險對保護(hù)森林資源、促進(jìn)林農(nóng)增收致富具有重要意義，森林保險是一項利國、惠林、惠民的政策性保險。本文通過對湖南省政策性森林保險的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，剖析發(fā)展過程中存在的林農(nóng)參保意愿低、保險公司業(yè)務(wù)開展困難、政府機(jī)制體制和支持政策有待健全與完善等問題，提出增強(qiáng)林農(nóng)對森林保險的認(rèn)同感和信任感、創(chuàng)新和豐富森林保險產(chǎn)品及種類等發(fā)展建議。
［關(guān)鍵詞］政策性森林保險；保險產(chǎn)品；湖南省
森林保險是發(fā)揮公共財政對國家生態(tài)和林業(yè)建設(shè)的支撐保障作用、增強(qiáng)廣大林農(nóng)抵抗自然災(zāi)害風(fēng)險能力的一種利國、惠林、惠民的政策性保險。發(fā)展森林保險對保護(hù)森林資源、促進(jìn)林農(nóng)增收致富具有重要意義。2009年，福建、江西、湖南三省被列為首批中央財政森林保險保費補(bǔ)貼試點省份，我國政策性森林保險由此正式啟動［1］。近十年來，我國森林保險制度逐步建立，相關(guān)政策不斷完善，湖南省森林保險事業(yè)的發(fā)展取得了較大進(jìn)步。本研究旨在總結(jié)湖南省森林保險的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其發(fā)展過程中暴露出的現(xiàn)實問題，并提出下一步的發(fā)展建議。
1湖南省政策性森林保險實施現(xiàn)狀
湖南省是我國南方重點林區(qū)，森林資源豐富。截至2016年年底，湖南省林業(yè)用地面積為1299.8萬hm2，占全省總面積的61.4%；森林覆蓋率59.57%，活立木總蓄積量5.05億m3。2009年，湖南省作為國家林業(yè)局政策性森林保險第一批試點范圍之一的省份，省財政廳牽頭聯(lián)合相關(guān)部門出臺了《湖南省森林保險實施方案》《湖南省森林保險條款》《湖南省森林保險災(zāi)害損失現(xiàn)場查勘定損規(guī)程（試行）》等規(guī)范性文件［2］。在瀏陽、綏寧、安化等16個率先完成集體林地確權(quán)發(fā)證任務(wù)的林改試點縣開展森林保險試點。目前，湖南省所開展的森林保險統(tǒng)一確定險種為綜合險，其保險責(zé)任如下：在保險期間，由于火災(zāi)和人力無可抗拒的洪水、旱災(zāi)、凍災(zāi)、病蟲鼠害造成保險林木的損失。每年667m2保額為400元，保險費率為4‰，即每年667m2收取保費1.6元。湖南省對省級以上公益林實行了全部統(tǒng)保，保費由中央財政補(bǔ)貼50%、省財政補(bǔ)貼30%、市縣財政補(bǔ)貼10%、林權(quán)權(quán)利人自負(fù)10%（如條件允許也可由市縣財政承擔(dān)）。對商品林保險按照市場機(jī)制運(yùn)作，限定保額在1200元/hm2以下、費率在1%以內(nèi)，保險責(zé)任視商品林經(jīng)濟(jì)價值、災(zāi)害類型、風(fēng)險等級等具體內(nèi)容由保險雙方自主議定，保費由中央和省財政按667m2最高保額400元、費率4‰給予補(bǔ)貼，即667m2保費高于1.6元時按1.6元的55%（中央財政負(fù)擔(dān)30%、省級財政負(fù)擔(dān)25%）給予補(bǔ)貼，667m2保費低于1.6元時按實際保費的55%進(jìn)行補(bǔ)貼。自2009年在全國率先啟動政策性森林保險試點以來，湖南省參與投保的林農(nóng)、保險賠付金額持續(xù)增加，投保面積也在不斷擴(kuò)大。2018年度，湖南省累計承保377.48萬戶次林農(nóng)，較2009年全年增長279.76%；承保640.161萬hm2林木，較2009年增長158.56%；提供407.48億元風(fēng)險保障，較2009年增長213.86%；累計賠款7871.11萬元，較2009年增長511.87%。隨著湖南省森林保險規(guī)模的迅猛發(fā)展，林業(yè)風(fēng)險防范能力、服務(wù)林業(yè)林區(qū)林農(nóng)等方面的能力也有了明顯提高［3］。保險賠款更是為林農(nóng)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)提供了重要的資金保障，穩(wěn)定了林區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2湖南省政策性森林保險面臨的問題
2.1林農(nóng)的參保意愿受多方面因素影響
一方面，林農(nóng)的受教育程度和家庭收入是影響森林保險需求的主要因素。林農(nóng)普遍受教育程度偏低，對森林保險的關(guān)注度不高，參保積極性自然也不高。同時，家庭年收入、是否有未償還債務(wù)、對林業(yè)產(chǎn)業(yè)的依賴程度等因素也會影響林農(nóng)的參保意愿。在實地走訪中發(fā)現(xiàn)，林農(nóng)的參保意愿與林業(yè)產(chǎn)業(yè)在其家庭收入中所占比重呈正相關(guān)，林農(nóng)對林業(yè)產(chǎn)業(yè)效益的依賴程度越高，其參保意愿也就越強(qiáng)。當(dāng)林業(yè)收入是該家庭的主要收入來源時，林農(nóng)能意識到森林保險對其的重要性并積極參保［4］。當(dāng)林業(yè)經(jīng)營收入在其家庭總收入中占比較小，一般林農(nóng)購買森林保險的意愿較低。另一方面，林農(nóng)的風(fēng)險認(rèn)知水平較低，無法正確把握森林經(jīng)營風(fēng)險的客觀規(guī)律，缺乏對森林保險產(chǎn)品的認(rèn)同感和信任感。同時，森林生產(chǎn)經(jīng)營周期長，森林保險一般不適宜以某一年度的經(jīng)營成果去衡量其效益，在時間上分散了風(fēng)險［5］，使得林農(nóng)存在僥幸心理，認(rèn)為投保后經(jīng)濟(jì)效益不明顯，因而不愿意參保。
2.2保險公司業(yè)務(wù)開展面臨諸多難題
2.2.1理賠程序?qū)α洲r(nóng)來說過于煩瑣。受災(zāi)后，保險公司查勘定損等一系列理賠程序?qū)τ诹謶魜碚f十分煩瑣，大大降低了森林保險賠付工作效率，林農(nóng)對森林保險的滿意程度隨之降低，影響林戶續(xù)保意愿。
2.2.2森林保險產(chǎn)品較為單一，保險范圍狹窄。森林風(fēng)險系統(tǒng)具有復(fù)雜化和多樣性特點。湖南省現(xiàn)行的政策性森林保險條款中，對于不同樹種、不同樹齡、不同受災(zāi)情況實行統(tǒng)一的保險責(zé)任、保險金額和保費率［6］，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足廣大林農(nóng)多樣化的需要，應(yīng)制定靈活多樣化的保險產(chǎn)品。
2.2.3森林保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本和理賠成本高。保險公司以盈利為主要目的開展各項業(yè)務(wù)，經(jīng)營森林保險的社會效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其從中所獲的經(jīng)濟(jì)效益［7］。在實際工作中，部分承保林地較為偏遠(yuǎn)和零散，要想實現(xiàn)理賠到戶，保險公司的工作量巨大。與此同時，道德風(fēng)險難以防范也是無法避免的現(xiàn)實問題。投保人可以為生長狀況較差或易受病蟲害影響的樹木投保，如此將更容易獲得賠償。但保險公司人員缺乏相關(guān)的知識和經(jīng)驗，如果按照市場統(tǒng)一保額來為該樹種投保，保險公司將面臨更大的損失和風(fēng)險。還有部分投保人在投保后抱著受災(zāi)了可理賠的思想，對林地疏于管理，導(dǎo)致林木受損嚴(yán)重。這些難以防范的道德風(fēng)險問題導(dǎo)致保險公司在理賠工作過程中極易產(chǎn)生矛盾與糾紛，成本也居高不下，使得森林保險的營利性降低。
2.3政府部門的支持政策存在缺陷
2.3.1對森林保險的宣傳工作落實不到位。林農(nóng)獲取森林保險及保費補(bǔ)貼政策的渠道有限，主要通過政府部門的宣傳來獲得相關(guān)信息。然而，調(diào)查發(fā)現(xiàn)較多已投保林戶只知道基層政府統(tǒng)一組織了投保，對具體操作細(xì)則包括理賠情況等并不了解，甚至存在部分林農(nóng)并不清楚自己已投保的情況。
2.3.2森林保險保障程度偏低，保險公司面對大型災(zāi)害時存在無法滿足賠付要求的風(fēng)險。按照《湖南省森林保險條款》第三條規(guī)定（起賠點規(guī)定），只有當(dāng)林木損失面積達(dá)到承保面積的10%（包含10%但最高不超過0.667hm2）以上，保險人才按照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。承保面積的10%和0.667hm2兩者之間取較低者設(shè)為起賠點，達(dá)到或超過上述起賠點，即要按全部損失面積和損失程度計算賠付額；沒有達(dá)到上述起賠點，則免于查勘定損。在調(diào)查中林農(nóng)表示，目前森林保險的保額遠(yuǎn)低于林木的實際市場價值，理賠金也只是林木種植養(yǎng)護(hù)成本的一部分，這一問題的存在也是林農(nóng)參保意愿不高的原因之一。同時，林業(yè)是受氣候影響較大的產(chǎn)業(yè)，大災(zāi)大害的發(fā)生頻率較高。一旦發(fā)生這種情況，林農(nóng)將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失，保險公司也將面臨無法滿足賠付要求的風(fēng)險。
3發(fā)展湖南省森林保險的政策建議
3.1提高林農(nóng)對森林保險的認(rèn)同感和信任感
當(dāng)前政策性森林保險的規(guī)模正在迅速擴(kuò)大，如何在化解林業(yè)風(fēng)險的同時，更好地為林農(nóng)服務(wù)，提高林農(nóng)對森林保險的認(rèn)同感和信任感，依舊是一個值得思考的問題?；鶎诱畱?yīng)加強(qiáng)對森林保險及相關(guān)優(yōu)惠政策的宣傳力度，通過電視、廣播、宣傳欄及網(wǎng)絡(luò)等方式增強(qiáng)林農(nóng)購買森林保險的意識。也可以通過開展專題講座的形式，由專業(yè)人員向林農(nóng)針對森林保險的相關(guān)優(yōu)惠政策進(jìn)行詳細(xì)介紹和宣傳，由此提高林農(nóng)的風(fēng)險認(rèn)知水平，從而有效提高林農(nóng)購買森林保險的積極性。同時，要加強(qiáng)對保險公司森林保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督與管理，妥善解決林農(nóng)與保險公司的糾紛。
3.2創(chuàng)新森林保險產(chǎn)品，豐富保險種類
不同規(guī)模的林戶對森林保險的具體需求不盡相同。由于林木種類繁多，不同林種的經(jīng)濟(jì)價值差異較大，森林保險產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)不同森林災(zāi)害類型、特點和規(guī)律進(jìn)行多元化設(shè)計，承擔(dān)不同的保險責(zé)任，實行不同的保險金額和保費率。隨著市場需求的釋放和創(chuàng)新，全國的森林保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了各種新產(chǎn)品、新技術(shù)、新機(jī)制，有力支撐了森林保險的轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展。例如，青海省開展了林木種苗保險和枸杞經(jīng)濟(jì)林保險，廣西、安徽等省區(qū)開展了“保險+貸款”模式，云南省開展了橡膠樹“保險+期貨”模式等。這些嘗試和創(chuàng)新為湖南省政策性森林保險產(chǎn)品的豐富發(fā)展提供了可借鑒的實踐經(jīng)驗。
3.3增強(qiáng)基層政府與保險公司的業(yè)務(wù)銜接穩(wěn)定性
保險公司在業(yè)務(wù)開展過程中離不開基層政府部門的參與。比如，在理賠到戶工作中，需要林業(yè)站工作人員幫助進(jìn)行現(xiàn)場查勘定損、氣象站技術(shù)人員提供氣象證明等。政府部門可出臺相關(guān)的政策文件，保持基層政府與保險公司之間的業(yè)務(wù)銜接穩(wěn)定流暢，減少保險公司與林戶存在信息不對稱的情況。
3.4完善森林保險體制機(jī)制和經(jīng)營模式
目前，政策性森林保險仍然處于試運(yùn)行階段，森林保險的特殊性決定了其發(fā)展需要社會各方的通力合作。健全的法律法規(guī)制度是森林保險穩(wěn)步發(fā)展的重要保證。通過法規(guī)制度明確保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保費金額、費率以及各方的責(zé)任義務(wù)［6］。另外，加強(qiáng)對發(fā)展森林保險所需的復(fù)合型人才的培養(yǎng)。高?？赏ㄟ^設(shè)置相關(guān)專業(yè)來滿足市場需要，政府可授權(quán)相應(yīng)社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)森林保險人才，以彌補(bǔ)人才缺口。近年來，全國各地在森林保險體制機(jī)制和經(jīng)營模式方面進(jìn)行了積極的探索和實踐。以巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制建設(shè)為例，中央層面建立了中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體，地方層面福建、江西、四川、海南和吉林等省區(qū)相繼建立了巨災(zāi)風(fēng)險儲備金體系［8］。盡管這些實驗性探索項目的時間長短、規(guī)模大小、模式各不相同，但面向市場需求，立足服務(wù)林農(nóng)，都取得了階段性成果。湖南省可借鑒這些優(yōu)秀的實踐經(jīng)驗，結(jié)合本省區(qū)域特征開展森林保險制度機(jī)制和經(jīng)營模式的完善工作。
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作者：譚立鷗 單位：中南林業(yè)科技大學(xué)商學(xué)院