商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險控制研究

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摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，在帶來巨大的收益的同時，各類風險也不斷出現(xiàn)累積，因此需要有效的對風險進行控制，以實現(xiàn)經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；風險控制

1前言

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家對經(jīng)濟發(fā)展政策的不斷調(diào)整，我國人民的生活水平不斷改善和提高，人均收入和個人可支配收入也在呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，人們手中的閑置收入和資金比率也在不斷增加，因此越來越多的理財產(chǎn)品相繼問世。但是由于受到發(fā)展不成熟的限制，個人理財業(yè)務(wù)的風險依舊存在，如何正確有效的控制風險成為了以后工作的重點。

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的銀行內(nèi)儲蓄理財方式相比較于市面上不斷出現(xiàn)的新型投資產(chǎn)品來說，逐漸出現(xiàn)利率低、靈活性差等弊端，已經(jīng)不能滿足人們對于閑置資金的增值期望，所以人們開始不斷發(fā)掘和尋找新型的投資方式，保證自己的資金能夠在通貨膨脹的大經(jīng)濟發(fā)展背景下保值增值，創(chuàng)造資金和財富的第二價值。受到市場經(jīng)濟的控制和調(diào)配，過去曾經(jīng)大火的股票投資和房地產(chǎn)市場投資都呈現(xiàn)出了下滑的趨勢，因此越來越多人放棄這種高風險的投資方式，進而轉(zhuǎn)向理財市場進行理財活動的新嘗試。同時，由于受到市場內(nèi)新型投資理財形式的競爭壓力不斷增大，銀行業(yè)對自身的傳統(tǒng)理財方式和理財理念進行了改革創(chuàng)新。嘗試與理財公司或者其他金融公司進行合作，打造新的理財產(chǎn)品，提高理財產(chǎn)品的利率，吸引更多客戶的投資和購買。其中商業(yè)銀行經(jīng)過改革創(chuàng)新，在銀行業(yè)內(nèi)短短時間內(nèi)就爆發(fā)出了驚人的實力，取得了矚目的成績。與其他的金融機構(gòu)進行對比，商業(yè)銀行具有其獨特的優(yōu)勢和長處，例如，商業(yè)銀行的分布廣，營業(yè)廳和網(wǎng)點都比較多，能夠深入的滲透進老百姓的生活區(qū)域和工作區(qū)域中；商業(yè)銀行由于其正規(guī)性擁有較高的信譽度和擔保性，因此在群中也獲得了較高的認可度。對于商業(yè)銀行來說，由于受到之前利率下降帶來的業(yè)務(wù)大幅度流失的沖擊，個人理財業(yè)務(wù)不僅成為了個人閑置資金投資的主要去向，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機遇，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)崛起注入新的血液。個人理財?shù)难杆侔l(fā)展和繁榮在帶來發(fā)展機遇的同時也帶來了新的挑戰(zhàn)，對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點來說，投資和融入資金的數(shù)額不斷增大，一方面產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟效益和利潤，但是在另一方面勢必產(chǎn)生更大的風險和隱患。當前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展仍舊處在實踐和摸索的過程中，尚未成熟，對風險的認知和把控都存在漏洞和不足，因此在客戶進行投資過程中不免產(chǎn)生不利的情況。所以，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險來源以及類型進行明確，進而針對不同風險類型提出具體的預(yù)防和控制，不僅是商業(yè)銀行得以持久平穩(wěn)發(fā)展的要求，更是為人民投資安全性提供保障，保護客戶的個人利益，將為人民服務(wù)的宗旨落實到實處。

3個人理財業(yè)務(wù)風險來源及類型

3．1市場變化和波動帶來的風險

我國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制為市場經(jīng)濟，即是以人為控制為輔，以市場調(diào)節(jié)為主，經(jīng)濟發(fā)展模式和發(fā)展方向遵照市場的變動和要求，因此對于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)來說，其價格和增值空間都將會受到市場價格的不確定性而產(chǎn)生波動和變化。具體的可以分為下面兩種類型：（1）利率變動。利率的波動和變化所帶來的風險是商業(yè)銀行所處的金融市場里面最常見的風險類型。利率是投資者在進行投資時首要考慮的條件和對象，對于大部分投資者來說，都希望進行高利率項目的投資，這種攀高和追求高利潤的心理無形中帶來風險。有公司或者個人利用投資者求富的心理，制造虛假消息，進行資金的融合，為了實現(xiàn)吸引更多投資者和更多的資金流入的目的，抬高利率，最終導(dǎo)致金融詐騙的事件發(fā)生，損害了投資者的利益。增加了個人理財業(yè)務(wù)的風險程度，喪失了信譽。（2）匯率波動。由于當前世界各國經(jīng)濟交流合作不斷發(fā)展和增加，匯率的波動成為了跨國投資和跨境投資的主要關(guān)注點，由于匯率的波動帶來的風險稱為匯率風險。匯率的波動為商業(yè)銀行內(nèi)部的利益以及投資者的經(jīng)濟利益所帶來的影響是不確定的，可能會促使銀行和個人實現(xiàn)利益的增值，也有可能帶來資金的損失，導(dǎo)致虧損。國內(nèi)許多商業(yè)銀行為了緊跟時代和經(jīng)濟的發(fā)展方向和潮流，紛紛開設(shè)了以外幣的銷售為主要形式的境外投資業(yè)務(wù)，但是受到外匯的變化影響，導(dǎo)致匯率風險一直存在。

3．2由于信譽問題帶來的風險

信譽問題是進行交易和投資時，銀行和投資者共同關(guān)注的關(guān)鍵點。商業(yè)銀行的信譽高低直接影響到投資者是否信任其理財能力，是否進行資金的投入；而投資者的信譽高低則是為銀行是否接受業(yè)務(wù)辦理提供了考量的依據(jù)。現(xiàn)有的國內(nèi)商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)實施時，出現(xiàn)過信譽問題產(chǎn)生不良后果的事件。銀行方面利用投資者急于獲利的心理，對金融業(yè)務(wù)進行虛報和謊報，增加利率，吸引更多投資者的融資，最后將錢款帶走，銀行倒閉，損害了投資者的利益?；蛘叱霈F(xiàn)客戶辦理貸款業(yè)務(wù)之后，卻因為信譽缺失無法及時足額的進行還款，對銀行造成損失。

3．3操作手段和技術(shù)不成熟帶來的風險

金融市場的運轉(zhuǎn)和傳承離不開相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員對市場的調(diào)控和操作，對于商業(yè)銀行來說，其中包括投資前期對客戶和投資者的風險承受能力的評估，在投資之后對投資者的實時跟進解答，以及對投資者進行產(chǎn)品介紹和講解等等。這些都屬于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)過程中涉及的操作過程。但是在當前經(jīng)濟迅速發(fā)展，科技不斷進步的背景下，多種理財?shù)能浖粩喑霈F(xiàn)在市場中，這增加了理財業(yè)務(wù)辦理和售后的復(fù)雜性，對客戶來說也增加了對理財產(chǎn)品理解的難度，因此在實際投資操作過程中，極易因為操作不當或者技術(shù)不熟練產(chǎn)生損害投資者或銀行利益的事件發(fā)生。

4商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險控制手段

4．1建立健全信譽評級和監(jiān)管體系

信譽評估是商業(yè)銀行方面對是否接受客戶的個人理財業(yè)務(wù)辦理請求，以及投資者是否在本銀行進行理財產(chǎn)品的購買和理財業(yè)務(wù)的辦理的雙向檢驗標準之一。對于當前的商業(yè)銀行金融管理制度和體系來說，其信譽評估體系并不完善和健全，導(dǎo)致銀行方面無法第一時間準確獲取投資者的投資歷史和信用程度，投資者無法在投資前對銀行的發(fā)展過程和個人理財業(yè)務(wù)的風險評級進行充分的掌握和認知。因此建立健全完整的信譽評級體系非常重要，這就需要銀行方面進行內(nèi)部系統(tǒng)的自檢工作，充分調(diào)查和了解銀行的資金周轉(zhuǎn)能力、業(yè)務(wù)增值能力、相關(guān)技術(shù)人員的專業(yè)素養(yǎng)水平等等。而對于投資者來說，應(yīng)該主動完善自己的投資經(jīng)歷，對于相關(guān)金融監(jiān)管部門來說，要加強監(jiān)管力度，嚴格要求銀行和個人進行自查工作，建立完善的檔案資料數(shù)據(jù)庫，對銀行和投資者的信譽評級做到全面細致。

4．2加強對從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

對于商業(yè)銀行內(nèi)部來說，有效的規(guī)避風險的第一手段是進行有效和有針對性的自我能力提高。首先就是加強對商業(yè)銀行內(nèi)部的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)和專業(yè)能力的加強。由于操作性失誤帶來的風險不僅是對投資者更是對銀行造成不利的影響，影響銀行的聲譽。銀行內(nèi)部應(yīng)該定期組織培訓(xùn)課程，對相關(guān)從業(yè)者進行最新的投資業(yè)務(wù)的操作和理解的培訓(xùn)，增強從業(yè)者的實際操作能力，并且能夠跟上時代和科技發(fā)展的潮流。除此之外，也應(yīng)加強賞罰制度的建立，對于銀行內(nèi)部優(yōu)秀的工作個人給予及時的肯定和獎勵，激發(fā)員工的工作熱情和積極性，對于考核中不合格的員工施行懲罰機制，適當?shù)倪M行扣除獎金、減少工資、取消假期等舉措的實施，進而提升員工的危機感，提升員工的整體素質(zhì)。

4．3增強與投資者的交流

作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)辦理過程中的兩個主角———銀行和個人，應(yīng)該通過積極有效的交流和溝通來及時掌握個人理財業(yè)務(wù)和項目的發(fā)展現(xiàn)狀以及風險利益的發(fā)展水平。風險的來源之一就是由于銀行和客戶之間缺乏有效及時的溝通，導(dǎo)致投資者在進行理財產(chǎn)品的選擇時無法第一時間全面掌握產(chǎn)品的性能和利潤，導(dǎo)致在后期產(chǎn)品發(fā)展過程中不能夠?qū)崿F(xiàn)投資者的預(yù)期，造成銀行和投資者之間的矛盾產(chǎn)生。因此對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該加強對客戶的前期指導(dǎo)和后期跟進的工作。在投資前對客戶進行充分的了解，進行詳細的風險承受能力的評估和測試，掌握客戶適合的投資業(yè)務(wù)的類型，并且根據(jù)客戶的預(yù)期進行業(yè)務(wù)的推薦，在購買之后，定期向客戶反饋理財產(chǎn)品的發(fā)展狀況，讓客戶做到心中有數(shù)，對產(chǎn)品效益進行實時掌握，降低由于交流溝通不當所帶來的風險。

5結(jié)論

我國經(jīng)濟近年來獲得了巨大的進步和發(fā)展，人民生活水平顯著提高，閑置資金逐漸累積，人們開始尋找新的投資方式來實現(xiàn)閑置資金的二次升值，這為各個商業(yè)銀行的復(fù)興帶來了機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，各樣的個人理財業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，不同類型的風險也隨之而來，本文在對現(xiàn)階段商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的風險來源和類型進行明確總結(jié)的基礎(chǔ)之上，進一步提出了相應(yīng)的風險控制辦法，目的是為促進經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

［1］王婧．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險控制研究［J］．中國市場，2016，（24）：90－92．

［2］薛偉．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險法律控制研究［D］．西安：西北大學，2016．

［3］黃雪嬌．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及風險管理研究［D］．大連：遼寧師范大學，2016．

作者：張欣悅 單位：安徽財經(jīng)大學金融學院