互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的作用

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到了P2P、眾籌、電商平臺等線上信貸平臺的影響。基于此，本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，并在此基礎(chǔ)上針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響提出了相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)、云金融、移動(dòng)支付等的新興發(fā)展的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)正以勢不可擋的氣勢在中國的信貸業(yè)務(wù)中迅速占有一席之地，然而互聯(lián)網(wǎng)的眾多金融業(yè)務(wù)中，P2P、眾籌、電商平臺等一系列網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成了一定程度上的影響。國家最新研究數(shù)據(jù)顯示：P2P的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)突破了2750家，P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中發(fā)展最為迅猛，新的平臺日益增多，交易額耶迅速增長，2015年上半年的新增交易額與2014年全年的交易額相差無幾，突破3000億大關(guān)。9月－11月份更是每個(gè)月高達(dá)千億的交易額，還在持續(xù)不斷的增長中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸的總體成交額突破萬億，已經(jīng)躋身為當(dāng)前主流理財(cái)投資行列?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度的驚人增長速度，可以用“井噴式”來形容。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是融資平臺的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)來說無疑是起到了“分流”作用。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢而言，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不利的影響，對此商業(yè)銀行應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視，積極采取相關(guān)措施應(yīng)對互聯(lián)金融崛起而帶來的不利影響。以確保商業(yè)銀行信貸主體地位以及商業(yè)銀行的長期健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

1.弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介作用

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告指出，2012年以前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中長期貸款規(guī)模高于短期貸款規(guī)模，然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年的到來，商業(yè)銀行的短期貸款規(guī)模圓圓超過了長期貸款規(guī)模。究其根本，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)對象主體是中小企業(yè)，而中小企業(yè)傳統(tǒng)的融資渠道主要來源于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，吸引了大量的中小企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)波，采取線上融資策略，降低了商業(yè)銀行的金融中介作用，加速金融脫媒，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出線上短期融資貸款金額飛速增長而線下貸款業(yè)務(wù)發(fā)展減速發(fā)展的態(tài)勢。

2.基于信貸業(yè)務(wù)的收入利潤減少

對于急需資金的個(gè)人和小微企業(yè)，在借貸過程中，容易被傳統(tǒng)的銀行忽視掉，難以找到更好的資金源。而互聯(lián)網(wǎng)借貸方便、快捷的特點(diǎn)吸引了眾多的個(gè)人和小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸。融資貸款的客戶群體的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行客戶資源縮減，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放貸業(yè)務(wù)減少，導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入利潤的減少。互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場的發(fā)展使用的是虛擬運(yùn)作的方法，這有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資方式，虛擬運(yùn)作的方式大大減少了運(yùn)行的總成本，使得互聯(lián)網(wǎng)融資總成本小于傳統(tǒng)工商業(yè)的融資總成本。據(jù)可靠數(shù)據(jù)得知，阿里巴巴的小型貸款業(yè)務(wù)成立3年之久，之間的微小企業(yè)貸款總額到達(dá)1000億，平均每筆2.3元的成本堪比一些商業(yè)銀行貸款費(fèi)用的的1%，相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，相對較低的交易成本無疑使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有莫大的優(yōu)勢。

3.傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程弊端凸顯

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審批程序復(fù)雜，融資速度慢，不僅需要嚴(yán)格遵循借貸審批程序，還需要對借款人各個(gè)方面實(shí)施全面的考量和評價(jià)，比如：借款人的成長能力、盈利能力、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等。商業(yè)銀行無論其建設(shè)規(guī)模大小，都必須嚴(yán)格按照這一系列復(fù)雜的審批程序辦理信貸業(yè)務(wù)，且對于一些小微企業(yè)所涉及的貸款事項(xiàng)，商業(yè)銀行還必須對其進(jìn)行實(shí)地考察，通常貸款審批時(shí)間都需要話幾十天，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的開展審批程序負(fù)責(zé)，審批速度慢，在一定程度上限制了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，其方便、快捷的特點(diǎn)正好迎合了小微企業(yè)以及個(gè)人對資金的需求特點(diǎn)，吸引了眾多的小微企業(yè)及個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)貸。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了影響。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融改變了信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融由于起步較晚，發(fā)展并不成熟，整個(gè)管理制度尚不完善。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年以來P2P網(wǎng)貸平臺頻繁發(fā)生公司跑路、提現(xiàn)困難的情況，數(shù)量高達(dá)677家。這些問題網(wǎng)貸平臺多數(shù)成立時(shí)間較短、注冊資金少。據(jù)宏觀新聞報(bào)道：這些問題網(wǎng)貸平臺中國，以山東居多，數(shù)量高達(dá)160家，占問題平臺的23.6%；廣東次之，共105家，占問題平臺總數(shù)的15.5%.其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于網(wǎng)貸平臺想要獲得發(fā)展，采取支付高額利息的方式吸引投資者，雖然達(dá)到了吸引投資者的目的，卻讓網(wǎng)貸平臺難以支撐長時(shí)間的高額利息，最終導(dǎo)致問題平臺跑路、提現(xiàn)困難的現(xiàn)象。究其根本，主要是因?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程相對較慢，信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管體系尚不健全，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)聚集。然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是采用一行三會的分業(yè)監(jiān)管模式對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，卻因互聯(lián)網(wǎng)金融模式是與傳統(tǒng)金融完全不同的模式，一行三會的分業(yè)監(jiān)管模式難以對互聯(lián)網(wǎng)金融展開分類監(jiān)管；此外，金融監(jiān)管都存在著一定的滯后性，難以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的多變、迅速的發(fā)展趨勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起在一定程度上也導(dǎo)致了金融監(jiān)管的主體、內(nèi)容的變更。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.加大創(chuàng)新力度，緊跟時(shí)代步伐主要包括三個(gè)方面：其一，加大對信息技術(shù)人才的重視力度，積極培養(yǎng)并掌握一批優(yōu)秀的專業(yè)信息技術(shù)人員。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對信息部門不予重視，以至于投入過少，進(jìn)而導(dǎo)致信息部門缺乏專業(yè)技術(shù)人才，難以跟上信息技術(shù)的更新發(fā)展的步伐，無法及時(shí)準(zhǔn)確的掌握客戶對金融產(chǎn)品的真實(shí)需求，進(jìn)一步增加了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的推出產(chǎn)品被迅速淘汰機(jī)率，增加了運(yùn)行資本同時(shí)也增加了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的不利影響，首先建立一支優(yōu)秀的信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)，對信息技術(shù)人員給予足夠的重視，給予其施展的空間，讓信息技術(shù)人員在工作中能充分發(fā)揮其所掌握的專業(yè)知識和技能。其二，加快網(wǎng)貸平臺的建設(shè)力度，創(chuàng)建屬于商業(yè)銀行的特色網(wǎng)貸平臺，找準(zhǔn)客戶的需求特點(diǎn)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以客戶對金融產(chǎn)品的需求特點(diǎn)對客戶進(jìn)行分類，并積極推出迎合融資者需求的金融產(chǎn)品。其三，企業(yè)在不斷創(chuàng)新，緊跟時(shí)代步伐的同時(shí)，還需要加大與傳統(tǒng)電商企業(yè)的合作，與傳統(tǒng)電商企業(yè)形成“強(qiáng)強(qiáng)連手”，借助信息化發(fā)展步伐，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。結(jié)合光大銀行淘寶平臺的網(wǎng)上營業(yè)廳等成功經(jīng)驗(yàn)，積極創(chuàng)新，以促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)一步突破。

2.建立健全征信體系，加大對金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)入門欄低，僅需一個(gè)手機(jī)號碼以及一個(gè)身份證號碼便可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有對用戶的真實(shí)情況進(jìn)行了解，用戶信息都缺乏真實(shí)性、完整性。讓平臺的運(yùn)營存在這諸多的不確定因素，加大了平臺運(yùn)營成本以及其面臨的風(fēng)險(xiǎn)；加上相關(guān)地區(qū)頻繁出現(xiàn)問題平臺跑路、提現(xiàn)苦難的現(xiàn)象，進(jìn)而讓人對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的真實(shí)性、可靠性存在質(zhì)疑，這也成為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)程中的一大障礙。因此，商業(yè)銀行在建立健全線上網(wǎng)貸平臺的過程中，必須建立健全征信體系，重視對用戶信息的真實(shí)性、完整性的核查；加大對金融等閑的監(jiān)管力度，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，減少商業(yè)銀行線上網(wǎng)貸平臺運(yùn)營過程中面臨的不確定因素，進(jìn)而達(dá)到降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.提升客戶服務(wù)，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行無論是實(shí)力、規(guī)模、知名度以及客戶的信任度都明顯強(qiáng)過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力往往得不到保障近年來倒閉跑路的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就是很好的例證。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法比擬的。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭時(shí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢，做好服務(wù)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)給客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

四、結(jié)語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)照成了一定的沖擊，但從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展既是一種競爭關(guān)系，也是雙方相互學(xué)習(xí)共同進(jìn)步的參照對象，因此也是一種互利共生的關(guān)系。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，應(yīng)積極采取應(yīng)對措施，以使的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展得以突破，為個(gè)人、企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

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作者:計(jì)燕紅 單位:寧波大學(xué)