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線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)及控制對策

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線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)及控制對策

摘要:商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下開展了一項(xiàng)新型金融業(yè)務(wù)——線上供應(yīng)鏈金融。與線下供應(yīng)鏈金融相比,它增加了虛擬金融行為可信度較低、網(wǎng)絡(luò)信息不對稱等風(fēng)險(xiǎn)。因此,如何對商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制是目前亟待解決的問題。本文將從商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融運(yùn)作架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)來源和風(fēng)險(xiǎn)控制逐步分析,并對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提出建議和對策。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險(xiǎn);控制

1商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融運(yùn)作架構(gòu)

供應(yīng)鏈金融從定義來看,是銀行圍繞核心企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),為核心企業(yè)提供合適的產(chǎn)品或服務(wù),從而使銀行和企業(yè)商品建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系,來實(shí)現(xiàn)金融資本和實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)的融資模式。自2009年開始,以深圳發(fā)展銀行為先驅(qū),首次提出“銀行供應(yīng)鏈金融2.0”這一新理念,使傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)巧妙結(jié)合,供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行、物流企業(yè)、供應(yīng)鏈上游和下游的中小企業(yè)成為商業(yè)銀行線上平臺的四大主體。實(shí)現(xiàn)了資金流、信息流等多方信息流的金融服務(wù)的在線可見、在線可得。此外,商業(yè)銀行也通過線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)了提高效率、降低成本、緩釋風(fēng)險(xiǎn)等作用。商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的基本運(yùn)作架構(gòu)[1]如圖1所示,該模式被成為“4+1+4”模式。在這個(gè)模式中的第一個(gè)“4”表示上文中提到的供應(yīng)鏈金融的四主體,即供應(yīng)鏈中的金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、物流企業(yè)、核心企業(yè)。該模式中的“1”代表整個(gè)供應(yīng)鏈金融體系的外部監(jiān)管者,包括政府有關(guān)機(jī)構(gòu)和部分工商事業(yè)單位。第二個(gè)“4”代表了四大信息平臺,即網(wǎng)上支付交易平臺、網(wǎng)上理財(cái)交易平臺、電子商務(wù)交易平臺和物流供應(yīng)鏈管理平臺[2]。

2商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)來源

石金朝等人(2014)總結(jié)了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資模式的演變,考慮到商業(yè)銀行面臨的許多風(fēng)險(xiǎn),包括與出生有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),對傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融和現(xiàn)實(shí)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行了對比[3]。在某種程度上,雖然供應(yīng)鏈融資在一定程度上增加了為中小企業(yè)提供貸款的可能性,但是供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)自身發(fā)展完善程度未知,而參與供應(yīng)鏈金融主體較多、運(yùn)作模式復(fù)雜、靈活性強(qiáng),對商業(yè)銀行而言必然會(huì)存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)主要來源于四個(gè)環(huán)節(jié)。

2.1信用調(diào)查環(huán)節(jié)

首先,人為因素是信用調(diào)查環(huán)節(jié)部分金融風(fēng)險(xiǎn)的主要來源,一般來說,中小企業(yè)向銀行提出貸款請求,商業(yè)銀行要求企業(yè)提供大量的企業(yè)數(shù)據(jù),包括財(cái)務(wù)信息、人員信息等,銀行通過審核這些資料,確定企業(yè)材料都是真實(shí)的,這樣才能如期提供貸款。在這個(gè)環(huán)節(jié),要求信貸人員具備較高的專業(yè)素質(zhì),信貸審查人員不能有疏漏或誤判,否則都會(huì)影響商業(yè)銀行的線上供應(yīng)鏈運(yùn)作,這些會(huì)給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2.2模式設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)

在模式設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)主要是操作風(fēng)險(xiǎn),在工藝設(shè)計(jì)過程中,一旦工藝設(shè)計(jì)有漏洞,就可能會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)巨大損失。因?yàn)樵诠?yīng)鏈金融中,不僅僅是單一主體——企業(yè)這種授信模式,而是要從整體上對供應(yīng)鏈運(yùn)行進(jìn)行信用狀況的實(shí)時(shí)分析。

2.3信貸審批環(huán)節(jié)

一般來說,商業(yè)銀行會(huì)在接受一個(gè)業(yè)務(wù)申請后,必須進(jìn)行7~15日的貸款審查,在這段時(shí)間里,審查人員將對貸款企業(yè)進(jìn)行商談、簽署合同等,在這個(gè)過程中,會(huì)有專門人員進(jìn)行全程跟蹤服務(wù)。另外,在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的情況中,一部分中小型企業(yè)的信用水平不高,那么會(huì)產(chǎn)生虛報(bào)申報(bào)材料甚至偽造的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)信息不對稱的話,商業(yè)銀行的整個(gè)審批難度必然增大,有增加審查成本的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4出賬和貸后管理環(huán)節(jié)

出賬和貸后管理是供應(yīng)鏈融資最關(guān)鍵的一環(huán),也是最易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。比如未能及時(shí)對貨物市場價(jià)格進(jìn)行預(yù)警,那么就會(huì)導(dǎo)致質(zhì)押物價(jià)值發(fā)生變化,緊接著造成倉庫庫存積壓、企業(yè)盈利狀況糟糕等,都可能給銀行帶來未知風(fēng)險(xiǎn)。

3商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制

3.1側(cè)重支持政策傾斜產(chǎn)業(yè)發(fā)展

供應(yīng)鏈?zhǔn)嵌喾絽⑴c的有機(jī)整體,將各參與主體有機(jī)相連、有序運(yùn)行,才能實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的價(jià)值,完成金融業(yè)務(wù)。但不是所有商業(yè)銀行供應(yīng)鏈能夠發(fā)展網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),也不是所有的中小企業(yè)都能夠擁有信貸資格。只有一個(gè)合理的、有組織的供應(yīng)鏈才是可用的,才能夠代表一個(gè)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,這時(shí)候就會(huì)想到影響一個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要因素——政策因素。政策因素通常是指政府對一個(gè)行業(yè)的重視程度或扶持狀況,商業(yè)銀行會(huì)通過觀察該行業(yè)政府政策傾斜程度來判斷其行業(yè)發(fā)展前景,再對中小企業(yè)信貸資格進(jìn)行核實(shí)??梢詢?yōu)先考慮側(cè)一些國家重點(diǎn)支持的中小企業(yè),比如高新技術(shù)產(chǎn)業(yè),綠色在孵企業(yè)等。商業(yè)銀行通過看是否是政策重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)來判斷企業(yè)發(fā)展?jié)撃埽材苓^間接判斷中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而能夠控制這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.2將社會(huì)責(zé)任和金融信用聯(lián)合綁定

一般來說,中小企業(yè)不管是財(cái)務(wù)管理還是內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制都不是十分完善,這與它本身運(yùn)行規(guī)模有很大關(guān)系,中小規(guī)模的企業(yè)一般管理靈活,但財(cái)務(wù)管理方面卻存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)難以考核,因此,商業(yè)銀行可以將中小企業(yè)金融信用與該行業(yè)其他核心企業(yè)的供應(yīng)鏈信用捆綁在一起。這里所講的信用捆綁是指核心企業(yè)的責(zé)任捆綁,也就是通過一些信用輿論對企業(yè)責(zé)任進(jìn)行規(guī)定。如果中小企業(yè)的融資出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn),該行業(yè)核心企業(yè)也不能獨(dú)善其身。在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資也會(huì)受到核心企業(yè)的影響,一旦核心企業(yè)信用出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資也會(huì)中斷。中小企業(yè)與核心企業(yè)具有責(zé)任捆綁,二者相互影響,但同時(shí)商業(yè)銀行也會(huì)對信用良好的中小企業(yè)和核心企業(yè)進(jìn)行長期合作。

3.3完善網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融平臺建設(shè)

在線供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制通常是通過量化、建模、電子的形式來進(jìn)行的,所以商業(yè)銀行必須控制線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)努力做到安全便捷。首先,要改進(jìn)各項(xiàng)技術(shù),使網(wǎng)上理財(cái)操作更加方便,提高自身信息系統(tǒng)的完整性,提高電子訂單的處理性能,構(gòu)建防火墻等。其次,對資金的需求也應(yīng)該提供安全有效的融資服務(wù),增強(qiáng)系統(tǒng)穩(wěn)定性。最后,盡量降低供應(yīng)鏈中各參與方信息不對稱程度,將融資公司、核心公司、物流公司等信息共享,防止信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。總體而言就是完善網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融平臺建設(shè),用平臺的安全性保障各參與主體的安全性,這是控制供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要的措施。

3.4大力發(fā)展網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融專業(yè)人才

比較起傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融,線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有線上化的特點(diǎn),使商業(yè)銀行審核單據(jù)程序更加復(fù)雜,操作環(huán)節(jié)增多,信息往來頻繁。同時(shí),線上供應(yīng)鏈金融融資業(yè)務(wù)的開展需要具備風(fēng)險(xiǎn)識別和軟件操作、銀行內(nèi)部兼?zhèn)洚a(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的團(tuán)隊(duì)。換個(gè)說法,商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的員工,既要具備供應(yīng)鏈金融專業(yè)知識和技能,還要具有精湛的計(jì)算機(jī)軟件操作和開發(fā)能力。但現(xiàn)實(shí)狀況卻不盡如人意。因此,商業(yè)銀行可以通過大力發(fā)展網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融專業(yè)人才來提高控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。第一,可以在招聘時(shí)明確甄選要求,從而選拔出卓越的線上供應(yīng)鏈金融人才。第二,可以在商業(yè)銀行內(nèi)部選拔出一批供應(yīng)鏈金融人才,開展計(jì)算機(jī)操作技能和開發(fā)的培訓(xùn),同時(shí)培養(yǎng)他們多元化發(fā)展的理念,從人員角度加強(qiáng)識別風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三,采用外包的形式,和外包公司簽訂保密協(xié)議,將線上供應(yīng)鏈金融平臺的開發(fā)和建設(shè)工作交給計(jì)算機(jī)軟件公司,在這之后對線上供應(yīng)鏈金融人員進(jìn)行培訓(xùn),一旦溫到技術(shù)難題可以通過聯(lián)系外包公司解決,這是一個(gè)可行性高且成本較低的方式,但是存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。第四,商業(yè)銀行應(yīng)該建立員工學(xué)習(xí)和激勵(lì)機(jī)制,培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)識別能力以及主人翁責(zé)任意識,這是從人力資源角度對供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

4結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下,我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn),線上供應(yīng)鏈金融能否適應(yīng)時(shí)代需求,能否滿足中小企業(yè)發(fā)展要求,能否將風(fēng)險(xiǎn)化為動(dòng)力,都是目前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問題。今天看到線上供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新融資模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)攻克技術(shù)難關(guān),服務(wù)更多的中小企業(yè),商業(yè)銀行將具有抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)在線供應(yīng)鏈金融參與者多、操作過程復(fù)雜、信息復(fù)雜等特點(diǎn),使得我們對商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)不能和傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融相提并論。隨著現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展,相信商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資信用風(fēng)險(xiǎn)的控制將會(huì)有日新月異的發(fā)展,商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方法也會(huì)被推廣到更多領(lǐng)域,未來還會(huì)進(jìn)一步研究。

參考文獻(xiàn)

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作者:朱華杰 單位:中國工商銀行股份有限公司蘇州科技城支行