信貸管理下銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款探究

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創(chuàng)新知識產(chǎn)權運用是推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新趨勢，由于資金周轉(zhuǎn)的需要，很多的中小型企業(yè)認識到知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的重要性，這種新的融資發(fā)展模式被重視起來。目前中小型企業(yè)知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款雖然獲得了一定的成效，但是由于知識產(chǎn)權自身附帶的復雜性和不確定等因素，導致銀行對其重視程度不足，參與知識產(chǎn)權質(zhì)押的金融機構單一，使知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的開展存在很大的局限性。銀行是我國資金貸出最重要的渠道，不僅承擔著知識產(chǎn)權自身附帶的巨大風險，還承擔著企業(yè)自身流動資金停滯無法償還貸款的風險壓力，企業(yè)償貸能力決定銀行業(yè)務質(zhì)量，企業(yè)運營狀況影響銀行貸款信心，知識產(chǎn)權自身存在的風險降低了銀行的貸款意愿。因此，政府應出臺相應的風險管控政策，分散銀行貸款風險，加強貸款的保障力度，從而拓寬貸款的渠道，促進知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的發(fā)展。

一、銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的影響因素

1高質(zhì)量知識產(chǎn)權的數(shù)量較少

據(jù)相關銀行機構稱，前來貸款的企業(yè)中了解知識產(chǎn)權的客戶占比較低，其中具有優(yōu)質(zhì)商標權或核心專利的企業(yè)更是少之又少，大部分企業(yè)的商標和專利價值不高。而專利權人申請專利的初衷多是專利權價值低，有的人意圖獲取專利權保護，有的人意圖項目結題，有的人意圖職稱評定，有的人意圖獲取政府的資助。除此之外，由于知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的手續(xù)過于復雜和繁瑣，且企業(yè)申請的貸款額度過低，以及一系列的手續(xù)費用成本過高，打擊了企業(yè)貸款的積極性，導致高質(zhì)量的企業(yè)知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款數(shù)量過少，嚴重限制了小微型企業(yè)知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的發(fā)展。

2相關優(yōu)惠政策覆蓋面不夠廣

《實施細則》中提及的知識產(chǎn)權特指專利權，而商標權和著作權等并不享受知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的相關優(yōu)惠政策。而且只有向當?shù)厥校▍^(qū)）所屬知識產(chǎn)權管理部門提交辦理知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的申請并通過審核確定的貸款企業(yè)才有享受相關資金補助的資格。若企業(yè)自行向銀行機構申請知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款，還不能享受到各種扶持資金。銀行和科技部門開展合作，當貸款發(fā)生風險損失，銀行可以獲得一定的風險補償。但從當前的銀行貸款余額分析，大多數(shù)銀行機構提供知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的模式是“銀行+評估機構”，較為全面的“銀行+保險+服務機構+風險補償”模式反而需求較少，主要原因是政府出臺的優(yōu)惠政策并沒有發(fā)揮出對知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的積極作用。

3質(zhì)押物價值評估體系不完善

知識產(chǎn)權屬于智成果專利，由于其涉及內(nèi)容豐富多彩、范圍相對較廣，且由于其復雜性、專業(yè)性和非物質(zhì)性等特殊性，價值評估范圍涉及專業(yè)技術、會計、營銷管理等多個領域，需要更為全面的知識素質(zhì)和業(yè)務能力，對知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的評估人員提出了更為嚴格的要求。當前限制銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸發(fā)展的主要原因是銀行內(nèi)部沒有建立完善的知識產(chǎn)權評估體系，大多使用外部專業(yè)機構，而外部專業(yè)機構數(shù)量少、水平低、缺乏經(jīng)驗，評估體系不完善，對知識產(chǎn)權價值估量不準確。

4防范貸款風險難度系數(shù)較大

一是知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的客戶大多數(shù)都是一些小微企業(yè)，信用度不太可靠，流動資金和有效資產(chǎn)相對較少，缺少相應的有效抵押物。二是將知識產(chǎn)權作為質(zhì)押品，未來的流動資金很難穩(wěn)定，波動較大，非常容易出現(xiàn)風險；例如科學技術的不斷更新發(fā)展，新的科學技術必將取代舊的科學技術，不符合當前發(fā)展的科學技術將會被淘汰，而現(xiàn)有的交易體系不完善，交易市場空間相對狹窄，變現(xiàn)的能力相對較弱，銀行處置質(zhì)押品的風險成本太高，一旦風險爆發(fā)，將加大銀行貸款工作難度，甚至不能正常貸款。

二、銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的運行模式

1“知識產(chǎn)權+銀行+擔保機構+評估機構”模式

主要是通過以銀行和擔保機構為主體，評估機構為輔助的一種市場化運行模式，這種模式的主要特征是政府不作為參與主體直接參與知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款，只通過政策引導營造良好的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款外部環(huán)境，引導協(xié)調(diào)、服務功能和貼息扶持；主要以銀行機構和擔保機構作為主體責任機構，評估機構作為次要責任機構，在實踐操作中想通過銀行機構進行質(zhì)押貸款，需要擔保機構的征信支持與貸款企業(yè)在第三方機構對其專利價值進行評估和法律審查后。

2“知識產(chǎn)權+公共服務機構+銀行”模式

主要是以公共服務機構為主體，銀行為輔助，公共服務機構為企業(yè)提供必要服務功能外，需要成立一個貸款專項基金作為擔保，為企業(yè)提供征信支持，同時承擔必要的貸款風險。例如，銀行在向企業(yè)提供貸款時，需要公共服務機構為企業(yè)貸款進行擔保，同時企業(yè)的知識產(chǎn)權需要作為反擔保物品質(zhì)押給公共服務機構，通過雙向擔保，提高企業(yè)貸款的成果率。

3“風險補償基金+銀行+保險+評估機構”模式

主要是加入了保險機構，成立了貸款風險補償基金，形成了相互協(xié)調(diào)的貸款風險互擔體系。該體系引入了保險機構和風險補償基金的效果主要在于兩方面，一是通過風險補償基金這種有一定的財務基礎和信用基礎，為中小型企業(yè)提供擔保服務，進一步提升企業(yè)知識產(chǎn)權貸款的效率，及時緩解中小型企業(yè)的貸款問題。二是通過保險機構從事前、事中、事后進行分別是授信調(diào)查、監(jiān)控管理、代位賠償增強風險防范能力。

三、銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的對策建議

1進一步完善知識產(chǎn)權價值評估機制

一是細化知識產(chǎn)權的類別，通過對不同的知識產(chǎn)權制定相應的評價指標和評價規(guī)則，強化評估人員的評估能力。二是進一步創(chuàng)新評估方式，運用當前先進的技術，進一步完善傳統(tǒng)的評估方式，同時創(chuàng)新評估算法和模型，提高評估的準確性。三是提升評估行業(yè)實力，加速和規(guī)范評估機構建設。并要強化評估人員的培訓，建設一支多功能、多維度的復合型評估隊伍。

2進一步完善知識產(chǎn)權質(zhì)押登記程序

一是向全國開放知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款電子登記系統(tǒng)，將審批登記權限逐層下放，及時統(tǒng)計企業(yè)知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的記錄。二是減輕企業(yè)負擔，取消質(zhì)押的的專利權的年產(chǎn)費用。對知識產(chǎn)權的擔保機構以及質(zhì)押評估委托方所查詢相關信息提供必要支持。

3進一步完善知識產(chǎn)權質(zhì)押風險處置

一是完善交易市場的運行體系，提高市場的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款承受能力。二是完善風險處置方式，通過對不同類別的知識產(chǎn)權進行組合分析，以交易平臺為媒介，采用對接洽談等多種方式降低知識產(chǎn)權質(zhì)押風險，保障質(zhì)物向質(zhì)權的轉(zhuǎn)變。三是完善風險補償分擔機制，鼓勵銀行和貸款擔保機構為企業(yè)進行貸款和擔保，提高中小型企業(yè)的貸款成功率。4進一步完善知識產(chǎn)權質(zhì)押激勵機制一是合理利用當前的新技術，創(chuàng)新貸款新方式，鼓勵知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款，運用組合包的方式提高中小型企業(yè)的貸款成功率。二是在風險的可控范圍內(nèi)，合理降低知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的利息，減少知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的收費標準，對知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的審批流程進行一定程度的簡化，激勵中小型企業(yè)的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款。

四、結論

目前現(xiàn)有的市場環(huán)境制約了知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的發(fā)展，如果只靠市場的自行運轉(zhuǎn)來調(diào)節(jié)知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的瓶頸是相對漫長的，通過政府的引導，參與主體的共同發(fā)力，能加速打破知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的瓶頸，有效降低貸款風險。本文通過對銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的運行模式、影響因素和對策建議進行分析，有利于提升貸款企業(yè)知識產(chǎn)權的全方位管理，有利于探索知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款風險預警機制，有利于構建完善的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款服務體系。

參考文獻：

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作者:劉丹 單位:湖南工業(yè)大學