農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理研究

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摘要:隨著國家越來越重視和支持農(nóng)村事業(yè)發(fā)展，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模越來越大，同時也暴露出了很多風(fēng)險因素。本文深入分析了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險的成因，并構(gòu)建了農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險評估指標(biāo)，最后從農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展的貸前、貸中、貸后等全過程提出了風(fēng)險管理措施。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶；小額信貸；風(fēng)險評價；風(fēng)險管理

“三農(nóng)”問題一直以來是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，國家在各個領(lǐng)域都出臺了支持“三農(nóng)”建設(shè)的支持政策。在新的歷史時期下，為了積極響應(yīng)國家政策，引導(dǎo)金融資金促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，全面推動農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量的提升，探索農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理，對促進(jìn)農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義。

一、農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險成因分析

(一)外部因素

1.農(nóng)村社會信用環(huán)境偏差。在很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對誠信的重要意義和作用認(rèn)識不夠深刻，很容易引發(fā)道德風(fēng)險，而對于貸款行而言，所面對的客戶對于金融的認(rèn)識、對誠信的認(rèn)識深度不夠。除此之外，目前對不守誠信的懲罰對農(nóng)戶影響比較小，雖然我國實行了“失信者黑名單”制度，但是限制高消費(fèi)的措施對于本來就很少有機(jī)會進(jìn)行高消費(fèi)的農(nóng)戶群體來說，其懲罰影響非常微弱。2.外出務(wù)工人員較多。對于已申請小額信貸的農(nóng)戶而言，長期務(wù)工給銀行在進(jìn)行貸款管理上帶來了很大的難度，很多農(nóng)戶外出務(wù)工后，會更改聯(lián)系方式，原本錄入系統(tǒng)的電話無法聯(lián)系到借款本人。即便通過在家鄉(xiāng)的親屬或鄰居得到了借款本人的聯(lián)系方式，而借款人不履行承諾，只有繼續(xù)電話催告，得到的結(jié)果仍然是循環(huán)往復(fù)，最后的情況可能會導(dǎo)致超出了訴訟時效。3.惠農(nóng)政策的負(fù)面性。國家出臺了一系列的惠農(nóng)政策，保護(hù)弱勢群體，但這些政策的實施也存在一些負(fù)面性，導(dǎo)致清收措施無法實施。對于很多銀行機(jī)構(gòu)來說，尤其是農(nóng)商銀行會涉及到了政策性養(yǎng)老金、農(nóng)業(yè)保護(hù)補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼業(yè)務(wù)，對于在銀行辦理農(nóng)戶貸款出現(xiàn)違約現(xiàn)象，銀行可以從這部分補(bǔ)貼資金進(jìn)行扣除來償還欠款人的本金和利息，但是這些補(bǔ)貼資金屬于國家專項補(bǔ)貼，相關(guān)文件明確指出不能對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金進(jìn)行挪用。同時對于養(yǎng)老金，雖然最高人民法院規(guī)定可以在保障當(dāng)事人基本生活前提下進(jìn)行劃扣，但是農(nóng)村居民的養(yǎng)老金額度非常低，對這部分資金進(jìn)行劃扣來償還本金和利益無疑是杯水車薪。

(二)內(nèi)部因素

1.規(guī)章制度執(zhí)行流于形式。很多銀行的客戶經(jīng)理對于農(nóng)戶小額信貸重視程度較低，在進(jìn)行貸款調(diào)查中，摻雜了過多的個人感情，調(diào)查不規(guī)范、不深入、不細(xì)致，對于農(nóng)戶的個人信息直接從村社干部中獲取，對于農(nóng)戶真實的經(jīng)濟(jì)情況、收入情況以及信譽(yù)情況缺乏真實的調(diào)查，導(dǎo)致出現(xiàn)了很多挪用貸款的現(xiàn)象，為貸款埋下了風(fēng)險隱患。在進(jìn)行貸款時，會要求客戶經(jīng)理簽訂《農(nóng)戶小額信用貸款包片管理責(zé)任書》，但是在實際運(yùn)行過程中，出現(xiàn)風(fēng)險事故沒有徹底的執(zhí)行到位，風(fēng)險管理的規(guī)章制度變成了一紙空文，這些情況都是農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理中的痛點(diǎn)。2.歷史遺留問題難以肅清。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，我國銀行金融機(jī)構(gòu)改革不斷的進(jìn)行調(diào)整和完善，同時也帶來了一些歷史遺留問題，如銀行的法人治理、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、制度規(guī)范等因素不斷的變更，導(dǎo)致留下了很多的貸款風(fēng)險因素。突出表現(xiàn)在制度建設(shè)滯后，內(nèi)部管理制度落實不足，貸款發(fā)放流程混亂。3.黨委政府的政治壓力與銀行的風(fēng)控存在矛盾。以農(nóng)商銀行為例，“服務(wù)三農(nóng)”是主要的市場定位，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國大大小小的縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，隨著城市化進(jìn)程不斷加快，從農(nóng)商銀行自身的發(fā)展和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益來考慮，農(nóng)商銀行的發(fā)展方向必須要做出調(diào)整，要將城區(qū)市場和業(yè)務(wù)也要作為重點(diǎn)來抓，以此來提高自己的盈利水平，這是農(nóng)商銀行自身發(fā)展必須要做出的改變。同時另一方面由于農(nóng)商銀行的特殊性，黨委政府及金融監(jiān)管職能部門要求農(nóng)商銀行必須要做好農(nóng)村金融服務(wù)，在開展涉農(nóng)貸款的過程中要求加強(qiáng)貸款的審核和風(fēng)險管控，而對于基層網(wǎng)點(diǎn)來說，由于較高的審核導(dǎo)致了農(nóng)戶小額信貸無法辦理，難以控制風(fēng)險。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險評估指標(biāo)的構(gòu)建

(一)風(fēng)險評估指標(biāo)的選取

目前各大商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險評估指標(biāo)體系主要包含了兩個方面的特征，一方面是借貸人的還款能力及意愿，另一方面過于重視財務(wù)指標(biāo)，在這個核心內(nèi)容當(dāng)中，往往忽略了非財務(wù)指標(biāo)的重要性。本文在構(gòu)建農(nóng)戶小微信用貸款風(fēng)險評估指標(biāo)體系的過程中，認(rèn)為不僅僅要考慮到農(nóng)戶的信用情況，同時也要將外部的因素納入其中。從貸款的動機(jī)上來說，農(nóng)戶的個人信息是影響其貸款的直接因素，但是外部因素是農(nóng)戶個人信息的影響因素。因此，在指標(biāo)構(gòu)建的過程中，將外部因素納入其中，對于風(fēng)險的評價會更加全面和準(zhǔn)確，所構(gòu)建的風(fēng)險評估指標(biāo)體系將更加完善，能夠有效的降低銀行的信貸風(fēng)險。

(二)風(fēng)險評估指標(biāo)的分析

1.家庭情況。在一級指標(biāo)家庭情況下，共分為六個二級指標(biāo)，其中健康狀況是影響農(nóng)戶勞動能力的直接因素，若經(jīng)常生病或存在殘疾的農(nóng)戶，勞動生產(chǎn)具有不穩(wěn)定性，收入來源存在較大的不確定性；文化程度是農(nóng)戶道德素質(zhì)和文化見識的體現(xiàn)，對道德風(fēng)險的產(chǎn)生具有一定的約束，并且文化程度高所從事的行業(yè)所帶來的收入會更高；婚姻狀況是農(nóng)戶家庭責(zé)任感的體現(xiàn)，一般已婚農(nóng)戶的幸福指數(shù)更高，會更加有勞動的積極性；本地常住時間能夠在一定程度上衡量貸款農(nóng)戶貸后管理的可操作性，有助于及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并進(jìn)行管控；勞動力數(shù)量則是家庭收入的重要指標(biāo)，參與勞動和工作的成員越多，獲得的收入穩(wěn)定性和水平就更高；專業(yè)技能是提高農(nóng)戶收入水平的重要體現(xiàn)，能夠獲得更高的薪酬和收入，有助于按期還款。2.資產(chǎn)情況。資產(chǎn)情況指標(biāo)下，分為三個二級指標(biāo)，其中土地面積要素主要衡量農(nóng)戶是否可以進(jìn)行規(guī)?；牟僮?，有助于降低生產(chǎn)成本，產(chǎn)生更高的收入；房產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量，農(nóng)戶改善居住環(huán)境，其房產(chǎn)數(shù)量是一個非常重要的評價指標(biāo)，同時房屋結(jié)構(gòu)、面積、裝修質(zhì)量等都是重要的評價標(biāo)準(zhǔn)；其他資產(chǎn)是指農(nóng)戶除了土地、房屋等不動產(chǎn)之外的資產(chǎn)，如交通工具、貴重首飾、農(nóng)用機(jī)具等，這些資產(chǎn)的數(shù)量越高就說明農(nóng)戶收入較高。3.收入情況。收入情況主要分為三個二級指標(biāo)，人均收入水平是農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況的直接體現(xiàn)，人均收入水平越高，可支配的資金就越多；人均支出水平是指農(nóng)戶家庭開心越多，用于歸還借款的資金越少；民間借債一般情況下很難進(jìn)行調(diào)查，在個人征信報告上也難以體現(xiàn)，民間借債越多，農(nóng)戶結(jié)余資金就越少。4.信譽(yù)情況。信譽(yù)情況只要調(diào)查貸款農(nóng)戶的社會信譽(yù)情況，通過村社干部及鄰居評價來衡量農(nóng)戶的社會信譽(yù)，同時還借助征信情況反應(yīng)貸款農(nóng)戶是否存在不良記錄，征信情況約好，越有利于降低信貸違約風(fēng)險。5.與貸款行關(guān)系。與貸款行關(guān)系這一指標(biāo)主要評價農(nóng)戶的存款交易頻度和貸款交易歷史，農(nóng)戶經(jīng)常去貸款行辦理存款業(yè)務(wù)，對農(nóng)戶的資金流了解比較清楚，所獲取的資金流信息就會更多，同時農(nóng)戶在貸款行的貸款次數(shù)越多，說明信用程度越高。

三、農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理的措施

(一)貸前風(fēng)險預(yù)防

1.建立健全風(fēng)險識別模式。對于銀行金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險的因素非常多，如上文所列的風(fēng)險因素之外，還與銀行管理層的危機(jī)意識、財務(wù)狀況、地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)和文化因素等。因此，要結(jié)合農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展的實際情況，在貸前建立健全的風(fēng)險識別模式，對可能會引起風(fēng)險的內(nèi)外部風(fēng)險因素進(jìn)行識別，并進(jìn)行分類標(biāo)識屬于什么類型的風(fēng)險，并針對性的開展風(fēng)險管理活動，具體的風(fēng)險識別模式如圖所示。2.提高信貸工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。對于農(nóng)戶小額信貸而言，工作人員不僅僅要具備良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時還應(yīng)該具備良好的道德情操和評估，在日常要注重對小額信貸人員的培訓(xùn)，不僅僅要要加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，還要定期組織開展黨的大政方針等相關(guān)學(xué)習(xí)，并且信貸人員要長期與農(nóng)戶見面溝通，真實了解農(nóng)戶的基本情況。3.改進(jìn)小額信貸風(fēng)險追究責(zé)任制度。要重新對小額信貸風(fēng)險追究責(zé)任制度進(jìn)行完善，要突出以下幾個方面的內(nèi)容，當(dāng)發(fā)生貸款風(fēng)險事故，所造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額，其次要明確責(zé)任人，根據(jù)事故調(diào)查原因明確具體責(zé)任人，最后要明確追究的范圍，并且按照規(guī)章制度來執(zhí)行懲罰責(zé)任。

(二)貸中風(fēng)險控制

1.規(guī)范農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)流程。當(dāng)接到農(nóng)戶的小額貸款申請后，要求農(nóng)戶仔細(xì)填寫小額貸款申請單，根據(jù)農(nóng)戶填寫的小額貸款申請單，工作人員仔細(xì)核對貸款農(nóng)戶的人口數(shù)量、承包土地面積、家庭的年收支情況、征信情況，并且到農(nóng)戶所在地村委會進(jìn)行調(diào)查，以便全過程的真實了解貸款農(nóng)戶的基本情況。2.建立小額信貸行業(yè)交流信息中心。建立類似平臺性質(zhì)的小額信貸行業(yè)交流信息中心，將農(nóng)戶信貸信息上傳到線上進(jìn)行信息共享，進(jìn)而解決信息不通暢的現(xiàn)象。這樣一來不僅僅可以解決小額信貸資金貸款難和融資難的問題，同時也能夠規(guī)避由于信息不對稱所產(chǎn)生的風(fēng)險問題，對控制農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險意義重大。3.合理設(shè)置貸款額度。根據(jù)不完全市場理論，市場存在自發(fā)性、盲目性、滯后性，為了克服這一點(diǎn)，就非常有必要通過行政干預(yù)的手段來進(jìn)行為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航，農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定也是行政干預(yù)手段的結(jié)果。目前很多地區(qū)對于農(nóng)戶小額貸款的額度有限制，一般在5萬元～10萬元之間，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的迅速發(fā)展，現(xiàn)有的額度已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶的貸款需求。因此，有必要根據(jù)實際情況，合理設(shè)置貸款額度，從貸款的種類上來分析，對于農(nóng)戶主要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、非農(nóng)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施上進(jìn)行放款，如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，針對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，對于水稻種植產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該結(jié)合水稻種植產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)成本進(jìn)行調(diào)整。因此，從這些因素來考慮，可以將農(nóng)戶小額信貸額度調(diào)整在10萬元～20萬元左右，從事農(nóng)產(chǎn)品加工和批發(fā)行業(yè)的，貸款額度可以調(diào)整為15萬元～20萬元左右，對貸款額度結(jié)合農(nóng)戶從事的行業(yè)進(jìn)行調(diào)整，能夠在一定程度上滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的需求。

(三)貸后風(fēng)險監(jiān)管

1.加強(qiáng)貸后風(fēng)險管理。加強(qiáng)貸后風(fēng)險管理其主要目的是為了了解貸款的用途及資金收益情況，要安排專員定期對貸款農(nóng)戶進(jìn)行隨訪，掌握貸款的使用情況和資金去向，并將貸款監(jiān)管進(jìn)行責(zé)任落實，確保貸款的資金風(fēng)險。當(dāng)貸款發(fā)放后，要安排專員對貸款資金進(jìn)行監(jiān)管，密切關(guān)注資金流向，防止資金挪作他用，變更信貸資金用途。2.建立健全貸款清收模式。申請小額信貸的農(nóng)戶，其自身條件和實際情況千差萬別，盡管在進(jìn)行貸款審批的時候進(jìn)行嚴(yán)格的審核，但是貸款農(nóng)戶其本身就存在較大的差異性，因此勢必會存在不良貸款情況的發(fā)生。針對于這類情況，銀行需要根據(jù)實際情況進(jìn)行變通，并采取積極有效的手段來保障自己的權(quán)益，這樣才能夠有效的開展貸款資金清收工作。如針對于確實因為經(jīng)營問題導(dǎo)致貸款無法按期償還的情況，并且農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險可在短時間內(nèi)消除，則可以采取延期貸款或者通過借貸新款償還舊款的方式進(jìn)行變通。在辦理上述貸款的過程中，銀行方面可以派遣專門的業(yè)務(wù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)，避免因農(nóng)戶出現(xiàn)經(jīng)營困難而失去償還能力。制定和實施貸款清收政策，對清收回款的業(yè)務(wù)員工，按照農(nóng)戶清收貸款的性質(zhì)，給予一定比例的獎勵，對清收指標(biāo)完成度較好的員工進(jìn)行通報表揚(yáng)，提高員工工作的積極性。3.構(gòu)建應(yīng)急管理機(jī)制。對于農(nóng)戶小額信貸，要對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行預(yù)判，當(dāng)出現(xiàn)危機(jī)因素時，要第一時間進(jìn)行研究判斷，立即啟動最高級別的應(yīng)急管理預(yù)案，及時采取措施進(jìn)行止損。具體的應(yīng)急管理流程第一步銀行機(jī)構(gòu)立即與征信系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)對當(dāng)事人的信用和資產(chǎn)情況進(jìn)行查詢，在風(fēng)險因素排除前暫停一切對當(dāng)事人的融資借貸業(yè)務(wù)；其次立即組織負(fù)責(zé)人對當(dāng)事人及關(guān)聯(lián)客戶在本行所有的信貸業(yè)務(wù)及擔(dān)保手續(xù)進(jìn)行核查，對存在缺陷的信息內(nèi)容指定專員限時進(jìn)行補(bǔ)充和完善，及時消除風(fēng)險隱患；再次對當(dāng)事人的資金情況進(jìn)行摸排，依據(jù)所簽訂的信貸合同條款和法律法規(guī)，綜合考慮是否對當(dāng)事人存款采取扣收、停止支付等強(qiáng)制措施，以減少風(fēng)險損失；最后當(dāng)發(fā)生風(fēng)險事件后，運(yùn)用法律的手段來維護(hù)權(quán)益，并且可以借助當(dāng)?shù)卣?、公安、工商部門對違約的當(dāng)事人進(jìn)行信息追查，起訴到法院，將其納入失信人黑名單。

四、結(jié)語

隨著全國各地農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，如何有效的管控業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展成為了一個值得深入研究的課題。綜上所述，針對于農(nóng)戶這一特殊群體，小額信貸業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險較為復(fù)雜，管控難度較大，銀行等金融機(jī)構(gòu)必須要引起高度重視，構(gòu)建科學(xué)健全的農(nóng)戶小額現(xiàn)代風(fēng)險評估指標(biāo)體系，并做好貸前預(yù)防、貸中控制、貸后監(jiān)管的全過程風(fēng)險管控，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展。

作者:呂知新 單位:內(nèi)蒙古廣播電視大學(xué)