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消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費(fèi)金融數(shù)字化可以定義為:消費(fèi)金融企業(yè)依托先進(jìn)的數(shù)字技術(shù),以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策,將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)便捷化、線上化,構(gòu)建開放融合的全新生態(tài),為客戶提供全生命周期的高效、普惠、安全的,以消費(fèi)為目的的信用金融服務(wù)。當(dāng)前,發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型邁向高質(zhì)量發(fā)展階段的核心戰(zhàn)略,數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài),其發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有。因此,全面加快金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,可以為消費(fèi)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。
一、消費(fèi)金融數(shù)字化的發(fā)展歷程
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,消費(fèi)金融行業(yè)全面邁入數(shù)字化發(fā)展。消費(fèi)金融在需求中萌芽,在技術(shù)發(fā)展與業(yè)務(wù)需求中優(yōu)化升級(jí)。20世紀(jì)80年代,國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融為了更好地滿足消費(fèi)需求,隨著信用卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)生而萌芽與發(fā)展;2009年7月,銀監(jiān)會(huì)首批試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司成立;2013年,隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展以及消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大,消費(fèi)金融行業(yè)也逐漸從傳統(tǒng)模式向數(shù)字化模式轉(zhuǎn)變,并進(jìn)入高速發(fā)展期,消費(fèi)金融數(shù)字化正是在技術(shù)發(fā)展與業(yè)務(wù)需求的推動(dòng)下不斷發(fā)展與壯大。2017年之后,消費(fèi)金融行業(yè)在高速發(fā)展過程中,由于監(jiān)管不到位、征信基礎(chǔ)設(shè)施不足以及經(jīng)濟(jì)下行壓力加大等因素,消費(fèi)金融行業(yè)出現(xiàn)了一系列違法、違規(guī)現(xiàn)象,監(jiān)管部門從2019年開始加大了監(jiān)管整治力度,這在一定程度上抑制了消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展速度。但消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)字化的趨勢(shì)并沒有減弱,頭部企業(yè)在消費(fèi)金融行業(yè)逐步回歸理性以及合規(guī)發(fā)展的基礎(chǔ)上加大科技投入,通過提升數(shù)字化水平提升自身的經(jīng)營(yíng)能力。我們也看到國(guó)有銀行、股份制銀行甚至規(guī)模較大的城商行、農(nóng)商行,都在不斷加碼數(shù)字化的科技投入,同時(shí)積極開展數(shù)字化的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
二、消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展的機(jī)遇
消費(fèi)市場(chǎng)空間巨大,成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)重要支柱。消費(fèi)作為總需求的重要組成部分,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示,剔除2020年疫情對(duì)我國(guó)消費(fèi)造成的特殊影響,2011年以來(lái),最終消費(fèi)支出對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率都在50%以上。隨著居民消費(fèi)水平提升、社會(huì)保障體系逐步健全以及城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的因素逐漸顯現(xiàn),我國(guó)居民的消費(fèi)信貸需求也在快速增長(zhǎng)。據(jù)中金公司測(cè)算,2025年我國(guó)消費(fèi)信貸余額(剔除房貸)將接近28萬(wàn)億元,CAGR保持在13%左右。擴(kuò)大內(nèi)需重要性提升,支撐消費(fèi)金融數(shù)字化快速發(fā)展。人均收入水平提高,消費(fèi)金融服務(wù)需求增加。目前,我國(guó)在國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局下,促進(jìn)內(nèi)需的戰(zhàn)略地位尤為重要,“十四五”規(guī)劃也提出要以多項(xiàng)舉措全面促進(jìn)消費(fèi)。消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)提高居民消費(fèi)意愿及能力至關(guān)重要,借助數(shù)字化技術(shù),消費(fèi)金融服務(wù)不僅能提高單個(gè)居民使用消費(fèi)金融的總量,還能極大地?cái)U(kuò)大客戶的服務(wù)范圍,從而提振內(nèi)需、提高居民生活質(zhì)量,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。近年來(lái),我國(guó)非常重視普惠金融的發(fā)展,作為首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃——《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,進(jìn)一步體現(xiàn)了將支持普惠金融作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略任務(wù)。消費(fèi)金融數(shù)字化的發(fā)展能有效解決諸多居民因征信不足、收入水平較低以及居住地金融基礎(chǔ)設(shè)施水平較弱等帶來(lái)的消費(fèi)金融服務(wù)能力不足難題,消費(fèi)金融數(shù)字化科技程度的提升將有助于更好地滿足普惠金融客群的融資需求。消費(fèi)新業(yè)態(tài)引領(lǐng)新消費(fèi),為消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展提供新機(jī)遇。消費(fèi)新業(yè)態(tài)是在技術(shù)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)變革的共同推動(dòng)下產(chǎn)生的,消費(fèi)新業(yè)態(tài)促進(jìn)了消費(fèi)業(yè)務(wù)的線上與線下融合,加速了消費(fèi)模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”的消費(fèi)新業(yè)態(tài)逐漸普及并日漸成熟,消費(fèi)者越來(lái)越依賴線上服務(wù)的方式,以網(wǎng)購(gòu)、線上與線下融合以及移動(dòng)支付等新業(yè)態(tài)形式的新消費(fèi)得到了快速發(fā)展。海量互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)需求催生了更多的金融服務(wù)需求,在為消費(fèi)金融企業(yè)帶來(lái)大量潛在客戶的同時(shí),也給消費(fèi)金融企業(yè)的用戶管理與風(fēng)控帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。在此背景下,消費(fèi)金融企業(yè)基于數(shù)字化技術(shù),以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)能有效利用客戶線上活動(dòng)所產(chǎn)生的信息、實(shí)現(xiàn)線上化的金融服務(wù),從而有效降低單個(gè)用戶的風(fēng)控成本與服務(wù)成本,滿足新消費(fèi)模式下消費(fèi)者對(duì)便捷化的金融服務(wù)需求。消費(fèi)金融數(shù)字化所兼具的金融與科技能力在服務(wù)消費(fèi)者新消費(fèi)需求的同時(shí),與企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配,將不僅拓展消費(fèi)金融服務(wù)的邊界,也將助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型與發(fā)展,從而進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)新業(yè)態(tài)及新消費(fèi)的發(fā)展。消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展在服務(wù)新消費(fèi)的同時(shí),也將迎來(lái)自身發(fā)展的新機(jī)遇。技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合,加速推進(jìn)消費(fèi)金融數(shù)字化進(jìn)程。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)具有小額、分散的特點(diǎn),單個(gè)業(yè)務(wù)收益較低,需要形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)降低單筆業(yè)務(wù)成本才能盈利并存活,基于數(shù)字化技術(shù)所形成的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)具有明顯的長(zhǎng)尾效應(yīng),能夠有效解決消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的痛點(diǎn),提升規(guī)模與效率并降低線下接觸顧客的必要性,擴(kuò)大客服的服務(wù)范圍。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及數(shù)字化平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì),內(nèi)生決定了消費(fèi)金融公司需要借助數(shù)字化技術(shù),并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的消費(fèi)金融公司因其自身具有的技術(shù)基因,科技賦能創(chuàng)新快,最易實(shí)現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合,企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力使得消費(fèi)金融公司更具互聯(lián)網(wǎng)屬性。消費(fèi)金融公司在促進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合,以更好地服務(wù)客戶、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的過程中,也加速了消費(fèi)金融數(shù)字化進(jìn)程的推進(jìn)。例如,馬上消費(fèi)金融公司打造了數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景三位一體的風(fēng)控生態(tài),已成為構(gòu)建科技核心驅(qū)動(dòng)力的范本。截至2021年12月末,馬上消費(fèi)金融研發(fā)團(tuán)隊(duì)超過千人,專利申請(qǐng)數(shù)超605項(xiàng),自研核心系統(tǒng)超900個(gè),并于2020年2月獲得國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定,成為全國(guó)為數(shù)不多的獲得該認(rèn)定的金融機(jī)構(gòu)之一;構(gòu)建了全生命周期“雙碳”綠色金融服務(wù)體系,截至2021年12月末,已累計(jì)減碳91.19萬(wàn)噸;在提高普惠金融的服務(wù)能力和服務(wù)鄉(xiāng)村的能力方面,截至2021年12月,馬上消費(fèi)金融公司已服務(wù)農(nóng)村用戶超2787萬(wàn)戶,縣域用戶超3380萬(wàn)戶,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口交易額超3312億元,縣域人口交易額4648億元。征信基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善,為消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展添磚加瓦。目前,政府部門積極推進(jìn)國(guó)家公共數(shù)據(jù)資源體系建設(shè),加強(qiáng)政府與企業(yè)部門的聯(lián)動(dòng)擴(kuò)充數(shù)據(jù)資源,并推動(dòng)公共數(shù)據(jù)有序、合規(guī)共享,推動(dòng)中國(guó)征信基礎(chǔ)設(shè)施水平不斷提高,這不僅豐富了消費(fèi)金融企業(yè)數(shù)字化過程中可利用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),也使借款者的違約成本逐漸提高。征信基礎(chǔ)設(shè)施水平不斷提高所帶來(lái)的數(shù)據(jù)紅利,進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展。
三、消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展的挑戰(zhàn)
合規(guī)監(jiān)管壓力加大,消費(fèi)金融數(shù)字化更需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。近年來(lái),針對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)事件,監(jiān)管部門加大了消費(fèi)金融行業(yè)的合規(guī)監(jiān)管力度,消費(fèi)金融在數(shù)字化的過程中,除存在傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)外,還兼有信息安全風(fēng)險(xiǎn)、科技風(fēng)險(xiǎn)以及傳染性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn),意味著消費(fèi)金融數(shù)字化業(yè)務(wù)將面臨更為嚴(yán)格和不確定性的監(jiān)管措施,消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展的難度也隨之增加,這就要求消費(fèi)金融企業(yè)構(gòu)建更加完善與全面的風(fēng)控體系。不良資產(chǎn)規(guī)模增加,消費(fèi)金融數(shù)字化需要強(qiáng)化基礎(chǔ)資產(chǎn)處置能力。消費(fèi)金融數(shù)字化基于數(shù)字化的風(fēng)控技術(shù)提高了消費(fèi)金融的服務(wù)范圍與業(yè)務(wù)量,與此同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生諸多不良資產(chǎn)。但目前而言,消費(fèi)金融企業(yè)對(duì)于不良資產(chǎn)的處置依然主要依靠催收、訴訟等傳統(tǒng)方式,不僅效率低,還容易產(chǎn)生暴力催收、個(gè)人信息違法泄露以及不良資產(chǎn)處置成本高等問題,消費(fèi)金融企業(yè)如何將數(shù)字化技術(shù)有效用于不良資產(chǎn)的處置仍有待加強(qiáng)。消費(fèi)金融企業(yè)需要加大科技投入提高不良資產(chǎn)的數(shù)字化處置能力,從而在合規(guī)的基礎(chǔ)上提升催收效率。例如,馬上消費(fèi)金融公司通過自主研發(fā)了GCOLO智能催收平臺(tái),實(shí)現(xiàn)一體化智能催收。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,消費(fèi)金融數(shù)字化需要提升科技創(chuàng)新能力。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,各大金融機(jī)構(gòu)以及其他行業(yè)的頭部企業(yè)都已認(rèn)識(shí)到了開展數(shù)字化業(yè)務(wù)的重要性,加大了數(shù)字化領(lǐng)域的布局,消費(fèi)金融數(shù)字化領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇,這增加了企業(yè)開展消費(fèi)金融數(shù)字化業(yè)務(wù)并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的難度,增加了企業(yè)的科技投入風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)需要不斷提升自身科技創(chuàng)新能力,才能在科技不斷迭代發(fā)展中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。數(shù)字技術(shù)鴻溝加大,消費(fèi)金融數(shù)字化需要兼顧不同受眾的接受能力。消費(fèi)金融數(shù)字化雖然極大地降低了居民獲得金融服務(wù)的門檻與成本,但我國(guó)居民在知識(shí)儲(chǔ)備與認(rèn)知能力方面仍然存在巨大差異,不同社會(huì)群體在數(shù)字金融應(yīng)用方面會(huì)產(chǎn)生差距,數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展可能會(huì)將部分群體隔離在消費(fèi)金融數(shù)字化的進(jìn)程之外,無(wú)法享受數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的紅利。因此,消費(fèi)金融數(shù)字化在提高效率的同時(shí),也要兼顧不同受眾的接受能力。
四、消費(fèi)金融數(shù)字化的發(fā)展趨勢(shì)
1持牌化經(jīng)營(yíng)
消費(fèi)金融數(shù)字化蓬勃發(fā)展的同時(shí),也會(huì)產(chǎn)生較大的信息安全、科技風(fēng)險(xiǎn)以及傳染性風(fēng)險(xiǎn),需要資質(zhì)較高的企業(yè)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正處于深度探索和高速發(fā)展階段,隨著數(shù)字化不斷深入,風(fēng)險(xiǎn)也將不斷加劇,堅(jiān)守合法合規(guī)是風(fēng)險(xiǎn)防控的有效途徑。歷時(shí)十余年的發(fā)展,消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了2019年的行業(yè)洗牌,監(jiān)管合規(guī)更加嚴(yán)格,中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定(2018)》報(bào)告指出,“機(jī)構(gòu)和平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)必須持有金融牌照。”金融行業(yè)的健康發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有重要影響,未來(lái)隨著消費(fèi)金融數(shù)字化的發(fā)展,消費(fèi)金融行業(yè)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步增大,更需要相關(guān)企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入及運(yùn)營(yíng)監(jiān)管仍將持續(xù)趨嚴(yán)并逐漸規(guī)范,消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)資質(zhì)將成為稀缺資源。2021年末,北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行五大頭部城商行均已拿到消費(fèi)金融牌照,對(duì)天然具有“數(shù)字化”基因的消費(fèi)金融公司而言,除更容易獲取低價(jià)格的資金以外,在數(shù)字化領(lǐng)域的零售金融服務(wù)能力也有助于進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展空間。因此,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)牌照價(jià)值將持續(xù)凸顯。同時(shí),在合規(guī)開展業(yè)務(wù)的前提下,持牌經(jīng)營(yíng)將成為消費(fèi)金融數(shù)字化的重要趨勢(shì)。
2線上化運(yùn)營(yíng)
從獲客渠道的角度看,相比于線下獲客,線上獲客是增加平臺(tái)流量、提高業(yè)務(wù)規(guī)模和收入的有效途徑,線上化運(yùn)營(yíng)極大降低了獲客成本;從客群選擇的角度看,選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品的客群相對(duì)年輕化,也更熱衷于通過互聯(lián)網(wǎng)獲取服務(wù);從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看,大數(shù)據(jù)等科技手段在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中的作用逐漸增強(qiáng),線上化運(yùn)營(yíng)不僅有助于獲取更多客戶信息,有助于消費(fèi)金融企業(yè)在開展數(shù)字化過程中形成更精準(zhǔn)的客戶畫像,從而提高風(fēng)控能力,有效降低風(fēng)險(xiǎn)防控的難度;從運(yùn)營(yíng)成本的角度看,線上運(yùn)營(yíng)提高了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展的效率,相較于線下運(yùn)營(yíng),也減少了諸如場(chǎng)地以及人工之類的成本;從外部技術(shù)條件支持來(lái)看,隨著5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展,消費(fèi)金融企業(yè)開展線上化運(yùn)營(yíng)的能力提高、成本降低,這為消費(fèi)金融企業(yè)開展線上化運(yùn)營(yíng)奠定了技術(shù)基礎(chǔ),并提升了盈利空間;從延展服務(wù)產(chǎn)品、增加客戶黏性來(lái)看,通過線上化運(yùn)營(yíng),消費(fèi)金融公司在數(shù)字化過程中更能構(gòu)建消費(fèi)場(chǎng)景,基于生態(tài)體系為客戶提供更多、更便捷的服務(wù),從而增加客戶黏性、提高利潤(rùn)。因此,基于數(shù)字化技術(shù)的以上特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì),并結(jié)合消費(fèi)金融業(yè)務(wù)小額分散、客戶線上化交易趨勢(shì)增強(qiáng)、客戶征信信息不足且地域分布廣泛等特點(diǎn),線上化運(yùn)營(yíng)更容易滿足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對(duì)時(shí)效性、成本控制以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的高要求,線上化經(jīng)營(yíng)必將成為越來(lái)越多消費(fèi)金融企業(yè)開展數(shù)字化過程中的優(yōu)先選擇。
3科技化賦能
消費(fèi)金融產(chǎn)品具有小額、分散、風(fēng)險(xiǎn)高、大部分為無(wú)抵押純信用貸款等特點(diǎn),線下業(yè)務(wù)模式無(wú)法滿足用戶需求,且運(yùn)營(yíng)成本較高,在消費(fèi)金融公司大規(guī)模向線上轉(zhuǎn)型的過程中,科技賦能尤其重要。當(dāng)消費(fèi)金融行業(yè)步入到以數(shù)字化為引領(lǐng)、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的階段,科技賦能的重要性更加凸顯。隨著消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展,市場(chǎng)從外延式發(fā)展逐步轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展,金融科技的應(yīng)用將技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合,推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)走向科技賦能的時(shí)代。因此,科技化水平的進(jìn)一步提升,將成為消費(fèi)金融數(shù)字化的重要趨勢(shì);同時(shí),擁有自主研發(fā)技術(shù)的公司,優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯,并將在新一輪的科技發(fā)展中脫穎而出。
4規(guī)?;l(fā)展
數(shù)字化平臺(tái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)使得消費(fèi)金融企業(yè)在開展數(shù)字化服務(wù)時(shí),需要達(dá)到一定的規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)盈利并正常生存,而消費(fèi)金融數(shù)字化達(dá)到一定規(guī)模以后,基于已有技術(shù)人員與成熟的底層技術(shù),為客戶提供重復(fù)或相似金融服務(wù)的邊際成本較低甚至可以為零,這不僅能加大消費(fèi)金融企業(yè)服務(wù)客戶的范圍,增強(qiáng)消費(fèi)金融企業(yè)與客戶、合作企業(yè)的談判能力,也能基于自身巨大的客戶群構(gòu)建集用戶消費(fèi)、生活及金融服務(wù)等于一體的金融生態(tài)體系,提高消費(fèi)金融企業(yè)服務(wù)客戶的能力,從而提升自身的盈利空間。消費(fèi)金融企業(yè)在數(shù)字化過程中需要通過擴(kuò)大規(guī)模,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)來(lái)增強(qiáng)自身盈利能力。與此同時(shí),消費(fèi)金融企業(yè)利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)提升利潤(rùn)空間之后,還能進(jìn)一步提高科技投入,進(jìn)而提高消費(fèi)金融數(shù)字化的發(fā)展水平,從而形成正向循環(huán)。因此,隨著科技水平的提高以及消費(fèi)金融數(shù)字化的發(fā)展,消費(fèi)金融行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)幾家頭部數(shù)字化企業(yè)占主要市場(chǎng)份額的局面,消費(fèi)金融企業(yè)只有借助數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)規(guī)?;?jīng)營(yíng)才能在競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展壯大。
5合作化共贏
數(shù)字化時(shí)代,企業(yè)之間更多的是合作共贏、資源共享,而非直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。習(xí)近平主席在亞太經(jīng)合組織領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議上指出:“數(shù)字經(jīng)濟(jì)是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)是開放和緊密相連的整體,合作共贏是唯一正道,封閉排他、對(duì)立分裂只會(huì)走進(jìn)死胡同?!笔紫龋M(fèi)金融企業(yè)在數(shù)字化發(fā)展過程中,應(yīng)該取長(zhǎng)補(bǔ)短,基于自身優(yōu)勢(shì)與其他企業(yè)積極合作,吸收其他企業(yè)在技術(shù)研發(fā)、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)以及數(shù)據(jù)積累等方面的優(yōu)勢(shì),提升自身為客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)的能力。其次,消費(fèi)金融企業(yè)在數(shù)字化過程中,應(yīng)該以客戶為中心,將自身業(yè)務(wù)發(fā)展嵌入到消費(fèi)金融場(chǎng)景中,通過深耕細(xì)作提高自身服務(wù)客戶的能力,從而增加客戶黏性,并基于自身的服務(wù)能力為其他企業(yè)的客戶提供便捷的金融服務(wù),與其他企業(yè)在共贏發(fā)展中尋求合作機(jī)會(huì)。最后,消費(fèi)金融企業(yè)在數(shù)字化過程中,應(yīng)該以提高產(chǎn)業(yè)數(shù)字化為己任,將自身所研發(fā)的數(shù)字化技術(shù)或解決方案輸出給其他企業(yè),在貢獻(xiàn)社會(huì)的同時(shí),與其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)合作共贏。不難發(fā)現(xiàn),要成為數(shù)字化領(lǐng)域的長(zhǎng)期領(lǐng)跑者,優(yōu)秀的消費(fèi)金融公司需要保持長(zhǎng)期戰(zhàn)略定力,在完善的公司治理下,從決策流程靈活性、科技自研能力、差異化客群定位、科技業(yè)務(wù)融合性、數(shù)字生態(tài)圈、極致客戶體驗(yàn)六大核心維度重塑企業(yè)內(nèi)核,進(jìn)一步發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)價(jià)值。
作者:孫磊 單位:馬上消費(fèi)金融公司副總經(jīng)理
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